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Gerade die vielerorts getroffene Aussage „Das steht zwar so in den Bausparbedingungen, trifft auf Sie aber gar nicht zu“ ist mit Vorsicht zu genießen.",[],{"type":1033,"text":1069,"spans":1070,"direction":1036},"Vielen Bauherren wird das Bausparen nach wie vor als Möglichkeit zur Zinsabsicherung beim späteren Anschlussdarlehen verkauft. Ob diese Rechnung aufgeht, ist allerdings reine Spekulation. Genau wissen werden wir es in einigen Jahren, wenn die Bausparverträge die Bankdarlehen ablösen sollen.",[],{"type":1033,"text":1072,"spans":1073,"direction":1036},"Um Rücklagen für spätere Reparaturen und Modernisierungen anzusparen, ist Bausparen dagegen eine sehr gute  Möglichkeit: Man ist einigermaßen flexibel in der Ansparphase und bekommt das spätere Modernisierungsdarlehen relativ unkompliziert, wenn der Bausparvertrag zugeteilt wurde.",[],{"type":1033,"text":1075,"spans":1076,"direction":1036},"",[],{"type":1078,"text":1079,"spans":1080,"direction":1036},"heading2","Das FMH Bauspar-Lexikon",[],{"type":1033,"text":1082,"spans":1083,"direction":1036},"Sie verstehen statt Bausparen nur Bahnhof? Das FMH Bauspar-Lexikon erklärt Ihnen die wichtigsten Begriffe zum Thema.",[],{"type":1033,"text":1075,"spans":1085,"direction":1036},[],{"type":1087,"text":1088,"spans":1089,"direction":1036},"heading3","Abschlussgebühr",[],{"type":1033,"text":1091,"spans":1092,"direction":1036},"Mit der Abschlussgebühr werden die Provisionen und Kosten für die Einrichtung eines Bausparvertrages bezahlt. In den meisten Tarifen beträgt sie ein Prozent. Bei etwa einem Viertel der Tarife wird eine Abschlussgebühr in Höhe von 1,6 Prozent der Bausparsumme verlangt. Zum Teil werden damit höhere Provisionen bezahlt oder die Option einer kostenfreien Vertragserhöhung abgedeckt. Der BHW argumentiert, dass mit der erhöhten Abschlussgebühr alle weiteren Kosten (Kontoführung, Darlehensgebühr etc.) abgedeckt seien. Eine Erstattung ist in den neuen Tarifen seit einigen Jahren nicht mehr vorgesehen. Bezahlt wird die Gebühr entweder mit den ersten Sparraten, oder sie wird vom Bausparer separat beglichen. Bei Riester-Verträgen wird die Abschlussgebühr gleichmäßig auf die ersten fünf Jahre verteilt. In einem Urteil des Bundesgerichtshofs vom Dezember 2010 (BGH-Urteil , Az. XI ZR 3\u002F10) wurde die Erhebung einer Abschlussgebühr als rechtmäßig anerkannt.",[],{"type":1087,"text":1094,"spans":1095,"direction":1036},"Agio",[],{"type":1033,"text":1097,"spans":1098,"direction":1036},"Agio verwenden einige Bausparkassen in der Darlehensvergabe und dient hier nicht zur Entlohnung von Vermittlern wie dies bei vielen Geldanlagen der Fall ist. Beim Agio der Bausparkassen handelt es sich um ein in Prozenten angegebenes Aufgeld, das den Darlehensbetrag erhöht und getilgt werden muss. Dieses Aufgeld, das als Teil der Kreditvereinbarung keiner besonderen Dienstleistung zugeordnet ist, führt zu einem höheren Effektivzins. Bei sehr vielen alten Bausparverträgen findet sich das Agio in den Bausparbedingungen. Bearbeitungsgebühren bei den Banken sind so ziemlich alle gerichtlich untersagt worden. Die Darlehensgebühr beim Bauspardarlehen ist allerdings nicht explizit in den Urteilen erwähnt.",[],{"type":1087,"text":1100,"spans":1101,"direction":1036},"Darlehensgebühr => Agio",[],{"type":1033,"text":1103,"spans":1104,"direction":1036},"Seitdem einige Oberlandesgerichte (OLG) die Bearbeitungsgebühren bei Bankdarlehen als unzulässig eingestuft haben, haben sehr viele Bausparkassen bei ihren neuen Tarifen die Darlehensgebühr in Höhe von meist 2 Prozent gestrichen. Manche Anbieter arbeiten nun wieder mit einem Agio in Höhe von 2 Prozent.",[],{"type":1087,"text":1106,"spans":1107,"direction":1036},"Arbeitnehmersparzulage",[],{"type":1033,"text":1109,"spans":1110,"direction":1036},"Bausparverträge eignen sich für die Besparung mit vermögenswirksamen Leistungen (vL-Sparen). Diese können vom Arbeitgeber direkt auf einen Bausparvertrag eingezahlt werden. Die Arbeitnehmersparzulage beträgt 9 Prozent des jährlichen Höchstbetrages von 470 € – das sind jährlich 42,30 Euro, die der Staat beisteuert. Dabei spielt es keine Rolle, wie groß der Eigenanteil des Arbeitnehmers ist, oder ob der Arbeitgeber den kompletten Betrag als Extrabonus bezahlt. Um die Arbeitnehmersparzulage zu erhalten, darf das zu versteuernde Einkommen im Jahr bei Alleinstehenden maximal 17.900 Euro und bei Verheirateten maximal 35.800 Euro betragen.",[],{"type":1087,"text":1112,"spans":1113,"direction":1036},"Bauspardarlehen",[],{"type":1033,"text":1115,"spans":1116,"direction":1036},"Die Höhe des Bauspardarlehens ergibt sich in den meisten Fällen aus der Differenz der Bausparsumme und dem angesparten Guthaben. Wenige Bausparkassen zahlen stets einen festen Satz von 50 oder 60 Prozent der Bausparsumme als Darlehen aus, ungeachtet ob der Vertrag ein höheres Guthaben aufweist als nötig. Diese Tarife werden auch als „Tarife mit festem Darlehensanspruch“ bezeichnet.",[],{"type":1087,"text":1118,"spans":1119,"direction":1036},"Bauspargesetz",[],{"type":1033,"text":1121,"spans":1122,"direction":1036},"Es gibt zwar ein Bausparkassengesetz (BauSparkG), in dem grundsätzlich geregelt ist, was Bausparkassen sind, was in deren Geschäftsbedingungen erwähnt werden muss, unter wessen Aufsicht sie stehen etc. Ein Bauspargesetz, in dem festgehalten ist, was die Prinzipien des Bausparens sind, gibt es allerdings nicht. Dennoch wird umgangssprachlich oft vom Bauspargesetz gesprochen, weshalb es hier Erwähnung findet.",[],{"type":1033,"text":1124,"spans":1125,"direction":1036},"Das Bauspargesetz, das meist gemeint wird, ist eigentlich ein Bausparprinzip, das das Kollektiv der Bausparer Tag für Tag praktiziert. Es basiert auf dem Grundsatz „Zeit mal Geld“. Konkret: Stellt ein Bausparer sein Erspartes dem Kollektiv sehr lange Zeit zur Verfügung, hat er auch viel Zeit, sein späteres Darlehen zu tilgen. Wenn er hingegen sehr früh sein Darlehen haben will, muss er schneller tilgen oder, bei einzelnen Tarifen auch höhere Zinsen zahlen.",[],{"type":1033,"text":1127,"spans":1128,"direction":1036},"Für eine gerechte Bausparverwaltung sorgt die Bewertungszahl, die das Sparverhalten der Bausparer bewertet und in einer Vergleichszahl ausdrückt. Dieses Bauspargesetz alias Bausparprinzip zeigt sich sehr deutlich bei Tarifen mit Wahlzuteilung – dabei spart man eventuell nur 30 statt 50 Prozent an und bekommt schon das Darlehen. Zum Ausgleich zahlt man den Kredit meist mit der doppelten Tilgungsrate zurück. Genauso verhält es sich bei den Mehrzuteilungen – man erhält ein höheres Darlehen als ursprünglich geplant und begleicht dies mit einer mindestens doppelten Tilgungsrate.",[],{"type":1087,"text":1130,"spans":1131,"direction":1036},"Bausparguthaben",[],{"type":1033,"text":1133,"spans":1134,"direction":1036},"Als Bausparguthaben bezeichnet man den Kontostand während der Ansparphase. Zusätzlich können bei Vertragskündigung oder langen Vertragslaufzeiten noch ein Zinsbonus oder ein Treuebonus dazukommen. Wohnungsbauprämie und\u002Foder Arbeitnehmersparzulage werden dem Bausparkonto nicht jährlich gutgeschrieben, sondern erst nach Ablauf der Bindungsfrist oder – bei Verwendung des Geldes zu wohnwirtschaftlichen Zwecken – nach der Vertragszuteilung auf dem Bausparkonto verbucht.",[],{"type":1087,"text":1136,"spans":1137,"direction":1036},"Bausparidee",[],{"type":1033,"text":1139,"spans":1140,"direction":1036},"Wie das Bausparen vom System her funktioniert, ist mit einem Vergleich am leichtesten erklärbar: Wenn 10 Personen monatlich 100 Euro etwa für ein Fahrrad im Wert von 1.000 Euro sparen, dann müsste jede dieser 10 Personen 10 Monate lang warten, bis sie ihr Fahrrad kaufen kann. Bilden Sie jedoch eine Gemeinschaft und zahlen monatlich 100 Euro auf ein gemeinsames Konto ein, dann kann eine von ihnen sich bereits nach einem Monat ein Fahrrad kaufen. Im Gegenzug zahlt sie weiterhin 100 Euro plus im Monat einen gewissen Zinssatz auf das Gemeinschaftskonto ein – als Ausgleich dafür, dass sie ihr Fahrrad schon sehr früh nutzen kann. So machen es auch alle anderen, die im Vergleich zum Alleinsparen früher an ihr Fahrrad kommen. Selbst derjenige, der als Letzter drankommt, hat keinen Nachteil: Auch er braucht nicht länger, als wenn er allein sparen würde (10 Monate), und er darf sogar die „Nutzungszinsen“ der anderen einstecken. Fazit: Alle profitieren und niemand hat einen Nachteil – so funktioniert, vereinfacht dargestellt, das Bausparmodell.",[],{"type":1087,"text":1142,"spans":1143,"direction":1036},"Bausparsumme",[],{"type":1033,"text":1145,"spans":1146,"direction":1036},"Die Bausparsumme entspricht bei Vertragsabschluss der Höhe des Bausparvertrages. Die Bausparsumme kann aber später, wenn das angesparte Guthaben und der gewünschte oder mögliche Darlehensbetrag zur Auszahlung anstehen, etwas von dieser ursprünglichen Summe abweichen. Einige Gebühren und Bedingungen wie Abschlussgebühr, Regelsparrate oder Tilgungsrate orientieren sich an der Bausparsumme und werden in Promille der Bausparsumme angegeben.",[],{"type":1087,"text":1148,"spans":1149,"direction":1036},"Bauspartarif",[],{"type":1033,"text":1151,"spans":1152,"direction":1036},"Die Bestimmungen eines Bauspartarifes werden in über 30 Paragraphen in den Allgemeinen Bausparbedingungen (ABB) geregelt. Es lohnt sich, diese anzusehen. Die Bausparkassen verändern von Zeit zu Zeit Ihre Tarife – von den Bezeichnungen bis zu den Bedingungen. Die alten Tarife behalten zwar weiterhin ihre Gültigkeit, können aber dann nicht mehr neu abgeschlossen werden oder erhöht werden.",[],{"type":1087,"text":1154,"spans":1155,"direction":1036},"Bausparvertrag",[],{"type":1033,"text":1157,"spans":1158,"direction":1036},"Wer einen Bausparvertrag abschließt, unterschreibt bei der Bausparkasse einen Vertrag, in dem alle Zinsen, Vorgaben und Bedingungen in der Anspar- und Darlehensphase bereits geregelt sind. Dies macht den Bausparvertrag planbar, aber oft etwas unflexibel. Der Bausparvertrag ist somit ein gegenseitiger Vertrag nach § 320 BGB. Ein Bauspardarlehen muss zu wohnwirtschaftlichen Zwecken verwendet werden. Das Bausparguthaben kann ohne Zweckbindung verwendet werden, wenn keine Förderungen in Form von Wohnungsbauprämien betroffen sind.",[],{"type":1087,"text":1160,"spans":1161,"direction":1036},"Bauspar-Zwischenfinanzierung",[],{"type":1033,"text":1163,"spans":1164,"direction":1036},"Ist in einem Bausparvertrag bereits die Mindestansparung (40 bis 50 Prozent) vorhanden, aber für die Zuteilung des Vertrages fehlt noch die notwendige Mindestbewertungszahl, dann kann der gesamte Vertrag zwischenfinanziert werden. Eine Bausparzwischenfinanzierung kann zwischen drei Monaten und fünf Jahren dauern, je nach erreichter Bewertungszahl. Die Zwischenfinanzierungszinsen sind nicht nur für das spätere Bauspardarlehen zu bezahlen sondern für den gesamten Bausparvertrag. Nach Zuteilung des Bausparvertrages wird der Zwischenkredit abgelöst. Ab diesem Zeitpunkt ist an die Bausparkasse die vertraglich vereinbarte Tilgungsrate zu leisten. Während der Zwischenfinanzierung, die sowohl von einer Bank als auch von der Bausparkasse selber vergeben werden kann, sind nur Zinsen zu zahlen.",[],{"type":1087,"text":1166,"spans":1167,"direction":1036},"Bewertungszahl",[],{"type":1033,"text":1169,"spans":1170,"direction":1036},"Der Bausparvertrag wird monatlich oder quartalsweise bewertet, um eine möglichst gerechte Auszahlung von Bauspardarlehen zu gewährleisten. Dabei wird das jeweilige Guthaben der Bausparsumme gegenübergestellt – und dieses Verhältnis zwischen erreichtem Guthaben oder erhaltenen Guthabenzinsen zur Bausparsumme ergibt die sogenannte Bewertungszahl. Sie steigt mit jedem Stichtag ein klein wenig an, bis sie die Zielbewertungszahl erreicht hat. Für die Berechnung gibt es verschiedene Formeln. Die Höhe der Zielbewertungszahl für die Zuteilung des Bausparvertrages sagt nichts über die Güte der Bausparkasse aus. Das Bausparprinzip „Zeit mal Geld“ wird bei der Berechnung der Bewertungszahl angewandt. Die Bausparkasse kann die Zielbewertungszahl im Lauf der Jahre ändern und dadurch auch die Auszahlung von Bauspardarlehen steuern.",[],{"type":1087,"text":1172,"spans":1173,"direction":1036},"Bindungsfrist",[],{"type":1033,"text":1175,"spans":1176,"direction":1036},"Die Bindungsfrist bezeichnet die Anlagedauer eines Bausparvertrages, der mit staatlichen Prämien bzw. Zulagen (Arbeitnehmersparzulage bzw. Wohnungsbauprämie) bespart wird. Für beide Fördermöglichkeiten ist eine Bindungsfrist von 7 Jahren einzuhalten. Eine Vertragsauflösung innerhalb der Bindungsfrist ist grundsätzlich prämienschädlich, wenn das Guthaben nicht für wohnwirtschaftliche Investitionen verwendet wird. Ausnahmen sind dauernde Arbeitslosigkeit, Erwerbsunfähigkeit oder Tod des Bausparers.",[],{"type":1087,"text":1178,"spans":1179,"direction":1036},"Blankodarlehen",[],{"type":1033,"text":1181,"spans":1182,"direction":1036},"Fast alle Bausparkassen sind bereit, Darlehen bis zu 30.000 Euro ohne Grundbuchabsicherung zu vergeben. Diese sogenannten Blankodarlehen ersparen den Bauherren einiges an Aufwand (Notar- und Grundbuchamt) und damit an Kosten – ideal vor allem bei Renovierungen und kleineren Modernisierungen.",[],{"type":1087,"text":1184,"spans":1185,"direction":1036},"Bonus",[],{"type":1033,"text":1187,"spans":1188,"direction":1036},"Es gibt Bauspartarife, die eine Bonuszahlung vorsehen, wenn der Bausparer ein zugeteiltes Bauspardarlehen, meist nach 7 Jahren Sparzeit, nicht abruft und den Vertrag kündigt. Zwischenzeitlich haben alle Bausparkassen aus den früheren Zeiten gelernt, als sie für den Fall der Nichtabnahme von Darlehen üppige Guthabenzinsen und Boni zugesagt hatten. Bei den neueren Tarifen ist die Bonuszahlung auf einzelne Jahre begrenzt – so gibt es etwa vom 7. bis zum 8. Jahr einen Extrabonus. Wer in dieser Zeit die Bausparzuteilung nicht erreicht oder seinen zugeteilten Vertrag nicht kündigt, erhält auch keinen Bonus. Andere Tarife sehen eine Zeitspanne von 3 bis 5 Jahren für die Vertragskündigung vor. Damit möchten die Bausparkassen vermeiden, dass die Verträge bis zur Bausparsumme bespart und sogar Extrazinsen kassiert werden.",[],{"type":1087,"text":1190,"spans":1191,"direction":1036},"Darlehenshöhe",[],{"type":1033,"text":1193,"spans":1194,"direction":1036},"Die Darlehenshöhe eines Bausparvertrages ergibt sich in der Regel aus der Differenz von Bausparsumme und dem erreichten Bausparguthaben. Bei Tarifen mit festem Darlehensanspruch bringt eine Übersparung des Vertrages für den Bausparer keine Nachteile beim zinsgünstigen Bauspardarlehen mit sich. Bei Tarifen mit Mehrzuteilung ist in den Tarifbedingungen festgehalten, um wie viel Prozent die Darlehenshöhe verändert werden kann.",[],{"type":1087,"text":1196,"spans":1197,"direction":1036},"Effektivzins (Bausparen)",[],{"type":1033,"text":1199,"spans":1200,"direction":1036},"Die Effektivzinsangabe für das Bauspardarlehen wird, wie für alle anderen Kreditverträge auch, vom Gesetzgeber vorgeschrieben. Sehr oft wird von den Bausparkassen eine Effektivzinsspanne angegeben. Dies ist erforderlich, wenn sich bei Verträgen je nach Besparungsgrad oder erreichter Bewertungszahl der Sollzins und somit der Effektivzins verändern kann. In den Effektivzins fließt bei Bausparverträgen nur der Anteil der Abschlussgebühr ein, der dem Darlehen zugeordnet werden kann. Daher ist die Effektivzinsangabe nicht als so eindeutige Vergleichsgröße anzusehen wie bei Bankdarlehen.",[],{"type":1087,"text":1202,"spans":1203,"direction":1036},"Einkommensgrenzen",[],{"type":1033,"text":1205,"spans":1206,"direction":1036},"Einkommensgrenzen spielen eine Rolle bei der staatlichen Förderung. Für den Erhalt der Arbeitnehmer-Sparzulage darf das zu versteuernde Einkommen 17.900 Euro bei Alleinstehenden und 35.800 Euro bei Verheirateten nicht übersteigen. Die Grenzen für die Wohnungsbauprämie (Bausparprämie) liegen bei 25.600 Euro für Alleinstehende und bei 51.200 Euro an zu versteuerndem Einkommen für Verheiratete.",[],{"type":1087,"text":1208,"spans":1209,"direction":1036},"Guthabenzins",[],{"type":1033,"text":1211,"spans":1212,"direction":1036},"Die Guthabenverzinsung beginnt, wenn die Abschlussgebühr bezahlt ist und das Bausparkonto damit in die schwarzen Zahlen kommt. Bei älteren Tarifen betrug die Spanne zwischen Guthaben- und Darlehenszinsen meist 2 Prozent. Einige ältere Tarife wurden großzügig mit Bonuszahlungen beworben, falls das Bauspardarlehen nicht in Anspruch genommen wurde. Auf diese Weise wollten die Bausparkassen Geld von den Kunden einsammeln – was zwischenzeitlich viele Anbieter bereuen. Nun versuchen sie, diese Alttarife, teils mit 5 Prozent Guthabenverzinsung inklusive Bonus, loszuwerden. Bei neueren Tarifen liegt der niedrigste Guthabenzins bei 0,1 Prozent – zum Ausgleich beträgt der Darlehenszins nur 1 Prozent.",[],{"type":1087,"text":1214,"spans":1215,"direction":1036},"Notaranderkonto | Anderkonto",[],{"type":1033,"text":1217,"spans":1218,"direction":1036},"Ein Notaranderkonto oder auch nur Anderkonto genannt dient der vorübergehenden Verwahrung von Kundengeldern. Es kann nur von bestimmten Berufsgruppen (wie z.B. Notare, Rechtsanwälte) eröffnet werden und ist ein separates Konto, damit es vom sonstigen Vermögen dieser Rechtspersonen getrennt ist. Sehr häufig – beim Kauf eines bestehenden Hauses – sagt die Bank oder Bausparkasse, die Darlehensauszahlung darf erst erfolgen, wenn die grundbuchlichen Vorgaben erfüllt sind. Wenn aber eine andere Bank noch im Grundbuch steht und diese das Grundbuch nicht frei macht, solange sie nicht das geforderte Geld bekommt, benötigt man fast immer das Notaranderkonto.",[],{"type":1087,"text":1220,"spans":1221,"direction":1036},"Konstantdarlehen",[],{"type":1033,"text":1223,"spans":1224,"direction":1036},"Konstantdarlehen sind spezielle Sofort- oder Vorausdarlehen. Wie der Name schon sagt, muss dabei etwas konstant sein – in diesem Fall die monatliche Rate, die der Bausparer zu leisten hat. In der Ansparzeit ergeben der Zinsbetrag für das Vorausdarlehen sowie der Sparbetrag für den Bausparvertrag genau dieselbe monatliche Summe wie die spätere Tilgungsrate nach der Vertragszuteilung. Es gibt unterschiedliche Varianten von Konstantdarlehen, wobei allen die gleichbleibend hohe Rate vom ersten bis zum letzten Finanzierungstag gemeinsam ist.",[],{"type":1087,"text":1226,"spans":1227,"direction":1036},"Mehrzuteilung",[],{"type":1033,"text":1229,"spans":1230,"direction":1036},"Mehrzuteilung bedeutet, dass dem Bausparer bei Vertragszuteilung ein prozentual höherer Darlehensbetrag zur Verfügung gestellt wird. Ein Beispiel macht das deutlich: Beim ursprünglichen Vertragsabschluss beträgt die Bausparsumme 100.000 Euro, das Bausparguthaben 50.000 und der Darlehensbetrag 50.000 Euro. Bei einer Mehrzuteilung werden nun bis zu 75.000 Euro Darlehen ausgezahlt. Der Bausparkunde muss nachträglich keine höhere Abschlussgebühr bezahlen, aber das Darlehen muss schneller zurückbezahlt werden. Im obigen Beispiel können dies statt monatlich 600 Euro dann bis zu 1.200 Euro sein. Durch die schnellere Tilgung wird das ungeplant höhere Darlehen dem Kollektiv der Bausparer in kürzerer Zeit zur Verfügung gestellt. Die Mehrzuteilung kann bis zu 50 Prozent des Darlehens oder bis zu 25 Prozent der Bausparsumme betragen.",[],{"type":1087,"text":1232,"spans":1233,"direction":1036},"Mindestsparguthaben | Mindestansparsumme",[],{"type":1033,"text":1235,"spans":1236,"direction":1036},"Eine wichtige Voraussetzung für die Zuteilung eines Bausparvertrages ist das Erreichen des Mindestsparguthabens. Früher waren dies entweder 40 oder 50 Prozent der Bausparsumme. Es gibt aber immer mehr Tarife, die entweder gar keine eindeutige Mindestansparsumme in ihren Bedingungen vermerkt oder diese bis auf 25 Prozent abgesenkt haben. Dieses Mindestsparguthaben kann in monatlichen Raten oder in größeren Summen, bis hin zu nur einem Betrag, eingezahlt werden.",[],{"type":1087,"text":1238,"spans":1239,"direction":1036},"Optionstarif | Wahltarif",[],{"type":1033,"text":1241,"spans":1242,"direction":1036},"Wahltarife wurden vor vielen Jahren geschaffen, um die feste Struktur des früheren Bausparens zu lockern. Sie werden so genannt, weil man innerhalb des Tarifes relativ flexibel den Vertrag verändern kann. Man bezeichnet sie oft auch als Optionstarife, weil dem Tarif verschiedene Optionen zugeordnet sind. So gibt es Tarife, bei denen sich der Bausparer bei der Zinsoption bis zu einem bestimmten Zeitpunkt für einen höheren Sparzins entscheiden konnte, wenn er etwa später oder gar nicht mehr bauen will. Umgekehrt besteht die Möglichkeit, nachträglich einen niedrigeren Spar- und Darlehenszins zu wählen. Solche Änderungen haben aber immer eine komplette Neuberechnung des Vertragsablaufs zur Folge. Im Prinzip wird bei diesen Tarifen stets ein Hebel verwendet, wobei ein Vorteil auf der einen Seite einen Nachteil auf der anderen Seite zur Folge hat. Solche Wahl- oder Optionstarife werden seit Längerem nicht mehr neu aufgelegt.",[],{"type":1087,"text":1244,"spans":1245,"direction":1036},"Regelsparrate | Regelsparbeitrag",[],{"type":1033,"text":1247,"spans":1248,"direction":1036},"Jeder Tarif ist mit einer Regelsparrate versehen, die die jeweils optimale Besparung darstellt. Allerdings bestehen die Bausparkassen selten darauf, dass die Ansparrate dieser Regelsparrate entspricht. Dies wird nur gemacht, wenn die Bausparkasse die Besparung steuern will. Der sogenannte Regelsparbeitrag wird in Promille der Bausparsumme ausgewiesen. Eine Regelsparrate von 4 Promille bei einem Bausparvertrag über 100.000 Euro entspricht einer monatlichen Sparrate von 400 Euro. Es ist ein großes Plus, dass Bausparen sehr individuelle Sparraten ermöglicht und eine Abweichung von der Regelsparrate nur geringe Veränderungen bei der Vertragszuteilung nach sich zieht.",[],{"type":1087,"text":1250,"spans":1251,"direction":1036},"Rendite von Bausparverträgen",[],{"type":1033,"text":1253,"spans":1254,"direction":1036},"Nach der Jahrtausendwende wurden Bausparverträge auch als Geldanlage verkauft – so konnten bei einigen Tarifen selbst ohne staatliche Zuschüsse 5 % Rendite und mehr erzielt werden. Im Lauf der anschließenden Niedrigzinsphase bereuten viele Bausparkassen diese Betonung des Renditeaspekts und änderten die Tarife. Im Jahr 2014 erreicht man immerhin noch Renditesätze von 2,5 bis 4 % – allerdings nur, wenn die staatlichen Förderungen voll berücksichtigt werden. Damit liegt diese Rendite im Lauf von 7 Jahren um einiges über vergleichbaren Banksparplänen, die eine jährliche Rendite (Stand: Mitte 2014) von 1 bis 1,8 Prozent erzielen.",[],{"type":1087,"text":1256,"spans":1257,"direction":1036},"Tilgungsrate | Tilgungsbeitrag | Rückzahlungsrate",[],{"type":1033,"text":1259,"spans":1260,"direction":1036},"Die Tilgungsrate, auch Tilgungsbeitrag oder Rückzahlungsrate genannt, setzt sich zusammen aus dem Anteil für die Zinsen und dem Anteil für die Tilgung. Die Tilgungsrate wird meistens in Promille der Bausparsumme festgelegt: 6 Promille bedeutet bei einem Bausparvertrag über 100.000 Euro eine Tilgungsrate von 600 Euro. Dabei ist es unwichtig, wie viel Guthaben eingezahlt wurde oder wie viel Darlehen ausbezahlt wird.",[],{"type":1033,"text":1262,"spans":1263,"direction":1036},"Einige wenige Bausparkassen beziehen die Tilgungsrate pro Monat auf das ausgezahlte Darlehen und geben die Tilgungsrate dann in Prozent vom Darlehen an – beim obigen Beispiel könnte dies monatlich etwa 1,2 Prozent des Darlehens entsprechen. Das wären 600 Euro bei 50.000 Euro Darlehen oder 720 Euro beim Darlehen von 60.000 Euro. Bei sehr vielen flexiblen Tarifen hängt die Höhe der Tilgungsrate (in Promille) von der erreichten Bewertungszahl ab. Auch bei Wahl- und Mehrzuteilungen verändert sich die Tilgungsrate, was wiederum das Tempo der Darlehensrückzahlung beeinflusst.",[],{"type":1033,"text":1265,"spans":1266,"direction":1036},"Bei den laut den Bausparbedingungen unterschiedlich vorgegebenen Tilgungsraten handelt es sich um Mindestraten, denn eine Erhöhung der Raten ist jederzeit kostenfrei möglich.",[],{"type":1087,"text":1268,"spans":1269,"direction":1036},"Schätzkosten | Wertgutachten",[],{"type":1033,"text":1271,"spans":1272,"direction":1036},"Anfallende Kosten (Schätzkosten) für Wertgutachten müssen von den Darlehensgebern (Banken, Bausparkassen, Versicherungen) selbst getragen werden, weil die Geldgeber gesetzlich verpflichtet sind, die Sicherheit für die Kreditvergabe zu prüfen. Wegen dieses gesetzlichen Auftrages können diese Kosten nicht an die Kunden weiter geleitet werden. Da es noch kein BGH-Urteil gibt, gibt es immer noch Geldgeber, die Gutachterkosten oder Schätzkosten dem Kunden in Rechnung stellen.",[],{"type":1033,"text":1274,"spans":1275,"direction":1036},"Schätzkosten sind nicht Bestandteil der Effektivzinsberechnung nach der Preisangabenverordnung.",[],{"type":1087,"text":1277,"spans":1278,"direction":1036},"Schnellspartarif | Schnelltarif",[],{"type":1033,"text":1280,"spans":1281,"direction":1036},"Streng genommen gibt es keine Schnellspartarife. Es gibt von ihrer Tarifstruktur jedoch einige Angebote, die sich besser für die schnelle Besparung eignen. Auch die Einzahlung des Mindestguthabens gleich zu Vertragsbeginn rechnet sich unterschiedlich, was in unserem Vergleichsrechner berücksichtigt ist. Nach dem Bauspargesetz „Zeit mal Geld“ muss ein Bausparer seinen Bausparvertrag sehr schnell tilgen, wenn er den anderen Bausparern sein Guthaben nur für kurze Zeit zur Verfügung stellt. Wenig Zeit bis zur Vertragszuteilung führt also zu wenig Zeit bei der Darlehensrückzahlung.",[],{"type":1087,"text":1283,"spans":1284,"direction":1036},"Sofortdarlehen | Vorausdarlehen",[],{"type":1033,"text":1286,"spans":1287,"direction":1036},"Bei einem Sofortdarlehen stellt die Bausparkasse oder eine Bank dem Bausparer ein Darlehen in Höhe seines Finanzierungsvorhabens bereit, ohne dass der Bausparer bereits ein Bausparkonto bespart hat. Gleichzeitig schließt er einen Bausparvertrag ab, dessen Bausparsumme so hoch ist wie die Darlehenssumme. Weil der Bausparer in diesem Fall noch keinen Anspruch auf seinen Bausparvertrag hat, nennt man dieses Sofortdarlehen auch Vorausdarlehen. Bis zur Zuteilung des Bausparvertrages sind marktübliche Zinsen für dieses Vorausdarlehen zu zahlen. Gleichzeitig bespart der Kunde den Bausparvertrag. Meist wird die Sparrate so gewählt, dass am Ende der Zinsbindung des Vorausdarlehens der Bausparvertrag zugeteilt wird und das Vorausdarlehen (Sofortdarlehen) ablösen kann.",[],{"type":1087,"text":1289,"spans":1290,"direction":1036},"Sonderzahlung | Sondertilgung",[],{"type":1033,"text":1292,"spans":1293,"direction":1036},"Bei der Sonderzahlung handelt es sich um Extraeinzahlungen in der Ansparphase, um die Vertragszuteilung zu beschleunigen. Als Sondertilgung wird die schnellere Tilgung des Darlehens durch außerplanmäßige Zahlungen bezeichnet. Es ist ein großes Plus der Bausparkassen, dass alle Bauspardarlehen ohne Einschränkung schneller getilgt werden können, als die Tarifvorgaben es vorschreiben.",[],{"type":1087,"text":1295,"spans":1296,"direction":1036},"Tarifwechsel",[],{"type":1033,"text":1298,"spans":1299,"direction":1036},"In den Allgemeinen Bausparbedingungen (ABB) ist geregelt, innerhalb welcher Tarife gewechselt werden kann. Schließlich könnte es sich im Lauf der Jahre oder auch kurz vor Vertragszuteilung ergeben, dass ein anderer Tarif besser zum geplanten Vorhaben passen würde. In diesem Fall sollte man bei seiner Bausparkasse nachfragen, ob eine Tarifoptimierung möglich ist.",[],{"type":1087,"text":1301,"spans":1302,"direction":1036},"Übertragung eines Bausparvertrags",[],{"type":1033,"text":1304,"spans":1305,"direction":1036},"Ein Bausparvertrag kann nach Paragraf 14 der Allgemeinen Bausparbedingungen mit allen Rechten und Pflichten auf einen Angehörigen übertragen werden. Wer als Angehöriger gilt, regelt Paragraf 15 der Abgabenordnung (AO). Angehörige sind demnach: 1. der Verlobte, 2. der Ehegatte, 3. Verwandte und Verschwägerte gerader Linie, 4. Geschwister, 5. Kinder der Geschwister, 6. Ehegatten der Geschwister und Geschwister der Ehegatten, 7. Geschwister der Eltern, 8. Personen, die durch ein auf längere Dauer angelegtes Pflegeverhältnis mit häuslicher Gemeinschaft wie Eltern und Kind miteinander verbunden sind (Pflegeeltern und Pflegekinder). Die Bausparkassen stimmen einer Übertragung in der Regel zu, wenn die Person zu den oben genannten Angehörigen zählt. An den Rechten bzw. Aussichten auf Vertragszuteilung ändert sich durch eine Übertragung nichts.",[],{"type":1087,"text":1307,"spans":1308,"direction":1036},"Vermögenswirksame Leistungen",[],{"type":1033,"text":1310,"spans":1311,"direction":1036},"Je nach Tarifvertrag sind die meisten Arbeitgeber verpflichtet, ihren Arbeitnehmern monatlich bis zu 40 Euro zusätzlich zum Gehalt zu zahlen. Diese Zahlungen heißen vermögenswirksame Leistungen und können vom Arbeitgeber auf einen Bausparvertrag eingezahlt werden. Wer zudem die Einkommensgrenzen für die Arbeitnehmersparzulage nicht überschreitet, bekommt vom Staat zusätzlich rund 42 Euro pro Jahr.",[],{"type":1087,"text":1313,"spans":1314,"direction":1036},"Vertragserhöhung",[],{"type":1033,"text":1316,"spans":1317,"direction":1036},"Die Bausparsumme kann im Laufe der Jahre erhöht werden, was aber meist eine anteilige neue Abschlussgebühr und eine Wartezeit bis zur Vertragszuteilung zur Folge hat. Die Bewertungszahl wird dann analog der neuen Bausparsumme berechnet. Dadurch soll vermieden werden, dass Sparer geringe Bausparsummen kräftig erhöhen, kurz bevor sie das Darlehen in Anspruch nehmen wollen. Die Bausparkasse kann eine Erhöhung der Bausparsumme ablehnen, wenn der Tarif nicht mehr aktiv angeboten wird.",[],{"type":1087,"text":1319,"spans":1320,"direction":1036},"Vertragsreduzierung | Vertragsteilung",[],{"type":1033,"text":1322,"spans":1323,"direction":1036},"Wenn sich das Sparziel verändert oder das Besparen des Bausparvertrages zu lange dauert, kann ein Bausparvertrag (Bausparsumme) auch reduziert werden. Eine zuviel gezahlte Abschlussgebühr wird nicht zurückerstattet. In vielen Fällen könnte eine Teilung eines Bausparvertrages die bessere Variante darstellen. Manche Bausparkassen belassen das gesamte Guthaben dann in einem Vertragsteil, was sich positiv auf die Vertragszuteilung auswirkt; andere Kassen teilen auch das angesparte Guthaben anteilig auf, was meist eher negativ für den Bausparkunden ist.",[],{"type":1087,"text":1325,"spans":1326,"direction":1036},"Wahlzuteilung",[],{"type":1033,"text":1328,"spans":1329,"direction":1036},"Bei einigen neueren Bauspartarifen kann der Bausparer schon weit vor der eigentlichen Mindestansparung die Zuteilung beantragen. Diese Wahlzuteilung kann, je nach Tarif, schon bei 25 Prozent Guthaben erfolgen. Je geringer das Guthaben und je niedriger die erreichte Bewertungszahl ist, desto schneller ist der Bausparvertrag zu tilgen, was eine entsprechend höhere Tilgungsrate nach sich zieht. Dies kann manche geplante schnelle Vertragszuteilung zum Scheitern bringen und den Bausparer zwingen, weiter zu sparen, bis er eine für ihn tragbare Tilgungsrate erreicht.",[],{"type":1087,"text":1331,"spans":1332,"direction":1036},"Wartezeit",[],{"type":1033,"text":1334,"spans":1335,"direction":1036},"Jeder Bausparer muss eine mehr oder weniger lange Wartezeit zwischen dem Vertragsabschluss und der Auszahlung des Bauspardarlehens einplanen. Die Wartezeit wird primär geregelt über die Formel, nach der die Bewertungszahl ermittelt wird, sowie über die Besparung des notwendigen Mindestguthabens. Mit unterschiedlichen Formeln für die Berechnung der Bewertungszahl soll vermieden werden, dass Wohlhabende durch hohe Bauspareinzahlungen eine schnellere Vertragszuteilung bekommen: Indem bestimmte Bewertungszahlen erreicht werden müssen, ist sichergestellt, dass eine angemessene Wartezeit nicht unterschritten wird. Einige Bausparkassen haben zudem eine feste Wartezeit eingebaut, die aber meist nur bei Vertragsveränderungen in Kraft tritt.",[],{"type":1087,"text":1337,"spans":1338,"direction":1036},"Wohnungsbauprämie",[],{"type":1033,"text":1340,"spans":1341,"direction":1036},"Der Gesetzgeber hat die Bedingungen für den Erhalt der Wohnungsbauprämie schon mehrfach geändert – die letzte Änderung für Neuverträge gilt seit dem 1. Januar 2009. Der Staat zahlt demnach jährlich 8,8 Prozent Wohnungsbauprämie auf einen Höchstbetrag von 512 Euro (1.024 Euro für Verheiratete), die auf einen Bausparvertrag eingezahlt werden – pro Jahr sind dies 45,09 bzw. 90.11 Euro an Zuschuss. Anspruch besteht aber nur, wenn das zu versteuernde Einkommen von 25.600 Euro (51.200 Euro für Verheiratete) nicht überschritten wird. Zudem gibt es die Wohnungsbauprämie nur, wenn das Bausparguthaben für wohnwirtschaftliche Zwecke verwendet wird – mit einer Ausnahme (seit 2009): Hat der Bausparer bei Vertragsabschluss das 25. Lebensjahr noch nicht vollendet, darf er nach Ablauf der siebenjährigen Bindungsfrist das Guthaben inklusive der Wohnungsbauprämie für beliebige Zwecke einsetzen. Diese freie Verwendung darf nur einmal in Anspruch genommen werden. Die Wohnungsbauprämie kann man bereits ab einem Alter von 16 Jahren erhalten.",[],{"type":1087,"text":1343,"spans":1344,"direction":1036},"Zwischenfinanzierung | Vorfinanzierung",[],{"type":1033,"text":1346,"spans":1347,"direction":1036},"Möchte der Bausparer den Bausparvertrag in seine Finanzierung einbauen, bevor die Vertragszuteilung erfolgt ist, kann er seinen Bausparvertrag zwischenfinanzieren, sofern er das vorgegebene Mindestguthaben bereits erreicht hat.\nIst das Mindestguthaben noch nicht komplett angespart, spricht man von Vorfinanzierung oder von Vorausdarlehen. Diese Kreditalternativen werden von Banken oder der Bausparkasse selbst angeboten und so hoch abgeschlossen, dass sie in absehbarer Zeit mit der kompletten Bausparsumme zurückgezahlt werden. Man zahlt dabei Kreditzinsen auch für das bereits vorhandene Bausparguthaben, weil der komplette Bausparvertrag vor- bzw. zwischenfinanziert wird.