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Auch das ist alles andere als logisch.",[1078],{"start":1079,"end":1080,"type":1081,"data":1082},231,270,"hyperlink",{"link_type":49,"url":1083,"target":52},"https:\u002F\u002Fwww.fmh.de\u002Fzinsentwicklung",{"type":1085,"text":1086,"spans":1087,"direction":1038},"heading2","Sinkende Bauzinsen – nur ein vorübergehendes Phänomen?",[],{"type":1032,"text":1089,"spans":1090,"direction":1038},"Für alle, die sich aktuell um eine Baufinanzierung bemühen, ist diese Entwicklung dennoch erfreulich. Denn wenn die Renditen der Bundesanleihen sinken, sinken im Schlepptau stets auch die Bauzinsen. 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Dadurch würden (potenzielle) Investoren sehen, dass Deutschland nach Jahren der Stagnation wieder erstarkt und ein Schuldner ist, dem man gern sein Geld anvertraut.",[],{"type":1032,"text":1104,"spans":1105,"direction":1038},"Zur Wahrheit gehört aber auch, dass die Regierung sich bisher oft vor unangenehmen Entscheidungen gedrückt hat. Zudem besteht eine große Unsicherheit wegen der anstehenden Landtagswahlen in Sachsen-Anhalt und in Mecklenburg-Vorpommern. 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Sollten wir im ersten Halbjahr 2027 weitere Zinssenkungen sehen, wäre eine solche Sicherheitsentscheidung nachteilig. Und weil nicht nur die Arbeit der deutschen Regierung Einfluss auf die Zinsen hat, sondern zum Beispiel auch der Ukraine-Krieg oder die Kongress- und Senatswahlen in den USA, sind neuerliche Abschläge nicht ausgeschlossen.",[],{"type":1032,"text":1124,"spans":1125,"direction":1038},"Keine dieser Entwicklungen ist vorhersehbar. Beide aber könnten das Vertrauen in den deutschen Staat als verlässlichen Schuldner verbessern. Anfang 2027 könnte es daher zu einer leichten (weiteren) Abwärtsbewegungen bei den Bauzinsen kommen. Kurz gesagt: Bei den Bauzinsen werden wir bis auf weiteres wohl keinen eindeutigen Weg nach unten sehen, wohl aber ein kontinuierliches Auf und Ab.",[],"text_block$c9206d59-9be7-45d8-a0c6-315cbaab7799","text_block","Sinkende Bauzinsen 2026 | FMH.de","Warum die Bauzinsen sinken - alle Infos & Zusammenhänge erklärt der Experte für Zinsentwicklung Max Herbst",{"dimensions":1131,"alt":1134,"copyright":1052,"url":1135,"id":1054,"edit":1136},{"width":1132,"height":1133},2400,1260,"Bauzinsen schmelzen dahin","https:\u002F\u002Fimages.prismic.io\u002Ffmh-de-dev\u002Faj5h3FbRV8_Qf6Zd_bauzinsen-schmelzen-dahin.jpg?auto=format,compress&rect=0,92,1300,683&w=2400&h=1260",{"x":24,"y":1137,"zoom":25,"background":26},92,true,{"id":1140,"uid":5,"url":5,"type":1141,"href":1142,"tags":1143,"first_publication_date":1144,"last_publication_date":1145,"slugs":1146,"linked_documents":1147,"lang":13,"alternate_languages":1148,"data":1149},"aG_m7xEAACoAbcDn","footer","https:\u002F\u002Ffmh-de-dev.cdn.prismic.io\u002Fapi\u002Fv2\u002Fdocuments\u002Fsearch?ref=avR7SxIAACcAw1CY&q=%5B%5B%3Ad+%3D+at%28document.id%2C+%22aG_m7xEAACoAbcDn%22%29+%5D%5D",[],"2025-07-10T16:14:45+0000","2026-09-11T08:32:39+0000",[1141],[],[],{"logo":1150,"logo_darkmode":1157,"imprint":1160,"social_media_links":1164,"copyright":1180,"links":1181,"bottom_quick_links":1384},{"dimensions":1151,"alt":1152,"copyright":1153,"url":1154,"id":1155,"edit":1156},{"width":18,"height":19},"FMH.de – So geht Geld!","FMH-Finanzberatung","https:\u002F\u002Ffmh-de-dev.cdn.prismic.io\u002Ffmh-de-dev\u002FaShlNnNYClf9njEG_fmh-de-claim-slate-dark.svg","aShlNnNYClf9njEG",{"x":24,"y":24,"zoom":25,"background":26},{"dimensions":1158,"alt":20,"copyright":5,"url":29,"id":30,"edit":1159},{"width":18,"height":19},{"x":24,"y":24,"zoom":25,"background":26},[1161],{"type":1032,"text":1162,"spans":1163,"direction":1038},"FMH-Finanzberatung e.K.\nD-60313 Frankfurt am Main\nTelefon 069 95 189 80",[],[1165,1170,1175],{"link":1166},{"link_type":49,"key":1167,"url":1168,"target":52,"text":1169},"610efded-b3dc-45b9-bae1-276d8d4c0bb2","https:\u002F\u002Fwww.instagram.com\u002Ffmh.de\u002F","mingcute:instagram-line",{"link":1171},{"link_type":49,"key":1172,"url":1173,"target":52,"text":1174},"a981b50a-da0b-48da-8a46-4887910b6a7e","https:\u002F\u002Fwww.youtube.com\u002F@fmh-finanzberatung","mingcute:youtube-line",{"link":1176},{"link_type":49,"key":1177,"url":1178,"target":52,"text":1179},"fa7a2b60-2333-4289-8f13-206747e40e96","https:\u002F\u002Fde.linkedin.com\u002Fcompany\u002Ffmh-finanzberatung","mingcute:linkedin-line","© 2026. 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Herbst: Experte für Baufinanzierung und Zinsentwicklung","https:\u002F\u002Fimages.prismic.io\u002Ffmh-de-dev\u002FaP-JFbpReVYa3tiT_max-01.png?auto=format,compress","aP-JFbpReVYa3tiT",{"x":24,"y":24,"zoom":25,"background":26},"Max Herbst","Experte für Baufinanzierung und Zinsentwicklung",[785,1469,1470,1471,1472,469,1473,1474,725,347],"hausbank-award-2026","die-besten-digitalen-geschaeftskonten-2025-10","mit-neukunden-angeboten-die-renditen-optimieren","echtzeituberweisungen-in-deutschland-und-europa","die-besten-sanierungsdarlehen-von-bausparkassen-2024-06","entspannte-weihnachten-trotz-krise-so-bleiben-sie-in-schwierigen-zeiten-liquide",{"id":781,"uid":785,"url":786,"type":319,"href":1476,"tags":1477,"first_publication_date":783,"last_publication_date":784,"slugs":1478,"linked_documents":1479,"lang":13,"alternate_languages":1480,"data":1481},"https:\u002F\u002Ffmh-de-dev.cdn.prismic.io\u002Fapi\u002Fv2\u002Fdocuments\u002Fsearch?ref=avR7SxIAACcAw1CY&q=%5B%5B%3Ad+%3D+at%28document.id%2C+%22aS7iNREAACgAwNss%22%29+%5D%5D",[],[110],[],[],{"publication_date":1482,"last_edit_date":1482,"set_last_edit_date_today":5,"title":1483,"subtitle":1484,"breadcrumb_title":1485,"topic":1486,"teaser":1489,"author":1503,"cover":1506,"cover_position":1056,"table_of_content":1514,"toc_calculator":1058,"toc_selection":1059,"carousel_topic_filter":1515,"slices":1516,"meta_title":2382,"meta_description":2383,"meta_image":2384,"meta_indexed":1138},"2026-01-15","Baufinanzierung ohne Eigenkapital – wie realistisch ist diese Option","Und wer bekommt einen solchen Kredit?","Baufinanzierung ohne Eigenkapital",{"id":1024,"type":1025,"tags":1487,"lang":13,"slug":94,"first_publication_date":1027,"last_publication_date":1028,"uid":94,"link_type":43,"key":1488,"isBroken":45},[],"5769feb5-ec20-413b-9e62-e78d196c009a",[1490],{"type":1032,"text":1491,"spans":1492,"direction":1038},"Die Baufinanzierung ohne Eigenkapital ist keine Standardlösung, sondern ein komplexes Thema. FMH.de durchleuchtet die Volltilgerdarlehen umfassend, von der 100-Prozent-Finanzierung bis zur 110\u002F120-Prozent-Finanzierung.",[1493,1497,1500],{"start":1494,"end":1495,"type":1496},118,136,"strong",{"start":1498,"end":1499,"type":1496},156,180,{"start":1501,"end":1502,"type":1496},189,217,{"id":1040,"type":1041,"tags":1504,"lang":13,"slug":1043,"first_publication_date":1044,"last_publication_date":1045,"uid":1043,"link_type":43,"key":1505,"isBroken":45},[],"cac772f8-f509-42b0-9d1e-e4548cc4bb3b",{"dimensions":1507,"alt":1509,"copyright":1510,"url":1511,"id":1512,"edit":1513},{"width":1461,"height":1508},667,"Junges Paar macht Faustgruß","ViDI Studio, Shutterstock","https:\u002F\u002Fimages.prismic.io\u002Ffmh-de-dev\u002FaTgCKHNYClf9n9r4_junges-paar-fist-bump.jpg?auto=format,compress","aTgCKHNYClf9n9r4",{"x":24,"y":24,"zoom":25,"background":26},"Dekstop Only",{"link_type":43},[1517,1680,1770,1987,2318],{"variation":1063,"version":1064,"items":1518,"primary":1519,"id":1679,"slice_type":1127,"slice_label":5},[],{"text":1520,"chart_alt":5},[1521,1524,1527,1530,1534,1537,1540,1543,1546,1549,1558,1561,1564,1568,1574,1583,1592,1598,1601,1604,1609,1612,1615,1618,1621,1624,1627,1635,1638,1640,1643,1646,1649,1652,1658,1664,1667,1670,1673,1676],{"type":1032,"text":1522,"spans":1523,"direction":1038},"20 Prozent Eigenkapital plus Kaufnebenkosten. Diese Größe galt lange Zeit als der Goldstandard bei der Baufinanzierung. Angesichts der Preisentwicklung auf dem Immobilienmarkt ist diese Regel allerdings – zumindest in Teilen – nicht mehr realistisch.",[],{"type":1032,"text":1525,"spans":1526,"direction":1038},"Inzwischen bieten Banken einigen ausgewählten Kunden auch Baufinanzierungen ohne Eigenkapital an. Doch nicht immer ist ein solcher Vertrag für alle Beteiligten die beste Wahl.",[],{"type":1085,"text":1528,"spans":1529,"direction":1038},"Das Wichtigste in Kürze",[],{"type":1531,"text":1532,"spans":1533,"direction":1038},"o-list-item","Wer eine Immobilie ohne jegliches Eigenkapital finanzieren will, muss der Bank deutlich größere Sicherheiten bieten als bei einer klassischen Finanzierung.",[],{"type":1531,"text":1535,"spans":1536,"direction":1038},"Auch die Zinsen sind bei diesen Kreditmodellen wesentlich höher, weil die Geldgeber ein größeres Ausfallrisiko tragen.",[],{"type":1531,"text":1538,"spans":1539,"direction":1038},"Um ein Volltilgerdarlehen zu erhalten, müssen Kunden zudem einen bombensicheren und gut bezahlten Job haben: Die Prüfung der Bonität und der Einkommenssituation ist hier besonders streng.",[],{"type":1531,"text":1541,"spans":1542,"direction":1038},"Wer nicht nur den eigentlichen Kaufpreis, sondern auch die Kaufnebenkosten mitfinanzieren möchte, muss wissen, dass nur wenige Banken ein solches Modell anbieten und wenn ja, dann nur mit Zinsaufschlägen jenseits der sonst üblichen Bandbreite.",[],{"type":1032,"text":1544,"spans":1545,"direction":1038},"",[],{"type":1085,"text":1547,"spans":1548,"direction":1038},"Was versteht man unter einer Baufinanzierung ohne Eigenkapital?",[],{"type":1032,"text":1550,"spans":1551,"direction":1038},"Unter einer Baufinanzierung ohne Eigenkapital versteht man eine Immobilienfinanzierung, bei der die Bank den gesamten Kaufpreis – und teilweise auch die Nebenkosten –über Fremdkapital finanziert. Als Eigenkapital zählen dabei allerdings nicht nur klassische Barmittel, sondern auch andere Vermögenswerte: Wer also in der Lage ist, der Bank ein Investmentdepot als Sicherheit abzutreten, eine ältere Kapitallebens- oder Rentenversicherung anbieten kann oder über eine andere Grundschuld verfügt, die er abtreten kann, schließt keine klassische 100-Prozent-Finanzierung ab. Vielmehr bewertet die Bank die Zusatzsicherheiten wie klassisches Eigenkapital.",[1552,1555],{"start":1553,"end":1554,"type":1496},12,45,{"start":1556,"end":1557,"type":1496},166,194,{"type":1032,"text":1559,"spans":1560,"direction":1038},"Eine klassische Vollfinanzierung liegt also nur vor, wenn Kaufinteressenten oder Bauherren ohne jegliche Eigenmittel oder Sicherheiten einen Baukredit aufnehmen.",[],{"type":1032,"text":1562,"spans":1563,"direction":1038},"Doch auch in dieser Konstellation gibt es noch zwei Varianten:",[],{"type":1565,"text":1566,"spans":1567,"direction":1038},"heading3","1. Die 100-Prozent-Finanzierung (klassische Vollfinanzierung)",[],{"type":1032,"text":1569,"spans":1570,"direction":1038},"Hier finanziert die Bank den gesamten Kaufpreis, aber nicht die Kaufnebenkosten. Die Kaufnebenkosten (Notar- und Grundbuchkosten, Grunderwerbsteuer, Makler), die bis zu zehn Prozent des Kaufpreises ausmachen, bestreitet der Kunde aus eigenen Mitteln.",[1571],{"start":1572,"end":1573,"type":1496},25,80,{"type":1032,"text":1575,"spans":1576,"direction":1038},"Allerdings ist zu beachten, dass nicht alles, was 100- Prozent-Finanzierung heißt, diesen Namen auch wirklich verdient. Denn während einige Banken den Kaufpreis als werthaltige Größe ansetzen, definieren andere Geldgeber den sogenannten Beleihungswert als Beleihungsgrenze. Er bezeichnet die Summe, den der Kreditnehmer bei einem Notverkauf innerhalb kurzer Zeit vermutlich erhalten würde.",[1577,1580],{"start":1578,"end":1579,"type":1037},151,160,{"start":1581,"end":1582,"type":1037},237,251,{"type":1032,"text":1584,"spans":1585,"direction":1038},"Viele Geldgeber reduzieren dafür pauschal den Kaufpreis um zehn Prozent und setzen diese Summe dann als werthaltigen Beleihungswert an. In diesem Fall noch von einer 100-Prozent-Finanzierung zu sprechen ist aber irreführend, da die Bank zwar 100 Prozent des Beleihungswertes finanziert, aber eben nur 90 Prozent des Kaufpreises.",[1586,1589],{"start":1587,"end":1588,"type":1037},258,274,{"start":1590,"end":1591,"type":1037},316,327,{"type":1565,"text":1593,"spans":1594,"direction":1038},"2. Die 110 oder 120 Prozent-Finanzierung (Finanzierung inkl. Nebenkosten)",[1595],{"start":1596,"end":1597,"type":1496},72,73,{"type":1032,"text":1599,"spans":1600,"direction":1038},"In dieser Konstellation finanziert die Bank - wenn sie es denn tut – neben dem vollen Kaufpreis (100 Prozent des Beleihungswertes oder des Kaufpreises) auch noch die gesamten Kaufnebenkosten.",[],{"type":1032,"text":1602,"spans":1603,"direction":1038},"Für alle, die es besonders genau wissen wollen: Bezieht eine Bank die 100 Prozent auf den Beleihungswert, dann sprechen wir in diesem Fall sogar von einer 120 Prozent-Finanzierung – 90 Prozent des Kaufpreises plus zehn Prozent bis zum vollen Kaufpreis plus rund zehn Prozent für Notar- und Grundbuchkosten. Grunderwerbsteuer von 3,5 bis 6,5 Prozent je nach Bundesland plus maximal 3,57 Prozent Maklerkosten inkl. MwSt.",[],{"type":1032,"text":1605,"spans":1606,"direction":1038},"Das bedeutet einen Beleihungsauslauf von 120 Prozent, bezogen auf den Beleihungswertbezug oder 110 Prozent bei einem Kaufpreisbezug.",[1607],{"start":24,"end":1608,"type":1496},132,{"type":1032,"text":1610,"spans":1611,"direction":1038},"Diese Variante ist noch seltener als eine klassische Vollfinanzierung, da sie für Banken ein noch höheres Ausfallrisiko bedeutet. Denn für den Fall, dass die Immobilie kurz nach dem Erwerb per Notverkauf veräußert muss, kommt es zu der absurden Situation, dass der Darlehensbetrag den Wert der vorhandenen Sicherheit übersteigt.",[],{"type":1032,"text":1613,"spans":1614,"direction":1038},"Wer sich für ein solches Modell interessiert, sollte daher wissen, dass diese Finanzierungen auch für Banken nicht alltäglich sind und deshalb einen gewissen Extraaufwand und zusätzliche Kosten bedeuten.",[],{"type":1565,"text":1616,"spans":1617,"direction":1038},"Warum eine Vollfinanzierung inkl. Kaufnebenkosten kein Selbstläufer ist",[],{"type":1072,"text":1619,"spans":1620,"direction":1038},"Hohes Ausfallrisiko für Banken ziehen höhere Kreditzinsen nach sich.",[],{"type":1072,"text":1622,"spans":1623,"direction":1038},"Die Banken prüfen die Bonität der Kunden in solchen Konstellationen deutlich strenger als bei Standard-Finanzierungen.",[],{"type":1072,"text":1625,"spans":1626,"direction":1038},"Auch die Mindestanforderungen an Einkommen und Haushaltsüberschuss liegen wesentlich oberhalb der Norm. Höhere Anforderungen stellen die Banker auch an die Immobilie (Lage, Substanz, Werthaltigkeit).",[],{"type":1072,"text":1628,"spans":1629,"direction":1038},"Auch wenn die Sicherheitsvorkehrungen extrem sind: Die Zahl der Anbieter, die 110-Prozent-Finanzierungen anbieten, ist überschaubar. Das verteuert die Produkte zusätzlich und beschränkt den Verhandlungsspielraum der Kunden. Gerade weil nur wenige Institute solche Finanzierungen anbieten, lohnt es sich, die aktuellen Konditionen im Hypothekenzinsen Vergleich zu prüfen.",[1630],{"start":1631,"end":1632,"type":1081,"data":1633},333,359,{"id":558,"type":107,"tags":1634,"lang":13,"slug":110,"first_publication_date":560,"last_publication_date":561,"uid":562,"url":563,"link_type":43,"isBroken":45},[109],{"type":1032,"text":1636,"spans":1637,"direction":1038},"Fazit: Eine Baufinanzierung ohne Eigenkapital ist daher kein „Produkt von der Stange“, sondern ein Angebot, das Banken nur dann machen, wenn die Rahmenbedingungen sehr gut sind.",[],{"type":1032,"text":1544,"spans":1639,"direction":1038},[],{"type":1085,"text":1641,"spans":1642,"direction":1038},"Wie funktioniert eine Finanzierung ohne Eigenkapital?",[],{"type":1032,"text":1644,"spans":1645,"direction":1038},"Zunächst einmal basiert eine Vollfinanzierung auf denselben Grundregeln wie jede andere Baufinanzierung auch: Die Bank stellt Geld zur Verfügung, der Kunde bezahlt, stellt die Immobilie als Sicherheit und zahlt über Jahrzehnte hinweg die Raten für Zins und Tilgung.",[],{"type":1032,"text":1647,"spans":1648,"direction":1038},"Im Vergleich zu herkömmlichen Baufinanzierungen, in denen Kunden einen gewissen Anteil des Kaufpreises aus Eigenmitteln finanzieren, gibt es bei der Vollfinanzierung aber einige Besonderheiten.",[],{"type":1565,"text":1650,"spans":1651,"direction":1038},"1. Der Beleihungsauslauf als Kernkriterium",[],{"type":1032,"text":1653,"spans":1654,"direction":1038},"Der Beleihungswert ist eine wichtige Komponente bei jeder Baufinanzierung. Er beschreibt die Summe, die Banken bei der Vergabe eines Darlehens als Sicherheit ansetzen. Da einige Geldgeber einen gewissen Puffer einplanen (Beleihungswert), liegt der Wert dann einiges unter dem Kaufpreis.",[1655],{"start":1656,"end":1657,"type":1496},4,18,{"type":1032,"text":1659,"spans":1660,"direction":1038},"Der sogenannte Beleihungsauslauf (Loan-to-Value, LTV) ist das Verhältnis von Darlehenshöhe zum Beleihungswert oder Kaufpreis der Immobilie. Und genau hier kommen die Besonderheiten der Vollfinanzierung ins Spiel. Denn zumindest bei 110-Prozent -Finanzierungen steigt der LTV deutlich über den Wert der Sicherheit. Auch deshalb sind Banken bei der Vergabe solche Kredite extrem zurückhaltend. Wenn das Geschäft zustande kommt, müssen Kunden daher damit rechnen, dass die Bank ihre Risiken auf andere Weise zu begrenzen versucht – zum Beispiel über deutlich erhöhte Zinsen.",[1661],{"start":1662,"end":1663,"type":1037},15,32,{"type":1565,"text":1665,"spans":1666,"direction":1038},"2. Sicherheit: Warum Banken Zinsaufschläge verlangen",[],{"type":1032,"text":1668,"spans":1669,"direction":1038},"Das Geld, das Banken einem Kunden für den Bau oder Kauf einer Immobilie leihen, stammt aus diversen Quellen.  Fachleute sprechen von unterschiedlichen Refinanzierungen. Der Grund:  Banken greifen für Baudarlehen auf sehr verschiedene Anlageformen, zum Beispiel Pfandbriefe, Festgeldanlagen mit unterschiedlichen Laufzeiten und Tagesgeld zu.",[],{"type":1032,"text":1671,"spans":1672,"direction":1038},"Auch das kann bei einer Vollfinanzierung zu Problemen führen.",[],{"type":1032,"text":1674,"spans":1675,"direction":1038},"Pfandbriefe zum Beispiel dürfen nur für Beleihungen von maximal 60 Prozent des Objektwertes eingesetzt werden. Wird ein höherer Beleihungsauslauf langfristig mit Pfandbriefen refinanziert, muss eine Bank gegenüber dem Pfandbriefausgeber eben jenen höheren Finanzierungsanteil verbürgen. Dafür verlangt sie dann Bürgschaftsgebühren in Form von Zinsaufschlägen. Je näher der verbürgte Darlehensteil an die Vollfinanzierung herankommt, desto höher wird allerdings auch Ausfallrisiko des Geldgebers beziehungsweise der verbürgenden Bank und desto höher fällt auch der Risikoaufschlag für den Kunden aus.",[],{"type":1032,"text":1677,"spans":1678,"direction":1038},"Die finanzierende Bank bereichert sich also keineswegs an den Zinsaufschlägen, sondern versucht auf diese Weise lediglich, das enorme Risiko abzufedern, was auch Finanzaufsicht erwartet.",[],"text_block$199a91e0-a744-4aed-a773-6f5e5d683174",{"variation":1063,"version":1064,"items":1681,"primary":1682,"id":1768,"slice_type":1769,"slice_label":5},[],{"title":1683,"textblock":1684,"table":1685,"footnotes":1767,"primary_background":45,"primary_column_background":1138,"primary_row_background":45},"Durchschnittliche Zinsaufschläge bei unterschiedlichen Beleihungshöhen",[],{"head":1686,"body":1704},{"rows":1687},[1688],{"key":1689,"cells":1690},"4f8e4e2a-c556-497b-a288-63ea3da7efbf",[1691,1698],{"key":1692,"type":1693,"content":1694},"b28cdfd5-043f-4a5c-ad70-3f4b4f18739a","header",[1695],{"type":1032,"text":1696,"spans":1697,"direction":1038},"Beleihung",[],{"key":1699,"type":1693,"content":1700},"6480103f-d306-47b8-8d32-50347af65742",[1701],{"type":1032,"text":1702,"spans":1703,"direction":1038},"Prozentpunkte",[],{"rows":1705},[1706,1722,1737,1752],{"key":1707,"cells":1708},"a2987b12-160c-4fd6-865d-6a67231e43e1",[1709,1716],{"key":1710,"type":1711,"content":1712},"c5c925d1-8926-42dd-98f8-c13d212fc1d8","data",[1713],{"type":1032,"text":1714,"spans":1715,"direction":1038},"von 60 bis 80 Prozent",[],{"key":1717,"type":1711,"content":1718},"0d1e934d-132f-4729-addc-72509eea0d93",[1719],{"type":1032,"text":1720,"spans":1721,"direction":1038},"+ 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Euro.",[1778],{"start":1779,"end":1780,"type":1496},126,138,{"body":1782},{"rows":1783},[1784,1819,1849,1882,1915,1947],{"key":1689,"cells":1785},[1786,1791,1796,1805,1813],{"key":1692,"type":1711,"content":1787},[1788],{"type":1032,"text":1789,"spans":1790,"direction":1038},"Finanzierungsanteil",[],{"key":1699,"type":1711,"content":1792},[1793],{"type":1032,"text":1794,"spans":1795,"direction":1038},"Darlehen",[],{"key":1797,"type":1711,"content":1798},"c3f5164b-6322-4e07-b6a0-0134dadfc2c3",[1799,1802],{"type":1032,"text":1800,"spans":1801,"direction":1038},"Zinssatz ",[],{"type":1032,"text":1803,"spans":1804,"direction":1038},"(p.a.)",[],{"key":1806,"type":1711,"content":1807},"cfe745db-a9e7-4363-9652-a5a4a0abd435",[1808,1811],{"type":1032,"text":1809,"spans":1810,"direction":1038},"Monatliche 