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Ein echter Konditionenvergleich war für Verbraucher kaum möglich. Allein Ende der 1980er-Jahre waren 20 Hypothekenbanken sowie eine Vielzahl öffentlich-rechtlicher Institute und Versicherungen im Baufinanzierungsgeschäft aktiv. 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Diese klare Trennung von Datenaufbereitung und Vermarktung überzeugte früh auch Medienpartner und Redaktionen, die diese unabhängige Dienstleistung weiterhin zu schätzen wissen. ",[],{"type":1033,"text":1093,"spans":1094,"direction":1036},"Über die Jahre hinweg prägten zahlreiche Marktphasen die Baufinanzierung: steigende Zinsen nach der Wiedervereinigung, ein historischer Zinsrückgang infolge der Finanzkrise, die Griechenland-Krise mit Deutschland als Zinsprofiteur, die Niedrig- und Negativzinsphase sowie zuletzt die abrupte Zinswende mit zeitweisem Marktstillstand.  ",[],{"type":1033,"text":1096,"spans":1097,"direction":1036},"Seit mittlerweile 18 Jahren begleitet der FMH Award diese Entwicklung. Was als Nebenprodukt begann, ist heute ein fester Bestandteil des Marktes. 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Das treibt die ohnehin schon hohen Mieten in begehrten Lagen zusätzlich in die Höhe. Und ein Ende des Trends ist nicht in Sicht. Im Gegenteil.",[],{"type":1033,"text":1511,"spans":1512,"direction":1036},"Statt mehr wurden in den vergangenen Jahren immer weniger neue Wohnungen gebaut. Zwar hatte sich die Ampel-Koalition vorgenommen, per anno 400.000 neue Wohnungen entstehen zu lassen. Dieses Ziel wird sie allerdings krachend verfehlen.",[],{"type":1033,"text":1514,"spans":1515,"direction":1036},"2022 schaffte sie bundesweit gerade einmal 295.300 neue Einheiten. Im ersten Halbjahr 2023 sind sogar nur 135.200 Wohnung genehmigt worden – rund 50.000 weniger als im Vergleichszeitraum des Vorjahres.",[],{"type":1517,"text":1518,"spans":1519,"direction":1036},"heading3","Die Spreu vom Weizen trennen",[],{"type":1033,"text":1521,"spans":1522,"direction":1036},"Wer verzweifelt nach einer neuen Bleibe sucht, könnte nun versucht sein, zu kaufen, statt zu mieten. 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Entsprechend wird es auch etliche gute Vermittler geben, die (noch) kein Zertifikat besitzen.\nNachweisbar gute Qualität gibt es allerdings (heute und künftig) nur mit dem Zertifikat der FMH.",[1561,1566],{"start":1562,"end":1563,"type":1532,"data":1564},411,429,{"id":578,"type":579,"tags":1565,"lang":13,"slug":581,"first_publication_date":582,"last_publication_date":583,"url":584,"link_type":43,"isBroken":45},[],{"start":1562,"end":1563,"type":1536},"text_block$43d1e06d-427b-46f5-9853-37a59ee41b2e","FMH-Zertifikat: Geprüfte Baufinanzierungsberater | FMH.de","FMH-geprüfte Baufinanzierungsvermittler finden: Das Gütesiegel steht für geprüfte Beratungsqualität und Kundenorientierung. Jetzt informieren!",{"dimensions":1571,"alt":1574,"copyright":1142,"url":1575,"id":1497,"edit":1576},{"width":1572,"height":1573},2400,1260,"Das bringt das FMH- Gütesiegel für Vermittler von Baufinanzierungen","https:\u002F\u002Fimages.prismic.io\u002Ffmh-de-dev\u002FaMLm0GGNHVfTPDkl_70ccf0476516c6c54b63bce845ae5ba466c1798d-fmh-zertifikat.jpg?auto=format%2Ccompress&rect=0%2C0%2C906%2C476&w=2400&h=1260",{"x":24,"y":24,"zoom":25,"background":26},{"id":1578,"uid":1458,"url":1579,"type":319,"href":1580,"tags":1581,"first_publication_date":1582,"last_publication_date":1583,"slugs":1584,"linked_documents":1586,"lang":13,"alternate_languages":1587,"data":1588},"aoxgjhEAAC4Am2M9","\u002Fartikel\u002Fstrategien-fuer-den-hauskauf-in-der-neuen-normalitaet","https:\u002F\u002Ffmh-de-dev.cdn.prismic.io\u002Fapi\u002Fv2\u002Fdocuments\u002Fsearch?ref=avNVshIAACgAwX3j&q=%5B%5B%3Ad+%3D+at%28document.id%2C+%22aoxgjhEAAC4Am2M9%22%29+%5D%5D",[],"2026-08-24T15:49:37+0000","2026-08-25T07:53:34+0000",[1585],"2026-08-24",[],[],{"publication_date":1585,"last_edit_date":1585,"set_last_edit_date_today":45,"title":1589,"subtitle":1590,"breadcrumb_title":5,"topic":1591,"teaser":1594,"author":1598,"cover":1601,"cover_position":1053,"table_of_content":1610,"toc_calculator":1055,"toc_selection":1611,"carousel_topic_filter":1612,"slices":1615,"meta_title":1680,"meta_description":1681,"meta_image":1682,"meta_indexed":1127},"Die Bauzinsen steigen weiter: Strategien für den Hauskauf in der neuen Normalität","Auf deutlich niedrigere Bauzinsen zu warten, könnte sich als Fehler erweisen. Welche Strategie Kaufinteressenten jetzt verfolgen sollten.",{"id":1025,"type":1026,"tags":1592,"lang":13,"slug":94,"first_publication_date":1028,"last_publication_date":1029,"uid":94,"link_type":43,"key":1593,"isBroken":45},[],"2d679e0c-dc75-41f0-a6dd-9153ed1a3537",[1595],{"type":1033,"text":1596,"spans":1597,"direction":1036},"Mehr Inflation. Höhere Kosten für die deutsche Staatsverschuldung. Und jetzt auch noch steigende Zinsen für Baudarlehen. Für Immobilienkäufer ist das kein ideales Umfeld. 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Bestes Beispiel: die Preisentwicklung. Von den Rekordwerten aus dem Jahr 2022 sind wir zwar noch weit entfernt.  Damals schnellte die Inflation in Europa auf 7,5 Prozent und sendete Schockwellen durch Politik und Gesellschaft. Doch auch die aktuelle Teuerungsquote von 2,9 Prozent im Juli 2026 dürfte den Währungshütern schon wieder Sorgen bereiten.  ",[],{"type":1033,"text":1624,"spans":1625,"direction":1036},"Nach oben geht es auch bei den Arbeitslosenzahlen – und bei der Rendite der Bundesanleihe. Seit die FDP die Ampelkoalition gesprengt hat, das war im November 2024, ist der Wert der Staatsanleihen von 2,07 auf 3,26 Prozent gestiegen (Stand: 21.08.2026).  ",[],{"type":1033,"text":1627,"spans":1628,"direction":1036},"Diese Entwicklung zeigt deutlich, dass das Vertrauen in die Leistungsfähigkeit des deutschen Staates zunehmend erodiert.  Und wenn man sich die aktuelle politische Situation in Berlin, die schwächelnde Wirtschaft sowie die Prognosen für die anstehenden Landtagswahlen betrachtet, dann sehe ich kaum Gründe, warum dieses verlorengegangene Vertrauen auf absehbare Zeit wieder zurückkommen sollte. ",[],{"type":1033,"text":1630,"spans":1631,"direction":1036},"Hinzu kommt, dass die Europäische Zentralbank (EZB) bei ihrer nächsten Sitzung am 10. September 2026 vermutlich intensiv über eine weitere Leitzinserhöhung sprechen dürfte. Der Inflationsbekämpfung würde ein solcher Schritt helfen, der Wirtschaft eher nicht – und damit auch nicht der Rendite der deutschen Bundesanleihe. ",[],{"type":1033,"text":1633,"spans":1634,"direction":1036},"Für Immobilienkäufer sind das keine guten Nachrichten. Denn die Höhe der Bauzinsen orientiert sich in Deutschland stets an den Renditen der zehnjährigen Bundesanleihe. Entsprechend haben sich Hypothekendarlehen seit dem Ampel-Aus von 3,22 Prozent auf 4,13 Prozent verteuert.  Und eine Umkehr dieses Trends ist nicht in Sicht. ",[],{"type":1033,"text":1636,"spans":1637,"direction":1036},"Bereits im Ende 2025 habe ich vorhergesagt, dass die Zinsen in den kommenden zwölf Monaten auf Werte zwischen  4,0 und 4,5 Prozent steigen dürften. Aktuell sind wir bei etwa 4,15 Prozent.  ",[1638],{"start":1639,"end":1640,"type":1532,"data":1641},60,146,{"link_type":49,"url":1642,"target":52},"https:\u002F\u002Fwww.tagesschau.de\u002Fwirtschaft\u002Fverbraucher\u002Fbauzinsen-hypotheken-immobilien-kauf-100.html",{"type":1644,"oembed":1645},"embed",{"embed_url":1646,"type":1647,"version":1648,"provider_name":1649,"thumbnail_url":1646,"html":1650,"url":1646},"https:\u002F\u002Fapi.bankenportal.fmh.de\u002Fapi\u002Fcharts-public\u002F305c20de-ee66-49bf-b7a9-aaa3b071c5ee\u002F","rich","1.0","static_image","\u003Cdiv data-type=\"static_image\">\u003Cimg src=\"https:\u002F\u002Fapi.bankenportal.fmh.de\u002Fapi\u002Fcharts-public\u002F305c20de-ee66-49bf-b7a9-aaa3b071c5ee\u002F\">\u003C\u002Fdiv>",{"type":1033,"text":1652,"spans":1653,"direction":1036},"Zwar macht es derzeit Hoffnung, dass US-Präsident Trump – wieder einmal – eine Einigung im Irankrieg bzw. Stärke in Aussicht stellt. Doch selbst wenn er seinen Ankündigungen diesmal Taten folgen ließe, würde ein Ende des Konflikts die Rendite der Bundesanleihe nicht unmittelbar sinken lassen, sondern (wenn überhaupt) erst mit einiger Verspätung. Der Effekt auf die Bauzinsen dürfte noch länger auf sich warten lassen. ",[],{"type":1033,"text":1655,"spans":1656,"direction":1036},"Kaufinteressenten, die kurzfristig auf sinkende Bauzinsen hoffen und die Kaufentscheidung deshalb verschieben, könnte daher enttäuscht werden.  ",[],{"type":1033,"text":1658,"spans":1659,"direction":1036},"Unsere Ratschläge an alle potenziellen Erwerber lauten daher: ",[],{"type":1661,"text":1662,"spans":1663,"direction":1036},"list-item","Wer heute finanzieren kann, sollte heute finanzieren.  ",[1664],{"start":1665,"end":1666,"type":1532,"data":1667},35,52,{"id":558,"type":107,"tags":1668,"lang":13,"slug":110,"first_publication_date":560,"last_publication_date":561,"uid":562,"url":563,"link_type":43,"isBroken":45},[109],{"type":1661,"text":1670,"spans":1671,"direction":1036},"Sinnvoll ist es allerdings, diese Finanzierung mit möglichst vielen flexible Faktoren auszustatten – also zum Beispiel die Option auf eine Veränderung der Tilgungsquote zu vereinbaren und Sondertilgungen einzuplanen.   ",[],{"type":1661,"text":1673,"spans":1674,"direction":1036},"Um die gestiegenen Zinsen etwas abzufedern, sollten alle, die es sich leisten können, zudem mit einer Tilgung von 1,5 Prozent der Darlehenssumme beginnen und diese Quote mit steigendem Einkommen gezielt und konsequent erhöhen. So schmelzen die Schulden schneller und der Zinsanteil sinkt. ",[],{"type":1661,"text":1676,"spans":1677,"direction":1036},"Da die Banken derzeit wieder streng auf eine Eigenkapitalquote von rund 20 Prozent (inklusive der Kaufnebenkosten) achten und gleichzeitig ein gutes Familiennettoeinkommen unterstellen, lohnt es sich, schon sehr früh versierte Baufinanzierungsvermittler zu kontaktieren. Sie haben die richtigen Bankkontakte und helfen, das Finanzierungsvorhaben erfolgreich umzusetzen.  ",[],"Bauzinsen 10 Jahre \u002F Inflation \u002F Bundesanleihe 10 Jahre. Inflation erreicht 2022 knapp 9 % und fällt danach; Bauzinsen und 10-jährige Bundesanleihe steigen bis 2026.","text_block$b7a72fd3-192e-46f3-8f9b-288428cbf793","Bauzinsen steigen: So sollten Immobilienkäufer jetzt planen","Die Bauzinsen steigen weiter. Erfahren Sie, warum eine schnelle Entscheidung sinnvoll sein kann und wie Tilgung, Eigenkapital und Flexibilität helfen.",{},{"id":736,"uid":741,"url":742,"type":319,"href":1684,"tags":1685,"first_publication_date":739,"last_publication_date":740,"slugs":1686,"linked_documents":1687,"lang":13,"alternate_languages":1688,"data":1689},"https:\u002F\u002Ffmh-de-dev.cdn.prismic.io\u002Fapi\u002Fv2\u002Fdocuments\u002Fsearch?ref=avNVshIAACgAwX3j&q=%5B%5B%3Ad+%3D+at%28document.id%2C+%22aMkurBIAACcA7fGN%22%29+%5D%5D",[94],[738],[],[],{"publication_date":239,"last_edit_date":1690,"set_last_edit_date_today":5,"title":1691,"subtitle":1692,"breadcrumb_title":5,"topic":1693,"teaser":1696,"author":1700,"cover":1703,"cover_position":1053,"table_of_content":1054,"toc_calculator":1055,"toc_selection":1056,"carousel_topic_filter":1712,"slices":1713,"meta_title":1834,"meta_description":1835,"meta_image":1836,"meta_indexed":1127},"2025-11-03","Baufinanzierung: Die nächste Phase","Von Anschlussfinanzierung bis Vorfälligkeitsentschädigung",{"id":1025,"type":1026,"tags":1694,"lang":13,"slug":94,"first_publication_date":1028,"last_publication_date":1029,"uid":94,"link_type":43,"key":1695,"isBroken":45},[],"9b1fcd79-d30d-48bb-9b31-16d0b677648f",[1697],{"type":1033,"text":1698,"spans":1699,"direction":1036},"Sie sind beinahe ein alter Baufinanzierungs-Hase, denn Ihr Hypothekendarlehen läuft bereits einige Jahre? Dann steht sicher bald die Anschlussfinanzierung an. Oder es ist noch nicht so weit und Sie liebäugeln mit einer vorzeitigen Darlehensablösung, um von der extrem günstigen Zinslage zu profitieren. Hier finden Sie alle wichtigen Informationen rund um Anschlussfinanzierung und Vorfälligkeit.",[],{"id":1038,"type":1039,"tags":1701,"lang":13,"slug":1041,"first_publication_date":1042,"last_publication_date":1043,"uid":1041,"link_type":43,"key":1702,"isBroken":45},[],"d5fde4f6-6232-4c25-bef1-2cb9235bb735",{"dimensions":1704,"alt":1707,"copyright":1708,"url":1709,"id":1710,"edit":1711},{"width":1705,"height":1706},1300,867,"Beratung zu dritt","Drazen Zigic, Shutterstock","https:\u002F\u002Fimages.prismic.io\u002Ffmh-de-dev\u002FaQiN6rpReVYa38fX_Beratung-zu-dritt.png?auto=format,compress","aQiN6rpReVYa38fX",{"x":24,"y":24,"zoom":25,"background":26},{"link_type":43},[1714],{"variation":1062,"version":1063,"items":1715,"primary":1716,"id":1833,"slice_type":1123,"slice_label":5},[],{"text":1717,"chart_alt":5},[1718,1721,1724,1727,1735,1740,1743,1746,1754,1761,1769,1775,1782,1785,1788,1791,1801,1804,1807,1819,1822,1825],{"type":1068,"text":1719,"spans":1720,"direction":1036},"Anschlussfinanzierung: Prolongation oder Neuvertrag?",[],{"type":1033,"text":1722,"spans":1723,"direction":1036},"Ein Darlehensvertrag gilt in Deutschland nicht nur bis zum Ende der Zinsfestschreibung, sondern bis der letzte Euro getilgt ist. Deshalb ist jeder Baufinanzierer verpflichtet, seinem Kunden am Ende der Zinsfestschreibung ein Anschlussdarlehen anzubieten – die so genannte Prolongation. In diesem Fall bleiben die ursprünglichen Vertragsteile wie etwaige Optionen zur Sondertilgung oder Tilgungsveränderung erhalten. Der Zins hingegen wird an die aktuellen Marktgegebenheiten angepasst.",[],{"type":1033,"text":1725,"spans":1726,"direction":1036},"Sind die Konditionen des alten Vertrags für den Geldgeber nicht besonders lukrativ, wird er jedoch statt einer Prolongation versuchen, einen Neuvertrag auszuhandeln. Hier sollten Sie genau hinschauen: Ist der neue Vertrag genauso vorteilhaft wie der alte? Bietet er genauso viel Flexibilität? Hat sich Ihre Bonität verändert? Denn für den neuen Vertrag wird auch die Bonität neu geprüft – was sich positiv, aber auch negativ auf Ihren neuen Darlehenszins auswirken kann.",[],{"type":1033,"text":1728,"spans":1729,"direction":1036},"Grundsätzlich sollten Sie auch andere Angebote einholen, und sei es nur, um zu prüfen, ob Sie Ihre bisherige Bank fair behandelt. Am einfachsten geht das mit einem Hypotheken-Vergleich, der unterschiedlichste Parameter berücksichtigt und auf tagesaktuellen Konditionen basiert.",[1730],{"start":1731,"end":1732,"type":1532,"data":1733},164,184,{"id":558,"type":107,"tags":1734,"lang":13,"slug":110,"first_publication_date":560,"last_publication_date":561,"uid":562,"url":563,"link_type":43,"isBroken":45},[109],{"type":1517,"text":1736,"spans":1737,"direction":1036},"Tappen Sie nicht in die Bequemlichkeitsfalle!",[1738],{"start":24,"end":1739,"type":1536},45,{"type":1033,"text":1741,"spans":1742,"direction":1036},"Der Grund, weshalb den meisten Menschen lukrative Angebote durch die Lappen gehen, ist Bequemlichkeit: Banken wissen, wer bereits 10 Jahre lang Kunde ist, wird vermutlich nicht wechseln. Zu hoch ist der Aufwand, zu groß die Scheu, dass man den aktuellen Geldgeber verärgern könnte und am Ende noch schlechtere Konditionen erhält, weil man keinen anderen Geldgeber findet.",[],{"type":1517,"text":1744,"spans":1745,"direction":1036},"Finanzrechner zur Baufinanzierung",[],{"type":1661,"text":1747,"spans":1748,"direction":1036},"Hypotheken-Vergleich",[1749,1753],{"start":24,"end":1750,"type":1532,"data":1751},20,{"id":558,"type":107,"tags":1752,"lang":13,"slug":110,"first_publication_date":560,"last_publication_date":561,"uid":562,"url":563,"link_type":43,"isBroken":45},[109],{"start":24,"end":1750,"type":1536},{"type":1661,"text":575,"spans":1755,"direction":1036},[1756,1760],{"start":24,"end":1757,"type":1532,"data":1758},26,{"id":568,"type":107,"tags":1759,"lang":13,"slug":110,"first_publication_date":570,"last_publication_date":571,"uid":572,"url":573,"link_type":43,"isBroken":45},[109],{"start":24,"end":1757,"type":1536},{"type":1661,"text":1762,"spans":1763,"direction":1036},"Notar- und Grundbuchrechner",[1764,1768],{"start":24,"end":1765,"type":1532,"data":1766},27,{"id":632,"type":107,"tags":1767,"lang":13,"slug":634,"first_publication_date":635,"last_publication_date":636,"uid":637,"url":638,"link_type":43,"isBroken":45},[],{"start":24,"end":1765,"type":1536},{"type":1661,"text":684,"spans":1770,"direction":1036},[1771,1774],{"start":24,"end":1765,"type":1532,"data":1772},{"id":676,"type":107,"tags":1773,"lang":13,"slug":678,"first_publication_date":679,"last_publication_date":680,"uid":681,"url":682,"link_type":43,"isBroken":45},[],{"start":24,"end":1765,"type":1536},{"type":1033,"text":1776,"spans":1777,"direction":1036},"Doch diese Ängste sind nahezu unbegründet: Sie können belegen, dass Sie bereits seit 10 oder mehr Jahren vertragsgemäß Ihre Zahlungen geleistet haben. Die Darlehenshöhe ist durch die geleistete Tilgung gesunken, der Immobilienwert dagegen vermutlich gestiegen. All das sind Faktoren, die für Sie als guten Kunden und damit auch gute Konditionen sprechen. Vergleichen Sie ruhig mal, welche Zinsen Sie aktuell bei welchem Baufinanzierer bekämen!",[1778],{"start":19,"end":1779,"type":1532,"data":1780},380,{"id":558,"type":107,"tags":1781,"lang":13,"slug":110,"first_publication_date":560,"last_publication_date":561,"uid":562,"url":563,"link_type":43,"isBroken":45},[109],{"type":1068,"text":1783,"spans":1784,"direction":1036},"Hypothekendarlehen vor Ende der Zinsfestschreibung kündigen?",[],{"type":1033,"text":1786,"spans":1787,"direction":1036},"Während der Zinsfestschreibung können Hypothekendarlehen nicht gekündigt werden, weder von der Bank noch vom Kunden. Eine Ausnahme gibt es allerdings: Wer eine Zinsbindung gewählt hat, die länger als 10 Jahre festgeschrieben ist, kann dennoch nach 10 Jahren ab Vollauszahlung mit 6 Monaten Kündigungsfrist kostenfrei kündigen – so will es der Gesetzgeber.",[],{"type":1033,"text":1789,"spans":1790,"direction":1036},"Wer die 10-Jahres-Marke noch vor sich hat, aber dennoch nicht auf die aktuellen, günstigen Zinsen verzichten möchte, kann sich mit einem Forward-Darlehen die günstigen Zinsen von heute für morgen sichern. Dabei wird zum jetzigen Zeitpunkt bereits ein Darlehensvertrag unterschrieben, der dann in Kraft tritt, wenn das aktuelle Darlehen abgelöst wird. Erst ab diesem Zeitpunkt werden die Raten an den neuen Geldgeber fällig.",[],{"type":1033,"text":1792,"spans":1793,"direction":1036},"Der Abschluss eines Forward-Darlehens ist 12 bis 60 Monate vor Ende der aktuellen Zinsbindung möglich und nicht kostenfrei: Für ein Forward-Darlehen erhebt der Baufinanzierer den so genannten Forward-Aufschlag, der ab Ablösung des alten Darlehens über die gesamte neue Zinsbindungszeit zu zahlen ist. Dennoch dürfte sich das Forward-Darlehen aktuell trotz Aufschlag lohnen, denn es ist zu erwarten, dass der Hypothekenzins in den nächsten Jahren wieder steigt. Fällt er dagegen weiter oder steigt nicht, fährt man mit dem Forward-Darlehen im Zweifel schlechter. Eine zuverlässige Prognose, ob der Hypothekenzins steigt oder fällt, gibt es nicht. Man kann jedoch die Zinsentwicklung der letzten Jahre betrachten und daraus Mutmaßungen ableiten.",[1794],{"start":1795,"end":1796,"type":1532,"data":1797},662,681,{"id":1798,"type":1799,"tags":1800,"lang":5,"slug":1055,"first_publication_date":5,"last_publication_date":5,"link_type":43,"isBroken":1127},"aQSp8BAAACEAh0w-","broken_type",[],{"type":1068,"text":1802,"spans":1803,"direction":1036},"Was tun, wenn man das Haus verkaufen muss, noch während die Baufinanzierung läuft?",[],{"type":1033,"text":1805,"spans":1806,"direction":1036},"Verlust des Arbeitsplatzes, Umzug, Scheidung – es gibt viele Gründe, weshalb man seine Immobilie vorzeitig verkaufen muss. In diesem Fall ist es tatsächlich möglich, auch vor Ablauf der Zinsbindung den Hypothekenvertrag zu kündigen. Allerdings, und dazu gibt es mehrere BGH-Urteile, darf die Bank den daraus entstehenden Schaden beim Kunden einfordern, indem sie die so genannte Vorfälligkeitsentschädigung verlangt.",[],{"type":1033,"text":1808,"spans":1809,"direction":1036},"Eine Chance, diese Vorfälligkeitsentschädigung zu umgehen oder zu beklagen, gibt es aufgrund der bereits erfolgten Gerichtsurteile kaum. Allerdings sollten Sie die berechnete Höhe der Vorfälligkeitsentschädigung prüfen. Das können Sie mit unserem Vorfälligkeitsentschädigungs-Rechner selbst tun, Sie können die Vorfälligkeitsentschädigung jedoch auch von uns berechnen oder die Rechnung Ihrer Bank prüfen lassen. Es kommt durchaus vor, dass Banken die BGH-Vorgaben nicht genau umsetzen – zu Ungunsten des Kreditnehmers.",[1810,1815],{"start":1811,"end":1812,"type":1532,"data":1813},247,283,{"id":676,"type":107,"tags":1814,"lang":13,"slug":678,"first_publication_date":679,"last_publication_date":680,"uid":681,"url":682,"link_type":43,"isBroken":45},[],{"start":1816,"end":1562,"type":1532,"data":1817},311,{"id":73,"type":74,"tags":1818,"lang":13,"slug":74,"first_publication_date":76,"last_publication_date":77,"url":78,"link_type":43,"isBroken":45},[],{"type":1033,"text":1820,"spans":1821,"direction":1036},"Da die Anlagezinsen aktuell extrem niedrig sind und die Bank zur Berechnung des entstandenen Schadens so rechnen darf, als ob sie das vorzeitig zurückgezahlte Darlehen in Hypotheken-Pfandbriefen angelegt hätte, fallen die Vorfälligkeitsentschädigungen aktuell recht hoch aus. Steigen die Anlagezinsen wieder, fällt die Vorfälligkeitsentschädigung auch entsprechend geringer aus.",[],{"type":1033,"text":1823,"spans":1824,"direction":1036},"Eine vorzeitige Vertragskündigung ohne Verkaufsabsicht darf die Bank ablehnen. Das heißt, wer seinen Altvertrag jetzt kündigen will, weil er sich erhofft, stattdessen einen Neuvertrag zum aktuell günstigen Zinssatz abschließen zu können, wird nicht