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Dieser Anteil soll die Bausparberater beziehungsweise -vertreter für ihren Aufwand bei der Einrichtung des Vertrages entschädigen. Durch das prozentuale Gebührenmodell könnte mancher Berater bestrebt sein, eine möglichst hohe Bausparsumme zu vereinbaren – Kunden sollten daher auf diesen Punkt achten. Das Modell mit 1,6 Prozent setzt sich immer mehr durch. Verbraucherzentralen wollten die Abschlussgebühr als unrechtmäßig erklären lassen und sind damit im Dezember 2010 vor dem Bundesgerichtshof gescheitert.",[],{"type":1034,"text":1079,"spans":1088,"direction":1037},[],{"type":1072,"text":1090,"spans":1091,"direction":1037},"Abschreibung",[],{"type":1093,"text":1094,"spans":1095,"direction":1037},"heading4","(auch Degressive Abschreibung, Lineare Abschreibung oder AfA)",[1096,1100,1103],{"start":1097,"end":1098,"type":1099},6,29,"em",{"start":1101,"end":1102,"type":1099},31,51,{"start":1104,"end":1105,"type":1099},57,60,{"type":1034,"text":1107,"spans":1108,"direction":1037},"Die Abschreibung (AfA = Absetzung für Abnutzung) ist ein Betrag bzw. Methode zur Ermittlung für die jährliche verbrauchsbedingte Wertminderung von Wirtschaftsgütern (Immobilien, Maschinen etc.). Diese Wertminderung kann steuerlich geltend gemacht werden. Für eigengenutzte Objekte ist zur Zeit keine Abschreibung vorgesehen. Die Anschaffungs- und Herstellungskosten sind die Grundlage für die Berechnung der Abschreibung. Grundstückskosten oder Teile eines Grundstücks können nicht abgeschrieben werden, weil sich Grundstücke nicht abnutzen. Es gibt verschiedene Abschreibungsmethoden, z.B. die lineare Abschreibung, die degressive Abschreibung und die Leistungsabschreibung. Die Wahl der Abschreibungsmethode ist größtenteils vom Gesetzgeber vorgegeben. Seit 2006 können Immobilien nicht mehr degressiv abgeschrieben werden. Ab Sept. 2023 ist die degressive AfA (Absetzung für Abnutzung) wieder möglich und lässt sich bereits auf Bauprojekte mit Baubeginn nach dem 30. September 2023 anwenden. Die neue Sonderabschreibung soll der Baubranche Schwung verleihen. Sie gilt nur für neu gebaute oder neu erworbene Wohnimmobilien, die vermietet werden sollen.",[],{"type":1034,"text":1079,"spans":1110,"direction":1037},[],{"type":1072,"text":1112,"spans":1113,"direction":1037},"Abschreibung bei Denkmalschutz",[],{"type":1034,"text":1115,"spans":1116,"direction":1037},"Bei denkmalgeschützten Objekten gibt es auch für den Selbstnutzer noch Steuervorteile. Diese können 10 Jahre lang 9 Prozent der Sanierungskosten steuerlich geltend machen. Kapitalanleger können von den reinen Modernisierungskosten für solche Häuser 8 Jahre lang jährlich 9 und weitere 4 Jahre lang mit 7 Prozent steuerlich geltend machen. Für die Anschaffungskosten (ohne die Renovierungskosten und dem Grundstücksanteil) darf der Anleger zusätzlich die lineare AfA nutzen.",[],{"type":1034,"text":1079,"spans":1118,"direction":1037},[],{"type":1072,"text":1120,"spans":1121,"direction":1037},"Abteilung I - III des Grundbuches",[],{"type":1034,"text":1123,"spans":1124,"direction":1037},"Das Grundbuch ist in drei Abteilungen gegliedert. Abteilung I gibt Aufschluss über die Eigentumsverhältnisse, Abteilung II verzeichnet alle Lasten und Beschränkungen eines Grundstückes und Abteilung III beinhaltet alle Hypotheken, Grundschulden und Rentenschulden, mit denen ein Grundstück belastet ist.\nKann man ein fremdes Grundbuch einsehen?\nJa, stellen Sie einen Antrag: Um ein Grundbuch einsehen zu können, müssen Sie einen Antrag beim zuständigen Grundbuchamt stellen. Diesen Antrag können Sie online oder schriftlich stellen. Sie benötigen dafür in der Regel eine Kopie Ihres Personalausweises oder eines Reisepasses.",[],{"type":1034,"text":1126,"spans":1127,"direction":1037},"Begründen Sie kurz Ihren Antrag: Es ist wichtig, dass Sie Ihren Antrag ausreichend begründen und Ihre Kontaktdaten hinterlassen, damit das Grundbuchamt den Antrag bearbeiten kann. Sie müssen darlegen, dass Sie ein berechtigtes Interesse an der Einsicht ins Grundbuch haben. Ein berechtigtes Interesse liegt beispielsweise vor, wenn Sie eine Immobilie erwerben möchten.",[],{"type":1034,"text":1079,"spans":1129,"direction":1037},[],{"type":1072,"text":1131,"spans":1132,"direction":1037},"Abtretung",[],{"type":1034,"text":1134,"spans":1135,"direction":1037},"Übertragung von Forderungen und Rechten vom bisherigen Gläubiger auf einen neuen Gläubiger durch einen Vertrag. Im Falle der Immobilienfinanzierung spielt die Abtretung folgender Rechte an Gläubiger eine Rolle:",[],{"type":1137,"text":1138,"spans":1139,"direction":1037},"o-list-item","Grundschuldabtretung = Übertrag einer bestehenden Grundschuld auf den neuen Gläubiger. Die Grundschuld muss jedoch den Anforderungen des neuen Gläubigers hinsichtlich der Verzinsung, Höhe und Vollstreckbarkeit genügen. Aufgrund der Übertragung ist der Neueintrag einer Grundschuld im Grundbuch für den neuen Gläubiger nicht erforderlich. Die Kosten für die Abtretung der Grundschuld sind in der Regel niedriger als die für die Bestellung einer neuen Grundschuld.",[],{"type":1137,"text":1141,"spans":1142,"direction":1037},"Abtretung der Ansprüche aus Lebensversicherungen oder Bausparverträgen (siehe Tilgungsaussetzung).",[],{"type":1034,"text":1079,"spans":1144,"direction":1037},[],{"type":1072,"text":1146,"spans":1147,"direction":1037},"AfA",[],{"type":1034,"text":1149,"spans":1150,"direction":1037},"👉 Siehe: Abschreibung",[1151,1158],{"start":1152,"end":1153,"type":1154,"data":1155},10,22,"hyperlink",{"link_type":49,"url":1156,"target":1157},"https:\u002F\u002Fwww.fmh.de\u002Fartikel\u002Fbaufi-lexikon#h-abschreibung","_self",{"start":1152,"end":1153,"type":1159},"strong",{"type":1034,"text":1079,"spans":1161,"direction":1037},[],{"type":1072,"text":1163,"spans":1164,"direction":1037},"Agio",[],{"type":1034,"text":1166,"spans":1167,"direction":1037},"Das Agio bezeichnet allgemein einen Aufschlag oder ein Aufgeld. Es ist üblich bei Fondsanlagen jeglicher Art. Damit werden üblicher Weise ganz oder teilweise die Vermittlungskosten bezahlt. In der Baufinanzierung findet man es fast nur noch in Bausparverträgen und da bei LBS-Verträgen. Dort wird es aber nicht zur Entlohnung der Vermittler eingesetzt, sondern eher wie so eine Art Darlehensgebühr. Fällt ein Agio von zwei Prozent an, wird es zum Bauspardarlehen addiert. Ausbezahlt werden nur 100 Prozent, getilgt werden müssen allerdings 102 Prozent – und zwar inklusive Zinsen, die ebenfalls für die 102 Prozent berechnet werden.",[],{"type":1034,"text":1079,"spans":1169,"direction":1037},[],{"type":1072,"text":1171,"spans":1172,"direction":1037},"Allgemeine Darlehensbedingungen",[],{"type":1034,"text":1174,"spans":1175,"direction":1037},"Die Allgemeinen Darlehensbedingungen sind nicht zu verwechseln mit dem Darlehensvertrag. Wie das Wort schon besagt, sind die Allgemeinen Darlehensbedingungen von der Bank vorgegebenen Vertragsbestimmungen, bezüglich der Aufnahme eines Darlehens, welche grundsätzlich für alle Kunden gleichermaßen gelten. Mit der Unterschrift des Darlehensvertrages werden auch die Allgemeinen Darlehensbedingungen akzeptiert.",[],{"type":1034,"text":1177,"spans":1178,"direction":1037},"Gesetzliche Grundlage für diese Bestimmung ist das AGB-Gesetz.",[],{"type":1034,"text":1079,"spans":1180,"direction":1037},[],{"type":1072,"text":1182,"spans":1183,"direction":1037},"Amtlicher Lageplan",[],{"type":1093,"text":1185,"spans":1186,"direction":1037},"(auch Katasterzeichnung)",[1187],{"start":1097,"end":1188,"type":1099},23,{"type":1034,"text":1190,"spans":1191,"direction":1037},"Eine beglaubigte Katasterzeichnung (Katasterpapiere), aus der die genaue Lage des Grundstückes bzw. der darauf errichteten Gebäude ersichtlich wird. Die dafür zuständige Behörde ist das jeweilige Katasteramt. Man kann aber die Flurkarte oder Lageplan auch online bestellen. Selbst über entsprechende Unternehmen sind alle notwendigen Unterlagen gegen Gebühr online zu erhalten.",[],{"type":1034,"text":1193,"spans":1194,"direction":1037},"👉 Siehe: Flurkarte",[1195,1199],{"start":1152,"end":1196,"type":1154,"data":1197},19,{"link_type":49,"url":1198,"target":1157},"https:\u002F\u002Fwww.fmh.de\u002Fartikel\u002Fbaufi-lexikon#h-flurkarte",{"start":1152,"end":1196,"type":1159},{"type":1034,"text":1079,"spans":1201,"direction":1037},[],{"type":1072,"text":1203,"spans":1204,"direction":1037},"Anderkonto",[],{"type":1034,"text":1206,"spans":1207,"direction":1037},"👉 Siehe: Notaranderkonto",[1208,1212],{"start":1152,"end":1209,"type":1154,"data":1210},25,{"link_type":49,"url":1211,"target":1157},"https:\u002F\u002Fwww.fmh.de\u002Fartikel\u002Fbaufi-lexikon#h-notaranderkonto",{"start":1152,"end":1209,"type":1159},{"type":1034,"text":1079,"spans":1214,"direction":1037},[],{"type":1072,"text":1216,"spans":1217,"direction":1037},"Annuitätendarlehen",[],{"type":1034,"text":1219,"spans":1220,"direction":1037},"Beim Annuitätendarlehen ergibt sich aus dem Sollzins und des vereinbarten Tilgungssatzes eine monatliche Rate. Und diese Rate bleibt in der Höhe bis zum Ende der Zinsbindung gleich. Mit jeder Ratenzahlung wird ein kleiner Teil des Darlehens getilgt. Folglich sind im nächsten Monat schon weniger Zinsen fällig. Und dieser geringe Zinsvorteil erhöht die Tilgung bei gleichbleibender monatlichen Ratenhöhe. Dadurch ergibt sich bei zwei Prozent Tilgung keine Finanzierungszeit von 50 Jahren, sondern zum Beispiel bei drei Prozent Sollzins und zwei Prozent Tilgung nur eine gesamte Finanzierungszeit von etwa 35 Jahren.",[],{"type":1034,"text":1079,"spans":1222,"direction":1037},[],{"type":1072,"text":1224,"spans":1225,"direction":1037},"Anschaffungskosten",[],{"type":1034,"text":1227,"spans":1228,"direction":1037},"Zu den Anschaffungskosten zählen sämtliche anfallende Kosten für den Kauf einer Immobilie wie: der Kaufpreis, eventuelle Renovierungs- und Modernisierungskosten sowie Nebenkosten (Maklerprovisionen, Grunderwerbsteuer, Notarkosten etc.).",[],{"type":1034,"text":1230,"spans":1231,"direction":1037},"Kosten beim Kauf einer Immobilie",[1232],{"start":24,"end":1233,"type":1159},32,{"type":1034,"text":1235,"spans":1236,"direction":1037},"Beim Kauf einer Immobilie sind vom Käufer folgende Kosten zu bezahlen:",[],{"type":1238,"text":1239,"spans":1240,"direction":1037},"list-item","Kaufpreis der Immobilie",[],{"type":1238,"text":1242,"spans":1243,"direction":1037},"Notarkosten ca. 1 % des Kaufpreises",[],{"type":1238,"text":1245,"spans":1246,"direction":1037},"Grunderwerbsteuer 3,50 – 6,50 % des Kaufpreises – je nach Bundesland",[],{"type":1238,"text":1248,"spans":1249,"direction":1037},"Grundbuchamt ca. 0,75 % des Kaufpreises inkl. den Kosten für die Grundschuldeintragung",[],{"type":1238,"text":1251,"spans":1252,"direction":1037},"Ggf. Maklergebühren von bis zu 3,57 % inkl. MwSt. auf den Kaufpreis. Seit dem 23. Dezember 2020 wird die Maklerprovision beim Erwerb von privatem Wohneigentum maximal hälftig zwischen Verkäufern und Käufern aufgeteilt.",[],{"type":1238,"text":1254,"spans":1255,"direction":1037},"Ggf. Genehmigung des Verwalters 0,20 % des Kaufpreises\nDie Kaufnebenkosten sind innerhalb 2-4 Wochen zu bezahlen.",[],{"type":1034,"text":1257,"spans":1258,"direction":1037},"💡TIPP:",[1259],{"start":24,"end":1260,"type":1159},7,{"type":1034,"text":1262,"spans":1263,"direction":1037},"Sind im Kaufpreis bestimmte Einbauten wie. z.B. Einbauküche, nicht verklebte Teppichböden oder Möbel enthalten, ist auf diese Einbauten keine Grunderwerbsteuer zu bezahlen. Im Kaufvertrag müssen diese Gegenstände aufgeführt und mit einem Preis versehen sein. So wird das Finanzamt nur auf den Haus- und Grundstücksanteil die Grunderwerbsteuer berechnen.",[],{"type":1034,"text":1079,"spans":1265,"direction":1037},[],{"type":1072,"text":1267,"spans":1268,"direction":1037},"Anschlussfinanzierung",[],{"type":1093,"text":1270,"spans":1271,"direction":1037},"(auch Prolongation)",[1272],{"start":1097,"end":1273,"type":1099},18,{"type":1034,"text":1275,"spans":1276,"direction":1037},"Bevor die Zinsfestschreibung des Darlehens abläuft, erhalten Sie in der Regel spätestens drei Monate vor Ende der Zinsbindung ein neues Konditionsangebot Ihrer Bank. Diese neuen Konditionen können mit der Bank erneut verhandelt werden. Bei der Anschlussfinanzierung mit der bisherigen Bank handelt es sich um ein sogenanntes Prolongationsangebot. Dabei werden die Vertragsbedingungen wie Sondertilgung, Tilgungshöhe etc. nicht verändert – der Vertrag wird fortgeschrieben. Es werden nur die Zinsen der aktuellen Situation angepasst. Man kann auch bei seiner Bnak ein neues Darlehensangebot anfordern, was eine komplette erneute Bonitäts- und Objektwertüberprüfung zur Folge hat. Durch Umschuldung und Wechsel des Kreditinstitutes entstehen Kosten wie Beglaubigungskosten für die Abtretungserklärung der Grundschuld und Eintragungsgebühren beim Grundbuchamt.",[],{"type":1034,"text":1079,"spans":1278,"direction":1037},[],{"type":1072,"text":1280,"spans":1281,"direction":1037},"Auflassung (§ 925 BGB)",[],{"type":1034,"text":1283,"spans":1284,"direction":1037},"Diese zur Übertragung des Eigentums an einem Grundstück erforderliche Einigung des Veräußerers und des Erwerbers muss bei gleichzeitiger Anwesenheit beider Teile vor dem Notar erklärt werden. In der Praxis wird sie regelmäßig mit in den Kaufvertrag aufgenommen. Kaufvertrag und Auflassung sind aber rechtlich streng zu unterscheiden. Auflassung (aus dem germanischen Recht – jemand auf das Grundstück lassen) und Eintragung des Eigentumswechsels im Grundbuch bewirken den Eigentumsübergang.",[],{"type":1034,"text":1079,"spans":1286,"direction":1037},[],{"type":1072,"text":1288,"spans":1289,"direction":1037},"Auflassungsvormerkung",[],{"type":1034,"text":1291,"spans":1292,"direction":1037},"Eintragung in Abt. II des Grundbuches, die den Anspruch des Grundstückskäufer auf Eigentumsübertragung bis zu seiner endgültigen Eintragung als neuer Eigentümer sichert. Verfügungen und Belastungen über das Grundstück, die zeitlich nach der Auflassungsvormerkung vorgenommen werden, sind ohne Zustimmung des Auflassungsberechtigung (= Grundstückskäufer) unwirksam.",[],{"type":1034,"text":1294,"spans":1295,"direction":1037},"Die Auflassungsvormerkung (ist noch ein germanisches Recht) dient der Sicherung des schuldrechtlichen Anspruches auf Übertragung des Eigentums an einem Grundstück.",[],{"type":1034,"text":1079,"spans":1297,"direction":1037},[],{"type":1072,"text":1299,"spans":1300,"direction":1037},"Aufteilungsplan",[],{"type":1034,"text":1302,"spans":1303,"direction":1037},"Eine von der Baubehörde genehmigte Bauzeichnung, aus der die Aufteilung des Gebäudes sowie die Lage der im Sondereigentum und der im Gemeinschaftseigentum stehenden Gebäudeteile ersichtlich ist.",[],{"type":1034,"text":1305,"spans":1306,"direction":1037},"Bei der Bildung von Wohnungs- bzw. Teileigentum (Eigentumswohnungen) wird der Aufteilungsplan benötigt. Dem Grundbuchamt sind die Teilungserklärung, die Abgeschlossenheitsbescheinigung sowie der Aufteilungsplan einzureichen.",[],{"type":1034,"text":1079,"spans":1308,"direction":1037},[],{"type":1072,"text":1310,"spans":1311,"direction":1037},"Auszahlung",[],{"type":1093,"text":1313,"spans":1314,"direction":1037},"(auch Valutierung)",[1315],{"start":1097,"end":1316,"type":1099},17,{"type":1034,"text":1318,"spans":1319,"direction":1037},"Die Auszahlung eines Darlehens kann erfolgen, wenn alle im Darlehensvertrag vereinbarten Auszahlungsbedingungen erfüllt sind und ein Auftrag des Darlehensnehmers zur Auszahlung vorliegt. Sind die Voraussetzungen nicht erfüllt, kann das Darlehen trotzdem vorher ausgezahlt werden, sofern Zahlung auf ein Notaranderkonto vereinbart wurde oder eine Notarbestätigung zur Erfüllung der rechtlichen Voraussetzungen vorliegt. Allerdings die hierfür zusätzlich entstehenden Kosten trägt der Kreditnehmer. Für den Aufwand und das erhöhte Risiko kann die Bank eine Gebühr aus dem ausbezahlten Darlehensteil verlangen. Bei fertigen Gebäuden wird das Darlehen üblicherweise in einer Summe, bei Neubauten entsprechend dem Baufortschritt (Bautenstand) in Teilbeträgen ausgezahlt.",[],{"type":1034,"text":1079,"spans":1321,"direction":1037},[],{"type":1072,"text":1323,"spans":1324,"direction":1037},"Auszahlungskurs",[],{"type":1034,"text":1326,"spans":1327,"direction":1037},"Prozentsatz des Darlehensbetrag (Nominalbetrag), der an den Darlehensnehmer ausgezahlt wird. Üblich ist eine Auszahlung von 100 Prozent. Es kann jedoch auch ein Disagio (Damnum) vereinbart werden, d.h. der Auszahlungsbetrag liegt dann unter 100 Prozent. Verträge mit Disagio waren früher sehr häufig, als auch der Selbstnutzer Kosten vor Bezug steuerlich geltend machen konnte. Aktuell werden fast alle Darlehen für den Selbstnutzer zu 100 % ausgezahlt.",[],{"type":1034,"text":1079,"spans":1329,"direction":1037},[],{"type":1072,"text":1331,"spans":1332,"direction":1037},"Auszahlungsvoraussetzung",[],{"type":1034,"text":1334,"spans":1335,"direction":1037},"Sind alle Voraussetzungen, die im Darlehensvertrag vereinbart wurden, erfüllt, kann das Darlehen ausgezahlt werden. Hierzu gehören vollständig unterzeichnete Darlehensverträge, Eintragung der Grundpfandrechte an vereinbarter Rangstelle im Grundbuch sowie sonstige von der Bank gemäß den jeweiligen Besonderheiten des Einzelfalls verlangte Urkunden, Unterlagen und Nachweise (Kaufvertrag, vollständige Objektunterlagen, Objektfotos, Fertigstellungsnachweis, Einkommensnachweise etc.).",[],{"type":1034,"text":1079,"spans":1337,"direction":1037},[],{"type":1072,"text":1339,"spans":1340,"direction":1037},"Aval",[],{"type":1093,"text":1342,"spans":1343,"direction":1037},"(auch Avalgebühr)",[1344],{"start":1097,"end":1345,"type":1099},16,{"type":1034,"text":1347,"spans":1348,"direction":1037},"Der Aval oder die Bürgschaft ist ein Vertrag, durch den sich der Bürge (kann eine Privatperson oder auch eine Bank oder eine staatliche Einrichtung sein) verpflichtet, gegenüber dem Gläubiger eines Dritten (im allgemeinen gegenüber der Bank des Darlehensnehmers), für die Verbindlichkeiten des Dritten mit seinem Vermögen einzustehen. Sollte eine Bürgschaft nötig sein, will die Bank üblicherweise eine selbstschuldnerische Bürgschaft, bei der auf den Bürgen zurückgegriffen werden kann, ohne dass die Zahlungsunfähigkeit des Hauptschuldners endgültig feststehen muss.",[],{"type":1034,"text":1350,"spans":1351,"direction":1037},"Der Bürge erhebt für die Übernahme des Risikos sowie den Prüfungs- und Verwaltungsaufwand eine einmalige oder laufende Bürgschaftsgebühr (Avalgebühr), die dem Darlehensnehmer in Rechnung gestellt wird. Die Gebühr liegt in der Regel zwischen 0,5 % und 1,0 % des verbürgten Betrages pro Jahr. Mindestens diese Gebühr sollte auch eine Privatperson verlangen, sollte sie bereit sein, als Bürge aufzutreten.",[],"text_block$8ea663c1-7d05-4095-9c74-69d281a684a8","text_block",{"variation":1062,"version":1063,"items":1355,"primary":1356,"id":1661,"slice_type":1353,"slice_label":5},[],{"text":1357,"chart_alt":5},[1358,1361,1364,1367,1370,1372,1375,1378,1381,1384,1389,1392,1397,1400,1402,1405,1408,1411,1414,1417,1420,1423,1426,1428,1431,1434,1436,1439,1442,1444,1447,1450,1453,1456,1459,1461,1464,1472,1477,1481,1484,1486,1489,1492,1495,1498,1501,1504,1507,1510,1512,1515,1518,1521,1523,1526,1529,1532,1535,1538,1541,1544,1547,1550,1553,1555,1558,1561,1564,1567,1569,1572,1575,1577,1580,1583,1585,1588,1591,1593,1596,1599,1601,1604,1607,1609,1612,1615,1617,1620,1625,1628,1631,1633,1636,1639,1641,1644,1647,1650,1652,1655,1658],{"type":1068,"text":1359,"spans":1360,"direction":1037},"B",[],{"type":1072,"text":1362,"spans":1363,"direction":1037},"Bankvorausdarlehen",[],{"type":1034,"text":1365,"spans":1366,"direction":1037},"Das Bankvorausdarlehen dient der Vorfinanzierung eines Bausparvertrages. Das heißt, dass vor der Inanspruchnahme eines zugeteilten Bauspardarlehens ein Bankdarlehen vorgeschaltet wird. Man erhält ein Bankdarlehen in Höhe der gesamten Bausparsumme. Dieses Bankvorausdarlehen wird später mit dem zugeteilten Bausparvertrag (Guthaben plus Darlehen)abgelöst. Dieses Vorausdarlehen kann aus zwei oder drei hintereinandergeschalteten Bausparverträgen bestehen.",[],{"type":1034,"text":1368,"spans":1369,"direction":1037},"Während der Laufzeit des Bankvorausdarlehens bezahlt der Darlehensnehmer nur Zinsen an die Bank und bespart gleichzeitig einen neuen oder bereits bestehenden Bausparvertrag (Tilgungsaussetzung)",[],{"type":1034,"text":1079,"spans":1371,"direction":1037},[],{"type":1072,"text":1373,"spans":1374,"direction":1037},"Barwert",[],{"type":1034,"text":1376,"spans":1377,"direction":1037},"Der Barwert ist der heutige Wert eines in der Zukunft erwarteten oder zu zahlenden Geldbetrages. Der Barwert eines Betrages wird errechnet durch Abzinsung des künftigen Geldbetrages mit einem alternativ erreichbaren Kapitalzinssatz. Je höher der Kapitalzins, desto niedriger der Barwert.",[],{"type":1034,"text":1379,"spans":1380,"direction":1037},"Man kann es auch so ausdrücken:",[],{"type":1034,"text":1382,"spans":1383,"direction":1037},"Der Barwert ist jener Betrag, den man zu Beginn aufs Konto legen muss, um aus diesem Kapital bei einem festgelegten Kapitalzinssatz alle Raten und auch den Restbetrag bedienen zu können. Je geringer dieser Kapitalstock sein muss, desto günstiger ist mein Kredit.",[],{"type":1034,"text":1385,"spans":1386,"direction":1037},"Beispiel für den Barwert",[1387],{"start":24,"end":1388,"type":1159},24,{"type":1034,"text":1390,"spans":1391,"direction":1037},"Sie nehmen ein Baudarlehen über 100.000 Euro\nzu 5 % mit 3 % Tilgung auf. Die Laufzeit beträgt\n19 Jahre und 7 Monate:\nWenn Sie bei einer Guthaben Verzinsung von 3 % 119.415 € anlegen, können Sie damit alle Raten des Hypothekendarlehens bedienen.\nBei einer Kapitalverzinsung von 4 %, müssten 109.799 €\nangelegt werden.",[],{"type":1034,"text":1393,"spans":1394,"direction":1037},"Der Barwert lautet in diesem Beispiel\nbei 3 % 119.415 € und bei 4 % 109.799 €",[1395],{"start":24,"end":1396,"type":1159},77,{"type":1034,"text":1398,"spans":1399,"direction":1037},"In Niedrigzinsphasen wird meist mit einem Barwertzins von 3 % gerechnet.",[],{"type":1034,"text":1079,"spans":1401,"direction":1037},[],{"type":1072,"text":1403,"spans":1404,"direction":1037},"Bauantrag",[],{"type":1034,"text":1406,"spans":1407,"direction":1037},"Der Bauantrag ist schriftlich mit allen für seine Bearbeitung sowie für die Beurteilung des Bauvorhabens erforderlichen Unterlagen (Bauvorlagen) in ausreichender Zahl bei der Bauaufsichtsbehörde (Bauamt) einzureichen.",[],{"type":1238,"text":1409,"spans":1410,"direction":1037},"Der Bauantragsvordruck muss vom Bauherrn und vom vorlageberechtigten Entwurfsverfasser (Architekt, Ingenieur) unterschrieben sein.",[],{"type":1238,"text":1412,"spans":1413,"direction":1037},"Der Entwurfsverfasser muss eine Haftpflichtversicherung nachweisen.",[],{"type":1238,"text":1415,"spans":1416,"direction":1037},"Es muss ein Lageplan im Maßstab 1:500 mit Berechnung der Grund- und Geschossfläche beigefügt sein.",[],{"type":1238,"text":1418,"spans":1419,"direction":1037},"Die Bauzeichnungen (Grundriss-, Ansichts- und Schnittzeichnungen) müssen im Maßstab 1:100 angelegt sein.",[],{"type":1238,"text":1421,"spans":1422,"direction":1037},"Die Berechnung des Bruttorauminhaltes nach DIN 277, Teil 1 (Ausgabe 1987) sowie Angaben zur Hochbaustatistik müssen beigelegt sein.",[],{"type":1238,"text":1424,"spans":1425,"direction":1037},"Der Standsicherheits- (Baustatik), Wärme- und Schallschutznachweis ist mit beizufügen. In einigen Kommunen gibt es ein vereinfachtes Genehmigungsverfahren und dann sind diese Unterlagen erst bei Baubeginn zusammen mit dem Nachweis der ausreichenden Berufshaftpflichtversicherung des Fachplaners vorzulegen.",[],{"type":1034,"text":1079,"spans":1427,"direction":1037},[],{"type":1072,"text":1429,"spans":1430,"direction":1037},"Baubeschreibung",[],{"type":1034,"text":1432,"spans":1433,"direction":1037},"In der Baubeschreibung werden die bei der Ausführung eines Bauvorhabens angewendeten Techniken, eingesetzten Materialien und die noch nicht genau festgelegten noch auswählbaren Gegenstände (Sanitärobjekte, Bodenbeläge etc.) aufgeführt. Sie dient in detaillierter Form außerdem potentiellen Käufern und Darlehensgebern als Beurteilungskriterium eines Gebäudes und deren Ausstattung. Die Baubeschreibung ist Bestandteil des Antrages auf Baugenehmigung und wichtige Unterlage bei der Finanzierungsanfrage.",[],{"type":1034,"text":1079,"spans":1435,"direction":1037},[],{"type":1072,"text":1437,"spans":1438,"direction":1037},"Baugenehmigung",[],{"type":1034,"text":1440,"spans":1441,"direction":1037},"Wenn der Bauantrag positiv beschieden wurde, wird die Baugenehmigung erteilt. Die Dauer dieses Prüfungsvorgangs ist sehr unterschiedlich und kann beim jeweiligen Amt im Vorfeld in etwa erfragt werden. Ohne Baugenehmigung darf mit dem Bau nicht begonnen werden. Man muss seinen Bauschein vorweisen können. Eine einfache Bauanzeige ist in einigen Bundesländern für gewisse Baumaßnahmen (insbesondere Wohnungsbau) zwischenzeitlich schon ausreichend.",[],{"type":1034,"text":1079,"spans":1443,"direction":1037},[],{"type":1072,"text":1445,"spans":1446,"direction":1037},"Bauherrenhaftpflichtversicherung",[],{"type":1034,"text":1448,"spans":1449,"direction":1037},"Alle Schäden Dritter, für die der Bauherr haftbar gemacht werden kann, weil Sie auf dem Baugrundstück und\u002Foder durch die Baumaßnahme entstehen, werden durch diese Versicherung abgedeckt. Unfälle von Handwerkern sind in der Regel über deren Versicherung abgedeckt.",[],{"type":1034,"text":1451,"spans":1452,"direction":1037},"Laut Definition des Gabler-Wirtschaftslexikons zur Bauherrenhaftpflichtversicherung: „Die Haftpflichtrisiken des Versicherungsnehmers als Bauherr und \u002F oder Besitzer des zu bebauenden Grundstücks“ ab.\nDie Kosten für die Bauherrenhaftpflicht belaufen sich in der Regel auf ein Promille, also ein Tausendstel der Bausumme. Wenn Sie beispielsweise ein 250.000 Euro teures Einfamilienhaus planen, müssen Sie zwischen 200 und 300 Euro für die Versicherung zahlen. Aber es geht auch billiger – vielleicht auf Kosten von Service und Leistung.",[],{"type":1034,"text":1454,"spans":1455,"direction":1037},"Beispiel für Tarifbeitrag:",[],{"type":1034,"text":1457,"spans":1458,"direction":1037},"Baukosten = 200.000 Euro \u002F Bauzeit = 12 Monate ohne Eigenleistung \u002F Einmalbeitrag = 50 bis 200 Euro.",[],{"type":1034,"text":1079,"spans":1460,"direction":1037},[],{"type":1072,"text":1462,"spans":1463,"direction":1037},"Baukindergeld",[],{"type":1034,"text":1465,"spans":1466,"direction":1037},"Frühere Regelungen (bis 2006):\nMit der Streichung der Eigenheimzulage wurde 2006 auch das ursprüngliche Baukindergeld abgeschafft.",[1467,1469],{"start":24,"end":1468,"type":1159},30,{"start":1470,"end":1471,"type":1159},39,69,{"type":1034,"text":1473,"spans":1474,"direction":1037},"Neuauflage 2018–2021:\nIm Rahmen der Großen Koalition wurde das Baukindergeld als Zuschuss wieder eingeführt. Familien erhielten 1.200 Euro pro Kind und Jahr – über einen Zeitraum von zehn Jahren, also insgesamt bis zu 12.000 Euro pro Kind. Förderberechtigt waren Käufer und Bauherren, die zwischen dem 1. Januar 2018 und dem 31. März 2021 einen Kaufvertrag unterzeichnet oder einen Bauantrag gestellt hatten.\nEinkommensgrenze: 75.000 Euro zu versteuerndes Einkommen plus 15.000 Euro pro Kind (z. B. 105.000 Euro bei zwei Kindern).",[1475],{"start":24,"end":1476,"type":1159},21,{"type":1034,"text":1478,"spans":1479,"direction":1037},"Aktuelle Förderung seit 2023:\nDas bisherige Baukindergeld wurde nicht verlängert. Statt direkter Zuschüsse gibt es nun zinsgünstige KfW-Förderdarlehen im Programm „Wohn­eigentum für Familien“ (KfW 300). Seit dem 1. Juni 2023 können Familien mit niedrigem oder mittlerem Einkommen beim Neubau oder Kauf eines neuen Effizienzhauses 40 ein besonders zinsgünstiges Darlehen erhalten.",[1480],{"start":24,"end":1098,"type":1159},{"type":1034,"text":1482,"spans":1483,"direction":1037},"Die Förderung soll den Erwerb von klimafreundlichem Wohneigentum erleichtern und richtet sich gezielt an Familien mit Kindern. Der Staat fördert damit nur noch nachhaltige Neubauten, keine Bestandsimmobilien mehr.",[],{"type":1034,"text":1079,"spans":1485,"direction":1037},[],{"type":1072,"text":1487,"spans":1488,"direction":1037},"Baukosten",[],{"type":1034,"text":1490,"spans":1491,"direction":1037},"Es handelt sich hierbei um die Kosten für die Errichtung eines Gebäudes ohne Aufwendungen für das Baugrundstück und dessen Erschließung.",[],{"type":1034,"text":1493,"spans":1494,"direction":1037},"Hierzu zählen:",[],{"type":1137,"text":1496,"spans":1497,"direction":1037},"Kosten für das Gebäude (reine Baukosten)",[],{"type":1137,"text":1499,"spans":1500,"direction":1037},"Kosten der Außenanlagen",[],{"type":1137,"text":1502,"spans":1503,"direction":1037},"Baunebenkosten (Architekt, Statik etc.)",[],{"type":1137,"text":1505,"spans":1506,"direction":1037},"Kosten der besonderen Betriebseinrichtungen (z.B. Personen- und Lastenaufzüge)",[],{"type":1034,"text":1508,"spans":1509,"direction":1037},"In der Praxis werden oft die Baukosten nochmals spezifiziert und nur die reinen Baukosten ausgewiesen. Dann entfallen die Kosten für die Außenanlagen und Baunebenkosten.",[],{"type":1034,"text":1079,"spans":1511,"direction":1037},[],{"type":1072,"text":1513,"spans":1514,"direction":1037},"Baulast",[],{"type":1034,"text":1516,"spans":1517,"direction":1037},"Es handelt sich dabei um öffentlich-rechtliche Beschränkungen der Bebaubarkeit bzw. Nutzbarkeit eines Grundstücks. Diese werden im Baulastenverzeichnis eingetragen, das bei den Bauämtern geführt wird. Die Einsichtnahme in dieses Verzeichnis empfiehlt sich in jedem Fall vor einem Grundstückserwerb und vor der Auswahl eines bestimmten Haustyps.",[],{"type":1034,"text":1519,"spans":1520,"direction":1037},"Durch die Baulast kann es zu einer Beeinträchtigung der Eigentumsrechte und Nutzung kommen. Die Baulast hat eine dingliche Wirkung, da sie als öffentliche Last mit dem Grundstück verbunden ist. Bitte beachten Sie, dass heutzutage etwa 10-20 Prozent aller erteilten Baugenehmigungen mit einer Baulast gekoppelt sind.",[],{"type":1034,"text":1079,"spans":1522,"direction":1037},[],{"type":1072,"text":1524,"spans":1525,"direction":1037},"Baunebenkosten",[],{"type":1034,"text":1527,"spans":1528,"direction":1037},"Hierzu zählen :",[],{"type":1137,"text":1530,"spans":1531,"direction":1037},"Architekten- und Ingenieurleistungen (Statik)",[],{"type":1137,"text":1533,"spans":1534,"direction":1037},"Verwaltungsleistungen, Besichtigungen",[],{"type":1137,"text":1536,"spans":1537,"direction":1037},"Behördenleistungen (Baugenehmigung, Bauabnahme etc.)",[],{"type":1137,"text":1539,"spans":1540,"direction":1037},"Beschaffung der Finanzierungsmittel, Maklerprovisionen, Vermittlungsprovisionen",[],{"type":1137,"text":1542,"spans":1543,"direction":1037},"Grundbuch- und Notarkosten,",[],{"type":1137,"text":1545,"spans":1546,"direction":1037},"Schätzkosten, Bereitstellungszinsen, Bearbeitungsgebühren und Zinsen während der Bauzeit",[],{"type":1137,"text":1548,"spans":1549,"direction":1037},"Sonstige Nebenkosten, z.B. Prämien der Bauversicherungen (Bauherrenhaftpflicht, Bauwesen etc.) während der Bauzeit.",[],{"type":1034,"text":1551,"spans":1552,"direction":1037},"Diese Baunebenkosten können zwischen 10 und 20 Prozent der Gesamtkosten ausmachen.",[],{"type":1034,"text":1079,"spans":1554,"direction":1037},[],{"type":1072,"text":1556,"spans":1557,"direction":1037},"Bauspardarlehen",[],{"type":1034,"text":1559,"spans":1560,"direction":1037},"Ein Bausparvertrag besteht aus einem Guthaben – zwischen 40 und 50 Prozent der Bausparsumme – und einem Bauspardarlehen, das analog zwischen 60 und 50 Prozent ausmacht. Bauspardarlehen müssen für wohnwirtschaftliche Zwecke verwendet werden. Ihr Vorteil ist der relativ günstige Darlehenszinssatz, der bei fast allen Tarifen bereits bei Vertragsabschluss fest zugesichert wird. Wenn ein Bausparvertrag alle Zuteilungskriterien erfüllt hat, wird der Vertrag zugeteilt.",[],{"type":1034,"text":1562,"spans":1563,"direction":1037},"Das Darlehen muss in gleich hohen annuitätischen Raten zurückgezahlt werden. Die Rückzahlungsrate, auch Tilgungsrate genannt, wird meist in Promille der Bausparsumme vorgegeben und ist entweder bereits Bestandteil des Tarifes oder ist abhängig von erreichten Bewertungszahlen. Die Rückzahlungsdauer ist selten länger als 15 Jahre.",[],{"type":1034,"text":1565,"spans":1566,"direction":1037},"Als Sicherheit für das Darlehen trägt auch die Bausparkasse ab einer bestimmten Summe (meist ab 30.000 Euro Darlehen) im Grundbuch eine Grundschuld ein, die jedoch auch nachrangig (innerhalb 100 % des Beleihungswertes, entspricht etwa 90 % des Kaufpreises) gesichert werden kann.",[],{"type":1034,"text":1079,"spans":1568,"direction":1037},[],{"type":1072,"text":1570,"spans":1571,"direction":1037},"Bausparguthaben",[],{"type":1034,"text":1573,"spans":1574,"direction":1037},"Darunter versteht man die Summe der bereits angesparten Bausparbeiträge inklusive Guthabenszinsen. In klassischen Tarifen ist ein Mindestguthaben von 40 oder 50 Prozent der gesamten Bausparsumme notwendig, damit ein Bausparvertrag zuteilungsfähig wird. In einigen Optionstarifen kann das Mindestguthaben auch auf 25 Prozent abgesenkt werden, was aber immer mit einer schnelleren Rückzahlung verbunden ist. Das Bausparguthaben kann ohne Zweckbindung verwendet werden, wenn der Bausparvertrag nicht staatlich gefördert worden ist (Wohnungsbauprämie).",[],{"type":1034,"text":1079,"spans":1576,"direction":1037},[],{"type":1072,"text":1578,"spans":1579,"direction":1037},"Bausparsumme",[],{"type":1034,"text":1581,"spans":1582,"direction":1037},"Wird ein Bausparvertrag abgeschlossen, wird automatisch auch die Bausparsumme festgelegt, da sie mit der Höhe des Bausparvertrages identisch ist. Die Bausparsumme setzt sich zusammen aus dem anzusparenden Bausparguthaben (Beiträge und Zinsen) und dem möglichen Bauspardarlehen. Viele Gebühren und Bedingungen des Vertrags (z.B. Tilgungsrate) orientieren sich an der Bausparsumme und werden in Promille oder Prozent der Bausparsumme angegeben.",[],{"type":1034,"text":1079,"spans":1584,"direction":1037},[],{"type":1072,"text":1586,"spans":1587,"direction":1037},"Bausparvertrag",[],{"type":1034,"text":1589,"spans":1590,"direction":1037},"Bei einem Bausparvertrag sind alle Zinsen, Vorgaben und Bedingungen in der Anspar- und Darlehensphase bereits bei Vertragsabschluss geregelt. Dies macht den Bausparvertrag zum einen gut planbar, aber oft auch etwas unflexibel. Der Bausparvertrag ist ein gegenseitiger Vertrag nach § 320 BGB. Das spätere Bauspardarlehen – nach Ansparung eines Mindestguthabens und Erreichen einer bestimmten Bewertungszahl – muss zu wohnwirtschaftlichen Zwecken verwendet werden. Das Bausparguthaben kann zur freien Verfügung verwendet werden, wenn vorher keine staatlichen Förderungen (Wohnungsbauprämie) genutzt wurden.",[],{"type":1034,"text":1079,"spans":1592,"direction":1037},[],{"type":1072,"text":1594,"spans":1595,"direction":1037},"Bausparzwischenfinanzierung",[],{"type":1034,"text":1597,"spans":1598,"direction":1037},"Ist in einem Bausparvertrag bereits das Guthaben in Höhe der Mindestansparung (40 bis 50 Prozent) vorhanden, aber für die Zuteilung des Vertrages fehlt noch die notwendige Mindestbewertungszahl, dann kann der gesamte Vertrag von einer Bank oder auch der Bausparkasse zwischenfinanziert werden. Eine Bausparzwischenfinanzierung kann zwischen drei Monaten und fünf Jahren dauern, je nach erreichter Bewertungszahl. Die Zwischenfinanzierungszinsen sind nicht nur für das spätere Bauspardarlehen zu bezahlen sondern für den gesamten Bausparvertrag. Nach Zuteilung des Bausparvertrages wird der Zwischenkredit abgelöst. Ab diesem Zeitpunkt ist an die Bausparkasse die vertraglich vereinbarte Tilgungsrate zu leisten. Während der Zwischenfinanzierung sind nur Zinsen zu zahlen.",[],{"type":1034,"text":1079,"spans":1600,"direction":1037},[],{"type":1072,"text":1602,"spans":1603,"direction":1037},"Bauzins",[],{"type":1034,"text":1605,"spans":1606,"direction":1037},"Als Bauzins bezeichnet man seit einiger Zeit den Zinssatz, den man für Baudarlehen zu bezahlen hat. Früher wurde dieser Zinssatz auch Hypthekenzins genannt. Aber dieses Wort wird immer seltener verwendet.",[],{"type":1034,"text":1079,"spans":1608,"direction":1037},[],{"type":1072,"text":1610,"spans":1611,"direction":1037},"Bauzwischenfinanzierung",[],{"type":1034,"text":1613,"spans":1614,"direction":1037},"Eine Bauzwischenfinanzierung ist notwendig, wenn zum Beispiel die Auszahlungsvoraussetzung für das langfristige Baudarlehen noch nicht gegeben sind. Dies könnte der Fall sein, wenn die Eigentumsumschreibung noch nicht erfolgte oder der Bautenstand noch nicht den Vorgaben des langfristigen Darlehensvertrages entspricht. Dieses Darlehen überbrückt kurzfristige Zeiträume und wird später durch zweckbestimmte Mittel (langfristige Grundschulddarlehen) abgelöst. Bauzwischenkredite sind in den letzten Jahren sehr selten geworden, weil die Banken und Versicherungen wesentlich flexibler geworden sind. Meist finden sich andere Möglichkeiten, um diese Zusatzkosten sich zu ersparen.",[],{"type":1034,"text":1079,"spans":1616,"direction":1037},[],{"type":1072,"text":1618,"spans":1619,"direction":1037},"Beleihungsauslauf",[],{"type":1093,"text":1621,"spans":1622,"direction":1037},"(auch Beleihungswert)",[1623],{"start":1097,"end":1624,"type":1099},20,{"type":1034,"text":1626,"spans":1627,"direction":1037},"Der Beleihungsauslauf ist das Ergebnis aus Darlehensbetrag und dem Wert des Objektes inkl. Grundstücksanteils.",[],{"type":1034,"text":1629,"spans":1630,"direction":1037},"Beträgt ein Darlehen z.B. 400.000 Euro und ist der Objektwert inkl. Grundstück bei 500.000 Euro, so ist der Beleihungsauslauf 400.000 geteilt durch 500.000 = 80 Prozent. Man spricht dann von einer 80 prozentigen Beleihung bezogen auf den tatsächlichen Objektwert. Sehr oft wird aber der Beleihungsauslauf nicht auf den tatsächlichen Objektwert angegeben, sondern in Bezug auf den Beleihungswert angesetzt, welcher sehr oft niedriger ist als der Kaufpreis oder Objektwert inkl. Grundstückswert.",[],{"type":1034,"text":1079,"spans":1632,"direction":1037},[],{"type":1072,"text":1634,"spans":1635,"direction":1037},"Beleihungsgrenze",[],{"type":1034,"text":1637,"spans":1638,"direction":1037},"Die Beleihungsgrenze – bis zu welcher prozentualen Höhe ein Darlehen vergeben wird in Bezug auf den Beleihungswert – kann von jedem Geldgeber frei festgelegt werden. Während der eine Geldgeber seine günstigen Zinssätze nur bis zu einer Beleihungsgrenze von 45 Prozent anbietet, vergibt der andere seine Zinsen vielleicht bis 90 Prozent. Wer die Beleihungsgrenze sehr weit unten ansetzt, kann natürlich bessere Zinsen anbieten, weil sein Ausfallrisiko im Fall einer Zahlungsunfähigkeit geringer ist. Dafür wird er für Darlehensbeträge über dieser Grenze entsprechende Zinsaufschläge verlangen oder höhere Beleihungen vielleicht gar nicht vornehmen. Versicherungsgesellschaften ziehen die Beleihungsgrenze bei etwa 50 Prozent, Hypothekenbanken bei 60 Prozent und Geschäftsbanken bei 80 oder 90 Prozent. Diese Grenzen besagen nur, dass die Grundkondition bis dahin gültig ist und höhere Beleihungsausläufe mit einem Zinsaufschlag versehen werden, der sich nach dem jeweiligen Beleihungsrisiko richtet.",[],{"type":1034,"text":1079,"spans":1640,"direction":1037},[],{"type":1072,"text":1642,"spans":1643,"direction":1037},"Beleihungsobjekt",[],{"type":1034,"text":1645,"spans":1646,"direction":1037},"Mit Beleihungsobjekt bezeichnet man jenes Objekt, das für die grundbuchliche Absicherung verwendet werden soll. Dies muss nicht unbedingt das zu finanzierende Objekt sein. Es könnte sich dabei auch um das Elternhaus oder eine andere im Besitz befindliche Immobilie handeln.",[],{"type":1034,"text":1648,"spans":1649,"direction":1037},"Ein weiteres Beleihungsobjekt könnte auch anteilig als Zusatzsicherheit dienen, wenn die Beleihungsgrenze einem Geldgeber zu hoch erscheint.",[],{"type":1034,"text":1079,"spans":1651,"direction":1037},[],{"type":1072,"text":1653,"spans":1654,"direction":1037},"Beleihungswert",[],{"type":1034,"text":1656,"spans":1657,"direction":1037},"Der Beleihungswert ist ein zentraler Begriff des Baufinanzierungskredites und dient der Ermittlung der Beleihungsgrenze sowie der längerfristigen Risikobeurteilung durch die Bank. Die Ermittlung eines Beleihungswertes ist im Hypothekenbankgesetz unter § 12 vorgeschrieben, wobei der Beleihungswert von Bank zu Bank unterschiedlich ermittelt werden kann. Er entspricht i.d.R. dem Wert, der bei einem späteren freihändigen Verkauf unter normalen Umständen jederzeit erzielt werden kann.",[],{"type":1034,"text":1659,"spans":1660,"direction":1037},"Eigentlich werden nur dauernde und zukunftssichere Eigenschaften der Grundstücke und der Erträge berücksichtigt, die jeder Besitzer bei ordnungsgemäßer Bewirtschaftung nachhaltig erzielen kann. Somit stellt der Beleihungswert den dauerhaften Wert einer Immobilie dar, der als Darlehenssicherheit verwendet werden kann. Aus Vereinfachungsgründen reduzieren viele Banken den Kaufpreis um 10 bis 20 Prozent und bezeichnen den neu ermittelten Wert dann als Beleihungswert. Es gibt aber auch viele Banken, die zwischenzeitlich den Kaufpreis als Beleihungswert ansehen, um die Kundengespräche zu erleichtern.",[],"text_block$7cb214e1-a205-46aa-aa0f-4e6c601af49b",{"variation":1062,"version":1063,"items":1663,"primary":1664,"id":1758,"slice_type":1759,"slice_label":5},[],{"title":1665,"textblock":1666,"table":1670,"footnotes":1756,"primary_background":45,"primary_column_background":1757,"primary_row_background":45},"Beispiel für den Beleihungswert bei 100.000€ Kaufpreis",[1667],{"type":1034,"text":1668,"spans":1669,"direction":1037},"Finanzierung bis 80 % des