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ausfallen.",[1984],{"start":24,"end":1985,"type":1496},9,"table$a107efdf-2c13-498f-b822-4e1a512c17ce",{"variation":1063,"version":1064,"items":1988,"primary":1989,"id":2317,"slice_type":1127,"slice_label":5},[],{"text":1990,"chart_alt":5},[1991,1994,1997,2000,2003,2011,2014,2017,2020,2025,2028,2031,2034,2043,2051,2054,2057,2060,2063,2066,2069,2072,2075,2078,2081,2084,2087,2090,2093,2096,2099,2102,2105,2108,2111,2114,2119,2121,2124,2129,2132,2135,2139,2142,2145,2148,2151,2154,2157,2160,2163,2166,2170,2173,2176,2179,2182,2185,2188,2191,2194,2197,2200,2205,2208,2211,2214,2219,2222,2225,2228,2230,2234,2237,2240,2243,2246,2249,2252,2255,2257,2260,2262,2265,2268,2271,2279,2282,2285,2288,2291,2294,2298,2300,2303,2306,2312,2315],{"type":1565,"text":1992,"spans":1993,"direction":1038},"3. Getrennte Finanzierungsbausteine erleichtern die Finanzierungszusage",[],{"type":1032,"text":1995,"spans":1996,"direction":1038},"Die Bundesanstalt für Finanzdienstleistungsaufsicht (BaFin) hat in Deutschland die Oberaufsicht über Banken und Finanzdienstleister. In dieser Eigenschaft macht die Behörde den Banken bei hohen Finanzierungsausläufen (Einsatz von wenig Eigenmittel) sehr strenge Vorgaben, was die langfristigen Finanzierungen angeht.",[],{"type":1032,"text":1998,"spans":1999,"direction":1038},"Das hat dazu geführt, dass die Geldhäuser zunehmend dazu übergehen, die Finanzierung in solchen Konstellationen zu stückeln.",[],{"type":1032,"text":2001,"spans":2002,"direction":1038},"Den Löwenanteil, meist bis etwa 90 Prozent des Kaufpreises oder der Herstellungskosten, finanzieren sie klassisch mit einem Hypothekendarlehen. Weit verbreitet ist eine Tilgungsquote von zwei Prozent pro Jahr und eine Zinsbindung von zehn oder 15 Jahren.",[],{"type":1032,"text":2004,"spans":2005,"direction":1038},"Der Rest der Summe wird mit einem nicht grundbuchlich gesicherten Wohnkredit (also einer speziellen Form des Ratenkredites) finanziert. Diesen Teil zahlen die Kunden dann innerhalb von acht bis zehn Jahren komplett ab. Bei der längeren Laufzeit (eine ganze Dekade) kostet ein solcher Wohnkredit über 40.000 Euro etwa 440 Euro pro Monat. Der Effektivzins liegt bei rund sechs Prozent.",[2006],{"start":2007,"end":2008,"type":1081,"data":2009},109,122,{"id":377,"type":107,"tags":2010,"lang":13,"slug":110,"first_publication_date":379,"last_publication_date":380,"uid":381,"url":382,"link_type":43,"isBroken":45},[109],{"type":1032,"text":2012,"spans":2013,"direction":1038},"Diese Aufteilung hat für alle Beteiligten ihre Vorzüge:",[],{"type":1032,"text":2015,"spans":2016,"direction":1038},"Kunden profitieren davon, dass der Ratenkredit sie nicht mehr belastet, wenn nach zehn Jahren die Anschlussfinanzierung für das Hauptdarlehen ansteht – zu den dann geltenden, heute noch nicht bekannten Konditionen. Weil es sich beim Wohnkredit zudem um einen ungesicherten Ratenkredit handelt, kann dieser Teil jederzeit ganz oder teilweise vorzeitig getilgt werden. Die Vorfälligkeitsentschädigung liegt bei maximaleinem Prozent des vorzeitig getilgten Betrages. Viele Banken verzichten sogar ganz darauf.",[],{"type":1032,"text":2018,"spans":2019,"direction":1038},"Die Bank hat den Vorteil, dass für die unterschiedlichen Kreditformen auch unterschiedliche BaFin – Vorgaben gelten. Damit einher gehen mehrere Möglichkeiten der Refinanzierung und eine Streuung des Ausfallrisikos.",[],{"type":1032,"text":2021,"spans":2022,"direction":1038}," Kreditbeispiel für ein klassisches Volltilgerdarlehen;",[2023],{"start":25,"end":2024,"type":1496},55,{"type":1032,"text":2026,"spans":2027,"direction":1038},"Unterstellte Annahme: Der Kunde zahlt nur die Nebenkosten aus Eigenmitteln. Der Kaufpreis von 500.000 Euro wird über Fremdmittel finanziert.",[],{"type":1032,"text":2029,"spans":2030,"direction":1038},"Hauptdarlehen: 450.000 Euro (90 Prozent des Kaufpreises); Zinsbindung zehn Jahre, zwei Prozent Tilgung. Monatliche Rate 2.156 Euro (Effektivzins = 3,83%) Restschuld in zehn Jahren 341.000 Euro.",[],{"type":1032,"text":2032,"spans":2033,"direction":1038},"Zusatzdarlehen: 50.000 Euro. Diese Summe wird über einen Wohnkredit und einer Laufzeit von 120 Monate finanziert. Rate pro Monat:  591 Euro (Effektivzins = 5,99 Prozent) Restschuld am Ende: keine",[],{"type":1032,"text":2035,"spans":2036,"direction":1038},"Ein solches Modell muss man sich allerdings leisten können. Gesamtkosten pro Monat 2.156 Euro plus 591 Euro macht zusammen 2.747 Euro.",[2037,2040],{"start":2038,"end":2039,"type":1496},60,82,{"start":2041,"end":2042,"type":1496},128,129,{"type":1032,"text":2044,"spans":2045,"direction":1038},"Um zu ermitteln, ob sie eine Vollfinanzierung aus den laufenden Einnahmen stemmen können, müssen Kunden im Vorfeld daher sehr genau rechnen, z.B. mit unserem Hauskauf-Rechner.",[2046],{"start":2047,"end":2048,"type":1081,"data":2049},158,175,{"id":610,"type":107,"tags":2050,"lang":13,"slug":612,"first_publication_date":613,"last_publication_date":614,"uid":615,"url":616,"link_type":43,"isBroken":45},[217],{"type":1565,"text":2052,"spans":2053,"direction":1038}," 4. Haushaltsrechnung: Der entscheidende Faktor für (oder gegen) eine Vollfinanzierung",[],{"type":1032,"text":2055,"spans":2056,"direction":1038},"Für eine 100 Prozent-Finanzierung gilt:\nDas Problem des fehlenden Eigenkapitals lässt sich reduzieren, aber nur, wenn der Kunde oder die Kundin über ein extrem stabiles Einkommen verfügt",[],{"type":1032,"text":2058,"spans":2059,"direction":1038},"Banken erwarten deshalb:",[],{"type":1072,"text":2061,"spans":2062,"direction":1038},"Einen konstant hohen Haushaltsüberschuss. Dieser Begriff bezeichnet die Differenz zwischen dem monatlichen Netto-Einkommen (nach Steuern und Sozialabgaben) und den monatlichen Ausgaben eines Haushaltes. Dabei werden auch Luxusausgaben wie Urlaube, schicke Kleidung, Theaterkarten und Restaurant-Besuche mit eingerechnet.",[],{"type":1072,"text":2064,"spans":2065,"direction":1038},"Ein regelmäßiges, sicheres Einkommen",[],{"type":1072,"text":2067,"spans":2068,"direction":1038},"Idealerweise eine sichere Beschäftigung (unbefristet seit mehreren Jahren. Beamte oder Angestellte im öffentlichen Dienst haben hier besondere Vorteile",[],{"type":1072,"text":2070,"spans":2071,"direction":1038},"Keine negativen Schufa-Einträge.",[],{"type":1072,"text":2073,"spans":2074,"direction":1038},"Keine parallel laufenden Konsumkredite.",[],{"type":1032,"text":2076,"spans":2077,"direction":1038},"Je höher das Beleihungsrisiko der Bank ist, desto höher und sicherer sollte der monatliche Einnahmen- bzw. Haushaltsüberschuss sein.",[],{"type":1565,"text":2079,"spans":2080,"direction":1038},"5. Wie reagieren Banken, wenn ein Immobilienkäufer auch die Nebenkosten mitfinanzieren will?",[],{"type":1032,"text":2082,"spans":2083,"direction":1038},"Meistens nicht sehr begeistert – oder zumindest zurückhaltend.",[],{"type":1032,"text":2085,"spans":2086,"direction":1038},"In der Regel werden Banken die Gründe für das fehlende Eigenkapital erfragen oder in Erfahrung bringen, ob Eltern oder Großeltern womöglich Sicherheiten oder Gelder beisteuern können.",[],{"type":1032,"text":2088,"spans":2089,"direction":1038},"Ist dies nicht der Fall und ist die Bank grundsätzlich zu einer 110-Prozent Finanzierung bereit, müssen sich die Interessenten einer intensiven Prüfung ihrer finanziellen und familiären Lage unterziehen. Auch hier sind die folgenden Punkte besonders wichtig:",[],{"type":1072,"text":2091,"spans":2092,"direction":1038},"hohes, sicheres Haushaltseinkommen,",[],{"type":1072,"text":2094,"spans":2095,"direction":1038},"sehr gute berufliche Perspektive,",[],{"type":1072,"text":2097,"spans":2098,"direction":1038},"überdurchschnittlich werthaltige Immobilie,",[],{"type":1072,"text":2100,"spans":2101,"direction":1038},"begehrte Lage des Hauses oder der Wohnung (Ballungsgebiete, boomende Regionen)",[],{"type":1072,"text":2103,"spans":2104,"direction":1038},"geringe sonstige Verpflichtungen des Kaufinteressenten",[],{"type":1072,"text":2106,"spans":2107,"direction":1038},"hoher Tilgungssatz (mindestens drei Prozent pro Jahr)",[],{"type":1072,"text":2109,"spans":2110,"direction":1038},"gute Gesamtbonität des potenziellen Käufers",[],{"type":1032,"text":2112,"spans":2113,"direction":1038},"Alles in allem gilt: Die Zahl der Banken und Sparkassen, die 110 Prozent-Finanzierungen anbieten, ist sehr begrenzt. Interessenten werden zudem nur selten Tabellen oder Listen finden, in denen solche Produkte geführt werden. Der Grund:  Banken wollen in diesem Segment nicht unbedingt die besten und günstigsten Anbieter sein, sondern sehr gezielt entscheiden, ob sie einen Kunden annehmen – und unter welchen Bedingungen.",[],{"type":1032,"text":2115,"spans":2116,"direction":1038},"Fazit: 110-Prozent-Finanzierungen sind deutlich schwerer als klassische Baudarlehen zu bekommen – aber sie sind möglich.",[2117],{"start":24,"end":2118,"type":1496},5,{"type":1032,"text":1544,"spans":2120,"direction":1038},[],{"type":1085,"text":2122,"spans":2123,"direction":1038},"Für wen kommt eine Baufinanzierung ohne Eigenkapital in Frage?",[],{"type":1032,"text":2125,"spans":2126,"direction":1038},"1. Young Professionals mit sehr hohem Nettoeinkommen",[2127],{"start":24,"end":2128,"type":1496},52,{"type":1032,"text":2130,"spans":2131,"direction":1038},"In Zeiten des Fachkräftemangels erhalten Berufsanfänger inzwischen schon zu Beginn ihrer Karriere oft sehr gute Gehälter. Dennoch fehlt ihnen Eigenkapital für den Kauf einer Immobilie. Das gilt selbst dann, wenn sie nur eine kleine Wohnung von 60 bis 70 Quadratmeter für den Start in den Vermögensaufbau erwerben wollen.",[],{"type":1032,"text":2133,"spans":2134,"direction":1038},"Wenn die Angehörigen dieser Gruppe ihre Kaufentscheidung und die eigenen Finanzdaten logisch und solide aufbereitet, stehen die Chancen auf eine Vollfinanzierung nicht schlecht. ",[],{"type":1032,"text":2136,"spans":2137,"direction":1038},"2. Familien mit stabilen Einkommen, aber hoher Mietbelastung",[2138],{"start":24,"end":2038,"type":1496},{"type":1032,"text":2140,"spans":2141,"direction":1038},"Wer in einer Großstadt, im Speckgürtel bzw. in Kampen oder Ismaning zur Miete wohnt, tut sich angesichts der horrenden Mieten oft schwer, größere Rücklagen zu bilden.",[],{"type":1032,"text":2143,"spans":2144,"direction":1038},"Die naheliegende Überlegung, sich die 2.400 Euro Kaltmiete für 120 Quadratmeter zu sparen und denselben Betrag stattdessen für Zins und Tilgung auszugeben, geht nur leider nicht immer auf",[],{"type":1032,"text":2146,"spans":2147,"direction":1038},"Schuld ist die Logik der geldgebenden Banken: Die gehen davon aus, dass Kunden, denen die Miete zu hoch ist, problemlos in eine günstigere Wohnung ziehen können. Geldnöte von Hauseigentümern mit einer laufenden Finanzierung können hingegen schnell dazu führen, dass sie den Kredit nicht mehr bedienen können. Das ist bei 100-Prozent Finanzierungen ein Problem, da hier das Verhältnis von Sicherheit zu Darlehenssumme (aus Sicht der Bank) sehr unglücklich ist.  ",[],{"type":1032,"text":2149,"spans":2150,"direction":1038},"Das bedeutet zwar nicht, dass Banken eine Finanzierung ohne Eigenmittel stets in Bausch und Bogen ablehnen. Interessenten sollten allerdings damit rechnen, dass es gewisse Einschränkungen gibt.",[],{"type":1032,"text":2152,"spans":2153,"direction":1038},"In unserem obigen Beispiel sollte sich die Familie daher darauf einstellen, dass",[],{"type":1072,"text":2155,"spans":2156,"direction":1038},"die monatliche Kreditrate nicht höher sein darf als die bisherige Kaltmiete",[],{"type":1072,"text":2158,"spans":2159,"direction":1038},"die Bank vom Hauptverdiener ein extrem gutes und sicheres Einkommen verlangt,",[],{"type":1072,"text":2161,"spans":2162,"direction":1038},"die Familienplanung möglichst abgeschlossen sein sollte und",[],{"type":1072,"text":2164,"spans":2165,"direction":1038},"das Kaufobjekt gut gelegen ist.",[],{"type":1032,"text":2167,"spans":2168,"direction":1038},"3. Vermieter bzw. Kapitalanleger",[2169],{"start":24,"end":1663,"type":1496},{"type":1032,"text":2171,"spans":2172,"direction":1038},"Wer eine Immobilie kauft, um selbst darin zu wohnen, verfolgt damit in der Regel andere Ziele als Kunden, die das Objekt als schiere Vermögensanlage sehen, und vermieten wollen.",[],{"type":1032,"text":2174,"spans":2175,"direction":1038},"Diese Gruppe will kein Familienheim, sondern ein Anlageobjekt, das Rendite abwerfen und Steuern sparen soll. Genau diese Steuerersparnis fällt aber umso höher aus, je weniger Eigenmittel eingesetzt werden.",[],{"type":1032,"text":2177,"spans":2178,"direction":1038},"Deshalb versuchen Kapitalanleger regelmäßig, bei ihrer Bank eine Vollfinanzierung zu ergattern. Gleichzeitig werden Rechnungen aufgestellt, dass der Mieter den Kredit zurückbezahlt (abzüglich der Steuervorteilen). Im Idealfall, so die Hoffnung, müsste der Käufer nur die Nebenkosten aus eigener Tasche berappen. Der Mieter hingegen zahlt das Objekt ab und nach ca. 30 Jahren hat der Vermieter dann eine schuldenfreie Wohnung, die am besten noch deutlich an Wert gewonnen hat.",[],{"type":1032,"text":2180,"spans":2181,"direction":1038},"Die Idee ist bestechend gut. Wenn es jedoch so einfach wäre, ohne jeden Schmerz Vermögen aufzubauen, sähe es mit dem Wohnungsangebot in Deutschland anders aus.",[],{"type":1032,"text":2183,"spans":2184,"direction":1038},"Zwar kann eine solche Rechnung durchaus auch aufgehen. Banken schauen bei der Finanzierung solcher Renditeobjekte allerdings ganz besonders genau hin. Geprüft wird nicht nur die tatsächliche Werthaltigkeit des Objektes, sondern auch die Frage, ob die angesetzten Mieten realistisch sind",[],{"type":1032,"text":2186,"spans":2187,"direction":1038},"Im nächsten Schritt unterziehen die Geldgeber die Bonität des Kunden einer akribischen Prüfung: Kann er oder sie auch einen Mietausfall über längere Zeit problemlos verkraften? Und reichen die Mittel, um auch bei etwaigen Reparaturen oder Renovierungsmaßnahmen die Raten für den Kredit zuverlässig zu bedienen?",[],{"type":1032,"text":2189,"spans":2190,"direction":1038},"Eigentlich unterstellen Banken schon auch, dass Investoren bereits weitere Wohnungen ihr Eigen nennen, die gegebenenfalls als Zusatzsicherheiten dienen könnten.",[],{"type":1032,"text":2192,"spans":2193,"direction":1038},"Diese Fragen geben am Ende den Ausschlag, ob die Bank den Daumen hebt oder senkt.",[],{"type":1032,"text":2195,"spans":2196,"direction":1038},"Sollte die Vollfinanzierung für das Rendite-Objekt bewilligt werden, sollten die angehenden Vermieter folgende Pros und Contras ihres Geschäftsmodelles kennen.",[],{"type":1032,"text":2198,"spans":2199,"direction":1038}," ",[],{"type":1032,"text":2201,"spans":2202,"direction":1038},"Vorteile beim Kauf einer (vermieteten) Immobile:",[2203],{"start":24,"end":2204,"type":1496},48,{"type":1072,"text":2206,"spans":2207,"direction":1038},"Zinsen für den Kredit lassen sich von der Steuer absetzen.",[],{"type":1072,"text":2209,"spans":2210,"direction":1038},"Tilgungshöhe und Tilgungsart lassen sich aus Liquiditäts- oder steuerlichen Gründen optimieren.",[],{"type":1072,"text":2212,"spans":2213,"direction":1038},"Mieteinnahmen erleichtern die Zahlung der Raten für den Kredit.",[],{"type":1032,"text":2215,"spans":2216,"direction":1038},"Aber jeder Vermieter sollte sich auch der Risiken bewusst sein:",[2217],{"start":24,"end":2218,"type":1496},63,{"type":1072,"text":2220,"spans":2221,"direction":1038},"Jede Immobilie kann einmal leer stehen. Auch dann muss der Kredit aber weiter bedient werden.",[],{"type":1072,"text":2223,"spans":2224,"direction":1038},"Instandhaltungskosten und\u002F oder Mietminderungen können die Kalkulation ins Wanken bringen. Für solche Fälle müssen private Rücklagen gebildet werden. Bei Wohnungen besteht eine gesetzliche Verpflichtung Instandhaltungsrücklagen in der Wohnungseigentümergemeinschaft zu bilden.",[],{"type":1072,"text":2226,"spans":2227,"direction":1038},"Zudem sollten Vermieter nicht unterschätzen, welche Kosten und Mühen mit einer Vermietung verbunden sind (Verwaltung, Erstellung von Abrechnungen etc.)",[],{"type":1032,"text":2198,"spans":2229,"direction":1038},[],{"type":1032,"text":2231,"spans":2232,"direction":1038},"4. Für wen ist ein Immobilienerwerb ohne Eigenkapital keine gute Option?",[2233],{"start":24,"end":1596,"type":1496},{"type":1032,"text":2235,"spans":2236,"direction":1038},"Um es vorwegzunehmen: Nur weil Vollfinanzierungen grundsätzlich möglich sind, heißt nicht, dass alle Interessenten auch einen solchen Vertrag erhalten – oder erhalten sollten.",[],{"type":1032,"text":2238,"spans":2239,"direction":1038},"Hier eine kleine Auflistung von Umständen, die eine Vollfinanzierung sehr unwahrscheinlich machen:",[],{"type":1072,"text":2241,"spans":2242,"direction":1038},"Fehlen einer sicheren und gut bezahlten Arbeit.",[],{"type":1072,"text":2244,"spans":2245,"direction":1038},"Schwankende Einnahmen – etwa bei Selbstständigen in bestimmten Branchen.",[],{"type":1072,"text":2247,"spans":2248,"direction":1038},"Hohe laufende Kosten (neben der eigenen Miete), die die Einnahmen der Familie oder des Kaufinteressenten weitgehend binden.",[],{"type":1072,"text":2250,"spans":2251,"direction":1038},"Viele Verbindlichkeiten.",[],{"type":1072,"text":2253,"spans":2254,"direction":1038},"Kaufobjekte in B-Lagen oder Städten, deren Beliebtheit sinkt.",[],{"type":1032,"text":2198,"spans":2256,"direction":1038},[],{"type":1032,"text":2258,"spans":2259,"direction":1038},"Wer finanziell schon sehr knapp kalkulieren muss, sollte die Idee einer Vollfinanzierung daher verwerfen.",[],{"type":1032,"text":1544,"spans":2261,"direction":1038},[],{"type":1085,"text":2263,"spans":2264,"direction":1038},"Wann eine Vollfinanzierung sinnvoller ist als das langwierige Ansparen von Eigenkapital",[],{"type":1032,"text":2266,"spans":2267,"direction":1038},"Wer das Projekt Eigenheim mit einer üppigen Eigenkapitaldecke angehen kann, tut sich deutlich leichter, einen Kredit zu erhalten – und bekommt zudem oft die besseren Konditionen.",[],{"type":1032,"text":2269,"spans":2270,"direction":1038},"Doch in Zeiten dramatisch steigender Immobilienpreise ist es oft relativ schwierig, die klassischen 20 bis 30 Prozent des Kaufpreises anzusparen. Und auch wirtschaftlich lohnen sich die Sparbemühungen nicht immer, wie das folgende Beispiel belegt.",[],{"type":1032,"text":2272,"spans":2273,"direction":1038},"Eine Familie hat ein Nettoeinkommen von 5.000 Euro pro Monat. Mit dem Hauskauf-Rechner von FMH.de  ermittelt die Familie, dass sie bis zu 1.750 Euro monatlich für Zins und Tilgung aufwenden können – laut Durchschnittswerten.  Das entspricht der bisherigen Kaltmiete von 1.350 Euro nebst 400 Euro Sparrate. Das Eigenkapital für die Nebenkosten (ca. 40.000 Euro) ist vorhanden.",[2274],{"start":2275,"end":2276,"type":1081,"data":2277},70,86,{"id":610,"type":107,"tags":2278,"lang":13,"slug":612,"first_publication_date":613,"last_publication_date":614,"uid":615,"url":616,"link_type":43,"isBroken":45},[217],{"type":1032,"text":2280,"spans":2281,"direction":1038},"Will diese Familie in 35 Jahren schuldenfrei sein, könnte sie rein rechnerisch ein Objekt für 375.000 Euro finanzieren. Dieser Rechnung liegen eine 100-Prozent-Finanzierung und ein Zinssatz von 4,40 Prozent und einer Zinsbindung von 15 Jahren zugrunde.",[],{"type":1032,"text":2283,"spans":2284,"direction":1038},"Denkbar wäre es natürlich auch, dass die Familie noch zehn Jahre in der alten Wohnung bleibt um ihr Eigenkapital auf ein anderes Level zu heben. Bei einer Sparrate von 400 Euro pro Monat und einer Verzinsung des Ersparten zu 3,5 Prozent könnte die Familie in zehn Jahren statt 40.000 Euro dann 113.000 Euro vorweisen.",[],{"type":1032,"text":2286,"spans":2287,"direction":1038},"Das klingt erst einmal gut. Nur leider kostet das Haus, das heute für 375.000 Euro zu haben ist, in zehn Jahren wahrscheinlich um die 457.000 Euro ansteigen (bei zwei Prozent Immobilienpreissteigerung) – ein Plus von 82.000 Euro. Zwar bringt die Familie nun auch 73.000 Euro mehr Eigenkapital mit. Unterm Strich aber lohnt sich dieses Vorgehen trotzdem nicht. Denn zu bedenken ist auch, dass unsere Käufer nun zehn Jahre älter sind und sich ihre angestrebte Finanzierungszeit (bis zum Renteneintritt schuldenfrei sein) entsprechend auf 25 Jahre verkürzt.",[],{"type":1032,"text":2289,"spans":2290,"direction":1038},"Daher würde die monatliche Rate nun nicht mehr bei 1.750 Euro, sondern auf 2.140 Euro anwachsen (unterstellter Sollzins von 4,40 Prozent). Da innerhalb der zehn Jahre wahrscheinlich auch die Einkommen gestiegen sind, wäre dies vermutlich tragbar.  ",[],{"type":1032,"text":2292,"spans":2293,"direction":1038},"Dennoch kann es sich in solchen Situationen lohnen, mit einem guten Banker oder auch einem ausgezeichneten Vermittler mit einem Zertifikat von FMH und Handelsblatt das Modell einer Vollfinanzierung durchzusprechen.",[],{"type":1032,"text":2295,"spans":2296,"direction":1038},"Tipp: Mit dem Hauskauf-Rechner von FMH.de können Sie sich ausrechnen lassen, wie viel Haus sie ohne nennenswerte Eigenmittel finanzieren könnten. Der Rechner unterstellt, dass max. 35 Prozent des monatlichen Nettoeinkommens für die Finanzierung aufgewendet werden. Sie können aber auch andere Vorgaben und Annahmen treffen.",[2297],{"start":24,"end":1656,"type":1496},{"type":1032,"text":1544,"spans":2299,"direction":1038},[],{"type":1085,"text":2301,"spans":2302,"direction":1038},"Fazit: Baufinanzierung ohne Eigenkapital – ein zweischneidiges Schwert",[],{"type":1032,"text":2304,"spans":2305,"direction":1038},"Eine Baufinanzierung ohne Eigenkapital ist nicht nur für den Kunden, sondern vor allem für den Geldgeber riskant. Daher vergeben die Banken solche Kredite auch nur sehr sparsam. Wer in einem stabilen Umfeld lebt, ein sehr gutes Einkommen erzielt, eine realistische, sehr positive Haushaltsrechnung vorlegen kann und ein Objekt mit guter Werthaltigkeit erwerben möchte, kann jedoch Glück haben, auch ohne Eigenkapital eine Baufinanzierung erhalten. Dafür allerdings muss er oder sie in der Lage sein, relativ hohe Raten zu zahlen und auch Zinsaufschläge in Kauf nehmen.",[],{"type":1032,"text":2307,"spans":2308,"direction":1038},"Wer nicht nur den vollen Kaufpreis, sondern auch die Nebenkosten finanzieren will, hat es nochmal schwerer, einen Geldgeber zu finden. Wenn überhaupt vergeben die Banken solche Kredite nur an Personen mit exzellentem Einkommen.",[2309],{"start":2310,"end":2311,"type":1496},191,192,{"type":1032,"text":2313,"spans":2314,"direction":1038},"Für Kapitalanleger kann eine Vollfinanzierung wirtschaftlich sinnvoll sein, wenn die Mietrendite über dem Kreditzins liegt und das Objekt eine starke Entwicklungsperspektive hat. Auch hier wird nach Zusatzsicherheiten gefragt werden.",[],{"type":1032,"text":2198,"spans":2316,"direction":1038},[],"text_block$f357cffe-f260-4d1c-8785-25231c29b78c",{"variation":1063,"version":1064,"items":2319,"primary":2320,"id":2381,"slice_type":67,"slice_label":5},[],{"title":2321,"center_title":45,"border":1138,"open_close_icon":2322,"max_width":2323,"list":2324},"Häufige Fragen (FAQs) zur Vollfinanzierung","Caret","none",[2325,2342,2348,2369],{"question":2326,"answer":2327},"Welche Banken vergeben 110 Prozent-Finanzierung (also Kaufpreis plus Nebenkosten) – und an wen?",[2328,2331,2334],{"type":1032,"text":2329,"spans":2330,"direction":1038},"Im Wesentlichen jenen Kunden, die ein üppiges und sehr sicheres monatliches Nettoeinkommen haben. Wer selbst bei einer 110 Prozent-Finanzierung mit ihren extrem hohen Raten nur 25 bis 30 Prozent des Nettoeinkommens in den Schuldendienst stecken muss, findet vermutlich einige Banken für sein Vorhaben.   ",[],{"type":1032,"text":2332,"spans":2333,"direction":1038},"Eine gute Möglichkeit ist es auch, sich an Baufinanzierungsvermittler zu wenden, die sehr viele Kontakte zu unterschiedlichen Geldgebern pflegen und es deshalb leichter haben, einen passenden Geldgeber zu finden.",[],{"type":1032,"text":2335,"spans":2336,"direction":1038},"Tipp: Die FMH hat in Kooperation mit dem Handelsblatt Vermittler geprüft und besonders kundenfreundliche Berater mit einem Zertifikat ausgezeichnet.",[2337],{"start":2338,"end":2339,"type":1081,"data":2340},87,112,{"id":578,"type":579,"tags":2341,"lang":13,"slug":581,"first_publication_date":582,"last_publication_date":583,"url":584,"link_type":43,"isBroken":45},[],{"question":2343,"answer":2344},"Welche Mehrkosten fallen bei einer Vollfinanzierung an?",[2345],{"type":1032,"text":2346,"spans":2347,"direction":1038},"110 Prozent-Finanzierungen kosten häufig 0,8–1,5 Prozentpunkte mehr als klassische 80 Prozent-Finanzierungen. Deshalb wird sehr häufig der Teil zwischen 90 und 110 Prozent des Beleihungswertes über einen Wohnkredit finanziert.",[],{"question":2349,"answer":2350},"Wer bekommt überhaupt 110 Prozent finanziert?",[2351,2354,2357,2360,2363,2366],{"type":1072,"text":2352,"spans":2353,"direction":1038},"Beamte",[],{"type":1072,"text":2355,"spans":2356,"direction":1038},"Gutverdienende Freiberufler",[],{"type":1072,"text":2358,"spans":2359,"direction":1038},"T-Fachkräfte mit fester Anstellung",[],{"type":1072,"text":2361,"spans":2362,"direction":1038},"Paarhaushalte mit zwei stabilen sehr hohen Gehältern",[],{"type":1072,"text":2364,"spans":2365,"direction":1038},"Kapitalanleger mit hoher Mietrendite (und Zusatzsicherheiten)",[],{"type":1072,"text":2367,"spans":2368,"direction":1038},"Käufer werthaltiger Immobilien in bevorzugter Lage",[],{"question":2370,"answer":2371},"Wer bekommt 110 Prozent eher nicht?",[2372,2375,2378],{"type":1072,"text":2373,"spans":2374,"direction":1038},"Selbstständige ohne dauerhafte überdurchschnittliche Gewinne;",[],{"type":1072,"text":2376,"spans":2377,"direction":1038},"Haushalte mit wenig Einkommensüberschüssen nach Abzug der Rate;",[],{"type":1032,"text":2379,"spans":2380,"direction":1038},"Personen mit schlechter Schufa-Auskunft. Sie erhalten in der Regel gar keinen Kredit.",[],"faq$6736a62a-fc26-4d78-bd7a-ab90dec6e22b","Baufinanzierung ohne Eigenkapital: Chancen & Risiken","Immobilienkauf ohne Eigenkapital - Erfahren Sie alles über die 100- oder 110-Prozent-Finanzierung - Chancen & Risiken",{},{"id":2386,"uid":1469,"url":2387,"type":319,"href":2388,"tags":2389,"first_publication_date":2390,"last_publication_date":2391,"slugs":2392,"linked_documents":2394,"lang":13,"alternate_languages":2395,"data":2396},"apqTQBIAACcA7zJt","\u002Fartikel\u002Fhausbank-award-2026","https:\u002F\u002Ffmh-de-dev.cdn.prismic.io\u002Fapi\u002Fv2\u002Fdocuments\u002Fsearch?ref=avR7SxIAACcAw1CY&q=%5B%5B%3Ad+%3D+at%28document.id%2C+%22apqTQBIAACcA7zJt%22%29+%5D%5D",[],"2026-09-04T10:08:03+0000","2026-10-16T09:24:36+0000",[2393],"so-haben-wir-getestet",[],[],{"publication_date":2397,"last_edit_date":2397,"set_last_edit_date_today":45,"title":2398,"subtitle":2399,"breadcrumb_title":5,"topic":2400,"teaser":2408,"author":2412,"cover":2415,"cover_position":1056,"table_of_content":1057,"toc_calculator":1058,"toc_selection":1059,"carousel_topic_filter":2423,"slices":2426,"meta_title":2489,"meta_description":2490,"meta_image":2491,"meta_indexed":1138},"2026-09-04","Hausbank-Award 2026: Das sind Deutschlands beste Hausbanken","Top-Anbieter für jede Stadt",{"id":2401,"type":1025,"tags":2402,"lang":13,"slug":2403,"first_publication_date":2404,"last_publication_date":2405,"uid":2406,"link_type":43,"key":2407,"isBroken":45},"aPDk8xIAACAAaSR6",[],"konto--karte","2025-10-16T12:28:58+0000","2025-10-24T10:12:13+0000","konto-karte","caf81ee3-6ac2-45ef-9861-52ab84320202",[2409],{"type":1032,"text":2410,"spans":2411,"direction":1038},"Von Girokonto bis Hypothekendarlehen, von Tagesgeld bis Ratenkredit: Eine gute Hausbank begleitet Kunden langfristig in allen wichtigen Finanzfragen. Doch wo finden Interessenten eine Bank mit klarer regionaler Präsenz, transparenten Angeboten und attraktiven Konditionen? Wir haben genau hingeschaut.",[],{"id":1040,"type":1041,"tags":2413,"lang":13,"slug":1043,"first_publication_date":1044,"last_publication_date":1045,"uid":1043,"link_type":43,"key":2414,"isBroken":45},[],"90dc7382-c146-428d-b150-b4e06ef88107",{"dimensions":2416,"alt":2419,"copyright":5,"url":2420,"id":2421,"edit":2422},{"width":2417,"height":2418},1200,800,"Glas Pokale Deutschlands BESTE Hausbanken 2026","https:\u002F\u002Fimages.prismic.io\u002Ffmh-de-dev\u002FKQsqePBu4v5AEjHF_Hausbank-Award-2026-Pokale.jpg?auto=format,compress","KQsqePBu4v5AEjHF",{"x":24,"y":24,"zoom":25,"background":26},{"id":2401,"type":1025,"tags":2424,"lang":13,"slug":2403,"first_publication_date":2404,"last_publication_date":2405,"uid":2406,"link_type":43,"key":2425,"isBroken":45},[],"41d8336d-4ffc-4b8f-b600-cf3f253e8b9f",[2427],{"variation":1063,"version":1064,"items":2428,"primary":2429,"id":2488,"slice_type":1127,"slice_label":5},[],{"text":2430,"chart_alt":5},[2431,2434,2437,2440,2443,2446,2449,2452,2455,2458,2461,2464,2467,2476,2479,2482,2485],{"type":1032,"text":2432,"spans":2433,"direction":1038},"Die ideale Kundenbeziehung beginnt mit der ersten Spardose am Weltspartag – und hält ein Leben lang. Irgendwann wird das Taschengeldkonto zum Gehaltskonto. Später kommen vielleicht Tages- oder Festgeldkonten sowie ein Depot dazu. Und wenn größere Anschaffungen anstehen, versorgt die Hausbank den langjährigen Kunden mit den passenden Krediten.",[],{"type":1032,"text":2435,"spans":2436,"direction":1038},"Zugegeben: Dieses Banken-Idyll mag im Jahr 2026 ein wenig überzeichnet sein. Doch eine gute Hausbank ist nach wie vor Gold wert: Die Berater dort kennen nicht nur die Kunden selbst, sondern auch deren Umfeld und können deshalb oft passgenauere Angebote machen, als Banken ohne diesen Hintergrund.",[],{"type":1032,"text":2438,"spans":2439,"direction":1038},"In enger Zusammenarbeit mit dem Handelsblatt hat die FMH-Finanzberatung daher zum zweiten Mal recherchiert und in 196 Städten die besten Hausbanken ausfindig gemacht.",[],{"type":1032,"text":2441,"spans":2442,"direction":1038},"Warum gerade 196 Städte?",[],{"type":1032,"text":2444,"spans":2445,"direction":1038},"Unser Ziel war es, alle Städte zu untersuchen die (Stand 2025) mindestens 50.000 Einwohner hatten. So kam eine Liste mit 196 Orten zustande – von Aachen bis Zwickau. Die größte Stadt auf der Liste war Berlin mit 3,9 Millionen Einwohnern. Zu den kleinsten gehörte mit gerade 50 000 Einwohnern Heidenheim an der Brenz – auch wenn das Städtchen dank seines Fußballvereins inzwischen bundesweite Bekanntheit erreicht hat.",[],{"type":1085,"text":2447,"spans":2448,"direction":1038},"So haben wir getestet",[],{"type":1032,"text":2450,"spans":2451,"direction":1038},"Eine große Herausforderung war es, einen Vergleichs-Schlüssel zu entwickeln, der die Metropole Berlin genauso bewertet wie eine kleine Fußballstadt auf der Schwäbischen Alb. So wäre es zum Beispiel zu kurz gedacht, wenn man die Anzahl der Filialen pro Einwohner in jeder Stadt gleich bewertet:  Denn in Flächenstädten benötigt man einfach mehr Filialen als in einer Großstadt wie Berlin oder München.",[],{"type":1032,"text":2453,"spans":2454,"direction":1038},"Auch sogenannte Mystery-Testings, bei denen sich geschulte Tester als Kunden ausgeben und auf Basis ihrer Erfahrungen eine Bewertung abgeben, wollten wir nicht zur Grundlage unseres Vergleichs machen.  Bei der Preisverleihung am 2. September betonte FMH-Chef Max Herbst noch einmal ganz klar: „Subjektive Testgrundlagen, die anschließend keiner mehr nachvollziehen kann, sind keine gute Basis für einen objektiven Vergleich.“",[],{"type":1032,"text":2456,"spans":2457,"direction":1038},"Und weil auch Schalter-Öffnungszeiten in Zeiten der Digitalisierung immer mehr an Bedeutung verlieren, legte die FMH bei der Bewertung der „Besten Hausbank“ den Fokus auf Zinsen und die Summe der Angebote. Ausgewertet wurden daher die Konditionen des Girokontos, die Tagesgeldzinsen für Bestandskunden, und Festgeldzinsen für drei verschiedene Laufzeiten. Positiv wirkte es sich aus, wenn die Bank auch Baufinanzierungen, Ratenkredite und Versicherungspakete anbietet. Eine etwas höhere Bewertung gab es zu kostengünstigen Depots.  ",[],{"type":1565,"text":2459,"spans":2460,"direction":1038},"Die passende Bank für jedes Alter",[],{"type":1032,"text":2462,"spans":2463,"direction":1038},"Weil sich die Ansprüche an eine Hausbank im Laufe des Lebens verändern, haben wir bei allen bewerteten Banken zudem die Bedingungen für „junge Erwachsene“ ausgewertet. Je nach Bank sind das die Kunden zwischen 18 und 25 bzw. 30 Jahren. In diesem Segment gewichteten wir statt der Festgeldanlagen das Investmentsparen und -anlegen wesentlich höher (mit fast 23 statt 4,5 Prozent der Gesamtpunktzahl). Ob Baufinanzierungen oder Ratenkredite angeboten werden, spielte in dieser Gruppe hingegen fast keine Rolle.",[],{"type":1032,"text":2465,"spans":2466,"direction":1038},"Da Geschäftsbanken selten auf regionale Besonderheiten reagieren und sich anpassen können, haben wir auch die bundesweiten Geschäftsbanken und 21 Direktbanken durchgecheckt. Es gab somit Geschäftsbanken, die auch regional ganz vorne dabei sind. Zudem untersuchten wir 21 Direktbanken ohne Bewertung der Kundennähe, ansonsten mit gleichen Produkten und Bewertung.",[],{"type":1032,"text":2468,"spans":2469,"direction":1038},"Die Ergebnisse unserer Untersuchung finden Sie hier.",[2470,2475],{"start":2471,"end":2472,"type":1081,"data":2473},47,51,{"link_type":49,"url":2474,"target":52},"https:\u002F\u002Fwww.fmh-finanzberatung.de\u002Fhausbank-award\u002F2026",{"start":2471,"end":2472,"type":1496},{"type":1565,"text":2477,"spans":2478,"direction":1038},"Wir freuen uns über die Relevanz unseres Awards",[],{"type":1032,"text":2480,"spans":2481,"direction":1038},"Die Auszeichnung als „Beste Hausbank“ ist noch relativ jung, doch sie ist jetzt schon relevant. Auf der Preisverleihung in Frankfurt gaben etliche der bereits im vergangenen Jahr prämierten Institute an, die Auszeichnung wieder für die Neukundengewinnung und für ein gutes Gefühl bei den Bestandskunden zu nutzen.",[],{"type":1032,"text":2483,"spans":2484,"direction":1038},"Dieser Erfolg macht uns ein bisschen stolz, denn er belegt: Es hat sich gelohnt, eine auf fast 200 Regionen bezogene unabhängige Untersuchung auf die Beine zu stellen – auch wenn der Aufwand immens war: Insgesamt werteten wir für den Vergleich mehr als 12.000 unterschiedlichen Informationen aus. Das war nur möglich, weil wir etwa zwei Drittel der Banken und ihre Bedingungen bereits in unserer Datenbank haben.",[],{"type":1032,"text":2486,"spans":2487,"direction":1038},"Und weil wir nicht nur bei den getesteten Banken transparente Angebote verlangen, legen auch wir unsere Ergebnisse gerne offen: Sowohl die Sieger als auch die nachrangig platzierten Institute, können bei uns auf Anfrage das Gesamtergebnis des Vergleichs mit allen Zinsen und Bedingungen erhalten.",[],"text_block$26c4f8e7-70ce-47be-a4c7-7673c39ad0e4","Hausbank-Award 2026: Deutschlands beste Hausbanken","FMH und Handelsblatt vergleichen Hausbanken in 196 Städten. Finden Sie die besten regionalen Banken 2026 und erfahren Sie mehr über die Methodik.",{"dimensions":2492,"alt":2419,"copyright":5,"url":2493,"id":2421,"edit":2494},{"width":1132,"height":1133},"https:\u002F\u002Fimages.prismic.io\u002Ffmh-de-dev\u002FKQsqePBu4v5AEjHF_Hausbank-Award-2026-Pokale.jpg?auto=format,compress&rect=0,85,1200,630&w=2400&h=1260",{"x":24,"y":2495,"zoom":25,"background":26},85,{"id":2497,"uid":1470,"url":2498,"type":319,"href":2499,"tags":2500,"first_publication_date":2501,"last_publication_date":2502,"slugs":2503,"linked_documents":2505,"lang":13,"alternate_languages":2506,"data":2507},"aPITxRIAACAAazyi","\u002Fartikel\u002Fdie-besten-digitalen-geschaeftskonten-2025-10","https:\u002F\u002Ffmh-de-dev.cdn.prismic.io\u002Fapi\u002Fv2\u002Fdocuments\u002Fsearch?ref=avR7SxIAACcAw1CY&q=%5B%5B%3Ad+%3D+at%28document.id%2C+%22aPITxRIAACAAazyi%22%29+%5D%5D",[366,480],"2025-10-20T12:26:14+0000","2026-10-16T09:34:02+0000",[2504],"worauf-selbststandige-achten-sollten",[],[],{"publication_date":2508,"last_edit_date":2509,"set_last_edit_date_today":45,"title":2510,"subtitle":2511,"breadcrumb_title":5,"topic":2512,"teaser":2515,"author":2519,"cover":2526,"cover_position":1056,"table_of_content":1514,"toc_calculator":1058,"toc_selection":2535,"carousel_topic_filter":2536,"slices":2539,"meta_title":2630,"meta_description":2631,"meta_image":2632,"meta_indexed":1138},"2025-10-06","2025-11-03","Die besten digitalen Geschäftskonten 2025","Wo Selbstständige faire Konditionen und moderne Extras finden",{"id":2401,"type":1025,"tags":2513,"lang":13,"slug":2403,"first_publication_date":2404,"last_publication_date":2405,"uid":2406,"link_type":43,"key":2514,"isBroken":45},[],"037701ac-b64c-42b2-98d7-a22d75d2c058",[2516],{"type":1032,"text":2517,"spans":2518,"direction":1038},"Wer selbstständig arbeitet, profitiert von einem separaten Geschäftskonto: Es schafft Übersicht, erleichtert die Buchhaltung und erfüllt bei manchen Banken sogar eine vertragliche Pflicht. Doch die Kosten und Leistungen unterscheiden sich deutlich - besonders zwischen klassischen Filialbanken und Digitalanbietern.",[],{"id":2520,"type":1041,"tags":2521,"lang":13,"slug":2522,"first_publication_date":2523,"last_publication_date":2524,"uid":2522,"link_type":43,"key":2525,"isBroken":45},"aPYnVBAAACMArrKx",[],"carlos-lopes-da-costa","2025-10-20T12:18:17+0000","2025-11-05T14:13:24+0000","ae2e5f4e-ce8b-493d-83a4-e539f6710983",{"dimensions":2527,"alt":2529,"copyright":5,"url":2530,"id":2531,"edit":2532},{"width":2528,"height":1461},1500,"Frau und Mann begutachten die Warenbestellung","https:\u002F\u002Fimages.prismic.io\u002Ffmh-de-dev\u002FaPZDy7pReVYa3eoO_startup_versand_geschaeftskonten.png?auto=format%2Ccompress&rect=102%2C0%2C1088%2C725&w=1500&h=1000","aPZDy7pReVYa3eoO",{"x":2533,"y":24,"zoom":2534,"background":26},102,1.38,"h1, h2 + Slices",{"id":2401,"type":1025,"tags":2537,"lang":13,"slug":2403,"first_publication_date":2404,"last_publication_date":2405,"uid":2406,"link_type":43,"key":2538,"isBroken":45},[],"b76cb230-f7f5-4e9e-acad-4fd5f3c7590a",[2540],{"variation":1063,"version":1064,"items":2541,"primary":2542,"id":2629,"slice_type":1127,"slice_label":5},[],{"text":2543,"chart_alt":5},[2544,2557,2560,2565,2570,2575,2578,2583,2586,2603,2606,2618,2620],{"type":1032,"text":2545,"spans":2546,"direction":1038},"Eine aktuelle Untersuchung der FMH-Finanzberatung im Auftrag des Handelsblatts zeigt, welche digitalen Geschäftskonten 2025 am besten abschneiden. Bewertet wurden 26 Konten von zehn Anbietern, unter anderem nach Kontogebühren, Buchungskosten, Karten, Zinsen und Zusatzfunktionen. 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Das kostenlose Standard-Konto überzeugte mit keinen Buchungskosten, integrierter Rechnungsstellung und bis zu vier Prozent Zinsen in den ersten 4 Monaten.",[2581,2582],{"start":24,"end":1553,"type":1496},{"start":2024,"end":2218,"type":1037},{"type":1085,"text":2584,"spans":2585,"direction":1038},"Bunq, N26 und FYRST sind ebenfalls „sehr gut“",[],{"type":1032,"text":2587,"spans":2588,"direction":1038},"Auf Platz zwei folgt bunq mit dem kostenpflichtigen Pro Business-Konto. 250 Buchungen im Jahr sind inklusive, dazu kommen bis zu drei Mastercard-Debitkarten, 0,75 % Zinsen und praktische Tools wie Auto-USt-Berechnung. Bunq ist vor allem für international tätige Selbstständige interessant, da Konten in 22 Währungen geführt werden können. N26 erreicht Platz drei mit dem Business Smart-Konto für 4,90 € im Monat. Buchungen sind unbegrenzt kostenlos, ein Dispo ist verfügbar, und es gibt 0,1 % Cashback. 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Besonders Vivid, bunq, N26 und FYRST bieten 2025 überzeugende Konditionen für Selbstständige und kleine Unternehmen.",[2609,2610,2613,2616],{"start":2338,"end":1137,"type":1496},{"start":2611,"end":2612,"type":1496},94,98,{"start":2614,"end":2615,"type":1496},100,103,{"start":1116,"end":2617,"type":1496},113,{"type":1032,"text":1544,"spans":2619,"direction":1038},[],{"type":1032,"text":2621,"spans":2622,"direction":1038},"Der FMH-Girokonto-Vergleich liefert einen transparenten Überblick und hilft, das passende Konto zu finden.",[2623,2627],{"start":1656,"end":2624,"type":1081,"data":2625},27,{"id":476,"type":107,"tags":2626,"lang":13,"slug":131,"first_publication_date":478,"last_publication_date":479,"uid":480,"url":481,"link_type":43,"isBroken":45},[109],{"start":1656,"end":2628,"type":1496},28,"text_block$db230419-3863-4ec4-81db-52802900ad52","Digitale Geschäftskonten vergleichen: Top-Anbieter | FMH","Digitale Geschäftskonten für Selbstständige und Unternehmen vergleichen: transparent, unabhängig und aktuell. Jetzt das passende Konto finden.",{"dimensions":2633,"alt":2529,"copyright":5,"url":2634,"id":2531,"edit":2635},{"width":1132,"height":1133},"https:\u002F\u002Fimages.prismic.io\u002Ffmh-de-dev\u002FaPZDy7pReVYa3eoO_startup_versand_geschaeftskonten.png?auto=format,compress&rect=0,106,1500,788&w=2400&h=1260",{"x":24,"y":2636,"zoom":25,"background":26},106,{"id":2638,"uid":1471,"url":2639,"type":319,"href":2640,"tags":2641,"first_publication_date":2642,"last_publication_date":2643,"slugs":2644,"linked_documents":2646,"lang":13,"alternate_languages":2647,"data":2648},"aUUq6hEAAAkd8MWD","\u002Fartikel\u002Fmit-neukunden-angeboten-die-renditen-optimieren","https:\u002F\u002Ffmh-de-dev.cdn.prismic.io\u002Fapi\u002Fv2\u002Fdocuments\u002Fsearch?ref=avR7SxIAACcAw1CY&q=%5B%5B%3Ad+%3D+at%28document.id%2C+%22aUUq6hEAAAkd8MWD%22%29+%5D%5D",[],"2025-12-19T11:12:25+0000","2026-01-07T09:12:58+0000",[2645],"warum-banken-ihnen-jetzt-mehr-zahlen-als-die-ezb",[],[],{"publication_date":2649,"last_edit_date":2649,"set_last_edit_date_today":5,"title":2650,"subtitle":2651,"breadcrumb_title":5,"topic":2652,"teaser":2659,"author":2663,"cover":2666,"cover_position":1056,"table_of_content":1514,"toc_calculator":1058,"toc_selection":1059,"carousel_topic_filter":2675,"slices":2676,"meta_title":2806,"meta_description":2807,"meta_image":2808,"meta_indexed":1138},"2025-12-19","Maximale Zinsen sichern und bis zu drei Prozent erhalten","Mit Neukunden-Angeboten beim Tagesgeld die Renditen optimieren",{"id":2653,"type":1025,"tags":2654,"lang":13,"slug":2655,"first_publication_date":2656,"last_publication_date":2657,"uid":2655,"link_type":43,"key":2658,"isBroken":45},"aPDkshIAACIAaSPt",[],"geld-anlegen","2025-10-16T12:27:50+0000","2025-10-24T10:11:56+0000","3abb9aa7-4983-4395-97e5-b92bbaab5acc",[2660],{"type":1032,"text":2661,"spans":2662,"direction":1038},"Geld ausgeben, um neue Kunden zu gewinnen? Das haben in den vergangenen Jahren zwar viele Banken getan – wenn auch nur bis zu einer gewissen Grenze. Die allerdings scheint sich gerade zu verwischen. Flexible, Rendite interessierte Kunden können von diesem Trend profitieren.",[],{"id":1040,"type":1041,"tags":2664,"lang":13,"slug":1043,"first_publication_date":1044,"last_publication_date":1045,"uid":1043,"link_type":43,"key":2665,"isBroken":45},[],"81034b5d-420a-474e-be54-c73572453390",{"dimensions":2667,"alt":2670,"copyright":2671,"url":2672,"id":2673,"edit":2674},{"width":2668,"height":2669},8608,5292,"Fröhliche Frau macht das \"OK\"-Zeichen","Jacob Lund, Shutterstock","https:\u002F\u002Fimages.prismic.io\u002Ffmh-de-dev\u002FaUUyw3NYClf9ogXs_shutterstock_2438132027.jpg?auto=format,compress","aUUyw3NYClf9ogXs",{"x":24,"y":24,"zoom":25,"background":26},{"link_type":43},[2677,2763,2792],{"variation":1063,"version":1064,"items":2678,"primary":2679,"id":2762,"slice_type":1127,"slice_label":5},[],{"text":2680,"chart_alt":5},[2681,2684,2687,2690,2698,2700,2709,2711,2714,2716,2719,2722,2725,2728,2730,2733,2736,2745,2749,2757,2759],{"type":1085,"text":2682,"spans":2683,"direction":1038},"Warum Banken Ihnen jetzt mehr zahlen als die EZB  ",[],{"type":1032,"text":2685,"spans":2686,"direction":1038},"In über 40 Jahren Marktbeobachtung durch die FMH-Finanzberatung und Max Herbstgalt es als ausgemacht, dass Banken ihren Tagesgeld-Neukunden nur maximal jene Zinsen zahlen, die sie selbst von der Europäischen Zentralbank (EZB) erhalten, wenn sie dort die Gelder lagern. Von Anfang 2022 bis Anfang 2024 war diese Praxis jedenfalls der Standard der Branche. ",[],{"type":1032,"text":2688,"spans":2689,"direction":1038},"Im vergangenen Jahr experimentierten dann aber einzelne Anbieter mit einem neuen Modell.  