immer Glück haben. Die Bank darf diese Kündigungsanfrage ablehnen oder einen erhöhten Preis dafür verlangen. Nur wenn die Immobilie verkauft wird oder die Bank eine Kreditaufstockung ablehnt, ist die Bank verpflichtet, der Vertragsauflösung zuzustimmen – mit entsprechender Entschädigung.",[],{"type":1033,"text":1826,"spans":1827,"direction":1036},"Übrigens: Es gibt einige Anbieter, die gegen einen entsprechenden Zinsaufschlag auch die kostenfreie vorzeitige Vertragsauflösung akzeptieren. Welche das sind, sehen Sie hier.",[1828],{"start":1829,"end":1830,"type":1532,"data":1831},170,174,{"id":558,"type":107,"tags":1832,"lang":13,"slug":110,"first_publication_date":560,"last_publication_date":561,"uid":562,"url":563,"link_type":43,"isBroken":45},[109],"text_block$8d07a394-0405-40e4-a903-12cb1fc17654","Baufinanzierung: Anschlussfinanzierung | FMH.de","Anschlussfinanzierung leicht erklärt: Wann lohnt sich die Prolongation, ein Neuvertrag oder ein Forward-Darlehen?",{"dimensions":1837,"alt":1707,"copyright":1708,"url":1838,"id":1710,"edit":1839},{"width":1572,"height":1573},"https:\u002F\u002Fimages.prismic.io\u002Ffmh-de-dev\u002FaQiN6rpReVYa38fX_Beratung-zu-dritt.png?auto=format,compress&rect=0,92,1300,683&w=2400&h=1260",{"x":24,"y":1840,"zoom":25,"background":26},92,{"id":1842,"uid":1459,"url":1843,"type":319,"href":1844,"tags":1845,"first_publication_date":1846,"last_publication_date":1847,"slugs":1848,"linked_documents":1850,"lang":13,"alternate_languages":1851,"data":1852},"aMLyGxEAACIAiopO","\u002Fartikel\u002Ffinanzieren-in-schwierigen-zeiten-2024-04","https:\u002F\u002Ffmh-de-dev.cdn.prismic.io\u002Fapi\u002Fv2\u002Fdocuments\u002Fsearch?ref=avNVshIAACgAwX3j&q=%5B%5B%3Ad+%3D+at%28document.id%2C+%22aMLyGxEAACIAiopO%22%29+%5D%5D",[94,366],"2025-11-06T12:53:10+0000","2026-07-24T08:10:40+0000",[1849],"mehr-als-zehn-prozent-eigenkapital-sind-oft-nicht-drin",[],[],{"publication_date":1853,"last_edit_date":1853,"set_last_edit_date_today":45,"title":1854,"subtitle":1855,"breadcrumb_title":5,"topic":1856,"teaser":1859,"author":1863,"cover":1864,"cover_position":1053,"table_of_content":1054,"toc_calculator":1055,"toc_selection":1056,"carousel_topic_filter":1871,"slices":1872,"meta_title":1929,"meta_description":1930,"meta_image":1931,"meta_indexed":1127},"2024-04-13","Finanzieren in schwierigen Zeiten","Die besten Immobilienkredite bis 90 Prozent Beleihung",{"id":1025,"type":1026,"tags":1857,"lang":13,"slug":94,"first_publication_date":1028,"last_publication_date":1029,"uid":94,"link_type":43,"key":1858,"isBroken":45},[],"85d0b1d5-f834-44ce-969b-3676a2364506",[1860],{"type":1033,"text":1861,"spans":1862,"direction":1036},"Hohe Preise, üppige Zinsen. Die Bedingungen für eine Baufinanzierung waren schon einmal besser. Angesichts unbezahlbarer Mieten denken viele Menschen trotzdem wieder über ein Eigenheim nach. Wo Käufer selbst mit wenig Eigenkapital gute Konditionen erhalten, hat die FMH-Finanzberatung für das Handelsblatt ermittelt.",[],{"link_type":43},{"dimensions":1865,"alt":1867,"copyright":1142,"url":1868,"id":1869,"edit":1870},{"width":1048,"height":1866},667,"Hand legt Holzwürfel ab die eine aufladende Batterie darstellen","https:\u002F\u002Fimages.prismic.io\u002Ffmh-de-dev\u002FaMLmZ2GNHVfTPDjF_b7d1a387ca92e103075a476d1bc218f6bc813c14-90Prozent-Beleihung.png?auto=format,compress","aMLmZ2GNHVfTPDjF",{"x":24,"y":24,"zoom":25,"background":26},{"link_type":43},[1873],{"variation":1062,"version":1063,"items":1874,"primary":1875,"id":1928,"slice_type":1123,"slice_label":5},[],{"text":1876,"chart_alt":5},[1877,1880,1883,1886,1889,1898,1901,1904,1907,1910,1913,1916,1919],{"type":1033,"text":1878,"spans":1879,"direction":1036},"Des einen Freud, ist des anderen Leid. Das gilt auch auf dem Immobilienmarkt. Weil es in begehrten Lagen kaum noch erschwingliche Mietobjekte gibt, steigt die Nachfrage nach Wohnungen und Häusern gerade wieder.",[],{"type":1033,"text":1881,"spans":1882,"direction":1036},"Allerdings sind die Preise nach wie vor beachtlich – und die Zinsen mit durchschnittlichen 3,52 Prozent ebenfalls. Zum Vergleich: Im März 2021 konnten Kunden noch für 0,77 Prozent finanzieren, der Durchschnitt der vergangenen zehn Jahre lag bei 1,70 Prozent und der der zurückliegenden 20 Jahre bei 2,84 Prozent.",[],{"type":1517,"text":1884,"spans":1885,"direction":1036},"Mehr als zehn Prozent Eigenkapital sind oft nicht drin",[],{"type":1033,"text":1887,"spans":1888,"direction":1036},"Für viele Familien, die trotz der schwierigen Rahmenbedingungen über den Kauf eines Eigenheimes nachdenken, sind vor allem Finanzierungen interessant, mit denen sich bis zu 90 Prozent des Kaufpreises bestreiten lassen.",[],{"type":1033,"text":1890,"spans":1891,"direction":1036},"Die FMH-Finanzberatung hat daher im Auftrag des Handelsblattes ermittelt, wo angehende Eigenheimbesitzer die besten Konditionen für eine Beleihung bis zu diesem Wert finden. Dabei haben wir den Fokus auf bundesweit finanzierenden Banken gelegt und sowohl die Werte für zehn, 15 und 20 Zinsbindung untersucht.",[1892,1897],{"start":1893,"end":1894,"type":1532,"data":1895},48,127,{"link_type":49,"url":1896,"target":52},"https:\u002F\u002Fwww.handelsblatt.com\u002Ffinanzen\u002Fimmobilien\u002Franking-zur-baufinanzierung-hier-gibt-es-die-guenstigsten-immobilienkredite-01\u002F100016313.html",{"start":1893,"end":1894,"type":1536},{"type":1517,"text":1899,"spans":1900,"direction":1036},"Flexibilität ist wichtiger denn je",[],{"type":1033,"text":1902,"spans":1903,"direction":1036},"Um die Spitzenreiter in diesem Marktsegment zu ermitteln, bildeten wir einen Mittelwert aus dem Zinsangebot für 50, 60, 70, 80 und 90 Prozent und legten diesen dem Ranking für die besten Immobilienkredite zugrunde.",[],{"type":1033,"text":1905,"spans":1906,"direction":1036},"Positiv auf die Bewertung wirkte es sich zudem aus, wenn die Bank eine Tilgungsveränderung während der Kreditlaufzeit zu fairen Konditionen erlaubt. Dieser Umstand war uns wichtig. Denn in bewegten Zeiten wie diesen ist es elementar, dass sich langlaufende Verträge den eigenen Lebensumständen anpassen lassen.",[],{"type":1517,"text":1908,"spans":1909,"direction":1036},"Das sind die Spitzenreiter bei Finanzierungen bis 90 Prozent",[],{"type":1033,"text":1911,"spans":1912,"direction":1036},"Bei allen drei Zinsfestschreibungen schaffte es die Commerzbank auf einen Spitzenrang. Die 1822direkt erhielt bei zehn und 15 Jahren Zinsbindung die Note „sehr gut“. Die Degussa Bank konnte sich bei zehn und 20 Jahre fest einen Platz auf dem Treppchen sichern.",[],{"type":1033,"text":1914,"spans":1915,"direction":1036},"Bei 20 Jahre fest waren zudem zwei bundesweit finanzierende PSD-Banken auf den vorderen Plätzen vertreten – die PSD Bank Nord und die PSD Bank Nürnberg.",[],{"type":1033,"text":1917,"spans":1918,"direction":1036},"",[],{"type":1033,"text":1920,"spans":1921,"direction":1036},"Sollten Sie die für Ihre Zwecke optimal geeignete Bank suchen, empfehlen wir den Immobilienkredit-Vergleich auf der FMH-Seite.",[1922,1927],{"start":1923,"end":1924,"type":1532,"data":1925},81,107,{"id":558,"type":107,"tags":1926,"lang":13,"slug":110,"first_publication_date":560,"last_publication_date":561,"uid":562,"url":563,"link_type":43,"isBroken":45},[109],{"start":1923,"end":1924,"type":1536},"text_block$aaa13913-1b32-4213-abd5-cd026c8889d6","Bauzinsen im Vergleich: Die besten Konditionen | FMH","Die besten Immobilienkredite 2024 im Vergleich: FMH-Finanzberatung ermittelt für das Handelsblatt attraktive Angebote. Jetzt informieren.",{"dimensions":1932,"alt":1867,"copyright":1142,"url":1933,"id":1869,"edit":1934},{"width":1572,"height":1573},"https:\u002F\u002Fimages.prismic.io\u002Ffmh-de-dev\u002FaMLmZ2GNHVfTPDjF_b7d1a387ca92e103075a476d1bc218f6bc813c14-90Prozent-Beleihung.png?auto=format%2Ccompress&rect=0%2C0%2C1000%2C525&w=2400&h=1260",{"x":24,"y":24,"zoom":25,"background":26},{"id":1936,"uid":1460,"url":1937,"type":319,"href":1938,"tags":1939,"first_publication_date":1940,"last_publication_date":1941,"slugs":1942,"linked_documents":1944,"lang":13,"alternate_languages":1945,"data":1946},"aeXacBEAACIAUazG","\u002Fartikel\u002Fwarum-steigen-die-bauzinsen-in-deutschland-schon-wieder","https:\u002F\u002Ffmh-de-dev.cdn.prismic.io\u002Fapi\u002Fv2\u002Fdocuments\u002Fsearch?ref=avNVshIAACgAwX3j&q=%5B%5B%3Ad+%3D+at%28document.id%2C+%22aeXacBEAACIAUazG%22%29+%5D%5D",[],"2026-04-20T09:05:41+0000","2026-11-06T09:25:59+0000",[1943],"schlimmer-geht-immer",[],[],{"publication_date":1947,"last_edit_date":1947,"set_last_edit_date_today":45,"title":1948,"subtitle":1949,"breadcrumb_title":5,"topic":1950,"teaser":1953,"author":1957,"cover":1960,"cover_position":1053,"table_of_content":1054,"toc_calculator":1055,"toc_selection":1611,"carousel_topic_filter":1967,"slices":1970,"meta_title":2040,"meta_description":2041,"meta_image":2042,"meta_indexed":1127},"2026-04-20","Baufinanzierung in Zeiten der Krise","Warum steigen die Bauzinsen in Deutschland schon wieder?",{"id":1025,"type":1026,"tags":1951,"lang":13,"slug":94,"first_publication_date":1028,"last_publication_date":1029,"uid":94,"link_type":43,"key":1952,"isBroken":45},[],"2aeaef7c-3937-4e95-bf02-d9572140bbf0",[1954],{"type":1033,"text":1955,"spans":1956,"direction":1036},"Auch wenn die Zeiten absoluter Niedrigzinsen bei der Baufinanzierung seit einigen Jahren Geschichte sind, waren Baukredite in der Vergangenheit doch noch immer vergleichsweise günstig. In Zukunft könnten die Werte aber wieder deutlich anziehen.",[],{"id":1038,"type":1039,"tags":1958,"lang":13,"slug":1041,"first_publication_date":1042,"last_publication_date":1043,"uid":1041,"link_type":43,"key":1959,"isBroken":45},[],"4acb8d32-5ad9-4e10-ab1b-052c0a1e947f",{"dimensions":1961,"alt":1962,"copyright":1963,"url":1964,"id":1965,"edit":1966},{"width":1047,"height":1048},"Luftbild eines Frachtschiffes","Sven Hansche, shutterstock","https:\u002F\u002Fimages.prismic.io\u002Ffmh-de-dev\u002FaeXp5sBOoF08xIB3_containerschiff-meer.jpg?auto=format,compress","aeXp5sBOoF08xIB3",{"x":24,"y":24,"zoom":25,"background":26},{"id":1025,"type":1026,"tags":1968,"lang":13,"slug":94,"first_publication_date":1028,"last_publication_date":1029,"uid":94,"link_type":43,"key":1969,"isBroken":45},[],"ed56c0d5-43d5-4d9b-913f-3e4bdde79eec",[1971,1995],{"variation":1062,"version":1063,"items":1972,"primary":1973,"id":1994,"slice_type":1123,"slice_label":5},[],{"text":1974,"chart_alt":1993},[1975,1978,1986,1989],{"type":1068,"text":1976,"spans":1977,"direction":1036},"Schlimmer geht immer",[],{"type":1033,"text":1979,"spans":1980,"direction":1036},"Als die FMH-Finanzberatung Anfang November 2025 um eine Zinsprognose gebeten wurde, habe ich einen neuen Aufwärtstrend vorausgesagt. Damals konnten Kunden ihren Immobilienkauf noch zu 3,65 Prozent finanzieren. ",[1981],{"start":1982,"end":1983,"type":1532,"data":1984},56,68,{"link_type":49,"url":1985,"target":52},"https:\u002F\u002Fwww.fmh.de\u002Fartikel\u002Fwohin-geht-die-reise-bei-den-bauzinsen",{"type":1033,"text":1987,"spans":1988,"direction":1036}," Meine Erwartung zu dieser Zeit war, dass die deutschen Bundesanleihen mittelfristig zwischen 2,5 und drei Prozent rentieren könnten. Und weil die Renditen der Staatspapiere stets auch die Preise für Baudarlehen beeinflussen, war meine Prognose, dass die Hypothekenzinsen auf Werte zwischen 3,5 bis 4,0 Prozent steigen würden.",[],{"type":1644,"oembed":1990},{"embed_url":1991,"type":1647,"version":1648,"provider_name":1649,"thumbnail_url":1991,"html":1992,"url":1991},"https:\u002F\u002Fapi.bankenportal.fmh.de\u002Fapi\u002Fcharts-public\u002F03433df2-5574-4c9b-b81b-b664169b6024\u002F","\u003Cdiv data-type=\"static_image\">\u003Cimg src=\"https:\u002F\u002Fapi.bankenportal.fmh.de\u002Fapi\u002Fcharts-public\u002F03433df2-5574-4c9b-b81b-b664169b6024\u002F\">\u003C\u002Fdiv>","Bauzinsen für 10 Jahre","text_block$317de1a8-1270-42ef-8788-4e1767fc73f8",{"variation":1062,"version":1063,"items":1996,"primary":1997,"id":2039,"slice_type":1123,"slice_label":5},[],{"text":1998,"chart_alt":5},[1999,2002,2005,2008,2011,2014,2017,2020,2023,2031,2034,2036],{"type":1033,"text":2000,"spans":2001,"direction":1036},"Was einigen damals zu pessimistisch erschien, ist heute eher zu vorsichtig gedacht. Denn seit November hat sich die Weltlage einmal mehr dramatisch verändert – und mit ihr die wirtschaftlichen Aussichten für Deutschland.",[],{"type":1068,"text":2003,"spans":2004,"direction":1036},"Krieg im Mittleren Osten wird zum Flächenbrand",[],{"type":1033,"text":2006,"spans":2007,"direction":1036},"Seit Donald Trump am 28.Februar 2026 erstmals den Iran bombardiert hat, befindet sich der Mittlere Osten im Ausnahmezustand – und mit ihm die Weltwirtschaft. Doch die Eskalationsspirale dreht sich weiter: Mit der Sperrung der Straße von Hormus kommt der Schiffsverkehr auf der wichtigen Handelsroute zum Erliegen. Der Ölpreis steigt auf immer neue Rekordwerte. Der Effekt auf die weltweiten Energiepreise folgt auf dem Fuß, ebenso die Störung der weltweite Transport- und Lieferketten.",[],{"type":1033,"text":2009,"spans":2010,"direction":1036},"Die nächste Kaskade ist ein Anstieg der allgemeinen Inflation, an der auch die am 08. April vereinbarte Waffenruhe nichts ändert, zumal die Verhandlungen zwischen den Kriegsparteien fürs Erste gescheitert sind.",[],{"type":1068,"text":2012,"spans":2013,"direction":1036},"Nach der Krise ist vor der Krise",[],{"type":1033,"text":2015,"spans":2016,"direction":1036},"Der Chefökonom der Weltbank, Indermit Gill, bewertet die Krise in der FAZ bereits als dramatischer als die Ukrainekrise und auch schlimmer als frühere Ölkrisen. Er begründet dies unter anderem mit der immensen Schuldenlast vieler Ländern.",[],{"type":1033,"text":2018,"spans":2019,"direction":1036},"Auch Deutschland hat in der jüngeren Vergangenheit deutlich höhere Kredite aufgenommen – und das bei deutlich eingetrübten Wachstumsprognosen. Entsprechend dürfte das Vertrauen der Investoren in die Bundesrepublik in Zukunft auch nicht unbedingt steigen. Das tut nur die Rendite der Bundesanleihe, weil Anleger, die Geld an Deutschland verleihen, einen höheren Risikoaufschlag verlangen.",[],{"type":1517,"text":2021,"spans":2022,"direction":1036},"Fazit für Immobilienkäufer",[],{"type":1033,"text":2024,"spans":2025,"direction":1036},"Selbst wenn sich also die Situation im Mittleren Osten wieder entspannen sollte, werden die Auswirkungen der Krise (auch in Deutschland) noch viele Monate zu spüren sein.  Konkret bedeutet das: Die Inflation und die hohen Bauzinsen werden nicht so schnell verschwinden. Vermutlich wird daher auch die EZB Ende April wieder einmal die Leitzinsen erhöhen.",[2026],{"start":2027,"end":2028,"type":1532,"data":2029},222,231,{"link_type":49,"url":2030,"target":52},"https:\u002F\u002Fwww.fmh.de\u002Fbaufinanzierung\u002Fangebote-vergleichen\u002Fhypothek",{"type":1033,"text":2032,"spans":2033,"direction":1036},"Für Bauherren und Käufer sind das keine guten Nachrichten. Sinkende Zinsen sind auf absehbare Zeit jedenfalls nicht zu erwarten.",[],{"type":1033,"text":1917,"spans":2035,"direction":1036},[],{"type":1033,"text":2037,"spans":2038,"direction":1036}," ",[],"text_block$0c1ea3bf-99e4-4c07-9f1c-5dd45f351e9b","Bauzinsen April 2026: Warum sie weiter steigen | FMH.de","Die geopolitische Lage treibt die Bauzinsen Richtung 4 %. Erfahren Sie, wie Ölpreis-Rekorde und Bundesanleihen Ihren Immobilienkauf jetzt verteuern.",{"dimensions":2043,"alt":1962,"copyright":1963,"url":2044,"id":1965,"edit":2045},{"width":1572,"height":1573},"https:\u002F\u002Fimages.prismic.io\u002Ffmh-de-dev\u002FaeXp5sBOoF08xIB3_containerschiff-meer.jpg?auto=format,compress&rect=0,106,1500,788&w=2400&h=1260",{"x":24,"y":2046,"zoom":25,"background":26},106,{"id":2048,"uid":1461,"url":2049,"type":319,"href":2050,"tags":2051,"first_publication_date":2052,"last_publication_date":2053,"slugs":2054,"linked_documents":2056,"lang":13,"alternate_languages":2057,"data":2058},"aMkuThIAACcA7fBz","\u002Fartikel\u002Fbausparen","https:\u002F\u002Ffmh-de-dev.cdn.prismic.io\u002Fapi\u002Fv2\u002Fdocuments\u002Fsearch?ref=avNVshIAACgAwX3j&q=%5B%5B%3Ad+%3D+at%28document.id%2C+%22aMkuThIAACcA7fBz%22%29+%5D%5D",[94],"2025-10-09T10:50:56+0000","2026-11-05T15:53:38+0000",[2055],"das-fmh-bauspar-lexikon",[],[],{"publication_date":239,"last_edit_date":1690,"set_last_edit_date_today":45,"title":2059,"subtitle":2060,"breadcrumb_title":5,"topic":2061,"teaser":2064,"author":2068,"cover":2071,"cover_position":1053,"table_of_content":2077,"toc_calculator":1055,"toc_selection":1056,"carousel_topic_filter":2078,"slices":2079,"meta_title":2392,"meta_description":2393,"meta_image":2394,"meta_indexed":1127},"Bauspar-Lexikon {{current_month}}\u002F{{current_year}}","Eine wichtige Säule der Baufinanzierung",{"id":1025,"type":1026,"tags":2062,"lang":13,"slug":94,"first_publication_date":1028,"last_publication_date":1029,"uid":94,"link_type":43,"key":2063,"isBroken":45},[],"2a9aa996-b1b3-4e54-98c1-ba11307ca777",[2065],{"type":1033,"text":2066,"spans":2067,"direction":1036},"Bausparen ist und bleibt ein wichtiger Bestandteil der Baufinanzierung, auch wenn die Bausparkassen unter der lang anhaltenden Niedrigzinsphase zu leiden haben und sich wegen ihrer zum Teil sehr restriktiven Vorgehensweise gegen Altkunden wenig Freunde gemacht haben.",[],{"id":1038,"type":1039,"tags":2069,"lang":13,"slug":1041,"first_publication_date":1042,"last_publication_date":1043,"uid":1041,"link_type":43,"key":2070,"isBroken":45},[],"19b06cc5-693e-4ed6-9399-d3c6873703b5",{"dimensions":2072,"alt":2073,"copyright":5,"url":2074,"id":2075,"edit":2076},{"width":1705,"height":1706},"Weizenfeld mit EURO-Zeichen im Hintergund","https:\u002F\u002Fimages.prismic.io\u002Ffmh-de-dev\u002FaQdmpLpReVYa37TU_weizen-europa-ezb.png?auto=format,compress","aQdmpLpReVYa37TU",{"x":24,"y":24,"zoom":25,"background":26},"Always",{"link_type":43},[2080],{"variation":1062,"version":1063,"items":2081,"primary":2082,"id":2391,"slice_type":1123,"slice_label":5},[],{"text":2083,"chart_alt":5},[2084,2087,2090,2093,2095,2098,2101,2103,2106,2109,2112,2115,2118,2121,2124,2127,2130,2133,2136,2139,2142,2145,2148,2151,2154,2157,2160,2163,2166,2169,2172,2175,2178,2181,2184,2187,2190,2193,2196,2199,2202,2205,2208,2211,2214,2217,2220,2223,2226,2229,2232,2235,2238,2241,2244,2247,2250,2253,2256,2259,2262,2265,2268,2271,2274,2277,2280,2283,2286,2289,2292,2295,2298,2301,2304,2307,2310,2313,2316,2319,2322,2325,2328,2331,2334,2337,2340,2343,2346,2349,2352,2355,2358,2361,2364,2367,2370,2373,2376,2379,2382,2385,2388],{"type":1033,"text":2085,"spans":2086,"direction":1036},"Das Bausparen lohnt sich nur für denjenigen, der Angebote eingehend prüft und sich nicht auf jede Aussage des Bausparvertreters verlässt. Gerade die vielerorts getroffene Aussage „Das steht zwar so in den Bausparbedingungen, trifft auf Sie aber gar nicht zu“ ist mit Vorsicht zu genießen.",[],{"type":1033,"text":2088,"spans":2089,"direction":1036},"Vielen Bauherren wird das Bausparen nach wie vor als Möglichkeit zur Zinsabsicherung beim späteren Anschlussdarlehen verkauft. Ob diese Rechnung aufgeht, ist allerdings reine Spekulation. Genau wissen werden wir es in einigen Jahren, wenn die Bausparverträge die Bankdarlehen ablösen sollen.",[],{"type":1033,"text":2091,"spans":2092,"direction":1036},"Um Rücklagen für spätere Reparaturen und Modernisierungen anzusparen, ist Bausparen dagegen eine sehr gute  Möglichkeit: Man ist einigermaßen flexibel in der Ansparphase und bekommt das spätere Modernisierungsdarlehen relativ unkompliziert, wenn der Bausparvertrag zugeteilt wurde.",[],{"type":1033,"text":1917,"spans":2094,"direction":1036},[],{"type":1068,"text":2096,"spans":2097,"direction":1036},"Das FMH Bauspar-Lexikon",[],{"type":1033,"text":2099,"spans":2100,"direction":1036},"Sie verstehen statt Bausparen nur Bahnhof? Das FMH Bauspar-Lexikon erklärt Ihnen die wichtigsten Begriffe zum Thema.",[],{"type":1033,"text":1917,"spans":2102,"direction":1036},[],{"type":1517,"text":2104,"spans":2105,"direction":1036},"Abschlussgebühr",[],{"type":1033,"text":2107,"spans":2108,"direction":1036},"Mit der Abschlussgebühr werden die Provisionen und Kosten für die Einrichtung eines Bausparvertrages bezahlt. In den meisten Tarifen beträgt sie ein Prozent. Bei etwa einem Viertel der Tarife wird eine Abschlussgebühr in Höhe von 1,6 Prozent der Bausparsumme verlangt. Zum Teil werden damit höhere Provisionen bezahlt oder die Option einer kostenfreien Vertragserhöhung abgedeckt. Der BHW argumentiert, dass mit der erhöhten Abschlussgebühr alle weiteren Kosten (Kontoführung, Darlehensgebühr etc.) abgedeckt seien. Eine Erstattung ist in den neuen Tarifen seit einigen Jahren nicht mehr vorgesehen. Bezahlt wird die Gebühr entweder mit den ersten Sparraten, oder sie wird vom Bausparer separat beglichen. Bei Riester-Verträgen wird die Abschlussgebühr gleichmäßig auf die ersten fünf Jahre verteilt. In einem Urteil des Bundesgerichtshofs vom Dezember 2010 (BGH-Urteil , Az. XI ZR 3\u002F10) wurde die Erhebung einer Abschlussgebühr als rechtmäßig anerkannt.",[],{"type":1517,"text":2110,"spans":2111,"direction":1036},"Agio",[],{"type":1033,"text":2113,"spans":2114,"direction":1036},"Agio verwenden einige Bausparkassen in der Darlehensvergabe und dient hier nicht zur Entlohnung von Vermittlern wie dies bei vielen Geldanlagen der Fall ist. Beim Agio der Bausparkassen handelt es sich um ein in Prozenten angegebenes Aufgeld, das den Darlehensbetrag erhöht und getilgt werden muss. Dieses Aufgeld, das als Teil der Kreditvereinbarung keiner besonderen Dienstleistung zugeordnet ist, führt zu einem höheren Effektivzins. Bei sehr vielen alten Bausparverträgen findet sich das Agio in den Bausparbedingungen. Bearbeitungsgebühren bei den Banken sind so ziemlich alle gerichtlich untersagt worden. Die Darlehensgebühr beim Bauspardarlehen ist allerdings nicht explizit in den Urteilen