Beleihungswerts",[],{"body":1671},{"rows":1672},[1673,1694,1715,1735],{"key":1674,"cells":1675},"e5bc6ee7-cbcb-4aff-a9ef-f5d95eb31bb9",[1676,1683,1689],{"key":1677,"type":1678,"content":1679},"2b4fd02d-d9b3-44e7-88e4-9cb1f341087c","data",[1680],{"type":1034,"text":1681,"spans":1682,"direction":1037},"Kaufpreis",[],{"key":1684,"type":1678,"content":1685},"a76fc6c6-4fc5-41f7-968b-b3b3036cbfe2",[1686],{"type":1034,"text":1687,"spans":1688,"direction":1037},"100.000€",[],{"key":1690,"type":1678,"content":1691},"445f5002-4cea-4cd9-9af4-d3eae360dc17",[1692],{"type":1034,"text":1687,"spans":1693,"direction":1037},[],{"key":1695,"cells":1696},"eebc5886-11a2-42ed-8ac0-af5bd5af33c0",[1697,1703,1709],{"key":1698,"type":1678,"content":1699},"b441c83f-dfc0-483e-8451-65e1385384bb",[1700],{"type":1034,"text":1701,"spans":1702,"direction":1037},"Reduzierung",[],{"key":1704,"type":1678,"content":1705},"89ebf9fb-029f-4ca0-821e-d5d8c79469ef",[1706],{"type":1034,"text":1707,"spans":1708,"direction":1037},"10 %",[],{"key":1710,"type":1678,"content":1711},"f0dd4cbf-1277-4637-bacd-19f637740154",[1712],{"type":1034,"text":1713,"spans":1714,"direction":1037},"20 %",[],{"key":1716,"cells":1717},"f9d3165c-2925-42cc-9257-a4461718b60d",[1718,1723,1729],{"key":1719,"type":1678,"content":1720},"085e99ed-d906-4664-b780-76df46ca6760",[1721],{"type":1034,"text":1653,"spans":1722,"direction":1037},[],{"key":1724,"type":1678,"content":1725},"739fe4fe-87ff-49cc-8672-277ff11f29cc",[1726],{"type":1034,"text":1727,"spans":1728,"direction":1037},"90.000€",[],{"key":1730,"type":1678,"content":1731},"ae572de1-3f50-4370-a069-23be419c87e7",[1732],{"type":1034,"text":1733,"spans":1734,"direction":1037},"80.000€",[],{"key":1736,"cells":1737},"ae55a59a-3f6b-46f4-b927-99b0fa5ef2fe",[1738,1744,1750],{"key":1739,"type":1678,"content":1740},"4ff890e8-9fdd-4e6a-8a60-237531a03617",[1741],{"type":1034,"text":1742,"spans":1743,"direction":1037},"Höhe der Finanzierung 80 % BLW im Bezug zum Kaufpreis",[],{"key":1745,"type":1678,"content":1746},"ec0f9c01-45ee-4c1f-b21c-18bb0b9f29a6",[1747],{"type":1034,"text":1748,"spans":1749,"direction":1037},"72.000€",[],{"key":1751,"type":1678,"content":1752},"d203f873-75b4-42cd-bc8d-1b1ae44ae8b4",[1753],{"type":1034,"text":1754,"spans":1755,"direction":1037},"64.000€",[],[],true,"table$4b186f08-5183-4688-a87c-4e28d8136084","table",{"variation":1062,"version":1063,"items":1761,"primary":1762,"id":1816,"slice_type":1353,"slice_label":5},[],{"text":1763,"chart_alt":5},[1764,1767,1770,1772,1775,1778,1780,1783,1786,1789,1792,1794,1797,1800,1802,1805,1808,1810,1813],{"type":1072,"text":1765,"spans":1766,"direction":1037},"Bereitstellungszinsen",[],{"type":1034,"text":1768,"spans":1769,"direction":1037},"Bei Bereitstellungszinsen handelt es sich um vertragliche Zinszahlungen für die Bereithaltung des Kapitals. Sie dienen der Bank als Ausgleich für die, während der Bereithaltung des Kapitals, entgangenen Zinserträge. Sie sind deshalb, im Gegensatz zu den Darlehenszinsen, für jene Darlehensteile zu bezahlen, die noch nicht ausgezahlt wurden. Üblicher Weise sind Bereitstellungszinsen erst ab dem 3. oder 4. Monat, in Einzelfällen auch erst ab dem 13. Monat zu bezahlen. Die Höhe des Bereitstellungszinses ist unterschiedlich hoch. Die meisten Geldgeber verlangen jedoch zwischen zwei und drei Prozent pro Jahr bzw. 0,17 und 0,25 Prozent pro Monat für die noch nicht ausgezahlten Darlehensteile.",[],{"type":1034,"text":1079,"spans":1771,"direction":1037},[],{"type":1072,"text":1773,"spans":1774,"direction":1037},"Beurkundungspflicht",[],{"type":1034,"text":1776,"spans":1777,"direction":1037},"Grundstücksgeschäfte (Grundstückskaufvertrag) müssen generell notariell beurkundet werden.",[],{"type":1034,"text":1079,"spans":1779,"direction":1037},[],{"type":1072,"text":1781,"spans":1782,"direction":1037},"Bewirtschaftungskosten",[],{"type":1034,"text":1784,"spans":1785,"direction":1037},"Mit Bewirtschaftungskosten (Betriebskosten) eines Gebäudes sind folgende Kosten gemeint:",[],{"type":1137,"text":1787,"spans":1788,"direction":1037},"Umlagefähige Betriebskosten sind: Grundsteuer, Müllabfuhr, Straßenreinigung, Entwässerung, Wasserverbrauch, Allgemeinstrom, Hausmeister, Hausreinigung, Schornsteinfeger, Versicherungen.",[],{"type":1137,"text":1790,"spans":1791,"direction":1037},"Nicht umlagefähige Betriebskosten sind: Verwaltungskosten, Mietausfallwagnis, Instandhaltungskosten. Diese dürfen dem Mieter nicht in Rechnung gestellt werden.",[],{"type":1034,"text":1079,"spans":1793,"direction":1037},[],{"type":1072,"text":1795,"spans":1796,"direction":1037},"Bezugsfertigkeit",[],{"type":1034,"text":1798,"spans":1799,"direction":1037},"Die Bezugsfertigkeit ist gegeben, wenn nach allgemeiner Auffassung, den Bewohnern der Bezug der Wohnräume zugemutet werden kann. Dieser Begriff ist nicht genau definiert, orientiert sich aber am normalen Standard einer bewohnbaren Wohnung. Das Objekt muss sicher begehbar sein. Die fehlende Außenanlage oder der Außenputz beeinträchtigen nicht die Bewohnbarkeit. Die Bezugsfertigkeit kann auch vor der amtlichen Schlussabnahme durch die Bauaufsichtsbehörde liegen.",[],{"type":1034,"text":1079,"spans":1801,"direction":1037},[],{"type":1072,"text":1803,"spans":1804,"direction":1037},"Briefgrundschuld",[],{"type":1034,"text":1806,"spans":1807,"direction":1037},"Die Briefgrundschuld ist eine erweiterte Form der Grundschuld, bei der zusätzlich zur Eintragung im Grundbuch noch ein Grundschuldbrief ausgestellt wird. Der Besitzer des Grundschuldbriefes hat die anteilige Sicherheit am Objekt. Diese Form empfiehlt sich, wenn sehr häufig Grundschuldteile an eine Bank\u002FGläubiger abgetreten werden sollen (Unternehmen, Selbständige). Die Bestellung einer Briefgrundschuld ist teuerer als die Eintragung einer Buchgrundschuld.",[],{"type":1034,"text":1079,"spans":1809,"direction":1037},[],{"type":1072,"text":1811,"spans":1812,"direction":1037},"Buchgrundschuld",[],{"type":1034,"text":1814,"spans":1815,"direction":1037},"Normaler Weise wird eine Buchgrundschuld im Grundbuch eingetragen. Langläufig spricht man dabei auch nur von einer Grundschuldeintragung und meint aber die Buchgrundschuld. Selbst wenn jemand sagt, dass er eine Hypothek eintragen lässt, meint er fast immer eine Buchgrundschuld.",[],"text_block$73aeed32-ea0f-440b-b00c-7d4b3887769f",{"variation":1062,"version":1063,"items":1818,"primary":1819,"id":1913,"slice_type":1353,"slice_label":5},[],{"text":1820,"chart_alt":5},[1821,1824,1827,1832,1835,1837,1840,1843,1845,1848,1851,1853,1856,1859,1861,1864,1867,1869,1872,1875,1877,1880,1885,1887,1890,1893,1895,1898,1901,1903,1906],{"type":1068,"text":1822,"spans":1823,"direction":1037},"D",[],{"type":1072,"text":1825,"spans":1826,"direction":1037},"Damnum",[],{"type":1093,"text":1828,"spans":1829,"direction":1037},"(auch Disagio)",[1830],{"start":1097,"end":1831,"type":1099},13,{"type":1034,"text":1833,"spans":1834,"direction":1037},"Disagio (Abgeld) bezeichnet die Differenz zwischen dem vereinbarten Darlehensbetrag und dem tatsächlichen Auszahlungsbetrag eines Hypothekendarlehens \u002F Baudarlehens. Statt 100 Prozent laut Darlehensbetrag wird in einem solchen Fall ein geringerer Betrag ausgezahlt. Weil also bereits ein Betrag von der Bank einbehalten wird, ist dieser Betrag als bereits erbrachte Zinsleistungen anzusehen. Wenn Zinsen steuerlich geltend gemacht werden (bei gewerblichen und vermieteten Objekten) kann auch das Disagio als bereits erbrachter Zinsbetrag im ersten Jahr steuerlich geltend gemacht werden. Die Vereinbarung eines Disagios bewirkt, das über die Laufzeit des Darlehens ein geringerer Sollzinssatz gezahlt werden muss – bei unverändert hohem Effektivzinssatz – egal ob 100 oder 90 Prozent Auszahlung. In der Regel kann ein Disagio von bis zu zehn Prozent der Darlehenssumme vereinbart werden.",[],{"type":1034,"text":1079,"spans":1836,"direction":1037},[],{"type":1072,"text":1838,"spans":1839,"direction":1037},"Darlehensantrag",[],{"type":1034,"text":1841,"spans":1842,"direction":1037},"Bauherr stellt einen Antrag auf Erstellung eines verbindlichen Angebots durch die Bank. Dazu benötigt die Bank möglichst die vollständigen Unterlagen. Man sollte darauf achten, dass das Angebot auch tatsächlich ein Angebot ist und nicht schon einen verbindlichen Darlehensvertrag darstellt.",[],{"type":1034,"text":1079,"spans":1844,"direction":1037},[],{"type":1072,"text":1846,"spans":1847,"direction":1037},"Darlehensbedingungen",[],{"type":1034,"text":1849,"spans":1850,"direction":1037},"Im Darlehensvertrag sind die Darlehensbedingungen festgehalten. Dies sind vor allem: Sollzins, Auszahlungskurs, Effektivzins, Dauer der Zinsfestschreibung, Tilgungssatz und Tilgungsbeginn, Bereitstellungszinsen wie hoch und ab wann, auch die Gesamtkosten im Laufe der Darlehenslaufzeit. Auch sonstige Vereinbarungen wie Sondertilgungen und Abtretungen von Zusatzsicherheiten müssen in den Darlehensbedingungen schriftlich festgehalten werden.\nSeit Einführung der Wohnimmobilienkreditrichtlinie (31.03.2016) sind die Geldgeber verpflichtet, das “Europäische Standardisierte Merkblatt (ESIS)” dem Kreditnehmer bei der Angebotserstellung mit auszuhändigen.\nDas “ESIS” ist eine Zusammenfassung der vertraglichen Bedingungen und relativ gut verständlich.\nDie Darlehensbedingungen sind nicht zu verwechseln mit den Allgemeinen Geschäftsbedingungen, die vor allem die allgemeinen sonstigen Rechtsbeziehungen zwischen Darlehensgeber und Darlehensnehmer regeln.",[],{"type":1034,"text":1079,"spans":1852,"direction":1037},[],{"type":1072,"text":1854,"spans":1855,"direction":1037},"Darlehensgebühr",[],{"type":1034,"text":1857,"spans":1858,"direction":1037},"Seitdem einige Oberlandesgerichte (OLG) die Bearbeitungsgebühren bei Bankdarlehen als unzulässig eingestuft haben, haben sehr viele Bausparkassen bei ihren neuen Tarifen die Darlehensgebühr in Höhe von meist 2 Prozent gestrichen. Manche Anbieter arbeiten dafür wieder mit einem Agio in Höhe von 2 Prozent.",[],{"type":1034,"text":1079,"spans":1860,"direction":1037},[],{"type":1072,"text":1862,"spans":1863,"direction":1037},"Darlehenszins",[],{"type":1034,"text":1865,"spans":1866,"direction":1037},"Laut gesetzlicher Vorgabe wird der Darlehenszins seit 2010 Sollzins genannt und ist der tatsächlich zu zahlende Zins. Der Effektivzins dient nur als Vergleichszins, um Angebote leichter vergleichbar zu machen. Der Sollzinssatz wird bei Baudarlehen immer p.a. (per anno = pro Jahr) angegeben.",[],{"type":1034,"text":1079,"spans":1868,"direction":1037},[],{"type":1072,"text":1870,"spans":1871,"direction":1037},"Darlehenszusage",[],{"type":1034,"text":1873,"spans":1874,"direction":1037},"Üblicherweise erfolgt nach Annahme des Darlehensangebots von Seiten des Bauherrn die Darlehenszusage bzw. die Erstellung eines verbindlichen Darlehensangebots durch die Bank.",[],{"type":1034,"text":1079,"spans":1876,"direction":1037},[],{"type":1072,"text":1878,"spans":1879,"direction":1037},"Degressive Abschreibung",[],{"type":1034,"text":1149,"spans":1881,"direction":1037},[1882,1884],{"start":1152,"end":1153,"type":1154,"data":1883},{"link_type":49,"url":1156,"target":1157},{"start":1152,"end":1153,"type":1159},{"type":1034,"text":1079,"spans":1886,"direction":1037},[],{"type":1072,"text":1888,"spans":1889,"direction":1037},"Denkmalschutz",[],{"type":1034,"text":1891,"spans":1892,"direction":1037},"Bei denkmalgeschützten Objekten gibt es auch für den Selbstnutzer noch Steuervorteile. Diese können 10 Jahre lang 9 Prozent der Sanierungskosten steuerlich geltend machen. Kapitalanleger können von den reinen Modernisierungskosten für solche Häuser 8 Jahre lang jährlich 9 und weitere 4 Jahre lang mit 7 Prozent steuerlich geltend machen. Für die Anschaffungskosten (ohne die Renovierungskosten und dem Grundstücksanteil) darf der Kapitalanleger\u002FVermieter zusätzlich die lineare AfA nutzen.",[],{"type":1034,"text":1079,"spans":1894,"direction":1037},[],{"type":1072,"text":1896,"spans":1897,"direction":1037},"Dingliche Sicherheiten",[],{"type":1034,"text":1899,"spans":1900,"direction":1037},"Baudarlehen werden eigentlich immer als dingliche Sicherheit ins Grundbuch eingetragen. In diesem Fall bietet ein Ding, das Grundstück mit oder ohne Haus, die Sicherheit für den Geldgeber. Dieses Ding hat nur indirekt mit einer Person etwas zu tun. Im Gegensatz dazu haftet bei einer persönlichen Sicherheit eine Person und nicht eine Sache für die Rückführung des Kredites.",[],{"type":1034,"text":1079,"spans":1902,"direction":1037},[],{"type":1072,"text":1904,"spans":1905,"direction":1037},"Disagio",[],{"type":1034,"text":1907,"spans":1908,"direction":1037},"👉 Siehe: Damnum",[1909,1912],{"start":1152,"end":1345,"type":1154,"data":1910},{"link_type":49,"url":1911,"target":1157},"https:\u002F\u002Fwww.fmh.de\u002Fartikel\u002Fbaufi-lexikon#h-damnum-disagio",{"start":1152,"end":1345,"type":1159},"text_block$213297c6-b2a6-4edf-865b-d651e9fa60fa",{"variation":1062,"version":1063,"items":1915,"primary":1916,"id":2044,"slice_type":1353,"slice_label":5},[],{"text":1917,"chart_alt":5},[1918,1921,1924,1928,1930,1933,1936,1939,1941,1944,1947,1949,1952,1957,1960,1963,1966,1969,1972,1975,1978,1981,1984,1987,1990,1993,1996,1998,2001,2005,2008,2011,2013,2016,2019,2021,2024,2027,2030,2033,2036,2038,2041],{"type":1068,"text":1919,"spans":1920,"direction":1037},"E",[],{"type":1072,"text":1922,"spans":1923,"direction":1037},"Effektiver Jahreszins",[],{"type":1034,"text":1925,"spans":1926,"direction":1037},"👉 Siehe: Effektivzins",[1927],{"start":1152,"end":1153,"type":1159},{"type":1034,"text":1079,"spans":1929,"direction":1037},[],{"type":1072,"text":1931,"spans":1932,"direction":1037},"Effektivzins",[],{"type":1034,"text":1934,"spans":1935,"direction":1037},"Nach der Preisangabenverordnung (PAngV) muss bei allen Krediten der Zinssatz, der Auszahlungssatz, die Tilgung oder der Tilgungsersatz, die Zinsbindungszeit, Bearbeitungsgebühren, Kosten für die Immobilienbewertung, wenn sie für die Kreditgewährung erforderlich sind und die Zeitpunkte der Zins- und Tilgungsverrechnung genannt werden. Alle diese preisbestimmenden Faktoren werden in der Effektivzinsberechnung berücksichtigt und bilden den Effektivzins. Dieser Effektivzins kann leider nur per Computer errechnet werden, nicht mit einem Taschenrechner. Wenn die Kreditlaufzeit länger ist, als der vereinbarte Zins Gültigkeit besitzt, unterstellt man für die Anschlusszeit, dass die gleichen Bedingungen auch anschließend gelten würden. Früher wurde dagegen von einem sogenannten “anfänglichen effektiven Jahreszinses” gesprochen. Neu ist auch, dass die Grundbuchkosten für die Grundschuldeintragung berücksichtigt werden – alle anderen Notar- und Grundbuchkosten jedoch nicht.",[],{"type":1034,"text":1937,"spans":1938,"direction":1037},"Im jährlichen effektiven Jahreszins nicht enthalten sind folgende mögliche Kostenfaktoren: Schätzgebühren, Bereitstellungszinsen und Teilauszahlungszuschläge. Folglich sollten Sie bei einem Angebotsvergleich nicht nur den effektiven Jahreszins, sondern Sie sollten möglichst alle Kosten verursachende Faktoren berücksichtigen.",[],{"type":1034,"text":1079,"spans":1940,"direction":1037},[],{"type":1072,"text":1942,"spans":1943,"direction":1037},"Effektivzins (Bausparen)",[],{"type":1034,"text":1945,"spans":1946,"direction":1037},"Die Effektivzinsangabe für das Bauspardarlehen wird, wie für alle anderen Kreditverträge auch, vom Gesetzgeber vorgeschrieben. Sehr oft wird von den Bausparkassen eine Effektivzinsspanne angegeben. Dies ist erforderlich, wenn sich bei Verträgen je nach Besparungsgrad oder erreichter Bewertungszahl der Sollzins und somit der Effektivzins verändern kann. In den Effektivzins fließt bei Bausparverträgen nur der Anteil der Abschlussgebühr ein, der dem Darlehen zugeordnet werden kann. Daher ist die Effektivzinsangabe beim Bausparvertrag nicht als so eindeutige Vergleichsgröße anzusehen wie bei Bankdarlehen.",[],{"type":1034,"text":1079,"spans":1948,"direction":1037},[],{"type":1072,"text":1950,"spans":1951,"direction":1037},"Eigenheimzulage",[],{"type":1034,"text":1953,"spans":1954,"direction":1037},"Die Eigenheimzulage wurde für den Kauf bzw. Bauanträge nach dem 01.01.2006 ersatzlos gestrichen",[1955],{"start":24,"end":1956,"type":1159},95,{"type":1034,"text":1958,"spans":1959,"direction":1037},"Seit dem 01.01.1996 fördert der Staat die Bildung von eigengenutztem Wohneigentum durch die Gewährung einer Eigenheimzulage auf Basis des Eigenheimzulagegesetzes. Die Förderung erfolgt dabei nicht mehr wie früher in Form einer Steuervergünstigung, sondern als echte einkommensunabhängige Zulage, die das Finanzamt an alle Eigenheimerwerber innerhalb bestimmter Einkommensgrenze auszahlt. Der staatliche Zuschuß besteht aus den Komponenten Grundförderung, Baukinderzulage und Anreizen für ökologische Baumaßnahmen. Die Förderung konnte nach dem Einzug beim Wohnfinanzamt beantragt werden. Sobald der Antrag bewilligt war, wurde der jährliche Förderbetrag automatisch am 15. März eines jeden Jahres auf das Konto des Eigenheimbesitzers überwiesen.",[],{"type":1034,"text":1961,"spans":1962,"direction":1037},"Der Förderzeitraum ist 8 Jahre und die genannten Beträge werden einmal pro Jahr ausgezahlt. Alle Eigenheimbesitzer können diese Förderung noch nutzen, wenn sie vor 2006 Käufer einer Immobilie geworden sind.",[],{"type":1238,"text":1964,"spans":1965,"direction":1037},"Neubauförderung 2.556 Euro",[],{"type":1238,"text":1967,"spans":1968,"direction":1037},"Altbauförderung (älter als 2 J.) 1.278 Euro",[],{"type":1238,"text":1970,"spans":1971,"direction":1037},"Kinderzulage (je Kind) 767 Euro",[],{"type":1238,"text":1973,"spans":1974,"direction":1037},"Öko-Zulage 256 Euro",[],{"type":1238,"text":1976,"spans":1977,"direction":1037},"Wärmeschutzzulage 205 Euro",[],{"type":1238,"text":1979,"spans":1980,"direction":1037},"Einkommensgrenzen",[],{"type":1238,"text":1982,"spans":1983,"direction":1037},"Alleinstehende 81.807 Euro Summe des Einkommen im Erwerbsjahr und dem Jahr davor",[],{"type":1238,"text":1985,"spans":1986,"direction":1037},"30.678 Euro je Kind (wieder Summe von zwei Jahren für ein Kind)",[],{"type":1238,"text":1988,"spans":1989,"direction":1037},"Verheiratet 163.614 Euro Summe der Einkommen im Erwerbsjahr und dem Jahr davor",[],{"type":1238,"text":1991,"spans":1992,"direction":1037},"30.678 Euro pro Kind (wieder Summe von zwei Jahren für ein Kind)",[],{"type":1034,"text":1994,"spans":1995,"direction":1037},"Es wurden nur die beiden genannten Jahre für die Einkommensgrenzen Entscheidung herangezogen. Während der Förderungszeit gibt es keine weitere Einkommensüberprüfung.",[],{"type":1034,"text":1079,"spans":1997,"direction":1037},[],{"type":1072,"text":1999,"spans":2000,"direction":1037},"Eigenkapital",[],{"type":1093,"text":2002,"spans":2003,"direction":1037},"(auch Eigenmittel)",[2004],{"start":1097,"end":1316,"type":1099},{"type":1034,"text":2006,"spans":2007,"direction":1037},"Mit Eigenkapital oder Eigenmittel meint man alle Vermögenswerte, die für die Finanzierung verwendet werden. Dies können sein: Bargeld, Bank- und Sparguthaben, Bausparguthaben, Festgeld, Wertpapiere, etc..",[],{"type":1034,"text":2009,"spans":2010,"direction":1037},"Des weiteren zählt dazu auch das ganz oder teilweise bereits bezahlte Grundstück, bezahlte Baumaterialien und Nebenkosten wie Architektenleistungen. Im weiteren Sinne ist hier auch der Eigenkapitalersatz zu nennen, wie ein niedrig verzinstes Verwandten- oder Arbeitgeberdarlehen, öffentliche Zuschüsse sowie Eigenleistungen in Form von \"Muskelhypothek\" oder verbilligtem Materialeinkauf.",[],{"type":1034,"text":1079,"spans":2012,"direction":1037},[],{"type":1072,"text":2014,"spans":2015,"direction":1037},"Eigenkapitalersatz",[],{"type":1034,"text":2017,"spans":2018,"direction":1037},"Als Eigenkapitalersatz gelten Verwandtendarlehen, Arbeitgeberdarlehen, Öffentliche Mittel, Kapitalisierung von Rentenansprüchen, Eigenleistung (\"Muskelhypothek\") sowie die Beleihung anderer Immobilien als Ersatzsicherheiten.",[],{"type":1034,"text":1079,"spans":2020,"direction":1037},[],{"type":1072,"text":2022,"spans":2023,"direction":1037},"Eigenkapitalrendite",[],{"type":1034,"text":2025,"spans":2026,"direction":1037},"Die Eigenkapitalrendite bei einer Immobilieninvestition kann immer nur eine momentane Betrachtung darstellen und ist wenig aussagekräftig, da sie lediglich die Vergangenheit betrachten kann. Will man wissen, wie hoch die Eigenkapitalrendite ist, möchte man wissen, zu welchem Prozentsatz sich das eingesetzte Eigenkapital rentiert.",[],{"type":1034,"text":2028,"spans":2029,"direction":1037},"Diese Berechnung erfolgt nach der Formel:",[],{"type":1034,"text":2031,"spans":2032,"direction":1037},"Ertrag nach Steuern * 100 \u002F eingesetztes Eigenkapital = Eigenkapitalrendite",[],{"type":1034,"text":2034,"spans":2035,"direction":1037},"Der jährliche Ertrag nach Steuern setzt sich zusammen aus der Kaltmiete minus den nicht umlagefähigen Kosten minus der Steuer, die man auf Grund eines Einnahmeüberschusses (inkl. Abschreibung und Zinsen) minus den zu zahlenden Zinsen zu bezahlen hat. Klingt kompliziert? Ist es auch. Im Grunde genommen kann diese Berechnung ohne ein entsprechendes Programm nicht erfolgen, das größte Problem liegt darin, einen echten Wert für den jährlichen tatsächlichen Ertrag nach Steuern zu errechnen, da sich die Zinshöhe durch die Tilgung verändert und die Mieteinnahmen der Zukunft nicht bekannt sind.",[],{"type":1034,"text":1079,"spans":2037,"direction":1037},[],{"type":1072,"text":2039,"spans":2040,"direction":1037},"Eigenleistungen",[],{"type":1034,"text":2042,"spans":2043,"direction":1037},"(auch „Muskelhypothek“ genannt) In begrenzter Form können Eigenleistungen als Ersatz von Eigenmitteln gelten, wenn dafür Handwerkslöhne eingespart werden können. Dazu zählen alle Arbeiten, die Sie selbst am Bau erledigen können oder durch lohnfreie Helfer erbracht werden. Bitte beachten Sie, dass Schwarzarbeiter auch Geld kosten und ein Risiko darstellen.",[],"text_block$4c8762d6-621a-4150-a1ca-49c83ffe373c",{"variation":1062,"version":1063,"items":2046,"primary":2047,"id":2245,"slice_type":1759,"slice_label":5},[],{"title":2048,"textblock":2049,"table":2053,"footnotes":2244,"primary_background":45,"primary_column_background":1757,"primary_row_background":45},"Mögliche Eigenleistungen",[2050],{"type":1034,"text":2051,"spans":2052,"direction":1037},"Die Daten können nur als grobe Kalkulationshilfe verstanden werden. Die angegebenen Arbeitszeiten sind unter anderem abhängig von der körperlichen Verfassung, der persönlichen Motivation, den individuellen Baustellenverhältnissen und der Witterung (Rohbau). Manche Banken betrachten nur die Hälfte der Eigenleistung als wertsteigernde Herstellungskosten an.",[],{"head":2054,"body":2077},{"rows":2055},[2056],{"key":1674,"cells":2057},[2058,2065,2071],{"key":2059,"type":2060,"content":2061},"e649da8d-4dcc-45a0-9c11-070a325c5a6e","header",[2062],{"type":1034,"text":2063,"spans":2064,"direction":1037},"Arbeiten",[],{"key":2066,"type":2060,"content":2067},"0dcfb3b2-5c2d-445d-a860-16a595d09da7",[2068],{"type":1034,"text":2069,"spans":2070,"direction":1037},"benötigte Arbeitszeit*",[],{"key":2072,"type":2060,"content":2073},"540bb708-ff26-44e7-90b7-6bf3a1e71daf",[2074],{"type":1034,"text":2075,"spans":2076,"direction":1037},"Ersparnis ca. in Euro",[],{"rows":2078},[2079,2099,2119,2139,2160,2181,2202,2223],{"key":1695,"cells":2080},[2081,2087,2093],{"key":2082,"type":1678,"content":2083},"1520c496-4a21-4ac2-8cc2-1c9a5a98d32d",[2084],{"type":1034,"text":2085,"spans":2086,"direction":1037},"Kelleraußenwandabdichtung",[],{"key":2088,"type":1678,"content":2089},"9e24932b-6f94-4e9c-bb5a-1fbcd3e2855c",[2090],{"type":1034,"text":2091,"spans":2092,"direction":1037},"60 Std.",[],{"key":2094,"type":1678,"content":2095},"c88898e2-50fa-4316-81ab-4497dc2c8ca7",[2096],{"type":1034,"text":2097,"spans":2098,"direction":1037},"2.250",[],{"key":1716,"cells":2100},[2101,2107,2113],{"key":2102,"type":1678,"content":2103},"e0b93cdf-1a3a-4bb0-abf0-8c6dac0d1346",[2104],{"type":1034,"text":2105,"spans":2106,"direction":1037},"Drainage",[],{"key":2108,"type":1678,"content":2109},"67ad5d48-42b3-4569-90f4-4d717bcbd42c",[2110],{"type":1034,"text":2111,"spans":2112,"direction":1037},"45 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vom Finanzamt festgesetzter Richtwert für Grundstücke und Gebäude, nach dem die Grundsteuer, die Gewerbesteuer, die entsprechende Vermögensteuer und auch die Erbschafts- und Schenkungssteuer ermittelt werden.",[],{"type":1034,"text":2269,"spans":2270,"direction":1037},"Der Einheitswert wird vornehmlich nach dem Ertragswertverfahren ermittelt.\nDie Berechnung der Grundsteuer erfolgt ab dem 01.01.2025 nach neuen gesetzlichen Vorgaben. Dies ist eine Vorgabe des Bundesverfassungsgereichtes, um mehr Steuergerechtigkeit zu erzielen.",[],{"type":1034,"text":1079,"spans":2272,"direction":1037},[],{"type":1072,"text":2274,"spans":2275,"direction":1037},"Erbbauzins",[],{"type":1093,"text":2277,"spans":2278,"direction":1037},"(auch Erbpachtzins)",[2279],{"start":1097,"end":1273,"type":1099},{"type":1034,"text":2281,"spans":2282,"direction":1037},"Wenn Sie ein Grundstück auf Erbpacht erwerben, dann wird zwischen dem Grundstückseigentümer und Ihnen, dem Erbbauberechtigten eine jährlich wiederkehrende Zinszahlung vereinbart. Diese jährliche Zahlung für die Pacht nennt man Erbbauzins oder Erbpachtzins. Dieser Zinssatz kann für mehrere Jahr gleichbleibend sein oder entsprechend einem Index jährlich anpasst werden.",[],{"type":1034,"text":1079,"spans":2284,"direction":1037},[],{"type":1072,"text":2286,"spans":2287,"direction":1037},"Ertragswert",[],{"type":1034,"text":2289,"spans":2290,"direction":1037},"Bei vermieteten Objekten ist weniger wichtig, wie teuer oder wertvoll die Erstellung des Objektes war, sondern welchen Ertrag man aus dem Objekt langfristig erzielen kann. Für die Berechnung des Ertrages (Ertragswertberechnung) wird die langfristig erzielbare monatliche bzw. jährliche Kaltmiete um die nicht umlagefähigen Kosten (Hausverwaltung, Rücklagen etc.) gekürzt. Der Ertragswert richtet sich auch danach, ob es sich um einen Neubau oder Altbau handelt.",[],{"type":1034,"text":1079,"spans":2292,"direction":1037},[],{"type":1072,"text":2294,"spans":2295,"direction":1037},"ESIS-Merkblatt",[],{"type":1093,"text":2297,"spans":2298,"direction":1037},"Merkblatt zum Darlehensangebot (ESIS)",[],{"type":1034,"text":2300,"spans":2301,"direction":1037},"Das Europäische Standardisierte Merkblatt (ESIS-Merkblatt) besteht aus ganz klaren gesetzlichen Vorgaben, was der Darlehensnehmer alles erfahren muss über sein Kreditangebot. Die Mustervorlage inklusive Hinweise zum Ausfüllen des Merkblattes umfasst immerhin 10 Seiten. Die “ESIS” muss in einem einzigen Dokument erstellt sein und in gut lesbarer Schriftgröße.\nEs lohnt sich in jedem Fall die “ESIS” sich genau durchzulesen, weil da alle relevanten Punkte aufgeführt sein müssen. Auch die weniger beliebten Hinweise auf die Kosten einer vorzeitigen Vertragsrückzahlung sind enthalten.\nEinige Fachleute behaupten auch, dass die Kreditnehmer mit einer Unmenge an Papier und Informationen überschüttet werden, dass sie gar nicht mehr in der Lage sind, alles zu verarbeiten. Die Banken können aber später sagen: Sie wurden von uns informiert und sie haben unterschrieben, dass sie alles gelesen und verstanden haben.",[],"text_block$b819ca07-a69a-4f88-8f7a-66d9c77ff241",{"variation":1062,"version":1063,"items":2304,"primary":2305,"id":2378,"slice_type":1353,"slice_label":5},[],{"text":2306,"chart_alt":5},[2307,2310,2313,2316,2319,2321,2324,2327,2329,2332,2335,2337,2340,2344,2347,2349,2352,2355,2358,2361,2364,2367,2370,2372,2375],{"type":1068,"text":2308,"spans":2309,"direction":1037},"F",[],{"type":1072,"text":2311,"spans":2312,"direction":1037},"Festdarlehen",[],{"type":1034,"text":2314,"spans":2315,"direction":1037},"Von Festdarlehen spricht man, wenn keine regelmäßige Tilgung erfolgt sondern die Tilgung gegen Abtretung einer Lebensversicherung, eines Investmentfonds oder eines Bausparvertrages in späteren Jahren erfolgt. Das Darlehen ist fest, es verändert sich nicht.",[],{"type":1034,"text":2317,"spans":2318,"direction":1037},"Diese Bezeichnung wird landläufig aber auch verwendet, wenn man meint, dass man ein Darlehen mit einem festen Zinssatz (Festzinshypothek) abgeschlossen hat. Korrekter Weise sind aber Darlehen mit Tilgungsersatz gemeint, bei dem der Darlehensbetrag bis zur endgültigen Ablösung unverändert (fest) bleibt.",[],{"type":1034,"text":1079,"spans":2320,"direction":1037},[],{"type":1072,"text":2322,"spans":2323,"direction":1037},"Festzinshypothek",[],{"type":1034,"text":2325,"spans":2326,"direction":1037},"Bei diesen Darlehen wird vom Darlehensgeber der Zinssatz für einen festgelegten Zeitraum garantiert (Zinsfestschreibung). In Deutschland ist der Abschluss eines Darlehens mit festgeschrieben Zinsen für mehrere Jahre die Selbstverständlichkeit. Nur in Ausnahmefällen, zum Beispiel für den Erwerb eines unbebauten Grundstückes, bei unklarem Finanzierungsbedarf und in Zeiten mit fallenden Zinssätzen, werden auch variable Darlehen abgeschlossen.",[],{"type":1034,"text":1079,"spans":2328,"direction":1037},[],{"type":1072,"text":2330,"spans":2331,"direction":1037},"Finanzierungsplan",[],{"type":1034,"text":2333,"spans":2334,"direction":1037},"Für sich selbst und für den Darlehensantrag ist es wichtig, dass Sie einen Finanzierungsplan erstellen. Auf der einen Seite stehen die gesamten Herstellungskosten inklusiv aller Nebenkosten und auf der anderen Seite die Eigenmittel, die als Eigenkapitalersatz geltenden Leistungen und die notwendigen Darlehen. Die Gesamtkosten abzüglich der Eigenmittel ergeben den Finanzierungsbedarf. Anschließend werden noch die daraus resultierenden monatlichen Belastungen errechnet. Dies ist dann der Finanzierungsplan.",[],{"type":1034,"text":1079,"spans":2336,"direction":1037},[],{"type":1072,"text":2338,"spans":2339,"direction":1037},"Flurkarte",[],{"type":1093,"text":2341,"spans":2342,"direction":1037},"(auch amtlicher Lageplan)",[2343],{"start":1097,"end":1388,"type":1099},{"type":1034,"text":2345,"spans":2346,"direction":1037},"Die Flurkarte wird beim jeweils zuständigen Katasteramt geführt. Aus der Flurkarte lässt sich die genaue Lage eines Grundstückes, seine Größe sowie sein Grenzverlauf feststellen. Man spricht auch vom amtlichen Lageplan.",[],{"type":1034,"text":1079,"spans":2348,"direction":1037},[],{"type":1072,"text":2350,"spans":2351,"direction":1037},"Forward-Darlehen",[],{"type":1034,"text":2353,"spans":2354,"direction":1037},"Forwarddarlehen sind nur für Anschlussfinanzierungen möglich!\nAls Forward-Darlehen bezeichnet man einen Darlehensvertrag, der schon Jahre vor dem Ablösedatum eines bestehenden Baudarlehens abgeschlossen wird. Als Vorlaufzeit bis zum tatsächlichen Ablösetag akzeptieren die meisten Banken 36 bis 60 Monate, in einem Einzelfall sogar 66 Monate. Das Finanzinstitut bietet in einem solchen Fall den aktuell gültigen Zinssatz an und erhebt einen Zinsaufschlag von 0,0025 bis 0,025 Prozent pro Monat und Vorlaufzeit.",[],{"type":1034,"text":2356,"spans":2357,"direction":1037},"Beispiel:",[],{"type":1034,"text":2359,"spans":2360,"direction":1037},"Aktueller Zinssatz 4,00 %; Vorlaufzeit bis zur Ablösung noch 30 Monate. Bank verlangt einen Aufschlag von 0,015 %, Zinsfestschreibung 10 Jahre.",[],{"type":1034,"text":2362,"spans":2363,"direction":1037},"Zinsangebot lautet:",[],{"type":1034,"text":2365,"spans":2366,"direction":1037},"4,00 % + ( 30 mal 0,015) = 4,45 % Dieser Zinssatz gilt dann 10 Jahre ab dem Ablösezeitpunkt in 30 Monaten.",[],{"type":1034,"text":2368,"spans":2369,"direction":1037},"Wenn der Darlehensnehmer nun glaubt, dass der Hypothekenzins in 30 Monaten über 4,45 Prozent sein wird, dann wird er das Forward-Darlehen unterschreiben. Meint der Finanzierungskunde, dass die Zinsen niedriger sein werden, wird er das Angebot nicht annehmen. Ein Forward-Vertrag ist bindend und muss auch abgenommen werden, sollte der Zins am Ende der regulären Zinsbindung niedriger sein als der bereits vereinbarte Forward-Zins.",[],{"type":1034,"text":1079,"spans":2371,"direction":1037},[],{"type":1072,"text":2373,"spans":2374,"direction":1037},"Fremdkapital",[],{"type":1034,"text":2376,"spans":2377,"direction":1037},"Als Fremdkapital bezeichnet man alle Darlehen, die in der Regel von Banken, Bausparkassen, Versicherungen, öffentlichen Stellen, Arbeitgebern oder Privatpersonen zur Verfügung gestellt werden. Auch zinslose Darlehen zählen zum Fremdkapital, nicht jedoch Schenkungen.",[],"text_block$bcc2b8aa-ec1e-4cd1-bde3-3b17ac15b676",{"variation":1062,"version":1063,"items":2380,"primary":2381,"id":2403,"slice_type":1353,"slice_label":5},[],{"text":2382,"chart_alt":5},[2383,2386,2389,2392,2394,2397,2400],{"type":1068,"text":2384,"spans":2385,"direction":1037},"G",[],{"type":1072,"text":2387,"spans":2388,"direction":1037},"Geldbeschaffungskosten",[],{"type":1034,"text":2390,"spans":2391,"direction":1037},"Alle Kosten, welche im Zusammenhang mit der Aufnahme von Finanzierungsmitteln entstehen, sind Geldbeschaffungskosten. Hierzu zählen: Extra-Provisionen an Kreditvermittler, Bearbeitungsgebühren für Kreditverträge (dürfen eigentlich nicht mehr erhoben werden), Gutachterkosten und Abschlussgebühren für Bausparverträge. Die von der Bank verlangten Kosten werden häufig gleich bei erster Teilauszahlung vom nominalen Auszahlungsbetrag abgezogen.",[],{"type":1034,"text":1079,"spans":2393,"direction":1037},[],{"type":1072,"text":2395,"spans":2396,"direction":1037},"Gesamtlaufzeit",[],{"type":1034,"text":2398,"spans":2399,"direction":1037},"Zeitraum vom Darlehensvertragsbeginn bis zur vollständigen Rückzahlung des Darlehensbetrages. Ist nicht zu verwechseln mit der Zinsfestschreibungszeit, die ist oft wesentlich kürzer als die Gesamtlaufzeit. Bei einem normalen Annuitätendarlehen mit 1 % Tilgung beträgt die Gesamtlaufzeit, in Abhängigkeit vom Zinssatz, zwischen 30 und 55 Jahre (bei 2 % Sollzins)",[],{"type":1034,"text":2401,"spans":2402,"direction":1037},"Je niedriger der Zinssatz, desto länger ist die Gesamtlaufzeit.",[],"text_block$e2b2a626-9e1c-4e3d-87a7-ab1a40eeb2e4",{"variation":1062,"version":1063,"items":2405,"primary":2406,"id":2833,"slice_type":1759,"slice_label":5},[],{"title":2407,"textblock":2408,"table":2409,"footnotes":2832,"primary_background":45,"primary_column_background":1757,"primary_row_background":45},"Beispiel für Gesamtlaufzeit",[],{"head":2410,"body":2431},{"rows":2411},[2412],{"key":1674,"cells":2413},[2414,2419,2425],{"key":2415,"type":2060,"content":2416},"ff71b406-8025-4658-96ca-cf277ba77285",[2417],{"type":1034,"text":1862,"spans":2418,"direction":1037},[],{"key":2420,"type":2060,"content":2421},"990c0425-8ee5-44e1-88a6-d45b694db71c",[2422],{"type":1034,"text":2423,"spans":2424,"direction":1037},"Tilgung p.a.",[],{"key":2426,"type":2060,"content":2427},"4f75d315-a40b-435b-8b6f-6e635423c88a",[2428],{"type":1034,"text":2429,"spans":2430,"direction":1037},"Laufzeit",[],{"rows":2432},[2433,2453,2472,2491,2510,2528,2546,2565,2583,2602,2622,2641,2659,2679,2698,2717,2737,2756,2774,2794,2813],{"key":1695,"cells":2434},[2435,2441,2447],{"key":2436,"type":1678,"content":2437},"cf3eb995-5b04-4a43-a40a-ddbc22a14e9c",[2438],{"type":1034,"text":2439,"spans":2440,"direction":1037},"7,00 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Monatsrate",[2847,2851],{"start":2848,"end":1209,"type":1154,"data":2849},15,{"link_type":49,"url":2850,"target":1157},"https:\u002F\u002Fwww.fmh.de\u002Fartikel\u002Fbaufi-lexikon#h-monatsrate",{"start":2848,"end":1209,"type":1159},{"type":1034,"text":1079,"spans":2853,"direction":1037},[],{"type":1072,"text":2855,"spans":2856,"direction":1037},"Gleitzinsdarlehen",[],{"type":1093,"text":2858,"spans":2859,"direction":1037},"(auch variables Darlehen oder variabler Zins)",[2860,2861],{"start":1097,"end":1388,"type":1099},{"start":1468,"end":2862,"type":1099},44,{"type":1034,"text":2864,"spans":2865,"direction":1037},"Bei einem Gleitzinsdarlehen kann der Darlehensgeber die Zinsen jederzeit einseitig ändern. Dabei muss die Anpassung an einen Index (Euribor etc.) gekoppelt werden. Ist dies nicht der Fall, muss die Bank sich an den Veränderungen der Bundesbankstatistik für Gleitzinsen orientieren. Sie kann nicht nach Gut dünken verändern. Erfahrungsgemäß vergessen die Banken oft bei sinkenden Zinsen die Anpassung nach unten. Dann ist es Aufgabe des Kreditnehmers, die Bank an notwendige Zinssenkungen zu erinnern. Der Vorteil für den Darlehensnehmer liegt in der Flexibilität und in Zeiten von Hochzinsphasen, dass bei fallenden Zinsen der Zinssatz regelmäßig nach unten angepasst wird. Der Kreditnehmer kann nach Belieben Sondertilgungen vornehmen und er kann sein Darlehen ganz oder teilweise mit sehr kurzen Kündigungszeiten zurückbezahlen. Die gesetzliche Kündigungsfrist für jede Rückzahlung\u002FSondertilgung lautet 3 Monate. Viele Banken sind hier bei schnelleren Rückzahlungen relativ kulant.",[],{"type":1034,"text":1079,"spans":2867,"direction":1037},[],{"type":1072,"text":2869,"spans":2870,"direction":1037},"Grenzabstand",[],{"type":1034,"text":2872,"spans":2873,"direction":1037},"Damit einem der Nachbar nicht ungefragt ein Haus an die Grundstücksgrenze baut, was den eigenen Wohnwert schmälern würde, muss ein Grenzabstand eingehalten werden. Trotz Einhaltung des Grenzabstandes muss der Nachbar einer geplanten Bebauung zustimmen.",[],{"type":1034,"text":1079,"spans":2875,"direction":1037},[],{"type":1072,"text":2877,"spans":2878,"direction":1037},"Grundbuchamt",[],{"type":1034,"text":2880,"spans":2881,"direction":1037},"Das Grundbuchamt ist eine Abteilung des zuständigen Amtsgerichtes, das für die Rechtsvorgänge (Eintragungen, Löschungen etc.) mit Grundstücken zuständig ist.",[],{"type":1034,"text":1079,"spans":2883,"direction":1037},[],{"type":1072,"text":2885,"spans":2886,"direction":1037},"Grundbuchauszug",[],{"type":1034,"text":2888,"spans":2889,"direction":1037},"Bei jeder Veränderung des Grundbuches erhält der Eigentümer eine Grundbuchnachricht. Diese Nachricht ersetzt keinen Grundbuchauszug, der entweder beglaubigt oder unbeglaubigt sein kann. Auch die Bank wird bei erfolgter Eintragung der Grundschuld vom Grundbuchamt direkt benachrichtigt. Die Bank sieht dadurch, ob die geforderte grundbuchliche Absicherung auch dem tatsächlichen geforderten Eintrag entspricht.",[],{"type":1034,"text":2891,"spans":2892,"direction":1037},"Jeder der ein berechtigtes Interesse darlegt, kann in das Grundbuch Einsicht nehmen und eine beglaubigte Grundbuchabschrift verlangen (gegen Kostenerstattung).",[],{"type":1034,"text":1079,"spans":2894,"direction":1037},[],{"type":1072,"text":2896,"spans":2897,"direction":1037},"Grundbuchblatt",[],{"type":1034,"text":2899,"spans":2900,"direction":1037},"Jedes Grundstück muss grundsätzlich im Grundbuch auf einem Grundbuchblatt eingetragen werden. Das Grundbuchblatt besteht aus mehreren Seiten\u002FAbteilungen, die eingeteilt sind in die Aufschrift, das Bestandsverzeichnis und drei Abteilungen: (Abt.I: Eigentümer; Abt. II: Lasten und Beschränkungen; Abt. III: Hypotheken, Grund- und Rentenschulden).",[],{"type":1034,"text":1079,"spans":2902,"direction":1037},[],{"type":1072,"text":2904,"spans":2905,"direction":1037},"Grundbucheinsicht",[],{"type":1034,"text":2907,"spans":2908,"direction":1037},"Das Grundbuch ist ein öffentliches Register, in das jeder, der ein berechtigtes Interesse darlegen kann, Einsicht nehmen und, gegen Kostenerstattung, eine beglaubigte Abschrift aus ihm verlangen kann.",[],{"type":1034,"text":2910,"spans":2911,"direction":1037},"Wie erhalte ich Einsicht in ein fremdes Grundbuch?