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Die meisten Bauherren oder Käufer legen dabei vor allem Wert auf besonders niedrige Zinsen. Doch eine gute Baufinanzierung zeichnet sich nicht nur durch niedrige Zinsen und eine möglichst lange Zinsbindung aus. Wer sich, womöglich über Jahrzehnte hinweg verschuldet, sollte auch darauf achten, dass sich die Tilgungsquoten anpassen lassen, wenn sich die Lebensumstände verändern. ",[],{"id":1345,"type":1346,"tags":1347,"lang":13,"slug":1348,"first_publication_date":1349,"last_publication_date":1350,"uid":1348,"link_type":43,"key":1351,"isBroken":45},"aNvqoxIAACQAg-TQ","author",[],"max-herbst","2025-09-30T14:43:09+0000","2025-10-27T16:08:49+0000","bfeb8839-e3d3-4ea9-b8de-203b588246ab",{"dimensions":1353,"alt":1356,"copyright":5,"url":1357,"id":1358,"edit":1359},{"width":1354,"height":1355},1200,800,"Paar sucht Immobilie","https:\u002F\u002Fimages.prismic.io\u002Ffmh-de-dev\u002FaQOpKLpReVYa32Zt_paar-sucht-nach-immobilie-1.png?auto=format,compress","aQOpKLpReVYa32Zt",{"x":24,"y":24,"zoom":25,"background":26},"Center","Dekstop Only","-","h1, h2, h3 + Slices",{"link_type":43},[1366,1578,1962],{"variation":1367,"version":1368,"items":1369,"primary":1370,"id":1576,"slice_type":1577,"slice_label":5},"default","initial",[],{"text":1371,"chart_alt":1575},[1372,1376,1379,1382,1385,1389,1392,1395,1398,1401,1403,1410,1413,1416,1419,1427,1430,1433,1435,1438,1441,1450,1452,1455,1458,1461,1464,1467,1470,1472,1475,1478,1486,1489,1492,1495,1498,1501,1504,1507,1509,1512,1515,1518,1521,1524,1531,1534,1537,1540,1543,1546,1549,1552,1555,1557,1560,1563,1566,1569,1572],{"type":1373,"text":1374,"spans":1375,"direction":1034},"heading2","So finden Sie die optimale Baufinanzierung ",[],{"type":1031,"text":1377,"spans":1378,"direction":1034},"Doch wie finden Kunden den richtigen Partner für das Projekt Baufinanzierung? Welche besonderen Hürden sind in der aktuellen Marktsituation zu überwinden? Und welche Anforderungen sollten Kunden an die Beratung durch Banken und Vermittler stellen?   Dieser Ratgeber zeigt Ihnen Schritt für Schritt, wie Sie eine Baufinanzierung optimal planen, worauf Sie achten sollten und welche Hilfsmittel – wie etwa Baufinanzierungsrechner – Ihnen dabei helfen können. ",[],{"type":1031,"text":1380,"spans":1381,"direction":1034},"",[],{"type":1373,"text":1383,"spans":1384,"direction":1034},"Das Wichtigste im Überblick ",[],{"type":1386,"text":1387,"spans":1388,"direction":1034},"list-item","Ohne Hypothekendarlehen ist der Haus- oder Wohnungskauf kaum möglich. ",[],{"type":1386,"text":1390,"spans":1391,"direction":1034},"Eine gute Baufinanzierung besteht nicht nur aus niedrigen Zinsen, sondern wichtig sind auch eine lange Zinsbindung und flexible Tilgungsoptionen. ",[],{"type":1386,"text":1393,"spans":1394,"direction":1034},"Banken verlangen in der Regel 20 Prozent und mehr an Eigenkapital - mindestens in Höhe der Kaufnebenkosten (Notar, Grunderwerbsteuer, Makler). Ist das noch zeitgemäß? ",[],{"type":1386,"text":1396,"spans":1397,"direction":1034},"Mit guten Baufinanzierungsrechnern ermitteln Sie schnell, wie viel Immobilie Sie sich leisten können und was auf Sie zukommt. ",[],{"type":1386,"text":1399,"spans":1400,"direction":1034},"Bank oder Vermittler: Der richtige Partner entscheidet auch über die passende Baufinanzierung. ",[],{"type":1031,"text":1380,"spans":1402,"direction":1034},[],{"type":1404,"text":1405,"spans":1406,"direction":1034},"heading3","Hypothekendarlehen: Nachfrage bleibt auf hohem Stand ",[1407],{"start":24,"end":1408,"type":1409},52,"strong",{"type":1031,"text":1411,"spans":1412,"direction":1034},"Die Geldanlage, in der es sich wohnen lässt, wird immer beliebter. Bereits vor zehn Jahren vergaben Banken und Versicherungen rund 177 Milliarden Euro für neue Baudarlehen. Im Jahr 2024 waren es laut dem Barkow Consulting bereits knapp 198 Milliarden – nach dem absoluten Hoch im Jahr 2021. Damals lag das Volumen, auch wegen der damals historisch guten Konditionen, bei sagenhaften 299,6 Mrd. Euro.  ",[],{"type":1031,"text":1414,"spans":1415,"direction":1034},"Seitdem ist auf der Welt und am Zinsmarkt einiges passiert. Der durchschnittliche Effektivzins für Baudarlehen mit zehnjähriger Sollzinsbindung ist aber immer noch vergleichsweise günstig: Zwischen 2000 bis 2025 betrug er im Schnitt 3,33 Prozent. Im Januar 2026 mussten Bauherren und Käufer im Mittel 3,79 Prozent Zinsen zahlen.  ",[],{"type":1031,"text":1417,"spans":1418,"direction":1034},"Das ist angesichts steigender Immobilienpreise und deutlich anziehender Mieten in den Ballungsräumen kein schlechter Ausgangspunkt, um sich den Traum vom Eigenheim zu erfüllen. ",[],{"type":1420,"oembed":1421},"embed",{"embed_url":1422,"type":1423,"version":1424,"provider_name":1425,"thumbnail_url":1422,"html":1426},"https:\u002F\u002Fapi.bankenportal.fmh.de\u002Fapi\u002Fcharts-public\u002F8dba2b09-0c77-4c32-961d-54e244acf22e\u002F","rich","1.0","static_image","\u003Cdiv data-type=\"static_image\">\u003Cimg src=\"https:\u002F\u002Fapi.bankenportal.fmh.de\u002Fapi\u002Fcharts-public\u002F8dba2b09-0c77-4c32-961d-54e244acf22e\u002F\">\u003C\u002Fdiv>",{"type":1404,"text":1428,"spans":1429,"direction":1034},"Grundsätzliche Überlegung: Wann lohnt es sich, zu kaufen? ",[],{"type":1031,"text":1431,"spans":1432,"direction":1034},"Um eine wohlüberlegte Entscheidung zu treffen, lohnt es sich zunächst, die Kosten eines dauerhaften Mietverhältnisses zu ermitteln und diese später mit dem (finanzierbaren Kaufpreis) zu vergleichen. Dabei hilft bereits eine stark vereinfachte Rechnung: Wer 700 Euro pro Monat an Kaltmiete zahlt, überweist selbst bei einer unrealistischen Mietsteigerung von null Prozent in den kommenden vier Jahrzehnten 336.000 Euro an den Vermieter. Beläuft sich die Mietsteigerung auf durchschnittlich nur drei Prozent im Mittel sind es schon 633.000 Euro.  ",[],{"type":1031,"text":1380,"spans":1434,"direction":1034},[],{"type":1404,"text":1436,"spans":1437,"direction":1034},"Wichtig: Rechnen statt träumen ",[],{"type":1031,"text":1439,"spans":1440,"direction":1034},"Wer sich vor diesem Hintergrund dazu entscheidet, das Projekt Hauskauf in Angriff zu nehmen, soll sich allerdings nicht direkt auf die Suche nach der Traumimmobilie machen. Beginnen sollten Kaufinteressenten hingegen mit einer genauen Evaluation der eigenen Vermögensverhältnisse. Im Anschluss empfiehlt es sich, dieses Ergebnis mit den Anforderungen abzugleichen, die Banken bei der Kreditvergabe stellen. Dabei spielt es auch eine Rolle, wie lange es dauern wird, bis das Haus oder die Wohnung abbezahlt ist.  Denn wenn ein Darlehen vor Eintritt ins Rentner Leben noch nicht komplett getilgt sein wird, fragen die Banken auch nach den prognostizierten Einnahmen im Rentenalter – so will es der Gesetzgeber. ",[],{"type":1031,"text":1442,"spans":1443,"direction":1034},"Besonders einfach gelingt dieser erste Schritt mit dem Hauskaufrechner von FMH.de.  Anhand von Einkommen, Familiengröße, angespartem Eigenkapital und den pauschalen Belastungsvorgaben vieler Banken errechnet das Tool, wieviel Haus ein Interessent sich leisten kann. Dabei werden der maximale Preis und die Darlehenshöhe auch mit Blick auf die maximale Tilgungsdauer ermittelt – bzw. dem Datum, ab dem ein Käufer schuldenfrei sein will.  ",[1444],{"start":1445,"end":1446,"type":1447,"data":1448},55,70,"hyperlink",{"link_type":49,"url":1449,"target":52},"https:\u002F\u002Fwww.fmh.de\u002Fbaufinanzierung\u002Frechner\u002Fhauskauf-rechner",{"type":1031,"text":1380,"spans":1451,"direction":1034},[],{"type":1404,"text":1453,"spans":1454,"direction":1034},"Wieviel Eigenkapital braucht es für den Hauskauf? ",[],{"type":1031,"text":1456,"spans":1457,"direction":1034},"Eines vorab: Ohne Ersparnisse klappt die Baufinanzierung nur selten. Zwar müssen Banken nach den Vorgaben der Wohnimmobilienkreditrichtlinie vermehrt auf die langfristige Bedienbarkeit des Kredites achten – und weniger auf die eigenen Sicherheiten. Dennoch sind die wenigsten Banken bereit, das komplette Risiko einer Baufinanzierung zu schultern und verlangen von ihren Kunden in der Regel zumindest ein Eigenkapital in der Höhe der Kaufnebenkosten. Sie betragen, je nach Bundesland, bis zu zehn Prozent des Kaufpreises und setzen sich aus folgenden Komponenten zusammen:  ",[],{"type":1386,"text":1459,"spans":1460,"direction":1034},"Grunderwerbsteuer (zwischen 3,5 bis 6,5 Prozent des Kaufpreises, je nach Bundesland.  ",[],{"type":1386,"text":1462,"spans":1463,"direction":1034},"Notar- und Grundbuchkosten (rund 1,75 Prozent). ",[],{"type":1386,"text":1465,"spans":1466,"direction":1034},"Makler und Vermittlungskosten (normalerweise um die drei Prozent zzgl. Mehrwertsteuer)  ",[],{"type":1031,"text":1468,"spans":1469,"direction":1034},"Diese pauschalen Vorgaben helfen fürs grobe, aber Sie wollen bestimmt wissen, wie hoch die Rate überhaupt für Sie sein darf.  ",[],{"type":1031,"text":1380,"spans":1471,"direction":1034},[],{"type":1404,"text":1473,"spans":1474,"direction":1034},"So rechnen Sie aus, welche Monatsbelastung Sie tragen können  ",[],{"type":1031,"text":1476,"spans":1477,"direction":1034},"Am Anfang jeder Baufinanzierung sollte ein persönlicher Kassensturz stehen: Wer ein Haus oder eine Wohnung kaufen will, muss wissen, welche Ein- und Ausnahmen ihm oder ihr jeden Monat und jedes Jahr entstehen – und was die freien Mittel sind. ",[],{"type":1031,"text":1479,"spans":1480,"direction":1034},"Tipp: Nutzen Sie dazu den Haushaltsrechner von FMH.de und rechnen Sie nur mit dem Nettoeinkommen und den Zahlungen, die regelmäßig eingehen. Als Selbstständiger können Sie Ihre Einkünfte der vergangenen drei Jahre als Grundlage ansetzen. ",[1481],{"start":1482,"end":1483,"type":1447,"data":1484},26,42,{"link_type":49,"url":1485,"target":52},"https:\u002F\u002Fwww.fmh.de\u002Fbaufinanzierung\u002Frechner\u002Fhaushaltsrechner",{"type":1031,"text":1487,"spans":1488,"direction":1034},"Mit Blick auf Ihre Ausgaben hilft Ihnen der Haushaltsrechner von FMH.de dabei, nichts zu vergessen. Er fächert ihre Unkosten nach Kategorien auf, so dass Sie bequem eintragen können, was Ihr Lebensunterhalt normalerweise kostet, welche Beträge Sie für Versicherungen ausgeben, was in die Geldanlage und die Altersvorsorge fließt und was Ihr Auto, Ihre Urlaube und Ihre Hobbys kosten.  ",[],{"type":1031,"text":1490,"spans":1491,"direction":1034},"Wichtig: Sollten Sie feststellen, dass ihre derzeitigen Ausgaben wenig Spielraum lassen, kann die Versuchung groß sein, einige Posten zu streichen, um finanziell besser dazustehen. Das allerdings ist ein riskantes Vorgehen, denn die Erfahrung lehrt, dass es nur wenige Käufer durchhalten, den Gürtel dauerhaft enger zu schnallen und liebgewonnene Gewohnheiten aufzugeben. Hinzu kommt, dass kosmetische Eingriffe an den eigenen Finanzen bei den Banken nicht immer gut ankommen. ",[],{"type":1031,"text":1493,"spans":1494,"direction":1034},"Denn Banker gehen davon aus, dass eine Immobilienfinanzierung maximal 30 bis 40 Prozent des Familiennettoeinkommens ausmachen darf. Die konkreten Werte variieren zwar, je nach Anbieter, ein wenig. Als Faustregel gilt jedoch: ",[],{"type":1031,"text":1496,"spans":1497,"direction":1034},"Bei 5000 Euro Familien-Nettoeinkommen dürfen maximal 1.500 bis 2.000 Euro in die Finanzierung fließen. Rücklagen, Hausnebenkosten wie Heizung, Strom, Wasser und Versicherungen müssen Käufer aus dem verbleibenden Geld bezahlen.  ",[],{"type":1031,"text":1499,"spans":1500,"direction":1034},"Gut zu wissen: Diese prozentuale Vorgabe der Banken berücksichtigt auch, dass Vielverdiener höhere Ausgaben fürs tägliche Leben haben als Normalverdiener. Doch auch wenn sie zu den Normalverdienern gehören und Ihr Kassensturz oder Ihr Sparverhalten zeigt, dass Sie vielleicht 2.500 Euro übrighätten, werden die Banken ihre Richtlinien deshalb nicht über den Haufen werfen.  ",[],{"type":1031,"text":1502,"spans":1503,"direction":1034},"Das hat durchaus seine Berechtigung: Denn die Banken sind vom Gesetzgeber verpflichtet worden, die Finanzen von Immobilienkäufern vor allem mit Blick auf deren Fähigkeit zum regelmäßigen Schuldendienst zu überprüfen.  ",[],{"type":1031,"text":1505,"spans":1506,"direction":1034},"Dieser Faktor ist den Banken daher noch deutlich wichtiger als eine üppige Eigenkapital-Decke. ",[],{"type":1031,"text":1380,"spans":1508,"direction":1034},[],{"type":1404,"text":1510,"spans":1511,"direction":1034},"Das darf Ihr Traumhaus (maximal) kosten ",[],{"type":1031,"text":1513,"spans":1514,"direction":1034},"Bei der Frage, wieviel Haus ein Käufer sich leisten kann, spielen vor allem drei Faktoren eine Rolle:  ",[],{"type":1386,"text":1516,"spans":1517,"direction":1034},"Die monatliche Rate für Zins und Tilgung,  ",[],{"type":1386,"text":1519,"spans":1520,"direction":1034},"die Höhe des Eigenkapitals und  ",[],{"type":1386,"text":1522,"spans":1523,"direction":1034},"die Finanzierungsdauer, also der Zeitraum, bis zu dem der Kredit vollständig abgezahlt ist. ",[],{"type":1031,"text":1525,"spans":1526,"direction":1034},"Der einfachste Weg, diese Werte so zu kombinieren, dass aussagekräftige Werte herauskommen, ist der Hauskauf-Rechner von FMH.de.  ",[1527],{"start":1528,"end":1529,"type":1447,"data":1530},100,116,{"link_type":49,"url":1449,"target":52},{"type":1031,"text":1532,"spans":1533,"direction":1034},"Aber auch mit dem Taschenrechner können Interessenten zumindest grob berechnen, wo die Schmerzgrenze beim Preis für eine Immobilie liegt. ",[],{"type":1031,"text":1535,"spans":1536,"direction":1034},"Ausgangspunkt ist die erwartete monatliche Rate für Zins und Tilgung. Nehmen wir an, diese liegt bei 1300 Euro pro Monat. Damit liegt die Belastung pro Jahr bei 15.600 Euro (1300 Euro mal 12).  ",[],{"type":1031,"text":1538,"spans":1539,"direction":1034},"Um zu ermitteln, welche Darlehenssumme sie dafür erhalten könnten, müssen sie diesen Wert nun durch die Summe aus dem voraussichtlichen Zinssatz und der angestrebte Tilgungsquote teilen.  ",[],{"type":1031,"text":1541,"spans":1542,"direction":1034},"Bei einem angenommenen Sollzinssatz von drei Prozent und einer Tilgungsquote von zwei Prozent pro Jahr teilen Sie die 15.600 Euro durch fünf und multiplizieren das Ergebnis mit 100.  ",[],{"type":1031,"text":1544,"spans":1545,"direction":1034},"Das Ergebnis ergibt die Darlehenssumme, die sie von der Bank erwarten dürfen, in unserem Beispiel rund 312.000 Euro. Addieren Sie dazu nun das verfügbare Eigenkapital, und schon wissen Sie, was die Immobilie inklusive aller Nebenkosten kosten darf.  ",[],{"type":1031,"text":1547,"spans":1548,"direction":1034},"Diese Nebenkosten sollten Sie nicht unterschätzen: Makler, Notar- und Grundbuchkosten und das die Steuer können, je nach Bundesland, bis zu zehn Prozent des Kaufpreises verschlingen. Entsprechend niedriger muss der eigentliche Immobilienpreis liegen.  ",[],{"type":1031,"text":1550,"spans":1551,"direction":1034},"Tipp: Wer zur Preisermittlung nicht den Taschenrechner, sondern den Hauskaufrechner von FMH.de verwendet, erhält besonders realistische Werte, da das Tool aktuelle Bauzinsen aus der FMH-Datenbank verwendet. ",[],{"type":1031,"text":1553,"spans":1554,"direction":1034},"Wer einen guten Kontakt zu seiner Hausbank hat, sollte dort zudem möglichst früh ein Finanzierungsgespräch führen, um die Machbarkeit des Projekts Hauskauf abzuklären. Zudem sollten Interessenten auch Vermittler in den Prozess einbeziehen: Große Vermittler kooperieren oft mit vielen Banken und können die passenden Offerten auf Basis Ihrer Vorgaben suchen.  Der Spielraum für die besten Zinsen bei einem maximalen Kreditvolumen ist deshalb oft größer als bei der Filialbank vor Ort. Das lohnt sich: Wer bei einem Darlehen über 400.000 Euro 3,5 statt vier Prozent Sollzinsen und eine zweiprozentige Tilgung vereinbart, hat nach 20 Jahren bei gleich hoher monatlicher Rate rund 44.500 Euro weniger bezahlt, wenn er oder sie die Zinsersparnis in eine erhöhte Tilgung investiert. ",[],{"type":1031,"text":1380,"spans":1556,"direction":1034},[],{"type":1373,"text":1558,"spans":1559,"direction":1034},"Was ist ein Annuitätendarlehen? ",[],{"type":1031,"text":1561,"spans":1562,"direction":1034},"Wer nach einer Baufinanzierung fragt, bekommt immer ein sogenanntes Annuitätendarlehen angeboten. Das Besondere an dieser Art von Krediten:  ",[],{"type":1031,"text":1564,"spans":1565,"direction":1034},"Die Rückzahlungsrate – die Annuität – setzt sich aus den Kosten für die Zinsen und dem Tilgungsanteil zusammen. Die monatliche Rate bleibt während der gesamten Laufzeit gleich. Da jedoch durch die regelmäßigen Zahlungen die Schulden immer weniger werden, verschiebt sich das Verhältnis von Tilgungs- und Zinsanteil mit jedem Monat. Während Käufer am Anfang der Laufzeit also einen vergleichsweisen hohen Anteil der Rate für Zinsen ausgeben müssen und einen überschaubaren Teil ihrer Schulden tilgen, verkehrt sich dieses Verhältnis im Laufe der Jahre ins Gegenteil.   ",[],{"type":1031,"text":1567,"spans":1568,"direction":1034},"Diese Darlehensform hat sich auf dem Markt deshalb durchgesetzt, weil Kreditnehmer während der gesamten Zinsfestschreibung Planungssicherheit haben und ihre Kosten kennen. Etwas verwirrend ist es zwar sein, dass Darlehen mit höheren Zinsen schneller getilgt werden als Darlehen mit niedrigen Zinsen. Das folgende Beispiel kann diesen speziellen Effekt aber erklären. ",[],{"type":1031,"text":1570,"spans":1571,"direction":1034},"Nehmen wir ein Darlehen über 100.000 Euro, einmal mit fünf Prozent Zinsen und einem Prozent Tilgung pro Jahr und einmal mit zwei Prozent Zinsen und ebenfalls einem Prozent Tilgung pro Jahr ",[],{"type":1031,"text":1573,"spans":1574,"direction":1034},"Das Geheimnis der unterschiedlichen Restschulden ist der Vertragszusatz in jedem Darlehensvertrag – dass in diesem Beispiel ein Prozent Tilgung zu bezahlen ist plus die ersparten Zinsen. Und hier werden eben einmal fünf Prozent Zinsen erspart und einmal nur zwei Prozent. ",[],"Bauzinsen 10 Jahre","text_block$6459fbc2-87be-4084-8d6d-98883ed09e4e","text_block",{"variation":1367,"version":1368,"items":1579,"primary":1580,"id":1960,"slice_type":1961,"slice_label":5},[],{"title":1581,"table":1582},"Darlehen 100.000 Euro 1 Prozent Tilgung; 10 Jahre fest",{"head":1583,"body":1625},{"rows":1584},[1585],{"key":1586,"cells":1587},"0b811e84-bb55-45e5-b0d8-fc19d8e637eb",[1588,1594,1599,1605,1610,1615,1621],{"key":1589,"type":1590,"content":1591},"b57b5475-3a5c-433f-bb92-4b76dd899ceb","header",[1592],{"type":1031,"text":1380,"spans":1593,"direction":1034},[],{"key":1595,"type":1590,"content":1596},"45c62694-0f9e-4a39-abdd-51d0c258642b",[1597],{"type":1031,"text":1380,"spans":1598,"direction":1034},[],{"key":1600,"type":1590,"content":1601},"1b3b6770-622c-4a77-b2e3-129fdff31bfd",[1602],{"type":1031,"text":1603,"spans":1604,"direction":1034},"Sollzins = 5 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sich bei dem Beispiel mit den fünf Prozent Zinsen schneller erhöht, obwohl die Tilgung in beiden Beispielen ein Prozent gewesen ist. Weil eben im zweiten Monat schon weniger Zinsen zu bezahlen waren. Wenn man die Gesamtkosten gegenüberstellt, sieht man allerdings den Vorteil der niedrigen Zinsen: 120 × 500 Euro = 60.000 Euro gegenüber von 120 × 250 Euro = 30.000 Euro. Da ist die geringere Restschuld von 1.880,18 Euro zu vernachlässigen ",[],{"type":1031,"text":1380,"spans":1970,"direction":1034},[],{"type":1404,"text":1972,"spans":1973,"direction":1034},"Zins, Tilgung, Zinsbindung und Restschuld ergeben ein Bild ",[],{"type":1031,"text":1975,"spans":1976,"direction":1034},"Idealerweise sollten Kunden mehrere Darlehensangebote einholen, um die beste Offerte für ihre Bedürfnisse zu finden. Leider ist der Vergleich der verschiedenen Angebote nicht immer ganz einfach. Denkbar ist es etwa, dass verschiedene Banken unterschiedliche lange Zinsbindungen ansetzen, auch der Zinssatz, die Ratenhöhe und die Restschuld am Ende der Laufzeit variieren normalerweise und machen einen direkten Vergleich schwierig. ",[],{"type":1031,"text":1978,"spans":1979,"direction":1034},"Um Kunden die Auswahl des richtigen Hypothekendarlehens zu erleichtert, hat die Seite von FMH.de daher zwei spezielle Tools entwickelt:  den Angebotsvergleich und den Zinsbindungs-Rechner.  ",[1980,1985,1986,1991],{"start":1981,"end":1982,"type":1447,"data":1983},141,158,{"id":698,"type":107,"tags":1984,"lang":13,"slug":700,"first_publication_date":701,"last_publication_date":702,"uid":703,"url":704,"link_type":43,"isBroken":45},[],{"start":1981,"end":1982,"type":1409},{"start":1987,"end":1988,"type":1447,"data":1989},167,187,{"id":665,"type":107,"tags":1990,"lang":13,"slug":667,"first_publication_date":668,"last_publication_date":669,"uid":670,"url":671,"link_type":43,"isBroken":45},[],{"start":1987,"end":1988,"type":1409},{"type":1031,"text":1993,"spans":1994,"direction":1034},"Beide helfen verschiedene Angebote auf einen Nenner zu bekommen.   ",[],{"type":1386,"text":1996,"spans":1997,"direction":1034},"So funktioniert der Angebotsvergleich: Einfach ausgedrückt erhöht der Rechner die Tilgung mathematisch um genau so viel, dass die Raten identisch sind.  Anhand der Restschuld zum Ende der Zinsbindung können Kaufinteressenten dann erkennen, welches Angebot das bessere ist.  ",[],{"type":1386,"text":1999,"spans":2000,"direction":1034},"So funktioniert der Zinsbindungsrechner: Dieses Tool errechnet bei der kurzen Zinsbindungszeit der beiden Angebote, wie hoch der Zinssatz am Zinsbindungsende sich verändern darf, damit bei gleicher Ratenhöhe die gleiche Restschuld vorhanden wäre.  ",[],{"type":1031,"text":2002,"spans":2003,"direction":1034},"Wichtig bei der Verwendung beider Rechner ist, dass sich alle Darlehen, die eine Zinsbindung von mehr als zehn Jahren haben, nach Ablauf dieser Zeit kostenfrei mit einer sechsmonatigen Kündigungsfrist kündigen lassen. Danach können Kunden sie dann ganz oder teilweise tilgen, ohne dafür eine Vorfälligkeitsentschädigung zahlen zu müssen (§ §489 Abs. 1 Nr. 2 BGB). ",[],{"type":1031,"text":1380,"spans":2005,"direction":1034},[],{"type":1373,"text":2007,"spans":2008,"direction":1034},"Tilgung: Flexibilität ist Trumpf  ",[],{"type":1031,"text":2010,"spans":2011,"direction":1034},"Das Leben sollte sich nicht an die Finanzierung anpassen müssen – andersherum ist es richtig. Denn niemand kann schon heute prognostizieren, wie sich die eigenen Finanzen (und die persönlichen Lebensumstände) in den kommenden Jahrzehnten entwickeln. ",[],{"type":1031,"text":2013,"spans":2014,"direction":1034},"Ein Jobwechsel oder der Verlust des Arbeitsplatzes können das Einkommen erheblich beeinflussen. Doch auch familiäre Veränderungen – die Geburt eines Kindes, der Tod der Eltern, haben Auswirkungen auf das eigene Leben. Und die Finanzen. ",[],{"type":1031,"text":2016,"spans":2017,"direction":1034},"Aus diesem Grund ist es wichtig, schon im Darlehensvertrag zu vereinbaren, welche Änderungen bei der Tilgungshöhe möglich sein sollen und in welchem Umfang die Bank Sondertilgungen erlaubt. ",[],{"type":1031,"text":1380,"spans":2019,"direction":1034},[],{"type":1404,"text":2021,"spans":2022,"direction":1034},"Tilgungsveränderung: Spielraum bei veränderten Bedürfnissen ",[],{"type":1031,"text":2024,"spans":2025,"direction":1034},"Freudige Ereignisse, aber auch Schicksalsschläge können das Leben einer Familie auf den Kopf stellen. Und damit auch deren Finanzen: ",[],{"type":1031,"text":2027,"spans":2028,"direction":1034},"Die Geburt eines Kindes etwa führt oft nicht nur dazu, dass ein Gehalt wegbricht: Junge Eltern müssen, gerade in den ersten Jahren, oft auch etliche Anschaffungen tätigen. Doch auch die schwere Krankheit eines Familienmitglieds, eine (vorübergehende) Arbeitslosigkeit oder eine Trennung verringern den finanziellen Spielraum oft erheblich. Dann ist es sehr hilfreich, wenn sich die Tilgungsquote ohne Zusatzkosten und ohne große Anfrage bei der Bank reduzieren lässt.  ",[],{"type":1031,"text":2030,"spans":2031,"direction":1034},"Bei einem Kredit über 400.000 Euro reduziert ein Prozent weniger Tilgung die monatliche Rate um satte 333 Euro. Denkbar wäre auch, dass man einige Jahre die Tilgung reduziert und später entsprechend wieder erhöht. Flexibilität ist sehr wichtig und sie kostet bei vielen Bank sehr wenig Entgelt je Vorgang.  ",[],{"type":1031,"text":2033,"spans":2034,"direction":1034},"Tipp: Viele Banken erlauben Kunden inzwischen solche Tilgungsanpassungen. Wichtig ist jedoch, dass die Möglichkeit zur Tilgungsveränderung fest als Option im Darlehensvertrag verankert wird. Schon fast üblich sind zwei oder drei kostenfreie Tilgungsanpassungen in der gesamten Laufzeit. Andere Baufinanzierer ermöglichen sogar eine jährliche Anpassung.  ",[],{"type":1031,"text":2036,"spans":2037,"direction":1034},"Die Kosten für diesen Service variieren: Etliche Banken verlangen pro Tilgungsanpassung eine Gebühr von 25 bis 250 Euro, was kostengünstiger und flexibler sein kann als ein Zinsaufschlag von 0,03 bis 0,1 Prozent. Dies gilt umso mehr, als ein solcher Zuschlag immer anfällt, auch wenn der Kunde oder die Kundin gar keine Anpassungen bei der Tilgungsquote vornehmen. ",[],{"type":1031,"text":1380,"spans":2039,"direction":1034},[],{"type":1404,"text":2041,"spans":2042,"direction":1034},"Sondertilgung nicht vergessen ",[],{"type":1031,"text":2044,"spans":2045,"direction":1034},"Sehr hilfreich und beliebt ist die Option der Sondertilgung. Sie gehört inzwischen zum Standardprogramm. Viele Banken erlauben inzwischen eine kostenlose jährliche Sondertilgung von bis zu fünf Prozent des Ursprungdarlehensbetrages. Wer sich die Option offenhalten will, noch größere Extrazahlungen zu leisten – etwa, weil mittelfristig eine größere Erbschaft ansteht –, muss einen Zinsaufschlag von etwa 0,1 Prozent einkalkulieren. ",[],{"type":1031,"text":1380,"spans":2047,"direction":1034},[],{"type":1404,"text":2049,"spans":2050,"direction":1034},"Bereitstellungszinsen und Teilauszahlung  ",[],{"type":1031,"text":2052,"spans":2053,"direction":1034},"Während beim Kauf eines bezugsfertigen Hauses das gesamte Darlehen meist auf einmal ausbezahlt wird, damit der Kaufvertrag erfüllt werden kann, wird bei einem Neubau oder Kauf mit Umbau nicht die gesamte Summe auf einmal benötigt. Die Bank zahlt daher, je nach Baufortschritt, immer nur Teilbeträge aus.  ",[],{"type":1031,"text":2055,"spans":2056,"direction":1034},"Dieses Modell hat viele Vorzüge: Insbesondere zahlen Bauherren und Käufer dadurch stets nur für den Anteil der Immobilie, der bereits errichtet ist und haben, für den Fall einer Insolvenz des Bauträgers zumindest eine gewisse Absicherung. ",[],{"type":1031,"text":2058,"spans":2059,"direction":1034},"Je nachdem, wie lang sich die Bauphase hinzieht, kann diese gestückelte Auszahlung allerdings auch ziemlich teuer werden. Denn die Bank stellt das gesamte Darlehen ab Vertragsunterschrift bereit, auch wenn der Kunde es noch nicht komplett abrufen kann. Aus diesem Grund verlangen die Geldhäuser in dieser Phase auch für die reine Bereitstellung des Darlehens Zinsen – wenn auch nicht ab dem ersten Tag, sondern mit einer gewissen Karenzzeit. ",[],{"type":1031,"text":2061,"spans":2062,"direction":1034},"Die meisten Institute gewähren ihren Kunden beim Kauf einer bezugsfertigen Immobilie eine Bereitstellungszins freie Zeit von drei Monaten, um den Kaufvorgang abzuwickeln. Bei einem Neubau haben Käufer meist sechs bis zwölf Monate Zeit, um das komplette Darlehen kostenfrei abzurufen.  ",[],{"type":1031,"text":2064,"spans":2065,"direction":1034},"Danach fallen normalerweise Bereitstellungszinsen an. Sie kosten in der Regel zwei bis drei Prozent pro Jahr (0,17 bis 0,25 Prozent pro Monat) für den Betrag, der noch nicht ausgezahlt wurde. Wer also 100.000 Euro seines Darlehens noch nicht abgerufen hat, muss monatlich 250 Euro dafür bezahlen – plus die Zinsen (nicht den Tilgungsanteil) für die ausgezahlten Darlehensbeträge!  ",[],{"type":1031,"text":2067,"spans":2068,"direction":1034},"Tipp: Ist bereits beim Kauf abzusehen, dass der Bau sich über mehr als ein Jahr hinziehen wird, sollten Käufer sich anhand des Bauträgervertrags genau ausrechnen lassen, welche Kosten für die Bereitstellung auf sie zukommen oder versuchen bei der Bank eine längere Karenzzeit zu bekommen. Dies erleichtert später die Erfüllung des Bauträgervertrages und die Bezahlung der Handwerker. ",[],{"type":1031,"text":2070,"spans":2071,"direction":1034},"Wann welche Teilbeträge ausbezahlt werden sollten, kann dem Bauträgervertrag entnommen werden, in dem die fälligen Zahlungen aufgelistet sind. Meist handelt es sich um die Vorgaben der Makler- und Bauträgerverordnung: ",[],{"type":1386,"text":2073,"spans":2074,"direction":1034},"30 Prozent nach Auflassungsvormerkung (Grundstückübertrag) ",[],{"type":1386,"text":2076,"spans":2077,"direction":1034},"Von den verbleibenden 70Prozent in maximal 6 Teilbeträgen  ",[],{"type":1386,"text":2079,"spans":2080,"direction":1034},"40 Prozent nach Rohbaufertigstellung (einschließlich Zimmererarbeiten), ",[],{"type":1386,"text":2082,"spans":2083,"direction":1034},"Acht Prozent nach Herstellung der Dachflächen und Dachrinnen, ",[],{"type":1386,"text":2085,"spans":2086,"direction":1034},"drei Prozent nach Rohinstallation der Heizungsanlagen, ",[],{"type":1386,"text":2088,"spans":2089,"direction":1034},"drei Prozent nach Rohinstallation der Sanitäranlagen ",[],{"type":1386,"text":2091,"spans":2092,"direction":1034},"drei Prozent nach Rohinstallation der Elektroanlagen, ",[],{"type":1386,"text":2094,"spans":2095,"direction":1034},"zehn Prozent nach Fenstereinbau, (einschließlich Verglasung), ",[],{"type":1386,"text":2097,"spans":2098,"direction":1034},"sechs Prozent nach Innenputz (ohne Beiputzarbeiten), ",[],{"type":1386,"text":2100,"spans":2101,"direction":1034},"drei Prozent nach Estricharbeiten, ",[],{"type":1386,"text":2103,"spans":2104,"direction":1034},"vier Prozent nach Fliesenarbeiten im Sanitärbereich, ",[],{"type":1386,"text":2106,"spans":2107,"direction":1034},"zwölf Prozent nach Bezugsfertigkeit und Zug um Zug gegen Besitzübergabe, ",[],{"type":1386,"text":2109,"spans":2110,"direction":1034},"drei Prozent nach Fassadenarbeiten und ",[],{"type":1386,"text":2112,"spans":2113,"direction":1034},"drei Prozent nach vollständiger Fertigstellung. ",[],{"type":1031,"text":2115,"spans":2116,"direction":1034},"Wer in Eigenregie baut, hat mit diesen eher starren Auszahlungsvorgaben oft Schwierigkeiten. Glücklicherweise gibt es auch Banken, die keine fixen Auszahlungsvorgaben haben, sondern auszahlen, wenn der Kunde es anfordert. Wer selbst baut, sollte auf dieses wichtige Detail deshalb unbedingt bei der Kreditbeantragung achten. ",[],{"type":1031,"text":1380,"spans":2118,"direction":1034},[],{"type":1373,"text":2120,"spans":2121,"direction":1034},"Bausparen als Teil der Baufinanzierung  ",[],{"type":1031,"text":2123,"spans":2124,"direction":1034},"Bei der Immobilienfinanzierung spielt das Modell „Bausparen” in den Köpfen der Leute weiterhin eine große Rolle. Ganz so positiv, wie von vielen Bankern dargestellt, sind solche Verträge aber nicht. Deshalb ist es wichtig, neben den positiven Aspekten auch die Schattenseiten des Bausparens zu kennen. ",[],{"type":1031,"text":1380,"spans":2126,"direction":1034},[],{"type":1404,"text":2128,"spans":2129,"direction":1034},"Vorteile eines Bausparvertrags: ",[],{"type":1031,"text":2131,"spans":2132,"direction":1034},"Um zu beurteilen, wie sinnvoll ein Bausparmodell ist, muss man unterscheiden, ob es sich um alte Verträge oder neue Abschlüsse handelt. ",[],{"type":1386,"text":2134,"spans":2135,"direction":1034},"Planbarkeit. Bei einem Bausparvertrag werden die Darlehenszinsen des späteren Kreditvertrags bereits bei Bausparvertragsabschluss fest vereinbart. Kunden wissen also schon heute, welche Konditionen sie in zehn, 15, 20 Jahren erhalten. Hier kommt nur der Unterschied zwischen alten und neuen Verträgen zum Tragen.  ",[2136],{"start":24,"end":2137,"type":1409},11,{"type":1031,"text":2139,"spans":2140,"direction":1034},"Bei neuen Verträgen erhalten Kunden Zinsen zwischen einem und 3,5 Prozent, bei den alten Verträgen sind es meist zwischen 3,5 und fünf Prozent.  ",[],{"type":1386,"text":2142,"spans":2143,"direction":1034},"Ohne Zinsaufschlag: Bausparverträge begnügen sich mit der zweiten Rangstelle im Grundbuch, was bei Bankdarlehen fast immer einen Zinsaufschlag zur Folge hat und gleichzeitig können Bauspardarlehen jederzeit schneller getilgt werden. ",[2144],{"start":24,"end":2145,"type":1409},19,{"type":1031,"text":1380,"spans":2147,"direction":1034},[],{"type":1404,"text":2149,"spans":2150,"direction":1034},"Nachteile eines Bausparvertrags: ",[],{"type":1386,"text":2152,"spans":2153,"direction":1034},"Hohe Nebenkosten. Wenn ein Kunde einen Bausparvertrag abschließt, erhält der Banker oder Vertreter, der ihn vermittelt hat, eine sehr ansehnliche Provision. Diese zahlt der Kunde über eine Abschlussgebühr von einem bis 1,6 Prozent der Bausparsumme.  ",[2154],{"start":24,"end":2155,"type":1409},16,{"type":1386,"text":2157,"spans":2158,"direction":1034},"Magere Zinsen. Die Guthaben, die ein Kunde während der Sparphase aufbaut, sind – zumindest bei Neuverträgen – sehr spärlich verzinst. Die Renditen liegen zwischen 0,01 Prozent und einem Prozent. Altverträgen schneiden hier besser ab. Hier beträgt die Guthabenverzinsung zwischen zwei und vier Prozent.  ",[2159],{"start":24,"end":2160,"type":1409},13,{"type":1386,"text":2162,"spans":2163,"direction":1034},"Keine Garantien. Man spart den Bausparvertrag über Jahre an und bekommt nach einigen Jahren und weiteren Mindestvorgaben das günstige Bauspardarlehen ausgezahlt. Diese Zuteilungszeit darf von den Bausparkassen nicht garantiert werden. Die Vorausberechnungen für die Zuteilung sind zwar selten falsch, aber eine Garantie wäre natürlich angenehmer, damit man am Ende einer Zinsfestschreibung das Bankdarlehen mit einem Bausparvertrag ablösen könnte. So besteht eine kleine zeitliche Unsicherheit. ",[2164],{"start":24,"end":2165,"type":1409},15,{"type":1386,"text":2167,"spans":2168,"direction":1034},"Hohe Belastungen in der Tilgungsphase. Ein großes Manko der Bausparverträge ist die schnelle Rückzahlung innerhalb von sieben bis 15 Jahre. Diese schnelle Tilgung macht Bausparen, gerade bei großen Summen sehr teuer und damit für viele Bausparinteressenten uninteressant. ",[2169],{"start":24,"end":2170,"type":1409},37,{"type":1031,"text":2172,"spans":2173,"direction":1034},"Warum das so ist, zeigt das folgende Beispiel. Ein Kunde schließt einen Bausparvertrag über 100.000 Euro ab. Dafür zahlt er 1.600 Euro Abschlussgebühr und soll den Vertrag mit einer monatlichen Ansparrate von 400 Euro bis zu einem Guthaben von 40.000 Euro ansparen. Dies dauert rund neun Jahre. Nun wartet der Kunde erst einmal, dass der Bausparvertrag alle Kriterien für die Zuteilung (Mindestbewertungszahl, Mindestspardauer, Mindestguthaben) erfüllt hat und er über das Darlehen von 60.000 Euro verfügen kann. Sobald das der Fall ist, fallen dann monatliche Raten von 600 Euro an – ein immenser Wert für eine niedrige Kreditsumme. Diese Rückzahlungsrate ist abhängig vom ausgewählten Tarif, wo alle Zinsen, Ansparraten und Rückzahlungsraten Bestandteil des Vertrages sind.  ",[2174],{"start":2175,"end":2176,"type":1409},46,47,{"type":1031,"text":2178,"spans":2179,"direction":1034},"Wegen dieser hohen Rückzahlungsrate verzichten viele Bausparer auf das Darlehen mit den garantierten Zinsen und verwenden nur das Bausparguthaben.  ",[],{"type":1031,"text":2181,"spans":2182,"direction":1034},"Sehr oft wird auch ein normales Bankdarlehen zur Finanzierung angeboten, das dann über den Abschluss und die Ansparung eines neuen Bausparvertrages getilgt wird. In diesen Fällen müssen die Banken den Gesamteffektivzins im Darlehensvertrag ausweisen (Ansparphase und Rückzahlungszeit). Dieser Zins ist meist höher als bei einem Annuitätendarlehen. Dafür bekommt man bei sauberer Beratung und Berechnung eine Finanzierung, die über die gesamte Zeit planbar ist, da die Ratenhöhe der Bauspartilgung in zehn oder 15 Jahren schon bekannt ist.  ",[],{"type":1031,"text":2184,"spans":2185,"direction":1034},"Das Problem an diesem Modell ist nur, dass es intransparent ist: Für viele Kunden ist der finanzielle Nachteil, den sie erleiden könnten, wenn sie statt eines Annuitätendarlehens ein Kombidarlehen mit einem Bausparvertrag abschließen, kaum zu erkennen.  ",[],{"type":1031,"text":2187,"spans":2188,"direction":1034},"Falls Ihnen ein solches Angebot vorgelegt wird und Sie es objektiv prüfen lassen möchten, können Sie das mit unserem Bankvorausdarlehen-Rechner tun. Der Service kostet 6,99 Euro und stellt das Bausparmodell einem Annuitätendarlehen gegenüber. ",[2189,2194],{"start":2190,"end":2191,"type":1447,"data":2192},117,143,{"id":643,"type":107,"tags":2193,"lang":13,"slug":110,"first_publication_date":645,"last_publication_date":646,"uid":647,"url":648,"link_type":43,"isBroken":45},[284],{"start":2190,"end":2191,"type":1409},{"type":1031,"text":1380,"spans":2196,"direction":1034},[],{"type":1373,"text":2198,"spans":2199,"direction":1034},"Nutzen Sie die Förderung der Bundesländer und der KfW   ",[],{"type":1031,"text":2201,"spans":2202,"direction":1034},"Auch wenn die Zuschüsse des Staates immer weniger werden, gibt es noch die gute alte KfW-Förderung, die über zinsgünstige Darlehen den Weg zum Wohneigentum erleichtern soll. ",[],{"type":1031,"text":2204,"spans":2205,"direction":1034},"KfW-Darlehen: Förderung durch niedrige Zinsen ",[2206],{"start":24,"end":2207,"type":1409},45,{"type":1031,"text":2209,"spans":2210,"direction":1034},"Das wohl bekannteste KfW-Programm ist das Wohneigentumsprogramm (Programm 124), das jeder Eigennutzer einer Immobilie, ungeachtet von Einkommen oder sonstigen Vorgaben, beantragen kann. Pro Wohneinheit können maximal 100.000 Euro Darlehen mit diesem Programm beantragt werden. Der Zinssatz ist vergleichbar mit guten Bankangeboten - muss aber über andere Kreditanbieter beantragt und abgewickelt werden. ",[],{"type":1031,"text":2212,"spans":2213,"direction":1034},"Wichtig: Bei der KfW kann man als Kunde keine Kredite beantragen. Dies geht nur über eine Bank oder einzelne Versicherungen. Weil die Banken für diese Darlehen bürgen, betrachten fast alle Institute den KfW-Anteil in Bezug auf die Zinsgestaltung des eigenen Kreditbetrages wie ein von ihnen vergebenes Darlehen.  ",[],{"type":1031,"text":2215,"spans":2216,"direction":1034}," \nWesentlich attraktiver sind die KfW-Programme für den Kauf einer Immobilie und dem anschließenden Sanieren zu einem Energieeffizienzhaus. Neben subventionierten Zinsen gibt es noch unterschiedlich hohe Tilgungszuschüsse – je nachdem, wie energieeffizient die Immobilie am Ende ist.  ",[],{"type":1031,"text":2218,"spans":2219,"direction":1034},"In der Spitze geht der Tilgungszuschuss bis 25 Prozent des maximalen Förderkredites von 150.000 Euro – damit erhalten Kunden bis zu 37.500 Euro als Finanzspritze. ",[],{"type":1031,"text":2221,"spans":2222,"direction":1034},"Tipp: Jeder, der eine Immobilie kauft oder baut, sollte seinen Bankberater oder Vermittler nach möglichen KfW-Fördergelder fragen, wenn der oder die Betreffende nicht von selbst auf das Thema zu sprechen kommt. ",[2223],{"start":24,"end":2224,"type":1409},4,{"type":1031,"text":1380,"spans":2226,"direction":1034},[],{"type":1404,"text":2228,"spans":2229,"direction":1034},"Eine tatsächliche staatliche Förderung des jeweiligen Bundeslandes ist selten  ",[],{"type":1031,"text":2231,"spans":2232,"direction":1034},"Die Zeiten, in denen der Staat fast schon mit der Gießkanne die Schaffung von Wohneigentum gefördert hat, sind vorbei. Stattdessen gibt es über bestehende Förderprogramme immer wieder Diskussionen, wie ein Beispiel aus dem Bundesland Hessen zeigt.  ",[],{"type":1031,"text":2234,"spans":2235,"direction":1034},"Das vergibt zum Beispiel einen Zuschuss (Hessengeld) zur Bezahlung der Grunderwerbsteuer, wenn jemand das erste Mal eine Immobilie erwirbt – ungeachtet der Einkommenshöhe. Der Betrag wird aber nicht in einer Summe ausgezahlt, sondern in zehn Raten, jeweils am 15.Novemer eines jeden Jahres. Verheiratete Paare erhalten maximal 20.000 Euro plus 5.000 Euro je Kind. ",[],{"type":1031,"text":2237,"spans":2238,"direction":1034},"Doch nicht nur beim Hessengeld zeigt sich, dass staatliche Förderungen keineswegs den einkommensschwachen Kunden vorbehalten sind. Mit den sehr günstigen Förderdarlehen der einzelnen Bundesländer werden hauptsächlich Familien mit Kindern gefördert. Dabei ist oft nicht das Einkommen das maßgebliche Entscheidungskriterium, sondern die Anzahl der Kinder.  ",[],{"type":1031,"text":2240,"spans":2241,"direction":1034},"Dennoch sollten auch Paare, die noch keinen eigenen Nachwuchs haben, gezielt bei ihrem Banker oder Vermittler nachfragen, ob und unter welchen Vorgaben eine regionale Förderung möglich ist. Die Unterschiede zwischen den jeweiligen Bundeländern sind teils enorm. Die Objektgröße, die Anzahl und Größe der Zimmer ist immer noch in vielen Ländern ein wichtiges Kriterium. Wer das erkennt, kann seinen Hausbau oder Umbau womöglich entsprechend planen.  ",[],{"type":1031,"text":2243,"spans":2244,"direction":1034},"Eine erste Orientierung, basierend auf Familiengröße und Einkommen, bietet FMH.de mit dem speziellen Förderdarlehen-Rechner. Hier lässt sich schnell und einfach ausrechnen, ob und in welchem Umfang ein Förderdarlehen in dem jeweiligen Bundesland denkbar wäre. Dieses Tool ersetzt jedoch nicht den Anruf bei der jeweiligen Kommune oder dem Landratsamt. Nur dort können Interessenten konkret erfahren, ob und unter welchen Voraussetzungen Landesmittel für das eigene Bau- oder Kaufvorhaben zur Verfügung gestellt werden würden. Gut zu wissen: Manchmal reicht es schon, bei der Planung eine Kleinigkeit zu ändern, um staatlich Fördergelder zu erhalten. ",[],{"type":1031,"text":2246,"spans":2247,"direction":1034},"Wer einen ersten Überblick über mögliche Förderdarlehen seines Bundeslandes erhalten will, kann den Förderdarlehen-Finder von FMH.de nutzen   ",[2248,2252],{"start":1528,"end":2249,"type":1447,"data":2250},121,{"id":759,"type":107,"tags":2251,"lang":13,"slug":239,"first_publication_date":761,"last_publication_date":762,"uid":763,"url":764,"link_type":43,"isBroken":45},[],{"start":1528,"end":2249,"type":1409},{"type":1031,"text":1380,"spans":2254,"direction":1034},[],{"type":1373,"text":2256,"spans":2257,"direction":1034},"Baufinanzierungsvermittler, eine echte Alternative  ",[],{"type":1031,"text":2259,"spans":2260,"direction":1034},"Da Finanzierungsvermittler eine Provision von den Banken erhalten, wenn der Vertrag zustande kommt, drängt sich bei vielen Hauskäufern der Verdacht auf, dass eine solche Vermittlung die Baufinanzierung verteuert. Das aber ist nicht der Fall. Denn auch wer direkt bei der Bank abschließt, muss davon ausgehen, dass die Beratungsaufwendungen und die Kosten für die Räumlichkeiten, auch ohne Vertragsunterschrift, im Zinssatz eingearbeitet werden. Diese Kosten entfallen, wenn das Geschäft über einen Vermittler unterschriftsreif eingereicht wird.  ",[],{"type":1031,"text":2262,"spans":2263,"direction":1034},"Weil viele Finanzierungskunden wenig Vertrauen in die Arbeitsweise der Vermittler haben, hat die FMH-Finanzberatung, zusammen mit dem Handelsblatt einen Fragenkatalog entwickelt, der die Vermittler vor Ort überprüft, ob sie kundenorientiert arbeiten. Wer so arbeitet, bekommt ein Zertifikat für kundenorientierte Dienstleistung. Fragen Sie den ausgewählten Vermittler, ob er sich hat prüfen lassen. Wenn nein, vielleicht nehmen sie einen anderen Vermittler oder nutzen Sie die Übersicht auf der FMH.de Seite. ",[],{"type":1031,"text":2265,"spans":2266,"direction":1034},"Wichtig: Vermittler mit einem Zertifikat müssen ihre hervorragende Beratungsqualität auch nach der Verleihung des Zertifikates aufrechterhalten: Die Auszeichnung gilt stets nur für ein Jahr und kann auch jederzeit entzogen werden, wenn es Beschwerden geben sollte, dass die Dienstleistung nicht der FMH-Vorstellung in der Realität entsprechen sollte. ",[],{"type":1031,"text":1380,"spans":2268,"direction":1034},[],{"type":1404,"text":2270,"spans":2271,"direction":1034},"Vorsicht bei Zusatzhonoraren ",[],{"type":1031,"text":2273,"spans":2274,"direction":1034},"Vorsichtig sollten Sie als Baufinanzierungskunde werden, wenn der Vermittler für seine Dienstleistung ein zusätzliches Honorar oder Bearbeitungsentgelt verlangt. Schließlich haben alle Banken die Vermittlerprovision bereits in den Zinssatz eingearbeitet. In aller Regel beläuft sich die Provision auf ein bis 1,5 Prozent der Darlehenssumme. Seit der Wohnimmobilienkreditrichtlinie aus dem Jahr 2016 sind die Banken verpflichtet, die Provision des Vermittlers im ESIS-Merkblatt zu nennen. Eine überhöhte Provision ist kein gutes Zeichen für die Seriosität des Vermittlers.  ",[],{"type":1031,"text":2276,"spans":2277,"direction":1034},"Gut zu wissen:  Banken und Versicherungen sind verpflichtet, die Provision für Vermittler im ESIS-Merkblatt zu benennen (Europäisches Standardisiertes Merkblatt). Ihre eigenen Provisionseinnahmen aus Bausparverträgen oder für Darlehensweiterreichungen müssen die Banken hier leider nicht offenlegen. ",[],{"type":1031,"text":1380,"spans":2279,"direction":1034},[],{"type":1373,"text":2281,"spans":2282,"direction":1034},"Mut zur Finanzierung  ",[],{"type":1031,"text":2284,"spans":2285,"direction":1034},"Verbraucherschützer haben lange Zeit empfohlen, vor dem Kauf einer Immobilie möglichst 30 Prozent der späteren Investitionssumme als Eigenkapital anzusparen. Das ist wahrscheinlich gut gemeint. Aber ist es auch realistisch? ",[],{"type":1031,"text":2287,"spans":2288,"direction":1034},"Um das herauszufinden, sollte man sich die Frage stellen, wie lange es dauern würde, so viel Eigenkapital anzusparen. Bei einem durchschnittliche Immobilienpreis von 400.000 Euro plus 40.000 Euro Kaufnebenkosten läge der Betrag bei mindestens 120.000 Euro. Selbst wer monatlich 1.000 Euro sparen könnte, bräuchte zehn Jahre, um die nötigen Eigenmittel zu erreichen. Und in zehn Jahren sind die Immobilien dann um 30 Prozent teurer und man hat nur die Preissteigerung angespart und der Zeitraum zum Renteneintritt wird immer kürzer. Die Empfehlungen vieler Verbraucherschützer sind vor diesem Hintergrund also eher nicht mehr zeitgemäß.   ",[],{"type":1031,"text":2290,"spans":2291,"direction":1034},"Entsprechend weichen viele Verbraucherschutz-Organisationen mittlerweile von der rigiden dreißig Prozentvorgabe ab und schwenken eher auf zehn Prozent Eigenkapital plus der anfallenden Erwerbsnebenkosten von rund zehn Prozent, je nach Bundesland und Maklerkosten, ein. ",[],{"type":1031,"text":1380,"spans":2293,"direction":1034},[],{"type":1404,"text":2295,"spans":2296,"direction":1034},"Warum eine frühe Finanzierung mit überschaubarem Eigenkapital sich lohnt ",[],{"type":1031,"text":2298,"spans":2299,"direction":1034},"Eine Beispielrechnung macht deutlich, wie schädlich überzogene Eigenkapitalanforderungen sein können. ",[2300],{"start":24,"end":2301,"type":1409},102,{"type":1031,"text":2303,"spans":2304,"direction":1034},"Nehmen wir an, eine Familie spart eisern für ein Traumhaus. Die Immobilie soll etwa 400.000 Euro kosten. Auf dem Tagesgeldkonto liegen derzeit 45.000 Euro. Um die geforderten 30 Prozent des Kaufpreises anzusparen, legt unsere Familie pro Monat weitere 500 Euro beiseite.  ",[],{"type":1031,"text":2306,"spans":2307,"direction":1034},"Zudem zahlt sie 1.000 Euro an Kaltmiete für ihre aktuelle Wohnung.  ",[],{"type":1031,"text":2309,"spans":2310,"direction":1034},"Um in diesem Szenario auf die geforderten 120.000 Euro zu kommen, braucht unser Ehepaar bei einer jährlichen Verzinsung von aktuell zwei Prozent knapp zehn Jahre, um das Ziel zu erreichen. ",[],{"type":1031,"text":2312,"spans":2313,"direction":1034},"In dieser Zeit profitieret es allerdings nicht von der Steigerung der Immobilienpreise. Im Gegenteil.  Denn geht man davon aus, dass der Wert seines Traumhauses pro Jahr nur um zwei Prozent gestiegen ist (und das ist sehr niedrig gegriffen), dann kostet das Objekt nun nicht mehr 400 000 Euro, sondern rund 480.000 Euro.  ",[],{"type":1031,"text":2315,"spans":2316,"direction":1034},"Die Folge. Der Darlehensbetrag läge trotz des höheren Eigenkapitals höher als vor zehn Jahren. ",[],{"type":1031,"text":2318,"spans":2319,"direction":1034},"Rechnung sieht so aus: 480.000 Euro plus 10% Kaufnebenkosten = 528.000 Euro minus 120.000 Euro Eigenkapital gleich 408.000 Euro Darlehen.  ",[],{"type":1031,"text":2321,"spans":2322,"direction":1034},"Hätte unser Kunde einen Darlehensvertrag über 395.000 Euro abgeschlossen, zehn Jahre Zinsbindung, vier Prozent Zinsen gezahlt (Stand 06.02.26) und ein Prozent Tilgung vereinbart, hätte er bei einer Rate von 1.620 Euro in zehn Jahren nur noch eine Restschuld von 348.000 Euro statt 408.000 Euro. Die höhere Rate von 120 Euro statt 1.500 Euro (Miete plus Sparrate)  ergäbe einen Kapitalzuwachs innerhalb von zehn Jahren von lediglich 16.000 Euro.",[],{"type":1031,"text":2324,"spans":2325,"direction":1034},"Zugegeben: Um eine Finanzierung mit sehr wenig Eigenkapital zu erhalten, muss die Bonität eines Kaufinteressenten sehr gut und die langfristige Bedienbarkeit des Kredits sehr sicher sein. Es lohnt sich aber in jedem Fall, diese Option auszuloten. ",[2326,2327],{"start":24,"end":2137,"type":1409},{"start":2328,"end":2145,"type":1409},18,{"type":1031,"text":2330,"spans":2331,"direction":1034}," ",[],{"type":1373,"text":2333,"spans":2334,"direction":1034},"Fazit: Baufinanzierung Schritt für Schritt planen ",[],{"type":1031,"text":2336,"spans":2337,"direction":1034},"Eine solide Baufinanzierung basiert auf Zinsen, Tilgung, Eigenkapital und Flexibilität. Mit Rechnern und Vergleichen von FMH.de finden Sie die passenden Angebote. Wichtig: Finanzierung muss langfristig tragbar bleiben. \n \n👉 Mit guter Planung und den richtigen Partnern steht Ihrem Traum vom Eigenheim nichts im Weg. ",[],"text_block$48593a8b-f498-4113-b716-0c09952477f7","Baufinanzierung planen! Hier alle Infos | Fmh.de","Alle Infos zur Planung der Baufinanzierung: Hypothekendarlehen, Eigenkapital, Zinsen & Tilgung.",{},true,{"id":1345,"uid":1348,"url":5,"type":1346,"href":2344,"tags":2345,"first_publication_date":1349,"last_publication_date":1350,"slugs":2346,"linked_documents":2347,"lang":13,"alternate_languages":2348,"data":2349},"https:\u002F\u002Ffmh-de-dev.cdn.prismic.io\u002Fapi\u002Fv2\u002Fdocuments\u002Fsearch?ref=avNVshIAACgAwX3j&q=%5B%5B%3Ad+%3D+at%28document.id%2C+%22aNvqoxIAACQAg-TQ%22%29+%5D%5D",[],[1348],[],[],{"image":2350,"name":2357,"description":2358},{"dimensions":2351,"alt":2353,"copyright":5,"url":2354,"id":2355,"edit":2356},{"width":2352,"height":2352},1000,"Max Herbst: Experte für Baufinanzierung und Zinsentwicklung","https:\u002F\u002Fimages.prismic.io\u002Ffmh-de-dev\u002FaP-JFbpReVYa3tiT_max-01.png?auto=format,compress","aP-JFbpReVYa3tiT",{"x":24,"y":24,"zoom":25,"background":26},"Max Herbst","Experte für Baufinanzierung und Zinsentwicklung",[358,2360,347,2361,774,2362,469,2363,2364,785],"baufinanzierung-staatliche-leistungen","die-besten-nachhaltigen-etf-sparplaene-2023-10","strategien-fuer-den-hauskauf-in-der-neuen-normalitaet","rueckkehr-des-kostenlosen-girokontos","die-besten-flexiblen-baufinanzierungen-2025-10",{"id":353,"uid":358,"url":359,"type":319,"href":2366,"tags":2367,"first_publication_date":356,"last_publication_date":357,"slugs":2368,"linked_documents":2369,"lang":13,"alternate_languages":2370,"data":2371},"https:\u002F\u002Ffmh-de-dev.cdn.prismic.io\u002Fapi\u002Fv2\u002Fdocuments\u002Fsearch?ref=avNVshIAACgAwX3j&q=%5B%5B%3Ad+%3D+at%28document.id%2C+%22ad5OIBIAACMAN7qY%22%29+%5D%5D",[],[355],[],[],{"publication_date":2372,"last_edit_date":2372,"set_last_edit_date_today":45,"title":361,"subtitle":2373,"breadcrumb_title":5,"topic":2374,"teaser":2381,"author":2390,"cover":2397,"cover_position":1360,"table_of_content":1361,"toc_calculator":1362,"toc_selection":1363,"carousel_topic_filter":2405,"slices":2408,"meta_title":2593,"meta_description":2594,"meta_image":2595,"meta_indexed":2342},"2026-04-14","Entspannt investieren und langfristig profitieren",{"id":2375,"type":1335,"tags":2376,"lang":13,"slug":2377,"first_publication_date":2378,"last_publication_date":2379,"uid":2377,"link_type":43,"key":2380,"isBroken":45},"aPDkshIAACIAaSPt",[],"geld-anlegen","2025-10-16T12:27:50+0000","2025-10-24T10:11:56+0000","f77656ba-3116-4dd7-b019-6a450e9aab76",[2382],{"type":1031,"text":2383,"spans":2384,"direction":1034},"Regelmäßig investieren, flexibel bleiben und langfristig Vermögen aufbauen – Sparpläne sind dafür ideal. Auch Robo-Advisor bieten entsprechende Lösungen. Die FMH-Finanzberatung hat im Auftrag der WirtschaftsWoche analysiert, welche Anbieter 2026 mit den besten Sparplan-Angeboten überzeugen. ",[2385],{"start":2386,"end":2387,"type":1447,"data":2388},196,212,{"link_type":49,"url":2389,"target":52},"https:\u002F\u002Fwww.wiwo.de\u002Ffinanzen\u002Fgeldanlage\u002Fdigitale-vermoegensverwalter-im-vergleich-die-besten-robo-advisor-fuer-sparer\u002F100213229.html",{"id":2391,"type":1346,"tags":2392,"lang":13,"slug":2393,"first_publication_date":2394,"last_publication_date":2395,"uid":2393,"link_type":43,"key":2396,"isBroken":45},"aPYnVBAAACMArrKx",[],"carlos-lopes-da-costa","2025-10-20T12:18:17+0000","2025-11-05T14:13:24+0000","0049b39d-d493-4e8a-8bef-3e49f5cbf464",{"dimensions":2398,"alt":2400,"copyright":2401,"url":2402,"id":2403,"edit":2404},{"width":2399,"height":2352},1500,"Modisches weibliches Model in einem silbernen Kleid, Sonnenbrille und Kopfhörer","Jacob Lund, shutterstock","https:\u002F\u002Fimages.prismic.io\u002Ffmh-de-dev\u002Fad5Sf51ZCF7ETLuC_Frau-Silber-Brille-Headphones.jpg?auto=format,compress","ad5Sf51ZCF7ETLuC",{"x":24,"y":24,"zoom":25,"background":26},{"id":2375,"type":1335,"tags":2406,"lang":13,"slug":2377,"first_publication_date":2378,"last_publication_date":2379,"uid":2377,"link_type":43,"key":2407,"isBroken":45},[],"d63ecb18-18b6-411a-a669-61a25df22af7",[2409],{"variation":1367,"version":1368,"items":2410,"primary":2411,"id":2592,"slice_type":1577,"slice_label":5},[],{"text":2412,"chart_alt":5},[2413,2416,2419,2422,2424,2427,2430,2433,2435,2438,2441,2443,2446,2448,2451,2459,2462,2464,2467,2470,2473,2476,2478,2481,2483,2486,2492,2494,2499,2504,2509,2514,2516,2519,2522,2524,2527,2533,2535,2538,2541,2545,2549,2551,2554,2557,2559,2562,2565,2568,2570,2573,2576,2579,2582,2590],{"type":1373,"text":2414,"spans":2415,"direction":1034},"Warum Sparpläne so beliebt sind",[],{"type":1031,"text":2417,"spans":2418,"direction":1034},"Sparpläne auf Fonds und ETFs gehören zu den einfachsten Wegen, langfristig Vermögen aufzubauen. 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Geplant sind zehn Euro pro Monat, die langfristig am Kapitalmarkt angelegt werden. Wir erklären, wer gefördert wird, wann die ersten Zahlungen starten und welches Vermögen daraus bis zum Rentenalter entstehen kann.",[],{"id":2614,"type":1346,"tags":2615,"lang":13,"slug":2616,"first_publication_date":2617,"last_publication_date":2618,"uid":2619,"link_type":43,"key":2620,"isBroken":45},"aoLhXBEAAC4Ag_Rr",[],"beate-balke","2026-08-17T10:25:19+0000","2026-08-17T10:25:33+0000","beate-bbalke","636cf93d-7694-41fa-b93e-e2daf9397711",{"dimensions":2622,"alt":2623,"copyright":2401,"url":2624,"id":2625,"edit":2626},{"width":1354,"height":1355},"Vier Kinder spielen gemeinsam zwischen Bäumen in einem sonnigen Wald","https:\u002F\u002Fimages.prismic.io\u002Ffmh-de-dev\u002F1HafL2qctkE9WTb3_Vier-Kinder-im-Wald.png?auto=format%2Ccompress&rect=38%2C0%2C1124%2C749&w=1200&h=800","1HafL2qctkE9WTb3",{"x":2627,"y":24,"zoom":25,"background":26},38,"h1, h2 + Slices",{"id":2375,"type":1335,"tags":2630,"lang":13,"slug":2377,"first_publication_date":2378,"last_publication_date":2379,"uid":2377,"link_type":43,"key":2631,"isBroken":45},[],"008844f2-f36e-405b-b946-2dff0dfecba4",[2633,2818,2981],{"variation":1367,"version":1368,"items":2634,"primary":2635,"id":2817,"slice_type":1577,"slice_label":5},[],{"text":2636,"chart_alt":5},[2637,2640,2646,2648,2651,2656,2660,2665,2668,2674,2680,2686,2691,2694,2697,2703,2706,2709,2715,2721,2724,2727,2730,2735,2739,2743,2746,2749,2752,2756,2759,2764,2767,2770,2773,2784,2790,2793,2799,2802,2805,2808,2811,2814],{"type":1031,"text":2638,"spans":2639,"direction":1034},"Mit zehn Euro im Monat will der Staat Kindern künftig einen frühen Einstieg in die private Altersvorsorge ermöglichen. Das Geld wird nicht ausgezahlt, sondern langfristig am Kapitalmarkt angelegt. Dank des langen Anlagezeitraums soll so bis zum Rentenalter ein deutlich größeres Vorsorgevermögen entstehen.",[],{"type":1031,"text":2641,"spans":2642,"direction":1034},"Das Bundeskabinett hat den Gesetzentwurf zur Einführung der Frühstart-Rente am 12. August 2026 beschlossen. Damit ist die Frühstart-Rente politisch einen wichtigen Schritt weiter, endgültig Gesetz ist sie allerdings noch nicht. Bundestag und Bundesrat müssen sich noch mit dem Vorhaben befassen. Das Gesetzgebungsverfahren soll nach den Plänen der Bundesregierung bis Ende 2026 abgeschlossen werden.",[2643],{"start":2644,"end":2645,"type":1409},79,94,{"type":1031,"text":1380,"spans":2647,"direction":1034},[],{"type":1373,"text":2649,"spans":2650,"direction":1034},"Das Wichtigste zur Frühstart-Rente",[],{"type":1386,"text":2652,"spans":2653,"direction":1034},"Der Staat zahlt 10 Euro pro Monat für jedes anspruchsberechtigte Kind.",[2654],{"start":2155,"end":2655,"type":1409},33,{"type":1386,"text":2657,"spans":2658,"direction":1034},"Gefördert wird grundsätzlich vom 6. bis zum 18. Lebensjahr.",[2659],{"start":2655,"end":2490,"type":1409},{"type":1386,"text":2661,"spans":2662,"direction":1034},"Die Förderung ist unabhängig vom Einkommen der Eltern.",[2663],{"start":2328,"end":2664,"type":1409},53,{"type":1386,"text":2666,"spans":2667,"direction":1034},"Die Eltern können ein geeignetes Altersvorsorgedepot für ihr Kind eröffnen.",[],{"type":1386,"text":2669,"spans":2670,"direction":1034},"Wird kein Depot eröffnet, legt der Staat das Geld kollektiv am Kapitalmarkt an.",[2671],{"start":2503,"end":2165,"type":1447,"data":2672},{"id":141,"type":107,"tags":2673,"lang":13,"slug":131,"first_publication_date":143,"last_publication_date":144,"uid":145,"url":146,"link_type":43,"isBroken":45},[109],{"type":1386,"text":2675,"spans":2676,"direction":1034},"Die Frühstart-Rente startet mit dem Geburtsjahrgang 2020. Die Förderung für diesen Jahrgang wird für 2026 rückwirkend gewährt.",[2677],{"start":2678,"end":2679,"type":1409},36,56,{"type":1386,"text":2681,"spans":2682,"direction":1034},"Die regulären Einzahlungen sollen ab 2027 beginnen.",[2683],{"start":2684,"end":2685,"type":1409},34,41,{"type":1386,"text":2687,"spans":2688,"direction":1034},"Das geförderte Geld ist grundsätzlich bis zum 65. Lebensjahr gebunden.",[2689],{"start":2175,"end":2690,"type":1409},60,{"type":1373,"text":2692,"spans":2693,"direction":1034},"Frühstart-Rente beschlossen – aber noch nicht endgültig Gesetz",[],{"type":1031,"text":2695,"spans":2696,"direction":1034},"Das Bundeskabinett hat am 12. August 2026 den Regierungsentwurf für das Frühstartrentengesetz beschlossen. Von einem bereits vollständig abgeschlossenen Gesetzgebungsverfahren kann deshalb noch nicht gesprochen werden.",[],{"type":1031,"text":2698,"spans":2699,"direction":1034},"Geplant ist, das parlamentarische Verfahren noch im Jahr 2026 abzuschließen und das Gesetz zum 1. Januar 2027 in Kraft treten zu lassen. Die ersten staatlichen Zahlungen sollen dann 2027 erfolgen. Für Kinder des Geburtsjahrgangs 2020 wird die Förderung rückwirkend für das Jahr 2026 berücksichtigt.",[2700],{"start":2701,"end":2702,"type":1409},95,109,{"type":1031,"text":2704,"spans":2705,"direction":1034},"Für Eltern bedeutet das: Sie müssen derzeit noch kein Depot eröffnen. Erst wenn das Gesetz verabschiedet und die technische Umsetzung abgeschlossen ist, kann die Frühstart-Rente praktisch starten.",[],{"type":1373,"text":2707,"spans":2708,"direction":1034},"Wer bekommt die Frühstart-Rente?",[],{"type":1031,"text":2710,"spans":2711,"direction":1034},"Grundsätzlich soll der Bund für Kinder und Jugendliche vom vollendeten sechsten bis zum vollendeten 18. Lebensjahr monatlich zehn Euro einzahlen. Voraussetzung ist nach dem aktuellen Regierungsentwurf ein erster Wohnsitz in Deutschland. Das Einkommen oder Vermögen der Eltern spielt keine Rolle.",[2712],{"start":2713,"end":2714,"type":1409},205,235,{"type":1031,"text":2716,"spans":2717,"direction":1034},"Allerdings werden nicht sofort sämtliche Kinder zwischen sechs und 18 Jahren einbezogen. Die Frühstart-Rente wird jahrgangsweise eingeführt.",[2718],{"start":2719,"end":2720,"type":1409},114,139,{"type":1031,"text":2722,"spans":2723,"direction":1034},"Den Anfang machen die Kinder des Geburtsjahrgangs 2020. Anschließend kommt Jahr für Jahr der jeweils neue Jahrgang der Sechsjährigen hinzu. ",[],{"type":1031,"text":2725,"spans":2726,"direction":1034},"Für frühere Geburtsjahrgänge der unter 18-Jährigen können ebenfalls Verträge geschlossen werden, jedoch ohne staatliche Zuwendungen.",[],{"type":1404,"text":2728,"spans":2729,"direction":1034},"So ist die Einführung geplant",[],{"type":1031,"text":2731,"spans":2732,"direction":1034},"2026: Der Geburtsjahrgang 2020 erhält rückwirkend Anspruch auf die Förderung.",[2733],{"start":24,"end":2734,"type":1409},5,{"type":1031,"text":2736,"spans":2737,"direction":1034},"2027: Die tatsächlichen Zahlungen beginnen. Neben dem Jahrgang 2020 wird der Geburtsjahrgang 2021 einbezogen.",[2738],{"start":24,"end":2734,"type":1409},{"type":1031,"text":2740,"spans":2741,"direction":1034},"Ab 2028: Jedes Jahr kommt der nächste Geburtsjahrgang hinzu.",[2742],{"start":24,"end":2513,"type":1409},{"type":1031,"text":2744,"spans":2745,"direction":1034},"Dadurch wächst die Zahl der geförderten Kinder schrittweise.",[],{"type":1373,"text":2747,"spans":2748,"direction":1034},"Wie viel Geld zahlt der Staat?",[],{"type":1031,"text":2750,"spans":2751,"direction":1034},"Die staatliche Förderung beträgt:",[],{"type":1031,"text":2753,"spans":2754,"direction":1034},"10 Euro pro Monat beziehungsweise 120 Euro pro Jahr.",[2755],{"start":24,"end":1408,"type":1409},{"type":1031,"text":2757,"spans":2758,"direction":1034},"Über die maximale Förderzeit von zwölf Jahren summieren sich die reinen staatlichen Einzahlungen damit auf:",[],{"type":1031,"text":2760,"spans":2761,"direction":1034},"10 Euro × 12 Monate × 12 Jahre = 1.440 Euro.",[2762],{"start":24,"end":2763,"type":1409},44,{"type":1031,"text":2765,"spans":2766,"direction":1034},"Der entscheidende Punkt der Frühstart-Rente ist allerdings nicht die Höhe der Einzahlung allein. Das Geld soll über Jahrzehnte am Kapitalmarkt investiert bleiben und dadurch vom Zinseszinseffekt profitieren.",[],{"type":1373,"text":2768,"spans":2769,"direction":1034},"Aus 1.440 Euro können laut Bundesregierung rund 53.000 Euro werden",[],{"type":1031,"text":2771,"spans":2772,"direction":1034},"Das Bundesfinanzministerium zeigt in einer Beispielrechnung, wie stark sich der lange Anlagehorizont auswirken könnte.",[],{"type":1031,"text":2774,"spans":2775,"direction":1034},"Unterstellt wird dabei eine durchschnittliche Wertentwicklung von 7 Prozent pro Jahr. Aus den staatlichen Einzahlungen von insgesamt 1.440 Euro würden demnach bis zum 18. Geburtstag rund 2.200 Euro. Bleibt dieses Geld anschließend bis zum Alter von 65 Jahren investiert, könnten daraus rund 53.000 Euro werden.",[2776,2779,2781],{"start":2777,"end":2778,"type":1409},66,84,{"start":1988,"end":2780,"type":1409},197,{"start":2782,"end":2783,"type":1409},291,302,{"type":1031,"text":2785,"spans":2786,"direction":1034},"Wichtig: Die sieben Prozent sind eine Rechenannahme und keine garantierte Rendite. Die tatsächliche Wertentwicklung kann höher oder niedriger ausfallen. Zudem handelt es sich bei den 53.000 Euro um einen nominalen Betrag. Inflation und die spätere Besteuerung der Auszahlungen sind darin nicht berücksichtigt.",[2787,2788],{"start":24,"end":2513,"type":1409},{"start":2679,"end":2789,"type":1409},81,{"type":1404,"text":2791,"spans":2792,"direction":1034},"Wie hoch wäre daraus die spätere Monatsrente?",[],{"type":1031,"text":2794,"spans":2795,"direction":1034},"Häufig wird aus einem Kapital von rund 53.000 Euro eine zusätzliche monatliche Altersvorsorge von etwa 200 bis 300 Euro abgeleitet. Eine feste Monatsrente garantiert die Frühstart-Rente jedoch nicht.",[2796],{"start":2797,"end":2798,"type":1409},103,119,{"type":1031,"text":2800,"spans":2801,"direction":1034},"Wie viel später tatsächlich monatlich zur Verfügung steht, hängt unter anderem davon ab,",[],{"type":1386,"text":2803,"spans":2804,"direction":1034},"wie lange das Kapital ausgezahlt werden soll,",[],{"type":1386,"text":2806,"spans":2807,"direction":1034},"wie sich das verbleibende Vermögen während der Auszahlungsphase entwickelt,",[],{"type":1386,"text":2809,"spans":2810,"direction":1034},"welche Kosten anfallen und",[],{"type":1386,"text":2812,"spans":2813,"direction":1034},"wie die Leistungen steuerlich behandelt werden.",[],{"type":1031,"text":2815,"spans":2816,"direction":1034},"Die 53.000 Euro aus der Beispielrechnung sind deshalb aussagekräftiger als die Umrechnung in eine vermeintlich sichere monatliche Rente.",[],"text_block$944567b9-348e-4e35-9c07-8b366efc8461",{"variation":1367,"version":1368,"items":2819,"primary":2820,"id":2979,"slice_type":2980,"slice_label":5},[],{"title":2821,"textblock":2822,"table":2835,"footnotes":2975,"primary_background":45,"primary_column_background":2342,"primary_row_background":2342},"Eltern können zusätzlich einzahlen",[2823,2826,2832],{"type":1031,"text":2824,"spans":2825,"direction":1034},"Die staatlichen zehn Euro müssen nicht die einzige Einzahlung bleiben. Eltern oder andere Personen können das Vorsorgedepot zusätzlich besparen.",[],{"type":1031,"text":2827,"spans":2828,"direction":1034},"Nach dem Regierungsentwurf sind private Zuzahlungen von bis zu 6.840 Euro pro Jahr möglich.",[2829],{"start":2830,"end":2831,"type":1409},32,82,{"type":1031,"text":2833,"spans":2834,"direction":1034},"Welchen Effekt zusätzliche Sparbeträge haben können, zeigt ebenfalls eine Modellrechnung des Bundesfinanzministeriums:",[],{"head":2836,"body":2865},{"rows":2837},[2838],{"key":2839,"cells":2840},"e28bc612-79ba-4c04-a6cf-1fe309df13fc",[2841,2847,2853,2859],{"key":2842,"type":1590,"content":2843},"f1bc83dc-c5d3-4562-9f61-62df33618ec2",[2844],{"type":1031,"text":2845,"spans":2846,"direction":1034},"Zusätzliche Einzahlung der Eltern",[],{"key":2848,"type":1590,"content":2849},"2fe9a12c-2bdf-4b57-bd8f-0dac489a3193",[2850],{"type":1031,"text":2851,"spans":2852,"direction":1034},"Einzahlungen bis 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garantiert.",[],"table$eaceff8e-d1b2-4ffc-a59c-4405a16b3a8a","table",{"variation":1367,"version":1368,"items":2982,"primary":2983,"id":3159,"slice_type":1577,"slice_label":5},[],{"text":2984,"chart_alt":5},[2985,2988,2994,2997,3002,3006,3009,3012,3015,3018,3027,3030,3033,3039,3042,3045,3048,3054,3057,3060,3063,3066,3069,3072,3075,3078,3081,3084,3087,3090,3093,3096,3099,3102,3105,3108,3111,3114,3117,3120,3123,3126,3129,3132,3141,3144,3147,3150,3153],{"type":1373,"text":2986,"spans":2987,"direction":1034},"Wie wird das Geld der Frühstart-Rente angelegt?",[],{"type":1031,"text":2989,"spans":2990,"direction":1034},"Für die individuelle Frühstart-Rente sollen nicht beliebige Depots genutzt werden können. Vorgesehen sind zertifizierte Standarddepot-Verträge der privaten Altersvorsorge. Diese Produkte sollen einfach aufgebaut sein und langfristige Kapitalmarktanlagen ermöglichen.",[2991],{"start":2992,"end":2993,"type":1409},106,170,{"type":1031,"text":2995,"spans":2996,"direction":1034},"Der Staat macht dabei Vorgaben zu den Kosten:",[],{"type":1386,"text":2998,"spans":2999,"direction":1034},"Die Effektivkosten dürfen in der Ansparphase maximal 1 Prozent betragen.",[3000],{"start":2207,"end":3001,"type":1409},62,{"type":1386,"text":3003,"spans":3004,"direction":1034},"Bis zur Volljährigkeit dürfen keine Abschluss- und Vertriebskosten verlangt werden.",[3005],{"start":2586,"end":2777,"type":1409},{"type":1031,"text":3007,"spans":3008,"direction":1034},"Eine klassische Kapitalgarantie ist nicht vorgesehen. Das Geld kann deshalb stärker in chancenorientierte Anlagen wie Aktien und Aktienfonds investiert werden. Entsprechend sind Wertschwankungen möglich.",[],{"type":1031,"text":3010,"spans":3011,"direction":1034},"Gerade der lange Zeitraum bis zum Rentenalter soll dabei helfen, kurzfristige Schwankungen auszugleichen und langfristige Renditechancen zu nutzen.",[],{"type":1373,"text":3013,"spans":3014,"direction":1034},"Was passiert, wenn die Eltern kein Depot eröffnen?",[],{"type":1031,"text":3016,"spans":3017,"direction":1034},"Kein Kind soll die staatliche Förderung verlieren, nur weil die Eltern kein Altersvorsorgedepot auswählen.",[],{"type":1031,"text":3019,"spans":3020,"direction":1034},"Wird kein individueller Vertrag abgeschlossen, fließen die staatlichen Beiträge in eine kollektive Kapitalanlage. Dafür soll ein staatliches Sondervermögen eingerichtet werden, das von der Deutschen Bundesbank verwaltet wird.",[3021,3024],{"start":3022,"end":3023,"type":1409},88,112,{"start":3025,"end":3026,"type":1409},189,209,{"type":1031,"text":3028,"spans":3029,"direction":1034},"Das Geld soll dabei global diversifiziert und vor allem in Aktien beziehungsweise Aktienfonds investiert werden.",[],{"type":1031,"text":3031,"spans":3032,"direction":1034},"Die kollektive Anlage beginnt zeitversetzt. Eltern erhalten zunächst ausreichend Gelegenheit, selbst einen individuellen Vertrag für ihr Kind abzuschließen.",[],{"type":1031,"text":3034,"spans":3035,"direction":1034},"Später kann der persönliche Anteil aus dem staatlich verwalteten Vermögen in einen individuellen Altersvorsorgevertrag übertragen werden. Nach dem aktuellen Entwurf ist dieser Abruf bis zum vollendeten 35. Lebensjahr möglich.",[3036],{"start":3037,"end":3038,"type":1409},182,216,{"type":1373,"text":3040,"spans":3041,"direction":1034},"Was passiert mit dem Depot ab dem 18. Geburtstag?",[],{"type":1031,"text":3043,"spans":3044,"direction":1034},"Mit der Volljährigkeit endet die staatliche Einzahlung von zehn Euro pro Monat. Das angesparte Kapital bleibt jedoch für die Altersvorsorge erhalten.",[],{"type":1031,"text":3046,"spans":3047,"direction":1034},"Das vorhandene Standarddepot kann im Rahmen der steuerlich geförderten privaten Altersvorsorge weitergeführt und mit eigenen Beiträgen bespart werden. Alternativ kann das angesparte Startkapital auf einen anderen förderfähigen Altersvorsorgevertrag übertragen werden.",[],{"type":1031,"text":3049,"spans":3050,"direction":1034},"Eine freie Auszahlung mit 18 Jahren ist dagegen nicht vorgesehen. Das geförderte Kapital soll grundsätzlich erst ab dem 65. 