erwähnt.",[],{"type":1517,"text":2116,"spans":2117,"direction":1036},"Darlehensgebühr => Agio",[],{"type":1033,"text":2119,"spans":2120,"direction":1036},"Seitdem einige Oberlandesgerichte (OLG) die Bearbeitungsgebühren bei Bankdarlehen als unzulässig eingestuft haben, haben sehr viele Bausparkassen bei ihren neuen Tarifen die Darlehensgebühr in Höhe von meist 2 Prozent gestrichen. Manche Anbieter arbeiten nun wieder mit einem Agio in Höhe von 2 Prozent.",[],{"type":1517,"text":2122,"spans":2123,"direction":1036},"Arbeitnehmersparzulage",[],{"type":1033,"text":2125,"spans":2126,"direction":1036},"Bausparverträge eignen sich für die Besparung mit vermögenswirksamen Leistungen (vL-Sparen). Diese können vom Arbeitgeber direkt auf einen Bausparvertrag eingezahlt werden. Die Arbeitnehmersparzulage beträgt 9 Prozent des jährlichen Höchstbetrages von 470 € – das sind jährlich 42,30 Euro, die der Staat beisteuert. Dabei spielt es keine Rolle, wie groß der Eigenanteil des Arbeitnehmers ist, oder ob der Arbeitgeber den kompletten Betrag als Extrabonus bezahlt. Um die Arbeitnehmersparzulage zu erhalten, darf das zu versteuernde Einkommen im Jahr bei Alleinstehenden maximal 17.900 Euro und bei Verheirateten maximal 35.800 Euro betragen.",[],{"type":1517,"text":2128,"spans":2129,"direction":1036},"Bauspardarlehen",[],{"type":1033,"text":2131,"spans":2132,"direction":1036},"Die Höhe des Bauspardarlehens ergibt sich in den meisten Fällen aus der Differenz der Bausparsumme und dem angesparten Guthaben. Wenige Bausparkassen zahlen stets einen festen Satz von 50 oder 60 Prozent der Bausparsumme als Darlehen aus, ungeachtet ob der Vertrag ein höheres Guthaben aufweist als nötig. Diese Tarife werden auch als „Tarife mit festem Darlehensanspruch“ bezeichnet.",[],{"type":1517,"text":2134,"spans":2135,"direction":1036},"Bauspargesetz",[],{"type":1033,"text":2137,"spans":2138,"direction":1036},"Es gibt zwar ein Bausparkassengesetz (BauSparkG), in dem grundsätzlich geregelt ist, was Bausparkassen sind, was in deren Geschäftsbedingungen erwähnt werden muss, unter wessen Aufsicht sie stehen etc. Ein Bauspargesetz, in dem festgehalten ist, was die Prinzipien des Bausparens sind, gibt es allerdings nicht. Dennoch wird umgangssprachlich oft vom Bauspargesetz gesprochen, weshalb es hier Erwähnung findet.",[],{"type":1033,"text":2140,"spans":2141,"direction":1036},"Das Bauspargesetz, das meist gemeint wird, ist eigentlich ein Bausparprinzip, das das Kollektiv der Bausparer Tag für Tag praktiziert. Es basiert auf dem Grundsatz „Zeit mal Geld“. Konkret: Stellt ein Bausparer sein Erspartes dem Kollektiv sehr lange Zeit zur Verfügung, hat er auch viel Zeit, sein späteres Darlehen zu tilgen. Wenn er hingegen sehr früh sein Darlehen haben will, muss er schneller tilgen oder, bei einzelnen Tarifen auch höhere Zinsen zahlen.",[],{"type":1033,"text":2143,"spans":2144,"direction":1036},"Für eine gerechte Bausparverwaltung sorgt die Bewertungszahl, die das Sparverhalten der Bausparer bewertet und in einer Vergleichszahl ausdrückt. Dieses Bauspargesetz alias Bausparprinzip zeigt sich sehr deutlich bei Tarifen mit Wahlzuteilung – dabei spart man eventuell nur 30 statt 50 Prozent an und bekommt schon das Darlehen. Zum Ausgleich zahlt man den Kredit meist mit der doppelten Tilgungsrate zurück. Genauso verhält es sich bei den Mehrzuteilungen – man erhält ein höheres Darlehen als ursprünglich geplant und begleicht dies mit einer mindestens doppelten Tilgungsrate.",[],{"type":1517,"text":2146,"spans":2147,"direction":1036},"Bausparguthaben",[],{"type":1033,"text":2149,"spans":2150,"direction":1036},"Als Bausparguthaben bezeichnet man den Kontostand während der Ansparphase. Zusätzlich können bei Vertragskündigung oder langen Vertragslaufzeiten noch ein Zinsbonus oder ein Treuebonus dazukommen. Wohnungsbauprämie und\u002Foder Arbeitnehmersparzulage werden dem Bausparkonto nicht jährlich gutgeschrieben, sondern erst nach Ablauf der Bindungsfrist oder – bei Verwendung des Geldes zu wohnwirtschaftlichen Zwecken – nach der Vertragszuteilung auf dem Bausparkonto verbucht.",[],{"type":1517,"text":2152,"spans":2153,"direction":1036},"Bausparidee",[],{"type":1033,"text":2155,"spans":2156,"direction":1036},"Wie das Bausparen vom System her funktioniert, ist mit einem Vergleich am leichtesten erklärbar: Wenn 10 Personen monatlich 100 Euro etwa für ein Fahrrad im Wert von 1.000 Euro sparen, dann müsste jede dieser 10 Personen 10 Monate lang warten, bis sie ihr Fahrrad kaufen kann. Bilden Sie jedoch eine Gemeinschaft und zahlen monatlich 100 Euro auf ein gemeinsames Konto ein, dann kann eine von ihnen sich bereits nach einem Monat ein Fahrrad kaufen. Im Gegenzug zahlt sie weiterhin 100 Euro plus im Monat einen gewissen Zinssatz auf das Gemeinschaftskonto ein – als Ausgleich dafür, dass sie ihr Fahrrad schon sehr früh nutzen kann. So machen es auch alle anderen, die im Vergleich zum Alleinsparen früher an ihr Fahrrad kommen. Selbst derjenige, der als Letzter drankommt, hat keinen Nachteil: Auch er braucht nicht länger, als wenn er allein sparen würde (10 Monate), und er darf sogar die „Nutzungszinsen“ der anderen einstecken. Fazit: Alle profitieren und niemand hat einen Nachteil – so funktioniert, vereinfacht dargestellt, das Bausparmodell.",[],{"type":1517,"text":2158,"spans":2159,"direction":1036},"Bausparsumme",[],{"type":1033,"text":2161,"spans":2162,"direction":1036},"Die Bausparsumme entspricht bei Vertragsabschluss der Höhe des Bausparvertrages. Die Bausparsumme kann aber später, wenn das angesparte Guthaben und der gewünschte oder mögliche Darlehensbetrag zur Auszahlung anstehen, etwas von dieser ursprünglichen Summe abweichen. Einige Gebühren und Bedingungen wie Abschlussgebühr, Regelsparrate oder Tilgungsrate orientieren sich an der Bausparsumme und werden in Promille der Bausparsumme angegeben.",[],{"type":1517,"text":2164,"spans":2165,"direction":1036},"Bauspartarif",[],{"type":1033,"text":2167,"spans":2168,"direction":1036},"Die Bestimmungen eines Bauspartarifes werden in über 30 Paragraphen in den Allgemeinen Bausparbedingungen (ABB) geregelt. Es lohnt sich, diese anzusehen. Die Bausparkassen verändern von Zeit zu Zeit Ihre Tarife – von den Bezeichnungen bis zu den Bedingungen. Die alten Tarife behalten zwar weiterhin ihre Gültigkeit, können aber dann nicht mehr neu abgeschlossen werden oder erhöht werden.",[],{"type":1517,"text":2170,"spans":2171,"direction":1036},"Bausparvertrag",[],{"type":1033,"text":2173,"spans":2174,"direction":1036},"Wer einen Bausparvertrag abschließt, unterschreibt bei der Bausparkasse einen Vertrag, in dem alle Zinsen, Vorgaben und Bedingungen in der Anspar- und Darlehensphase bereits geregelt sind. Dies macht den Bausparvertrag planbar, aber oft etwas unflexibel. Der Bausparvertrag ist somit ein gegenseitiger Vertrag nach § 320 BGB. Ein Bauspardarlehen muss zu wohnwirtschaftlichen Zwecken verwendet werden. Das Bausparguthaben kann ohne Zweckbindung verwendet werden, wenn keine Förderungen in Form von Wohnungsbauprämien betroffen sind.",[],{"type":1517,"text":2176,"spans":2177,"direction":1036},"Bauspar-Zwischenfinanzierung",[],{"type":1033,"text":2179,"spans":2180,"direction":1036},"Ist in einem Bausparvertrag bereits die Mindestansparung (40 bis 50 Prozent) vorhanden, aber für die Zuteilung des Vertrages fehlt noch die notwendige Mindestbewertungszahl, dann kann der gesamte Vertrag zwischenfinanziert werden. Eine Bausparzwischenfinanzierung kann zwischen drei Monaten und fünf Jahren dauern, je nach erreichter Bewertungszahl. Die Zwischenfinanzierungszinsen sind nicht nur für das spätere Bauspardarlehen zu bezahlen sondern für den gesamten Bausparvertrag. Nach Zuteilung des Bausparvertrages wird der Zwischenkredit abgelöst. Ab diesem Zeitpunkt ist an die Bausparkasse die vertraglich vereinbarte Tilgungsrate zu leisten. Während der Zwischenfinanzierung, die sowohl von einer Bank als auch von der Bausparkasse selber vergeben werden kann, sind nur Zinsen zu zahlen.",[],{"type":1517,"text":2182,"spans":2183,"direction":1036},"Bewertungszahl",[],{"type":1033,"text":2185,"spans":2186,"direction":1036},"Der Bausparvertrag wird monatlich oder quartalsweise bewertet, um eine möglichst gerechte Auszahlung von Bauspardarlehen zu gewährleisten. Dabei wird das jeweilige Guthaben der Bausparsumme gegenübergestellt – und dieses Verhältnis zwischen erreichtem Guthaben oder erhaltenen Guthabenzinsen zur Bausparsumme ergibt die sogenannte Bewertungszahl. Sie steigt mit jedem Stichtag ein klein wenig an, bis sie die Zielbewertungszahl erreicht hat. Für die Berechnung gibt es verschiedene Formeln. Die Höhe der Zielbewertungszahl für die Zuteilung des Bausparvertrages sagt nichts über die Güte der Bausparkasse aus. Das Bausparprinzip „Zeit mal Geld“ wird bei der Berechnung der Bewertungszahl angewandt. Die Bausparkasse kann die Zielbewertungszahl im Lauf der Jahre ändern und dadurch auch die Auszahlung von Bauspardarlehen steuern.",[],{"type":1517,"text":2188,"spans":2189,"direction":1036},"Bindungsfrist",[],{"type":1033,"text":2191,"spans":2192,"direction":1036},"Die Bindungsfrist bezeichnet die Anlagedauer eines Bausparvertrages, der mit staatlichen Prämien bzw. Zulagen (Arbeitnehmersparzulage bzw. Wohnungsbauprämie) bespart wird. Für beide Fördermöglichkeiten ist eine Bindungsfrist von 7 Jahren einzuhalten. Eine Vertragsauflösung innerhalb der Bindungsfrist ist grundsätzlich prämienschädlich, wenn das Guthaben nicht für wohnwirtschaftliche Investitionen verwendet wird. Ausnahmen sind dauernde Arbeitslosigkeit, Erwerbsunfähigkeit oder Tod des Bausparers.",[],{"type":1517,"text":2194,"spans":2195,"direction":1036},"Blankodarlehen",[],{"type":1033,"text":2197,"spans":2198,"direction":1036},"Fast alle Bausparkassen sind bereit, Darlehen bis zu 30.000 Euro ohne Grundbuchabsicherung zu vergeben. Diese sogenannten Blankodarlehen ersparen den Bauherren einiges an Aufwand (Notar- und Grundbuchamt) und damit an Kosten – ideal vor allem bei Renovierungen und kleineren Modernisierungen.",[],{"type":1517,"text":2200,"spans":2201,"direction":1036},"Bonus",[],{"type":1033,"text":2203,"spans":2204,"direction":1036},"Es gibt Bauspartarife, die eine Bonuszahlung vorsehen, wenn der Bausparer ein zugeteiltes Bauspardarlehen, meist nach 7 Jahren Sparzeit, nicht abruft und den Vertrag kündigt. Zwischenzeitlich haben alle Bausparkassen aus den früheren Zeiten gelernt, als sie für den Fall der Nichtabnahme von Darlehen üppige Guthabenzinsen und Boni zugesagt hatten. Bei den neueren Tarifen ist die Bonuszahlung auf einzelne Jahre begrenzt – so gibt es etwa vom 7. bis zum 8. Jahr einen Extrabonus. Wer in dieser Zeit die Bausparzuteilung nicht erreicht oder seinen zugeteilten Vertrag nicht kündigt, erhält auch keinen Bonus. Andere Tarife sehen eine Zeitspanne von 3 bis 5 Jahren für die Vertragskündigung vor. Damit möchten die Bausparkassen vermeiden, dass die Verträge bis zur Bausparsumme bespart und sogar Extrazinsen kassiert werden.",[],{"type":1517,"text":2206,"spans":2207,"direction":1036},"Darlehenshöhe",[],{"type":1033,"text":2209,"spans":2210,"direction":1036},"Die Darlehenshöhe eines Bausparvertrages ergibt sich in der Regel aus der Differenz von Bausparsumme und dem erreichten Bausparguthaben. Bei Tarifen mit festem Darlehensanspruch bringt eine Übersparung des Vertrages für den Bausparer keine Nachteile beim zinsgünstigen Bauspardarlehen mit sich. Bei Tarifen mit Mehrzuteilung ist in den Tarifbedingungen festgehalten, um wie viel Prozent die Darlehenshöhe verändert werden kann.",[],{"type":1517,"text":2212,"spans":2213,"direction":1036},"Effektivzins (Bausparen)",[],{"type":1033,"text":2215,"spans":2216,"direction":1036},"Die Effektivzinsangabe für das Bauspardarlehen wird, wie für alle anderen Kreditverträge auch, vom Gesetzgeber vorgeschrieben. Sehr oft wird von den Bausparkassen eine Effektivzinsspanne angegeben. Dies ist erforderlich, wenn sich bei Verträgen je nach Besparungsgrad oder erreichter Bewertungszahl der Sollzins und somit der Effektivzins verändern kann. In den Effektivzins fließt bei Bausparverträgen nur der Anteil der Abschlussgebühr ein, der dem Darlehen zugeordnet werden kann. Daher ist die Effektivzinsangabe nicht als so eindeutige Vergleichsgröße anzusehen wie bei Bankdarlehen.",[],{"type":1517,"text":2218,"spans":2219,"direction":1036},"Einkommensgrenzen",[],{"type":1033,"text":2221,"spans":2222,"direction":1036},"Einkommensgrenzen spielen eine Rolle bei der staatlichen Förderung. Für den Erhalt der Arbeitnehmer-Sparzulage darf das zu versteuernde Einkommen 17.900 Euro bei Alleinstehenden und 35.800 Euro bei Verheirateten nicht übersteigen. Die Grenzen für die Wohnungsbauprämie (Bausparprämie) liegen bei 25.600 Euro für Alleinstehende und bei 51.200 Euro an zu versteuerndem Einkommen für Verheiratete.",[],{"type":1517,"text":2224,"spans":2225,"direction":1036},"Guthabenzins",[],{"type":1033,"text":2227,"spans":2228,"direction":1036},"Die Guthabenverzinsung beginnt, wenn die Abschlussgebühr bezahlt ist und das Bausparkonto damit in die schwarzen Zahlen kommt. Bei älteren Tarifen betrug die Spanne zwischen Guthaben- und Darlehenszinsen meist 2 Prozent. Einige ältere Tarife wurden großzügig mit Bonuszahlungen beworben, falls das Bauspardarlehen nicht in Anspruch genommen wurde. Auf diese Weise wollten die Bausparkassen Geld von den Kunden einsammeln – was zwischenzeitlich viele Anbieter bereuen. Nun versuchen sie, diese Alttarife, teils mit 5 Prozent Guthabenverzinsung inklusive Bonus, loszuwerden. Bei neueren Tarifen liegt der niedrigste Guthabenzins bei 0,1 Prozent – zum Ausgleich beträgt der Darlehenszins nur 1 Prozent.",[],{"type":1517,"text":2230,"spans":2231,"direction":1036},"Notaranderkonto | Anderkonto",[],{"type":1033,"text":2233,"spans":2234,"direction":1036},"Ein Notaranderkonto oder auch nur Anderkonto genannt dient der vorübergehenden Verwahrung von Kundengeldern. Es kann nur von bestimmten Berufsgruppen (wie z.B. Notare, Rechtsanwälte) eröffnet werden und ist ein separates Konto, damit es vom sonstigen Vermögen dieser Rechtspersonen getrennt ist. Sehr häufig – beim Kauf eines bestehenden Hauses – sagt die Bank oder Bausparkasse, die Darlehensauszahlung darf erst erfolgen, wenn die grundbuchlichen Vorgaben erfüllt sind. Wenn aber eine andere Bank noch im Grundbuch steht und diese das Grundbuch nicht frei macht, solange sie nicht das geforderte Geld bekommt, benötigt man fast immer das Notaranderkonto.",[],{"type":1517,"text":2236,"spans":2237,"direction":1036},"Konstantdarlehen",[],{"type":1033,"text":2239,"spans":2240,"direction":1036},"Konstantdarlehen sind spezielle Sofort- oder Vorausdarlehen. Wie der Name schon sagt, muss dabei etwas konstant sein – in diesem Fall die monatliche Rate, die der Bausparer zu leisten hat. In der Ansparzeit ergeben der Zinsbetrag für das Vorausdarlehen sowie der Sparbetrag für den Bausparvertrag genau dieselbe monatliche Summe wie die spätere Tilgungsrate nach der Vertragszuteilung. Es gibt unterschiedliche Varianten von Konstantdarlehen, wobei allen die gleichbleibend hohe Rate vom ersten bis zum letzten Finanzierungstag gemeinsam ist.",[],{"type":1517,"text":2242,"spans":2243,"direction":1036},"Mehrzuteilung",[],{"type":1033,"text":2245,"spans":2246,"direction":1036},"Mehrzuteilung bedeutet, dass dem Bausparer bei Vertragszuteilung ein prozentual höherer Darlehensbetrag zur Verfügung gestellt wird. Ein Beispiel macht das deutlich: Beim ursprünglichen Vertragsabschluss beträgt die Bausparsumme 100.000 Euro, das Bausparguthaben 50.000 und der Darlehensbetrag 50.000 Euro. Bei einer Mehrzuteilung werden nun bis zu 75.000 Euro Darlehen ausgezahlt. Der Bausparkunde muss nachträglich keine höhere Abschlussgebühr bezahlen, aber das Darlehen muss schneller zurückbezahlt werden. Im obigen Beispiel können dies statt monatlich 600 Euro dann bis zu 1.200 Euro sein. Durch die schnellere Tilgung wird das ungeplant höhere Darlehen dem Kollektiv der Bausparer in kürzerer Zeit zur Verfügung gestellt. Die Mehrzuteilung kann bis zu 50 Prozent des Darlehens oder bis zu 25 Prozent der Bausparsumme betragen.",[],{"type":1517,"text":2248,"spans":2249,"direction":1036},"Mindestsparguthaben | Mindestansparsumme",[],{"type":1033,"text":2251,"spans":2252,"direction":1036},"Eine wichtige Voraussetzung für die Zuteilung eines Bausparvertrages ist das Erreichen des Mindestsparguthabens. Früher waren dies entweder 40 oder 50 Prozent der Bausparsumme. Es gibt aber immer mehr Tarife, die entweder gar keine eindeutige Mindestansparsumme in ihren Bedingungen vermerkt oder diese bis auf 25 Prozent abgesenkt haben. Dieses Mindestsparguthaben kann in monatlichen Raten oder in größeren Summen, bis hin zu nur einem Betrag, eingezahlt werden.",[],{"type":1517,"text":2254,"spans":2255,"direction":1036},"Optionstarif | Wahltarif",[],{"type":1033,"text":2257,"spans":2258,"direction":1036},"Wahltarife wurden vor vielen Jahren geschaffen, um die feste Struktur des früheren Bausparens zu lockern. Sie werden so genannt, weil man innerhalb des Tarifes relativ flexibel den Vertrag verändern kann. Man bezeichnet sie oft auch als Optionstarife, weil dem Tarif verschiedene Optionen zugeordnet sind. So gibt es Tarife, bei denen sich der Bausparer bei der Zinsoption bis zu einem bestimmten Zeitpunkt für einen höheren Sparzins entscheiden konnte, wenn er etwa später oder gar nicht mehr bauen will. Umgekehrt besteht die Möglichkeit, nachträglich einen niedrigeren Spar- und Darlehenszins zu wählen. Solche Änderungen haben aber immer eine komplette Neuberechnung des Vertragsablaufs zur Folge. Im Prinzip wird bei diesen Tarifen stets ein Hebel verwendet, wobei ein Vorteil auf der einen Seite einen Nachteil auf der anderen Seite zur Folge hat. Solche Wahl- oder Optionstarife werden seit Längerem nicht mehr neu aufgelegt.",[],{"type":1517,"text":2260,"spans":2261,"direction":1036},"Regelsparrate | Regelsparbeitrag",[],{"type":1033,"text":2263,"spans":2264,"direction":1036},"Jeder Tarif ist mit einer Regelsparrate versehen, die die jeweils optimale Besparung darstellt. Allerdings bestehen die Bausparkassen selten darauf, dass die Ansparrate dieser Regelsparrate entspricht. Dies wird nur gemacht, wenn die Bausparkasse die Besparung steuern will. Der sogenannte Regelsparbeitrag wird in Promille der Bausparsumme ausgewiesen. Eine Regelsparrate von 4 Promille bei einem Bausparvertrag über 100.000 Euro entspricht einer monatlichen Sparrate von 400 Euro. Es ist ein großes Plus, dass Bausparen sehr individuelle Sparraten ermöglicht und eine Abweichung von der Regelsparrate nur geringe Veränderungen bei der Vertragszuteilung nach sich zieht.",[],{"type":1517,"text":2266,"spans":2267,"direction":1036},"Rendite von Bausparverträgen",[],{"type":1033,"text":2269,"spans":2270,"direction":1036},"Nach der Jahrtausendwende wurden Bausparverträge auch als Geldanlage verkauft – so konnten bei einigen Tarifen selbst ohne staatliche Zuschüsse 5 % Rendite und mehr erzielt werden. Im Lauf der anschließenden Niedrigzinsphase bereuten viele Bausparkassen diese Betonung des Renditeaspekts und änderten die Tarife. Im Jahr 2014 erreicht man immerhin noch Renditesätze von 2,5 bis 4 % – allerdings nur, wenn die staatlichen Förderungen voll berücksichtigt werden. Damit liegt diese Rendite im Lauf von 7 Jahren um einiges über vergleichbaren Banksparplänen, die eine jährliche Rendite (Stand: Mitte 2014) von 1 bis 1,8 Prozent erzielen.",[],{"type":1517,"text":2272,"spans":2273,"direction":1036},"Tilgungsrate | Tilgungsbeitrag | Rückzahlungsrate",[],{"type":1033,"text":2275,"spans":2276,"direction":1036},"Die Tilgungsrate, auch Tilgungsbeitrag oder Rückzahlungsrate genannt, setzt sich zusammen aus dem Anteil für die Zinsen und dem Anteil für die Tilgung. Die Tilgungsrate wird meistens in Promille der Bausparsumme festgelegt: 6 Promille bedeutet bei einem Bausparvertrag über 100.000 Euro eine Tilgungsrate von 600 Euro. Dabei ist es unwichtig, wie viel Guthaben eingezahlt wurde oder wie viel Darlehen ausbezahlt wird.",[],{"type":1033,"text":2278,"spans":2279,"direction":1036},"Einige wenige Bausparkassen beziehen die Tilgungsrate pro Monat auf das ausgezahlte Darlehen und geben die Tilgungsrate dann in Prozent vom Darlehen an – beim obigen Beispiel könnte dies monatlich etwa 1,2 Prozent des Darlehens entsprechen. Das wären 600 Euro bei 50.000 Euro Darlehen oder 720 Euro beim Darlehen von 60.000 Euro. Bei sehr vielen flexiblen Tarifen hängt die Höhe der Tilgungsrate (in Promille) von der erreichten Bewertungszahl ab. Auch bei Wahl- und Mehrzuteilungen verändert sich die Tilgungsrate, was wiederum das Tempo der Darlehensrückzahlung beeinflusst.",[],{"type":1033,"text":2281,"spans":2282,"direction":1036},"Bei den laut den Bausparbedingungen unterschiedlich vorgegebenen Tilgungsraten handelt es sich um Mindestraten, denn eine Erhöhung der Raten ist jederzeit kostenfrei möglich.",[],{"type":1517,"text":2284,"spans":2285,"direction":1036},"Schätzkosten | Wertgutachten",[],{"type":1033,"text":2287,"spans":2288,"direction":1036},"Anfallende Kosten (Schätzkosten) für Wertgutachten müssen von den Darlehensgebern (Banken, Bausparkassen, Versicherungen) selbst getragen werden, weil die Geldgeber gesetzlich verpflichtet sind, die Sicherheit für die Kreditvergabe zu prüfen. Wegen dieses gesetzlichen Auftrages können diese Kosten nicht an die Kunden weiter geleitet werden. Da es noch kein BGH-Urteil gibt, gibt es immer noch Geldgeber, die Gutachterkosten oder Schätzkosten dem Kunden in Rechnung stellen.",[],{"type":1033,"text":2290,"spans":2291,"direction":1036},"Schätzkosten sind nicht Bestandteil der Effektivzinsberechnung nach der Preisangabenverordnung.",[],{"type":1517,"text":2293,"spans":2294,"direction":1036},"Schnellspartarif | Schnelltarif",[],{"type":1033,"text":2296,"spans":2297,"direction":1036},"Streng genommen gibt es keine Schnellspartarife. Es gibt von ihrer Tarifstruktur jedoch einige Angebote, die sich