\nStellen Sie einen Antrag: Um ein Grundbuch einsehen zu können, müssen Sie einen Antrag beim zuständigen Grundbuchamt stellen. Diesen Antrag können Sie online oder schriftlich stellen. Sie benötigen dafür in der Regel eine Kopie Ihres Personalausweises oder eines Reisepasses.",[],{"type":1034,"text":1126,"spans":2913,"direction":1037},[],{"type":1034,"text":1079,"spans":2915,"direction":1037},[],{"type":1072,"text":2917,"spans":2918,"direction":1037},"Grundbuchzins",[],{"type":1093,"text":2920,"spans":2921,"direction":1037},"(auch Grundschuldzins)",[2922],{"start":1097,"end":1476,"type":1099},{"type":1034,"text":2924,"spans":2925,"direction":1037},"Der im Grundbuch eingetragene Grundbuchzins oder auch Grundschuldzinssatz genannt, erhöht den Betrag der Grundschuld und somit die Sicherheit der Bank. Der Zinssatz beträgt in der Regel zwischen 15 und 20 Prozent pro Jahr. Sie sichern der Bank alle Ansprüche gegen den Sicherungsgeber, sofern nichts anderes durch schriftliche Sicherungsabreden (Zweckerklärung) vereinbart wurde. Grundschuldzinsen sind eine zusätzliche Sicherheit und stellen keine Forderung dar. Grundschuldzinsen führen nicht zu einer Übersicherung, denn sie gelten nur im Falle einer Verwertung der belasteten Immobilie und auch nur dann, wenn die Summe der Forderungen den Grundschuldbetrag übersteigt.",[],{"type":1034,"text":1079,"spans":2927,"direction":1037},[],{"type":1072,"text":2929,"spans":2930,"direction":1037},"Grunderwerbsteuer",[],{"type":1034,"text":2932,"spans":2933,"direction":1037},"Das Finanzamt erhebt beim Erwerb einer Immobilie eine Grunderwerbssteuer in Höhe von 3,5 bis 6,5 Prozent. Jedes Bundesland kann die Höhe der Grunderwerbsteuer selbst festlegen.",[],{"type":1034,"text":2935,"spans":2936,"direction":1037},"Besteuerungsgrundlage sind der Kaufpreis, beim Erwerb aus einer Zwangsversteigerung ist es das Meistgebot. Kauft jemand ein Grundstück und baut dann ein Haus darauf, ist die Grunderwerbsteuer nur für das Grundstück zu bezahlen, nicht für das Haus. Kaufen Sie aber das Grundstück von einem Bauträger, der später dann auch das Haus darauf errichtet, ist für die gesamte Einheit (Grundstück und Haus) Grunderwerbsteuer zu bezahlen.",[],"text_block$0646fcc0-5f37-4311-92c8-c9c38f18c791",{"variation":1062,"version":1063,"items":2939,"primary":2940,"id":3274,"slice_type":1759,"slice_label":5},[],{"title":2941,"textblock":2942,"table":2946,"footnotes":3273,"primary_background":45,"primary_column_background":1757,"primary_row_background":45},"Aktuelle Grunderwerbsteuersätze der Bundesländer",[2943],{"type":1034,"text":2944,"spans":2945,"direction":1037},"Die Höhe der Grunderwerbsteuer unterscheidet sich je nach Bundesland deutlich. Diese Tabelle zeigt die aktuellen Steuersätze und seit wann sie gelten.",[],{"head":2947,"body":2969},{"rows":2948},[2949],{"key":1674,"cells":2950},[2951,2957,2963],{"key":2952,"type":2060,"content":2953},"7afb1aab-80e0-4d84-a4df-8ce5e311f192",[2954],{"type":1034,"text":2955,"spans":2956,"direction":1037},"Bundesland",[],{"key":2958,"type":2060,"content":2959},"2935b14a-38d2-4e38-8b86-aaead4d1bf05",[2960],{"type":1034,"text":2961,"spans":2962,"direction":1037},"seit",[],{"key":2964,"type":2060,"content":2965},"0364d3e3-7d7a-4bb5-a59f-d69b5dc96988",[2966],{"type":1034,"text":2967,"spans":2968,"direction":1037},"Steuersatz",[],{"rows":2970},[2971,2991,3010,3030,3050,3068,3088,3107,3126,3144,3163,3182,3200,3218,3236,3254],{"key":1695,"cells":2972},[2973,2979,2985],{"key":2974,"type":1678,"content":2975},"7cb68657-efb3-4aa9-9e29-0e839e8c174a",[2976],{"type":1034,"text":2977,"spans":2978,"direction":1037},"Baden-Württemberg",[],{"key":2980,"type":1678,"content":2981},"f816011b-18b9-4c9d-b9d9-683d3bc847f7",[2982],{"type":1034,"text":2983,"spans":2984,"direction":1037},"05.11.11",[],{"key":2986,"type":1678,"content":2987},"59e3ae76-10b1-4615-bf6f-7465177ac14f",[2988],{"type":1034,"text":2989,"spans":2990,"direction":1037},"5,0 %",[],{"key":1716,"cells":2992},[2993,2999,3005],{"key":2994,"type":1678,"content":2995},"6f8b899a-eecf-4321-80aa-77a5eb985c6d",[2996],{"type":1034,"text":2997,"spans":2998,"direction":1037},"Bayern",[],{"key":3000,"type":1678,"content":3001},"6209403a-b9a8-4666-84ee-ad55157b1bdb",[3002],{"type":1034,"text":3003,"spans":3004,"direction":1037},"1989",[],{"key":3006,"type":1678,"content":3007},"86020547-f0d6-496f-be5b-755c318a2485",[3008],{"type":1034,"text":2781,"spans":3009,"direction":1037},[],{"key":1736,"cells":3011},[3012,3018,3024],{"key":3013,"type":1678,"content":3014},"72e61f41-2a9c-4ef0-b464-e0892022fdb6",[3015],{"type":1034,"text":3016,"spans":3017,"direction":1037},"Berlin",[],{"key":3019,"type":1678,"content":3020},"530e7218-8631-4044-9c61-96671c1d364b",[3021],{"type":1034,"text":3022,"spans":3023,"direction":1037},"01.01.14",[],{"key":3025,"type":1678,"content":3026},"516f52b8-5ce4-41b2-87b5-4d6a235feb8f",[3027],{"type":1034,"text":3028,"spans":3029,"direction":1037},"6,0 %",[],{"key":2140,"cells":3031},[3032,3038,3044],{"key":3033,"type":1678,"content":3034},"d6ce3399-46a8-48bc-90ae-7dc3be93fd2a",[3035],{"type":1034,"text":3036,"spans":3037,"direction":1037},"Brandenburg",[],{"key":3039,"type":1678,"content":3040},"7a671973-5953-4fc5-b442-83b77d83cdfa",[3041],{"type":1034,"text":3042,"spans":3043,"direction":1037},"01.07.15",[],{"key":3045,"type":1678,"content":3046},"33577e08-326c-4105-9639-070dbe779c2c",[3047],{"type":1034,"text":3048,"spans":3049,"direction":1037},"6,5 %",[],{"key":2161,"cells":3051},[3052,3058,3063],{"key":3053,"type":1678,"content":3054},"2de8e60f-3f6f-4da7-b527-a4510dcdafe7",[3055],{"type":1034,"text":3056,"spans":3057,"direction":1037},"Bremen",[],{"key":3059,"type":1678,"content":3060},"8c31783a-a35e-42fd-b9a3-6d19d45dcf95",[3061],{"type":1034,"text":3022,"spans":3062,"direction":1037},[],{"key":3064,"type":1678,"content":3065},"dab1800c-1d64-42ae-9362-6fef118d2ced",[3066],{"type":1034,"text":2989,"spans":3067,"direction":1037},[],{"key":2182,"cells":3069},[3070,3076,3082],{"key":3071,"type":1678,"content":3072},"07235b3c-8db4-407a-9daf-1e7b9ad0c4d0",[3073],{"type":1034,"text":3074,"spans":3075,"direction":1037},"Hamburg",[],{"key":3077,"type":1678,"content":3078},"e2b30002-b30a-4730-b204-6004f485c97d",[3079],{"type":1034,"text":3080,"spans":3081,"direction":1037},"01.01.23",[],{"key":3083,"type":1678,"content":3084},"576e4a77-af34-4ef7-ab3b-8db75e6406e5",[3085],{"type":1034,"text":3086,"spans":3087,"direction":1037},"5,5 %",[],{"key":2203,"cells":3089},[3090,3096,3102],{"key":3091,"type":1678,"content":3092},"8faa711c-67a3-4f21-80f2-bb4b8e8e70bd",[3093],{"type":1034,"text":3094,"spans":3095,"direction":1037},"Hessen",[],{"key":3097,"type":1678,"content":3098},"43ccbf20-6da7-492f-9889-2df9be66e061",[3099],{"type":1034,"text":3100,"spans":3101,"direction":1037},"01.08.14",[],{"key":3103,"type":1678,"content":3104},"2c487503-1862-4e8d-bcd8-c15f47829acc",[3105],{"type":1034,"text":3028,"spans":3106,"direction":1037},[],{"key":2224,"cells":3108},[3109,3115,3121],{"key":3110,"type":1678,"content":3111},"faa4ba54-6472-45a1-9cab-4c0a7d136f8f",[3112],{"type":1034,"text":3113,"spans":3114,"direction":1037},"Mecklenburg-Vorpommern",[],{"key":3116,"type":1678,"content":3117},"3d930c3c-165a-4e55-bca9-42165b79601a",[3118],{"type":1034,"text":3119,"spans":3120,"direction":1037},"01.07.19",[],{"key":3122,"type":1678,"content":3123},"cb299da0-65c4-43ec-b961-b218cd9e267b",[3124],{"type":1034,"text":3028,"spans":3125,"direction":1037},[],{"key":2584,"cells":3127},[3128,3134,3139],{"key":3129,"type":1678,"content":3130},"69196b36-bf4c-4160-a962-4437d44d9c55",[3131],{"type":1034,"text":3132,"spans":3133,"direction":1037},"Niedersachsen",[],{"key":3135,"type":1678,"content":3136},"252d8e21-bd68-47f8-b071-f83b114bb8c4",[3137],{"type":10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ist ein Pfandrecht, mit dem ein Grundstück zur Sicherung eines Darlehens durch Eintragung im Grundbuch (Briefgrundschuld bzw. Buchgrundschuld) belastet wird. Die Grundschuld berechtigt den Darlehensgeber, das Grundstück im Wege der Zwangsvollstreckung zu verwerten, wenn der Schuldner seinen Verpflichtungen nicht nachkommt. Die Grundschuld ist im Gegensatz zur Hypothek abstrakt, d.h. sie ist nicht an das Bestehen einer bestimmten Forderung gebunden. Daher sind Konditionsanpassungen, Umschuldungen, Abtretungen sowie Nachbelastungen bei einer Grundschuld mit weniger Aufwand und Kosten verbunden.",[],{"type":1034,"text":1079,"spans":3286,"direction":1037},[],{"type":1072,"text":3288,"spans":3289,"direction":1037},"Grundschuldbestellung",[],{"type":1034,"text":3291,"spans":3292,"direction":1037},"Der Belastung eines Grundstücks muss der Eigentümer in einer notariellen Urkunde zustimmen und die Eintragung in das Grundbuch beantragen. Die Eintragung kann der Notar veranlassen oder man kann auch selber nach Beglaubigung durch den Notar die Grundschuldbestellung beim Grundbuchamt vornehmen.",[],{"type":1034,"text":1079,"spans":3294,"direction":1037},[],{"type":1072,"text":3296,"spans":3297,"direction":1037},"Grundschuldzins",[],{"type":1034,"text":3299,"spans":3300,"direction":1037},"👉 Siehe: Grundbuchzins",[3301,3304],{"start":1152,"end":1188,"type":1154,"data":3302},{"link_type":49,"url":3303,"target":1157},"https:\u002F\u002Fwww.fmh.de\u002Fartikel\u002Fbaufi-lexikon#h-grundbuchzins",{"start":1152,"end":1188,"type":1159},{"type":1034,"text":1079,"spans":3306,"direction":1037},[],{"type":1072,"text":3308,"spans":3309,"direction":1037},"Gutachterkosten",[],{"type":1034,"text":3311,"spans":3312,"direction":1037},"Üblicher Weise macht sich der Geldgeber Gedanken, ob das Objekt des Kunden auch den Wert hat, zu dem es beliehen werden soll. Entstehende Kosten haben die Banken früher den Kreditnehmern in Rechnung gestellt.\n",[],{"type":1034,"text":3314,"spans":3315,"direction":1037},"Das OLG Düsseldorf hat dies für unzulässig erklärt, weil damit Kosten, die im Interesse der Bank liegen dem Kunden berechnet werden. (Urteil vom 05.11.2009 – I-6 U 17\u002F09).\nOb dies auch für Gutachten gilt, die der Kunde selbst beauftragen muss, ist noch nicht geklärt.\n",[],{"type":1034,"text":3317,"spans":3318,"direction":1037},"Die entstehenden Kosten für Gutachten der Banken müssen von den Darlehensgebern (Banken, Bausparkassen, Versicherungen) selbst getragen werden, weil die Geldgeber gesetzlich dazu verpflichtet sind, die Sicherheit für die Kreditvergabe zu prüfen. Wegen dieses gesetzlichen Auftrages können diese Kosten nicht an den Kunden weiter geleitet werden. Da es noch kein BGH-Urteil gibt, gibt es immer noch Banken, die Gutachterkosten oder Schätzkosten dem Kunden in Rechnung stellen. Es gibt aber Musterschreiben von Verbraucherzentralen, um diese Unkosten wieder zurückfordern zu können.",[],{"type":1034,"text":3320,"spans":3321,"direction":1037},"Schätzkosten bzw. Gutachterkosten sind nicht Bestandteil der Effektivzinsberechnung nach Preisangabenverordnung.",[],"text_block$ce0d126b-b21d-48b8-911e-758e76c5ec00",{"variation":1062,"version":1063,"items":3324,"primary":3325,"id":3434,"slice_type":1353,"slice_label":5},[],{"text":3326,"chart_alt":5},[3327,3330,3333,3336,3339,3342,3345,3347,3350,3353,3356,3359,3362,3365,3368,3371,3374,3377,3380,3382,3385,3388,3391,3394,3397,3400,3402,3405,3408,3410,3413,3417,3420,3423,3426,3428,3431],{"type":1068,"text":3328,"spans":3329,"direction":1037},"H",[],{"type":1072,"text":3331,"spans":3332,"direction":1037},"Haushaltspauschale",[],{"type":1034,"text":3334,"spans":3335,"direction":1037},"Die Bank prüft vor Darlehensgewährung im eigenen Interesse und auch zum Schutz des Kunden, ob nach Abzug aller Belastungen ein ausreichender Betrag für den täglichen Lebensunterhalt verbleibt. Hierfür werden Mindestsätze (Haushaltspauschalen) festgesetzt, die von Bank zu Bank leicht differieren können.",[],{"type":1034,"text":3337,"spans":3338,"direction":1037},"Die Haushaltspauschale pro Monat beträgt:",[],{"type":1034,"text":3340,"spans":3341,"direction":1037},"für Hauptverdiener ca. 750 – 850 Euro\nfür 2. Erwachsenen ca. 400 Euro\nweitere Person ca. 200 – 250 Euro",[],{"type":1034,"text":3343,"spans":3344,"direction":1037},"Die Bank geht aber davon aus, dass max. 30 % - 35 % des Einkommens für die Finanzierung aufgewendet werden sollte. Nebenkosten für Strom, Wasser Heizung sind dabei nicht berücksichtigt.",[],{"type":1034,"text":1079,"spans":3346,"direction":1037},[],{"type":1072,"text":3348,"spans":3349,"direction":1037},"Herstellungskosten",[],{"type":1034,"text":3351,"spans":3352,"direction":1037},"Herstellungskosten, nicht zu verwechseln mit den Baukosten, sind alle Aufwendungen, die im Zusammenhang mit der Errichtung einer Immobilie stehen.",[],{"type":1034,"text":3354,"spans":3355,"direction":1037},"Zu den Herstellungskosten zählen:",[],{"type":1238,"text":3357,"spans":3358,"direction":1037},"die Grundstückskosten",[],{"type":1238,"text":3360,"spans":3361,"direction":1037},"die Erschließungskosten",[],{"type":1238,"text":3363,"spans":3364,"direction":1037},"die Kosten der Errichtung des Gebäudes (Baukosten)",[],{"type":1238,"text":3366,"spans":3367,"direction":1037},"die Baunebenkosten",[],{"type":1238,"text":3369,"spans":3370,"direction":1037},"Architekten-, Ingenieur- und Behördenleistungen,",[],{"type":1238,"text":3372,"spans":3373,"direction":1037},"während der Bauzeit anfallende Zinsen, Bereitstellungszinsen etc.",[],{"type":1238,"text":3375,"spans":3376,"direction":1037},"Kosten für die Außenanlagen",[],{"type":1238,"text":3378,"spans":3379,"direction":1037},"sonstige Nebenkosten wie: Notar- und Gerichtskosten, Makler und Grunderwerbsteuer",[],{"type":1034,"text":1079,"spans":3381,"direction":1037},[],{"type":1072,"text":3383,"spans":3384,"direction":1037},"Hypothek",[],{"type":1034,"text":3386,"spans":3387,"direction":1037},"Diese Form der grundbuchlichen Absicherung ist sehr selten geworden, weil nur die jeweils nominale Darlehensverpflichtung abgesichert ist. Bei späteren Darlehensveränderungen oder bei einem Bankwechsel ist eine Grundschuldeintragung statt einem Hypothekeneintrag wesentlich einfacher zu handhaben.",[],{"type":1034,"text":3389,"spans":3390,"direction":1037},"Es gibt verschiedene Formen von Hypotheken:",[],{"type":1137,"text":3392,"spans":3393,"direction":1037},"Verkehrshypothek mit Brief und ohne Brief",[],{"type":1137,"text":3395,"spans":3396,"direction":1037},"Sicherungshypotheken",[],{"type":1137,"text":3398,"spans":3399,"direction":1037},"Höchstbetragshypothek",[],{"type":1034,"text":1079,"spans":3401,"direction":1037},[],{"type":1072,"text":3403,"spans":3404,"direction":1037},"Hypothekenbankgesetz",[],{"type":1034,"text":3406,"spans":3407,"direction":1037},"Das HypBG (Hypothekenbankgesetz) regelt die Geschäfte der privatrechtlichen Realkreditinstitute, die zur Beschaffung der Darlehensmittel im langfristigen Kreditgeschäft Pfandbriefe und Kommunalobligationen herausgeben.",[],{"type":1034,"text":1079,"spans":3409,"direction":1037},[],{"type":1072,"text":3411,"spans":3412,"direction":1037},"Hypothekendarlehen",[],{"type":1093,"text":3414,"spans":3415,"direction":1037},"(auch Hypothekenkredit)",[3416],{"start":1097,"end":1153,"type":1099},{"type":1034,"text":3418,"spans":3419,"direction":1037},"Als Hypothekendarlehen werden landläufig alle Darlehen bezeichnet, die grundbuchlich gesichert sind.",[],{"type":1034,"text":3421,"spans":3422,"direction":1037},"Aufgrund der hohen Sicherheit durch die Verpfändung der Immobilie, sind Hypothekendarlehen eine der günstigsten Form der Darlehensaufnahme. Um der hohen Sicherheit zu entsprechen, werden die günstigen Zinsen nur bis ca. 60 % des Beleihungswertes vergeben. Höhere Beleihungen werden mit einem Zinsaufschlag versehen, um das erhöhte Risiko abzusichern.",[],{"type":1034,"text":3424,"spans":3425,"direction":1037},"In der Vergangenheit wurden zur Absicherung von Hypothekendarlehen auch Hypotheken ins Grundbuch eingetragen. Aufgrund der höheren Flexibilität haben sich in den letzten Jahrzehnten jedoch Grundschulden als Sicherungsinstrument durchgesetzt. Die Verwendung des Begriffes Grundschulddarlehen ist jedoch weniger gebräuchlich. Viele sprechen von Hypothekendarlehen und meinen eigentlich Grundschulddarlehen.",[],{"type":1034,"text":1079,"spans":3427,"direction":1037},[],{"type":1072,"text":3429,"spans":3430,"direction":1037},"Hypothekenzins",[],{"type":1034,"text":3432,"spans":3433,"direction":1037},"Mit Hypothekenzins meint man den Zinssatz, den man für Hypothekendarlehen bzw. Baudarlehen zu bezahlen hat. In den letzten Jahren wird meist von Bauzinsen gesprochen und weniger von Hypothekenzinsen.",[],"text_block$41b3e9b9-2590-4e09-881b-c12c90555ee2",{"variation":1062,"version":1063,"items":3436,"primary":3437,"id":3476,"slice_type":1353,"slice_label":5},[],{"text":3438,"chart_alt":5},[3439,3442,3445,3448,3450,3453,3456,3461,3463,3466,3470,3473],{"type":1068,"text":3440,"spans":3441,"direction":1037},"I",[],{"type":1072,"text":3443,"spans":3444,"direction":1037},"Immobiliar-Verbraucherdarlehensvertrag",[],{"type":1034,"text":3446,"spans":3447,"direction":1037},"Das Wort “Immobiliar-Verbraucherdarlehensvertrag” ersetzt den bisherigen Ausdruck: Immobilienkredit bzw. Immobiliendarlehensvertrag. Wichtigstes Kennzeichen ist, dass für den Geldgeber, meist Bank eine Grundschuld im Grundbuch eingetragen wird. Und der normale Kreditvertrag für Auto, Möbel etc. heißt jetzt: Allgemeiner-Verbraucherdarlehensvertrag",[],{"type":1034,"text":1079,"spans":3449,"direction":1037},[],{"type":1072,"text":3451,"spans":3452,"direction":1037},"Immobilienrendite",[],{"type":1034,"text":3454,"spans":3455,"direction":1037},"Unter diesem Begriff verbergen sich gleich mehrere Renditebetrachtungen.\nÜber welche Rendite möchten Sie mehr erfahren?",[],{"type":1034,"text":3457,"spans":3458,"direction":1037},"Eigenkapitalrendite\nObjektrendite\nMietrendite",[3459],{"start":24,"end":3460,"type":1159},45,{"type":1034,"text":1079,"spans":3462,"direction":1037},[],{"type":1072,"text":3464,"spans":3465,"direction":1037},"Instandhaltungskosten",[],{"type":1093,"text":3467,"spans":3468,"direction":1037},"(auch Instandhaltungsrücklagen)",[3469],{"start":1097,"end":1468,"type":1099},{"type":1034,"text":3471,"spans":3472,"direction":1037},"Wer eine Eigentumswohnung erwirbt, wird vom Gesetzgeber verpflichtet, eine Instandhaltungsrücklage zu bilden. Mit dieser Rücklage sollen bei Bedarf Reparaturen jeder Art bezahlt werden können. Instandhaltungskosten gehören wie die Verwaltungskosten nicht zu den umlagefähigen Bewirtschaftungskosten. Sie sind folglich von der Bruttokaltmiete abzuziehen und mindern so den Mietertrag bei der Rentabilitätsbetrachtung einer Immobilie.\nSehr häufig wird mit einem Euro pro Monat und Quadratmeter an Rücklage gerechnet.",[],{"type":1034,"text":3474,"spans":3475,"direction":1037},"Die angesammelte Rücklage gehört zum Gemeinschaftseigentum und wird bei Verkauf nicht ausgezahlt.",[],"text_block$70907008-9d45-45f6-86fc-8a0439913ca2",{"variation":1062,"version":1063,"items":3478,"primary":3479,"id":3497,"slice_type":1353,"slice_label":5},[],{"text":3480,"chart_alt":5},[3481,3484,3487,3491,3494],{"type":1068,"text":3482,"spans":3483,"direction":1037},"J",[],{"type":1072,"text":3485,"spans":3486,"direction":1037},"Jahresreinertrag",[],{"type":1093,"text":3488,"spans":3489,"direction":1037},"(auch Jahresrohertrag)",[3490],{"start":1097,"end":1476,"type":1099},{"type":1034,"text":3492,"spans":3493,"direction":1037},"Der Jahresrohertrag besteht aus der Bruttokaltmiete, Mietertrag inkl. umlagefähiger Betriebskosten.",[],{"type":1034,"text":3495,"spans":3496,"direction":1037},"Der Jahresreinertrag eines Objektes ist der Jahresrohertrag abzüglich der nicht umlagefähigen Bewirtschaftungskosten.",[],"text_block$1d223b27-8fbb-4f7b-aa19-b80266507abc",{"variation":1062,"version":1063,"items":3499,"primary":3500,"id":3582,"slice_type":1353,"slice_label":5},[],{"text":3501,"chart_alt":5},[3502,3505,3508,3511,3513,3516,3524,3526,3529,3532,3535,3538,3540,3542,3545,3548,3551,3554,3556,3561,3563,3565,3568,3571,3573,3576,3579],{"type":1068,"text":3503,"spans":3504,"direction":1037},"K",[],{"type":1072,"text":3506,"spans":3507,"direction":1037},"Katasteramt",[],{"type":1034,"text":3509,"spans":3510,"direction":1037},"Das Katasteramt ist für die Führung des Katasters (Liste, Sammlung von Daten) zuständige staatliche Einrichtung und führt Vermessungen durch, aktualisiert Grundstücksdaten und stellt Informationen über Grenzverläufe und Flurstücke bereit. Das Katasteramt, auch Liegenschaftsamt genannt, führt die Liegenschaftsbücher. Dies sind die amtlichen Verzeichnisse über die \"technischen\" Daten der Grundstücke einer Gemeinde. Beim Katasteramt sollte vor Erwerb eines Grundstückes die Flurkarte eingesehen werden, um sich über Lage, Flur-, Flurstücksnummer, Nutzungsart etc. zu informieren. Die Anforderung der Flurkarte oder des Lageplans ist oft auch online möglich.",[],{"type":1034,"text":1079,"spans":3512,"direction":1037},[],{"type":1072,"text":3514,"spans":3515,"direction":1037},"Katasterzeichnung",[],{"type":1034,"text":3517,"spans":3518,"direction":1037},"👉 Siehe: Amtlicher Lageplan",[3519,3523],{"start":1152,"end":3520,"type":1154,"data":3521},28,{"link_type":49,"url":3522,"target":1157},"https:\u002F\u002Fwww.fmh.de\u002Fartikel\u002Fbaufi-lexikon#h-amtlicher-lageplan",{"start":1152,"end":3520,"type":1159},{"type":1034,"text":1079,"spans":3525,"direction":1037},[],{"type":1072,"text":3527,"spans":3528,"direction":1037},"Kaufnebenkosten",[],{"type":1034,"text":3530,"spans":3531,"direction":1037},"Bei jedem Immobilienerwerb entstehen Kaufnebenkosten. Jeder Immobilienerwerb muss in Deutschland notariell beglaubigt und im Grundbuch eingetragen werden. Die Kosten dafür summieren sich auf etwa 1,5 bis 2,00 Prozent des Kaufpreises für Notar- und Grundbuchkosten. Gleichzeitig erhebt der Staat noch die Grunderwerbsteuer in Höhe von 3,50 – 6,50 Prozent (abhängig vom jeweiligen Bundesland) des Kaufpreises. Wer sein Haus oder Wohnung über einen Makler erwirbt, sollte mit Kosten von 3,5 Prozent des Kaufpreises rechnen.",[],{"type":1034,"text":3533,"spans":3534,"direction":1037},"Die Kaunebenkosten summieren sich so von 8,50 bis 15 Prozent.",[],{"type":1034,"text":1230,"spans":3536,"direction":1037},[3537],{"start":24,"end":1233,"type":1159},{"type":1034,"text":1235,"spans":3539,"direction":1037},[],{"type":1238,"text":1239,"spans":3541,"direction":1037},[],{"type":1238,"text":3543,"spans":3544,"direction":1037},"Notarkosten ca. 1 – 1,5 % des Kaufpreises",[],{"type":1238,"text":3546,"spans":3547,"direction":1037},"Grunderwerbsteuer 3,50 – 6,50 % des Kaufpreises je nach Bundesland",[],{"type":1238,"text":3549,"spans":3550,"direction":1037},"Grundbuchamt ca. 0,50 % des Kaufpreises,",[],{"type":1238,"text":3552,"spans":3553,"direction":1037},"Ggf. Maklergebühren von 3,5 % inkl. MwSt. auf den Kaufpreis, je nach Region unterschiedlich",[],{"type":1238,"text":1254,"spans":3555,"direction":1037},[],{"type":1034,"text":3557,"spans":3558,"direction":1037},"TIPP:",[3559],{"start":24,"end":3560,"type":1159},5,{"type":1034,"text":1262,"spans":3562,"direction":1037},[],{"type":1034,"text":1079,"spans":3564,"direction":1037},[],{"type":1072,"text":3566,"spans":3567,"direction":1037},"Konditionen",[],{"type":1034,"text":3569,"spans":3570,"direction":1037},"Mit dem Begriff Konditionen sind nicht nur die Zinssätze gemeint, sondern man bezeichnet neben den allgemeinen Geschäftsbedingungen für die Kreditgewährung auch die detaillierten Angaben zum Darlehensvertrag wie: Sollzins, Effektivzins, Auszahlungskurs, Zinsfestschreibungszeit, Tilgung, Bereitstellungszinsen, Bearbeitungs- und Wertermittlungskosten, eventuelle Zinsaufschläge für Teilauszahlungen und zu Sondertilgungsmodalitäten.",[],{"type":1034,"text":1079,"spans":3572,"direction":1037},[],{"type":1072,"text":3574,"spans":3575,"direction":1037},"Kreditwürdigkeitsprüfung",[],{"type":1034,"text":3577,"spans":3578,"direction":1037},"So steht es im Gesetz §505b BGB\n(2) Bei Immobiliar-Verbraucherdarlehensverträgen hat der Darlehensgeber die Kreditwürdigkeit des Darlehensnehmers auf der Grundlage notwendiger, ausreichender und angemessener Informationen zu Einkommen, Ausgaben sowie anderen finanziellen und wirtschaftlichen Umständen des Darlehensnehmers eingehend zu prüfen. Dabei hat der Darlehensgeber die Faktoren angemessen zu berücksichtigen, die für die Einschätzung relevant sind, ob der Darlehensnehmer seinen Verpflichtungen aus dem Darlehensvertrag voraussichtlich nachkommen kann. Die Kreditwürdigkeitsprüfung darf nicht hauptsächlich darauf gestützt werden, dass in den Fällen des § 491 Absatz 3 Satz 1 Nummer 1 der Wert des Grundstücks oder in den Fällen des § 491 Absatz 3 Satz 1 Nummer 2 der Wert des Grundstücks, Gebäudes oder grundstücksgleichen Rechts voraussichtlich zunimmt oder den Darlehensbetrag übersteigt.\n(3) Der Darlehensgeber ermittelt die gemäß Absatz 2 erforderlichen Informationen aus einschlägigen internen oder externen Quellen, wozu auch Auskünfte des Darlehensnehmers gehören. Der Darlehensgeber berücksichtigt auch die Auskünfte, die einem Darlehensvermittler erteilt wurden. Der Darlehensgeber ist verpflichtet, die Informationen in angemessener Weise zu überprüfen, soweit erforderlich auch durch Einsichtnahme in unabhängig nachprüfbare Unterlagen.\n(4) Bei Immobiliar-Verbraucherdarlehensverträgen ist der Darlehensgeber verpflichtet, die Verfahren und Angaben, auf die sich die Kreditwürdigkeitsprüfung stützt, festzulegen, zu dokumentieren und die Dokumentation aufzubewahren.",[],{"type":1034,"text":3580,"spans":3581,"direction":1037},"Zusammenfassung der FMH:\nJeder Kreditgeber ist für die Prüfung selbst verantwortlich. Dabei darf er nicht so sehr darauf achten, dass die Sicherheiten ausreichend sind, sondern mehr, ob die Darlehensverpflichtungen langfristig erbracht werden können. Die Vorgaben und die zu Grunde gelegten Entscheidungen müssen einige Jahre aufbewahrt werden.",[],"text_block$88b6c7ac-2fb3-4faf-a52f-a33907e30558",{"variation":1062,"version":1063,"items":3584,"primary":3585,"id":3614,"slice_type":1353,"slice_label":5},[],{"text":3586,"chart_alt":5},[3587,3590,3592,3595,3598,3600,3603,3606,3608,3611],{"type":1068,"text":3588,"spans":3589,"direction":1037},"L",[],{"type":1072,"text":2429,"spans":3591,"direction":1037},[],{"type":1034,"text":3593,"spans":3594,"direction":1037},"Die Laufzeit eines Darlehens benennt den Zeitraum von Vertragsbeginn bis zur vollständigen Rückzahlung. Die Laufzeit ist nicht unbedingt identisch mit der Zinsbindungszeit (Zinsfestschreibungszeit). Landläufig wird aber sehr oft diese Zinsfestschreibungszeit auch Laufzeit genannt.",[],{"type":1034,"text":3596,"spans":3597,"direction":1037},"Die Darlehenslaufzeit hängt zum einen von der Höhe der Tilgung und zum anderen von der Höhe des Sollzinssatzes ab. Je höher der Darlehenszins, desto kürzer ist die Darlehenslaufzeit, weil es im Darlehensvertrag heißt, dass die ersparten Zinsen den Tilgungsanteil erhöhen. Es erfolgt hier ein Zinseszins-Effekt.",[],{"type":1034,"text":1079,"spans":3599,"direction":1037},[],{"type":1072,"text":3601,"spans":3602,"direction":1037},"Liebhaberobjekt",[],{"type":1034,"text":3604,"spans":3605,"direction":1037},"Dies sind Objekte, für die aufgrund der Lage (z.B. mitten im Wald), der Gestaltung (z.B. postmoderne Architektur) oder in der Art der Ausstattung nur einer eingeschränkten Anzahl von Interessenten zur Verfügung steht. Dies erschwert den späteren Verkauf, vor allem den Verkauf in Notsituationen und schmälert somit den Verkehrs- und Beleihungswert. Daher erwarten viele Banken bei solchen Objekten einen erhöhten Eigenmitteleinsatz.",[],{"type":1034,"text":1079,"spans":3607,"direction":1037},[],{"type":1072,"text":3609,"spans":3610,"direction":1037},"Lineare Abschreibung",[],{"type":1034,"text":1149,"spans":3612,"direction":1037},[3613],{"start":1152,"end":1153,"type":1159},"text_block$b7680c87-ec4b-4a12-9bb7-d16dd890cd64",{"variation":1062,"version":1063,"items":3616,"primary":3617,"id":3685,"slice_type":1353,"slice_label":5},[],{"text":3618,"chart_alt":5},[3619,3622,3625,3628,3631,3634,3637,3640,3643,3646,3649,3652,3654,3657,3660,3662,3664,3671,3673,3676,3679,3682],{"type":1068,"text":3620,"spans":3621,"direction":1037},"M",[],{"type":1072,"text":3623,"spans":3624,"direction":1037},"Makler- und Bauträgerverordnung (MaBV)",[],{"type":1034,"text":3626,"spans":3627,"direction":1037},"Die Makler- und Bauträgerverordnung (MaBV) enthält Vorschriften zum Schutz der Erwerber von Eigenheimen und regelt die Pflichten von Maklern und Bauträgern. Die MaBV regelt auch, unter welchen Voraussetzungen ein Bauträger für erbrachte Leistungen vom Bauherrn Zahlungen anfordern kann. Wenn ein Bauträger für Sie ein Haus baut, ist in der MaBV geregelt, zu welchen Zeitpunkten (Erledigung welcher Arbeiten) er Abschlagszahlungen verlangen kann. Es empfiehlt sich mit seinem Geldgeber abzustimmen, dass die Darlehensauszahlungen mit den Zahlungen an den Bauträger übereinstimmen.",[],{"type":1034,"text":3629,"spans":3630,"direction":1037},"Die Makler- und Bauträgerverordnung besagt, dass nach Abschluss dieser Gewerke jeweils so viel Prozent des Gesamtauftrages abgerufen werden können.",[],{"type":1034,"text":3632,"spans":3633,"direction":1037},"30,0 % = nach Beginn der Erdarbeiten",[],{"type":1034,"text":3635,"spans":3636,"direction":1037},"28,0 % = nach Rohbau und Zimmererarbeiten",[],{"type":1034,"text":3638,"spans":3639,"direction":1037},"16,8 % = wenn Dachflächen, Dachrinnen und Fenster eingebaut sind",[],{"type":1034,"text":3641,"spans":3642,"direction":1037},"8,4 % = nach Rohinstallation, Estrich, Innenputz",[],{"type":1034,"text":3644,"spans":3645,"direction":1037},"2,8 % = nach den Fliesenarbeiten im Sanitärbereich",[],{"type":1034,"text":3647,"spans":3648,"direction":1037},"8,4 % = nach Bezugsfertigkeit und Besitzübergabe",[],{"type":1034,"text":3650,"spans":3651,"direction":1037},"5,6 % = bei Fassadenarbeiten und vollständiger Fertigstellung",[],{"type":1034,"text":1079,"spans":3653,"direction":1037},[],{"type":1072,"text":3655,"spans":3656,"direction":1037},"Maklercourtage",[],{"type":1034,"text":3658,"spans":3659,"direction":1037},"Seit dem 01.01.2021 gilt eine neue gesetzliche Regelung zur Maklercourtage (Maklergebühr) § 656c und § 656d BGB\n1.) Der Makler wird von Verkäufer und Käufer zu gleichen Teilen bezahlt und es wird eine Doppelprovision vereinbart. (§ 656c BGB).\nDiese Variante ist der Regelfall. Verkäufer und Käufer tragen jeweils 50 Prozent der Maklercourtage beim privaten Wohnungs- oder Hauskauf. Der Makler könnte dabei in einen Konflikt geraten, wessen Interessen er vertreten soll. Vom Verkäufer könnte er im Laufe der Zeit vielleicht mehr Aufträge erhalten.\n2.) Der Verkäufer schließt mit dem Makler einen Vertrag und verpflichtet sich zur vollen Provisionsübernahme. Im Nachgang holt er sich jedoch einen Teil der Provision vom Käufer wieder (§ 656d BGB).\nMan spricht hier von Abwälzung – hier vertritt der Makler nur den Verkäufer. Der Käufer verpflichtet sich aber im Kaufvertrag, einen Teil der Maklerprovision zu übernehmen. Der Anteil des Verkäufers muss mindestens 50 Prozent der Maklergebühren betragen, er kann jedoch auch mehr Maklerprovision übernehmen ( §§ 652 ff. BGB). Hier ist klar, der Makler wird vom Verkäufer bezahlt und in dessen Interessen muss er die Verhandlungen führen.\nDie beiden Modelle sind nicht so extrem unterschiedlich, wie sie auf den ersten Blick erscheinen, denn der Käufer bestimmt, ob er kauft oder nicht. Die max. übliche Provision ist Anfang 2024 bei 3 % zzgl. MwSt. = 3,57 %.",[],{"type":1034,"text":1079,"spans":3661,"direction":1037},[],{"type":1072,"text":2297,"spans":3663,"direction":1037},[],{"type":1034,"text":3665,"spans":3666,"direction":1037},"👉 Siehe: ESIS-Merkblatt",[3667,3670],{"start":1152,"end":1388,"type":1154,"data":3668},{"link_type":49,"url":3669,"target":1157},"https:\u002F\u002Fwww.fmh.de\u002Fartikel\u002Fbaufi-lexikon#h-esis-merkblatt",{"start":1152,"end":1388,"type":1159},{"type":1034,"text":1079,"spans":3672,"direction":1037},[],{"type":1072,"text":3674,"spans":3675,"direction":1037},"Mietrendite",[],{"type":1034,"text":3677,"spans":3678,"direction":1037},"Mit der Mietrendite wird errechnet, ob sich eine Investition in eine Immobilie langfristig lohnt: In welchem Verhältnis steht die Mieteinnahme zum Kaufpreis?\nAchtung: Von Verkäufern wird gern die Brutto-Mietrendite genannt, doch die interessiert den Käufer eigentlich nicht. Aussagekräftig ist die Nettomietrendite!",[],{"type":1034,"text":3680,"spans":3681,"direction":1037},"Dafür müssen Investitionskosten und Jahresreinertrag (Jahreskaltmiete) gegenübergestellt werden:",[],{"type":1034,"text":3683,"spans":3684,"direction":1037},"(Nettokaltmiete – Verwaltungs- und Instandhaltungskosten) \u002F (Kaufpreis + Kaufnebenkosten) * 100 = Mietrendite in Prozent",[],"text_block$16f7ddc4-f00a-464b-8223-6b69d1002b92",{"variation":1062,"version":1063,"items":3687,"primary":3688,"id":3766,"slice_type":3767,"slice_label":5},[],{"title":3689,"table":3690},"Beispiel",{"body":3691},{"rows":3692},[3693,3707,3721,3736,3751],{"key":3694,"cells":3695},"d21e8c71-ed61-4214-9232-e3f9549a25a9",[3696,3701],{"key":3697,"type":2060,"content":3698},"09c80369-bb4a-475a-b180-a385ddaac0f3",[3699],{"type":1034,"text":1681,"spans":3700,"direction":1037},[],{"key":3702,"type":1678,"content":3703},"487fe797-b366-45aa-900a-d1daa15c2bba",[3704],{"type":1034,"text":3705,"spans":3706,"direction":1037},"100.000 €",[],{"key":3708,"cells":3709},"f71a5114-8615-48c4-aeca-7c1d662beed6",[3710,3715],{"key":3711,"type":2060,"content":3712},"9924317d-03f6-4f3c-b09b-28b7bec10a52",[3713],{"type":1034,"text":3527,"spans":3714,"direction":1037},[],{"key":3716,"type":1678,"content":3717},"f192ac7e-2a97-43cc-a251-417ed8d0ae31",[3718],{"type":1034,"text":3719,"spans":3720,"direction":1037},"12.000 €",[],{"key":3722,"cells":3723},"4d7469fd-297e-4391-9974-922cc2fa34ba",[3724,3730],{"key":3725,"type":2060,"content":3726},"f84c70b3-aaaa-4611-9eb3-fcfc87eb1e6a",[3727],{"type":1034,"text":3728,"spans":3729,"direction":1037},"Investitionskosten",[],{"key":3731,"type":1678,"content":3732},"1a46e340-df49-428e-9d80-9a4e67b479ca",[3733],{"type":1034,"text":3734,"spans":3735,"direction":1037},"112.000 €",[],{"key":3737,"cells":3738},"40bdc7ec-caf7-4b5a-9747-b45a6666fb23",[3739,3745],{"key":3740,"type":2060,"content":3741},"98c40b0f-4e9c-49ec-9b43-dc7143852ae6",[3742],{"type":1034,"text":3743,"spans":3744,"direction":1037},"Mietertrag",[],{"key":3746,"type":1678,"content":3747},"37db323c-ee18-4fe8-ae2b-3d98f7945a28",[3748],{"type":1034,"text":3749,"spans":3750,"direction":1037},"5.000 €",[],{"key":3752,"cells":3753},"d6b20547-dc94-4518-95d2-7d96b6fcacb5",[3754,3760],{"key":3755,"type":2060,"content":3756},"d3aacf60-bf88-4029-ac15-d65bc68c017b",[3757],{"type":1034,"text":3758,"spans":3759,"direction":1037},"Nicht umlagefähige Kosten",[],{"key":3761,"type":1678,"content":3762},"c47d2168-5305-47bc-b75f-00303207fedf",[3763],{"type":1034,"text":3764,"spans":3765,"direction":1037},"600 €",[],"basic_table$3ef15bc5-adaa-4d71-914a-577f257f8e7e","basic_table",{"variation":1062,"version":1063,"items":3769,"primary":3770,"id":3796,"slice_type":1353,"slice_label":5},[],{"text":3771,"chart_alt":5},[3772,3775,3778,3781,3784,3788,3791],{"type":1093,"text":3773,"spans":3774,"direction":1037},"Rechnung",[],{"type":1034,"text":3776,"spans":3777,"direction":1037},"5.000 € - 600 € = 4.400 € Jahreskaltmiete",[],{"type":1034,"text":3779,"spans":3780,"direction":1037},"100.000 € + 12.000 € = 112.000 € Investitionskosten",[],{"type":1034,"text":3782,"spans":3783,"direction":1037},"4.400 € \u002F 112.000 € * 100 = 3,93 % Mietrendite",[],{"type":1034,"text":3785,"spans":3786,"direction":1037},"Oft spricht man von der vielfachen Jahreskaltmiete.",[3787],{"start":24,"end":1102,"type":1159},{"type":1034,"text":3789,"spans":3790,"direction":1037},"100 \u002F 3,93 = 25,45",[],{"type":1034,"text":3792,"spans":3793,"direction":1037},"Die Investitionskosten entsprechen damit der 25,45-fachen Jahreskaltmiete.",[3794],{"start":24,"end":3795,"type":1159},74,"text_block$079c7acb-cde4-4e1f-a1ab-f7000027afb8",{"variation":1062,"version":1063,"items":3798,"primary":3799,"id":3814,"slice_type":1353,"slice_label":5},[],{"text":3800,"chart_alt":5},[3801,3804,3807],{"type":1072,"text":3802,"spans":3803,"direction":1037},"Monatsrate",[],{"type":1034,"text":3805,"spans":3806,"direction":1037},"Etwa 99 % der Geldgeber verlangen die Kreditraten in monatlichen Beträgen. In der Monatsrate wird sowohl der Zinsbetrag als auch der Tilgungsanteil erfasst. Üblicher Weise bezeichnet man die Monatsrate auch als Annuität, obwohl damit eigentlich die jährlich gleichbleibende Belastung gemeint ist.",[],{"type":1034,"text":3808,"spans":3809,"direction":1037},"👉 Siehe auch: Gesamtrate",[3810,3813],{"start":2848,"end":1209,"type":1154,"data":3811},{"link_type":49,"url":3812,"target":1157},"https:\u002F\u002Fwww.fmh.de\u002Fartikel\u002Fbaufi-lexikon#h-gesamtrate",{"start":2848,"end":1209,"type":1159},"text_block$e08bb9f9-ad32-44a0-b072-2985529c39ad",{"variation":1062,"version":1063,"items":3816,"primary":3817,"id":3897,"slice_type":1353,"slice_label":5},[],{"text":3818,"chart_alt":5},[3819,3822,3825,3828,3830,3833,3836,3839,3841,3844,3847,3849,3852,3855,3857,3860,3867,3869,3872,3878,3881,3883,3886,3889,3891,3894],{"type":1068,"text":3820,"spans":3821,"direction":1037},"N",[],{"type":1072,"text":3823,"spans":3824,"direction":1037},"Nachfinanzierung",[],{"type":1034,"text":3826,"spans":3827,"direction":1037},"Reicht der ursprünglich ermittelte Bedarf an Fremdmitteln nicht aus (z.B. weil die Baukosten höher ausgefallen sind, oder weil weniger Eigenleistung erbracht wurde), müssen nachträglich weitere Darlehen beantragt werden. Diese Nachfinanzierungen werden von Banken sehr ungern gemacht, denn sie erfordern großen Zeitaufwand für die Prüfung der Sicherheiten bei eher kleinen Darlehenssummen. Sehr häufig werden solche Nachfinanzierungen mit einem kräftigen Zinsaufschlag versehen.\nBei Bauvorhaben und bei einem Hauskauf mit großem Sanierungs- oder Modernisierungsaufwand empfiehlt es sich mit der Bank einen Darlehensteil mit einer Nichtabnahmeoption zu versehen. In diesem Fall können meist 10 % des Darlehens, jedoch maximal 20.000 Euro kostenfrei an die Bank zurück gegeben werden, wenn die geplanten Baukosten im Rahmen bleiben. Dies machen viele Banken mit und verlangen dafür keinen Zinsaufschlag – erspart aber eventuell eine spätere Nachfinanzierung.",[],{"type":1034,"text":1079,"spans":3829,"direction":1037},[],{"type":1072,"text":3831,"spans":3832,"direction":1037},"Nachrangfinanzierung",[],{"type":1034,"text":3834,"spans":3835,"direction":1037},"Sehr wenige Banken machen reine Nachrangfinanzierungen, denn diese Darlehen bedeuten für den Darlehensgeber ein höheres Risiko, da seine Grundschuld nur hinter bereits erstrangig eingetragenen Grundpfandrechten eingetragen werden kann. Im Falle einer Zwangsversteigerung werden die erzielten Versteigerungserlöse in der Reihenfolge der Grundbucheintragungen verteilt. Wegen des höheren Risikos, dass man bei einer Versteigerung als Nachrangfinanzierer ganz oder teilweise lehr ausgeht, werden Nachrangfinanzierungen in der Regel teurer angeboten als erstrangige abgesicherte Darlehen.",[],{"type":1034,"text":3837,"spans":3838,"direction":1037},"Lediglich Bausparkassen werben damit, dass sie trotz günstiger Zinsen mit einer nachrangigen Grundbucheintrag zufrieden sind. Dabei bleibt aber meist unerwähnt, dass die Bausparkassen maximal bis 100 Prozent des Beleihungswertes (etwa 90 Prozent der Herstellungskosten) finanzieren. Das Ausfallrisiko ist somit etwas begrenzt und diese Darlehen müssen auch schnell (innerhalb etwa 10 Jahren) getilgt werden.",[],{"type":1034,"text":1079,"spans":3840,"direction":1037},[],{"type":1072,"text":3842,"spans":3843,"direction":1037},"Nettokaltmiete",[],{"type":1034,"text":3845,"spans":3846,"direction":1037},"Mit Nettokaltmiete (Nettomiete) meint man die monatliche Miete ohne Umlagen für Heizung, Wasser, Hausverwaltung etc.\nAls Investor sollte man aber von dieser Nettokaltmiete die nicht umlagefähigen Kosten für Hausverwaltung und Reperaturrücklage noch abziehen. Die monatliche Miete wird logischer Weise um diese Posten geschmälert und reduziert den Mietertrag.",[],{"type":1034,"text":1079,"spans":3848,"direction":1037},[],{"type":1072,"text":3850,"spans":3851,"direction":1037},"Niedrigenergiehaus",[],{"type":1034,"text":3853,"spans":3854,"direction":1037},"Bei einem Haus, dessen Heizenergieverbrauch deutlich unter den zulässigen Werten liegt, spricht man von einem Niedrigenergiehaus. Im Idealfall kommt ein solches Haus ohne jede Heizung aus – was man dann wieder als Passivhaus bezeichnet. Erreicht wird dies unter anderem durch erhöhten Aufwand für Wärmedämmung, Wärmerückgewinnung, kontrollierter Lüftung und Verwendung besonderer Bauteile.",[],{"type":1034,"text":1079,"spans":3856,"direction":1037},[],{"type":1072,"text":3858,"spans":3859,"direction":1037},"Nominalzins",[],{"type":1034,"text":3861,"spans":3862,"direction":1037},"👉 Siehe: Sollzins",[3863,3866],{"start":1152,"end":1273,"type":1154,"data":3864},{"link_type":49,"url":3865,"target":1157},"https:\u002F\u002Fwww.fmh.de\u002Fartikel\u002Fbaufi-lexikon#h-sollzins-nominalzins",{"start":1152,"end":1273,"type":1159},{"type":1034,"text":1079,"spans":3868,"direction":1037},[],{"type":1072,"text":3870,"spans":3871,"direction":1037},"Notaranderkonto",[],{"type":1093,"text":3873,"spans":3874,"direction":1037},"(auch Treuhandkonto oder Anderkonto)",[3875,3876],{"start":1097,"end":1196,"type":1099},{"start":1209,"end":3877,"type":1099},35,{"type":1034,"text":3879,"spans":3880,"direction":1037},"Das Notaranderkonto ist ein zur vorübergehenden Verwahrung von Fremdgeldern eröffnetes Bankkonto. Anderkonto oder Treuhandkonto können nur bestimmte Berufsgruppen (wie z.B. Notare, Rechtsanwälte u.a.) eröffnen. Die Eröffnung ist erforderlich, um diese Gelder vom sonstigen Vermögen dieser Personen zu trennen. Das Notaranderkonto ermöglicht die vorzeitige Darlehensauszahlung (Valutierung) für die Kaufpreisabwicklung, solange die Grundschuld noch nicht im Grundbuch eingetragen ist. Sehr häufig (zum Beispiel beim Kauf eines bestehenden Hauses) sagt die Bank, die Darlehensauszahlung darf erst erfolgen, wenn die grundbuchlichen Vorgaben der Bank erfüllt sind. Wenn aber eine andere Bank noch im Grundbuch steht und diese das Grundbuch nicht frei macht, solange sie nicht das geforderte Geld bekommt, würde ohne Notar wenig Bewegung in den Ablauf kommen. Dafür benötigt man fast immer das Notaranderkonto. Der Notar gewährleistet die zweckbestimmte Verwendung der Gelder (Treuhandauftrag).",[],{"type":1034,"text":1079,"spans":3882,"direction":1037},[],{"type":1072,"text":3884,"spans":3885,"direction":1037},"Notarielle Beurkundung",[],{"type":1034,"text":3887,"spans":3888,"direction":1037},"Der Gesetzgeber verlangt, dass Grundstückskäufe generell im Beisein eines Notars erfolgen müssen. Der Notar hat als Amtsperson die Pflicht beide Vertragsparteien zu beraten, wenn diese es wünschen und Fragen haben. Alle Absprachen, die getroffen werden, müssen protokollarisch festgehalten werden, wenn sie im Beisein des Notars erfolgen.",[],{"type":1034,"text":1079,"spans":3890,"direction":1037},[],{"type":1072,"text":3892,"spans":3893,"direction":1037},"Notarkosten",[],{"type":1034,"text":3895,"spans":3896,"direction":1037},"Die Notarkosten beim Immobilienerwerb zahlt üblicher Weise der Käufer. Die Notarkosten werden vom Gesetzgeber bundesweit festgelegt und sind nicht verhandelbar. Für jede Leistung des Notars gibt es vorgegebene Gebührensätze. Eine normale Kaufvertragsprotokollierung mit Grundbucheintragungen kann sich aus 7 und mehr einzelnen Dienstleistungen zusammensetzen. Insgesamt ist mit Notar- und Grundbuchkosten von ca. 1,5 % des Kaufpreises zu rechnen.",[],"text_block$123099be-7fb2-4fc3-8e9a-8c80c4f28909",{"variation":1062,"version":1063,"items":3899,"primary":3900,"id":3969,"slice_type":1353,"slice_label":5},[],{"text":3901,"chart_alt":5},[3902,3905,3908,3911,3914,3917,3923,3926,3929,3932,3935,3938,3941,3945,3948,3952,3955,3958,3960,3963,3966],{"type":1068,"text":3903,"spans":3904,"direction":1037},"O",[],{"type":1072,"text":3906,"spans":3907,"direction":1037},"Objektrendite",[],{"type":1034,"text":3909,"spans":3910,"direction":1037},"Bei der Berechnung der Objektrendite will man wissen, ob sich die Objektanschaffung überhaupt rentiert. Das verrät die Objektrendite.