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Man spricht von einer nachgelagerten Besteuerung.",[],{"type":1031,"text":3064,"spans":3065,"direction":1034},"Dadurch können während der jahrzehntelangen Ansparphase auch Erträge weiter investiert werden, die bei einem normalen Wertpapierdepot möglicherweise bereits besteuert würden.",[],{"type":1373,"text":3067,"spans":3068,"direction":1034},"Checkliste: Was Eltern zur Frühstart-Rente wissen sollten",[],{"type":1404,"text":3070,"spans":3071,"direction":1034},"1. Prüfen, wann das eigene Kind an der Reihe ist",[],{"type":1386,"text":3073,"spans":3074,"direction":1034},"Geburtsjahr des Kindes prüfen.",[],{"type":1386,"text":3076,"spans":3077,"direction":1034},"Der erste geförderte Jahrgang ist 2020.",[],{"type":1386,"text":3079,"spans":3080,"direction":1034},"Danach kommt jedes Jahr ein weiterer Jahrgang hinzu.",[],{"type":1386,"text":3082,"spans":3083,"direction":1034},"Voraussetzung ist nach aktuellem Regierungsentwurf ein erster Wohnsitz in Deutschland.",[],{"type":1404,"text":3085,"spans":3086,"direction":1034},"2. Noch auf den Abschluss des Gesetzgebungsverfahrens warten",[],{"type":1386,"text":3088,"spans":3089,"direction":1034},"Der Regierungsentwurf wurde am 12. August 2026 vom Bundeskabinett beschlossen.",[],{"type":1386,"text":3091,"spans":3092,"direction":1034},"Bundestag und Bundesrat müssen sich noch mit dem Gesetz befassen.",[],{"type":1386,"text":3094,"spans":3095,"direction":1034},"Die praktische Umsetzung soll ab 2027 beginnen.",[],{"type":1404,"text":3097,"spans":3098,"direction":1034},"3. Individuelles Vorsorgedepot prüfen",[],{"type":1386,"text":3100,"spans":3101,"direction":1034},"Sobald entsprechende Produkte angeboten werden, Konditionen verschiedener Anbieter vergleichen.",[],{"type":1386,"text":3103,"spans":3104,"direction":1034},"Nur geeignete und zertifizierte Standarddepot-Verträge kommen für die staatliche Förderung infrage.",[],{"type":1386,"text":3106,"spans":3107,"direction":1034},"Auf Kosten, Anlagestrategie und langfristige Renditechancen achten.",[],{"type":1404,"text":3109,"spans":3110,"direction":1034},"4. Eigene Zuzahlungen überlegen",[],{"type":1386,"text":3112,"spans":3113,"direction":1034},"Prüfen, ob zusätzlich zu den zehn Euro des Staates eigenes Geld eingezahlt werden soll.",[],{"type":1386,"text":3115,"spans":3116,"direction":1034},"Bereits kleinere monatliche Beträge können durch den langen Anlagezeitraum einen erheblichen Unterschied machen.",[],{"type":1386,"text":3118,"spans":3119,"direction":1034},"Private Zuzahlungen sind nach aktuellem Stand bis 6.840 Euro pro Jahr möglich.",[],{"type":1404,"text":3121,"spans":3122,"direction":1034},"5. Kein Depot eröffnet? Die Förderung geht nicht verloren",[],{"type":1386,"text":3124,"spans":3125,"direction":1034},"Ohne individuelle Entscheidung wird das Geld kollektiv angelegt.",[],{"type":1386,"text":3127,"spans":3128,"direction":1034},"Die Deutsche Bundesbank soll die staatliche Kapitalanlage verwalten.",[],{"type":1386,"text":3130,"spans":3131,"direction":1034},"Der individuelle Anteil kann später in einen persönlichen Altersvorsorgevertrag übertragen werden.",[],{"type":1386,"text":3133,"spans":3134,"direction":1034},"Tipp: In unserem Depot-Vergleich können Sie sich einen Überblick zu vielen Anbietern verschaffen.",[3135,3136,3140],{"start":24,"end":2734,"type":1409},{"start":3137,"end":2830,"type":1447,"data":3138},17,{"id":141,"type":107,"tags":3139,"lang":13,"slug":131,"first_publication_date":143,"last_publication_date":144,"uid":145,"url":146,"link_type":43,"isBroken":45},[109],{"start":3137,"end":2830,"type":1409},{"type":1373,"text":3142,"spans":3143,"direction":1034},"Fazit: Die zehn Euro sind vor allem der Startschuss",[],{"type":1031,"text":3145,"spans":3146,"direction":1034},"Zehn Euro im Monat wirken zunächst nicht wie ein großer Beitrag zur Altersvorsorge. Über zwölf Jahre zahlt der Staat schließlich lediglich 1.440 Euro ein. Der eigentliche Vorteil der Frühstart-Rente liegt jedoch im ungewöhnlich langen Anlagehorizont.",[],{"type":1031,"text":3148,"spans":3149,"direction":1034},"Wer bereits im Kindesalter investiert und das Kapital bis zum Rentenalter arbeiten lässt, kann über Jahrzehnte vom Zinseszinseffekt profitieren. Genau das zeigt die Modellrechnung des Bundesfinanzministeriums: Aus 1.440 Euro staatlicher Förderung könnten bei einer durchschnittlichen Wertentwicklung von sieben Prozent rund 53.000 Euro werden. Eine Garantie dafür gibt es allerdings nicht.",[],{"type":1031,"text":3151,"spans":3152,"direction":1034},"Noch interessanter wird das Modell, wenn Eltern das staatliche Startkapital durch eigene regelmäßige Einzahlungen ergänzen. Die Frühstart-Rente kann dadurch nicht nur einen ersten Grundstock für die Altersvorsorge bilden, sondern Eltern und Kinder früh an einen langfristigen Vermögensaufbau über den Kapitalmarkt heranführen.",[],{"type":1031,"text":3154,"spans":3155,"direction":1034},"Vorerst gilt allerdings: Der Gesetzentwurf ist beschlossen, die Frühstart-Rente selbst noch nicht endgültig Gesetz. Erst nach Abschluss des parlamentarischen Verfahrens steht fest, ob alle derzeit vorgesehenen Regeln tatsächlich genauso umgesetzt werden. Nach dem aktuellen Zeitplan soll das Gesetz zum 1. Januar 2027 in Kraft treten und die Förderung für den Geburtsjahrgang 2020 rückwirkend für 2026 gewährt werden.",[3156],{"start":3157,"end":3158,"type":1409},25,115,"text_block$42c426ff-f94e-435a-a65f-f71195fefeac",{},{"id":3162,"uid":2361,"url":3163,"type":319,"href":3164,"tags":3165,"first_publication_date":3167,"last_publication_date":3168,"slugs":3169,"linked_documents":3171,"lang":13,"alternate_languages":3172,"data":3173},"aMLx9xEAACAAiony","\u002Fartikel\u002Fdie-besten-nachhaltigen-etf-sparplaene-2023-10","https:\u002F\u002Ffmh-de-dev.cdn.prismic.io\u002Fapi\u002Fv2\u002Fdocuments\u002Fsearch?ref=avNVshIAACgAwX3j&q=%5B%5B%3Ad+%3D+at%28document.id%2C+%22aMLx9xEAACAAiony%22%29+%5D%5D",[366,3166],"etf-sparplan","2025-11-06T12:56:58+0000","2026-10-16T09:26:46+0000",[3170],"regelma%C3%9Fige-kontrollen-zahlen-sich-aus",[],[],{"publication_date":3174,"last_edit_date":3174,"set_last_edit_date_today":45,"title":3175,"subtitle":3176,"breadcrumb_title":5,"topic":3177,"teaser":3180,"author":3184,"cover":3190,"cover_position":1360,"table_of_content":3198,"toc_calculator":1362,"toc_selection":1363,"carousel_topic_filter":3199,"slices":3202,"meta_title":3242,"meta_description":3243,"meta_image":3244,"meta_indexed":2342},"2023-10-31","FMH ermittelt die besten nachhaltigen ETF-Sparpläne","Langfristige Geldanlage",{"id":2375,"type":1335,"tags":3178,"lang":13,"slug":2377,"first_publication_date":2378,"last_publication_date":2379,"uid":2377,"link_type":43,"key":3179,"isBroken":45},[],"3776aed3-5120-4fb8-a872-e61572091e79",[3181],{"type":1031,"text":3182,"spans":3183,"direction":1034},"Die Lage des Planeten war schon einmal rosiger. Viele Anleger wollen mit ihrem Geld daher nicht nur Renditen erwirtschaften, sondern auch etwas fürs Klima oder für mehr Menschlichkeit auf der Welt tun. Wir haben untersucht, mit welchen ETF das am besten gelingen kann.",[],{"id":3185,"type":1346,"tags":3186,"lang":13,"slug":2616,"first_publication_date":3187,"last_publication_date":3188,"uid":2616,"link_type":43,"key":3189,"isBroken":45},"aQtX9hEAACMAT9iA",[],"2025-11-05T14:00:14+0000","2025-11-05T14:04:23+0000","57f5fa60-d066-4ce9-97d4-fbbc3478d2a4",{"dimensions":3191,"alt":3194,"copyright":1022,"url":3195,"id":3196,"edit":3197},{"width":3192,"height":3193},2100,1400,"kleiner Keimling auf Geldstücken wird von einer nassen Hand bewässert","https:\u002F\u002Fimages.prismic.io\u002Ffmh-de-dev\u002FaMLmsWGNHVfTPDkL_53329428b0e656d4941ef1e02ed8188fb7fd9825-etf-nachhaltig.jpg?auto=format,compress","aMLmsWGNHVfTPDkL",{"x":24,"y":24,"zoom":25,"background":26},"Always",{"id":2375,"type":1335,"tags":3200,"lang":13,"slug":2377,"first_publication_date":2378,"last_publication_date":2379,"uid":2377,"link_type":43,"key":3201,"isBroken":45},[],"83288e5d-7e9e-4b84-96e5-93bd27a209c6",[3203],{"variation":1367,"version":1368,"items":3204,"primary":3205,"id":3241,"slice_type":1577,"slice_label":5},[],{"text":3206,"chart_alt":5},[3207,3215,3218,3221,3224,3227],{"type":1031,"text":3208,"spans":3209,"direction":1034},"Sparen mit gutem Gewissen und ansehnlichen Renditen? Für immer mehr Anleger gehen diese beiden Ziele Hand in Hand. Um herauszufinden, welche Produkte diese Vorgaben erfüllen können, hat die FMH-Finanzberatung im Auftrag des Nachrichtensender ntv die besten Angebote für nachhaltige ETF-Sparpläne ermittelt.",[3210],{"start":3211,"end":3212,"type":1447,"data":3213},250,295,{"link_type":49,"url":3214,"target":52},"https:\u002F\u002Fwww.n-tv.de\u002Fratgeber\u002FHier-gibt-es-die-besten-nachhaltigen-ETF-Sparplaene-article24497407.html",{"type":1031,"text":3216,"spans":3217,"direction":1034},"Bei unserer Recherche haben wir allerdings nicht die Performance bewertet, sondern primär die Größe des Angebots und die Kosten, die für Einzahlungen und den möglichen späteren Verkauf entstehen. Dieses Vorgehen ist deshalb sinnvoll, weil ETF-Sparpläne monatlich bespart werden – idealerweise über über zehn Jahre und länger. Und weil es nachhaltige ETF-Fonds erst seit ein paar Jahren gibt, lassen sich aus deren bisheriger Performance keine valide Aussage für die Zukunft treffen.",[],{"type":1031,"text":3219,"spans":3220,"direction":1034},"Wir haben uns deshalb bewusst für die Kosten entschieden, auch bei einer Entnahme aus dem Fonds.",[],{"type":1404,"text":3222,"spans":3223,"direction":1034},"Regelmäßige Kontrollen zahlen sich aus",[],{"type":1031,"text":3225,"spans":3226,"direction":1034},"Wichtig ist es auch, darauf hinzuweisen, dass es aktuell noch keine klaren Vorgaben gibt, welche Aktien als „nachhaltig“ tituliert werden dürfen. Anleger, die genau hinschauen wollen, können sich aber an den SFDR-Kategorien und Klassifizierungen orientieren. Dennoch sollten umweltbewusste Sparer damit rechnen, dass sie im Laufe der Jahre umschichten müssen, um den Nachhaltigkeitsfaktor der eigenen Investments (weiter) zu verbessern.",[],{"type":1031,"text":3228,"spans":3229,"direction":1034},"Wer sich heute für den Abschluss eines nachhaltigen ETF entscheidet, findet die besten Angebote bei den folgenden Instituten: Auf dem ersten Platz liegt Scalable Capital mit dem Free Broker Depot, gefolgt von Finanzen.net Zero (Depot), justTRADE (Standard Depot) und der comdirect (comdirect Depot).",[3230,3233,3235,3238],{"start":3231,"end":3232,"type":1409},153,169,{"start":3026,"end":3234,"type":1409},226,{"start":3236,"end":3237,"type":1409},236,245,{"start":3239,"end":3240,"type":1409},271,280,"text_block$f274540b-34a6-4e06-b809-71c2c48b9b6b","Nachhaltige ETF-Sparpläne 2023: Rendite im Vergleich","Die besten nachhaltigen ETF-Sparpläne im Vergleich: FMH-Finanzberatung ermittelt für ntv passende Angebote. Jetzt Ergebnisse entdecken.",{"dimensions":3245,"alt":3194,"copyright":1022,"url":3248,"id":3196,"edit":3249},{"width":3246,"height":3247},2400,1260,"https:\u002F\u002Fimages.prismic.io\u002Ffmh-de-dev\u002FaMLmsWGNHVfTPDkL_53329428b0e656d4941ef1e02ed8188fb7fd9825-etf-nachhaltig.jpg?auto=format%2Ccompress&rect=0%2C0%2C2100%2C1103&w=2400&h=1260",{"x":24,"y":24,"zoom":25,"background":26},{"id":769,"uid":774,"url":775,"type":319,"href":3251,"tags":3252,"first_publication_date":772,"last_publication_date":773,"slugs":3253,"linked_documents":3254,"lang":13,"alternate_languages":3255,"data":3256},"https:\u002F\u002Ffmh-de-dev.cdn.prismic.io\u002Fapi\u002Fv2\u002Fdocuments\u002Fsearch?ref=avNVshIAACgAwX3j&q=%5B%5B%3Ad+%3D+at%28document.id%2C+%22aMkuYxIAACYA7fCx%22%29+%5D%5D",[94],[771],[],[],{"publication_date":239,"last_edit_date":3257,"set_last_edit_date_today":5,"title":3258,"subtitle":3259,"breadcrumb_title":5,"topic":3260,"teaser":3263,"author":3270,"cover":3273,"cover_position":1360,"table_of_content":3198,"toc_calculator":1362,"toc_selection":1363,"carousel_topic_filter":3281,"slices":3282,"meta_title":4983,"meta_description":4984,"meta_image":4985,"meta_indexed":2342},"2025-11-03","KfW Darlehen & Förderprogramme in der Übersicht","Alles, was Sie über KfW-Darlehen wissen müssen",{"id":1334,"type":1335,"tags":3261,"lang":13,"slug":94,"first_publication_date":1337,"last_publication_date":1338,"uid":94,"link_type":43,"key":3262,"isBroken":45},[],"4c0c3439-6e4c-4c10-a04f-2fde51633dbe",[3264,3267],{"type":1031,"text":3265,"spans":3266,"direction":1034},"Die Förderung durch zinsgünstige KfW-Kredite wird für die Baufinanzierung immer bedeutsamer. An dieser Stelle finden Sie alle wichtigen Informationen zur KfW, den für die Immobilienfinanzierung relevanten Förderprogrammen und den aktuellen Zinsen.",[],{"type":1031,"text":3268,"spans":3269,"direction":1034},"Übrigens: Wenn Sie auf der Suche nach dem für Sie besten Anbieter für die Baufinanzierung sind, nutzen Sie unseren Hypotheken-Vergleich. Hier können Sie sich ausschließlich Banken anzeigen lassen, die KfW-Darlehen für Sie beantragen – bei uns in der Detail-Analyse.",[],{"id":1345,"type":1346,"tags":3271,"lang":13,"slug":1348,"first_publication_date":1349,"last_publication_date":1350,"uid":1348,"link_type":43,"key":3272,"isBroken":45},[],"ad7b6a2d-0497-48ce-b4ae-3fbaad08a198",{"dimensions":3274,"alt":3277,"copyright":5,"url":3278,"id":3279,"edit":3280},{"width":3275,"height":3276},1300,867,"KFW 50 Würfel","https:\u002F\u002Fimages.prismic.io\u002Ffmh-de-dev\u002FaQeQ3bpReVYa37XS_kfw-55-wurfel.png?auto=format,compress","aQeQ3bpReVYa37XS",{"x":24,"y":24,"zoom":25,"background":26},{"link_type":43},[3283,3375,3473,3531,3836,3854,4087,4205,4370,4388,4530,4661,4715,4875,4889],{"variation":1367,"version":1368,"items":3284,"primary":3285,"id":3374,"slice_type":1577,"slice_label":5},[],{"text":3286,"chart_alt":5},[3287,3290,3293,3296,3298,3301,3304,3306,3309,3312,3314,3317,3320,3324,3331,3333,3336,3339,3342,3345,3348,3350,3353,3356,3359,3362,3365,3368,3371],{"type":1404,"text":3288,"spans":3289,"direction":1034},"Wer oder was ist die KfW-Bank?",[],{"type":1031,"text":3291,"spans":3292,"direction":1034},"Die KfW, die sich selbst als „Bank aus Verantwortung“ bezeichnet, ist eine Anstalt des Öffentlichen Rechts. Ihre Aufgabe ist es, öffentliche Gelder zu verwalten und Projekte zu fördern, die die wirtschaftlichen, sozialen und ökologischen Lebensbedingungen verbessern. Daher vergibt die KfW vergünstigte Darlehen an Förderungsberechtigte und greift Personen und Unternehmen unter die Arme, die sich in diesem Bereich engagieren. Die Förderprodukte der KfW werden meist nur „KfW-Programme“ bezeichnet.",[],{"type":1031,"text":3294,"spans":3295,"direction":1034},"Übrigens ist die KfW nicht nur die drittgrößte Bank in Deutschland, sondern auch die größte Förderbank weltweit.",[],{"type":1031,"text":1380,"spans":3297,"direction":1034},[],{"type":1404,"text":3299,"spans":3300,"direction":1034},"Welche KfW-Programme gibt es?",[],{"type":1031,"text":3302,"spans":3303,"direction":1034},"Die Bandbreite reicht von der finanziellen Unterstützung für Start-Ups über Digitalisierungskredite für Unternehmen bis hin zur Förderung von Wohneigentum für Privatpersonen.",[],{"type":1031,"text":1380,"spans":3305,"direction":1034},[],{"type":1404,"text":3307,"spans":3308,"direction":1034},"Wofür gibt es wohnwirtschaftliche KfW-Förderungen?",[],{"type":1031,"text":3310,"spans":3311,"direction":1034},"Die KfW-Förderungen im Bereich der Wohnungswirtschaft sind vielfältig. Über verbilligte Kredite freuen können sich sowohl Privatpersonen, die von ihrer eigenen Immobilie träumen, als auch Eigentümer, die ihr Haus oder ihre Wohnung sanieren wollen. Seit Juli 2021 liegt der Schwerpunkt der KfW-Förderung in diesem Bereich vor allem bei Thema Energieeffizienz. Ob es um einen Neubau, den Kauf eines sanierten Objektes oder eine Sanierung auf eigene Faust geht, spielt keine Rolle. In allen Varianten können Bauherren bzw. Käufer von Finanzierungen mit sehr günstigen Hypothekenzinsen profitieren. Die Bedingungen für effizientes Bauen und Sanieren sind aber vor allem deshalb unschlagbar günstig, weil es von der KfW auch noch hohe Tilgungszuschüsse gibt.",[],{"type":1031,"text":1380,"spans":3313,"direction":1034},[],{"type":1404,"text":3315,"spans":3316,"direction":1034},"KfW-Programme für Wohneigentum – das Wichtigste in Kürze",[],{"type":1031,"text":3318,"spans":3319,"direction":1034},"Wir haben für Sie die wichtigsten Förderprodukte der KfW im Bereich des Wohneigentums zusammengestellt. Die folgenden Grundvoraussetzungen liegen allen tabellarischen Übersichten zugrunde.",[],{"type":1386,"text":3321,"spans":3322,"direction":1034},"Darlehenstilgung: Beim Annuitätendarlehen zahlen Sie während der tilgungsfreien Anlaufzeit nur Zinsen, aber keine Tilgung und danach einen gleichmäßig hohen monatlichen Rückzahlungsbetrag (Zinsen + Tilgung) .",[3323],{"start":24,"end":2155,"type":1409},{"type":1386,"text":3325,"spans":3326,"direction":1034},"Kreditführende Bank. KfW-Kredite vergibt die Förderbank nicht selbst. Stattdessen werden sie stets über einen Finanzierungspartner (etwa die Hausbank oder eine Versicherung) bearbeitet und abgewickelt. Meist ist dieser Finanzierungspartner auch das Institut, das auch das Hauptdarlehen als Geldgeber finanziert.\nWichtig: Nicht jeder Anbieter für Baufinanzierung wickelt auch KfW-Darlehen ab. In unserem Baugeld-Vergleich haben Sie daher die Möglichkeit, nur Anbieter zu vergleichen, bei denen sie auch von der KfW-Förderung profitieren können.",[3327,3328],{"start":24,"end":2145,"type":1409},{"start":3329,"end":3330,"type":1409},312,319,{"type":1031,"text":1380,"spans":3332,"direction":1034},[],{"type":1404,"text":3334,"spans":3335,"direction":1034},"Wichtige Begrifflichkeiten in den Tabellen:",[],{"type":1386,"text":3337,"spans":3338,"direction":1034},"Die Zahl nach dem Begriff „KfW-Effizienzhaus“ gibt an, wie hoch der Jahresprimärenergiebedarf (Qp) in Relation (Prozent) zu einem vergleichbaren Neubau nach den Vorgaben der Energieeinsparverordnung (EnEV) sein darf.",[],{"type":1386,"text":3340,"spans":3341,"direction":1034},"Ein KfW-Effizienzhaus 55 hat beispielsweise höchstens 55 Prozent des Jahresprimärenergiebedarfs des entsprechenden Referenzgebäudes.",[],{"type":1386,"text":3343,"spans":3344,"direction":1034},"Auch der Wert des spezifischen Transmissionswärmeverslustes (HT’) des Gebäudes ist relevant. Beim KfW-Effizienzhaus 55 darf er z. B. höchstens 70 Prozent eines entsprechenden Referenzgebäudes betragen.",[],{"type":1386,"text":3346,"spans":3347,"direction":1034},"Klimafreundliches Wohngebäude – mit QNG besagt, dass ein Energieeffizienzhaus-Stufe 40 erreicht ist und die Anforderungen des „Qualitätssiegels Nachhaltiges Gebäude Plus“ (QNG-PLUS) oder des „Qualitätssiegels Nachhaltiges Gebäude Premium (QNG-PREMIUM)“ erfüllt – bestätigt durch ein Nachhaltigkeitszertifikat und nicht mit Öl, Gas oder Biomasse beheizt wird",[],{"type":1031,"text":1380,"spans":3349,"direction":1034},[],{"type":1404,"text":3351,"spans":3352,"direction":1034},"KfW-Programm 124: Das Basisprogramm für den Kauf oder Bau einer Immobilie",[],{"type":1386,"text":3354,"spans":3355,"direction":1034},"Standard-Programm",[],{"type":1386,"text":3357,"spans":3358,"direction":1034},"einzige Vorgabe: Selbstnutzung des Objektes",[],{"type":1386,"text":3360,"spans":3361,"direction":1034},"Darlehensbetrag maximal 100.000 Euro",[],{"type":1031,"text":3363,"spans":3364,"direction":1034},"Die Nummer 124 ist das Basisprogramm für die Anschaffung von Wohneigentum. Das Programm fördert den Kauf bzw. den Bau eines Hauses oder einer Eigentumswohnung mit einem langfristigen zinsgünstigen Darlehen. Die KfW finanziert damit bis zu 100 Prozent Ihrer Gesamtkosten, maximal 100.000 Euro.",[],{"type":1031,"text":3366,"spans":3367,"direction":1034},"Zu diesen Gesamtkosten zählen die Ausgaben für den Kauf des Grundstück, die Baukosten und Baunebenkosten – wenn Sie ein Haus bauen. Beim Immobilienkauf sind der Kaufpreis einschließlich Kaufnebenkosten sowie Kosten für Instandsetzung, Umbau und Modernisierung umfasst.",[],{"type":1031,"text":3369,"spans":3370,"direction":1034},"Die Förderung ist nicht an das Einkommen der Hauskäufer gekoppelt, auch die Größe und die Ausstattung der Immobilie spielen keine Rolle. Entscheidend für die Förderung ist allein, dass das Objekt, dass gebaut oder gekauft wird vom Käufer oder Bauherren selbst genutzt wird.",[],{"type":1031,"text":3372,"spans":3373,"direction":1034},"Bereitstellungszinsen in Höhe von 0,15 Prozent pro Monat fallen ab dem 13. Monat nach Darlehenszusage an. Die Tilgungshöhe hängt von der gewählten Laufzeit des KfW-Darlehens ab. Wer möchte, kann auch eine endfällige Variante wählen. In dieser Konstellation zahlen Kunden für das KfW-Darlehen nur Zinsen, das Geld, dass für die Tilgung eingesetzt wird, fließt zum Beispiel in einen Bausparvertrag, über den das KfW-Darlehen nach zehn Jahren komplett abgelöst wird.