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Der Höchsbetrag wurde auf 2.100 Euro festgelegt. 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eigene Baufinanzierung planen",{"id":3222,"type":1027,"tags":3223,"lang":13,"slug":94,"first_publication_date":3224,"last_publication_date":3225,"uid":94,"link_type":43,"key":3226,"isBroken":45},"aPDlUxIAACAAaSVI",[],"2025-10-16T12:30:18+0000","2025-10-24T10:12:22+0000","ff5f82ea-223d-48dd-a3f6-ebd7a6fa01a1",[3228],{"type":1035,"text":3229,"spans":3230,"direction":1041},"Wer ein Haus oder eine Wohnung kaufen will, kommt – in den allermeisten Fällen – nicht umhin, einen Kredit aufzunehmen. Die meisten Bauherren oder Käufer legen dabei vor allem Wert auf besonders niedrige Zinsen. Doch eine gute Baufinanzierung zeichnet sich nicht nur durch niedrige Zinsen und eine möglichst lange Zinsbindung aus. Wer sich, womöglich über Jahrzehnte hinweg verschuldet, sollte auch darauf achten, dass sich die Tilgungsquoten anpassen lassen, wenn sich die Lebensumstände verändern. ",[],{"id":3232,"type":1044,"tags":3233,"lang":13,"slug":3234,"first_publication_date":3235,"last_publication_date":3236,"uid":3234,"link_type":43,"key":3237,"isBroken":45},"aNvqoxIAACQAg-TQ",[],"max-herbst","2025-09-30T14:43:09+0000","2025-10-27T16:08:49+0000","bfeb8839-e3d3-4ea9-b8de-203b588246ab",{"dimensions":3239,"alt":3242,"copyright":5,"url":3243,"id":3244,"edit":3245},{"width":3240,"height":3241},1200,800,"Paar sucht Immobilie","https:\u002F\u002Fimages.prismic.io\u002Ffmh-de-dev\u002FaQOpKLpReVYa32Zt_paar-sucht-nach-immobilie-1.png?auto=format,compress","aQOpKLpReVYa32Zt",{"x":24,"y":24,"zoom":25,"background":26},{"link_type":43},[3248,3454,3835],{"variation":1066,"version":1067,"items":3249,"primary":3250,"id":3452,"slice_type":3453,"slice_label":5},[],{"text":3251,"chart_alt":3451},[3252,3256,3259,3261,3264,3268,3271,3274,3277,3280,3282,3288,3291,3294,3297,3305,3308,3311,3313,3316,3319,3328,3330,3333,3336,3339,3342,3345,3348,3350,3353,3356,3363,3366,3369,3372,3375,3378,3381,3384,3386,3389,3392,3395,3398,3401,3407,3410,3413,3416,3419,3422,3425,3428,3431,3433,3436,3439,3442,3445,3448],{"type":3253,"text":3254,"spans":3255,"direction":1041},"heading2","So finden Sie die optimale Baufinanzierung ",[],{"type":1035,"text":3257,"spans":3258,"direction":1041},"Doch wie finden Kunden den richtigen Partner für das Projekt Baufinanzierung? Welche besonderen Hürden sind in der aktuellen Marktsituation zu überwinden? Und welche Anforderungen sollten Kunden an die Beratung durch Banken und Vermittler stellen?   Dieser Ratgeber zeigt Ihnen Schritt für Schritt, wie Sie eine Baufinanzierung optimal planen, worauf Sie achten sollten und welche Hilfsmittel – wie etwa Baufinanzierungsrechner – Ihnen dabei helfen können. ",[],{"type":1035,"text":1086,"spans":3260,"direction":1041},[],{"type":3253,"text":3262,"spans":3263,"direction":1041},"Das Wichtigste im Überblick ",[],{"type":3265,"text":3266,"spans":3267,"direction":1041},"list-item","Ohne Hypothekendarlehen ist der Haus- oder Wohnungskauf kaum möglich. ",[],{"type":3265,"text":3269,"spans":3270,"direction":1041},"Eine gute Baufinanzierung besteht nicht nur aus niedrigen Zinsen, sondern wichtig sind auch eine lange Zinsbindung und flexible Tilgungsoptionen. ",[],{"type":3265,"text":3272,"spans":3273,"direction":1041},"Banken verlangen in der Regel 20 Prozent und mehr an Eigenkapital - mindestens in Höhe der Kaufnebenkosten (Notar, Grunderwerbsteuer, Makler). Ist das noch zeitgemäß? ",[],{"type":3265,"text":3275,"spans":3276,"direction":1041},"Mit guten Baufinanzierungsrechnern ermitteln Sie schnell, wie viel Immobilie Sie sich leisten können und was auf Sie zukommt. ",[],{"type":3265,"text":3278,"spans":3279,"direction":1041},"Bank oder Vermittler: Der richtige Partner entscheidet auch über die passende Baufinanzierung. ",[],{"type":1035,"text":1086,"spans":3281,"direction":1041},[],{"type":3283,"text":3284,"spans":3285,"direction":1041},"heading3","Hypothekendarlehen: Nachfrage bleibt auf hohem Stand ",[3286],{"start":24,"end":3287,"type":1040},52,{"type":1035,"text":3289,"spans":3290,"direction":1041},"Die Geldanlage, in der es sich wohnen lässt, wird immer beliebter. Bereits vor zehn Jahren vergaben Banken und Versicherungen rund 177 Milliarden Euro für neue Baudarlehen. Im Jahr 2024 waren es laut dem Barkow Consulting bereits knapp 198 Milliarden – nach dem absoluten Hoch im Jahr 2021. Damals lag das Volumen, auch wegen der damals historisch guten Konditionen, bei sagenhaften 299,6 Mrd. Euro.  ",[],{"type":1035,"text":3292,"spans":3293,"direction":1041},"Seitdem ist auf der Welt und am Zinsmarkt einiges passiert. Der durchschnittliche Effektivzins für Baudarlehen mit zehnjähriger Sollzinsbindung ist aber immer noch vergleichsweise günstig: Zwischen 2000 bis 2025 betrug er im Schnitt 3,33 Prozent. Im Januar 2026 mussten Bauherren und Käufer im Mittel 3,79 Prozent Zinsen zahlen.  ",[],{"type":1035,"text":3295,"spans":3296,"direction":1041},"Das ist angesichts steigender Immobilienpreise und deutlich anziehender Mieten in den Ballungsräumen kein schlechter Ausgangspunkt, um sich den Traum vom Eigenheim zu erfüllen. ",[],{"type":3298,"oembed":3299},"embed",{"embed_url":3300,"type":3301,"version":3302,"provider_name":3303,"thumbnail_url":3300,"html":3304},"https:\u002F\u002Fapi.bankenportal.fmh.de\u002Fapi\u002Fcharts-public\u002F8dba2b09-0c77-4c32-961d-54e244acf22e\u002F","rich","1.0","static_image","\u003Cdiv data-type=\"static_image\">\u003Cimg src=\"https:\u002F\u002Fapi.bankenportal.fmh.de\u002Fapi\u002Fcharts-public\u002F8dba2b09-0c77-4c32-961d-54e244acf22e\u002F\">\u003C\u002Fdiv>",{"type":3283,"text":3306,"spans":3307,"direction":1041},"Grundsätzliche Überlegung: Wann lohnt es sich, zu kaufen? ",[],{"type":1035,"text":3309,"spans":3310,"direction":1041},"Um eine wohlüberlegte Entscheidung zu treffen, lohnt es sich zunächst, die Kosten eines dauerhaften Mietverhältnisses zu ermitteln und diese später mit dem (finanzierbaren Kaufpreis) zu vergleichen. Dabei hilft bereits eine stark vereinfachte Rechnung: Wer 700 Euro pro Monat an Kaltmiete zahlt, überweist selbst bei einer unrealistischen Mietsteigerung von null Prozent in den kommenden vier Jahrzehnten 336.000 Euro an den Vermieter. Beläuft sich die Mietsteigerung auf durchschnittlich nur drei Prozent im Mittel sind es schon 633.000 Euro.  ",[],{"type":1035,"text":1086,"spans":3312,"direction":1041},[],{"type":3283,"text":3314,"spans":3315,"direction":1041},"Wichtig: Rechnen statt träumen ",[],{"type":1035,"text":3317,"spans":3318,"direction":1041},"Wer sich vor diesem Hintergrund dazu entscheidet, das Projekt Hauskauf in Angriff zu nehmen, soll sich allerdings nicht direkt auf die Suche nach der Traumimmobilie machen. Beginnen sollten Kaufinteressenten hingegen mit einer genauen Evaluation der eigenen Vermögensverhältnisse. Im Anschluss empfiehlt es sich, dieses Ergebnis mit den Anforderungen abzugleichen, die Banken bei der Kreditvergabe stellen. Dabei spielt es auch eine Rolle, wie lange es dauern wird, bis das Haus oder die Wohnung abbezahlt ist.  Denn wenn ein Darlehen vor Eintritt ins Rentner Leben noch nicht komplett getilgt sein wird, fragen die Banken auch nach den prognostizierten Einnahmen im Rentenalter – so will es der Gesetzgeber. ",[],{"type":1035,"text":3320,"spans":3321,"direction":1041},"Besonders einfach gelingt dieser erste Schritt mit dem Hauskaufrechner von FMH.de.  Anhand von Einkommen, Familiengröße, angespartem Eigenkapital und den pauschalen Belastungsvorgaben vieler Banken errechnet das Tool, wieviel Haus ein Interessent sich leisten kann. Dabei werden der maximale Preis und die Darlehenshöhe auch mit Blick auf die maximale Tilgungsdauer ermittelt – bzw. dem Datum, ab dem ein Käufer schuldenfrei sein will.  ",[3322],{"start":3323,"end":3324,"type":3325,"data":3326},55,70,"hyperlink",{"link_type":49,"url":3327,"target":52},"https:\u002F\u002Fwww.fmh.de\u002Fbaufinanzierung\u002Frechner\u002Fhauskauf-rechner",{"type":1035,"text":1086,"spans":3329,"direction":1041},[],{"type":3283,"text":3331,"spans":3332,"direction":1041},"Wieviel Eigenkapital braucht es für den Hauskauf? ",[],{"type":1035,"text":3334,"spans":3335,"direction":1041},"Eines vorab: Ohne Ersparnisse klappt die Baufinanzierung nur selten. Zwar müssen Banken nach den Vorgaben der Wohnimmobilienkreditrichtlinie vermehrt auf die langfristige Bedienbarkeit des Kredites achten – und weniger auf die eigenen Sicherheiten. Dennoch sind die wenigsten Banken bereit, das komplette Risiko einer Baufinanzierung zu schultern und verlangen von ihren Kunden in der Regel zumindest ein Eigenkapital in der Höhe der Kaufnebenkosten. Sie betragen, je nach Bundesland, bis zu zehn Prozent des Kaufpreises und setzen sich aus folgenden Komponenten zusammen:  ",[],{"type":3265,"text":3337,"spans":3338,"direction":1041},"Grunderwerbsteuer (zwischen 3,5 bis 6,5 Prozent des Kaufpreises, je nach Bundesland.  ",[],{"type":3265,"text":3340,"spans":3341,"direction":1041},"Notar- und Grundbuchkosten (rund 1,75 Prozent). ",[],{"type":3265,"text":3343,"spans":3344,"direction":1041},"Makler und Vermittlungskosten (normalerweise um die drei Prozent zzgl. Mehrwertsteuer)  ",[],{"type":1035,"text":3346,"spans":3347,"direction":1041},"Diese pauschalen Vorgaben helfen fürs grobe, aber Sie wollen bestimmt wissen, wie hoch die Rate überhaupt für Sie sein darf.  ",[],{"type":1035,"text":1086,"spans":3349,"direction":1041},[],{"type":3283,"text":3351,"spans":3352,"direction":1041},"So rechnen Sie aus, welche Monatsbelastung Sie tragen können  ",[],{"type":1035,"text":3354,"spans":3355,"direction":1041},"Am Anfang jeder Baufinanzierung sollte ein persönlicher Kassensturz stehen: Wer ein Haus oder eine Wohnung kaufen will, muss wissen, welche Ein- und Ausnahmen ihm oder ihr jeden Monat und jedes Jahr entstehen – und was die freien Mittel sind. ",[],{"type":1035,"text":3357,"spans":3358,"direction":1041},"Tipp: Nutzen Sie dazu den Haushaltsrechner von FMH.de und rechnen Sie nur mit dem Nettoeinkommen und den Zahlungen, die regelmäßig eingehen. Als Selbstständiger können Sie Ihre Einkünfte der vergangenen drei Jahre als Grundlage ansetzen. ",[3359],{"start":3360,"end":2572,"type":3325,"data":3361},26,{"link_type":49,"url":3362,"target":52},"https:\u002F\u002Fwww.fmh.de\u002Fbaufinanzierung\u002Frechner\u002Fhaushaltsrechner",{"type":1035,"text":3364,"spans":3365,"direction":1041},"Mit Blick auf Ihre Ausgaben hilft Ihnen der Haushaltsrechner von FMH.de dabei, nichts zu vergessen. Er fächert ihre Unkosten nach Kategorien auf, so dass Sie bequem eintragen können, was Ihr Lebensunterhalt normalerweise kostet, welche Beträge Sie für Versicherungen ausgeben, was in die Geldanlage und die Altersvorsorge fließt und was Ihr Auto, Ihre Urlaube und Ihre Hobbys kosten.  ",[],{"type":1035,"text":3367,"spans":3368,"direction":1041},"Wichtig: Sollten Sie feststellen, dass ihre derzeitigen Ausgaben wenig Spielraum lassen, kann die Versuchung groß sein, einige Posten zu streichen, um finanziell besser dazustehen. Das allerdings ist ein riskantes Vorgehen, denn die Erfahrung lehrt, dass es nur wenige Käufer durchhalten, den Gürtel dauerhaft enger zu schnallen und liebgewonnene Gewohnheiten aufzugeben. Hinzu kommt, dass kosmetische Eingriffe an den eigenen Finanzen bei den Banken nicht immer gut ankommen. ",[],{"type":1035,"text":3370,"spans":3371,"direction":1041},"Denn Banker gehen davon aus, dass eine Immobilienfinanzierung maximal 30 bis 40 Prozent des Familiennettoeinkommens ausmachen darf. Die konkreten Werte variieren zwar, je nach Anbieter, ein wenig. Als Faustregel gilt jedoch: ",[],{"type":1035,"text":3373,"spans":3374,"direction":1041},"Bei 5000 Euro Familien-Nettoeinkommen dürfen maximal 1.500 bis 2.000 Euro in die Finanzierung fließen. Rücklagen, Hausnebenkosten wie Heizung, Strom, Wasser und Versicherungen müssen Käufer aus dem verbleibenden Geld bezahlen.  ",[],{"type":1035,"text":3376,"spans":3377,"direction":1041},"Gut zu wissen: Diese prozentuale Vorgabe der Banken berücksichtigt auch, dass Vielverdiener höhere Ausgaben fürs tägliche Leben haben als Normalverdiener. Doch auch wenn sie zu den Normalverdienern gehören und Ihr Kassensturz oder Ihr Sparverhalten zeigt, dass Sie vielleicht 2.500 Euro übrighätten, werden die Banken ihre Richtlinien deshalb nicht über den Haufen werfen.  ",[],{"type":1035,"text":3379,"spans":3380,"direction":1041},"Das hat durchaus seine Berechtigung: Denn die Banken sind vom Gesetzgeber verpflichtet worden, die Finanzen von Immobilienkäufern vor allem mit Blick auf deren Fähigkeit zum regelmäßigen Schuldendienst zu überprüfen.  ",[],{"type":1035,"text":3382,"spans":3383,"direction":1041},"Dieser Faktor ist den Banken daher noch deutlich wichtiger als eine üppige Eigenkapital-Decke. ",[],{"type":1035,"text":1086,"spans":3385,"direction":1041},[],{"type":3283,"text":3387,"spans":3388,"direction":1041},"Das darf Ihr Traumhaus (maximal) kosten ",[],{"type":1035,"text":3390,"spans":3391,"direction":1041},"Bei der Frage, wieviel Haus ein Käufer sich leisten kann, spielen vor allem drei Faktoren eine Rolle:  ",[],{"type":3265,"text":3393,"spans":3394,"direction":1041},"Die monatliche Rate für Zins und Tilgung,  ",[],{"type":3265,"text":3396,"spans":3397,"direction":1041},"die Höhe des Eigenkapitals und  ",[],{"type":3265,"text":3399,"spans":3400,"direction":1041},"die Finanzierungsdauer, also der Zeitraum, bis zu dem der Kredit vollständig abgezahlt ist. ",[],{"type":1035,"text":3402,"spans":3403,"direction":1041},"Der einfachste Weg, diese Werte so zu kombinieren, dass aussagekräftige Werte herauskommen, ist der Hauskauf-Rechner von FMH.de.  ",[3404],{"start":3405,"end":1054,"type":3325,"data":3406},100,{"link_type":49,"url":3327,"target":52},{"type":1035,"text":3408,"spans":3409,"direction":1041},"Aber auch mit dem Taschenrechner können Interessenten zumindest grob berechnen, wo die Schmerzgrenze beim Preis für eine Immobilie liegt. ",[],{"type":1035,"text":3411,"spans":3412,"direction":1041},"Ausgangspunkt ist die erwartete monatliche Rate für Zins und Tilgung. Nehmen wir an, diese liegt bei 1300 Euro pro Monat. Damit liegt die Belastung pro Jahr bei 15.600 Euro (1300 Euro mal 12).  ",[],{"type":1035,"text":3414,"spans":3415,"direction":1041},"Um zu ermitteln, welche Darlehenssumme sie dafür erhalten könnten, müssen sie diesen Wert nun durch die Summe aus dem voraussichtlichen Zinssatz und der angestrebte Tilgungsquote teilen.  ",[],{"type":1035,"text":3417,"spans":3418,"direction":1041},"Bei einem angenommenen Sollzinssatz von drei Prozent und einer Tilgungsquote von zwei Prozent pro Jahr teilen Sie die 15.600 Euro durch fünf und multiplizieren das Ergebnis mit 100.  ",[],{"type":1035,"text":3420,"spans":3421,"direction":1041},"Das Ergebnis ergibt die Darlehenssumme, die sie von der Bank erwarten dürfen, in unserem Beispiel rund 312.000 Euro. Addieren Sie dazu nun das verfügbare Eigenkapital, und schon wissen Sie, was die Immobilie inklusive aller Nebenkosten kosten darf.  ",[],{"type":1035,"text":3423,"spans":3424,"direction":1041},"Diese Nebenkosten sollten Sie nicht unterschätzen: Makler, Notar- und Grundbuchkosten und das die Steuer können, je nach Bundesland, bis zu zehn Prozent des Kaufpreises verschlingen. Entsprechend niedriger muss der eigentliche Immobilienpreis liegen.  ",[],{"type":1035,"text":3426,"spans":3427,"direction":1041},"Tipp: Wer zur Preisermittlung nicht den Taschenrechner, sondern den Hauskaufrechner von FMH.de verwendet, erhält besonders realistische Werte, da das Tool aktuelle Bauzinsen aus der FMH-Datenbank verwendet. ",[],{"type":1035,"text":3429,"spans":3430,"direction":1041},"Wer einen guten Kontakt zu seiner Hausbank hat, sollte dort zudem möglichst früh ein Finanzierungsgespräch führen, um die Machbarkeit des Projekts Hauskauf abzuklären. Zudem sollten Interessenten auch Vermittler in den Prozess einbeziehen: Große Vermittler kooperieren oft mit vielen Banken und können die passenden Offerten auf Basis Ihrer Vorgaben suchen.  Der Spielraum für die besten Zinsen bei einem maximalen Kreditvolumen ist deshalb oft größer als bei der Filialbank vor Ort. Das lohnt sich: Wer bei einem Darlehen über 400.000 Euro 3,5 statt vier Prozent Sollzinsen und eine zweiprozentige Tilgung vereinbart, hat nach 20 Jahren bei gleich hoher monatlicher Rate rund 44.500 Euro weniger bezahlt, wenn er oder sie die Zinsersparnis in eine erhöhte Tilgung investiert. ",[],{"type":1035,"text":1086,"spans":3432,"direction":1041},[],{"type":3253,"text":3434,"spans":3435,"direction":1041},"Was ist ein Annuitätendarlehen? ",[],{"type":1035,"text":3437,"spans":3438,"direction":1041},"Wer nach einer Baufinanzierung fragt, bekommt immer ein sogenanntes Annuitätendarlehen angeboten. Das Besondere an dieser Art von Krediten:  ",[],{"type":1035,"text":3440,"spans":3441,"direction":1041},"Die Rückzahlungsrate – die Annuität – setzt sich aus den Kosten für die Zinsen und dem Tilgungsanteil zusammen. Die monatliche Rate bleibt während der gesamten Laufzeit gleich. Da jedoch durch die regelmäßigen Zahlungen die Schulden immer weniger werden, verschiebt sich das Verhältnis von Tilgungs- und Zinsanteil mit jedem Monat. Während Käufer am Anfang der Laufzeit also einen vergleichsweisen hohen Anteil der Rate für Zinsen ausgeben müssen und einen überschaubaren Teil ihrer Schulden tilgen, verkehrt sich dieses Verhältnis im Laufe der Jahre ins Gegenteil.   ",[],{"type":1035,"text":3443,"spans":3444,"direction":1041},"Diese Darlehensform hat sich auf dem Markt deshalb durchgesetzt, weil Kreditnehmer während der gesamten Zinsfestschreibung Planungssicherheit haben und ihre Kosten kennen. Etwas verwirrend ist es zwar sein, dass Darlehen mit höheren Zinsen schneller getilgt werden als Darlehen mit niedrigen Zinsen. Das folgende Beispiel kann diesen speziellen Effekt aber erklären. ",[],{"type":1035,"text":3446,"spans":3447,"direction":1041},"Nehmen wir ein Darlehen über 100.000 Euro, einmal mit fünf Prozent Zinsen und einem Prozent Tilgung pro Jahr und einmal mit zwei Prozent Zinsen und ebenfalls einem Prozent Tilgung pro Jahr ",[],{"type":1035,"text":3449,"spans":3450,"direction":1041},"Das Geheimnis der unterschiedlichen Restschulden ist der Vertragszusatz in jedem Darlehensvertrag – dass in diesem Beispiel ein Prozent Tilgung zu bezahlen ist plus die ersparten Zinsen. Und hier werden eben einmal fünf Prozent Zinsen erspart und einmal nur zwei Prozent. ",[],"Bauzinsen 10 Jahre","text_block$6459fbc2-87be-4084-8d6d-98883ed09e4e","text_block",{"variation":1066,"version":1067,"items":3455,"primary":3456,"id":3833,"slice_type":3834,"slice_label":5},[],{"title":3457,"table":3458},"Darlehen 100.000 Euro 1 Prozent Tilgung; 10 Jahre fest",{"head":3459,"body":3500},{"rows":3460},[3461],{"key":3462,"cells":3463},"0b811e84-bb55-45e5-b0d8-fc19d8e637eb",[3464,3469,3474,3480,3485,3490,3496],{"key":3465,"type":1083,"content":3466},"b57b5475-3a5c-433f-bb92-4b76dd899ceb",[3467],{"type":1035,"text":1086,"spans":3468,"direction":1041},[],{"key":3470,"type":1083,"content":3471},"45c62694-0f9e-4a39-abdd-51d0c258642b",[3472],{"type":1035,"text":1086,"spans":3473,"direction":1041},[],{"key":3475,"type":1083,"content":3476},"1b3b6770-622c-4a77-b2e3-129fdff31bfd",[3477],{"type":1035,"text":3478,"spans":3479,"direction":1041},"Sollzins = 5 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sich bei dem Beispiel mit den fünf Prozent Zinsen schneller erhöht, obwohl die Tilgung in beiden Beispielen ein Prozent gewesen ist. Weil eben im zweiten Monat schon weniger Zinsen zu bezahlen waren. Wenn man die Gesamtkosten gegenüberstellt, sieht man allerdings den Vorteil der niedrigen Zinsen: 120 × 500 Euro = 60.000 Euro gegenüber von 120 × 250 Euro = 30.000 Euro. Da ist die geringere Restschuld von 1.880,18 Euro zu vernachlässigen ",[],{"type":1035,"text":1086,"spans":3843,"direction":1041},[],{"type":3283,"text":3845,"spans":3846,"direction":1041},"Zins, Tilgung, Zinsbindung und Restschuld ergeben ein Bild ",[],{"type":1035,"text":3848,"spans":3849,"direction":1041},"Idealerweise sollten Kunden mehrere Darlehensangebote einholen, um die beste Offerte für ihre Bedürfnisse zu finden. Leider ist der Vergleich der verschiedenen Angebote nicht immer ganz einfach. Denkbar ist es etwa, dass verschiedene Banken unterschiedliche lange Zinsbindungen ansetzen, auch der Zinssatz, die Ratenhöhe und die Restschuld am Ende der Laufzeit variieren normalerweise und machen einen direkten Vergleich schwierig. ",[],{"type":1035,"text":3851,"spans":3852,"direction":1041},"Um Kunden die Auswahl des richtigen Hypothekendarlehens zu erleichtert, hat die Seite von FMH.de daher zwei spezielle Tools entwickelt:  den Angebotsvergleich und den Zinsbindungs-Rechner.  ",[3853,3858,3859,3864],{"start":3854,"end":3855,"type":3325,"data":3856},141,158,{"id":698,"type":107,"tags":3857,"lang":13,"slug":700,"first_publication_date":701,"last_publication_date":702,"uid":703,"url":704,"link_type":43,"isBroken":45},[],{"start":3854,"end":3855,"type":1040},{"start":3860,"end":3861,"type":3325,"data":3862},167,187,{"id":665,"type":107,"tags":3863,"lang":13,"slug":667,"first_publication_date":668,"last_publication_date":669,"uid":670,"url":671,"link_type":43,"isBroken":45},[],{"start":3860,"end":3861,"type":1040},{"type":1035,"text":3866,"spans":3867,"direction":1041},"Beide helfen verschiedene Angebote auf einen Nenner zu bekommen.   ",[],{"type":3265,"text":3869,"spans":3870,"direction":1041},"So funktioniert der Angebotsvergleich: Einfach ausgedrückt erhöht der Rechner die Tilgung mathematisch um genau so viel, dass die Raten identisch sind.  Anhand der Restschuld zum Ende der Zinsbindung können Kaufinteressenten dann erkennen, welches Angebot das bessere ist.  ",[],{"type":3265,"text":3872,"spans":3873,"direction":1041},"So funktioniert der Zinsbindungsrechner: Dieses Tool errechnet bei der kurzen Zinsbindungszeit der beiden Angebote, wie hoch der Zinssatz am Zinsbindungsende sich verändern darf, damit bei gleicher Ratenhöhe die gleiche Restschuld vorhanden wäre.  ",[],{"type":1035,"text":3875,"spans":3876,"direction":1041},"Wichtig bei der Verwendung beider Rechner ist, dass sich alle Darlehen, die eine Zinsbindung von mehr als zehn Jahren haben, nach Ablauf dieser Zeit kostenfrei mit einer sechsmonatigen Kündigungsfrist kündigen lassen. Danach können Kunden sie dann ganz oder teilweise tilgen, ohne dafür eine Vorfälligkeitsentschädigung zahlen zu müssen (§ §489 Abs. 1 Nr. 2 BGB). ",[],{"type":1035,"text":1086,"spans":3878,"direction":1041},[],{"type":3253,"text":3880,"spans":3881,"direction":1041},"Tilgung: Flexibilität ist Trumpf  ",[],{"type":1035,"text":3883,"spans":3884,"direction":1041},"Das Leben sollte sich nicht an die Finanzierung anpassen müssen – andersherum ist es richtig. Denn niemand kann schon heute prognostizieren, wie sich die eigenen Finanzen (und die persönlichen Lebensumstände) in den kommenden Jahrzehnten entwickeln. ",[],{"type":1035,"text":3886,"spans":3887,"direction":1041},"Ein Jobwechsel oder der Verlust des Arbeitsplatzes können das Einkommen erheblich beeinflussen. Doch auch familiäre Veränderungen – die Geburt eines Kindes, der Tod der Eltern, haben Auswirkungen auf das eigene Leben. Und die Finanzen. ",[],{"type":1035,"text":3889,"spans":3890,"direction":1041},"Aus diesem Grund ist es wichtig, schon im Darlehensvertrag zu vereinbaren, welche Änderungen bei der Tilgungshöhe möglich sein sollen und in welchem Umfang die Bank Sondertilgungen erlaubt. ",[],{"type":1035,"text":1086,"spans":3892,"direction":1041},[],{"type":3283,"text":3894,"spans":3895,"direction":1041},"Tilgungsveränderung: Spielraum bei veränderten Bedürfnissen ",[],{"type":1035,"text":3897,"spans":3898,"direction":1041},"Freudige Ereignisse, aber auch Schicksalsschläge können das Leben einer Familie auf den Kopf stellen. Und damit auch deren Finanzen: ",[],{"type":1035,"text":3900,"spans":3901,"direction":1041},"Die Geburt eines Kindes etwa führt oft nicht nur dazu, dass ein Gehalt wegbricht: Junge Eltern müssen, gerade in den ersten Jahren, oft auch etliche Anschaffungen tätigen. Doch auch die schwere Krankheit eines Familienmitglieds, eine (vorübergehende) Arbeitslosigkeit oder eine Trennung verringern den finanziellen Spielraum oft erheblich. Dann ist es sehr hilfreich, wenn sich die Tilgungsquote ohne Zusatzkosten und ohne große Anfrage bei der Bank reduzieren lässt.  ",[],{"type":1035,"text":3903,"spans":3904,"direction":1041},"Bei einem Kredit über 400.000 Euro reduziert ein Prozent weniger Tilgung die monatliche Rate um satte 333 Euro. Denkbar wäre auch, dass man einige Jahre die Tilgung reduziert und später entsprechend wieder erhöht. Flexibilität ist sehr wichtig und sie kostet bei vielen Bank sehr wenig Entgelt je Vorgang.  ",[],{"type":1035,"text":3906,"spans":3907,"direction":1041},"Tipp: Viele Banken erlauben Kunden inzwischen solche Tilgungsanpassungen. Wichtig ist jedoch, dass die Möglichkeit zur Tilgungsveränderung fest als Option im Darlehensvertrag verankert wird. Schon fast üblich sind zwei oder drei kostenfreie Tilgungsanpassungen in der gesamten Laufzeit. Andere Baufinanzierer ermöglichen sogar eine jährliche Anpassung.  ",[],{"type":1035,"text":3909,"spans":3910,"direction":1041},"Die Kosten für diesen Service variieren: Etliche Banken verlangen pro Tilgungsanpassung eine Gebühr von 25 bis 250 Euro, was kostengünstiger und flexibler sein kann als ein Zinsaufschlag von 0,03 bis 0,1 Prozent. Dies gilt umso mehr, als ein solcher Zuschlag immer anfällt, auch wenn der Kunde oder die Kundin gar keine Anpassungen bei der Tilgungsquote vornehmen. ",[],{"type":1035,"text":1086,"spans":3912,"direction":1041},[],{"type":3283,"text":3914,"spans":3915,"direction":1041},"Sondertilgung nicht vergessen ",[],{"type":1035,"text":3917,"spans":3918,"direction":1041},"Sehr hilfreich und beliebt ist die Option der Sondertilgung. Sie gehört inzwischen zum Standardprogramm. Viele Banken erlauben inzwischen eine kostenlose jährliche Sondertilgung von bis zu fünf Prozent des Ursprungdarlehensbetrages. Wer sich die Option offenhalten will, noch größere Extrazahlungen zu leisten – etwa, weil mittelfristig eine größere Erbschaft ansteht –, muss einen Zinsaufschlag von etwa 0,1 Prozent einkalkulieren. ",[],{"type":1035,"text":1086,"spans":3920,"direction":1041},[],{"type":3283,"text":3922,"spans":3923,"direction":1041},"Bereitstellungszinsen und Teilauszahlung  ",[],{"type":1035,"text":3925,"spans":3926,"direction":1041},"Während beim Kauf eines bezugsfertigen Hauses das gesamte Darlehen meist auf einmal ausbezahlt wird, damit der Kaufvertrag erfüllt werden kann, wird bei einem Neubau oder Kauf mit Umbau nicht die gesamte Summe auf einmal benötigt. Die Bank zahlt daher, je nach Baufortschritt, immer nur Teilbeträge aus.  ",[],{"type":1035,"text":3928,"spans":3929,"direction":1041},"Dieses Modell hat viele Vorzüge: Insbesondere zahlen Bauherren und Käufer dadurch stets nur für den Anteil der Immobilie, der bereits errichtet ist und haben, für den Fall einer Insolvenz des Bauträgers zumindest eine gewisse Absicherung. ",[],{"type":1035,"text":3931,"spans":3932,"direction":1041},"Je nachdem, wie lang sich die Bauphase hinzieht, kann diese gestückelte Auszahlung allerdings auch ziemlich teuer werden. Denn die Bank stellt das gesamte Darlehen ab Vertragsunterschrift bereit, auch wenn der Kunde es noch nicht komplett abrufen kann. Aus diesem Grund verlangen die Geldhäuser in dieser Phase auch für die reine Bereitstellung des Darlehens Zinsen – wenn auch nicht ab dem ersten Tag, sondern mit einer gewissen Karenzzeit. ",[],{"type":1035,"text":3934,"spans":3935,"direction":1041},"Die meisten Institute gewähren ihren Kunden beim Kauf einer bezugsfertigen Immobilie eine Bereitstellungszins freie Zeit von drei Monaten, um den Kaufvorgang abzuwickeln. Bei einem Neubau haben Käufer meist sechs bis zwölf Monate Zeit, um das komplette Darlehen kostenfrei abzurufen.  ",[],{"type":1035,"text":3937,"spans":3938,"direction":1041},"Danach fallen normalerweise Bereitstellungszinsen an. Sie kosten in der Regel zwei bis drei Prozent pro Jahr (0,17 bis 0,25 Prozent pro Monat) für den Betrag, der noch nicht ausgezahlt wurde. Wer also 100.000 Euro seines Darlehens noch nicht abgerufen hat, muss monatlich 250 Euro dafür bezahlen – plus die Zinsen (nicht den Tilgungsanteil) für die ausgezahlten Darlehensbeträge!  ",[],{"type":1035,"text":3940,"spans":3941,"direction":1041},"Tipp: Ist bereits beim Kauf abzusehen, dass der Bau sich über mehr als ein Jahr hinziehen wird, sollten Käufer sich anhand des Bauträgervertrags genau ausrechnen lassen, welche Kosten für die Bereitstellung auf sie zukommen oder versuchen bei der Bank eine längere Karenzzeit zu bekommen. Dies erleichtert später die Erfüllung des Bauträgervertrages und die Bezahlung der Handwerker. ",[],{"type":1035,"text":3943,"spans":3944,"direction":1041},"Wann welche Teilbeträge ausbezahlt werden sollten, kann dem Bauträgervertrag entnommen werden, in dem die fälligen Zahlungen aufgelistet sind. Meist handelt es sich um die Vorgaben der Makler- und Bauträgerverordnung: ",[],{"type":3265,"text":3946,"spans":3947,"direction":1041},"30 Prozent nach Auflassungsvormerkung (Grundstückübertrag) ",[],{"type":3265,"text":3949,"spans":3950,"direction":1041},"Von den verbleibenden 70Prozent in maximal 6 Teilbeträgen  ",[],{"type":3265,"text":3952,"spans":3953,"direction":1041},"40 Prozent nach Rohbaufertigstellung (einschließlich Zimmererarbeiten), ",[],{"type":3265,"text":3955,"spans":3956,"direction":1041},"Acht Prozent nach Herstellung der Dachflächen und Dachrinnen, ",[],{"type":3265,"text":3958,"spans":3959,"direction":1041},"drei Prozent nach Rohinstallation der Heizungsanlagen, ",[],{"type":3265,"text":3961,"spans":3962,"direction":1041},"drei Prozent nach Rohinstallation der Sanitäranlagen ",[],{"type":3265,"text":3964,"spans":3965,"direction":1041},"drei Prozent nach Rohinstallation der Elektroanlagen, ",[],{"type":3265,"text":3967,"spans":3968,"direction":1041},"zehn Prozent nach Fenstereinbau, (einschließlich Verglasung), ",[],{"type":3265,"text":3970,"spans":3971,"direction":1041},"sechs Prozent nach Innenputz (ohne Beiputzarbeiten), ",[],{"type":3265,"text":3973,"spans":3974,"direction":1041},"drei Prozent nach Estricharbeiten, ",[],{"type":3265,"text":3976,"spans":3977,"direction":1041},"vier Prozent nach Fliesenarbeiten im Sanitärbereich, ",[],{"type":3265,"text":3979,"spans":3980,"direction":1041},"zwölf Prozent nach Bezugsfertigkeit und Zug um Zug gegen Besitzübergabe, ",[],{"type":3265,"text":3982,"spans":3983,"direction":1041},"drei Prozent nach Fassadenarbeiten und ",[],{"type":3265,"text":3985,"spans":3986,"direction":1041},"drei Prozent nach vollständiger Fertigstellung. ",[],{"type":1035,"text":3988,"spans":3989,"direction":1041},"Wer in Eigenregie baut, hat mit diesen eher starren Auszahlungsvorgaben oft Schwierigkeiten. Glücklicherweise gibt es auch Banken, die keine fixen Auszahlungsvorgaben haben, sondern auszahlen, wenn der Kunde es anfordert. Wer selbst baut, sollte auf dieses wichtige Detail deshalb unbedingt bei der Kreditbeantragung achten. ",[],{"type":1035,"text":1086,"spans":3991,"direction":1041},[],{"type":3253,"text":3993,"spans":3994,"direction":1041},"Bausparen als Teil der Baufinanzierung  ",[],{"type":1035,"text":3996,"spans":3997,"direction":1041},"Bei der Immobilienfinanzierung spielt das Modell „Bausparen” in den Köpfen der Leute weiterhin eine große Rolle. Ganz so positiv, wie von vielen Bankern dargestellt, sind solche Verträge aber nicht. Deshalb ist es wichtig, neben den positiven Aspekten auch die Schattenseiten des Bausparens zu kennen. ",[],{"type":1035,"text":1086,"spans":3999,"direction":1041},[],{"type":3283,"text":4001,"spans":4002,"direction":1041},"Vorteile eines Bausparvertrags: ",[],{"type":1035,"text":4004,"spans":4005,"direction":1041},"Um zu beurteilen, wie sinnvoll ein Bausparmodell ist, muss man unterscheiden, ob es sich um alte Verträge oder neue Abschlüsse handelt. ",[],{"type":3265,"text":4007,"spans":4008,"direction":1041},"Planbarkeit. Bei einem Bausparvertrag werden die Darlehenszinsen des späteren Kreditvertrags bereits bei Bausparvertragsabschluss fest vereinbart. Kunden wissen also schon heute, welche Konditionen sie in zehn, 15, 20 Jahren erhalten. Hier kommt nur der Unterschied zwischen alten und neuen Verträgen zum Tragen.  ",[4009],{"start":24,"end":1095,"type":1040},{"type":1035,"text":4011,"spans":4012,"direction":1041},"Bei neuen Verträgen erhalten Kunden Zinsen zwischen einem und 3,5 Prozent, bei den alten Verträgen sind es meist zwischen 3,5 und fünf Prozent.  ",[],{"type":3265,"text":4014,"spans":4015,"direction":1041},"Ohne Zinsaufschlag: Bausparverträge begnügen sich mit der zweiten Rangstelle im Grundbuch, was bei Bankdarlehen fast immer einen Zinsaufschlag zur Folge hat und gleichzeitig können Bauspardarlehen jederzeit schneller getilgt werden. ",[4016],{"start":24,"end":4017,"type":1040},19,{"type":1035,"text":1086,"spans":4019,"direction":1041},[],{"type":3283,"text":4021,"spans":4022,"direction":1041},"Nachteile eines Bausparvertrags: ",[],{"type":3265,"text":4024,"spans":4025,"direction":1041},"Hohe Nebenkosten. Wenn ein Kunde einen Bausparvertrag abschließt, erhält der Banker oder Vertreter, der ihn vermittelt hat, eine sehr ansehnliche Provision. Diese zahlt der Kunde über eine Abschlussgebühr von einem bis 1,6 Prozent der Bausparsumme.  ",[4026],{"start":24,"end":1201,"type":1040},{"type":3265,"text":4028,"spans":4029,"direction":1041},"Magere Zinsen. Die Guthaben, die ein Kunde während der Sparphase aufbaut, sind – zumindest bei Neuverträgen – sehr spärlich verzinst. Die Renditen liegen zwischen 0,01 Prozent und einem Prozent. Altverträgen schneiden hier besser ab. Hier beträgt die Guthabenverzinsung zwischen zwei und vier Prozent.  ",[4030],{"start":24,"end":1362,"type":1040},{"type":3265,"text":4032,"spans":4033,"direction":1041},"Keine Garantien. Man spart den Bausparvertrag über Jahre an und bekommt nach einigen Jahren und weiteren Mindestvorgaben das günstige Bauspardarlehen ausgezahlt. Diese Zuteilungszeit darf von den Bausparkassen nicht garantiert werden. Die Vorausberechnungen für die Zuteilung sind zwar selten falsch, aber eine Garantie wäre natürlich angenehmer, damit man am Ende einer Zinsfestschreibung das Bankdarlehen mit einem Bausparvertrag ablösen könnte. So besteht eine kleine zeitliche Unsicherheit. ",[4034],{"start":24,"end":4035,"type":1040},15,{"type":3265,"text":4037,"spans":4038,"direction":1041},"Hohe Belastungen in der Tilgungsphase. Ein großes Manko der Bausparverträge ist die schnelle Rückzahlung innerhalb von sieben bis 15 Jahre. Diese schnelle Tilgung macht Bausparen, gerade bei großen Summen sehr teuer und damit für viele Bausparinteressenten uninteressant. ",[4039],{"start":24,"end":4040,"type":1040},37,{"type":1035,"text":4042,"spans":4043,"direction":1041},"Warum das so ist, zeigt das folgende Beispiel. Ein Kunde schließt einen Bausparvertrag über 100.000 Euro ab. Dafür zahlt er 1.600 Euro Abschlussgebühr und soll den Vertrag mit einer monatlichen Ansparrate von 400 Euro bis zu einem Guthaben von 40.000 Euro ansparen. Dies dauert rund neun Jahre. Nun wartet der Kunde erst einmal, dass der Bausparvertrag alle Kriterien für die Zuteilung (Mindestbewertungszahl, Mindestspardauer, Mindestguthaben) erfüllt hat und er über das Darlehen von 60.000 Euro verfügen kann. Sobald das der Fall ist, fallen dann monatliche Raten von 600 Euro an – ein immenser Wert für eine niedrige Kreditsumme. Diese Rückzahlungsrate ist abhängig vom ausgewählten Tarif, wo alle Zinsen, Ansparraten und Rückzahlungsraten Bestandteil des Vertrages sind.  ",[4044],{"start":4045,"end":4046,"type":1040},46,47,{"type":1035,"text":4048,"spans":4049,"direction":1041},"Wegen dieser hohen Rückzahlungsrate verzichten viele Bausparer auf das Darlehen mit den garantierten Zinsen und verwenden nur das Bausparguthaben.  ",[],{"type":1035,"text":4051,"spans":4052,"direction":1041},"Sehr oft wird auch ein normales Bankdarlehen zur Finanzierung angeboten, das dann über den Abschluss und die Ansparung eines neuen Bausparvertrages getilgt wird. In diesen Fällen müssen die Banken den Gesamteffektivzins im Darlehensvertrag ausweisen (Ansparphase und Rückzahlungszeit). Dieser Zins ist meist höher als bei einem Annuitätendarlehen. Dafür bekommt man bei sauberer Beratung und Berechnung eine Finanzierung, die über die gesamte Zeit planbar ist, da die Ratenhöhe der Bauspartilgung in zehn oder 15 Jahren schon bekannt ist.  ",[],{"type":1035,"text":4054,"spans":4055,"direction":1041},"Das Problem an diesem Modell ist nur, dass es intransparent ist: Für viele Kunden ist der finanzielle Nachteil, den sie erleiden könnten, wenn sie statt eines Annuitätendarlehens ein Kombidarlehen mit einem Bausparvertrag abschließen, kaum zu erkennen.  ",[],{"type":1035,"text":4057,"spans":4058,"direction":1041},"Falls Ihnen ein solches Angebot vorgelegt wird und Sie es objektiv prüfen lassen möchten, können Sie das mit unserem Bankvorausdarlehen-Rechner tun. Der Service kostet 6,99 Euro und stellt das Bausparmodell einem Annuitätendarlehen gegenüber. ",[4059,4064],{"start":4060,"end":4061,"type":3325,"data":4062},117,143,{"id":643,"type":107,"tags":4063,"lang":13,"slug":110,"first_publication_date":645,"last_publication_date":646,"uid":647,"url":648,"link_type":43,"isBroken":45},[284],{"start":4060,"end":4061,"type":1040},{"type":1035,"text":1086,"spans":4066,"direction":1041},[],{"type":3253,"text":4068,"spans":4069,"direction":1041},"Nutzen Sie die Förderung der Bundesländer und der KfW   ",[],{"type":1035,"text":4071,"spans":4072,"direction":1041},"Auch wenn die Zuschüsse des Staates immer weniger werden, gibt es noch die gute alte KfW-Förderung, die über zinsgünstige Darlehen den Weg zum Wohneigentum erleichtern soll. ",[],{"type":1035,"text":4074,"spans":4075,"direction":1041},"KfW-Darlehen: Förderung durch niedrige Zinsen ",[4076],{"start":24,"end":2624,"type":1040},{"type":1035,"text":4078,"spans":4079,"direction":1041},"Das wohl bekannteste KfW-Programm ist das Wohneigentumsprogramm (Programm 124), das jeder Eigennutzer einer Immobilie, ungeachtet von Einkommen oder sonstigen Vorgaben, beantragen kann. Pro Wohneinheit können maximal 100.000 Euro Darlehen mit diesem Programm beantragt werden. Der Zinssatz ist vergleichbar mit guten Bankangeboten - muss aber über andere Kreditanbieter beantragt und abgewickelt werden. ",[],{"type":1035,"text":4081,"spans":4082,"direction":1041},"Wichtig: Bei der KfW kann man als Kunde keine Kredite beantragen. Dies geht nur über eine Bank oder einzelne Versicherungen. Weil die Banken für diese Darlehen bürgen, betrachten fast alle Institute den KfW-Anteil in Bezug auf die Zinsgestaltung des eigenen Kreditbetrages wie ein von ihnen vergebenes Darlehen.  ",[],{"type":1035,"text":4084,"spans":4085,"direction":1041}," \nWesentlich attraktiver sind die KfW-Programme für den Kauf einer Immobilie und dem anschließenden Sanieren zu einem Energieeffizienzhaus. Neben subventionierten Zinsen gibt es noch unterschiedlich hohe Tilgungszuschüsse – je nachdem, wie energieeffizient die Immobilie am Ende ist.  ",[],{"type":1035,"text":4087,"spans":4088,"direction":1041},"In der Spitze geht der Tilgungszuschuss bis 25 Prozent des maximalen Förderkredites von 150.000 Euro – damit erhalten Kunden bis zu 37.500 Euro als Finanzspritze. ",[],{"type":1035,"text":4090,"spans":4091,"direction":1041},"Tipp: Jeder, der eine Immobilie kauft oder baut, sollte seinen Bankberater oder Vermittler nach möglichen KfW-Fördergelder fragen, wenn der oder die Betreffende nicht von selbst auf das Thema zu sprechen kommt. ",[4092],{"start":24,"end":1507,"type":1040},{"type":1035,"text":1086,"spans":4094,"direction":1041},[],{"type":3283,"text":4096,"spans":4097,"direction":1041},"Eine tatsächliche staatliche Förderung des jeweiligen Bundeslandes ist selten  ",[],{"type":1035,"text":4099,"spans":4100,"direction":1041},"Die Zeiten, in denen der Staat fast schon mit der Gießkanne die Schaffung von Wohneigentum gefördert hat, sind vorbei. Stattdessen gibt es über bestehende Förderprogramme immer wieder Diskussionen, wie ein Beispiel aus dem Bundesland Hessen zeigt.  ",[],{"type":1035,"text":4102,"spans":4103,"direction":1041},"Das vergibt zum Beispiel einen Zuschuss (Hessengeld) zur Bezahlung der Grunderwerbsteuer, wenn jemand das erste Mal eine Immobilie erwirbt – ungeachtet der Einkommenshöhe. Der Betrag wird aber nicht in einer Summe ausgezahlt, sondern in zehn Raten, jeweils am 15.Novemer eines jeden Jahres. Verheiratete Paare erhalten maximal 20.000 Euro plus 5.000 Euro je Kind. ",[],{"type":1035,"text":4105,"spans":4106,"direction":1041},"Doch nicht nur beim Hessengeld zeigt sich, dass staatliche Förderungen keineswegs den einkommensschwachen Kunden vorbehalten sind. Mit den sehr günstigen Förderdarlehen der einzelnen Bundesländer werden hauptsächlich Familien mit Kindern gefördert. Dabei ist oft nicht das Einkommen das maßgebliche Entscheidungskriterium, sondern die Anzahl der Kinder.  ",[],{"type":1035,"text":4108,"spans":4109,"direction":1041},"Dennoch sollten auch Paare, die noch keinen eigenen Nachwuchs haben, gezielt bei ihrem Banker oder Vermittler nachfragen, ob und unter welchen Vorgaben eine regionale Förderung möglich ist. Die Unterschiede zwischen den jeweiligen Bundeländern sind teils enorm. Die Objektgröße, die Anzahl und Größe der Zimmer ist immer noch in vielen Ländern ein wichtiges Kriterium. Wer das erkennt, kann seinen Hausbau oder Umbau womöglich entsprechend planen.  ",[],{"type":1035,"text":4111,"spans":4112,"direction":1041},"Eine erste Orientierung, basierend auf Familiengröße und Einkommen, bietet FMH.de mit dem speziellen Förderdarlehen-Rechner. Hier lässt sich schnell und einfach ausrechnen, ob und in welchem Umfang ein Förderdarlehen in dem jeweiligen Bundesland denkbar wäre. Dieses Tool ersetzt jedoch nicht den Anruf bei der jeweiligen Kommune oder dem Landratsamt. Nur dort können Interessenten konkret erfahren, ob und unter welchen Voraussetzungen Landesmittel für das eigene Bau- oder Kaufvorhaben zur Verfügung gestellt werden würden. Gut zu wissen: Manchmal reicht es schon, bei der Planung eine Kleinigkeit zu ändern, um staatlich Fördergelder zu erhalten. ",[],{"type":1035,"text":4114,"spans":4115,"direction":1041},"Wer einen ersten Überblick über mögliche Förderdarlehen seines Bundeslandes erhalten will, kann den Förderdarlehen-Finder von FMH.de nutzen   ",[4116,4120],{"start":3405,"end":4117,"type":3325,"data":4118},121,{"id":759,"type":107,"tags":4119,"lang":13,"slug":239,"first_publication_date":761,"last_publication_date":762,"uid":763,"url":764,"link_type":43,"isBroken":45},[],{"start":3405,"end":4117,"type":1040},{"type":1035,"text":1086,"spans":4122,"direction":1041},[],{"type":3253,"text":4124,"spans":4125,"direction":1041},"Baufinanzierungsvermittler, eine echte Alternative  ",[],{"type":1035,"text":4127,"spans":4128,"direction":1041},"Da Finanzierungsvermittler eine Provision von den Banken erhalten, wenn der Vertrag zustande kommt, drängt sich bei vielen Hauskäufern der Verdacht auf, dass eine solche Vermittlung die Baufinanzierung verteuert. Das aber ist nicht der Fall. Denn auch wer direkt bei der Bank abschließt, muss davon ausgehen, dass die Beratungsaufwendungen und die Kosten für die Räumlichkeiten, auch ohne Vertragsunterschrift, im Zinssatz eingearbeitet werden. Diese Kosten entfallen, wenn das Geschäft über einen Vermittler unterschriftsreif eingereicht wird.  ",[],{"type":1035,"text":4130,"spans":4131,"direction":1041},"Weil viele Finanzierungskunden wenig Vertrauen in die Arbeitsweise der Vermittler haben, hat die FMH-Finanzberatung, zusammen mit dem Handelsblatt einen Fragenkatalog entwickelt, der die Vermittler vor Ort überprüft, ob sie kundenorientiert arbeiten. Wer so arbeitet, bekommt ein Zertifikat für kundenorientierte Dienstleistung. Fragen Sie den ausgewählten Vermittler, ob er sich hat prüfen lassen. Wenn nein, vielleicht nehmen sie einen anderen Vermittler oder nutzen Sie die Übersicht auf der FMH.de Seite. ",[],{"type":1035,"text":4133,"spans":4134,"direction":1041},"Wichtig: Vermittler mit einem Zertifikat müssen ihre hervorragende Beratungsqualität auch nach der Verleihung des Zertifikates aufrechterhalten: Die Auszeichnung gilt stets nur für ein Jahr und kann auch jederzeit entzogen werden, wenn es Beschwerden geben sollte, dass die Dienstleistung nicht der FMH-Vorstellung in der Realität entsprechen sollte. ",[],{"type":1035,"text":1086,"spans":4136,"direction":1041},[],{"type":3283,"text":4138,"spans":4139,"direction":1041},"Vorsicht bei Zusatzhonoraren ",[],{"type":1035,"text":4141,"spans":4142,"direction":1041},"Vorsichtig sollten Sie als Baufinanzierungskunde werden, wenn der Vermittler für seine Dienstleistung ein zusätzliches Honorar oder Bearbeitungsentgelt verlangt. Schließlich haben alle Banken die Vermittlerprovision bereits in den Zinssatz eingearbeitet. In aller Regel beläuft sich die Provision auf ein bis 1,5 Prozent der Darlehenssumme. Seit der Wohnimmobilienkreditrichtlinie aus dem Jahr 2016 sind die Banken verpflichtet, die Provision des Vermittlers im ESIS-Merkblatt zu nennen. Eine überhöhte Provision ist kein gutes Zeichen für die Seriosität des Vermittlers.  ",[],{"type":1035,"text":4144,"spans":4145,"direction":1041},"Gut zu wissen:  Banken und Versicherungen sind verpflichtet, die Provision für Vermittler im ESIS-Merkblatt zu benennen (Europäisches Standardisiertes Merkblatt). Ihre eigenen Provisionseinnahmen aus Bausparverträgen oder für Darlehensweiterreichungen müssen die Banken hier leider nicht offenlegen. ",[],{"type":1035,"text":1086,"spans":4147,"direction":1041},[],{"type":3253,"text":4149,"spans":4150,"direction":1041},"Mut zur Finanzierung  ",[],{"type":1035,"text":4152,"spans":4153,"direction":1041},"Verbraucherschützer haben lange Zeit empfohlen, vor dem Kauf einer Immobilie möglichst 30 Prozent der späteren Investitionssumme als Eigenkapital anzusparen. Das ist wahrscheinlich gut gemeint. Aber ist es auch realistisch? ",[],{"type":1035,"text":4155,"spans":4156,"direction":1041},"Um das herauszufinden, sollte man sich die Frage stellen, wie lange es dauern würde, so viel Eigenkapital anzusparen. Bei einem durchschnittliche Immobilienpreis von 400.000 Euro plus 40.000 Euro Kaufnebenkosten läge der Betrag bei mindestens 120.000 Euro. Selbst wer monatlich 1.000 Euro sparen könnte, bräuchte zehn Jahre, um die nötigen Eigenmittel zu erreichen. Und in zehn Jahren sind die Immobilien dann um 30 Prozent teurer und man hat nur die Preissteigerung angespart und der Zeitraum zum Renteneintritt wird immer kürzer. Die Empfehlungen vieler Verbraucherschützer sind vor diesem Hintergrund also eher nicht mehr zeitgemäß.   ",[],{"type":1035,"text":4158,"spans":4159,"direction":1041},"Entsprechend weichen viele Verbraucherschutz-Organisationen mittlerweile von der rigiden dreißig Prozentvorgabe ab und schwenken eher auf zehn Prozent Eigenkapital plus der anfallenden Erwerbsnebenkosten von rund zehn Prozent, je nach Bundesland und Maklerkosten, ein. ",[],{"type":1035,"text":1086,"spans":4161,"direction":1041},[],{"type":3283,"text":4163,"spans":4164,"direction":1041},"Warum eine frühe Finanzierung mit überschaubarem Eigenkapital sich lohnt ",[],{"type":1035,"text":4166,"spans":4167,"direction":1041},"Eine Beispielrechnung macht deutlich, wie schädlich überzogene Eigenkapitalanforderungen sein können. ",[4168],{"start":24,"end":4169,"type":1040},102,{"type":1035,"text":4171,"spans":4172,"direction":1041},"Nehmen wir an, eine Familie spart eisern für ein Traumhaus. Die Immobilie soll etwa 400.000 Euro kosten. Auf dem Tagesgeldkonto liegen derzeit 45.000 Euro. Um die geforderten 30 Prozent des Kaufpreises anzusparen, legt unsere Familie pro Monat weitere 500 Euro beiseite.  ",[],{"type":1035,"text":4174,"spans":4175,"direction":1041},"Zudem zahlt sie 1.000 Euro an Kaltmiete für ihre aktuelle Wohnung.  ",[],{"type":1035,"text":4177,"spans":4178,"direction":1041},"Um in diesem Szenario auf die geforderten 120.000 Euro zu kommen, braucht unser Ehepaar bei einer jährlichen Verzinsung von aktuell zwei Prozent knapp zehn Jahre, um das Ziel zu erreichen. ",[],{"type":1035,"text":4180,"spans":4181,"direction":1041},"In dieser Zeit profitieret es allerdings nicht von der Steigerung der Immobilienpreise. Im Gegenteil.  Denn geht man davon aus, dass der Wert seines Traumhauses pro Jahr nur um zwei Prozent gestiegen ist (und das ist sehr niedrig gegriffen), dann kostet das Objekt nun nicht mehr 400 000 Euro, sondern rund 480.000 Euro.  ",[],{"type":1035,"text":4183,"spans":4184,"direction":1041},"Die Folge. Der Darlehensbetrag läge trotz des höheren Eigenkapitals höher als vor zehn Jahren. ",[],{"type":1035,"text":4186,"spans":4187,"direction":1041},"Rechnung sieht so aus: 480.000 Euro plus 10% Kaufnebenkosten = 528.000 Euro minus 120.000 Euro Eigenkapital gleich 408.000 Euro Darlehen.  ",[],{"type":1035,"text":4189,"spans":4190,"direction":1041},"Hätte unser Kunde einen Darlehensvertrag über 395.000 Euro abgeschlossen, zehn Jahre Zinsbindung, vier Prozent Zinsen gezahlt (Stand 06.02.26) und ein Prozent Tilgung vereinbart, hätte er bei einer Rate von 1.620 Euro in zehn Jahren nur noch eine Restschuld von 348.000 Euro statt 408.000 Euro. Die höhere Rate von 120 Euro statt 1.500 Euro (Miete plus Sparrate)  ergäbe einen Kapitalzuwachs innerhalb von zehn Jahren von lediglich 16.000 Euro.",[],{"type":1035,"text":4192,"spans":4193,"direction":1041},"Zugegeben: Um eine Finanzierung mit sehr wenig Eigenkapital zu erhalten, muss die Bonität eines Kaufinteressenten sehr gut und die langfristige Bedienbarkeit des Kredits sehr sicher sein. Es lohnt sich aber in jedem Fall, diese Option auszuloten. ",[4194,4195],{"start":24,"end":1095,"type":1040},{"start":1123,"end":4017,"type":1040},{"type":1035,"text":4197,"spans":4198,"direction":1041}," ",[],{"type":3253,"text":4200,"spans":4201,"direction":1041},"Fazit: Baufinanzierung Schritt für Schritt planen ",[],{"type":1035,"text":4203,"spans":4204,"direction":1041},"Eine solide Baufinanzierung basiert auf Zinsen, Tilgung, Eigenkapital und Flexibilität. Mit Rechnern und Vergleichen von FMH.de finden Sie die passenden Angebote. Wichtig: Finanzierung muss langfristig tragbar bleiben. \n \n👉 Mit guter Planung und den richtigen Partnern steht Ihrem Traum vom Eigenheim nichts im Weg. ",[],"text_block$48593a8b-f498-4113-b716-0c09952477f7","Baufinanzierung planen! Hier alle Infos | Fmh.de","Alle Infos zur Planung der Baufinanzierung: Hypothekendarlehen, Eigenkapital, Zinsen & Tilgung.",{},{"id":4210,"uid":3206,"url":4211,"type":319,"href":4212,"tags":4213,"first_publication_date":4214,"last_publication_date":4215,"slugs":4216,"linked_documents":4218,"lang":13,"alternate_languages":4219,"data":4220},"amB3qBEAAC4Aa_xs","\u002Fartikel\u002Fratenkredite-werden-teurer-schwieriger-zu-bekommen","https:\u002F\u002Ffmh-de-dev.cdn.prismic.io\u002Fapi\u002Fv2\u002Fdocuments\u002Fsearch?ref=avNVshIAACgAwX3j&q=%5B%5B%3Ad+%3D+at%28document.id%2C+%22amB3qBEAAC4Aa_xs%22%29+%5D%5D",[],"2026-07-22T09:33:10+0000","2026-11-05T15:19:36+0000",[4217],"gibt-es-kredite-nur-noch-fur-besonders-solvente-kunden",[],[],{"publication_date":4221,"last_edit_date":4221,"set_last_edit_date_today":45,"title":4222,"subtitle":5,"breadcrumb_title":5,"topic":4223,"teaser":4230,"author":4234,"cover":4237,"cover_position":1059,"table_of_content":1060,"toc_calculator":1061,"toc_selection":4245,"carousel_topic_filter":4246,"slices":4249,"meta_title":4308,"meta_description":4309,"meta_image":4310,"meta_indexed":1284},"2026-07-22","Ratenkredite werden teurer – und sind schwieriger zu bekommen",{"id":4224,"type":1027,"tags":4225,"lang":13,"slug":4226,"first_publication_date":4227,"last_publication_date":4228,"uid":4226,"link_type":43,"key":4229,"isBroken":45},"aPDk0BIAACIAaSQv",[],"kredit-aufnehmen","2025-10-16T12:28:22+0000","2025-10-24T10:12:04+0000","8cca2b1b-679d-4cea-981d-343be53d176e",[4231],{"type":1035,"text":4232,"spans":4233,"direction":1041},"Wer dringend einen Kredit braucht, tut sich zunehmend schwer. Kunden mit guter Bonität hingegen erhalten besonders attraktive Zinsen. Angesichts dieser Situation lässt sich so mancher Vermittler zu fragwürdigen Tipps für Verbraucher hinreißen….",[],{"id":3232,"type":1044,"tags":4235,"lang":13,"slug":3234,"first_publication_date":3235,"last_publication_date":3236,"uid":3234,"link_type":43,"key":4236,"isBroken":45},[],"13d25015-8857-4276-a2c6-a43c8a13f514",{"dimensions":4238,"alt":4240,"copyright":4241,"url":4242,"id":4243,"edit":4244},{"width":4239,"height":3198},1500,"Frau hält eine Kreditkarte und blickt mit gerunzelter Stirn auf ihr Smartphone","KI generiert","https:\u002F\u002Fimages.prismic.io\u002Ffmh-de-dev\u002FO8ckJ7TkJ6cNvBAL_Frau-mit-Handy-undKreditkarte-inderHand.jpg?auto=format,compress","O8ckJ7TkJ6cNvBAL",{"x":24,"y":24,"zoom":25,"background":26},"h1, h2 + Slices",{"id":4224,"type":1027,"tags":4247,"lang":13,"slug":4226,"first_publication_date":4227,"last_publication_date":4228,"uid":4226,"link_type":43,"key":4248,"isBroken":45},[],"e768d4f5-70ae-4008-8950-abe93254f221",[4250],{"variation":1066,"version":1067,"items":4251,"primary":4252,"id":4307,"slice_type":3453,"slice_label":5},[],{"text":4253,"chart_alt":4306},[4254,4257,4260,4263,4271,4274,4277,4290,4293,4296,4299,4302],{"type":1035,"text":4255,"spans":4256,"direction":1041},"2,0 Prozent. Höher sollte die Inflation in der Eurozone eigentlich nicht liegen. Die mannigfaltigen Krisen in der Welt bewirken allerdings, dass die Teuerungsrate derzeit deutlich höher liegt. Die Europäische Zentralbank (EZB) reagiert darauf inzwischen vergleichsweise schnell – und erhöhte zuletzt im Juni die Leitzinsen. ",[],{"type":1035,"text":4258,"spans":4259,"direction":1041},"Die Folgen für die Verbraucher und die Banken sind bereits spürbar. Denn steigen die Leitzinsen, verteuern sich private Kredite – und das Kreditvolumen geht entsprechend zurück. Doch was bedeutet das genau? Und gibt es vielleicht sogar Profiteure einer solchen Entwicklung?",[],{"type":3253,"text":4261,"spans":4262,"direction":1041},"Gibt es Kredite nur noch für besonders solvente Kunden?",[],{"type":1035,"text":4264,"spans":4265,"direction":1041},"Die Frankfurter Allgemeine Zeitung hat dazu vor Kurzem eine Erhebung des Vergleichs- und Maklerportals Verivox vorgestellt. Diese kommt zu dem Ergebnis, dass Banken inzwischen wesentlich mehr Kreditanträge ablehnen als noch vor einigen Jahren. ",[4266],{"start":4267,"end":4268,"type":3325,"data":4269},124,242,{"link_type":49,"url":4270,"target":52},"https:\u002F\u002Fwww.faz.net\u002Faktuell\u002Ffinanzen\u002Fkreditzinsen-auf-3-jahres-tief-wer-profitiert-von-verivox-201047179.html",{"type":1035,"text":4272,"spans":4273,"direction":1041},"Grundsätzlich bedeuten weniger Kreditverträge für Banken immer auch weniger Geschäft – und damit eine Entwicklung, die in den Bilanzen nicht besonders gut aussieht. Der Geschäftsführer von Verivox, Oliver Maier, sieht darin aber auch etwas Gutes: Denn zumindest Kunden mit besonders guter Bonität würden nun von den Banken ganz besonders günstige Zinsen erhalten. Dahinter stecke die Idee, dass die Banken lieber auf Marge verzichten, als ihre Bilanzen mit einbrechenden Zahlen bei der Kreditvergabe zu belasten. Schlechter sehe es hingegen für klamme Kunden aus: Wer eine überschaubare Kapitaldecke hat (und deshalb wirklich auf das Darlehen angewiesen ist), gehe bei der Kreditvergabe oft leer aus, weil die Banken bei ihm (oder ihr) ein zu hohes Ausfallrisiko sehen – oder muss das hohe Risiko mit horrenden Zinsaufschlägen bezahlen.",[],{"type":1035,"text":4275,"spans":4276,"direction":1041},"Auch bei Verivox, das nicht nur Vergleiche anbietet, sondern seinen Nutzern auch Ratenkredite vermittelt, ist die mögliche Zinsspanne zwischen den angebotenen Darlehen immens. Bei einer Kreditlaufzeit von 60 Monaten reichen die Werte von 0,68 bis 14,90 Prozent pro Jahr. Je nach Bonität zahlt ein Kunde für seinen 20 000 Euro-Kredit also eine monatliche Rate zwischen 339 und 465 Euro. Die gesamte Zinslast liegt zwischen 346 Euro und 7.902 Euro.  ",[],{"type":1035,"text":4278,"spans":4279,"direction":1041},"Bei mittlerer Bonität liegt die durchschnittliche Rate nach den Daten der FMH-Finanzberatung, die auch die Angebote von Verivox im FMH-Ratenkreditvergleich listet, bei 392 Euro und die gesamte Zinssumme bei 3.528 Euro. Bei guter Bonität reduziert sich der Mittelwert auf 386 Euro pro Monat und die Zinskosten von 3.139 Euro. ",[4280,4285],{"start":4281,"end":4282,"type":3325,"data":4283},64,92,{"id":840,"type":813,"tags":4284,"lang":13,"slug":842,"first_publication_date":843,"last_publication_date":844,"uid":444,"url":845,"link_type":43,"isBroken":45},[],{"start":4286,"end":4287,"type":3325,"data":4288},131,155,{"id":377,"type":107,"tags":4289,"lang":13,"slug":110,"first_publication_date":379,"last_publication_date":380,"uid":381,"url":382,"link_type":43,"isBroken":45},[109],{"type":3253,"text":4291,"spans":4292,"direction":1041},"Fragwürdige Strategie",[],{"type":1035,"text":4294,"spans":4295,"direction":1041},"Überraschend war für mich allerdings der Tipp des Verivox-Geschäftsführers, wie Verbraucher mit mäßiger Bonität doch noch zu dem begehrten Darlehen kommen können. Maier rät dazu, den Kredit nicht alleine zu beantragen, sondern Freunde oder Verwandte mit ins Boot zu holen. Auf den ersten Blick erscheint das plausibel – vor allem, wenn die zusätzlichen Kreditnehmer finanziell bessergestellt sind, als der eigentliche Kunde. ",[],{"type":1035,"text":4297,"spans":4298,"direction":1041},"Ich persönlich würde von einem solchen Vorgehen allerdings dringend abraten. Wer von der Bank selbst mit hohen Risikoaufschlägen keinen Kredit mehr bekommt, sollte das als Warnsignal verstehen und versuchen, die eigenen Finanzen zu konsolidieren. Wer hingegen Freunde und Familie in das Schlamassel mit hineinzieht, verschärft im schlimmsten Fall die eigene Überschuldung – und belastet zudem die Beziehung zu diesen Menschen.",[],{"type":1035,"text":4300,"spans":4301,"direction":1041},"Dass ein Vermittler dennoch solchen Schritt empfiehlt, deutet aus meiner Sicht darauf hin, dass das eigene Geschäft wichtiger ist als eine verantwortliche Kundenbetreuung.\n",[],{"type":3298,"oembed":4303},{"embed_url":4304,"type":3301,"version":3302,"provider_name":3303,"thumbnail_url":4304,"html":4305,"url":4304},"https:\u002F\u002Fapi.bankenportal.fmh.de\u002Fapi\u002Fcharts-public\u002F779a0f30-c076-4c78-9446-d9980c246ae2\u002F","\u003Cdiv data-type=\"static_image\">\u003Cimg src=\"https:\u002F\u002Fapi.bankenportal.fmh.de\u002Fapi\u002Fcharts-public\u002F779a0f30-c076-4c78-9446-d9980c246ae2\u002F\">\u003C\u002Fdiv>","Durchschnittlicher Ratenkreditzins für 36 und 60 Monate","text_block$7fe40317-ce5c-4d31-a653-0d2b372df4a1","Ratenkredit-Zinsen steigen: Bonität entscheidet stärker","Ratenkredite werden teurer und schwerer zugänglich. Der Artikel zeigt, warum gute Bonität zählt und weshalb ein zweiter Kreditnehmer riskant sein kann.",{"dimensions":4311,"alt":4312,"copyright":4313,"url":4314,"id":4315,"edit":4316},{"width":2873,"height":2874},"Ehepaar zu Hause besorgt über Schulden und steigende Lebenshaltungskosten","Monkey Business Images, shutterstock","https:\u002F\u002Fimages.prismic.io\u002Ffmh-de-dev\u002FlVNAQBosazLE_4o9_Paar-macht-sich-sorgen.jpg?auto=format,compress&rect=0,88,1250,656&w=2400&h=1260","lVNAQBosazLE_4o9",{"x":24,"y":4317,"zoom":25,"background":26},88,{"id":523,"uid":528,"url":529,"type":319,"href":4319,"tags":4320,"first_publication_date":526,"last_publication_date":527,"slugs":4321,"linked_documents":4322,"lang":13,"alternate_languages":4323,"data":4324},"https:\u002F\u002Ffmh-de-dev.cdn.prismic.io\u002Fapi\u002Fv2\u002Fdocuments\u002Fsearch?ref=avNVshIAACgAwX3j&q=%5B%5B%3Ad+%3D+at%28document.id%2C+%22anHRkBEAACoAfJ9s%22%29+%5D%5D",[],[525],[],[],{"publication_date":4325,"last_edit_date":4325,"set_last_edit_date_today":45,"title":4326,"subtitle":5,"breadcrumb_title":5,"topic":4327,"teaser":4335,"author":4344,"cover":4351,"cover_position":1059,"table_of_content":4358,"toc_calculator":1061,"toc_selection":1062,"carousel_topic_filter":4359,"slices":4362,"meta_title":4504,"meta_description":4505,"meta_image":4506,"meta_indexed":1284},"2026-08-04","Die besten Girokonten für junge Erwachsene 2026",{"id":4328,"type":1027,"tags":4329,"lang":13,"slug":4330,"first_publication_date":4331,"last_publication_date":4332,"uid":4333,"link_type":43,"key":4334,"isBroken":45},"aPDk8xIAACAAaSR6",[],"konto--karte","2025-10-16T12:28:58+0000","2025-10-24T10:12:13+0000","konto-karte","856cb2e4-5036-486b-8dc0-6deb92cb6dd1",[4336],{"type":1035,"text":4337,"spans":4338,"direction":1041},"Mit dem ersten Gehalt, der Ausbildung oder dem Studium wird ein eigenes Girokonto unverzichtbar. 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Geburtstag ein eigenes Konto. Spätestens mit dem Einstieg in Ausbildung, Studium oder Beruf wird ein Girokonto jedoch unverzichtbar. Gehaltseingänge, Mietzahlungen, Online-Einkäufe oder Reisen lassen sich ohne eigenes Konto kaum noch organisieren.",[],{"type":1035,"text":4374,"spans":4375,"direction":1041},"Während Kinder- und Jugendkonten meist auf grundlegende Zahlungsfunktionen beschränkt sind, erweitern sich ab der Volljährigkeit die Möglichkeiten. Kreditkarten, Dispokredite und weitere Zusatzleistungen gehören dann häufig zum Angebot.",[],{"type":3283,"text":4377,"spans":4378,"direction":1041},"Was wurde untersucht?",[],{"type":1035,"text":4380,"spans":4381,"direction":1041},"Die FMH-Finanzberatung hat im Auftrag der WirtschaftsWoche Girokonten für junge Erwachsene ab 18 Jahren analysiert.",[4382,4384],{"start":1507,"end":1954,"type":3325,"data":4383},{"link_type":49,"url":57,"target":52},{"start":4385,"end":4386,"type":3325,"data":4387},104,114,{"link_type":49,"url":4388,"target":52},"https:\u002F\u002Fwww.fmh-finanzberatung.de\u002Fsiegel\u002F2026\u002Fdie-besten-kostenlosen-girokonten-f-r-junge-erwachsene-wirtschaftswoche",{"type":1035,"text":4390,"spans":4391,"direction":1041},"Bewertet wurden unter anderem:",[],{"type":3265,"text":4393,"spans":4394,"direction":1041},"Kontoführungsgebühren",[],{"type":3265,"text":4396,"spans":4397,"direction":1041},"Gebühren für Debit- und Kreditkarten",[],{"type":3265,"text":4399,"spans":4400,"direction":1041},"Höhe des Dispozinses",[],{"type":3265,"text":4402,"spans":4403,"direction":1041},"Zusatzleistungen und Rabatte",[],{"type":3265,"text":4405,"spans":4406,"direction":1041},"Altersgrenzen der kostenlosen Kontoführung",[],{"type":1035,"text":4408,"spans":4409,"direction":1041},"Insgesamt erhielten vier Direktbanken sowie fünf Filialbanken die Bewertung „sehr gut“.",[],{"type":3253,"text":4411,"spans":4412,"direction":1041},"Die besten Direktbanken",[],{"type":1035,"text":4414,"spans":4415,"direction":1041},"Bei den Direktbanken belegt die Consorsbank den ersten Platz. Das Girokonto ist bis zum 30. Lebensjahr kostenlos und bietet gebührenfreie Debit- und Kreditkarten sowie kostenfreie Bargeldabhebungen weltweit.",[4416],{"start":4417,"end":4418,"type":1040},32,43,{"type":1035,"text":4420,"spans":4421,"direction":1041},"Auf Platz zwei folgt die C24 Bank. Das Konto ist dauerhaft kostenlos und überzeugt zusätzlich mit Guthabenverzinsung, Cashback sowie mehreren Unterkonten.",[4422],{"start":4423,"end":4424,"type":1040},25,33,{"type":1035,"text":4426,"spans":4427,"direction":1041},"Ebenfalls mit „sehr gut“ ausgezeichnet wurden die PSD Bank Rhein-Ruhr (Regionalbank mit überregionalen Angebot) und comdirect.",[4428,4431],{"start":4429,"end":4430,"type":1040},50,69,{"start":1054,"end":4432,"type":1040},125,{"type":3283,"text":4434,"spans":4435,"direction":1041},"Die besten Filialbanken",[],{"type":1035,"text":4437,"spans":4438,"direction":1041},"Unter den Filialbanken erreicht die BW-Bank den ersten Platz. Das Girokonto bleibt bis zum 29. Lebensjahr kostenlos und bietet weltweit gebührenfreie Bargeldabhebungen sowie eine kostenfreie Kreditkarte.",[4439],{"start":4440,"end":4418,"type":1040},36,{"type":1035,"text":4442,"spans":4443,"direction":1041},"Die BBBank folgt auf Platz zwei. Neben einer kostenfreien Kontoführung profitieren junge Erwachsene von einer attraktiven Startprämie.",[4444],{"start":1507,"end":4445,"type":1040},10,{"type":1035,"text":4447,"spans":4448,"direction":1041},"Weitere Institute mit der Bewertung „sehr gut“ sind:",[],{"type":3265,"text":4450,"spans":4451,"direction":1041},"Openbank (by Santander)",[4452],{"start":24,"end":4453,"type":1040},8,{"type":3265,"text":4455,"spans":4456,"direction":1041},"HypoVereinsbank",[4457],{"start":24,"end":4035,"type":1040},{"type":3265,"text":4459,"spans":4460,"direction":1041},"Commerzbank",[4461],{"start":24,"end":1095,"type":1040},{"type":3283,"text":4463,"spans":4464,"direction":1041},"Worauf junge Erwachsene achten sollten",[],{"type":1035,"text":4466,"spans":4467,"direction":1041},"Ein kostenloses Girokonto ist häufig nur ein Teil des Gesamtpakets. Ebenso wichtig sind:",[],{"type":3265,"text":4469,"spans":4470,"direction":1041},"kostenlose Debit- und Kreditkarten",[],{"type":3265,"text":4472,"spans":4473,"direction":1041},"niedrige Dispozinsen",[],{"type":3265,"text":4475,"spans":4476,"direction":1041},"kostenfreie Bargeldversorgung",[],{"type":3265,"text":4478,"spans":4479,"direction":1041},"attraktive Zusatzleistungen oder Startprämien",[],{"type":3265,"text":4481,"spans":4482,"direction":1041},"möglichst lange oder unbegrenzte kostenlose Kontoführung",[],{"type":1035,"text":4484,"spans":4485,"direction":1041},"Eine Verzinsung auf das Guthaben kann ein zusätzlicher Vorteil sein, spielt bei den meist geringen Kontoguthaben jedoch eine untergeordnete Rolle. Deutlich wichtiger sind dauerhaft niedrige Gebühren und ein Konto, das zur eigenen Lebenssituation passt.",[],{"type":3253,"text":4487,"spans":4488,"direction":1041},"Fazit: Ein Vergleich zahlt sich aus",[],{"type":1035,"text":4490,"spans":4491,"direction":1041},"Die Auswertung der FMH-Finanzberatung im Auftrag der WirtschaftsWoche (Artikel vom 07.07.2026) zeigt, dass junge Erwachsene aus einer Vielzahl attraktiver Girokonten wählen können. Die Unterschiede liegen häufig nicht bei der Kontoführung selbst, sondern bei Kartengebühren, Zusatzleistungen und den Bedingungen nach Ablauf der Altersgrenze.",[4492,4494],{"start":1507,"end":4040,"type":3325,"data":4493},{"link_type":49,"url":4388,"target":52},{"start":2319,"end":4430,"type":3325,"data":4495},{"link_type":49,"url":4343,"target":52},{"type":1035,"text":4497,"spans":4498,"direction":1041},"Der FMH Girokonto-Vergleich hilft dabei, das passende Konto für Studium, Ausbildung oder den Berufseinstieg zu finden.",[4499],{"start":1507,"end":4500,"type":3325,"data":4501},27,{"id":476,"type":107,"tags":4502,"lang":13,"slug":131,"first_publication_date":478,"last_publication_date":479,"uid":480,"url":481,"link_type":43,"isBroken":45},[109],"text_block$9bb555ed-6d8d-46e1-b167-9e0d04e0f2fa","Beste Girokonten für junge Erwachsene 2026 | FMH","Die besten Girokonten für junge Erwachsene 2026 im FMH- und WirtschaftsWoche-Vergleich: kostenlose Konten, Karten, Prämien und Konditionen