\nDabei werden alle Anschaffungskosten, späteren Einnahmen und Ausgaben ins Verhältnis gesetzt. Die Finanzierung dagegen spielt in dieser Rechnung keine Rolle.",[],{"type":1034,"text":3912,"spans":3913,"direction":1037},"Die Formel lautet:",[],{"type":1034,"text":3915,"spans":3916,"direction":1037},"Netto-Mietertrag * 100 \u002F Anschaffungskosten",[],{"type":1034,"text":3918,"spans":3919,"direction":1037},"Mietertrag – Unterhaltskosten – Steuerlast = Netto-Mietertrag\n\nAls Beispiel:",[3920],{"start":3921,"end":3922,"type":1159},63,76,{"type":1238,"text":3924,"spans":3925,"direction":1037},"Kaufpreis: 100.000 €",[],{"type":1238,"text":3927,"spans":3928,"direction":1037},"Kaufnebenkosten: 12.000 €",[],{"type":1238,"text":3930,"spans":3931,"direction":1037},"Objektwert für Abschreibung (75 % der Anschaffungskosten): 84.000 €",[],{"type":1238,"text":3933,"spans":3934,"direction":1037},"Kaltmiete: 5.000 € p.a.",[],{"type":1238,"text":3936,"spans":3937,"direction":1037},"Nicht umlagefähigen Unterhaltskosten: 600 € p.a.",[],{"type":1238,"text":3939,"spans":3940,"direction":1037},"Persönlicher Steuersatz: 40 %",[],{"type":1034,"text":3942,"spans":3943,"direction":1037},"Berechnung der Steuer:",[3944],{"start":24,"end":1153,"type":1159},{"type":1034,"text":3946,"spans":3947,"direction":1037},"Beispiel: 5.000 € – 600 € – 1.680 € (2 % von 84.000 AfA-Wert) =\n2.720 € * 40 % = 1.088 € Steuerlast p.a.",[],{"type":1034,"text":3949,"spans":3950,"direction":1037},"Berechnung der Objektrendite:",[3951],{"start":24,"end":1098,"type":1159},{"type":1034,"text":3953,"spans":3954,"direction":1037},"Mietertrag – Unterhaltskosten – Steuerlast = Netto-Mietertrag",[],{"type":1034,"text":3956,"spans":3957,"direction":1037},"Beispiel: 5.000 € – 600 € – 1.088 € = 3.312 €\nObjektrendite = Netto-Mietertrag  100 \u002F Anschaffungskosten\nBeispiel: Objektrendite = 3.312  100 \u002F 112.000 = 2,95 %",[],{"type":1034,"text":1079,"spans":3959,"direction":1037},[],{"type":1072,"text":3961,"spans":3962,"direction":1037},"Objektverbrauch",[],{"type":1034,"text":3964,"spans":3965,"direction":1037},"Objektverbrauch ist ein Begriff aus der Zeit, zu der noch der Erwerb von Wohneigentum staatlich und steuerlich gefördert wurde. ",[],{"type":1034,"text":3967,"spans":3968,"direction":1037},"Jeder Bürger konnte grundsätzlich nur einmal im Leben eine Förderung für eigengenutzten Wohnraum erhalten. Wurde die Förderung bereits in Anspruch genommen, so war ein sogenannter Objektverbrauch eingetreten und der Bauherr erhielt keine Eigenheimzulage. Wer keine Eigenheimzulage bekam, bekam auch keine Kinderzulage. Wer die früheren steuerlichen Förderungen nach § 10 e oder § 7 b EstG genutzt hatte, bei dem war ebenfalls Objektverbrauch eingetreten. Hat also jemand als Alleinstehender die Förderung einmal oder als Ehegatte zweimal erhalten, war Objektverbrauch eingetreten.",[],"text_block$349c1dd8-59c4-47dd-84c9-87a155a1c6ee",{"variation":1062,"version":1063,"items":3971,"primary":3972,"id":4012,"slice_type":1353,"slice_label":5},[],{"text":3973,"chart_alt":5},[3974,3977,3980,3983,3985,3988,3991,3993,3996,3999,4001,4004,4007],{"type":1068,"text":3975,"spans":3976,"direction":1037},"P",[],{"type":1072,"text":3978,"spans":3979,"direction":1037},"PAngV (Preisangabenverordnung)",[],{"type":1034,"text":3981,"spans":3982,"direction":1037},"Die PAngV ist seit 1985 zum Verbraucherschutz in Kraft. Alle Kreditinstitute sind verpflichtet, in Angeboten und Darlehensverträgen alle relevanten Preise bzw. Kosten aufzuführen. Darüber hinaus muss im Privatkundengeschäft auch der Effektivzinssatz für die Vergleichbarkeit von Finanzierungen angegeben werden. Der Effektivzins wird angegeben als Effektivzins nach PAngV, denn in dieser Verordnung sind die Kriterien festgelegt, die in eine Effektivzinsberechnung mit einfließen. Seit der Wohnimmobilienkreditrichtlinie 2016 spricht man vom effektiven Jahreszins.",[],{"type":1034,"text":1079,"spans":3984,"direction":1037},[],{"type":1072,"text":3986,"spans":3987,"direction":1037},"Pfandaustausch",[],{"type":1034,"text":3989,"spans":3990,"direction":1037},"Wird eine Immobilie verkauft, so kommt es vor, dass der bisherige Eigentümer seine bestehende Finanzierung auf ein anderes oder neues Objekt übertragen möchte. Er bietet eine andere Immobilie als Sicherheit \u002FPfand an. Dies geschieht insbesondere, wenn er günstige Darlehensbedingungen hat (z. B. einen zugeteilten Bausparvertrag, eine noch lange gültige Festschreibung bei niedrigen Konditionen). Ein anderer Grund könnte sein, dass der Kunde eine evtl. erforderliche Vorfälligkeitsentschädigung vermeiden möchte. Nach genauer Objektprüfung sind die meisten Geldgeber mit einem Pfandaustausch, gegen Zahlung einer einmalige Gebühr von 0,5 bis 1 %, einverstanden. Rechtsanspruch auf Pfandtausch besteht keiner.",[],{"type":1034,"text":1079,"spans":3992,"direction":1037},[],{"type":1072,"text":3994,"spans":3995,"direction":1037},"Pfandfreigabe",[],{"type":1034,"text":3997,"spans":3998,"direction":1037},"Bei Immobiliendarlehen ist es üblich, dass Grundschulden oder Hypotheken in das Grundbuch der Immobilie eingetragen werden. Somit dient das Objekt als Pfand für das Darlehen. Sind die Kredite getilgt und besteht keine weitere Verpfändung der Sicherheiten, erteilt die Bank bei einer Grundschuldeintragung eine Pfandfreigabe – beim Eintrag einer Hypothek entspricht die Restschuld, nicht die Höhe der Hypothek, der Höhe der Grundschuldhaftung. Bei kleineren Restbeträgen oder anderen Sicherheiten kann die Bank auch vor der kompletten Darlehenstilgung eine Pfandfreigabe erteilen.",[],{"type":1034,"text":1079,"spans":4000,"direction":1037},[],{"type":1072,"text":4002,"spans":4003,"direction":1037},"Prolongation",[],{"type":1034,"text":4005,"spans":4006,"direction":1037},"Die Prolongation ist eine Weiterführung des Darlehensvertrages zu aktuellen Bedingungen. Drei Monate vor Ablauf der Zinsfestschreibung verpflichtet sich in Deutschland der Geldgeber dem Kreditnehmer ein neues Zinsangebot zu unterbreiten. Dies kann der Kunde annehmen oder ablehnen. Aus wichtigem Grund (Verschlechterung der Bonität oder Sicherheit) kann die Bank auch auf die Abgabe eines Folgeangebots verzichten und auf der Rückzahlung des Restbetrages bestehen. Lehnt der Kreditnehmer das Prolongationsangebot ab, hat er ebenfalls zum Ende der Zinsbindung den Restbetrag an die Bank in einem Betrag zurückzuzahlen. Entweder aus Eigenmitteln oder durch ein anderes Bankdarlehen.",[],{"type":1034,"text":4008,"spans":4009,"direction":1037},"👉 Siehe auch: Anschlussfinanzierung",[4010],{"start":2848,"end":4011,"type":1159},36,"text_block$d3ed93e6-8eb1-49fd-ad49-8b2a2b957c78",{"variation":1062,"version":1063,"items":4014,"primary":4015,"id":4095,"slice_type":1353,"slice_label":5},[],{"text":4016,"chart_alt":5},[4017,4020,4023,4026,4028,4031,4034,4036,4039,4042,4044,4047,4050,4052,4055,4058,4060,4063,4071,4073,4076,4080,4082,4085,4089,4092],{"type":1068,"text":4018,"spans":4019,"direction":1037},"R",[],{"type":1072,"text":4021,"spans":4022,"direction":1037},"Rangbescheinigung",[],{"type":1034,"text":4024,"spans":4025,"direction":1037},"Diese erfolgt vom Notar gegenüber der Bank. Diese besagt, dass der rangrichtigen Eintragung der Grundschuld keine sonstigen Anträge beim zuständigen Grundbuchamt entgegenstehen.\nSiehe auch Notarbestätigung.",[],{"type":1034,"text":1079,"spans":4027,"direction":1037},[],{"type":1072,"text":4029,"spans":4030,"direction":1037},"Rangstelle",[],{"type":1034,"text":4032,"spans":4033,"direction":1037},"Die Eintragungen im Grundbuch erfolgen immer in der Reihenfolge der eingehenden Anträge. Soll ein später eingetragenes Recht Vorrang vor einem bereits bestehenden Recht erhalten, dann wird dies im Grundbuch vermerkt. Die Rangstelle, nicht die Reihenfolge der Eintragung, gibt im Falle einer Versteigerung Aufschluss in welcher Reihenfolge die Kreditgeber entschädigt werden.",[],{"type":1034,"text":1079,"spans":4035,"direction":1037},[],{"type":1072,"text":4037,"spans":4038,"direction":1037},"Refinanzierung",[],{"type":1034,"text":4040,"spans":4041,"direction":1037},"Das Geld, das die Bank an den Darlehensnehmer auszahlt, hat sie vorher von einem Anleger erhalten. Die Bank kann auch gezielt Inhaberschuldverschreibungen, Pfandbriefe etc. auf dem Kapitalmarkt platzieren und sich somit Geld von Anlegern leihen. Dies nennt man Refinanzierung und geschieht meist in größeren Volumina.",[],{"type":1034,"text":1079,"spans":4043,"direction":1037},[],{"type":1072,"text":4045,"spans":4046,"direction":1037},"Regelsparrate",[],{"type":1034,"text":4048,"spans":4049,"direction":1037},"Jeder Bausparvertrag ist so konzipiert, dass bei einer bestimmten monatlichen Rate (Regelsparrate) die Zuteilung des Bausparvertrages erreicht wird. Diese Regelsparrate ist eine Empfehlung und keine notwendiger Weise zu leistende Rate. Die Regelsparrate wird meist in Promille der Bausparsumme angegeben. Einige Bausparkassen begrenzen seit einiger Zeit die Besparung auf die Regelsparrate, damit keine zu schnelle Bausparansparung erfolgt. Da die Regelsparrate, Bestandteil der ABB (Allgemeinen Bausparbedingungen) ist, kann sich die Bausparkasse immer auf diese Regelsparrate beziehen, egal wie die Besparung die meiste Zeit gehandhabt wird.\nBeispiel: Bausparvertrag 100.000 Euro und Regelsparrate 4 Promille bedeuten eine monatliche ideale oder maximale Besparung oder Mindestbesparung von 400 Euro.",[],{"type":1034,"text":1079,"spans":4051,"direction":1037},[],{"type":1072,"text":4053,"spans":4054,"direction":1037},"Restschuld",[],{"type":1034,"text":4056,"spans":4057,"direction":1037},"Restschuld nennt man den zu einem bestimmten Zeitpunkt noch nicht getilgten Teil eines Darlehens. Die Höhe der jeweiligen Restschuld eines Darlehens zu dem entsprechenden Zeitpunkt kann anhand des Tilgungsplans bzw. des Kontoauszugs festgestellt werden.",[],{"type":1034,"text":1079,"spans":4059,"direction":1037},[],{"type":1072,"text":4061,"spans":4062,"direction":1037},"Risikolebensversicherung",[],{"type":1034,"text":4064,"spans":4065,"direction":1037},"Bei einer Risikolebensversicherung wird nur das Risiko des Ablebens der versicherten Person abgesichert. Es erfolgt in der Regel keine Kapitalbildung und ist deshalb extrem günstig. Im Rahmen einer Baufinanzierung sollte nicht nur der Hauptverdiener (meistens der Mann) versichert werden, sondern auch die Hausfrau und Mutter ist extrem wichtig. 100.000 Euro Versicherungssumme bei einer Laufzeit von 20 Jahren kostet bei günstigen Anbietern ca. 4 Euro monatlich (leicht abhängig vom Eintrittsalter). Kostspieliger, aber mindestens genauso wichtig ist es, die Berufsunfähigkeit in einer speziellen Versicherung abzusichern.",[4066,4070],{"start":1152,"end":4067,"type":1154,"data":4068},34,{"id":747,"type":107,"tags":4069,"lang":13,"slug":749,"first_publication_date":750,"last_publication_date":751,"uid":752,"url":753,"link_type":43,"isBroken":45},[109],{"start":1152,"end":4067,"type":1159},{"type":1034,"text":1079,"spans":4072,"direction":1037},[],{"type":1072,"text":4074,"spans":4075,"direction":1037},"Rückzahlung",[],{"type":1034,"text":4077,"spans":4078,"direction":1037},"👉 Siehe: Tilgung",[4079],{"start":1152,"end":1316,"type":1159},{"type":1034,"text":1079,"spans":4081,"direction":1037},[],{"type":1072,"text":4083,"spans":4084,"direction":1037},"Rückzahlungsrate",[],{"type":1093,"text":4086,"spans":4087,"direction":1037},"(auch Tilgungsrate)",[4088],{"start":1097,"end":1273,"type":1099},{"type":1034,"text":4090,"spans":4091,"direction":1037},"Alle Bauspartarife regeln die Rückzahlung des zugeteilten Vertrages mit der Vorgabe der Tilgungsrate. Gemeint ist damit die monatliche Rate (Zins + Tilgung) für die Darlehensrückzahlung. In den überwiegenden Tarifen bezieht sich die Tilgungsrate auf die ursprüngliche Bausparsumme und wird dann in Promille der Bausparsumme angegeben. In wenigen Fällen erfolgt die Angabe auch in Prozent pro Monat, bezogen dann auf das erhaltene Darlehen.\n",[],{"type":1034,"text":4093,"spans":4094,"direction":1037},"Die Tilgungsrate kann nicht frei gewählt werden, sondern muss mindestens laut den Bausparbedingungen geleistet werden. Diese vorgegebene Tilgungsrate kann jederzeit erhöht werden aber nicht geringer gewählt werden. Die Rückzahlungsrate ist sehr wichtig, weil Bausparer so leicht erkennen können, ob sie die Rückzahlung des späteren Bauspardarlehens tatsächlich „stemmen“ können. Bei Darlehen, die schnell zur Zuteilung kommen oder geringe Darlehenszinsen ausweisen, verlangen die Bausparkassen oft eine höhere Tilgungsrate als bei normalen Tarifen.",[],"text_block$8836d878-e184-4a75-b71a-096d6876b5af",{"variation":1062,"version":1063,"items":4097,"primary":4098,"id":4198,"slice_type":1353,"slice_label":5},[],{"text":4099,"chart_alt":5},[4100,4103,4106,4113,4115,4118,4121,4123,4126,4129,4131,4134,4137,4139,4142,4145,4147,4150,4153,4155,4158,4161,4163,4166,4170,4173,4176,4179,4182,4184,4187,4190,4192,4195],{"type":1068,"text":4101,"spans":4102,"direction":1037},"S",[],{"type":1072,"text":4104,"spans":4105,"direction":1037},"Schätzkosten",[],{"type":1034,"text":4107,"spans":4108,"direction":1037},"👉 Siehe: Wertermittlung",[4109,4112],{"start":1152,"end":1388,"type":1154,"data":4110},{"link_type":49,"url":4111,"target":1157},"https:\u002F\u002Fwww.fmh.de\u002Fartikel\u002Fbaufi-lexikon#h-wertermittlung",{"start":1152,"end":1388,"type":1159},{"type":1034,"text":1079,"spans":4114,"direction":1037},[],{"type":1072,"text":4116,"spans":4117,"direction":1037},"Schufa",[],{"type":1034,"text":4119,"spans":4120,"direction":1037},"Abkürzung für SCHUFA: Schutzgemeinschaft für allgemeine Kreditsicherung. Gemeinschaftseinrichtung der deutschen Kreditinstitute und anderer kreditgebender Wirtschaftsunternehmen, um Mitgliedsinstitute vor Verlusten im Kreditgeschäft zu bewahren. Jeder Kreditgeber fragt vor der Darlehenszusage bei der Schufa nach, ob über den künftigen Kreditnehmer negative Information aus der Vergangenheit vorliegen. Deshalb verlangt jede Bank vom Kunden die Erlaubnis, bei der Schufa Daten abfragen zu dürfen. Verweigert ein Kunde diese Erlaubnis, wird die Bank auch keine Darlehensbearbeitung vornehmen.",[],{"type":1034,"text":1079,"spans":4122,"direction":1037},[],{"type":1072,"text":4124,"spans":4125,"direction":1037},"Schuldzinsen",[],{"type":1034,"text":4127,"spans":4128,"direction":1037},"Bei vermieteten und gewerbliche genutzten Objekten können die Zinsen und Finanzierungskosten steuerlich geltend gemacht werden. Schuldzinsen meint eben die Zinsen, die man für einen Kredit, ein Darlehen bezahlt. Dann gibt es noch die Guthabenszinsen. man man von der Bnak bekommt. Bei eigengenutzten Immobilien ist dies nicht möglich.",[],{"type":1034,"text":1079,"spans":4130,"direction":1037},[],{"type":1072,"text":4132,"spans":4133,"direction":1037},"Selbst- und Nachbarschaftshilfe",[],{"type":1034,"text":4135,"spans":4136,"direction":1037},"(auch \"Muskelhypothek\" genannt) In begrenzter Form können Eigenleistungen als Ersatz von Eigenmitteln gelten, wenn dafür Handwerkslöhne eingespart werden können. Dazu zählen alle Arbeiten, die Sie selbst am Bau erledigen können oder durch lohnfreie Helfer (Nachbarn, Freunde) erbracht werden. Die Banken verlangen meist die Namen und die Berufe der Personen, die am Bau mithelfen wollen, um eine realistischen Einschätzung vornehmen zu können. Bitte beachten Sie, dass Schwarzarbeiter auch Geld kosten und zusätzlich ein Risiko darstellen können.\nSollten Sie zum Beispiel in einem Baustoffhandel arbeiten und Ihr Arbeitgeber bestätigt Ihnen den verbilligten Materialeinkauf, kann auch dies von vielen Banken als Eigenleistung angesehen werden.",[],{"type":1034,"text":1079,"spans":4138,"direction":1037},[],{"type":1072,"text":4140,"spans":4141,"direction":1037},"Selbstschuldnerische Bürgschaft",[],{"type":1034,"text":4143,"spans":4144,"direction":1037},"Die selbstschuldnerische Bürgschaft ist keine feine Sache, weil der Bürge auf die Einrede der Vorausklage verzichtet. Bedeutet: Der Bürge kann in Anspruch genommen werden, ohne dass die Zahlungsunfähigkeit des Hauptschuldners endgültig feststehen muss.",[],{"type":1034,"text":1079,"spans":4146,"direction":1037},[],{"type":1072,"text":4148,"spans":4149,"direction":1037},"Sicherungshypothek",[],{"type":1034,"text":4151,"spans":4152,"direction":1037},"Wenn es zum Beispiel beim Bau eines Hauses mit einem Handwerker Streit gibt und der Bauherr die Rechnung nicht bezahlt, dann kann der Handwerker eine Sicherungshypothek im Grundbuch eintragen lassen. Dafür muss der Handwerker zwar ein Gerichtsurteil erwirken, ist aber als kein ungewöhnliches Vorgehen anzusehen. Anschließend könnte der Handwerker mit dieser Sicherungshypothek sogar die Zwangsvollstreckung betreiben. Eine Beantragung der Zwangsversteigerung ist aus diesem erwirkten Recht möglich. Ziel des Gläubigers ist es, aus diesem Recht, seine Forderungen gegenüber dem Eigentümer durchzusetzen.",[],{"type":1034,"text":1079,"spans":4154,"direction":1037},[],{"type":1072,"text":4156,"spans":4157,"direction":1037},"Sollzins (Nominalzins)",[],{"type":1034,"text":4159,"spans":4160,"direction":1037},"Mit der neuen Verbraucherkreditrichtlinie vom 10.06.2010 wurde der Nominalzins umbenannt in Sollzins. Der Sollzins ist jener Zinssatz, der direkt für die Zinsberechnung verwendet wird. Wer seine Belastung ausrechnen will, muss dazu den Sollzins verwenden und nicht den Effektivzins, der noch weitere Faktoren beinhaltet und mehr als ein Vergleichszins anzusehen ist. Zins und Tilgung zusammen ergeben die Annuität.",[],{"type":1034,"text":1079,"spans":4162,"direction":1037},[],{"type":1072,"text":4164,"spans":4165,"direction":1037},"Sondertilgung",[],{"type":1072,"text":4167,"spans":4168,"direction":1037},"(auch Sondertilgungsrecht)",[4169],{"start":1097,"end":1209,"type":1099},{"type":1034,"text":4171,"spans":4172,"direction":1037},"Zusätzliche zur normalen Tilgung kann bei den meisten Banken noch ein Sondertilgungsrecht vereinbart werden. Es gibt ein optionales Sondertilgungsrecht (der Kreditnehmer kann dieses Recht wahrnehmen, muss aber nicht) und ein festvereinbartes Recht, bei dem dann im Vertrag genau der Zeitpunkt und\u002Foder die Höhe der Sonderzahlung festgehalten wird. Dies ist eigentlich kein richtiges Sondertilgungsrecht, sondern eine erweiterte feste Rückzahlungsvereinbarung.",[],{"type":1034,"text":4174,"spans":4175,"direction":1037},"Die Sondertilgung kann generell als Maximal- oder Mindestbetrag und auch als Maximal- und Mindestprozentsatz erlaubt werden. Es muss aber Bestandteil des Darlehensvertrages sein und sollte nicht auf einer mündlichen Zusage beruhen. Sehr wenige Banken erhöhen den Zinssatz, wenn sie ein Sondertilgungsrecht von 5 % einräumen – bei 10 % Sondertilgungsrecht ist dies häufiger der Fall.",[],{"type":1034,"text":4177,"spans":4178,"direction":1037},"Bei variabel verzinsten Darlehen kann man unter Berücksichtigung einer dreimonatigen Kündigungsfrist jeden beliebigen Betrag zurückzahlen. Dies muss im Darlehensvertrag nicht separat ausgewiesen sein. Bausparkassen akzeptieren ebenfalls, ohne zusätzliche Vereinbarungen, vorzeitige Rückzahlungen. Der Bausparvertrag muss aber schon zugeteilt sein und es darf sich nicht um ein Bausparvorausdarlehen handeln.",[],{"type":1034,"text":4180,"spans":4181,"direction":1037},"Prozentuale Sondertilgungsvereinbarungen beziehen sich fast immer auf den ursprünglichen Darlehensbetrag und nicht auf die erreichte Restschuld. In sehr seltenen Fällen reduziert sich nach einer Sondertilgung die monatliche Rate. Normaler Weise führt eine Sonderzahlung zu einer schnelleren Entschuldung.",[],{"type":1034,"text":1079,"spans":4183,"direction":1037},[],{"type":1072,"text":4185,"spans":4186,"direction":1037},"Sparrate",[],{"type":1034,"text":4188,"spans":4189,"direction":1037},"Der Bausparvertrag kann in unterschiedlich hohen monatlichen Raten oder in zeitlich größeren Abständen mit größeren Beträgen bespart werden. Es besteht keine Verpflichtung, eine einmal ausgewählte Rate über den gesamten Zeitraum zu leisten – außer der Vertrag ist als Tilgungsersatz an eine Bank abgetreten worden. Allerdings können die Bausparkassen in Krisenzeiten auch auf der Einhaltung der Regelsparrate bestehen.",[],{"type":1034,"text":1079,"spans":4191,"direction":1037},[],{"type":1072,"text":4193,"spans":4194,"direction":1037},"Staatliche Zuschüsse",[],{"type":1034,"text":4196,"spans":4197,"direction":1037},"Seit Abschaffung der Eigenheimzulage gibt es für den Eigenheimerwerb keine steuerliche Unterstützung mehr. Ausnahme ist die Förderung von denkmalgeschützten Objekten für Eigennutzer und Vermieter. Der Vermieter wird durch steuerliche Vergünstigungen (Abschreibungen und Absetzungen von Ausgaben) weiterhin gefördert. Des weiteren gibt es in einigen Bundesländern noch regionale Förderungen für den Wohnungsbau in Form von zinsgünstigen Darlehen (Aufwendungsdarlehen), laufende Zuschüsse (Aufwendungszuschüsse) und Bürgschaften. Auch die KfW-Darlehen werden staatlich bezuschusst und sind damit leicht verbilligt. Die meisten Arten der Förderung sind an bestimmte Einkommensgrenzen; Familiengrößen und Bauvorgaben gebunden. Auskünfte erteilen die örtlichen Ämter für Wohnungswesen oder Bürgermeisteramt.",[],"text_block$2b2316cd-f9f0-4d15-a2d3-4e3a91638376",{"variation":1062,"version":1063,"items":4200,"primary":4201,"id":4273,"slice_type":1353,"slice_label":5},[],{"text":4202,"chart_alt":5},[4203,4206,4209,4214,4216,4219,4222,4224,4227,4230,4232,4235,4238,4240,4243,4246,4248,4251,4254,4265,4267,4270],{"type":1068,"text":4204,"spans":4205,"direction":1037},"T",[],{"type":1072,"text":4207,"spans":4208,"direction":1037},"Taxkosten",[],{"type":1034,"text":4107,"spans":4210,"direction":1037},[4211,4213],{"start":1152,"end":1388,"type":1154,"data":4212},{"link_type":49,"url":4111,"target":1157},{"start":1152,"end":1388,"type":1159},{"type":1034,"text":1079,"spans":4215,"direction":1037},[],{"type":1072,"text":4217,"spans":4218,"direction":1037},"Teilvalutierungszuschlag",[],{"type":1034,"text":4220,"spans":4221,"direction":1037},"Nicht jede Bank zahlt das Darlehen bei einem Hausbau vor allem so aus, wie sich dies der einzelne Bauherr wünscht. Sehr häufig benötigt der Bauherr seine Darlehensteile je nach Baufortschritt in individuellen Beträgen oder es soll nach der Makler- und Bauträgerverordnung ausgezahlt werden, die bis zu 10 Raten vorsieht. Dadurch entsteht der Bank ein zusätzlicher Arbeits- und Verwaltungsaufwand, den sich einige Banken durch einen Zinsaufschlag bis zur Komplettauszahlung oder durch pauschale Beträge vergüten lässt. Dies nennt man Teilvalutierungszuschlag.",[],{"type":1034,"text":1079,"spans":4223,"direction":1037},[],{"type":1072,"text":4225,"spans":4226,"direction":1037},"Tilgung",[],{"type":1034,"text":4228,"spans":4229,"direction":1037},"Zu jedem Darlehensvertrag gibt es eine Vereinbarung über die Art und Weise der Rückzahlung, sprich Tilgung. Diese wird beim Annuitätendarlehen in jedem Fall als Prozentsatz angegeben und beim Tilgungs- oder Ratendarlehen oft auch in festen Beträgen. Bei Darlehen in Verbindung mit einem Bausparvertrag, Lebensversicherungsvertrag oder einer Fondsabtretung wird die regelmäßige Tilgung ausgesetzt und dafür der jeweilige Vertrag als Tilgungsersatz abgetreten.",[],{"type":1034,"text":1079,"spans":4231,"direction":1037},[],{"type":1072,"text":4233,"spans":4234,"direction":1037},"Tilgungsaussetzung",[],{"type":1034,"text":4236,"spans":4237,"direction":1037},"Wird eine Tilgungsaussetzung vereinbart, zahlt der Darlehensnehmer keine laufenden Tilgungsleistungen, sondern nur die vereinbarten Zinsen an die Bank, die Tilgung wird ausgesetzt. Dafür wird die nicht geleistete Tilgung ersatzweise in eine Lebensversicherung, einen Fondssparplan oder Bausparvertrag eingezahlt, die das Darlehen zu einem späteren Zeitpunkt ganz oder teilweise ablösen und tilgen. Darlehen mit Tilgungsaussetzung, meistens in Verbindung mit einem Bausparvertrag, werden auch Bankvorausdarlehen genannt.",[],{"type":1034,"text":1079,"spans":4239,"direction":1037},[],{"type":1072,"text":4241,"spans":4242,"direction":1037},"Tilgungsdarlehen",[],{"type":1034,"text":4244,"spans":4245,"direction":1037},"Bei Tilgungsdarlehen, nicht zu verwechseln mit den meist üblichen Annuitätendarlehen, wird die Rückführung \u002F Tilgung des Darlehens in festen gleichbleibenden Raten festgelegt. Eine Vereinbarung von 4 % Tilgung würde bei einem Tilgungsdarlehen bedeuten, dass der Vertrag innerhalb von 25 Jahren in gleich hohen Beträgen getilgt wird. Die Zinsleistung verringert sich nach jeder Ratenzahlung. Eine Tilgungsvereinbarung von 4 % bei einem Annuitätendarlehen würde zum Beispiel ca. 18 Jahre dauern, dafür wäre die Rate aber immer gleich hoch, trotz erbrachter Tilgungsleistungen.",[],{"type":1034,"text":1079,"spans":4247,"direction":1037},[],{"type":1072,"text":4249,"spans":4250,"direction":1037},"Tilgungsplan",[],{"type":1034,"text":4252,"spans":4253,"direction":1037},"Zu jedem Darlehensvertrag muss der Geldgeber einen Tilgungsplan erstellen, der den Verlauf des Darlehens dokumentiert. Bei jeder Sondertilgung müsste eigentlich ein neuer Tilgungsplan erstellt werden, was fast alle Banken im Darlehensvertrag umgehen, indem sie schreiben, dass sich der Tilgungsplan auf die vereinbarte Tilgung bezieht und Sondertilgungen nicht berücksichtigt werden.",[],{"type":1034,"text":4255,"spans":4256,"direction":1037},"⭐️ Tipp: Sie können ganz einfach selbst einen Tilgungsplan erstellen.",[4257,4259,4264],{"start":24,"end":4258,"type":1159},8,{"start":4260,"end":4261,"type":1154,"data":4262},46,68,{"id":654,"type":107,"tags":4263,"lang":13,"slug":656,"first_publication_date":657,"last_publication_date":658,"uid":659,"url":660,"link_type":43,"isBroken":45},[],{"start":4260,"end":4261,"type":1159},{"type":1034,"text":1079,"spans":4266,"direction":1037},[],{"type":1072,"text":4268,"spans":4269,"direction":1037},"Tilgungsrate",[],{"type":1034,"text":4271,"spans":4272,"direction":1037},"Dies ist ein Begriff, den hauptsächlich Bausparkassen verwenden. Sie meinen damit aber nicht nur den Teil, der zur Tilgung des Bauspardarlehens verwendet wird, sondern sie bezeichnen die gesamte monatliche Rate (Zins und Tilgung) damit. Sie wird bei den meisten Verträgen bereits bei Abschluss des Bausparvertrages festgelegt und wird meist in Promille zur Bausparsumme ausgewiesen. Siehe § 20 der Allgemeinen Bedingungen für Bausparverträge (ABB), die mit jedem Vertragsabschluss ausgehändigt werden.",[],"text_block$faf64de0-444f-49f1-9f00-2f034b41b0fd",{"variation":1062,"version":1063,"items":4275,"primary":4276,"id":4382,"slice_type":1759,"slice_label":5},[],{"title":4277,"textblock":4278,"table":4285,"footnotes":4381,"primary_background":45,"primary_column_background":1757,"primary_row_background":45},"Beispiel für Tilgungsrate in Promille",[4279],{"type":1034,"text":4280,"spans":4281,"direction":1037},"6 Promille pro Monat wirken gering, doch bezogen auf das tatsächliche Darlehen entspricht das schnell zweistelligen Annuitäten. Beispiel: Bei 40.000 € Guthaben und 60.000 € Darlehen ergeben 6 Promille rund 12 % Annuität. Wichtig: Die Tilgung in Promille bezieht sich immer auf die Bausparsumme, nicht auf den ausgezahlten Darlehensbetrag.",[4282],{"start":4283,"end":4284,"type":1159},281,293,{"head":4286,"body":4298},{"rows":4287},[4288],{"key":1674,"cells":4289},[4290,4294],{"key":2952,"type":2060,"content":4291},[4292],{"type":1034,"text":2955,"spans":4293,"direction":1037},[],{"key":2958,"type":2060,"content":4295},[4296],{"type":1034,"text":2961,"spans":4297,"direction":1037},[],{"rows":4299},[4300,4313,4327,4340,4353,4367],{"key":1695,"cells":4301},[4302,4307],{"key":4303,"type":1678,"content":4304},"ca77fd17-8abb-472c-b838-4db9317123a7",[4305],{"type":1034,"text":1586,"spans":4306,"direction":1037},[],{"key":4308,"type":1678,"content":4309},"538c6eb3-ce9c-40f9-a0da-4244006bd5e6",[4310],{"type":1034,"text":4311,"spans":4312,"direction":1037},"100.000 Euro",[],{"key":1716,"cells":4314},[4315,4321],{"key":4316,"type":1678,"content":4317},"b11f4ce1-9831-41a5-9f7b-a318ea6bc0ea",[4318],{"type":1034,"text":4319,"spans":4320,"direction":1037},"Guthaben",[],{"key":4322,"type":1678,"content":4323},"918ecdaa-0ce6-4af6-878b-f1c08529aca8",[4324],{"type":1034,"text":4325,"spans":4326,"direction":1037},"50.000 Euro",[],{"key":1736,"cells":4328},[4329,4335],{"key":4330,"type":1678,"content":4331},"19615278-0c83-4958-a84d-1c02bfd8dcd4",[4332],{"type":1034,"text":4333,"spans":4334,"direction":1037},"Darlehen",[],{"key":4336,"type":1678,"content":4337},"39e57351-89d9-4cd4-9f0d-99cef3f5cbec",[4338],{"type":1034,"text":4325,"spans":4339,"direction":1037},[],{"key":2140,"cells":4341},[4342,4347],{"key":4343,"type":1678,"content":4344},"1305a3e7-afae-4232-b3fb-f35b11ceb3f1",[4345],{"type":1034,"text":1862,"spans":4346,"direction":1037},[],{"key":4348,"type":1678,"content":4349},"e6a3f321-79f2-4689-9d61-62861259c5df",[4350],{"type":1034,"text":4351,"spans":4352,"direction":1037},"3,5 Prozent",[],{"key":2161,"cells":4354},[4355,4361],{"key":4356,"type":1678,"content":4357},"eebd1b03-c9a4-45c9-a266-53c6e8de85cf",[4358],{"type":1034,"text":4359,"spans":4360,"direction":1037},"6 Promille Tilgungsrate",[],{"key":4362,"type":1678,"content":4363},"7a275ed0-1bc1-4163-8387-9a04c2661d39",[4364],{"type":1034,"text":4365,"spans":4366,"direction":1037},"600 Euro monatlich",[],{"key":2182,"cells":4368},[4369,4375],{"key":4370,"type":1678,"content":4371},"ee2f5e61-7bad-4266-90e2-8b5e47daab04",[4372],{"type":1034,"text":4373,"spans":4374,"direction":1037},"Entspricht einer Annuität\n(Zins plus Tilgung) von",[],{"key":4376,"type":1678,"content":4377},"7897dfd8-2cc5-4b5c-816c-ea21140db6ff",[4378],{"type":1034,"text":4379,"spans":4380,"direction":1037},"14,4 Prozen",[],[],"table$38d71104-0db3-4dbb-929c-5bc2f0d528a7",{"variation":1062,"version":1063,"items":4384,"primary":4385,"id":4411,"slice_type":1353,"slice_label":5},[],{"text":4386,"chart_alt":5},[4387,4390,4393,4395,4398,4401,4403,4406],{"type":1072,"text":4388,"spans":4389,"direction":1037},"Tilgungsveränderung",[],{"type":1034,"text":4391,"spans":4392,"direction":1037},"Immer mehr Banken erlauben den Kreditnehmern, die Tilgungshöhe während der Zinsfestschreibungszeit zu verändern. Häufig sind zwei Veränderungen und dies ohne Angabe von Gründen und ohne einen Zinsaufschlag dafür zu verlangen. Es gibt aber auch Angebote, bei denen jederzeit oder nur einmal jährlich die Tilgungshöhe verändert werden kann. Manche Banken verlangen ein Entgelt ab der 3. Veränderung. Andere Banken verlangen einen Zinsaufschlag für diese Option. Nicht alle Banken und Versicherungen erlauben, dass bei maximaler Ausnutzung der Vereinbarungen zu Tilgungshöhe und Sondertilgung die Rückzahlungszeit kürzer wird als die Zinsfestschreibungszeit vereinbart wurde.",[],{"type":1034,"text":1079,"spans":4394,"direction":1037},[],{"type":1072,"text":4396,"spans":4397,"direction":1037},"Treuhandauftrag",[],{"type":1034,"text":4399,"spans":4400,"direction":1037},"Geldbeträge werden oft treuhänderisch von der Bank an einen Notar ausgezahlt. Dieser darf dann nur über den Betrag verfügen, wenn die dazugehörigen Auflagen erfüllt sind. Treuhandaufträge sind auch üblich zwischen Banken untereinander oder eben zwischen Banken und Notaren.",[],{"type":1034,"text":1079,"spans":4402,"direction":1037},[],{"type":1072,"text":4404,"spans":4405,"direction":1037},"Treuhandkonto",[],{"type":1034,"text":1206,"spans":4407,"direction":1037},[4408,4410],{"start":1152,"end":1209,"type":1154,"data":4409},{"link_type":49,"url":1211,"target":1157},{"start":1152,"end":1209,"type":1159},"text_block$76f2359d-4604-4d4f-a771-191cc7e78ba9",{"variation":1062,"version":1063,"items":4413,"primary":4414,"id":4447,"slice_type":1353,"slice_label":5},[],{"text":4415,"chart_alt":5},[4416,4419,4422,4425,4427,4430,4433,4436,4439,4441,4444],{"type":1068,"text":4417,"spans":4418,"direction":1037},"U",[],{"type":1072,"text":4420,"spans":4421,"direction":1037},"Umbauter Raum",[],{"type":1034,"text":4423,"spans":4424,"direction":1037},"Einige Banken nehmen zur überschlägigen Wertschätzung den umbauten Raum und multiplizieren diesen mit Erfahrungswerten. Bei Eigentumswohnungen wird meistens die Quadratmeteranzahl mit Erfahrungswerten hochgerechnet, um einen groben Eindruck über die Beleihungsfähigkeit zu erhalten. Die Berechnung des umbauten Raumes (Kubatur) gehört deshalb zu den notwendigen Beleihungsunterlagen, die für eine gewünschte Darlehensgenehmigung notwendig sind.",[],{"type":1034,"text":1079,"spans":4426,"direction":1037},[],{"type":1072,"text":4428,"spans":4429,"direction":1037},"Umschuldung",[],{"type":1034,"text":4431,"spans":4432,"direction":1037},"Viele Leute sprechen von Umschuldung und meinen eigentlich die Prolongation, sprich die Weiterführung des bestehenden Darlehens oder den Wechsel zu einer anderen Bank, wenn der bestehende Vertrag ausläuft. Dies ist im klassischen Sinn keine Umschuldung. Umschuldung ist eigentlich Teil der Rechtsberatung. Dabei wird überlegt, wie der Kreditnehmer aus einem bestehenden, noch gültigen Vertrag aussteigen und zu anderen Bedingungen neu abschließen kann.",[],{"type":1034,"text":4434,"spans":4435,"direction":1037},"Aber jeder im Bankenwesen weiß, was der Kunde meint, wenn er von Umschuldung spricht. Er möchte am Ende der Zinsbindung die Ablösung eines bestehenden Kredites durch ein neues Darlehen, sehr häufig bei einem anderen Darlehensgeber, erreichen.",[],{"type":1034,"text":4437,"spans":4438,"direction":1037},"Umschuldungsmöglichkeiten ergeben sich daher, wenn kurzfristige Bankkredite (Zwischenfinanzierungen) in langfristige Darlehen umgewandelt werden sollen. Wenn von einem variablen Darlehen in Darlehen mit Zinsfestschreibung gewechselt werden soll oder wenn die Zinsfestschreibung des bisherigen Darlehens ausläuft, der Darlehensnehmer aber einer Verlängerung des Darlehens nicht zustimmt und durch ein drittes Institut das Darlehen abgelöst wird.",[],{"type":1034,"text":1079,"spans":4440,"direction":1037},[],{"type":1072,"text":4442,"spans":4443,"direction":1037},"Unbedenklichkeitsbescheinigung",[],{"type":1034,"text":4445,"spans":4446,"direction":1037},"Im § 22 Abs. 1 GrEStG ist geregelt, dass die Erwerber eines Grundstücks in das Grundbuch erst dann als Eigentümer eingetragen werden dürfen, wenn die Unbedenklichkeitsbescheinigung des Finanzamtes vorliegt. Das Finanzamt bestätigt, dass der Eintragung keine steuerlichen Belange entgegen stehen. Zu den Aufgaben des Notars gehört es, dem Finanzamt eine Kopie des protokollierten Kaufvertrages zu zusenden. Das Finanzamt wird diese Bescheinigung erst ausstellen, sobald die Grunderwerbssteuer ausgeglichen ist. Wer es eilig hat, dass er als Eigentümer im Grundbuch eingetragen ist, sollte möglichst schnell nach Rechnungsstellung die Grunderwerbsteuer bezahlen.",[],"text_block$bfa93ec2-f444-48cf-8343-65d3c2a95684",{"variation":1062,"version":1063,"items":4449,"primary":4450,"id":4529,"slice_type":1353,"slice_label":5},[],{"text":4451,"chart_alt":5},[4452,4455,4458,4465,4467,4470,4473,4475,4478,4486,4488,4491,4494,4496,4499,4502,4505,4507,4510,4513,4515,4518,4521,4523,4526],{"type":1068,"text":4453,"spans":4454,"direction":1037},"V",[],{"type":1072,"text":4456,"spans":4457,"direction":1037},"Valutierung",[],{"type":1034,"text":4459,"spans":4460,"direction":1037},"👉 Siehe: Auszahlung",[4461,4464],{"start":1152,"end":1624,"type":1154,"data":4462},{"link_type":49,"url":4463,"target":1157},"https:\u002F\u002Fwww.fmh.de\u002Fartikel\u002Fbaufi-lexikon#h-auszahlung",{"start":1152,"end":1624,"type":1159},{"type":1034,"text":1079,"spans":4466,"direction":1037},[],{"type":1072,"text":4468,"spans":4469,"direction":1037},"Variabler Zins (Gleitzinsdarlehen)",[],{"type":1034,"text":4471,"spans":4472,"direction":1037},"Bei einem Darlehen mit variablen Zinsen (Gleitzinsdarlehen) kann der Darlehensgeber die Zinsen jederzeit einseitig ändern. Dabei wird häufig die Anpassung an einen Index (Euribor etc.) gekoppelt. Ist dies nicht der Fall, muss die Bank sich an den Veränderungen der Bundesbankstatistik für Gleitzinsen orientieren. Sie kann nicht nach Gutdünken verändern. Es könnte schon sein, dass Banken bei sinkenden Zinsen die Anpassung nach unten vergessen, dann ist es Aufgabe des Kreditnehmers, die Bank an notwendige Zinssenkungen zu erinnern. Der Vorteil eines variablen Zinses liegt für den Darlehensnehmer in der Flexibilität und in Zeiten von Hochzinsphasen, dass bei fallenden Zinsen der Zinssatz regelmäßig nach unten angepasst werden muss. Der Kreditnehmer kann fast nach Belieben sein Darlehen ganz oder teilweise (Sondertilgungen) zurückbezahlen. Die gesetzliche Kündigungsfrist für jeder Rückzahlung\u002FSondertilgung lautet 3 Monate. Viele Banken bestehen jedoch nicht auf der Einhaltung dieser Frist.",[],{"type":1034,"text":1079,"spans":4474,"direction":1037},[],{"type":1072,"text":4476,"spans":4477,"direction":1037},"Variables Darlehen",[],{"type":1034,"text":4479,"spans":4480,"direction":1037},"👉 Siehe: Gleitzinsdarlehen",[4481,4485],{"start":1152,"end":4482,"type":1154,"data":4483},27,{"link_type":49,"url":4484,"target":1157},"https:\u002F\u002Fwww.fmh.de\u002Fartikel\u002Fbaufi-lexikon#h-gleitzinsdarlehen",{"start":1152,"end":4482,"type":1159},{"type":1034,"text":1079,"spans":4487,"direction":1037},[],{"type":1072,"text":4489,"spans":4490,"direction":1037},"Verbraucherkreditgesetz",[],{"type":1034,"text":4492,"spans":4493,"direction":1037},"Durch das Verbraucherkreditgesetz, welches seit 1991 in Kraft ist, sollen Verbraucher vor mißbräuchlichen Kreditbedingungen geschützt werden und Wettbewerbsverzerrungen vermieden werden. Einige aktuelle BGH-Urteile gegen Banken beziehen sich auf dieses Verbraucherkreditgesetz, weil nicht alle Banken sofort die Vorgaben dieses Gesetzes in die Praxis umgesetzt haben.",[],{"type":1034,"text":1079,"spans":4495,"direction":1037},[],{"type":1072,"text":4497,"spans":4498,"direction":1037},"Verbundfinanzierung",[],{"type":1034,"text":4500,"spans":4501,"direction":1037},"Sämtliche Darlehen (Annuitätendarlehen, Bauspardarlehen, Versicherungsdarlehen, Förderdarlehen etc.) werden über eine Stelle (Bank, Bausparkasse oder Versicherung) beantragt und abgewickelt.",[],{"type":1034,"text":4503,"spans":4504,"direction":1037},"So zum Beispiel kann man bei einer Volksbank folgende Darlehensteile der Verbundpartner beantragen: Hypothekendarlehen über die Münchner Hypo oder die WL-Bank; das Bauspardarlehen über die Schwäbisch Hall Bausparkasse, das Versicherungsdarlehen der R+V Versicherung und am Ende kann man noch ein nachrangiges Darlehen der Volksbank erhalten.",[],{"type":1034,"text":1079,"spans":4506,"direction":1037},[],{"type":1072,"text":4508,"spans":4509,"direction":1037},"Verkehrswert",[],{"type":1034,"text":4511,"spans":4512,"direction":1037},"Der Verkehrswert bezeichnet den Wert, den man aktuell auf dem Kauf-\u002FVerkaufsmarkt erzielen kann. Er entspricht nicht dem Beleihungswert, der üblicher Weise noch niedriger angesetzt wird. Die Berechnung des Verkehrswertes erfolgt über den aktuell erzielbaren Sach- oder den Vergleichswert bei Ein- und Zweifamilienhäusern und Eigentumswohnungen oder den Ertragswert bei Mietobjekten.",[],{"type":1034,"text":1079,"spans":4514,"direction":1037},[],{"type":1072,"text":4516,"spans":4517,"direction":1037},"Vorschaltdarlehen",[],{"type":1034,"text":4519,"spans":4520,"direction":1037},"Wie der Name schon sagt, wird ein Darlehen dem eigentlichen Vertrag vorgeschaltet. Dies kann sein, weil in den nächsten ein bis zwei Jahren mit Zinssenkungen zu rechnen ist. Dies kann aber auch die Zeit während einer Bausparbesparung sein. Dann wird das Vorschaltdarlehen dem späteren Bauspardarlehen vorgeschaltet. Diese besonderen Darlehen sind fast immer innerhalb des gleichen Finanzierungskonzerns im Angebot, damit der Wechsel später problemlos vonstatten gehen kann.",[],{"type":1034,"text":1079,"spans":4522,"direction":1037},[],{"type":1072,"text":4524,"spans":4525,"direction":1037},"Vorvertragliche Informationen",[],{"type":1034,"text":4527,"spans":4528,"direction":1037},"Der Darlehensnehmer soll schon sehr früh, in jedem Fall vor der Übergabe des Darlehensvertrages darüber informiert werden, welche Unterlagen und Informationen der Darlehensgeber innerhalb welchen Zeitraums benötigt und dass eine Kreditwürdigkeitsprüfung in jedem Fall notwendig ist. In jedem Fall ist auch das ESIS-Merkblatt dem Darlehensnehmer auszuhändigen.",[],"text_block$dfc43602-be99-4f4f-8a71-a19349823822",{"variation":1062,"version":1063,"items":4531,"primary":4532,"id":4562,"slice_type":1353,"slice_label":5},[],{"text":4533,"chart_alt":5},[4534,4537,4540,4543,4545,4548,4556,4559],{"type":1068,"text":4535,"spans":4536,"direction":1037},"W",[],{"type":1072,"text":4538,"spans":4539,"direction":1037},"Werbungskosten",[],{"type":1034,"text":4541,"spans":4542,"direction":1037},"In Bezug auf die Immobilie gilt auch hier wie bei anderen Einkünften, dass man die Kosten, die entstehen, um einen steuerlichen Gewinn erzielen zu können, als Ausgaben geltend machen kann. Es wird aber eine klare Gewinnerzielungsabsicht vorausgesetzt. Bei der Einkunftsart Vermietung und Verpachtung entstehen regelmäßig folgende Werbungskosten: Bewirtschaftungskosten, Abschreibung für Abnutzungen (AfA), Finanzierungskosten im Allgemeinen, Besichtigungen, Gutachten, Personalkosten etc.. Aber Werbungskosten können seit einigen Jahren nur noch bei vermieteten und gewerblich genutzten Objekten geltend gemacht werden. Bei eigengenutzten Objekten gibt es keine steuerlichen Möglichkeiten.",[],{"type":1034,"text":1079,"spans":4544,"direction":1037},[],{"type":1072,"text":4546,"spans":4547,"direction":1037},"Wertermittlung",[],{"type":1093,"text":4549,"spans":4550,"direction":1037},"(auch Wertgutachten, Schätzkosten oder Taxkosten)",[4551,4552,4554],{"start":1097,"end":1196,"type":1099},{"start":1624,"end":4553,"type":1099},33,{"start":1470,"end":4555,"type":1099},48,{"type":1034,"text":4557,"spans":4558,"direction":1037},"Üblicher Weise macht sich der Geldgeber Gedanken, ob das Objekt des Kunden auch den Wert hat, zu dem es beliehen werden soll. Entstehende Kosten haben die Banken früher den Kreditnehmern in Rechnung gestellt.\nDas OLG Düsseldorf hat dies für unzulässig erklärt, weil damit Kosten, die im Interesse der Bank liegen dem Kunden berechnet werden. (Urteil vom 05.11.2009 – I-6 U 17\u002F09).\nOb dies auch für Gutachten gilt, die der Kunde selbst beauftragen muss, ist noch nicht geklärt.