besser für die schnelle Besparung eignen. Auch die Einzahlung des Mindestguthabens gleich zu Vertragsbeginn rechnet sich unterschiedlich, was in unserem Vergleichsrechner berücksichtigt ist. Nach dem Bauspargesetz „Zeit mal Geld“ muss ein Bausparer seinen Bausparvertrag sehr schnell tilgen, wenn er den anderen Bausparern sein Guthaben nur für kurze Zeit zur Verfügung stellt. Wenig Zeit bis zur Vertragszuteilung führt also zu wenig Zeit bei der Darlehensrückzahlung.",[],{"type":1517,"text":2299,"spans":2300,"direction":1036},"Sofortdarlehen | Vorausdarlehen",[],{"type":1033,"text":2302,"spans":2303,"direction":1036},"Bei einem Sofortdarlehen stellt die Bausparkasse oder eine Bank dem Bausparer ein Darlehen in Höhe seines Finanzierungsvorhabens bereit, ohne dass der Bausparer bereits ein Bausparkonto bespart hat. Gleichzeitig schließt er einen Bausparvertrag ab, dessen Bausparsumme so hoch ist wie die Darlehenssumme. Weil der Bausparer in diesem Fall noch keinen Anspruch auf seinen Bausparvertrag hat, nennt man dieses Sofortdarlehen auch Vorausdarlehen. Bis zur Zuteilung des Bausparvertrages sind marktübliche Zinsen für dieses Vorausdarlehen zu zahlen. Gleichzeitig bespart der Kunde den Bausparvertrag. Meist wird die Sparrate so gewählt, dass am Ende der Zinsbindung des Vorausdarlehens der Bausparvertrag zugeteilt wird und das Vorausdarlehen (Sofortdarlehen) ablösen kann.",[],{"type":1517,"text":2305,"spans":2306,"direction":1036},"Sonderzahlung | Sondertilgung",[],{"type":1033,"text":2308,"spans":2309,"direction":1036},"Bei der Sonderzahlung handelt es sich um Extraeinzahlungen in der Ansparphase, um die Vertragszuteilung zu beschleunigen. Als Sondertilgung wird die schnellere Tilgung des Darlehens durch außerplanmäßige Zahlungen bezeichnet. Es ist ein großes Plus der Bausparkassen, dass alle Bauspardarlehen ohne Einschränkung schneller getilgt werden können, als die Tarifvorgaben es vorschreiben.",[],{"type":1517,"text":2311,"spans":2312,"direction":1036},"Tarifwechsel",[],{"type":1033,"text":2314,"spans":2315,"direction":1036},"In den Allgemeinen Bausparbedingungen (ABB) ist geregelt, innerhalb welcher Tarife gewechselt werden kann. Schließlich könnte es sich im Lauf der Jahre oder auch kurz vor Vertragszuteilung ergeben, dass ein anderer Tarif besser zum geplanten Vorhaben passen würde. In diesem Fall sollte man bei seiner Bausparkasse nachfragen, ob eine Tarifoptimierung möglich ist.",[],{"type":1517,"text":2317,"spans":2318,"direction":1036},"Übertragung eines Bausparvertrags",[],{"type":1033,"text":2320,"spans":2321,"direction":1036},"Ein Bausparvertrag kann nach Paragraf 14 der Allgemeinen Bausparbedingungen mit allen Rechten und Pflichten auf einen Angehörigen übertragen werden. Wer als Angehöriger gilt, regelt Paragraf 15 der Abgabenordnung (AO). Angehörige sind demnach: 1. der Verlobte, 2. der Ehegatte, 3. Verwandte und Verschwägerte gerader Linie, 4. Geschwister, 5. Kinder der Geschwister, 6. Ehegatten der Geschwister und Geschwister der Ehegatten, 7. Geschwister der Eltern, 8. Personen, die durch ein auf längere Dauer angelegtes Pflegeverhältnis mit häuslicher Gemeinschaft wie Eltern und Kind miteinander verbunden sind (Pflegeeltern und Pflegekinder). Die Bausparkassen stimmen einer Übertragung in der Regel zu, wenn die Person zu den oben genannten Angehörigen zählt. An den Rechten bzw. Aussichten auf Vertragszuteilung ändert sich durch eine Übertragung nichts.",[],{"type":1517,"text":2323,"spans":2324,"direction":1036},"Vermögenswirksame Leistungen",[],{"type":1033,"text":2326,"spans":2327,"direction":1036},"Je nach Tarifvertrag sind die meisten Arbeitgeber verpflichtet, ihren Arbeitnehmern monatlich bis zu 40 Euro zusätzlich zum Gehalt zu zahlen. Diese Zahlungen heißen vermögenswirksame Leistungen und können vom Arbeitgeber auf einen Bausparvertrag eingezahlt werden. Wer zudem die Einkommensgrenzen für die Arbeitnehmersparzulage nicht überschreitet, bekommt vom Staat zusätzlich rund 42 Euro pro Jahr.",[],{"type":1517,"text":2329,"spans":2330,"direction":1036},"Vertragserhöhung",[],{"type":1033,"text":2332,"spans":2333,"direction":1036},"Die Bausparsumme kann im Laufe der Jahre erhöht werden, was aber meist eine anteilige neue Abschlussgebühr und eine Wartezeit bis zur Vertragszuteilung zur Folge hat. Die Bewertungszahl wird dann analog der neuen Bausparsumme berechnet. Dadurch soll vermieden werden, dass Sparer geringe Bausparsummen kräftig erhöhen, kurz bevor sie das Darlehen in Anspruch nehmen wollen. Die Bausparkasse kann eine Erhöhung der Bausparsumme ablehnen, wenn der Tarif nicht mehr aktiv angeboten wird.",[],{"type":1517,"text":2335,"spans":2336,"direction":1036},"Vertragsreduzierung | Vertragsteilung",[],{"type":1033,"text":2338,"spans":2339,"direction":1036},"Wenn sich das Sparziel verändert oder das Besparen des Bausparvertrages zu lange dauert, kann ein Bausparvertrag (Bausparsumme) auch reduziert werden. Eine zuviel gezahlte Abschlussgebühr wird nicht zurückerstattet. In vielen Fällen könnte eine Teilung eines Bausparvertrages die bessere Variante darstellen. Manche Bausparkassen belassen das gesamte Guthaben dann in einem Vertragsteil, was sich positiv auf die Vertragszuteilung auswirkt; andere Kassen teilen auch das angesparte Guthaben anteilig auf, was meist eher negativ für den Bausparkunden ist.",[],{"type":1517,"text":2341,"spans":2342,"direction":1036},"Wahlzuteilung",[],{"type":1033,"text":2344,"spans":2345,"direction":1036},"Bei einigen neueren Bauspartarifen kann der Bausparer schon weit vor der eigentlichen Mindestansparung die Zuteilung beantragen. Diese Wahlzuteilung kann, je nach Tarif, schon bei 25 Prozent Guthaben erfolgen. Je geringer das Guthaben und je niedriger die erreichte Bewertungszahl ist, desto schneller ist der Bausparvertrag zu tilgen, was eine entsprechend höhere Tilgungsrate nach sich zieht. Dies kann manche geplante schnelle Vertragszuteilung zum Scheitern bringen und den Bausparer zwingen, weiter zu sparen, bis er eine für ihn tragbare Tilgungsrate erreicht.",[],{"type":1517,"text":2347,"spans":2348,"direction":1036},"Wartezeit",[],{"type":1033,"text":2350,"spans":2351,"direction":1036},"Jeder Bausparer muss eine mehr oder weniger lange Wartezeit zwischen dem Vertragsabschluss und der Auszahlung des Bauspardarlehens einplanen. Die Wartezeit wird primär geregelt über die Formel, nach der die Bewertungszahl ermittelt wird, sowie über die Besparung des notwendigen Mindestguthabens. Mit unterschiedlichen Formeln für die Berechnung der Bewertungszahl soll vermieden werden, dass Wohlhabende durch hohe Bauspareinzahlungen eine schnellere Vertragszuteilung bekommen: Indem bestimmte Bewertungszahlen erreicht werden müssen, ist sichergestellt, dass eine angemessene Wartezeit nicht unterschritten wird. Einige Bausparkassen haben zudem eine feste Wartezeit eingebaut, die aber meist nur bei Vertragsveränderungen in Kraft tritt.",[],{"type":1517,"text":2353,"spans":2354,"direction":1036},"Wohnungsbauprämie",[],{"type":1033,"text":2356,"spans":2357,"direction":1036},"Der Gesetzgeber hat die Bedingungen für den Erhalt der Wohnungsbauprämie schon mehrfach geändert – die letzte Änderung für Neuverträge gilt seit dem 1. Januar 2009. Der Staat zahlt demnach jährlich 8,8 Prozent Wohnungsbauprämie auf einen Höchstbetrag von 512 Euro (1.024 Euro für Verheiratete), die auf einen Bausparvertrag eingezahlt werden – pro Jahr sind dies 45,09 bzw. 90.11 Euro an Zuschuss. Anspruch besteht aber nur, wenn das zu versteuernde Einkommen von 25.600 Euro (51.200 Euro für Verheiratete) nicht überschritten wird. Zudem gibt es die Wohnungsbauprämie nur, wenn das Bausparguthaben für wohnwirtschaftliche Zwecke verwendet wird – mit einer Ausnahme (seit 2009): Hat der Bausparer bei Vertragsabschluss das 25. Lebensjahr noch nicht vollendet, darf er nach Ablauf der siebenjährigen Bindungsfrist das Guthaben inklusive der Wohnungsbauprämie für beliebige Zwecke einsetzen. Diese freie Verwendung darf nur einmal in Anspruch genommen werden. Die Wohnungsbauprämie kann man bereits ab einem Alter von 16 Jahren erhalten.",[],{"type":1517,"text":2359,"spans":2360,"direction":1036},"Zwischenfinanzierung | Vorfinanzierung",[],{"type":1033,"text":2362,"spans":2363,"direction":1036},"Möchte der Bausparer den Bausparvertrag in seine Finanzierung einbauen, bevor die Vertragszuteilung erfolgt ist, kann er seinen Bausparvertrag zwischenfinanzieren, sofern er das vorgegebene Mindestguthaben bereits erreicht hat.\nIst das Mindestguthaben noch nicht komplett angespart, spricht man von Vorfinanzierung oder von Vorausdarlehen. Diese Kreditalternativen werden von Banken oder der Bausparkasse selbst angeboten und so hoch abgeschlossen, dass sie in absehbarer Zeit mit der kompletten Bausparsumme zurückgezahlt werden. Man zahlt dabei Kreditzinsen auch für das bereits vorhandene Bausparguthaben, weil der komplette Bausparvertrag vor- bzw. zwischenfinanziert wird.\nDa die Zwischenfinanzierung in der Regel nur eine überschaubare Zeit bis zur Vertragsauszahlung in Anspruch nimmt, kann sie günstiger sein als eine Verschiebung des Bauvorhabens. Zwischenfinanzierungen werden daher von allen Bausparkassen relativ problemlos angeboten und abgewickelt.",[],{"type":1033,"text":2365,"spans":2366,"direction":1036},"Etwas kostspieliger wird eine Vorfinanzierung, weil der Zeitraum länger ist und zusätzlich die Weiterbesparung des Bausparvertrags erfordert. Daher ist vor dem Abschluss eines Vorausdarlehens eine genaue Berechnung sinnvoll, ob eine Vertragskündigung nicht die bessere Variante wäre.",[],{"type":1517,"text":2368,"spans":2369,"direction":1036},"Wohnwirtschaftliche Verwendung",[],{"type":1033,"text":2371,"spans":2372,"direction":1036},"Bauspardarlehen dürfen nur zu wohnwirtschaftlichen Zwecken verwendet werden. Unter wohnwirtschaftlicher Verwendung im Sinne des Gesetzes versteht man zum Beispiel: Bau, Kauf oder Modernisierung eines Eigenheims oder einer Eigentumswohnung; Erwerb von Bauland zur Errichtung eines Wohngebäudes; Ablösung von Darlehen, die vorher zur Immobilienfinanzierung eingesetzt waren. Selbst die Renovierung einer Mietwohnung kann nach Rücksprache mit dem Eigentümer mit einem Bausparvertrag bezahlt werden (Badrenovierung, Einbaumöbel etc.).",[],{"type":1517,"text":2374,"spans":2375,"direction":1036},"Zielbewertungszahl",[],{"type":1033,"text":2377,"spans":2378,"direction":1036},"Das Bausparguthaben wird monatlich, bei einigen Tarifen auch quartalsweise, mit einer speziellen Formel ins Verhältnis zur Bausparsumme gesetzt. Das Ergebnis ist die sogenannte Bewertungszahl. Jede Bausparkasse legt eine eigene Bewertungszahl fest, die erreicht werden muss, damit der Kunde über das Bauspardarlehen verfügen kann – die Zielbewertungszahl. Ist abzusehen, dass in einiger Zeit zu wenig Geld im Bauspartopf sein wird, um alle in Betracht kommenden Verträge auszuzahlen, erhöht die Bausparkasse diese Zielbewertungszahl. Dadurch dauert es einige Monate länger, bis Darlehen ausbezahlt werden, was den Bauspartopf wieder etwas füllt.",[],{"type":1517,"text":2380,"spans":2381,"direction":1036},"Zuteilung",[],{"type":1033,"text":2383,"spans":2384,"direction":1036},"Bei den Bausparkassen zahlen Millionen von Bausparern regelmäßig ihre Sparraten ein, um das notwendige Guthaben zu erreichen, damit sie anschließend das gewünschte zinsgünstige Bauspardarlehen erhalten.",[],{"type":1033,"text":2386,"spans":2387,"direction":1036},"Erst wenn die Mindestsumme an Eigenkapital angespart und die von der Bausparkasse vorgegebenen Zielbewertungszahl erreicht wurde, erhält man von der Bausparkasse ein Schreiben, dass über das Bauspardarlehen verfügt werden kann.\nDer Bausparvertrag wurde zugeteilt. Er kam in die Zuteilung.",[],{"type":1033,"text":2389,"spans":2390,"direction":1036},"Ob man das Darlehen sofort oder erst später in Anspruch nimmt, kann der Bausparer frei entscheiden.",[],"text_block$e8736ec9-d896-4221-9924-a7cf3f20cb5c","Bauspar-Lexikon - einfach erklärt {{current_month}}\u002F{{current_year}} | FMH.de","Erfahren Sie alles über die wichtigsten Bausparbegriffe  – verständlich erklärt von FMH.de!",{"dimensions":2395,"alt":5,"copyright":5,"url":2396,"id":2075,"edit":2397},{"width":1572,"height":1573},"https:\u002F\u002Fimages.prismic.io\u002Ffmh-de-dev\u002FaQdmpLpReVYa37TU_weizen-europa-ezb.png?auto=format,compress&rect=0,92,1300,683&w=2400&h=1260",{"x":24,"y":1840,"zoom":25,"background":26},{"id":769,"uid":774,"url":775,"type":319,"href":2399,"tags":2400,"first_publication_date":772,"last_publication_date":773,"slugs":2401,"linked_documents":2402,"lang":13,"alternate_languages":2403,"data":2404},"https:\u002F\u002Ffmh-de-dev.cdn.prismic.io\u002Fapi\u002Fv2\u002Fdocuments\u002Fsearch?ref=avNVshIAACgAwX3j&q=%5B%5B%3Ad+%3D+at%28document.id%2C+%22aMkuYxIAACYA7fCx%22%29+%5D%5D",[94],[771],[],[],{"publication_date":239,"last_edit_date":1690,"set_last_edit_date_today":5,"title":2405,"subtitle":2406,"breadcrumb_title":5,"topic":2407,"teaser":2410,"author":2417,"cover":2420,"cover_position":1053,"table_of_content":2077,"toc_calculator":1055,"toc_selection":1056,"carousel_topic_filter":2426,"slices":2427,"meta_title":4140,"meta_description":4141,"meta_image":4142,"meta_indexed":1127},"KfW Darlehen & Förderprogramme in der Übersicht","Alles, was Sie über KfW-Darlehen wissen müssen",{"id":1025,"type":1026,"tags":2408,"lang":13,"slug":94,"first_publication_date":1028,"last_publication_date":1029,"uid":94,"link_type":43,"key":2409,"isBroken":45},[],"4c0c3439-6e4c-4c10-a04f-2fde51633dbe",[2411,2414],{"type":1033,"text":2412,"spans":2413,"direction":1036},"Die Förderung durch zinsgünstige KfW-Kredite wird für die Baufinanzierung immer bedeutsamer. An dieser Stelle finden Sie alle wichtigen Informationen zur KfW, den für die Immobilienfinanzierung relevanten Förderprogrammen und den aktuellen Zinsen.",[],{"type":1033,"text":2415,"spans":2416,"direction":1036},"Übrigens: Wenn Sie auf der Suche nach dem für Sie besten Anbieter für die Baufinanzierung sind, nutzen Sie unseren Hypotheken-Vergleich. Hier können Sie sich ausschließlich Banken anzeigen lassen, die KfW-Darlehen für Sie beantragen – bei uns in der Detail-Analyse.",[],{"id":1038,"type":1039,"tags":2418,"lang":13,"slug":1041,"first_publication_date":1042,"last_publication_date":1043,"uid":1041,"link_type":43,"key":2419,"isBroken":45},[],"ad7b6a2d-0497-48ce-b4ae-3fbaad08a198",{"dimensions":2421,"alt":2422,"copyright":5,"url":2423,"id":2424,"edit":2425},{"width":1705,"height":1706},"KFW 50 Würfel","https:\u002F\u002Fimages.prismic.io\u002Ffmh-de-dev\u002FaQeQ3bpReVYa37XS_kfw-55-wurfel.png?auto=format,compress","aQeQ3bpReVYa37XS",{"x":24,"y":24,"zoom":25,"background":26},{"link_type":43},[2428,2522,2625,2683,2988,3006,3240,3360,3525,3544,3687,3818,3872,4032,4046],{"variation":1062,"version":1063,"items":2429,"primary":2430,"id":2521,"slice_type":1123,"slice_label":5},[],{"text":2431,"chart_alt":5},[2432,2435,2438,2441,2443,2446,2449,2451,2454,2457,2459,2462,2465,2470,2478,2480,2483,2486,2489,2492,2495,2497,2500,2503,2506,2509,2512,2515,2518],{"type":1517,"text":2433,"spans":2434,"direction":1036},"Wer oder was ist die KfW-Bank?",[],{"type":1033,"text":2436,"spans":2437,"direction":1036},"Die KfW, die sich selbst als „Bank aus Verantwortung“ bezeichnet, ist eine Anstalt des Öffentlichen Rechts. Ihre Aufgabe ist es, öffentliche Gelder zu verwalten und Projekte zu fördern, die die wirtschaftlichen, sozialen und ökologischen Lebensbedingungen verbessern. Daher vergibt die KfW vergünstigte Darlehen an Förderungsberechtigte und greift Personen und Unternehmen unter die Arme, die sich in diesem Bereich engagieren. Die Förderprodukte der KfW werden meist nur „KfW-Programme“ bezeichnet.",[],{"type":1033,"text":2439,"spans":2440,"direction":1036},"Übrigens ist die KfW nicht nur die drittgrößte Bank in Deutschland, sondern auch die größte Förderbank weltweit.",[],{"type":1033,"text":1917,"spans":2442,"direction":1036},[],{"type":1517,"text":2444,"spans":2445,"direction":1036},"Welche KfW-Programme gibt es?",[],{"type":1033,"text":2447,"spans":2448,"direction":1036},"Die Bandbreite reicht von der finanziellen Unterstützung für Start-Ups über Digitalisierungskredite für Unternehmen bis hin zur Förderung von Wohneigentum für Privatpersonen.",[],{"type":1033,"text":1917,"spans":2450,"direction":1036},[],{"type":1517,"text":2452,"spans":2453,"direction":1036},"Wofür gibt es wohnwirtschaftliche KfW-Förderungen?",[],{"type":1033,"text":2455,"spans":2456,"direction":1036},"Die KfW-Förderungen im Bereich der Wohnungswirtschaft sind vielfältig. Über verbilligte Kredite freuen können sich sowohl Privatpersonen, die von ihrer eigenen Immobilie träumen, als auch Eigentümer, die ihr Haus oder ihre Wohnung sanieren wollen. Seit Juli 2021 liegt der Schwerpunkt der KfW-Förderung in diesem Bereich vor allem bei Thema Energieeffizienz. Ob es um einen Neubau, den Kauf eines sanierten Objektes oder eine Sanierung auf eigene Faust geht, spielt keine Rolle. In allen Varianten können Bauherren bzw. Käufer von Finanzierungen mit sehr günstigen Hypothekenzinsen profitieren. Die Bedingungen für effizientes Bauen und Sanieren sind aber vor allem deshalb unschlagbar günstig, weil es von der KfW auch noch hohe Tilgungszuschüsse gibt.",[],{"type":1033,"text":1917,"spans":2458,"direction":1036},[],{"type":1517,"text":2460,"spans":2461,"direction":1036},"KfW-Programme für Wohneigentum – das Wichtigste in Kürze",[],{"type":1033,"text":2463,"spans":2464,"direction":1036},"Wir haben für Sie die wichtigsten Förderprodukte der KfW im Bereich des Wohneigentums zusammengestellt. Die folgenden Grundvoraussetzungen liegen allen tabellarischen Übersichten zugrunde.",[],{"type":1661,"text":2466,"spans":2467,"direction":1036},"Darlehenstilgung: Beim Annuitätendarlehen zahlen Sie während der tilgungsfreien Anlaufzeit nur Zinsen, aber keine Tilgung und danach einen gleichmäßig hohen monatlichen Rückzahlungsbetrag (Zinsen + Tilgung) .",[2468],{"start":24,"end":2469,"type":1536},16,{"type":1661,"text":2471,"spans":2472,"direction":1036},"Kreditführende Bank. KfW-Kredite vergibt die Förderbank nicht selbst. Stattdessen werden sie stets über einen Finanzierungspartner (etwa die Hausbank oder eine Versicherung) bearbeitet und abgewickelt. Meist ist dieser Finanzierungspartner auch das Institut, das auch das Hauptdarlehen als Geldgeber finanziert.\nWichtig: Nicht jeder Anbieter für Baufinanzierung wickelt auch KfW-Darlehen ab. In unserem Baugeld-Vergleich haben Sie daher die Möglichkeit, nur Anbieter zu vergleichen, bei denen sie auch von der KfW-Förderung profitieren können.",[2473,2475],{"start":24,"end":2474,"type":1536},19,{"start":2476,"end":2477,"type":1536},312,319,{"type":1033,"text":1917,"spans":2479,"direction":1036},[],{"type":1517,"text":2481,"spans":2482,"direction":1036},"Wichtige Begrifflichkeiten in den Tabellen:",[],{"type":1661,"text":2484,"spans":2485,"direction":1036},"Die Zahl nach dem Begriff „KfW-Effizienzhaus“ gibt an, wie hoch der Jahresprimärenergiebedarf (Qp) in Relation (Prozent) zu einem vergleichbaren Neubau nach den Vorgaben der Energieeinsparverordnung (EnEV) sein darf.",[],{"type":1661,"text":2487,"spans":2488,"direction":1036},"Ein KfW-Effizienzhaus 55 hat beispielsweise höchstens 55 Prozent des Jahresprimärenergiebedarfs des entsprechenden Referenzgebäudes.",[],{"type":1661,"text":2490,"spans":2491,"direction":1036},"Auch der Wert des spezifischen Transmissionswärmeverslustes (HT’) des Gebäudes ist relevant. Beim KfW-Effizienzhaus 55 darf er z. B. höchstens 70 Prozent eines entsprechenden Referenzgebäudes betragen.",[],{"type":1661,"text":2493,"spans":2494,"direction":1036},"Klimafreundliches Wohngebäude – mit QNG besagt, dass ein Energieeffizienzhaus-Stufe 40 erreicht ist und die Anforderungen des „Qualitätssiegels Nachhaltiges Gebäude Plus“ (QNG-PLUS) oder des „Qualitätssiegels Nachhaltiges Gebäude Premium (QNG-PREMIUM)“ erfüllt – bestätigt durch ein Nachhaltigkeitszertifikat und nicht mit Öl, Gas oder Biomasse beheizt wird",[],{"type":1033,"text":1917,"spans":2496,"direction":1036},[],{"type":1517,"text":2498,"spans":2499,"direction":1036},"KfW-Programm 124: Das Basisprogramm für den Kauf oder Bau einer Immobilie",[],{"type":1661,"text":2501,"spans":2502,"direction":1036},"Standard-Programm",[],{"type":1661,"text":2504,"spans":2505,"direction":1036},"einzige Vorgabe: Selbstnutzung des Objektes",[],{"type":1661,"text":2507,"spans":2508,"direction":1036},"Darlehensbetrag maximal 100.000 Euro",[],{"type":1033,"text":2510,"spans":2511,"direction":1036},"Die Nummer 124 ist das Basisprogramm für die Anschaffung von Wohneigentum. Das Programm fördert den Kauf bzw. den Bau eines Hauses oder einer Eigentumswohnung mit einem langfristigen zinsgünstigen Darlehen. Die KfW finanziert damit bis zu 100 Prozent Ihrer Gesamtkosten, maximal 100.000 Euro.",[],{"type":1033,"text":2513,"spans":2514,"direction":1036},"Zu diesen Gesamtkosten zählen die Ausgaben für den Kauf des Grundstück, die Baukosten und Baunebenkosten – wenn Sie ein Haus bauen. Beim Immobilienkauf sind der Kaufpreis einschließlich Kaufnebenkosten sowie Kosten für Instandsetzung, Umbau und Modernisierung umfasst.",[],{"type":1033,"text":2516,"spans":2517,"direction":1036},"Die Förderung ist nicht an das Einkommen der Hauskäufer gekoppelt, auch die Größe und die Ausstattung der Immobilie spielen keine Rolle. Entscheidend für die Förderung ist allein, dass das Objekt, dass gebaut oder gekauft wird vom Käufer oder Bauherren selbst genutzt wird.",[],{"type":1033,"text":2519,"spans":2520,"direction":1036},"Bereitstellungszinsen in Höhe von 0,15 Prozent pro Monat fallen ab dem 13. Monat nach Darlehenszusage an. Die Tilgungshöhe hängt von der gewählten Laufzeit des KfW-Darlehens ab. Wer möchte, kann auch eine endfällige Variante wählen. In dieser Konstellation zahlen Kunden für das KfW-Darlehen nur Zinsen, das Geld, dass für die Tilgung eingesetzt wird, fließt zum Beispiel in einen Bausparvertrag, über den das KfW-Darlehen nach zehn Jahren komplett abgelöst wird.