\nNachteil des Programmes: Sondertilgungen oder Tilgungsveränderungen sind nicht möglich.",[],"text_block$7fc06942-d61a-418c-a986-c9bfaaabf8e0",{"variation":1367,"version":1368,"items":3376,"primary":3377,"id":3472,"slice_type":2980,"slice_label":5},[],{"title":3378,"textblock":3379,"table":3380,"footnotes":3468,"primary_background":45,"primary_column_background":2342,"primary_row_background":45},"KfW Programm 124 - Wohneigentumsprogramm",[],{"head":3381,"body":3413},{"rows":3382},[3383],{"key":3384,"cells":3385},"9407c460-0321-462e-99dc-909da5749db9",[3386,3391,3398,3406],{"key":3387,"type":1590,"content":3388},"1724d71c-a87e-4ec0-a19a-cb2101f0575a",[3389],{"type":1031,"text":1380,"spans":3390,"direction":1034},[],{"key":3392,"type":1590,"content":3393},"76ce4242-edb8-4151-90a8-de443c638890",[3394],{"type":1031,"text":3395,"spans":3396,"direction":1034},"Laufzeit",[3397],{"start":24,"end":2513,"type":1409},{"key":3399,"type":1590,"content":3400},"3e332eb9-6ed1-4151-b1d6-c2baa856463a",[3401],{"type":1031,"text":3402,"spans":3403,"direction":1034},"Tilgungsfreie Anlaufzeit",[3404],{"start":24,"end":3405,"type":1409},24,{"key":3407,"type":1590,"content":3408},"438e641a-2a6b-42ba-8b53-e100e9abae3c",[3409],{"type":1031,"text":3410,"spans":3411,"direction":1034},"Zinsbindung",[3412],{"start":24,"end":2137,"type":1409},{"rows":3414},[3415,3443],{"key":3416,"cells":3417},"b9e4da59-6863-41fa-904d-dbd83fb8a229",[3418,3425,3431,3437],{"key":3419,"type":1590,"content":3420},"821c39a8-af05-4e39-baa7-f11b9469b227",[3421],{"type":1031,"text":3422,"spans":3423,"direction":1034},"Standardprogramm",[3424],{"start":24,"end":2155,"type":1409},{"key":3426,"type":1632,"content":3427},"a516d7b0-07f7-4696-babc-0967df4aaf99",[3428],{"type":1031,"text":3429,"spans":3430,"direction":1034},"4-25 Jahre",[],{"key":3432,"type":1632,"content":3433},"0b78bfcf-132f-454e-b609-313203111396",[3434],{"type":1031,"text":3435,"spans":3436,"direction":1034},"3 Jahre",[],{"key":3438,"type":1632,"content":3439},"fe54ee9b-5b34-4683-a59e-6fb713e04f95",[3440],{"type":1031,"text":3441,"spans":3442,"direction":1034},"5 Jahre",[],{"key":3444,"cells":3445},"a8f4ad57-6795-42d4-a057-a389dff54885",[3446,3452,3457,3462],{"key":3447,"type":1590,"content":3448},"4f9e975a-31a5-4e46-86a0-0fa8232a5694",[3449],{"type":1031,"text":3422,"spans":3450,"direction":1034},[3451],{"start":24,"end":2155,"type":1409},{"key":3453,"type":1632,"content":3454},"48b888c5-22da-4042-8362-554a2421dbc2",[3455],{"type":1031,"text":3429,"spans":3456,"direction":1034},[],{"key":3458,"type":1632,"content":3459},"daeb7122-ab41-4045-8e5e-0d18f75cf3d6",[3460],{"type":1031,"text":3435,"spans":3461,"direction":1034},[],{"key":3463,"type":1632,"content":3464},"c059afa2-5329-460c-ba1f-f78fb65432b0",[3465],{"type":1031,"text":3466,"spans":3467,"direction":1034},"10 Jahre",[],[3469],{"type":1031,"text":3470,"spans":3471,"direction":1034},"Quelle: FMH-Finanzberatung",[],"table$87c5289c-31e0-4c65-95c5-598bc93f2975",{"variation":1367,"version":1368,"items":3474,"primary":3475,"id":3530,"slice_type":1577,"slice_label":5},[],{"text":3476,"chart_alt":5},[3477,3480,3483,3486,3489,3492,3495,3498,3501,3504,3506,3509,3513,3516,3519,3522],{"type":1404,"text":3478,"spans":3479,"direction":1034},"KfW-Programm 261: Kauf von neu sanierten Wohnimmobilien und das Sanieren eines Wohnobjektes zu einem frisch sanierten Effizienzhaus.",[],{"type":1031,"text":3481,"spans":3482,"direction":1034},"Sie möchten Ihre Immobilie sanieren oder frisch saniertes Wohneigentum kaufen? Die KfW fördert Ihr Vorhaben mit einem zinsgünstigen Kredit und einem zusätzlichen Tilgungszuschuss. Es handelt sich hierbei um ein staatlich gefördertes Darlehen zur Verbesserung der Energieeffizienz bei der Sanierung und Modernisierung von bestehenden Objekten.",[],{"type":1386,"text":3484,"spans":3485,"direction":1034},"Die höchste Förderung gibt es für die Sanierung bestehender Immobilien.",[],{"type":1386,"text":3487,"spans":3488,"direction":1034},"Der maximale Darlehensbetrag liegt seit dem 01.07.2021 bei 150.000 Euro pro Wohneinheit",[],{"type":1386,"text":3490,"spans":3491,"direction":1034},"Die höchste Förderstufe (50 Prozent Tilgungszuschuss, max. aber 75.000 Euro) gibt es beim Effizienzhaus 40 Erneuerbare-Energie-Klasse,",[],{"type":1386,"text":3493,"spans":3494,"direction":1034},"Ob die Immobilie selbst- oder fremdgenutzt wird, ist egal.",[],{"type":1031,"text":3496,"spans":3497,"direction":1034},"Das Programm 261 gilt für Kauf und für Komplettsanierungen, wenn vorgegebene Energieeinsparpotenziale erreicht und eingehalten werden. Damit ist zugleich gesagt, dass all jene, die einen Antrag auf die Förderung stellen, stets auch einen Energieeffizienz-Experte der KfW ins Boot holen müssen.",[],{"type":1031,"text":3499,"spans":3500,"direction":1034},"Berücksichtigen sollten Interessenten zudem, dass vorzeitige Rückzahlungen bei diesem KfW-Programm nur gegen Zahlung einer Vorfälligkeitsentschädigung möglich sind.",[],{"type":1031,"text":3502,"spans":3503,"direction":1034},"Bereitstellungszinsen von 0,15 Prozent pro Monat fallen erst ab dem 13. Monat nach Zusage des KfW-Programms 261 oder 262 an. Die Vorgaben an die Förderbestimmungen der einzelnen Maßnahmen wurden zuletzt 2021 geändert. Ab dem 01.07.2021 gelten die folgenden Förderbeträge.",[],{"type":1031,"text":1380,"spans":3505,"direction":1034},[],{"type":1404,"text":3507,"spans":3508,"direction":1034},"KfW-Programm 261 (Sanierung); Kauf und Sanierung zum KfW-Energieeffizienzhaus",[],{"type":3510,"text":3511,"spans":3512,"direction":1034},"o-list-item","Förderprogramm für die Sanierung zum energieeffizienten Wohnobjekt",[],{"type":3510,"text":3514,"spans":3515,"direction":1034},"Darlehensbetrag ab dem 28.07.2022 maximal 150.000 Euro pro Wohneinheit",[],{"type":3510,"text":3517,"spans":3518,"direction":1034},"Ob die Immobilie selbstgenutzt oder fremdgenutzt wird, ist unerheblich.",[],{"type":1031,"text":3520,"spans":3521,"direction":1034},"Für die Sanierung zum KfW-Effizienzhauses erhalten Sie neben besonders günstigen Kreditzinsen einen besonders hohen Tilgungszuschuss der Förderbank. Das Besondere daran ist der Tilgungszuschuss von bis zu 20 Prozent für einen geförderten Darlehensbetrag von bis 150.000 Euro. Der Tilgungszuschuss wird drei Monate nach Prüfung des Energiestandards durch die KfW dem Konto gutgeschrieben.",[],{"type":1031,"text":3523,"spans":3524,"direction":1034},"Wichtig dabei: Den Antrag auf Förderung und die Begleitung des Vorhabens bis zur „Bestätigung nach Durchführung“ muss ein Energieeffizienz-Experte übernehmen. Anerkannte Energieeffizienz-Experten sind die unter www.energie-effizienz-experten.de in der Kategorie „Energieeffizient Bauen und Sanieren” aufgeführt.",[3525],{"start":3526,"end":3527,"type":1447,"data":3528},211,244,{"link_type":49,"url":3529,"target":52},"https:\u002F\u002Fwww.energie-effizienz-experten.de","text_block$87c58d31-0c48-4cb4-aa56-701a76f012dc",{"variation":1367,"version":1368,"items":3532,"primary":3533,"id":3835,"slice_type":2980,"slice_label":5},[],{"title":3534,"textblock":3535,"table":3536,"footnotes":3829,"primary_background":45,"primary_column_background":2342,"primary_row_background":45},"Wohngebäude - Kredit (261) - Kauf und Sanieren zu energieeffizientem Gebäude",[],{"head":3537,"body":3567},{"rows":3538},[3539],{"key":3384,"cells":3540},[3541,3547,3552,3559],{"key":3387,"type":1590,"content":3542},[3543],{"type":1031,"text":3544,"spans":3545,"direction":1034},"Effizienzhaus *",[3546],{"start":24,"end":2165,"type":1409},{"key":3392,"type":1590,"content":3548},[3549],{"type":1031,"text":3395,"spans":3550,"direction":1034},[3551],{"start":24,"end":2513,"type":1409},{"key":3553,"type":1590,"content":3554},"2acfe96c-bab3-4933-8640-0b18908eda90",[3555],{"type":1031,"text":3556,"spans":3557,"direction":1034},"Max. Kredit",[3558],{"start":24,"end":2137,"type":1409},{"key":3560,"type":1590,"content":3561},"c2946488-b470-44ed-a37d-c3fe3e7304e9",[3562],{"type":1031,"text":3563,"spans":3564,"direction":1034},"Prozent des Darlehensbetrages",[3565],{"start":24,"end":3566,"type":1409},29,{"rows":3568},[3569,3596,3624,3650,3675,3701,3726,3752,3777,3803],{"key":3416,"cells":3570},[3571,3578,3584,3590],{"key":3572,"type":1590,"content":3573},"d1712605-f640-4edf-bef7-5874354fb46b",[3574],{"type":1031,"text":3575,"spans":3576,"direction":1034},"Effizienzhaus 40",[3577],{"start":24,"end":2155,"type":1409},{"key":3579,"type":1632,"content":3580},"f6956560-4f38-48ab-bfb8-6b5543996f9e",[3581],{"type":1031,"text":3582,"spans":3583,"direction":1034},"4 - 30 Jahre",[],{"key":3585,"type":1632,"content":3586},"5081b0e3-bee6-44df-aed7-414551274a8a",[3587],{"type":1031,"text":3588,"spans":3589,"direction":1034},"120.000 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297 Neubau oder Erstkauf",[],{"type":1031,"text":4095,"spans":4096,"direction":1034},"1. Klimafreundliches Wohngebäude -private Selbstnutzung",[4097],{"start":24,"end":1445,"type":1409},{"type":1386,"text":4099,"spans":4100,"direction":1034},"Wenn die Effizienzhaus-Stufe 40 erreicht,",[],{"type":1386,"text":4102,"spans":4103,"direction":1034},"in seinem Lebenszyklus so wenig CO2 ausstößt, dass die Anforderung an Treibhausgas-emissionen des „Qualitätssiegels Nachhaltiges Gebäude Plus“ erfüllt werden und",[],{"type":1386,"text":4105,"spans":4106,"direction":1034},"nicht mit Öl, Gas oder Biomasse beheizt wird.",[],{"type":1031,"text":4108,"spans":4109,"direction":1034},"2. Klimafreundliches Wohngebäude – mit QNG",[4110],{"start":24,"end":1483,"type":1409},{"type":1386,"text":4099,"spans":4112,"direction":1034},[],{"type":1386,"text":4114,"spans":4115,"direction":1034},"die Anforderungen des „Qualitätssiegels Nachhaltiges Gebäude Plus“ (QNG-PLUS) oder des „Qualitätssiegels Nachhaltiges Gebäude Premium (QNG-PREMIUM)“ erfüllt – bestätigt durch ein Nachhaltigkeitszertifikat und",[],{"type":1386,"text":4105,"spans":4117,"direction":1034},[],{"type":1031,"text":4119,"spans":4120,"direction":1034},"Kredithöhe",[4121],{"start":24,"end":2503,"type":1409},{"type":1031,"text":4123,"spans":4124,"direction":1034},"Der maximale Kreditbetrag hängt davon ab, welche Förderstufe Sie erreichen – also wie energieeffizient und nachhaltig Ihre Immobilie ist.",[],{"type":1031,"text":4126,"spans":4127,"direction":1034},"Erreichen Sie die Stufe „Klimafreundliches Wohngebäude“",[4128],{"start":3405,"end":1445,"type":1409},{"type":1031,"text":4130,"spans":4131,"direction":1034},"wird ein Kreditbetrag von bis zu 100.000 Euro je Wohnung gefördert",[],{"type":1031,"text":4133,"spans":4134,"direction":1034},"Der maximale Kreditbetrag steigt auf 150.000 Euro je Wohnung, wenn die Immobilie die Stufe „Klimafreundliches Wohngebäude – mit QNG“ erreicht.",[4135],{"start":4136,"end":4137,"type":1409},91,132,{"type":1031,"text":1380,"spans":4139,"direction":1034},[],{"type":1031,"text":4141,"spans":4142,"direction":1034},"Förderziel:",[4143],{"start":24,"end":2503,"type":1409},{"type":1031,"text":4145,"spans":4146,"direction":1034},"Das Förderprogramm dient der Förderung von Maßnahmen zur Energieeinsparung und zur Minderung des CO2-Ausstoßes bei Wohngebäuden. Die Förderung soll darüber hinaus die finanzielle Belastung durch die Investitions- und Heizkosten reduzieren und diese für den Nutzer langfristig kalkulierbarer machen.",[],{"type":1031,"text":1380,"spans":4148,"direction":1034},[],{"type":1404,"text":4150,"spans":4151,"direction":1034},"KfW-Programm 300: Ihr Weg zu nachhaltigem und klimafreundlichem Wohneigentum",[],{"type":1031,"text":1380,"spans":4153,"direction":1034},[],{"type":1031,"text":4155,"spans":4156,"direction":1034},"Das KfW 300 Programm bietet Familien die Möglichkeit, finanzielle Unterstützung für den Bau oder Kauf von energieeffizienten Immobilien zu erhalten. Es fördert den Bau und Ersterwerb von neu gebauten Wohngebäuden. Die Förderung ist einmalig und auf maximal eine Wohneinheit begrenzt. Der maximale Darlehensbetrag liegt zwischen 170.000 Euro und 270.000 Euro. Die Darlehenssumme hängt vom Gebäudestandard und der Anzahl der Kinder ab. Es gibt verschiedene Kredithöchstbeträge für unterschiedliche Förderstufen.",[4157],{"start":2224,"end":4158,"type":1409},20,{"type":1031,"text":1380,"spans":4160,"direction":1034},[],{"type":1031,"text":4162,"spans":4163,"direction":1034},"Das Programm richtet sich an Privatpersonen, die:",[4164],{"start":24,"end":3813,"type":1409},{"type":1386,"text":4166,"spans":4167,"direction":1034},"Eigentümer von neu errichtetem, selbstgenutztem Wohneigentum werden möchten.",[],{"type":1386,"text":4169,"spans":4170,"direction":1034},"Mindestens ein Kind im Haushalt haben, welches das 18. Lebensjahr noch nicht vollendet hat.",[],{"type":1386,"text":4172,"spans":4173,"direction":1034},"Ein zu versteuerndes jährliches Haushaltseinkommen von maximal 90.000 Euro bei einem Kind haben, zuzüglich 10.000 Euro je weiterem Kind.",[],{"type":1031,"text":1380,"spans":4175,"direction":1034},[],{"type":1031,"text":4177,"spans":4178,"direction":1034},"Anforderungen an das Wohneigentum",[4179],{"start":24,"end":2655,"type":1409},{"type":1386,"text":4181,"spans":4182,"direction":1034},"Die Immobilie muss klimafreundlich sein.",[],{"type":1386,"text":4184,"spans":4185,"direction":1034},"Anforderungen an Effizienzhaus 40 und Treibhausgasemissionen müssen erfüllt sein.",[],{"type":1386,"text":4187,"spans":4188,"direction":1034},"Zusätzliche Anforderungen für Qualitätssiegel Nachhaltiges Gebäude Plus oder Qualitätssiegel Nachhaltiges Gebäude Premium (QNG).",[],{"type":1031,"text":1380,"spans":4190,"direction":1034},[],{"type":1031,"text":4192,"spans":4193,"direction":1034},"Kombination mit anderen Förderungen",[4194],{"start":24,"end":4195,"type":1409},35,{"type":1031,"text":4197,"spans":4198,"direction":1034},"Das Programm 300 kann mit anderen Fördermitteln kombiniert werden, solange die förderfähigen Kosten nicht überschritten werden. 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Bestandsimmobilien zu erhalten. Es fördert den Erwerb einer bestehenden Wohnimmobilie inklusive der Grundstückskosten. Die Förderung ist einmalig und auf maximal eine Wohneinheit begrenzt. Der maximale Darlehensbetrag liegt zwischen 100.000 Euro und 150.000 Euro. Die Darlehenssumme hängt vom Einkommen und der Anzahl der Kinder ab. Es gibt verschiedene Kredithöchstbeträge für unterschiedliche Förderstufen.",[],{"type":1031,"text":1380,"spans":4672,"direction":1034},[],{"type":1031,"text":4162,"spans":4674,"direction":1034},[4675],{"start":24,"end":3813,"type":1409},{"type":1386,"text":4677,"spans":4678,"direction":1034},"Eigentümer einer bestehenden, selbstgenutzten Wohnimmobilie (mindestens 50 % Miteigentumsquote) werden möchten,",[],{"type":1386,"text":4680,"spans":4681,"direction":1034},"mindestens ein Kind im Haushalt lebt, welches das 18. Lebensjahr noch nicht vollendet hat.",[],{"type":1386,"text":4683,"spans":4684,"direction":1034},"ein zu versteuerndes jährliches Haushaltseinkommen von maximal 90.000 Euro bei einem Kind haben, zuzüglich 10.000 Euro je weiterem Kind.",[],{"type":1031,"text":1380,"spans":4686,"direction":1034},[],{"type":1031,"text":4688,"spans":4689,"direction":1034},"Anforderungen an das Wohneigentum:",[4690],{"start":24,"end":2655,"type":1409},{"type":1386,"text":4692,"spans":4693,"direction":1034},"Für die Immobilie muss zum Zeitpunkt der Antragstellung ein gültiger Energiebedarfsausweis oder Energieverbrauchsausweis der Energieeffizienzklasse F, G oder H vorliegen.",[],{"type":1386,"text":4695,"spans":4696,"direction":1034},"Die Wohnimmobilie muss innerhalb von 4,5 Jahren (nach Zusage) zum „Effizienzhaus 70“ energieeffizient saniert werden.",[],{"type":1031,"text":1380,"spans":4698,"direction":1034},[],{"type":1031,"text":4192,"spans":4700,"direction":1034},[4701],{"start":24,"end":4195,"type":1409},{"type":1031,"text":4703,"spans":4704,"direction":1034},"Das Programm 308 kann mit anderen Fördermitteln kombiniert werden, solange die förderfähigen Kosten nicht überschritten werden.",[],{"type":1031,"text":4706,"spans":4707,"direction":1034},"Die Kombination mit den Programmen 424 oder 300 ist nicht möglich.",[],{"type":1031,"text":4709,"spans":4710,"direction":1034},"Berücksichtigen sollten Interessenten zudem, dass vorzeitige Rückzahlungen bei diesem KfW-Programm nur gegen Zahlung einer Vorfälligkeitsentschädigung möglich sind. Teilrückzahlungen sind nicht möglich.",[],{"type":1031,"text":4712,"spans":4713,"direction":1034},"Bereitstellungszinsen von 0,15 Prozent pro Monat fallen erst ab dem 13. 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Darlehensbetrages.",{"dimensions":4986,"alt":3277,"copyright":5,"url":4987,"id":3279,"edit":4988},{"width":3246,"height":3247},"https:\u002F\u002Fimages.prismic.io\u002Ffmh-de-dev\u002FaQeQ3bpReVYa37XS_kfw-55-wurfel.png?auto=format,compress&rect=0,92,1300,683&w=2400&h=1260",{"x":24,"y":4989,"zoom":25,"background":26},92,{"id":4991,"uid":2362,"url":4992,"type":319,"href":4993,"tags":4994,"first_publication_date":4995,"last_publication_date":4996,"slugs":4997,"linked_documents":4999,"lang":13,"alternate_languages":5000,"data":5001},"aoxgjhEAAC4Am2M9","\u002Fartikel\u002Fstrategien-fuer-den-hauskauf-in-der-neuen-normalitaet","https:\u002F\u002Ffmh-de-dev.cdn.prismic.io\u002Fapi\u002Fv2\u002Fdocuments\u002Fsearch?ref=avNVshIAACgAwX3j&q=%5B%5B%3Ad+%3D+at%28document.id%2C+%22aoxgjhEAAC4Am2M9%22%29+%5D%5D",[],"2026-08-24T15:49:37+0000","2026-08-25T07:53:34+0000",[4998],"2026-08-24",[],[],{"publication_date":4998,"last_edit_date":4998,"set_last_edit_date_today":45,"title":5002,"subtitle":5003,"breadcrumb_title":5,"topic":5004,"teaser":5007,"author":5011,"cover":5014,"cover_position":1360,"table_of_content":5021,"toc_calculator":1362,"toc_selection":2628,"carousel_topic_filter":5022,"slices":5025,"meta_title":5082,"meta_description":5083,"meta_image":5084,"meta_indexed":2342},"Die Bauzinsen steigen weiter: Strategien für den Hauskauf in der neuen Normalität","Auf deutlich niedrigere Bauzinsen zu warten, könnte sich als Fehler erweisen. Welche Strategie Kaufinteressenten jetzt verfolgen sollten.",{"id":1334,"type":1335,"tags":5005,"lang":13,"slug":94,"first_publication_date":1337,"last_publication_date":1338,"uid":94,"link_type":43,"key":5006,"isBroken":45},[],"2d679e0c-dc75-41f0-a6dd-9153ed1a3537",[5008],{"type":1031,"text":5009,"spans":5010,"direction":1034},"Mehr Inflation. Höhere Kosten für die deutsche Staatsverschuldung. Und jetzt auch noch steigende Zinsen für Baudarlehen. Für Immobilienkäufer ist das kein ideales Umfeld. Mit der richtigen Planung lassen sich die höheren Kosten aber abfedern.",[],{"id":1345,"type":1346,"tags":5012,"lang":13,"slug":1348,"first_publication_date":1349,"last_publication_date":1350,"uid":1348,"link_type":43,"key":5013,"isBroken":45},[],"12496f76-a6b9-48ca-b767-1b308703bc93",{"dimensions":5015,"alt":5016,"copyright":5017,"url":5018,"id":5019,"edit":5020},{"width":1354,"height":1355},"Kleines Modellhaus in einem Einkaufswagen vor rosa Hintergrund","NataKor, shutterstock","https:\u002F\u002Fimages.prismic.io\u002Ffmh-de-dev\u002FDvVbM3JggyNmx_mk_Modellhaus-in-Einkaufswagen.jpg?auto=format,compress","DvVbM3JggyNmx_mk",{"x":24,"y":24,"zoom":25,"background":26},"Never",{"id":1334,"type":1335,"tags":5023,"lang":13,"slug":94,"first_publication_date":1337,"last_publication_date":1338,"uid":94,"link_type":43,"key":5024,"isBroken":45},[],"23fbd898-f3a9-41f7-9e1a-753f1e158808",[5026],{"variation":1367,"version":1368,"items":5027,"primary":5028,"id":5081,"slice_type":1577,"slice_label":5},[],{"text":5029,"chart_alt":5080},[5030,5033,5036,5039,5042,5045,5052,5056,5059,5062,5065,5071,5074,5077],{"type":1031,"text":5031,"spans":5032,"direction":1034},"Es geht aufwärts – nur leider in den falschen Bereichen. Bestes Beispiel: die Preisentwicklung. Von den Rekordwerten aus dem Jahr 2022 sind wir zwar noch weit entfernt.  Damals schnellte die Inflation in Europa auf 7,5 Prozent und sendete Schockwellen durch Politik und Gesellschaft. Doch auch die aktuelle Teuerungsquote von 2,9 Prozent im Juli 2026 dürfte den Währungshütern schon wieder Sorgen bereiten.  ",[],{"type":1031,"text":5034,"spans":5035,"direction":1034},"Nach oben geht es auch bei den Arbeitslosenzahlen – und bei der Rendite der Bundesanleihe. 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Der Inflationsbekämpfung würde ein solcher Schritt helfen, der Wirtschaft eher nicht – und damit auch nicht der Rendite der deutschen Bundesanleihe. ",[],{"type":1031,"text":5043,"spans":5044,"direction":1034},"Für Immobilienkäufer sind das keine guten Nachrichten. Denn die Höhe der Bauzinsen orientiert sich in Deutschland stets an den Renditen der zehnjährigen Bundesanleihe. Entsprechend haben sich Hypothekendarlehen seit dem Ampel-Aus von 3,22 Prozent auf 4,13 Prozent verteuert.  Und eine Umkehr dieses Trends ist nicht in Sicht. ",[],{"type":1031,"text":5046,"spans":5047,"direction":1034},"Bereits im Ende 2025 habe ich vorhergesagt, dass die Zinsen in den kommenden zwölf Monaten auf Werte zwischen  4,0 und 4,5 Prozent steigen dürften. 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Doch selbst wenn er seinen Ankündigungen diesmal Taten folgen ließe, würde ein Ende des Konflikts die Rendite der Bundesanleihe nicht unmittelbar sinken lassen, sondern (wenn überhaupt) erst mit einiger Verspätung. Der Effekt auf die Bauzinsen dürfte noch länger auf sich warten lassen. ",[],{"type":1031,"text":5060,"spans":5061,"direction":1034},"Kaufinteressenten, die kurzfristig auf sinkende Bauzinsen hoffen und die Kaufentscheidung deshalb verschieben, könnte daher enttäuscht werden.  ",[],{"type":1031,"text":5063,"spans":5064,"direction":1034},"Unsere Ratschläge an alle potenziellen Erwerber lauten daher: ",[],{"type":1386,"text":5066,"spans":5067,"direction":1034},"Wer heute finanzieren kann, sollte heute finanzieren.  ",[5068],{"start":4195,"end":1408,"type":1447,"data":5069},{"id":558,"type":107,"tags":5070,"lang":13,"slug":110,"first_publication_date":560,"last_publication_date":561,"uid":562,"url":563,"link_type":43,"isBroken":45},[109],{"type":1386,"text":5072,"spans":5073,"direction":1034},"Sinnvoll ist es allerdings, diese Finanzierung mit möglichst vielen flexible Faktoren auszustatten – also zum Beispiel die Option auf eine Veränderung der Tilgungsquote zu vereinbaren und Sondertilgungen einzuplanen.   ",[],{"type":1386,"text":5075,"spans":5076,"direction":1034},"Um die gestiegenen Zinsen etwas abzufedern, sollten alle, die es sich leisten können, zudem mit einer Tilgung von 1,5 Prozent der Darlehenssumme beginnen und diese Quote mit steigendem Einkommen gezielt und konsequent erhöhen. So schmelzen die Schulden schneller und der Zinsanteil sinkt. ",[],{"type":1386,"text":5078,"spans":5079,"direction":1034},"Da die Banken derzeit wieder streng auf eine Eigenkapitalquote von rund 20 Prozent (inklusive der Kaufnebenkosten) achten und gleichzeitig ein gutes Familiennettoeinkommen unterstellen, lohnt es sich, schon sehr früh versierte Baufinanzierungsvermittler zu kontaktieren. Sie haben die richtigen Bankkontakte und helfen, das Finanzierungsvorhaben erfolgreich umzusetzen.  ",[],"Bauzinsen 10 Jahre \u002F Inflation \u002F Bundesanleihe 10 Jahre. Inflation erreicht 2022 knapp 9 % und fällt danach; Bauzinsen und 10-jährige Bundesanleihe steigen bis 2026.","text_block$b7a72fd3-192e-46f3-8f9b-288428cbf793","Bauzinsen steigen: So sollten Immobilienkäufer jetzt planen","Die Bauzinsen steigen weiter. Erfahren Sie, warum eine schnelle Entscheidung sinnvoll sein kann und wie Tilgung, Eigenkapital und Flexibilität helfen.",{},{"id":464,"uid":469,"url":470,"type":319,"href":5086,"tags":5087,"first_publication_date":467,"last_publication_date":468,"slugs":5088,"linked_documents":5089,"lang":13,"alternate_languages":5090,"data":5091},"https:\u002F\u002Ffmh-de-dev.cdn.prismic.io\u002Fapi\u002Fv2\u002Fdocuments\u002Fsearch?ref=avNVshIAACgAwX3j&q=%5B%5B%3Ad+%3D+at%28document.id%2C+%22aMLx_REAACAAiooF%22%29+%5D%5D",[444],[466],[],[],{"publication_date":239,"last_edit_date":3257,"set_last_edit_date_today":45,"title":5092,"subtitle":5093,"breadcrumb_title":5,"topic":5094,"teaser":5101,"author":5105,"cover":5106,"cover_position":1360,"table_of_content":1361,"toc_calculator":1362,"toc_selection":1363,"carousel_topic_filter":5113,"slices":5114,"meta_title":5226,"meta_description":5227,"meta_image":5228,"meta_indexed":2342},"Schlaue Finanzen: So nutzen Sie “Buy now, pay later“ richtig – 5 Ratschläge!","Das neue Smartphone, die Traumreise oder das perfekte Geschenk – und zahlen erst später?",{"id":5095,"type":1335,"tags":5096,"lang":13,"slug":5097,"first_publication_date":5098,"last_publication_date":5099,"uid":5097,"link_type":43,"key":5100,"isBroken":45},"aPDk0BIAACIAaSQv",[],"kredit-aufnehmen","2025-10-16T12:28:22+0000","2025-10-24T10:12:04+0000","b6b42ca7-af62-41fd-8c2d-3d77ca4ad429",[5102],{"type":1031,"text":5103,"spans":5104,"direction":1034},"Gerade bei größeren Anschaffungen oder besonderen Anlässen ist es verlockend, jetzt zu kaufen und später zu zahlen. Doch die Bequemlichkeit kann teuer werden, wenn man den Überblick verliert. Wir zeigen Ihnen, wie Sie BNPL-Dienste wie Klarna oder PayPal klug einsetzen – und dabei finanziell flexibel, aber schuldenfrei bleiben.",[],{"link_type":43},{"dimensions":5107,"alt":5109,"copyright":1022,"url":5110,"id":5111,"edit":5112},{"width":2399,"height":5108},900,"Schlaue Finanzen: So nutzen Sie “Buy now, pay later“ richtig – 5 Ratschläge! ","https:\u002F\u002Fimages.prismic.io\u002Ffmh-de-dev\u002FaMLmoGGNHVfTPDj-_bc4c91a89f2952f4977b13c14a013030bf5af4ac-shutterstock_1417347668_Reda.png?auto=format%2Ccompress&rect=0%2C40%2C600%2C360&w=1500&h=900","aMLmoGGNHVfTPDj-",{"x":24,"y":4412,"zoom":25,"background":26},{"link_type":43},[5115],{"variation":1367,"version":1368,"items":5116,"primary":5117,"id":5225,"slice_type":1577,"slice_label":5},[],{"text":5118,"chart_alt":5},[5119,5122,5125,5128,5132,5136,5141,5145,5149,5152,5155,5160,5164,5167,5170,5173,5176,5180,5185,5189,5192,5195,5198,5201,5204,5211,5215,5220],{"type":1373,"text":5120,"spans":5121,"direction":1034},"Tipp 1: Verschaffen Sie sich einen Überblick über die Anbieter",[],{"type":1031,"text":5123,"spans":5124,"direction":1034},"Es gibt inzwischen zahlreiche Services, mit denen Sie sofort einkaufen und die Zahlung aufschieben können. Prüfen Sie genau die Konditionen, bevor Sie sich entscheiden – insbesondere Laufzeiten, Gebühren und mögliche Zinsaufschläge.",[],{"type":1404,"text":5126,"spans":5127,"direction":1034},"Bekannte BNPL-Anbieter:",[],{"type":1386,"text":5129,"spans":5130,"direction":1034},"PayPal",[5131],{"start":24,"end":2508,"type":1409},{"type":1386,"text":5133,"spans":5134,"direction":1034},"Klarna",[5135],{"start":24,"end":2508,"type":1409},{"type":1386,"text":5137,"spans":5138,"direction":1034},"Unzer