\nDie entstehenden Kosten für Gutachten der Banken müssen von den Darlehensgebern (Banken, Bausparkassen, Versicherungen) selbst getragen werden, weil die Geldgeber gesetzlich dazu verpflichtet sind, die Sicherheit für die Kreditvergabe zu prüfen. Wegen dieses gesetzlichen Auftrages können diese Kosten nicht an den Kunden weiter geleitet werden. Da es noch kein BGH-Urteil gibt, gibt es immer noch Banken, die Gutachterkosten oder Schätzkosten dem Kunden in Rechnung stellen. Es gibt aber Musterschreiben von Verbraucherzentralen, um diese Unkosten wieder zurückfordern zu können.",[],{"type":1034,"text":4560,"spans":4561,"direction":1037},"Schätzkosten sind nicht Bestandteil der Effektivzinsberechnung nach der Preisangabenverordnung.",[],"text_block$a7a2ca94-185b-487a-987e-14312d7899b5",{"variation":1062,"version":1063,"items":4564,"primary":4565,"id":4655,"slice_type":1353,"slice_label":5},[],{"text":4566,"chart_alt":5},[4567,4570,4573,4576,4578,4581,4585,4588,4590,4592,4595,4597,4600,4607,4609,4612,4615,4617,4620,4623,4625,4628,4631,4633,4636,4639,4641,4644,4647,4649,4652],{"type":1068,"text":4568,"spans":4569,"direction":1037},"Z",[],{"type":1072,"text":4571,"spans":4572,"direction":1037},"Zinsanpassung",[],{"type":1034,"text":4574,"spans":4575,"direction":1037},"Am Ende einer Zinsfestschreibungszeit wird normaler Weise nicht das Darlehen neu verhandelt sondern nur der Zinssatz. Der Zinssatz wird dabei den aktuellen Marktgegebenheiten angepasst. Zu diesem Zweck unterbreitet der Darlehensgeber dem Darlehensnehmer, in der Regel 3 Monate vor Ablauf der Zinsfestschreibung, ein Angebot für einen weiteren Zinsfestschreibungszeitraum.\nWie das Wort schon besagt, wird nur der Zinssatz, nicht die Tilgungsvereinbarung oder Sondertilgungen etc. neu verhandelt. Diese weiteren Veränderungen wären in einem neuen Darlehensvertrag zu lösen.",[],{"type":1034,"text":1079,"spans":4577,"direction":1037},[],{"type":1072,"text":4579,"spans":4580,"direction":1037},"Zinsbindung",[],{"type":1093,"text":4582,"spans":4583,"direction":1037},"(auch Zinsfestschreibung)",[4584],{"start":1097,"end":1388,"type":1099},{"type":1034,"text":4586,"spans":4587,"direction":1037},"Die Zinsbindung oder Zinsfestschreibung bezeichnet den Zeitraum, für den im Darlehensvertrag ein fester Zinssatz verbindlich vereinbart wird. Am Ende der Zinsfestschreibung muss der Zins und die Zinsbindung neu verhandelt werden. Ferner kann die Bank am Ende der Zinsbindungszeit gewechselt werden, jedoch muss dann das Darlehen rechtzeitig gekündigt werden, denn der Darlehensvertrag ist gültig bis zur Tilgung des letzten Euros.",[],{"type":1034,"text":1079,"spans":4589,"direction":1037},[],{"type":1072,"text":100,"spans":4591,"direction":1037},[],{"type":1034,"text":4593,"spans":4594,"direction":1037},"Für die Überlassung des Darlehens muss der Darlehensnehmer an den Darlehensgeber ein Entgelt entrichten. Das nennt man bekannter Weise Zins. Üblicherweise wird der Zins als Prozentsatz pro Jahr angegeben, obwohl fast alle Zinsvereinbarungen auf eine monatliche bzw. quartalsweise Zahlung lauten. Mit Zins meint man in erster Linie den Sollzinssatz und nicht den Effektivzins.",[],{"type":1034,"text":1079,"spans":4596,"direction":1037},[],{"type":1072,"text":4598,"spans":4599,"direction":1037},"Zinsfestschreibung",[],{"type":1034,"text":4601,"spans":4602,"direction":1037},"👉 Siehe: Zinsbindung",[4603,4606],{"start":1152,"end":1476,"type":1154,"data":4604},{"link_type":49,"url":4605,"target":1157},"https:\u002F\u002Fwww.fmh.de\u002Fartikel\u002Fbaufi-lexikon#h-zinsbindung",{"start":1152,"end":1476,"type":1159},{"type":1034,"text":1079,"spans":4608,"direction":1037},[],{"type":1072,"text":4610,"spans":4611,"direction":1037},"Zusatzsicherheiten",[],{"type":1034,"text":4613,"spans":4614,"direction":1037},"Zusatzsicherheiten sind notwendig, wenn z.B. das zu finanzierende Objekt für den Banker nicht genügend Sicherheit darstellt. Bedeutet: Der Banker meint, dass der Kreditbetrag höher ist als das Objekt an Wert besitzt. Zusatzsicherheiten können zum Beispiel weitere Immobilien sein, auf denen die Bank Grundschulden absichern kann. Aber auch Personen und Institute können für den Kreditgeber eine Zusatzsicherheit darstellen, die ihm im Falle von Zahlungsschwierigkeiten die Rückzahlung des Kredites gewährleisten. Sehr häufig dienen auch bestehende Kapitallebensversicherungen bis zur Höhe des aktuellen Rückkaufswertes als Zusatzsicherheit.",[],{"type":1034,"text":1079,"spans":4616,"direction":1037},[],{"type":1072,"text":4618,"spans":4619,"direction":1037},"Zuteilung",[],{"type":1034,"text":4621,"spans":4622,"direction":1037},"Ein Bausparvertrag setzt sich zusammen aus dem Bausparguthaben und dem Bauspardarlehen. Damit der Bausparer über sein Darlehen verfügen kann, muss er ein vorher festgelegtes Mindestguthaben ansparen und eine notwendige von der Bausparkasse vorgegebene Bewertungszahl erreicht haben. Erst wenn alle diese Vorgaben erfüllt sind, kann der Bausparvertrag zugeteilt werden – der Vertrag kommt in die Zuteilung.",[],{"type":1034,"text":1079,"spans":4624,"direction":1037},[],{"type":1072,"text":4626,"spans":4627,"direction":1037},"Zwangsversteigerung",[],{"type":1034,"text":4629,"spans":4630,"direction":1037},"Nach der Zwangsvollstreckung kommt die Zwangsversteigerung mit dem Ziel, den Gläubiger aus dem Erlös der Immobilie zu befriedigen. Diese wird am jeweiligen Amtsgericht vorgenommen und läuft nach ganz genau festgelegten Abläufen ab. Die erzielbaren Preise liegen oft unter dem geschätzten Verkehrswert. Die Immobilie wird so dem Eigentümer entzogen.",[],{"type":1034,"text":1079,"spans":4632,"direction":1037},[],{"type":1072,"text":4634,"spans":4635,"direction":1037},"Zwangsverwaltung",[],{"type":1034,"text":4637,"spans":4638,"direction":1037},"Das Amtsgericht bestellt einen Zwangsverwalter, der sich um die wirtschaftlichen Belange kümmert. Dies betrifft nur vermietete Objekte bei denen die Zwangsverwaltung dafür sorgen soll, dass der Gläubiger aus den laufenden Erträgen der Immobilie (Miete, Pacht) befriedigt wird. Der Schuldner bleibt vorerst Eigentümer des Grundstücks.\nDie Zwangsverwaltung ist ein rechtliches Verfahren. Der Zwangsverwalter übernimmt die Verwaltung von Immobilien wie Grundstücken oder Gebäuden, wenn der Eigentümer dies nicht selbst nicht länger tun soll.",[],{"type":1034,"text":1079,"spans":4640,"direction":1037},[],{"type":1072,"text":4642,"spans":4643,"direction":1037},"Zwangsvollstreckung",[],{"type":1034,"text":4645,"spans":4646,"direction":1037},"Wenn der Gläubiger keine Möglichkeit mehr erkennen kann, dass der Schuldner den Kredit bedienen oder den offenen Kreditbetrag zurück zahlen kann, beantragt er die Zwangsvollstreckung. Dies ist die Durchsetzung privatrechtlicher Ansprüche durch staatliche Zwangsmaßnahmen in das Vermögen des Schuldners. Die Zwangsvollstreckung kann im Wege der Zwangsversteigerung oder der Zwangsverwaltung erfolgen.",[],{"type":1034,"text":1079,"spans":4648,"direction":1037},[],{"type":1072,"text":4650,"spans":4651,"direction":1037},"Zwischenfinanzierung",[],{"type":1034,"text":4653,"spans":4654,"direction":1037},"Häufiger Fall für eine Zwischenfinanzierung:\nWenn zum Beispiel das bisherige Eigenheim noch nicht verkauft ist, aber der Erlös daraus als Eigenkapital in das neue Objekt fließen soll, dann könnte dieser Betrag bis zur Zahlung des Verkaufserlös zwischenfinanziert werden. Zwischenkredite werden mit variablen Zinsen vereinbart. Diese Kredite werden häufig mit einem erhöhten Zinssatz vergeben, weil Bearbeitungsgebühren nicht mehr erlaubt sind. Der Banker muss davon ausgehen, dass er vielleicht nur 12 Wochen Zinseinnahmen erzielt (variable Darlehen können mit dreimonatiger Kündigungszeit kostenfrei abgelöst werden) und er trotzdem die gesamten Prüfungskosten einplanen muss.\nZwischenfinanzierungen oder Bauzwischenfinanzierungen können auch notwendig sein, wenn die Auszahlung aus dem langfristig vereinbarten Baudarlehen nicht mit den notwendigen Auszahlungsmodalitäten gegenüber dem Bauträgers übereinstimmen. Dann könnte eine Bauzwischenfinanzierung dieses Problem lösen.",[],"text_block$25eb89bc-eeea-4a9f-ab57-51ba5081945b",{"variation":1062,"version":1063,"items":4657,"primary":4658,"id":4679,"slice_type":1353,"slice_label":5},[],{"text":4659,"chart_alt":5},[4660,4663,4666,4669,4673,4676],{"type":1068,"text":4661,"spans":4662,"direction":1037},"§",[],{"type":1072,"text":4664,"spans":4665,"direction":1037},"§ 489 BGB",[],{"type":1034,"text":4667,"spans":4668,"direction":1037},"§ 489 BGB regelt die einseitige Kündigungsmöglichkeit des Darlehensnehmers bei Baudarlehen, mit einer Zinsbindung von über 10 Jahren.",[],{"type":1034,"text":4670,"spans":4671,"direction":1037},"Auszug aus dem Gesetzestext:",[4672],{"start":24,"end":3520,"type":1159},{"type":1034,"text":4674,"spans":4675,"direction":1037},"\"Der Darlehensnehmer kann einen Darlehensvertrag mit gebundenem Sollzinssatz ganz oder teilweise kündigen,",[],{"type":1034,"text":4677,"spans":4678,"direction":1037},"1. wenn die Sollzinsbindung vor der für die Rückzahlung bestimmten Zeit endet und keine neue Vereinbarung über den Sollzinssatz getroffen ist, [……]\n2. in jedem Fall nach Ablauf von zehn Jahren nach dem vollständigen Empfang unter Einhaltung einer Kündigungsfrist von sechs Monaten; wird nach dem Empfang des Darlehens eine neue Vereinbarung über die Zeit der Rückzahlung oder den Sollzinssatz getroffen, so tritt der Zeitpunkt dieser Vereinbarung an die Stelle des Zeitpunkts des Empfangs.\n[……]\n(4) Das Kündigungsrecht des Darlehensnehmers nach den Absätzen 1 und 2 kann nicht durch Vertrag ausgeschlossen oder erschwert werden. Dies gilt nicht bei Darlehen an den Bund, ein Sondervermögen des Bundes, ein Land, eine Gemeinde, einen Gemeindeverband, die Europäischen Gemeinschaften oder ausländische Gebietskörperschaften.\"",[],"text_block$150332e3-6f11-44eb-ad11-72d04e32620a","Lexikon der Baufinanzierung: Begriffe einfach erklärt","Viele Fachbegriffe zu Fragen der Baufinanzierung in unterschiedlichen Bezügen leicht zu finden.",{},{"id":4684,"uid":5,"url":5,"type":4685,"href":4686,"tags":4687,"first_publication_date":4688,"last_publication_date":4689,"slugs":4690,"linked_documents":4691,"lang":13,"alternate_languages":4692,"data":4693},"aG_m7xEAACoAbcDn","footer","https:\u002F\u002Ffmh-de-dev.cdn.prismic.io\u002Fapi\u002Fv2\u002Fdocuments\u002Fsearch?ref=avNVshIAACgAwX3j&q=%5B%5B%3Ad+%3D+at%28document.id%2C+%22aG_m7xEAACoAbcDn%22%29+%5D%5D",[],"2025-07-10T16:14:45+0000","2026-09-11T08:32:39+0000",[4685],[],[],{"logo":4694,"logo_darkmode":4701,"imprint":4704,"social_media_links":4708,"copyright":4724,"links":4725,"bottom_quick_links":4928},{"dimensions":4695,"alt":4696,"copyright":4697,"url":4698,"id":4699,"edit":4700},{"width":18,"height":19},"FMH.de – So geht Geld!","FMH-Finanzberatung","https:\u002F\u002Ffmh-de-dev.cdn.prismic.io\u002Ffmh-de-dev\u002FaShlNnNYClf9njEG_fmh-de-claim-slate-dark.svg","aShlNnNYClf9njEG",{"x":24,"y":24,"zoom":25,"background":26},{"dimensions":4702,"alt":20,"copyright":5,"url":29,"id":30,"edit":4703},{"width":18,"height":19},{"x":24,"y":24,"zoom":25,"background":26},[4705],{"type":1034,"text":4706,"spans":4707,"direction":1037},"FMH-Finanzberatung e.K.\nD-60313 Frankfurt am Main\nTelefon 069 95 189 80",[],[4709,4714,4719],{"link":4710},{"link_type":49,"key":4711,"url":4712,"target":52,"text":4713},"610efded-b3dc-45b9-bae1-276d8d4c0bb2","https:\u002F\u002Fwww.instagram.com\u002Ffmh.de\u002F","mingcute:instagram-line",{"link":4715},{"link_type":49,"key":4716,"url":4717,"target":52,"text":4718},"a981b50a-da0b-48da-8a46-4887910b6a7e","https:\u002F\u002Fwww.youtube.com\u002F@fmh-finanzberatung","mingcute:youtube-line",{"link":4720},{"link_type":49,"key":4721,"url":4722,"target":52,"text":4723},"fa7a2b60-2333-4289-8f13-206747e40e96","https:\u002F\u002Fde.linkedin.com\u002Fcompany\u002Ffmh-finanzberatung","mingcute:linkedin-line","© 2026. 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Herbst: Experte für Baufinanzierung und Zinsentwicklung","https:\u002F\u002Fimages.prismic.io\u002Ffmh-de-dev\u002FaP-JFbpReVYa3tiT_max-01.png?auto=format,compress","aP-JFbpReVYa3tiT",{"x":24,"y":24,"zoom":25,"background":26},"Max Herbst","Experte für Baufinanzierung und 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ohne Eigenkapital – wie realistisch ist diese Option","Und wer bekommt einen solchen Kredit?","Baufinanzierung ohne Eigenkapital",{"id":1026,"type":1027,"tags":5033,"lang":13,"slug":94,"first_publication_date":1029,"last_publication_date":1030,"uid":94,"link_type":43,"key":5034,"isBroken":45},[],"5769feb5-ec20-413b-9e62-e78d196c009a",[5036],{"type":1034,"text":5037,"spans":5038,"direction":1037},"Die Baufinanzierung ohne Eigenkapital ist keine Standardlösung, sondern ein komplexes Thema. FMH.de durchleuchtet die Volltilgerdarlehen umfassend, von der 100-Prozent-Finanzierung bis zur 110\u002F120-Prozent-Finanzierung.",[5039,5042,5045],{"start":5040,"end":5041,"type":1159},118,136,{"start":5043,"end":5044,"type":1159},156,180,{"start":5046,"end":5047,"type":1159},189,217,{"id":1039,"type":1040,"tags":5049,"lang":13,"slug":1042,"first_publication_date":1043,"last_publication_date":1044,"uid":1042,"link_type":43,"key":5050,"isBroken":45},[],"cac772f8-f509-42b0-9d1e-e4548cc4bb3b",{"dimensions":5052,"alt":5054,"copyright":5055,"url":5056,"id":5057,"edit":5058},{"width":5005,"height":5053},667,"Junges Paar macht Faustgruß","ViDI Studio, Shutterstock","https:\u002F\u002Fimages.prismic.io\u002Ffmh-de-dev\u002FaTgCKHNYClf9n9r4_junges-paar-fist-bump.jpg?auto=format,compress","aTgCKHNYClf9n9r4",{"x":24,"y":24,"zoom":25,"background":26},"h1, h2, h3 + Slices",{"link_type":43},[5062,5217,5304,5519,5846],{"variation":1062,"version":1063,"items":5063,"primary":5064,"id":5216,"slice_type":1353,"slice_label":5},[],{"text":5065,"chart_alt":5},[5066,5069,5072,5075,5078,5081,5084,5087,5089,5092,5100,5103,5106,5109,5114,5123,5132,5138,5141,5144,5149,5152,5155,5158,5161,5164,5167,5175,5178,5180,5183,5186,5189,5192,5197,5201,5204,5207,5210,5213],{"type":1034,"text":5067,"spans":5068,"direction":1037},"20 Prozent Eigenkapital plus Kaufnebenkosten. Diese Größe galt lange Zeit als der Goldstandard bei der Baufinanzierung. Angesichts der Preisentwicklung auf dem Immobilienmarkt ist diese Regel allerdings – zumindest in Teilen – nicht mehr realistisch.",[],{"type":1034,"text":5070,"spans":5071,"direction":1037},"Inzwischen bieten Banken einigen ausgewählten Kunden auch Baufinanzierungen ohne Eigenkapital an. Doch nicht immer ist ein solcher Vertrag für alle Beteiligten die beste Wahl.",[],{"type":1068,"text":5073,"spans":5074,"direction":1037},"Das Wichtigste in Kürze",[],{"type":1137,"text":5076,"spans":5077,"direction":1037},"Wer eine Immobilie ohne jegliches Eigenkapital finanzieren will, muss der Bank deutlich größere Sicherheiten bieten als bei einer klassischen Finanzierung.",[],{"type":1137,"text":5079,"spans":5080,"direction":1037},"Auch die Zinsen sind bei diesen Kreditmodellen wesentlich höher, weil die Geldgeber ein größeres Ausfallrisiko tragen.",[],{"type":1137,"text":5082,"spans":5083,"direction":1037},"Um ein Volltilgerdarlehen zu erhalten, müssen Kunden zudem einen bombensicheren und gut bezahlten Job haben: Die Prüfung der Bonität und der Einkommenssituation ist hier besonders streng.",[],{"type":1137,"text":5085,"spans":5086,"direction":1037},"Wer nicht nur den eigentlichen Kaufpreis, sondern auch die Kaufnebenkosten mitfinanzieren möchte, muss wissen, dass nur wenige Banken ein solches Modell anbieten und wenn ja, dann nur mit Zinsaufschlägen jenseits der sonst üblichen Bandbreite.",[],{"type":1034,"text":1079,"spans":5088,"direction":1037},[],{"type":1068,"text":5090,"spans":5091,"direction":1037},"Was versteht man unter einer Baufinanzierung ohne Eigenkapital?",[],{"type":1034,"text":5093,"spans":5094,"direction":1037},"Unter einer Baufinanzierung ohne Eigenkapital versteht man eine Immobilienfinanzierung, bei der die Bank den gesamten Kaufpreis – und teilweise auch die Nebenkosten –über Fremdkapital finanziert. Als Eigenkapital zählen dabei allerdings nicht nur klassische Barmittel, sondern auch andere Vermögenswerte: Wer also in der Lage ist, der Bank ein Investmentdepot als Sicherheit abzutreten, eine ältere Kapitallebens- oder Rentenversicherung anbieten kann oder über eine andere Grundschuld verfügt, die er abtreten kann, schließt keine klassische 100-Prozent-Finanzierung ab. Vielmehr bewertet die Bank die Zusatzsicherheiten wie klassisches Eigenkapital.",[5095,5097],{"start":5096,"end":3460,"type":1159},12,{"start":5098,"end":5099,"type":1159},166,194,{"type":1034,"text":5101,"spans":5102,"direction":1037},"Eine klassische Vollfinanzierung liegt also nur vor, wenn Kaufinteressenten oder Bauherren ohne jegliche Eigenmittel oder Sicherheiten einen Baukredit aufnehmen.",[],{"type":1034,"text":5104,"spans":5105,"direction":1037},"Doch auch in dieser Konstellation gibt es noch zwei Varianten:",[],{"type":1072,"text":5107,"spans":5108,"direction":1037},"1. Die 100-Prozent-Finanzierung (klassische Vollfinanzierung)",[],{"type":1034,"text":5110,"spans":5111,"direction":1037},"Hier finanziert die Bank den gesamten Kaufpreis, aber nicht die Kaufnebenkosten. Die Kaufnebenkosten (Notar- und Grundbuchkosten, Grunderwerbsteuer, Makler), die bis zu zehn Prozent des Kaufpreises ausmachen, bestreitet der Kunde aus eigenen Mitteln.",[5112],{"start":1209,"end":5113,"type":1159},80,{"type":1034,"text":5115,"spans":5116,"direction":1037},"Allerdings ist zu beachten, dass nicht alles, was 100- Prozent-Finanzierung heißt, diesen Namen auch wirklich verdient. Denn während einige Banken den Kaufpreis als werthaltige Größe ansetzen, definieren andere Geldgeber den sogenannten Beleihungswert als Beleihungsgrenze. Er bezeichnet die Summe, den der Kreditnehmer bei einem Notverkauf innerhalb kurzer Zeit vermutlich erhalten würde.",[5117,5120],{"start":5118,"end":5119,"type":1099},151,160,{"start":5121,"end":5122,"type":1099},237,251,{"type":1034,"text":5124,"spans":5125,"direction":1037},"Viele Geldgeber reduzieren dafür pauschal den Kaufpreis um zehn Prozent und setzen diese Summe dann als werthaltigen Beleihungswert an. In diesem Fall noch von einer 100-Prozent-Finanzierung zu sprechen ist aber irreführend, da die Bank zwar 100 Prozent des Beleihungswertes finanziert, aber eben nur 90 Prozent des Kaufpreises.",[5126,5129],{"start":5127,"end":5128,"type":1099},258,274,{"start":5130,"end":5131,"type":1099},316,327,{"type":1072,"text":5133,"spans":5134,"direction":1037},"2. Die 110 oder 120 Prozent-Finanzierung (Finanzierung inkl. Nebenkosten)",[5135],{"start":5136,"end":5137,"type":1159},72,73,{"type":1034,"text":5139,"spans":5140,"direction":1037},"In dieser Konstellation finanziert die Bank - wenn sie es denn tut – neben dem vollen Kaufpreis (100 Prozent des Beleihungswertes oder des Kaufpreises) auch noch die gesamten Kaufnebenkosten.",[],{"type":1034,"text":5142,"spans":5143,"direction":1037},"Für alle, die es besonders genau wissen wollen: Bezieht eine Bank die 100 Prozent auf den Beleihungswert, dann sprechen wir in diesem Fall sogar von einer 120 Prozent-Finanzierung – 90 Prozent des Kaufpreises plus zehn Prozent bis zum vollen Kaufpreis plus rund zehn Prozent für Notar- und Grundbuchkosten. Grunderwerbsteuer von 3,5 bis 6,5 Prozent je nach Bundesland plus maximal 3,57 Prozent Maklerkosten inkl. MwSt.",[],{"type":1034,"text":5145,"spans":5146,"direction":1037},"Das bedeutet einen Beleihungsauslauf von 120 Prozent, bezogen auf den Beleihungswertbezug oder 110 Prozent bei einem Kaufpreisbezug.",[5147],{"start":24,"end":5148,"type":1159},132,{"type":1034,"text":5150,"spans":5151,"direction":1037},"Diese Variante ist noch seltener als eine klassische Vollfinanzierung, da sie für Banken ein noch höheres Ausfallrisiko bedeutet. Denn für den Fall, dass die Immobilie kurz nach dem Erwerb per Notverkauf veräußert muss, kommt es zu der absurden Situation, dass der Darlehensbetrag den Wert der vorhandenen Sicherheit übersteigt.",[],{"type":1034,"text":5153,"spans":5154,"direction":1037},"Wer sich für ein solches Modell interessiert, sollte daher wissen, dass diese Finanzierungen auch für Banken nicht alltäglich sind und deshalb einen gewissen Extraaufwand und zusätzliche Kosten bedeuten.",[],{"type":1072,"text":5156,"spans":5157,"direction":1037},"Warum eine Vollfinanzierung inkl. Kaufnebenkosten kein Selbstläufer ist",[],{"type":1238,"text":5159,"spans":5160,"direction":1037},"Hohes Ausfallrisiko für Banken ziehen höhere Kreditzinsen nach sich.",[],{"type":1238,"text":5162,"spans":5163,"direction":1037},"Die Banken prüfen die Bonität der Kunden in solchen Konstellationen deutlich strenger als bei Standard-Finanzierungen.",[],{"type":1238,"text":5165,"spans":5166,"direction":1037},"Auch die Mindestanforderungen an Einkommen und Haushaltsüberschuss liegen wesentlich oberhalb der Norm. Höhere Anforderungen stellen die Banker auch an die Immobilie (Lage, Substanz, Werthaltigkeit).",[],{"type":1238,"text":5168,"spans":5169,"direction":1037},"Auch wenn die Sicherheitsvorkehrungen extrem sind: Die Zahl der Anbieter, die 110-Prozent-Finanzierungen anbieten, ist überschaubar. Das verteuert die Produkte zusätzlich und beschränkt den Verhandlungsspielraum der Kunden. Gerade weil nur wenige Institute solche Finanzierungen anbieten, lohnt es sich, die aktuellen Konditionen im Hypothekenzinsen Vergleich zu prüfen.",[5170],{"start":5171,"end":5172,"type":1154,"data":5173},333,359,{"id":558,"type":107,"tags":5174,"lang":13,"slug":110,"first_publication_date":560,"last_publication_date":561,"uid":562,"url":563,"link_type":43,"isBroken":45},[109],{"type":1034,"text":5176,"spans":5177,"direction":1037},"Fazit: Eine Baufinanzierung ohne Eigenkapital ist daher kein „Produkt von der Stange“, sondern ein Angebot, das Banken nur dann machen, wenn die Rahmenbedingungen sehr gut sind.",[],{"type":1034,"text":1079,"spans":5179,"direction":1037},[],{"type":1068,"text":5181,"spans":5182,"direction":1037},"Wie funktioniert eine Finanzierung ohne Eigenkapital?",[],{"type":1034,"text":5184,"spans":5185,"direction":1037},"Zunächst einmal basiert eine Vollfinanzierung auf denselben Grundregeln wie jede andere Baufinanzierung auch: Die Bank stellt Geld zur Verfügung, der Kunde bezahlt, stellt die Immobilie als Sicherheit und zahlt über Jahrzehnte hinweg die Raten für Zins und Tilgung.",[],{"type":1034,"text":5187,"spans":5188,"direction":1037},"Im Vergleich zu herkömmlichen Baufinanzierungen, in denen Kunden einen gewissen Anteil des Kaufpreises aus Eigenmitteln finanzieren, gibt es bei der Vollfinanzierung aber einige Besonderheiten.",[],{"type":1072,"text":5190,"spans":5191,"direction":1037},"1. Der Beleihungsauslauf als Kernkriterium",[],{"type":1034,"text":5193,"spans":5194,"direction":1037},"Der Beleihungswert ist eine wichtige Komponente bei jeder Baufinanzierung. Er beschreibt die Summe, die Banken bei der Vergabe eines Darlehens als Sicherheit ansetzen. Da einige Geldgeber einen gewissen Puffer einplanen (Beleihungswert), liegt der Wert dann einiges unter dem Kaufpreis.",[5195],{"start":5196,"end":1273,"type":1159},4,{"type":1034,"text":5198,"spans":5199,"direction":1037},"Der sogenannte Beleihungsauslauf (Loan-to-Value, LTV) ist das Verhältnis von Darlehenshöhe zum Beleihungswert oder Kaufpreis der Immobilie. Und genau hier kommen die Besonderheiten der Vollfinanzierung ins Spiel. Denn zumindest bei 110-Prozent -Finanzierungen steigt der LTV deutlich über den Wert der Sicherheit. Auch deshalb sind Banken bei der Vergabe solche Kredite extrem zurückhaltend. Wenn das Geschäft zustande kommt, müssen Kunden daher damit rechnen, dass die Bank ihre Risiken auf andere Weise zu begrenzen versucht – zum Beispiel über deutlich erhöhte Zinsen.",[5200],{"start":2848,"end":1233,"type":1099},{"type":1072,"text":5202,"spans":5203,"direction":1037},"2. Sicherheit: Warum Banken Zinsaufschläge verlangen",[],{"type":1034,"text":5205,"spans":5206,"direction":1037},"Das Geld, das Banken einem Kunden für den Bau oder Kauf einer Immobilie leihen, stammt aus diversen Quellen.  Fachleute sprechen von unterschiedlichen Refinanzierungen. Der Grund:  Banken greifen für Baudarlehen auf sehr verschiedene Anlageformen, zum Beispiel Pfandbriefe, Festgeldanlagen mit unterschiedlichen Laufzeiten und Tagesgeld zu.",[],{"type":1034,"text":5208,"spans":5209,"direction":1037},"Auch das kann bei einer Vollfinanzierung zu Problemen führen.",[],{"type":1034,"text":5211,"spans":5212,"direction":1037},"Pfandbriefe zum Beispiel dürfen nur für Beleihungen von maximal 60 Prozent des Objektwertes eingesetzt werden. Wird ein höherer Beleihungsauslauf langfristig mit Pfandbriefen refinanziert, muss eine Bank gegenüber dem Pfandbriefausgeber eben jenen höheren Finanzierungsanteil verbürgen. Dafür verlangt sie dann Bürgschaftsgebühren in Form von Zinsaufschlägen. Je näher der verbürgte Darlehensteil an die Vollfinanzierung herankommt, desto höher wird allerdings auch Ausfallrisiko des Geldgebers beziehungsweise der verbürgenden Bank und desto höher fällt auch der Risikoaufschlag für den Kunden aus.",[],{"type":1034,"text":5214,"spans":5215,"direction":1037},"Die finanzierende Bank bereichert sich also keineswegs an den Zinsaufschlägen, sondern versucht auf diese Weise lediglich, das enorme Risiko abzufedern, was auch Finanzaufsicht erwartet.",[],"text_block$199a91e0-a744-4aed-a773-6f5e5d683174",{"variation":1062,"version":1063,"items":5218,"primary":5219,"id":5303,"slice_type":1759,"slice_label":5},[],{"title":5220,"textblock":5221,"table":5222,"footnotes":5302,"primary_background":45,"primary_column_background":1757,"primary_row_background":45},"Durchschnittliche Zinsaufschläge bei unterschiedlichen Beleihungshöhen",[],{"head":5223,"body":5240},{"rows":5224},[5225],{"key":5226,"cells":5227},"4f8e4e2a-c556-497b-a288-63ea3da7efbf",[5228,5234],{"key":5229,"type":2060,"content":5230},"b28cdfd5-043f-4a5c-ad70-3f4b4f18739a",[5231],{"type":1034,"text":5232,"spans":5233,"direction":1037},"Beleihung",[],{"key":5235,"type":2060,"content":5236},"6480103f-d306-47b8-8d32-50347af65742",[5237],{"type":1034,"text":5238,"spans":5239,"direction":1037},"Prozentpunkte",[],{"rows":5241},[5242,5257,5272,5287],{"key":5243,"cells":5244},"a2987b12-160c-4fd6-865d-6a67231e43e1",[5245,5251],{"key":5246,"type":1678,"content":5247},"c5c925d1-8926-42dd-98f8-c13d212fc1d8",[5248],{"type":1034,"text":5249,"spans":5250,"direction":1037},"von 60 bis 80 Prozent",[],{"key":5252,"type":1678,"content":5253},"0d1e934d-132f-4729-addc-72509eea0d93",[5254],{"type":1034,"text":5255,"spans":5256,"direction":1037},"+ 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ausfallen.",[5516],{"start":24,"end":5517,"type":1159},9,"table$a107efdf-2c13-498f-b822-4e1a512c17ce",{"variation":1062,"version":1063,"items":5520,"primary":5521,"id":5845,"slice_type":1353,"slice_label":5},[],{"text":5522,"chart_alt":5},[5523,5526,5529,5532,5535,5543,5546,5549,5552,5557,5560,5563,5566,5574,5582,5585,5588,5591,5594,5597,5600,5603,5606,5609,5612,5615,5618,5621,5624,5627,5630,5633,5636,5639,5642,5645,5649,5651,5654,5659,5662,5665,5669,5672,5675,5678,5681,5684,5687,5690,5693,5696,5700,5703,5706,5709,5712,5715,5718,5721,5724,5727,5730,5734,5737,5740,5743,5747,5750,5753,5756,5758,5762,5765,5768,5771,5774,5777,5780,5783,5785,5788,5790,5793,5796,5799,5807,5810,5813,5816,5819,5822,5826,5828,5831,5834,5840,5843],{"type":1072,"text":5524,"spans":5525,"direction":1037},"3. Getrennte Finanzierungsbausteine erleichtern die Finanzierungszusage",[],{"type":1034,"text":5527,"spans":5528,"direction":1037},"Die Bundesanstalt für Finanzdienstleistungsaufsicht (BaFin) hat in Deutschland die Oberaufsicht über Banken und Finanzdienstleister. In dieser Eigenschaft macht die Behörde den Banken bei hohen Finanzierungsausläufen (Einsatz von wenig Eigenmittel) sehr strenge Vorgaben, was die langfristigen Finanzierungen angeht.",[],{"type":1034,"text":5530,"spans":5531,"direction":1037},"Das hat dazu geführt, dass die Geldhäuser zunehmend dazu übergehen, die Finanzierung in solchen Konstellationen zu stückeln.",[],{"type":1034,"text":5533,"spans":5534,"direction":1037},"Den Löwenanteil, meist bis etwa 90 Prozent des Kaufpreises oder der Herstellungskosten, finanzieren sie klassisch mit einem Hypothekendarlehen. Weit verbreitet ist eine Tilgungsquote von zwei Prozent pro Jahr und eine Zinsbindung von zehn oder 15 Jahren.",[],{"type":1034,"text":5536,"spans":5537,"direction":1037},"Der Rest der Summe wird mit einem nicht grundbuchlich gesicherten Wohnkredit (also einer speziellen Form des Ratenkredites) finanziert. Diesen Teil zahlen die Kunden dann innerhalb von acht bis zehn Jahren komplett ab. Bei der längeren Laufzeit (eine ganze Dekade) kostet ein solcher Wohnkredit über 40.000 Euro etwa 440 Euro pro Monat. Der Effektivzins liegt bei rund sechs Prozent.",[5538],{"start":5539,"end":5540,"type":1154,"data":5541},109,122,{"id":377,"type":107,"tags":5542,"lang":13,"slug":110,"first_publication_date":379,"last_publication_date":380,"uid":381,"url":382,"link_type":43,"isBroken":45},[109],{"type":1034,"text":5544,"spans":5545,"direction":1037},"Diese Aufteilung hat für alle Beteiligten ihre Vorzüge:",[],{"type":1034,"text":5547,"spans":5548,"direction":1037},"Kunden profitieren davon, dass der Ratenkredit sie nicht mehr belastet, wenn nach zehn Jahren die Anschlussfinanzierung für das Hauptdarlehen ansteht – zu den dann geltenden, heute noch nicht bekannten Konditionen. Weil es sich beim Wohnkredit zudem um einen ungesicherten Ratenkredit handelt, kann dieser Teil jederzeit ganz oder teilweise vorzeitig getilgt werden. Die Vorfälligkeitsentschädigung liegt bei maximaleinem Prozent des vorzeitig getilgten Betrages. Viele Banken verzichten sogar ganz darauf.",[],{"type":1034,"text":5550,"spans":5551,"direction":1037},"Die Bank hat den Vorteil, dass für die unterschiedlichen Kreditformen auch unterschiedliche BaFin – Vorgaben gelten. Damit einher gehen mehrere Möglichkeiten der Refinanzierung und eine Streuung des Ausfallrisikos.",[],{"type":1034,"text":5553,"spans":5554,"direction":1037}," Kreditbeispiel für ein klassisches Volltilgerdarlehen;",[5555],{"start":25,"end":5556,"type":1159},55,{"type":1034,"text":5558,"spans":5559,"direction":1037},"Unterstellte Annahme: Der Kunde zahlt nur die Nebenkosten aus Eigenmitteln. Der Kaufpreis von 500.000 Euro wird über Fremdmittel finanziert.",[],{"type":1034,"text":5561,"spans":5562,"direction":1037},"Hauptdarlehen: 450.000 Euro (90 Prozent des Kaufpreises); Zinsbindung zehn Jahre, zwei Prozent Tilgung. Monatliche Rate 2.156 Euro (Effektivzins = 3,83%) Restschuld in zehn Jahren 341.000 Euro.",[],{"type":1034,"text":5564,"spans":5565,"direction":1037},"Zusatzdarlehen: 50.000 Euro. Diese Summe wird über einen Wohnkredit und einer Laufzeit von 120 Monate finanziert. Rate pro Monat:  591 Euro (Effektivzins = 5,99 Prozent) Restschuld am Ende: keine",[],{"type":1034,"text":5567,"spans":5568,"direction":1037},"Ein solches Modell muss man sich allerdings leisten können. Gesamtkosten pro Monat 2.156 Euro plus 591 Euro macht zusammen 2.747 Euro.",[5569,5571],{"start":1105,"end":5570,"type":1159},82,{"start":5572,"end":5573,"type":1159},128,129,{"type":1034,"text":5575,"spans":5576,"direction":1037},"Um zu ermitteln, ob sie eine Vollfinanzierung aus den laufenden Einnahmen stemmen können, müssen Kunden im Vorfeld daher sehr genau rechnen, z.B. mit unserem Hauskauf-Rechner.",[5577],{"start":5578,"end":5579,"type":1154,"data":5580},158,175,{"id":610,"type":107,"tags":5581,"lang":13,"slug":612,"first_publication_date":613,"last_publication_date":614,"uid":615,"url":616,"link_type":43,"isBroken":45},[],{"type":1072,"text":5583,"spans":5584,"direction":1037}," 4. Haushaltsrechnung: Der entscheidende Faktor für (oder gegen) eine Vollfinanzierung",[],{"type":1034,"text":5586,"spans":5587,"direction":1037},"Für eine 100 Prozent-Finanzierung gilt:\nDas Problem des fehlenden Eigenkapitals lässt sich reduzieren, aber nur, wenn der Kunde oder die Kundin über ein extrem stabiles Einkommen verfügt",[],{"type":1034,"text":5589,"spans":5590,"direction":1037},"Banken erwarten deshalb:",[],{"type":1238,"text":5592,"spans":5593,"direction":1037},"Einen konstant hohen Haushaltsüberschuss. Dieser Begriff bezeichnet die Differenz zwischen dem monatlichen Netto-Einkommen (nach Steuern und Sozialabgaben) und den monatlichen Ausgaben eines Haushaltes. Dabei werden auch Luxusausgaben wie Urlaube, schicke Kleidung, Theaterkarten und Restaurant-Besuche mit eingerechnet.",[],{"type":1238,"text":5595,"spans":5596,"direction":1037},"Ein regelmäßiges, sicheres Einkommen",[],{"type":1238,"text":5598,"spans":5599,"direction":1037},"Idealerweise eine sichere Beschäftigung (unbefristet seit mehreren Jahren. Beamte oder Angestellte im öffentlichen Dienst haben hier besondere Vorteile",[],{"type":1238,"text":5601,"spans":5602,"direction":1037},"Keine negativen Schufa-Einträge.",[],{"type":1238,"text":5604,"spans":5605,"direction":1037},"Keine parallel laufenden Konsumkredite.",[],{"type":1034,"text":5607,"spans":5608,"direction":1037},"Je höher das Beleihungsrisiko der Bank ist, desto höher und sicherer sollte der monatliche Einnahmen- bzw. Haushaltsüberschuss sein.",[],{"type":1072,"text":5610,"spans":5611,"direction":1037},"5. Wie reagieren Banken, wenn ein Immobilienkäufer auch die Nebenkosten mitfinanzieren will?",[],{"type":1034,"text":5613,"spans":5614,"direction":1037},"Meistens nicht sehr begeistert – oder zumindest zurückhaltend.",[],{"type":1034,"text":5616,"spans":5617,"direction":1037},"In der Regel werden Banken die Gründe für das fehlende Eigenkapital erfragen oder in Erfahrung bringen, ob Eltern oder Großeltern womöglich Sicherheiten oder Gelder beisteuern können.",[],{"type":1034,"text":5619,"spans":5620,"direction":1037},"Ist dies nicht der Fall und ist die Bank grundsätzlich zu einer 110-Prozent Finanzierung bereit, müssen sich die Interessenten einer intensiven Prüfung ihrer finanziellen und familiären Lage unterziehen. Auch hier sind die folgenden Punkte besonders wichtig:",[],{"type":1238,"text":5622,"spans":5623,"direction":1037},"hohes, sicheres Haushaltseinkommen,",[],{"type":1238,"text":5625,"spans":5626,"direction":1037},"sehr gute berufliche Perspektive,",[],{"type":1238,"text":5628,"spans":5629,"direction":1037},"überdurchschnittlich werthaltige Immobilie,",[],{"type":1238,"text":5631,"spans":5632,"direction":1037},"begehrte Lage des Hauses oder der Wohnung (Ballungsgebiete, boomende Regionen)",[],{"type":1238,"text":5634,"spans":5635,"direction":1037},"geringe sonstige Verpflichtungen des Kaufinteressenten",[],{"type":1238,"text":5637,"spans":5638,"direction":1037},"hoher Tilgungssatz (mindestens drei Prozent pro Jahr)",[],{"type":1238,"text":5640,"spans":5641,"direction":1037},"gute Gesamtbonität des potenziellen Käufers",[],{"type":1034,"text":5643,"spans":5644,"direction":1037},"Alles in allem gilt: Die Zahl der Banken und Sparkassen, die 110 Prozent-Finanzierungen anbieten, ist sehr begrenzt. Interessenten werden zudem nur selten Tabellen oder Listen finden, in denen solche Produkte geführt werden. Der Grund:  Banken wollen in diesem Segment nicht unbedingt die besten und günstigsten Anbieter sein, sondern sehr gezielt entscheiden, ob sie einen Kunden annehmen – und unter welchen Bedingungen.",[],{"type":1034,"text":5646,"spans":5647,"direction":1037},"Fazit: 110-Prozent-Finanzierungen sind deutlich schwerer als klassische Baudarlehen zu bekommen – aber sie sind möglich.",[5648],{"start":24,"end":3560,"type":1159},{"type":1034,"text":1079,"spans":5650,"direction":1037},[],{"type":1068,"text":5652,"spans":5653,"direction":1037},"Für wen kommt eine Baufinanzierung ohne Eigenkapital in Frage?",[],{"type":1034,"text":5655,"spans":5656,"direction":1037},"1. Young Professionals mit sehr hohem Nettoeinkommen",[5657],{"start":24,"end":5658,"type":1159},52,{"type":1034,"text":5660,"spans":5661,"direction":1037},"In Zeiten des Fachkräftemangels erhalten Berufsanfänger inzwischen schon zu Beginn ihrer Karriere oft sehr gute Gehälter. Dennoch fehlt ihnen Eigenkapital für den Kauf einer Immobilie. Das gilt selbst dann, wenn sie nur eine kleine Wohnung von 60 bis 70 Quadratmeter für den Start in den Vermögensaufbau erwerben wollen.",[],{"type":1034,"text":5663,"spans":5664,"direction":1037},"Wenn die Angehörigen dieser Gruppe ihre Kaufentscheidung und die eigenen Finanzdaten logisch und solide aufbereitet, stehen die Chancen auf eine Vollfinanzierung nicht schlecht. ",[],{"type":1034,"text":5666,"spans":5667,"direction":1037},"2. Familien mit stabilen Einkommen, aber hoher Mietbelastung",[5668],{"start":24,"end":1105,"type":1159},{"type":1034,"text":5670,"spans":5671,"direction":1037},"Wer in einer Großstadt, im Speckgürtel bzw. in Kampen oder Ismaning zur Miete wohnt, tut sich angesichts der horrenden Mieten oft schwer, größere Rücklagen zu bilden.",[],{"type":1034,"text":5673,"spans":5674,"direction":1037},"Die naheliegende Überlegung, sich die 2.400 Euro Kaltmiete für 120 Quadratmeter zu sparen und denselben Betrag stattdessen für Zins und Tilgung auszugeben, geht nur leider nicht immer auf",[],{"type":1034,"text":5676,"spans":5677,"direction":1037},"Schuld ist die Logik der geldgebenden Banken: Die gehen davon aus, dass Kunden, denen die Miete zu hoch ist, problemlos in eine günstigere Wohnung ziehen können. Geldnöte von Hauseigentümern mit einer laufenden Finanzierung können hingegen schnell dazu führen, dass sie den Kredit nicht mehr bedienen können. Das ist bei 100-Prozent Finanzierungen ein Problem, da hier das Verhältnis von Sicherheit zu Darlehenssumme (aus Sicht der Bank) sehr unglücklich ist.  ",[],{"type":1034,"text":5679,"spans":5680,"direction":1037},"Das bedeutet zwar nicht, dass Banken eine Finanzierung ohne Eigenmittel stets in Bausch und Bogen ablehnen. Interessenten sollten allerdings damit rechnen, dass es gewisse Einschränkungen gibt.",[],{"type":1034,"text":5682,"spans":5683,"direction":1037},"In unserem obigen Beispiel sollte sich die Familie daher darauf einstellen, dass",[],{"type":1238,"text":5685,"spans":5686,"direction":1037},"die monatliche Kreditrate nicht höher sein darf als die bisherige Kaltmiete",[],{"type":1238,"text":5688,"spans":5689,"direction":1037},"die Bank vom Hauptverdiener ein extrem gutes und sicheres Einkommen verlangt,",[],{"type":1238,"text":5691,"spans":5692,"direction":1037},"die Familienplanung möglichst abgeschlossen sein sollte und",[],{"type":1238,"text":5694,"spans":5695,"direction":1037},"das Kaufobjekt gut gelegen ist.",[],{"type":1034,"text":5697,"spans":5698,"direction":1037},"3. Vermieter bzw. Kapitalanleger",[5699],{"start":24,"end":1233,"type":1159},{"type":1034,"text":5701,"spans":5702,"direction":1037},"Wer eine Immobilie kauft, um selbst darin zu wohnen, verfolgt damit in der Regel andere Ziele als Kunden, die das Objekt als schiere Vermögensanlage sehen, und vermieten wollen.",[],{"type":1034,"text":5704,"spans":5705,"direction":1037},"Diese Gruppe will kein Familienheim, sondern ein Anlageobjekt, das Rendite abwerfen und Steuern sparen soll. Genau diese Steuerersparnis fällt aber umso höher aus, je weniger Eigenmittel eingesetzt werden.",[],{"type":1034,"text":5707,"spans":5708,"direction":1037},"Deshalb versuchen Kapitalanleger regelmäßig, bei ihrer Bank eine Vollfinanzierung zu ergattern. Gleichzeitig werden Rechnungen aufgestellt, dass der Mieter den Kredit zurückbezahlt (abzüglich der Steuervorteilen). Im Idealfall, so die Hoffnung, müsste der Käufer nur die Nebenkosten aus eigener Tasche berappen. Der Mieter hingegen zahlt das Objekt ab und nach ca. 30 Jahren hat der Vermieter dann eine schuldenfreie Wohnung, die am besten noch deutlich an Wert gewonnen hat.",[],{"type":1034,"text":5710,"spans":5711,"direction":1037},"Die Idee ist bestechend gut. Wenn es jedoch so einfach wäre, ohne jeden Schmerz Vermögen aufzubauen, sähe es mit dem Wohnungsangebot in Deutschland anders aus.",[],{"type":1034,"text":5713,"spans":5714,"direction":1037},"Zwar kann eine solche Rechnung durchaus auch aufgehen. Banken schauen bei der Finanzierung solcher Renditeobjekte allerdings ganz besonders genau hin. Geprüft wird nicht nur die tatsächliche Werthaltigkeit des Objektes, sondern auch die Frage, ob die angesetzten Mieten realistisch sind",[],{"type":1034,"text":5716,"spans":5717,"direction":1037},"Im nächsten Schritt unterziehen die Geldgeber die Bonität des Kunden einer akribischen Prüfung: Kann er oder sie auch einen Mietausfall über längere Zeit problemlos verkraften? Und reichen die Mittel, um auch bei etwaigen Reparaturen oder Renovierungsmaßnahmen die Raten für den Kredit zuverlässig zu bedienen?",[],{"type":1034,"text":5719,"spans":5720,"direction":1037},"Eigentlich unterstellen Banken schon auch, dass Investoren bereits weitere Wohnungen ihr Eigen nennen, die gegebenenfalls als Zusatzsicherheiten dienen könnten.",[],{"type":1034,"text":5722,"spans":5723,"direction":1037},"Diese Fragen geben am Ende den Ausschlag, ob die Bank den Daumen hebt oder senkt.",[],{"type":1034,"text":5725,"spans":5726,"direction":1037},"Sollte die Vollfinanzierung für das Rendite-Objekt bewilligt werden, sollten die angehenden Vermieter folgende Pros und Contras ihres Geschäftsmodelles kennen.",[],{"type":1034,"text":5728,"spans":5729,"direction":1037}," ",[],{"type":1034,"text":5731,"spans":5732,"direction":1037},"Vorteile beim Kauf einer (vermieteten) Immobile:",[5733],{"start":24,"end":4555,"type":1159},{"type":1238,"text":5735,"spans":5736,"direction":1037},"Zinsen für den Kredit lassen sich von der Steuer absetzen.",[],{"type":1238,"text":5738,"spans":5739,"direction":1037},"Tilgungshöhe und Tilgungsart lassen sich aus Liquiditäts- oder steuerlichen Gründen optimieren.",[],{"type":1238,"text":5741,"spans":5742,"direction":1037},"Mieteinnahmen erleichtern die Zahlung der Raten für den Kredit.",[],{"type":1034,"text":5744,"spans":5745,"direction":1037},"Aber jeder Vermieter sollte sich auch der Risiken bewusst sein:",[5746],{"start":24,"end":3921,"type":1159},{"type":1238,"text":5748,"spans":5749,"direction":1037},"Jede Immobilie kann einmal leer stehen. Auch dann muss der Kredit aber weiter bedient werden.",[],{"type":1238,"text":5751,"spans":5752,"direction":1037},"Instandhaltungskosten und\u002F oder Mietminderungen können die Kalkulation ins Wanken bringen. Für solche Fälle müssen private Rücklagen gebildet werden. Bei Wohnungen besteht eine gesetzliche Verpflichtung Instandhaltungsrücklagen in der Wohnungseigentümergemeinschaft zu bilden.",[],{"type":1238,"text":5754,"spans":5755,"direction":1037},"Zudem sollten Vermieter nicht unterschätzen, welche Kosten und Mühen mit einer Vermietung verbunden sind (Verwaltung, Erstellung von Abrechnungen etc.)",[],{"type":1034,"text":5728,"spans":5757,"direction":1037},[],{"type":1034,"text":5759,"spans":5760,"direction":1037},"4. Für wen ist ein Immobilienerwerb ohne Eigenkapital keine gute Option?",[5761],{"start":24,"end":5136,"type":1159},{"type":1034,"text":5763,"spans":5764,"direction":1037},"Um es vorwegzunehmen: Nur weil Vollfinanzierungen grundsätzlich möglich sind, heißt nicht, dass alle Interessenten auch einen solchen Vertrag erhalten – oder erhalten sollten.",[],{"type":1034,"text":5766,"spans":5767,"direction":1037},"Hier eine kleine Auflistung von Umständen, die eine Vollfinanzierung sehr unwahrscheinlich machen:",[],{"type":1238,"text":5769,"spans":5770,"direction":1037},"Fehlen einer sicheren und gut bezahlten Arbeit.",[],{"type":1238,"text":5772,"spans":5773,"direction":1037},"Schwankende Einnahmen – etwa bei Selbstständigen in bestimmten Branchen.",[],{"type":1238,"text":5775,"spans":5776,"direction":1037},"Hohe laufende Kosten (neben der eigenen Miete), die die Einnahmen der Familie oder des Kaufinteressenten weitgehend binden.",[],{"type":1238,"text":5778,"spans":5779,"direction":1037},"Viele Verbindlichkeiten.",[],{"type":1238,"text":5781,"spans":5782,"direction":1037},"Kaufobjekte in B-Lagen oder Städten, deren Beliebtheit sinkt.",[],{"type":1034,"text":5728,"spans":5784,"direction":1037},[],{"type":1034,"text":5786,"spans":5787,"direction":1037},"Wer finanziell schon sehr knapp kalkulieren muss, sollte die Idee einer Vollfinanzierung daher verwerfen.",[],{"type":1034,"text":1079,"spans":5789,"direction":1037},[],{"type":1068,"text":5791,"spans":5792,"direction":1037},"Wann eine Vollfinanzierung sinnvoller ist als das langwierige Ansparen von Eigenkapital",[],{"type":1034,"text":5794,"spans":5795,"direction":1037},"Wer das Projekt Eigenheim mit einer üppigen Eigenkapitaldecke angehen kann, tut sich deutlich leichter, einen Kredit zu erhalten – und bekommt zudem oft die besseren Konditionen.",[],{"type":1034,"text":5797,"spans":5798,"direction":1037},"Doch in Zeiten dramatisch steigender Immobilienpreise ist es oft relativ schwierig, die klassischen 20 bis 30 Prozent des Kaufpreises anzusparen. Und auch wirtschaftlich lohnen sich die Sparbemühungen nicht immer, wie das folgende Beispiel belegt.",[],{"type":1034,"text":5800,"spans":5801,"direction":1037},"Eine Familie hat ein Nettoeinkommen von 5.000 Euro pro Monat. Mit dem Hauskauf-Rechner von FMH.de  ermittelt die Familie, dass sie bis zu 1.750 Euro monatlich für Zins und Tilgung aufwenden können – laut Durchschnittswerten.  