\nNachteil des Programmes: Sondertilgungen oder Tilgungsveränderungen sind nicht möglich.",[],"text_block$7fc06942-d61a-418c-a986-c9bfaaabf8e0",{"variation":1062,"version":1063,"items":2523,"primary":2524,"id":2623,"slice_type":2624,"slice_label":5},[],{"title":2525,"textblock":2526,"table":2527,"footnotes":2619,"primary_background":45,"primary_column_background":1127,"primary_row_background":45},"KfW Programm 124 - Wohneigentumsprogramm",[],{"head":2528,"body":2563},{"rows":2529},[2530],{"key":2531,"cells":2532},"9407c460-0321-462e-99dc-909da5749db9",[2533,2539,2547,2555],{"key":2534,"type":2535,"content":2536},"1724d71c-a87e-4ec0-a19a-cb2101f0575a","header",[2537],{"type":1033,"text":1917,"spans":2538,"direction":1036},[],{"key":2540,"type":2535,"content":2541},"76ce4242-edb8-4151-90a8-de443c638890",[2542],{"type":1033,"text":2543,"spans":2544,"direction":1036},"Laufzeit",[2545],{"start":24,"end":2546,"type":1536},8,{"key":2548,"type":2535,"content":2549},"3e332eb9-6ed1-4151-b1d6-c2baa856463a",[2550],{"type":1033,"text":2551,"spans":2552,"direction":1036},"Tilgungsfreie Anlaufzeit",[2553],{"start":24,"end":2554,"type":1536},24,{"key":2556,"type":2535,"content":2557},"438e641a-2a6b-42ba-8b53-e100e9abae3c",[2558],{"type":1033,"text":2559,"spans":2560,"direction":1036},"Zinsbindung",[2561],{"start":24,"end":2562,"type":1536},11,{"rows":2564},[2565,2594],{"key":2566,"cells":2567},"b9e4da59-6863-41fa-904d-dbd83fb8a229",[2568,2575,2582,2588],{"key":2569,"type":2535,"content":2570},"821c39a8-af05-4e39-baa7-f11b9469b227",[2571],{"type":1033,"text":2572,"spans":2573,"direction":1036},"Standardprogramm",[2574],{"start":24,"end":2469,"type":1536},{"key":2576,"type":2577,"content":2578},"a516d7b0-07f7-4696-babc-0967df4aaf99","data",[2579],{"type":1033,"text":2580,"spans":2581,"direction":1036},"4-25 Jahre",[],{"key":2583,"type":2577,"content":2584},"0b78bfcf-132f-454e-b609-313203111396",[2585],{"type":1033,"text":2586,"spans":2587,"direction":1036},"3 Jahre",[],{"key":2589,"type":2577,"content":2590},"fe54ee9b-5b34-4683-a59e-6fb713e04f95",[2591],{"type":1033,"text":2592,"spans":2593,"direction":1036},"5 Jahre",[],{"key":2595,"cells":2596},"a8f4ad57-6795-42d4-a057-a389dff54885",[2597,2603,2608,2613],{"key":2598,"type":2535,"content":2599},"4f9e975a-31a5-4e46-86a0-0fa8232a5694",[2600],{"type":1033,"text":2572,"spans":2601,"direction":1036},[2602],{"start":24,"end":2469,"type":1536},{"key":2604,"type":2577,"content":2605},"48b888c5-22da-4042-8362-554a2421dbc2",[2606],{"type":1033,"text":2580,"spans":2607,"direction":1036},[],{"key":2609,"type":2577,"content":2610},"daeb7122-ab41-4045-8e5e-0d18f75cf3d6",[2611],{"type":1033,"text":2586,"spans":2612,"direction":1036},[],{"key":2614,"type":2577,"content":2615},"c059afa2-5329-460c-ba1f-f78fb65432b0",[2616],{"type":1033,"text":2617,"spans":2618,"direction":1036},"10 Jahre",[],[2620],{"type":1033,"text":2621,"spans":2622,"direction":1036},"Quelle: FMH-Finanzberatung",[],"table$87c5289c-31e0-4c65-95c5-598bc93f2975","table",{"variation":1062,"version":1063,"items":2626,"primary":2627,"id":2682,"slice_type":1123,"slice_label":5},[],{"text":2628,"chart_alt":5},[2629,2632,2635,2638,2641,2644,2647,2650,2653,2656,2658,2661,2665,2668,2671,2674],{"type":1517,"text":2630,"spans":2631,"direction":1036},"KfW-Programm 261: Kauf von neu sanierten Wohnimmobilien und das Sanieren eines Wohnobjektes zu einem frisch sanierten Effizienzhaus.",[],{"type":1033,"text":2633,"spans":2634,"direction":1036},"Sie möchten Ihre Immobilie sanieren oder frisch saniertes Wohneigentum kaufen? Die KfW fördert Ihr Vorhaben mit einem zinsgünstigen Kredit und einem zusätzlichen Tilgungszuschuss. Es handelt sich hierbei um ein staatlich gefördertes Darlehen zur Verbesserung der Energieeffizienz bei der Sanierung und Modernisierung von bestehenden Objekten.",[],{"type":1661,"text":2636,"spans":2637,"direction":1036},"Die höchste Förderung gibt es für die Sanierung bestehender Immobilien.",[],{"type":1661,"text":2639,"spans":2640,"direction":1036},"Der maximale Darlehensbetrag liegt seit dem 01.07.2021 bei 150.000 Euro pro Wohneinheit",[],{"type":1661,"text":2642,"spans":2643,"direction":1036},"Die höchste Förderstufe (50 Prozent Tilgungszuschuss, max. aber 75.000 Euro) gibt es beim Effizienzhaus 40 Erneuerbare-Energie-Klasse,",[],{"type":1661,"text":2645,"spans":2646,"direction":1036},"Ob die Immobilie selbst- oder fremdgenutzt wird, ist egal.",[],{"type":1033,"text":2648,"spans":2649,"direction":1036},"Das Programm 261 gilt für Kauf und für Komplettsanierungen, wenn vorgegebene Energieeinsparpotenziale erreicht und eingehalten werden. Damit ist zugleich gesagt, dass all jene, die einen Antrag auf die Förderung stellen, stets auch einen Energieeffizienz-Experte der KfW ins Boot holen müssen.",[],{"type":1033,"text":2651,"spans":2652,"direction":1036},"Berücksichtigen sollten Interessenten zudem, dass vorzeitige Rückzahlungen bei diesem KfW-Programm nur gegen Zahlung einer Vorfälligkeitsentschädigung möglich sind.",[],{"type":1033,"text":2654,"spans":2655,"direction":1036},"Bereitstellungszinsen von 0,15 Prozent pro Monat fallen erst ab dem 13. Monat nach Zusage des KfW-Programms 261 oder 262 an. Die Vorgaben an die Förderbestimmungen der einzelnen Maßnahmen wurden zuletzt 2021 geändert. Ab dem 01.07.2021 gelten die folgenden Förderbeträge.",[],{"type":1033,"text":1917,"spans":2657,"direction":1036},[],{"type":1517,"text":2659,"spans":2660,"direction":1036},"KfW-Programm 261 (Sanierung); Kauf und Sanierung zum KfW-Energieeffizienzhaus",[],{"type":2662,"text":2663,"spans":2664,"direction":1036},"o-list-item","Förderprogramm für die Sanierung zum energieeffizienten Wohnobjekt",[],{"type":2662,"text":2666,"spans":2667,"direction":1036},"Darlehensbetrag ab dem 28.07.2022 maximal 150.000 Euro pro Wohneinheit",[],{"type":2662,"text":2669,"spans":2670,"direction":1036},"Ob die Immobilie selbstgenutzt oder fremdgenutzt wird, ist unerheblich.",[],{"type":1033,"text":2672,"spans":2673,"direction":1036},"Für die Sanierung zum KfW-Effizienzhauses erhalten Sie neben besonders günstigen Kreditzinsen einen besonders hohen Tilgungszuschuss der Förderbank. Das Besondere daran ist der Tilgungszuschuss von bis zu 20 Prozent für einen geförderten Darlehensbetrag von bis 150.000 Euro. Der Tilgungszuschuss wird drei Monate nach Prüfung des Energiestandards durch die KfW dem Konto gutgeschrieben.",[],{"type":1033,"text":2675,"spans":2676,"direction":1036},"Wichtig dabei: Den Antrag auf Förderung und die Begleitung des Vorhabens bis zur „Bestätigung nach Durchführung“ muss ein Energieeffizienz-Experte übernehmen. Anerkannte Energieeffizienz-Experten sind die unter www.energie-effizienz-experten.de in der Kategorie „Energieeffizient Bauen und Sanieren” aufgeführt.",[2677],{"start":2678,"end":2679,"type":1532,"data":2680},211,244,{"link_type":49,"url":2681,"target":52},"https:\u002F\u002Fwww.energie-effizienz-experten.de","text_block$87c58d31-0c48-4cb4-aa56-701a76f012dc",{"variation":1062,"version":1063,"items":2684,"primary":2685,"id":2987,"slice_type":2624,"slice_label":5},[],{"title":2686,"textblock":2687,"table":2688,"footnotes":2981,"primary_background":45,"primary_column_background":1127,"primary_row_background":45},"Wohngebäude - Kredit (261) - Kauf und Sanieren zu energieeffizientem Gebäude",[],{"head":2689,"body":2720},{"rows":2690},[2691],{"key":2531,"cells":2692},[2693,2700,2705,2712],{"key":2534,"type":2535,"content":2694},[2695],{"type":1033,"text":2696,"spans":2697,"direction":1036},"Effizienzhaus *",[2698],{"start":24,"end":2699,"type":1536},15,{"key":2540,"type":2535,"content":2701},[2702],{"type":1033,"text":2543,"spans":2703,"direction":1036},[2704],{"start":24,"end":2546,"type":1536},{"key":2706,"type":2535,"content":2707},"2acfe96c-bab3-4933-8640-0b18908eda90",[2708],{"type":1033,"text":2709,"spans":2710,"direction":1036},"Max. 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Ansprechpartner finden Sie unter www.energie-effizienz-experten.de.",[2998],{"start":2999,"end":3000,"type":1532,"data":3001},151,217,{"link_type":49,"url":2681,"target":52},{"type":1033,"text":3003,"spans":3004,"direction":1036},"Die Gutschrift des Tilgungszuschusses erfolgt drei Monate nachdem die KfW die Durchführung des geförderten Objektes geprüft hat. Damit profitieren Kunden schon zum Beginn der Laufzeit, was den Darlehensverlauf zusätzlich positiv beeinflusst.",[],"text_block$cc593618-5bb8-49b1-b6ec-c2375deb8abd",{"variation":1062,"version":1063,"items":3007,"primary":3008,"id":3239,"slice_type":2624,"slice_label":5},[],{"title":3009,"textblock":3010,"table":3011,"footnotes":3236,"primary_background":45,"primary_column_background":1127,"primary_row_background":45},"Wohngebäude - Kredit (261) - Tilgungszuschuss 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297 Neubau oder Erstkauf",[],{"type":1033,"text":3248,"spans":3249,"direction":1036},"1. Klimafreundliches Wohngebäude -private Selbstnutzung",[3250],{"start":24,"end":3251,"type":1536},55,{"type":1661,"text":3253,"spans":3254,"direction":1036},"Wenn die Effizienzhaus-Stufe 40 erreicht,",[],{"type":1661,"text":3256,"spans":3257,"direction":1036},"in seinem Lebenszyklus so wenig CO2 ausstößt, dass die Anforderung an Treibhausgas-emissionen des „Qualitätssiegels Nachhaltiges Gebäude Plus“ erfüllt werden und",[],{"type":1661,"text":3259,"spans":3260,"direction":1036},"nicht mit Öl, Gas oder Biomasse beheizt wird.",[],{"type":1033,"text":3262,"spans":3263,"direction":1036},"2. Klimafreundliches Wohngebäude – mit QNG",[3264],{"start":24,"end":1530,"type":1536},{"type":1661,"text":3253,"spans":3266,"direction":1036},[],{"type":1661,"text":3268,"spans":3269,"direction":1036},"die Anforderungen des „Qualitätssiegels Nachhaltiges Gebäude Plus“ (QNG-PLUS) oder des „Qualitätssiegels Nachhaltiges Gebäude Premium (QNG-PREMIUM)“ erfüllt – bestätigt durch ein Nachhaltigkeitszertifikat und",[],{"type":1661,"text":3259,"spans":3271,"direction":1036},[],{"type":1033,"text":3273,"spans":3274,"direction":1036},"Kredithöhe",[3275],{"start":24,"end":3276,"type":1536},10,{"type":1033,"text":3278,"spans":3279,"direction":1036},"Der maximale Kreditbetrag hängt davon ab, welche Förderstufe Sie erreichen – also wie energieeffizient und nachhaltig Ihre Immobilie ist.",[],{"type":1033,"text":3281,"spans":3282,"direction":1036},"Erreichen Sie die Stufe „Klimafreundliches Wohngebäude“",[3283],{"start":2554,"end":3251,"type":1536},{"type":1033,"text":3285,"spans":3286,"direction":1036},"wird ein Kreditbetrag von bis zu 100.000 Euro je Wohnung gefördert",[],{"type":1033,"text":3288,"spans":3289,"direction":1036},"Der maximale Kreditbetrag steigt auf 150.000 Euro je Wohnung, wenn die Immobilie die Stufe „Klimafreundliches Wohngebäude – mit QNG“ erreicht.",[3290],{"start":3291,"end":3292,"type":1536},91,132,{"type":1033,"text":1917,"spans":3294,"direction":1036},[],{"type":1033,"text":3296,"spans":3297,"direction":1036},"Förderziel:",[3298],{"start":24,"end":3276,"type":1536},{"type":1033,"text":3300,"spans":3301,"direction":1036},"Das Förderprogramm dient der Förderung von Maßnahmen zur Energieeinsparung und zur Minderung des CO2-Ausstoßes bei Wohngebäuden. Die Förderung soll darüber hinaus die finanzielle Belastung durch die Investitions- und Heizkosten reduzieren und diese für den Nutzer langfristig kalkulierbarer machen.",[],{"type":1033,"text":1917,"spans":3303,"direction":1036},[],{"type":1517,"text":3305,"spans":3306,"direction":1036},"KfW-Programm 300: Ihr Weg zu nachhaltigem und klimafreundlichem Wohneigentum",[],{"type":1033,"text":1917,"spans":3308,"direction":1036},[],{"type":1033,"text":3310,"spans":3311,"direction":1036},"Das KfW 300 Programm bietet Familien die Möglichkeit, finanzielle Unterstützung für den Bau oder Kauf von energieeffizienten Immobilien zu erhalten. Es fördert den Bau und Ersterwerb von neu gebauten Wohngebäuden. Die Förderung ist einmalig und auf maximal eine Wohneinheit begrenzt. Der maximale Darlehensbetrag liegt zwischen 170.000 Euro und 270.000 Euro. Die Darlehenssumme hängt vom Gebäudestandard und der Anzahl der Kinder ab. Es gibt verschiedene Kredithöchstbeträge für unterschiedliche Förderstufen.",[3312],{"start":3313,"end":1750,"type":1536},4,{"type":1033,"text":1917,"spans":3315,"direction":1036},[],{"type":1033,"text":3317,"spans":3318,"direction":1036},"Das Programm richtet sich an Privatpersonen, die:",[3319],{"start":24,"end":1893,"type":1536},{"type":1661,"text":3321,"spans":3322,"direction":1036},"Eigentümer von neu errichtetem, selbstgenutztem Wohneigentum werden möchten.",[],{"type":1661,"text":3324,"spans":3325,"direction":1036},"Mindestens ein Kind im Haushalt haben, welches das 18. Lebensjahr noch nicht vollendet hat.",[],{"type":1661,"text":3327,"spans":3328,"direction":1036},"Ein zu versteuerndes jährliches Haushaltseinkommen von maximal 90.000 Euro bei einem Kind haben, zuzüglich 10.000 Euro je weiterem Kind.",[],{"type":1033,"text":1917,"spans":3330,"direction":1036},[],{"type":1033,"text":3332,"spans":3333,"direction":1036},"Anforderungen an das Wohneigentum",[3334],{"start":24,"end":3335,"type":1536},33,{"type":1661,"text":3337,"spans":3338,"direction":1036},"Die Immobilie muss klimafreundlich sein.",[],{"type":1661,"text":3340,"spans":3341,"direction":1036},"Anforderungen an Effizienzhaus 40 und Treibhausgasemissionen müssen erfüllt sein.",[],{"type":1661,"text":3343,"spans":3344,"direction":1036},"Zusätzliche Anforderungen für Qualitätssiegel Nachhaltiges Gebäude Plus oder Qualitätssiegel Nachhaltiges Gebäude Premium (QNG).",[],{"type":1033,"text":1917,"spans":3346,"direction":1036},[],{"type":1033,"text":3348,"spans":3349,"direction":1036},"Kombination mit anderen Förderungen",[3350],{"start":24,"end":1665,"type":1536},{"type":1033,"text":3352,"spans":3353,"direction":1036},"Das Programm 300 kann mit anderen Fördermitteln kombiniert werden, solange die förderfähigen Kosten nicht überschritten werden. 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Bestandsimmobilien zu erhalten. Es fördert den Erwerb einer bestehenden Wohnimmobilie inklusive der Grundstückskosten. Die Förderung ist einmalig und auf maximal eine Wohneinheit begrenzt. Der maximale Darlehensbetrag liegt zwischen 100.000 Euro und 150.000 Euro. Die Darlehenssumme hängt vom Einkommen und der Anzahl der Kinder ab. Es gibt verschiedene Kredithöchstbeträge für unterschiedliche Förderstufen.",[],{"type":1033,"text":1917,"spans":3829,"direction":1036},[],{"type":1033,"text":3317,"spans":3831,"direction":1036},[3832],{"start":24,"end":1893,"type":1536},{"type":1661,"text":3834,"spans":3835,"direction":1036},"Eigentümer einer bestehenden, selbstgenutzten Wohnimmobilie (mindestens 50 % Miteigentumsquote) werden möchten,",[],{"type":1661,"text":3837,"spans":3838,"direction":1036},"mindestens ein Kind im Haushalt lebt, welches das 18. 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viele Kinder unter 18 Jahren am Tag der Antragstellung im Haushalt leben,",[],{"type":1661,"text":4043,"spans":4044,"direction":1036},"wie hoch das zu versteuernde Haushaltseinkommen ist.",[],"text_block$82217988-7b89-4897-86fb-5a7d09db9d13",{"variation":1062,"version":1063,"items":4047,"primary":4048,"id":4139,"slice_type":2624,"slice_label":5},[],{"title":4049,"textblock":4050,"table":4051,"footnotes":4136,"primary_background":45,"primary_column_background":1127,"primary_row_background":45},"KfW Programm 308 - Folgende Kredithöchstbeträge 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Darlehensbetrages.",{"dimensions":4143,"alt":2422,"copyright":5,"url":4144,"id":2424,"edit":4145},{"width":1572,"height":1573},"https:\u002F\u002Fimages.prismic.io\u002Ffmh-de-dev\u002FaQeQ3bpReVYa37XS_kfw-55-wurfel.png?auto=format,compress&rect=0,92,1300,683&w=2400&h=1260",{"x":24,"y":1840,"zoom":25,"background":26},{"id":781,"uid":785,"url":786,"type":319,"href":4147,"tags":4148,"first_publication_date":783,"last_publication_date":784,"slugs":4149,"linked_documents":4150,"lang":13,"alternate_languages":4151,"data":4152},"https:\u002F\u002Ffmh-de-dev.cdn.prismic.io\u002Fapi\u002Fv2\u002Fdocuments\u002Fsearch?ref=avNVshIAACgAwX3j&q=%5B%5B%3Ad+%3D+at%28document.id%2C+%22aS7iNREAACgAwNss%22%29+%5D%5D",[],[110],[],[],{"publication_date":4153,"last_edit_date":4153,"set_last_edit_date_today":5,"title":4154,"subtitle":4155,"breadcrumb_title":4156,"topic":4157,"teaser":4160,"author":4172,"cover":4175,"cover_position":1053,"table_of_content":1054,"toc_calculator":1055,"toc_selection":1056,"carousel_topic_filter":4182,"slices":4183,"meta_title":5032,"meta_description":5033,"meta_image":5034,"meta_indexed":1127},"2026-01-15","Baufinanzierung ohne Eigenkapital – wie realistisch ist diese Option","Und wer bekommt einen solchen Kredit?","Baufinanzierung ohne Eigenkapital",{"id":1025,"type":1026,"tags":4158,"lang":13,"slug":94,"first_publication_date":1028,"last_publication_date":1029,"uid":94,"link_type":43,"key":4159,"isBroken":45},[],"5769feb5-ec20-413b-9e62-e78d196c009a",[4161],{"type":1033,"text":4162,"spans":4163,"direction":1036},"Die Baufinanzierung ohne Eigenkapital ist keine Standardlösung, sondern ein komplexes Thema. FMH.de durchleuchtet die Volltilgerdarlehen umfassend, von der 100-Prozent-Finanzierung bis zur 110\u002F120-Prozent-Finanzierung.",[4164,4167,4170],{"start":4165,"end":4166,"type":1536},118,136,{"start":4168,"end":4169,"type":1536},156,180,{"start":4171,"end":3000,"type":1536},189,{"id":1038,"type":1039,"tags":4173,"lang":13,"slug":1041,"first_publication_date":1042,"last_publication_date":1043,"uid":1041,"link_type":43,"key":4174,"isBroken":45},[],"cac772f8-f509-42b0-9d1e-e4548cc4bb3b",{"dimensions":4176,"alt":4177,"copyright":4178,"url":4179,"id":4180,"edit":4181},{"width":1048,"height":1866},"Junges Paar macht Faustgruß","ViDI Studio, Shutterstock","https:\u002F\u002Fimages.prismic.io\u002Ffmh-de-dev\u002FaTgCKHNYClf9n9r4_junges-paar-fist-bump.jpg?auto=format,compress","aTgCKHNYClf9n9r4",{"x":24,"y":24,"zoom":25,"background":26},{"link_type":43},[4184,4338,4425,4642,4968],{"variation":1062,"version":1063,"items":4185,"primary":4186,"id":4337,"slice_type":1123,"slice_label":5},[],{"text":4187,"chart_alt":5},[4188,4191,4194,4197,4200,4203,4206,4209,4211,4214,4221,4224,4227,4230,4236,4245,4254,4259,4262,4265,4269,4272,4275,4278,4281,4284,4287,4295,4298,4300,4303,4306,4309,4312,4317,4322,4325,4328,4331,4334],{"type":1033,"text":4189,"spans":4190,"direction":1036},"20 Prozent Eigenkapital plus Kaufnebenkosten. Diese Größe galt lange Zeit als der Goldstandard bei der Baufinanzierung. Angesichts der Preisentwicklung auf dem Immobilienmarkt ist diese Regel allerdings – zumindest in Teilen – nicht mehr realistisch.",[],{"type":1033,"text":4192,"spans":4193,"direction":1036},"Inzwischen bieten Banken einigen ausgewählten Kunden auch Baufinanzierungen ohne Eigenkapital an. Doch nicht immer ist ein solcher Vertrag für alle Beteiligten die beste Wahl.",[],{"type":1068,"text":4195,"spans":4196,"direction":1036},"Das Wichtigste in Kürze",[],{"type":2662,"text":4198,"spans":4199,"direction":1036},"Wer eine Immobilie ohne jegliches Eigenkapital finanzieren will, muss der Bank deutlich größere Sicherheiten bieten als bei einer klassischen Finanzierung.",[],{"type":2662,"text":4201,"spans":4202,"direction":1036},"Auch die Zinsen sind bei diesen Kreditmodellen wesentlich höher, weil die Geldgeber ein größeres Ausfallrisiko tragen.",[],{"type":2662,"text":4204,"spans":4205,"direction":1036},"Um ein Volltilgerdarlehen zu erhalten, müssen Kunden zudem einen bombensicheren und gut bezahlten Job haben: Die Prüfung der Bonität und der Einkommenssituation ist hier besonders streng.",[],{"type":2662,"text":4207,"spans":4208,"direction":1036},"Wer nicht nur den eigentlichen Kaufpreis, sondern auch die Kaufnebenkosten mitfinanzieren möchte, muss wissen, dass nur wenige Banken ein solches Modell anbieten und wenn ja, dann nur mit Zinsaufschlägen jenseits der sonst üblichen Bandbreite.",[],{"type":1033,"text":1917,"spans":4210,"direction":1036},[],{"type":1068,"text":4212,"spans":4213,"direction":1036},"Was versteht man unter einer Baufinanzierung ohne Eigenkapital?",[],{"type":1033,"text":4215,"spans":4216,"direction":1036},"Unter einer Baufinanzierung ohne Eigenkapital versteht man eine Immobilienfinanzierung, bei der die Bank den gesamten Kaufpreis – und teilweise auch die Nebenkosten –über Fremdkapital finanziert. Als Eigenkapital zählen dabei allerdings nicht nur klassische Barmittel, sondern auch andere Vermögenswerte: Wer also in der Lage ist, der Bank ein Investmentdepot als Sicherheit abzutreten, eine ältere Kapitallebens- oder Rentenversicherung anbieten kann oder über eine andere Grundschuld verfügt, die er abtreten kann, schließt keine klassische 100-Prozent-Finanzierung ab. Vielmehr bewertet die Bank die Zusatzsicherheiten wie klassisches Eigenkapital.",[4217,4218],{"start":3036,"end":1739,"type":1536},{"start":4219,"end":4220,"type":1536},166,194,{"type":1033,"text":4222,"spans":4223,"direction":1036},"Eine klassische Vollfinanzierung liegt also nur vor, wenn Kaufinteressenten oder Bauherren ohne jegliche Eigenmittel oder Sicherheiten einen Baukredit aufnehmen.",[],{"type":1033,"text":4225,"spans":4226,"direction":1036},"Doch auch in dieser Konstellation gibt es noch zwei Varianten:",[],{"type":1517,"text":4228,"spans":4229,"direction":1036},"1. Die 100-Prozent-Finanzierung (klassische Vollfinanzierung)",[],{"type":1033,"text":4231,"spans":4232,"direction":1036},"Hier finanziert die Bank den gesamten Kaufpreis, aber nicht die Kaufnebenkosten. Die Kaufnebenkosten (Notar- und Grundbuchkosten, Grunderwerbsteuer, Makler), die bis zu zehn Prozent des Kaufpreises ausmachen, bestreitet der Kunde aus eigenen Mitteln.",[4233],{"start":4234,"end":4235,"type":1536},25,80,{"type":1033,"text":4237,"spans":4238,"direction":1036},"Allerdings