Payments",[5139],{"start":24,"end":5140,"type":1409},14,{"type":1386,"text":5142,"spans":5143,"direction":1034},"Affirm",[5144],{"start":24,"end":2508,"type":1409},{"type":1031,"text":5146,"spans":5147,"direction":1034},"Tipp: Nicht jeder Shop unterstützt alle Dienste. Prüfen Sie vor dem Kauf, welche Zahlungsmethoden verfügbar sind und welche Kosten anfallen.",[5148],{"start":24,"end":2734,"type":1409},{"type":1373,"text":5150,"spans":5151,"direction":1034},"Tipp 2: Behalten Sie Benachrichtigungen im Blick",[],{"type":1031,"text":5153,"spans":5154,"direction":1034},"BNPL-Apps funktionieren meist über das Smartphone. Wenn Sie Push-Mitteilungen gerne ausschalten, riskieren Sie, wichtige Zahlungsfristen zu übersehen.",[],{"type":1386,"text":5156,"spans":5157,"direction":1034},"Regelmäßige Kontrolle: Legen Sie einen festen Wochentag fest, um Ihre BNPL-Apps zu prüfen.",[5158],{"start":24,"end":5159,"type":1409},22,{"type":1386,"text":5161,"spans":5162,"direction":1034},"Push-Fans profitieren: Wenn Sie Benachrichtigungen aktiviert lassen, erinnern Sie viele Apps zuverlässig an bevorstehende Abbuchungen oder Raten.",[5163],{"start":24,"end":5159,"type":1409},{"type":1031,"text":5165,"spans":5166,"direction":1034},"So vermeiden Sie Mahngebühren oder negative Einträge in Ihrer Schufa.",[],{"type":1373,"text":5168,"spans":5169,"direction":1034},"Tipp 3: Behalten Sie Ihre Finanzen im Griff",[],{"type":1031,"text":5171,"spans":5172,"direction":1034},"Wer mehrere Bezahl-Apps nutzt, verliert schnell den Überblick. Ein klares Finanzmanagement hilft, offene Zahlungen rechtzeitig zu erkennen.",[],{"type":1404,"text":5174,"spans":5175,"direction":1034},"Praktische Finanz-Apps:",[],{"type":1386,"text":5177,"spans":5178,"direction":1034},"FinanzGuru: Übersichtliche App der Deutschen Bank Gruppe, analysiert Konten, Abos und Ausgaben.",[5179],{"start":24,"end":2137,"type":1409},{"type":1386,"text":5181,"spans":5182,"direction":1034},"finanzblick Online-Banking: Kostenloses Multibanking-Tool von Buhl Data (WISO).",[5183],{"start":24,"end":5184,"type":1409},27,{"type":1386,"text":5186,"spans":5187,"direction":1034},"Finanzfluss Copilot: Kostenloser Finanz-Assistent (aktuell nur Desktop)",[5188],{"start":24,"end":3787,"type":1409},{"type":1031,"text":5190,"spans":5191,"direction":1034},"Die Apps zeigen anstehende Zahlungen, helfen beim Budgetieren und erkennen Unregelmäßigkeiten frühzeitig – ideal für alle, die mehrere BNPL-Dienste parallel nutzen.",[],{"type":1373,"text":5193,"spans":5194,"direction":1034},"Tipp 4: Begleichen Sie offene Beträge innerhalb eines Monats",[],{"type":1031,"text":5196,"spans":5197,"direction":1034},"Auch wenn „Später bezahlen“ bequem klingt – Zinsen und Gebühren entstehen schneller als gedacht. Planen Sie offene Rechnungen in Ihr monatliches Budget ein und begleichen Sie sie idealerweise innerhalb von 30 Tagen.",[],{"type":1031,"text":5199,"spans":5200,"direction":1034},"Das schützt Sie vor unnötigen Zusatzkosten und verbessert Ihre Bonität.",[],{"type":1373,"text":5202,"spans":5203,"direction":1034},"Empfehlung der FMH-Finanzberatung",[],{"type":1031,"text":5205,"spans":5206,"direction":1034},"Wenn Sie größere Anschaffungen planen, kann ein klassischer Ratenkredit oder eine kostenlose Kreditkarte die bessere Wahl sein – transparenter, planbarer und oft günstiger als flexible BNPL-Lösungen.",[5207,5209],{"start":2690,"end":5208,"type":1409},71,{"start":2831,"end":5210,"type":1409},104,{"type":1031,"text":5212,"spans":5213,"direction":1034},"Nutzen Sie unsere kostenlosen Vergleichsrechner:",[5214],{"start":2328,"end":2176,"type":1409},{"type":1386,"text":519,"spans":5216,"direction":1034},[5217],{"start":24,"end":5159,"type":1447,"data":5218},{"id":512,"type":107,"tags":5219,"lang":13,"slug":110,"first_publication_date":514,"last_publication_date":515,"uid":516,"url":517,"link_type":43,"isBroken":45},[109],{"type":1386,"text":1113,"spans":5221,"direction":1034},[5222],{"start":24,"end":3787,"type":1447,"data":5223},{"id":377,"type":107,"tags":5224,"lang":13,"slug":110,"first_publication_date":379,"last_publication_date":380,"uid":381,"url":382,"link_type":43,"isBroken":45},[109],"text_block$190f77c2-edde-4742-8a64-ea49319063c3","Buy Now, Pay Later: BNPL sicher nutzen | FMH.de","Jetzt kaufen, später zahlen – aber richtig: BNPL-Anbieter im Überblick. Tipps von den Finanzexperten von FMH.de.",{"dimensions":5229,"alt":5109,"copyright":1022,"url":5230,"id":5111,"edit":5231},{"width":3246,"height":3247},"https:\u002F\u002Fimages.prismic.io\u002Ffmh-de-dev\u002FaMLmoGGNHVfTPDj-_bc4c91a89f2952f4977b13c14a013030bf5af4ac-shutterstock_1417347668_Reda.png?auto=format%2Ccompress&rect=0%2C50%2C600%2C315&w=2400&h=1260",{"x":24,"y":5232,"zoom":25,"background":26},50,{"id":781,"uid":785,"url":786,"type":319,"href":5234,"tags":5235,"first_publication_date":783,"last_publication_date":784,"slugs":5236,"linked_documents":5237,"lang":13,"alternate_languages":5238,"data":5239},"https:\u002F\u002Ffmh-de-dev.cdn.prismic.io\u002Fapi\u002Fv2\u002Fdocuments\u002Fsearch?ref=avNVshIAACgAwX3j&q=%5B%5B%3Ad+%3D+at%28document.id%2C+%22aS7iNREAACgAwNss%22%29+%5D%5D",[],[110],[],[],{"publication_date":5240,"last_edit_date":5240,"set_last_edit_date_today":5,"title":5241,"subtitle":5242,"breadcrumb_title":5243,"topic":5244,"teaser":5247,"author":5258,"cover":5261,"cover_position":1360,"table_of_content":1361,"toc_calculator":1362,"toc_selection":1363,"carousel_topic_filter":5269,"slices":5270,"meta_title":6111,"meta_description":6112,"meta_image":6113,"meta_indexed":2342},"2026-01-15","Baufinanzierung ohne Eigenkapital – wie realistisch ist diese Option","Und wer bekommt einen solchen Kredit?","Baufinanzierung ohne Eigenkapital",{"id":1334,"type":1335,"tags":5245,"lang":13,"slug":94,"first_publication_date":1337,"last_publication_date":1338,"uid":94,"link_type":43,"key":5246,"isBroken":45},[],"5769feb5-ec20-413b-9e62-e78d196c009a",[5248],{"type":1031,"text":5249,"spans":5250,"direction":1034},"Die Baufinanzierung ohne Eigenkapital ist keine Standardlösung, sondern ein komplexes Thema. FMH.de durchleuchtet die Volltilgerdarlehen umfassend, von der 100-Prozent-Finanzierung bis zur 110\u002F120-Prozent-Finanzierung.",[5251,5254,5257],{"start":5252,"end":5253,"type":1409},118,136,{"start":5255,"end":5256,"type":1409},156,180,{"start":3025,"end":3848,"type":1409},{"id":1345,"type":1346,"tags":5259,"lang":13,"slug":1348,"first_publication_date":1349,"last_publication_date":1350,"uid":1348,"link_type":43,"key":5260,"isBroken":45},[],"cac772f8-f509-42b0-9d1e-e4548cc4bb3b",{"dimensions":5262,"alt":5264,"copyright":5265,"url":5266,"id":5267,"edit":5268},{"width":2352,"height":5263},667,"Junges Paar macht Faustgruß","ViDI Studio, Shutterstock","https:\u002F\u002Fimages.prismic.io\u002Ffmh-de-dev\u002FaTgCKHNYClf9n9r4_junges-paar-fist-bump.jpg?auto=format,compress","aTgCKHNYClf9n9r4",{"x":24,"y":24,"zoom":25,"background":26},{"link_type":43},[5271,5423,5510,5727,6048],{"variation":1367,"version":1368,"items":5272,"primary":5273,"id":5422,"slice_type":1577,"slice_label":5},[],{"text":5274,"chart_alt":5},[5275,5278,5281,5284,5287,5290,5293,5296,5298,5301,5308,5311,5314,5317,5322,5331,5340,5346,5349,5352,5356,5359,5362,5365,5368,5371,5374,5382,5385,5387,5390,5393,5396,5399,5403,5407,5410,5413,5416,5419],{"type":1031,"text":5276,"spans":5277,"direction":1034},"20 Prozent Eigenkapital plus Kaufnebenkosten. Diese Größe galt lange Zeit als der Goldstandard bei der Baufinanzierung. Angesichts der Preisentwicklung auf dem Immobilienmarkt ist diese Regel allerdings – zumindest in Teilen – nicht mehr realistisch.",[],{"type":1031,"text":5279,"spans":5280,"direction":1034},"Inzwischen bieten Banken einigen ausgewählten Kunden auch Baufinanzierungen ohne Eigenkapital an. Doch nicht immer ist ein solcher Vertrag für alle Beteiligten die beste Wahl.",[],{"type":1373,"text":5282,"spans":5283,"direction":1034},"Das Wichtigste in Kürze",[],{"type":3510,"text":5285,"spans":5286,"direction":1034},"Wer eine Immobilie ohne jegliches Eigenkapital finanzieren will, muss der Bank deutlich größere Sicherheiten bieten als bei einer klassischen Finanzierung.",[],{"type":3510,"text":5288,"spans":5289,"direction":1034},"Auch die Zinsen sind bei diesen Kreditmodellen wesentlich höher, weil die Geldgeber ein größeres Ausfallrisiko tragen.",[],{"type":3510,"text":5291,"spans":5292,"direction":1034},"Um ein Volltilgerdarlehen zu erhalten, müssen Kunden zudem einen bombensicheren und gut bezahlten Job haben: Die Prüfung der Bonität und der Einkommenssituation ist hier besonders streng.",[],{"type":3510,"text":5294,"spans":5295,"direction":1034},"Wer nicht nur den eigentlichen Kaufpreis, sondern auch die Kaufnebenkosten mitfinanzieren möchte, muss wissen, dass nur wenige Banken ein solches Modell anbieten und wenn ja, dann nur mit Zinsaufschlägen jenseits der sonst üblichen Bandbreite.",[],{"type":1031,"text":1380,"spans":5297,"direction":1034},[],{"type":1373,"text":5299,"spans":5300,"direction":1034},"Was versteht man unter einer Baufinanzierung ohne Eigenkapital?",[],{"type":1031,"text":5302,"spans":5303,"direction":1034},"Unter einer Baufinanzierung ohne Eigenkapital versteht man eine Immobilienfinanzierung, bei der die Bank den gesamten Kaufpreis – und teilweise auch die Nebenkosten –über Fremdkapital finanziert. Als Eigenkapital zählen dabei allerdings nicht nur klassische Barmittel, sondern auch andere Vermögenswerte: Wer also in der Lage ist, der Bank ein Investmentdepot als Sicherheit abzutreten, eine ältere Kapitallebens- oder Rentenversicherung anbieten kann oder über eine andere Grundschuld verfügt, die er abtreten kann, schließt keine klassische 100-Prozent-Finanzierung ab. Vielmehr bewertet die Bank die Zusatzsicherheiten wie klassisches Eigenkapital.",[5304,5305],{"start":3883,"end":2207,"type":1409},{"start":5306,"end":5307,"type":1409},166,194,{"type":1031,"text":5309,"spans":5310,"direction":1034},"Eine klassische Vollfinanzierung liegt also nur vor, wenn Kaufinteressenten oder Bauherren ohne jegliche Eigenmittel oder Sicherheiten einen Baukredit aufnehmen.",[],{"type":1031,"text":5312,"spans":5313,"direction":1034},"Doch auch in dieser Konstellation gibt es noch zwei Varianten:",[],{"type":1404,"text":5315,"spans":5316,"direction":1034},"1. Die 100-Prozent-Finanzierung (klassische Vollfinanzierung)",[],{"type":1031,"text":5318,"spans":5319,"direction":1034},"Hier finanziert die Bank den gesamten Kaufpreis, aber nicht die Kaufnebenkosten. Die Kaufnebenkosten (Notar- und Grundbuchkosten, Grunderwerbsteuer, Makler), die bis zu zehn Prozent des Kaufpreises ausmachen, bestreitet der Kunde aus eigenen Mitteln.",[5320],{"start":3157,"end":5321,"type":1409},80,{"type":1031,"text":5323,"spans":5324,"direction":1034},"Allerdings ist zu beachten, dass nicht alles, was 100- Prozent-Finanzierung heißt, diesen Namen auch wirklich verdient. Denn während einige Banken den Kaufpreis als werthaltige Größe ansetzen, definieren andere Geldgeber den sogenannten Beleihungswert als Beleihungsgrenze. Er bezeichnet die Summe, den der Kreditnehmer bei einem Notverkauf innerhalb kurzer Zeit vermutlich erhalten würde.",[5325,5328],{"start":3847,"end":5326,"type":5327},160,"em",{"start":5329,"end":5330,"type":5327},237,251,{"type":1031,"text":5332,"spans":5333,"direction":1034},"Viele Geldgeber reduzieren dafür pauschal den Kaufpreis um zehn Prozent und setzen diese Summe dann als werthaltigen Beleihungswert an. In diesem Fall noch von einer 100-Prozent-Finanzierung zu sprechen ist aber irreführend, da die Bank zwar 100 Prozent des Beleihungswertes finanziert, aber eben nur 90 Prozent des Kaufpreises.",[5334,5337],{"start":5335,"end":5336,"type":5327},258,274,{"start":5338,"end":5339,"type":5327},316,327,{"type":1404,"text":5341,"spans":5342,"direction":1034},"2. Die 110 oder 120 Prozent-Finanzierung (Finanzierung inkl. Nebenkosten)",[5343],{"start":5344,"end":5345,"type":1409},72,73,{"type":1031,"text":5347,"spans":5348,"direction":1034},"In dieser Konstellation finanziert die Bank - wenn sie es denn tut – neben dem vollen Kaufpreis (100 Prozent des Beleihungswertes oder des Kaufpreises) auch noch die gesamten Kaufnebenkosten.",[],{"type":1031,"text":5350,"spans":5351,"direction":1034},"Für alle, die es besonders genau wissen wollen: Bezieht eine Bank die 100 Prozent auf den Beleihungswert, dann sprechen wir in diesem Fall sogar von einer 120 Prozent-Finanzierung – 90 Prozent des Kaufpreises plus zehn Prozent bis zum vollen Kaufpreis plus rund zehn Prozent für Notar- und Grundbuchkosten. Grunderwerbsteuer von 3,5 bis 6,5 Prozent je nach Bundesland plus maximal 3,57 Prozent Maklerkosten inkl. MwSt.",[],{"type":1031,"text":5353,"spans":5354,"direction":1034},"Das bedeutet einen Beleihungsauslauf von 120 Prozent, bezogen auf den Beleihungswertbezug oder 110 Prozent bei einem Kaufpreisbezug.",[5355],{"start":24,"end":4137,"type":1409},{"type":1031,"text":5357,"spans":5358,"direction":1034},"Diese Variante ist noch seltener als eine klassische Vollfinanzierung, da sie für Banken ein noch höheres Ausfallrisiko bedeutet. Denn für den Fall, dass die Immobilie kurz nach dem Erwerb per Notverkauf veräußert muss, kommt es zu der absurden Situation, dass der Darlehensbetrag den Wert der vorhandenen Sicherheit übersteigt.",[],{"type":1031,"text":5360,"spans":5361,"direction":1034},"Wer sich für ein solches Modell interessiert, sollte daher wissen, dass diese Finanzierungen auch für Banken nicht alltäglich sind und deshalb einen gewissen Extraaufwand und zusätzliche Kosten bedeuten.",[],{"type":1404,"text":5363,"spans":5364,"direction":1034},"Warum eine Vollfinanzierung inkl. Kaufnebenkosten kein Selbstläufer ist",[],{"type":1386,"text":5366,"spans":5367,"direction":1034},"Hohes Ausfallrisiko für Banken ziehen höhere Kreditzinsen nach sich.",[],{"type":1386,"text":5369,"spans":5370,"direction":1034},"Die Banken prüfen die Bonität der Kunden in solchen Konstellationen deutlich strenger als bei Standard-Finanzierungen.",[],{"type":1386,"text":5372,"spans":5373,"direction":1034},"Auch die Mindestanforderungen an Einkommen und Haushaltsüberschuss liegen wesentlich oberhalb der Norm. Höhere Anforderungen stellen die Banker auch an die Immobilie (Lage, Substanz, Werthaltigkeit).",[],{"type":1386,"text":5375,"spans":5376,"direction":1034},"Auch wenn die Sicherheitsvorkehrungen extrem sind: Die Zahl der Anbieter, die 110-Prozent-Finanzierungen anbieten, ist überschaubar. Das verteuert die Produkte zusätzlich und beschränkt den Verhandlungsspielraum der Kunden. Gerade weil nur wenige Institute solche Finanzierungen anbieten, lohnt es sich, die aktuellen Konditionen im Hypothekenzinsen Vergleich zu prüfen.",[5377],{"start":5378,"end":5379,"type":1447,"data":5380},333,359,{"id":558,"type":107,"tags":5381,"lang":13,"slug":110,"first_publication_date":560,"last_publication_date":561,"uid":562,"url":563,"link_type":43,"isBroken":45},[109],{"type":1031,"text":5383,"spans":5384,"direction":1034},"Fazit: Eine Baufinanzierung ohne Eigenkapital ist daher kein „Produkt von der Stange“, sondern ein Angebot, das Banken nur dann machen, wenn die Rahmenbedingungen sehr gut sind.",[],{"type":1031,"text":1380,"spans":5386,"direction":1034},[],{"type":1373,"text":5388,"spans":5389,"direction":1034},"Wie funktioniert eine Finanzierung ohne Eigenkapital?",[],{"type":1031,"text":5391,"spans":5392,"direction":1034},"Zunächst einmal basiert eine Vollfinanzierung auf denselben Grundregeln wie jede andere Baufinanzierung auch: Die Bank stellt Geld zur Verfügung, der Kunde bezahlt, stellt die Immobilie als Sicherheit und zahlt über Jahrzehnte hinweg die Raten für Zins und Tilgung.",[],{"type":1031,"text":5394,"spans":5395,"direction":1034},"Im Vergleich zu herkömmlichen Baufinanzierungen, in denen Kunden einen gewissen Anteil des Kaufpreises aus Eigenmitteln finanzieren, gibt es bei der Vollfinanzierung aber einige Besonderheiten.",[],{"type":1404,"text":5397,"spans":5398,"direction":1034},"1. Der Beleihungsauslauf als Kernkriterium",[],{"type":1031,"text":5400,"spans":5401,"direction":1034},"Der Beleihungswert ist eine wichtige Komponente bei jeder Baufinanzierung. Er beschreibt die Summe, die Banken bei der Vergabe eines Darlehens als Sicherheit ansetzen. Da einige Geldgeber einen gewissen Puffer einplanen (Beleihungswert), liegt der Wert dann einiges unter dem Kaufpreis.",[5402],{"start":2224,"end":2328,"type":1409},{"type":1031,"text":5404,"spans":5405,"direction":1034},"Der sogenannte Beleihungsauslauf (Loan-to-Value, LTV) ist das Verhältnis von Darlehenshöhe zum Beleihungswert oder Kaufpreis der Immobilie. Und genau hier kommen die Besonderheiten der Vollfinanzierung ins Spiel. Denn zumindest bei 110-Prozent -Finanzierungen steigt der LTV deutlich über den Wert der Sicherheit. Auch deshalb sind Banken bei der Vergabe solche Kredite extrem zurückhaltend. Wenn das Geschäft zustande kommt, müssen Kunden daher damit rechnen, dass die Bank ihre Risiken auf andere Weise zu begrenzen versucht – zum Beispiel über deutlich erhöhte Zinsen.",[5406],{"start":2165,"end":2830,"type":5327},{"type":1404,"text":5408,"spans":5409,"direction":1034},"2. Sicherheit: Warum Banken Zinsaufschläge verlangen",[],{"type":1031,"text":5411,"spans":5412,"direction":1034},"Das Geld, das Banken einem Kunden für den Bau oder Kauf einer Immobilie leihen, stammt aus diversen Quellen.  Fachleute sprechen von unterschiedlichen Refinanzierungen. Der Grund:  Banken greifen für Baudarlehen auf sehr verschiedene Anlageformen, zum Beispiel Pfandbriefe, Festgeldanlagen mit unterschiedlichen Laufzeiten und Tagesgeld zu.",[],{"type":1031,"text":5414,"spans":5415,"direction":1034},"Auch das kann bei einer Vollfinanzierung zu Problemen führen.",[],{"type":1031,"text":5417,"spans":5418,"direction":1034},"Pfandbriefe zum Beispiel dürfen nur für Beleihungen von maximal 60 Prozent des Objektwertes eingesetzt werden. Wird ein höherer Beleihungsauslauf langfristig mit Pfandbriefen refinanziert, muss eine Bank gegenüber dem Pfandbriefausgeber eben jenen höheren Finanzierungsanteil verbürgen. Dafür verlangt sie dann Bürgschaftsgebühren in Form von Zinsaufschlägen. Je näher der verbürgte Darlehensteil an die Vollfinanzierung herankommt, desto höher wird allerdings auch Ausfallrisiko des Geldgebers beziehungsweise der verbürgenden Bank und desto höher fällt auch der Risikoaufschlag für den Kunden aus.",[],{"type":1031,"text":5420,"spans":5421,"direction":1034},"Die finanzierende Bank bereichert sich also keineswegs an den Zinsaufschlägen, sondern versucht auf diese Weise lediglich, das enorme Risiko abzufedern, was auch Finanzaufsicht erwartet.",[],"text_block$199a91e0-a744-4aed-a773-6f5e5d683174",{"variation":1367,"version":1368,"items":5424,"primary":5425,"id":5509,"slice_type":2980,"slice_label":5},[],{"title":5426,"textblock":5427,"table":5428,"footnotes":5508,"primary_background":45,"primary_column_background":2342,"primary_row_background":45},"Durchschnittliche Zinsaufschläge bei unterschiedlichen Beleihungshöhen",[],{"head":5429,"body":5446},{"rows":5430},[5431],{"key":5432,"cells":5433},"4f8e4e2a-c556-497b-a288-63ea3da7efbf",[5434,5440],{"key":5435,"type":1590,"content":5436},"b28cdfd5-043f-4a5c-ad70-3f4b4f18739a",[5437],{"type":1031,"text":5438,"spans":5439,"direction":1034},"Beleihung",[],{"key":5441,"type":1590,"content":5442},"6480103f-d306-47b8-8d32-50347af65742",[5443],{"type":1031,"text":5444,"spans":5445,"direction":1034},"Prozentpunkte",[],{"rows":5447},[5448,5463,5478,5493],{"key":5449,"cells":5450},"a2987b12-160c-4fd6-865d-6a67231e43e1",[5451,5457],{"key":5452,"type":1632,"content":5453},"c5c925d1-8926-42dd-98f8-c13d212fc1d8",[5454],{"type":1031,"text":5455,"spans":5456,"direction":1034},"von 60 bis 80 Prozent",[],{"key":5458,"type":1632,"content":5459},"0d1e934d-132f-4729-addc-72509eea0d93",[5460],{"type":1031,"text":5461,"spans":5462,"direction":1034},"+ 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Euro.",[5518],{"start":5519,"end":5520,"type":1409},126,138,{"body":5522},{"rows":5523},[5524,5559,5589,5622,5655,5687],{"key":5432,"cells":5525},[5526,5531,5536,5545,5553],{"key":5435,"type":1632,"content":5527},[5528],{"type":1031,"text":5529,"spans":5530,"direction":1034},"Finanzierungsanteil",[],{"key":5441,"type":1632,"content":5532},[5533],{"type":1031,"text":5534,"spans":5535,"direction":1034},"Darlehen",[],{"key":5537,"type":1632,"content":5538},"c3f5164b-6322-4e07-b6a0-0134dadfc2c3",[5539,5542],{"type":1031,"text":5540,"spans":5541,"direction":1034},"Zinssatz ",[],{"type":1031,"text":5543,"spans":5544,"direction":1034},"(p.a.)",[],{"key":5546,"type":1632,"content":5547},"cfe745db-a9e7-4363-9652-a5a4a0abd435",[5548,5551],{"type":1031,"text":5549,"spans":5550,"direction":1034},"Monatliche 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ausfallen.",[5724],{"start":24,"end":5725,"type":1409},9,"table$a107efdf-2c13-498f-b822-4e1a512c17ce",{"variation":1367,"version":1368,"items":5728,"primary":5729,"id":6047,"slice_type":1577,"slice_label":5},[],{"text":5730,"chart_alt":5},[5731,5734,5737,5740,5743,5750,5753,5756,5759,5763,5766,5769,5772,5779,5786,5789,5792,5795,5798,5801,5804,5807,5810,5813,5816,5819,5822,5825,5828,5831,5834,5837,5840,5843,5846,5849,5853,5855,5858,5862,5865,5868,5872,5875,5878,5881,5884,5887,5890,5893,5896,5899,5903,5906,5909,5912,5915,5918,5921,5924,5927,5930,5932,5936,5939,5942,5945,5950,5953,5956,5959,5961,5965,5968,5971,5974,5977,5980,5983,5986,5988,5991,5993,5996,5999,6002,6009,6012,6015,6018,6021,6024,6028,6030,6033,6036,6042,6045],{"type":1404,"text":5732,"spans":5733,"direction":1034},"3. Getrennte Finanzierungsbausteine erleichtern die Finanzierungszusage",[],{"type":1031,"text":5735,"spans":5736,"direction":1034},"Die Bundesanstalt für Finanzdienstleistungsaufsicht (BaFin) hat in Deutschland die Oberaufsicht über Banken und Finanzdienstleister. In dieser Eigenschaft macht die Behörde den Banken bei hohen Finanzierungsausläufen (Einsatz von wenig Eigenmittel) sehr strenge Vorgaben, was die langfristigen Finanzierungen angeht.",[],{"type":1031,"text":5738,"spans":5739,"direction":1034},"Das hat dazu geführt, dass die Geldhäuser zunehmend dazu übergehen, die Finanzierung in solchen Konstellationen zu stückeln.",[],{"type":1031,"text":5741,"spans":5742,"direction":1034},"Den Löwenanteil, meist bis etwa 90 Prozent des Kaufpreises oder der Herstellungskosten, finanzieren sie klassisch mit einem Hypothekendarlehen. Weit verbreitet ist eine Tilgungsquote von zwei Prozent pro Jahr und eine Zinsbindung von zehn oder 15 Jahren.",[],{"type":1031,"text":5744,"spans":5745,"direction":1034},"Der Rest der Summe wird mit einem nicht grundbuchlich gesicherten Wohnkredit (also einer speziellen Form des Ratenkredites) finanziert. Diesen Teil zahlen die Kunden dann innerhalb von acht bis zehn Jahren komplett ab. Bei der längeren Laufzeit (eine ganze Dekade) kostet ein solcher Wohnkredit über 40.000 Euro etwa 440 Euro pro Monat. Der Effektivzins liegt bei rund sechs Prozent.",[5746],{"start":2702,"end":5747,"type":1447,"data":5748},122,{"id":377,"type":107,"tags":5749,"lang":13,"slug":110,"first_publication_date":379,"last_publication_date":380,"uid":381,"url":382,"link_type":43,"isBroken":45},[109],{"type":1031,"text":5751,"spans":5752,"direction":1034},"Diese Aufteilung hat für alle Beteiligten ihre Vorzüge:",[],{"type":1031,"text":5754,"spans":5755,"direction":1034},"Kunden profitieren davon, dass der Ratenkredit sie nicht mehr belastet, wenn nach zehn Jahren die Anschlussfinanzierung für das Hauptdarlehen ansteht – zu den dann geltenden, heute noch nicht bekannten Konditionen. Weil es sich beim Wohnkredit zudem um einen ungesicherten Ratenkredit handelt, kann dieser Teil jederzeit ganz oder teilweise vorzeitig getilgt werden. Die Vorfälligkeitsentschädigung liegt bei maximaleinem Prozent des vorzeitig getilgten Betrages. Viele Banken verzichten