Das entspricht der bisherigen Kaltmiete von 1.350 Euro nebst 400 Euro Sparrate. Das Eigenkapital für die Nebenkosten (ca. 40.000 Euro) ist vorhanden.",[5802],{"start":5803,"end":5804,"type":1154,"data":5805},70,86,{"id":610,"type":107,"tags":5806,"lang":13,"slug":612,"first_publication_date":613,"last_publication_date":614,"uid":615,"url":616,"link_type":43,"isBroken":45},[],{"type":1034,"text":5808,"spans":5809,"direction":1037},"Will diese Familie in 35 Jahren schuldenfrei sein, könnte sie rein rechnerisch ein Objekt für 375.000 Euro finanzieren. Dieser Rechnung liegen eine 100-Prozent-Finanzierung und ein Zinssatz von 4,40 Prozent und einer Zinsbindung von 15 Jahren zugrunde.",[],{"type":1034,"text":5811,"spans":5812,"direction":1037},"Denkbar wäre es natürlich auch, dass die Familie noch zehn Jahre in der alten Wohnung bleibt um ihr Eigenkapital auf ein anderes Level zu heben. Bei einer Sparrate von 400 Euro pro Monat und einer Verzinsung des Ersparten zu 3,5 Prozent könnte die Familie in zehn Jahren statt 40.000 Euro dann 113.000 Euro vorweisen.",[],{"type":1034,"text":5814,"spans":5815,"direction":1037},"Das klingt erst einmal gut. Nur leider kostet das Haus, das heute für 375.000 Euro zu haben ist, in zehn Jahren wahrscheinlich um die 457.000 Euro ansteigen (bei zwei Prozent Immobilienpreissteigerung) – ein Plus von 82.000 Euro. Zwar bringt die Familie nun auch 73.000 Euro mehr Eigenkapital mit. Unterm Strich aber lohnt sich dieses Vorgehen trotzdem nicht. Denn zu bedenken ist auch, dass unsere Käufer nun zehn Jahre älter sind und sich ihre angestrebte Finanzierungszeit (bis zum Renteneintritt schuldenfrei sein) entsprechend auf 25 Jahre verkürzt.",[],{"type":1034,"text":5817,"spans":5818,"direction":1037},"Daher würde die monatliche Rate nun nicht mehr bei 1.750 Euro, sondern auf 2.140 Euro anwachsen (unterstellter Sollzins von 4,40 Prozent). Da innerhalb der zehn Jahre wahrscheinlich auch die Einkommen gestiegen sind, wäre dies vermutlich tragbar.  ",[],{"type":1034,"text":5820,"spans":5821,"direction":1037},"Dennoch kann es sich in solchen Situationen lohnen, mit einem guten Banker oder auch einem ausgezeichneten Vermittler mit einem Zertifikat von FMH und Handelsblatt das Modell einer Vollfinanzierung durchzusprechen.",[],{"type":1034,"text":5823,"spans":5824,"direction":1037},"Tipp: Mit dem Hauskauf-Rechner von FMH.de können Sie sich ausrechnen lassen, wie viel Haus sie ohne nennenswerte Eigenmittel finanzieren könnten. Der Rechner unterstellt, dass max. 35 Prozent des monatlichen Nettoeinkommens für die Finanzierung aufgewendet werden. Sie können aber auch andere Vorgaben und Annahmen treffen.",[5825],{"start":24,"end":5196,"type":1159},{"type":1034,"text":1079,"spans":5827,"direction":1037},[],{"type":1068,"text":5829,"spans":5830,"direction":1037},"Fazit: Baufinanzierung ohne Eigenkapital – ein zweischneidiges Schwert",[],{"type":1034,"text":5832,"spans":5833,"direction":1037},"Eine Baufinanzierung ohne Eigenkapital ist nicht nur für den Kunden, sondern vor allem für den Geldgeber riskant. Daher vergeben die Banken solche Kredite auch nur sehr sparsam. Wer in einem stabilen Umfeld lebt, ein sehr gutes Einkommen erzielt, eine realistische, sehr positive Haushaltsrechnung vorlegen kann und ein Objekt mit guter Werthaltigkeit erwerben möchte, kann jedoch Glück haben, auch ohne Eigenkapital eine Baufinanzierung erhalten. Dafür allerdings muss er oder sie in der Lage sein, relativ hohe Raten zu zahlen und auch Zinsaufschläge in Kauf nehmen.",[],{"type":1034,"text":5835,"spans":5836,"direction":1037},"Wer nicht nur den vollen Kaufpreis, sondern auch die Nebenkosten finanzieren will, hat es nochmal schwerer, einen Geldgeber zu finden. Wenn überhaupt vergeben die Banken solche Kredite nur an Personen mit exzellentem Einkommen.",[5837],{"start":5838,"end":5839,"type":1159},191,192,{"type":1034,"text":5841,"spans":5842,"direction":1037},"Für Kapitalanleger kann eine Vollfinanzierung wirtschaftlich sinnvoll sein, wenn die Mietrendite über dem Kreditzins liegt und das Objekt eine starke Entwicklungsperspektive hat. Auch hier wird nach Zusatzsicherheiten gefragt werden.",[],{"type":1034,"text":5728,"spans":5844,"direction":1037},[],"text_block$f357cffe-f260-4d1c-8785-25231c29b78c",{"variation":1062,"version":1063,"items":5847,"primary":5848,"id":5909,"slice_type":67,"slice_label":5},[],{"title":5849,"center_title":45,"border":1757,"open_close_icon":5850,"max_width":5851,"list":5852},"Häufige Fragen (FAQs) zur Vollfinanzierung","Caret","none",[5853,5870,5876,5897],{"question":5854,"answer":5855},"Welche Banken vergeben 110 Prozent-Finanzierung (also Kaufpreis plus Nebenkosten) – und an wen?",[5856,5859,5862],{"type":1034,"text":5857,"spans":5858,"direction":1037},"Im Wesentlichen jenen Kunden, die ein üppiges und sehr sicheres monatliches Nettoeinkommen haben. Wer selbst bei einer 110 Prozent-Finanzierung mit ihren extrem hohen Raten nur 25 bis 30 Prozent des Nettoeinkommens in den Schuldendienst stecken muss, findet vermutlich einige Banken für sein Vorhaben.   ",[],{"type":1034,"text":5860,"spans":5861,"direction":1037},"Eine gute Möglichkeit ist es auch, sich an Baufinanzierungsvermittler zu wenden, die sehr viele Kontakte zu unterschiedlichen Geldgebern pflegen und es deshalb leichter haben, einen passenden Geldgeber zu finden.",[],{"type":1034,"text":5863,"spans":5864,"direction":1037},"Tipp: Die FMH hat in Kooperation mit dem Handelsblatt Vermittler geprüft und besonders kundenfreundliche Berater mit einem Zertifikat ausgezeichnet.",[5865],{"start":5866,"end":5867,"type":1154,"data":5868},87,112,{"id":578,"type":579,"tags":5869,"lang":13,"slug":581,"first_publication_date":582,"last_publication_date":583,"url":584,"link_type":43,"isBroken":45},[],{"question":5871,"answer":5872},"Welche Mehrkosten fallen bei einer Vollfinanzierung an?",[5873],{"type":1034,"text":5874,"spans":5875,"direction":1037},"110 Prozent-Finanzierungen kosten häufig 0,8–1,5 Prozentpunkte mehr als klassische 80 Prozent-Finanzierungen. Deshalb wird sehr häufig der Teil zwischen 90 und 110 Prozent des Beleihungswertes über einen Wohnkredit finanziert.",[],{"question":5877,"answer":5878},"Wer bekommt überhaupt 110 Prozent finanziert?",[5879,5882,5885,5888,5891,5894],{"type":1238,"text":5880,"spans":5881,"direction":1037},"Beamte",[],{"type":1238,"text":5883,"spans":5884,"direction":1037},"Gutverdienende Freiberufler",[],{"type":1238,"text":5886,"spans":5887,"direction":1037},"T-Fachkräfte mit fester Anstellung",[],{"type":1238,"text":5889,"spans":5890,"direction":1037},"Paarhaushalte mit zwei stabilen sehr hohen Gehältern",[],{"type":1238,"text":5892,"spans":5893,"direction":1037},"Kapitalanleger mit hoher Mietrendite (und Zusatzsicherheiten)",[],{"type":1238,"text":5895,"spans":5896,"direction":1037},"Käufer werthaltiger Immobilien in bevorzugter Lage",[],{"question":5898,"answer":5899},"Wer bekommt 110 Prozent eher nicht?",[5900,5903,5906],{"type":1238,"text":5901,"spans":5902,"direction":1037},"Selbstständige ohne dauerhafte überdurchschnittliche Gewinne;",[],{"type":1238,"text":5904,"spans":5905,"direction":1037},"Haushalte mit wenig Einkommensüberschüssen nach Abzug der Rate;",[],{"type":1034,"text":5907,"spans":5908,"direction":1037},"Personen mit schlechter Schufa-Auskunft. Sie erhalten in der Regel gar keinen Kredit.",[],"faq$6736a62a-fc26-4d78-bd7a-ab90dec6e22b","Baufinanzierung ohne Eigenkapital: Chancen & Risiken","Immobilienkauf ohne Eigenkapital - Erfahren Sie alles über die 100- oder 110-Prozent-Finanzierung - Chancen & Risiken",{},{"id":5914,"uid":5013,"url":5915,"type":319,"href":5916,"tags":5917,"first_publication_date":5919,"last_publication_date":5920,"slugs":5921,"linked_documents":5923,"lang":13,"alternate_languages":5924,"data":5925},"aMLyVBEAACIAiorF","\u002Fartikel\u002Ffmh-award-2025-02-14","https:\u002F\u002Ffmh-de-dev.cdn.prismic.io\u002Fapi\u002Fv2\u002Fdocuments\u002Fsearch?ref=avNVshIAACgAwX3j&q=%5B%5B%3Ad+%3D+at%28document.id%2C+%22aMLyVBEAACIAiorF%22%29+%5D%5D",[94,5918],"fmh-award","2025-12-04T10:15:23+0000","2026-07-21T15:18:00+0000",[5922],"informationen-zu-den-preistragern-und-vergabekriterien",[],[],{"publication_date":5926,"last_edit_date":5926,"set_last_edit_date_today":45,"title":5927,"subtitle":5928,"breadcrumb_title":5,"topic":5929,"teaser":5932,"author":5936,"cover":5939,"cover_position":1055,"table_of_content":1056,"toc_calculator":1057,"toc_selection":5059,"carousel_topic_filter":5944,"slices":5947,"meta_title":6103,"meta_description":6104,"meta_image":6105,"meta_indexed":1757},"2025-02-14","17. FMH-Award: Deutschlands beste Baufinanzierer gekürt","Warum der FMH-Award eine echte Herausforderung ist",{"id":1026,"type":1027,"tags":5930,"lang":13,"slug":94,"first_publication_date":1029,"last_publication_date":1030,"uid":94,"link_type":43,"key":5931,"isBroken":45},[],"9dc8a7db-467b-4745-99d3-ccc5a8a0f69c",[5933],{"type":1034,"text":5934,"spans":5935,"direction":1037},"Bereits zum 17. Mal wurde am 13. Februar 2025 der renommierte FMH-Award für Baufinanzierer verliehen. Nur Anbieter, die über 45 Wochen hinweg lückenlos ihre Zinsdaten inklusive aller Rabatte und Aufschläge an die FMH-Finanzberatung melden, haben eine Chance auf die Auszeichnung. Klingt einfach? Ist es nicht! Denn Transparenz und Verlässlichkeit sind die Schlüssel zum besten Bauzinsvergleich – und genau das macht den FMH-Award so besonders.",[],{"id":1039,"type":1040,"tags":5937,"lang":13,"slug":1042,"first_publication_date":1043,"last_publication_date":1044,"uid":1042,"link_type":43,"key":5938,"isBroken":45},[],"c913569e-2128-4514-9b11-c0ac1313f75e",{"dimensions":5940,"alt":5927,"copyright":4697,"url":5941,"id":5942,"edit":5943},{"width":5005,"height":5053},"https:\u002F\u002Fimages.prismic.io\u002Ffmh-de-dev\u002FaMLlvmGNHVfTPDgz_ddefc1472401e5dac2ff04b7789f85fc05c709b1-FMH-Award-2025-01.jpg?auto=format,compress","aMLlvmGNHVfTPDgz",{"x":24,"y":24,"zoom":25,"background":26},{"id":1026,"type":1027,"tags":5945,"lang":13,"slug":94,"first_publication_date":1029,"last_publication_date":1030,"uid":94,"link_type":43,"key":5946,"isBroken":45},[],"8dee46e8-a215-4d87-866e-f4bd90c50935",[5948],{"variation":1062,"version":1063,"items":5949,"primary":5950,"id":6102,"slice_type":1353,"slice_label":5},[],{"text":5951,"chart_alt":5},[5952,5960,5963,5966,5973,5976,5981,5984,5987,5990,5993,5996,5999,6003,6006,6009,6013,6015,6017,6019,6024,6027,6030,6033,6036,6039,6042,6045,6048,6053,6056,6059,6062,6065,6068,6071,6074,6077,6080,6085,6088,6091,6094],{"type":1034,"text":5953,"spans":5954,"direction":1037},"Indem die FMH über alle Rabatte und Aufschläge informiert wird, können diese in der Datenbank abgelegt und für den Bauzinsvergleich wie auch für den jährlichen FMH-Award verwendet werden. Jeder Kunde müsste demnach die im FMH-Bauzinsvergleich errechneten Zinssätze auch tatsächlich erhalten, wenn das Objekt den eingegebenen Wert hat und die Kundenbonität entsprechend gut ist.",[5955,5959],{"start":5956,"end":5957,"type":1154,"data":5958},149,169,{"link_type":49,"url":4911,"target":52},{"start":5956,"end":5957,"type":1159},{"type":1072,"text":5961,"spans":5962,"direction":1037},"Informationen zu den Preisträgern und Vergabekriterien",[],{"type":1034,"text":5964,"spans":5965,"direction":1037},"Der FMH-Award ist mehr als nur ein Siegel für günstige Zinsen. Er basiert auf präzisen und transparenten Zinsmeldungen, die unterschiedliche Kundenkonstellationen berücksichtigen – etwa verschiedene Eigenkapitalquoten und Zinsbindungen. Nur wer es unter die TOP 3 schafft, kann sich zu den besten Baufinanzierern Deutschlands zählen.",[],{"type":1034,"text":5967,"spans":5968,"direction":1037},"Um eine faire Bewertung zu gewährleisten, haben wir uns für einen Mittelwert der Bauzinsen aus drei unterschiedlichen Beleihungsausläufen entschieden. Die meisten Bauherren bewegen sich in einem Beleihungsrahmen von 60 bis 80 Prozent, jedoch nicht immer bei einem glatten Zehnerwert. Eine Bank kann beispielsweise bei 60 Prozent Beleihung herausragende Konditionen bieten, während sie bei 80 Prozent weniger konkurrenzfähig ist – oder umgekehrt.",[5969,5972],{"start":4258,"end":1188,"type":1154,"data":5970},{"link_type":49,"url":5971,"target":52},"https:\u002F\u002Fwww.fmh-finanzberatung.de\u002Ffmh-award\u002F2025",{"start":4258,"end":1188,"type":1159},{"type":1072,"text":5974,"spans":5975,"direction":1037},"Die Preisträger des 17. FMH-Awards",[],{"type":1034,"text":5977,"spans":5978,"direction":1037},"Wir gratulieren den Drittplatzierten in den Kategorien bundesweite Anbieter und Baufinanzierungsvermittler (geordnet nach 10, 15 und 20 Jahren Zinsbindung):",[5979],{"start":24,"end":5980,"type":1159},155,{"type":1238,"text":5982,"spans":5983,"direction":1037},"Sparda-Bank West",[],{"type":1238,"text":5985,"spans":5986,"direction":1037},"BBBank eG",[],{"type":1238,"text":5988,"spans":5989,"direction":1037},"PSD Bank Nürnberg",[],{"type":1238,"text":5991,"spans":5992,"direction":1037},"Haus & Wohnen",[],{"type":1238,"text":5994,"spans":5995,"direction":1037},"Interhyp",[],{"type":1238,"text":5997,"spans":5998,"direction":1037},"Dr. Klein",[],{"type":1034,"text":6000,"spans":6001,"direction":1037},"Die Zweitplatzierten:",[6002],{"start":24,"end":1624,"type":1159},{"type":1238,"text":6004,"spans":6005,"direction":1037},"Commerzbank (10 und 20 Jahre Zinsbindung)",[],{"type":1238,"text":6007,"spans":6008,"direction":1037},"Sparda-Bank West (15 Jahre Zinsbindung)",[],{"type":1034,"text":6010,"spans":6011,"direction":1037},"Bei den Vermittlern:",[6012],{"start":24,"end":1196,"type":1159},{"type":1238,"text":5997,"spans":6014,"direction":1037},[],{"type":1238,"text":5991,"spans":6016,"direction":1037},[],{"type":1238,"text":5994,"spans":6018,"direction":1037},[],{"type":1034,"text":6020,"spans":6021,"direction":1037},"Die Gewinner unter den bundesweiten Banken:",[6022],{"start":24,"end":6023,"type":1159},42,{"type":1238,"text":6025,"spans":6026,"direction":1037},"BBBank eG (10 Jahre Zinsbindung)",[],{"type":1238,"text":6028,"spans":6029,"direction":1037},"Commerzbank (15 Jahre Zinsbindung)",[],{"type":1238,"text":6031,"spans":6032,"direction":1037},"PSD Bank Nürnberg (20 Jahre Zinsbindung)",[],{"type":1034,"text":6010,"spans":6034,"direction":1037},[6035],{"start":24,"end":1196,"type":1159},{"type":1238,"text":6037,"spans":6038,"direction":1037},"Interhyp (10 Jahre)",[],{"type":1238,"text":6040,"spans":6041,"direction":1037},"Dr. Klein (15 Jahre)",[],{"type":1238,"text":6043,"spans":6044,"direction":1037},"Haus & Wohnen (20 Jahre)",[],{"type":1072,"text":6046,"spans":6047,"direction":1037},"Regionale Preisträger",[],{"type":1034,"text":6049,"spans":6050,"direction":1037},"In der Kategorie regionale Anbieter wurden jeweils die besten Institute ihrer Region ausgezeichnet:",[6051],{"start":24,"end":6052,"type":1159},98,{"type":1238,"text":6054,"spans":6055,"direction":1037},"Hamburger Sparkasse",[],{"type":1238,"text":6057,"spans":6058,"direction":1037},"PSD Bank RheinNeckarSaar",[],{"type":1238,"text":6060,"spans":6061,"direction":1037},"PSD Bank Rhein-Ruhr",[],{"type":1238,"text":6063,"spans":6064,"direction":1037},"Sparda-Bank Nürnberg",[],{"type":1238,"text":6066,"spans":6067,"direction":1037},"Sparda-Bank Hessen",[],{"type":1238,"text":6069,"spans":6070,"direction":1037},"Stadtsparkasse Düsseldorf",[],{"type":1072,"text":6072,"spans":6073,"direction":1037},"Einblicke in die Preisverleihung",[],{"type":1034,"text":6075,"spans":6076,"direction":1037},"Seit seiner Einführung wird der FMH-Award von dem Nachrichtensender ntv begleitet. Auch dieses Jahr hatten Experten die Möglichkeit, ihre Einschätzungen zur Zinsentwicklung und zu künftigen Veränderungen in der Baufinanzierung vor der Kamera zu teilen. Diese Interviews werden über das Jahr hinweg mehrfach ausgestrahlt – eine großartige Gelegenheit, sich einem breiten Publikum zu präsentieren.",[],{"type":1034,"text":6078,"spans":6079,"direction":1037},"Die feierliche Preisverleihung fand im Steigenberger Hotel Frankfurter Hof in Frankfurt statt. Neben kulinarischen Highlights danken wir Beate Hoffbauer, die als erfahrene Moderatorin mit Fachwissen und Begeisterung durch die Veranstaltung führte.",[],{"type":1034,"text":6081,"spans":6082,"direction":1037},"Besonderes Interesse weckten zwei Kurzvorträge:",[6083],{"start":24,"end":6084,"type":1159},47,{"type":1238,"text":6086,"spans":6087,"direction":1037},"Jan Nöthe (DZ Bank) sprach über die digitale Baufinanzierung und den zunehmenden Einsatz von KI.",[],{"type":1238,"text":6089,"spans":6090,"direction":1037},"Marco Leuci (Baufi Mission) betonte, dass trotz oder gerade wegen der Digitalisierung kompetente Baufinanzierungsvermittler unverzichtbar bleiben.",[],{"type":1034,"text":6092,"spans":6093,"direction":1037},"Im Anschluss moderierte Beate Hoffbauer eine lebhafte Diskussion zwischen den beiden Referenten sowie den anwesenden Gästen.",[],{"type":1034,"text":6095,"spans":6096,"direction":1037},"Die aktuellen Sieger sowie zahlreiche weitere Anbieter von Hypothekenzinsen finden Sie in unserem umfassenden Hypothekenzinsen-Vergleich.",[6097,6101],{"start":6098,"end":5041,"type":1154,"data":6099},110,{"id":558,"type":107,"tags":6100,"lang":13,"slug":110,"first_publication_date":560,"last_publication_date":561,"uid":562,"url":563,"link_type":43,"isBroken":45},[109],{"start":6098,"end":5041,"type":1159},"text_block$21df5e9b-b8cd-46cd-864f-0648b8445883","FMH-Award 2025: Deutschlands beste Baufinanzierer gekürt","Der FMH-Award 2025 zeichnet die besten Baufinanzierungen aus. Erfahren Sie, welche Anbieter überzeugen und wie die Bewertung erfolgt.",{"dimensions":6106,"alt":5927,"copyright":4697,"url":6109,"id":5942,"edit":6110},{"width":6107,"height":6108},2400,1260,"https:\u002F\u002Fimages.prismic.io\u002Ffmh-de-dev\u002FaMLlvmGNHVfTPDgz_ddefc1472401e5dac2ff04b7789f85fc05c709b1-FMH-Award-2025-01.jpg?auto=format%2Ccompress&rect=0%2C0%2C1000%2C525&w=2400&h=1260",{"x":24,"y":24,"zoom":25,"background":26},{"id":6112,"uid":5014,"url":6113,"type":319,"href":6114,"tags":6115,"first_publication_date":6116,"last_publication_date":6117,"slugs":6118,"linked_documents":6120,"lang":13,"alternate_languages":6121,"data":6122},"as-GsBEAACoAeJUA","\u002Fartikel\u002Faltersvorsorgedepot-endlich-mehr-chancen-furs-alter","https:\u002F\u002Ffmh-de-dev.cdn.prismic.io\u002Fapi\u002Fv2\u002Fdocuments\u002Fsearch?ref=avNVshIAACgAwX3j&q=%5B%5B%3Ad+%3D+at%28document.id%2C+%22as-GsBEAACoAeJUA%22%29+%5D%5D",[],"2026-10-14T14:56:22+0000","2026-10-16T09:18:57+0000",[6119],"endlich-mehr-chancen-furs-alter",[],[],{"publication_date":6123,"last_edit_date":6123,"set_last_edit_date_today":45,"title":6124,"subtitle":6125,"breadcrumb_title":5,"topic":6126,"teaser":6133,"author":6137,"cover":6144,"cover_position":1055,"table_of_content":1056,"toc_calculator":1057,"toc_selection":5059,"carousel_topic_filter":6152,"slices":6155,"meta_title":6303,"meta_description":6304,"meta_image":6305,"meta_indexed":1757},"2026-10-14","Altersvorsorgedepot: Die wichtigsten Infos zur neuen, staatlich geförderten Kapitalrente","Ab 2027 soll das Altersvorsorgedepot die private Vorsorge stärken. Förderung, Chancen und Risiken – verständlich erklärt, auch ohne Börsenerfahrung.",{"id":6127,"type":1027,"tags":6128,"lang":13,"slug":6129,"first_publication_date":6130,"last_publication_date":6131,"uid":6129,"link_type":43,"key":6132,"isBroken":45},"aPDkshIAACIAaSPt",[],"geld-anlegen","2025-10-16T12:27:50+0000","2025-10-24T10:11:56+0000","33a0351f-12d1-4305-9916-5ba4a22b97fc",[6134],{"type":1034,"text":6135,"spans":6136,"direction":1037},"Ab 2027 soll das Altersvorsorgedepot die private Vorsorge attraktiver machen: mit Fonds, ETFs und staatlichen Zuschüssen. Das eröffnet neue Möglichkeiten, die längst überfällig erscheinen. Entscheidend für den Erfolg wird aber sein, ob davon auch Menschen profitieren, die bisher wenig mit der Börse zu tun hatten. Wir wollen unseren Beitrag dazu leisten, auch Börsenneulingen den Zugang zum Kapitalmarkt zu erleichtern.",[],{"id":6138,"type":1040,"tags":6139,"lang":13,"slug":6140,"first_publication_date":6141,"last_publication_date":6141,"uid":6142,"link_type":43,"key":6143,"isBroken":45},"aru92BIAACsA5kEA",[],"carlos-lopes-da-costa","2026-09-29T13:33:56+0000","carlos-lopes-da-ccosta","b0484330-f724-44c3-ac07-efd4d1fb710f",{"dimensions":6145,"alt":6147,"copyright":6148,"url":6149,"id":6150,"edit":6151},{"width":6146,"height":5005},1500,"Senior Männer mit lustigen Sonnenbrillen trinken Saft","Jacob Lund, shutterstock","https:\u002F\u002Fimages.prismic.io\u002Ffmh-de-dev\u002Fy9_TzIa2tDJM7HTZ_SeniorM%C3%A4nnermitlustigenSonnenbrillentrinkenSaft.jpg?auto=format,compress","y9_TzIa2tDJM7HTZ",{"x":24,"y":24,"zoom":25,"background":26},{"id":6127,"type":1027,"tags":6153,"lang":13,"slug":6129,"first_publication_date":6130,"last_publication_date":6131,"uid":6129,"link_type":43,"key":6154,"isBroken":45},[],"3333668b-8d93-4604-af65-2e6f1bd60b21",[6156,6246,6259],{"variation":1062,"version":1063,"items":6157,"primary":6158,"id":6245,"slice_type":1353,"slice_label":5},[],{"text":6159,"chart_alt":5},[6160,6163,6166,6169,6172,6174,6177,6180,6183,6186,6189,6192,6199,6206,6221,6228,6230,6233,6236,6239,6242],{"type":1068,"text":6161,"spans":6162,"direction":1037},"Endlich mehr Chancen fürs Alter ",[],{"type":1034,"text":6164,"spans":6165,"direction":1037},"Besser spät als nie. Auch wenn kein Geringerer als Bundeskanzler Friedrich Merz gerade eingeräumt hat, dass man mit der neuen Kapitalrente 30 Jahre früher hätte beginnen können – ab nächstem Jahr fördert der Staat private Sparen ohne verpflichtende Kapitalgarantie: über das neue Altersvorsorgedepot. Neue Produkte sollen ab dem 1. Januar 2027 angeboten werden.",[],{"type":1034,"text":6167,"spans":6168,"direction":1037},"Angesichts der demographischen Herausforderungen, vor denen umlagefinanzierte Rentensysteme stehen, ist dieser Schritt ausgesprochen sinnvoll. Denn Garantien schaffen zwar Planungssicherheit, zugleich begrenzen sie aber den Spielraum für renditeorientierte Anlagen, die naturgemäß auch mit dem Risiko von (vorübergehenden) Verlusten verbunden sind. Wer Geld fürs Alter anspart, hat aber meist einen Anlagehorizont, der lang genug ist, um solche Phasen unbeschadet zu überstehen. ",[],{"type":1034,"text":6170,"spans":6171,"direction":1037},"Damit ist zugleich gesagt, dass die neue Kapitalrente für die junge Generation deutlich attraktiver ist als für rentennahe Jahrgänge. Denn Zeit lässt sich beim Vermögensaufbau nicht nachliefern. ",[],{"type":1034,"text":1079,"spans":6173,"direction":1037},[],{"type":1068,"text":6175,"spans":6176,"direction":1037},"Mehr Möglichkeiten und mehr Eigenverantwortung ",[],{"type":1034,"text":6178,"spans":6179,"direction":1037},"Seit der Jahrtausendwende wirbt die Politik intensiv dafür, neben der gesetzlichen auch in die private Altersvorsorge zu investieren. Das Altersvorsorgedepot schafft dafür einen neuen, zeitgemäßen Rahmen: Sparer können stärker am Kapitalmarkt investieren und erhalten dabei Unterstützung vom Staat. Die Aussicht auf höhere Erträge ist gerade bei einer langen Ansparzeit ein guter Grund, sich mit dem Angebot zu beschäftigen. ",[],{"type":1034,"text":6181,"spans":6182,"direction":1037},"Mehr Wahlfreiheit bedeutet allerdings auch, dass Anleger Entscheidungen treffen müssen: Welcher Anbieter passt am besten zu mir? Wie hoch sind die Kosten eines Altersvorsorgedepot? Welche Schwankungen kann oder will ich aushalten?  ",[],{"type":1034,"text":6184,"spans":6185,"direction":1037},"Diese – und viele weitere - Fragen verdienen verständliche Antworten. ",[],{"type":1072,"text":6187,"spans":6188,"direction":1037},"Ist ein Einstieg auch ohne Börsenerfahrung möglich? ",[],{"type":1034,"text":6190,"spans":6191,"direction":1037},"Auf jeden Fall. Wer bisher auf dem Sparkonto gespart hat, sollte sich aber zunächst mit einigen neuen Begriffen vertraut machen, die im Zusammenhang mit dem neuen Altersvorsorgedepot begegnen können.  ",[],{"type":1238,"text":6193,"spans":6194,"direction":1037},"Ein ETF (Exchange Traded Fund) ist ein börsengehandelter Fonds, der meist einen bestimmten Börsenindex nachbildet. Ein weltweit gestreuter Aktien-ETF verteilt das Geld also auf viele Unternehmen. Das reduziert die Abhängigkeit von Einzeltiteln und damit der Performance einzelner Unternehmen. Verluste – etwa während großer Wirtschaftskrisen – bleiben aber möglich.  ",[6195,6196],{"start":5196,"end":1260,"type":1159},{"start":6197,"end":6198,"type":1159},102,103,{"type":1238,"text":6200,"spans":6201,"direction":1037},"Ein Sparplan ist – grob vereinfacht – eine Art Dauerauftrag für den Kapitalmarkt. Kunden investieren dabei jeden Monat einen bestimmten Betrag in bestimmte Wertpapiere oder Fonds. Auch hier kann der Wert der angesparten Summe zwischenzeitlich sinken. Da das Geld allerdings langfristig angelegt wird, stehen die Chancen gut, am Ende der Laufzeit besser abzuschneiden als mit festverzinslichen Anlagen.  ",[6202,6205],{"start":5196,"end":5096,"type":1154,"data":6203},{"id":151,"type":107,"tags":6204,"lang":13,"slug":131,"first_publication_date":153,"last_publication_date":154,"uid":155,"url":156,"link_type":43,"isBroken":45},[109],{"start":5196,"end":5096,"type":1159},{"type":1238,"text":6207,"spans":6208,"direction":1037},"Für Neulinge am Kapitalmarkt, die ihre Risiken zumindest begrenzen wollen, kann auch eine Entscheidung für das Standarddepot sinnvoll sein. Der Begriff bezeichnet eine etwas sicherheitsorientiertere Version des Altersvorsorgedepots. Wer die Anlagen für das Altersvorsorgedepot nicht zusammenzustellen kann oder will, kann sich für dieses besonders einfach gestaltete Produkt mit weitgehend vorgegebenen Einstellungen entscheiden. Verständliche Informationen zu Kosten und Risiken bleiben aber auch hier wichtig.",[6209,6214,6216,6218],{"start":6210,"end":6211,"type":1154,"data":6212},111,124,{"id":141,"type":107,"tags":6213,"lang":13,"slug":131,"first_publication_date":143,"last_publication_date":144,"uid":145,"url":146,"link_type":43,"isBroken":45},[109],{"start":6210,"end":6215,"type":1159},125,{"start":5314,"end":6217,"type":1159},140,{"start":6219,"end":6220,"type":1159},167,168,{"type":1034,"text":6222,"spans":6223,"direction":1037},"Mehr erfahren Sie in unserer Übersicht zum Altersvorsorgedepot. ",[6224],{"start":1098,"end":6225,"type":1154,"data":6226},62,{"id":173,"type":107,"tags":6227,"lang":13,"slug":110,"first_publication_date":175,"last_publication_date":176,"uid":177,"url":178,"link_type":43,"isBroken":45},[],{"type":1034,"text":1079,"spans":6229,"direction":1037},[],{"type":1068,"text":6231,"spans":6232,"direction":1037},"Wie profitieren Sparer von der staatlichen Förderung? ",[],{"type":1034,"text":6234,"spans":6235,"direction":1037},"Die höchsten staatlichen Förderungen erhalten Sparer, die einen Eigenbetrag von 1.800 Euro pro Jahr fürs Alter aufbringen. Das entspricht einer monatlichen Sparrate von 150 Euro. Wer so viel investiert, erhält in jedem Fall die Grundzulage von 540 Euro, so dass am Ende 2.340 Euro pro Jahr für die Vorsorge zusammenkommen.",[],{"type":1034,"text":6237,"spans":6238,"direction":1037},"Welche Summen langfristig realisierbar sind, verdeutlicht dieses vereinfachte Beispiel: Eine förderberechtigte Person eröffnet 2027 mit 25 Jahren ein Altersvorsorgedepot und spart 42 Jahre bis zum 67. Geburtstag. Bei 1.800 Euro Eigenbeitrag pro Jahr und angenommenen fünf Prozent Rendite nach Kosten entstehen rechnerisch rund 243.000 Euro ohne Zulage. Mit jährlich 540 Euro Grundzulage wären es rund 316.000 Euro. Dieser Betrag muss nach den dann geltenden Regeln zwar versteuert werden. Dennoch zeigt das Beispiel, was mit dem Altersvorsorgedepot möglich ist. ",[],{"type":1034,"text":6240,"spans":6241,"direction":1037},"Wer Nachwuchs hat, kann zusätzlich nochmal bis zu 300 Euro pro Kinder erhalten. Diesen Höchstbetrag gibt es aber erst ab 300 Euro Eigenleistung pro Sprössling und Jahr.",[],{"type":1034,"text":6243,"spans":6244,"direction":1037},"Wichtig: Sowohl die Beiträge als auch die Zulagen werden in unserer Beispielsrechnung jeweils zum Jahresende angelegt; die Förderung bleibt unverändert. Die Rechnung zeigt den Zulageneffekt bei einer angenommenen Rendite, keinen vollständigen Vergleich mit einem normalen Depot. Die Zuschüsse erhöhen den Anlagebetrag, nicht die Börsenrendite.",[],"text_block$d1528723-9ab8-45ae-a7a6-074e14ce749d",{"variation":1062,"version":1063,"items":6247,"primary":6248,"id":6257,"slice_type":6258,"slice_label":5},[],{"image":6249,"image_url":5,"caption":6256},{"dimensions":6250,"alt":6252,"copyright":5,"url":6253,"id":6254,"edit":6255},{"width":5005,"height":6251},566,"Vorsorgedepot: Grafik zum Verlauf der Rendite - mit und ohne Zulage","https:\u002F\u002Fimages.prismic.io\u002Ffmh-de-dev\u002FwKc0kZadQ6C-bN8d_GrafikAltersvorsorgedepotwirkung.jpg?auto=format,compress","wKc0kZadQ6C-bN8d",{"x":24,"y":24,"zoom":25,"background":26},[],"image$1aba26bb-4815-42dc-b041-2f2002180c1f","image",{"variation":1062,"version":1063,"items":6260,"primary":6261,"id":6302,"slice_type":1353,"slice_label":5},[],{"text":6262,"chart_alt":5},[6263,6266,6269,6272,6275,6278,6281,6293,6296,6299],{"type":1068,"text":6264,"spans":6265,"direction":1037},"Was passiert mit der Riester-Rente, wenn das Altersvorsorgedepot kommt? ",[],{"type":1034,"text":6267,"spans":6268,"direction":1037},"Bestehende Riester-Verträge werden nicht automatisch beendet oder umgewandelt. Sie können Ihren Vertrag mit der bisherigen Förderung weiter besparen oder ihn beitragsfrei stellen, ohne dass bereits erhaltene Zulagen verloren gehen.",[],{"type":1034,"text":6270,"spans":6271,"direction":1037},"Ab 2027 können Sie Ihr Guthaben auch direkt in ein Altersvorsorgedepot übertragen, ohne die bisherige Förderung zurückzahlen zu müssen. Sollten Sie mit dieser Option liebäugeln, prüfen Sie vorher unbedingt die Kosten und Garantien Ihres Anbieters, um Verluste zu vermeiden.  ",[],{"type":1034,"text":6273,"spans":6274,"direction":1037},"Alternativ gibt es auch die Möglichkeit, den Riester-Vertrag zu behalten und nur zur neuen staatlichen Förderung wechseln. Auch ein solches Vorgehen ist aber nicht immer lukrativ. Verbraucherschützer empfehlen daher, sich im Vorfeld beraten zu lassen. zumal der Wechsel in die neue Fördersystematik grundsätzlich alle Riester-Verträge eines Kunden betrifft und sich nicht rückgängig machen lässt.",[],{"type":1034,"text":6276,"spans":6277,"direction":1037},"Vorsicht: Eine vorzeitige Auszahlung der Riesterrente zur freien Verwendung kostet Sie alle bis dahin erhaltene Fördermittel. Sie müssen also Zulagen und Steuervorteile zurückzahlen. Kosten und Steuern auf Erträge können den Auszahlungsbetrag zusätzlich mindern. Bitten Sie Ihren Anbieter daher vor einer Kündigung unbedingt, Ihnen den voraussichtlichen Auszahlungsbetrag zu nennen und dabei alle Abzüge zu berücksichtigen. Bedenken Sie zudem, dass auf die Erträge Steuern anfallen können. Eine Verbraucherzentrale kann Sie bei der Entscheidung für oder gegen die vorzeitige Kündigung ihres Vertrages unabhängig beraten.",[],{"type":1068,"text":6279,"spans":6280,"direction":1037},"Wo finden Interessenten die besten Anbieter? ",[],{"type":1034,"text":6282,"spans":6283,"direction":1037},"Ob ein Anbieter überzeugt, hängt auch von seinen Kosten ab. Mit dem FMH-Fondsrenditerechner können Sie deren Wirkung durchspielen. Für flexiblen Vermögensaufbau bietet der FMH-Depotvergleich Orientierung. Wichtig ist es allerdings, sich noch einmal die Unterschiede zwischen einem herkömmlichen und dem Altersvorsorgedepot vor Augen führen:  ",[6284,6288],{"start":4261,"end":6285,"type":1154,"data":6286},91,{"id":248,"type":107,"tags":6287,"lang":13,"slug":250,"first_publication_date":251,"last_publication_date":252,"uid":253,"url":254,"link_type":43,"isBroken":45},[],{"start":6289,"end":6290,"type":1154,"data":6291},172,190,{"id":141,"type":107,"tags":6292,"lang":13,"slug":131,"first_publication_date":143,"last_publication_date":144,"uid":145,"url":146,"link_type":43,"isBroken":45},[109],{"type":1034,"text":6294,"spans":6295,"direction":1037},"Fürs normale Depot gibt es keine Zulagen und es gelten andere Steuerregeln. Im Altersvorsorgedepot bleiben Erträge und Wertsteigerungen während der Ansparphase steuerfrei. Die späteren Auszahlungen aus dem geförderten Kapital sind dagegen vollständig mit Ihrem persönlichen Einkommensteuersatz zu versteuern – einschließlich der eingezahlten Beiträge und Zulagen. Zudem können Sparer bis zur Rente nicht auf ihr Geld zugreifen – es sei denn, sie zahlen die Förderung und Steuervorteile zurück.  ",[],{"type":1034,"text":6297,"spans":6298,"direction":1037},"Im Gegensatz dazu fällt im normalen Depot auf alle Erträge sofort die Abgeltungsteuer in Höhe von 25 Prozent. Hinzu kommen 5,5 Prozent Solidaritätszuschlag und ggfls. die Kirchensteuer. Dafür haben Sie jederzeit Zugriff auf Ihr Geld. ",[],{"type":1034,"text":6300,"spans":6301,"direction":1037},"Fazit: Das Altersvorsorgedepot kann die private Vorsorge verbessern, vor allem für Beschäftigte, die noch viel Zeit bis zur Rente und somit einen langen Anlagehorizont haben. Umso wichtiger ist jetzt, dass auch Menschen ohne Börsenerfahrung das neue Angebot verstehen. Wir von der FMH wollen dazu unseren Beitrag leisten. Denn nur so kann aus mehr Eigenverantwortung tatsächlich mehr Handlungsspielraum für die Rente werden. \n ",[],"text_block$12604a7f-7f69-40aa-88bb-d920aa2860b5","Altersvorsorgedepot ab 2027: Chancen & Förderung | FMH","Das Altersvorsorgedepot ab 2027 verständlich erklärt: staatliche Förderung, ETFs, Kosten und Risiken. Was Börsenneulinge und Riester-Sparer wissen sollten.",{"dimensions":6306,"alt":6147,"copyright":6148,"url":6307,"id":6150,"edit":6308},{"width":6107,"height":6108},"https:\u002F\u002Fimages.prismic.io\u002Ffmh-de-dev\u002Fy9_TzIa2tDJM7HTZ_SeniorM%C3%A4nnermitlustigenSonnenbrillentrinkenSaft.jpg?auto=format,compress&rect=0,106,1500,788&w=2400&h=1260",{"x":24,"y":6309,"zoom":25,"background":26},106,{"id":342,"uid":347,"url":348,"type":319,"href":6311,"tags":6312,"first_publication_date":345,"last_publication_date":346,"slugs":6313,"linked_documents":6314,"lang":13,"alternate_languages":6315,"data":6316},"https:\u002F\u002Ffmh-de-dev.cdn.prismic.io\u002Fapi\u002Fv2\u002Fdocuments\u002Fsearch?ref=avNVshIAACgAwX3j&q=%5B%5B%3Ad+%3D+at%28document.id%2C+%22aoLg8BEAACwAg_On%22%29+%5D%5D",[],[344],[],[],{"publication_date":6317,"last_edit_date":6317,"set_last_edit_date_today":45,"title":6318,"subtitle":6319,"breadcrumb_title":5,"topic":6320,"teaser":6323,"author":6327,"cover":6335,"cover_position":1055,"table_of_content":1056,"toc_calculator":1057,"toc_selection":6344,"carousel_topic_filter":6345,"slices":6348,"meta_title":5,"meta_description":5,"meta_image":6860,"meta_indexed":1757},"2026-08-17","Frühstart-Rente: So funktioniert die neue Altersvorsorge für Kinder","Wer die staatliche Förderung erhält und was Eltern jetzt wissen sollten",{"id":6127,"type":1027,"tags":6321,"lang":13,"slug":6129,"first_publication_date":6130,"last_publication_date":6131,"uid":6129,"link_type":43,"key":6322,"isBroken":45},[],"5f54ec78-a1e2-4629-8359-14b996b5cc49",[6324],{"type":1034,"text":6325,"spans":6326,"direction":1037},"Mit der Frühstart-Rente will der Staat Kindern einen frühen Einstieg in die private Altersvorsorge ermöglichen. Geplant sind zehn Euro pro Monat, die langfristig am Kapitalmarkt angelegt werden. Wir erklären, wer gefördert wird, wann die ersten Zahlungen starten und welches Vermögen daraus bis zum Rentenalter entstehen kann.",[],{"id":6328,"type":1040,"tags":6329,"lang":13,"slug":6330,"first_publication_date":6331,"last_publication_date":6332,"uid":6333,"link_type":43,"key":6334,"isBroken":45},"aoLhXBEAAC4Ag_Rr",[],"beate-balke","2026-08-17T10:25:19+0000","2026-08-17T10:25:33+0000","beate-bbalke","636cf93d-7694-41fa-b93e-e2daf9397711",{"dimensions":6336,"alt":6339,"copyright":6148,"url":6340,"id":6341,"edit":6342},{"width":6337,"height":6338},1200,800,"Vier Kinder spielen gemeinsam zwischen Bäumen in einem sonnigen Wald","https:\u002F\u002Fimages.prismic.io\u002Ffmh-de-dev\u002F1HafL2qctkE9WTb3_Vier-Kinder-im-Wald.png?auto=format%2Ccompress&rect=38%2C0%2C1124%2C749&w=1200&h=800","1HafL2qctkE9WTb3",{"x":6343,"y":24,"zoom":25,"background":26},38,"h1, h2 + Slices",{"id":6127,"type":1027,"tags":6346,"lang":13,"slug":6129,"first_publication_date":6130,"last_publication_date":6131,"uid":6129,"link_type":43,"key":6347,"isBroken":45},[],"008844f2-f36e-405b-b946-2dff0dfecba4",[6349,6527,6687],{"variation":1062,"version":1063,"items":6350,"primary":6351,"id":6526,"slice_type":1353,"slice_label":5},[],{"text":6352,"chart_alt":5},[6353,6356,6362,6364,6367,6371,6376,6381,6384,6390,6395,6400,6404,6407,6410,6414,6417,6420,6426,6432,6435,6438,6441,6445,6449,6453,6456,6459,6462,6466,6469,6473,6476,6479,6482,6494,6500,6503,6508,6511,6514,6517,6520,6523],{"type":1034,"text":6354,"spans":6355,"direction":1037},"Mit zehn Euro im Monat will der Staat Kindern künftig einen frühen Einstieg in die private Altersvorsorge ermöglichen. Das Geld wird nicht ausgezahlt, sondern langfristig am Kapitalmarkt angelegt. Dank des langen Anlagezeitraums soll so bis zum Rentenalter ein deutlich größeres Vorsorgevermögen entstehen.",[],{"type":1034,"text":6357,"spans":6358,"direction":1037},"Das Bundeskabinett hat den Gesetzentwurf zur Einführung der Frühstart-Rente am 12. August 2026 beschlossen. Damit ist die Frühstart-Rente politisch einen wichtigen Schritt weiter, endgültig Gesetz ist sie allerdings noch nicht. Bundestag und Bundesrat müssen sich noch mit dem Vorhaben befassen. Das Gesetzgebungsverfahren soll nach den Plänen der Bundesregierung bis Ende 2026 abgeschlossen werden.",[6359],{"start":6360,"end":6361,"type":1159},79,94,{"type":1034,"text":1079,"spans":6363,"direction":1037},[],{"type":1068,"text":6365,"spans":6366,"direction":1037},"Das Wichtigste zur Frühstart-Rente",[],{"type":1238,"text":6368,"spans":6369,"direction":1037},"Der Staat zahlt 10 Euro pro Monat für jedes anspruchsberechtigte Kind.",[6370],{"start":1345,"end":4553,"type":1159},{"type":1238,"text":6372,"spans":6373,"direction":1037},"Gefördert wird grundsätzlich vom 6. bis zum 18. Lebensjahr.",[6374],{"start":4553,"end":6375,"type":1159},58,{"type":1238,"text":6377,"spans":6378,"direction":1037},"Die Förderung ist unabhängig vom Einkommen der Eltern.",[6379],{"start":1273,"end":6380,"type":1159},53,{"type":1238,"text":6382,"spans":6383,"direction":1037},"Die Eltern können ein geeignetes Altersvorsorgedepot für ihr Kind eröffnen.",[],{"type":1238,"text":6385,"spans":6386,"direction":1037},"Wird kein Depot eröffnet, legt der Staat das Geld kollektiv am Kapitalmarkt an.",[6387],{"start":1152,"end":2848,"type":1154,"data":6388},{"id":141,"type":107,"tags":6389,"lang":13,"slug":131,"first_publication_date":143,"last_publication_date":144,"uid":145,"url":146,"link_type":43,"isBroken":45},[109],{"type":1238,"text":6391,"spans":6392,"direction":1037},"Die Frühstart-Rente startet mit dem Geburtsjahrgang 2020. Die Förderung für diesen Jahrgang wird für 2026 rückwirkend gewährt.",[6393],{"start":4011,"end":6394,"type":1159},56,{"type":1238,"text":6396,"spans":6397,"direction":1037},"Die regulären Einzahlungen sollen ab 2027 beginnen.",[6398],{"start":4067,"end":6399,"type":1159},41,{"type":1238,"text":6401,"spans":6402,"direction":1037},"Das geförderte Geld ist grundsätzlich bis zum 65. Lebensjahr gebunden.",[6403],{"start":4260,"end":1105,"type":1159},{"type":1068,"text":6405,"spans":6406,"direction":1037},"Frühstart-Rente beschlossen – aber noch nicht endgültig Gesetz",[],{"type":1034,"text":6408,"spans":6409,"direction":1037},"Das Bundeskabinett hat am 12. August 2026 den Regierungsentwurf für das Frühstartrentengesetz beschlossen. Von einem bereits vollständig abgeschlossenen Gesetzgebungsverfahren kann deshalb noch nicht gesprochen