ist zu beachten, dass nicht alles, was 100- Prozent-Finanzierung heißt, diesen Namen auch wirklich verdient. Denn während einige Banken den Kaufpreis als werthaltige Größe ansetzen, definieren andere Geldgeber den sogenannten Beleihungswert als Beleihungsgrenze. Er bezeichnet die Summe, den der Kreditnehmer bei einem Notverkauf innerhalb kurzer Zeit vermutlich erhalten würde.",[4239,4242],{"start":2999,"end":4240,"type":4241},160,"em",{"start":4243,"end":4244,"type":4241},237,251,{"type":1033,"text":4246,"spans":4247,"direction":1036},"Viele Geldgeber reduzieren dafür pauschal den Kaufpreis um zehn Prozent und setzen diese Summe dann als werthaltigen Beleihungswert an. In diesem Fall noch von einer 100-Prozent-Finanzierung zu sprechen ist aber irreführend, da die Bank zwar 100 Prozent des Beleihungswertes finanziert, aber eben nur 90 Prozent des Kaufpreises.",[4248,4251],{"start":4249,"end":4250,"type":4241},258,274,{"start":4252,"end":4253,"type":4241},316,327,{"type":1517,"text":4255,"spans":4256,"direction":1036},"2. Die 110 oder 120 Prozent-Finanzierung (Finanzierung inkl. Nebenkosten)",[4257],{"start":1531,"end":4258,"type":1536},73,{"type":1033,"text":4260,"spans":4261,"direction":1036},"In dieser Konstellation finanziert die Bank - wenn sie es denn tut – neben dem vollen Kaufpreis (100 Prozent des Beleihungswertes oder des Kaufpreises) auch noch die gesamten Kaufnebenkosten.",[],{"type":1033,"text":4263,"spans":4264,"direction":1036},"Für alle, die es besonders genau wissen wollen: Bezieht eine Bank die 100 Prozent auf den Beleihungswert, dann sprechen wir in diesem Fall sogar von einer 120 Prozent-Finanzierung – 90 Prozent des Kaufpreises plus zehn Prozent bis zum vollen Kaufpreis plus rund zehn Prozent für Notar- und Grundbuchkosten. Grunderwerbsteuer von 3,5 bis 6,5 Prozent je nach Bundesland plus maximal 3,57 Prozent Maklerkosten inkl. MwSt.",[],{"type":1033,"text":4266,"spans":4267,"direction":1036},"Das bedeutet einen Beleihungsauslauf von 120 Prozent, bezogen auf den Beleihungswertbezug oder 110 Prozent bei einem Kaufpreisbezug.",[4268],{"start":24,"end":3292,"type":1536},{"type":1033,"text":4270,"spans":4271,"direction":1036},"Diese Variante ist noch seltener als eine klassische Vollfinanzierung, da sie für Banken ein noch höheres Ausfallrisiko bedeutet. Denn für den Fall, dass die Immobilie kurz nach dem Erwerb per Notverkauf veräußert muss, kommt es zu der absurden Situation, dass der Darlehensbetrag den Wert der vorhandenen Sicherheit übersteigt.",[],{"type":1033,"text":4273,"spans":4274,"direction":1036},"Wer sich für ein solches Modell interessiert, sollte daher wissen, dass diese Finanzierungen auch für Banken nicht alltäglich sind und deshalb einen gewissen Extraaufwand und zusätzliche Kosten bedeuten.",[],{"type":1517,"text":4276,"spans":4277,"direction":1036},"Warum eine Vollfinanzierung inkl. Kaufnebenkosten kein Selbstläufer ist",[],{"type":1661,"text":4279,"spans":4280,"direction":1036},"Hohes Ausfallrisiko für Banken ziehen höhere Kreditzinsen nach sich.",[],{"type":1661,"text":4282,"spans":4283,"direction":1036},"Die Banken prüfen die Bonität der Kunden in solchen Konstellationen deutlich strenger als bei Standard-Finanzierungen.",[],{"type":1661,"text":4285,"spans":4286,"direction":1036},"Auch die Mindestanforderungen an Einkommen und Haushaltsüberschuss liegen wesentlich oberhalb der Norm. Höhere Anforderungen stellen die Banker auch an die Immobilie (Lage, Substanz, Werthaltigkeit).",[],{"type":1661,"text":4288,"spans":4289,"direction":1036},"Auch wenn die Sicherheitsvorkehrungen extrem sind: Die Zahl der Anbieter, die 110-Prozent-Finanzierungen anbieten, ist überschaubar. Das verteuert die Produkte zusätzlich und beschränkt den Verhandlungsspielraum der Kunden. Gerade weil nur wenige Institute solche Finanzierungen anbieten, lohnt es sich, die aktuellen Konditionen im Hypothekenzinsen Vergleich zu prüfen.",[4290],{"start":4291,"end":4292,"type":1532,"data":4293},333,359,{"id":558,"type":107,"tags":4294,"lang":13,"slug":110,"first_publication_date":560,"last_publication_date":561,"uid":562,"url":563,"link_type":43,"isBroken":45},[109],{"type":1033,"text":4296,"spans":4297,"direction":1036},"Fazit: Eine Baufinanzierung ohne Eigenkapital ist daher kein „Produkt von der Stange“, sondern ein Angebot, das Banken nur dann machen, wenn die Rahmenbedingungen sehr gut sind.",[],{"type":1033,"text":1917,"spans":4299,"direction":1036},[],{"type":1068,"text":4301,"spans":4302,"direction":1036},"Wie funktioniert eine Finanzierung ohne Eigenkapital?",[],{"type":1033,"text":4304,"spans":4305,"direction":1036},"Zunächst einmal basiert eine Vollfinanzierung auf denselben Grundregeln wie jede andere Baufinanzierung auch: Die Bank stellt Geld zur Verfügung, der Kunde bezahlt, stellt die Immobilie als Sicherheit und zahlt über Jahrzehnte hinweg die Raten für Zins und Tilgung.",[],{"type":1033,"text":4307,"spans":4308,"direction":1036},"Im Vergleich zu herkömmlichen Baufinanzierungen, in denen Kunden einen gewissen Anteil des Kaufpreises aus Eigenmitteln finanzieren, gibt es bei der Vollfinanzierung aber einige Besonderheiten.",[],{"type":1517,"text":4310,"spans":4311,"direction":1036},"1. Der Beleihungsauslauf als Kernkriterium",[],{"type":1033,"text":4313,"spans":4314,"direction":1036},"Der Beleihungswert ist eine wichtige Komponente bei jeder Baufinanzierung. Er beschreibt die Summe, die Banken bei der Vergabe eines Darlehens als Sicherheit ansetzen. Da einige Geldgeber einen gewissen Puffer einplanen (Beleihungswert), liegt der Wert dann einiges unter dem Kaufpreis.",[4315],{"start":3313,"end":4316,"type":1536},18,{"type":1033,"text":4318,"spans":4319,"direction":1036},"Der sogenannte Beleihungsauslauf (Loan-to-Value, LTV) ist das Verhältnis von Darlehenshöhe zum Beleihungswert oder Kaufpreis der Immobilie. Und genau hier kommen die Besonderheiten der Vollfinanzierung ins Spiel. Denn zumindest bei 110-Prozent -Finanzierungen steigt der LTV deutlich über den Wert der Sicherheit. Auch deshalb sind Banken bei der Vergabe solche Kredite extrem zurückhaltend. Wenn das Geschäft zustande kommt, müssen Kunden daher damit rechnen, dass die Bank ihre Risiken auf andere Weise zu begrenzen versucht – zum Beispiel über deutlich erhöhte Zinsen.",[4320],{"start":2699,"end":4321,"type":4241},32,{"type":1517,"text":4323,"spans":4324,"direction":1036},"2. Sicherheit: Warum Banken Zinsaufschläge verlangen",[],{"type":1033,"text":4326,"spans":4327,"direction":1036},"Das Geld, das Banken einem Kunden für den Bau oder Kauf einer Immobilie leihen, stammt aus diversen Quellen.  Fachleute sprechen von unterschiedlichen Refinanzierungen. Der Grund:  Banken greifen für Baudarlehen auf sehr verschiedene Anlageformen, zum Beispiel Pfandbriefe, Festgeldanlagen mit unterschiedlichen Laufzeiten und Tagesgeld zu.",[],{"type":1033,"text":4329,"spans":4330,"direction":1036},"Auch das kann bei einer Vollfinanzierung zu Problemen führen.",[],{"type":1033,"text":4332,"spans":4333,"direction":1036},"Pfandbriefe zum Beispiel dürfen nur für Beleihungen von maximal 60 Prozent des Objektwertes eingesetzt werden. Wird ein höherer Beleihungsauslauf langfristig mit Pfandbriefen refinanziert, muss eine Bank gegenüber dem Pfandbriefausgeber eben jenen höheren Finanzierungsanteil verbürgen. Dafür verlangt sie dann Bürgschaftsgebühren in Form von Zinsaufschlägen. Je näher der verbürgte Darlehensteil an die Vollfinanzierung herankommt, desto höher wird allerdings auch Ausfallrisiko des Geldgebers beziehungsweise der verbürgenden Bank und desto höher fällt auch der Risikoaufschlag für den Kunden aus.",[],{"type":1033,"text":4335,"spans":4336,"direction":1036},"Die finanzierende Bank bereichert sich also keineswegs an den Zinsaufschlägen, sondern versucht auf diese Weise lediglich, das enorme Risiko abzufedern, was auch Finanzaufsicht erwartet.",[],"text_block$199a91e0-a744-4aed-a773-6f5e5d683174",{"variation":1062,"version":1063,"items":4339,"primary":4340,"id":4424,"slice_type":2624,"slice_label":5},[],{"title":4341,"textblock":4342,"table":4343,"footnotes":4423,"primary_background":45,"primary_column_background":1127,"primary_row_background":45},"Durchschnittliche Zinsaufschläge bei unterschiedlichen Beleihungshöhen",[],{"head":4344,"body":4361},{"rows":4345},[4346],{"key":4347,"cells":4348},"4f8e4e2a-c556-497b-a288-63ea3da7efbf",[4349,4355],{"key":4350,"type":2535,"content":4351},"b28cdfd5-043f-4a5c-ad70-3f4b4f18739a",[4352],{"type":1033,"text":4353,"spans":4354,"direction":1036},"Beleihung",[],{"key":4356,"type":2535,"content":4357},"6480103f-d306-47b8-8d32-50347af65742",[4358],{"type":1033,"text":4359,"spans":4360,"direction":1036},"Prozentpunkte",[],{"rows":4362},[4363,4378,4393,4408],{"key":4364,"cells":4365},"a2987b12-160c-4fd6-865d-6a67231e43e1",[4366,4372],{"key":4367,"type":2577,"content":4368},"c5c925d1-8926-42dd-98f8-c13d212fc1d8",[4369],{"type":1033,"text":4370,"spans":4371,"direction":1036},"von 60 bis 80 Prozent",[],{"key":4373,"type":2577,"content":4374},"0d1e934d-132f-4729-addc-72509eea0d93",[4375],{"type":1033,"text":4376,"spans":4377,"direction":1036},"+ 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Euro.",[4433],{"start":4434,"end":4435,"type":1536},126,138,{"body":4437},{"rows":4438},[4439,4474,4504,4537,4570,4602],{"key":4347,"cells":4440},[4441,4446,4451,4460,4468],{"key":4350,"type":2577,"content":4442},[4443],{"type":1033,"text":4444,"spans":4445,"direction":1036},"Finanzierungsanteil",[],{"key":4356,"type":2577,"content":4447},[4448],{"type":1033,"text":4449,"spans":4450,"direction":1036},"Darlehen",[],{"key":4452,"type":2577,"content":4453},"c3f5164b-6322-4e07-b6a0-0134dadfc2c3",[4454,4457],{"type":1033,"text":4455,"spans":4456,"direction":1036},"Zinssatz ",[],{"type":1033,"text":4458,"spans":4459,"direction":1036},"(p.a.)",[],{"key":4461,"type":2577,"content":4462},"cfe745db-a9e7-4363-9652-a5a4a0abd435",[4463,4466],{"type":1033,"text":4464,"spans":4465,"direction":1036},"Monatliche 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ausfallen.",[4639],{"start":24,"end":4640,"type":1536},9,"table$a107efdf-2c13-498f-b822-4e1a512c17ce",{"variation":1062,"version":1063,"items":4643,"primary":4644,"id":4967,"slice_type":1123,"slice_label":5},[],{"text":4645,"chart_alt":5},[4646,4649,4652,4655,4658,4666,4669,4672,4675,4679,4682,4685,4688,4696,4704,4707,4710,4713,4716,4719,4722,4725,4728,4731,4734,4737,4740,4743,4746,4749,4752,4755,4758,4761,4764,4767,4772,4774,4777,4781,4784,4787,4791,4794,4797,4800,4803,4806,4809,4812,4815,4818,4822,4825,4828,4831,4834,4837,4840,4843,4846,4849,4851,4855,4858,4861,4864,4869,4872,4875,4878,4880,4884,4887,4890,4893,4896,4899,4902,4905,4907,4910,4912,4915,4918,4921,4929,4932,4935,4938,4941,4944,4948,4950,4953,4956,4962,4965],{"type":1517,"text":4647,"spans":4648,"direction":1036},"3. Getrennte Finanzierungsbausteine erleichtern die Finanzierungszusage",[],{"type":1033,"text":4650,"spans":4651,"direction":1036},"Die Bundesanstalt für Finanzdienstleistungsaufsicht (BaFin) hat in Deutschland die Oberaufsicht über Banken und Finanzdienstleister. In dieser Eigenschaft macht die Behörde den Banken bei hohen Finanzierungsausläufen (Einsatz von wenig Eigenmittel) sehr strenge Vorgaben, was die langfristigen Finanzierungen angeht.",[],{"type":1033,"text":4653,"spans":4654,"direction":1036},"Das hat dazu geführt, dass die Geldhäuser zunehmend dazu übergehen, die Finanzierung in solchen Konstellationen zu stückeln.",[],{"type":1033,"text":4656,"spans":4657,"direction":1036},"Den Löwenanteil, meist bis etwa 90 Prozent des Kaufpreises oder der Herstellungskosten, finanzieren sie klassisch mit einem Hypothekendarlehen. Weit verbreitet ist eine Tilgungsquote von zwei Prozent pro Jahr und eine Zinsbindung von zehn oder 15 Jahren.",[],{"type":1033,"text":4659,"spans":4660,"direction":1036},"Der Rest der Summe wird mit einem nicht grundbuchlich gesicherten Wohnkredit (also einer speziellen Form des Ratenkredites) finanziert. Diesen Teil zahlen die Kunden dann innerhalb von acht bis zehn Jahren komplett ab. Bei der längeren Laufzeit (eine ganze Dekade) kostet ein solcher Wohnkredit über 40.000 Euro etwa 440 Euro pro Monat. Der Effektivzins liegt bei rund sechs Prozent.",[4661],{"start":4662,"end":4663,"type":1532,"data":4664},109,122,{"id":377,"type":107,"tags":4665,"lang":13,"slug":110,"first_publication_date":379,"last_publication_date":380,"uid":381,"url":382,"link_type":43,"isBroken":45},[109],{"type":1033,"text":4667,"spans":4668,"direction":1036},"Diese Aufteilung hat für alle Beteiligten ihre Vorzüge:",[],{"type":1033,"text":4670,"spans":4671,"direction":1036},"Kunden profitieren davon, dass der Ratenkredit sie nicht mehr belastet, wenn nach zehn Jahren die Anschlussfinanzierung für das Hauptdarlehen ansteht – zu den dann geltenden, heute noch nicht bekannten Konditionen. Weil es sich beim Wohnkredit zudem um einen ungesicherten Ratenkredit handelt, kann dieser Teil jederzeit ganz oder teilweise vorzeitig getilgt werden. Die Vorfälligkeitsentschädigung liegt bei maximaleinem Prozent des vorzeitig getilgten Betrages. Viele Banken verzichten sogar ganz darauf.",[],{"type":1033,"text":4673,"spans":4674,"direction":1036},"Die Bank hat den Vorteil, dass für die unterschiedlichen Kreditformen auch unterschiedliche BaFin – Vorgaben gelten. Damit einher gehen mehrere Möglichkeiten der Refinanzierung und eine Streuung des Ausfallrisikos.",[],{"type":1033,"text":4676,"spans":4677,"direction":1036}," Kreditbeispiel für ein klassisches Volltilgerdarlehen;",[4678],{"start":25,"end":3251,"type":1536},{"type":1033,"text":4680,"spans":4681,"direction":1036},"Unterstellte Annahme: Der Kunde zahlt nur die Nebenkosten aus Eigenmitteln. Der Kaufpreis von 500.000 Euro wird über Fremdmittel finanziert.",[],{"type":1033,"text":4683,"spans":4684,"direction":1036},"Hauptdarlehen: 450.000 Euro (90 Prozent des Kaufpreises); Zinsbindung zehn Jahre, zwei Prozent Tilgung. Monatliche Rate 2.156 Euro (Effektivzins = 3,83%) Restschuld in zehn Jahren 341.000 Euro.",[],{"type":1033,"text":4686,"spans":4687,"direction":1036},"Zusatzdarlehen: 50.000 Euro. Diese Summe wird über einen Wohnkredit und einer Laufzeit von 120 Monate finanziert. Rate pro Monat:  591 Euro (Effektivzins = 5,99 Prozent) Restschuld am Ende: keine",[],{"type":1033,"text":4689,"spans":4690,"direction":1036},"Ein solches Modell muss man sich allerdings leisten können. Gesamtkosten pro Monat 2.156 Euro plus 591 Euro macht zusammen 2.747 Euro.",[4691,4693],{"start":1639,"end":4692,"type":1536},82,{"start":4694,"end":4695,"type":1536},128,129,{"type":1033,"text":4697,"spans":4698,"direction":1036},"Um zu ermitteln, ob sie eine Vollfinanzierung aus den laufenden Einnahmen stemmen können, müssen Kunden im Vorfeld daher sehr genau rechnen, z.B. mit unserem Hauskauf-Rechner.",[4699],{"start":4700,"end":4701,"type":1532,"data":4702},158,175,{"id":610,"type":107,"tags":4703,"lang":13,"slug":612,"first_publication_date":613,"last_publication_date":614,"uid":615,"url":616,"link_type":43,"isBroken":45},[],{"type":1517,"text":4705,"spans":4706,"direction":1036}," 4. Haushaltsrechnung: Der entscheidende Faktor für (oder gegen) eine Vollfinanzierung",[],{"type":1033,"text":4708,"spans":4709,"direction":1036},"Für eine 100 Prozent-Finanzierung gilt:\nDas Problem des fehlenden Eigenkapitals lässt sich reduzieren, aber nur, wenn der Kunde oder die Kundin über ein extrem stabiles Einkommen verfügt",[],{"type":1033,"text":4711,"spans":4712,"direction":1036},"Banken erwarten deshalb:",[],{"type":1661,"text":4714,"spans":4715,"direction":1036},"Einen konstant hohen Haushaltsüberschuss. Dieser Begriff bezeichnet die Differenz zwischen dem monatlichen Netto-Einkommen (nach Steuern und Sozialabgaben) und den monatlichen Ausgaben eines Haushaltes. Dabei werden auch Luxusausgaben wie Urlaube, schicke Kleidung, Theaterkarten und Restaurant-Besuche mit eingerechnet.",[],{"type":1661,"text":4717,"spans":4718,"direction":1036},"Ein regelmäßiges, sicheres Einkommen",[],{"type":1661,"text":4720,"spans":4721,"direction":1036},"Idealerweise eine sichere Beschäftigung (unbefristet seit mehreren Jahren. Beamte oder Angestellte im öffentlichen Dienst haben hier besondere Vorteile",[],{"type":1661,"text":4723,"spans":4724,"direction":1036},"Keine negativen Schufa-Einträge.",[],{"type":1661,"text":4726,"spans":4727,"direction":1036},"Keine parallel laufenden Konsumkredite.",[],{"type":1033,"text":4729,"spans":4730,"direction":1036},"Je höher das Beleihungsrisiko der Bank ist, desto höher und sicherer sollte der monatliche Einnahmen- bzw. Haushaltsüberschuss sein.",[],{"type":1517,"text":4732,"spans":4733,"direction":1036},"5. Wie reagieren Banken, wenn ein Immobilienkäufer auch die Nebenkosten mitfinanzieren will?",[],{"type":1033,"text":4735,"spans":4736,"direction":1036},"Meistens nicht sehr begeistert – oder zumindest zurückhaltend.",[],{"type":1033,"text":4738,"spans":4739,"direction":1036},"In der Regel werden Banken die Gründe für das fehlende Eigenkapital erfragen oder in Erfahrung bringen, ob Eltern oder Großeltern womöglich Sicherheiten oder Gelder beisteuern können.",[],{"type":1033,"text":4741,"spans":4742,"direction":1036},"Ist dies nicht der Fall und ist die Bank grundsätzlich zu einer 110-Prozent Finanzierung bereit, müssen sich die Interessenten einer intensiven Prüfung ihrer finanziellen und familiären Lage unterziehen. Auch hier sind die folgenden Punkte besonders wichtig:",[],{"type":1661,"text":4744,"spans":4745,"direction":1036},"hohes, sicheres Haushaltseinkommen,",[],{"type":1661,"text":4747,"spans":4748,"direction":1036},"sehr gute berufliche Perspektive,",[],{"type":1661,"text":4750,"spans":4751,"direction":1036},"überdurchschnittlich werthaltige Immobilie,",[],{"type":1661,"text":4753,"spans":4754,"direction":1036},"begehrte Lage des Hauses oder der Wohnung (Ballungsgebiete, boomende Regionen)",[],{"type":1661,"text":4756,"spans":4757,"direction":1036},"geringe sonstige Verpflichtungen des Kaufinteressenten",[],{"type":1661,"text":4759,"spans":4760,"direction":1036},"hoher Tilgungssatz (mindestens drei Prozent pro Jahr)",[],{"type":1661,"text":4762,"spans":4763,"direction":1036},"gute Gesamtbonität des potenziellen Käufers",[],{"type":1033,"text":4765,"spans":4766,"direction":1036},"Alles in allem gilt: Die Zahl der Banken und Sparkassen, die 110 Prozent-Finanzierungen anbieten, ist sehr begrenzt. Interessenten werden zudem nur selten Tabellen oder Listen finden, in denen solche Produkte geführt werden. Der Grund:  Banken wollen in diesem Segment nicht unbedingt die besten und günstigsten Anbieter sein, sondern sehr gezielt entscheiden, ob sie einen Kunden annehmen – und unter welchen Bedingungen.",[],{"type":1033,"text":4768,"spans":4769,"direction":1036},"Fazit: 110-Prozent-Finanzierungen sind deutlich schwerer als klassische Baudarlehen zu bekommen – aber sie sind möglich.",[4770],{"start":24,"end":4771,"type":1536},5,{"type":1033,"text":1917,"spans":4773,"direction":1036},[],{"type":1068,"text":4775,"spans":4776,"direction":1036},"Für wen kommt eine Baufinanzierung ohne Eigenkapital in Frage?",[],{"type":1033,"text":4778,"spans":4779,"direction":1036},"1. Young Professionals mit sehr hohem Nettoeinkommen",[4780],{"start":24,"end":1666,"type":1536},{"type":1033,"text":4782,"spans":4783,"direction":1036},"In Zeiten des Fachkräftemangels erhalten Berufsanfänger inzwischen schon zu Beginn ihrer Karriere oft sehr gute Gehälter. Dennoch fehlt ihnen Eigenkapital für den Kauf einer Immobilie. Das gilt selbst dann, wenn sie nur eine kleine Wohnung von 60 bis 70 Quadratmeter für den Start in den Vermögensaufbau erwerben wollen.",[],{"type":1033,"text":4785,"spans":4786,"direction":1036},"Wenn die Angehörigen dieser Gruppe ihre Kaufentscheidung und die eigenen Finanzdaten logisch und solide aufbereitet, stehen die Chancen auf eine Vollfinanzierung nicht schlecht. ",[],{"type":1033,"text":4788,"spans":4789,"direction":1036},"2. Familien mit stabilen Einkommen, aber hoher Mietbelastung",[4790],{"start":24,"end":1639,"type":1536},{"type":1033,"text":4792,"spans":4793,"direction":1036},"Wer in einer Großstadt, im Speckgürtel bzw. in Kampen oder Ismaning zur Miete wohnt, tut sich angesichts der horrenden Mieten oft schwer, größere Rücklagen zu bilden.",[],{"type":1033,"text":4795,"spans":4796,"direction":1036},"Die naheliegende Überlegung, sich die 2.400 Euro Kaltmiete für 120 Quadratmeter zu sparen und denselben Betrag stattdessen für Zins und Tilgung auszugeben, geht nur leider nicht immer auf",[],{"type":1033,"text":4798,"spans":4799,"direction":1036},"Schuld ist die Logik der geldgebenden Banken: Die gehen davon aus, dass Kunden, denen die Miete zu hoch ist, problemlos in eine günstigere Wohnung ziehen können. Geldnöte von Hauseigentümern mit einer laufenden Finanzierung können hingegen schnell dazu führen, dass sie den Kredit nicht mehr bedienen können. Das ist bei 100-Prozent Finanzierungen ein Problem, da hier das Verhältnis von Sicherheit zu Darlehenssumme (aus Sicht der Bank) sehr unglücklich ist.  ",[],{"type":1033,"text":4801,"spans":4802,"direction":1036},"Das bedeutet zwar nicht, dass Banken eine Finanzierung ohne Eigenmittel stets in Bausch und Bogen ablehnen. Interessenten sollten allerdings damit rechnen, dass es gewisse Einschränkungen gibt.",[],{"type":1033,"text":4804,"spans":4805,"direction":1036},"In unserem obigen Beispiel sollte sich die Familie daher darauf einstellen, dass",[],{"type":1661,"text":4807,"spans":4808,"direction":1036},"die monatliche Kreditrate nicht höher sein darf als die bisherige Kaltmiete",[],{"type":1661,"text":4810,"spans":4811,"direction":1036},"die Bank vom Hauptverdiener ein extrem gutes und sicheres Einkommen verlangt,",[],{"type":1661,"text":4813,"spans":4814,"direction":1036},"die Familienplanung möglichst abgeschlossen sein sollte und",[],{"type":1661,"text":4816,"spans":4817,"direction":1036},"das Kaufobjekt gut gelegen ist.",[],{"type":1033,"text":4819,"spans":4820,"direction":1036},"3. Vermieter bzw. Kapitalanleger",[4821],{"start":24,"end":4321,"type":1536},{"type":1033,"text":4823,"spans":4824,"direction":1036},"Wer eine Immobilie kauft, um selbst darin zu wohnen, verfolgt damit in der Regel andere Ziele als Kunden, die das Objekt als schiere Vermögensanlage sehen, und vermieten wollen.",[],{"type":1033,"text":4826,"spans":4827,"direction":1036},"Diese Gruppe will kein Familienheim, sondern ein Anlageobjekt, das Rendite abwerfen und Steuern sparen soll. Genau diese Steuerersparnis fällt aber umso höher aus, je weniger Eigenmittel eingesetzt werden.",[],{"type":1033,"text":4829,"spans":4830,"direction":1036},"Deshalb versuchen Kapitalanleger regelmäßig, bei ihrer Bank eine Vollfinanzierung zu ergattern. Gleichzeitig werden Rechnungen aufgestellt, dass der Mieter den Kredit zurückbezahlt (abzüglich der Steuervorteilen). Im Idealfall, so die Hoffnung, müsste der Käufer nur die Nebenkosten aus eigener Tasche berappen. Der Mieter hingegen zahlt das Objekt ab und nach ca. 30 Jahren hat der Vermieter dann eine schuldenfreie Wohnung, die am besten noch deutlich an Wert gewonnen hat.",[],{"type":1033,"text":4832,"spans":4833,"direction":1036},"Die Idee ist bestechend gut. Wenn es jedoch so einfach wäre, ohne jeden Schmerz Vermögen aufzubauen, sähe es mit dem Wohnungsangebot in Deutschland anders aus.",[],{"type":1033,"text":4835,"spans":4836,"direction":1036},"Zwar kann eine solche Rechnung durchaus auch aufgehen. Banken schauen bei der Finanzierung solcher Renditeobjekte allerdings ganz besonders genau hin. Geprüft wird nicht nur die tatsächliche Werthaltigkeit des Objektes, sondern auch die Frage, ob die angesetzten Mieten realistisch sind",[],{"type":1033,"text":4838,"spans":4839,"direction":1036},"Im nächsten Schritt unterziehen die Geldgeber die Bonität des Kunden einer akribischen Prüfung: Kann er oder sie auch einen Mietausfall über längere Zeit problemlos verkraften? Und reichen die Mittel, um auch bei etwaigen Reparaturen oder Renovierungsmaßnahmen die Raten für den Kredit zuverlässig zu bedienen?",[],{"type":1033,"text":4841,"spans":4842,"direction":1036},"Eigentlich unterstellen Banken schon auch, dass Investoren bereits weitere Wohnungen ihr Eigen nennen, die gegebenenfalls als Zusatzsicherheiten dienen könnten.",[],{"type":1033,"text":4844,"spans":4845,"direction":1036},"Diese Fragen geben am Ende den Ausschlag, ob die Bank den Daumen hebt oder senkt.",[],{"type":1033,"text":4847,"spans":4848,"direction":1036},"Sollte die Vollfinanzierung für das Rendite-Objekt bewilligt werden, sollten die angehenden Vermieter folgende Pros und Contras ihres Geschäftsmodelles kennen.",[],{"type":1033,"text":2037,"spans":4850,"direction":1036},[],{"type":1033,"text":4852,"spans":4853,"direction":1036},"Vorteile beim Kauf einer (vermieteten) Immobile:",[4854],{"start":24,"end":1893,"type":1536},{"type":1661,"text":4856,"spans":4857,"direction":1036},"Zinsen für den Kredit lassen sich von der Steuer absetzen.",[],{"type":1661,"text":4859,"spans":4860,"direction":1036},"Tilgungshöhe und Tilgungsart lassen sich aus Liquiditäts- oder steuerlichen Gründen optimieren.",[],{"type":1661,"text":4862,"spans":4863,"direction":1036},"Mieteinnahmen erleichtern die Zahlung der Raten für den Kredit.",[],{"type":1033,"text":4865,"spans":4866,"direction":1036},"Aber jeder Vermieter sollte sich auch der Risiken bewusst sein:",[4867],{"start":24,"end":4868,"type":1536},63,{"type":1661,"text":4870,"spans":4871,"direction":1036},"Jede Immobilie kann einmal leer stehen. Auch dann muss der Kredit aber weiter bedient werden.",[],{"type":1661,"text":4873,"spans":4874,"direction":1036},"Instandhaltungskosten und\u002F oder Mietminderungen können die Kalkulation ins Wanken bringen. Für solche Fälle müssen private Rücklagen gebildet werden. Bei Wohnungen besteht eine gesetzliche Verpflichtung Instandhaltungsrücklagen in der Wohnungseigentümergemeinschaft zu bilden.",[],{"type":1661,"text":4876,"spans":4877,"direction":1036},"Zudem sollten Vermieter nicht unterschätzen, welche Kosten und Mühen mit einer Vermietung verbunden sind (Verwaltung, Erstellung von Abrechnungen etc.)",[],{"type":1033,"text":2037,"spans":4879,"direction":1036},[],{"type":1033,"text":4881,"spans":4882,"direction":1036},"4. Für wen ist ein Immobilienerwerb ohne Eigenkapital keine gute Option?",[4883],{"start":24,"end":1531,"type":1536},{"type":1033,"text":4885,"spans":4886,"direction":1036},"Um es vorwegzunehmen: Nur weil Vollfinanzierungen grundsätzlich möglich sind, heißt nicht, dass alle Interessenten auch einen solchen Vertrag erhalten – oder erhalten sollten.",[],{"type":1033,"text":4888,"spans":4889,"direction":1036},"Hier eine kleine Auflistung von Umständen, die eine Vollfinanzierung sehr unwahrscheinlich machen:",[],{"type":1661,"text":4891,"spans":4892,"direction":1036},"Fehlen einer sicheren und gut bezahlten Arbeit.",[],{"type":1661,"text":4894,"spans":4895,"direction":1036},"Schwankende Einnahmen – etwa bei Selbstständigen in bestimmten Branchen.",[],{"type":1661,"text":4897,"spans":4898,"direction":1036},"Hohe laufende Kosten (neben der eigenen Miete), die die Einnahmen der Familie oder des Kaufinteressenten weitgehend binden.",[],{"type":1661,"text":4900,"spans":4901,"direction":1036},"Viele Verbindlichkeiten.",[],{"type":1661,"text":4903,"spans":4904,"direction":1036},"Kaufobjekte in B-Lagen oder Städten, deren Beliebtheit sinkt.",[],{"type":1033,"text":2037,"spans":4906,"direction":1036},[],{"type":1033,"text":4908,"spans":4909,"direction":1036},"Wer finanziell schon sehr knapp kalkulieren muss, sollte die Idee einer Vollfinanzierung daher verwerfen.",[],{"type":1033,"text":1917,"spans":4911,"direction":1036},[],{"type":1068,"text":4913,"spans":4914,"direction":1036},"Wann eine Vollfinanzierung sinnvoller ist als das langwierige Ansparen von Eigenkapital",[],{"type":1033,"text":4916,"spans":4917,"direction":1036},"Wer das Projekt Eigenheim mit einer üppigen Eigenkapitaldecke angehen kann, tut sich deutlich leichter, einen Kredit zu erhalten – und bekommt zudem oft die besseren Konditionen.",[],{"type":1033,"text":4919,"spans":4920,"direction":1036},"Doch in Zeiten dramatisch steigender Immobilienpreise ist es oft relativ schwierig, die klassischen 20 bis 30 Prozent des Kaufpreises anzusparen. Und auch wirtschaftlich lohnen sich die Sparbemühungen nicht immer, wie das folgende Beispiel belegt.",[],{"type":1033,"text":4922,"spans":4923,"direction":1036},"Eine Familie hat ein Nettoeinkommen von 5.000 Euro pro Monat. Mit dem Hauskauf-Rechner von FMH.de  ermittelt die Familie, dass sie bis zu 1.750 Euro monatlich für Zins und Tilgung aufwenden können – laut Durchschnittswerten.  Das entspricht der bisherigen Kaltmiete von 1.350 Euro nebst 400 Euro Sparrate. Das Eigenkapital für die Nebenkosten (ca. 40.000 Euro) ist vorhanden.",[4924],{"start":4925,"end":4926,"type":1532,"data":4927},70,86,{"id":610,"type":107,"tags":4928,"lang":13,"slug":612,"first_publication_date":613,"last_publication_date":614,"uid":615,"url":616,"link_type":43,"isBroken":45},[],{"type":1033,"text":4930,"spans":4931,"direction":1036},"Will diese Familie in 35 Jahren schuldenfrei sein, könnte sie rein rechnerisch ein Objekt für 375.000 Euro finanzieren. Dieser Rechnung liegen eine 100-Prozent-Finanzierung und ein Zinssatz von 4,40 Prozent und einer Zinsbindung von 15 Jahren zugrunde.",[],{"type":1033,"text":4933,"spans":4934,"direction":1036},"Denkbar wäre es natürlich auch, dass die Familie noch zehn Jahre in der alten Wohnung bleibt um ihr Eigenkapital auf ein anderes Level zu heben. Bei einer Sparrate von 400 Euro pro Monat und einer Verzinsung des Ersparten zu 3,5 Prozent könnte die Familie in zehn Jahren statt 40.000 Euro dann 113.000 Euro vorweisen.",[],{"type":1033,"text":4936,"spans":4937,"direction":1036},"Das klingt erst einmal gut. Nur leider kostet das Haus, das heute für 375.000 Euro zu haben ist, in zehn Jahren wahrscheinlich um die 457.000 Euro ansteigen (bei zwei Prozent Immobilienpreissteigerung) – ein Plus von 82.000 Euro. Zwar bringt die Familie nun auch 73.000 Euro mehr Eigenkapital mit. Unterm Strich aber lohnt sich dieses Vorgehen trotzdem nicht. Denn zu bedenken ist auch, dass unsere Käufer nun zehn Jahre älter sind und sich ihre angestrebte Finanzierungszeit (bis zum Renteneintritt schuldenfrei sein) entsprechend auf 25 Jahre verkürzt.",[],{"type":1033,"text":4939,"spans":4940,"direction":1036},"Daher würde die monatliche Rate nun nicht mehr bei 1.750 Euro, sondern auf 2.140 Euro anwachsen (unterstellter Sollzins von 4,40 Prozent). Da innerhalb der zehn Jahre wahrscheinlich auch die Einkommen gestiegen sind, wäre dies vermutlich tragbar.  ",[],{"type":1033,"text":4942,"spans":4943,"direction":1036},"Dennoch kann es sich in solchen Situationen lohnen, mit einem guten Banker oder auch einem ausgezeichneten Vermittler mit einem Zertifikat von FMH und Handelsblatt das Modell einer Vollfinanzierung durchzusprechen.",[],{"type":1033,"text":4945,"spans":4946,"direction":1036},"Tipp: Mit dem Hauskauf-Rechner von FMH.de können Sie sich ausrechnen lassen, wie viel Haus sie ohne nennenswerte Eigenmittel finanzieren könnten. Der Rechner unterstellt, dass max. 35 Prozent des monatlichen Nettoeinkommens für die Finanzierung aufgewendet werden. Sie können aber auch andere Vorgaben und Annahmen treffen.",[4947],{"start":24,"end":3313,"type":1536},{"type":1033,"text":1917,"spans":4949,"direction":1036},[],{"type":1068,"text":4951,"spans":4952,"direction":1036},"Fazit: Baufinanzierung ohne Eigenkapital – ein zweischneidiges Schwert",[],{"type":1033,"text":4954,"spans":4955,"direction":1036},"Eine Baufinanzierung ohne Eigenkapital ist nicht nur für den Kunden, sondern vor allem für den Geldgeber riskant. Daher vergeben die Banken solche Kredite auch nur sehr sparsam. Wer in einem stabilen Umfeld lebt, ein sehr gutes Einkommen erzielt, eine realistische, sehr positive Haushaltsrechnung vorlegen kann und ein Objekt mit guter Werthaltigkeit erwerben möchte, kann jedoch Glück haben, auch ohne Eigenkapital eine Baufinanzierung erhalten. Dafür allerdings muss er oder sie in der Lage sein, relativ hohe Raten zu zahlen und auch Zinsaufschläge in Kauf nehmen.",[],{"type":1033,"text":4957,"spans":4958,"direction":1036},"Wer nicht nur den vollen Kaufpreis, sondern auch die Nebenkosten finanzieren will, hat es nochmal schwerer, einen Geldgeber zu finden. Wenn überhaupt vergeben die Banken solche Kredite nur an Personen mit exzellentem Einkommen.",[4959],{"start":4960,"end":4961,"type":1536},191,192,{"type":1033,"text":4963,"spans":4964,"direction":1036},"Für Kapitalanleger kann eine Vollfinanzierung wirtschaftlich sinnvoll sein, wenn die Mietrendite über dem Kreditzins liegt und das Objekt eine starke Entwicklungsperspektive hat. Auch hier wird nach Zusatzsicherheiten gefragt werden.",[],{"type":1033,"text":2037,"spans":4966,"direction":1036},[],"text_block$f357cffe-f260-4d1c-8785-25231c29b78c",{"variation":1062,"version":1063,"items":4969,"primary":4970,"id":5031,"slice_type":67,"slice_label":5},[],{"title":4971,"center_title":45,"border":1127,"open_close_icon":4972,"max_width":4973,"list":4974},"Häufige Fragen (FAQs) zur Vollfinanzierung","Caret","none",[4975,4992,4998,5019],{"question":4976,"answer":4977},"Welche Banken vergeben 110 Prozent-Finanzierung (also Kaufpreis plus Nebenkosten) – und an wen?",[4978,4981,4984],{"type":1033,"text":4979,"spans":4980,"direction":1036},"Im Wesentlichen jenen Kunden, die ein üppiges und sehr sicheres monatliches Nettoeinkommen haben. Wer selbst bei einer 110 Prozent-Finanzierung mit ihren extrem hohen Raten nur 25 bis 30 Prozent des Nettoeinkommens in den Schuldendienst stecken muss, findet vermutlich einige Banken für sein Vorhaben.   ",[],{"type":1033,"text":4982,"spans":4983,"direction":1036},"Eine gute Möglichkeit ist es auch, sich an Baufinanzierungsvermittler zu wenden, die sehr viele Kontakte zu unterschiedlichen Geldgebern pflegen und es deshalb leichter haben, einen passenden Geldgeber zu finden.",[],{"type":1033,"text":4985,"spans":4986,"direction":1036},"Tipp: Die FMH hat in Kooperation mit dem Handelsblatt Vermittler geprüft und besonders kundenfreundliche Berater mit einem Zertifikat ausgezeichnet.",[4987],{"start":4988,"end":4989,"type":1532,"data":4990},87,112,{"id":578,"type":579,"tags":4991,"lang":13,"slug":581,"first_publication_date":582,"last_publication_date":583,"url":584,"link_type":43,"isBroken":45},[],{"question":4993,"answer":4994},"Welche Mehrkosten fallen bei einer Vollfinanzierung an?",[4995],{"type":1033,"text":4996,"spans":4997,"direction":1036},"110 Prozent-Finanzierungen kosten häufig 0,8–1,5 Prozentpunkte mehr als klassische 80 Prozent-Finanzierungen. Deshalb wird sehr häufig der Teil zwischen 90 und 110 Prozent des Beleihungswertes über einen Wohnkredit finanziert.",[],{"question":4999,"answer":5000},"Wer bekommt überhaupt 110 Prozent finanziert?",[5001,5004,5007,5010,5013,5016],{"type":1661,"text":5002,"spans":5003,"direction":1036},"Beamte",[],{"type":1661,"text":5005,"spans":5006,"direction":1036},"Gutverdienende Freiberufler",[],{"type":1661,"text":5008,"spans":5009,"direction":1036},"T-Fachkräfte mit fester Anstellung",[],{"type":1661,"text":5011,"spans":5012,"direction":1036},"Paarhaushalte mit zwei stabilen sehr hohen Gehältern",[],{"type":1661,"text":5014,"spans":5015,"direction":1036},"Kapitalanleger mit hoher Mietrendite (und Zusatzsicherheiten)",[],{"type":1661,"text":5017,"spans":5018,"direction":1036},"Käufer werthaltiger Immobilien in bevorzugter Lage",[],{"question":5020,"answer":5021},"Wer bekommt 110 Prozent eher nicht?",[5022,5025,5028],{"type":1661,"text":5023,"spans":5024,"direction":1036},"Selbstständige ohne dauerhafte überdurchschnittliche Gewinne;",[],{"type":1661,"text":5026,"spans":5027,"direction":1036},"Haushalte mit wenig Einkommensüberschüssen nach Abzug der Rate;",[],{"type":1033,"text":5029,"spans":5030,"direction":1036},"Personen mit schlechter Schufa-Auskunft. Sie erhalten in der Regel gar keinen Kredit.",[],"faq$6736a62a-fc26-4d78-bd7a-ab90dec6e22b","Baufinanzierung ohne Eigenkapital: Chancen & Risiken","Immobilienkauf ohne Eigenkapital - Erfahren Sie alles über die 100- oder 110-Prozent-Finanzierung - Chancen & Risiken",{},{"id":5036,"uid":1462,"url":5037,"type":319,"href":5038,"tags":5039,"first_publication_date":5040,"last_publication_date":5041,"slugs":5042,"linked_documents":5044,"lang":13,"alternate_languages":5045,"data":5046},"aMLyQREAACAAioqg","\u002Fartikel\u002Fattraktive-immobilienpreise-sinkende-bauzinsen-2024-08","https:\u002F\u002Ffmh-de-dev.cdn.prismic.io\u002Fapi\u002Fv2\u002Fdocuments\u002Fsearch?ref=avNVshIAACgAwX3j&q=%5B%5B%3Ad+%3D+at%28document.id%2C+%22aMLyQREAACAAioqg%22%29+%5D%5D",[94],"2025-11-05T14:15:16+0000","2026-11-06T12:01:15+0000",[5043],"bauzinsen-entwicklungen-und-prognosen",[],[],{"publication_date":5047,"last_edit_date":5047,"set_last_edit_date_today":45,"title":5048,"subtitle":5049,"breadcrumb_title":5,"topic":5050,"teaser":5053,"author":5057,"cover":5060,"cover_position":1053,"table_of_content":1054,"toc_calculator":1055,"toc_selection":1056,"carousel_topic_filter":5065,"slices":5066,"meta_title":5142,"meta_description":5143,"meta_image":5144,"meta_indexed":1127},"2024-08-05","Immobilienkauf 2024: Attraktive Immobilienpreise und sinkende Bauzinsen","Immobilienkauf: Wenn nicht jetzt, wann dann?",{"id":1025,"type":1026,"tags":5051,"lang":13,"slug":94,"first_publication_date":1028,"last_publication_date":1029,"uid":94,"link_type":43,"key":5052,"isBroken":45},[],"f74d55b1-9de2-4f84-abfc-f3c470c3f328",[5054],{"type":1033,"text":5055,"spans":5056,"direction":1036},"Mieten oder kaufen? 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Denn die Immobilienpreise und Bauzinsen sind so günstig wie lange nicht, was den Immobilienkauf wieder lohnenswert macht.",[],{"id":1038,"type":1039,"tags":5058,"lang":13,"slug":1041,"first_publication_date":1042,"last_publication_date":1043,"uid":1041,"link_type":43,"key":5059,"isBroken":45},[],"9b2efcc5-3ff9-4941-8d30-84b368732c36",{"dimensions":5061,"alt":5048,"copyright":1142,"url":5062,"id":5063,"edit":5064},{"width":1048,"height":1866},"https:\u002F\u002Fimages.prismic.io\u002Ffmh-de-dev\u002FaMLl9mGNHVfTPDhf_39b7adaf9f07842da73d4409d1ec42a294a0c19d-Schoenes-Haus-Paar.jpg?auto=format,compress","aMLl9mGNHVfTPDhf",{"x":24,"y":24,"zoom":25,"background":26},{"link_type":43},[5067],{"variation":1062,"version":1063,"items":5068,"primary":5069,"id":5141,"slice_type":1123,"slice_label":5},[],{"text":5070,"chart_alt":5},[5071,5074,5077,5080,5083,5086,5089,5104,5107,5110,5113,5121,5124,5127],{"type":1033,"text":5072,"spans":5073,"direction":1036},"Mehr als die Hälfte der Deutschen träumt davon, im Eigenheim zu leben. Das belegt eine aktuelle Umfrage der Meinungsforscher von Allensbach. Ihre Zahl dürfte auf absehbare Zeit weiter steigen.",[],{"type":1033,"text":5075,"spans":5076,"direction":1036},"Die Wohnungsnot in Deutschland ist groß, bezahlbare Mietobjekte in guten Lagen sind praktisch nicht mehr zu haben. Und da die Bundesregierung ihre Wohnungsbauziele von ca. 400.000 Einheiten per anno seit Jahren konsequent verfehlt, dürfte sich an diesem Befund bis auf Weiteres auch wenig ändern.",[],{"type":1033,"text":5078,"spans":5079,"direction":1036},"Im Jahr 2023 gab es gar nur rund 260.000 Baugenehmigungen. Solange Deutschland nicht in der Lage ist, ausreichend viele Wohnungen zu bauen, solange wird Wohnungsnot bestehen – und so bleiben Mieten hoch oder steigen sogar noch weiter.",[],{"type":1033,"text":5081,"spans":5082,"direction":1036},"Für all jene, die es leid sind, mit Hunderten anderer Bewerber um eine sündhaft teure Mietwohnung zu konkurrieren, stellt sich daher zunehmend die Frage, ob Kaufen nicht doch eine sinnvolle Option wäre.",[],{"type":1517,"text":5084,"spans":5085,"direction":1036},"Bauzinsen: Entwicklungen und Prognosen",[],{"type":1033,"text":5087,"spans":5088,"direction":1036},"Ein Blick auf die aktuellen Zahlen macht Mut: Die Immobilienpreise haben sich in den vergangenen Jahren auf ein erträgliches Niveau zurechtgeschrumpft. Allerdings geht der Trend inzwischen wieder leicht nach oben. Im Vergleich zu den Mondpreisen Anfang 2022 sind gute Objekte aber immer noch vergleichsweise günstig.",[],{"type":1033,"text":5090,"spans":5091,"direction":1036},"Gleiches gilt für die Finanzierungen: Nachdem sich Hypothekendarlehen in den vergangenen Jahren deutlich verteuert hatten, zeichnet sich nun eine leichte Zinsdelle ab. Die Europäische Zentralbank (EZB) hat gerade damit begonnen, die Leitzinsen leicht zu senken, obwohl die Inflation im Juli leicht angezogen hat: Dennoch gibt es bei den Bauzinsen eine erfreuliche leichte Abwärtstendenz. Das passt mit Blick auf die Inflation nicht zusammen, aber große Investoren lieben die Sicherheit der deutschen Bundesanleihen. Der aktuelle schmerzliche, weltweite Aktiencrash verstärkt den Wunsch nach Sicherheit und dürfte die Rendite der deutschen Staatspapiere weiter kräftig verbilligen. Und sinkt die Rendite der Bundesanleihe, sinken auch die Bauzinsen weiter.",[5092,5097,5098,5103],{"start":5093,"end":5094,"type":1532,"data":5095},141,163,{"id":558,"type":107,"tags":5096,"lang":13,"slug":110,"first_publication_date":560,"last_publication_date":561,"uid":562,"url":563,"link_type":43,"isBroken":45},[109],{"start":5093,"end":5094,"type":1536},{"start":5099,"end":5100,"type":1532,"data":5101},695,720,{"id":1798,"type":1799,"tags":5102,"lang":5,"slug":1055,"first_publication_date":5,"last_publication_date":5,"link_type":43,"isBroken":1127},[],{"start":5099,"end":5100,"type":1536},{"type":1033,"text":5105,"spans":5106,"direction":1036},"Dennoch sollten Interessenten nicht darauf hoffen, bald wieder Zinsen unterhalb der Drei-Prozent-Marke zu sehen. Diese Zeiten sind erst einmal vorbei. Das liegt auch daran, dass die EZB künftig peinlich darauf achten dürfte, die Inflation bei gesunden zwei Prozent zu halten und Ausschläge nach oben oder unten vermeiden wird.",[],{"type":1517,"text":5108,"spans":5109,"direction":1036},"Eigenkapital und Finanzierungstipps",[],{"type":1033,"text":5111,"spans":5112,"direction":1036},"Was die finanzielle Grundausstattung potenzieller Käufer anbelangt, gilt von jeher: 20 Prozent Eigenkapital sollten Kunden mitbringen. Diese Faustregel wurde in den Zeiten kaum noch messbarer Mini-Zinsen und horrenden Kaufpreise zwar aufgeweicht. Jetzt, da sich der Markt normalisiert, sehen wir bei der FMH-Finanzberatung aber einen klaren Trend zurück zu dieser Marke.",[],{"type":1033,"text":5114,"spans":5115,"direction":1036},"Die meisten User, die unsere Zinsvergleiche nutzen und Finanzierungsmöglichkeiten berechnen, setzen einen Eigenkapitaleinsatz zwischen 20 und 30 Prozent des Kaufpreises an. Es ist also genug Geld vorhanden, um die Vorstellungen einer idealen Konstellation aus Kredit und Barmittel zu erfüllen.\nWer ein besonders üppiges (und sicheres) Einkommen hat, kann aber nach wie vor auch 100 Prozent des Kaufpreises finanzieren.",[5116,5120],{"start":5117,"end":2759,"type":1532,"data":5118},22,{"id":981,"type":901,"tags":5119,"lang":13,"slug":983,"first_publication_date":984,"last_publication_date":985,"uid":986,"url":987,"link_type":43,"isBroken":45},[],{"start":5117,"end":2759,"type":1536},{"type":1033,"text":5122,"spans":5123,"direction":1036},"Fazit: Der Traum vom Eigenheim bleibt realisierbar",[],{"type":1033,"text":5125,"spans":5126,"direction":1036},"Medienberichte, wonach eine eigene Immobilie „nur noch etwas für Reiche“ und „kaum noch finanzierbar“ ist, lassen sich damit nicht halten.