\nDa die Zwischenfinanzierung in der Regel nur eine überschaubare Zeit bis zur Vertragsauszahlung in Anspruch nimmt, kann sie günstiger sein als eine Verschiebung des Bauvorhabens. Zwischenfinanzierungen werden daher von allen Bausparkassen relativ problemlos angeboten und abgewickelt.",[],{"type":1033,"text":1349,"spans":1350,"direction":1036},"Etwas kostspieliger wird eine Vorfinanzierung, weil der Zeitraum länger ist und zusätzlich die Weiterbesparung des Bausparvertrags erfordert. Daher ist vor dem Abschluss eines Vorausdarlehens eine genaue Berechnung sinnvoll, ob eine Vertragskündigung nicht die bessere Variante wäre.",[],{"type":1087,"text":1352,"spans":1353,"direction":1036},"Wohnwirtschaftliche Verwendung",[],{"type":1033,"text":1355,"spans":1356,"direction":1036},"Bauspardarlehen dürfen nur zu wohnwirtschaftlichen Zwecken verwendet werden. Unter wohnwirtschaftlicher Verwendung im Sinne des Gesetzes versteht man zum Beispiel: Bau, Kauf oder Modernisierung eines Eigenheims oder einer Eigentumswohnung; Erwerb von Bauland zur Errichtung eines Wohngebäudes; Ablösung von Darlehen, die vorher zur Immobilienfinanzierung eingesetzt waren. Selbst die Renovierung einer Mietwohnung kann nach Rücksprache mit dem Eigentümer mit einem Bausparvertrag bezahlt werden (Badrenovierung, Einbaumöbel etc.).",[],{"type":1087,"text":1358,"spans":1359,"direction":1036},"Zielbewertungszahl",[],{"type":1033,"text":1361,"spans":1362,"direction":1036},"Das Bausparguthaben wird monatlich, bei einigen Tarifen auch quartalsweise, mit einer speziellen Formel ins Verhältnis zur Bausparsumme gesetzt. Das Ergebnis ist die sogenannte Bewertungszahl. Jede Bausparkasse legt eine eigene Bewertungszahl fest, die erreicht werden muss, damit der Kunde über das Bauspardarlehen verfügen kann – die Zielbewertungszahl. Ist abzusehen, dass in einiger Zeit zu wenig Geld im Bauspartopf sein wird, um alle in Betracht kommenden Verträge auszuzahlen, erhöht die Bausparkasse diese Zielbewertungszahl. Dadurch dauert es einige Monate länger, bis Darlehen ausbezahlt werden, was den Bauspartopf wieder etwas füllt.",[],{"type":1087,"text":1364,"spans":1365,"direction":1036},"Zuteilung",[],{"type":1033,"text":1367,"spans":1368,"direction":1036},"Bei den Bausparkassen zahlen Millionen von Bausparern regelmäßig ihre Sparraten ein, um das notwendige Guthaben zu erreichen, damit sie anschließend das gewünschte zinsgünstige Bauspardarlehen erhalten.",[],{"type":1033,"text":1370,"spans":1371,"direction":1036},"Erst wenn die Mindestsumme an Eigenkapital angespart und die von der Bausparkasse vorgegebenen Zielbewertungszahl erreicht wurde, erhält man von der Bausparkasse ein Schreiben, dass über das Bauspardarlehen verfügt werden kann.\nDer Bausparvertrag wurde zugeteilt. Er kam in die Zuteilung.",[],{"type":1033,"text":1373,"spans":1374,"direction":1036},"Ob man das Darlehen sofort oder erst später in Anspruch nimmt, kann der Bausparer frei entscheiden.",[],"text_block$e8736ec9-d896-4221-9924-a7cf3f20cb5c","text_block","Bauspar-Lexikon - einfach erklärt {{current_month}}\u002F{{current_year}} | FMH.de","Erfahren Sie alles über die wichtigsten Bausparbegriffe  – verständlich erklärt von FMH.de!",{"dimensions":1380,"alt":5,"copyright":5,"url":1383,"id":1051,"edit":1384},{"width":1381,"height":1382},2400,1260,"https:\u002F\u002Fimages.prismic.io\u002Ffmh-de-dev\u002FaQdmpLpReVYa37TU_weizen-europa-ezb.png?auto=format,compress&rect=0,92,1300,683&w=2400&h=1260",{"x":24,"y":1385,"zoom":25,"background":26},92,true,{"id":1388,"uid":5,"url":5,"type":1389,"href":1390,"tags":1391,"first_publication_date":1392,"last_publication_date":1393,"slugs":1394,"linked_documents":1395,"lang":13,"alternate_languages":1396,"data":1397},"aG_m7xEAACoAbcDn","footer","https:\u002F\u002Ffmh-de-dev.cdn.prismic.io\u002Fapi\u002Fv2\u002Fdocuments\u002Fsearch?ref=avNVshIAACgAwX3j&q=%5B%5B%3Ad+%3D+at%28document.id%2C+%22aG_m7xEAACoAbcDn%22%29+%5D%5D",[],"2025-07-10T16:14:45+0000","2026-09-11T08:32:39+0000",[1389],[],[],{"logo":1398,"logo_darkmode":1405,"imprint":1408,"social_media_links":1412,"copyright":1428,"links":1429,"bottom_quick_links":1632},{"dimensions":1399,"alt":1400,"copyright":1401,"url":1402,"id":1403,"edit":1404},{"width":18,"height":19},"FMH.de – So geht Geld!","FMH-Finanzberatung","https:\u002F\u002Ffmh-de-dev.cdn.prismic.io\u002Ffmh-de-dev\u002FaShlNnNYClf9njEG_fmh-de-claim-slate-dark.svg","aShlNnNYClf9njEG",{"x":24,"y":24,"zoom":25,"background":26},{"dimensions":1406,"alt":20,"copyright":5,"url":29,"id":30,"edit":1407},{"width":18,"height":19},{"x":24,"y":24,"zoom":25,"background":26},[1409],{"type":1033,"text":1410,"spans":1411,"direction":1036},"FMH-Finanzberatung e.K.\nD-60313 Frankfurt am Main\nTelefon 069 95 189 80",[],[1413,1418,1423],{"link":1414},{"link_type":49,"key":1415,"url":1416,"target":52,"text":1417},"610efded-b3dc-45b9-bae1-276d8d4c0bb2","https:\u002F\u002Fwww.instagram.com\u002Ffmh.de\u002F","mingcute:instagram-line",{"link":1419},{"link_type":49,"key":1420,"url":1421,"target":52,"text":1422},"a981b50a-da0b-48da-8a46-4887910b6a7e","https:\u002F\u002Fwww.youtube.com\u002F@fmh-finanzberatung","mingcute:youtube-line",{"link":1424},{"link_type":49,"key":1425,"url":1426,"target":52,"text":1427},"fa7a2b60-2333-4289-8f13-206747e40e96","https:\u002F\u002Fde.linkedin.com\u002Fcompany\u002Ffmh-finanzberatung","mingcute:linkedin-line","© 2026. 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Herbst: Experte für Baufinanzierung und Zinsentwicklung","https:\u002F\u002Fimages.prismic.io\u002Ffmh-de-dev\u002FaP-JFbpReVYa3tiT_max-01.png?auto=format,compress","aP-JFbpReVYa3tiT",{"x":24,"y":24,"zoom":25,"background":26},"Max Herbst","Experte für Baufinanzierung und 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Teurer. Aber billig finanziert: In den vergangenen Jahren mussten Käufer oft kurzentschlossen sein, um auf dem Immobilienmarkt zum Zug zu kommen. Noch im ersten Halbjahr 2022 (und damit im dritten Pandemie-Jahr) wurden Immobilien und Finanzierungen verkauft, als gäbe es kein Morgen.",[],{"type":1033,"text":1769,"spans":1770,"direction":1036},"Dann begann die Europäische Zentralbank, die Leitzinsen zu erhöhen. In der Folge stiegen die Bauzinsen und liegen plötzlich wieder bei drei Prozent und mehr. Damit war die Zeitenwende auch auf dem Immobilienmarkt eingeläutet.",[],{"type":1033,"text":1772,"spans":1773,"direction":1036},"Wollte und musste bis vor Kurzem jeder Kaufinteressent schnell kaufen und finanzieren, ist heute alles anders. Bei 3,5 Prozent Zinsen stoppte das Kaufinteresse fast von einem Tag auf den anderen. Interessenten fingen an, genauer zu überlegen oder zogen sich komplett vom Markt zurück.",[],{"type":1087,"text":1775,"spans":1776,"direction":1036},"Kehrtwende (fast) über Nacht",[],{"type":1033,"text":1778,"spans":1779,"direction":1036},"Dabei wäre das Angebot umfangreicher als noch vor einem Jahr: Viele Eigentümer, die den Verkauf bislang hinausgezögert und auf steigende Preise gesetzt haben, versuchen gerade alles, um ihre Bestandsobjekte loszuwerden. Denn die sinkendende Nachfrage drückt inzwischen auch die Preise.",[],{"type":1033,"text":1781,"spans":1782,"direction":1036},"Kein Wunder: Ein Immobilienkauf dauert vom Beginn der Objektsuche bis zum Vertragsabschluss in der Regel sechs bis neun Monate. Wer Anfang 2022 begann, den Markt zu sondieren, konnte noch mit Bauzinsen von einem Prozent oder weniger kalkulieren. Als das passende Objekt gefunden war, waren die Zinsen Ende August aber schon bei über drei Prozent. Die Rate für 400.000 Euro Darlehen hatte sich dadurch innerhalb von neun Monaten von 1.300 Euro auf 2.000 Euro erhöht – für viele Interessenten war das nicht mehr zu stemmen.",[],{"type":1033,"text":1784,"spans":1785,"direction":1036},"Doch nicht nur der Käufermarkt ist eingebrochen. Auch Neubauprojekte kommen – wenn überhaupt – nur noch schleppend voran. Schuld sind Lieferengpässe und die enormen Preissteigerungen bei Baumaterialien, die solche Vorhaben inzwischen fast unkalkulierbar machen.",[],{"type":1087,"text":1787,"spans":1788,"direction":1036},"Kein Schaden ohne Nutzen",[],{"type":1033,"text":1790,"spans":1791,"direction":1036},"So ärgerlich diese Entwicklungen für viele sein mögen: Sie haben durchaus auch Vorteile, denn sie beruhigen einen Immobilienmarkt, auf dem der Ausnahmezustand zuletzt als Normalität empfunden wurde: Nicht mehr, wer am schnellsten beim Notar ist, bekommt den Zuschlag, sondern der Interessent, der bereit und in der Lage ist, einen angemessenen Preis zu bezahlen.",[],{"type":1033,"text":1793,"spans":1794,"direction":1036},"Auch was die Finanzierung angeht, haben Käufer wieder Zeit. Die Zinsen bewegen sich derzeit in einem Korridor von 3,25 und 3,75 Prozent bei zehn Jahren fest. Zugegeben: Wer mit drei oder vier Prozent finanzieren muss, braucht meist länger, um seinen Kredit abzubezahlen, weil Tilgungsquoten von drei Prozent oder mehr nun kaum noch darstellbar sind.",[],{"type":1033,"text":1796,"spans":1797,"direction":1036},"Dennoch lässt sich ein Darlehen von 400.000 Euro Darlehen auch bei 3,5 Prozent Zins und 1,5 Prozent Tilgung entspannt abbezahlen. Die monatliche Rate beträgt in dieser Konstellation 1.667 Euro und der Kunde ist nach 35 Jahren schuldenfrei.",[],{"type":1087,"text":1799,"spans":1800,"direction":1036},"Der Immobilienmarkt ist alles andere als tot",[],{"type":1033,"text":1802,"spans":1803,"direction":1036},"Auch wenn die ganz heiße Phase erst einmal vorbei ist: Bei der FMH-Finanzberatung erwarten wir, dass sich schon bald wieder mehr Kaufwillige aus der Deckung wagen – auch, weil sich die Mieten in den nächsten Monaten kräftig erhöhen werden.",[],{"type":1033,"text":1805,"spans":1806,"direction":1036},"Dass die Preise für Bestandsimmobilien dadurch wieder in die Höhe schießen, ist hingegen unwahrscheinlich. Vielmehr rechnen wir damit, dass sich die Preise auf dem derzeitigen Niveau halten oder sogar noch etwas nachgeben. Denn auch auf Neubaumarkt könnte es wieder aufwärts gehen, wenn die Lieferprobleme weniger werden und Bauträger wieder in der Lage sind, die Fertigstellung ihrer Gebäude terminlich und preislich zu garantieren.",[],{"type":1033,"text":1808,"spans":1809,"direction":1036},"Wenn der Staat es dann noch schaffen würde, irgendwann die notwendige Anzahl von Wohnungen zu bauen, statt Zahlen zu nennen, über die sich nur noch lachen lässt, wäre weiterer Druck vom Mietermarkt genommen und die Immobilienpreise könnten deutlich nachgeben. Bis es soweit kommt, dürfte allerdings noch viel Zeit vergehen.",[],{"type":1033,"text":1811,"spans":1812,"direction":1036},"Fazit: Wer weiter mit einem Haus- oder Wohnungskauf liebäugelt, sollte sich nicht abschrecken lassen, genau recherchieren und die Finanzierung mit möglichst viel Flexibilität planen. Mit dem FMH-Vergleichsrechner können Interessenten Angebote einholen. Unsere Tools helfen zudem, die unterschiedlichen Varianten genauer zu vergleichen und zu ermitteln, welche Gestaltung den eigenen Bedürfnissen am ehesten entspricht.",[1813,1816,1822,1823,1828],{"start":24,"end":1814,"type":1815},5,"strong",{"start":1817,"end":1818,"type":1819,"data":1820},191,212,"hyperlink",{"id":558,"type":107,"tags":1821,"lang":13,"slug":110,"first_publication_date":560,"last_publication_date":561,"uid":562,"url":563,"link_type":43,"isBroken":45},[109],{"start":1817,"end":1818,"type":1815},{"start":1824,"end":1825,"type":1819,"data":1826},260,265,{"id":981,"type":901,"tags":1827,"lang":13,"slug":983,"first_publication_date":984,"last_publication_date":985,"uid":986,"url":987,"link_type":43,"isBroken":45},[],{"start":1824,"end":1825,"type":1815},"text_block$901d1351-b1bd-4825-bb66-a4159b1aecf1","Immobilienmarkt: Zinsen steigen, Preise sinken | FMH.de","Über die Entwicklungen am Immobilienmarkt wird aktuell viel diskutiert. Die steigenden Zinsen und sinkenden Preise bringen sowohl Vorteile als auch Herausforderungen mit sich. Lesen Sie mehr über die aktuelle Lage auf dem Immobilienmarkt.",{"dimensions":1833,"alt":1738,"copyright":1401,"url":1834,"id":1755,"edit":1835},{"width":1381,"height":1382},"https:\u002F\u002Fimages.prismic.io\u002Ffmh-de-dev\u002FaMLnAmGNHVfTPDlU_41b48179495532b4dba8722edf927336354f40cb-shutterstock_739102573.jpg?auto=format%2Ccompress&rect=0%2C0%2C5537%2C2907&w=2400&h=1260",{"x":24,"y":24,"zoom":25,"background":26},{"id":534,"uid":540,"url":541,"type":319,"href":1837,"tags":1838,"first_publication_date":538,"last_publication_date":539,"slugs":1839,"linked_documents":1840,"lang":13,"alternate_languages":1841,"data":1842},"https:\u002F\u002Ffmh-de-dev.cdn.prismic.io\u002Fapi\u002Fv2\u002Fdocuments\u002Fsearch?ref=avNVshIAACgAwX3j&q=%5B%5B%3Ad+%3D+at%28document.id%2C+%22aQITvBIAACQAHxQ5%22%29+%5D%5D",[366,536],[537],[],[],{"publication_date":1843,"last_edit_date":1021,"set_last_edit_date_today":45,"title":1844,"subtitle":1845,"breadcrumb_title":5,"topic":1846,"teaser":1854,"author":1858,"cover":1865,"cover_position":1053,"table_of_content":1757,"toc_calculator":1055,"toc_selection":1872,"carousel_topic_filter":1873,"slices":1874,"meta_title":1977,"meta_description":1978,"meta_image":1979,"meta_indexed":1386},"2025-07-07","Kreditkarten-Vergleich 2025: Die besten kostenlosen Karten für Reisen und Alltag","Gebührenfrei, flexibel, sicher - welche Kreditkarten sich wirklich lohnen",{"id":1847,"type":1026,"tags":1848,"lang":13,"slug":1849,"first_publication_date":1850,"last_publication_date":1851,"uid":1852,"link_type":43,"key":1853,"isBroken":45},"aPDk8xIAACAAaSR6",[],"konto--karte","2025-10-16T12:28:58+0000","2025-10-24T10:12:13+0000","konto-karte","73a33f93-27d3-4e5c-8632-7334561c1f46",[1855],{"type":1033,"text":1856,"spans":1857,"direction":1036},"Ob für den Sommerurlaub, Mietwagenbuchungen oder Online-Zahlungen: Kreditkarten sind für viele Verbraucher unverzichtbar. Besonders gefragt sind Modelle, die dauerhaft kostenlos und flexibel einsetzbar sind - idealerweise ohne Kontobindung. Doch nicht alle Angebote halten, was sie versprechen.",[],{"id":1859,"type":1039,"tags":1860,"lang":13,"slug":1861,"first_publication_date":1862,"last_publication_date":1863,"uid":1861,"link_type":43,"key":1864,"isBroken":45},"aPYnVBAAACMArrKx",[],"carlos-lopes-da-costa","2025-10-20T12:18:17+0000","2025-11-05T14:13:24+0000","3bdcb801-43dd-4ae1-8b03-eee4298e327e",{"dimensions":1866,"alt":1868,"copyright":1401,"url":1869,"id":1870,"edit":1871},{"width":1709,"height":1867},665,"Frau hält eine Kreditkarte und ein Smartphone in den Händen","https:\u002F\u002Fimages.prismic.io\u002Ffmh-de-dev\u002FaMLlnWGNHVfTPDgU_3f358101727d8092918a8e8a2fc7c0a41c2f96f2-Frau_mit_Kreditkarte_Strand.jpg?auto=format,compress","aMLlnWGNHVfTPDgU",{"x":24,"y":24,"zoom":25,"background":26},"h1, h2 + Slices",{"link_type":43},[1875],{"variation":1060,"version":1061,"items":1876,"primary":1877,"id":1976,"slice_type":1376,"slice_label":5},[],{"text":1878,"chart_alt":5},[1879,1887,1890,1897,1900,1902,1905,1908,1911,1913,1934,1936,1939,1942,1945,1957,1959,1963,1966,1969],{"type":1033,"text":1880,"spans":1881,"direction":1036},"Ein aktueller Vergleich der FMH-Finanzberatung im Auftrag des Handelsblatts zeigt, welche kostenlosen Kreditkarten 2025 besonders empfehlenswert sind.",[1882],{"start":1883,"end":1884,"type":1819,"data":1885},62,75,{"link_type":49,"url":1886,"target":52},"https:\u002F\u002Fwww.handelsblatt.com\u002Ffinanzen\u002Fbanken-versicherungen\u002Fbanken\u002Fgeld-die-besten-kostenlosen-kreditkarten-fuer-den-sommerurlaub\u002F100137623.html",{"type":1078,"text":1888,"spans":1889,"direction":1036},"Worauf es beim Kreditkarten-Vergleich ankommt",[],{"type":1033,"text":1891,"spans":1892,"direction":1036},"Untersucht wurden 17 Kartenangebote, die unabhängig von einem Girokonto erhältlich sind. Bewertet wurden unter anderem:",[1893],{"start":24,"end":1894,"type":1819,"data":1895},35,{"link_type":49,"url":1896,"target":52},"https:\u002F\u002Fwww.fmh-finanzberatung.de\u002Fsiegel\u002F2025\u002Fdie-besten-kreditkarten-handelsblatt",{"type":1033,"text":1898,"spans":1899,"direction":1036},"• Jahresgebühr und mögliche Zusatzkosten\n• Zinsen bei Teilzahlung\n• Gebühren für Bargeldabhebungen und Fremdwährungsumsätze\n• Extras wie Cashback, Partnerkarten oder Versicherungen\n• Transparenz und Flexibilität bei Rückzahlungsoptionen",[],{"type":1033,"text":1075,"spans":1901,"direction":1036},[],{"type":1033,"text":1903,"spans":1904,"direction":1036},"Viele Anbieter stellen die Teilzahlung als Standard ein – das kann zu hohen Zinsbelastungen führen, wenn nicht aktiv auf Einmalzahlung umgestellt wird. Karten, die bei Änderung der Rückzahlungsart plötzlich Gebühren verlangen, schnitten im Test entsprechend schlechter ab.",[],{"type":1078,"text":1906,"spans":1907,"direction":1036},"Die besten kostenlosen Kreditkarten 2025 im Überblick",[],{"type":1033,"text":1909,"spans":1910,"direction":1036},"Fünf