prüfen.",{"dimensions":4507,"alt":4353,"copyright":4354,"url":4508,"id":4356,"edit":4509},{"width":2873,"height":2874},"https:\u002F\u002Fimages.prismic.io\u002Ffmh-de-dev\u002FqC4kowPEO5sfLlcB_junge-erwachsene-essen-pizza.jpg?auto=format,compress&rect=0,85,1200,630&w=2400&h=1260",{"x":24,"y":4510,"zoom":25,"background":26},85,{"id":318,"uid":324,"url":325,"type":319,"href":4512,"tags":4513,"first_publication_date":322,"last_publication_date":323,"slugs":4514,"linked_documents":4515,"lang":13,"alternate_languages":4516,"data":4517},"https:\u002F\u002Ffmh-de-dev.cdn.prismic.io\u002Fapi\u002Fv2\u002Fdocuments\u002Fsearch?ref=avNVshIAACgAwX3j&q=%5B%5B%3Ad+%3D+at%28document.id%2C+%22anmRVREAACwAdYoe%22%29+%5D%5D",[],[321],[],[],{"publication_date":4518,"last_edit_date":4518,"set_last_edit_date_today":45,"title":4519,"subtitle":4520,"breadcrumb_title":4521,"topic":4522,"teaser":4525,"author":4532,"cover":4535,"cover_position":1059,"table_of_content":4358,"toc_calculator":1061,"toc_selection":4542,"carousel_topic_filter":4543,"slices":4546,"meta_title":4927,"meta_description":4928,"meta_image":4929,"meta_indexed":1284},"2026-08-10","Tagesgeld-Hopping lohnt sich","Bis zu 846 Prozent Zinsplus für Tagesgeld-Hopper","Tagesgeldhopping",{"id":1026,"type":1027,"tags":4523,"lang":13,"slug":1029,"first_publication_date":1030,"last_publication_date":1031,"uid":1029,"link_type":43,"key":4524,"isBroken":45},[],"ee2b754a-b845-4a46-a4bb-1b7ae50a9232",[4526],{"type":1035,"text":4527,"spans":4528,"direction":1041},"Was bringen die Neukundenangebote beim Tagesgeld wirklich? Um das zu ermitteln, haben wir die Zinserträge von drei sehr verschiedenen Tagesgeld-Anlegern in den letzten vier Jahren verglichen. Das Ergebnis: Treue beim Sparen wird nicht belohnt…",[4529],{"start":24,"end":4530,"type":4531},243,"em",{"id":3232,"type":1044,"tags":4533,"lang":13,"slug":3234,"first_publication_date":3235,"last_publication_date":3236,"uid":3234,"link_type":43,"key":4534,"isBroken":45},[],"f3bd9987-0d5d-486b-b4a7-f4737d8adccc",{"dimensions":4536,"alt":4537,"copyright":4538,"url":4539,"id":4540,"edit":4541},{"width":3240,"height":3241},"Hand hält Münze über drei Spargläsern mit steigenden Geldbeträgen und kleiner Pflanze","Rido, shutterstock","https:\u002F\u002Fimages.prismic.io\u002Ffmh-de-dev\u002FAhoawBncsZ-NcyqV_Hand-haelt-Muenze.jpg?auto=format,compress","AhoawBncsZ-NcyqV",{"x":24,"y":24,"zoom":25,"background":26},"h1, h2, h3, h4 + Slices",{"id":1026,"type":1027,"tags":4544,"lang":13,"slug":1029,"first_publication_date":1030,"last_publication_date":1031,"uid":1029,"link_type":43,"key":4545,"isBroken":45},[],"f0910e4a-1e0f-42df-9a17-21f738febbaf",[4547,4570,4698,4739,4864,4919],{"variation":1066,"version":1067,"items":4548,"primary":4549,"id":4569,"slice_type":3453,"slice_label":5},[],{"text":4550,"chart_alt":5},[4551,4558,4561,4564,4566],{"type":1035,"text":4552,"spans":4553,"direction":1041},"Wenn es einen Trend gibt, der sich verfestigt hat, dann ist es dieser: Bestandskunden erhalten aufs Tagesgeld überschaubare Zinsen. Neukunden hingegen werden mit attraktiven Renditen umworben. Die gelten zwar nur für wenige Monate. Doch die Aktionen tun noch immer, was sie sollen: Sie bescheren Banken neue Kunden – und neuen Kunden (zumindest vorübergehend) bessere Erträge.",[4554],{"start":3405,"end":4555,"type":3325,"data":4556},109,{"id":106,"type":107,"tags":4557,"lang":13,"slug":110,"first_publication_date":111,"last_publication_date":112,"uid":113,"url":114,"link_type":43,"isBroken":45},[109],{"type":1035,"text":4559,"spans":4560,"direction":1041},"Dahinter steckt folgende Ratio der Geldhäuser: Da nur die wenigsten Kunden alle paar Monate die Bank wechseln wollen, um erneut von einer Werbeaktion zu profitieren, bleibt das Gros der Neukunden ihnen erst einmal erhalten – und das Investment hat sich gelohnt.",[],{"type":1035,"text":4562,"spans":4563,"direction":1041},"In der Regel geht dieses Kalkül auch auf. Wer hat schon Zeit und Lust, alle paar Monate ein neues Konto zu eröffnen und seine Ersparnisse umzuziehen? Doch was wäre, wenn doch? Welche Rendite hätten Anleger wohl erzielt, wenn er in der Zeit zwischen August 2022 und Juli 2026 nach Ablauf des Aktionszeitraums konsequent zur nächsten Bank mit einem attraktiven Neukunden-Angebot gewechselt wäre?",[],{"type":1035,"text":1086,"spans":4565,"direction":1041},[],{"type":1035,"text":4567,"spans":4568,"direction":1041},"Um das herauszufinden, hat FMH.de die Tagesgeld-Erträge von drei verschiedenen Kunden ermittelt und gegenübergestellt. Sie alle hatten zu Beginn des Betrachtungszeitraums 50 000 Euro auf dem Konto.",[],"text_block$5d24abc1-2693-43b2-a144-20a64eaed69f",{"variation":1066,"version":1067,"items":4571,"primary":4572,"id":4697,"slice_type":3834,"slice_label":5},[],{"title":4573,"table":4574},"Drei unterschiedliche Kunden",{"head":4575,"body":4604},{"rows":4576},[4577],{"key":4578,"cells":4579},"1b7862ee-a222-4ebf-828b-2cdc18ac35d0",[4580,4586,4592,4598],{"key":4581,"type":1083,"content":4582},"b847db47-f7d0-48e6-8d96-4401d428ebf2",[4583],{"type":1035,"text":4584,"spans":4585,"direction":1041},"Kundentyp",[],{"key":4587,"type":1083,"content":4588},"72a6111c-412c-4886-93cd-0ece552e73b2",[4589],{"type":1035,"text":4590,"spans":4591,"direction":1041},"Wechselverhalten",[],{"key":4593,"type":1083,"content":4594},"7b326341-cd56-4516-bd2d-b1b97f12e0d8",[4595],{"type":1035,"text":4596,"spans":4597,"direction":1041},"Vorgehen",[],{"key":4599,"type":1083,"content":4600},"8d642a71-ec78-4186-a549-5ad69207183a",[4601],{"type":1035,"text":4602,"spans":4603,"direction":1041},"Strategie",[],{"rows":4605},[4606,4642,4670],{"key":4607,"cells":4608},"23020563-390d-4269-9d96-2de11583abeb",[4609,4619,4625,4636],{"key":4610,"type":1083,"content":4611},"81d42ec0-9395-4df3-94bd-de30fb31905b",[4612],{"type":1035,"text":4613,"spans":4614,"direction":1041},"Tagesgeld-Hopper\n\"Hannah Hopper\"",[4615,4616,4617],{"start":24,"end":1201,"type":1040},{"start":2010,"end":1123,"type":1040},{"start":4618,"end":4417,"type":1040},31,{"key":4620,"type":1126,"content":4621},"19f0f95f-d4b4-4359-9696-e3d3856c8fcf",[4622],{"type":1035,"text":4623,"spans":4624,"direction":1041},"16 Bankwechsel in 4 Jahren, 17 Konten eröffnet",[],{"key":4626,"type":1126,"content":4627},"b28ca701-39a7-43f5-abc2-8bba8787fb98",[4628],{"type":1035,"text":4629,"spans":4630,"direction":1041},"Wechsel bei einem Zinsvorteil von mindestens 0,5 Prozentpunkten; Orientierung am FMH-Tagesgeldvergleich",[4631],{"start":4632,"end":4633,"type":3325,"data":4634},81,103,{"id":106,"type":107,"tags":4635,"lang":13,"slug":110,"first_publication_date":111,"last_publication_date":112,"uid":113,"url":114,"link_type":43,"isBroken":45},[109],{"key":4637,"type":1126,"content":4638},"9aefd59e-6f07-448c-825a-cdffa11e6086",[4639],{"type":1035,"text":4640,"spans":4641,"direction":1041},"Nutzt konsequent attraktive Tagesgeldangebote und Neukundenkonditionen",[],{"key":4643,"cells":4644},"00b2dfa1-cb4d-4bf6-b520-16314e9bee32",[4645,4652,4658,4664],{"key":4646,"type":1083,"content":4647},"56c39935-ab43-4364-a29e-f274cd76b32d",[4648],{"type":1035,"text":4649,"spans":4650,"direction":1041},"Direktbank-Kunde\n\"Dieter Direkt\"",[4651],{"start":24,"end":2010,"type":1040},{"key":4653,"type":1126,"content":4654},"2b2e00a1-d08c-483e-a68f-1480d37f13d1",[4655],{"type":1035,"text":4656,"spans":4657,"direction":1041},"Kein Bankwechsel in 4 Jahren",[],{"key":4659,"type":1126,"content":4660},"63731bfc-adff-4d98-a214-980afb1c2878",[4661],{"type":1035,"text":4662,"spans":4663,"direction":1041},"Bleibt bei seiner Direktbank und profitiert lediglich von deren Zinsanpassungen",[],{"key":4665,"type":1126,"content":4666},"9979105c-c445-44a8-9af2-647baae1d3ed",[4667],{"type":1035,"text":4668,"spans":4669,"direction":1041},"Bequem, aber verzichtet auf bessere Angebote anderer Banken",[],{"key":4671,"cells":4672},"3c7e19fa-bf8b-4450-8aa5-129c70311c29",[4673,4680,4685,4691],{"key":4674,"type":1083,"content":4675},"504cefbb-d7ff-4103-9758-2a8258b111d2",[4676],{"type":1035,"text":4677,"spans":4678,"direction":1041},"Filialbank-Kunde\n\"Frank Filiale\"",[4679],{"start":24,"end":1201,"type":1040},{"key":4681,"type":1126,"content":4682},"26898e43-782a-45f9-9d86-75b9c2267db0",[4683],{"type":1035,"text":4656,"spans":4684,"direction":1041},[],{"key":4686,"type":1126,"content":4687},"5998eb99-e6e1-4768-8c13-570a6d1061c3",[4688],{"type":1035,"text":4689,"spans":4690,"direction":1041},"Bleibt bei seiner regionalen Filialbank; Zins wurde im Betrachtungszeitraum nur dreimal angepasst",[],{"key":4692,"type":1126,"content":4693},"30b178d5-c75b-48e1-8b6e-5eb8839e1609",[4694],{"type":1035,"text":4695,"spans":4696,"direction":1041},"Höchste Kundentreue, aber besonders geringe Nutzung attraktiverer Zinsangebote",[],"basic_table$6310457d-71e9-4fbf-9915-766699d7f586",{"variation":1066,"version":1067,"items":4699,"primary":4700,"id":4738,"slice_type":3453,"slice_label":5},[],{"text":4701,"chart_alt":5},[4702,4705,4708,4711,4714,4717,4720,4732,4735],{"type":3253,"text":4703,"spans":4704,"direction":1041},"Wechselbereitschaft zahlt sich aus",[],{"type":1035,"text":4706,"spans":4707,"direction":1041},"Die Unterschiede bei den Zinserträgen sind eklatant.",[],{"type":1035,"text":4709,"spans":4710,"direction":1041},"Der Tagesgeld-Hopper hat innerhalb von vier Jahren insgesamt 6.744 Euro Zinsen erwirtschaftet. Der Direktbankkunde kommt auf 1.567 Euro. Der Kunde der regionalen Filialbank schaffte es gerade einmal auf 797 Euro.",[],{"type":1035,"text":4712,"spans":4713,"direction":1041},"Gewisse kleine Ungenauigkeiten bei der Zinsermittlung lassen sich zwar nicht ausschließen, da wir bei unseren Berechnungen nicht berücksichtigt haben, dass pro Kontowechsel ein bis zwei Tage verloren gehen können, weil das Geld in dieser Zeit auf einem Referenzkonto seiner Wahl liegt, bis es zur neuen Bank übertragen wird.",[],{"type":1035,"text":4715,"spans":4716,"direction":1041},"Bei einem ungefähren Zinsplus von 430 Prozent gegenüber dem Direktbank-Kunden und einem Plus von 846 Prozent gegenüber dem Anleger, der stoisch bei seiner Filialbank ausgeharrt hat, zeigt sich jedoch:  Wer bereit ist, etwas Zeit und Aufwand zu investieren, erzielt mit seinem Tagesgeld auch in schlechten Zeiten mehr als nur einen Inflationsausgleich.",[],{"type":3253,"text":4718,"spans":4719,"direction":1041},"Vorsicht bei Konto-Koppelung",[],{"type":1035,"text":4721,"spans":4722,"direction":1041},"Ein Selbstläufer ist Tagesgeldhopping aber nicht. Einige Banken koppeln die attraktiven Aktionszinsen inzwischen an die Eröffnung eines Girokontos oder eines Depots.",[4723,4728],{"start":4724,"end":4725,"type":3325,"data":4726},136,146,{"id":476,"type":107,"tags":4727,"lang":13,"slug":131,"first_publication_date":478,"last_publication_date":479,"uid":480,"url":481,"link_type":43,"isBroken":45},[109],{"start":3855,"end":4729,"type":3325,"data":4730},164,{"id":141,"type":107,"tags":4731,"lang":13,"slug":131,"first_publication_date":143,"last_publication_date":144,"uid":145,"url":146,"link_type":43,"isBroken":45},[109],{"type":1035,"text":4733,"spans":4734,"direction":1041},"Hier sollten Kunden genau hinschauen und überlegen, ob der Wechsel zu einer solchen Bank wirklich vorteilhaft ist. Denn ein ständiger Girokontowechsel hat in der Regel negative Auswirkungen auf den Schufa-Score.",[],{"type":1035,"text":4736,"spans":4737,"direction":1041},"Die Verpflichtung, ein Depotkonto bei der Bank zu eröffnen, hat hingegen keine großen Auswirkungen, selbst wenn man dieses Depot einfach verkümmern lässt.",[],"text_block$8099bb8b-a151-4db0-9c34-4051c5671379",{"variation":1066,"version":1067,"items":4740,"primary":4741,"id":4863,"slice_type":1286,"slice_label":5},[],{"title":4742,"textblock":4743,"table":4754,"footnotes":4862,"primary_background":45,"primary_column_background":45,"primary_row_background":1284},"Zusammenfassung",[4744],{"type":1035,"text":4745,"spans":4746,"direction":1041},"Fazit: Wer beim Tagesgeld regelmäßig wechselt und attraktive Neukundenangebote nutzt, kann seinen Zinsertrag deutlich steigern. Aus 50.000 Euro wurden beim Zinshopper innerhalb von vier Jahren 56.744 Euro. Damit lag sein Ergebnis 5.947 Euro über dem Filialbank-Kunden und 5.177 Euro über dem Direktbank-Kunden.",[4747,4748,4751],{"start":24,"end":1227,"type":1040},{"start":4749,"end":4750,"type":1040},230,267,{"start":4752,"end":4753,"type":1040},272,309,{"head":4755,"body":4793},{"rows":4756},[4757],{"key":4758,"cells":4759},"274fdecc-03a3-46c8-b1e8-e051285a12c1",[4760,4767,4772,4779,4786],{"key":4761,"type":1083,"content":4762},"aa62905e-715c-44a8-9d6f-0351f557fac3",[4763],{"type":1035,"text":4764,"spans":4765,"direction":1041},"Anlagezeitraum",[4766],{"start":24,"end":2469,"type":1040},{"key":4768,"type":1083,"content":4769},"bb497288-d069-4f33-8a8a-2668f731f812",[4770],{"type":1035,"text":1086,"spans":4771,"direction":1041},[],{"key":4773,"type":1083,"content":4774},"d7a96432-ccb4-4b8d-908d-a29a25302b94",[4775],{"type":1035,"text":4776,"spans":4777,"direction":1041},"Hannah 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Ergebnisse ansehen und Vorteile prüfen.",{},{"id":4931,"uid":3207,"url":4932,"type":319,"href":4933,"tags":4934,"first_publication_date":4935,"last_publication_date":4936,"slugs":4937,"linked_documents":4939,"lang":13,"alternate_languages":4940,"data":4941},"aMLyFBEAAB8Aioo8","\u002Fartikel\u002Fvergleich-der-top-sanierungs-und-modernisierungskredite-2024-02","https:\u002F\u002Ffmh-de-dev.cdn.prismic.io\u002Fapi\u002Fv2\u002Fdocuments\u002Fsearch?ref=avNVshIAACgAwX3j&q=%5B%5B%3Ad+%3D+at%28document.id%2C+%22aMLyFBEAAB8Aioo8%22%29+%5D%5D",[94,444,366],"2025-11-06T12:15:38+0000","2026-07-24T08:11:43+0000",[4938],"lokale-anbieter-machen-derzeit-die-besten-angebote",[],[],{"publication_date":4942,"last_edit_date":4942,"set_last_edit_date_today":45,"title":4943,"subtitle":4944,"breadcrumb_title":5,"topic":4945,"teaser":4948,"author":4952,"cover":4959,"cover_position":1059,"table_of_content":1060,"toc_calculator":1061,"toc_selection":1062,"carousel_topic_filter":4966,"slices":4967,"meta_title":5011,"meta_description":5012,"meta_image":5013,"meta_indexed":1284},"2024-02-13","Die besten Sanierungs- und Modernisierungskredite 2024","Ein Vergleich für Immobilienbesitzer",{"id":3222,"type":1027,"tags":4946,"lang":13,"slug":94,"first_publication_date":3224,"last_publication_date":3225,"uid":94,"link_type":43,"key":4947,"isBroken":45},[],"35f32b6c-8d31-4a4d-a423-7ae1b0627442",[4949],{"type":1035,"text":4950,"spans":4951,"direction":1041},"Ein neues Dach. Fenster aus Isolierglas. Eine zeitgemäße Heizung. Wer eine eigene Immobilie besitzt, hat eigentlich immer irgendetwas zu verbessern – gerade, wenn es darum geht, das Zuhause klimafreundlicher zu gestalten.",[],{"id":4953,"type":1044,"tags":4954,"lang":13,"slug":4955,"first_publication_date":4956,"last_publication_date":4957,"uid":4955,"link_type":43,"key":4958,"isBroken":45},"aQtX9hEAACMAT9iA",[],"beate-balke","2025-11-05T14:00:14+0000","2025-11-05T14:04:23+0000","4ec16c25-810a-45bc-bec9-4b50653615e5",{"dimensions":4960,"alt":4962,"copyright":1055,"url":4963,"id":4964,"edit":4965},{"width":3198,"height":4961},668,"Mann schraubt am Holz, kleiner Hund schaut zu","https:\u002F\u002Fimages.prismic.io\u002Ffmh-de-dev\u002FaMLmc2GNHVfTPDjP_53c0e40d251c740441856d999bbc53472141b49f-hund-renoviert-mit.jpg?auto=format,compress","aMLmc2GNHVfTPDjP",{"x":24,"y":24,"zoom":25,"background":26},{"link_type":43},[4968],{"variation":1066,"version":1067,"items":4969,"primary":4970,"id":5010,"slice_type":3453,"slice_label":5},[],{"text":4971,"chart_alt":5},[4972,4975,4983,4986,4989,4992,4995,4998,5001,5004],{"type":1035,"text":4973,"spans":4974,"direction":1041},"Doch nicht nur die hohen Energie- und Baukosten machen Sanierungen derzeit teuer. 