werden.",[],{"type":1034,"text":6411,"spans":6412,"direction":1037},"Geplant ist, das parlamentarische Verfahren noch im Jahr 2026 abzuschließen und das Gesetz zum 1. Januar 2027 in Kraft treten zu lassen. Die ersten staatlichen Zahlungen sollen dann 2027 erfolgen. Für Kinder des Geburtsjahrgangs 2020 wird die Förderung rückwirkend für das Jahr 2026 berücksichtigt.",[6413],{"start":1956,"end":5539,"type":1159},{"type":1034,"text":6415,"spans":6416,"direction":1037},"Für Eltern bedeutet das: Sie müssen derzeit noch kein Depot eröffnen. Erst wenn das Gesetz verabschiedet und die technische Umsetzung abgeschlossen ist, kann die Frühstart-Rente praktisch starten.",[],{"type":1068,"text":6418,"spans":6419,"direction":1037},"Wer bekommt die Frühstart-Rente?",[],{"type":1034,"text":6421,"spans":6422,"direction":1037},"Grundsätzlich soll der Bund für Kinder und Jugendliche vom vollendeten sechsten bis zum vollendeten 18. Lebensjahr monatlich zehn Euro einzahlen. Voraussetzung ist nach dem aktuellen Regierungsentwurf ein erster Wohnsitz in Deutschland. Das Einkommen oder Vermögen der Eltern spielt keine Rolle.",[6423],{"start":6424,"end":6425,"type":1159},205,235,{"type":1034,"text":6427,"spans":6428,"direction":1037},"Allerdings werden nicht sofort sämtliche Kinder zwischen sechs und 18 Jahren einbezogen. Die Frühstart-Rente wird jahrgangsweise eingeführt.",[6429],{"start":6430,"end":6431,"type":1159},114,139,{"type":1034,"text":6433,"spans":6434,"direction":1037},"Den Anfang machen die Kinder des Geburtsjahrgangs 2020. Anschließend kommt Jahr für Jahr der jeweils neue Jahrgang der Sechsjährigen hinzu. ",[],{"type":1034,"text":6436,"spans":6437,"direction":1037},"Für frühere Geburtsjahrgänge der unter 18-Jährigen können ebenfalls Verträge geschlossen werden, jedoch ohne staatliche Zuwendungen.",[],{"type":1072,"text":6439,"spans":6440,"direction":1037},"So ist die Einführung geplant",[],{"type":1034,"text":6442,"spans":6443,"direction":1037},"2026: Der Geburtsjahrgang 2020 erhält rückwirkend Anspruch auf die Förderung.",[6444],{"start":24,"end":3560,"type":1159},{"type":1034,"text":6446,"spans":6447,"direction":1037},"2027: Die tatsächlichen Zahlungen beginnen. Neben dem Jahrgang 2020 wird der Geburtsjahrgang 2021 einbezogen.",[6448],{"start":24,"end":3560,"type":1159},{"type":1034,"text":6450,"spans":6451,"direction":1037},"Ab 2028: Jedes Jahr kommt der nächste Geburtsjahrgang hinzu.",[6452],{"start":24,"end":4258,"type":1159},{"type":1034,"text":6454,"spans":6455,"direction":1037},"Dadurch wächst die Zahl der geförderten Kinder schrittweise.",[],{"type":1068,"text":6457,"spans":6458,"direction":1037},"Wie viel Geld zahlt der Staat?",[],{"type":1034,"text":6460,"spans":6461,"direction":1037},"Die staatliche Förderung beträgt:",[],{"type":1034,"text":6463,"spans":6464,"direction":1037},"10 Euro pro Monat beziehungsweise 120 Euro pro Jahr.",[6465],{"start":24,"end":5658,"type":1159},{"type":1034,"text":6467,"spans":6468,"direction":1037},"Über die maximale Förderzeit von zwölf Jahren summieren sich die reinen staatlichen Einzahlungen damit auf:",[],{"type":1034,"text":6470,"spans":6471,"direction":1037},"10 Euro × 12 Monate × 12 Jahre = 1.440 Euro.",[6472],{"start":24,"end":2862,"type":1159},{"type":1034,"text":6474,"spans":6475,"direction":1037},"Der entscheidende Punkt der Frühstart-Rente ist allerdings nicht die Höhe der Einzahlung allein. Das Geld soll über Jahrzehnte am Kapitalmarkt investiert bleiben und dadurch vom Zinseszinseffekt profitieren.",[],{"type":1068,"text":6477,"spans":6478,"direction":1037},"Aus 1.440 Euro können laut Bundesregierung rund 53.000 Euro werden",[],{"type":1034,"text":6480,"spans":6481,"direction":1037},"Das Bundesfinanzministerium zeigt in einer Beispielrechnung, wie stark sich der lange Anlagehorizont auswirken könnte.",[],{"type":1034,"text":6483,"spans":6484,"direction":1037},"Unterstellt wird dabei eine durchschnittliche Wertentwicklung von 7 Prozent pro Jahr. Aus den staatlichen Einzahlungen von insgesamt 1.440 Euro würden demnach bis zum 18. Geburtstag rund 2.200 Euro. Bleibt dieses Geld anschließend bis zum Alter von 65 Jahren investiert, könnten daraus rund 53.000 Euro werden.",[6485,6488,6491],{"start":6486,"end":6487,"type":1159},66,84,{"start":6489,"end":6490,"type":1159},187,197,{"start":6492,"end":6493,"type":1159},291,302,{"type":1034,"text":6495,"spans":6496,"direction":1037},"Wichtig: Die sieben Prozent sind eine Rechenannahme und keine garantierte Rendite. Die tatsächliche Wertentwicklung kann höher oder niedriger ausfallen. Zudem handelt es sich bei den 53.000 Euro um einen nominalen Betrag. Inflation und die spätere Besteuerung der Auszahlungen sind darin nicht berücksichtigt.",[6497,6498],{"start":24,"end":4258,"type":1159},{"start":6394,"end":6499,"type":1159},81,{"type":1072,"text":6501,"spans":6502,"direction":1037},"Wie hoch wäre daraus die spätere Monatsrente?",[],{"type":1034,"text":6504,"spans":6505,"direction":1037},"Häufig wird aus einem Kapital von rund 53.000 Euro eine zusätzliche monatliche Altersvorsorge von etwa 200 bis 300 Euro abgeleitet. Eine feste Monatsrente garantiert die Frühstart-Rente jedoch nicht.",[6506],{"start":6198,"end":6507,"type":1159},119,{"type":1034,"text":6509,"spans":6510,"direction":1037},"Wie viel später tatsächlich monatlich zur Verfügung steht, hängt unter anderem davon ab,",[],{"type":1238,"text":6512,"spans":6513,"direction":1037},"wie lange das Kapital ausgezahlt werden soll,",[],{"type":1238,"text":6515,"spans":6516,"direction":1037},"wie sich das verbleibende Vermögen während der Auszahlungsphase entwickelt,",[],{"type":1238,"text":6518,"spans":6519,"direction":1037},"welche Kosten anfallen und",[],{"type":1238,"text":6521,"spans":6522,"direction":1037},"wie die Leistungen steuerlich behandelt werden.",[],{"type":1034,"text":6524,"spans":6525,"direction":1037},"Die 53.000 Euro aus der Beispielrechnung sind deshalb aussagekräftiger als die Umrechnung in eine vermeintlich sichere monatliche Rente.",[],"text_block$944567b9-348e-4e35-9c07-8b366efc8461",{"variation":1062,"version":1063,"items":6528,"primary":6529,"id":6686,"slice_type":1759,"slice_label":5},[],{"title":6530,"textblock":6531,"table":6542,"footnotes":6682,"primary_background":45,"primary_column_background":1757,"primary_row_background":1757},"Eltern können zusätzlich einzahlen",[6532,6535,6539],{"type":1034,"text":6533,"spans":6534,"direction":1037},"Die staatlichen zehn Euro müssen nicht die einzige Einzahlung bleiben. Eltern oder andere Personen können das Vorsorgedepot zusätzlich besparen.",[],{"type":1034,"text":6536,"spans":6537,"direction":1037},"Nach dem Regierungsentwurf sind private Zuzahlungen von bis zu 6.840 Euro pro Jahr möglich.",[6538],{"start":1233,"end":5570,"type":1159},{"type":1034,"text":6540,"spans":6541,"direction":1037},"Welchen Effekt zusätzliche Sparbeträge haben können, zeigt ebenfalls eine Modellrechnung des Bundesfinanzministeriums:",[],{"head":6543,"body":6572},{"rows":6544},[6545],{"key":6546,"cells":6547},"e28bc612-79ba-4c04-a6cf-1fe309df13fc",[6548,6554,6560,6566],{"key":6549,"type":2060,"content":6550},"f1bc83dc-c5d3-4562-9f61-62df33618ec2",[6551],{"type":1034,"text":6552,"spans":6553,"direction":1037},"Zusätzliche Einzahlung der Eltern",[],{"key":6555,"type":2060,"content":6556},"2fe9a12c-2bdf-4b57-bd8f-0dac489a3193",[6557],{"type":1034,"text":6558,"spans":6559,"direction":1037},"Einzahlungen bis 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garantiert.",[],"table$eaceff8e-d1b2-4ffc-a59c-4405a16b3a8a",{"variation":1062,"version":1063,"items":6688,"primary":6689,"id":6859,"slice_type":1353,"slice_label":5},[],{"text":6690,"chart_alt":5},[6691,6694,6699,6702,6706,6710,6713,6716,6719,6722,6729,6732,6735,6741,6744,6747,6750,6756,6759,6762,6765,6768,6771,6774,6777,6780,6783,6786,6789,6792,6795,6798,6801,6804,6807,6810,6813,6816,6819,6822,6825,6828,6831,6834,6842,6845,6848,6851,6854],{"type":1068,"text":6692,"spans":6693,"direction":1037},"Wie wird das Geld der Frühstart-Rente angelegt?",[],{"type":1034,"text":6695,"spans":6696,"direction":1037},"Für die individuelle Frühstart-Rente sollen nicht beliebige Depots genutzt werden können. Vorgesehen sind zertifizierte Standarddepot-Verträge der privaten Altersvorsorge. Diese Produkte sollen einfach aufgebaut sein und langfristige Kapitalmarktanlagen ermöglichen.",[6697],{"start":6309,"end":6698,"type":1159},170,{"type":1034,"text":6700,"spans":6701,"direction":1037},"Der Staat macht dabei Vorgaben zu den Kosten:",[],{"type":1238,"text":6703,"spans":6704,"direction":1037},"Die Effektivkosten dürfen in der Ansparphase maximal 1 Prozent betragen.",[6705],{"start":3460,"end":6225,"type":1159},{"type":1238,"text":6707,"spans":6708,"direction":1037},"Bis zur Volljährigkeit dürfen keine Abschluss- und Vertriebskosten verlangt werden.",[6709],{"start":1468,"end":6486,"type":1159},{"type":1034,"text":6711,"spans":6712,"direction":1037},"Eine klassische Kapitalgarantie ist nicht vorgesehen. Das Geld kann deshalb stärker in chancenorientierte Anlagen wie Aktien und Aktienfonds investiert werden. Entsprechend sind Wertschwankungen möglich.",[],{"type":1034,"text":6714,"spans":6715,"direction":1037},"Gerade der lange Zeitraum bis zum Rentenalter soll dabei helfen, kurzfristige Schwankungen auszugleichen und langfristige Renditechancen zu nutzen.",[],{"type":1068,"text":6717,"spans":6718,"direction":1037},"Was passiert, wenn die Eltern kein Depot eröffnen?",[],{"type":1034,"text":6720,"spans":6721,"direction":1037},"Kein Kind soll die staatliche Förderung verlieren, nur weil die Eltern kein Altersvorsorgedepot auswählen.",[],{"type":1034,"text":6723,"spans":6724,"direction":1037},"Wird kein individueller Vertrag abgeschlossen, fließen die staatlichen Beiträge in eine kollektive Kapitalanlage. Dafür soll ein staatliches Sondervermögen eingerichtet werden, das von der Deutschen Bundesbank verwaltet wird.",[6725,6727],{"start":6726,"end":5867,"type":1159},88,{"start":5046,"end":6728,"type":1159},209,{"type":1034,"text":6730,"spans":6731,"direction":1037},"Das Geld soll dabei global diversifiziert und vor allem in Aktien beziehungsweise Aktienfonds investiert werden.",[],{"type":1034,"text":6733,"spans":6734,"direction":1037},"Die kollektive Anlage beginnt zeitversetzt. Eltern erhalten zunächst ausreichend Gelegenheit, selbst einen individuellen Vertrag für ihr Kind abzuschließen.",[],{"type":1034,"text":6736,"spans":6737,"direction":1037},"Später kann der persönliche Anteil aus dem staatlich verwalteten Vermögen in einen individuellen Altersvorsorgevertrag übertragen werden. Nach dem aktuellen Entwurf ist dieser Abruf bis zum vollendeten 35. 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Lebensjahr verfügbar sein.",[6753],{"start":6754,"end":6755,"type":1159},108,134,{"type":1034,"text":6757,"spans":6758,"direction":1037},"Damit unterscheidet sich die Frühstart-Rente deutlich von einem klassischen Kinderdepot: Das Geld ist ausdrücklich für die Altersvorsorge bestimmt und kann nicht mit 18 beispielsweise für Studium, Führerschein oder die erste Wohnung verwendet werden.",[],{"type":1068,"text":6760,"spans":6761,"direction":1037},"Wie werden Erträge aus der Frühstart-Rente besteuert?",[],{"type":1034,"text":6763,"spans":6764,"direction":1037},"Während der Ansparphase bleiben die Erträge steuerfrei. Steuern sollen grundsätzlich erst später bei der Auszahlung im Rentenalter anfallen. Man spricht von einer nachgelagerten Besteuerung.",[],{"type":1034,"text":6766,"spans":6767,"direction":1037},"Dadurch können während der jahrzehntelangen Ansparphase auch Erträge weiter investiert werden, die bei einem normalen Wertpapierdepot möglicherweise bereits besteuert würden.",[],{"type":1068,"text":6769,"spans":6770,"direction":1037},"Checkliste: Was Eltern zur Frühstart-Rente wissen sollten",[],{"type":1072,"text":6772,"spans":6773,"direction":1037},"1. Prüfen, wann das eigene Kind an der Reihe ist",[],{"type":1238,"text":6775,"spans":6776,"direction":1037},"Geburtsjahr des Kindes prüfen.",[],{"type":1238,"text":6778,"spans":6779,"direction":1037},"Der erste geförderte Jahrgang ist 2020.",[],{"type":1238,"text":6781,"spans":6782,"direction":1037},"Danach kommt jedes Jahr ein weiterer Jahrgang hinzu.",[],{"type":1238,"text":6784,"spans":6785,"direction":1037},"Voraussetzung ist nach aktuellem Regierungsentwurf ein erster Wohnsitz in Deutschland.",[],{"type":1072,"text":6787,"spans":6788,"direction":1037},"2. Noch auf den Abschluss des Gesetzgebungsverfahrens warten",[],{"type":1238,"text":6790,"spans":6791,"direction":1037},"Der Regierungsentwurf wurde am 12. August 2026 vom Bundeskabinett beschlossen.",[],{"type":1238,"text":6793,"spans":6794,"direction":1037},"Bundestag und Bundesrat müssen sich noch mit dem Gesetz befassen.",[],{"type":1238,"text":6796,"spans":6797,"direction":1037},"Die praktische Umsetzung soll ab 2027 beginnen.",[],{"type":1072,"text":6799,"spans":6800,"direction":1037},"3. Individuelles Vorsorgedepot prüfen",[],{"type":1238,"text":6802,"spans":6803,"direction":1037},"Sobald entsprechende Produkte angeboten werden, Konditionen verschiedener Anbieter vergleichen.",[],{"type":1238,"text":6805,"spans":6806,"direction":1037},"Nur geeignete und zertifizierte Standarddepot-Verträge kommen für die staatliche Förderung infrage.",[],{"type":1238,"text":6808,"spans":6809,"direction":1037},"Auf Kosten, Anlagestrategie und langfristige Renditechancen achten.",[],{"type":1072,"text":6811,"spans":6812,"direction":1037},"4. Eigene Zuzahlungen überlegen",[],{"type":1238,"text":6814,"spans":6815,"direction":1037},"Prüfen, ob zusätzlich zu den zehn Euro des Staates eigenes Geld eingezahlt werden soll.",[],{"type":1238,"text":6817,"spans":6818,"direction":1037},"Bereits kleinere monatliche Beträge können durch den langen Anlagezeitraum einen erheblichen Unterschied machen.",[],{"type":1238,"text":6820,"spans":6821,"direction":1037},"Private Zuzahlungen sind nach aktuellem Stand bis 6.840 Euro pro Jahr möglich.",[],{"type":1072,"text":6823,"spans":6824,"direction":1037},"5. Kein Depot eröffnet? Die Förderung geht nicht verloren",[],{"type":1238,"text":6826,"spans":6827,"direction":1037},"Ohne individuelle Entscheidung wird das Geld kollektiv angelegt.",[],{"type":1238,"text":6829,"spans":6830,"direction":1037},"Die Deutsche Bundesbank soll die staatliche Kapitalanlage verwalten.",[],{"type":1238,"text":6832,"spans":6833,"direction":1037},"Der individuelle Anteil kann später in einen persönlichen Altersvorsorgevertrag übertragen werden.",[],{"type":1238,"text":6835,"spans":6836,"direction":1037},"Tipp: In unserem Depot-Vergleich können Sie sich einen Überblick zu vielen Anbietern verschaffen.",[6837,6838,6841],{"start":24,"end":3560,"type":1159},{"start":1316,"end":1233,"type":1154,"data":6839},{"id":141,"type":107,"tags":6840,"lang":13,"slug":131,"first_publication_date":143,"last_publication_date":144,"uid":145,"url":146,"link_type":43,"isBroken":45},[109],{"start":1316,"end":1233,"type":1159},{"type":1068,"text":6843,"spans":6844,"direction":1037},"Fazit: Die zehn Euro sind vor allem der Startschuss",[],{"type":1034,"text":6846,"spans":6847,"direction":1037},"Zehn Euro im Monat wirken zunächst nicht wie ein großer Beitrag zur Altersvorsorge. Über zwölf Jahre zahlt der Staat schließlich lediglich 1.440 Euro ein. Der eigentliche Vorteil der Frühstart-Rente liegt jedoch im ungewöhnlich langen Anlagehorizont.",[],{"type":1034,"text":6849,"spans":6850,"direction":1037},"Wer bereits im Kindesalter investiert und das Kapital bis zum Rentenalter arbeiten lässt, kann über Jahrzehnte vom Zinseszinseffekt profitieren. Genau das zeigt die Modellrechnung des Bundesfinanzministeriums: Aus 1.440 Euro staatlicher Förderung könnten bei einer durchschnittlichen Wertentwicklung von sieben Prozent rund 53.000 Euro werden. Eine Garantie dafür gibt es allerdings nicht.",[],{"type":1034,"text":6852,"spans":6853,"direction":1037},"Noch interessanter wird das Modell, wenn Eltern das staatliche Startkapital durch eigene regelmäßige Einzahlungen ergänzen. Die Frühstart-Rente kann dadurch nicht nur einen ersten Grundstock für die Altersvorsorge bilden, sondern Eltern und Kinder früh an einen langfristigen Vermögensaufbau über den Kapitalmarkt heranführen.",[],{"type":1034,"text":6855,"spans":6856,"direction":1037},"Vorerst gilt allerdings: Der Gesetzentwurf ist beschlossen, die Frühstart-Rente selbst noch nicht endgültig Gesetz. Erst nach Abschluss des parlamentarischen Verfahrens steht fest, ob alle derzeit vorgesehenen Regeln tatsächlich genauso umgesetzt werden. Nach dem aktuellen Zeitplan soll das Gesetz zum 1. Januar 2027 in Kraft treten und die Förderung für den Geburtsjahrgang 2020 rückwirkend für 2026 gewährt werden.",[6857],{"start":1209,"end":6858,"type":1159},115,"text_block$42c426ff-f94e-435a-a65f-f71195fefeac",{},{"id":6862,"uid":5015,"url":6863,"type":319,"href":6864,"tags":6865,"first_publication_date":6866,"last_publication_date":6867,"slugs":6868,"linked_documents":6870,"lang":13,"alternate_languages":6871,"data":6872},"ahWelREAACIAQdRR","\u002Fartikel\u002Fki-recherchen-zu-tages--und-festgeldzinsen","https:\u002F\u002Ffmh-de-dev.cdn.prismic.io\u002Fapi\u002Fv2\u002Fdocuments\u002Fsearch?ref=avNVshIAACgAwX3j&q=%5B%5B%3Ad+%3D+at%28document.id%2C+%22ahWelREAACIAQdRR%22%29+%5D%5D",[],"2026-05-26T13:59:58+0000","2026-10-16T09:48:41+0000",[6869],"die-erwartungen-an-ki--vergleiche-sind-enorm",[],[],{"publication_date":6873,"last_edit_date":6873,"set_last_edit_date_today":45,"title":6874,"subtitle":5,"breadcrumb_title":5,"topic":6875,"teaser":6878,"author":6883,"cover":6886,"cover_position":1055,"table_of_content":1056,"toc_calculator":1057,"toc_selection":6344,"carousel_topic_filter":6893,"slices":6896,"meta_title":6942,"meta_description":6943,"meta_image":6944,"meta_indexed":1757},"2026-05-26","KI-Recherchen zu Tages- und Festgeldzinsen sind nur Mittelmaß",{"id":6127,"type":1027,"tags":6876,"lang":13,"slug":6129,"first_publication_date":6130,"last_publication_date":6131,"uid":6129,"link_type":43,"key":6877,"isBroken":45},[],"63781075-5ed4-4cc9-8d53-042ae1f7996d",[6879],{"type":1034,"text":6880,"spans":6881,"direction":1037},"Künstliche Intelligenz kann Strickmuster erstellen, Kochrezepte generieren und User bei fast allen Rechercheaufgaben dieser Welt unterstützen. Doch was taugen die Antworten, die unterschiedliche KI-Bots auf Finanzfragen ihrer Nutzer geben? Wir wollten es genau wissen und haben unterschiedliche Anbieter auf die Probe gestellt.",[6882],{"start":24,"end":5131,"type":1099},{"id":1039,"type":1040,"tags":6884,"lang":13,"slug":1042,"first_publication_date":1043,"last_publication_date":1044,"uid":1042,"link_type":43,"key":6885,"isBroken":45},[],"2f862208-1b05-4097-a6a6-7bf1534dc1a9",{"dimensions":6887,"alt":6888,"copyright":6889,"url":6890,"id":6891,"edit":6892},{"width":6146,"height":5005},"Mensch gegen künstliche Intelligenz","KI, FMH-Finanzberatung","https:\u002F\u002Fimages.prismic.io\u002Ffmh-de-dev\u002FAkIQKHY0ZybbA2m-_KIvsFMHAbenddaemmerung.jpg?auto=format,compress","AkIQKHY0ZybbA2m-",{"x":24,"y":24,"zoom":25,"background":26},{"id":6127,"type":1027,"tags":6894,"lang":13,"slug":6129,"first_publication_date":6130,"last_publication_date":6131,"uid":6129,"link_type":43,"key":6895,"isBroken":45},[],"3e2b3f5b-7e35-4e43-8a06-2c9b6beb2bd6",[6897,6929],{"variation":1062,"version":1063,"items":6898,"primary":6899,"id":6928,"slice_type":1353,"slice_label":5},[],{"text":6900,"chart_alt":5},[6901,6904,6907,6910,6913,6916,6919,6922,6925],{"type":1034,"text":6902,"spans":6903,"direction":1037},"Zugegeben. Ein bisschen Eitelkeit war auch dabei, als wir damit begannen, die gängigsten KI-Tools auf ihren Nutzen im Bereich von aktuellen Zinsvergleichen zu untersuchen. Immerhin erstellen wir bei der FMH seit mehr als 40 Jahren aufwendige und unabhängige Zinsvergleiche für Endverbraucher und Banken. Dennoch wollten wir uns der Wahrheit stellen: Ist ein solcher Aufwand in Zeiten von KI überhaupt noch sinnvoll? Inwieweit kann KI die Recherchearbeit in diesem Bereich vereinfachen – und müssen wir bei der FMH am Ende befürchten, durch die neuen Technologien überflüssig zu werden?",[],{"type":1068,"text":6905,"spans":6906,"direction":1037},"Die Erwartungen an KI- Vergleiche sind enorm",[],{"type":1034,"text":6908,"spans":6909,"direction":1037},"Nicht leugnen lässt sich zunächst, dass die Analyse von Tages- oder Festgeldzinsen– zumindest auf den ersten Blick – ein ideales Anwendungsgebiet für Künstliche Intelligenz darstellt. Typische Fragen an die KI könnten hier lauten: „Wer zahlt derzeit die höchsten Zinsen aufs Festgeld für zwölf Monate?“ oder „Welche Bank hat das beste Tagesgeld für Neukunden?“ Banken oder andere Finanzinstitute könnten KI-Analysen zudem für einen Konkurrenzvergleich nutzen, wenn es schnell gehen soll.",[],{"type":1034,"text":6911,"spans":6912,"direction":1037},"Doch können die Ergebnisse mit denen unserer Datenbank mithalten? Um das herauszufinden haben wir über Monate hinweg die bekanntesten KI-Boots beauftragt, tagesaktuelle Zinsen zu recherchieren und zu vergleichen.",[],{"type":1034,"text":6914,"spans":6915,"direction":1037},"Im ersten Schritt haben wir ab Ende Februar 2026 einmal pro Woche ChatGPT (GPTBot; OpenAI), Gemini (GeminiBot) und Copilot (Copilot-Agent) beauftragt, die TOP-10 für Tagesgeld und Festgeldangebote aufzulisten. Dabei sollte die KI auch die beiden wichtigsten Zusatzbedingen beim Tagesgeld – die Garantiezeit des Aktionszinses und den anschließenden Anschlusszins – benennen. Ab März haben wir diesen Auftrag auch dem später aufgesetzten ClaudeBot (Anthropic) gestellt.",[],{"type":1034,"text":6917,"spans":6918,"direction":1037},"Anschließend verglichen wird die Bestenlisten-Ergebnisse der KI-Assistenten mit jenen, die den FMH-Mitarbeitern auf Basis eigener Recherchen und auf Basis der von den Banken gemeldeten Konditionen ermittelten.",[],{"type":1068,"text":6920,"spans":6921,"direction":1037},"KI-Ergebnisse sind nicht schlecht – aber eben auch nicht gut",[],{"type":1034,"text":6923,"spans":6924,"direction":1037},"Das Fazit unserer Experten nach fast drei Monaten: Wer ausschließlich auf ChatGPT und Co. setzt, um die besten Fest- und Tagesgeldangebote zu finden, erhält allenfalls Näherungswerte und verschenkt damit bares Geld.",[],{"type":1034,"text":6926,"spans":6927,"direction":1037},"Obwohl die verwendeten Prompts sehr spezifisch waren und regelmäßig verbessert wurden, haben die FMH-Profis während der gesamten Testphase kein einziges Mal Zinsinformationen erhalten, deren Datenqualität mit denen klassischer Datenbanken mithalten konnten. KI kann also – zumindest bis auf Weiteres – die akribische Recherchearbeit der FMH nicht ersetzen. Die von der KI gelieferten Ergebnisse genügen zwar, um Verbraucher vor schweren Fehlentscheidungen zu bewahren, wenn es um die Wahl des passenden Fest- oder Tagesgeldkontos geht. Die besten Angebote finden Kunden auf diese Weise aber eher nicht. Und für professionelle Marktanalysen ist KI derzeit sogar noch weniger zu empfehlen.",[],"text_block$b5f6fc24-baca-49b1-bc02-cbbbd4ede075",{"variation":1062,"version":1063,"items":6930,"primary":6931,"id":6941,"slice_type":6258,"slice_label":5},[],{"image":6932,"image_url":5,"caption":6940},{"dimensions":6933,"alt":6936,"copyright":5,"url":6937,"id":6938,"edit":6939},{"width":6934,"height":6935},1280,720,"Grafik der wöchentlichen KI-Ergebnisse ","https:\u002F\u002Fimages.prismic.io\u002Ffmh-de-dev\u002FahWjMLK9tuLqEJxi_2026-05-13-GrafikenKI-Top-ErgebnisseTagesgeld-002-.png?auto=format,compress","ahWjMLK9tuLqEJxi",{"x":24,"y":24,"zoom":25,"background":26},[],"image$57dc1a33-a15d-46e8-a7c1-16fb5d881252","KI gegen Finanzprofis: Können Bots Zinsdatenbanken ersetzen?","Liefert KI die besten Zinsen? Der FMH-Vergleich beweist: Aktuelle Zinsdaten von KI-Tools können mit echten Datenbanken nicht mithalten.",{},{"id":6946,"uid":5016,"url":6947,"type":319,"href":6948,"tags":6949,"first_publication_date":6950,"last_publication_date":6951,"slugs":6952,"linked_documents":6954,"lang":13,"alternate_languages":6955,"data":6956},"aG4joBEAACoAavpW","\u002Fartikel\u002Fdie-besten-kostenlosen-konten-fur-junge-erwachsene-ab-18-2025-10","https:\u002F\u002Ffmh-de-dev.cdn.prismic.io\u002Fapi\u002Fv2\u002Fdocuments\u002Fsearch?ref=avNVshIAACgAwX3j&q=%5B%5B%3Ad+%3D+at%28document.id%2C+%22aG4joBEAACoAavpW%22%29+%5D%5D",[366,480],"2025-07-09T08:09:06+0000","2026-10-16T09:34:42+0000",[6953],"was-wurde-bewertet",[],[],{"publication_date":6957,"last_edit_date":6958,"set_last_edit_date_today":45,"title":6959,"subtitle":6960,"breadcrumb_title":5,"topic":6961,"teaser":6969,"author":6973,"cover":6981,"cover_position":6987,"table_of_content":1056,"toc_calculator":1057,"toc_selection":5059,"carousel_topic_filter":6988,"slices":6991,"meta_title":7115,"meta_description":7116,"meta_image":7117,"meta_indexed":1757},"2025-07-08","2025-11-03","Die besten kostenlosen Konten für junge Erwachsene ab 18","Gebührenfrei ins Finanzleben starten – diese Girokonten überzeugen im FMH-Test",{"id":6962,"type":1027,"tags":6963,"lang":13,"slug":6964,"first_publication_date":6965,"last_publication_date":6966,"uid":6967,"link_type":43,"key":6968,"isBroken":45},"aPDk8xIAACAAaSR6",[],"konto--karte","2025-10-16T12:28:58+0000","2025-10-24T10:12:13+0000","konto-karte","6e6e16d7-6cba-49be-905e-ef4c13576180",[6970],{"type":1034,"text":6971,"spans":6972,"direction":1037},"Der erste Job, der Studienbeginn oder eine Ausbildung - wer finanziell auf eigenen Beinen stehen will, braucht ein gutes Girokonto. Junge Erwachsene zwischen 18 und 30 Jahren profitieren dabei häufig noch von kostenfreien Kontomodellen. 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Der Girokonto-Vergleich der FMH-Finanzberatung liefert eine verlässliche Orientierung - transparent, unabhängig und übersichtlich.",[7110],{"start":7111,"end":6493,"type":1154,"data":7112},283,{"id":476,"type":107,"tags":7113,"lang":13,"slug":131,"first_publication_date":478,"last_publication_date":479,"uid":480,"url":481,"link_type":43,"isBroken":45},[109],"text_block$37e8dedc-516c-4b3a-9df8-a1ae4e211352","Beste Konten für junge Erwachsene im Vergleich | FMH","22 Girokonten für junge Leute im Vergleich: FMH prüft für die WirtschaftsWoche Kosten, Karten, Bargeld und Dispozinsen. Testsieger entdecken.",{"dimensions":7118,"alt":6983,"copyright":4697,"url":7119,"id":7120,"edit":7121},{"width":6107,"height":6108},"https:\u002F\u002Fimages.prismic.io\u002Ffmh-de-dev\u002FaMLlmWGNHVfTPDgR_e1897f089661e4468670ae28ec1e1f3864862d01-Studentin-ueberlegt-campus.jpg?auto=format,compress&rect=0,71,1000,525&w=2400&h=1260","aMLlmWGNHVfTPDgR",{"x":24,"y":7122,"zoom":25,"background":26},71,{"id":7124,"uid":5017,"url":7125,"type":319,"href":7126,"tags":7127,"first_publication_date":7128,"last_publication_date":7129,"slugs":7130,"linked_documents":7132,"lang":13,"alternate_languages":7133,"data":7134},"aMLxdhEAACEAioh3","\u002Fartikel\u002Frobo-advisor-was-taugen-die-maschinellen-anlageberater","https:\u002F\u002Ffmh-de-dev.cdn.prismic.io\u002Fapi\u002Fv2\u002Fdocuments\u002Fsearch?ref=avNVshIAACgAwX3j&q=%5B%5B%3Ad+%3D+at%28document.id%2C+%22aMLxdhEAACEAioh3%22%29+%5D%5D",[166],"2025-11-02T16:34:55+0000","2026-10-16T09:46:59+0000",[7131],"digitalisierung-erreicht-die-geldanlage",[],[],{"publication_date":239,"last_edit_date":6958,"set_last_edit_date_today":45,"title":7135,"subtitle":7136,"breadcrumb_title":5,"topic":7137,"teaser":7140,"author":7144,"cover":7145,"cover_position":1055,"table_of_content":1056,"toc_calculator":1057,"toc_selection":6344,"carousel_topic_filter":7152,"slices":7155,"meta_title":7200,"meta_description":7201,"meta_image":7202,"meta_indexed":1757},"Robo-Advisor: Was taugen die maschinellen Anlageberater?","Wie Robo-Advisor die Geldanlage digitalisieren – und was Anleger wirklich erwartet",{"id":6127,"type":1027,"tags":7138,"lang":13,"slug":6129,"first_publication_date":6130,"last_publication_date":6131,"uid":6129,"link_type":43,"key":7139,"isBroken":45},[],"fd9933a8-4278-40d6-94c6-a34233c59fa8",[7141],{"type":1034,"text":7142,"spans":7143,"direction":1037},"Festverzinsliche Geldanlagen werfen kaum noch Erträge ab, aber für ein Engagement am Kapitalmarkt fehlt das Fachwissen? In dieser Situation vertrauen immer mehr auf Robo-Advisor. Sie versprechen jedem Anleger Zugang zu den Kapitalmärkten – transparent und einfach. 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Auf Basis dieser Informationen wird ihnen dann ein Anlagemix mit unterschiedlich hohen Aktienanteilen vorgeschlagen, je nachdem, welche Renditen sie anstreben und welche Risiken sie eingehen möchten.",[],{"type":1068,"text":7173,"spans":7174,"direction":1037},"Auch unerfahrene Anleger können profitieren",[],{"type":1034,"text":7176,"spans":7177,"direction":1037},"„Wer noch keine größeren Erfahrungen am Kapitalmarkt hat oder sich zum ersten Mal aufs Parkett wagt, dem wird der Algorithmus sehr konservative oder defensive Anlagen empfehlen“, so die Expertin. Gleiches gilt für Anleger, die auf Sicherheit bedacht sind und lieber auf ein, zwei Prozent Rendite verzichten, als Verluste in Kauf zu nehmen.",[],{"type":1034,"text":7179,"spans":7180,"direction":1037},"Dennoch warnen Verbraucherschützer immer wieder, dass Robo-Advisor für Anfänger im Aktiengeschäft nur bedingt geeignet seien. Schon ihr Name sei irreführend, weil Algorithmen nun einmal keine Beratung anbieten können, sondern einfach streng ihrer Programmierung folgen.",[],{"type":1068,"text":7182,"spans":7183,"direction":1037},"Beratung, Sicherheit und Flexibilität",[],{"type":1034,"text":7185,"spans":7186,"direction":1037},"Dieses Argument greift laut Balke allerdings zu kurz – zumindest, wenn man die Beratung durch die Banken als Maßstab nimmt. Diese sei oft provisionsgetrieben und erfolge längst nicht immer nur zum Nutzen des Kunden. Außerdem könnten Robo-Anleger, die kalte Füße bekommen, stets per Hotline oder Chat einen Menschen kontaktieren, um die Zusammensetzung ihres Portfolios kurzfristig zu ändern. Wer möchte, kann sein Portfolio auch kurzfristig auflösen. Zudem ist es möglich, jeden Tag Wertpapiere zu verkaufen und das Geld auf das eigene Konto zu überweisen.",[],{"type":1068,"text":7188,"spans":7189,"direction":1037},"Einstieg leicht gemacht – schon ab einem Euro",[],{"type":1034,"text":7191,"spans":7192,"direction":1037},"Weiterer Vorteil der Robo-Advisor: Anfänger können sich dort spielerisch an das Thema Geldanlage herantasten. Balke: „Anders als beim Depot können Interessenten zum Teil schon ab einem Anlagebetrag von einem Euro am Kapitalmarkt mitmischen. Das ist bei einem klassischen Depot undenkbar.“ Bleibt die Frage nach der Performance. „Das Pandemiejahr 2020 war natürlich auch an den Börsen sehr turbulent“, sagt Balke. „Im Mittel konnten Kunden, die ein moderates Risiko eingingen, aber selbst im vergangenen Jahr eine Rendite von 1,95 Prozent einstreichen – ein mehr als ansehnlicher Wert in diesen bewegten Zeiten.“",[],{"type":1034,"text":7194,"spans":7195,"direction":1037},"Mehr zum Thema Robo-Advisor.",[7196],{"start":2848,"end":4482,"type":1154,"data":7197},{"id":161,"type":107,"tags":7198,"lang":13,"slug":163,"first_publication_date":164,"last_publication_date":165,"uid":166,"url":167,"link_type":43,"isBroken":45},[109],"text_block$97a88112-fd8f-442e-841c-f03dadac8d1c","Robo-Advisor: Digitale Vermögensverwaltung im Check | FMH","Wie funktionieren digitale Anlageberater, welche Renditen sind realistisch und für wen lohnt sich die automatische Geldanlage?",{"dimensions":7203,"alt":7204,"copyright":4697,"url":7205,"id":7150,"edit":7206},{"width":6107,"height":6108},"Robo-Advisor","https:\u002F\u002Fimages.prismic.io\u002Ffmh-de-dev\u002FaMLnx2GNHVfTPDog_2d74db8c25519a25c4fbe17aadbefcc654876120-210226-news-robo-advisor.jpg?auto=format%2Ccompress&rect=0%2C0%2C800%2C420&w=2400&h=1260",{"x":24,"y":24,"zoom":25,"background":26},{"id":7208,"uid":5018,"url":7209,"type":319,"href":7210,"tags":7211,"first_publication_date":7212,"last_publication_date":7213,"slugs":7214,"linked_documents":7215,"lang":13,"alternate_languages":7216,"data":7217},"aS15MhEAACQAvjaK","\u002Fartikel\u002Feine-solide-finanzbasis-fur-ihr-kind","https:\u002F\u002Ffmh-de-dev.cdn.prismic.io\u002Fapi\u002Fv2\u002Fdocuments\u002Fsearch?ref=avNVshIAACgAwX3j&q=%5B%5B%3Ad+%3D+at%28document.id%2C+%22aS15MhEAACQAvjaK%22%29+%5D%5D",[],"2025-12-01T12:09:48+0000","2026-11-05T15:37:19+0000",[110],[],[],{"publication_date":7218,"last_edit_date":7218,"set_last_edit_date_today":45,"title":7219,"subtitle":7220,"breadcrumb_title":7221,"topic":7222,"teaser":7225,"author":7229,"cover":7232,"cover_position":1055,"table_of_content":1056,"toc_calculator":1057,"toc_selection":5059,"carousel_topic_filter":7238,"slices":7241,"meta_title":7922,"meta_description":7923,"meta_image":7924,"meta_indexed":1757},"2025-12-01","Das beste Geschenk zu Weihnachten: Eine solide Finanzbasis für Ihr Kind","Warum finanzielle Geschenke mehr bewirken und wie Tagesgeld, ETFs & Bausparen Kindern einen echten Startvorteil verschaffen.","Das beste Geschenk zu Weihnachten",{"id":6127,"type":1027,"tags":7223,"lang":13,"slug":6129,"first_publication_date":6130,"last_publication_date":6131,"uid":6129,"link_type":43,"key":7224,"isBroken":45},[],"0b269e2c-5525-41b4-882d-071b4e3cb6dc",[7226],{"type":1034,"text":7227,"spans":7228,"direction":1037},"Spielzeug verliert schnell an Reiz – ein finanzielles Startkapital hingegen wächst Jahr für Jahr. Wer früh für Kinder spart, profitiert vom Zinseszinseffekt und schafft echte Zukunftschancen. FMH.de zeigt, welche Geldanlagen sich nicht nur zu Weihnachten besonders lohnen und wie Eltern, Großeltern und Paten die besten Konditionen finden.",[],{"id":6974,"type":1040,"tags":7230,"lang":13,"slug":6976,"first_publication_date":6977,"last_publication_date":6978,"uid":6979,"link_type":43,"key":7231,"isBroken":45},[],"973f5377-fe11-4a92-83bb-029f26b58e99",{"dimensions":7233,"alt":7234,"copyright":5,"url":7235,"id":7236,"edit":7237},{"width":5005,"height":5053},"Kleine Kinder freuen sich über ihre Weihnachtsgeschenke","https:\u002F\u002Fimages.prismic.io\u002Ffmh-de-dev\u002FaTgDaHNYClf9n9tB_Weihnachtsgeschenke-maedchen.jpg?auto=format,compress","aTgDaHNYClf9n9tB",{"x":24,"y":24,"zoom":25,"background":26},{"id":6127,"type":1027,"tags":7239,"lang":13,"slug":6129,"first_publication_date":6130,"last_publication_date":6131,"uid":6129,"link_type":43,"key":7240,"isBroken":45},[],"cda9f79b-0244-470e-85b5-68553f81b51f",[7242,7356,7468,7510,7614,7644,7728,7829,7859],{"variation":1062,"version":1063,"items":7243,"primary":7244,"id":7355,"slice_type":1353,"slice_label":5},[],{"text":7245,"chart_alt":5},[7246,7249,7252,7255,7258,7261,7263,7266,7269,7272,7275,7278,7283,7285,7288,7291,7294,7298,7302,7306,7310,7313,7317,7319,7322,7328,7331,7336,7341,7344,7346,7349,7352],{"type":1068,"text":7247,"spans":7248,"direction":1037},"Das Wichtigste in Kürze ",[],{"type":1238,"text":7250,"spans":7251,"direction":1037},"Finanzielle Geschenke wachsen und erreichen über die Zeit oft ein erstaunliches Volumen. Wer früh spart, profitiert maximal vom Zinseszins.  ",[],{"type":1238,"text":7253,"spans":7254,"direction":1037},"Wer seinem Kind einen soliden finanziellen Grundstock schenken will, kann je nach Anlageziel auf Tagesgeld, Festgeld, ETF-Sparpläne oder zweckgebundene Produkte wie Bausparen setzen. ",[],{"type":1238,"text":7256,"spans":7257,"direction":1037},"Je nachdem, welches Produkt sie bevorzugen: Die FMH-Vergleiche helfen Ihnen, die besten Konditionen zu finden – transparent, unabhängig und stets aktuell. ",[],{"type":1238,"text":7259,"spans":7260,"direction":1037},"Schenkungssteuerfreibeträge sind in der Praxis selten ein Problem. Wer über (Geld)-Geschenke nachdenkt – ggfls. auch im Bereich der vorweggenommenen Erbfolge – sollte die Freibeträge kennen und sinnvoll nutzen.  ",[],{"type":1034,"text":1079,"spans":7262,"direction":1037},[],{"type":1068,"text":7264,"spans":7265,"direction":1037},"Warum finanzielle Geschenke nachhaltiger sind als vieles unter dem Weihnachtsbaum ",[],{"type":1034,"text":7267,"spans":7268,"direction":1037},"Weihnachten ist traditionell die Zeit, in der Wünsche erfüllt werden. Eltern und Großeltern verpacken große und kleine Überraschungen in Geschenkpapier. Doch so sehr sich Kinder über Spielzeug, Elektronik oder ein neues Kuscheltier freuen: Viele dieser Präsente haben eine vergleichsweise kurze Halbwertszeit.  ",[],{"type":1034,"text":7270,"spans":7271,"direction":1037},"Ein finanzielles Geschenk ist anders. Keine leuchtenden Kinderaugen unter dem Weihnachtsbaum. Manch einer mag sogar lange Gesichter sehen, wenn kein traditionelles Päckchen unterm Baum liegt. Auf lange Sicht aber sind Tages- oder Festgeldkonten, ETF oder ein Bausparvertrag aber Präsente, mit denen die Kids sich irgendwann ihre größeren Träume erfüllen können - vielleicht eine lange Reise, vielleicht den Führerschein. Im besten Fall leisten Eltern und Großeltern damit sogar einen Beitrag zum ersten Eigenheim ihres Sprösslings oder Enkel.   ",[],{"type":1034,"text":7273,"spans":7274,"direction":1037},"Finanzielle Geschenke wachsen also buchstäblich mit dem Kind mit. Und sie stellen die Weichen für eine stabile Zukunft. In Zeiten steigender Lebenshaltungskosten, wachsender Bildungs- und Mobilitätsanforderungen und unsicherer Rentenperspektiven zählt finanzielle Vorsorge mehr denn je. ",[],{"type":1034,"text":7276,"spans":7277,"direction":1037},"Dabei müssen sie noch nicht einmal besonders hohe Summen aufrufen. Denn wenn Sie frühzeitig anfangen, arbeitet die Zeit für Sie und Ihre Sprösslinge. Und für den Vermögensaufbau. ",[],{"type":1034,"text":7279,"spans":7280,"direction":1037},"Denn es ist nicht zuletzt der Faktor Zeit, den Renditen zum Arbeiten brauchen, der Schwankungen am Kapitalmarkt ausgleicht und der den Vermögensaufbau damit so effizient macht. ",[7281],{"start":7282,"end":6399,"type":1159},37,{"type":1034,"text":1079,"spans":7284,"direction":1037},[],{"type":1068,"text":7286,"spans":7287,"direction":1037},"Die Magie des frühen Starts: Warum Zinseszins das mächtigste Geschenk ist ",[],{"type":1034,"text":7289,"spans":7290,"direction":1037},"Der Zinseszins ist der Wachstumsmotor jeder langfristigen Anlage. Er wirkt unspektakulär, aber unaufhaltsam – besonders, wenn sich sein Effekt über viele Jahre oder gar Jahrzehnte hinweg nutzen lässt.  ",[],{"type":1034,"text":7292,"spans":7293,"direction":1037},"Eine Geldanlage, die früh begonnen wird, hat mathematisch enorme Vorteile gegenüber späteren Sparbemühungen, selbst wenn die Einzahlungen identisch sind. ",[],{"type":1034,"text":7295,"spans":7296,"direction":1037},"FMH-Beispielrechnung (konservativ, realistisch): ",[7297],{"start":24,"end":4555,"type":1159},{"type":1238,"text":7299,"spans":7300,"direction":1037},"Monatsrate: 50 € ",[7301],{"start":5096,"end":1345,"type":1159},{"type":1238,"text":7303,"spans":7304,"direction":1037},"Laufzeit: 18 Jahre ",[7305],{"start":1152,"end":1273,"type":1159},{"type":1238,"text":7307,"spans":7308,"direction":1037},"Renditeannahme: drei Prozent p. a. ",[7309],{"start":1345,"end":4067,"type":1159},{"type":1034,"text":7311,"spans":7312,"direction":1037},"→ Einzahlung 10.800 €",[],{"type":1034,"text":7314,"spans":7315,"direction":1037},"→ Endbetrag: 14.277 €",[7316],{"start":1196,"end":1624,"type":1159},{"type":1034,"text":5728,"spans":7318,"direction":1037},[],{"type":1034,"text":7320,"spans":7321,"direction":1037},"Schiebt man den Start zehn Jahre nach hinten – also spart erst ab dem 10. Lebensjahr und dann aber die gleiche Summe von 10.800 Euro (monatlich 112,50 Euro) – sinkt der Endbetrag beim selben Sparvolumen und gleicher Verzinsung auf 12.200 Euro.",[],{"type":1034,"text":7323,"spans":7324,"direction":1037},"Das heißt:\n🎁 Nicht der Sparbetrag alleine ist entscheidend für den Erfolg eines Finanzgeschenks. Auch der Startzeitpunkt entscheidet maßgeblich darüber, wie viel Geld der oder die Beschenkte später zur Verfügung haben wird.",[7325],{"start":7326,"end":7327,"type":1159},14,224,{"type":1034,"text":7329,"spans":7330,"direction":1037},"Dieser „zeitliche Vermögensvorsprung“ schafft dem Nachwuchs daher einen ganz anderen Spielraum als jedes klassische Spielzeug.",[],{"type":1034,"text":7332,"spans":7333,"direction":1037},"Einen kleinen Schönheitsfehler gibt es aber doch – die Inflation.  Bei einer Teuerungsquote von zwei bis drei Prozent pro Jahr leistet eine nominale Rendite von drei Prozent gerade einmal einen Kaufkraftausgleich.",[7334],{"start":5044,"end":7335,"type":1159},213,{"type":1034,"text":7337,"spans":7338,"direction":1037},"Praxis-Tipp zu Weihnachten ",[7339],{"start":24,"end":7340,"type":1159},26,{"type":1034,"text":7342,"spans":7343,"direction":1037},"Um die Kinder mit ins Boot zu holen, können Eltern sich mit den Großeltern zusammentun und einen Sparplan draus machen und kein einmaliges Geldgeschenk und dies mit einem Ansparplan aus dem FMH-Rechner optisch vergrößern. Beispiel, indem Sie einen 50 Euro-Schein in ein Kuvert stecken und den Sparplanverlauf  mit Karte hinzufügen, die erklärt: „Heute bin ich nur ein 50 Euro Schein, wenn Du 18 Jahren alt bin ich wahrscheinlich 14.277 Euro wert.