Kreditkarten konnten im Test besonders überzeugen und erhielten die Bewertung „sehr gut“:",[],{"type":1033,"text":1075,"spans":1912,"direction":1036},[],{"type":1033,"text":1914,"spans":1915,"direction":1036},"1. GenialCard (Hanseatic Bank)\n2. Awa7 Kreditkarte (Hanseatic Bank)\n3. Barclaycard Visa\n4. Deutschland Kreditkarte Classic (Hanseatic Bank)\n5. Consors Finanz Mastercard\n6. Bank Norwegian-Karte",[1916,1919,1922,1925,1928,1931],{"start":1917,"end":1918,"type":1815},3,13,{"start":1920,"end":1921,"type":1815},34,50,{"start":1923,"end":1924,"type":1815},71,87,{"start":1926,"end":1927,"type":1815},91,122,{"start":1929,"end":1930,"type":1815},143,168,{"start":1932,"end":1933,"type":1815},172,192,{"type":1033,"text":1075,"spans":1935,"direction":1036},[],{"type":1033,"text":1937,"spans":1938,"direction":1036},"Diese Karten zeichnen sich durch faire Zinssätze, keine Jahresgebühr und teils kostenlose Nutzung im Ausland aus. Unterschiede gibt es bei Zusatzleistungen, Rückzahlungsmodalitäten und Gebühren für Bargeldabhebungen. Wer regelmäßig im Ausland unterwegs ist oder größere Beträge flexibel zurückzahlen möchte, sollte genau hinschauen, welche Karte am besten zum eigenen Nutzungsverhalten passt.",[],{"type":1078,"text":1940,"spans":1941,"direction":1036},"Achtung vor versteckten Kosten",[],{"type":1033,"text":1943,"spans":1944,"direction":1036},"Auch wenn viele Angebote als „kostenlos“ beworben werden, können bei falscher Nutzung schnell Gebühren entstehen:",[],{"type":1033,"text":1946,"spans":1947,"direction":1036},"• Fremdwährungsgebühren bei Zahlungen außerhalb des Euro-Raums\n• Fixkosten für Bargeldabhebungen im Inland\n• Zusätzliche Gebühren bei Änderung der voreingestellten Ratenzahlung",[1948,1951,1954],{"start":1949,"end":1950,"type":1815},2,23,{"start":1952,"end":1953,"type":1815},65,74,{"start":1955,"end":1956,"type":1815},109,129,{"type":1033,"text":1075,"spans":1958,"direction":1036},[],{"type":1033,"text":1960,"spans":1961,"direction":1036},"Tipp: Direkt nach Erhalt der Karte die Rückzahlungsart auf Einmalzahlung umstellen – so lassen sich Zinskosten vermeiden.",[1962],{"start":24,"end":1814,"type":1815},{"type":1078,"text":1964,"spans":1965,"direction":1036},"Fazit: Die passende Kreditkarte spart Gebühren – und Nerven",[],{"type":1033,"text":1967,"spans":1968,"direction":1036},"Wer eine dauerhaft kostenlose Kreditkarte ohne Kontobindung sucht, hat 2025 mehrere gute Optionen. Wichtig ist, die Konditionen genau zu prüfen und die Karte aktiv zu verwalten. So lassen sich nicht nur unnötige Kosten vermeiden, sondern auch praktische Vorteile wie Bonusprogramme, Versicherungen oder Reise-Extras nutzen.",[],{"type":1033,"text":1970,"spans":1971,"direction":1036},"\nDer FMH Kreditkarten-Vergleich hilft, das individuell passende Angebot zu finden – für sorgenfreies Bezahlen im In- und Ausland.",[1972],{"start":1814,"end":1973,"type":1819,"data":1974},31,{"id":512,"type":107,"tags":1975,"lang":13,"slug":110,"first_publication_date":514,"last_publication_date":515,"uid":516,"url":517,"link_type":43,"isBroken":45},[109],"text_block$71f04759-3025-4f4e-bebe-349bf8cd6c0f","Kostenlose Kreditkarten im Vergleich: Top-Angebote | FMH","Kreditkarten ohne Kontobindung 2025 im Vergleich: Entdecken Sie kostenlose Karten für Reisen, Online-Shopping und Auslandseinsatz.",{"dimensions":1980,"alt":1868,"copyright":1401,"url":1981,"id":1870,"edit":1982},{"width":1381,"height":1382},"https:\u002F\u002Fimages.prismic.io\u002Ffmh-de-dev\u002FaMLlnWGNHVfTPDgU_3f358101727d8092918a8e8a2fc7c0a41c2f96f2-Frau_mit_Kreditkarte_Strand.jpg?auto=format%2Ccompress&rect=0%2C0%2C1000%2C525&w=2400&h=1260",{"x":24,"y":24,"zoom":25,"background":26},{"id":1984,"uid":1718,"url":1985,"type":319,"href":1986,"tags":1987,"first_publication_date":1988,"last_publication_date":1989,"slugs":1990,"linked_documents":1992,"lang":13,"alternate_languages":1993,"data":1994},"aZLk7hEAACcA0kg6","\u002Fartikel\u002Fdie-besten-flexiblen-ratenkredite-2026-02","https:\u002F\u002Ffmh-de-dev.cdn.prismic.io\u002Fapi\u002Fv2\u002Fdocuments\u002Fsearch?ref=avNVshIAACgAwX3j&q=%5B%5B%3Ad+%3D+at%28document.id%2C+%22aZLk7hEAACcA0kg6%22%29+%5D%5D",[],"2026-02-16T13:48:42+0000","2026-11-06T09:32:14+0000",[1991],"ratenkauf-per-klick--oft-teurer-als-gedacht",[],[],{"publication_date":1995,"last_edit_date":1995,"set_last_edit_date_today":45,"title":1996,"subtitle":1997,"breadcrumb_title":5,"topic":1998,"teaser":2005,"author":2014,"cover":2017,"cover_position":1053,"table_of_content":1757,"toc_calculator":1055,"toc_selection":1056,"carousel_topic_filter":2025,"slices":2028,"meta_title":2163,"meta_description":2164,"meta_image":2165,"meta_indexed":1386},"2026-02-13","Die besten flexiblen Ratenkredite 2026","Günstiger als Dispo und Online-Ratenkauf – wo Kreditnehmer jetzt sparen",{"id":1999,"type":1026,"tags":2000,"lang":13,"slug":2001,"first_publication_date":2002,"last_publication_date":2003,"uid":2001,"link_type":43,"key":2004,"isBroken":45},"aPDk0BIAACIAaSQv",[],"kredit-aufnehmen","2025-10-16T12:28:22+0000","2025-10-24T10:12:04+0000","c59afc0a-ce08-41d7-a746-d6f0b84fca06",[2006],{"type":1033,"text":2007,"spans":2008,"direction":1036},"Ratenzahlungen sind nur einen Klick entfernt – ob über PayPal oder beim Online-Händler. Auch der schnelle Dispo-Kredit ist leicht verfügbar. Doch viele dieser Finanzierungen sind teurer als man denkt. Die FMH-Finanzberatung hat im Auftrag der WirtschaftsWoche analysiert, welche flexiblen Ratenkredite 2026 mit fairen Zinsen und Sonderoptionen überzeugen.",[2009],{"start":2010,"end":2011,"type":1819,"data":2012},243,259,{"link_type":49,"url":2013,"target":52},"https:\u002F\u002Fwww.wiwo.de\u002Ffinanzen\u002Fvorsorge\u002Fzinsvergleich-die-besten-flexiblen-ratenkredite-im-ueberblick\u002F100199003.html",{"id":1859,"type":1039,"tags":2015,"lang":13,"slug":1861,"first_publication_date":1862,"last_publication_date":1863,"uid":1861,"link_type":43,"key":2016,"isBroken":45},[],"d6d0b785-7bb6-457a-bcf0-40bedc6e37fd",{"dimensions":2018,"alt":2020,"copyright":2021,"url":2022,"id":2023,"edit":2024},{"width":2019,"height":1709},1500,"Frau mit bunten Einkaufstüten","Roman Samborskyi, shutterstock","https:\u002F\u002Fimages.prismic.io\u002Ffmh-de-dev\u002FaZMfaFWLo0XkEir3_Frau-mit-Einkaufstaschen-bunt.jpg?auto=format,compress","aZMfaFWLo0XkEir3",{"x":24,"y":24,"zoom":25,"background":26},{"id":1999,"type":1026,"tags":2026,"lang":13,"slug":2001,"first_publication_date":2002,"last_publication_date":2003,"uid":2001,"link_type":43,"key":2027,"isBroken":45},[],"f3fcfb6e-2c4d-4f5e-a809-2e683c1ee918",[2029],{"variation":1060,"version":1061,"items":2030,"primary":2031,"id":2162,"slice_type":1376,"slice_label":5},[],{"text":2032,"chart_alt":5},[2033,2036,2038,2041,2044,2047,2050,2053,2056,2058,2061,2069,2072,2076,2079,2082,2085,2088,2090,2092,2095,2097,2102,2107,2111,2115,2117,2120,2123,2126,2129,2132,2135,2138,2141,2143,2146,2149,2152,2160],{"type":1078,"text":2034,"spans":2035,"direction":1036},"Ratenkauf per Klick – oft teurer als gedacht",[],{"type":1033,"text":1075,"spans":2037,"direction":1036},[],{"type":1033,"text":2039,"spans":2040,"direction":1036},"Ob Dispokredit, „Buy now, pay later“ oder Ratenzahlung über Zahlungsdienstleister: Finanzierungen sind heute schnell abgeschlossen. Viele Verbraucher nutzen diese Angebote direkt beim Online-Kauf oder im stationären Handel.",[],{"type":1033,"text":2042,"spans":2043,"direction":1036},"Was bequem klingt, hat jedoch seinen Preis. Dispozinsen liegen häufig bei über zehn Prozent pro Jahr. Auch Ratenzahlungen über Zahlungsdienstleister oder Händlerfinanzierungen können hohe effektive Jahreszinsen verursachen – insbesondere, wenn Laufzeiten verlängert oder Zahlungen verspätet geleistet werden.",[],{"type":1033,"text":2045,"spans":2046,"direction":1036},"Ein klassischer Ratenkredit ist in den meisten Fällen deutlich günstiger und kalkulierbar.",[],{"type":1087,"text":2048,"spans":2049,"direction":1036},"Wann sich ein Ratenkredit lohnt",[],{"type":1033,"text":2051,"spans":2052,"direction":1036},"Größere Anschaffungen wie Möbel, Elektronik oder Renovierungen lassen sich häufig günstiger über einen Ratenkredit finanzieren als über kurzfristige Teilzahlungsmodelle.",[],{"type":1033,"text":2054,"spans":2055,"direction":1036},"Auch bei mehreren kleinen Ratenkäufen kann eine Umschuldung sinnvoll sein. Statt verschiedene Einzelverträge mit unterschiedlichen Zinssätzen zu bedienen, bündeln Kreditnehmer ihre Verbindlichkeiten in einem übersichtlichen Kredit, oft zu besseren Konditionen.",[],{"type":1033,"text":1075,"spans":2057,"direction":1036},[],{"type":1087,"text":2059,"spans":2060,"direction":1036},"Was wurde untersucht?",[],{"type":1033,"text":2062,"spans":2063,"direction":1036},"Die FMH-Finanzberatung hat im Auftrag der WirtschaftsWoche flexible Ratenkredite mit bonitätsabhängigen Zinsen analysiert.",[2064],{"start":2065,"end":2066,"type":1819,"data":2067},111,121,{"link_type":49,"url":2068,"target":52},"https:\u002F\u002Fwww.fmh-finanzberatung.de\u002Fsiegel\u002F2026\u002Fdie-besten-flexiblen-ratenkredite-wirtschaftswoche",{"type":1033,"text":2070,"spans":2071,"direction":1036},"Bewertet wurden:",[],{"type":2073,"text":2074,"spans":2075,"direction":1036},"list-item","Effektivzins bei bester Bonität (36–60 Monate Laufzeit)",[],{"type":2073,"text":2077,"spans":2078,"direction":1036},"Zwei-Drittel-Zins (Zins den die Mehrheit der Kunden erhält)",[],{"type":2073,"text":2080,"spans":2081,"direction":1036},"Möglichkeit zur Ratenaussetzung",[],{"type":2073,"text":2083,"spans":2084,"direction":1036},"kostenfreie Sondertilgungen",[],{"type":1033,"text":2086,"spans":2087,"direction":1036},"Im Mittelpunkt stand die Frage, welche Anbieter günstige Zinsen mit echter Flexibilität kombinieren.",[],{"type":1033,"text":1075,"spans":2089,"direction":1036},[],{"type":1078,"text":1996,"spans":2091,"direction":1036},[],{"type":1033,"text":2093,"spans":2094,"direction":1036},"Vier Anbieter erhielten die Bestnote „sehr gut“:",[],{"type":1033,"text":1075,"spans":2096,"direction":1036},[],{"type":2073,"text":2098,"spans":2099,"direction":1036},"BBBank eG",[2100],{"start":24,"end":2101,"type":1815},9,{"type":2073,"text":2103,"spans":2104,"direction":1036},"Deutsche Skatbank",[2105],{"start":24,"end":2106,"type":1815},17,{"type":2073,"text":2108,"spans":2109,"direction":1036},"norisbank",[2110],{"start":24,"end":2101,"type":1815},{"type":2073,"text":2112,"spans":2113,"direction":1036},"Targobank",[2114],{"start":24,"end":2101,"type":1815},{"type":1033,"text":1075,"spans":2116,"direction":1036},[],{"type":1033,"text":2118,"spans":2119,"direction":1036},"Alle vier ermöglichen kostenfreie Sondertilgungen. Unterschiede zeigen sich bei Zinshöhe und Flexibilität bei Ratenpausen.",[],{"type":1087,"text":2121,"spans":2122,"direction":1036},"Flexibilität als entscheidendes Kriterium",[],{"type":1033,"text":2124,"spans":2125,"direction":1036},"Moderne Ratenkredite bieten heute deutlich mehr Spielraum als früher. Dazu zählen:",[],{"type":1033,"text":2127,"spans":2128,"direction":1036},"•\tkostenfreie Sondertilgungen",[],{"type":1033,"text":2130,"spans":2131,"direction":1036},"•\tflexible Ratenaussetzungen",[],{"type":1033,"text":2133,"spans":2134,"direction":1036},"•\ttransparente Gebührenmodelle",[],{"type":1033,"text":2136,"spans":2137,"direction":1036},"Wer flexibel finanzieren möchte, sollte besonders auf den Zwei-Drittel-Zins achten, dieser gibt realistisch an, was die Mehrheit der Kunden tatsächlich zahlt.",[],{"type":1033,"text":2139,"spans":2140,"direction":1036},"Eine längere Laufzeit reduziert die monatliche Rate. Zusätzliche Sondertilgungen helfen, die Gesamtkosten wieder zu senken.",[],{"type":1033,"text":1075,"spans":2142,"direction":1036},[],{"type":1078,"text":2144,"spans":2145,"direction":1036},"Fazit: Bequeme Ratenzahlung ist nicht immer günstig",[],{"type":1033,"text":2147,"spans":2148,"direction":1036},"Ratenzahlungen per Klick wirken unkompliziert – sind aber häufig teurer als klassische Ratenkredite. Besonders bei größeren Beträgen oder mehreren Finanzierungen lohnt sich ein Vergleich.",[],{"type":1033,"text":2150,"spans":2151,"direction":1036},"Die Auswertung der FMH-Finanzberatung im Auftrag der WirtschaftsWoche zeigt: Wer Zinsen, Flexibilität und Zusatzoptionen berücksichtigt, kann deutlich sparen.",[],{"type":1033,"text":2153,"spans":2154,"direction":1036},"Der FMH Ratenkredit-Vergleich bietet einen transparenten Überblick über die besten Angebote.",[2155],{"start":2156,"end":2157,"type":1819,"data":2158},4,29,{"link_type":49,"url":2159,"target":52},"https:\u002F\u002Fwww.fmh.de\u002Fkredit-aufnehmen\u002Fangebote-vergleichen\u002Fkredit",{"type":1033,"text":1075,"spans":2161,"direction":1036},[],"text_block$cdb29def-c870-464b-8319-eb8e844a8366","Flexible Ratenkredite 2026: Zinsen vergleichen | FMH.de","Ratenkauf oder Kredit? FMH & WirtschaftsWoche zeigen 2026 die besten flexiblen Ratenkredite mit günstigen Zinsen & Sondertilgung. Jetzt vergleichen.",{"dimensions":2166,"alt":2020,"copyright":2021,"url":2167,"id":2023,"edit":2168},{"width":1381,"height":1382},"https:\u002F\u002Fimages.prismic.io\u002Ffmh-de-dev\u002FaZMfaFWLo0XkEir3_Frau-mit-Einkaufstaschen-bunt.jpg?auto=format,compress&rect=0,106,1500,788&w=2400&h=1260",{"x":24,"y":2169,"zoom":25,"background":26},106,{"id":2171,"uid":1719,"url":2172,"type":319,"href":2173,"tags":2174,"first_publication_date":2175,"last_publication_date":2176,"slugs":2177,"linked_documents":2179,"lang":13,"alternate_languages":2180,"data":2181},"aVI5-REAAC9-BTPb","\u002Fartikel\u002Fwenig-aussicht-auf-niedrige-bauzinsen-in-den-naechsten-monaten","https:\u002F\u002Ffmh-de-dev.cdn.prismic.io\u002Fapi\u002Fv2\u002Fdocuments\u002Fsearch?ref=avNVshIAACgAwX3j&q=%5B%5B%3Ad+%3D+at%28document.id%2C+%22aVI5-REAAC9-BTPb%22%29+%5D%5D",[],"2025-12-29T08:49:35+0000","2025-12-29T09:05:19+0000",[2178],"warum-die-zinsen-bleiben-wo-sie-sind",[],[],{"publication_date":2182,"last_edit_date":2182,"set_last_edit_date_today":5,"title":2183,"subtitle":2184,"breadcrumb_title":2183,"topic":2185,"teaser":2188,"author":2195,"cover":2198,"cover_position":1053,"table_of_content":1757,"toc_calculator":1055,"toc_selection":1758,"carousel_topic_filter":2205,"slices":2206,"meta_title":2234,"meta_description":2235,"meta_image":2236,"meta_indexed":1386},"2025-12-29","Wenig Aussicht auf niedrige Bauzinsen in den nächsten Monaten","Prognose für Bauzinsen im 1.Quartal 2026",{"id":1025,"type":1026,"tags":2186,"lang":13,"slug":94,"first_publication_date":1028,"last_publication_date":1029,"uid":94,"link_type":43,"key":2187,"isBroken":45},[],"fb0e264e-772a-4962-a0d0-381ce6fe0869",[2189,2192],{"type":1033,"text":2190,"spans":2191,"direction":1036},"Das Interesse an der Entwicklung der Bauzinsen bleibt weiterhin hoch. Dies freut zum einen die Immobilienwirtschaft aber auch Banken und Vermittler. Doch wer auf einen deutlichen Abwärtstrend in den nächsten Monaten hofft, wird wohl enttäuscht.",[],{"type":1033,"text":2193,"spans":2194,"direction":1036},"Wer sich über die Entwicklung der Bauzinsen Gedanken macht, will selten wissen, was nächste Woche sein wird, sondern was sich in den nächsten Monaten tun wird.",[],{"id":1038,"type":1039,"tags":2196,"lang":13,"slug":1041,"first_publication_date":1042,"last_publication_date":1043,"uid":1041,"link_type":43,"key":2197,"isBroken":45},[],"1d8e427b-0032-4165-a794-06305373cf81",{"dimensions":2199,"alt":2200,"copyright":2201,"url":2202,"id":2203,"edit":2204},{"width":2019,"height":1709},"Architekt mit Modellhaus","Jacob Lund, Shutterstock","https:\u002F\u002Fimages.prismic.io\u002Ffmh-de-dev\u002FaVI--XNYClf9oqw8_Modell-haus-bauzinsen.webp?auto=format,compress","aVI--XNYClf9oqw8",{"x":24,"y":24,"zoom":25,"background":26},{"link_type":43},[2207],{"variation":1060,"version":1061,"items":2208,"primary":2209,"id":2233,"slice_type":1376,"slice_label":5},[],{"text":2210,"chart_alt":5},[2211,2214,2217,2219,2222,2225],{"type":1078,"text":2212,"spans":2213,"direction":1036},"Warum die Zinsen bleiben, wo sie sind",[],{"type":1033,"text":2215,"spans":2216,"direction":1036},"Die Bauzinsen werden beeinflusst von der Rendite der 10-jährigen Bundesanleihe. Sie spiegelt wider, wie Investoren die finanzielle Entwicklung des deutschen Staates einschätzen. Wer sein Geld in deutschen Pfandbriefen anlegen will, hat etwas mehr Risiko einzuplanen, als der Anleger beim deutschen Staat. Also weisen die Renditen der Pfandbriefe eine etwa 0,5 Prozentpunkte höhere Rendite aus. Und dann wollen die Banken auch bezahlt werden für die Bearbeitung der Kreditvergabe, haben ein Finanzierungsrisiko einzuplanen und wollen am Ende auch noch etwas Geld verdienen. Deshalb ist der Unterschied zwischen Pfandbriefrendite und Bauzinsen nochmal 0,5 bis 0,8 Prozentpunkte. Und am Ende ist der Unterschied zwischen der Rendite der 10-jährigen Bundesanleihe und den Bauzinsen bei etwa 0,9 und 1,3 Prozentpunkten. Aktuell liegt die Differenz bei etwa