sogar ganz darauf.",[],{"type":1031,"text":5757,"spans":5758,"direction":1034},"Die Bank hat den Vorteil, dass für die unterschiedlichen Kreditformen auch unterschiedliche BaFin – Vorgaben gelten. Damit einher gehen mehrere Möglichkeiten der Refinanzierung und eine Streuung des Ausfallrisikos.",[],{"type":1031,"text":5760,"spans":5761,"direction":1034}," Kreditbeispiel für ein klassisches Volltilgerdarlehen;",[5762],{"start":25,"end":1445,"type":1409},{"type":1031,"text":5764,"spans":5765,"direction":1034},"Unterstellte Annahme: Der Kunde zahlt nur die Nebenkosten aus Eigenmitteln. Der Kaufpreis von 500.000 Euro wird über Fremdmittel finanziert.",[],{"type":1031,"text":5767,"spans":5768,"direction":1034},"Hauptdarlehen: 450.000 Euro (90 Prozent des Kaufpreises); Zinsbindung zehn Jahre, zwei Prozent Tilgung. Monatliche Rate 2.156 Euro (Effektivzins = 3,83%) Restschuld in zehn Jahren 341.000 Euro.",[],{"type":1031,"text":5770,"spans":5771,"direction":1034},"Zusatzdarlehen: 50.000 Euro. Diese Summe wird über einen Wohnkredit und einer Laufzeit von 120 Monate finanziert. Rate pro Monat:  591 Euro (Effektivzins = 5,99 Prozent) Restschuld am Ende: keine",[],{"type":1031,"text":5773,"spans":5774,"direction":1034},"Ein solches Modell muss man sich allerdings leisten können. Gesamtkosten pro Monat 2.156 Euro plus 591 Euro macht zusammen 2.747 Euro.",[5775,5776],{"start":2690,"end":2831,"type":1409},{"start":5777,"end":5778,"type":1409},128,129,{"type":1031,"text":5780,"spans":5781,"direction":1034},"Um zu ermitteln, ob sie eine Vollfinanzierung aus den laufenden Einnahmen stemmen können, müssen Kunden im Vorfeld daher sehr genau rechnen, z.B. mit unserem Hauskauf-Rechner.",[5782],{"start":1982,"end":5783,"type":1447,"data":5784},175,{"id":610,"type":107,"tags":5785,"lang":13,"slug":612,"first_publication_date":613,"last_publication_date":614,"uid":615,"url":616,"link_type":43,"isBroken":45},[],{"type":1404,"text":5787,"spans":5788,"direction":1034}," 4. Haushaltsrechnung: Der entscheidende Faktor für (oder gegen) eine Vollfinanzierung",[],{"type":1031,"text":5790,"spans":5791,"direction":1034},"Für eine 100 Prozent-Finanzierung gilt:\nDas Problem des fehlenden Eigenkapitals lässt sich reduzieren, aber nur, wenn der Kunde oder die Kundin über ein extrem stabiles Einkommen verfügt",[],{"type":1031,"text":5793,"spans":5794,"direction":1034},"Banken erwarten deshalb:",[],{"type":1386,"text":5796,"spans":5797,"direction":1034},"Einen konstant hohen Haushaltsüberschuss. Dieser Begriff bezeichnet die Differenz zwischen dem monatlichen Netto-Einkommen (nach Steuern und Sozialabgaben) und den monatlichen Ausgaben eines Haushaltes. Dabei werden auch Luxusausgaben wie Urlaube, schicke Kleidung, Theaterkarten und Restaurant-Besuche mit eingerechnet.",[],{"type":1386,"text":5799,"spans":5800,"direction":1034},"Ein regelmäßiges, sicheres Einkommen",[],{"type":1386,"text":5802,"spans":5803,"direction":1034},"Idealerweise eine sichere Beschäftigung (unbefristet seit mehreren Jahren. Beamte oder Angestellte im öffentlichen Dienst haben hier besondere Vorteile",[],{"type":1386,"text":5805,"spans":5806,"direction":1034},"Keine negativen Schufa-Einträge.",[],{"type":1386,"text":5808,"spans":5809,"direction":1034},"Keine parallel laufenden Konsumkredite.",[],{"type":1031,"text":5811,"spans":5812,"direction":1034},"Je höher das Beleihungsrisiko der Bank ist, desto höher und sicherer sollte der monatliche Einnahmen- bzw. Haushaltsüberschuss sein.",[],{"type":1404,"text":5814,"spans":5815,"direction":1034},"5. Wie reagieren Banken, wenn ein Immobilienkäufer auch die Nebenkosten mitfinanzieren will?",[],{"type":1031,"text":5817,"spans":5818,"direction":1034},"Meistens nicht sehr begeistert – oder zumindest zurückhaltend.",[],{"type":1031,"text":5820,"spans":5821,"direction":1034},"In der Regel werden Banken die Gründe für das fehlende Eigenkapital erfragen oder in Erfahrung bringen, ob Eltern oder Großeltern womöglich Sicherheiten oder Gelder beisteuern können.",[],{"type":1031,"text":5823,"spans":5824,"direction":1034},"Ist dies nicht der Fall und ist die Bank grundsätzlich zu einer 110-Prozent Finanzierung bereit, müssen sich die Interessenten einer intensiven Prüfung ihrer finanziellen und familiären Lage unterziehen. Auch hier sind die folgenden Punkte besonders wichtig:",[],{"type":1386,"text":5826,"spans":5827,"direction":1034},"hohes, sicheres Haushaltseinkommen,",[],{"type":1386,"text":5829,"spans":5830,"direction":1034},"sehr gute berufliche Perspektive,",[],{"type":1386,"text":5832,"spans":5833,"direction":1034},"überdurchschnittlich werthaltige Immobilie,",[],{"type":1386,"text":5835,"spans":5836,"direction":1034},"begehrte Lage des Hauses oder der Wohnung (Ballungsgebiete, boomende Regionen)",[],{"type":1386,"text":5838,"spans":5839,"direction":1034},"geringe sonstige Verpflichtungen des Kaufinteressenten",[],{"type":1386,"text":5841,"spans":5842,"direction":1034},"hoher Tilgungssatz (mindestens drei Prozent pro Jahr)",[],{"type":1386,"text":5844,"spans":5845,"direction":1034},"gute Gesamtbonität des potenziellen Käufers",[],{"type":1031,"text":5847,"spans":5848,"direction":1034},"Alles in allem gilt: Die Zahl der Banken und Sparkassen, die 110 Prozent-Finanzierungen anbieten, ist sehr begrenzt. Interessenten werden zudem nur selten Tabellen oder Listen finden, in denen solche Produkte geführt werden. Der Grund:  Banken wollen in diesem Segment nicht unbedingt die besten und günstigsten Anbieter sein, sondern sehr gezielt entscheiden, ob sie einen Kunden annehmen – und unter welchen Bedingungen.",[],{"type":1031,"text":5850,"spans":5851,"direction":1034},"Fazit: 110-Prozent-Finanzierungen sind deutlich schwerer als klassische Baudarlehen zu bekommen – aber sie sind möglich.",[5852],{"start":24,"end":2734,"type":1409},{"type":1031,"text":1380,"spans":5854,"direction":1034},[],{"type":1373,"text":5856,"spans":5857,"direction":1034},"Für wen kommt eine Baufinanzierung ohne Eigenkapital in Frage?",[],{"type":1031,"text":5859,"spans":5860,"direction":1034},"1. Young Professionals mit sehr hohem Nettoeinkommen",[5861],{"start":24,"end":1408,"type":1409},{"type":1031,"text":5863,"spans":5864,"direction":1034},"In Zeiten des Fachkräftemangels erhalten Berufsanfänger inzwischen schon zu Beginn ihrer Karriere oft sehr gute Gehälter. Dennoch fehlt ihnen Eigenkapital für den Kauf einer Immobilie. Das gilt selbst dann, wenn sie nur eine kleine Wohnung von 60 bis 70 Quadratmeter für den Start in den Vermögensaufbau erwerben wollen.",[],{"type":1031,"text":5866,"spans":5867,"direction":1034},"Wenn die Angehörigen dieser Gruppe ihre Kaufentscheidung und die eigenen Finanzdaten logisch und solide aufbereitet, stehen die Chancen auf eine Vollfinanzierung nicht schlecht. ",[],{"type":1031,"text":5869,"spans":5870,"direction":1034},"2. Familien mit stabilen Einkommen, aber hoher Mietbelastung",[5871],{"start":24,"end":2690,"type":1409},{"type":1031,"text":5873,"spans":5874,"direction":1034},"Wer in einer Großstadt, im Speckgürtel bzw. in Kampen oder Ismaning zur Miete wohnt, tut sich angesichts der horrenden Mieten oft schwer, größere Rücklagen zu bilden.",[],{"type":1031,"text":5876,"spans":5877,"direction":1034},"Die naheliegende Überlegung, sich die 2.400 Euro Kaltmiete für 120 Quadratmeter zu sparen und denselben Betrag stattdessen für Zins und Tilgung auszugeben, geht nur leider nicht immer auf",[],{"type":1031,"text":5879,"spans":5880,"direction":1034},"Schuld ist die Logik der geldgebenden Banken: Die gehen davon aus, dass Kunden, denen die Miete zu hoch ist, problemlos in eine günstigere Wohnung ziehen können. Geldnöte von Hauseigentümern mit einer laufenden Finanzierung können hingegen schnell dazu führen, dass sie den Kredit nicht mehr bedienen können. Das ist bei 100-Prozent Finanzierungen ein Problem, da hier das Verhältnis von Sicherheit zu Darlehenssumme (aus Sicht der Bank) sehr unglücklich ist.  ",[],{"type":1031,"text":5882,"spans":5883,"direction":1034},"Das bedeutet zwar nicht, dass Banken eine Finanzierung ohne Eigenmittel stets in Bausch und Bogen ablehnen. Interessenten sollten allerdings damit rechnen, dass es gewisse Einschränkungen gibt.",[],{"type":1031,"text":5885,"spans":5886,"direction":1034},"In unserem obigen Beispiel sollte sich die Familie daher darauf einstellen, dass",[],{"type":1386,"text":5888,"spans":5889,"direction":1034},"die monatliche Kreditrate nicht höher sein darf als die bisherige Kaltmiete",[],{"type":1386,"text":5891,"spans":5892,"direction":1034},"die Bank vom Hauptverdiener ein extrem gutes und sicheres Einkommen verlangt,",[],{"type":1386,"text":5894,"spans":5895,"direction":1034},"die Familienplanung möglichst abgeschlossen sein sollte und",[],{"type":1386,"text":5897,"spans":5898,"direction":1034},"das Kaufobjekt gut gelegen ist.",[],{"type":1031,"text":5900,"spans":5901,"direction":1034},"3. Vermieter bzw. Kapitalanleger",[5902],{"start":24,"end":2830,"type":1409},{"type":1031,"text":5904,"spans":5905,"direction":1034},"Wer eine Immobilie kauft, um selbst darin zu wohnen, verfolgt damit in der Regel andere Ziele als Kunden, die das Objekt als schiere Vermögensanlage sehen, und vermieten wollen.",[],{"type":1031,"text":5907,"spans":5908,"direction":1034},"Diese Gruppe will kein Familienheim, sondern ein Anlageobjekt, das Rendite abwerfen und Steuern sparen soll. Genau diese Steuerersparnis fällt aber umso höher aus, je weniger Eigenmittel eingesetzt werden.",[],{"type":1031,"text":5910,"spans":5911,"direction":1034},"Deshalb versuchen Kapitalanleger regelmäßig, bei ihrer Bank eine Vollfinanzierung zu ergattern. Gleichzeitig werden Rechnungen aufgestellt, dass der Mieter den Kredit zurückbezahlt (abzüglich der Steuervorteilen). Im Idealfall, so die Hoffnung, müsste der Käufer nur die Nebenkosten aus eigener Tasche berappen. Der Mieter hingegen zahlt das Objekt ab und nach ca. 30 Jahren hat der Vermieter dann eine schuldenfreie Wohnung, die am besten noch deutlich an Wert gewonnen hat.",[],{"type":1031,"text":5913,"spans":5914,"direction":1034},"Die Idee ist bestechend gut. Wenn es jedoch so einfach wäre, ohne jeden Schmerz Vermögen aufzubauen, sähe es mit dem Wohnungsangebot in Deutschland anders aus.",[],{"type":1031,"text":5916,"spans":5917,"direction":1034},"Zwar kann eine solche Rechnung durchaus auch aufgehen. Banken schauen bei der Finanzierung solcher Renditeobjekte allerdings ganz besonders genau hin. Geprüft wird nicht nur die tatsächliche Werthaltigkeit des Objektes, sondern auch die Frage, ob die angesetzten Mieten realistisch sind",[],{"type":1031,"text":5919,"spans":5920,"direction":1034},"Im nächsten Schritt unterziehen die Geldgeber die Bonität des Kunden einer akribischen Prüfung: Kann er oder sie auch einen Mietausfall über längere Zeit problemlos verkraften? Und reichen die Mittel, um auch bei etwaigen Reparaturen oder Renovierungsmaßnahmen die Raten für den Kredit zuverlässig zu bedienen?",[],{"type":1031,"text":5922,"spans":5923,"direction":1034},"Eigentlich unterstellen Banken schon auch, dass Investoren bereits weitere Wohnungen ihr Eigen nennen, die gegebenenfalls als Zusatzsicherheiten dienen könnten.",[],{"type":1031,"text":5925,"spans":5926,"direction":1034},"Diese Fragen geben am Ende den Ausschlag, ob die Bank den Daumen hebt oder senkt.",[],{"type":1031,"text":5928,"spans":5929,"direction":1034},"Sollte die Vollfinanzierung für das Rendite-Objekt bewilligt werden, sollten die angehenden Vermieter folgende Pros und Contras ihres Geschäftsmodelles kennen.",[],{"type":1031,"text":2330,"spans":5931,"direction":1034},[],{"type":1031,"text":5933,"spans":5934,"direction":1034},"Vorteile beim Kauf einer (vermieteten) Immobile:",[5935],{"start":24,"end":3813,"type":1409},{"type":1386,"text":5937,"spans":5938,"direction":1034},"Zinsen für den Kredit lassen sich von der Steuer absetzen.",[],{"type":1386,"text":5940,"spans":5941,"direction":1034},"Tilgungshöhe und Tilgungsart lassen sich aus Liquiditäts- oder steuerlichen Gründen optimieren.",[],{"type":1386,"text":5943,"spans":5944,"direction":1034},"Mieteinnahmen erleichtern die Zahlung der Raten für den Kredit.",[],{"type":1031,"text":5946,"spans":5947,"direction":1034},"Aber jeder Vermieter sollte sich auch der Risiken bewusst sein:",[5948],{"start":24,"end":5949,"type":1409},63,{"type":1386,"text":5951,"spans":5952,"direction":1034},"Jede Immobilie kann einmal leer stehen. Auch dann muss der Kredit aber weiter bedient werden.",[],{"type":1386,"text":5954,"spans":5955,"direction":1034},"Instandhaltungskosten und\u002F oder Mietminderungen können die Kalkulation ins Wanken bringen. Für solche Fälle müssen private Rücklagen gebildet werden. Bei Wohnungen besteht eine gesetzliche Verpflichtung Instandhaltungsrücklagen in der Wohnungseigentümergemeinschaft zu bilden.",[],{"type":1386,"text":5957,"spans":5958,"direction":1034},"Zudem sollten Vermieter nicht unterschätzen, welche Kosten und Mühen mit einer Vermietung verbunden sind (Verwaltung, Erstellung von Abrechnungen etc.)",[],{"type":1031,"text":2330,"spans":5960,"direction":1034},[],{"type":1031,"text":5962,"spans":5963,"direction":1034},"4. Für wen ist ein Immobilienerwerb ohne Eigenkapital keine gute Option?",[5964],{"start":24,"end":5344,"type":1409},{"type":1031,"text":5966,"spans":5967,"direction":1034},"Um es vorwegzunehmen: Nur weil Vollfinanzierungen grundsätzlich möglich sind, heißt nicht, dass alle Interessenten auch einen solchen Vertrag erhalten – oder erhalten sollten.",[],{"type":1031,"text":5969,"spans":5970,"direction":1034},"Hier eine kleine Auflistung von Umständen, die eine Vollfinanzierung sehr unwahrscheinlich machen:",[],{"type":1386,"text":5972,"spans":5973,"direction":1034},"Fehlen einer sicheren und gut bezahlten Arbeit.",[],{"type":1386,"text":5975,"spans":5976,"direction":1034},"Schwankende Einnahmen – etwa bei Selbstständigen in bestimmten Branchen.",[],{"type":1386,"text":5978,"spans":5979,"direction":1034},"Hohe laufende Kosten (neben der eigenen Miete), die die Einnahmen der Familie oder des Kaufinteressenten weitgehend binden.",[],{"type":1386,"text":5981,"spans":5982,"direction":1034},"Viele Verbindlichkeiten.",[],{"type":1386,"text":5984,"spans":5985,"direction":1034},"Kaufobjekte in B-Lagen oder Städten, deren Beliebtheit sinkt.",[],{"type":1031,"text":2330,"spans":5987,"direction":1034},[],{"type":1031,"text":5989,"spans":5990,"direction":1034},"Wer finanziell schon sehr knapp kalkulieren muss, sollte die Idee einer Vollfinanzierung daher verwerfen.",[],{"type":1031,"text":1380,"spans":5992,"direction":1034},[],{"type":1373,"text":5994,"spans":5995,"direction":1034},"Wann eine Vollfinanzierung sinnvoller ist als das langwierige Ansparen von Eigenkapital",[],{"type":1031,"text":5997,"spans":5998,"direction":1034},"Wer das Projekt Eigenheim mit einer üppigen Eigenkapitaldecke angehen kann, tut sich deutlich leichter, einen Kredit zu erhalten – und bekommt zudem oft die besseren Konditionen.",[],{"type":1031,"text":6000,"spans":6001,"direction":1034},"Doch in Zeiten dramatisch steigender Immobilienpreise ist es oft relativ schwierig, die klassischen 20 bis 30 Prozent des Kaufpreises anzusparen. Und auch wirtschaftlich lohnen sich die Sparbemühungen nicht immer, wie das folgende Beispiel belegt.",[],{"type":1031,"text":6003,"spans":6004,"direction":1034},"Eine Familie hat ein Nettoeinkommen von 5.000 Euro pro Monat. Mit dem Hauskauf-Rechner von FMH.de  ermittelt die Familie, dass sie bis zu 1.750 Euro monatlich für Zins und Tilgung aufwenden können – laut Durchschnittswerten.  Das entspricht der bisherigen Kaltmiete von 1.350 Euro nebst 400 Euro Sparrate. Das Eigenkapital für die Nebenkosten (ca. 40.000 Euro) ist vorhanden.",[6005],{"start":1446,"end":6006,"type":1447,"data":6007},86,{"id":610,"type":107,"tags":6008,"lang":13,"slug":612,"first_publication_date":613,"last_publication_date":614,"uid":615,"url":616,"link_type":43,"isBroken":45},[],{"type":1031,"text":6010,"spans":6011,"direction":1034},"Will diese Familie in 35 Jahren schuldenfrei sein, könnte sie rein rechnerisch ein Objekt für 375.000 Euro finanzieren. Dieser Rechnung liegen eine 100-Prozent-Finanzierung und ein Zinssatz von 4,40 Prozent und einer Zinsbindung von 15 Jahren zugrunde.",[],{"type":1031,"text":6013,"spans":6014,"direction":1034},"Denkbar wäre es natürlich auch, dass die Familie noch zehn Jahre in der alten Wohnung bleibt um ihr Eigenkapital auf ein anderes Level zu heben. Bei einer Sparrate von 400 Euro pro Monat und einer Verzinsung des Ersparten zu 3,5 Prozent könnte die Familie in zehn Jahren statt 40.000 Euro dann 113.000 Euro vorweisen.",[],{"type":1031,"text":6016,"spans":6017,"direction":1034},"Das klingt erst einmal gut. Nur leider kostet das Haus, das heute für 375.000 Euro zu haben ist, in zehn Jahren wahrscheinlich um die 457.000 Euro ansteigen (bei zwei Prozent Immobilienpreissteigerung) – ein Plus von 82.000 Euro. Zwar bringt die Familie nun auch 73.000 Euro mehr Eigenkapital mit. Unterm Strich aber lohnt sich dieses Vorgehen trotzdem nicht. Denn zu bedenken ist auch, dass unsere Käufer nun zehn Jahre älter sind und sich ihre angestrebte Finanzierungszeit (bis zum Renteneintritt schuldenfrei sein) entsprechend auf 25 Jahre verkürzt.",[],{"type":1031,"text":6019,"spans":6020,"direction":1034},"Daher würde die monatliche Rate nun nicht mehr bei 1.750 Euro, sondern auf 2.140 Euro anwachsen (unterstellter Sollzins von 4,40 Prozent). Da innerhalb der zehn Jahre wahrscheinlich auch die Einkommen gestiegen sind, wäre dies vermutlich tragbar.  ",[],{"type":1031,"text":6022,"spans":6023,"direction":1034},"Dennoch kann es sich in solchen Situationen lohnen, mit einem guten Banker oder auch einem ausgezeichneten Vermittler mit einem Zertifikat von FMH und Handelsblatt das Modell einer Vollfinanzierung durchzusprechen.",[],{"type":1031,"text":6025,"spans":6026,"direction":1034},"Tipp: Mit dem Hauskauf-Rechner von FMH.de können Sie sich ausrechnen lassen, wie viel Haus sie ohne nennenswerte Eigenmittel finanzieren könnten. Der Rechner unterstellt, dass max. 35 Prozent des monatlichen Nettoeinkommens für die Finanzierung aufgewendet werden. Sie können aber auch andere Vorgaben und Annahmen treffen.",[6027],{"start":24,"end":2224,"type":1409},{"type":1031,"text":1380,"spans":6029,"direction":1034},[],{"type":1373,"text":6031,"spans":6032,"direction":1034},"Fazit: Baufinanzierung ohne Eigenkapital – ein zweischneidiges Schwert",[],{"type":1031,"text":6034,"spans":6035,"direction":1034},"Eine Baufinanzierung ohne Eigenkapital ist nicht nur für den Kunden, sondern vor allem für den Geldgeber riskant. Daher vergeben die Banken solche Kredite auch nur sehr sparsam. Wer in einem stabilen Umfeld lebt, ein sehr gutes Einkommen erzielt, eine realistische, sehr positive Haushaltsrechnung vorlegen kann und ein Objekt mit guter Werthaltigkeit erwerben möchte, kann jedoch Glück haben, auch ohne Eigenkapital eine Baufinanzierung erhalten. Dafür allerdings muss er oder sie in der Lage sein, relativ hohe Raten zu zahlen und auch Zinsaufschläge in Kauf nehmen.",[],{"type":1031,"text":6037,"spans":6038,"direction":1034},"Wer nicht nur den vollen Kaufpreis, sondern auch die Nebenkosten finanzieren will, hat es nochmal schwerer, einen Geldgeber zu finden. Wenn überhaupt vergeben die Banken solche Kredite nur an Personen mit exzellentem Einkommen.",[6039],{"start":6040,"end":6041,"type":1409},191,192,{"type":1031,"text":6043,"spans":6044,"direction":1034},"Für Kapitalanleger kann eine Vollfinanzierung wirtschaftlich sinnvoll sein, wenn die Mietrendite über dem Kreditzins liegt und das Objekt eine starke Entwicklungsperspektive hat. Auch hier wird nach Zusatzsicherheiten gefragt werden.",[],{"type":1031,"text":2330,"spans":6046,"direction":1034},[],"text_block$f357cffe-f260-4d1c-8785-25231c29b78c",{"variation":1367,"version":1368,"items":6049,"primary":6050,"id":6110,"slice_type":67,"slice_label":5},[],{"title":6051,"center_title":45,"border":2342,"open_close_icon":6052,"max_width":6053,"list":6054},"Häufige Fragen (FAQs) zur Vollfinanzierung","Caret","none",[6055,6071,6077,6098],{"question":6056,"answer":6057},"Welche Banken vergeben 110 Prozent-Finanzierung (also Kaufpreis plus Nebenkosten) – und an wen?",[6058,6061,6064],{"type":1031,"text":6059,"spans":6060,"direction":1034},"Im Wesentlichen jenen Kunden, die ein üppiges und sehr sicheres monatliches Nettoeinkommen haben. Wer selbst bei einer 110 Prozent-Finanzierung mit ihren extrem hohen Raten nur 25 bis 30 Prozent des Nettoeinkommens in den Schuldendienst stecken muss, findet vermutlich einige Banken für sein Vorhaben.   ",[],{"type":1031,"text":6062,"spans":6063,"direction":1034},"Eine gute Möglichkeit ist es auch, sich an Baufinanzierungsvermittler zu wenden, die sehr viele Kontakte zu unterschiedlichen Geldgebern pflegen und es deshalb leichter haben, einen passenden Geldgeber zu finden.",[],{"type":1031,"text":6065,"spans":6066,"direction":1034},"Tipp: Die FMH hat in Kooperation mit dem Handelsblatt Vermittler geprüft und besonders kundenfreundliche Berater mit einem Zertifikat ausgezeichnet.",[6067],{"start":6068,"end":3023,"type":1447,"data":6069},87,{"id":578,"type":579,"tags":6070,"lang":13,"slug":581,"first_publication_date":582,"last_publication_date":583,"url":584,"link_type":43,"isBroken":45},[],{"question":6072,"answer":6073},"Welche Mehrkosten fallen bei einer Vollfinanzierung an?",[6074],{"type":1031,"text":6075,"spans":6076,"direction":1034},"110 Prozent-Finanzierungen kosten häufig 0,8–1,5 Prozentpunkte mehr als klassische 80 Prozent-Finanzierungen. Deshalb wird sehr häufig der Teil zwischen 90 und 110 Prozent des Beleihungswertes über einen Wohnkredit finanziert.",[],{"question":6078,"answer":6079},"Wer bekommt überhaupt 110 Prozent finanziert?",[6080,6083,6086,6089,6092,6095],{"type":1386,"text":6081,"spans":6082,"direction":1034},"Beamte",[],{"type":1386,"text":6084,"spans":6085,"direction":1034},"Gutverdienende Freiberufler",[],{"type":1386,"text":6087,"spans":6088,"direction":1034},"T-Fachkräfte mit fester Anstellung",[],{"type":1386,"text":6090,"spans":6091,"direction":1034},"Paarhaushalte mit zwei stabilen sehr hohen Gehältern",[],{"type":1386,"text":6093,"spans":6094,"direction":1034},"Kapitalanleger mit hoher Mietrendite (und Zusatzsicherheiten)",[],{"type":1386,"text":6096,"spans":6097,"direction":1034},"Käufer werthaltiger Immobilien in bevorzugter Lage",[],{"question":6099,"answer":6100},"Wer bekommt 110 Prozent eher nicht?",[6101,6104,6107],{"type":1386,"text":6102,"spans":6103,"direction":1034},"Selbstständige ohne dauerhafte überdurchschnittliche Gewinne;",[],{"type":1386,"text":6105,"spans":6106,"direction":1034},"Haushalte mit wenig Einkommensüberschüssen nach Abzug der Rate;",[],{"type":1031,"text":6108,"spans":6109,"direction":1034},"Personen mit schlechter Schufa-Auskunft. Sie erhalten in der Regel gar keinen Kredit.",[],"faq$6736a62a-fc26-4d78-bd7a-ab90dec6e22b","Baufinanzierung ohne Eigenkapital: Chancen & Risiken","Immobilienkauf ohne Eigenkapital - Erfahren Sie alles über die 100- oder 110-Prozent-Finanzierung - Chancen & Risiken",{},{"id":6115,"uid":2364,"url":6116,"type":319,"href":6117,"tags":6118,"first_publication_date":6119,"last_publication_date":6120,"slugs":6121,"linked_documents":6123,"lang":13,"alternate_languages":6124,"data":6125},"aQOHhhIAACMAIcnl","\u002Fartikel\u002Fdie-besten-flexiblen-baufinanzierungen-2025-10","https:\u002F\u002Ffmh-de-dev.cdn.prismic.io\u002Fapi\u002Fv2\u002Fdocuments\u002Fsearch?ref=avNVshIAACgAwX3j&q=%5B%5B%3Ad+%3D+at%28document.id%2C+%22aQOHhhIAACMAIcnl%22%29+%5D%5D",[366,94],"2025-10-30T16:00:02+0000","2026-10-16T09:31:55+0000",[6122],"warum-flexibilitat-bei-der-baufinanzierung-so-wichtig-ist",[],[],{"publication_date":6126,"last_edit_date":3257,"set_last_edit_date_today":45,"title":6127,"subtitle":6128,"breadcrumb_title":5,"topic":6129,"teaser":6132,"author":6140,"cover":6143,"cover_position":1360,"table_of_content":1361,"toc_calculator":1362,"toc_selection":1363,"carousel_topic_filter":6151,"slices":6154,"meta_title":6291,"meta_description":6292,"meta_image":6293,"meta_indexed":2342},"2025-10-07","Die besten flexiblen Baufinanzierungen 2025","So bleiben Immobilienkäufer bei ihrer Finanzierung flexibel",{"id":1334,"type":1335,"tags":6130,"lang":13,"slug":94,"first_publication_date":1337,"last_publication_date":1338,"uid":94,"link_type":43,"key":6131,"isBroken":45},[],"b18dc3e0-3531-475e-84d5-265211204918",[6133],{"type":1031,"text":6134,"spans":6135,"direction":1034},"Das Leben verläuft selten nach Plan und das gilt auch für die Finanzen. Eine flexible Baufinanzierung sorgt dafür, dass Käufer bei Veränderungen handlungsfähig bleiben. Die FMH-Finanzberatung hat im Auftrag der WirtschaftsWoche analysiert, welche Banken 2025 die besten Angebote mit Sondertilgungen und Tilgungsanpassungen bieten.",[6136],{"start":3526,"end":6137,"type":1447,"data":6138},227,{"link_type":49,"url":6139,"target":52},"https:\u002F\u002Fwww.wiwo.de\u002Ffinanzen\u002Fvorsorge\u002Fbaufinanzierung-worauf-sie-achten-koennten-um-flexibel-zu-bleiben\u002F100160310.html",{"id":3185,"type":1346,"tags":6141,"lang":13,"slug":2616,"first_publication_date":3187,"last_publication_date":3188,"uid":2616,"link_type":43,"key":6142,"isBroken":45},[],"b457cea7-2568-4236-a5ba-b3956f37c816",{"dimensions":6144,"alt":6147,"copyright":5,"url":6148,"id":6149,"edit":6150},{"width":6145,"height":6146},1600,1067,"Mutter schiebt Wäschekorb mit Kindern drauf","https:\u002F\u002Fimages.prismic.io\u002Ffmh-de-dev\u002FaQONsbpReVYa32KC_Mutter-schiebt-an.png?auto=format,compress","aQONsbpReVYa32KC",{"x":24,"y":24,"zoom":25,"background":26},{"id":1334,"type":1335,"tags":6152,"lang":13,"slug":94,"first_publication_date":1337,"last_publication_date":1338,"uid":94,"link_type":43,"key":6153,"isBroken":45},[],"fe4a13a9-2029-433d-afe2-f6ae65cb9206",[6155],{"variation":1367,"version":1368,"items":6156,"primary":6157,"id":6290,"slice_type":1577,"slice_label":5},[],{"text":6158,"chart_alt":5},[6159,6162,6165,6168,6171,6175,6179,6182,6185,6192,6195,6198,6201,6204,6207,6210,6213,6216,6221,6225,6229,6233,6236,6239,6242,6245,6248,6253,6256,6259,6266,6269,6272,6275,6278,6283],{"type":1373,"text":6160,"spans":6161,"direction":1034},"Warum Flexibilität bei der Baufinanzierung so wichtig ist",[],{"type":1031,"text":6163,"spans":6164,"direction":1034},"Ein Immobilienkredit läuft oft über Jahrzehnte und in dieser Zeit kann sich vieles verändern: Einkommen, Familiengröße, Wohnsituation oder berufliche Perspektiven. Wer sich für eine Finanzierung mit festen, aber flexiblen Parametern entscheidet, bleibt finanziell stabil, selbst wenn sich die Lebensumstände ändern. Flexible Baufinanzierungen bieten mehr als nur Sicherheit durch feste Zinsen. Sie ermöglichen, den Tilgungssatz anzupassen oder Sonderzahlungen zu leisten und beides reduziert die Restschuld gezielt und ohne Vertragsänderung. So behalten Kreditnehmer Kontrolle und Freiraum.",[],{"type":1373,"text":6166,"spans":6167,"direction":1034},"So funktioniert flexible Baufinanzierung",[],{"type":1031,"text":6169,"spans":6170,"direction":1034},"Eine flexible Baufinanzierung kombiniert planbare Zinsen mit veränderbarer Rückzahlung. Die wichtigsten Stellschrauben sind:",[],{"type":1386,"text":6172,"spans":6173,"direction":1034},"Sondertilgung: Einmal jährlich können zusätzlich Beträge zur Kredittilgung geleistet werden - meist bis zu fünf Prozent der Darlehenssumme.",[6174],{"start":24,"end":5140,"type":1409},{"type":1386,"text":6176,"spans":6177,"direction":1034},"Tilgungsänderung: Der monatliche Rückzahlungsanteil kann, je nach Bank, ein- bis mehrmals während der Laufzeit angepasst werden. Das senkt die Rate in schwierigen Zeiten oder beschleunigt die Rückzahlung, wenn das Einkommen steigt.",[6178],{"start":24,"end":3137,"type":1409},{"type":1031,"text":6180,"spans":6181,"direction":1034},"Diese Optionen verschaffen Kreditnehmern finanzielle Beweglichkeit, ohne die Stabilität fester Zinsen aufzugeben.",[],{"type":1373,"text":6183,"spans":6184,"direction":1034},"Was die FMH-Finanzberatung untersucht hat",[],{"type":1031,"text":6186,"spans":6187,"direction":1034},"Im Auftrag der WirtschaftsWoche hat die FMH-Finanzberatung die flexibelsten Baufinanzierungen von bundesweiten und regionalen Anbietern bewertet.",[6188],{"start":5253,"end":6189,"type":1447,"data":6190},144,{"link_type":49,"url":6191,"target":52},"https:\u002F\u002Fwww.fmh-finanzberatung.de\u002Fsiegel\u002F2025\u002Fdie-besten-flexiblen-baufinanzierungen-wirtschaftswoche",{"type":1404,"text":6193,"spans":6194,"direction":1034},"Rahmenbedingungen:",[],{"type":1386,"text":6196,"spans":6197,"direction":1034},"Kaufpreis: 500.000 €",[],{"type":1386,"text":6199,"spans":6200,"direction":1034},"Darlehen: 350.000 € bzw. 450.000 € (70 % bzw. 90 % Beleihung)",[],{"type":1386,"text":6202,"spans":6203,"direction":1034},"Tilgung: 2 %",[],{"type":1386,"text":6205,"spans":6206,"direction":1034},"Zinsbindung: 10 oder 20 Jahre",[],{"type":1031,"text":6208,"spans":6209,"direction":1034},"Bewertet wurden die Effektivzinsen p.a., Zinsaufschläge für Sondertilgungen und wie oft Tilgungsveränderungen möglich sind.",[],{"type":1404,"text":6211,"spans":6212,"direction":1034},"Beste bundesweite Anbieter bei zehn Jahren Zinsbindung",[],{"type":1031,"text":6214,"spans":6215,"direction":1034},"Bei zehnjähriger Zinsbindung erhielten die Bewertung „sehr gut“:",[],{"type":1386,"text":6217,"spans":6218,"direction":1034},"DKB Deutsche Kreditbank",[6219],{"start":24,"end":6220,"type":1409},23,{"type":1386,"text":6222,"spans":6223,"direction":1034},"Gladbacher Bank",[6224],{"start":24,"end":2165,"type":1409},{"type":1386,"text":6226,"spans":6227,"direction":1034},"1822direkt",[6228],{"start":24,"end":2503,"type":1409},{"type":1386,"text":6230,"spans":6231,"direction":1034},"BBBank",[6232],{"start":24,"end":2508,"type":1409},{"type":1031,"text":6234,"spans":6235,"direction":1034},"Die Effektivzinsen liegen – abhängig von der Beleihung – zwischen 3,32 % und 3,66 %.\nDie Tilgungsanpassung ist in der Regel zwischen 1 % und 5 % möglich; bei einigen Banken bis zu dreimal während der Laufzeit. Nur wenige Banken bieten an die Tilgung beliebig zu verändern.",[],{"type":1404,"text":6237,"spans":6238,"direction":1034},"Beste bundesweite Anbieter bei zwanzig Jahren Zinsbindung",[],{"type":1031,"text":6240,"spans":6241,"direction":1034},"Bei zwanzigjähriger Zinsbindung wurden ausgezeichnet:",[],{"type":1386,"text":6217,"spans":6243,"direction":1034},[6244],{"start":24,"end":6220,"type":1409},{"type":1386,"text":6222,"spans":6246,"direction":1034},[6247],{"start":24,"end":2165,"type":1409},{"type":1386,"text":6249,"spans":6250,"direction":1034},"ING",[6251],{"start":24,"end":6252,"type":1409},3,{"type":1031,"text":6254,"spans":6255,"direction":1034},"Die Effektivzinsen liegen hier zwischen 3,96 und 4,41 Prozent – bei identischen Bedingungen für Sondertilgung und Tilgungsvariation.",[],{"type":1404,"text":6257,"spans":6258,"direction":1034},"Beste regionale Anbieter",[],{"type":1031,"text":6260,"spans":6261,"direction":1034},"Unter den regionalen Banken erzielten die PSD Bank RheinNeckarSaar und die Sparda-Bank Nürnberg die Bestnote „sehr gut“.\nBeide überzeugen durch faire Zinssätze, flexible Tilgungsoptionen und die Möglichkeit, jährlich Sonderzahlungen zu leisten.",[6262,6263,6265],{"start":2627,"end":2777,"type":1409},{"start":6264,"end":2701,"type":1409},75,{"start":2702,"end":2798,"type":1409},{"type":1373,"text":6267,"spans":6268,"direction":1034},"Der Schlüssel zur echten Flexibilität",[],{"type":1031,"text":6270,"spans":6271,"direction":1034},"Während Sondertilgungen punktuell wirken, bieten Tilgungsveränderungen eine dauerhafte Anpassungsmöglichkeit.\nEin Prozent mehr oder weniger Tilgung kann die monatliche Rate bei einem 400.000-Euro-Darlehen um rund 330 Euro verändern. Diese Option verschafft Spielraum, sei es in Zeiten höherer Ausgaben oder bei steigendem Einkommen.",[],{"type":1031,"text":6273,"spans":6274,"direction":1034},"Sondertilgungen bleiben sinnvoll, wenn zusätzlich Geld verfügbar ist, etwa durch Boni, Erbschaften oder Verkäufe. Wichtig ist jedoch, dass diese Möglichkeiten vertraglich festgelegt sind - idealerweise ohne teure Aufschläge.",[],{"type":1373,"text":6276,"spans":6277,"direction":1034},"Fazit: Sicherheit und Beweglichkeit perfekt kombiniert",[],{"type":1031,"text":6279,"spans":6280,"direction":1034},"Die FMH-Auswertung im Auftrag der WirtschaftsWoche zeigt: Eine flexible Baufinanzierung ist die beste Absicherung gegen die Unwägbarkeiten des Lebens.\nMit anpassbarer Tilgung, planbaren Zinsen und fairen Sondertilgungsbedingungen bleiben Käufer langfristig handlungsfähig und können ihre Rückzahlung aktiv gestalten.",[6281],{"start":2224,"end":2328,"type":1447,"data":6282},{"link_type":49,"url":6191,"target":52},{"type":1031,"text":6284,"spans":6285,"direction":1034},"Der FMH Hypotheken-Vergleich hilft, die passende Lösung zu finden – unabhängig, transparent und aktuell.",[6286],{"start":2224,"end":6287,"type":1447,"data":6288},28,{"id":558,"type":107,"tags":6289,"lang":13,"slug":110,"first_publication_date":560,"last_publication_date":561,"uid":562,"url":563,"link_type":43,"isBroken":45},[109],"text_block$90647ccd-a8ae-4090-8840-33c9bb8a1e35","Flexible Baufinanzierung im Vergleich | FMH","Flexible Baufinanzierungen 2025 im Vergleich: FMH und WirtschaftsWoche prüfen Zinsen und Tilgungsoptionen. Jetzt passende Finanzierung finden.",{"dimensions":6294,"alt":6147,"copyright":5,"url":6295,"id":6149,"edit":6296},{"width":3246,"height":3247},"https:\u002F\u002Fimages.prismic.io\u002Ffmh-de-dev\u002FaQONsbpReVYa32KC_Mutter-schiebt-an.png?auto=format,compress&rect=0,114,1600,840&w=2400&h=1260",{"x":24,"y":2719,"zoom":25,"background":26},{"id":6298,"uid":2363,"url":6299,"type":319,"href":6300,"tags":6301,"first_publication_date":6302,"last_publication_date":6303,"slugs":6304,"linked_documents":6306,"lang":13,"alternate_languages":6307,"data":6308},"aMLyCBEAACAAioog","\u002Fartikel\u002Frueckkehr-des-kostenlosen-girokontos","https:\u002F\u002Ffmh-de-dev.cdn.prismic.io\u002Fapi\u002Fv2\u002Fdocuments\u002Fsearch?ref=avNVshIAACgAwX3j&q=%5B%5B%3Ad+%3D+at%28document.id%2C+%22aMLyCBEAACAAioog%22%29+%5D%5D",[480],"2025-11-06T11:54:34+0000","2025-11-20T09:49:38+0000",[6305],"darum-ist-ein-kostenloses-girokonto-wieder-moglich",[],[],{"publication_date":6309,"last_edit_date":6309,"set_last_edit_date_today":5,"title":6310,"subtitle":6311,"breadcrumb_title":5,"topic":6312,"teaser":6320,"author":6324,"cover":6327,"cover_position":1360,"table_of_content":3198,"toc_calculator":1362,"toc_selection":1363,"carousel_topic_filter":6332,"slices":6333,"meta_title":6423,"meta_description":6424,"meta_image":6425,"meta_indexed":2342},"2024-01-02","Die Rückkehr des kostenlosen Girokontos","2024 das Jahr des Girokontos",{"id":6313,"type":1335,"tags":6314,"lang":13,"slug":6315,"first_publication_date":6316,"last_publication_date":6317,"uid":6318,"link_type":43,"key":6319,"isBroken":45},"aPDk8xIAACAAaSR6",[],"konto--karte","2025-10-16T12:28:58+0000","2025-10-24T10:12:13+0000","konto-karte","e2443516-c69e-42e7-add9-14f22c01cda1",[6321],{"type":1031,"text":6322,"spans":6323,"direction":1034},"Mehr Zinsen von der EZB für Guthaben auf dem Girokonto und der Wandel von der Girocard zur Debitkarte: Für Bankkunden könnte 2024 einen erfreulichen Wendepunkt markieren.",[],{"id":1345,"type":1346,"tags":6325,"lang":13,"slug":1348,"first_publication_date":1349,"last_publication_date":1350,"uid":1348,"link_type":43,"key":6326,"isBroken":45},[],"87d1bb3c-9ca4-4bb7-a8a2-907f52c53918",{"dimensions":6328,"alt":6310,"copyright":1022,"url":6329,"id":6330,"edit":6331},{"width":2352,"height":5263},"https:\u002F\u002Fimages.prismic.io\u002Ffmh-de-dev\u002FaMLmjGGNHVfTPDjm_a2b7531e8698db180b7eb768dceed3b75bc9a025-shutterstock_2385987163-3.jpg?auto=format,compress","aMLmjGGNHVfTPDjm",{"x":24,"y":24,"zoom":25,"background":26},{"link_type":43},[6334],{"variation":1367,"version":1368,"items":6335,"primary":6336,"id":6422,"slice_type":1577,"slice_label":5},[],{"text":6337,"chart_alt":5},[6338,6341,6344,6347,6350,6353,6356,6359,6362,6365,6368,6371,6374,6377,6380,6383,6386,6389,6392,6399,6406,6414],{"type":1031,"text":6339,"spans":6340,"direction":1034},"Nach dem chinesischen Kalender wird 2024 das Jahr des Drachen. Das verheißt viel Gutes: Der Drache symbolisiert unter anderem Macht, Reichtum und Glück. In Drachenjahren geborene Menschen sind daher – nach chinesischem Glauben – zu großen Taten und auch zum Erfolg berufen. Jedoch können andere Tierkreiszeichen in Drachenjahren ebenfalls ihren Wohlstand mehren. Und tatsächlich bietet 2024 dafür hervorvorragende Voraussetzungen. Denn nicht nur beim Festgeld und beim Tagesgeld stehen im neuen Jahr einige Veränderungen an. Auch kostenlose Girokonten könnten 2024 eine Renaissance erleben.",[],{"type":1404,"text":6342,"spans":6343,"direction":1034},"Darum ist ein kostenloses Girokonto wieder möglich",[],{"type":3510,"text":6345,"spans":6346,"direction":1034},"Hauptgrund für die erfreuliche Entwicklung: Dank der Europäischen Zentralbank können Banken mit Guthaben auf dem Girokonto wieder satte Zinsdifferenzgeschäfte machen – bis zu vier Prozent sind möglich und machen neue Girokunden wieder attraktiv.",[],{"type":3510,"text":6348,"spans":6349,"direction":1034},"Zudem wollen die Banken ihre neuen Debitkarten auf den Markt drücken: Mit ihnen verdienen sie höhere Provision als mit den alten Girokarten.",[],{"type":3510,"text":6351,"spans":6352,"direction":1034},"Kostenlos und online passen gut zusammen – und die Online-Kontoführung ist fast schon zum Standard geworden ist.",[],{"type":1404,"text":6354,"spans":6355,"direction":1034},"Zurück in die Zukunft - das Comeback der kostenlosen Girokonten",[],{"type":1031,"text":6357,"spans":6358,"direction":1034},"Die Geschichte kostenloser Girokonten begann in den Zeiten nach der Finanzkrise und vor der Pandemie. In dieser Phase haben viele Banken mit den unverzinsten Guthaben ihrer Kunden auf den Girokonten horrende Summen verdient. Entsprechend setzten die Institute alles daran, möglichst viele Kunden anzulocken. Dies war die Geburtsstunde des kostenlosen Girokontos.",[],{"type":1031,"text":6360,"spans":6361,"direction":1034},"Etwa zehn Jahre später änderten sich die wirtschaftlichen Rahmenbedingungen dann drastisch. Als in der Corona Zeit erstmals Verwahrentgelte für Banken eingeführt wurden, endete auch die Zeit des kostenlosen Girokontos und immer mehr Banken kehrten zurück zu den klassischen Kontoführungsgebühren.",[],{"type":1031,"text":6363,"spans":6364,"direction":1034},"Da jedoch nichts beständiger ist, als der Wandel, dreht sich der Wind nun erneut. Schuld ist die Zinswende. Die ersten Banken beginnen bereits damit, die Kontoführungsgebühren wieder zu streichen. Um neue Kunden anzulocken, bieten etliche Institute auch wieder kostenlose Debitkarten an – und selbst die Buchungen, die in den vergangenen Jahren extra kosteten, sind vielfach wieder kostenfrei zu haben.",[],{"type":1404,"text":6366,"spans":6367,"direction":1034},"Kontoführungsgebühren: Vergleichen lohnt sich immer noch",[],{"type":1031,"text":6369,"spans":6370,"direction":1034},"Das ist aus Kundensicht sehr erfreulich – und aus Sicht der Geldhäuser clever. Denn über das Girokonto erhalten Banken Zugang zu den Kontobewegungen, Krediten und Geldanlagen ihrer Kunden – und können auf diese Weise auch andere Produkte an den Mann oder an die Frau bringen.",[],{"type":1031,"text":6372,"spans":6373,"direction":1034},"Dennoch wäre für die meisten Beteiligten noch Luft nach oben – etwa bei der Frage, wie das Konto genutzt wird. Aktuell finden sich lediglich drei kostenfreie Giroangebote im FMH-Girokonten Vergleich. Dies sind die C24 Bank (C24 Smartkonto), die Consorsbank (Girokonto Essential) und die regional tätige PSD Bank München. Dann folgen zehn Banken, die weniger als fünf Euro monatliche Girokonto-Kosten verursachen.",[],{"type":1031,"text":6375,"spans":6376,"direction":1034},"Dies ist das Ergebnis des FMH-Girokonto Vergleichs, bei dem sich die Kosten für jede individuelle Kontonutzung berechnen lassen – egal, ob dies die Anzahl von Buchungen ist, oder ob es um Daueraufträge, Überweisungen, Kartennutzungen oder Dispozinsen geht.",[],{"type":1404,"text":6378,"spans":6379,"direction":1034},"Mit dem Kontowechsel mehr als 200 Euro pro Jahr sparen",[],{"type":1031,"text":6381,"spans":6382,"direction":1034},"Zum Vergleich: Der Unterschied zwischen dem teuersten und dem günstigsten Girokonto beträgt derzeit rund 225 Euro im Jahr – ohne große Besonderheiten und ohne Dispozinsen.",[],{"type":1031,"text":6384,"spans":6385,"direction":1034},"„Ich glaube schon, dass es sich lohnt, sein Girokonto aber auch generell die Dienstleistung der Hausbank von Zeit zu Zeit in Frage zu stellen. Nur so wird man ein überzeugter Kunde seiner Bank und kein unzufriedener Bankkunde, der nur zu bequem ist, zu wechseln. Aber auch diese Kunden sind bei den Banken sehr beliebt.“, so Max Herbst, Finanzexperte und Inhaber der FMH-Finanzberatung.",[],{"type":1031,"text":6387,"spans":6388,"direction":1034},"Wenn wir Sie nun animiert haben, sich wieder einmal über die Kosten des Girokontos Gedanken zu machen, können Sie unsere kostenlosen und aussagekräftigen Zinsvergleiche heranziehen.",[],{"type":1404,"text":6390,"spans":6391,"direction":1034},"Die FMH-Finanzberatung bietet für jede Anlageform die interessantesten Zinsanlagen",[],{"type":1386,"text":6393,"spans":6394,"direction":1034},"Nutzen Sie unseren Girokonto-Vergleich für die schnelle Berechnung.",[6395,6398],{"start":2145,"end":2627,"type":1447,"data":6396},{"id":476,"type":107,"tags":6397,"lang":13,"slug":131,"first_publication_date":478,"last_publication_date":479,"uid":480,"url":481,"link_type":43,"isBroken":45},[109],{"start":2145,"end":2627,"type":1409},{"type":1386,"text":6400,"spans":6401,"direction":1034},"Wollen Sie genau die Unterschiede der einzelnen Banken für Ihre Art der Kontonutzung berechnen lassen, dann sollten sie die Detailversion unseres Girokonto-Vergleichs für die Berechnung nutzen.",[6402],{"start":6403,"end":5306,"type":1447,"data":6404},124,{"id":476,"type":107,"tags":6405,"lang":13,"slug":131,"first_publication_date":478,"last_publication_date":479,"uid":480,"url":481,"link_type":43,"isBroken":45},[109],{"type":1386,"text":6407,"spans":6408,"direction":1034},"Wenn Sie Ihr Guthaben lieber auf einem gut verzinsten, täglich verfügbaren Tagesgeldkonto parken wollen, können Sie auf unseren Tagesgeld-Vergleich zurückgreifen.",[6409,6413],{"start":5777,"end":6410,"type":1447,"data":6411},147,{"id":106,"type":107,"tags":6412,"lang":13,"slug":110,"first_publication_date":111,"last_publication_date":112,"uid":113,"url":114,"link_type":43,"isBroken":45},[109],{"start":5777,"end":6410,"type":1409},{"type":1386,"text":6415,"spans":6416,"direction":1034},"Sollten Sie hingegen überlegen einen größeren Betrag langfristig zu hohen, garantierten Zinsen anzulegen, möchten wir Ihnen unseren Festgeld-Vergleich empfehlen.",[6417,6421],{"start":4137,"end":6418,"type":1447,"data":6419},150,{"id":119,"type":107,"tags":6420,"lang":13,"slug":110,"first_publication_date":121,"last_publication_date":122,"uid":123,"url":124,"link_type":43,"isBroken":45},[109],{"start":4137,"end":6418,"type":1409},"text_block$6286d291-e14b-45ce-bd1b-4277f97ecb5a","Girokonto 2024: Zurück zur Kostenfreiheit - FMH Insights","Das Jahr des kostenlosen Girokontos: Entdecken Sie 2024 die besten Angebote mit unserem FMH-Girokonto-Vergleich und sparen Sie effektiv.",{"dimensions":6426,"alt":6310,"copyright":1022,"url":6427,"id":6330,"edit":6428},{"width":3246,"height":3247},"https:\u002F\u002Fimages.prismic.io\u002Ffmh-de-dev\u002FaMLmjGGNHVfTPDjm_a2b7531e8698db180b7eb768dceed3b75bc9a025-shutterstock_2385987163-3.jpg?auto=format%2Ccompress&rect=0%2C0%2C1000%2C525&w=2400&h=1260",{"x":24,"y":24,"zoom":25,"background":26},{"id":6430,"uid":2360,"url":6431,"type":319,"href":6432,"tags":6433,"first_publication_date":6436,"last_publication_date":6437,"slugs":6438,"linked_documents":6439,"lang":13,"alternate_languages":6440,"data":6441},"aMkuShIAACcA7fBk","\u002Fartikel\u002Fbaufinanzierung-staatliche-leistungen","https:\u002F\u002Ffmh-de-dev.cdn.prismic.io\u002Fapi\u002Fv2\u002Fdocuments\u002Fsearch?ref=avNVshIAACgAwX3j&q=%5B%5B%3Ad+%3D+at%28document.id%2C+%22aMkuShIAACcA7fBk%22%29+%5D%5D",[6434,6435],"vermögenswirksame leistungen","investmendfonds","2025-10-09T10:33:26+0000","2026-01-14T13:44:22+0000",[239],[],[],{"publication_date":239,"last_edit_date":6442,"set_last_edit_date_today":5,"title":6443,"subtitle":6444,"breadcrumb_title":5,"topic":6445,"teaser":6448,"author":6453,"cover":6461,"cover_position":1360,"table_of_content":1361,"toc_calculator":1362,"toc_selection":1363,"carousel_topic_filter":6467,"slices":6468,"meta_title":8242,"meta_description":8243,"meta_image":8244,"meta_indexed":2342},"2026-01-13","Staatliche Leistungen","Die FMH-Tabellen zur staatlichen Förderung",{"id":2375,"type":1335,"tags":6446,"lang":13,"slug":2377,"first_publication_date":2378,"last_publication_date":2379,"uid":2377,"link_type":43,"key":6447,"isBroken":45},[],"511bfd3b-5662-4231-87dd-814caa6ec82f",[6449],{"type":1031,"text":6450,"spans":6451,"direction":1034},"Viele Arbeitnehmer wissen nicht, was Vermögenswirksame Leistungen sind, welchen Anspruch sie darauf haben und welche Investitionsmöglichkeiten ihnen zur Verfügung stehen. 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Deshalb finden Sie an dieser Stelle wichtige Informationen zum Thema – und alle Zahlen auf einen Blick.",[6452],{"start":24,"end":5208,"type":1409},{"id":6454,"type":1346,"tags":6455,"lang":13,"slug":6456,"first_publication_date":6457,"last_publication_date":6458,"uid":6459,"link_type":43,"key":6460,"isBroken":45},"aIc9vxEAACEAFoMr",[],"ania-scholz-orfanidis","2025-07-28T09:09:13+0000","2025-10-27T16:08:35+0000","ania-scholz","92c119a2-bfe1-446d-b666-1df53b872844",{"dimensions":6462,"alt":6443,"copyright":1022,"url":6464,"id":6465,"edit":6466},{"width":6463,"height":1529},225,"https:\u002F\u002Fimages.prismic.io\u002Ffmh-de-dev\u002FaMkuNmGNHVfTPRJD_33d844fca9ce204a9b3caff50850fd9de34ea4b5-staatliche_foerderungen.jpg?auto=format,compress","aMkuNmGNHVfTPRJD",{"x":24,"y":24,"zoom":25,"background":26},{"link_type":43},[6469,6678,6868,7160,7251,8045],{"variation":1367,"version":1368,"items":6470,"primary":6471,"id":6677,"slice_type":2980,"slice_label":5},[],{"title":6472,"textblock":6473,"table":6477,"footnotes":6673,"primary_background":45,"primary_column_background":2342,"primary_row_background":45},"Vermögenswirksame Leistungen – Bausparen",[6474],{"type":1031,"text":6475,"spans":6476,"direction":1034},"Der Staat bietet finanzielle Anreize (Arbeitnehmer-Sparzulage), um den Aufbau von Vermögen in Arbeitnehmerhand zu erreichen. 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Lebensjahr noch nicht beendet hat.\nQuelle: FMH-Finanzberatung",[],"table$345382ed-e611-48cf-bb1c-d2bcce483f26",{"variation":1367,"version":1368,"items":7161,"primary":7162,"id":7250,"slice_type":2980,"slice_label":5},[],{"title":7163,"textblock":7164,"table":7165,"footnotes":7247,"primary_background":45,"primary_column_background":2342,"primary_row_background":45},"Denkmalschutz 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Berufseinsteiger Bonus (bis 25. 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Der Höchsbetrag wurde auf 2.100 Euro festgelegt. 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