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Bei einem effektiven Jahreszins von 4,69 Prozent gewährt die Bank ein Darlehen bis zu 100.000 Euro – und das mit einer flexiblen Laufzeit zwischen einem Jahr und 15 Jahren.",[],{"type":3283,"text":4999,"spans":5000,"direction":1041},"Bewegung bei den bundesweiten Banken",[],{"type":1035,"text":5002,"spans":5003,"direction":1041},"Den ersten Platz bei den bundesweiten Banken teilen sich die Bank für Kirche und Diakonie (KD-Bank) und die PSD Bank West. Allerdings hat die KD-Bank ihren Zinssatz seit dem FMH-Ranking angehoben. Zum Zeitpunkt der Auswertung lag er noch bei 4,64 Prozent, zwei Wochen später bei 4,75 Prozent. Die Bank begründet den Anstieg mit Zinsentwicklungen am Kapitalmarkt.",[],{"type":1035,"text":5005,"spans":5006,"direction":1041},"In unserem Ratenkreditvergleich, Bereich „Finanzierungszweck“ können Sie auch „Wohnkredit“ auswählen. Dahinter verstecken sich auch die Angebote für die Sanierungs- und Modernisierungskredite.",[5007],{"start":1095,"end":4618,"type":3325,"data":5008},{"id":377,"type":107,"tags":5009,"lang":13,"slug":110,"first_publication_date":379,"last_publication_date":380,"uid":381,"url":382,"link_type":43,"isBroken":45},[109],"text_block$34aafbd2-98c2-4da8-aa6c-d265d1cf1843","Sanierungskredite vergleichen: Top-Angebote & Tipps | FMH","Top-Kredite für Sanierung und Modernisierung vergleichen: Entdecken Sie niedrige Zinsen und flexible Konditionen für Ihr Immobilienprojekt.",{"dimensions":5014,"alt":4962,"copyright":1055,"url":5015,"id":4964,"edit":5016},{"width":2873,"height":2874},"https:\u002F\u002Fimages.prismic.io\u002Ffmh-de-dev\u002FaMLmc2GNHVfTPDjP_53c0e40d251c740441856d999bbc53472141b49f-hund-renoviert-mit.jpg?auto=format%2Ccompress&rect=0%2C0%2C1000%2C525&w=2400&h=1260",{"x":24,"y":24,"zoom":25,"background":26},{"id":5018,"uid":3208,"url":5019,"type":319,"href":5020,"tags":5021,"first_publication_date":5022,"last_publication_date":5023,"slugs":5024,"linked_documents":5026,"lang":13,"alternate_languages":5027,"data":5028},"aMLyAxEAACIAiooY","\u002Fartikel\u002Fdie-besten-etf-broker-2023-12","https:\u002F\u002Ffmh-de-dev.cdn.prismic.io\u002Fapi\u002Fv2\u002Fdocuments\u002Fsearch?ref=avNVshIAACgAwX3j&q=%5B%5B%3Ad+%3D+at%28document.id%2C+%22aMLyAxEAACIAiooY%22%29+%5D%5D",[366,145],"2025-11-05T14:20:28+0000","2026-10-16T09:28:52+0000",[5025],"etf-anlagen-bleiben-attraktiv--trotz-steigender-zinsen",[],[],{"publication_date":5029,"last_edit_date":5029,"set_last_edit_date_today":45,"title":5030,"subtitle":5031,"breadcrumb_title":5,"topic":5032,"teaser":5035,"author":5039,"cover":5042,"cover_position":1059,"table_of_content":1060,"toc_calculator":1061,"toc_selection":1062,"carousel_topic_filter":5048,"slices":5051,"meta_title":5103,"meta_description":5104,"meta_image":5105,"meta_indexed":1284},"2023-12-13","Die besten Broker für ETF-Geldanlagen 2023","Wo sich ETF-Investments besonders lohnen – und welche Broker überzeugen",{"id":1026,"type":1027,"tags":5033,"lang":13,"slug":1029,"first_publication_date":1030,"last_publication_date":1031,"uid":1029,"link_type":43,"key":5034,"isBroken":45},[],"bbf92441-2a1e-49e8-8cdf-e52c4cb2b986",[5036],{"type":1035,"text":5037,"spans":5038,"direction":1041},"Die Negativzinsen sind Geschichte, erste Anbieter bieten wieder vier Prozent fürs Tagesgeld. Dennoch kann es sich lohnen, weiterhin auf Indexfonds zu setzen. Wo Anleger die besten Broker für ETF-Anlagen finden.",[],{"id":4953,"type":1044,"tags":5040,"lang":13,"slug":4955,"first_publication_date":4956,"last_publication_date":4957,"uid":4955,"link_type":43,"key":5041,"isBroken":45},[],"2810c245-05df-4b28-81e3-b39a468d85c3",{"dimensions":5043,"alt":5044,"copyright":1055,"url":5045,"id":5046,"edit":5047},{"width":3240,"height":3241},"Frau überprüft Datensätze am Computer und Smartphone","https:\u002F\u002Fimages.prismic.io\u002Ffmh-de-dev\u002FaMLmk2GNHVfTPDjw_767ff0ac657ffdcbca4ca705e1384c6bcbb9d176-frau_am_computer.jpg?auto=format,compress","aMLmk2GNHVfTPDjw",{"x":24,"y":24,"zoom":25,"background":26},{"id":1026,"type":1027,"tags":5049,"lang":13,"slug":1029,"first_publication_date":1030,"last_publication_date":1031,"uid":1029,"link_type":43,"key":5050,"isBroken":45},[],"c3a44212-c6fd-46dc-8e83-4def71c47bda",[5052],{"variation":1066,"version":1067,"items":5053,"primary":5054,"id":5102,"slice_type":3453,"slice_label":5},[],{"text":5055,"chart_alt":5},[5056,5059,5062,5065,5068,5071,5074,5077,5083,5086,5089,5092,5095],{"type":3253,"text":5057,"spans":5058,"direction":1041},"ETF-Anlagen bleiben attraktiv – trotz steigender Zinsen",[],{"type":1035,"text":5060,"spans":5061,"direction":1041},"Es ist noch gar nicht lange her, da waren festverzinsliche Geldanlagen in Deutschland ein dramatisches Verlustgeschäft. Selbst vorsichtige Sparer wandten sich daher von Fest- und Tagesgeldkonten ab und suchten ihr Glück in ETF-Anlagen. Die meisten von ihnen sind damit gut gefahren.",[],{"type":1035,"text":5063,"spans":5064,"direction":1041},"Angesichts der steigenden Zinsen werden zwar auch festverzinsliche Angebote wieder attraktiver. Echte Renditen – jenseits des Inflationsausgleichs – erzielen Anleger aber nach wie vor nur, wenn sie sich an den Kapitalmarkt wagen. Das gilt umso mehr, als der Zinsanstieg bereits ins Stocken geraten ist.",[],{"type":1035,"text":5066,"spans":5067,"direction":1041},"Aktien, und damit auch die ETF-Anlagen, machen hingegen wieder Boden gut und sind auf dem Weg zu neuen Spitzenwerten.",[],{"type":3283,"text":5069,"spans":5070,"direction":1041},"Warum sich ETF-Sparpläne für Anleger lohnen",[],{"type":1035,"text":5072,"spans":5073,"direction":1041},"Wer von dieser Entwicklung profitieren, aber die Risiken überschaubar halten will, ist mit einem ETF-Sparplan gut beraten. Einsteiger müssen sich im Vorfeld allerdings einen Broker suchen, der die Geschäfte für sie abwickelt. Doch welche Anbieter sind zu empfehlen?\nWelche ETF-Broker sind am günstigsten?",[],{"type":3283,"text":5075,"spans":5076,"direction":1041},"So wurde bewertet",[],{"type":1035,"text":5078,"spans":5079,"direction":1041},"Dieser Frage ist die FMH-Finanzberatung im Auftrag der WirtschaftsWoche nachgegangen.",[5080],{"start":4418,"end":1039,"type":3325,"data":5081},{"link_type":49,"url":5082,"target":52},"https:\u002F\u002Fwww.wiwo.de\u002Ffinanzen\u002Fgeldanlage\u002Ftarifvergleich-die-besten-broker-fuer-etf-anleger\u002F29360082.html",{"type":1035,"text":5084,"spans":5085,"direction":1041},"Unser Augenmerk lag dabei ausschließlich auf den Kosten für Kauf und Verkauf von Papieren sowie die den Depotgebühren. Die Wertentwicklung der einzelnen ETFs floss nicht in die Bewertung ein.",[],{"type":3253,"text":5087,"spans":5088,"direction":1041},"Top-Anbieter 2023 im Überblick",[],{"type":1035,"text":5090,"spans":5091,"direction":1041},"Bei den Online und Neo-Brokern konnten nach diesen Kriterien vor allem Traders Place, finanzen.net I zero; Trade Republic, Scalable Capital und just Trade überzeugen.",[],{"type":1035,"text":5093,"spans":5094,"direction":1041},"Die besten ETF-Broker aus dem Lager der Direkt- und Geschäftsbanken sind ING, Targobank und Santander.",[],{"type":1035,"text":5096,"spans":5097,"direction":1041},"Einen umfassenden Überblick über ETF-Broker finden Sie in unserem Depot-Vergleich.",[5098],{"start":5099,"end":4632,"type":3325,"data":5100},66,{"id":141,"type":107,"tags":5101,"lang":13,"slug":131,"first_publication_date":143,"last_publication_date":144,"uid":145,"url":146,"link_type":43,"isBroken":45},[109],"text_block$511a9e41-f628-4181-a6cf-58a99bafe45e","ETF-Broker 2023 im Vergleich: Die besten Anbieter | FMH","Die besten ETF-Broker 2023 im Vergleich: Kosten und Leistungen prüfen, passenden Anbieter finden und ETF-Investments gezielt optimieren.",{"dimensions":5106,"alt":5044,"copyright":1055,"url":5107,"id":5046,"edit":5108},{"width":2873,"height":2874},"https:\u002F\u002Fimages.prismic.io\u002Ffmh-de-dev\u002FaMLmk2GNHVfTPDjw_767ff0ac657ffdcbca4ca705e1384c6bcbb9d176-frau_am_computer.jpg?auto=format%2Ccompress&rect=0%2C0%2C1200%2C630&w=2400&h=1260",{"x":24,"y":24,"zoom":25,"background":26},{"id":342,"uid":347,"url":348,"type":319,"href":5110,"tags":5111,"first_publication_date":345,"last_publication_date":346,"slugs":5112,"linked_documents":5113,"lang":13,"alternate_languages":5114,"data":5115},"https:\u002F\u002Ffmh-de-dev.cdn.prismic.io\u002Fapi\u002Fv2\u002Fdocuments\u002Fsearch?ref=avNVshIAACgAwX3j&q=%5B%5B%3Ad+%3D+at%28document.id%2C+%22aoLg8BEAACwAg_On%22%29+%5D%5D",[],[344],[],[],{"publication_date":5116,"last_edit_date":5116,"set_last_edit_date_today":45,"title":5117,"subtitle":5118,"breadcrumb_title":5,"topic":5119,"teaser":5122,"author":5126,"cover":5133,"cover_position":1059,"table_of_content":1060,"toc_calculator":1061,"toc_selection":4245,"carousel_topic_filter":5141,"slices":5144,"meta_title":5,"meta_description":5,"meta_image":5658,"meta_indexed":1284},"2026-08-17","Frühstart-Rente: So funktioniert die neue Altersvorsorge für Kinder","Wer die staatliche Förderung erhält und was Eltern jetzt wissen sollten",{"id":1026,"type":1027,"tags":5120,"lang":13,"slug":1029,"first_publication_date":1030,"last_publication_date":1031,"uid":1029,"link_type":43,"key":5121,"isBroken":45},[],"5f54ec78-a1e2-4629-8359-14b996b5cc49",[5123],{"type":1035,"text":5124,"spans":5125,"direction":1041},"Mit der Frühstart-Rente will der Staat Kindern einen frühen Einstieg in die private Altersvorsorge ermöglichen. Geplant sind zehn Euro pro Monat, die langfristig am Kapitalmarkt angelegt werden. Wir erklären, wer gefördert wird, wann die ersten Zahlungen starten und welches Vermögen daraus bis zum Rentenalter entstehen kann.",[],{"id":5127,"type":1044,"tags":5128,"lang":13,"slug":4955,"first_publication_date":5129,"last_publication_date":5130,"uid":5131,"link_type":43,"key":5132,"isBroken":45},"aoLhXBEAAC4Ag_Rr",[],"2026-08-17T10:25:19+0000","2026-08-17T10:25:33+0000","beate-bbalke","636cf93d-7694-41fa-b93e-e2daf9397711",{"dimensions":5134,"alt":5135,"copyright":5136,"url":5137,"id":5138,"edit":5139},{"width":3240,"height":3241},"Vier Kinder spielen gemeinsam zwischen Bäumen in einem sonnigen Wald","Jacob Lund, shutterstock","https:\u002F\u002Fimages.prismic.io\u002Ffmh-de-dev\u002F1HafL2qctkE9WTb3_Vier-Kinder-im-Wald.png?auto=format%2Ccompress&rect=38%2C0%2C1124%2C749&w=1200&h=800","1HafL2qctkE9WTb3",{"x":5140,"y":24,"zoom":25,"background":26},38,{"id":1026,"type":1027,"tags":5142,"lang":13,"slug":1029,"first_publication_date":1030,"last_publication_date":1031,"uid":1029,"link_type":43,"key":5143,"isBroken":45},[],"008844f2-f36e-405b-b946-2dff0dfecba4",[5145,5320,5481],{"variation":1066,"version":1067,"items":5146,"primary":5147,"id":5319,"slice_type":3453,"slice_label":5},[],{"text":5148,"chart_alt":5},[5149,5152,5158,5160,5163,5167,5171,5175,5178,5184,5189,5194,5199,5202,5205,5210,5213,5216,5222,5227,5230,5233,5236,5240,5244,5248,5251,5254,5257,5261,5264,5269,5272,5275,5278,5288,5293,5296,5301,5304,5307,5310,5313,5316],{"type":1035,"text":5150,"spans":5151,"direction":1041},"Mit zehn Euro im Monat will der Staat Kindern künftig einen frühen Einstieg in die private Altersvorsorge ermöglichen. Das Geld wird nicht ausgezahlt, sondern langfristig am Kapitalmarkt angelegt. Dank des langen Anlagezeitraums soll so bis zum Rentenalter ein deutlich größeres Vorsorgevermögen entstehen.",[],{"type":1035,"text":5153,"spans":5154,"direction":1041},"Das Bundeskabinett hat den Gesetzentwurf zur Einführung der Frühstart-Rente am 12. August 2026 beschlossen. Damit ist die Frühstart-Rente politisch einen wichtigen Schritt weiter, endgültig Gesetz ist sie allerdings noch nicht. Bundestag und Bundesrat müssen sich noch mit dem Vorhaben befassen. Das Gesetzgebungsverfahren soll nach den Plänen der Bundesregierung bis Ende 2026 abgeschlossen werden.",[5155],{"start":5156,"end":5157,"type":1040},79,94,{"type":1035,"text":1086,"spans":5159,"direction":1041},[],{"type":3253,"text":5161,"spans":5162,"direction":1041},"Das Wichtigste zur Frühstart-Rente",[],{"type":3265,"text":5164,"spans":5165,"direction":1041},"Der Staat zahlt 10 Euro pro Monat für jedes anspruchsberechtigte Kind.",[5166],{"start":1201,"end":4424,"type":1040},{"type":3265,"text":5168,"spans":5169,"direction":1041},"Gefördert wird grundsätzlich vom 6. bis zum 18. Lebensjahr.",[5170],{"start":4424,"end":2212,"type":1040},{"type":3265,"text":5172,"spans":5173,"direction":1041},"Die Förderung ist unabhängig vom Einkommen der Eltern.",[5174],{"start":1123,"end":2319,"type":1040},{"type":3265,"text":5176,"spans":5177,"direction":1041},"Die Eltern können ein geeignetes Altersvorsorgedepot für ihr Kind eröffnen.",[],{"type":3265,"text":5179,"spans":5180,"direction":1041},"Wird kein Depot eröffnet, legt der Staat das Geld kollektiv am Kapitalmarkt an.",[5181],{"start":4445,"end":4035,"type":3325,"data":5182},{"id":141,"type":107,"tags":5183,"lang":13,"slug":131,"first_publication_date":143,"last_publication_date":144,"uid":145,"url":146,"link_type":43,"isBroken":45},[109],{"type":3265,"text":5185,"spans":5186,"direction":1041},"Die Frühstart-Rente startet mit dem Geburtsjahrgang 2020. Die Förderung für diesen Jahrgang wird für 2026 rückwirkend gewährt.",[5187],{"start":4440,"end":5188,"type":1040},56,{"type":3265,"text":5190,"spans":5191,"direction":1041},"Die regulären Einzahlungen sollen ab 2027 beginnen.",[5192],{"start":5193,"end":1296,"type":1040},34,{"type":3265,"text":5195,"spans":5196,"direction":1041},"Das geförderte Geld ist grundsätzlich bis zum 65. Lebensjahr gebunden.",[5197],{"start":4045,"end":5198,"type":1040},60,{"type":3253,"text":5200,"spans":5201,"direction":1041},"Frühstart-Rente beschlossen – aber noch nicht endgültig Gesetz",[],{"type":1035,"text":5203,"spans":5204,"direction":1041},"Das Bundeskabinett hat am 12. August 2026 den Regierungsentwurf für das Frühstartrentengesetz beschlossen. Von einem bereits vollständig abgeschlossenen Gesetzgebungsverfahren kann deshalb noch nicht gesprochen werden.",[],{"type":1035,"text":5206,"spans":5207,"direction":1041},"Geplant ist, das parlamentarische Verfahren noch im Jahr 2026 abzuschließen und das Gesetz zum 1. Januar 2027 in Kraft treten zu lassen. Die ersten staatlichen Zahlungen sollen dann 2027 erfolgen. Für Kinder des Geburtsjahrgangs 2020 wird die Förderung rückwirkend für das Jahr 2026 berücksichtigt.",[5208],{"start":5209,"end":4555,"type":1040},95,{"type":1035,"text":5211,"spans":5212,"direction":1041},"Für Eltern bedeutet das: Sie müssen derzeit noch kein Depot eröffnen. Erst wenn das Gesetz verabschiedet und die technische Umsetzung abgeschlossen ist, kann die Frühstart-Rente praktisch starten.",[],{"type":3253,"text":5214,"spans":5215,"direction":1041},"Wer bekommt die Frühstart-Rente?",[],{"type":1035,"text":5217,"spans":5218,"direction":1041},"Grundsätzlich soll der Bund für Kinder und Jugendliche vom vollendeten sechsten bis zum vollendeten 18. Lebensjahr monatlich zehn Euro einzahlen. Voraussetzung ist nach dem aktuellen Regierungsentwurf ein erster Wohnsitz in Deutschland. Das Einkommen oder Vermögen der Eltern spielt keine Rolle.",[5219],{"start":5220,"end":5221,"type":1040},205,235,{"type":1035,"text":5223,"spans":5224,"direction":1041},"Allerdings werden nicht sofort sämtliche Kinder zwischen sechs und 18 Jahren einbezogen. Die Frühstart-Rente wird jahrgangsweise eingeführt.",[5225],{"start":4386,"end":5226,"type":1040},139,{"type":1035,"text":5228,"spans":5229,"direction":1041},"Den Anfang machen die Kinder des Geburtsjahrgangs 2020. Anschließend kommt Jahr für Jahr der jeweils neue Jahrgang der Sechsjährigen hinzu. ",[],{"type":1035,"text":5231,"spans":5232,"direction":1041},"Für frühere Geburtsjahrgänge der unter 18-Jährigen können ebenfalls Verträge geschlossen werden, jedoch ohne staatliche Zuwendungen.",[],{"type":3283,"text":5234,"spans":5235,"direction":1041},"So ist die Einführung geplant",[],{"type":1035,"text":5237,"spans":5238,"direction":1041},"2026: Der Geburtsjahrgang 2020 erhält rückwirkend Anspruch auf die Förderung.",[5239],{"start":24,"end":4805,"type":1040},{"type":1035,"text":5241,"spans":5242,"direction":1041},"2027: Die tatsächlichen Zahlungen beginnen. Neben dem Jahrgang 2020 wird der Geburtsjahrgang 2021 einbezogen.",[5243],{"start":24,"end":4805,"type":1040},{"type":1035,"text":5245,"spans":5246,"direction":1041},"Ab 2028: Jedes Jahr kommt der nächste Geburtsjahrgang hinzu.",[5247],{"start":24,"end":4453,"type":1040},{"type":1035,"text":5249,"spans":5250,"direction":1041},"Dadurch wächst die Zahl der geförderten Kinder schrittweise.",[],{"type":3253,"text":5252,"spans":5253,"direction":1041},"Wie viel Geld zahlt der Staat?",[],{"type":1035,"text":5255,"spans":5256,"direction":1041},"Die staatliche Förderung beträgt:",[],{"type":1035,"text":5258,"spans":5259,"direction":1041},"10 Euro pro Monat beziehungsweise 120 Euro pro Jahr.",[5260],{"start":24,"end":3287,"type":1040},{"type":1035,"text":5262,"spans":5263,"direction":1041},"Über die maximale Förderzeit von zwölf Jahren summieren sich die reinen staatlichen Einzahlungen damit auf:",[],{"type":1035,"text":5265,"spans":5266,"direction":1041},"10 Euro × 12 Monate × 12 Jahre = 1.440 Euro.",[5267],{"start":24,"end":5268,"type":1040},44,{"type":1035,"text":5270,"spans":5271,"direction":1041},"Der entscheidende Punkt der Frühstart-Rente ist allerdings nicht die Höhe der Einzahlung allein. Das Geld soll über Jahrzehnte am Kapitalmarkt investiert bleiben und dadurch vom Zinseszinseffekt profitieren.",[],{"type":3253,"text":5273,"spans":5274,"direction":1041},"Aus 1.440 Euro können laut Bundesregierung rund 53.000 Euro werden",[],{"type":1035,"text":5276,"spans":5277,"direction":1041},"Das Bundesfinanzministerium zeigt in einer Beispielrechnung, wie stark sich der lange Anlagehorizont auswirken könnte.",[],{"type":1035,"text":5279,"spans":5280,"direction":1041},"Unterstellt wird dabei eine durchschnittliche Wertentwicklung von 7 Prozent pro Jahr. Aus den staatlichen Einzahlungen von insgesamt 1.440 Euro würden demnach bis zum 18. Geburtstag rund 2.200 Euro. Bleibt dieses Geld