einem Prozent. Wenn sich die Renditen der Bundesanleihe in den nächsten Wochen und Monaten eher erhöhen werden, weil der deutsche Staat sehr viel von den Anlegern borgen muss, dann ist sehr wenig Spielraum für sinkende Bauzinsen.",[],{"type":1033,"text":1075,"spans":2218,"direction":1036},[],{"type":1078,"text":2220,"spans":2221,"direction":1036},"Kein „Neujahrs-Bonus“ in Sicht",[],{"type":1033,"text":2223,"spans":2224,"direction":1036},"Ob die Banken, wie in den letzten Jahren oft zu beobachten war, die Bauzinsen zum Jahresanfang leicht absenken, weil sie mit weniger Marge zufrieden sind, ist in 2026 eher unwahrscheinlich. Der Spielraum zwischen Pfandbriefrendite und Bauzinsen ist mit 0,4 Prozentpunkten relativ gering, so bleibt kein Spielraum für sinkende Zinsen.",[],{"type":1033,"text":2226,"spans":2227,"direction":1036},"Wer trotzdem auf kurzfristige Marktschwankungen spekuliert, kann dies machen und den Hypothekenzinsen-Vergleich auf der FMH-Seite nutzen, damit ihm keine Schnäppchen durch die Lappen geht.",[2228],{"start":2229,"end":2065,"type":1819,"data":2230},85,{"link_type":49,"url":2231,"target":2232},"https:\u002F\u002Fwww.fmh.de\u002Fbaufinanzierung\u002Fangebote-vergleichen\u002Fhypothek","_self","text_block$4e960514-912a-47e3-b4d6-d781627b5910","Zinsentwicklung Bauzinsen Q1\u002F2026","Prognose: So entwickeln sich die Bauzinsen im 1. Quartal 2026 | FMH",{},{"id":2238,"uid":1720,"url":2239,"type":319,"href":2240,"tags":2241,"first_publication_date":2242,"last_publication_date":2243,"slugs":2244,"linked_documents":2246,"lang":13,"alternate_languages":2247,"data":2248},"aMLwwxEAACIAioZK","\u002Fartikel\u002Fwie-zuverlaessig-sind-kreditkarten-im-ausland-2019-05-10","https:\u002F\u002Ffmh-de-dev.cdn.prismic.io\u002Fapi\u002Fv2\u002Fdocuments\u002Fsearch?ref=avNVshIAACgAwX3j&q=%5B%5B%3Ad+%3D+at%28document.id%2C+%22aMLwwxEAACIAioZK%22%29+%5D%5D",[536],"2025-10-31T14:22:48+0000","2026-10-16T09:49:36+0000",[2245],"kreditkarten-im-ausland--deshalb-braucht-man-sie",[],[],{"publication_date":239,"last_edit_date":1021,"set_last_edit_date_today":45,"title":2249,"subtitle":2250,"breadcrumb_title":5,"topic":2251,"teaser":2254,"author":2258,"cover":2259,"cover_position":1053,"table_of_content":1757,"toc_calculator":1055,"toc_selection":1872,"carousel_topic_filter":2266,"slices":2269,"meta_title":2332,"meta_description":2333,"meta_image":2334,"meta_indexed":1386},"Wie zuverlässig sind Kreditkarten im Ausland?","Unser Tipp: Lieber mindestens zwei Kreditkarten im Gepäck haben",{"id":1999,"type":1026,"tags":2252,"lang":13,"slug":2001,"first_publication_date":2002,"last_publication_date":2003,"uid":2001,"link_type":43,"key":2253,"isBroken":45},[],"31c51027-75c9-4d63-abe3-359627bf2158",[2255],{"type":1033,"text":2256,"spans":2257,"direction":1036},"Wenn es um Kreditkarten für den Auslandseinsatz geht, werden oft die Gebühren kritisch beäugt. Wonach niemand schaut: Wie zuverlässig die Karten im Ausland sind. Denn dass das Bezahlen oder Geldabheben im Ausland anstandslos funktioniert, ist keinesfalls garantiert. Was passieren kann und worauf Sie vor der Reise achten müssen.",[],{"link_type":43},{"dimensions":2260,"alt":2249,"copyright":1401,"url":2263,"id":2264,"edit":2265},{"width":2261,"height":2262},1200,800,"https:\u002F\u002Fimages.prismic.io\u002Ffmh-de-dev\u002FaMLpmWGNHVfTPDsE_3a03e02ac37f74205ce02abbc4f7cf3dee9e025c-kreditkarten-ausland.jpg?auto=format,compress","aMLpmWGNHVfTPDsE",{"x":24,"y":24,"zoom":25,"background":26},{"id":1999,"type":1026,"tags":2267,"lang":13,"slug":2001,"first_publication_date":2002,"last_publication_date":2003,"uid":2001,"link_type":43,"key":2268,"isBroken":45},[],"d1c5cb59-4ffa-4208-97c8-2fa56a610c67",[2270],{"variation":1060,"version":1061,"items":2271,"primary":2272,"id":2331,"slice_type":1376,"slice_label":5},[],{"text":2273,"chart_alt":5},[2274,2277,2280,2283,2286,2289,2292,2296,2299,2302,2305,2315,2318,2321,2323],{"type":1033,"text":2275,"spans":2276,"direction":1036},"Es ist für viele Urlauber die Horrorvorstellung: Mittellos in einem fremden Land zu stranden. Tatsächlich passiert es gar nicht so selten, dass Urlauber an der Kasse im Supermarkt oder, noch schlimmer, an der Tankstelle stehen und die Kreditkarte nicht akzeptiert wird. Da wundert es kaum, dass 56% der Urlauber laut einer Umfrage der Postbank* im Ausland lieber bar zahlen – und 37% das Bargeld gar gleich aus Deutschland mit in den Urlaub nehmen. Und das, obwohl größere Mengen an Bargeld wohl als Sicherheitsrisiko Nummer Eins im Urlaub gelten.",[],{"type":1078,"text":2278,"spans":2279,"direction":1036},"Kreditkarten im Ausland – deshalb braucht man sie",[],{"type":1033,"text":2281,"spans":2282,"direction":1036},"In Deutschland sind wir es gewohnt, bar zu bezahlen: 74% aller Zahlungen werden bundesweit bar vorgenommen**. Wenn wir per Karte zahlen, dann per Girocard. kaum jemand kommt auf die Idee, seinen Kaffee per Kreditkarte zu bezahlen. Viele Läden und Restaurants akzeptieren noch immer keine Kartenzahlung, andere schreiben einen Mindestbetrag vor. Umso überraschender ist es für den deutschen Touristen dann, wenn er in einer Stadt wie Amsterdam plötzlich das genaue Gegenteil erlebt: Hier ist man ohne Karte aufgeschmissen, zum Teil wird Bargeld noch nicht einmal mehr als Zahlungsmittel akzeptiert.",[],{"type":1033,"text":2284,"spans":2285,"direction":1036},"Auch in anderen Ländern ist die Kartenzahlung deutlich weiter verbreitet. In Schweden kann man ohne Kreditkarte oder App keine öffentlichen Verkehrsmittel mehr benutzen, bis 2030 wird hier die komplette Abschaffung des Bargelds vorausgesagt. In Frankreich kann man ohne Kreditkarte in die Bredouille kommen, wenn man dringend tanken muss. Und in den USA wird selbst der Kaugummi selbstverständlich per Kreditkarte gezahlt.",[],{"type":1087,"text":2287,"spans":2288,"direction":1036},"Nicht jede Kreditkarte funktioniert überall im Ausland – und manche einfach gar nicht",[],{"type":1033,"text":2290,"spans":2291,"direction":1036},"Eine Kreditkarte ist bei Auslandsreisen also ein Muss. Allerdings ist nicht jede Kreditkarte für jedes Reiseland empfehlenswert. Während die American Express beispielsweise in den USA weit verbreitet ist, sind die Akzeptanzstellen in Europa dünn besiedelt. Gut fährt man weltweit meist mit Mastercard oder VISA, idealerweise sogar mit Mastercard und VISA. Denn so deckt man nicht nur automatisch mehr Akzeptanzstellen ab, sondern beugt auch folgendem Dilemma vor: Nicht selten kommt es bei Auslandseinsätzen von Kreditkarten zur Kartensperrung. Das kann unterschiedliche Ursachen haben, die alle in Sicherheitsvorkehrungen der Bank begründet liegen.",[],{"type":2293,"text":2294,"spans":2295,"direction":1036},"o-list-item","Die Kreditkarte ist von vornerein für Auslandseinsätze gesperrt: Nicht selten setzen Banken – ohne ihre Kunden darüber zu informieren – den Verfügungsrahmen für Zahlungen im Ausland auf „0“, um Missbräuchen vorzubeugen.",[],{"type":2293,"text":2297,"spans":2298,"direction":1036},"Die Kreditkarte wird bei Auslandseinsatz gesperrt: Ebenso häufig geschieht es, dass die Bank eine Kreditkarte sperrt, sobald sie im Ausland eingesetzt wird, weil sie einen Missbrauch vermutet. Noch dazu, wenn plötzlich größere Ausgaben damit bezahlt werden als in Deutschland üblich.",[],{"type":2293,"text":2300,"spans":2301,"direction":1036},"Die Kreditkarte wird wegen tatsächlichen Missbrauchs gesperrt. Wird die Karte tatsächlich missbräuchlich genutzt – das erkennt die Bank beispielsweise daran, dass sie an zwei unterschiedlichen Orten zur gleichen Zeit eingesetzt wird – wird die Karte von der Bank gesperrt, um weiterem Missbrauch vorzubeugen.\nWas tun, um dem Dilemma auf Reisen vorzubeugen?",[],{"type":1033,"text":2303,"spans":2304,"direction":1036},"Ganz wichtig: Vor dem Auslandseinsatz (selbst beim Online-Shopping!) sollten Sie Kontakt zu Ihrer Bank aufnehmen und sie über den Auslandsaufenthalt oder die Einkaufabsichten im Ausland informieren. So erfahren Sie zum einen, ob Sie überhaupt einen Verfügungsrahmen für den Auslandseinsatz haben – und können ihn, wenn nicht, bei der Gelegenheit gemeinsam mit der Bank definieren. Zum anderen weiß Ihre Bank nun, dass Ihre Karte innerhalb der nächsten Wochen beispielsweise in den USA eingesetzt wird und vermutet nicht direkt einen Missbrauch. Dennoch ist es ratsam, eine zweite Kreditkarte in petto zu haben, um der Zahlungsunfähigkeit bei Kreditkartensperrung im Urlaub vorzubeugen.",[],{"type":1033,"text":2306,"spans":2307,"direction":1036},"Unser Tipp: Wenn Sie bereits eine Kreditkarte haben, beispielsweise, weil sie zu Ihrem Girokonto gehört, schauen Sie sich deren Konditionen genau an. Wählen Sie für Ihre Zweitkarte schließlich ein Angebot, das ihre Erstkarte ergänzt – beispielsweise besonders günstige Auslandsentgelte bietet oder ein großes Versicherungspaket mitbringt. In unserem Kreditkartenvergleich können Sie die einzelnen Kriterien selbst festlegen.",[2308,2310],{"start":24,"end":2309,"type":1815},11,{"start":2311,"end":2312,"type":1819,"data":2313},339,371,{"id":512,"type":107,"tags":2314,"lang":13,"slug":110,"first_publication_date":514,"last_publication_date":515,"uid":516,"url":517,"link_type":43,"isBroken":45},[109],{"type":1078,"text":2316,"spans":2317,"direction":1036},"Was tun, wenn die Kreditkarte gesperrt ist?",[],{"type":1033,"text":2319,"spans":2320,"direction":1036},"Wenn Ihre Kreditkarte gesperrt wurde, ist wichtig zu wissen: Nicht der Lizenzgeber, also beispielsweise Mastercard oder VISA, ist Ihr Ansprechpartner, sondern Ihre Bank. Nur diese kann die Kartensperrung wieder aufheben. Und genau hier kann die Krux liegen, wenn man seine Karte nach den günstigsten Konditionen und nicht dem Kundenservice der Bank ausgewählt hat. Denn es kann durchaus möglich sein, dass die Bank schlichtweg nicht für Sie erreichbar ist, wie es derzeit beispielsweise viele Kunden der Advanzia Bank am eigenen Leib erfahren. Die Kontaktnummer Ihrer Bank für alle Belange zu Ihrer Kreditkarte finden Sie in der Regel auf der Kartenrückseite. Darüber hinaus können Sie es selbstverständlich über die gängigen Hotlines Ihrer Bank versuchen.",[],{"type":1033,"text":1075,"spans":2322,"direction":1036},[],{"type":1033,"text":2324,"spans":2325,"direction":1036},"*TNS-Emnid-Umfrage im Auftrag der Postbank, Juli 2018\n**Studie der Deutschen Bundesbank, 2017",[2326],{"start":2327,"end":2328,"type":1819,"data":2329},54,93,{"link_type":49,"url":2330,"target":52},"https:\u002F\u002Fwww.bundesbank.de\u002Fresource\u002Fblob\u002F634056\u002Fae10b24377fa62d6c5873886d8f48f1d\u002F472B63F073F071307366337C94F8C870\u002Fzahlungsverhalten-in-deutschland-2017-data.pdf","text_block$2be1b5e1-1c0b-4916-aabc-0f48c9bf6afb","Wie zuverlässig sind Kreditkarten im Ausland? | FMH.de","Kreditkarte im Ausland: Erfahren Sie, warum Zahlungen scheitern, wie Sie Sperren vermeiden und weshalb eine zweite Karte sinnvoll ist.",{"dimensions":2335,"alt":2249,"copyright":1401,"url":2336,"id":2264,"edit":2337},{"width":1381,"height":1382},"https:\u002F\u002Fimages.prismic.io\u002Ffmh-de-dev\u002FaMLpmWGNHVfTPDsE_3a03e02ac37f74205ce02abbc4f7cf3dee9e025c-kreditkarten-ausland.jpg?auto=format%2Ccompress&rect=0%2C0%2C1200%2C630&w=2400&h=1260",{"x":24,"y":24,"zoom":25,"background":26},{"id":2339,"uid":1721,"url":2340,"type":319,"href":2341,"tags":2342,"first_publication_date":2343,"last_publication_date":2344,"slugs":2345,"linked_documents":2347,"lang":13,"alternate_languages":2348,"data":2349},"aMLySBEAACIAioqt","\u002Fartikel\u002Fdie-besten-broker-fuer-etf-anleger-2024-09","https:\u002F\u002Ffmh-de-dev.cdn.prismic.io\u002Fapi\u002Fv2\u002Fdocuments\u002Fsearch?ref=avNVshIAACgAwX3j&q=%5B%5B%3Ad+%3D+at%28document.id%2C+%22aMLySBEAACIAioqt%22%29+%5D%5D",[366,145],"2025-11-05T13:40:32+0000","2026-10-16T09:29:23+0000",[2346],"doch-was-ist-ein-etf",[],[],{"publication_date":2350,"last_edit_date":2350,"set_last_edit_date_today":45,"title":2351,"subtitle":2352,"breadcrumb_title":5,"topic":2353,"teaser":2360,"author":2364,"cover":2371,"cover_position":1053,"table_of_content":1757,"toc_calculator":1055,"toc_selection":1056,"carousel_topic_filter":2377,"slices":2380,"meta_title":2428,"meta_description":2429,"meta_image":2430,"meta_indexed":1386},"2024-09-30","Die besten Broker für ETF-Anleger 2024","Ihr Sprungbrett in die ETF-Welt: Broker, die den Unterschied machen",{"id":2354,"type":1026,"tags":2355,"lang":13,"slug":2356,"first_publication_date":2357,"last_publication_date":2358,"uid":2356,"link_type":43,"key":2359,"isBroken":45},"aPDkshIAACIAaSPt",[],"geld-anlegen","2025-10-16T12:27:50+0000","2025-10-24T10:11:56+0000","749a1f26-1264-421f-9bc4-6e0ab4c6697c",[2361],{"type":1033,"text":2362,"spans":2363,"direction":1036},"Geringe Ordergebühren und kostenlose Sparpläne sind positiv für Ihre langfristige Geldanlage, da sie Ihre Rendite weniger schmälern. Die WirtschaftsWoche hat in Zusammenarbeit mit der FMH-Finanzberatung die besten Broker für ETF-Anleger ermittelt.",[],{"id":2365,"type":1039,"tags":2366,"lang":13,"slug":2367,"first_publication_date":2368,"last_publication_date":2369,"uid":2367,"link_type":43,"key":2370,"isBroken":45},"aQtX9hEAACMAT9iA",[],"beate-balke","2025-11-05T14:00:14+0000","2025-11-05T14:04:23+0000","dcc10bcf-6851-42ad-b74d-ea4005cb2dcb",{"dimensions":2372,"alt":2373,"copyright":1401,"url":2374,"id":2375,"edit":2376},{"width":2019,"height":1709},"Fallschirmspringer in der Luft","https:\u002F\u002Fimages.prismic.io\u002Ffmh-de-dev\u002FaMLl6mGNHVfTPDhZ_c90e26a0d601b374c986dbad43a6a013b8bb1f62-skydiver-deluxe.jpg?auto=format,compress","aMLl6mGNHVfTPDhZ",{"x":24,"y":24,"zoom":25,"background":26},{"id":2354,"type":1026,"tags":2378,"lang":13,"slug":2356,"first_publication_date":2357,"last_publication_date":2358,"uid":2356,"link_type":43,"key":2379,"isBroken":45},[],"9381c704-da56-4ca8-933d-4f2b3cdd72db",[2381],{"variation":1060,"version":1061,"items":2382,"primary":2383,"id":2427,"slice_type":1376,"slice_label":5},[],{"text":2384,"chart_alt":5},[2385,2388,2391,2394,2397,2400,2407,2410,2413,2416,2419],{"type":1078,"text":2386,"spans":2387,"direction":1036},"Doch was ist ein ETF?",[],{"type":1033,"text":2389,"spans":2390,"direction":1036},"Ein ETF (Exchange Traded Fund) ist ein börsengehandelter Indexfonds, der die Entwicklung eines Indizes wie den DAX nachbildet. ETFs ermöglichen eine kostengünstige, breit diversifizierte Geldanlage.",[],{"type":1033,"text":2392,"spans":2393,"direction":1036},"Kosten sind entscheidend: Jeder gesparte Euro wird direkt investiert und steigert langfristig die Rendite. Ein Vergleich der Brokergebühren für Einmalanlagen und Sparpläne lohnt sich in jedem Fall.",[],{"type":1087,"text":2395,"spans":2396,"direction":1036},"Kostenunterschiede bei ETF-Sparplänen beachten",[],{"type":1033,"text":2398,"spans":2399,"direction":1036},"Bei ETF-Sparplänen gibt es erkennbare Unterschiede: Einige Broker bieten kostenfreie Handelsoptionen, andere erheben dafür Gebühren – entweder prozentual oder als Eurobetrag. Langfristig tragen die Kosten zum Erfolg einer Geldanlage mit bei. Viele Online-Broker bieten inzwischen kostenlose ETF-Sparpläne an.",[],{"type":1033,"text":2401,"spans":2402,"direction":1036},"Die FMH-Finanzberatung hat die Depots von 14 Online-Brokern und 11 Geschäftsbanken für die WirtschaftsWoche analysiert. Dabei wurde ein Transaktionsvolumen von einmal 500 € und einmal 1.000 € pro Trade angenommen.",[2403],{"start":1926,"end":2404,"type":1819,"data":2405},107,{"link_type":49,"url":2406,"target":52},"https:\u002F\u002Fwww.wiwo.de\u002Ffinanzen\u002Fgeldanlage\u002Fgeldanlage-die-besten-broker-fuer-etf-anleger\u002F29985454.html",{"type":1078,"text":2408,"spans":2409,"direction":1036},"Die besten Broker bei geringem Transaktionsvolumen",[],{"type":1033,"text":2411,"spans":2412,"direction":1036},"Unter den Online-Brokern haben Traders Place, finanzen.net zero, Scalable Capital, Trade Republic, Smartbroker+ und XTB mit „sehr gut“ abgeschnitten. Insgesamt waren die Kostenunterschiede gering, während die Transaktionskosten bei Geschäftsbanken deutlich höher ausfielen. Die ING und die Santander konnten sich ebenfalls von Ihren Mitbewerbern absetzen und erhielten beide die Bewertung „sehr gut“.",[],{"type":1078,"text":2414,"spans":2415,"direction":1036},"Die besten Broker bei hohen Transaktionsvolumen",[],{"type":1033,"text":2417,"spans":2418,"direction":1036},"Scalable Capital, Trade Republic, Traders Place, finanzen.net zero, Smartbroker+, flatex und XTB erhielten ebenfalls die Note ‘sehr gut’ unter den Online-Brokern. Bei den Geschäftsbanken überzeugten die DKB Deutsche Kreditbank und die Santander mit einem „sehr gut“.",[],{"type":1033,"text":2420,"spans":2421,"direction":1036},"Sind Sie noch unentschlossen, welches Depot das richtige für Sie ist? Finden Sie das passende Depot für Ihre Ansprüche in unserem Depot-Vergleich.",[2422],{"start":2423,"end":2424,"type":1819,"data":2425},130,146,{"id":141,"type":107,"tags":2426,"lang":13,"slug":131,"first_publication_date":143,"last_publication_date":144,"uid":145,"url":146,"link_type":43,"isBroken":45},[109],"text_block$10604936-b275-42a8-8212-0c8856377dcf","ETF-Broker