“\nDiese Zahlen sollten – zumindest ab dem Schulkind-Alter eine gewisse Begeisterung und Motivation zum Sparen hervorrufen. Und ein Verständnis dafür, wie Geld arbeitet. Die 50 Euro im Kuvert können zudem als kleiner Obolus für die Gegenwart herhalten, mit dem die Kids sich auch noch einen klassischen Weihnachtswunsch erfüllen können. ",[],{"type":1034,"text":1079,"spans":7345,"direction":1037},[],{"type":1068,"text":7347,"spans":7348,"direction":1037},"Diese drei Geldanlagen eignen sich am besten als Weihnachtsgeschenk  ",[],{"type":1072,"text":7350,"spans":7351,"direction":1037},"1. Das flexible Fundament: Kinder-Tagesgeldkonto ",[],{"type":1034,"text":7353,"spans":7354,"direction":1037},"Für den Start ist ein Kinder-Tagesgeldkonto eine sichere und flexible Wahl. ",[],"text_block$53e81eee-d6df-4b94-9948-0027f6755fc4",{"variation":1062,"version":1063,"items":7357,"primary":7358,"id":7467,"slice_type":3767,"slice_label":5},[],{"title":7359,"table":7360},"Kinder-Tagesgeldkonto: Vor- und Nachteile",{"head":7361,"body":7380},{"rows":7362},[7363],{"key":7364,"cells":7365},"da086002-53ac-462b-be8d-91f4daadea40",[7366,7373],{"key":7367,"type":2060,"content":7368},"9ef2cc5a-68dd-44ce-98e8-a3040de36272",[7369],{"type":1034,"text":7370,"spans":7371,"direction":1037},"Vorteile Kinder-Tagesgeldkonto",[7372],{"start":24,"end":1468,"type":1159},{"key":7374,"type":2060,"content":7375},"21bc9041-62a6-4ff8-8df1-4c917c9753fb",[7376],{"type":1034,"text":7377,"spans":7378,"direction":1037},"Nachteile Kinder-Tagesgeldkonto",[7379],{"start":24,"end":1101,"type":1159},{"rows":7381},[7382,7399,7416,7435,7450],{"key":7383,"cells":7384},"cab850a4-df96-421d-b656-f8f1904c72a3",[7385,7392],{"key":7386,"type":1678,"content":7387},"87c9cbf7-000c-4fa0-99d2-73d8d545d030",[7388],{"type":1034,"text":7389,"spans":7390,"direction":1037},"Rendite: Kindertagesgeld wirft zwischen 0,75 Prozent und 3,10 Prozent pro Jahr ab– und damit deutlich mehr als in den vergangenen Jahren.",[7391],{"start":24,"end":1260,"type":1159},{"key":7393,"type":1678,"content":7394},"afac86d6-93bc-4e78-b54f-2c60be0ea0f0",[7395],{"type":1034,"text":7396,"spans":7397,"direction":1037},"Keine Planungssicherheit: Zinsen können jederzeit fallen.",[7398],{"start":24,"end":1388,"type":1159},{"key":7400,"cells":7401},"8f7e47e1-4f38-4d4b-b408-e017082e431a",[7402,7409],{"key":7403,"type":1678,"content":7404},"ab50d729-1849-4448-b6ac-83fb5c5c6467",[7405],{"type":1034,"text":7406,"spans":7407,"direction":1037},"Flexibilität durch tägliche Verfügbarkeit, um später in andere Anlageformen zu wechseln.",[7408],{"start":24,"end":5096,"type":1159},{"key":7410,"type":1678,"content":7411},"a0b56925-b585-4101-b45f-b21ea1502cfb",[7412],{"type":1034,"text":7413,"spans":7414,"direction":1037},"Spitzenzinsen gibt es meist nur vorübergehend: Banken werben gerne mit „Topzinsen“. Aktions-Angebote sind durchaus lukrativ, nach der Garantiezeit werden sie aber in der Regel drastisch gekürzt. ",[7415],{"start":24,"end":3460,"type":1159},{"key":7417,"cells":7418},"27550982-850c-4657-aeaa-57dc7fa946ff",[7419,7428],{"key":7420,"type":1678,"content":7421},"e5ca67ae-2e63-4c43-a9f5-88e0748d4464",[7422,7426],{"type":1034,"text":7423,"spans":7424,"direction":1037},"Zinseszinseffekt greift, auch wenn die Zinsen meist erst zum Jahresende gutgeschrieben werden. ",[7425],{"start":24,"end":1345,"type":1159},{"type":1034,"text":1079,"spans":7427,"direction":1037},[],{"key":7429,"type":1678,"content":7430},"163de0de-7a03-4228-a513-658148c42a35",[7431],{"type":1034,"text":7432,"spans":7433,"direction":1037},"Kein Inflationsschutz: Realrendite kann bei hoher Inflation negativ sein.",[7434],{"start":24,"end":1476,"type":1159},{"key":7436,"cells":7437},"67368f90-65f0-4a71-89f1-f714d219d12d",[7438,7445],{"key":7439,"type":1678,"content":7440},"5f3ec625-738a-4f83-8a07-ff25ff1c50e4",[7441],{"type":1034,"text":7442,"spans":7443,"direction":1037},"Sicherheit, da kein Verlustrisiko.",[7444],{"start":24,"end":5096,"type":1159},{"key":7446,"type":1678,"content":7447},"d96a0024-ed4a-47a9-8ba4-abf9a5301d7f",[7448],{"type":1034,"text":1057,"spans":7449,"direction":1037},[],{"key":7451,"cells":7452},"3fcb482d-8f69-4c1a-943f-fa63ee6ed372",[7453,7462],{"key":7454,"type":1678,"content":7455},"1db972a0-f1a7-4c7e-8f87-3a030b395d09",[7456],{"type":1034,"text":7457,"spans":7458,"direction":1037},"Einfache Eröffnung und Handhabung.",[7459,7460,7461],{"start":24,"end":1196,"type":1159},{"start":1153,"end":1188,"type":1159},{"start":4553,"end":4067,"type":1159},{"key":7463,"type":1678,"content":7464},"908870e6-2e03-4f88-9368-5ba6820843c4",[7465],{"type":1034,"text":1057,"spans":7466,"direction":1037},[],"basic_table$04ee1652-c1b9-4fe5-a7e6-68d0c2be7eeb",{"variation":1062,"version":1063,"items":7469,"primary":7470,"id":7509,"slice_type":1353,"slice_label":5},[],{"text":7471,"chart_alt":5},[7472,7476,7479,7482,7485,7488,7491,7493,7501,7503,7506],{"type":1034,"text":7473,"spans":7474,"direction":1037},"Verwendungsmöglichkeiten für das Ersparte:",[7475],{"start":24,"end":6023,"type":1159},{"type":1238,"text":7477,"spans":7478,"direction":1037},"Führerschein",[],{"type":1238,"text":7480,"spans":7481,"direction":1037},"Auslandsaufenthalt",[],{"type":1238,"text":7483,"spans":7484,"direction":1037},"Musikinstrumente \u002F Hobbyausrüstung",[],{"type":1238,"text":7486,"spans":7487,"direction":1037},"erste Möbel oder ein Laptop",[],{"type":1238,"text":7489,"spans":7490,"direction":1037},"Grundstock für die spätere Rente – Spart das Kind anschließend zum 67. Lebensjahr weiter steigt der Endbetrag vor Steuern auf 127.000 Euro",[],{"type":1034,"text":1079,"spans":7492,"direction":1037},[],{"type":1034,"text":7494,"spans":7495,"direction":1037},"👉 Mit dem FMH-Tagesgeldvergleich finden Sie die Angebote mit den besten Zinsen – tagesaktuell und transparent. ",[7496,7497],{"start":1152,"end":4553,"type":1159},{"start":7498,"end":4553,"type":1154,"data":7499},11,{"id":106,"type":107,"tags":7500,"lang":13,"slug":110,"first_publication_date":111,"last_publication_date":112,"uid":113,"url":114,"link_type":43,"isBroken":45},[109],{"type":1034,"text":5728,"spans":7502,"direction":1037},[],{"type":1072,"text":7504,"spans":7505,"direction":1037},"2. Der Wachstums-Turbo: ETF-Depot oder ETF-Sparplan für Kinder ",[],{"type":1034,"text":7507,"spans":7508,"direction":1037},"Wenn der Anlagehorizont der Eltern langfristig ist, also zwischen zehn bis 18 Jahre liegt, ist ein ETF-Sparplan in der Regel die renditestärkste Option. ETF steht für Exchange Traded Funds, also Indexfonds, die das Risiko einer Anlage am Kapitalmarkt dadurch nivellieren, dass sie in eine Vielzahl unterschiedlicher Unternehmen und unterschiedlicher Branchen investieren.",[],"text_block$fc11afcd-522f-475e-a6c3-4f2967fc2dc5",{"variation":1062,"version":1063,"items":7511,"primary":7512,"id":7613,"slice_type":3767,"slice_label":5},[],{"title":7513,"table":7514},"ETF-Sparplan für Kinder: Vor- und Nachteile",{"head":7515,"body":7531},{"rows":7516},[7517],{"key":7364,"cells":7518},[7519,7525],{"key":7367,"type":2060,"content":7520},[7521],{"type":1034,"text":7522,"spans":7523,"direction":1037},"Vorteile beim ETF-Sparplan für Kinder",[7524],{"start":24,"end":7282,"type":1159},{"key":7374,"type":2060,"content":7526},[7527],{"type":1034,"text":7528,"spans":7529,"direction":1037},"Nachteile beim ETF-Sparplan für Kinder",[7530],{"start":24,"end":6343,"type":1159},{"rows":7532},[7533,7547,7564,7579,7594],{"key":7383,"cells":7534},[7535,7541],{"key":7386,"type":1678,"content":7536},[7537],{"type":1034,"text":7538,"spans":7539,"direction":1037},"Niedrige Risiken durch breite Streuung\nüber Märkte und Branchen.",[7540],{"start":24,"end":1345,"type":1159},{"key":7393,"type":1678,"content":7542},[7543],{"type":1034,"text":7544,"spans":7545,"direction":1037},"Keine absolute Planungssicherheit:\nWieviel Geld Ihr Kind über seinen ETF erwirtschaftet, hängt davon ab, wie sich\ndie globalen Märkte und die im Index\nabgebildeten Unternehmen entwickeln.",[7546],{"start":24,"end":4067,"type":1159},{"key":7548,"cells":7549},"c9224bd8-a001-45e9-a90e-d0761f514bee",[7550,7557],{"key":7551,"type":1678,"content":7552},"3bc73931-16a6-4717-856b-90ed128f7c85",[7553],{"type":1034,"text":7554,"spans":7555,"direction":1037},"Niedrige Depot- und Handelskosten",[7556],{"start":5517,"end":4553,"type":1159},{"key":7558,"type":1678,"content":7559},"d2695bd6-e7ca-488c-afd4-dfb84ab98e3d",[7560],{"type":1034,"text":7561,"spans":7562,"direction":1037},"Nichts für schwache Nerven:\nWenn Wertschwankungen und (vorübergehende) Verluste Sie nervös machen, ist ein ETF-Sparplan möglicherweise nicht ideal Denn auch wenn Banken, Broker und Influencer ETF gerne als „immer super“ vermarkten:\nGewisse Risiken bleiben. Es gibt immer wieder Phasen, in denen Aktienmärkte seitwärts laufen. Es geht dann zwar nicht nach unten, aber eben auch nicht deutlich nach oben! ",[7563],{"start":24,"end":7340,"type":1159},{"key":7565,"cells":7566},"385c7cd8-c567-40a9-8c3e-cac27eedb09d",[7567,7574],{"key":7568,"type":1678,"content":7569},"64434576-99a5-479d-8a72-e7d03b1dd6c5",[7570],{"type":1034,"text":7571,"spans":7572,"direction":1037},"Perfekt, um den Zinseszins zu maximieren.",[7573],{"start":1345,"end":7340,"type":1159},{"key":7575,"type":1678,"content":7576},"15729348-8eb5-4464-932b-00bdd1ced554",[7577],{"type":1034,"text":1057,"spans":7578,"direction":1037},[],{"key":7580,"cells":7581},"af0c5d1c-8a39-4bad-a304-9d93f1714bfb",[7582,7589],{"key":7583,"type":1678,"content":7584},"ccedd44d-bf89-4956-9db1-e579edcee874",[7585],{"type":1034,"text":7586,"spans":7587,"direction":1037},"Langfristige Wertsteigerung meist höher\nals in anderen Anlageformen.",[7588],{"start":24,"end":4482,"type":1159},{"key":7590,"type":1678,"content":7591},"f876d83a-fc58-4f9e-b540-d554e8583819",[7592],{"type":1034,"text":1057,"spans":7593,"direction":1037},[],{"key":7595,"cells":7596},"73b89439-b910-4553-95d7-271d56cc01ae",[7597,7608],{"key":7598,"type":1678,"content":7599},"67497245-9952-4dff-98fa-9d657224d7b9",[7600],{"type":1034,"text":7601,"spans":7602,"direction":1037},"Selbst bei einer konservativen Annahme von Renditen zwischen drei und sechs\nProzent pro Jahr baut sich über die Jahre\nein robustes Vermögen auf. ",[7603,7606],{"start":7604,"end":7605,"type":1159},43,75,{"start":3922,"end":7607,"type":1159},93,{"key":7609,"type":1678,"content":7610},"5fa666de-96e8-43c9-9bfe-4756ee6a35b1",[7611],{"type":1034,"text":1057,"spans":7612,"direction":1037},[],"basic_table$b70f2542-a9e9-4b33-9aed-748a0a8dc5aa",{"variation":1062,"version":1063,"items":7615,"primary":7616,"id":7643,"slice_type":1353,"slice_label":5},[],{"text":7617,"chart_alt":5},[7618,7622,7629,7631,7634,7637,7640],{"type":1034,"text":7619,"spans":7620,"direction":1037},"Tipp: Eine kleine Rechnung zur Motivation können Eltern auch hier anstellen analog dem obigen Beispiel: Die „Spargemeinschaft“ zahlt monatlich 50 Euro in einen ETF ein, dann steigt das Vermögen bereits nach 18 Jahren auf 17.336 Euro an. Bei weiterem Besparen bis zum Renteneintritt wären dies dann schon 311.000 Euro. Hier sieht man die Wirkung des Zinseszinses. Bei einer etwas optimistischen Renditeunterstellung von sieben Prozent wären es im Alter von 67 schon fast unglaubliche 818.000 Euro vor Steuer. Das Zauberwort heißt Zinseszins.  ",[7621],{"start":24,"end":3560,"type":1159},{"type":1034,"text":7623,"spans":7624,"direction":1037},"👉 Der FMH-Depotvergleich identifiziert Anbieter mit fairen Gebührenstrukturen und attraktiven Sparplanangeboten. ",[7625,7628],{"start":1260,"end":1209,"type":1154,"data":7626},{"id":141,"type":107,"tags":7627,"lang":13,"slug":131,"first_publication_date":143,"last_publication_date":144,"uid":145,"url":146,"link_type":43,"isBroken":45},[109],{"start":1260,"end":1209,"type":1159},{"type":1034,"text":5728,"spans":7630,"direction":1037},[],{"type":1072,"text":7632,"spans":7633,"direction":1037},"3. Das zweckgebundene Vorsorgepaket am Beispiel eines Klassikers: dem Bausparvertrag",[],{"type":1034,"text":7635,"spans":7636,"direction":1037},"Früher war es nicht unüblich, dass Großeltern für Ihre Enkelkinder einen Bausparvertrag abgeschlossen und bespart haben. Diese Zeiten sind vorbei, weil man mit einem Bausparvertrag über 25.000 Euro in 18 Jahren keinen Grundstock für einen Immobilienerwerb betrachten kann. Mehr Bausparsumme (Guthaben in 18 Jahren eben nur 10.800 Euro) kommt nicht zusammen bei obigen Sparleistungen.",[],{"type":1034,"text":7638,"spans":7639,"direction":1037},"Wir würden von dieser Sparform abraten. Aber sie gibt sie noch.",[],{"type":1034,"text":7641,"spans":7642,"direction":1037},"Der frühere Klassiker des Vermögensaufbaus kombiniert zwei Komponenten: Zuerst kommt das Ansparen, um möglichst viel Eigenkapital anzuhäufen. Wenn aus den regelmäßigen Geldgeschenken dann eine erkleckliche Summe geworden ist, folgt Phase zwei: Die Inhaber des Vertrages erhalten später ein zinsgünstiges sicheres Bauspardarlehen, um etwas Erspartes für einen Immobilienbau oder -kauf zu haben.",[],"text_block$e32c42eb-62ab-4d19-a54b-e6c5f02f4510",{"variation":1062,"version":1063,"items":7645,"primary":7646,"id":7727,"slice_type":3767,"slice_label":5},[],{"title":7647,"table":7648},"Bausparvertrag für Kinder: Vor- und Nachteile",{"head":7649,"body":7666},{"rows":7650},[7651],{"key":7364,"cells":7652},[7653,7659],{"key":7367,"type":2060,"content":7654},[7655],{"type":1034,"text":7656,"spans":7657,"direction":1037},"Vorteile beim Bausparvertrag für Kinder",[7658],{"start":24,"end":1470,"type":1159},{"key":7374,"type":2060,"content":7660},[7661],{"type":1034,"text":7662,"spans":7663,"direction":1037},"Nachteile beim Bausparvertrag für Kinder",[7664],{"start":24,"end":7665,"type":1159},40,{"rows":7667},[7668,7684,7698,7713],{"key":7383,"cells":7669},[7670,7678],{"key":7386,"type":1678,"content":7671},[7672,7675],{"type":1034,"text":7673,"spans":7674,"direction":1037},"Disziplinierter Vermögensaufbau",[],{"type":1034,"text":7676,"spans":7677,"direction":1037},"dank vorgegebener Sparraten",[],{"key":7393,"type":1678,"content":7679},[7680],{"type":1034,"text":7681,"spans":7682,"direction":1037},"Abschlussgebühren\n(zwischen 1–1,6 Prozent der Bausparsumme)",[7683],{"start":24,"end":1316,"type":1159},{"key":7548,"cells":7685},[7686,7692],{"key":7551,"type":1678,"content":7687},[7688],{"type":1034,"text":7689,"spans":7690,"direction":1037},"Teils staatliche Förderungen (z. 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Wohnungsbauprämie)",[7691],{"start":1097,"end":3520,"type":1159},{"key":7558,"type":1678,"content":7693},[7694],{"type":1034,"text":7695,"spans":7696,"direction":1037},"Darlehensanspruch kommt erst nach Ansparphase ",[7697],{"start":1388,"end":3520,"type":1159},{"key":7565,"cells":7699},[7700,7705],{"key":7568,"type":1678,"content":7701},[7702],{"type":1034,"text":7703,"spans":7704,"direction":1037},"Planbare Endbeträge",[],{"key":7575,"type":1678,"content":7706},[7707,7710],{"type":1034,"text":7708,"spans":7709,"direction":1037},"Guthabenzinsen",[],{"type":1034,"text":7711,"spans":7712,"direction":1037},"(derzeit bei 0,01 bis 0,5 Prozent)",[],{"key":7580,"cells":7714},[7715,7719],{"key":7583,"type":1678,"content":7716},[7717],{"type":1034,"text":1079,"spans":7718,"direction":1037},[],{"key":7590,"type":1678,"content":7720},[7721,7724],{"type":1034,"text":7722,"spans":7723,"direction":1037},"Durch die Abschlussgebühr und die geringen",[],{"type":1034,"text":7725,"spans":7726,"direction":1037},"Guthaben Verzinsung geringer Vermögensaufbau",[],"basic_table$6b1bc436-a75d-4b3a-8ab2-7142e2e42103",{"variation":1062,"version":1063,"items":7729,"primary":7730,"id":7828,"slice_type":1353,"slice_label":5},[],{"text":7731,"chart_alt":5},[7732,7736,7739,7742,7744,7751,7753,7756,7759,7762,7765,7768,7771,7774,7777,7780,7783,7786,7789,7792,7795,7797,7800,7803,7807,7810,7813,7816,7819,7822,7825],{"type":1034,"text":7733,"spans":7734,"direction":1037},"Für wen ist Bausparen geeignet?",[7735],{"start":24,"end":1101,"type":1159},{"type":1238,"text":7737,"spans":7738,"direction":1037},"Familien, die den Immobilienbesitz als Vermögensbasis sehen",[],{"type":1238,"text":7740,"spans":7741,"direction":1037},"Familien, die monatlich wesentlich mehr für den Nachwuchs anlegen wollen",[],{"type":1034,"text":1079,"spans":7743,"direction":1037},[],{"type":1034,"text":7745,"spans":7746,"direction":1037},"👉 Der FMH-Bausparvergleich zeigt, welche Tarife in der aktuellen Zinslage Sinn ergeben. ",[7747,7750],{"start":1260,"end":4482,"type":1154,"data":7748},{"id":589,"type":107,"tags":7749,"lang":13,"slug":110,"first_publication_date":591,"last_publication_date":592,"uid":593,"url":594,"link_type":43,"isBroken":45},[109],{"start":1260,"end":4482,"type":1159},{"type":1034,"text":1079,"spans":7752,"direction":1037},[],{"type":1068,"text":7754,"spans":7755,"direction":1037},"Wichtige Tipps für Schenker – damit alles sauber läuft ",[],{"type":1072,"text":7757,"spans":7758,"direction":1037},"1. Absprache mit den Eltern ",[],{"type":1034,"text":7760,"spans":7761,"direction":1037},"Minderjährige dürfen in der Regel kein eigenes Tagesgeldkonto oder Depot führen. Deshalb müssen Paten oder Großeltern bei Finanzgeschenken die gesetzlichen Vertreter einbinden. Das gilt auch für Sparpläne, Kontoeröffnungen oder Depotübertragungen. ",[],{"type":1072,"text":7763,"spans":7764,"direction":1037},"2. Steuerliche Fallstricke beachten ",[],{"type":1034,"text":7766,"spans":7767,"direction":1037},"Schenken ist in Deutschland eine ernste Sache. Wer seinen Kindern oder Enkel größere Beträge zuwendet, läuft daher Gefahr, dass die Bedachten einen Teil des Geschenks versteuern müssen. Deshalb ist es wichtig die Grenzen zu kennen, innerhalb derer die Zuwendungen an den Nachwuchs vom Finanzamt verschont werden.  ",[],{"type":1238,"text":7769,"spans":7770,"direction":1037},"Eltern dürfen jedem ihrer Kinder alle zehn Jahre bis zu 400 000 Euro steuerfrei schenken. ",[],{"type":1238,"text":7772,"spans":7773,"direction":1037},"Bei Großeltern liegt der Freibetrag im selben Zeitraum bei 200 000 Euro.  ",[],{"type":1034,"text":7775,"spans":7776,"direction":1037},"In den allermeisten Fällen dürften Geldgeschenke zu Weihnachten daher keine größeren Probleme aufwerfen. Gerade in vermögenden Familien kann es allerdings sein, dass Eltern oder Großeltern schon zu Lebzeiten Vermögen auf Ihre Kinder übertragen, um später Erbschaftsteuern zu sparen.  ",[],{"type":1034,"text":7778,"spans":7779,"direction":1037},"Wenn eine solche „lebzeitige“ Verfügung zusätzlich zu den Einzahlungen in den ETF-Sparplan erfolgt, kann der Freibetrag doch überschritten werden. Für solche Fälle lohnt es sich, vorab mit dem Steuerberater zu sprechen. ",[],{"type":1072,"text":7781,"spans":7782,"direction":1037},"3. Freistellungsauftrag nutzen ",[],{"type":1034,"text":7784,"spans":7785,"direction":1037},"Kapitalerträge unterliegen in Deutschland der Abgeltungsteuer von 25 Prozent. Außerdem fallen auf Zinsen noch der Solidaritätszuschlag und ggfls. die Kirchensteuer an. Diese Steuern behalten Banken automatisch das Geld dafür ein – es sei denn, der Kunde oder die Kundin hat einen sogenannten Freistellungsauftrag gestellt. ",[],{"type":1034,"text":7787,"spans":7788,"direction":1037},"Ist er bei der Bank hinterlegt (das geht auch digital) bleiben Zinsen und Dividenden für das Kind steuerfrei, bis der Freibetrag von 1000 Euro pro Jahr und Person ausgeschöpft ist. ",[],{"type":1072,"text":7790,"spans":7791,"direction":1037},"4. Depot auf den Namen des Kindes führen ",[],{"type":1034,"text":7793,"spans":7794,"direction":1037},"Führen Eltern ein Depot auf den Namen ihres Kindes, fungieren sie bis zu dessen 18 Geburtstag als dessen Treuhänder. Mit Erreichen der Volljährigkeit verlieren sie zudem den Zugriff auf das Geld. In diesem Fall sind Zinserträge nicht nur bis zum Sparerfreibetrag von 1.000 Euro steuerfrei, sondern zusätzlich auch bis zum Grundfreibetrag von 12. 096 Euro. Allerdings ist dann das Kind Eigentümer der Geldanlage und die Eltern haben dann darauf keinen Einfluss mehr. ",[],{"type":1034,"text":1079,"spans":7796,"direction":1037},[],{"type":1068,"text":7798,"spans":7799,"direction":1037},"Finanzielle Weitsicht als Erziehungsthema – ein unterschätzter Mehrwert ",[],{"type":1034,"text":7801,"spans":7802,"direction":1037},"Immer mehr Eltern möchten ihren Kindern auch in Finanzfragen eine gewisse Bildung mitgeben. Ein Weihnachtsgeschenk in Form einer Geldanlage ist hierfür ein idealer Einstieg. ",[],{"type":1034,"text":7804,"spans":7805,"direction":1037},"Kinder lernen: ",[7806],{"start":24,"end":7326,"type":1159},{"type":1238,"text":7808,"spans":7809,"direction":1037},"was Zinsen sind",[],{"type":1238,"text":7811,"spans":7812,"direction":1037},"was Sparen bewirken kann",[],{"type":1238,"text":7814,"spans":7815,"direction":1037},"dass Geduld sich lohnt",[],{"type":1238,"text":7817,"spans":7818,"direction":1037},"wie Geld wächst",[],{"type":1238,"text":7820,"spans":7821,"direction":1037},"was Inflation bedeutet",[],{"type":1238,"text":7823,"spans":7824,"direction":1037},"dass Konsum nicht der einzige Wert ist",[],{"type":1034,"text":7826,"spans":7827,"direction":1037},"Eine Geldanlage-Geschenk ist daher nicht nur ein wichtiger Beitrag zum Vermögensaufbau – sondern verschafft dem Nachwuchs auch das Rüstzeug, die eigenen Finanzen später verantwortungsvoll zu managen.",[],"text_block$1d65bf6d-5835-49b4-8f0f-f97c87b68410",{"variation":1062,"version":1063,"items":7830,"primary":7831,"id":7857,"slice_type":7858,"slice_label":5},[],{"title":7832,"is_ad":45,"image":7833,"text":7839,"person_description":7849,"button_link":7855,"button_umami_event":5},"Warum frühes Sparen unschlagbar ist",{"dimensions":7834,"alt":7835,"copyright":5,"url":7836,"id":7837,"edit":7838},{"width":5005,"height":5005},"Ania Scholz-Orfanidis: Expertin für Geldanlagen, Girokonten und Ratenkredite","https:\u002F\u002Fimages.prismic.io\u002Ffmh-de-dev\u002FaQOBN7pReVYa317m_ania-02.png?auto=format,compress","aQOBN7pReVYa317m",{"x":24,"y":24,"zoom":25,"background":26},[7840,7843,7846],{"type":1034,"text":7841,"spans":7842,"direction":1037},"„Eltern und Großeltern unterschätzen häufig, wie groß der Hebel des frühen Sparens ist.  Ein ETF-Sparplan über 15 bis 18 Jahre schlägt fast jede andere Geldanlage in puncto Rendite – selbst bei defensiver Ausrichtung. ",[],{"type":1034,"text":7844,"spans":7845,"direction":1037},"Ich persönlich finde es ideal, einen langfristigen ETF-Sparplan fürs Kind mit einem guten Tagesgeldkonto für kurzfristige Ziele zu koppeln. ",[],{"type":1034,"text":7847,"spans":7848,"direction":1037},"Die Kombination aus Sicherheit und Rendite ist unschlagbar.“",[],[7850],{"type":1034,"text":7851,"spans":7852,"direction":1037},"Ania Scholz-Ofanidis, Finanzexpertin bei FMH.de",[7853,7854],{"start":24,"end":1153,"type":1159},{"start":6399,"end":6084,"type":1159},{"link_type":7856},"Any","expert_box$4ef6aa66-268d-4713-9cdb-c23e5a4430ab","expert_box",{"variation":1062,"version":1063,"items":7860,"primary":7861,"id":7921,"slice_type":1353,"slice_label":5},[],{"text":7862,"chart_alt":5},[7863,7866,7869,7873,7876,7879,7882,7885,7888,7890,7893,7896,7899,7902,7905,7908,7910,7913,7918],{"type":1068,"text":7864,"spans":7865,"direction":1037},"Warum Weihnachten der optimale Startpunkt ist ",[],{"type":1034,"text":7867,"spans":7868,"direction":1037},"In der stillen Zeit zwischen den Jahren ziehen die meisten Menschen Bilanz und überlegen sich gute Vorsätze für das kommende Jahr.  Was könnte besser passen, als in dieser Zeit mit dem Vermögensaufbau für den Nachwuchs zu beginnen?  ",[],{"type":1034,"text":7870,"spans":7871,"direction":1037},"🎄 Weihnachten ist der ideale Startpunkt für eine finanzielle Tradition. ",[7872],{"start":7020,"end":5136,"type":1159},{"type":1034,"text":7874,"spans":7875,"direction":1037},"Wie Sie diese Tradition gestalten, hängt von ihren Präferenzen und finanziellen Mitteln ab.  ",[],{"type":1034,"text":7877,"spans":7878,"direction":1037},"Denkbar wäre es etwa,  ",[],{"type":1137,"text":7880,"spans":7881,"direction":1037},"jedes Jahr oder jeden Monat 50 bis 100 Euro in einen ETF zu zahlen oder ",[],{"type":1137,"text":7883,"spans":7884,"direction":1037},"zu besonderen Ereignissen (Kommunion, Einschulung, Führerschein) zusätzliche Mittel in den Sparplan zu investieren",[],{"type":1034,"text":7886,"spans":7887,"direction":1037},"So entsteht über viele Jahre ein stabiles Fundament mit erstaunlichen Wertzuwächsen. ",[],{"type":1034,"text":1079,"spans":7889,"direction":1037},[],{"type":1068,"text":7891,"spans":7892,"direction":1037},"Der Kindervorsorge-Check: So finden Sie die passende Anlageform ",[],{"type":1034,"text":7894,"spans":7895,"direction":1037},"Mit den unabhängigen FMH-Vergleichen erfahren Sie mit wenigen Klicks, welche Anbieter für Sie und Ihr Vorhaben die besten Konditionen bieten. Unter anderem können Sie mit unseren Vergleichen folgende Fragen beantworten: ",[],{"type":1238,"text":7897,"spans":7898,"direction":1037},"Welche Banken zahlen die besten Tagesgeldzinsen? ",[],{"type":1238,"text":7900,"spans":7901,"direction":1037},"Wo gibt es aktuell attraktive Festgeldangebote für Kinder? ",[],{"type":1238,"text":7903,"spans":7904,"direction":1037},"Welche Depotanbieter bieten günstige ETF-Sparpläne? ",[],{"type":1238,"text":7906,"spans":7907,"direction":1037},"Welche Bauspartarife lohnen sich bei der heutigen Zinslage? ",[],{"type":1034,"text":1079,"spans":7909,"direction":1037},[],{"type":1068,"text":7911,"spans":7912,"direction":1037},"Fazit: Ein Geschenk, das wirkt – Jahr für Jahr ",[],{"type":1034,"text":7914,"spans":7915,"direction":1037},"Ein Weihnachtsgeschenk, das Vermögen bildet, ist mehr als eine schöne Geste. Es ist eine Entscheidung für Weitsicht und Verantwortung. Es zeigt: \n„Ich denke an Dich und an Deine Zukunft.“ ",[7916],{"start":7917,"end":6489,"type":1159},146,{"type":1034,"text":7919,"spans":7920,"direction":1037},"Ob Tagesgeld, ETF oder Bausparen – wichtig ist, dass man anfängt. \nUnd genau dafür ist Weihnachten der perfekte Moment. ",[],"text_block$36893f99-199c-4b99-b020-0853de73ab20","Das beste Weihnachtsgeschenk: Finanzielle Vorsorge","Finanzielle Geschenke sind nachhaltiger: Tagesgeld, ETFs & Bausparen. So sichern Sie Kindern einen echten Vorsprung.",{},{"id":7926,"uid":5019,"url":7927,"type":319,"href":7928,"tags":7929,"first_publication_date":7930,"last_publication_date":7931,"slugs":7932,"linked_documents":7933,"lang":13,"alternate_languages":7934,"data":7935},"afBBAhEAACMAYfdN","\u002Fartikel\u002Fwarum-gerade-jetzt-so-viele-hohe-aktionszinsen","https:\u002F\u002Ffmh-de-dev.cdn.prismic.io\u002Fapi\u002Fv2\u002Fdocuments\u002Fsearch?ref=avNVshIAACgAwX3j&q=%5B%5B%3Ad+%3D+at%28document.id%2C+%22afBBAhEAACMAYfdN%22%29+%5D%5D",[],"2026-04-29T06:48:35+0000","2026-11-06T10:23:11+0000",[5019],[],[],{"publication_date":7936,"last_edit_date":7936,"set_last_edit_date_today":45,"title":7937,"subtitle":5,"breadcrumb_title":5,"topic":7938,"teaser":7941,"author":7945,"cover":7948,"cover_position":1055,"table_of_content":1056,"toc_calculator":1057,"toc_selection":6344,"carousel_topic_filter":7955,"slices":7958,"meta_title":8005,"meta_description":8006,"meta_image":8007,"meta_indexed":1757},"2026-04-28","Der Aktionszins beim Tagesgeld verrät die Absicht der Bank",{"id":6127,"type":1027,"tags":7939,"lang":13,"slug":6129,"first_publication_date":6130,"last_publication_date":6131,"uid":6129,"link_type":43,"key":7940,"isBroken":45},[],"e903cb56-1008-4ce3-bcf7-6ca6a81b9bd9",[7942],{"type":1034,"text":7943,"spans":7944,"direction":1037},"Wer Tagesgeld zu Höchstzinsen anlegen will, achtet natürlich auf den Zinssatz und den Zeitraum der Zinsgültigkeit. TOP-Zinsen beim Tagesgeld sind attraktiv, zeigen aber zusätzlich auch eins: Die Bank will Neukunden gewinnen.",[],{"id":1039,"type":1040,"tags":7946,"lang":13,"slug":1042,"first_publication_date":1043,"last_publication_date":1044,"uid":1042,"link_type":43,"key":7947,"isBroken":45},[],"62303495-25de-4fae-a771-27ad5cdd8916",{"dimensions":7949,"alt":7950,"copyright":7951,"url":7952,"id":7953,"edit":7954},{"width":6146,"height":5005},"EZB, Frankfurt bei Nacht","Wirestock Creators, shutterstock","https:\u002F\u002Fimages.prismic.io\u002Ffmh-de-dev\u002FafBq1sBOoF08xXIO_EZB-Nacht-Frankfurt.jpg?auto=format,compress","afBq1sBOoF08xXIO",{"x":24,"y":24,"zoom":25,"background":26},{"id":6127,"type":1027,"tags":7956,"lang":13,"slug":6129,"first_publication_date":6130,"last_publication_date":6131,"uid":6129,"link_type":43,"key":7957,"isBroken":45},[],"7567712b-32d4-4d55-8972-15cf868a2ae7",[7959],{"variation":1062,"version":1063,"items":7960,"primary":7961,"id":8004,"slice_type":1353,"slice_label":5},[],{"text":7962,"chart_alt":5},[7963,7966,7969,7972,7975,7978,7981,7984,7986,7989,7992,7995,7998],{"type":1068,"text":7964,"spans":7965,"direction":1037},"Warum gerade jetzt so viele hohe Aktionszinsen?",[],{"type":1034,"text":7967,"spans":7968,"direction":1037},"Weil man davon ausgehen kann, dass die EZB die Einlagenzinsen am 30. April um mindestens 0,25 Prozentpunkte erhöhen wird, ist jetzt eine gute Zeit für Aktionsangebote. Man kann Neukunden akquirieren und dann von der EZB die erhöhten Einlagenzinsen von 2,25 Prozent  erhalten, wenn die neuen Kundengelder bei der EZB kurzfristig geparkt werden können. Die Bank garantiert einem Anleger 2,25 Prozent und erhält diese auch wieder von der EZB verzinst, wenn die Bank oder Sparkasse, das Geld anschließend dort anlegt. In diesem Fall hat die Bank einen Neukunden gewonnen, der ihr außer Installationskosten keine Unkosten bereitet. Und Neukunden zu werben kostet normalerweise richtig Geld.",[],{"type":1068,"text":7970,"spans":7971,"direction":1037},"Drei Modelle – ein Ziel",[],{"type":1034,"text":7973,"spans":7974,"direction":1037},"Aktionszinsen folgen einem bestimmten Muster, wo bei es drei Gruppen von Neukundenangeboten gibt: Es gibt die Gruppe der Girokonto-Eröffner, dann die Gruppe der Depotkonto-Eröffner und dann noch Angebote, die vor allem auf die Trägheit der Neukunden abzielen.",[],{"type":1034,"text":7976,"spans":7977,"direction":1037},"Mit Blick auf den Schufa-Score ist es nicht immer empfehlenswert, regelmäßig ein neues Girokonto zu eröffnen, um Aktionszinsen für drei bis sechs Monate zu erhalten. Zusätzlich sollten Kunden genau darauf achten, ob das neue Girokonto wirklich kostenfrei ist oder von Anfang an Kontoführungsgebühren und oder andere Fixkosten für Debit- oder Kreditkarte anfallen. Hier ist es besonders wichtig neben dem Tagesgeldzins auch die verpflichtende Girokonto-Eröffnung zu beachten. Monatlich zehn Euro Kontogebühr machen einen augenfälligen Aktionszins schnell uninteressant.",[],{"type":1034,"text":7979,"spans":7980,"direction":1037},"Ähnlich funktioniert das Modell beim Depot: TOP-Tagesgeldzinsen gibt es nur mit Eröffnung eines Anlagedepots. Will man dann dort regelmäßig Geld anlegen oder nur einmalig einen größeren Betrag investieren? Sind Sie bereits erfahren mit Investmentanlagen? Oder machen Sie dies alles nur wegen der TOP-Zinsen und wollen eigentlich gar kein Depot nutzen? Dann sollten Sie die Zusatzbedingungen genau lesen, unter welchen die hohen Zinsen bezahlt werden und welche Kosten später entstehen, wenn der Zeitraum der Garantiezinsen vorbei ist und nur noch das eröffnete Depot genutzt wird.",[],{"type":1034,"text":7982,"spans":7983,"direction":1037},"Und dann haben wir noch die dritte Gruppe der Aktionszinsen: die Banken, die mit der Trägheit der Kunden rechnen. Aktionszinsen gelten nur eine begrenze Zeit und die Zinsen werden anschließend auf das Niveau der Bestandskunden zurückgestuft – was allerdings auch bei den meisten Banken der beiden oberen Gruppen zutrifft. Viele Kunden reagieren darauf nicht und lassen ihr Geld einfach liegen und genau darauf setzen die Banken.",[],{"type":1034,"text":5728,"spans":7985,"direction":1037},[],{"type":1072,"text":7987,"spans":7988,"direction":1037},"Ein Rechenbeispiel",[],{"type":1034,"text":7990,"spans":7991,"direction":1037},"Ein typisches Szenario verdeutlicht das Prinzip. Wenn die Bank dem Neukunden 2,5 Prozent garantiert und die EZB bei einer Wiederanlage 2,25 Prozent der Bank vergütet, dann hat die Bank einen Zinsbetrag von 312,50 Euro für drei Monate an den Neukunden zu bezahlen und würde bei einer Komplettanlage bei der EZB lediglich Zinsen in Höhe von 281,25 Euro erhalten. Also eigentlich ein Verlustgeschäft von 31,25 Euro. Dafür hat die Bank aber einen neuen Kunden gewonnen. Noch kein allzu großes Verlustgeschäft. Bleibt dieser Kunde nach Ablauf der Aktion noch vier Wochen bei der Bank und gibt sich mit 0,75 Prozent für einen Bestandskunden zufrieden, dann macht die Bank in diesem einen Monat einen Überschuss. Der Kunde erhält 31,25 Euro Zinsen und die Bank erhält von der EZB bei diesem Beispielkunden immerhin 93,75 Euro. Ergibt also folgende Rechnung: EZB-Gutschrift 93,75 Euro minus 31,25 Euro Zinszahlung an Bestandskunden gleich 62,50 Euro Gewinn für die Bank. Minus dem „Verlust“ für die ersten drei Aktionsmonate macht die Bank immer noch einen Gewinn von 31,25 Euro. Nicht viel aber doch etwas und man hat einen Neukunden, der vielleicht sogar länger bei der Bank sein Tagesgeld liegen lässt.",[],{"type":1068,"text":7993,"spans":7994,"direction":1037},"Aktionszinsen dienen meist der Neukundengewinnung",[],{"type":1034,"text":7996,"spans":7997,"direction":1037},"Diese Beispiele sollten Sie nicht davon abhalten, Neukundenangebote zu nutzen. Sie sollten aber auch an eventuelle Nebenkosten denken und auch daran, was mit diesen passiert, wenn die Garantiezeit zu Ende ist.",[],{"type":1034,"text":7999,"spans":8000,"direction":1037},"Nutzen Sie unseren Vergleichsrechner von fmh.de, der auch bei längerem Anlagezeitraum errechnet, wie viele Tagesgeldzinsen Sie am Ende erhalten. Am Ende der Garantiezeit wird mit den derzeit gültigen Bestandskundenangeboten weitergerechnet: Dies ist eine faire Betrachtung, die Sie nicht bei allen Vergleichsangeboten finden werden.",[8001],{"start":1196,"end":6084,"type":1154,"data":8002},{"link_type":49,"url":8003,"target":52},"https:\u002F\u002Fwww.fmh.de\u002Fgeld-anlegen\u002Fangebote-vergleichen\u002Ftagesgeld","text_block$f4aeb35d-c1a1-4dd7-8269-b8290973972e","Tagesgeld-Aktionszinsen: Was Banken damit bezwecken | FMH.de","Max Herbst erklärt anschaulich, welche Vorteile Banken durch zeitlich begrenzte Aktionszinsen haben",{"dimensions":8008,"alt":7950,"copyright":7951,"url":8009,"id":7953,"edit":8010},{"width":6107,"height":6108},"https:\u002F\u002Fimages.prismic.io\u002Ffmh-de-dev\u002FafBq1sBOoF08xXIO_EZB-Nacht-Frankfurt.jpg?auto=format,compress&rect=0,106,1500,788&w=2400&h=1260",{"x":24,"y":6309,"zoom":25,"background":26},{"id":8012,"uid":5020,"url":8013,"type":319,"href":8014,"tags":8015,"first_publication_date":8016,"last_publication_date":8017,"slugs":8018,"linked_documents":8020,"lang":13,"alternate_languages":8021,"data":8022},"amB3qBEAAC4Aa_xs","\u002Fartikel\u002Fratenkredite-werden-teurer-schwieriger-zu-bekommen","https:\u002F\u002Ffmh-de-dev.cdn.prismic.io\u002Fapi\u002Fv2\u002Fdocuments\u002Fsearch?ref=avNVshIAACgAwX3j&q=%5B%5B%3Ad+%3D+at%28document.id%2C+%22amB3qBEAAC4Aa_xs%22%29+%5D%5D",[],"2026-07-22T09:33:10+0000","2026-11-05T15:19:36+0000",[8019],"gibt-es-kredite-nur-noch-fur-besonders-solvente-kunden",[],[],{"publication_date":8023,"last_edit_date":8023,"set_last_edit_date_today":45,"title":8024,"subtitle":5,"breadcrumb_title":5,"topic":8025,"teaser":8032,"author":8036,"cover":8039,"cover_position":1055,"table_of_content":1056,"toc_calculator":1057,"toc_selection":6344,"carousel_topic_filter":8046,"slices":8049,"meta_title":8110,"meta_description":8111,"meta_image":8112,"meta_indexed":1757},"2026-07-22","Ratenkredite werden teurer – und sind schwieriger zu bekommen",{"id":8026,"type":1027,"tags":8027,"lang":13,"slug":8028,"first_publication_date":8029,"last_publication_date":8030,"uid":8028,"link_type":43,"key":8031,"isBroken":45},"aPDk0BIAACIAaSQv",[],"kredit-aufnehmen","2025-10-16T12:28:22+0000","2025-10-24T10:12:04+0000","8cca2b1b-679d-4cea-981d-343be53d176e",[8033],{"type":1034,"text":8034,"spans":8035,"direction":1037},"Wer dringend einen Kredit braucht, tut sich zunehmend schwer. Kunden mit guter Bonität hingegen erhalten besonders attraktive Zinsen. Angesichts dieser Situation lässt sich so mancher Vermittler zu fragwürdigen Tipps für Verbraucher hinreißen….",[],{"id":1039,"type":1040,"tags":8037,"lang":13,"slug":1042,"first_publication_date":1043,"last_publication_date":1044,"uid":1042,"link_type":43,"key":8038,"isBroken":45},[],"13d25015-8857-4276-a2c6-a43c8a13f514",{"dimensions":8040,"alt":8041,"copyright":8042,"url":8043,"id":8044,"edit":8045},{"width":6146,"height":5005},"Frau hält eine Kreditkarte und blickt mit gerunzelter Stirn auf ihr Smartphone","KI generiert","https:\u002F\u002Fimages.prismic.io\u002Ffmh-de-dev\u002FO8ckJ7TkJ6cNvBAL_Frau-mit-Handy-undKreditkarte-inderHand.jpg?auto=format,compress","O8ckJ7TkJ6cNvBAL",{"x":24,"y":24,"zoom":25,"background":26},{"id":8026,"type":1027,"tags":8047,"lang":13,"slug":8028,"first_publication_date":8029,"last_publication_date":8030,"uid":8028,"link_type":43,"key":8048,"isBroken":45},[],"e768d4f5-70ae-4008-8950-abe93254f221",[8050],{"variation":1062,"version":1063,"items":8051,"primary":8052,"id":8109,"slice_type":1353,"slice_label":5},[],{"text":8053,"chart_alt":8108},[8054,8057,8060,8063,8070,8073,8076,8088,8091,8094,8097,8100],{"type":1034,"text":8055,"spans":8056,"direction":1037},"2,0 Prozent. Höher sollte die Inflation in der Eurozone eigentlich nicht liegen. Die mannigfaltigen Krisen in der Welt bewirken allerdings, dass die Teuerungsrate derzeit deutlich höher liegt. Die Europäische Zentralbank (EZB) reagiert darauf inzwischen vergleichsweise schnell – und erhöhte zuletzt im Juni die Leitzinsen. ",[],{"type":1034,"text":8058,"spans":8059,"direction":1037},"Die Folgen für die Verbraucher und die Banken sind bereits spürbar. Denn steigen die Leitzinsen, verteuern sich private Kredite – und das Kreditvolumen geht entsprechend zurück. Doch was bedeutet das genau? Und gibt es vielleicht sogar Profiteure einer solchen Entwicklung?",[],{"type":1068,"text":8061,"spans":8062,"direction":1037},"Gibt es Kredite nur noch für besonders solvente Kunden?",[],{"type":1034,"text":8064,"spans":8065,"direction":1037},"Die Frankfurter Allgemeine Zeitung hat dazu vor Kurzem eine Erhebung des Vergleichs- und Maklerportals Verivox vorgestellt. Diese kommt zu dem Ergebnis, dass Banken inzwischen wesentlich mehr Kreditanträge ablehnen als noch vor einigen Jahren. ",[8066],{"start":6211,"end":8067,"type":1154,"data":8068},242,{"link_type":49,"url":8069,"target":52},"https:\u002F\u002Fwww.faz.net\u002Faktuell\u002Ffinanzen\u002Fkreditzinsen-auf-3-jahres-tief-wer-profitiert-von-verivox-201047179.html",{"type":1034,"text":8071,"spans":8072,"direction":1037},"Grundsätzlich bedeuten weniger Kreditverträge für Banken immer auch weniger Geschäft – und damit eine Entwicklung, die in den Bilanzen nicht besonders gut aussieht. Der Geschäftsführer von Verivox, Oliver Maier, sieht darin aber auch etwas Gutes: Denn zumindest Kunden mit besonders guter Bonität würden nun von den Banken ganz besonders günstige Zinsen erhalten. Dahinter stecke die Idee, dass die Banken lieber auf Marge verzichten, als ihre Bilanzen mit einbrechenden Zahlen bei der Kreditvergabe zu belasten. Schlechter sehe es hingegen für klamme Kunden aus: Wer eine überschaubare Kapitaldecke hat (und deshalb wirklich auf das Darlehen angewiesen ist), gehe bei der Kreditvergabe oft leer aus, weil die Banken bei ihm (oder ihr) ein zu hohes Ausfallrisiko sehen – oder muss das hohe Risiko mit horrenden Zinsaufschlägen bezahlen.",[],{"type":1034,"text":8074,"spans":8075,"direction":1037},"Auch bei Verivox, das nicht nur Vergleiche anbietet, sondern seinen Nutzern auch Ratenkredite vermittelt, ist die mögliche Zinsspanne zwischen den angebotenen Darlehen immens. Bei einer Kreditlaufzeit von 60 Monaten reichen die Werte von 0,68 bis 14,90 Prozent pro Jahr. Je nach Bonität zahlt ein Kunde für seinen 20 000 Euro-Kredit also eine monatliche Rate zwischen 339 und 465 Euro. Die gesamte Zinslast liegt zwischen 346 Euro und 7.902 Euro.  ",[],{"type":1034,"text":8077,"spans":8078,"direction":1037},"Bei mittlerer Bonität liegt die durchschnittliche Rate nach den Daten der FMH-Finanzberatung, die auch die Angebote von Verivox im FMH-Ratenkreditvergleich listet, bei 392 Euro und die gesamte Zinssumme bei 3.528 Euro. Bei guter Bonität reduziert sich der Mittelwert auf 386 Euro pro Monat und die Zinskosten von 3.139 Euro. ",[8079,8084],{"start":8080,"end":8081,"type":1154,"data":8082},64,92,{"id":840,"type":813,"tags":8083,"lang":13,"slug":842,"first_publication_date":843,"last_publication_date":844,"uid":444,"url":845,"link_type":43,"isBroken":45},[],{"start":8085,"end":5980,"type":1154,"data":8086},131,{"id":377,"type":107,"tags":8087,"lang":13,"slug":110,"first_publication_date":379,"last_publication_date":380,"uid":381,"url":382,"link_type":43,"isBroken":45},[109],{"type":1068,"text":8089,"spans":8090,"direction":1037},"Fragwürdige Strategie",[],{"type":1034,"text":8092,"spans":8093,"direction":1037},"Überraschend war für mich allerdings der Tipp des Verivox-Geschäftsführers, wie Verbraucher mit mäßiger Bonität doch noch zu dem begehrten Darlehen kommen können. Maier rät dazu, den Kredit nicht alleine zu beantragen, sondern Freunde oder Verwandte mit ins Boot zu holen. Auf den ersten Blick erscheint das plausibel – vor allem, wenn die zusätzlichen Kreditnehmer finanziell bessergestellt sind, als der eigentliche Kunde. ",[],{"type":1034,"text":8095,"spans":8096,"direction":1037},"Ich persönlich würde von einem solchen Vorgehen allerdings dringend abraten. Wer von der Bank selbst mit hohen Risikoaufschlägen keinen Kredit mehr bekommt, sollte das als Warnsignal verstehen und versuchen, die eigenen Finanzen zu konsolidieren. Wer hingegen Freunde und Familie in das Schlamassel mit hineinzieht, verschärft im schlimmsten Fall die eigene Überschuldung – und belastet zudem die Beziehung zu diesen Menschen.",[],{"type":1034,"text":8098,"spans":8099,"direction":1037},"Dass ein Vermittler dennoch solchen Schritt empfiehlt, deutet aus meiner Sicht darauf hin, dass das eigene Geschäft wichtiger ist als eine verantwortliche Kundenbetreuung.\n",[],{"type":8101,"oembed":8102},"embed",{"embed_url":8103,"type":8104,"version":8105,"provider_name":8106,"thumbnail_url":8103,"html":8107,"url":8103},"https:\u002F\u002Fapi.bankenportal.fmh.de\u002Fapi\u002Fcharts-public\u002F779a0f30-c076-4c78-9446-d9980c246ae2\u002F","rich","1.0","static_image","\u003Cdiv data-type=\"static_image\">\u003Cimg src=\"https:\u002F\u002Fapi.bankenportal.fmh.de\u002Fapi\u002Fcharts-public\u002F779a0f30-c076-4c78-9446-d9980c246ae2\u002F\">\u003C\u002Fdiv>","Durchschnittlicher Ratenkreditzins für 36 und 60 Monate","text_block$7fe40317-ce5c-4d31-a653-0d2b372df4a1","Ratenkredit-Zinsen steigen: Bonität entscheidet stärker","Ratenkredite werden teurer und schwerer zugänglich. Der Artikel zeigt, warum gute Bonität zählt und weshalb ein zweiter Kreditnehmer riskant sein kann.",{"dimensions":8113,"alt":8114,"copyright":8115,"url":8116,"id":8117,"edit":8118},{"width":6107,"height":6108},"Ehepaar zu Hause besorgt über Schulden und steigende Lebenshaltungskosten","Monkey Business Images, shutterstock","https:\u002F\u002Fimages.prismic.io\u002Ffmh-de-dev\u002FlVNAQBosazLE_4o9_Paar-macht-sich-sorgen.jpg?auto=format,compress&rect=0,88,1250,656&w=2400&h=1260","lVNAQBosazLE_4o9",{"x":24,"y":6726,"zoom":25,"background":26}]