\nZwar zeigen unsere Zahlen durchaus, dass die meisten Kaufinteressenten wegen der Lohnerhöhungen zum Inflationsausgleich deutlich mehr verdienen als 2022. Umgekehrt aber sind viele Kunden inzwischen auch bereit, mit geringerer Tilgungshöhe von weniger als zwei Prozent zu finanzieren und die Finanzierungszeit von früher unter 30 Jahren auf 35 Jahren auszudehnen.",[],{"type":1033,"text":5128,"spans":5129,"direction":1036},"Mit der richtigen Strategie lässt sich der Traum vom Eigenheim daher sehr wohl realisieren – und zwar so gut, wie lange nicht. Das mag einige überraschen. Wir von der FMH-Finanzberatung hatten diese Entwicklung allerdings schon Anfang 2023 gesehen.",[5130,5140],{"start":5131,"end":1811,"type":1532,"data":5132},193,{"id":5133,"type":319,"tags":5134,"lang":13,"slug":5135,"first_publication_date":5136,"last_publication_date":5137,"uid":5138,"url":5139,"link_type":43,"isBroken":45},"aMLx0REAACIAiomF",[94],"kehrtwende-fast-uber-nacht","2025-11-19T14:34:30+0000","2026-11-06T11:55:59+0000","steigende-zinsen-sinkende-preise","\u002Fartikel\u002Fsteigende-zinsen-sinkende-preise",{"start":5131,"end":1811,"type":1536},"text_block$1a2116c2-9da7-4374-809d-7b975fb0cd72","Immobilienkauf 2024: Günstige Preise und Bauzinsen nutzen","Immobilienkauf 2024: Sinkende Bauzinsen und attraktive Preise boten neue Chancen aufs Eigenheim. Erfahren Sie, warum sich der Kauf lohnen konnte.",{"dimensions":5145,"alt":5048,"copyright":1142,"url":5146,"id":5063,"edit":5147},{"width":1572,"height":1573},"https:\u002F\u002Fimages.prismic.io\u002Ffmh-de-dev\u002FaMLl9mGNHVfTPDhf_39b7adaf9f07842da73d4409d1ec42a294a0c19d-Schoenes-Haus-Paar.jpg?auto=format%2Ccompress&rect=0%2C0%2C1000%2C525&w=2400&h=1260",{"x":24,"y":24,"zoom":25,"background":26},{"id":5149,"uid":1463,"url":5150,"type":319,"href":5151,"tags":5152,"first_publication_date":5153,"last_publication_date":5154,"slugs":5155,"linked_documents":5157,"lang":13,"alternate_languages":5158,"data":5159},"aPedgxIAACIAiLt4","\u002Fartikel\u002Fhauskauf-mit-55-plus","https:\u002F\u002Ffmh-de-dev.cdn.prismic.io\u002Fapi\u002Fv2\u002Fdocuments\u002Fsearch?ref=avNVshIAACgAwX3j&q=%5B%5B%3Ad+%3D+at%28document.id%2C+%22aPedgxIAACIAiLt4%22%29+%5D%5D",[94],"2025-10-21T15:07:58+0000","2025-11-20T09:41:51+0000",[5156],"wie-senioren-die-passende-baufinanzierung-finden",[],[],{"publication_date":239,"last_edit_date":1690,"set_last_edit_date_today":5,"title":5160,"subtitle":5161,"breadcrumb_title":5,"topic":5162,"teaser":5165,"author":5172,"cover":5175,"cover_position":1053,"table_of_content":1054,"toc_calculator":1055,"toc_selection":1611,"carousel_topic_filter":5183,"slices":5184,"meta_title":5373,"meta_description":5374,"meta_image":5375,"meta_indexed":1127},"Hauskauf mit 55 plus","Baufinanzierung im Alter clever planen",{"id":1025,"type":1026,"tags":5163,"lang":13,"slug":94,"first_publication_date":1028,"last_publication_date":1029,"uid":94,"link_type":43,"key":5164,"isBroken":45},[],"b2cf3908-2e5d-47fb-8614-3fc734d60c8d",[5166],{"type":1033,"text":5167,"spans":5168,"direction":1036},"Das Wichtigste vorab: Ja, auch Immobilieninteressenten, die 55 Jahre oder älter sind, können sich ihren Traum vom Eigenheim erfüllen und einen Baukredit abschließen. Das hartnäckige Gerücht, dass ältere Semester von den Banken keine Finanzierung mehr erhalten, geht auf diverse Missverständnisse zurück. Zementiert wurde dieser Irrglaube dann durch die Umsetzung der EU-Wohnimmobilienkreditrichtlinie ins deutsche Recht im Jahr 2016.",[5169],{"start":5170,"end":5171,"type":1536},369,370,{"id":1038,"type":1039,"tags":5173,"lang":13,"slug":1041,"first_publication_date":1042,"last_publication_date":1043,"uid":1041,"link_type":43,"key":5174,"isBroken":45},[],"23d28864-1b6b-49e9-835d-36ee8752a2a0",{"dimensions":5176,"alt":5178,"copyright":5,"url":5179,"id":5180,"edit":5181},{"width":5177,"height":1603},1800,"Frauen schauen auf dich","https:\u002F\u002Fimages.prismic.io\u002Ffmh-de-dev\u002FaPemerpReVYa3h5E_shutterstock_21135060921.jpg?auto=format%2Ccompress&rect=250%2C0%2C750%2C500&w=1800&h=1200","aPemerpReVYa3h5E",{"x":5182,"y":24,"zoom":25,"background":26},250,{"link_type":43},[5185],{"variation":1062,"version":1063,"items":5186,"primary":5187,"id":5372,"slice_type":1123,"slice_label":5},[],{"text":5188,"chart_alt":5},[5189,5192,5195,5198,5202,5204,5207,5210,5213,5216,5219,5222,5225,5228,5230,5233,5236,5239,5242,5244,5247,5250,5253,5256,5258,5261,5264,5267,5270,5273,5275,5278,5281,5284,5288,5290,5293,5296,5299,5302,5304,5307,5310,5313,5316,5318,5321,5324,5327,5329,5332,5335,5338,5341,5344,5347,5350,5352,5355,5358,5361,5363,5366,5369],{"type":1068,"text":5190,"spans":5191,"direction":1036},"Wie Senioren die passende Baufinanzierung finden ",[],{"type":1033,"text":5193,"spans":5194,"direction":1036},"Unter dem Eindruck der Immobilienkrise hatte der Gesetzgeber Banken damals verpflichtet, strenger zu überprüfen, ob ein potenzieller Kreditnehmer in der Lage ist, seine Schulden auch wirklich zu bedienen. Nachdem die ersten Geldhäuser daraufhin vor allem rentennahe Jahrgänge von der Kreditvergabe ausschlossen, berichteten die Medien über das Phänomen. Dies bewirkte, dass sich viele ältere Menschen gar nicht mehr um eine Finanzierung bemühten.  ",[],{"type":1033,"text":5196,"spans":5197,"direction":1036},"Die Bundesanstalt für Finanzdienstleistungsaufsicht (BaFin) hat inzwischen jedoch klargestellt, dass das Alter eines Menschen kein Ausschlusskriterium bei der Kreditvergabe sein darf. Die Rückzahlungsfähigkeit ist stets für den Einzelfall zu beurteilen.  ",[],{"type":1033,"text":5199,"spans":5200,"direction":1036},"Damit gilt:  Eine Baufinanzierung ist im fortgeschrittenen Alter möglich, wenn das Einkommen, die Rente oder das Vermögen ausreichen, um den Kredit auch im Rentenalter zu bedienen.",[5201],{"start":24,"end":2562,"type":1536},{"type":1033,"text":1917,"spans":5203,"direction":1036},[],{"type":1068,"text":5205,"spans":5206,"direction":1036},"Das Wichtigste im Überblick ",[],{"type":1661,"text":5208,"spans":5209,"direction":1036},"Es gibt keine gesetzliche Vorgabe, nach der Menschen jenseits der 50 keine Baufinanzierung mehr erhalten dürfen. Gesichert sein muss nur, dass die Kunden das Darlehen bis ins hohe Alter bedienen können.  ",[],{"type":1661,"text":5211,"spans":5212,"direction":1036},"Um einen Kredit zu bekommen, müssen Senioren grundsätzlich dieselben Kriterien erfüllen, wie jüngere Kaufinteressenten. ",[],{"type":1661,"text":5214,"spans":5215,"direction":1036},"Banken prüfen daher ihr Vermögen, Sicherheiten und das Vorliegen einer realistische Tilgungsstrategie. ",[],{"type":1661,"text":5217,"spans":5218,"direction":1036},"Die oft gehörte Aussage, dass Käufer schuldenfrei in Rente gehen müssen, ist überholt. Verpflichtend ist es allein, dass die Kunden die Raten auch während des Rentenbezug weiterzahlen können. ",[],{"type":1661,"text":5220,"spans":5221,"direction":1036},"55plus Darlehensnehmer sollten lange Zinsfestschreibungen von 20 Jahren und länger wählen, weil dann eine spätere Bonitätsprüfung eventuell entfällt.  ",[],{"type":1068,"text":5223,"spans":5224,"direction":1036},"Langfristige Zahlungsfähigkeit ",[],{"type":1033,"text":5226,"spans":5227,"direction":1036},"Das wichtigste Kriterium ist also der Nachweis gegenüber dem Geldgeber, dass die Finanzierungsraten langfristig - auch im Rentenalter - noch bedient werden können. Das bedeutet nicht, dass das Darlehen innerhalb der statistischen Lebenserwartung getilgt sein muss. Man darf seinen Erben auch Schulden hinterlassen. Dennoch kann es vorkommen, dass Banken in Einzelfällen verlangen, dass der oder die Erben das Darlehen mitunterschreiben.  Wenn überhaupt wird dieses Variante aber erst spruchreif, wenn ein Kunde bei der Kreditaufnahme 70 Jahre oder älter ist. Vor diesem Hintergrund ist im fortgeschrittenen Alter eine lange Zinsbindung von 20 oder 30 Jahren zu empfehlen, weil dann im Laufe der Darlehenslaufzeit keine weitere Bonitätsprüfung stattfinden würde.  ",[],{"type":1033,"text":1917,"spans":5229,"direction":1036},[],{"type":1068,"text":5231,"spans":5232,"direction":1036},"Warum die liquiden Mittel im Alter besonders wichtig sind ",[],{"type":1517,"text":5234,"spans":5235,"direction":1036},"Praxis der Kreditvergabe ",[],{"type":1033,"text":5237,"spans":5238,"direction":1036},"Früher - also vor dem Jahr 2016 und der Umsetzung der Wohnimmobilienkreditrichtlinie – hatten vermögende Kunden jenseits der 55 meist keine Probleme mit der Bank. Wenn ein Best Ager ein Haus kaufte und durch Eigenmittel nur rund die Hälfte des Kaufpreises finanzieren musste, wurde selten intensiv geprüft, ob die Raten im Rentenalter auch noch bezahlt werden können.  ",[],{"type":1033,"text":5240,"spans":5241,"direction":1036},"Das führte nicht selten dazu, dass ein Rentner zwar ein fast schuldenfreies Haus bewohnte, aber kaum noch Mittel zum Leben hatte. Eine Immobilie kostet schließlich nicht nur in der Anschaffung Geld, sondern auch im Unterhalt.  ",[],{"type":1033,"text":1917,"spans":5243,"direction":1036},[],{"type":1517,"text":5245,"spans":5246,"direction":1036},"Kreditvergabe heute ",[],{"type":1033,"text":5248,"spans":5249,"direction":1036},"Grundsätzlich ist es also durchaus sinnvoll, dass der Gesetzgeber nun bei der Kreditvergabe verlangt, mehr auf die langfristige Bedienbarkeit des Darlehens zu achten als darauf, ob die Bank bei einem vorzeitigen Ableben des Kreditnehmers ein Ausfallrisiko zu tragen hat.  ",[],{"type":1033,"text":5251,"spans":5252,"direction":1036},"Daraus zu folgern, dass Senioren keine Baukredite mehr erhalten, ist und bleibt aber falsch. Dies gilt umso mehr, wenn die Interessenten nachweisen können, dass Sie auch im Ruhestand genügend Geld haben werden, um ihren Kredit zu bedienen. ",[],{"type":1033,"text":5254,"spans":5255,"direction":1036},"Wichtig ist es daher, der Bank alle Renteninformationen der Deutsche Rentenversicherung, eines Versorgungswerkes und, so vorhanden, die Auskünfte zur betrieblichen und privaten Vorsorge vorzulegen. Auch Kapitalanlagen oder bereits vorhandenes Immobilienvermögen kann helfen, damit die Bank zu einer positiven Bewertung kommt. Besonders gut haben es Beamte: Sie wissen meist sehr genau, welche Pensionsansprüche sie haben und können den Banken daher eine entsprechende Planungssicherheit bieten  ",[],{"type":1033,"text":1917,"spans":5257,"direction":1036},[],{"type":1068,"text":5259,"spans":5260,"direction":1036},"Die Immobiliar-Kreditwürdigkeitsprüfungsleitlinien-Verordnung (ImmoKWPLV) hilft bei der Senioren-Finanzierung ",[],{"type":1033,"text":5262,"spans":5263,"direction":1036},"Richtig ist es zwar, die Wohnimmobilienkreditrichtlinie verlangte zunächst, dass Darlehen bis zum Erreichen der statistischen Lebenserwartung getilgt sein mussten. Der Gesetzgeber veränderte diese Laufzeitbegrenzung allerdings bereits zum 01.05.2018 mit einer neuen Verordnung: der ImmoKWPLV. ",[],{"type":1033,"text":5265,"spans":5266,"direction":1036},"Ihre Regelungen besagen, dass Darlehen nicht mehr unbedingt während der statistischen Lebenserwartung zurückzuzahlen sind. Das ist sinnvoll, weil eine solche Regelung Senioren über Gebühr belastet und am Ende des Tages nur den Erben hilft. ",[],{"type":1033,"text":5268,"spans":5269,"direction":1036},"Daraus folgt: Liegt die Beleihung nach Eintritt in den Ruhestand nur noch bei 40 oder 50 Prozent des Objektwertes, während die monatliche Belastung nur etwa 30 Prozent der (voraussichtlichen) Renteneinnahmen beträgt, finanzieren viele Banken gern. ",[],{"type":1033,"text":5271,"spans":5272,"direction":1036},"Wer noch zehn Jahre an einem sicheren Arbeitsplatz vor sich hat, kann die Finanzierung auch aufteilen: Ein Teil des Darlehens wird innerhalb der ersten zehn Jahre komplett getilgt und das restliche Darlehen – basierend auf dem späteren Renteneinkommen – mit einer langen Zinsfestschreibung und angemessener Tilgung bedient.  ",[],{"type":1033,"text":1917,"spans":5274,"direction":1036},[],{"type":1068,"text":5276,"spans":5277,"direction":1036},"Immobilienkauf für den Ruhestand: Das sollten Sie bedenken ",[],{"type":1033,"text":5279,"spans":5280,"direction":1036},"Wer im fortgeschrittenen Alter zum ersten Mal eine Immobilie für die eigene Nutzung erwirbt, könnte versucht sein, die Bindung an das Haus oder die Wohnung zu überschätzen. Daher sollten bei der Auswahl des passenden Objektes sehr handfeste Motive überwiegen. ",[],{"type":1033,"text":5282,"spans":5283,"direction":1036},"Denn so entspannt es auch sein mag, das hektische Berufsleben in der Stadt gegen einen Alterswohnsitz auf dem Land einzutauschen: Sinnvoll ist ein solcher Umzug längst nicht immer. Zum einen ist das Landleben für Städter oft ungewohnt. Vor allem aber sind Infrastrukturen und die medizinische Versorgung dort oft nicht optimal für Senioren. Wer sich jenseits der 55 für eine eigene Immobilie entscheidet, sollte daher eher einen zentral gelegenen, seniorengerechten Wohnsitz auswählen und weniger das Häuschen im Grünen.  ",[],{"type":1033,"text":5285,"spans":5286,"direction":1036},"Tipp: Auch wenn die finanziellen Mittel problemlos reichen, um auch in der zweiten Lebenshälfte noch einen Kredit aufzunehmen. Es lohnt sich stets, im Vorfeld auch die Alternativen zu durchdenken. Unter Umständen kann es günstiger sein, einfach weiter Mieter zu bleiben – helfen kann Ihnen dabei unser Rechner „Mieten oder Kaufen“. So binden Best Ager ihr Geld nicht an einen immobilen Besitz, sondern können im Laufe der Jahre entscheiden, wofür sie ihre Ersparnisse gern einsetzen möchten – für Reisen, Hobbies, Pflegeunterstützung oder anderes. Man weiß nie, was die Zukunft bringt und eine eigene Immobilie kann sich im Alter auch zur Belastung entwickeln. ",[5287],{"start":24,"end":4771,"type":1536},{"type":1033,"text":1917,"spans":5289,"direction":1036},[],{"type":1068,"text":5291,"spans":5292,"direction":1036},"Baufinanzierungen im Alter: Vermittler oder Bank?   ",[],{"type":1517,"text":5294,"spans":5295,"direction":1036},"Wenn die Hausbank zögert ",[],{"type":1033,"text":5297,"spans":5298,"direction":1036},"Ältere Immobilienkäufer haben oft einen jahrelang guten Kontakt zu einem Banker ihres Vertrauens. Ihn als erste Anlaufstelle zu sehen, ist daher nachvollziehbar und sinnvoll. Spätestens, wenn dieses Gespräch nicht wie gewünscht verläuft – und sei es, weil der oder die Betreffende nach wie vor Bedenken hat, einem älteren Kunden einen Kredit zu gewähren – ist es allerdings Zeit, auch Alternativen zu prüfen. ",[],{"type":1033,"text":5300,"spans":5301,"direction":1036},"Das dieses Szenario (leider) keine Seltenheit ist, belegt das folgende Beispiel, mit dem sich die FMH-Finanzberatung befassen musste. ",[],{"type":1033,"text":1917,"spans":5303,"direction":1036},[],{"type":1517,"text":5305,"spans":5306,"direction":1036},"Praxisfall eines Immobilienkäufers über 55  ",[],{"type":1033,"text":5308,"spans":5309,"direction":1036},"Ein gut situiertes Ehepaar – beide Partner sind älter als 55 Jahre – berichtet über zwei wenig erfreuliche Gespräche mit der Hausbank und einem Vermittler. Der Vermittler zeigte dem Ehepaar sogar auf dem Bildschirm eine Ergebnisliste, in der etliche Banken rot markiert waren – das eindeutige Zeichen einer pauschalen Ablehnung auf Basis der genannten Voraussetzungen. Zwar signalisierten auch einige Banken durch grüne Markierung die Bereitwilligkeit zur Kreditvergabe, allerdings verlangten die meisten deutliche Zinsaufschläge und höhere Tilgungsquoten als üblich.  ",[],{"type":1033,"text":5311,"spans":5312,"direction":1036},"Die Hausbank verwies auf die Wohnimmobilienkreditrichtlinie, die angeblich rigorosen Vorgaben für die Finanzierung im Seniorenalter mache, aber man wolle sich die Sache noch einmal überlegen. ",[],{"type":1033,"text":5314,"spans":5315,"direction":1036},"Für die Antragsteller war dieses Geschäftsgebaren unverständlich: Beide verfügten über ein gutes Einkommen, hatten ein ansehnliches Eigenkapital angespart und wussten, wie hoch ihre staatlichen und privaten Rentenzahlungen ausfallen würden. Zudem lag ein überzeugendes Angebot ihres Bauträgers für ein altersgerechtes Objekt vor. Dass sie dennoch keine Finanzierung erhalten sollten, leuchtete den beiden nicht ein - zu Recht. ",[],{"type":1033,"text":1917,"spans":5317,"direction":1036},[],{"type":1517,"text":5319,"spans":5320,"direction":1036},"Algorithmus statt Einzelfallprüfung ",[],{"type":1033,"text":5322,"spans":5323,"direction":1036},"Denn das Problem liegt oft nicht an der Kreditwürdigkeit älterer Kaufinteressenten, sondern an der Automatisierung vieler Finanzierungsplattformen. Kundendaten werden in Eingabemasken eingetragen, Algorithmen treffen Vorentscheidungen – individuelle Lebenssituationen bleiben außen vor. Kundenorientierte Vermittler wissen das und bereiten die Unterlagen so auf, dass die Bank die Tragfähigkeit erkennt. ",[],{"type":1033,"text":5325,"spans":5326,"direction":1036},"„Die Aufgabe eines guten Vermittlers ist es, dem Geldgeber die Unterlagen und vor allem den Finanzierungsplan so aufzubereiten, dass dieser ihn mittragen kann.“ (Zitat eines Vermittlers aus der FMH-Datenbank zu ausgezeichneten Baufinanzierungsvermittlern.) ",[],{"type":1033,"text":1917,"spans":5328,"direction":1036},[],{"type":1068,"text":5330,"spans":5331,"direction":1036},"Der Schlüssel zum Kredit: ein Vermittler mit Zertifikat ",[],{"type":1033,"text":5333,"spans":5334,"direction":1036},"Doch was genau besagt eine solche Liste von ausgezeichneten Vermittlern mit einem Zertifikat? Und warum ist sie für ältere Kaufinteressenten so wichtig? ",[],{"type":1033,"text":5336,"spans":5337,"direction":1036},"Die tragbare Belastung eines Kunden während des restlichen Berufslebens und im anstehenden Rentenalter zu berechnen, ist noch der leichteste Teil der Übung. Ideal ist es, eine möglichst geringe verpflichtende monatliche Rate zu haben – und die Möglichkeit, die Tilgungsquote flexibel zu verändern. ",[],{"type":1033,"text":5339,"spans":5340,"direction":1036},"Diese Tilgungsveränderung kostet nicht viel (25 bis max. 250 Euro je Tilgungswechselwunsch). Dieses Geld ist gut investiert. Denn das Ziel im Alter sollte es nicht sein, den Erben eine schuldenfreie Immobilie zu hinterlassen, sondern das Leben zu genießen. ",[],{"type":1033,"text":5342,"spans":5343,"direction":1036},"Deshalb kann es durchaus Sinn ergeben, einer 55-jährigen Person eine Zinsbindung von 30 Jahre bei zwei Prozent Tilgung anzubieten – mit der Option die Tilgung auf ein Prozent zu reduzieren, wenn es gewünscht wird. Bei einem Kaufpreis von 400.000 Euro und 200.000 Euro Kredit würde dies bei einer Zinsbindung von 30 Jahren und zwei Prozent Tilgung und einem Durchschnittszins von vier Prozent lediglich eine monatliche Belastung von 1.000 Euro ergeben. Und die Gewissheit, dass man jederzeit auf eine Ratenhöhe von 833 Euro absenken kann. In zehn Jahren wäre die Restschuld in diesem Beispiel nur noch bei rund 150.000 Euro, wenn die Ratenreduzierung bei Renteneintritt vorgenommen werden würde. Und 833 Euro müsste man vermutlich in zehn Jahren auch für eine kleine Wohnung an Miete bezahlen.  ",[],{"type":1033,"text":5345,"spans":5346,"direction":1036},"Man könnte die Tilgung in den ersten zehn Jahren auch auf vier Prozent erhöhen (Rate 1.333 Euro) und ab dem elften Jahr auf ein Prozent reduzieren (Rate 833 Euro). Schuldenfrei wäre der Kunde dann in 23 Jahren oder in unserem Beispiel im Alter von 78 Jahren – bei sehr tragbarer Belastung. ",[],{"type":1033,"text":5348,"spans":5349,"direction":1036},"Derlei Überlegungen sind auch für den Geldgeber möglich –in Bewertungsprogrammen von der Stange hingegen dürften solche maßgeschneiderten Konditionen hingegen selten zu finden sein. ",[],{"type":1033,"text":1917,"spans":5351,"direction":1036},[],{"type":1068,"text":5353,"spans":5354,"direction":1036},"Ausgezeichnete Vermittler sind für die Zielgruppe 55plus eine gute Anlaufstelle ",[],{"type":1033,"text":5356,"spans":5357,"direction":1036},"Die Kernaufgabe eines Vermittlers ist es, Möglichkeiten der Finanzierung auszuloten, unterschiedliche Szenarien durchzurechnen und schließlich die passenden Geldgeber zu finden. „Wichtig ist es dabei, den Zahlungsplan den Einkommensentwicklungen anzupassen und den einen oder anderen Teil der Eigenmittel bewusst als Reserve für Unvorhergesehenes auszuweisen“, so die Aussage eines Vermittlers mit Zertifikat aus der FMH-Datenbank. ",[],{"type":1033,"text":5359,"spans":5360,"direction":1036},"Vermittler, die eine kundenorientierte Beratung und Betreuung bieten, haben häufiger gute Kontakte zu Banken in der näheren Umgebung. Dabei geht es neben den TOP-Zinsen auch um das individuelle Angebot für den älteren Kunden oder die ältere Kundin Und dafür müssen Vermittler und Banken gut zusammenarbeiten.  ",[],{"type":1033,"text":1917,"spans":5362,"direction":1036},[],{"type":1068,"text":5364,"spans":5365,"direction":1036},"Fazit",[],{"type":1033,"text":5367,"spans":5368,"direction":1036},"Wer zehn oder 15 Jahre vor dem Renteneintritt noch eine Wohnung oder Haus kaufen will, stellt andere Kaufüberlegungen an als ein 30-Jähriger.  ",[],{"type":1033,"text":5370,"spans":5371,"direction":1036},"Wichtig dabei ist, für welchen Zweck man noch ein Eigentum erwerben will. Möchte man seinen Erben unbedingt ein schuldenfreies Objekt hinterlassen? Will man im eigenen Heim das Sagen haben, ohne sich mit den Vorgaben eines Vermieters auseinandersetzen zu müssen? Oder geht es vor allem darum, eine sinnvolle Geldanlage zu tätigen? Egal, was die Gründe sind, gerade mit Blick aufs Rentenalter sollte die Finanzierung so gestaltet sein, dass die Raten sich deutlich reduzieren lassen.  ",[],"text_block$35d17aca-90c2-4346-9694-9f7e5485c50d","Hauskauf mit 55+: Baufinanzierung im Alter planen","Auch mit 55+ ist der Traum vom Eigenheim da? So gelingt die Baufinanzierung – mit Tipps, Beispielen & geprüften Vermittlern.",{"dimensions":5376,"alt":5,"copyright":5,"url":5377,"id":5378,"edit":5379},{"width":1572,"height":1573},"https:\u002F\u002Fimages.prismic.io\u002Ffmh-de-dev\u002FaQIvMbpReVYa3zNy_Omis-schauen-auf-dich.png?auto=format,compress&rect=0,128,1800,945&w=2400&h=1260","aQIvMbpReVYa3zNy",{"x":24,"y":4694,"zoom":25,"background":26}]