im Vergleich: Die besten für Anleger | FMH","Die besten Broker für ETF-Anleger im Vergleich: FMH prüft Top-Anbieter und zeigt, welches Depot zu Ihren ETFs passt. Jetzt Ergebnisse entdecken.",{"dimensions":2431,"alt":2373,"copyright":1401,"url":2432,"id":2375,"edit":2433},{"width":1381,"height":1382},"https:\u002F\u002Fimages.prismic.io\u002Ffmh-de-dev\u002FaMLl6mGNHVfTPDhZ_c90e26a0d601b374c986dbad43a6a013b8bb1f62-skydiver-deluxe.jpg?auto=format%2Ccompress&rect=0%2C0%2C1500%2C788&w=2400&h=1260",{"x":24,"y":24,"zoom":25,"background":26},{"id":769,"uid":774,"url":775,"type":319,"href":2435,"tags":2436,"first_publication_date":772,"last_publication_date":773,"slugs":2437,"linked_documents":2438,"lang":13,"alternate_languages":2439,"data":2440},"https:\u002F\u002Ffmh-de-dev.cdn.prismic.io\u002Fapi\u002Fv2\u002Fdocuments\u002Fsearch?ref=avNVshIAACgAwX3j&q=%5B%5B%3Ad+%3D+at%28document.id%2C+%22aMkuYxIAACYA7fCx%22%29+%5D%5D",[94],[771],[],[],{"publication_date":239,"last_edit_date":1021,"set_last_edit_date_today":5,"title":2441,"subtitle":2442,"breadcrumb_title":5,"topic":2443,"teaser":2446,"author":2453,"cover":2456,"cover_position":1053,"table_of_content":1054,"toc_calculator":1055,"toc_selection":1056,"carousel_topic_filter":2462,"slices":2463,"meta_title":4172,"meta_description":4173,"meta_image":4174,"meta_indexed":1386},"KfW Darlehen & Förderprogramme in der Übersicht","Alles, was Sie über KfW-Darlehen wissen müssen",{"id":1025,"type":1026,"tags":2444,"lang":13,"slug":94,"first_publication_date":1028,"last_publication_date":1029,"uid":94,"link_type":43,"key":2445,"isBroken":45},[],"4c0c3439-6e4c-4c10-a04f-2fde51633dbe",[2447,2450],{"type":1033,"text":2448,"spans":2449,"direction":1036},"Die Förderung durch zinsgünstige KfW-Kredite wird für die Baufinanzierung immer bedeutsamer. An dieser Stelle finden Sie alle wichtigen Informationen zur KfW, den für die Immobilienfinanzierung relevanten Förderprogrammen und den aktuellen Zinsen.",[],{"type":1033,"text":2451,"spans":2452,"direction":1036},"Übrigens: Wenn Sie auf der Suche nach dem für Sie besten Anbieter für die Baufinanzierung sind, nutzen Sie unseren Hypotheken-Vergleich. Hier können Sie sich ausschließlich Banken anzeigen lassen, die KfW-Darlehen für Sie beantragen – bei uns in der Detail-Analyse.",[],{"id":1038,"type":1039,"tags":2454,"lang":13,"slug":1041,"first_publication_date":1042,"last_publication_date":1043,"uid":1041,"link_type":43,"key":2455,"isBroken":45},[],"ad7b6a2d-0497-48ce-b4ae-3fbaad08a198",{"dimensions":2457,"alt":2458,"copyright":5,"url":2459,"id":2460,"edit":2461},{"width":1047,"height":1048},"KFW 50 Würfel","https:\u002F\u002Fimages.prismic.io\u002Ffmh-de-dev\u002FaQeQ3bpReVYa37XS_kfw-55-wurfel.png?auto=format,compress","aQeQ3bpReVYa37XS",{"x":24,"y":24,"zoom":25,"background":26},{"link_type":43},[2464,2558,2660,2717,3022,3040,3273,3393,3558,3577,3719,3850,3904,4064,4078],{"variation":1060,"version":1061,"items":2465,"primary":2466,"id":2557,"slice_type":1376,"slice_label":5},[],{"text":2467,"chart_alt":5},[2468,2471,2474,2477,2479,2482,2485,2487,2490,2493,2495,2498,2501,2506,2514,2516,2519,2522,2525,2528,2531,2533,2536,2539,2542,2545,2548,2551,2554],{"type":1087,"text":2469,"spans":2470,"direction":1036},"Wer oder was ist die KfW-Bank?",[],{"type":1033,"text":2472,"spans":2473,"direction":1036},"Die KfW, die sich selbst als „Bank aus Verantwortung“ bezeichnet, ist eine Anstalt des Öffentlichen Rechts. Ihre Aufgabe ist es, öffentliche Gelder zu verwalten und Projekte zu fördern, die die wirtschaftlichen, sozialen und ökologischen Lebensbedingungen verbessern. Daher vergibt die KfW vergünstigte Darlehen an Förderungsberechtigte und greift Personen und Unternehmen unter die Arme, die sich in diesem Bereich engagieren. Die Förderprodukte der KfW werden meist nur „KfW-Programme“ bezeichnet.",[],{"type":1033,"text":2475,"spans":2476,"direction":1036},"Übrigens ist die KfW nicht nur die drittgrößte Bank in Deutschland, sondern auch die größte Förderbank weltweit.",[],{"type":1033,"text":1075,"spans":2478,"direction":1036},[],{"type":1087,"text":2480,"spans":2481,"direction":1036},"Welche KfW-Programme gibt es?",[],{"type":1033,"text":2483,"spans":2484,"direction":1036},"Die Bandbreite reicht von der finanziellen Unterstützung für Start-Ups über Digitalisierungskredite für Unternehmen bis hin zur Förderung von Wohneigentum für Privatpersonen.",[],{"type":1033,"text":1075,"spans":2486,"direction":1036},[],{"type":1087,"text":2488,"spans":2489,"direction":1036},"Wofür gibt es wohnwirtschaftliche KfW-Förderungen?",[],{"type":1033,"text":2491,"spans":2492,"direction":1036},"Die KfW-Förderungen im Bereich der Wohnungswirtschaft sind vielfältig. Über verbilligte Kredite freuen können sich sowohl Privatpersonen, die von ihrer eigenen Immobilie träumen, als auch Eigentümer, die ihr Haus oder ihre Wohnung sanieren wollen. Seit Juli 2021 liegt der Schwerpunkt der KfW-Förderung in diesem Bereich vor allem bei Thema Energieeffizienz. Ob es um einen Neubau, den Kauf eines sanierten Objektes oder eine Sanierung auf eigene Faust geht, spielt keine Rolle. In allen Varianten können Bauherren bzw. Käufer von Finanzierungen mit sehr günstigen Hypothekenzinsen profitieren. Die Bedingungen für effizientes Bauen und Sanieren sind aber vor allem deshalb unschlagbar günstig, weil es von der KfW auch noch hohe Tilgungszuschüsse gibt.",[],{"type":1033,"text":1075,"spans":2494,"direction":1036},[],{"type":1087,"text":2496,"spans":2497,"direction":1036},"KfW-Programme für Wohneigentum – das Wichtigste in Kürze",[],{"type":1033,"text":2499,"spans":2500,"direction":1036},"Wir haben für Sie die wichtigsten Förderprodukte der KfW im Bereich des Wohneigentums zusammengestellt. Die folgenden Grundvoraussetzungen liegen allen tabellarischen Übersichten zugrunde.",[],{"type":2073,"text":2502,"spans":2503,"direction":1036},"Darlehenstilgung: Beim Annuitätendarlehen zahlen Sie während der tilgungsfreien Anlaufzeit nur Zinsen, aber keine Tilgung und danach einen gleichmäßig hohen monatlichen Rückzahlungsbetrag (Zinsen + Tilgung) .",[2504],{"start":24,"end":2505,"type":1815},16,{"type":2073,"text":2507,"spans":2508,"direction":1036},"Kreditführende Bank. KfW-Kredite vergibt die Förderbank nicht selbst. Stattdessen werden sie stets über einen Finanzierungspartner (etwa die Hausbank oder eine Versicherung) bearbeitet und abgewickelt. Meist ist dieser Finanzierungspartner auch das Institut, das auch das Hauptdarlehen als Geldgeber finanziert.\nWichtig: Nicht jeder Anbieter für Baufinanzierung wickelt auch KfW-Darlehen ab. In unserem Baugeld-Vergleich haben Sie daher die Möglichkeit, nur Anbieter zu vergleichen, bei denen sie auch von der KfW-Förderung profitieren können.",[2509,2511],{"start":24,"end":2510,"type":1815},19,{"start":2512,"end":2513,"type":1815},312,319,{"type":1033,"text":1075,"spans":2515,"direction":1036},[],{"type":1087,"text":2517,"spans":2518,"direction":1036},"Wichtige Begrifflichkeiten in den Tabellen:",[],{"type":2073,"text":2520,"spans":2521,"direction":1036},"Die Zahl nach dem Begriff „KfW-Effizienzhaus“ gibt an, wie hoch der Jahresprimärenergiebedarf (Qp) in Relation (Prozent) zu einem vergleichbaren Neubau nach den Vorgaben der Energieeinsparverordnung (EnEV) sein darf.",[],{"type":2073,"text":2523,"spans":2524,"direction":1036},"Ein KfW-Effizienzhaus 55 hat beispielsweise höchstens 55 Prozent des Jahresprimärenergiebedarfs des entsprechenden Referenzgebäudes.",[],{"type":2073,"text":2526,"spans":2527,"direction":1036},"Auch der Wert des spezifischen Transmissionswärmeverslustes (HT’) des Gebäudes ist relevant. Beim KfW-Effizienzhaus 55 darf er z. B. höchstens 70 Prozent eines entsprechenden Referenzgebäudes betragen.",[],{"type":2073,"text":2529,"spans":2530,"direction":1036},"Klimafreundliches Wohngebäude – mit QNG besagt, dass ein Energieeffizienzhaus-Stufe 40 erreicht ist und die Anforderungen des „Qualitätssiegels Nachhaltiges Gebäude Plus“ (QNG-PLUS) oder des „Qualitätssiegels Nachhaltiges Gebäude Premium (QNG-PREMIUM)“ erfüllt – bestätigt durch ein Nachhaltigkeitszertifikat und nicht mit Öl, Gas oder Biomasse beheizt wird",[],{"type":1033,"text":1075,"spans":2532,"direction":1036},[],{"type":1087,"text":2534,"spans":2535,"direction":1036},"KfW-Programm 124: Das Basisprogramm für den Kauf oder Bau einer Immobilie",[],{"type":2073,"text":2537,"spans":2538,"direction":1036},"Standard-Programm",[],{"type":2073,"text":2540,"spans":2541,"direction":1036},"einzige Vorgabe: Selbstnutzung des Objektes",[],{"type":2073,"text":2543,"spans":2544,"direction":1036},"Darlehensbetrag maximal 100.000 Euro",[],{"type":1033,"text":2546,"spans":2547,"direction":1036},"Die Nummer 124 ist das Basisprogramm für die Anschaffung von Wohneigentum. Das Programm fördert den Kauf bzw. den Bau eines Hauses oder einer Eigentumswohnung mit einem langfristigen zinsgünstigen Darlehen. Die KfW finanziert damit bis zu 100 Prozent Ihrer Gesamtkosten, maximal 100.000 Euro.",[],{"type":1033,"text":2549,"spans":2550,"direction":1036},"Zu diesen Gesamtkosten zählen die Ausgaben für den Kauf des Grundstück, die Baukosten und Baunebenkosten – wenn Sie ein Haus bauen. Beim Immobilienkauf sind der Kaufpreis einschließlich Kaufnebenkosten sowie Kosten für Instandsetzung, Umbau und Modernisierung umfasst.",[],{"type":1033,"text":2552,"spans":2553,"direction":1036},"Die Förderung ist nicht an das Einkommen der Hauskäufer gekoppelt, auch die Größe und die Ausstattung der Immobilie spielen keine Rolle. Entscheidend für die Förderung ist allein, dass das Objekt, dass gebaut oder gekauft wird vom Käufer oder Bauherren selbst genutzt wird.",[],{"type":1033,"text":2555,"spans":2556,"direction":1036},"Bereitstellungszinsen in Höhe von 0,15 Prozent pro Monat fallen ab dem 13. Monat nach Darlehenszusage an. Die Tilgungshöhe hängt von der gewählten Laufzeit des KfW-Darlehens ab. Wer möchte, kann auch eine endfällige Variante wählen. In dieser Konstellation zahlen Kunden für das KfW-Darlehen nur Zinsen, das Geld, dass für die Tilgung eingesetzt wird, fließt zum Beispiel in einen Bausparvertrag, über den das KfW-Darlehen nach zehn Jahren komplett abgelöst wird.\nNachteil des Programmes: Sondertilgungen oder Tilgungsveränderungen sind nicht möglich.",[],"text_block$7fc06942-d61a-418c-a986-c9bfaaabf8e0",{"variation":1060,"version":1061,"items":2559,"primary":2560,"id":2658,"slice_type":2659,"slice_label":5},[],{"title":2561,"textblock":2562,"table":2563,"footnotes":2654,"primary_background":45,"primary_column_background":1386,"primary_row_background":45},"KfW Programm 124 - Wohneigentumsprogramm",[],{"head":2564,"body":2598},{"rows":2565},[2566],{"key":2567,"cells":2568},"9407c460-0321-462e-99dc-909da5749db9",[2569,2575,2583,2591],{"key":2570,"type":2571,"content":2572},"1724d71c-a87e-4ec0-a19a-cb2101f0575a","header",[2573],{"type":1033,"text":1075,"spans":2574,"direction":1036},[],{"key":2576,"type":2571,"content":2577},"76ce4242-edb8-4151-90a8-de443c638890",[2578],{"type":1033,"text":2579,"spans":2580,"direction":1036},"Laufzeit",[2581],{"start":24,"end":2582,"type":1815},8,{"key":2584,"type":2571,"content":2585},"3e332eb9-6ed1-4151-b1d6-c2baa856463a",[2586],{"type":1033,"text":2587,"spans":2588,"direction":1036},"Tilgungsfreie Anlaufzeit",[2589],{"start":24,"end":2590,"type":1815},24,{"key":2592,"type":2571,"content":2593},"438e641a-2a6b-42ba-8b53-e100e9abae3c",[2594],{"type":1033,"text":2595,"spans":2596,"direction":1036},"Zinsbindung",[2597],{"start":24,"end":2309,"type":1815},{"rows":2599},[2600,2629],{"key":2601,"cells":2602},"b9e4da59-6863-41fa-904d-dbd83fb8a229",[2603,2610,2617,2623],{"key":2604,"type":2571,"content":2605},"821c39a8-af05-4e39-baa7-f11b9469b227",[2606],{"type":1033,"text":2607,"spans":2608,"direction":1036},"Standardprogramm",[2609],{"start":24,"end":2505,"type":1815},{"key":2611,"type":2612,"content":2613},"a516d7b0-07f7-4696-babc-0967df4aaf99","data",[2614],{"type":1033,"text":2615,"spans":2616,"direction":1036},"4-25 Jahre",[],{"key":2618,"type":2612,"content":2619},"0b78bfcf-132f-454e-b609-313203111396",[2620],{"type":1033,"text":2621,"spans":2622,"direction":1036},"3 Jahre",[],{"key":2624,"type":2612,"content":2625},"fe54ee9b-5b34-4683-a59e-6fb713e04f95",[2626],{"type":1033,"text":2627,"spans":2628,"direction":1036},"5 Jahre",[],{"key":2630,"cells":2631},"a8f4ad57-6795-42d4-a057-a389dff54885",[2632,2638,2643,2648],{"key":2633,"type":2571,"content":2634},"4f9e975a-31a5-4e46-86a0-0fa8232a5694",[2635],{"type":1033,"text":2607,"spans":2636,"direction":1036},[2637],{"start":24,"end":2505,"type":1815},{"key":2639,"type":2612,"content":2640},"48b888c5-22da-4042-8362-554a2421dbc2",[2641],{"type":1033,"text":2615,"spans":2642,"direction":1036},[],{"key":2644,"type":2612,"content":2645},"daeb7122-ab41-4045-8e5e-0d18f75cf3d6",[2646],{"type":1033,"text":2621,"spans":2647,"direction":1036},[],{"key":2649,"type":2612,"content":2650},"c059afa2-5329-460c-ba1f-f78fb65432b0",[2651],{"type":1033,"text":2652,"spans":2653,"direction":1036},"10 Jahre",[],[2655],{"type":1033,"text":2656,"spans":2657,"direction":1036},"Quelle: FMH-Finanzberatung",[],"table$87c5289c-31e0-4c65-95c5-598bc93f2975","table",{"variation":1060,"version":1061,"items":2661,"primary":2662,"id":2716,"slice_type":1376,"slice_label":5},[],{"text":2663,"chart_alt":5},[2664,2667,2670,2673,2676,2679,2682,2685,2688,2691,2693,2696,2699,2702,2705,2708],{"type":1087,"text":2665,"spans":2666,"direction":1036},"KfW-Programm 261: Kauf von neu sanierten Wohnimmobilien und das Sanieren eines Wohnobjektes zu einem frisch sanierten Effizienzhaus.",[],{"type":1033,"text":2668,"spans":2669,"direction":1036},"Sie möchten Ihre Immobilie sanieren oder frisch saniertes Wohneigentum kaufen? Die KfW fördert Ihr Vorhaben mit einem zinsgünstigen Kredit und einem zusätzlichen Tilgungszuschuss. Es handelt sich hierbei um ein staatlich gefördertes Darlehen zur Verbesserung der Energieeffizienz bei der Sanierung und Modernisierung von bestehenden Objekten.",[],{"type":2073,"text":2671,"spans":2672,"direction":1036},"Die höchste Förderung gibt es für die Sanierung bestehender Immobilien.",[],{"type":2073,"text":2674,"spans":2675,"direction":1036},"Der maximale Darlehensbetrag liegt seit dem 01.07.2021 bei 150.000 Euro pro Wohneinheit",[],{"type":2073,"text":2677,"spans":2678,"direction":1036},"Die höchste Förderstufe (50 Prozent Tilgungszuschuss, max. aber 75.000 Euro) gibt es beim Effizienzhaus 40 Erneuerbare-Energie-Klasse,",[],{"type":2073,"text":2680,"spans":2681,"direction":1036},"Ob die Immobilie selbst- oder fremdgenutzt wird, ist egal.",[],{"type":1033,"text":2683,"spans":2684,"direction":1036},"Das Programm 261 gilt für Kauf und für Komplettsanierungen, wenn vorgegebene Energieeinsparpotenziale erreicht und eingehalten werden. Damit ist zugleich gesagt, dass all jene, die einen Antrag auf die Förderung stellen, stets auch einen Energieeffizienz-Experte der KfW ins Boot holen müssen.",[],{"type":1033,"text":2686,"spans":2687,"direction":1036},"Berücksichtigen sollten Interessenten zudem, dass vorzeitige Rückzahlungen bei diesem KfW-Programm nur gegen Zahlung einer Vorfälligkeitsentschädigung möglich sind.",[],{"type":1033,"text":2689,"spans":2690,"direction":1036},"Bereitstellungszinsen von 0,15 Prozent pro Monat fallen erst ab dem 13. Monat nach Zusage des KfW-Programms 261 oder 262 an. Die Vorgaben an die Förderbestimmungen der einzelnen Maßnahmen wurden zuletzt 2021 geändert. Ab dem 01.07.2021 gelten die folgenden Förderbeträge.",[],{"type":1033,"text":1075,"spans":2692,"direction":1036},[],{"type":1087,"text":2694,"spans":2695,"direction":1036},"KfW-Programm 261 (Sanierung); Kauf und Sanierung zum KfW-Energieeffizienzhaus",[],{"type":2293,"text":2697,"spans":2698,"direction":1036},"Förderprogramm für die Sanierung zum energieeffizienten Wohnobjekt",[],{"type":2293,"text":2700,"spans":2701,"direction":1036},"Darlehensbetrag ab dem 28.07.2022 maximal 150.000 Euro pro Wohneinheit",[],{"type":2293,"text":2703,"spans":2704,"direction":1036},"Ob die Immobilie selbstgenutzt oder fremdgenutzt wird, ist unerheblich.",[],{"type":1033,"text":2706,"spans":2707,"direction":1036},"Für die Sanierung zum KfW-Effizienzhauses erhalten Sie neben besonders günstigen Kreditzinsen einen besonders hohen Tilgungszuschuss der Förderbank. Das Besondere daran ist der Tilgungszuschuss von bis zu 20 Prozent für einen geförderten Darlehensbetrag von bis 150.000 Euro. Der Tilgungszuschuss wird drei Monate nach Prüfung des Energiestandards durch die KfW dem Konto gutgeschrieben.",[],{"type":1033,"text":2709,"spans":2710,"direction":1036},"Wichtig dabei: Den Antrag auf Förderung und die Begleitung des Vorhabens bis zur „Bestätigung nach Durchführung“ muss ein Energieeffizienz-Experte übernehmen. Anerkannte Energieeffizienz-Experten sind die unter www.energie-effizienz-experten.de in der Kategorie „Energieeffizient Bauen und Sanieren” aufgeführt.",[2711],{"start":2712,"end":2713,"type":1819,"data":2714},211,244,{"link_type":49,"url":2715,"target":52},"https:\u002F\u002Fwww.energie-effizienz-experten.de","text_block$87c58d31-0c48-4cb4-aa56-701a76f012dc",{"variation":1060,"version":1061,"items":2718,"primary":2719,"id":3021,"slice_type":2659,"slice_label":5},[],{"title":2720,"textblock":2721,"table":2722,"footnotes":3015,"primary_background":45,"primary_column_background":1386,"primary_row_background":45},"Wohngebäude - Kredit (261) - Kauf und Sanieren zu energieeffizientem Gebäude",[],{"head":2723,"body":2753},{"rows":2724},[2725],{"key":2567,"cells":2726},[2727,2734,2739,2746],{"key":2570,"type":2571,"content":2728},[2729],{"type":1033,"text":2730,"spans":2731,"direction":1036},"Effizienzhaus *",[2732],{"start":24,"end":2733,"type":1815},15,{"key":2576,"type":2571,"content":2735},[2736],{"type":1033,"text":2579,"spans":2737,"direction":1036},[2738],{"start":24,"end":2582,"type":1815},{"key":2740,"type":2571,"content":2741},"2acfe96c-bab3-4933-8640-0b18908eda90",[2742],{"type":1033,"text":2743,"spans":2744,"direction":1036},"Max. 