Banken wie die OLB oder auch bunq, ein niederländisches Geldhaus, begannen damit, ihren Neukunden mehr als den Einlagenzins der EZB zu bezahlen. Dies bescherte den beiden Anbietern von TOP-Zinsen einen enormen Zulauf an Neukunden und zeigte: Viele Sparer sind es leid, dass ihre Banken sie mit Minizinsen unterhalb des Inflationsausgleichs abspeisen.  ",[],{"type":1032,"text":2691,"spans":2692,"direction":1038},"Zwar sind die großzügigen Neukunden-Angebote stets befristet, so dass Anleger auch bei den Top-Offerten irgendwann wieder niedrigere Zinsen akzeptieren müssen. Wer bereit ist, regelmäßig den Anbieter zu wechseln, um attraktive Neukunden-Angebote mitzunehmen, kann allerdings gute Geschäfte machen. Bei der Auswahl der richtigen Bank hilft der Tagesgeld-Vergleich auf FMH.de.",[2693],{"start":2694,"end":2695,"type":1081,"data":2696},343,373,{"id":106,"type":107,"tags":2697,"lang":13,"slug":110,"first_publication_date":111,"last_publication_date":112,"uid":113,"url":114,"link_type":43,"isBroken":45},[109],{"type":1032,"text":1544,"spans":2699,"direction":1038},[],{"type":2701,"url":2702,"alt":2703,"copyright":5,"dimensions":2704,"id":2707,"edit":2708},"image","https:\u002F\u002Fimages.prismic.io\u002Ffmh-de-dev\u002FaUUuM3NYClf9ogVB_Grafik-1.png?auto=format,compress","Tagesgeld-Aktionszins + EZB-Einlagenzins",{"width":2705,"height":2706},1006,531,"aUUuM3NYClf9ogVB",{"x":24,"y":24,"zoom":25,"background":26},{"type":1032,"text":1544,"spans":2710,"direction":1038},[],{"type":1032,"text":2712,"spans":2713,"direction":1038},"Immer mehr Banken koppeln die Neukundenaktion beim Tagesgeld an die Eröffnung eines neuen Depots oder Girokontos. Der Grund: Auch wenn viele Neukunden nach Ablauf des Aktionszeitraums ihr Tagesgeld wieder abziehen, bleiben das Depot bzw. das Girokonto meist bestehen. Zudem ist die Wahrscheinlichkeit groß, dass die Neukunden das Depot zumindest ausprobieren oder bei dem (günstigen) neuen Girokonto bleiben.  Damit ist das Ziel der Aktionszinsen aus Sicht der Banken erreicht. ",[],{"type":1032,"text":1544,"spans":2715,"direction":1038},[],{"type":1085,"text":2717,"spans":2718,"direction":1038},"Für alle Beteiligten ein lohnendes Geschäft – So rechnen Banken ",[],{"type":1032,"text":2720,"spans":2721,"direction":1038},"Wie die Institute kalkulieren, lässt sich am Beispiel einer Bank illustrieren, die Neukunden beim Tagesgeld drei Prozent für drei Monate auf Einlagen bis zu 50.000 Euro garantiert. ",[],{"type":1032,"text":2723,"spans":2724,"direction":1038},"In diesem Fall garantiert die Bank den Neuzugängen bei obigem Anlagebetrag im ersten Vierteljahr 375 Euro Zinsen. Die EZB bezahlt der Bank in diesem Zeitraum jedoch nur zwei Prozent für die geparkten Kundengelder, im Aktionszeitraum erhält die Bank also nur 250 Euro. Damit zahlt das Geldhaus für die Gewinnung eines neuen Kunden 125 Euro. Hinzu kommen meist noch Provisionen an die Plattformen, die TOP-Zinsen veröffentlichen und der Bank Neukunden zuführen. ",[],{"type":1032,"text":2726,"spans":2727,"direction":1038},"Dieses Geld ist aus Sicht der Bank aber gut investiert: Unterstellt man, dass Neukunden nach dem Ende des Aktionszeitraums noch drei Monate bei der Bank bleiben, die ihnen jetzt nur noch 0,75 Prozent Zinsen zahlt, kommt die Bank schon wieder ins Plus: Sie verdient an der Differenz zwischen den zwei Prozent von der EZB und den 0,75 Prozent für den Kunden in eben jenen drei Monaten bereits 156,25 Euro. Die Kosten für die Neukunden Akquisition wandeln sich damit binnen eines halben Jahres in einen Überschuss von 31,25 Euro.  ",[],{"type":1032,"text":1544,"spans":2729,"direction":1038},[],{"type":1085,"text":2731,"spans":2732,"direction":1038},"So holen Sie die beste Rendite aus Ihrem Tagesgeld heraus ",[],{"type":1032,"text":2734,"spans":2735,"direction":1038},"Kunden, die beim Tagesgeld optimale Renditen erwirtschaften wollen, haben damit im Wesentlichen zwei Möglichkeiten. ",[],{"type":1072,"text":2737,"spans":2738,"direction":1038},"Variante eins: Sie können von Neukunden-Angebot zu Neukunden-Angebot springen (Bankhopping), und sich jeweils die besten Konditionen sichern. Mit dem Zins-Duell Rechner lässt sie dabei berechnen, wie hoch der Anschluss-Tagesgeldzins sein müsste, damit die dreimonatige Tagesgeldgarantie besser ist als ein attraktives Tagesgeld mit sechs Monaten Garantiezeit. ",[2739,2740],{"start":24,"end":2548,"type":1496},{"start":2741,"end":2742,"type":1081,"data":2743},150,168,{"id":307,"type":107,"tags":2744,"lang":13,"slug":309,"first_publication_date":310,"last_publication_date":311,"uid":312,"url":313,"link_type":43,"isBroken":45},[217],{"type":1072,"text":2746,"spans":2747,"direction":1038},"Variante zwei: Sparer, die nicht alle paar Monate ein neues Konto eröffnen wollen, können auch nach einer Bank Ausschau halten, die ihren Bestandkunden derzeit attraktive Konditionen bietet – in der Hoffnung, dass dies auch in ein paar Monaten so der Fall ist. ",[2748],{"start":24,"end":2548,"type":1496},{"type":2701,"url":2750,"alt":2751,"copyright":5,"dimensions":2752,"id":2755,"edit":2756},"https:\u002F\u002Fimages.prismic.io\u002Ffmh-de-dev\u002FaUUugHNYClf9ogVR_Grafik-2.png?auto=format,compress","Tagesgeldzinsen für Neu- und Bestandskunden + EZB-Einlagenzins",{"width":2753,"height":2754},858,543,"aUUugHNYClf9ogVR",{"x":24,"y":24,"zoom":25,"background":26},{"type":1032,"text":1544,"spans":2758,"direction":1038},[],{"type":1032,"text":2760,"spans":2761,"direction":1038},"Der FMH-Zinschart zeigt, dass es solche Angebote durchaus gibt. Man muss jedoch nach ihnen suchen, denn der Großteil der Institute ist bei Bestandskunden sehr sparsam.",[],"text_block$1384be3d-ca06-48d1-b095-6398cdde8360",{"variation":1063,"version":1064,"items":2764,"primary":2765,"id":2790,"slice_type":2791,"slice_label":5},[],{"title":2766,"is_ad":45,"image":2767,"text":2772,"person_description":2776,"button_link":2788,"button_umami_event":5},"Lohnt sich Bankhopping?",{"dimensions":2768,"alt":1462,"copyright":5,"url":2769,"id":2770,"edit":2771},{"width":1461,"height":1461},"https:\u002F\u002Fimages.prismic.io\u002Ffmh-de-dev\u002FaQNRo7pReVYa31Yy_max-02.png?auto=format,compress","aQNRo7pReVYa31Yy",{"x":24,"y":24,"zoom":25,"background":26},[2773],{"type":1032,"text":2774,"spans":2775,"direction":1038},"\"Bankhopping ergibt vor allem Sinn, wenn Sie größere Beträge anlegen wollen. Wer Summen bis 2.500 Euro gut verzinst anlegen will, profitiert zwar auch. Er oder sie sollte aber den zeitlichen Aufwand der steten Kontowechsel nicht außer Acht lassen und überlegen, ob die maximal 16,25 Euro zusätzliche Zinsen in drei Monaten die Mühe wert sind. Da Zeit bekanntlich Geld ist, sparen sie sich diese.\"",[],[2777],{"type":1032,"text":2778,"spans":2779,"direction":1038},"Max Herbst, Experte für Baufinanzierung und Zinsentwicklung",[2780,2782,2785],{"start":24,"end":2781,"type":1496},10,{"start":2783,"end":2784,"type":1496},24,40,{"start":2786,"end":2787,"type":1496},43,59,{"link_type":2789},"Any","expert_box$32759000-3076-4dcb-9dad-85e025e782e1","expert_box",{"variation":1063,"version":1064,"items":2793,"primary":2794,"id":2805,"slice_type":1127,"slice_label":5},[],{"text":2795,"chart_alt":5},[2796,2799,2802],{"type":1085,"text":2797,"spans":2798,"direction":1038},"Zinsentwicklung: Prognose fürs Tagesgeld 2026",[],{"type":1032,"text":2800,"spans":2801,"direction":1038},"Und wie geht es beim Tagesgeld weiter? ",[],{"type":1032,"text":2803,"spans":2804,"direction":1038},"Max Herbst und sein Team von der FMH-Finanzberatung gehen nicht davon aus, dass die EZB den Einlagenzins auf absehbare Zeit senken wird. Wahrscheinlicher ist eine Erhöhung der Leitzinsen, zumindest wenn die Inflation weiter steigt. In diesem Fall würden auch die Aktionszinsen für Neukunden beim Tagesgeld noch einmal anziehen – zum Nutzen zinssensibler Tagesgeldsparer.",[],"text_block$93732d18-f1a8-47f9-be86-cbf8f168bb39","3 % Tagesgeld-Zinsen: So nutzen Sie Top-Angebote","Maximale Rendite durch Neukunden-Angebote: Wie Sie Top-Zinsen finden, clever vergleich und wechseln.",{},{"id":2810,"uid":1472,"url":2811,"type":319,"href":2812,"tags":2813,"first_publication_date":2814,"last_publication_date":2815,"slugs":2816,"linked_documents":2818,"lang":13,"alternate_languages":2819,"data":2820},"aO9iBRIAACAAZnRq","\u002Fartikel\u002Fechtzeituberweisungen-in-deutschland-und-europa","https:\u002F\u002Ffmh-de-dev.cdn.prismic.io\u002Fapi\u002Fv2\u002Fdocuments\u002Fsearch?ref=avR7SxIAACcAw1CY&q=%5B%5B%3Ad+%3D+at%28document.id%2C+%22aO9iBRIAACAAZnRq%22%29+%5D%5D",[480],"2025-10-15T08:59:06+0000","2025-11-20T09:43:14+0000",[2817],"entwicklung-und-bedeutung-in-europa",[],[],{"publication_date":240,"last_edit_date":2821,"set_last_edit_date_today":5,"title":2822,"subtitle":2823,"breadcrumb_title":5,"topic":2824,"teaser":2827,"author":2831,"cover":2839,"cover_position":1056,"table_of_content":1057,"toc_calculator":1058,"toc_selection":1059,"carousel_topic_filter":2847,"slices":2848,"meta_title":3201,"meta_description":3202,"meta_image":3203,"meta_indexed":1138},"2025-11-02","Echtzeitüberweisungen in Deutschland und Europa","Was ist Instant-Payment und was kostet der Service?",{"id":2401,"type":1025,"tags":2825,"lang":13,"slug":2403,"first_publication_date":2404,"last_publication_date":2405,"uid":2406,"link_type":43,"key":2826,"isBroken":45},[],"f0e608df-6a3a-43c7-add4-4045753806c6",[2828],{"type":1032,"text":2829,"spans":2830,"direction":1038},"In der Welt der Finanztransaktionen gewinnt das Thema Echtzeitüberweisung, auch bekannt als Instant-Payment, zunehmend an Bedeutung. Seit dem Beschluss der EU-Staaten und des EU-Parlaments im November 2023 rückt diese innovative Zahlungsmethode wieder in den Fokus der Öffentlichkeit.",[],{"id":2832,"type":1041,"tags":2833,"lang":13,"slug":2834,"first_publication_date":2835,"last_publication_date":2836,"uid":2837,"link_type":43,"key":2838,"isBroken":45},"aIc9vxEAACEAFoMr",[],"ania-scholz-orfanidis","2025-07-28T09:09:13+0000","2025-10-27T16:08:35+0000","ania-scholz","3daa9e6f-c8e6-476b-8ba5-230308cd5724",{"dimensions":2840,"alt":2842,"copyright":2843,"url":2844,"id":2845,"edit":2846},{"width":1049,"height":2841},867,"Mann auf Rackete","Adobe Stock","https:\u002F\u002Fimages.prismic.io\u002Ffmh-de-dev\u002FaQhwKrpReVYa38C7_Rocketman.png?auto=format,compress","aQhwKrpReVYa38C7",{"x":24,"y":24,"zoom":25,"background":26},{"link_type":43},[2849,2910,3193],{"variation":1063,"version":1064,"items":2850,"primary":2851,"id":2909,"slice_type":1127,"slice_label":5},[],{"text":2852,"chart_alt":5},[2853,2856,2859,2862,2865,2868,2871,2874,2877,2882,2886,2890,2893,2898,2902,2906],{"type":1085,"text":2854,"spans":2855,"direction":1038},"Entwicklung und Bedeutung in Europa",[],{"type":1032,"text":2857,"spans":2858,"direction":1038},"Echtzeitüberweisungen sind in Europa seit November 2017 möglich. Mit der neuen EU-Verordnung wird Instant-Payment dort verfügbar, wo auch SEPA-Überweisungen möglich sind. Diese Entwicklung markiert einen wichtigen Schritt in der Evolution des europäischen Zahlungsverkehrs.",[],{"type":1085,"text":2860,"spans":2861,"direction":1038},"Was ist Instant-Payment?",[],{"type":1032,"text":2863,"spans":2864,"direction":1038},"Instant-Payment ermöglicht es Nutzern, Geldbeträge in Echtzeit zu überweisen. Im Gegensatz zu herkömmlichen Überweisungen, die bis zu einem Werktag dauern können, werden Echtzeitüberweisungen innerhalb von 20 Sekunden abgewickelt. Sie sind rund um die Uhr verfügbar, auch an Wochenenden und Feiertagen. Derzeit ist der Höchstbetrag für eine solche Überweisung auf 100.000 Euro festgelegt.",[],{"type":1032,"text":2866,"spans":2867,"direction":1038},"Aber Achtung! Eine Eilüberweisung ist keine Echtzeitüberweisung. Sie dauert in der Regel länger als eine Echtzeitüberweisung, Zudem sind Eilüberweisungen meist sehr kostenintensiv aber im Moment noch gängiger als die Echtzeitüberweisungen.",[],{"type":1565,"text":2869,"spans":2870,"direction":1038},"Kosten und Gebühren",[],{"type":1032,"text":2872,"spans":2873,"direction":1038},"Die Non-Profit-Organisation European Payments Council (EPC) steht hinter dem Instant-Payment in Europa. Die Banken entscheiden selbst über die Preisgestaltung diese Services. Aktuell variieren die Gebühren: Einige Sparkassen bieten den Service kostenfrei an, während andere Gebühren erheben. Mit der neuen EU-Verordnung sollen Echtzeitüberweisungen jedoch nicht mehr kosten als Standardüberweisungen.",[],{"type":1565,"text":2875,"spans":2876,"direction":1038},"Vorteile von Echtzeitüberweisungen",[],{"type":1072,"text":2878,"spans":2879,"direction":1038},"Schnelligkeit: Echtzeitüberweisungen ermöglichen eine nahezu sofortige Übertragung von Geldmitteln zwischen Konten.",[2880],{"start":24,"end":2881,"type":1496},13,{"type":1072,"text":2883,"spans":2884,"direction":1038},"Verfügbarkeit: Echtzeitüberweisungen können rund um die Uhr, an sieben Tagen in der Woche durchgeführt werden, was besonders in Notfällen oder bei spontanen Ausgaben vorteilhaft ist.",[2885],{"start":24,"end":2881,"type":1496},{"type":1072,"text":2887,"spans":2888,"direction":1038},"Flexibilität: Die Möglichkeit, schnell auf finanzielle Anforderungen zu reagieren, bietet eine erhöhte Flexibilität im Alltag.",[2889],{"start":24,"end":1553,"type":1496},{"type":1565,"text":2891,"spans":2892,"direction":1038},"Nachteile von Echtzeitüberweisungen",[],{"type":1072,"text":2894,"spans":2895,"direction":1038},"Kosten: Einige Banken erheben Gebühren für Echtzeitüberweisungen, was zu zusätzlichen Ausgaben führen kann.",[2896],{"start":24,"end":2897,"type":1496},6,{"type":1072,"text":2899,"spans":2900,"direction":1038},"Betragslimit: Die Obergrenzen für eine Echtzeitüberweisung beträgt aktuell 100.000 Euro. Das bringt bei größeren Transaktionen Einschränkungen mit sich.",[2901],{"start":24,"end":1553,"type":1496},{"type":1072,"text":2903,"spans":2904,"direction":1038},"Abhängigkeit von der Bank: Nicht alle Banken bieten Echtzeitüberweisungen an, und die Verfügbarkeit kann je nach Finanzinstitut variieren.",[2905],{"start":24,"end":1572,"type":1496},{"type":1032,"text":2907,"spans":2908,"direction":1038},"Wenn Sie ein Konto mit Option zur kostenlosen Echtzeitüberweisung suchen, haben wir für Sie eine kleine Übersicht zusammengestellt. 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Doch die Bequemlichkeit kann teuer werden, wenn man den Überblick verliert. Wir zeigen Ihnen, wie Sie BNPL-Dienste wie Klarna oder PayPal klug einsetzen – und dabei finanziell flexibel, aber schuldenfrei bleiben.",[],{"link_type":43},{"dimensions":3229,"alt":3231,"copyright":1153,"url":3232,"id":3233,"edit":3234},{"width":2528,"height":3230},900,"Schlaue Finanzen: So nutzen Sie “Buy now, pay later“ richtig – 5 Ratschläge! 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Wenn Sie Push-Mitteilungen gerne ausschalten, riskieren Sie, wichtige Zahlungsfristen zu übersehen.",[],{"type":1072,"text":3277,"spans":3278,"direction":1038},"Regelmäßige Kontrolle: Legen Sie einen festen Wochentag fest, um Ihre BNPL-Apps zu prüfen.",[3279],{"start":24,"end":3280,"type":1496},22,{"type":1072,"text":3282,"spans":3283,"direction":1038},"Push-Fans profitieren: Wenn Sie Benachrichtigungen aktiviert lassen, erinnern Sie viele Apps zuverlässig an bevorstehende Abbuchungen oder Raten.",[3284],{"start":24,"end":3280,"type":1496},{"type":1032,"text":3286,"spans":3287,"direction":1038},"So vermeiden Sie Mahngebühren oder negative Einträge in Ihrer Schufa.",[],{"type":1085,"text":3289,"spans":3290,"direction":1038},"Tipp 3: Behalten Sie Ihre Finanzen im Griff",[],{"type":1032,"text":3292,"spans":3293,"direction":1038},"Wer mehrere Bezahl-Apps nutzt, verliert schnell den Überblick. Ein klares Finanzmanagement hilft, offene Zahlungen rechtzeitig zu erkennen.",[],{"type":1565,"text":3295,"spans":3296,"direction":1038},"Praktische Finanz-Apps:",[],{"type":1072,"text":3298,"spans":3299,"direction":1038},"FinanzGuru: Übersichtliche App der Deutschen Bank Gruppe, analysiert Konten, Abos und Ausgaben.",[3300],{"start":24,"end":2943,"type":1496},{"type":1072,"text":3302,"spans":3303,"direction":1038},"finanzblick Online-Banking: Kostenloses Multibanking-Tool von Buhl Data (WISO).",[3304],{"start":24,"end":2624,"type":1496},{"type":1072,"text":3306,"spans":3307,"direction":1038},"Finanzfluss Copilot: Kostenloser Finanz-Assistent (aktuell nur Desktop)",[3308],{"start":24,"end":2590,"type":1496},{"type":1032,"text":3310,"spans":3311,"direction":1038},"Die Apps zeigen anstehende Zahlungen, helfen beim Budgetieren und erkennen Unregelmäßigkeiten frühzeitig – ideal für alle, die mehrere BNPL-Dienste parallel nutzen.",[],{"type":1085,"text":3313,"spans":3314,"direction":1038},"Tipp 4: Begleichen Sie offene Beträge innerhalb eines Monats",[],{"type":1032,"text":3316,"spans":3317,"direction":1038},"Auch wenn „Später bezahlen“ bequem klingt – Zinsen und Gebühren entstehen schneller als gedacht. Planen Sie offene Rechnungen in Ihr monatliches Budget ein und begleichen Sie sie idealerweise innerhalb von 30 Tagen.",[],{"type":1032,"text":3319,"spans":3320,"direction":1038},"Das schützt Sie vor unnötigen Zusatzkosten und verbessert Ihre Bonität.",[],{"type":1085,"text":3322,"spans":3323,"direction":1038},"Empfehlung der FMH-Finanzberatung",[],{"type":1032,"text":3325,"spans":3326,"direction":1038},"Wenn Sie größere Anschaffungen planen, kann ein klassischer Ratenkredit oder eine kostenlose Kreditkarte die bessere Wahl sein – transparenter, planbarer und oft günstiger als flexible BNPL-Lösungen.",[3327,3329],{"start":2038,"end":3328,"type":1496},71,{"start":2039,"end":3330,"type":1496},104,{"type":1032,"text":3332,"spans":3333,"direction":1038},"Nutzen Sie unsere kostenlosen Vergleichsrechner:",[3334],{"start":1657,"end":2471,"type":1496},{"type":1072,"text":519,"spans":3336,"direction":1038},[3337],{"start":24,"end":3280,"type":1081,"data":3338},{"id":512,"type":107,"tags":3339,"lang":13,"slug":110,"first_publication_date":514,"last_publication_date":515,"uid":516,"url":517,"link_type":43,"isBroken":45},[109],{"type":1072,"text":1242,"spans":3341,"direction":1038},[3342],{"start":24,"end":2590,"type":1081,"data":3343},{"id":377,"type":107,"tags":3344,"lang":13,"slug":110,"first_publication_date":379,"last_publication_date":380,"uid":381,"url":382,"link_type":43,"isBroken":45},[109],"text_block$190f77c2-edde-4742-8a64-ea49319063c3","Buy Now, Pay Later: BNPL sicher nutzen | FMH.de","Jetzt kaufen, später zahlen – aber richtig: BNPL-Anbieter im Überblick. Tipps von den Finanzexperten von FMH.de.",{"dimensions":3349,"alt":3231,"copyright":1153,"url":3350,"id":3233,"edit":3351},{"width":1132,"height":1133},"https:\u002F\u002Fimages.prismic.io\u002Ffmh-de-dev\u002FaMLmoGGNHVfTPDj-_bc4c91a89f2952f4977b13c14a013030bf5af4ac-shutterstock_1417347668_Reda.png?auto=format%2Ccompress&rect=0%2C50%2C600%2C315&w=2400&h=1260",{"x":24,"y":3352,"zoom":25,"background":26},50,{"id":3354,"uid":1473,"url":3355,"type":319,"href":3356,"tags":3357,"first_publication_date":3359,"last_publication_date":3360,"slugs":3361,"linked_documents":3363,"lang":13,"alternate_languages":3364,"data":3365},"aMLyNxEAAB8AioqN","\u002Fartikel\u002Fdie-besten-sanierungsdarlehen-von-bausparkassen-2024-06","https:\u002F\u002Ffmh-de-dev.cdn.prismic.io\u002Fapi\u002Fv2\u002Fdocuments\u002Fsearch?ref=avR7SxIAACcAw1CY&q=%5B%5B%3Ad+%3D+at%28document.id%2C+%22aMLyNxEAAB8AioqN%22%29+%5D%5D",[366,3358],"sanierungsdarlehen","2025-11-05T15:08:13+0000","2026-07-24T07:56:10+0000",[3362],"kfw-darlehen-alleine-reichen-nicht-immer-aus",[],[],{"publication_date":3366,"last_edit_date":3366,"set_last_edit_date_today":45,"title":3367,"subtitle":3368,"breadcrumb_title":5,"topic":3369,"teaser":3372,"author":3376,"cover":3379,"cover_position":1056,"table_of_content":1514,"toc_calculator":1058,"toc_selection":1059,"carousel_topic_filter":3385,"slices":3386,"meta_title":3412,"meta_description":3413,"meta_image":3414,"meta_indexed":1138},"2024-06-13","Die besten Sanierungsdarlehen von Bausparkassen","Mit KfW-Förderung und den besten Bausparkassen zum Erfolg",{"id":1024,"type":1025,"tags":3370,"lang":13,"slug":94,"first_publication_date":1027,"last_publication_date":1028,"uid":94,"link_type":43,"key":3371,"isBroken":45},[],"be30000a-7257-465d-a28c-9e439164040b",[3373],{"type":1032,"text":3374,"spans":3375,"direction":1038},"Die Immobiliensanierung ist aktuell die große Herausforderung der Hausbesitzer. Energieeffiziente Immobilien sollen helfen die Klimaschutzvorgaben der Bundesregierung zu erfüllen. Gerade bei bestehenden, älteren Objekten kann sehr viel Energie eingespart werden, wenn man die Heizung erneuert, die Dämmung der Wände und des Dachbodens angeht. Alles wird im großen Umfang vom Staat subventioniert