anschließend bis zum Alter von 65 Jahren investiert, könnten daraus rund 53.000 Euro werden.",[5281,5283,5285],{"start":5099,"end":5282,"type":1040},84,{"start":3861,"end":5284,"type":1040},197,{"start":5286,"end":5287,"type":1040},291,302,{"type":1035,"text":5289,"spans":5290,"direction":1041},"Wichtig: Die sieben Prozent sind eine Rechenannahme und keine garantierte Rendite. Die tatsächliche Wertentwicklung kann höher oder niedriger ausfallen. Zudem handelt es sich bei den 53.000 Euro um einen nominalen Betrag. Inflation und die spätere Besteuerung der Auszahlungen sind darin nicht berücksichtigt.",[5291,5292],{"start":24,"end":4453,"type":1040},{"start":5188,"end":4632,"type":1040},{"type":3283,"text":5294,"spans":5295,"direction":1041},"Wie hoch wäre daraus die spätere Monatsrente?",[],{"type":1035,"text":5297,"spans":5298,"direction":1041},"Häufig wird aus einem Kapital von rund 53.000 Euro eine zusätzliche monatliche Altersvorsorge von etwa 200 bis 300 Euro abgeleitet. Eine feste Monatsrente garantiert die Frühstart-Rente jedoch nicht.",[5299],{"start":4633,"end":5300,"type":1040},119,{"type":1035,"text":5302,"spans":5303,"direction":1041},"Wie viel später tatsächlich monatlich zur Verfügung steht, hängt unter anderem davon ab,",[],{"type":3265,"text":5305,"spans":5306,"direction":1041},"wie lange das Kapital ausgezahlt werden soll,",[],{"type":3265,"text":5308,"spans":5309,"direction":1041},"wie sich das verbleibende Vermögen während der Auszahlungsphase entwickelt,",[],{"type":3265,"text":5311,"spans":5312,"direction":1041},"welche Kosten anfallen und",[],{"type":3265,"text":5314,"spans":5315,"direction":1041},"wie die Leistungen steuerlich behandelt werden.",[],{"type":1035,"text":5317,"spans":5318,"direction":1041},"Die 53.000 Euro aus der Beispielrechnung sind deshalb aussagekräftiger als die Umrechnung in eine vermeintlich sichere monatliche Rente.",[],"text_block$944567b9-348e-4e35-9c07-8b366efc8461",{"variation":1066,"version":1067,"items":5321,"primary":5322,"id":5480,"slice_type":1286,"slice_label":5},[],{"title":5323,"textblock":5324,"table":5336,"footnotes":5476,"primary_background":45,"primary_column_background":1284,"primary_row_background":1284},"Eltern können zusätzlich einzahlen",[5325,5328,5333],{"type":1035,"text":5326,"spans":5327,"direction":1041},"Die staatlichen zehn Euro müssen nicht die einzige Einzahlung bleiben. Eltern oder andere Personen können das Vorsorgedepot zusätzlich besparen.",[],{"type":1035,"text":5329,"spans":5330,"direction":1041},"Nach dem Regierungsentwurf sind private Zuzahlungen von bis zu 6.840 Euro pro Jahr möglich.",[5331],{"start":4417,"end":5332,"type":1040},82,{"type":1035,"text":5334,"spans":5335,"direction":1041},"Welchen Effekt zusätzliche Sparbeträge haben können, zeigt ebenfalls eine Modellrechnung des Bundesfinanzministeriums:",[],{"head":5337,"body":5366},{"rows":5338},[5339],{"key":5340,"cells":5341},"e28bc612-79ba-4c04-a6cf-1fe309df13fc",[5342,5348,5354,5360],{"key":5343,"type":1083,"content":5344},"f1bc83dc-c5d3-4562-9f61-62df33618ec2",[5345],{"type":1035,"text":5346,"spans":5347,"direction":1041},"Zusätzliche Einzahlung der Eltern",[],{"key":5349,"type":1083,"content":5350},"2fe9a12c-2bdf-4b57-bd8f-0dac489a3193",[5351],{"type":1035,"text":5352,"spans":5353,"direction":1041},"Einzahlungen bis 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garantiert.",[],"table$eaceff8e-d1b2-4ffc-a59c-4405a16b3a8a",{"variation":1066,"version":1067,"items":5482,"primary":5483,"id":5657,"slice_type":3453,"slice_label":5},[],{"text":5484,"chart_alt":5},[5485,5488,5494,5497,5502,5507,5510,5513,5516,5519,5527,5530,5533,5539,5542,5545,5548,5554,5557,5560,5563,5566,5569,5572,5575,5578,5581,5584,5587,5590,5593,5596,5599,5602,5605,5608,5611,5614,5617,5620,5623,5626,5629,5632,5640,5643,5646,5649,5652],{"type":3253,"text":5486,"spans":5487,"direction":1041},"Wie wird das Geld der Frühstart-Rente angelegt?",[],{"type":1035,"text":5489,"spans":5490,"direction":1041},"Für die individuelle Frühstart-Rente sollen nicht beliebige Depots genutzt werden können. Vorgesehen sind zertifizierte Standarddepot-Verträge der privaten Altersvorsorge. Diese Produkte sollen einfach aufgebaut sein und langfristige Kapitalmarktanlagen ermöglichen.",[5491],{"start":5492,"end":5493,"type":1040},106,170,{"type":1035,"text":5495,"spans":5496,"direction":1041},"Der Staat macht dabei Vorgaben zu den Kosten:",[],{"type":3265,"text":5498,"spans":5499,"direction":1041},"Die Effektivkosten dürfen in der Ansparphase maximal 1 Prozent betragen.",[5500],{"start":2624,"end":5501,"type":1040},62,{"type":3265,"text":5503,"spans":5504,"direction":1041},"Bis zur Volljährigkeit dürfen keine Abschluss- und Vertriebskosten verlangt werden.",[5505],{"start":5506,"end":5099,"type":1040},30,{"type":1035,"text":5508,"spans":5509,"direction":1041},"Eine klassische Kapitalgarantie ist nicht vorgesehen. Das Geld kann deshalb stärker in chancenorientierte Anlagen wie Aktien und Aktienfonds investiert werden. Entsprechend sind Wertschwankungen möglich.",[],{"type":1035,"text":5511,"spans":5512,"direction":1041},"Gerade der lange Zeitraum bis zum Rentenalter soll dabei helfen, kurzfristige Schwankungen auszugleichen und langfristige Renditechancen zu nutzen.",[],{"type":3253,"text":5514,"spans":5515,"direction":1041},"Was passiert, wenn die Eltern kein Depot eröffnen?",[],{"type":1035,"text":5517,"spans":5518,"direction":1041},"Kein Kind soll die staatliche Förderung verlieren, nur weil die Eltern kein Altersvorsorgedepot auswählen.",[],{"type":1035,"text":5520,"spans":5521,"direction":1041},"Wird kein individueller Vertrag abgeschlossen, fließen die staatlichen Beiträge in eine kollektive Kapitalanlage. Dafür soll ein staatliches Sondervermögen eingerichtet werden, das von der Deutschen Bundesbank verwaltet wird.",[5522,5524],{"start":4317,"end":5523,"type":1040},112,{"start":5525,"end":5526,"type":1040},189,209,{"type":1035,"text":5528,"spans":5529,"direction":1041},"Das Geld soll dabei global diversifiziert und vor allem in Aktien beziehungsweise Aktienfonds investiert werden.",[],{"type":1035,"text":5531,"spans":5532,"direction":1041},"Die kollektive Anlage beginnt zeitversetzt. Eltern erhalten zunächst ausreichend Gelegenheit, selbst einen individuellen Vertrag für ihr Kind abzuschließen.",[],{"type":1035,"text":5534,"spans":5535,"direction":1041},"Später kann der persönliche Anteil aus dem staatlich verwalteten Vermögen in einen individuellen Altersvorsorgevertrag übertragen werden. Nach dem aktuellen Entwurf ist dieser Abruf bis zum vollendeten 35. Lebensjahr möglich.",[5536],{"start":5537,"end":5538,"type":1040},182,216,{"type":3253,"text":5540,"spans":5541,"direction":1041},"Was passiert mit dem Depot ab dem 18. Geburtstag?",[],{"type":1035,"text":5543,"spans":5544,"direction":1041},"Mit der Volljährigkeit endet die staatliche Einzahlung von zehn Euro pro Monat. Das angesparte Kapital bleibt jedoch für die Altersvorsorge erhalten.",[],{"type":1035,"text":5546,"spans":5547,"direction":1041},"Das vorhandene Standarddepot kann im Rahmen der steuerlich geförderten privaten Altersvorsorge weitergeführt und mit eigenen Beiträgen bespart werden. Alternativ kann das angesparte Startkapital auf einen anderen förderfähigen Altersvorsorgevertrag übertragen werden.",[],{"type":1035,"text":5549,"spans":5550,"direction":1041},"Eine freie Auszahlung mit 18 Jahren ist dagegen nicht vorgesehen. Das geförderte Kapital soll grundsätzlich erst ab dem 65. 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Man spricht von einer nachgelagerten Besteuerung.",[],{"type":1035,"text":5564,"spans":5565,"direction":1041},"Dadurch können während der jahrzehntelangen Ansparphase auch Erträge weiter investiert werden, die bei einem normalen Wertpapierdepot möglicherweise bereits besteuert würden.",[],{"type":3253,"text":5567,"spans":5568,"direction":1041},"Checkliste: Was Eltern zur Frühstart-Rente wissen sollten",[],{"type":3283,"text":5570,"spans":5571,"direction":1041},"1. Prüfen, wann das eigene Kind an der Reihe ist",[],{"type":3265,"text":5573,"spans":5574,"direction":1041},"Geburtsjahr des Kindes prüfen.",[],{"type":3265,"text":5576,"spans":5577,"direction":1041},"Der erste geförderte Jahrgang ist 2020.",[],{"type":3265,"text":5579,"spans":5580,"direction":1041},"Danach kommt jedes Jahr ein weiterer Jahrgang hinzu.",[],{"type":3265,"text":5582,"spans":5583,"direction":1041},"Voraussetzung ist nach aktuellem Regierungsentwurf ein erster Wohnsitz in Deutschland.",[],{"type":3283,"text":5585,"spans":5586,"direction":1041},"2. Noch auf den Abschluss des Gesetzgebungsverfahrens warten",[],{"type":3265,"text":5588,"spans":5589,"direction":1041},"Der Regierungsentwurf wurde am 12. August 2026 vom Bundeskabinett beschlossen.",[],{"type":3265,"text":5591,"spans":5592,"direction":1041},"Bundestag und Bundesrat müssen sich noch mit dem Gesetz befassen.",[],{"type":3265,"text":5594,"spans":5595,"direction":1041},"Die praktische Umsetzung soll ab 2027 beginnen.",[],{"type":3283,"text":5597,"spans":5598,"direction":1041},"3. Individuelles Vorsorgedepot prüfen",[],{"type":3265,"text":5600,"spans":5601,"direction":1041},"Sobald entsprechende Produkte angeboten werden, Konditionen verschiedener Anbieter vergleichen.",[],{"type":3265,"text":5603,"spans":5604,"direction":1041},"Nur geeignete und zertifizierte Standarddepot-Verträge kommen für die staatliche Förderung infrage.",[],{"type":3265,"text":5606,"spans":5607,"direction":1041},"Auf Kosten, Anlagestrategie und langfristige Renditechancen achten.",[],{"type":3283,"text":5609,"spans":5610,"direction":1041},"4. Eigene Zuzahlungen überlegen",[],{"type":3265,"text":5612,"spans":5613,"direction":1041},"Prüfen, ob zusätzlich zu den zehn Euro des Staates eigenes Geld eingezahlt werden soll.",[],{"type":3265,"text":5615,"spans":5616,"direction":1041},"Bereits kleinere monatliche Beträge können durch den langen Anlagezeitraum einen erheblichen Unterschied machen.",[],{"type":3265,"text":5618,"spans":5619,"direction":1041},"Private Zuzahlungen sind nach aktuellem Stand bis 6.840 Euro pro Jahr möglich.",[],{"type":3283,"text":5621,"spans":5622,"direction":1041},"5. Kein Depot eröffnet? Die Förderung geht nicht verloren",[],{"type":3265,"text":5624,"spans":5625,"direction":1041},"Ohne individuelle Entscheidung wird das Geld kollektiv angelegt.",[],{"type":3265,"text":5627,"spans":5628,"direction":1041},"Die Deutsche Bundesbank soll die staatliche Kapitalanlage verwalten.",[],{"type":3265,"text":5630,"spans":5631,"direction":1041},"Der individuelle Anteil kann später in einen persönlichen Altersvorsorgevertrag übertragen werden.",[],{"type":3265,"text":5633,"spans":5634,"direction":1041},"Tipp: In unserem Depot-Vergleich können Sie sich einen Überblick zu vielen Anbietern verschaffen.",[5635,5636,5639],{"start":24,"end":4805,"type":1040},{"start":2010,"end":4417,"type":3325,"data":5637},{"id":141,"type":107,"tags":5638,"lang":13,"slug":131,"first_publication_date":143,"last_publication_date":144,"uid":145,"url":146,"link_type":43,"isBroken":45},[109],{"start":2010,"end":4417,"type":1040},{"type":3253,"text":5641,"spans":5642,"direction":1041},"Fazit: Die zehn Euro sind vor allem der Startschuss",[],{"type":1035,"text":5644,"spans":5645,"direction":1041},"Zehn Euro im Monat wirken zunächst nicht wie ein großer Beitrag zur Altersvorsorge. Über zwölf Jahre zahlt der Staat schließlich lediglich 1.440 Euro ein. Der eigentliche Vorteil der Frühstart-Rente liegt jedoch im ungewöhnlich langen Anlagehorizont.",[],{"type":1035,"text":5647,"spans":5648,"direction":1041},"Wer bereits im Kindesalter investiert und das Kapital bis zum Rentenalter arbeiten lässt, kann über Jahrzehnte vom Zinseszinseffekt profitieren. Genau das zeigt die Modellrechnung des Bundesfinanzministeriums: Aus 1.440 Euro staatlicher Förderung könnten bei einer durchschnittlichen Wertentwicklung von sieben Prozent rund 53.000 Euro werden. Eine Garantie dafür gibt es allerdings nicht.",[],{"type":1035,"text":5650,"spans":5651,"direction":1041},"Noch interessanter wird das Modell, wenn Eltern das staatliche Startkapital durch eigene regelmäßige Einzahlungen ergänzen. Die Frühstart-Rente kann dadurch nicht nur einen ersten Grundstock für die Altersvorsorge bilden, sondern Eltern und Kinder früh an einen langfristigen Vermögensaufbau über den Kapitalmarkt heranführen.",[],{"type":1035,"text":5653,"spans":5654,"direction":1041},"Vorerst gilt allerdings: Der Gesetzentwurf ist beschlossen, die Frühstart-Rente selbst noch nicht endgültig Gesetz. Erst nach Abschluss des parlamentarischen Verfahrens steht fest, ob alle derzeit vorgesehenen Regeln tatsächlich genauso umgesetzt werden. Nach dem aktuellen Zeitplan soll das Gesetz zum 1. Januar 2027 in Kraft treten und die Förderung für den Geburtsjahrgang 2020 rückwirkend für 2026 gewährt werden.",[5655],{"start":4423,"end":5656,"type":1040},115,"text_block$42c426ff-f94e-435a-a65f-f71195fefeac",{},{"id":5660,"uid":3209,"url":5661,"type":319,"href":5662,"tags":5663,"first_publication_date":5664,"last_publication_date":5664,"slugs":5665,"linked_documents":5667,"lang":13,"alternate_languages":5668,"data":5669},"aYGy4BAAACAAqVHp","\u002Fartikel\u002Fankuendigung-18.fmh-award","https:\u002F\u002Ffmh-de-dev.cdn.prismic.io\u002Fapi\u002Fv2\u002Fdocuments\u002Fsearch?ref=avNVshIAACgAwX3j&q=%5B%5B%3Ad+%3D+at%28document.id%2C+%22aYGy4BAAACAAqVHp%22%29+%5D%5D",[],"2026-02-03T09:34:54+0000",[5666],"worum-geht-es-beim-fmh-award",[],[],{"publication_date":5670,"last_edit_date":5670,"set_last_edit_date_today":5,"title":5671,"subtitle":5,"breadcrumb_title":5,"topic":5672,"teaser":5675,"author":5690,"cover":5693,"cover_position":1059,"table_of_content":1060,"toc_calculator":1061,"toc_selection":1062,"carousel_topic_filter":5700,"slices":5703,"meta_title":5745,"meta_description":5746,"meta_image":5747,"meta_indexed":1284},"2026-02-03","18. FMH-Award - Auszeichnung der besten Baufinanzierer",{"id":3222,"type":1027,"tags":5673,"lang":13,"slug":94,"first_publication_date":3224,"last_publication_date":3225,"uid":94,"link_type":43,"key":5674,"isBroken":45},[],"f1c7968e-ded0-4efe-b348-f25c1a81db5a",[5676,5685],{"type":1035,"text":5677,"spans":5678,"direction":1041},"Am 5. Februar 2026 findet der 18. FMH-Award statt. Mit dem FMH-Award zeichnet die FMH-Finanzberatung Anbieter im deutschen Baufinanzierungsmarkt aus – für die besten Bauzinsen von Banken, Versicherungen und Vermittlern im gesamten Jahr 2025.  ",[5679,5681,5683],{"start":5680,"end":4017,"type":1040},2,{"start":5682,"end":4418,"type":1040},29,{"start":4429,"end":5684,"type":1040},51,{"type":1035,"text":5686,"spans":5687,"direction":1041},"Der FMH-Award hat sich seit vielen Jahren als anerkannte Auszeichnung der Baufinanzierungsbranche etabliert und dient Marktteilnehmern wie Verbrauchern als Entscheidungshilfe. ",[5688],{"start":4045,"end":5689,"type":1040},97,{"id":3232,"type":1044,"tags":5691,"lang":13,"slug":3234,"first_publication_date":3235,"last_publication_date":3236,"uid":3234,"link_type":43,"key":5692,"isBroken":45},[],"01d5b996-6f30-4a99-bbb2-b9c40d36e042",{"dimensions":5694,"alt":5695,"copyright":5696,"url":5697,"id":5698,"edit":5699},{"width":4239,"height":3198},"Pokale FMH-Award 2025","FOTO JOPPEN","https:\u002F\u002Fimages.prismic.io\u002Ffmh-de-dev\u002FaYG4yN0YXLCxVSyD_FMH-Award2025-001.jpg?auto=format,compress","aYG4yN0YXLCxVSyD",{"x":24,"y":24,"zoom":25,"background":26},{"id":3222,"type":1027,"tags":5701,"lang":13,"slug":94,"first_publication_date":3224,"last_publication_date":3225,"uid":94,"link_type":43,"key":5702,"isBroken":45},[],"3dada895-c6eb-441c-a2a5-a2316fe9337e",[5704],{"variation":1066,"version":1067,"items":5705,"primary":5706,"id":5744,"slice_type":3453,"slice_label":5},[],{"text":5707,"chart_alt":5},[5708,5711,5714,5717,5720,5729,5735,5738],{"type":3253,"text":5709,"spans":5710,"direction":1041},"Worum geht es beim FMH-Award? ",[],{"type":1035,"text":5712,"spans":5713,"direction":1041},"Der FMH-Award prämiert Baufinanzierungsanbieter, die im Marktvergleich konstant gute Leistungen zeigen. Grundlage der Bewertung sind die Zinsen für drei unterschiedliche Musterkunden für die Zinsbindungen zehn, 15 und 20 Jahre.  ",[],{"type":1035,"text":5715,"spans":5716,"direction":1041},"Damit steht der FMH-Award als Auszeichnung für TOP-Zinsen über ein gesamtes Kalenderjahr hinweg – nicht nur als Momentaufnahme, sondern als langfristiger Leistungsvergleich. ",[],{"type":3253,"text":5718,"spans":5719,"direction":1041},"Preisverleihung mit inhaltlichen Akzenten ",[],{"type":1035,"text":5721,"spans":5722,"direction":1041},"Die Veranstaltung verbindet diesmal die Auszeichnung der Preisträger mit inhaltlichem Austausch und kreativen Formaten. Ein poetischer Rückblick auf 40 Jahre FMH setzt Meilensteine und prägende Momente der Unternehmensgeschichte in Szene – unterhaltsam und pointiert umgesetzt von erfahrenen Slam-Poeten. ",[5723,5726],{"start":5724,"end":5725,"type":1040},73,118,{"start":5727,"end":5728,"type":1040},149,161,{"type":1035,"text":5730,"spans":5731,"direction":1041},"Darüber hinaus steht der Dialog im Mittelpunkt: Unter dem Leitmotiv „Dialog statt Schlagwort“ kommen Experten aus der Baufinanzierungsbranche in kurzen, praxisnahen Beiträgen zu Wort. Das Format setzt auf klare Positionen, kompakte Impulse und unterschiedliche Perspektiven. ",[5732],{"start":5733,"end":5734,"type":1040},68,93,{"type":3253,"text":5736,"spans":5737,"direction":1041},"FMH-Award als Orientierung im Markt ",[],{"type":1035,"text":5739,"spans":5740,"direction":1041},"Für ausgezeichnete Anbieter ist der FMH-Award ein Gütesiegel, für Marktteilnehmer ein verlässlicher Vergleichspunkt. Die Auszeichnung unterstreicht den Anspruch, Qualität im Baufinanzierungsmarkt messbar und sichtbar zu machen. ",[5741,5742],{"start":4429,"end":5198,"type":1040},{"start":5743,"end":5656,"type":1040},86,"text_block$6973438e-e383-4acd-815f-63277b342fec","Ankündigung des 18. FMH-Award in 2026","Der FMH-Award zeichnet Anbieter mit den besten Bauzinsen 2025 aus & gilt als Qualitätsmaßstab!",{},{"id":5749,"uid":3210,"url":5750,"type":319,"href":5751,"tags":5752,"first_publication_date":5754,"last_publication_date":5755,"slugs":5756,"linked_documents":5758,"lang":13,"alternate_languages":5759,"data":5760},"aMLx6BEAACAAionC","\u002Fartikel\u002Fdas-bringt-das-fmh-guetesiegel-fuer-vermittler-von-baufinanzierungen","https:\u002F\u002Ffmh-de-dev.cdn.prismic.io\u002Fapi\u002Fv2\u002Fdocuments\u002Fsearch?ref=avNVshIAACgAwX3j&q=%5B%5B%3Ad+%3D+at%28document.id%2C+%22aMLx6BEAACAAionC%22%29+%5D%5D",[94,5753],"zertifikat","2025-11-05T14:35:15+0000","2026-11-06T12:08:52+0000",[5757],"die-spreu-vom-weizen-trennen",[],[],{"publication_date":5761,"last_edit_date":5761,"set_last_edit_date_today":45,"title":5762,"subtitle":5763,"breadcrumb_title":5764,"topic":5765,"teaser":5768,"author":5772,"cover":5775,"cover_position":1059,"table_of_content":1060,"toc_calculator":1061,"toc_selection":1062,"carousel_topic_filter":5783,"slices":5786,"meta_title":5847,"meta_description":5848,"meta_image":5849,"meta_indexed":1284},"2023-09-13","Das bringt das FMH - Gütesiegel für Vermittler von Baufinanzierungen","Service, Beratung, Kundenorientierung","Das bringt das FMH-Gütesigel für Baufi-Vermittler",{"id":3222,"type":1027,"tags":5766,"lang":13,"slug":94,"first_publication_date":3224,"last_publication_date":3225,"uid":94,"link_type":43,"key":5767,"isBroken":45},[],"d8d637ea-45f7-4022-b702-3e57f07831b0",[5769],{"type":1035,"text":5770,"spans":5771,"direction":1041},"Die Zinsen steigen. Die Immobilienpreise stagnieren auf hohem Niveau. Und der Mangel an guten Objekten setzt Käufer unter Druck, schnell eine Finanzierung zu unterschreiben. In solchen Zeiten ist es wichtig, einen Partner zu finden, der fair und serviceorientiert berät – und idealerweise durch die FMH zertifiziert ist.",[],{"id":3232,"type":1044,"tags":5773,"lang":13,"slug":3234,"first_publication_date":3235,"last_publication_date":3236,"uid":3234,"link_type":43,"key":5774,"isBroken":45},[],"1f65524c-078a-422d-8a08-5786214c5b0c",{"dimensions":5776,"alt":5779,"copyright":1055,"url":5780,"id":5781,"edit":5782},{"width":5777,"height":5778},906,604,"Das bringt das FMH-Gütesiegel für Vermittler von Baufinanzierungen","https:\u002F\u002Fimages.prismic.io\u002Ffmh-de-dev\u002FaMLm0GGNHVfTPDkl_70ccf0476516c6c54b63bce845ae5ba466c1798d-fmh-zertifikat.jpg?auto=format,compress","aMLm0GGNHVfTPDkl",{"x":24,"y":24,"zoom":25,"background":26},{"id":3222,"type":1027,"tags":5784,"lang":13,"slug":94,"first_publication_date":3224,"last_publication_date":3225,"uid":94,"link_type":43,"key":5785,"isBroken":45},[],"ad0b5236-8283-44f0-9ef9-516257fdb07f",[5787],{"variation":1066,"version":1067,"items":5788,"primary":5789,"id":5846,"slice_type":3453,"slice_label":5},[],{"text":5790,"chart_alt":5},[5791,5794,5797,5800,5803,5806,5809,5817,5820,5823,5831,5834,5837],{"type":1035,"text":5792,"spans":5793,"direction":1041},"Ob München, Berlin oder Frankfurt: In vielen deutschen Städten und Regionen sind Wohnungen knapp – und das, obwohl die Einwohnerzahlen steigen. Das treibt die ohnehin schon hohen Mieten in begehrten Lagen zusätzlich in die Höhe. Und ein Ende des Trends ist nicht in Sicht. Im Gegenteil.",[],{"type":1035,"text":5795,"spans":5796,"direction":1041},"Statt mehr wurden in den vergangenen Jahren immer weniger neue Wohnungen gebaut. Zwar hatte sich die Ampel-Koalition vorgenommen, per anno 400.000 neue Wohnungen entstehen zu lassen. Dieses Ziel wird sie allerdings krachend verfehlen.",[],{"type":1035,"text":5798,"spans":5799,"direction":1041},"2022 schaffte sie bundesweit gerade einmal 295.300 neue Einheiten. Im ersten Halbjahr 2023 sind sogar nur 135.200 Wohnung genehmigt worden – rund 50.000 weniger als im Vergleichszeitraum des Vorjahres.",[],{"type":3283,"text":5801,"spans":5802,"direction":1041},"Die Spreu vom Weizen trennen",[],{"type":1035,"text":5804,"spans":5805,"direction":1041},"Wer verzweifelt nach einer neuen Bleibe sucht, könnte nun versucht sein, zu kaufen, statt zu mieten. Doch auch hier ist der Markt nicht wirklich gut sortiert. Gute Bestandsobjekte sind rar – und die wenigen Neubauten extrem begehrt und teuer.",[],{"type":1035,"text":5807,"spans":5808,"direction":1041},"An dieser Situation können wir von der FMH-Finanzberatung leider nichts ändern. Zumindest aber wollen wir unseren Beitrag dazu leisten, dass Interessenten, die das passende Objekt gefunden haben, die beste Finanzierung erhalten – und eine umfassende und faire Beratung.",[],{"type":1035,"text":5810,"spans":5811,"direction":1041},"Dafür bieten wir schon seit langem unsere FMH-Baufinanzierungsvergleiche und Rechner an. Seit ein paar Wochen allerdings gehen wir noch einen Schritt weiter – und zertifizieren die Vermittler mit Blick auf dessen Service und Dienstleistung für den Kunden. Denn welcher Kunde kann schon wissen, ob der Vermittler, den er ausgesucht hat, nur darauf aus ist, möglichst schnell den Vertrag unter Dach und Fach zu bringen – und damit seine Provision zu verdienen.",[5812,5816],{"start":2572,"end":5813,"type":3325,"data":5814},72,{"id":971,"type":901,"tags":5815,"lang":13,"slug":973,"first_publication_date":974,"last_publication_date":975,"uid":976,"url":977,"link_type":43,"isBroken":45},[],{"start":2572,"end":5813,"type":1040},{"type":3283,"text":5818,"spans":5819,"direction":1041},"Ein Gewinn für gute Vermittler – und die Kunden",[],{"type":1035,"text":5821,"spans":5822,"direction":1041},"Um das herauszufinden, hat die FMH-Finanzberatung begonnen, erstmals die große Anzahl der Vermittler in Deutschland (etwa 50.000) zu durchleuchten und zu hinterfragen, wie sie ihre Kunden betreuen. Eine fachkundige Beratung unterstellen wir, weil alle Berater von der IHK geprüft sein müssen, bevor sie als Baufinanzierungsvermittler arbeiten dürfen. Dafür aber untersucht die FMH die Kundenorientierung, Service und Beratungsleistung an sich vor Ort beim Vermittler und nicht vom Schreibtisch aus.",[],{"type":1035,"text":5824,"spans":5825,"direction":1041},"Das Verfahren findet auf freiwilliger Basis statt. Berater, die für sich in Anspruch nehmen, den Qualitätskriterien der FMH zu genügen, können sich bei uns melden. Wir schicken daraufhin ehemalige Kreditsachbearbeiter, Kundenberater und Ex-Vermittler zu ihnen, um zu erfahren, wie sie ihre Kunden wirklich betreuen. Dabei stellen wir den Kandidaten insgesamt 90 Fragen zu ihrem Geschäftsmodell und ihrer Kundenbetreuung. Nach der aufwendigen Auswertung stellen wir dann unser Zertifikat aus. Oder eben nicht.",[5826,5830],{"start":5689,"end":5827,"type":3325,"data":5828},123,{"id":578,"type":579,"tags":5829,"lang":13,"slug":581,"first_publication_date":582,"last_publication_date":583,"url":584,"link_type":43,"isBroken":45},[],{"start":5689,"end":5827,"type":1040},{"type":3283,"text":5832,"spans":5833,"direction":1041},"Besser mit Zertifikat",[],{"type":1035,"text":5835,"spans":5836,"direction":1041},"Sie suchen derzeit nach einem geeigneten Objekt oder haben es schon gefunden? Vielleicht achten Sie bei Ihrem nächsten Baugeldvergleich oder der Kontaktaufnahme mit einem Vermittler darauf, ob Sie es mit einem Vermittler zu tun haben, der von der FMH geprüft und gecheckt ist.",[],{"type":1035,"text":5838,"spans":5839,"direction":1041},"Wenn ja, können sie sicher sein, die passende Finanzierung für ihren Immobilienwunsch zu bekommen. Wenn nein, muss das nicht unbedingt schlechtes Zeichen sein, weil es derzeit noch viele Vermittler gibt, die sich nicht haben prüfen lassen. Entsprechend wird es auch etliche gute Vermittler geben, die (noch) kein Zertifikat besitzen.\nNachweisbar gute Qualität gibt es allerdings (heute und künftig) nur mit dem Zertifikat der FMH.",[5840,5845],{"start":5841,"end":5842,"type":3325,"data":5843},411,429,{"id":578,"type":579,"tags":5844,"lang":13,"slug":581,"first_publication_date":582,"last_publication_date":583,"url":584,"link_type":43,"isBroken":45},[],{"start":5841,"end":5842,"type":1040},"text_block$43d1e06d-427b-46f5-9853-37a59ee41b2e","FMH-Zertifikat: Geprüfte Baufinanzierungsberater | FMH.de","FMH-geprüfte Baufinanzierungsvermittler finden: Das Gütesiegel steht für geprüfte Beratungsqualität und Kundenorientierung. Jetzt informieren!",{"dimensions":5850,"alt":5851,"copyright":1055,"url":5852,"id":5781,"edit":5853},{"width":2873,"height":2874},"Das bringt das FMH- Gütesiegel für Vermittler von Baufinanzierungen","https:\u002F\u002Fimages.prismic.io\u002Ffmh-de-dev\u002FaMLm0GGNHVfTPDkl_70ccf0476516c6c54b63bce845ae5ba466c1798d-fmh-zertifikat.jpg?auto=format%2Ccompress&rect=0%2C0%2C906%2C476&w=2400&h=1260",{"x":24,"y":24,"zoom":25,"background":26},{"id":464,"uid":469,"url":470,"type":319,"href":5855,"tags":5856,"first_publication_date":467,"last_publication_date":468,"slugs":5857,"linked_documents":5858,"lang":13,"alternate_languages":5859,"data":5860},"https:\u002F\u002Ffmh-de-dev.cdn.prismic.io\u002Fapi\u002Fv2\u002Fdocuments\u002Fsearch?ref=avNVshIAACgAwX3j&q=%5B%5B%3Ad+%3D+at%28document.id%2C+%22aMLx_REAACAAiooF%22%29+%5D%5D",[444],[466],[],[],{"publication_date":239,"last_edit_date":5861,"set_last_edit_date_today":45,"title":5862,"subtitle":5863,"breadcrumb_title":5,"topic":5864,"teaser":5867,"author":5871,"cover":5872,"cover_position":1059,"table_of_content":1060,"toc_calculator":1061,"toc_selection":1062,"carousel_topic_filter":5880,"slices":5881,"meta_title":5988,"meta_description":5989,"meta_image":5990,"meta_indexed":1284},"2025-11-03","Schlaue Finanzen: So nutzen Sie “Buy now, pay later“ richtig – 5 Ratschläge!","Das neue Smartphone, die Traumreise oder das perfekte Geschenk – und zahlen erst später?",{"id":4224,"type":1027,"tags":5865,"lang":13,"slug":4226,"first_publication_date":4227,"last_publication_date":4228,"uid":4226,"link_type":43,"key":5866,"isBroken":45},[],"b6b42ca7-af62-41fd-8c2d-3d77ca4ad429",[5868],{"type":1035,"text":5869,"spans":5870,"direction":1041},"Gerade bei größeren Anschaffungen oder besonderen Anlässen ist es verlockend, jetzt zu kaufen und später zu zahlen. Doch die Bequemlichkeit kann teuer werden, wenn man den Überblick verliert. Wir zeigen Ihnen, wie Sie BNPL-Dienste wie Klarna oder PayPal klug einsetzen – und dabei finanziell flexibel, aber schuldenfrei bleiben.",[],{"link_type":43},{"dimensions":5873,"alt":5875,"copyright":1055,"url":5876,"id":5877,"edit":5878},{"width":4239,"height":5874},900,"Schlaue Finanzen: So nutzen Sie “Buy now, pay later“ richtig – 5 Ratschläge! 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Prüfen Sie genau die Konditionen, bevor Sie sich entscheiden – insbesondere Laufzeiten, Gebühren und mögliche Zinsaufschläge.",[],{"type":3283,"text":5893,"spans":5894,"direction":1041},"Bekannte BNPL-Anbieter:",[],{"type":3265,"text":5896,"spans":5897,"direction":1041},"PayPal",[5898],{"start":24,"end":1227,"type":1040},{"type":3265,"text":5900,"spans":5901,"direction":1041},"Klarna",[5902],{"start":24,"end":1227,"type":1040},{"type":3265,"text":5904,"spans":5905,"direction":1041},"Unzer Payments",[5906],{"start":24,"end":2469,"type":1040},{"type":3265,"text":5908,"spans":5909,"direction":1041},"Affirm",[5910],{"start":24,"end":1227,"type":1040},{"type":1035,"text":5912,"spans":5913,"direction":1041},"Tipp: Nicht jeder Shop unterstützt alle Dienste. Prüfen Sie vor dem Kauf, welche Zahlungsmethoden verfügbar sind und welche Kosten anfallen.",[5914],{"start":24,"end":4805,"type":1040},{"type":3253,"text":5916,"spans":5917,"direction":1041},"Tipp 2: Behalten Sie Benachrichtigungen im Blick",[],{"type":1035,"text":5919,"spans":5920,"direction":1041},"BNPL-Apps funktionieren meist über das Smartphone. Wenn Sie Push-Mitteilungen gerne ausschalten, riskieren Sie, wichtige Zahlungsfristen zu übersehen.",[],{"type":3265,"text":5922,"spans":5923,"direction":1041},"Regelmäßige Kontrolle: Legen Sie einen festen Wochentag fest, um Ihre BNPL-Apps zu prüfen.",[5924],{"start":24,"end":1954,"type":1040},{"type":3265,"text":5926,"spans":5927,"direction":1041},"Push-Fans profitieren: Wenn Sie Benachrichtigungen aktiviert lassen, erinnern Sie viele Apps zuverlässig an bevorstehende Abbuchungen oder Raten.",[5928],{"start":24,"end":1954,"type":1040},{"type":1035,"text":5930,"spans":5931,"direction":1041},"So vermeiden Sie Mahngebühren oder negative Einträge in Ihrer Schufa.",[],{"type":3253,"text":5933,"spans":5934,"direction":1041},"Tipp 3: Behalten Sie Ihre Finanzen im Griff",[],{"type":1035,"text":5936,"spans":5937,"direction":1041},"Wer mehrere Bezahl-Apps nutzt, verliert schnell den Überblick. Ein klares Finanzmanagement hilft, offene Zahlungen rechtzeitig zu erkennen.",[],{"type":3283,"text":5939,"spans":5940,"direction":1041},"Praktische Finanz-Apps:",[],{"type":3265,"text":5942,"spans":5943,"direction":1041},"FinanzGuru: Übersichtliche App der Deutschen Bank Gruppe, analysiert Konten, Abos und Ausgaben.",[5944],{"start":24,"end":1095,"type":1040},{"type":3265,"text":5946,"spans":5947,"direction":1041},"finanzblick Online-Banking: Kostenloses Multibanking-Tool von Buhl Data (WISO).",[5948],{"start":24,"end":4500,"type":1040},{"type":3265,"text":5950,"spans":5951,"direction":1041},"Finanzfluss Copilot: Kostenloser Finanz-Assistent (aktuell nur Desktop)",[5952],{"start":24,"end":1604,"type":1040},{"type":1035,"text":5954,"spans":5955,"direction":1041},"Die Apps zeigen anstehende Zahlungen, helfen beim Budgetieren und erkennen Unregelmäßigkeiten frühzeitig – ideal für alle, die mehrere BNPL-Dienste parallel nutzen.",[],{"type":3253,"text":5957,"spans":5958,"direction":1041},"Tipp 4: Begleichen Sie offene Beträge innerhalb eines Monats",[],{"type":1035,"text":5960,"spans":5961,"direction":1041},"Auch wenn „Später bezahlen“ bequem klingt – Zinsen und Gebühren entstehen schneller als gedacht. Planen Sie offene Rechnungen in Ihr monatliches Budget ein und begleichen Sie sie idealerweise innerhalb von 30 Tagen.",[],{"type":1035,"text":5963,"spans":5964,"direction":1041},"Das schützt Sie vor unnötigen Zusatzkosten und verbessert Ihre Bonität.",[],{"type":3253,"text":5966,"spans":5967,"direction":1041},"Empfehlung der FMH-Finanzberatung",[],{"type":1035,"text":5969,"spans":5970,"direction":1041},"Wenn Sie größere Anschaffungen planen, kann ein klassischer Ratenkredit oder eine kostenlose Kreditkarte die bessere Wahl sein – transparenter, planbarer und oft günstiger als flexible BNPL-Lösungen.",[5971,5972],{"start":5198,"end":1039,"type":1040},{"start":5332,"end":4385,"type":1040},{"type":1035,"text":5974,"spans":5975,"direction":1041},"Nutzen Sie unsere kostenlosen Vergleichsrechner:",[5976],{"start":1123,"end":4046,"type":1040},{"type":3265,"text":519,"spans":5978,"direction":1041},[5979],{"start":24,"end":1954,"type":3325,"data":5980},{"id":512,"type":107,"tags":5981,"lang":13,"slug":110,"first_publication_date":514,"last_publication_date":515,"uid":516,"url":517,"link_type":43,"isBroken":45},[109],{"type":3265,"text":2979,"spans":5983,"direction":1041},[5984],{"start":24,"end":1604,"type":3325,"data":5985},{"id":377,"type":107,"tags":5986,"lang":13,"slug":110,"first_publication_date":379,"last_publication_date":380,"uid":381,"url":382,"link_type":43,"isBroken":45},[109],"text_block$190f77c2-edde-4742-8a64-ea49319063c3","Buy Now, Pay Later: BNPL sicher nutzen | FMH.de","Jetzt kaufen, später zahlen – aber richtig: BNPL-Anbieter im Überblick. Tipps von den Finanzexperten von FMH.de.",{"dimensions":5991,"alt":5875,"copyright":1055,"url":5992,"id":5877,"edit":5993},{"width":2873,"height":2874},"https:\u002F\u002Fimages.prismic.io\u002Ffmh-de-dev\u002FaMLmoGGNHVfTPDj-_bc4c91a89f2952f4977b13c14a013030bf5af4ac-shutterstock_1417347668_Reda.png?auto=format%2Ccompress&rect=0%2C50%2C600%2C315&w=2400&h=1260",{"x":24,"y":4429,"zoom":25,"background":26}]