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Hier gehen die regelmäßigen Zahlungen vom Staat oder dem Arbeitgeber ein. Und von hier werden fixe Kosten gedeckt, etwa für Wohnen, Essen und den sonstigen Bedarf des täglichen Lebens.",[],{"type":1034,"text":1510,"spans":1511,"direction":1037},"Damit enden die Gemeinsamkeiten unserer beiden Vergleichskunden aber bereits. Denn die Kosten, die mit der Kontoführung verbunden sind, variieren zum Teil sehr deutlich, je nachdem, wie attraktiv der Kunde für das Geldhaus ist und welchen Service er in Anspruch nehmen will. Ist der (neue) Kontoinhaber bereit, sein Gehalt oder sonstige regelmäßige Zahlungseingänge über das Girokonto abzuwickeln, ist es zum Beispiel möglich, ein kostenloses Girokonto zu erhalten. Dabei gilt die Faustregel: Je höher der geforderte Mindestgehaltseingang, desto größer der Vorteil bei den eingesparten Kontoführungsgebühren.",[],{"type":1034,"text":1513,"spans":1514,"direction":1037},"Umgekehrt bedeutet das: Wer unter der Minimalschwelle von meist 500 oder 1000 Euro Geldeingang pro Monat liegt, zahlt für sein Girokonto bis zu 9, 90 Euro Gebühr. Pro Monat.",[],{"type":1516,"text":1517,"spans":1518,"direction":1037},"heading2","Nicht jeder Kunde ist gleichermaßen interessant",[],{"type":1034,"text":1520,"spans":1521,"direction":1037},"Mit dieser Praxis wollen Banken vor allem die aus ihrer Sicht besonders attraktiven Girokunden für sich gewinnen. Die gibt es in zwei Varianten: Nummer eins: Der Gutverdiener, der wenig ausgibt und sein üppiges Gehalt auf seinem Girokonto parkt – ohne dass die Bank dafür Zinsen zahlen muss.",[],{"type":1034,"text":1523,"spans":1524,"direction":1037},"Nummer zwei: Der Gutverdiener, der sein Geld mit vollen Händen ausgibt und deshalb auch ab und zu seinen Dispokredit nutzt. Denn auch daran kann die Bank verdienen.",[],{"type":1034,"text":1526,"spans":1527,"direction":1037},"Ein weiterer Vorteil gut situierter Girokunden – zumindest aus Sicht der Bank: Sie kann anhand der getätigten Transaktionen sehen, welche Anlageprodukte für ihn oder sie in Frage kommen. Zudem wenden sich viele Privatleute bei größeren Geldgeschäften, etwa einem Immobiliendarlehen oder einem Leasingkredit, bevorzugt an ihre Hausbank. Und weil hier das große Geld zu verdienen ist, lassen sich die Banken ihr Marketing fürs Girokonto auch einiges kosten.",[],{"type":1516,"text":1529,"spans":1530,"direction":1037},"Kaufkräftige Kunden sind attraktive Kreditnehmer",[],{"type":1034,"text":1532,"spans":1533,"direction":1037},"Die ING und die BBBank etwa geben einem Immobilienkunden einen Zinsrabatt von 0,1 Prozent auf den gesamte Kreditbetrag, wenn er oder sie auch ein Girokonto mit Gehaltseingang bei der Bank hat oder neu eröffnet (Details siehe Bauzinsvergleich). Bei einem Baukredit über 400.000 Euro ist das ein Vorteil von rund 3.600 Euro innerhalb von zehn Jahren, wenn der Kunde die ersparten Zinsen konsequent eine höhere Tilgung investiert. Eine Baufinanzierung setzt einen entsprechend großzügigen Gehaltseingang voraus, damit der Kunde sich während der Tilgungsphase nicht einschränken und trotzdem die nötigen Rücklagen für die Instandhaltung der Immobilie