in Form von vergünstigten Immobiliendarlehen über die staatlichen KfW.",[],{"id":1040,"type":1041,"tags":3377,"lang":13,"slug":1043,"first_publication_date":1044,"last_publication_date":1045,"uid":1043,"link_type":43,"key":3378,"isBroken":45},[],"b3459aca-fabb-43f1-9db7-00f664b413b7",{"dimensions":3380,"alt":3381,"copyright":1153,"url":3382,"id":3383,"edit":3384},{"width":1461,"height":1508},"Frau ruht ihre Beine auf der Fensterbank aus mit einer Tasse Tee","https:\u002F\u002Fimages.prismic.io\u002Ffmh-de-dev\u002FaMLmJGGNHVfTPDiG_bc87d88eb17df3bc9b63343bacb6966e48089a99-WarmeSockenFrau.jpg?auto=format,compress","aMLmJGGNHVfTPDiG",{"x":24,"y":24,"zoom":25,"background":26},{"link_type":43},[3387],{"variation":1063,"version":1064,"items":3388,"primary":3389,"id":3411,"slice_type":1127,"slice_label":5},[],{"text":3390,"chart_alt":5},[3391,3394,3402,3405,3408],{"type":1085,"text":3392,"spans":3393,"direction":1038},"KfW-Darlehen alleine reichen nicht immer aus",[],{"type":1032,"text":3395,"spans":3396,"direction":1038},"Aber nicht alle Arbeiten und nicht immer das gesamte Modernisierungsvolumen kann über verbilligte KfW-Darlehen finanziert werden. Also braucht man wieder eine Bank oder eben eine Bausparkasse. Die FMH-Finanzberatung hat für die WirtschaftsWoche recherchiert, welche Bausparkasse die besten Bedingungen bietet. Ausgegangen wurde von einem Kreditbetrag von 50.000 Euro, der in unterschiedlich langen Laufzeiten getilgt werden sollte. Sicherlich können dafür auch bestehende Bausparverträge eingesetzt werden – Bausparverträge eignen sich übrigens hervorragend zur Rücklagenbildung für Modernisierungen – was aber aus Vergleichsgründen nicht unterstellt wurde bei dieser Recherche.",[3397],{"start":3398,"end":3399,"type":1081,"data":3400},224,257,{"link_type":49,"url":3401,"target":52},"https:\u002F\u002Fwww.wiwo.de\u002Ffinanzen\u002Fimmobilien\u002Fbausparkassen-die-besten-sanierungs-und-modernisierungs-darlehen\u002F29841582.html",{"type":1565,"text":3403,"spans":3404,"direction":1038},"Wer waren die Gewinner?",[],{"type":1032,"text":3406,"spans":3407,"direction":1038},"An der Umfrage haben sich leider nur sieben von neuen bundesweiten, privaten Bausparkassen beteiligt. Bei der Gesamtlaufzeit zehn bis 14 Jahre haben die Debeka Bausparkasse und BKM Bausparkasse Mainz die Note „sehr gut“ erhalten. Bei der zweiten Laufzeitgruppe von 15 bis 19 Jahren heißen die Sieger Debeka Bausparkasse und Alte Leipziger Bauspar AG und für eine Gesamtlaufzeit von 20 Jahren sind die Sieger Alte Leipziger Bauspar AG und die BHW Bausparkasse. ",[],{"type":1032,"text":3409,"spans":3410,"direction":1038},"Und diese Bausparangebote, ohne schon einen bestehenden Bausparvertrag einzubinden, können vielleicht aktuell nicht unbedingt im Zinssatz aber bei der Ratenhöhe und bei den Zusatzkosten jederzeit mit Bankangeboten mithalten. Und wer schon einen bestehenden Vertrag schon einige Jahre bespart hat, hat mit dem Bausparvertrag in jedem Fall gegenüber einem Standardangebot von einer Bank gewonnen.",[],"text_block$042955e3-8949-45d7-8d21-2819274baeb3","Sanierungsdarlehen von Bausparkassen im Vergleich | FMH","Energieeffizient sanieren und passende Modernisierungsdarlehen sichern: WirtschaftsWoche und FMH vergleichen die besten Bausparkassen im Test.",{"dimensions":3415,"alt":3381,"copyright":1153,"url":3416,"id":3383,"edit":3417},{"width":1132,"height":1133},"https:\u002F\u002Fimages.prismic.io\u002Ffmh-de-dev\u002FaMLmJGGNHVfTPDiG_bc87d88eb17df3bc9b63343bacb6966e48089a99-WarmeSockenFrau.jpg?auto=format%2Ccompress&rect=0%2C0%2C1000%2C525&w=2400&h=1260",{"x":24,"y":24,"zoom":25,"background":26},{"id":3419,"uid":1474,"url":3420,"type":319,"href":3421,"tags":3422,"first_publication_date":3423,"last_publication_date":3424,"slugs":3425,"linked_documents":3427,"lang":13,"alternate_languages":3428,"data":3429},"aMLxqxEAAB8AiokY","\u002Fartikel\u002Fentspannte-weihnachten-trotz-krise-so-bleiben-sie-in-schwierigen-zeiten-liquide","https:\u002F\u002Ffmh-de-dev.cdn.prismic.io\u002Fapi\u002Fv2\u002Fdocuments\u002Fsearch?ref=avR7SxIAACcAw1CY&q=%5B%5B%3Ad+%3D+at%28document.id%2C+%22aMLxqxEAAB8AiokY%22%29+%5D%5D",[444,480],"2025-11-03T09:27:12+0000","2026-10-16T09:26:04+0000",[3426],"fur-jeden-typ-der-passende-kredit",[],[],{"publication_date":3430,"last_edit_date":2821,"set_last_edit_date_today":45,"title":3431,"subtitle":3432,"breadcrumb_title":5,"topic":3433,"teaser":3436,"author":3440,"cover":3443,"cover_position":1056,"table_of_content":1514,"toc_calculator":1058,"toc_selection":1059,"carousel_topic_filter":3450,"slices":3453,"meta_title":3524,"meta_description":3525,"meta_image":3526,"meta_indexed":1138},"2021-12-21","Entspannte Weihnachten trotz Krise: So bleiben Sie in schwierigen Zeiten liquide","Dispo, Raten- oder Abrufkredit",{"id":3217,"type":1025,"tags":3434,"lang":13,"slug":3219,"first_publication_date":3220,"last_publication_date":3221,"uid":3219,"link_type":43,"key":3435,"isBroken":45},[],"748b9b0b-c256-476d-bfc8-73ecbb82bead",[3437],{"type":1032,"text":3438,"spans":3439,"direction":1038},"In der Pandemie mussten und müssen wir auf vieles verzichten – auch aus finanziellen Gründen. Gott sei Dank gibt es nach wie vor gute und günstige Möglichkeiten, (vorübergehende) Liquiditätsprobleme zu überbrücken.",[],{"id":2832,"type":1041,"tags":3441,"lang":13,"slug":2834,"first_publication_date":2835,"last_publication_date":2836,"uid":2837,"link_type":43,"key":3442,"isBroken":45},[],"035b6896-b6ef-45b4-8d70-814b9ebd4a90",{"dimensions":3444,"alt":3446,"copyright":1153,"url":3447,"id":3448,"edit":3449},{"width":2528,"height":3445},1001,"Frau und Mann beim Weihnachtsshopping","https:\u002F\u002Fimages.prismic.io\u002Ffmh-de-dev\u002FaMLnVGGNHVfTPDmp_b4a4df57f8d1c1134fbcf450ee85c055fbc4c1cf-weihnachtsgeschenke-kredit.jpg?auto=format,compress","aMLnVGGNHVfTPDmp",{"x":24,"y":24,"zoom":25,"background":26},{"id":3217,"type":1025,"tags":3451,"lang":13,"slug":3219,"first_publication_date":3220,"last_publication_date":3221,"uid":3219,"link_type":43,"key":3452,"isBroken":45},[],"370ec665-dddc-41d5-82a2-a4f16c033850",[3454],{"variation":1063,"version":1064,"items":3455,"primary":3456,"id":3523,"slice_type":1127,"slice_label":5},[],{"text":3457,"chart_alt":5},[3458,3461,3464,3467,3470,3473,3476,3484,3487,3490,3498,3501,3504,3507,3510,3513,3516],{"type":1032,"text":3459,"spans":3460,"direction":1038},"Corona prägt auch in diesem Jahr die Pläne für das gemeinsame Weihnachtsfest mit der Familie. Doch der Wunsch, ein paar entspannte Feiertage zu verleben und die Liebsten reich zu beschenken, lebt weiter: Trotz Krise werden die Deutschen daher im Durchschnitt 325 Euro für Weihnachtsgeschenke ausgeben. Das sind zwar zwei Prozent weniger als 2020. Dennoch ist das eine beachtliche Summe in einem Jahr, in dem Millionen Menschen in Kurzarbeit waren oder ihren Job verloren haben.",[],{"type":1032,"text":3462,"spans":3463,"direction":1038},"Vielfach werden die Präsente daher wohl auch auf Pump finanziert. Doch wo leiht man sich am besten Geld für kurzfristige Konsumausgaben?",[],{"type":1085,"text":3465,"spans":3466,"direction":1038},"Für jeden Typ der passende Kredit",[],{"type":1032,"text":3468,"spans":3469,"direction":1038},"Zur Auswahl stehen der Dispo mit Zinsen von mehr als acht Prozent, Ratenkredite mit Zinsen von 3,58 Prozent im Durchschnitt und klassische Rahmen- oder Abrufkredite mit einem Zinssatz von etwa sechs Prozent. Auf den ersten Blick scheint die Antwort schnell gefunden. Allerdings wäre es falsch, die Entscheidung für oder gegen eine Variante allein vom Zinssatz abhängig zu machen.\nDie wichtigsten Fragen, die sich Verbraucher mit Liquiditätsproblemen stellen sollten, lauten daher: Innerhalb welches Zeitraums lassen sich die Schulden zurückbezahlen? Wie häufig braucht man eine kleine Finanzspritze? Und wie flexibel sollte der Verleiher sein?",[],{"type":1565,"text":3471,"spans":3472,"direction":1038},"Der Dispo ist oft besser als sein Ruf",[],{"type":1032,"text":3474,"spans":3475,"direction":1038},"Wer Fehlbeträge auf dem Girokonto im Lauf des nächsten Jahres zurückzahlen kann, kann problemlos seinen Dispo nutzen, auch wenn die Zinsen dort am höchsten sind.",[],{"type":1032,"text":3477,"spans":3478,"direction":1038},"Das klingt erst einmal erstaunlich. Allerdings müssen Kontoinhaber, die im Minus sind, den Zins ja nicht die ganze Zeit auf den vollen Fehlbetrag zahlen, da der Kontostand mit jedem Geldeingang und -ausgang schwankt. Wer zudem ein günstiges Girokonto wählt, spart zusätzliches Geld. Die besten Angebote finden Interessenten hier.",[3479],{"start":3480,"end":3481,"type":1081,"data":3482},324,328,{"id":476,"type":107,"tags":3483,"lang":13,"slug":131,"first_publication_date":478,"last_publication_date":479,"uid":480,"url":481,"link_type":43,"isBroken":45},[109],{"type":1565,"text":3485,"spans":3486,"direction":1038},"Für wen günstige Ratenkredite sinnvoll sind",[],{"type":1032,"text":3488,"spans":3489,"direction":1038},"Verbraucher, die normalerweise gut mit ihrem Geld auskommen, jetzt aber eine größere Anschaffung finanzieren müssen, sind mit einem günstigen Ratenkredit am besten bedient. Für ihn sprechen nicht nur die niedrigen Zinsen, sondern auch die hohe Flexibilität.",[],{"type":1032,"text":3491,"spans":3492,"direction":1038},"Grundsätzlich werden Ratenkredite zwar mit einer fixen monatlichen Summe bedient. Wer zwischendurch zu Geld kommt, kann sie aber auch vorzeitig ablösen. Vielfach sind auch Sondertilgungen möglich. Banken dürfen in diesem Fall maximal ein Prozent des vorzeitig gezahlten Betrages als Vorfälligkeitsentschädigung verlangen. Bei 1.000 Euro Sonderzahlung auf einen Ratenkredit kostet dies lediglich 10 Euro. Und selbst auf diesen Betrag verzichten viele Banken.\nWeil Sonderzahlungen problemlos möglich sind, empfiehlt die FMH-Finanzberatung Kunden, eine komfortable Laufzeiten von 36 oder gar 48 Monaten zu wählen. Bei 36 Monaten kosten 5.000 Euro Ratenkredit pro Monat rund 145 Euro. Bei 48 Monaten sinkt die Rate auf etwa 112 Euro.\nTipp: Wer sich für die lange Laufzeit entscheidet, sollte in jedem Fall auf kostenfreie Sondertilgungen achten. Möglich ist dies unter anderen bei der ING, der Deutschen Bank, BBBank oder auch einigen Sparda-Banken und Sparkassen. Die Details zu den einzelnen Anbietern finden Interessenten in unserem kostenlosen Ratenkredit-Vergleich.",[3493],{"start":3494,"end":3495,"type":1081,"data":3496},1044,1065,{"id":377,"type":107,"tags":3497,"lang":13,"slug":110,"first_publication_date":379,"last_publication_date":380,"uid":381,"url":382,"link_type":43,"isBroken":45},[109],{"type":1565,"text":3499,"spans":3500,"direction":1038},"Rahmenkredite: Flexibler Puffer für größere Anschaffungen",[],{"type":1032,"text":3502,"spans":3503,"direction":1038},"Wer sich Luft für (mehrere) spontane Anschaffungen verschaffen will oder über längere Zeit Kreditbedarf hat, für den sind Rahmen- oder Abrufkredite eine gute Wahl.",[],{"type":1032,"text":3505,"spans":3506,"direction":1038},"Das Prinzip dieser Produkte: Kunden vereinbaren mit der Bank einen Kreditrahmen, der einem Dispo auf dem Girokonto ähnelt. Allerdings ist das Darlehen nicht an das Konto gebunden und seine Höhe hängt nicht ganz so strikt vom monatlichen Nettoeinkommen des Kunden ab.",[],{"type":1032,"text":3508,"spans":3509,"direction":1038},"Weiterer Vorteil: Kunden können den Kreditrahmen ausschöpfen, müssen es aber nicht. Dadurch wird das Darlehen zwar ein bisschen teurer als klassische Ratenkredite, dafür aber ist es wesentlich flexibler und Kunden können mehrfach Gelder abrufen, ohne jedes Mal eine Bonitätsprüfung zu durchlaufen. Den Klassiker in diesem Segment bietet die ING mit einem Zinssatz von 5,99 Prozent.",[],{"type":1085,"text":3511,"spans":3512,"direction":1038},"Abrufen nur, wenn Geld benötigt wird",[],{"type":1032,"text":3514,"spans":3515,"direction":1038},"Unterstellen wir, ein Verbraucher hat mit seiner Bank Kreditrahmen von 10.000 Euro vereinbart. Zunächst ruft er davon 1.800 Euro ab, um sein Girokonto auszugleichen, weitere 2.100 Euro verwendet er, um einen offenen Ratenkredit abzulösen. Zusätzlich steckt er 1.700 Euro in die lange überfällige Modernisierung des Kinderzimmers. Insgesamt hat unser Kunde damit 5.600 Euro abgerufen. Auf diese Summe (und nur sie) zahlt er nun die effektiv 5,99 Prozent Zinsen (monatlich 27,21 Euro). Zusätzlich muss er eine bestimmte Summe tilgen- wie hoch der Betrag ist, lässt sich individuell vereinbaren. Die meisten Banken erwarten eine monatliche Rückzahlungsrate von etwa zwei Prozent des abgerufenen Betrages: In unserem Beispiel wären das 112 Euro.",[],{"type":1032,"text":3517,"spans":3518,"direction":1038},"Wer sich für einen Rahmenkredit entscheidet, sollte allerdings gezielt nach besten Lösung Ausschau halten. Preisgekrönte Anbieter finden Interessenten hier.",[3519],{"start":1578,"end":3520,"type":1081,"data":3521},155,{"link_type":49,"url":3522,"target":52},"https:\u002F\u002Fauszeichnungen.fmh.de\u002Fsummaries\u002Fdocuments\u002F356\u002Foriginal\u002Fn-tv_Rahmenkredite_2021.pdf","text_block$dcbb9f5f-4e59-4f9b-8d58-554f170747b5","Liquidität in Krisenzeiten: Weihnachten entspannt | FMH","Weihnachten auf Pump? FMH vergleicht Dispo, Ratenkredit und Rahmenkredit und zeigt, welche Kreditart für kurzfristige Ausgaben geeignet ist.",{"dimensions":3527,"alt":3446,"copyright":1153,"url":3528,"id":3448,"edit":3529},{"width":1132,"height":1133},"https:\u002F\u002Fimages.prismic.io\u002Ffmh-de-dev\u002FaMLnVGGNHVfTPDmp_b4a4df57f8d1c1134fbcf450ee85c055fbc4c1cf-weihnachtsgeschenke-kredit.jpg?auto=format%2Ccompress&rect=0%2C0%2C1500%2C788&w=2400&h=1260",{"x":24,"y":24,"zoom":25,"background":26},{"id":720,"uid":725,"url":726,"type":319,"href":3531,"tags":3532,"first_publication_date":723,"last_publication_date":724,"slugs":3533,"linked_documents":3534,"lang":13,"alternate_languages":3535,"data":3536},"https:\u002F\u002Ffmh-de-dev.cdn.prismic.io\u002Fapi\u002Fv2\u002Fdocuments\u002Fsearch?ref=avR7SxIAACcAw1CY&q=%5B%5B%3Ad+%3D+at%28document.id%2C+%22aQM28hIAACYAIR5x%22%29+%5D%5D",[],[722],[],[],{"publication_date":3537,"last_edit_date":3538,"set_last_edit_date_today":45,"title":3539,"subtitle":5,"breadcrumb_title":5,"topic":3540,"teaser":3543,"author":3547,"cover":3550,"cover_position":1056,"table_of_content":1514,"toc_calculator":1058,"toc_selection":1059,"carousel_topic_filter":3556,"slices":3557,"meta_title":4504,"meta_description":4505,"meta_image":4506,"meta_indexed":1138},"2025-10-30","2026-02-04","Die eigene Baufinanzierung planen",{"id":1024,"type":1025,"tags":3541,"lang":13,"slug":94,"first_publication_date":1027,"last_publication_date":1028,"uid":94,"link_type":43,"key":3542,"isBroken":45},[],"ff5f82ea-223d-48dd-a3f6-ebd7a6fa01a1",[3544],{"type":1032,"text":3545,"spans":3546,"direction":1038},"Wer ein Haus oder eine Wohnung kaufen will, kommt – in den allermeisten Fällen – nicht umhin, einen Kredit aufzunehmen. Die meisten Bauherren oder Käufer legen dabei vor allem Wert auf besonders niedrige Zinsen. Doch eine gute Baufinanzierung zeichnet sich nicht nur durch niedrige Zinsen und eine möglichst lange Zinsbindung aus. Wer sich, womöglich über Jahrzehnte hinweg verschuldet, sollte auch darauf achten, dass sich die Tilgungsquoten anpassen lassen, wenn sich die Lebensumstände verändern. ",[],{"id":1040,"type":1041,"tags":3548,"lang":13,"slug":1043,"first_publication_date":1044,"last_publication_date":1045,"uid":1043,"link_type":43,"key":3549,"isBroken":45},[],"bfeb8839-e3d3-4ea9-b8de-203b588246ab",{"dimensions":3551,"alt":3552,"copyright":5,"url":3553,"id":3554,"edit":3555},{"width":2417,"height":2418},"Paar sucht Immobilie","https:\u002F\u002Fimages.prismic.io\u002Ffmh-de-dev\u002FaQOpKLpReVYa32Zt_paar-sucht-nach-immobilie-1.png?auto=format,compress","aQOpKLpReVYa32Zt",{"x":24,"y":24,"zoom":25,"background":26},{"link_type":43},[3558,3757,4139],{"variation":1063,"version":1064,"items":3559,"primary":3560,"id":3756,"slice_type":1127,"slice_label":5},[],{"text":3561,"chart_alt":3755},[3562,3565,3568,3570,3573,3576,3579,3582,3585,3588,3590,3594,3597,3600,3603,3611,3614,3617,3619,3622,3625,3631,3633,3636,3639,3642,3645,3648,3651,3653,3656,3659,3667,3670,3673,3676,3679,3682,3685,3688,3690,3693,3696,3699,3702,3705,3711,3714,3717,3720,3723,3726,3729,3732,3735,3737,3740,3743,3746,3749,3752],{"type":1085,"text":3563,"spans":3564,"direction":1038},"So finden Sie die optimale Baufinanzierung ",[],{"type":1032,"text":3566,"spans":3567,"direction":1038},"Doch wie finden Kunden den richtigen Partner für das Projekt Baufinanzierung? Welche besonderen Hürden sind in der aktuellen Marktsituation zu überwinden? Und welche Anforderungen sollten Kunden an die Beratung durch Banken und Vermittler stellen?   Dieser Ratgeber zeigt Ihnen Schritt für Schritt, wie Sie eine Baufinanzierung optimal planen, worauf Sie achten sollten und welche Hilfsmittel – wie etwa Baufinanzierungsrechner – Ihnen dabei helfen können. ",[],{"type":1032,"text":1544,"spans":3569,"direction":1038},[],{"type":1085,"text":3571,"spans":3572,"direction":1038},"Das Wichtigste im Überblick ",[],{"type":1072,"text":3574,"spans":3575,"direction":1038},"Ohne Hypothekendarlehen ist der Haus- oder Wohnungskauf kaum möglich. ",[],{"type":1072,"text":3577,"spans":3578,"direction":1038},"Eine gute Baufinanzierung besteht nicht nur aus niedrigen Zinsen, sondern wichtig sind auch eine lange Zinsbindung und flexible Tilgungsoptionen. ",[],{"type":1072,"text":3580,"spans":3581,"direction":1038},"Banken verlangen in der Regel 20 Prozent und mehr an Eigenkapital - mindestens in Höhe der Kaufnebenkosten (Notar, Grunderwerbsteuer, Makler). 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Damals lag das Volumen, auch wegen der damals historisch guten Konditionen, bei sagenhaften 299,6 Mrd. Euro.  ",[],{"type":1032,"text":3598,"spans":3599,"direction":1038},"Seitdem ist auf der Welt und am Zinsmarkt einiges passiert. Der durchschnittliche Effektivzins für Baudarlehen mit zehnjähriger Sollzinsbindung ist aber immer noch vergleichsweise günstig: Zwischen 2000 bis 2025 betrug er im Schnitt 3,33 Prozent. 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Dabei hilft bereits eine stark vereinfachte Rechnung: Wer 700 Euro pro Monat an Kaltmiete zahlt, überweist selbst bei einer unrealistischen Mietsteigerung von null Prozent in den kommenden vier Jahrzehnten 336.000 Euro an den Vermieter. Beläuft sich die Mietsteigerung auf durchschnittlich nur drei Prozent im Mittel sind es schon 633.000 Euro.  ",[],{"type":1032,"text":1544,"spans":3618,"direction":1038},[],{"type":1565,"text":3620,"spans":3621,"direction":1038},"Wichtig: Rechnen statt träumen ",[],{"type":1032,"text":3623,"spans":3624,"direction":1038},"Wer sich vor diesem Hintergrund dazu entscheidet, das Projekt Hauskauf in Angriff zu nehmen, soll sich allerdings nicht direkt auf die Suche nach der Traumimmobilie machen. Beginnen sollten Kaufinteressenten hingegen mit einer genauen Evaluation der eigenen Vermögensverhältnisse. Im Anschluss empfiehlt es sich, dieses Ergebnis mit den Anforderungen abzugleichen, die Banken bei der Kreditvergabe stellen. Dabei spielt es auch eine Rolle, wie lange es dauern wird, bis das Haus oder die Wohnung abbezahlt ist.  Denn wenn ein Darlehen vor Eintritt ins Rentner Leben noch nicht komplett getilgt sein wird, fragen die Banken auch nach den prognostizierten Einnahmen im Rentenalter – so will es der Gesetzgeber. ",[],{"type":1032,"text":3626,"spans":3627,"direction":1038},"Besonders einfach gelingt dieser erste Schritt mit dem Hauskaufrechner von FMH.de.  Anhand von Einkommen, Familiengröße, angespartem Eigenkapital und den pauschalen Belastungsvorgaben vieler Banken errechnet das Tool, wieviel Haus ein Interessent sich leisten kann. Dabei werden der maximale Preis und die Darlehenshöhe auch mit Blick auf die maximale Tilgungsdauer ermittelt – bzw. dem Datum, ab dem ein Käufer schuldenfrei sein will.  ",[3628],{"start":2024,"end":2275,"type":1081,"data":3629},{"link_type":49,"url":3630,"target":52},"https:\u002F\u002Fwww.fmh.de\u002Fbaufinanzierung\u002Frechner\u002Fhauskauf-rechner",{"type":1032,"text":1544,"spans":3632,"direction":1038},[],{"type":1565,"text":3634,"spans":3635,"direction":1038},"Wieviel Eigenkapital braucht es für den Hauskauf? ",[],{"type":1032,"text":3637,"spans":3638,"direction":1038},"Eines vorab: Ohne Ersparnisse klappt die Baufinanzierung nur selten. Zwar müssen Banken nach den Vorgaben der Wohnimmobilienkreditrichtlinie vermehrt auf die langfristige Bedienbarkeit des Kredites achten – und weniger auf die eigenen Sicherheiten. Dennoch sind die wenigsten Banken bereit, das komplette Risiko einer Baufinanzierung zu schultern und verlangen von ihren Kunden in der Regel zumindest ein Eigenkapital in der Höhe der Kaufnebenkosten. Sie betragen, je nach Bundesland, bis zu zehn Prozent des Kaufpreises und setzen sich aus folgenden Komponenten zusammen:  ",[],{"type":1072,"text":3640,"spans":3641,"direction":1038},"Grunderwerbsteuer (zwischen 3,5 bis 6,5 Prozent des Kaufpreises, je nach Bundesland.  ",[],{"type":1072,"text":3643,"spans":3644,"direction":1038},"Notar- und Grundbuchkosten (rund 1,75 Prozent). ",[],{"type":1072,"text":3646,"spans":3647,"direction":1038},"Makler und Vermittlungskosten (normalerweise um die drei Prozent zzgl. Mehrwertsteuer)  ",[],{"type":1032,"text":3649,"spans":3650,"direction":1038},"Diese pauschalen Vorgaben helfen fürs grobe, aber Sie wollen bestimmt wissen, wie hoch die Rate überhaupt für Sie sein darf.  ",[],{"type":1032,"text":1544,"spans":3652,"direction":1038},[],{"type":1565,"text":3654,"spans":3655,"direction":1038},"So rechnen Sie aus, welche Monatsbelastung Sie tragen können  ",[],{"type":1032,"text":3657,"spans":3658,"direction":1038},"Am Anfang jeder Baufinanzierung sollte ein persönlicher Kassensturz stehen: Wer ein Haus oder eine Wohnung kaufen will, muss wissen, welche Ein- und Ausnahmen ihm oder ihr jeden Monat und jedes Jahr entstehen – und was die freien Mittel sind. ",[],{"type":1032,"text":3660,"spans":3661,"direction":1038},"Tipp: Nutzen Sie dazu den Haushaltsrechner von FMH.de und rechnen Sie nur mit dem Nettoeinkommen und den Zahlungen, die regelmäßig eingehen. Als Selbstständiger können Sie Ihre Einkünfte der vergangenen drei Jahre als Grundlage ansetzen. ",[3662],{"start":3663,"end":3664,"type":1081,"data":3665},26,42,{"link_type":49,"url":3666,"target":52},"https:\u002F\u002Fwww.fmh.de\u002Fbaufinanzierung\u002Frechner\u002Fhaushaltsrechner",{"type":1032,"text":3668,"spans":3669,"direction":1038},"Mit Blick auf Ihre Ausgaben hilft Ihnen der Haushaltsrechner von FMH.de dabei, nichts zu vergessen. Er fächert ihre Unkosten nach Kategorien auf, so dass Sie bequem eintragen können, was Ihr Lebensunterhalt normalerweise kostet, welche Beträge Sie für Versicherungen ausgeben, was in die Geldanlage und die Altersvorsorge fließt und was Ihr Auto, Ihre Urlaube und Ihre Hobbys kosten.  ",[],{"type":1032,"text":3671,"spans":3672,"direction":1038},"Wichtig: Sollten Sie feststellen, dass ihre derzeitigen Ausgaben wenig Spielraum lassen, kann die Versuchung groß sein, einige Posten zu streichen, um finanziell besser dazustehen. Das allerdings ist ein riskantes Vorgehen, denn die Erfahrung lehrt, dass es nur wenige Käufer durchhalten, den Gürtel dauerhaft enger zu schnallen und liebgewonnene Gewohnheiten aufzugeben. Hinzu kommt, dass kosmetische Eingriffe an den eigenen Finanzen bei den Banken nicht immer gut ankommen. ",[],{"type":1032,"text":3674,"spans":3675,"direction":1038},"Denn Banker gehen davon aus, dass eine Immobilienfinanzierung maximal 30 bis 40 Prozent des Familiennettoeinkommens ausmachen darf. Die konkreten Werte variieren zwar, je nach Anbieter, ein wenig. Als Faustregel gilt jedoch: ",[],{"type":1032,"text":3677,"spans":3678,"direction":1038},"Bei 5000 Euro Familien-Nettoeinkommen dürfen maximal 1.500 bis 2.000 Euro in die Finanzierung fließen. Rücklagen, Hausnebenkosten wie Heizung, Strom, Wasser und Versicherungen müssen Käufer aus dem verbleibenden Geld bezahlen.  ",[],{"type":1032,"text":3680,"spans":3681,"direction":1038},"Gut zu wissen: Diese prozentuale Vorgabe der Banken berücksichtigt auch, dass Vielverdiener höhere Ausgaben fürs tägliche Leben haben als Normalverdiener. Doch auch wenn sie zu den Normalverdienern gehören und Ihr Kassensturz oder Ihr Sparverhalten zeigt, dass Sie vielleicht 2.500 Euro übrighätten, werden die Banken ihre Richtlinien deshalb nicht über den Haufen werfen.  ",[],{"type":1032,"text":3683,"spans":3684,"direction":1038},"Das hat durchaus seine Berechtigung: Denn die Banken sind vom Gesetzgeber verpflichtet worden, die Finanzen von Immobilienkäufern vor allem mit Blick auf deren Fähigkeit zum regelmäßigen Schuldendienst zu überprüfen.  ",[],{"type":1032,"text":3686,"spans":3687,"direction":1038},"Dieser Faktor ist den Banken daher noch deutlich wichtiger als eine üppige Eigenkapital-Decke. ",[],{"type":1032,"text":1544,"spans":3689,"direction":1038},[],{"type":1565,"text":3691,"spans":3692,"direction":1038},"Das darf Ihr Traumhaus (maximal) kosten ",[],{"type":1032,"text":3694,"spans":3695,"direction":1038},"Bei der Frage, wieviel Haus ein Käufer sich leisten kann, spielen vor allem drei Faktoren eine Rolle:  ",[],{"type":1072,"text":3697,"spans":3698,"direction":1038},"Die monatliche Rate für Zins und Tilgung,  ",[],{"type":1072,"text":3700,"spans":3701,"direction":1038},"die Höhe des Eigenkapitals und  ",[],{"type":1072,"text":3703,"spans":3704,"direction":1038},"die Finanzierungsdauer, also der Zeitraum, bis zu dem der Kredit vollständig abgezahlt ist. ",[],{"type":1032,"text":3706,"spans":3707,"direction":1038},"Der einfachste Weg, diese Werte so zu kombinieren, dass aussagekräftige Werte herauskommen, ist der Hauskauf-Rechner von FMH.de.  ",[3708],{"start":2614,"end":3709,"type":1081,"data":3710},116,{"link_type":49,"url":3630,"target":52},{"type":1032,"text":3712,"spans":3713,"direction":1038},"Aber auch mit dem Taschenrechner können Interessenten zumindest grob berechnen, wo die Schmerzgrenze beim Preis für eine Immobilie liegt. ",[],{"type":1032,"text":3715,"spans":3716,"direction":1038},"Ausgangspunkt ist die erwartete monatliche Rate für Zins und Tilgung. Nehmen wir an, diese liegt bei 1300 Euro pro Monat. Damit liegt die Belastung pro Jahr bei 15.600 Euro (1300 Euro mal 12).  ",[],{"type":1032,"text":3718,"spans":3719,"direction":1038},"Um zu ermitteln, welche Darlehenssumme sie dafür erhalten könnten, müssen sie diesen Wert nun durch die Summe aus dem voraussichtlichen Zinssatz und der angestrebte Tilgungsquote teilen.  ",[],{"type":1032,"text":3721,"spans":3722,"direction":1038},"Bei einem angenommenen Sollzinssatz von drei Prozent und einer Tilgungsquote von zwei Prozent pro Jahr teilen Sie die 15.600 Euro durch fünf und multiplizieren das Ergebnis mit 100.  ",[],{"type":1032,"text":3724,"spans":3725,"direction":1038},"Das Ergebnis ergibt die Darlehenssumme, die sie von der Bank erwarten dürfen, in unserem Beispiel rund 312.000 Euro. Addieren Sie dazu nun das verfügbare Eigenkapital, und schon wissen Sie, was die Immobilie inklusive aller Nebenkosten kosten darf.  ",[],{"type":1032,"text":3727,"spans":3728,"direction":1038},"Diese Nebenkosten sollten Sie nicht unterschätzen: Makler, Notar- und Grundbuchkosten und das die Steuer können, je nach Bundesland, bis zu zehn Prozent des Kaufpreises verschlingen. Entsprechend niedriger muss der eigentliche Immobilienpreis liegen.  ",[],{"type":1032,"text":3730,"spans":3731,"direction":1038},"Tipp: Wer zur Preisermittlung nicht den Taschenrechner, sondern den Hauskaufrechner von FMH.de verwendet, erhält besonders realistische Werte, da das Tool aktuelle Bauzinsen aus der FMH-Datenbank verwendet. ",[],{"type":1032,"text":3733,"spans":3734,"direction":1038},"Wer einen guten Kontakt zu seiner Hausbank hat, sollte dort zudem möglichst früh ein Finanzierungsgespräch führen, um die Machbarkeit des Projekts Hauskauf abzuklären. Zudem sollten Interessenten auch Vermittler in den Prozess einbeziehen: Große Vermittler kooperieren oft mit vielen Banken und können die passenden Offerten auf Basis Ihrer Vorgaben suchen.  Der Spielraum für die besten Zinsen bei einem maximalen Kreditvolumen ist deshalb oft größer als bei der Filialbank vor Ort. Das lohnt sich: Wer bei einem Darlehen über 400.000 Euro 3,5 statt vier Prozent Sollzinsen und eine zweiprozentige Tilgung vereinbart, hat nach 20 Jahren bei gleich hoher monatlicher Rate rund 44.500 Euro weniger bezahlt, wenn er oder sie die Zinsersparnis in eine erhöhte Tilgung investiert. ",[],{"type":1032,"text":1544,"spans":3736,"direction":1038},[],{"type":1085,"text":3738,"spans":3739,"direction":1038},"Was ist ein Annuitätendarlehen? ",[],{"type":1032,"text":3741,"spans":3742,"direction":1038},"Wer nach einer Baufinanzierung fragt, bekommt immer ein sogenanntes Annuitätendarlehen angeboten. Das Besondere an dieser Art von Krediten:  ",[],{"type":1032,"text":3744,"spans":3745,"direction":1038},"Die Rückzahlungsrate – die Annuität – setzt sich aus den Kosten für die Zinsen und dem Tilgungsanteil zusammen. Die monatliche Rate bleibt während der gesamten Laufzeit gleich. Da jedoch durch die regelmäßigen Zahlungen die Schulden immer weniger werden, verschiebt sich das Verhältnis von Tilgungs- und Zinsanteil mit jedem Monat. Während Käufer am Anfang der Laufzeit also einen vergleichsweisen hohen Anteil der Rate für Zinsen ausgeben müssen und einen überschaubaren Teil ihrer Schulden tilgen, verkehrt sich dieses Verhältnis im Laufe der Jahre ins Gegenteil.   ",[],{"type":1032,"text":3747,"spans":3748,"direction":1038},"Diese Darlehensform hat sich auf dem Markt deshalb durchgesetzt, weil Kreditnehmer während der gesamten Zinsfestschreibung Planungssicherheit haben und ihre Kosten kennen. Etwas verwirrend ist es zwar sein, dass Darlehen mit höheren Zinsen schneller getilgt werden als Darlehen mit niedrigen Zinsen. Das folgende Beispiel kann diesen speziellen Effekt aber erklären. ",[],{"type":1032,"text":3750,"spans":3751,"direction":1038},"Nehmen wir ein Darlehen über 100.000 Euro, einmal mit fünf Prozent Zinsen und einem Prozent Tilgung pro Jahr und einmal mit zwei Prozent Zinsen und ebenfalls einem Prozent Tilgung pro Jahr ",[],{"type":1032,"text":3753,"spans":3754,"direction":1038},"Das Geheimnis der unterschiedlichen Restschulden ist der Vertragszusatz in jedem Darlehensvertrag – dass in diesem Beispiel ein Prozent Tilgung zu bezahlen ist plus die ersparten Zinsen. Und hier werden eben einmal fünf Prozent Zinsen erspart und einmal nur zwei Prozent. ",[],"Bauzinsen 10 Jahre","text_block$6459fbc2-87be-4084-8d6d-98883ed09e4e",{"variation":1063,"version":1064,"items":3758,"primary":3759,"id":4137,"slice_type":4138,"slice_label":5},[],{"title":3760,"table":3761},"Darlehen 100.000 Euro 1 Prozent Tilgung; 10 Jahre fest",{"head":3762,"body":3803},{"rows":3763},[3764],{"key":3765,"cells":3766},"0b811e84-bb55-45e5-b0d8-fc19d8e637eb",[3767,3772,3777,3783,3788,3793,3799],{"key":3768,"type":1693,"content":3769},"b57b5475-3a5c-433f-bb92-4b76dd899ceb",[3770],{"type":1032,"text":1544,"spans":3771,"direction":1038},[],{"key":3773,"type":1693,"content":3774},"45c62694-0f9e-4a39-abdd-51d0c258642b",[3775],{"type":1032,"text":1544,"spans":3776,"direction":1038},[],{"key":3778,"type":1693,"content":3779},"1b3b6770-622c-4a77-b2e3-129fdff31bfd",[3780],{"type":1032,"text":3781,"spans":3782,"direction":1038},"Sollzins = 5 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sich bei dem Beispiel mit den fünf Prozent Zinsen schneller erhöht, obwohl die Tilgung in beiden Beispielen ein Prozent gewesen ist. Weil eben im zweiten Monat schon weniger Zinsen zu bezahlen waren. Wenn man die Gesamtkosten gegenüberstellt, sieht man allerdings den Vorteil der niedrigen Zinsen: 120 × 500 Euro = 60.000 Euro gegenüber von 120 × 250 Euro = 30.000 Euro. Da ist die geringere Restschuld von 1.880,18 Euro zu vernachlässigen ",[],{"type":1032,"text":1544,"spans":4147,"direction":1038},[],{"type":1565,"text":4149,"spans":4150,"direction":1038},"Zins, Tilgung, Zinsbindung und Restschuld ergeben ein Bild ",[],{"type":1032,"text":4152,"spans":4153,"direction":1038},"Idealerweise sollten Kunden mehrere Darlehensangebote einholen, um die beste Offerte für ihre Bedürfnisse zu finden. Leider ist der Vergleich der verschiedenen Angebote nicht immer ganz einfach. Denkbar ist es etwa, dass verschiedene Banken unterschiedliche lange Zinsbindungen ansetzen, auch der Zinssatz, die Ratenhöhe und die Restschuld am Ende der Laufzeit variieren normalerweise und machen einen direkten Vergleich schwierig. ",[],{"type":1032,"text":4155,"spans":4156,"direction":1038},"Um Kunden die Auswahl des richtigen Hypothekendarlehens zu erleichtert, hat die Seite von FMH.de daher zwei spezielle Tools entwickelt:  den Angebotsvergleich und den Zinsbindungs-Rechner.  ",[4157,4161,4162,4167],{"start":4158,"end":2047,"type":1081,"data":4159},141,{"id":698,"type":107,"tags":4160,"lang":13,"slug":700,"first_publication_date":701,"last_publication_date":702,"uid":703,"url":704,"link_type":43,"isBroken":45},[217],{"start":4158,"end":2047,"type":1496},{"start":4163,"end":4164,"type":1081,"data":4165},167,187,{"id":665,"type":107,"tags":4166,"lang":13,"slug":667,"first_publication_date":668,"last_publication_date":669,"uid":670,"url":671,"link_type":43,"isBroken":45},[217],{"start":4163,"end":4164,"type":1496},{"type":1032,"text":4169,"spans":4170,"direction":1038},"Beide helfen verschiedene Angebote auf einen Nenner zu bekommen.   ",[],{"type":1072,"text":4172,"spans":4173,"direction":1038},"So funktioniert der Angebotsvergleich: Einfach ausgedrückt erhöht der Rechner die Tilgung mathematisch um genau so viel, dass die Raten identisch sind.  Anhand der Restschuld zum Ende der Zinsbindung können Kaufinteressenten dann erkennen, welches Angebot das bessere ist.  ",[],{"type":1072,"text":4175,"spans":4176,"direction":1038},"So funktioniert der Zinsbindungsrechner: Dieses Tool errechnet bei der kurzen Zinsbindungszeit der beiden Angebote, wie hoch der Zinssatz am Zinsbindungsende sich verändern darf, damit bei gleicher Ratenhöhe die gleiche Restschuld vorhanden wäre.  ",[],{"type":1032,"text":4178,"spans":4179,"direction":1038},"Wichtig bei der Verwendung beider Rechner ist, dass sich alle Darlehen, die eine Zinsbindung von mehr als zehn Jahren haben, nach Ablauf dieser Zeit kostenfrei mit einer sechsmonatigen Kündigungsfrist kündigen lassen. Danach können Kunden sie dann ganz oder teilweise tilgen, ohne dafür eine Vorfälligkeitsentschädigung zahlen zu müssen (§ §489 Abs. 1 Nr. 2 BGB). ",[],{"type":1032,"text":1544,"spans":4181,"direction":1038},[],{"type":1085,"text":4183,"spans":4184,"direction":1038},"Tilgung: Flexibilität ist Trumpf  ",[],{"type":1032,"text":4186,"spans":4187,"direction":1038},"Das Leben sollte sich nicht an die Finanzierung anpassen müssen – andersherum ist es richtig. Denn niemand kann schon heute prognostizieren, wie sich die eigenen Finanzen (und die persönlichen Lebensumstände) in den kommenden Jahrzehnten entwickeln. ",[],{"type":1032,"text":4189,"spans":4190,"direction":1038},"Ein Jobwechsel oder der Verlust des Arbeitsplatzes können das Einkommen erheblich beeinflussen. Doch auch familiäre Veränderungen – die Geburt eines Kindes, der Tod der Eltern, haben Auswirkungen auf das eigene Leben. Und die Finanzen. ",[],{"type":1032,"text":4192,"spans":4193,"direction":1038},"Aus diesem Grund ist es wichtig, schon im Darlehensvertrag zu vereinbaren, welche Änderungen bei der Tilgungshöhe möglich sein sollen und in welchem Umfang die Bank Sondertilgungen erlaubt. ",[],{"type":1032,"text":1544,"spans":4195,"direction":1038},[],{"type":1565,"text":4197,"spans":4198,"direction":1038},"Tilgungsveränderung: Spielraum bei veränderten Bedürfnissen ",[],{"type":1032,"text":4200,"spans":4201,"direction":1038},"Freudige Ereignisse, aber auch Schicksalsschläge können das Leben einer Familie auf den Kopf stellen. Und damit auch deren Finanzen: ",[],{"type":1032,"text":4203,"spans":4204,"direction":1038},"Die Geburt eines Kindes etwa führt oft nicht nur dazu, dass ein Gehalt wegbricht: Junge Eltern müssen, gerade in den ersten Jahren, oft auch etliche Anschaffungen tätigen. Doch auch die schwere Krankheit eines Familienmitglieds, eine (vorübergehende) Arbeitslosigkeit oder eine Trennung verringern den finanziellen Spielraum oft erheblich. Dann ist es sehr hilfreich, wenn sich die Tilgungsquote ohne Zusatzkosten und ohne große Anfrage bei der Bank reduzieren lässt.  ",[],{"type":1032,"text":4206,"spans":4207,"direction":1038},"Bei einem Kredit über 400.000 Euro reduziert ein Prozent weniger Tilgung die monatliche Rate um satte 333 Euro. Denkbar wäre auch, dass man einige Jahre die Tilgung reduziert und später entsprechend wieder erhöht. Flexibilität ist sehr wichtig und sie kostet bei vielen Bank sehr wenig Entgelt je Vorgang.  ",[],{"type":1032,"text":4209,"spans":4210,"direction":1038},"Tipp: Viele Banken erlauben Kunden inzwischen solche Tilgungsanpassungen. Wichtig ist jedoch, dass die Möglichkeit zur Tilgungsveränderung fest als Option im Darlehensvertrag verankert wird. Schon fast üblich sind zwei oder drei kostenfreie Tilgungsanpassungen in der gesamten Laufzeit. Andere Baufinanzierer ermöglichen sogar eine jährliche Anpassung.  ",[],{"type":1032,"text":4212,"spans":4213,"direction":1038},"Die Kosten für diesen Service variieren: Etliche Banken verlangen pro Tilgungsanpassung eine Gebühr von 25 bis 250 Euro, was kostengünstiger und flexibler sein kann als ein Zinsaufschlag von 0,03 bis 0,1 Prozent. Dies gilt umso mehr, als ein solcher Zuschlag immer anfällt, auch wenn der Kunde oder die Kundin gar keine Anpassungen bei der Tilgungsquote vornehmen. ",[],{"type":1032,"text":1544,"spans":4215,"direction":1038},[],{"type":1565,"text":4217,"spans":4218,"direction":1038},"Sondertilgung nicht vergessen ",[],{"type":1032,"text":4220,"spans":4221,"direction":1038},"Sehr hilfreich und beliebt ist die Option der Sondertilgung. Sie gehört inzwischen zum Standardprogramm. Viele Banken erlauben inzwischen eine kostenlose jährliche Sondertilgung von bis zu fünf Prozent des Ursprungdarlehensbetrages. Wer sich die Option offenhalten will, noch größere Extrazahlungen zu leisten – etwa, weil mittelfristig eine größere Erbschaft ansteht –, muss einen Zinsaufschlag von etwa 0,1 Prozent einkalkulieren. ",[],{"type":1032,"text":1544,"spans":4223,"direction":1038},[],{"type":1565,"text":4225,"spans":4226,"direction":1038},"Bereitstellungszinsen und Teilauszahlung  ",[],{"type":1032,"text":4228,"spans":4229,"direction":1038},"Während beim Kauf eines bezugsfertigen Hauses das gesamte Darlehen meist auf einmal ausbezahlt wird, damit der Kaufvertrag erfüllt werden kann, wird bei einem Neubau oder Kauf mit Umbau nicht die gesamte Summe auf einmal benötigt. Die Bank zahlt daher, je nach Baufortschritt, immer nur Teilbeträge aus.  ",[],{"type":1032,"text":4231,"spans":4232,"direction":1038},"Dieses Modell hat viele Vorzüge: Insbesondere zahlen Bauherren und Käufer dadurch stets nur für den Anteil der Immobilie, der bereits errichtet ist und haben, für den Fall einer Insolvenz des Bauträgers zumindest eine gewisse Absicherung. ",[],{"type":1032,"text":4234,"spans":4235,"direction":1038},"Je nachdem, wie lang sich die Bauphase hinzieht, kann diese gestückelte Auszahlung allerdings auch ziemlich teuer werden. Denn die Bank stellt das gesamte Darlehen ab Vertragsunterschrift bereit, auch wenn der Kunde es noch nicht komplett abrufen kann. Aus diesem Grund verlangen die Geldhäuser in dieser Phase auch für die reine Bereitstellung des Darlehens Zinsen – wenn auch nicht ab dem ersten Tag, sondern mit einer gewissen Karenzzeit. ",[],{"type":1032,"text":4237,"spans":4238,"direction":1038},"Die meisten Institute gewähren ihren Kunden beim Kauf einer bezugsfertigen Immobilie eine Bereitstellungszins freie Zeit von drei Monaten, um den Kaufvorgang abzuwickeln. Bei einem Neubau haben Käufer meist sechs bis zwölf Monate Zeit, um das komplette Darlehen kostenfrei abzurufen.  ",[],{"type":1032,"text":4240,"spans":4241,"direction":1038},"Danach fallen normalerweise Bereitstellungszinsen an. Sie kosten in der Regel zwei bis drei Prozent pro Jahr (0,17 bis 0,25 Prozent pro Monat) für den Betrag, der noch nicht ausgezahlt wurde. Wer also 100.000 Euro seines Darlehens noch nicht abgerufen hat, muss monatlich 250 Euro dafür bezahlen – plus die Zinsen (nicht den Tilgungsanteil) für die ausgezahlten Darlehensbeträge!  ",[],{"type":1032,"text":4243,"spans":4244,"direction":1038},"Tipp: Ist bereits beim Kauf abzusehen, dass der Bau sich über mehr als ein Jahr hinziehen wird, sollten Käufer sich anhand des Bauträgervertrags genau ausrechnen lassen, welche Kosten für die Bereitstellung auf sie zukommen oder versuchen bei der Bank eine längere Karenzzeit zu bekommen. Dies erleichtert später die Erfüllung des Bauträgervertrages und die Bezahlung der Handwerker. ",[],{"type":1032,"text":4246,"spans":4247,"direction":1038},"Wann welche Teilbeträge ausbezahlt werden sollten, kann dem Bauträgervertrag entnommen werden, in dem die fälligen Zahlungen aufgelistet sind. Meist handelt es sich um die Vorgaben der Makler- und Bauträgerverordnung: ",[],{"type":1072,"text":4249,"spans":4250,"direction":1038},"30 Prozent nach Auflassungsvormerkung (Grundstückübertrag) ",[],{"type":1072,"text":4252,"spans":4253,"direction":1038},"Von den verbleibenden 70Prozent in maximal 6 Teilbeträgen  ",[],{"type":1072,"text":4255,"spans":4256,"direction":1038},"40 Prozent nach Rohbaufertigstellung (einschließlich Zimmererarbeiten), ",[],{"type":1072,"text":4258,"spans":4259,"direction":1038},"Acht Prozent nach Herstellung der Dachflächen und Dachrinnen, ",[],{"type":1072,"text":4261,"spans":4262,"direction":1038},"drei Prozent nach Rohinstallation der Heizungsanlagen, ",[],{"type":1072,"text":4264,"spans":4265,"direction":1038},"drei Prozent nach Rohinstallation der Sanitäranlagen ",[],{"type":1072,"text":4267,"spans":4268,"direction":1038},"drei Prozent nach Rohinstallation der Elektroanlagen, ",[],{"type":1072,"text":4270,"spans":4271,"direction":1038},"zehn Prozent nach Fenstereinbau, (einschließlich Verglasung), ",[],{"type":1072,"text":4273,"spans":4274,"direction":1038},"sechs Prozent nach Innenputz (ohne Beiputzarbeiten), ",[],{"type":1072,"text":4276,"spans":4277,"direction":1038},"drei Prozent nach Estricharbeiten, ",[],{"type":1072,"text":4279,"spans":4280,"direction":1038},"vier Prozent nach Fliesenarbeiten im Sanitärbereich, ",[],{"type":1072,"text":4282,"spans":4283,"direction":1038},"zwölf Prozent nach Bezugsfertigkeit und Zug um Zug gegen Besitzübergabe, ",[],{"type":1072,"text":4285,"spans":4286,"direction":1038},"drei Prozent nach Fassadenarbeiten und ",[],{"type":1072,"text":4288,"spans":4289,"direction":1038},"drei Prozent nach vollständiger Fertigstellung. ",[],{"type":1032,"text":4291,"spans":4292,"direction":1038},"Wer in Eigenregie baut, hat mit diesen eher starren Auszahlungsvorgaben oft Schwierigkeiten. Glücklicherweise gibt es auch Banken, die keine fixen Auszahlungsvorgaben haben, sondern auszahlen, wenn der Kunde es anfordert. Wer selbst baut, sollte auf dieses wichtige Detail deshalb unbedingt bei der Kreditbeantragung achten. ",[],{"type":1032,"text":1544,"spans":4294,"direction":1038},[],{"type":1085,"text":4296,"spans":4297,"direction":1038},"Bausparen als Teil der Baufinanzierung  ",[],{"type":1032,"text":4299,"spans":4300,"direction":1038},"Bei der Immobilienfinanzierung spielt das Modell „Bausparen” in den Köpfen der Leute weiterhin eine große Rolle. Ganz so positiv, wie von vielen Bankern dargestellt, sind solche Verträge aber nicht. Deshalb ist es wichtig, neben den positiven Aspekten auch die Schattenseiten des Bausparens zu kennen. ",[],{"type":1032,"text":1544,"spans":4302,"direction":1038},[],{"type":1565,"text":4304,"spans":4305,"direction":1038},"Vorteile eines Bausparvertrags: ",[],{"type":1032,"text":4307,"spans":4308,"direction":1038},"Um zu beurteilen, wie sinnvoll ein Bausparmodell ist, muss man unterscheiden, ob es sich um alte Verträge oder neue Abschlüsse handelt. ",[],{"type":1072,"text":4310,"spans":4311,"direction":1038},"Planbarkeit. Bei einem Bausparvertrag werden die Darlehenszinsen des späteren Kreditvertrags bereits bei Bausparvertragsabschluss fest vereinbart. Kunden wissen also schon heute, welche Konditionen sie in zehn, 15, 20 Jahren erhalten. Hier kommt nur der Unterschied zwischen alten und neuen Verträgen zum Tragen.  ",[4312],{"start":24,"end":2943,"type":1496},{"type":1032,"text":4314,"spans":4315,"direction":1038},"Bei neuen Verträgen erhalten Kunden Zinsen zwischen einem und 3,5 Prozent, bei den alten Verträgen sind es meist zwischen 3,5 und fünf Prozent.  ",[],{"type":1072,"text":4317,"spans":4318,"direction":1038},"Ohne Zinsaufschlag: Bausparverträge begnügen sich mit der zweiten Rangstelle im Grundbuch, was bei Bankdarlehen fast immer einen Zinsaufschlag zur Folge hat und gleichzeitig können Bauspardarlehen jederzeit schneller getilgt werden. ",[4319],{"start":24,"end":2569,"type":1496},{"type":1032,"text":1544,"spans":4321,"direction":1038},[],{"type":1565,"text":4323,"spans":4324,"direction":1038},"Nachteile eines Bausparvertrags: ",[],{"type":1072,"text":4326,"spans":4327,"direction":1038},"Hohe Nebenkosten. Wenn ein Kunde einen Bausparvertrag abschließt, erhält der Banker oder Vertreter, der ihn vermittelt hat, eine sehr ansehnliche Provision. Diese zahlt der Kunde über eine Abschlussgebühr von einem bis 1,6 Prozent der Bausparsumme.  ",[4328],{"start":24,"end":4329,"type":1496},16,{"type":1072,"text":4331,"spans":4332,"direction":1038},"Magere Zinsen. Die Guthaben, die ein Kunde während der Sparphase aufbaut, sind – zumindest bei Neuverträgen – sehr spärlich verzinst. Die Renditen liegen zwischen 0,01 Prozent und einem Prozent. Altverträgen schneiden hier besser ab. Hier beträgt die Guthabenverzinsung zwischen zwei und vier Prozent.  ",[4333],{"start":24,"end":2881,"type":1496},{"type":1072,"text":4335,"spans":4336,"direction":1038},"Keine Garantien. Man spart den Bausparvertrag über Jahre an und bekommt nach einigen Jahren und weiteren Mindestvorgaben das günstige Bauspardarlehen ausgezahlt. Diese Zuteilungszeit darf von den Bausparkassen nicht garantiert werden. Die Vorausberechnungen für die Zuteilung sind zwar selten falsch, aber eine Garantie wäre natürlich angenehmer, damit man am Ende einer Zinsfestschreibung das Bankdarlehen mit einem Bausparvertrag ablösen könnte. So besteht eine kleine zeitliche Unsicherheit. ",[4337],{"start":24,"end":1662,"type":1496},{"type":1072,"text":4339,"spans":4340,"direction":1038},"Hohe Belastungen in der Tilgungsphase. Ein großes Manko der Bausparverträge ist die schnelle Rückzahlung innerhalb von sieben bis 15 Jahre. Diese schnelle Tilgung macht Bausparen, gerade bei großen Summen sehr teuer und damit für viele Bausparinteressenten uninteressant. ",[4341],{"start":24,"end":4342,"type":1496},37,{"type":1032,"text":4344,"spans":4345,"direction":1038},"Warum das so ist, zeigt das folgende Beispiel. Ein Kunde schließt einen Bausparvertrag über 100.000 Euro ab. Dafür zahlt er 1.600 Euro Abschlussgebühr und soll den Vertrag mit einer monatlichen Ansparrate von 400 Euro bis zu einem Guthaben von 40.000 Euro ansparen. Dies dauert rund neun Jahre. Nun wartet der Kunde erst einmal, dass der Bausparvertrag alle Kriterien für die Zuteilung (Mindestbewertungszahl, Mindestspardauer, Mindestguthaben) erfüllt hat und er über das Darlehen von 60.000 Euro verfügen kann. Sobald das der Fall ist, fallen dann monatliche Raten von 600 Euro an – ein immenser Wert für eine niedrige Kreditsumme. Diese Rückzahlungsrate ist abhängig vom ausgewählten Tarif, wo alle Zinsen, Ansparraten und Rückzahlungsraten Bestandteil des Vertrages sind.  ",[4346],{"start":4347,"end":2471,"type":1496},46,{"type":1032,"text":4349,"spans":4350,"direction":1038},"Wegen dieser hohen Rückzahlungsrate verzichten viele Bausparer auf das Darlehen mit den garantierten Zinsen und verwenden nur das Bausparguthaben.  ",[],{"type":1032,"text":4352,"spans":4353,"direction":1038},"Sehr oft wird auch ein normales Bankdarlehen zur Finanzierung angeboten, das dann über den Abschluss und die Ansparung eines neuen Bausparvertrages getilgt wird. In diesen Fällen müssen die Banken den Gesamteffektivzins im Darlehensvertrag ausweisen (Ansparphase und Rückzahlungszeit). Dieser Zins ist meist höher als bei einem Annuitätendarlehen. Dafür bekommt man bei sauberer Beratung und Berechnung eine Finanzierung, die über die gesamte Zeit planbar ist, da die Ratenhöhe der Bauspartilgung in zehn oder 15 Jahren schon bekannt ist.  ",[],{"type":1032,"text":4355,"spans":4356,"direction":1038},"Das Problem an diesem Modell ist nur, dass es intransparent ist: Für viele Kunden ist der finanzielle Nachteil, den sie erleiden könnten, wenn sie statt eines Annuitätendarlehens ein Kombidarlehen mit einem Bausparvertrag abschließen, kaum zu erkennen.  ",[],{"type":1032,"text":4358,"spans":4359,"direction":1038},"Falls Ihnen ein solches Angebot vorgelegt wird und Sie es objektiv prüfen lassen möchten, können Sie das mit unserem Bankvorausdarlehen-Rechner tun. Der Service kostet 6,99 Euro und stellt das Bausparmodell einem Annuitätendarlehen gegenüber. ",[4360,4364],{"start":1117,"end":4361,"type":1081,"data":4362},143,{"id":643,"type":107,"tags":4363,"lang":13,"slug":110,"first_publication_date":645,"last_publication_date":646,"uid":647,"url":648,"link_type":43,"isBroken":45},[217],{"start":1117,"end":4361,"type":1496},{"type":1032,"text":1544,"spans":4366,"direction":1038},[],{"type":1085,"text":4368,"spans":4369,"direction":1038},"Nutzen Sie die Förderung der Bundesländer und der KfW   ",[],{"type":1032,"text":4371,"spans":4372,"direction":1038},"Auch wenn die Zuschüsse des Staates immer weniger werden, gibt es noch die gute alte KfW-Förderung, die über zinsgünstige Darlehen den Weg zum Wohneigentum erleichtern soll. ",[],{"type":1032,"text":4374,"spans":4375,"direction":1038},"KfW-Darlehen: Förderung durch niedrige Zinsen ",[4376],{"start":24,"end":1554,"type":1496},{"type":1032,"text":4378,"spans":4379,"direction":1038},"Das wohl bekannteste KfW-Programm ist das Wohneigentumsprogramm (Programm 124), das jeder Eigennutzer einer Immobilie, ungeachtet von Einkommen oder sonstigen Vorgaben, beantragen kann. Pro Wohneinheit können maximal 100.000 Euro Darlehen mit diesem Programm beantragt werden. Der Zinssatz ist vergleichbar mit guten Bankangeboten - muss aber über andere Kreditanbieter beantragt und abgewickelt werden. ",[],{"type":1032,"text":4381,"spans":4382,"direction":1038},"Wichtig: Bei der KfW kann man als Kunde keine Kredite beantragen. Dies geht nur über eine Bank oder einzelne Versicherungen. Weil die Banken für diese Darlehen bürgen, betrachten fast alle Institute den KfW-Anteil in Bezug auf die Zinsgestaltung des eigenen Kreditbetrages wie ein von ihnen vergebenes Darlehen.  ",[],{"type":1032,"text":4384,"spans":4385,"direction":1038}," \nWesentlich attraktiver sind die KfW-Programme für den Kauf einer Immobilie und dem anschließenden Sanieren zu einem Energieeffizienzhaus. Neben subventionierten Zinsen gibt es noch unterschiedlich hohe Tilgungszuschüsse – je nachdem, wie energieeffizient die Immobilie am Ende ist.  ",[],{"type":1032,"text":4387,"spans":4388,"direction":1038},"In der Spitze geht der Tilgungszuschuss bis 25 Prozent des maximalen Förderkredites von 150.000 Euro – damit erhalten Kunden bis zu 37.500 Euro als Finanzspritze. ",[],{"type":1032,"text":4390,"spans":4391,"direction":1038},"Tipp: Jeder, der eine Immobilie kauft oder baut, sollte seinen Bankberater oder Vermittler nach möglichen KfW-Fördergelder fragen, wenn der oder die Betreffende nicht von selbst auf das Thema zu sprechen kommt. ",[4392],{"start":24,"end":1656,"type":1496},{"type":1032,"text":1544,"spans":4394,"direction":1038},[],{"type":1565,"text":4396,"spans":4397,"direction":1038},"Eine tatsächliche staatliche Förderung des jeweiligen Bundeslandes ist selten  ",[],{"type":1032,"text":4399,"spans":4400,"direction":1038},"Die Zeiten, in denen der Staat fast schon mit der Gießkanne die Schaffung von Wohneigentum gefördert hat, sind vorbei. Stattdessen gibt es über bestehende Förderprogramme immer wieder Diskussionen, wie ein Beispiel aus dem Bundesland Hessen zeigt.  ",[],{"type":1032,"text":4402,"spans":4403,"direction":1038},"Das vergibt zum Beispiel einen Zuschuss (Hessengeld) zur Bezahlung der Grunderwerbsteuer, wenn jemand das erste Mal eine Immobilie erwirbt – ungeachtet der Einkommenshöhe. Der Betrag wird aber nicht in einer Summe ausgezahlt, sondern in zehn Raten, jeweils am 15.Novemer eines jeden Jahres. Verheiratete Paare erhalten maximal 20.000 Euro plus 5.000 Euro je Kind. ",[],{"type":1032,"text":4405,"spans":4406,"direction":1038},"Doch nicht nur beim Hessengeld zeigt sich, dass staatliche Förderungen keineswegs den einkommensschwachen Kunden vorbehalten sind. Mit den sehr günstigen Förderdarlehen der einzelnen Bundesländer werden hauptsächlich Familien mit Kindern gefördert. Dabei ist oft nicht das Einkommen das maßgebliche Entscheidungskriterium, sondern die Anzahl der Kinder.  ",[],{"type":1032,"text":4408,"spans":4409,"direction":1038},"Dennoch sollten auch Paare, die noch keinen eigenen Nachwuchs haben, gezielt bei ihrem Banker oder Vermittler nachfragen, ob und unter welchen Vorgaben eine regionale Förderung möglich ist. Die Unterschiede zwischen den jeweiligen Bundeländern sind teils enorm. Die Objektgröße, die Anzahl und Größe der Zimmer ist immer noch in vielen Ländern ein wichtiges Kriterium. Wer das erkennt, kann seinen Hausbau oder Umbau womöglich entsprechend planen.  ",[],{"type":1032,"text":4411,"spans":4412,"direction":1038},"Eine erste Orientierung, basierend auf Familiengröße und Einkommen, bietet FMH.de mit dem speziellen Förderdarlehen-Rechner. Hier lässt sich schnell und einfach ausrechnen, ob und in welchem Umfang ein Förderdarlehen in dem jeweiligen Bundesland denkbar wäre. Dieses Tool ersetzt jedoch nicht den Anruf bei der jeweiligen Kommune oder dem Landratsamt. Nur dort können Interessenten konkret erfahren, ob und unter welchen Voraussetzungen Landesmittel für das eigene Bau- oder Kaufvorhaben zur Verfügung gestellt werden würden. Gut zu wissen: Manchmal reicht es schon, bei der Planung eine Kleinigkeit zu ändern, um staatlich Fördergelder zu erhalten. ",[],{"type":1032,"text":4414,"spans":4415,"direction":1038},"Wer einen ersten Überblick über mögliche Förderdarlehen seines Bundeslandes erhalten will, kann den Förderdarlehen-Finder von FMH.de nutzen   ",[4416,4420],{"start":2614,"end":4417,"type":1081,"data":4418},121,{"id":759,"type":107,"tags":4419,"lang":13,"slug":240,"first_publication_date":761,"last_publication_date":762,"uid":763,"url":764,"link_type":43,"isBroken":45},[217],{"start":2614,"end":4417,"type":1496},{"type":1032,"text":1544,"spans":4422,"direction":1038},[],{"type":1085,"text":4424,"spans":4425,"direction":1038},"Baufinanzierungsvermittler, eine echte Alternative  ",[],{"type":1032,"text":4427,"spans":4428,"direction":1038},"Da Finanzierungsvermittler eine Provision von den Banken erhalten, wenn der Vertrag zustande kommt, drängt sich bei vielen Hauskäufern der Verdacht auf, dass eine solche Vermittlung die Baufinanzierung verteuert. Das aber ist nicht der Fall. Denn auch wer direkt bei der Bank abschließt, muss davon ausgehen, dass die Beratungsaufwendungen und die Kosten für die Räumlichkeiten, auch ohne Vertragsunterschrift, im Zinssatz eingearbeitet werden. Diese Kosten entfallen, wenn das Geschäft über einen Vermittler unterschriftsreif eingereicht wird.  ",[],{"type":1032,"text":4430,"spans":4431,"direction":1038},"Weil viele Finanzierungskunden wenig Vertrauen in die Arbeitsweise der Vermittler haben, hat die FMH-Finanzberatung, zusammen mit dem Handelsblatt einen Fragenkatalog entwickelt, der die Vermittler vor Ort überprüft, ob sie kundenorientiert arbeiten. Wer so arbeitet, bekommt ein Zertifikat für kundenorientierte Dienstleistung. Fragen Sie den ausgewählten Vermittler, ob er sich hat prüfen lassen. Wenn nein, vielleicht nehmen sie einen anderen Vermittler oder nutzen Sie die Übersicht auf der FMH.de Seite. ",[],{"type":1032,"text":4433,"spans":4434,"direction":1038},"Wichtig: Vermittler mit einem Zertifikat müssen ihre hervorragende Beratungsqualität auch nach der Verleihung des Zertifikates aufrechterhalten: Die Auszeichnung gilt stets nur für ein Jahr und kann auch jederzeit entzogen werden, wenn es Beschwerden geben sollte, dass die Dienstleistung nicht der FMH-Vorstellung in der Realität entsprechen sollte. ",[],{"type":1032,"text":1544,"spans":4436,"direction":1038},[],{"type":1565,"text":4438,"spans":4439,"direction":1038},"Vorsicht bei Zusatzhonoraren ",[],{"type":1032,"text":4441,"spans":4442,"direction":1038},"Vorsichtig sollten Sie als Baufinanzierungskunde werden, wenn der Vermittler für seine Dienstleistung ein zusätzliches Honorar oder Bearbeitungsentgelt verlangt. Schließlich haben alle Banken die Vermittlerprovision bereits in den Zinssatz eingearbeitet. In aller Regel beläuft sich die Provision auf ein bis 1,5 Prozent der Darlehenssumme. Seit der Wohnimmobilienkreditrichtlinie aus dem Jahr 2016 sind die Banken verpflichtet, die Provision des Vermittlers im ESIS-Merkblatt zu nennen. Eine überhöhte Provision ist kein gutes Zeichen für die Seriosität des Vermittlers.  ",[],{"type":1032,"text":4444,"spans":4445,"direction":1038},"Gut zu wissen:  Banken und Versicherungen sind verpflichtet, die Provision für Vermittler im ESIS-Merkblatt zu benennen (Europäisches Standardisiertes Merkblatt). Ihre eigenen Provisionseinnahmen aus Bausparverträgen oder für Darlehensweiterreichungen müssen die Banken hier leider nicht offenlegen. ",[],{"type":1032,"text":1544,"spans":4447,"direction":1038},[],{"type":1085,"text":4449,"spans":4450,"direction":1038},"Mut zur Finanzierung  ",[],{"type":1032,"text":4452,"spans":4453,"direction":1038},"Verbraucherschützer haben lange Zeit empfohlen, vor dem Kauf einer Immobilie möglichst 30 Prozent der späteren Investitionssumme als Eigenkapital anzusparen. Das ist wahrscheinlich gut gemeint. Aber ist es auch realistisch? ",[],{"type":1032,"text":4455,"spans":4456,"direction":1038},"Um das herauszufinden, sollte man sich die Frage stellen, wie lange es dauern würde, so viel Eigenkapital anzusparen. Bei einem durchschnittliche Immobilienpreis von 400.000 Euro plus 40.000 Euro Kaufnebenkosten läge der Betrag bei mindestens 120.000 Euro. Selbst wer monatlich 1.000 Euro sparen könnte, bräuchte zehn Jahre, um die nötigen Eigenmittel zu erreichen. Und in zehn Jahren sind die Immobilien dann um 30 Prozent teurer und man hat nur die Preissteigerung angespart und der Zeitraum zum Renteneintritt wird immer kürzer. Die Empfehlungen vieler Verbraucherschützer sind vor diesem Hintergrund also eher nicht mehr zeitgemäß.   ",[],{"type":1032,"text":4458,"spans":4459,"direction":1038},"Entsprechend weichen viele Verbraucherschutz-Organisationen mittlerweile von der rigiden dreißig Prozentvorgabe ab und schwenken eher auf zehn Prozent Eigenkapital plus der anfallenden Erwerbsnebenkosten von rund zehn Prozent, je nach Bundesland und Maklerkosten, ein. ",[],{"type":1032,"text":1544,"spans":4461,"direction":1038},[],{"type":1565,"text":4463,"spans":4464,"direction":1038},"Warum eine frühe Finanzierung mit überschaubarem Eigenkapital sich lohnt ",[],{"type":1032,"text":4466,"spans":4467,"direction":1038},"Eine Beispielrechnung macht deutlich, wie schädlich überzogene Eigenkapitalanforderungen sein können. ",[4468],{"start":24,"end":2533,"type":1496},{"type":1032,"text":4470,"spans":4471,"direction":1038},"Nehmen wir an, eine Familie spart eisern für ein Traumhaus. Die Immobilie soll etwa 400.000 Euro kosten. Auf dem Tagesgeldkonto liegen derzeit 45.000 Euro. Um die geforderten 30 Prozent des Kaufpreises anzusparen, legt unsere Familie pro Monat weitere 500 Euro beiseite.  ",[],{"type":1032,"text":4473,"spans":4474,"direction":1038},"Zudem zahlt sie 1.000 Euro an Kaltmiete für ihre aktuelle Wohnung.  ",[],{"type":1032,"text":4476,"spans":4477,"direction":1038},"Um in diesem Szenario auf die geforderten 120.000 Euro zu kommen, braucht unser Ehepaar bei einer jährlichen Verzinsung von aktuell zwei Prozent knapp zehn Jahre, um das Ziel zu erreichen. ",[],{"type":1032,"text":4479,"spans":4480,"direction":1038},"In dieser Zeit profitieret es allerdings nicht von der Steigerung der Immobilienpreise. Im Gegenteil.  Denn geht man davon aus, dass der Wert seines Traumhauses pro Jahr nur um zwei Prozent gestiegen ist (und das ist sehr niedrig gegriffen), dann kostet das Objekt nun nicht mehr 400 000 Euro, sondern rund 480.000 Euro.  ",[],{"type":1032,"text":4482,"spans":4483,"direction":1038},"Die Folge. Der Darlehensbetrag läge trotz des höheren Eigenkapitals höher als vor zehn Jahren. ",[],{"type":1032,"text":4485,"spans":4486,"direction":1038},"Rechnung sieht so aus: 480.000 Euro plus 10% Kaufnebenkosten = 528.000 Euro minus 120.000 Euro Eigenkapital gleich 408.000 Euro Darlehen.  ",[],{"type":1032,"text":4488,"spans":4489,"direction":1038},"Hätte unser Kunde einen Darlehensvertrag über 395.000 Euro abgeschlossen, zehn Jahre Zinsbindung, vier Prozent Zinsen gezahlt (Stand 06.02.26) und ein Prozent Tilgung vereinbart, hätte er bei einer Rate von 1.620 Euro in zehn Jahren nur noch eine Restschuld von 348.000 Euro statt 408.000 Euro. Die höhere Rate von 120 Euro statt 1.500 Euro (Miete plus Sparrate)  ergäbe einen Kapitalzuwachs innerhalb von zehn Jahren von lediglich 16.000 Euro.",[],{"type":1032,"text":4491,"spans":4492,"direction":1038},"Zugegeben: Um eine Finanzierung mit sehr wenig Eigenkapital zu erhalten, muss die Bonität eines Kaufinteressenten sehr gut und die langfristige Bedienbarkeit des Kredits sehr sicher sein. Es lohnt sich aber in jedem Fall, diese Option auszuloten. ",[4493,4494],{"start":24,"end":2943,"type":1496},{"start":1657,"end":2569,"type":1496},{"type":1032,"text":2198,"spans":4496,"direction":1038},[],{"type":1085,"text":4498,"spans":4499,"direction":1038},"Fazit: Baufinanzierung Schritt für Schritt planen ",[],{"type":1032,"text":4501,"spans":4502,"direction":1038},"Eine solide Baufinanzierung basiert auf Zinsen, Tilgung, Eigenkapital und Flexibilität. Mit Rechnern und Vergleichen von FMH.de finden Sie die passenden Angebote. Wichtig: Finanzierung muss langfristig tragbar bleiben. \n \n👉 Mit guter Planung und den richtigen Partnern steht Ihrem Traum vom Eigenheim nichts im Weg. ",[],"text_block$48593a8b-f498-4113-b716-0c09952477f7","Baufinanzierung planen! Hier alle Infos | Fmh.de","Alle Infos zur Planung der Baufinanzierung: Hypothekendarlehen, Eigenkapital, Zinsen & Tilgung.",{},{"id":342,"uid":347,"url":348,"type":319,"href":4508,"tags":4509,"first_publication_date":345,"last_publication_date":346,"slugs":4510,"linked_documents":4511,"lang":13,"alternate_languages":4512,"data":4513},"https:\u002F\u002Ffmh-de-dev.cdn.prismic.io\u002Fapi\u002Fv2\u002Fdocuments\u002Fsearch?ref=avR7SxIAACcAw1CY&q=%5B%5B%3Ad+%3D+at%28document.id%2C+%22aoLg8BEAACwAg_On%22%29+%5D%5D",[],[344],[],[],{"publication_date":4514,"last_edit_date":4514,"set_last_edit_date_today":45,"title":4515,"subtitle":4516,"breadcrumb_title":5,"topic":4517,"teaser":4520,"author":4524,"cover":4532,"cover_position":1056,"table_of_content":1514,"toc_calculator":1058,"toc_selection":2535,"carousel_topic_filter":4540,"slices":4543,"meta_title":5,"meta_description":5,"meta_image":5059,"meta_indexed":1138},"2026-08-17","Frühstart-Rente: So funktioniert die neue Altersvorsorge für Kinder","Wer die staatliche Förderung erhält und was Eltern jetzt wissen sollten",{"id":2653,"type":1025,"tags":4518,"lang":13,"slug":2655,"first_publication_date":2656,"last_publication_date":2657,"uid":2655,"link_type":43,"key":4519,"isBroken":45},[],"5f54ec78-a1e2-4629-8359-14b996b5cc49",[4521],{"type":1032,"text":4522,"spans":4523,"direction":1038},"Mit der Frühstart-Rente will der Staat Kindern einen frühen Einstieg in die private Altersvorsorge ermöglichen. Geplant sind zehn Euro pro Monat, die langfristig am Kapitalmarkt angelegt werden. Wir erklären, wer gefördert wird, wann die ersten Zahlungen starten und welches Vermögen daraus bis zum Rentenalter entstehen kann.",[],{"id":4525,"type":1041,"tags":4526,"lang":13,"slug":4527,"first_publication_date":4528,"last_publication_date":4529,"uid":4530,"link_type":43,"key":4531,"isBroken":45},"aoLhXBEAAC4Ag_Rr",[],"beate-balke","2026-08-17T10:25:19+0000","2026-08-17T10:25:33+0000","beate-bbalke","636cf93d-7694-41fa-b93e-e2daf9397711",{"dimensions":4533,"alt":4534,"copyright":4535,"url":4536,"id":4537,"edit":4538},{"width":2417,"height":2418},"Vier Kinder