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Ansprechpartner finden Sie unter www.energie-effizienz-experten.de.",[3032],{"start":3033,"end":3034,"type":1819,"data":3035},151,217,{"link_type":49,"url":2715,"target":52},{"type":1033,"text":3037,"spans":3038,"direction":1036},"Die Gutschrift des Tilgungszuschusses erfolgt drei Monate nachdem die KfW die Durchführung des geförderten Objektes geprüft hat. 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297 Neubau oder Erstkauf",[],{"type":1033,"text":3281,"spans":3282,"direction":1036},"1. Klimafreundliches Wohngebäude -private Selbstnutzung",[3283],{"start":24,"end":3284,"type":1815},55,{"type":2073,"text":3286,"spans":3287,"direction":1036},"Wenn die Effizienzhaus-Stufe 40 erreicht,",[],{"type":2073,"text":3289,"spans":3290,"direction":1036},"in seinem Lebenszyklus so wenig CO2 ausstößt, dass die Anforderung an Treibhausgas-emissionen des „Qualitätssiegels Nachhaltiges Gebäude Plus“ erfüllt werden und",[],{"type":2073,"text":3292,"spans":3293,"direction":1036},"nicht mit Öl, Gas oder Biomasse beheizt wird.",[],{"type":1033,"text":3295,"spans":3296,"direction":1036},"2. Klimafreundliches Wohngebäude – mit QNG",[3297],{"start":24,"end":3298,"type":1815},42,{"type":2073,"text":3286,"spans":3300,"direction":1036},[],{"type":2073,"text":3302,"spans":3303,"direction":1036},"die Anforderungen des „Qualitätssiegels Nachhaltiges Gebäude Plus“ (QNG-PLUS) oder des „Qualitätssiegels Nachhaltiges Gebäude Premium (QNG-PREMIUM)“ erfüllt – bestätigt durch ein Nachhaltigkeitszertifikat und",[],{"type":2073,"text":3292,"spans":3305,"direction":1036},[],{"type":1033,"text":3307,"spans":3308,"direction":1036},"Kredithöhe",[3309],{"start":24,"end":3310,"type":1815},10,{"type":1033,"text":3312,"spans":3313,"direction":1036},"Der maximale Kreditbetrag hängt davon ab, welche Förderstufe Sie erreichen – also wie energieeffizient und nachhaltig Ihre Immobilie ist.",[],{"type":1033,"text":3315,"spans":3316,"direction":1036},"Erreichen Sie die Stufe „Klimafreundliches Wohngebäude“",[3317],{"start":2590,"end":3284,"type":1815},{"type":1033,"text":3319,"spans":3320,"direction":1036},"wird ein Kreditbetrag von bis zu 100.000 Euro je Wohnung gefördert",[],{"type":1033,"text":3322,"spans":3323,"direction":1036},"Der maximale Kreditbetrag steigt auf 150.000 Euro je Wohnung, wenn die Immobilie die Stufe „Klimafreundliches Wohngebäude – mit QNG“ erreicht.",[3324],{"start":1926,"end":3325,"type":1815},132,{"type":1033,"text":1075,"spans":3327,"direction":1036},[],{"type":1033,"text":3329,"spans":3330,"direction":1036},"Förderziel:",[3331],{"start":24,"end":3310,"type":1815},{"type":1033,"text":3333,"spans":3334,"direction":1036},"Das Förderprogramm dient der Förderung von Maßnahmen zur Energieeinsparung und zur Minderung des CO2-Ausstoßes bei Wohngebäuden. Die Förderung soll darüber hinaus die finanzielle Belastung durch die Investitions- und Heizkosten reduzieren und diese für den Nutzer langfristig kalkulierbarer machen.",[],{"type":1033,"text":1075,"spans":3336,"direction":1036},[],{"type":1087,"text":3338,"spans":3339,"direction":1036},"KfW-Programm 300: Ihr Weg zu nachhaltigem und klimafreundlichem Wohneigentum",[],{"type":1033,"text":1075,"spans":3341,"direction":1036},[],{"type":1033,"text":3343,"spans":3344,"direction":1036},"Das KfW 300 Programm bietet Familien die Möglichkeit, finanzielle Unterstützung für den Bau oder Kauf von energieeffizienten Immobilien zu erhalten. Es fördert den Bau und Ersterwerb von neu gebauten Wohngebäuden. Die Förderung ist einmalig und auf maximal eine Wohneinheit begrenzt. Der maximale Darlehensbetrag liegt zwischen 170.000 Euro und 270.000 Euro. Die Darlehenssumme hängt vom Gebäudestandard und der Anzahl der Kinder ab. Es gibt verschiedene Kredithöchstbeträge für unterschiedliche Förderstufen.",[3345],{"start":2156,"end":3346,"type":1815},20,{"type":1033,"text":1075,"spans":3348,"direction":1036},[],{"type":1033,"text":3350,"spans":3351,"direction":1036},"Das Programm richtet sich an Privatpersonen, die:",[3352],{"start":24,"end":2999,"type":1815},{"type":2073,"text":3354,"spans":3355,"direction":1036},"Eigentümer von neu errichtetem, selbstgenutztem Wohneigentum werden möchten.",[],{"type":2073,"text":3357,"spans":3358,"direction":1036},"Mindestens ein Kind im Haushalt haben, welches das 18. Lebensjahr noch nicht vollendet hat.",[],{"type":2073,"text":3360,"spans":3361,"direction":1036},"Ein zu versteuerndes jährliches Haushaltseinkommen von maximal 90.000 Euro bei einem Kind haben, zuzüglich 10.000 Euro je weiterem Kind.",[],{"type":1033,"text":1075,"spans":3363,"direction":1036},[],{"type":1033,"text":3365,"spans":3366,"direction":1036},"Anforderungen an das Wohneigentum",[3367],{"start":24,"end":3368,"type":1815},33,{"type":2073,"text":3370,"spans":3371,"direction":1036},"Die Immobilie muss klimafreundlich sein.",[],{"type":2073,"text":3373,"spans":3374,"direction":1036},"Anforderungen an Effizienzhaus 40 und Treibhausgasemissionen müssen erfüllt sein.",[],{"type":2073,"text":3376,"spans":3377,"direction":1036},"Zusätzliche Anforderungen für Qualitätssiegel Nachhaltiges Gebäude Plus oder Qualitätssiegel Nachhaltiges Gebäude Premium (QNG).",[],{"type":1033,"text":1075,"spans":3379,"direction":1036},[],{"type":1033,"text":3381,"spans":3382,"direction":1036},"Kombination mit anderen Förderungen",[3383],{"start":24,"end":1894,"type":1815},{"type":1033,"text":3385,"spans":3386,"direction":1036},"Das Programm 300 kann mit anderen Fördermitteln kombiniert werden, solange die förderfähigen Kosten nicht überschritten werden. 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Bestandsimmobilien zu erhalten. Es fördert den Erwerb einer bestehenden Wohnimmobilie inklusive der Grundstückskosten. Die Förderung ist einmalig und auf maximal eine Wohneinheit begrenzt. Der maximale Darlehensbetrag liegt zwischen 100.000 Euro und 150.000 Euro. Die Darlehenssumme hängt vom Einkommen und der Anzahl der Kinder ab. Es gibt verschiedene Kredithöchstbeträge für unterschiedliche Förderstufen.",[],{"type":1033,"text":1075,"spans":3861,"direction":1036},[],{"type":1033,"text":3350,"spans":3863,"direction":1036},[3864],{"start":24,"end":2999,"type":1815},{"type":2073,"text":3866,"spans":3867,"direction":1036},"Eigentümer einer bestehenden, selbstgenutzten Wohnimmobilie (mindestens 50 % Miteigentumsquote) werden möchten,",[],{"type":2073,"text":3869,"spans":3870,"direction":1036},"mindestens ein Kind im Haushalt lebt, welches das 18. 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Darlehensbetrages.",{"dimensions":4175,"alt":2458,"copyright":5,"url":4176,"id":2460,"edit":4177},{"width":1381,"height":1382},"https:\u002F\u002Fimages.prismic.io\u002Ffmh-de-dev\u002FaQeQ3bpReVYa37XS_kfw-55-wurfel.png?auto=format,compress&rect=0,92,1300,683&w=2400&h=1260",{"x":24,"y":1385,"zoom":25,"background":26},{"id":4179,"uid":1722,"url":4180,"type":319,"href":4181,"tags":4182,"first_publication_date":4183,"last_publication_date":4184,"slugs":4185,"linked_documents":4187,"lang":13,"alternate_languages":4188,"data":4189},"aMLyNBEAACIAioqJ","\u002Fartikel\u002Fdie-beste-depotbank-fuer-kleinanleger-2024-06","https:\u002F\u002Ffmh-de-dev.cdn.prismic.io\u002Fapi\u002Fv2\u002Fdocuments\u002Fsearch?ref=avNVshIAACgAwX3j&q=%5B%5B%3Ad+%3D+at%28document.id%2C+%22aMLyNBEAACIAioqJ%22%29+%5D%5D",[366,145],"2025-11-05T12:56:02+0000","2026-07-24T09:07:45+0000",[4186],"beste-konditionen-fur-kleinanleger",[],[],{"publication_date":4190,"last_edit_date":4190,"set_last_edit_date_today":45,"title":4191,"subtitle":4192,"breadcrumb_title":5,"topic":4193,"teaser":4196,"author":4200,"cover":4203,"cover_position":1053,"table_of_content":1757,"toc_calculator":1055,"toc_selection":1056,"carousel_topic_filter":4210,"slices":4211,"meta_title":4250,"meta_description":4251,"meta_image":4252,"meta_indexed":1386},"2024-06-13","Die besten Depots für Kleinanleger 2024","Kleine Beträge, große Chancen: Die Top-Depots für smarte Kleinanleger",{"id":2354,"type":1026,"tags":4194,"lang":13,"slug":2356,"first_publication_date":2357,"last_publication_date":2358,"uid":2356,"link_type":43,"key":4195,"isBroken":45},[],"5f5f38f5-8301-45e4-8d80-1f00e09362b7",[4197],{"type":1033,"text":4198,"spans":4199,"direction":1036},"Wenn man an Wertpapiergeschäfte und Depots denkt, kommen einem oft erfahrene Anleger in den Sinn, die mit großen Beträgen handeln. Doch auch viele Kleinanleger, die monatlich kleinere Beträge in Fonds, Aktien oder ETF-Sparpläne investieren, benötigen eine geeignete Bank für ihr Depot.",[],{"id":1859,"type":1039,"tags":4201,"lang":13,"slug":1861,"first_publication_date":1862,"last_publication_date":1863,"uid":1861,"link_type":43,"key":4202,"isBroken":45},[],"32ac4905-8e0e-4feb-9600-fcac1fef3f09",{"dimensions":4204,"alt":4206,"copyright":1401,"url":4207,"id":4208,"edit":4209},{"width":1709,"height":4205},667,"Junge hat eine Idee, Glühlampe leuchtet auf","https:\u002F\u002Fimages.prismic.io\u002Ffmh-de-dev\u002FaMLmKGGNHVfTPDiK_df27bebc536b74b1a78f7620e08a60cee0fab25e-Idee_Junge_Klein.jpg?auto=format,compress","aMLmKGGNHVfTPDiK",{"x":24,"y":24,"zoom":25,"background":26},{"link_type":43},[4212],{"variation":1060,"version":1061,"items":4213,"primary":4214,"id":4249,"slice_type":1376,"slice_label":5},[],{"text":4215,"chart_alt":5},[4216,4219,4225,4232,4235,4238,4241],{"type":1078,"text":4217,"spans":4218,"direction":1036},"Beste Konditionen für Kleinanleger",[],{"type":1033,"text":4220,"spans":4221,"direction":1036},"Die FMH-Finanzberatung hat für ntv ermittelt, welche Banken für Kleinanleger die besten Konditionen bieten. Die FMH hat dabei zwischen Neo- und Onlinebrokern sowie Direkt- und Geschäftsbanken unterschieden. Neobroker sind in der Regel am günstigsten, da sie weitgehend ohne direkten Kundenkontakt arbeiten und auf Onlinegeschäfte spezialisiert sind. Direkt- und Geschäftsbanken bieten hingegen mehr Service und Beratung, was jedoch auch höhere Kosten verursacht.",[4222],{"start":1973,"end":1920,"type":1819,"data":4223},{"link_type":49,"url":4224,"target":52},"https:\u002F\u002Fwww.n-tv.de\u002Fratgeber\u002FDas-sind-die-besten-Depotbanken-fuer-Kleinanleger-article25008966.html",{"type":1033,"text":4226,"spans":4227,"direction":1036},"Die Analyse der FMH umfasst nur Banken mit Depots, die Sparpläne anbieten, da Kleinanleger eher regelmäßig investieren möchten. Ein weiteres weiteres Kriterium war die Möglichkeit, in Aktiensparpläne zu investieren, was besonders für mutige Anleger interessant ist, die kleinere Beträge in ausgewählte Einzelaktien anlegen möchten.",[4228],{"start":3284,"end":4229,"type":1819,"data":4230},64,{"id":151,"type":107,"tags":4231,"lang":13,"slug":131,"first_publication_date":153,"last_publication_date":154,"uid":155,"url":156,"link_type":43,"isBroken":45},[109],{"type":1087,"text":4233,"spans":4234,"direction":1036},"Die besten Neo- und Onlinebroker",[],{"type":1033,"text":4236,"spans":4237,"direction":1036},"Bei den Neo- und Onlinebrokern wurden fünf Anbieter mit „sehr gut“ bewertet, die keine Depotkosten und sehr geringe Orderkosten bieten: Traders Place, finanzen.net zero, SMARTBROKER+, Scalable Capital und Trade Republic.",[],{"type":1087,"text":4239,"spans":4240,"direction":1036},"Die besten Direkt- und Geschäftsbanken",[],{"type":1033,"text":4242,"spans":4243,"direction":1036},"Unter den Direkt- und Geschäftsbanken haben sich drei Direktbanken – ING, 1822direkt, Consorsbank – und die Deutsche Bank, mit ihrem maxblue Depot, als beste Geschäftsbank ausgezeichnet. Alle vier Anbieter erhielten ein „sehr gut“.  Finden Sie das geeignete Depot in unserem FMH Depot-Vergleich.",[4244],{"start":4245,"end":4246,"type":1819,"data":4247},275,294,{"id":141,"type":107,"tags":4248,"lang":13,"slug":131,"first_publication_date":143,"last_publication_date":144,"uid":145,"url":146,"link_type":43,"isBroken":45},[109],"text_block$ded0928c-fa73-4bbd-8f3b-18a58c40f80a","Beste Depotbank für Kleinanleger im Vergleich | FMH","Depotbanken für Kleinanleger 2024 im Vergleich: Entdecken Sie günstige Konditionen, flexible Sparpläne und passende Anbieter. Jetzt informieren.",{"dimensions":4253,"alt":4206,"copyright":1401,"url":4254,"id":4208,"edit":4255},{"width":1381,"height":1382},"https:\u002F\u002Fimages.prismic.io\u002Ffmh-de-dev\u002FaMLmKGGNHVfTPDiK_df27bebc536b74b1a78f7620e08a60cee0fab25e-Idee_Junge_Klein.jpg?auto=format%2Ccompress&rect=0%2C0%2C1000%2C525&w=2400&h=1260",{"x":24,"y":24,"zoom":25,"background":26},{"id":4257,"uid":1723,"url":4258,"type":319,"href":4259,"tags":4260,"first_publication_date":4262,"last_publication_date":4263,"slugs":4264,"linked_documents":4266,"lang":13,"alternate_languages":4267,"data":4268},"aMLxbREAACIAioha","\u002Fartikel\u002Fgute-zeit-fuer-eine-anschlussfinanzierung","https:\u002F\u002Ffmh-de-dev.cdn.prismic.io\u002Fapi\u002Fv2\u002Fdocuments\u002Fsearch?ref=avNVshIAACgAwX3j&q=%5B%5B%3Ad+%3D+at%28document.id%2C+%22aMLxbREAACIAioha%22%29+%5D%5D",[94,4261],"forward","2025-11-05T15:09:00+0000","2026-11-06T12:16:02+0000",[4265],"forward-darlehen-wie-eine-versicherung-gegen-zinssprunge",[],[],{"publication_date":4269,"last_edit_date":4269,"set_last_edit_date_today":45,"title":4270,"subtitle":4271,"breadcrumb_title":5,"topic":4272,"teaser":4275,"author":4279,"cover":4282,"cover_position":1053,"table_of_content":1757,"toc_calculator":1055,"toc_selection":1056,"carousel_topic_filter":4288,"slices":4289,"meta_title":4356,"meta_description":4357,"meta_image":4358,"meta_indexed":1386},"2021-02-05","Gute Zeit für eine Anschlussfinanzierung","Forward-Darlehen: Selbst lange Vorlaufzeiten können sich jetzt lohnen",{"id":1025,"type":1026,"tags":4273,"lang":13,"slug":94,"first_publication_date":1028,"last_publication_date":1029,"uid":94,"link_type":43,"key":4274,"isBroken":45},[],"8f9726e2-618b-4f93-a8e5-a88e2bece07c",[4276],{"type":1033,"text":4277,"spans":4278,"direction":1036},"Günstiger als heute wird Baugeld wohl nicht mehr werden. Im Gegenteil: Wer in den kommenden Jahren eine Anschlussfinanzierung benötigt, sollte sich schon heute gegen höhere Zinsen absichern.",[],{"id":1038,"type":1039,"tags":4280,"lang":13,"slug":1041,"first_publication_date":1042,"last_publication_date":1043,"uid":1041,"link_type":43,"key":4281,"isBroken":45},[],"00d9f8a0-4a6a-468c-aa79-a216c54e16f7",{"dimensions":4283,"alt":4270,"copyright":1401,"url":4285,"id":4286,"edit":4287},{"width":2262,"height":4284},533,"https:\u002F\u002Fimages.prismic.io\u002Ffmh-de-dev\u002FaMLn1WGNHVfTPDom_5bf3328e2da4401ec3595b4b0b2da1b0347c59a5-forward-darlehen-jetzt-gute-zeit.jpg?auto=format,compress","aMLn1WGNHVfTPDom",{"x":24,"y":24,"zoom":25,"background":26},{"link_type":43},[4290],{"variation":1060,"version":1061,"items":4291,"primary":4292,"id":4355,"slice_type":1376,"slice_label":5},[],{"text":4293,"chart_alt":5},[4294,4297,4300,4303,4306,4309,4312,4315,4318,4321,4324,4333,4336,4339,4342],{"type":1033,"text":4295,"spans":4296,"direction":1036},"Dauerlockdown, ein vermasselter Impfstart, neue Virusmutationen: Die Corona-Pandemie hat Deutschland noch immer fest im Griff. Und doch gibt es auch Anzeichen, die ein Ende des Ausnahmezustands ankündigen.",[],{"type":1033,"text":4298,"spans":4299,"direction":1036},"Ein wichtiges Indiz für eine Normalisierung der Finanzmärkte ist es zum Beispiel, dass sich in den USA die Renditen der Staatsanleihen und die Zinsen wieder nach oben entwickeln. In Deutschland ist mit einem ähnlichen Trend zu rechnen.",[],{"type":1033,"text":4301,"spans":4302,"direction":1036},"Und nicht nur die Zinsen dürften mittelfristig steigen. Experten erwarten, dass auch die Inflation wieder anzieht. Einen ersten Vorgeschmack gab es bereits zwischen Dezember 2020 und Januar 2021: Binnen eines Monats stieg die Inflation in Deutschland von minus 0,3 auf plus ein Prozent. Die