spielen gemeinsam zwischen Bäumen in einem sonnigen Wald","Jacob Lund, shutterstock","https:\u002F\u002Fimages.prismic.io\u002Ffmh-de-dev\u002F1HafL2qctkE9WTb3_Vier-Kinder-im-Wald.png?auto=format%2Ccompress&rect=38%2C0%2C1124%2C749&w=1200&h=800","1HafL2qctkE9WTb3",{"x":4539,"y":24,"zoom":25,"background":26},38,{"id":2653,"type":1025,"tags":4541,"lang":13,"slug":2655,"first_publication_date":2656,"last_publication_date":2657,"uid":2655,"link_type":43,"key":4542,"isBroken":45},[],"008844f2-f36e-405b-b946-2dff0dfecba4",[4544,4725,4885],{"variation":1063,"version":1064,"items":4545,"primary":4546,"id":4724,"slice_type":1127,"slice_label":5},[],{"text":4547,"chart_alt":5},[4548,4551,4556,4558,4561,4566,4571,4576,4579,4585,4591,4597,4601,4604,4607,4612,4615,4618,4624,4630,4633,4636,4639,4643,4647,4651,4654,4657,4660,4664,4667,4672,4675,4678,4681,4692,4698,4701,4706,4709,4712,4715,4718,4721],{"type":1032,"text":4549,"spans":4550,"direction":1038},"Mit zehn Euro im Monat will der Staat Kindern künftig einen frühen Einstieg in die private Altersvorsorge ermöglichen. Das Geld wird nicht ausgezahlt, sondern langfristig am Kapitalmarkt angelegt. Dank des langen Anlagezeitraums soll so bis zum Rentenalter ein deutlich größeres Vorsorgevermögen entstehen.",[],{"type":1032,"text":4552,"spans":4553,"direction":1038},"Das Bundeskabinett hat den Gesetzentwurf zur Einführung der Frühstart-Rente am 12. August 2026 beschlossen. Damit ist die Frühstart-Rente politisch einen wichtigen Schritt weiter, endgültig Gesetz ist sie allerdings noch nicht. Bundestag und Bundesrat müssen sich noch mit dem Vorhaben befassen. Das Gesetzgebungsverfahren soll nach den Plänen der Bundesregierung bis Ende 2026 abgeschlossen werden.",[4554],{"start":4555,"end":2611,"type":1496},79,{"type":1032,"text":1544,"spans":4557,"direction":1038},[],{"type":1085,"text":4559,"spans":4560,"direction":1038},"Das Wichtigste zur Frühstart-Rente",[],{"type":1072,"text":4562,"spans":4563,"direction":1038},"Der Staat zahlt 10 Euro pro Monat für jedes anspruchsberechtigte Kind.",[4564],{"start":4329,"end":4565,"type":1496},33,{"type":1072,"text":4567,"spans":4568,"direction":1038},"Gefördert wird grundsätzlich vom 6. bis zum 18. Lebensjahr.",[4569],{"start":4565,"end":4570,"type":1496},58,{"type":1072,"text":4572,"spans":4573,"direction":1038},"Die Förderung ist unabhängig vom Einkommen der Eltern.",[4574],{"start":1657,"end":4575,"type":1496},53,{"type":1072,"text":4577,"spans":4578,"direction":1038},"Die Eltern können ein geeignetes Altersvorsorgedepot für ihr Kind eröffnen.",[],{"type":1072,"text":4580,"spans":4581,"direction":1038},"Wird kein Depot eröffnet, legt der Staat das Geld kollektiv am Kapitalmarkt an.",[4582],{"start":2781,"end":1662,"type":1081,"data":4583},{"id":141,"type":107,"tags":4584,"lang":13,"slug":131,"first_publication_date":143,"last_publication_date":144,"uid":145,"url":146,"link_type":43,"isBroken":45},[109],{"type":1072,"text":4586,"spans":4587,"direction":1038},"Die Frühstart-Rente startet mit dem Geburtsjahrgang 2020. Die Förderung für diesen Jahrgang wird für 2026 rückwirkend gewährt.",[4588],{"start":4589,"end":4590,"type":1496},36,56,{"type":1072,"text":4592,"spans":4593,"direction":1038},"Die regulären Einzahlungen sollen ab 2027 beginnen.",[4594],{"start":4595,"end":4596,"type":1496},34,41,{"type":1072,"text":4598,"spans":4599,"direction":1038},"Das geförderte Geld ist grundsätzlich bis zum 65. Lebensjahr gebunden.",[4600],{"start":4347,"end":2038,"type":1496},{"type":1085,"text":4602,"spans":4603,"direction":1038},"Frühstart-Rente beschlossen – aber noch nicht endgültig Gesetz",[],{"type":1032,"text":4605,"spans":4606,"direction":1038},"Das Bundeskabinett hat am 12. August 2026 den Regierungsentwurf für das Frühstartrentengesetz beschlossen. Von einem bereits vollständig abgeschlossenen Gesetzgebungsverfahren kann deshalb noch nicht gesprochen werden.",[],{"type":1032,"text":4608,"spans":4609,"direction":1038},"Geplant ist, das parlamentarische Verfahren noch im Jahr 2026 abzuschließen und das Gesetz zum 1. Januar 2027 in Kraft treten zu lassen. Die ersten staatlichen Zahlungen sollen dann 2027 erfolgen. Für Kinder des Geburtsjahrgangs 2020 wird die Förderung rückwirkend für das Jahr 2026 berücksichtigt.",[4610],{"start":4611,"end":2007,"type":1496},95,{"type":1032,"text":4613,"spans":4614,"direction":1038},"Für Eltern bedeutet das: Sie müssen derzeit noch kein Depot eröffnen. Erst wenn das Gesetz verabschiedet und die technische Umsetzung abgeschlossen ist, kann die Frühstart-Rente praktisch starten.",[],{"type":1085,"text":4616,"spans":4617,"direction":1038},"Wer bekommt die Frühstart-Rente?",[],{"type":1032,"text":4619,"spans":4620,"direction":1038},"Grundsätzlich soll der Bund für Kinder und Jugendliche vom vollendeten sechsten bis zum vollendeten 18. Lebensjahr monatlich zehn Euro einzahlen. Voraussetzung ist nach dem aktuellen Regierungsentwurf ein erster Wohnsitz in Deutschland. Das Einkommen oder Vermögen der Eltern spielt keine Rolle.",[4621],{"start":4622,"end":4623,"type":1496},205,235,{"type":1032,"text":4625,"spans":4626,"direction":1038},"Allerdings werden nicht sofort sämtliche Kinder zwischen sechs und 18 Jahren einbezogen. Die Frühstart-Rente wird jahrgangsweise eingeführt.",[4627],{"start":4628,"end":4629,"type":1496},114,139,{"type":1032,"text":4631,"spans":4632,"direction":1038},"Den Anfang machen die Kinder des Geburtsjahrgangs 2020. Anschließend kommt Jahr für Jahr der jeweils neue Jahrgang der Sechsjährigen hinzu. ",[],{"type":1032,"text":4634,"spans":4635,"direction":1038},"Für frühere Geburtsjahrgänge der unter 18-Jährigen können ebenfalls Verträge geschlossen werden, jedoch ohne staatliche Zuwendungen.",[],{"type":1565,"text":4637,"spans":4638,"direction":1038},"So ist die Einführung geplant",[],{"type":1032,"text":4640,"spans":4641,"direction":1038},"2026: Der Geburtsjahrgang 2020 erhält rückwirkend Anspruch auf die Förderung.",[4642],{"start":24,"end":2118,"type":1496},{"type":1032,"text":4644,"spans":4645,"direction":1038},"2027: Die tatsächlichen Zahlungen beginnen. Neben dem Jahrgang 2020 wird der Geburtsjahrgang 2021 einbezogen.",[4646],{"start":24,"end":2118,"type":1496},{"type":1032,"text":4648,"spans":4649,"direction":1038},"Ab 2028: Jedes Jahr kommt der nächste Geburtsjahrgang hinzu.",[4650],{"start":24,"end":2928,"type":1496},{"type":1032,"text":4652,"spans":4653,"direction":1038},"Dadurch wächst die Zahl der geförderten Kinder schrittweise.",[],{"type":1085,"text":4655,"spans":4656,"direction":1038},"Wie viel Geld zahlt der Staat?",[],{"type":1032,"text":4658,"spans":4659,"direction":1038},"Die staatliche Förderung beträgt:",[],{"type":1032,"text":4661,"spans":4662,"direction":1038},"10 Euro pro Monat beziehungsweise 120 Euro pro Jahr.",[4663],{"start":24,"end":2128,"type":1496},{"type":1032,"text":4665,"spans":4666,"direction":1038},"Über die maximale Förderzeit von zwölf Jahren summieren sich die reinen staatlichen Einzahlungen damit auf:",[],{"type":1032,"text":4668,"spans":4669,"direction":1038},"10 Euro × 12 Monate × 12 Jahre = 1.440 Euro.",[4670],{"start":24,"end":4671,"type":1496},44,{"type":1032,"text":4673,"spans":4674,"direction":1038},"Der entscheidende Punkt der Frühstart-Rente ist allerdings nicht die Höhe der Einzahlung allein. Das Geld soll über Jahrzehnte am Kapitalmarkt investiert bleiben und dadurch vom Zinseszinseffekt profitieren.",[],{"type":1085,"text":4676,"spans":4677,"direction":1038},"Aus 1.440 Euro können laut Bundesregierung rund 53.000 Euro werden",[],{"type":1032,"text":4679,"spans":4680,"direction":1038},"Das Bundesfinanzministerium zeigt in einer Beispielrechnung, wie stark sich der lange Anlagehorizont auswirken könnte.",[],{"type":1032,"text":4682,"spans":4683,"direction":1038},"Unterstellt wird dabei eine durchschnittliche Wertentwicklung von 7 Prozent pro Jahr. Aus den staatlichen Einzahlungen von insgesamt 1.440 Euro würden demnach bis zum 18. Geburtstag rund 2.200 Euro. Bleibt dieses Geld anschließend bis zum Alter von 65 Jahren investiert, könnten daraus rund 53.000 Euro werden.",[4684,4687,4689],{"start":4685,"end":4686,"type":1496},66,84,{"start":4164,"end":4688,"type":1496},197,{"start":4690,"end":4691,"type":1496},291,302,{"type":1032,"text":4693,"spans":4694,"direction":1038},"Wichtig: Die sieben Prozent sind eine Rechenannahme und keine garantierte Rendite. Die tatsächliche Wertentwicklung kann höher oder niedriger ausfallen. Zudem handelt es sich bei den 53.000 Euro um einen nominalen Betrag. Inflation und die spätere Besteuerung der Auszahlungen sind darin nicht berücksichtigt.",[4695,4696],{"start":24,"end":2928,"type":1496},{"start":4590,"end":4697,"type":1496},81,{"type":1565,"text":4699,"spans":4700,"direction":1038},"Wie hoch wäre daraus die spätere Monatsrente?",[],{"type":1032,"text":4702,"spans":4703,"direction":1038},"Häufig wird aus einem Kapital von rund 53.000 Euro eine zusätzliche monatliche Altersvorsorge von etwa 200 bis 300 Euro abgeleitet. Eine feste Monatsrente garantiert die Frühstart-Rente jedoch nicht.",[4704],{"start":2615,"end":4705,"type":1496},119,{"type":1032,"text":4707,"spans":4708,"direction":1038},"Wie viel später tatsächlich monatlich zur Verfügung steht, hängt unter anderem davon ab,",[],{"type":1072,"text":4710,"spans":4711,"direction":1038},"wie lange das Kapital ausgezahlt werden soll,",[],{"type":1072,"text":4713,"spans":4714,"direction":1038},"wie sich das verbleibende Vermögen während der Auszahlungsphase entwickelt,",[],{"type":1072,"text":4716,"spans":4717,"direction":1038},"welche Kosten anfallen und",[],{"type":1072,"text":4719,"spans":4720,"direction":1038},"wie die Leistungen steuerlich behandelt werden.",[],{"type":1032,"text":4722,"spans":4723,"direction":1038},"Die 53.000 Euro aus der Beispielrechnung sind deshalb aussagekräftiger als die Umrechnung in eine vermeintlich sichere monatliche Rente.",[],"text_block$944567b9-348e-4e35-9c07-8b366efc8461",{"variation":1063,"version":1064,"items":4726,"primary":4727,"id":4884,"slice_type":1769,"slice_label":5},[],{"title":4728,"textblock":4729,"table":4740,"footnotes":4880,"primary_background":45,"primary_column_background":1138,"primary_row_background":1138},"Eltern können zusätzlich einzahlen",[4730,4733,4737],{"type":1032,"text":4731,"spans":4732,"direction":1038},"Die staatlichen zehn Euro müssen nicht die einzige Einzahlung bleiben. Eltern oder andere Personen können das Vorsorgedepot zusätzlich besparen.",[],{"type":1032,"text":4734,"spans":4735,"direction":1038},"Nach dem Regierungsentwurf sind private Zuzahlungen von bis zu 6.840 Euro pro Jahr möglich.",[4736],{"start":1663,"end":2039,"type":1496},{"type":1032,"text":4738,"spans":4739,"direction":1038},"Welchen Effekt zusätzliche Sparbeträge haben können, zeigt ebenfalls eine Modellrechnung des Bundesfinanzministeriums:",[],{"head":4741,"body":4770},{"rows":4742},[4743],{"key":4744,"cells":4745},"e28bc612-79ba-4c04-a6cf-1fe309df13fc",[4746,4752,4758,4764],{"key":4747,"type":1693,"content":4748},"f1bc83dc-c5d3-4562-9f61-62df33618ec2",[4749],{"type":1032,"text":4750,"spans":4751,"direction":1038},"Zusätzliche Einzahlung der Eltern",[],{"key":4753,"type":1693,"content":4754},"2fe9a12c-2bdf-4b57-bd8f-0dac489a3193",[4755],{"type":1032,"text":4756,"spans":4757,"direction":1038},"Einzahlungen bis 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garantiert.",[],"table$eaceff8e-d1b2-4ffc-a59c-4405a16b3a8a",{"variation":1063,"version":1064,"items":4886,"primary":4887,"id":5058,"slice_type":1127,"slice_label":5},[],{"text":4888,"chart_alt":5},[4889,4892,4897,4900,4905,4909,4912,4915,4918,4921,4928,4931,4934,4940,4943,4946,4949,4954,4957,4960,4963,4966,4969,4972,4975,4978,4981,4984,4987,4990,4993,4996,4999,5002,5005,5008,5011,5014,5017,5020,5023,5026,5029,5032,5041,5044,5047,5050,5053],{"type":1085,"text":4890,"spans":4891,"direction":1038},"Wie wird das Geld der Frühstart-Rente angelegt?",[],{"type":1032,"text":4893,"spans":4894,"direction":1038},"Für die individuelle Frühstart-Rente sollen nicht beliebige Depots genutzt werden können. Vorgesehen sind zertifizierte Standarddepot-Verträge der privaten Altersvorsorge. Diese Produkte sollen einfach aufgebaut sein und langfristige Kapitalmarktanlagen ermöglichen.",[4895],{"start":2636,"end":4896,"type":1496},170,{"type":1032,"text":4898,"spans":4899,"direction":1038},"Der Staat macht dabei Vorgaben zu den Kosten:",[],{"type":1072,"text":4901,"spans":4902,"direction":1038},"Die Effektivkosten dürfen in der Ansparphase maximal 1 Prozent betragen.",[4903],{"start":1554,"end":4904,"type":1496},62,{"type":1072,"text":4906,"spans":4907,"direction":1038},"Bis zur Volljährigkeit dürfen keine Abschluss- und Vertriebskosten verlangt werden.",[4908],{"start":3175,"end":4685,"type":1496},{"type":1032,"text":4910,"spans":4911,"direction":1038},"Eine klassische Kapitalgarantie ist nicht vorgesehen. Das Geld kann deshalb stärker in chancenorientierte Anlagen wie Aktien und Aktienfonds investiert werden. Entsprechend sind Wertschwankungen möglich.",[],{"type":1032,"text":4913,"spans":4914,"direction":1038},"Gerade der lange Zeitraum bis zum Rentenalter soll dabei helfen, kurzfristige Schwankungen auszugleichen und langfristige Renditechancen zu nutzen.",[],{"type":1085,"text":4916,"spans":4917,"direction":1038},"Was passiert, wenn die Eltern kein Depot eröffnen?",[],{"type":1032,"text":4919,"spans":4920,"direction":1038},"Kein Kind soll die staatliche Förderung verlieren, nur weil die Eltern kein Altersvorsorgedepot auswählen.",[],{"type":1032,"text":4922,"spans":4923,"direction":1038},"Wird kein individueller Vertrag abgeschlossen, fließen die staatlichen Beiträge in eine kollektive Kapitalanlage. Dafür soll ein staatliches Sondervermögen eingerichtet werden, das von der Deutschen Bundesbank verwaltet wird.",[4924,4926],{"start":4925,"end":2339,"type":1496},88,{"start":1501,"end":4927,"type":1496},209,{"type":1032,"text":4929,"spans":4930,"direction":1038},"Das Geld soll dabei global diversifiziert und vor allem in Aktien beziehungsweise Aktienfonds investiert werden.",[],{"type":1032,"text":4932,"spans":4933,"direction":1038},"Die kollektive Anlage beginnt zeitversetzt. Eltern erhalten zunächst ausreichend Gelegenheit, selbst einen individuellen Vertrag für ihr Kind abzuschließen.",[],{"type":1032,"text":4935,"spans":4936,"direction":1038},"Später kann der persönliche Anteil aus dem staatlich verwalteten Vermögen in einen individuellen Altersvorsorgevertrag übertragen werden. Nach dem aktuellen Entwurf ist dieser Abruf bis zum vollendeten 35. Lebensjahr möglich.",[4937],{"start":4938,"end":4939,"type":1496},182,216,{"type":1085,"text":4941,"spans":4942,"direction":1038},"Was passiert mit dem Depot ab dem 18. Geburtstag?",[],{"type":1032,"text":4944,"spans":4945,"direction":1038},"Mit der Volljährigkeit endet die staatliche Einzahlung von zehn Euro pro Monat. Das angesparte Kapital bleibt jedoch für die Altersvorsorge erhalten.",[],{"type":1032,"text":4947,"spans":4948,"direction":1038},"Das vorhandene Standarddepot kann im Rahmen der steuerlich geförderten privaten Altersvorsorge weitergeführt und mit eigenen Beiträgen bespart werden. Alternativ kann das angesparte Startkapital auf einen anderen förderfähigen Altersvorsorgevertrag übertragen werden.",[],{"type":1032,"text":4950,"spans":4951,"direction":1038},"Eine freie Auszahlung mit 18 Jahren ist dagegen nicht vorgesehen. Das geförderte Kapital soll grundsätzlich erst ab dem 65. Lebensjahr verfügbar sein.",[4952],{"start":1116,"end":4953,"type":1496},134,{"type":1032,"text":4955,"spans":4956,"direction":1038},"Damit unterscheidet sich die Frühstart-Rente deutlich von einem klassischen Kinderdepot: Das Geld ist ausdrücklich für die Altersvorsorge bestimmt und kann nicht mit 18 beispielsweise für Studium, Führerschein oder die erste Wohnung verwendet werden.",[],{"type":1085,"text":4958,"spans":4959,"direction":1038},"Wie werden Erträge aus der Frühstart-Rente besteuert?",[],{"type":1032,"text":4961,"spans":4962,"direction":1038},"Während der Ansparphase bleiben die Erträge steuerfrei. Steuern sollen grundsätzlich erst später bei der Auszahlung im Rentenalter anfallen. Man spricht von einer nachgelagerten Besteuerung.",[],{"type":1032,"text":4964,"spans":4965,"direction":1038},"Dadurch können während der jahrzehntelangen Ansparphase auch Erträge weiter investiert werden, die bei einem normalen Wertpapierdepot möglicherweise bereits besteuert würden.",[],{"type":1085,"text":4967,"spans":4968,"direction":1038},"Checkliste: Was Eltern zur Frühstart-Rente wissen sollten",[],{"type":1565,"text":4970,"spans":4971,"direction":1038},"1. Prüfen, wann das eigene Kind an der Reihe ist",[],{"type":1072,"text":4973,"spans":4974,"direction":1038},"Geburtsjahr des Kindes prüfen.",[],{"type":1072,"text":4976,"spans":4977,"direction":1038},"Der erste geförderte Jahrgang ist 2020.",[],{"type":1072,"text":4979,"spans":4980,"direction":1038},"Danach kommt jedes Jahr ein weiterer Jahrgang hinzu.",[],{"type":1072,"text":4982,"spans":4983,"direction":1038},"Voraussetzung ist nach aktuellem Regierungsentwurf ein erster Wohnsitz in Deutschland.",[],{"type":1565,"text":4985,"spans":4986,"direction":1038},"2. Noch auf den Abschluss des Gesetzgebungsverfahrens warten",[],{"type":1072,"text":4988,"spans":4989,"direction":1038},"Der Regierungsentwurf wurde am 12. August 2026 vom Bundeskabinett beschlossen.",[],{"type":1072,"text":4991,"spans":4992,"direction":1038},"Bundestag und Bundesrat müssen sich noch mit dem Gesetz befassen.",[],{"type":1072,"text":4994,"spans":4995,"direction":1038},"Die praktische Umsetzung soll ab 2027 beginnen.",[],{"type":1565,"text":4997,"spans":4998,"direction":1038},"3. Individuelles Vorsorgedepot prüfen",[],{"type":1072,"text":5000,"spans":5001,"direction":1038},"Sobald entsprechende Produkte angeboten werden, Konditionen verschiedener Anbieter vergleichen.",[],{"type":1072,"text":5003,"spans":5004,"direction":1038},"Nur geeignete und zertifizierte Standarddepot-Verträge kommen für die staatliche Förderung infrage.",[],{"type":1072,"text":5006,"spans":5007,"direction":1038},"Auf Kosten, Anlagestrategie und langfristige Renditechancen achten.",[],{"type":1565,"text":5009,"spans":5010,"direction":1038},"4. Eigene Zuzahlungen überlegen",[],{"type":1072,"text":5012,"spans":5013,"direction":1038},"Prüfen, ob zusätzlich zu den zehn Euro des Staates eigenes Geld eingezahlt werden soll.",[],{"type":1072,"text":5015,"spans":5016,"direction":1038},"Bereits kleinere monatliche Beträge können durch den langen Anlagezeitraum einen erheblichen Unterschied machen.",[],{"type":1072,"text":5018,"spans":5019,"direction":1038},"Private Zuzahlungen sind nach aktuellem Stand bis 6.840 Euro pro Jahr möglich.",[],{"type":1565,"text":5021,"spans":5022,"direction":1038},"5. Kein Depot eröffnet? Die Förderung geht nicht verloren",[],{"type":1072,"text":5024,"spans":5025,"direction":1038},"Ohne individuelle Entscheidung wird das Geld kollektiv angelegt.",[],{"type":1072,"text":5027,"spans":5028,"direction":1038},"Die Deutsche Bundesbank soll die staatliche Kapitalanlage verwalten.",[],{"type":1072,"text":5030,"spans":5031,"direction":1038},"Der individuelle Anteil kann später in einen persönlichen Altersvorsorgevertrag übertragen werden.",[],{"type":1072,"text":5033,"spans":5034,"direction":1038},"Tipp: In unserem Depot-Vergleich können Sie sich einen Überblick zu vielen Anbietern verschaffen.",[5035,5036,5040],{"start":24,"end":2118,"type":1496},{"start":5037,"end":1663,"type":1081,"data":5038},17,{"id":141,"type":107,"tags":5039,"lang":13,"slug":131,"first_publication_date":143,"last_publication_date":144,"uid":145,"url":146,"link_type":43,"isBroken":45},[109],{"start":5037,"end":1663,"type":1496},{"type":1085,"text":5042,"spans":5043,"direction":1038},"Fazit: Die zehn Euro sind vor allem der Startschuss",[],{"type":1032,"text":5045,"spans":5046,"direction":1038},"Zehn Euro im Monat wirken zunächst nicht wie ein großer Beitrag zur Altersvorsorge. Über zwölf Jahre zahlt der Staat schließlich lediglich 1.440 Euro ein. Der eigentliche Vorteil der Frühstart-Rente liegt jedoch im ungewöhnlich langen Anlagehorizont.",[],{"type":1032,"text":5048,"spans":5049,"direction":1038},"Wer bereits im Kindesalter investiert und das Kapital bis zum Rentenalter arbeiten lässt, kann über Jahrzehnte vom Zinseszinseffekt profitieren. Genau das zeigt die Modellrechnung des Bundesfinanzministeriums: Aus 1.440 Euro staatlicher Förderung könnten bei einer durchschnittlichen Wertentwicklung von sieben Prozent rund 53.000 Euro werden. Eine Garantie dafür gibt es allerdings nicht.",[],{"type":1032,"text":5051,"spans":5052,"direction":1038},"Noch interessanter wird das Modell, wenn Eltern das staatliche Startkapital durch eigene regelmäßige Einzahlungen ergänzen. Die Frühstart-Rente kann dadurch nicht nur einen ersten Grundstock für die Altersvorsorge bilden, sondern Eltern und Kinder früh an einen langfristigen Vermögensaufbau über den Kapitalmarkt heranführen.",[],{"type":1032,"text":5054,"spans":5055,"direction":1038},"Vorerst gilt allerdings: Der Gesetzentwurf ist beschlossen, die Frühstart-Rente selbst noch nicht endgültig Gesetz. Erst nach Abschluss des parlamentarischen Verfahrens steht fest, ob alle derzeit vorgesehenen Regeln tatsächlich genauso umgesetzt werden. Nach dem aktuellen Zeitplan soll das Gesetz zum 1. Januar 2027 in Kraft treten und die Förderung für den Geburtsjahrgang 2020 rückwirkend für 2026 gewährt werden.",[5056],{"start":1572,"end":5057,"type":1496},115,"text_block$42c426ff-f94e-435a-a65f-f71195fefeac",{}]