stärkste Erhöhung der vergangenen 25 Jahre. Solch dramatische Sprünge sind zwar selten, und auch der aktuelle, extreme Teuerungsschub ist (zumindest teilweise) durch Sondereffekte zu erklären: Erstens gilt seit Januar wieder die reguläre Mehrwertsteuer von 19 Prozent und nicht mehr der coronabedingt gesenkte Satz von 16 Prozent. Zweitens sind seit Januar bestimmte CO2-Emissionen deutlich teurer geworden: Die Mehrkosten, die wie eine Steuer erhoben werden, betragen 25 Euro pro Tonne und erhöhen damit unmittelbar die Verbraucherpreise von Heizenergie und Kraftstoffen.",[],{"type":1033,"text":4304,"spans":4305,"direction":1036},"Weitere Teuerungsschübe in dieser Größenordnung sind in den kommenden Wochen und Monaten zwar nicht zu erwarten. Die meisten Experten erwarten aber zumindest leichte Aufwärtsbewegungen. Und damit dürfte auch das Baugeld teurer werden.",[],{"type":1033,"text":4307,"spans":4308,"direction":1036},"Bauherren oder Käufer, deren Zinsbindung in den kommenden Jahren endet, sollten daher überlegen, wie sie sich eine möglichst günstige Anschlussfinanzierung sichern können. Lohnt sich der Abschluss eines Forward-Darlehens? Welche Aufschläge müssen Kunden in Kauf nehmen, wenn sie sich die heutigen Konditionen für die Zukunft sichern wollen? Und wie hoch sind die Risiken eines verfrühten Abschlusses?",[],{"type":1087,"text":4310,"spans":4311,"direction":1036},"Forward-Darlehen: Wie eine Versicherung gegen Zinssprünge",[],{"type":1033,"text":4313,"spans":4314,"direction":1036},"Grundsätzlich gilt: Wer ein Forward-Darlehen abschließt, sichert sich – gegen einen gewissen Aufpreis – die aktuellen Zinskondition auch für die Zukunft. Er wettet also auf steigende Zinsen, in der Hoffnung, dass die Zinsersparnis die Mehrkosten für den Forward-Aufschlag (mehr als) aufwiegt.",[],{"type":1033,"text":4316,"spans":4317,"direction":1036},"Verbindliche Aussagen dazu, wann und in welchem Ausmaß die Zinsen steigen, kann in der aktuellen Lage zwar niemand treffen. Aktuell sind die Zinsen jedoch so niedrig, dass es eigentlich nur noch aufwärts gehen kann. Erste Tendenzen in diese Richtung ließen sich zum Teil schon im vergangenen Jahr beobachten: Zwischen Januar 2019 und Dezember 2020 bewegten sich die Tiefst- und Höchststände der Effektivzinsen zwischen 0,62 und 1,36 Prozent für zehn Jahre fest und zwischen 0,88 und 1,76 Prozent für 15 Jahre fest. Ähnliche (Mini)-Höchststände erwartet die FMH-Finanzberatung auch für die folgenden Jahre.",[],{"type":1033,"text":4319,"spans":4320,"direction":1036},"Doch lohnt sich deshalb schon ein Forward-Darlehen? Und wenn ja: Bis zu welcher Laufzeit? Die Banken bieten Vorlaufzeiten von zwischen sechs Monaten und fünf Jahre an, allerdings gilt dabei: Je länger die Vorlaufzeit, desto höher auch der Forward-Aufschlag.",[],{"type":1087,"text":4322,"spans":4323,"direction":1036},"Sich regen bringt Segen",[],{"type":1033,"text":4325,"spans":4326,"direction":1036},"Um das richtige Produkt zu wählen und kein Geld zu verschenken, sollten Interessenten unbedingt die Konditionen unterschiedlicher Anbieter vergleichen und beachten, dass neben dem Forward-Aufschlag auch der Beleihungsaufschlag den Preis der Anschlussfinanzierung beeinflusst. Ein Forward-Vergleich, der die Zinsen inklusiv Forward-Aufschlag und Beleihungskriterien ausweist, leistet hier gute Dienste, denn nur wer beide Komponenten kennt, kann die Kosten wirklich vergleichen.",[4327,4332],{"start":4328,"end":4329,"type":1819,"data":4330},280,297,{"id":568,"type":107,"tags":4331,"lang":13,"slug":110,"first_publication_date":570,"last_publication_date":571,"uid":572,"url":573,"link_type":43,"isBroken":45},[109],{"start":4328,"end":4329,"type":1815},{"type":1033,"text":4334,"spans":4335,"direction":1036},"Nur bedingt zu empfehlen ist es hingegen, sich in Sachen für Forward-Darlehen primär an die (kreditgebende) Hausbank zu wenden. Denn während diese meist mit dem Objektwert der Erstfinanzierung kalkuliert, legen Fremdanbieter stets den aktuellen Wert zugrunde. Das kommt dem Kunden zugute, denn in den vergangenen Jahren sind die Immobilienpreise zum Teil massiv gestiegen. Da Anschlussfinanzierer zudem schon einen erheblichen Teil ihrer Schulden getilgt haben, ist beim neuen Anbieter oft nur noch eine Beleihung von rund 50 Prozent oder weniger nötig. Auch das drückt den Zinssatz und macht das Forward-Darlehen noch erschwinglicher.",[],{"type":1033,"text":4337,"spans":4338,"direction":1036},"Zugegeben: Ein Bankenwechsel bei der Anschlussfinanzierung bedeutet einen gewissen Mehraufwand, weil Kunden dafür nochmal die Objekt- und Bonitätsunterlagen zusammenstellen und vorlegen müssen. Doch die Mühe lohnt sich: So ist etwa der Zinssatz für 50 Prozent Beleihung im Schnitt 0,40 Prozentpunkte niedriger als der Zins für 80 Prozent Beleihung. Diese Ersparnis muss man zwar mit den Mehrkosten für den Forward-Aufschlag gegenrechnen. Die aber sind zurzeit erfreulich günstig: Im Mittel kostet der Forward- Aufschlag für zwölf Monate derzeit nur 0,05 Prozentpunkte, bei 24 Monaten fallen 0,23 Prozentpunkte an. Bei 36 Monaten Vorlaufzeit zahlen Kunden 0,34 Prozentpunkte Aufschlag, bei 48 Monaten 0,44.",[],{"type":1087,"text":4340,"spans":4341,"direction":1036},"Fazit",[],{"type":1033,"text":4343,"spans":4344,"direction":1036},"Forward-Darlehen sind momentan zu absoluten Spitzenkonditionen zu haben. Wer beim Vergleich der Angebote auch auf die Objektwertgröße achtet und einen Bankenwechsel nicht scheut, kann selbst Forward-Aufschläge für vier oder mehr Jahre ausgleichen. Damit sichert er sich nicht nur dauerhaft die aktuellen Niedrigzinsen, sondert hat auch Planungssicherheit für die nächsten Jahre oder Jahrzehnte.",[4345,4348,4349,4354],{"start":24,"end":2505,"type":1819,"data":4346},{"id":568,"type":107,"tags":4347,"lang":13,"slug":110,"first_publication_date":570,"last_publication_date":571,"uid":572,"url":573,"link_type":43,"isBroken":45},[109],{"start":24,"end":2505,"type":1815},{"start":4350,"end":4351,"type":1819,"data":4352},82,104,{"id":568,"type":107,"tags":4353,"lang":13,"slug":110,"first_publication_date":570,"last_publication_date":571,"uid":572,"url":573,"link_type":43,"isBroken":45},[109],{"start":4350,"end":4351,"type":1815},"text_block$f7c24d23-16c9-4362-8c0c-2543f83c040b","Anschlussfinanzierung: Forward-Darlehen? | FMH.de","Anschlussfinanzierung frühzeitig planen: Erfahren Sie, wie Sie sich günstige Bauzinsen mit einem Forward-Darlehen langfristig sichern können.",{"dimensions":4359,"alt":4270,"copyright":1401,"url":4360,"id":4286,"edit":4361},{"width":1381,"height":1382},"https:\u002F\u002Fimages.prismic.io\u002Ffmh-de-dev\u002FaMLn1WGNHVfTPDom_5bf3328e2da4401ec3595b4b0b2da1b0347c59a5-forward-darlehen-jetzt-gute-zeit.jpg?auto=format%2Ccompress&rect=0%2C0%2C800%2C420&w=2400&h=1260",{"x":24,"y":24,"zoom":25,"background":26},{"id":4363,"uid":1724,"url":4364,"type":319,"href":4365,"tags":4366,"first_publication_date":4367,"last_publication_date":4368,"slugs":4369,"linked_documents":4371,"lang":13,"alternate_languages":4372,"data":4373},"aMLxqxEAAB8AiokY","\u002Fartikel\u002Fentspannte-weihnachten-trotz-krise-so-bleiben-sie-in-schwierigen-zeiten-liquide","https:\u002F\u002Ffmh-de-dev.cdn.prismic.io\u002Fapi\u002Fv2\u002Fdocuments\u002Fsearch?ref=avNVshIAACgAwX3j&q=%5B%5B%3Ad+%3D+at%28document.id%2C+%22aMLxqxEAAB8AiokY%22%29+%5D%5D",[444,480],"2025-11-03T09:27:12+0000","2026-10-16T09:26:04+0000",[4370],"fur-jeden-typ-der-passende-kredit",[],[],{"publication_date":4374,"last_edit_date":4375,"set_last_edit_date_today":45,"title":4376,"subtitle":4377,"breadcrumb_title":5,"topic":4378,"teaser":4381,"author":4385,"cover":4393,"cover_position":1053,"table_of_content":1757,"toc_calculator":1055,"toc_selection":1056,"carousel_topic_filter":4400,"slices":4403,"meta_title":4474,"meta_description":4475,"meta_image":4476,"meta_indexed":1386},"2021-12-21","2025-11-02","Entspannte Weihnachten trotz Krise: So bleiben Sie in schwierigen Zeiten liquide","Dispo, Raten- oder Abrufkredit",{"id":1999,"type":1026,"tags":4379,"lang":13,"slug":2001,"first_publication_date":2002,"last_publication_date":2003,"uid":2001,"link_type":43,"key":4380,"isBroken":45},[],"748b9b0b-c256-476d-bfc8-73ecbb82bead",[4382],{"type":1033,"text":4383,"spans":4384,"direction":1036},"In der Pandemie mussten und müssen wir auf vieles verzichten – auch aus finanziellen Gründen. Gott sei Dank gibt es nach wie vor gute und günstige Möglichkeiten, (vorübergehende) Liquiditätsprobleme zu überbrücken.",[],{"id":4386,"type":1039,"tags":4387,"lang":13,"slug":4388,"first_publication_date":4389,"last_publication_date":4390,"uid":4391,"link_type":43,"key":4392,"isBroken":45},"aIc9vxEAACEAFoMr",[],"ania-scholz-orfanidis","2025-07-28T09:09:13+0000","2025-10-27T16:08:35+0000","ania-scholz","035b6896-b6ef-45b4-8d70-814b9ebd4a90",{"dimensions":4394,"alt":4396,"copyright":1401,"url":4397,"id":4398,"edit":4399},{"width":2019,"height":4395},1001,"Frau und Mann beim Weihnachtsshopping","https:\u002F\u002Fimages.prismic.io\u002Ffmh-de-dev\u002FaMLnVGGNHVfTPDmp_b4a4df57f8d1c1134fbcf450ee85c055fbc4c1cf-weihnachtsgeschenke-kredit.jpg?auto=format,compress","aMLnVGGNHVfTPDmp",{"x":24,"y":24,"zoom":25,"background":26},{"id":1999,"type":1026,"tags":4401,"lang":13,"slug":2001,"first_publication_date":2002,"last_publication_date":2003,"uid":2001,"link_type":43,"key":4402,"isBroken":45},[],"370ec665-dddc-41d5-82a2-a4f16c033850",[4404],{"variation":1060,"version":1061,"items":4405,"primary":4406,"id":4473,"slice_type":1376,"slice_label":5},[],{"text":4407,"chart_alt":5},[4408,4411,4414,4417,4420,4423,4426,4434,4437,4440,4448,4451,4454,4457,4460,4463,4466],{"type":1033,"text":4409,"spans":4410,"direction":1036},"Corona prägt auch in diesem Jahr die Pläne für das gemeinsame Weihnachtsfest mit der Familie. Doch der Wunsch, ein paar entspannte Feiertage zu verleben und die Liebsten reich zu beschenken, lebt weiter: Trotz Krise werden die Deutschen daher im Durchschnitt 325 Euro für Weihnachtsgeschenke ausgeben. Das sind zwar zwei Prozent weniger als 2020. Dennoch ist das eine beachtliche Summe in einem Jahr, in dem Millionen Menschen in Kurzarbeit waren oder ihren Job verloren haben.",[],{"type":1033,"text":4412,"spans":4413,"direction":1036},"Vielfach werden die Präsente daher wohl auch auf Pump finanziert. Doch wo leiht man sich am besten Geld für kurzfristige Konsumausgaben?",[],{"type":1078,"text":4415,"spans":4416,"direction":1036},"Für jeden Typ der passende Kredit",[],{"type":1033,"text":4418,"spans":4419,"direction":1036},"Zur Auswahl stehen der Dispo mit Zinsen von mehr als acht Prozent, Ratenkredite mit Zinsen von 3,58 Prozent im Durchschnitt und klassische Rahmen- oder Abrufkredite mit einem Zinssatz von etwa sechs Prozent. Auf den ersten Blick scheint die Antwort schnell gefunden. Allerdings wäre es falsch, die Entscheidung für oder gegen eine Variante allein vom Zinssatz abhängig zu machen.\nDie wichtigsten Fragen, die sich Verbraucher mit Liquiditätsproblemen stellen sollten, lauten daher: Innerhalb welches Zeitraums lassen sich die Schulden zurückbezahlen? Wie häufig braucht man eine kleine Finanzspritze? Und wie flexibel sollte der Verleiher sein?",[],{"type":1087,"text":4421,"spans":4422,"direction":1036},"Der Dispo ist oft besser als sein Ruf",[],{"type":1033,"text":4424,"spans":4425,"direction":1036},"Wer Fehlbeträge auf dem Girokonto im Lauf des nächsten Jahres zurückzahlen kann, kann problemlos seinen Dispo nutzen, auch wenn die Zinsen dort am höchsten sind.",[],{"type":1033,"text":4427,"spans":4428,"direction":1036},"Das klingt erst einmal erstaunlich. Allerdings müssen Kontoinhaber, die im Minus sind, den Zins ja nicht die ganze Zeit auf den vollen Fehlbetrag zahlen, da der Kontostand mit jedem Geldeingang und -ausgang schwankt. Wer zudem ein günstiges Girokonto wählt, spart zusätzliches Geld. Die besten Angebote finden Interessenten hier.",[4429],{"start":4430,"end":4431,"type":1819,"data":4432},324,328,{"id":476,"type":107,"tags":4433,"lang":13,"slug":131,"first_publication_date":478,"last_publication_date":479,"uid":480,"url":481,"link_type":43,"isBroken":45},[109],{"type":1087,"text":4435,"spans":4436,"direction":1036},"Für wen günstige Ratenkredite sinnvoll sind",[],{"type":1033,"text":4438,"spans":4439,"direction":1036},"Verbraucher, die normalerweise gut mit ihrem Geld auskommen, jetzt aber eine größere Anschaffung finanzieren müssen, sind mit einem günstigen Ratenkredit am besten bedient. Für ihn sprechen nicht nur die niedrigen Zinsen, sondern auch die hohe Flexibilität.",[],{"type":1033,"text":4441,"spans":4442,"direction":1036},"Grundsätzlich werden Ratenkredite zwar mit einer fixen monatlichen Summe bedient. Wer zwischendurch zu Geld kommt, kann sie aber auch vorzeitig ablösen. Vielfach sind auch Sondertilgungen möglich. Banken dürfen in diesem Fall maximal ein Prozent des vorzeitig gezahlten Betrages als Vorfälligkeitsentschädigung verlangen. Bei 1.000 Euro Sonderzahlung auf einen Ratenkredit kostet dies lediglich 10 Euro. Und selbst auf diesen Betrag verzichten viele Banken.\nWeil Sonderzahlungen problemlos möglich sind, empfiehlt die FMH-Finanzberatung Kunden, eine komfortable Laufzeiten von 36 oder gar 48 Monaten zu wählen. Bei 36 Monaten kosten 5.000 Euro Ratenkredit pro Monat rund 145 Euro. Bei 48 Monaten sinkt die Rate auf etwa 112 Euro.\nTipp: Wer sich für die lange Laufzeit entscheidet, sollte in jedem Fall auf kostenfreie Sondertilgungen achten. Möglich ist dies unter anderen bei der ING, der Deutschen Bank, BBBank oder auch einigen Sparda-Banken und Sparkassen. Die Details zu den einzelnen Anbietern finden Interessenten in unserem kostenlosen Ratenkredit-Vergleich.",[4443],{"start":4444,"end":4445,"type":1819,"data":4446},1044,1065,{"id":377,"type":107,"tags":4447,"lang":13,"slug":110,"first_publication_date":379,"last_publication_date":380,"uid":381,"url":382,"link_type":43,"isBroken":45},[109],{"type":1087,"text":4449,"spans":4450,"direction":1036},"Rahmenkredite: Flexibler Puffer für größere Anschaffungen",[],{"type":1033,"text":4452,"spans":4453,"direction":1036},"Wer sich Luft für (mehrere) spontane Anschaffungen verschaffen will oder über längere Zeit Kreditbedarf hat, für den sind Rahmen- oder Abrufkredite eine gute Wahl.",[],{"type":1033,"text":4455,"spans":4456,"direction":1036},"Das Prinzip dieser Produkte: Kunden vereinbaren mit der Bank einen Kreditrahmen, der einem Dispo auf dem Girokonto ähnelt. Allerdings ist das Darlehen nicht an das Konto gebunden und seine Höhe hängt nicht ganz so strikt vom monatlichen Nettoeinkommen des Kunden ab.",[],{"type":1033,"text":4458,"spans":4459,"direction":1036},"Weiterer Vorteil: Kunden können den Kreditrahmen ausschöpfen, müssen es aber nicht. Dadurch wird das Darlehen zwar ein bisschen teurer als klassische Ratenkredite, dafür aber ist es wesentlich flexibler und Kunden können mehrfach Gelder abrufen, ohne jedes Mal eine Bonitätsprüfung zu durchlaufen. Den Klassiker in diesem Segment bietet die ING mit einem Zinssatz von 5,99 Prozent.",[],{"type":1078,"text":4461,"spans":4462,"direction":1036},"Abrufen nur, wenn Geld benötigt wird",[],{"type":1033,"text":4464,"spans":4465,"direction":1036},"Unterstellen wir, ein Verbraucher hat mit seiner Bank Kreditrahmen von 10.000 Euro vereinbart. Zunächst ruft er davon 1.800 Euro ab, um sein Girokonto auszugleichen, weitere 2.100 Euro verwendet er, um einen offenen Ratenkredit abzulösen. Zusätzlich steckt er 1.700 Euro in die lange überfällige Modernisierung des Kinderzimmers. Insgesamt hat unser Kunde damit 5.600 Euro abgerufen. Auf diese Summe (und nur sie) zahlt er nun die effektiv 5,99 Prozent Zinsen (monatlich 27,21 Euro). Zusätzlich muss er eine bestimmte Summe tilgen- wie hoch der Betrag ist, lässt sich individuell vereinbaren. Die meisten Banken erwarten eine monatliche Rückzahlungsrate von etwa zwei Prozent des abgerufenen Betrages: In unserem Beispiel wären das 112 Euro.",[],{"type":1033,"text":4467,"spans":4468,"direction":1036},"Wer sich für einen Rahmenkredit entscheidet, sollte allerdings gezielt nach besten Lösung Ausschau halten. Preisgekrönte Anbieter finden Interessenten hier.",[4469],{"start":3033,"end":4470,"type":1819,"data":4471},155,{"link_type":49,"url":4472,"target":52},"https:\u002F\u002Fauszeichnungen.fmh.de\u002Fsummaries\u002Fdocuments\u002F356\u002Foriginal\u002Fn-tv_Rahmenkredite_2021.pdf","text_block$dcbb9f5f-4e59-4f9b-8d58-554f170747b5","Liquidität in Krisenzeiten: Weihnachten entspannt | FMH","Weihnachten auf Pump? FMH vergleicht Dispo, Ratenkredit und Rahmenkredit und zeigt, welche Kreditart für kurzfristige Ausgaben geeignet ist.",{"dimensions":4477,"alt":4396,"copyright":1401,"url":4478,"id":4398,"edit":4479},{"width":1381,"height":1382},"https:\u002F\u002Fimages.prismic.io\u002Ffmh-de-dev\u002FaMLnVGGNHVfTPDmp_b4a4df57f8d1c1134fbcf450ee85c055fbc4c1cf-weihnachtsgeschenke-kredit.jpg?auto=format%2Ccompress&rect=0%2C0%2C1500%2C788&w=2400&h=1260",{"x":24,"y":24,"zoom":25,"background":26}]