bilden kann",[1534],{"start":1535,"end":1536,"type":1076,"data":1537},225,241,{"link_type":49,"url":1538,"target":52},"https:\u002F\u002Fwww.fmh.de\u002Fbaufinanzierung\u002Fangebote-vergleichen\u002Fhypothek",{"type":1516,"text":1540,"spans":1541,"direction":1037},"Aber auch der Tagesgeld-Kunde kann ein lukrativer Girokunde sein",[],{"type":1034,"text":1543,"spans":1544,"direction":1037},"Eine weitere beliebte Variante um neue Girokunden zu gewinnen: Die Bank macht ein attraktives Angebot – koppelt das aber an die Eröffnung eines Girokontos. Wer also von besonders guten Aktionszinsen beim Tagesgeld profitieren will, der muss bei derselben Bank auch gleich ein Girokonto oder Depots eröffnen.",[],{"type":1034,"text":1546,"spans":1547,"direction":1037},"Die Idee dahinter: Selbst, wenn der Tagesgeldkunde nach dem Ablauf des Aktionszeitraums zum nächsten Topanbieter wechselt, besteht eine hohe Wahrscheinlichkeit, dass er das Girokonto behält.  –",[],{"type":1034,"text":1549,"spans":1550,"direction":1037},"Um das zu erreichen, nehmen die Banken sogar vorübergehend einen kleinen Verlust in Kauf. Denn die Aktionszinsen für Tagesgeld-Neukunden sind oft höher als der EZB-Einlagenzins, den die Bank erhält, wenn sie dort ihr Geld parkt.",[],{"type":1034,"text":1552,"spans":1553,"direction":1037},"Verlangt die Bank als Gegenleistung für den hohen Tagesgeldzins die Girokonto Eröffnung, ist die Wahrscheinlichkeit also hoch, dass sich dieser Kunde lohnt – entweder als Bestandskunde bei Tagesgeld oder als langfristiger Girokunde. Und weil schon bekannt ist, dass dieser Tagesgeldkunde Anlagepotenzial mitbringt, kann man ihm später auch lukrativeren Investmentangebote unterbreiten. Girokunden gewonnen und Investmentmöglichkeiten vorhanden, bedeuten: Die überhöhten Tagesgeldzinsen haben sich gelohnt.",[],{"type":1034,"text":1555,"spans":1556,"direction":1037}," ",[],{"type":1516,"text":1558,"spans":1559,"direction":1037},"Im besten Fall profitieren alle Beteiligten",[],{"type":1034,"text":1561,"spans":1562,"direction":1037},"Wie Kunden das strategisch nutzen können:",[],{"type":1034,"text":1564,"spans":1565,"direction":1037},"Sie können die Marketingstrategien der Banken gezielt nutzen, um sich einen günstigen Kredit oder gute Zinsen aufs Tagesgeld zu sichern – einfach durch die Eröffnung eines Tagesgeldkontos mit Girokonto-Pflicht.  Dennoch ist es wichtig, sehr genau hinzusehen. Denn der beste Tagesgeldzins nützt nur wenig, wenn die Kontoführungsgebühr des Girokontos den Zinsvorteil beim Tagesgeld schmälert.",[],{"type":1034,"text":1567,"spans":1568,"direction":1037},"Und wenn sich herausstellt, dass das Angebot der Bank doch nicht so prickelnd ist? Dann finden Anleger und (potenzielle) Girokunden mit dem Girokontovergleich oder Tagesgeldvergleich auf fmh.de bestimmt das optimale Produkt für die eigenen Bedürfnisse.",[1569,1574],{"start":1570,"end":1571,"type":1076,"data":1572},140,158,{"link_type":49,"url":1573,"target":52},"https:\u002F\u002Fwww.fmh.de\u002Fkonto-karte\u002Fangebote-vergleichen\u002Fgirokonto",{"start":1575,"end":1576,"type":1076,"data":1577},164,182,{"link_type":49,"url":1578,"target":52},"https:\u002F\u002Fwww.fmh.de\u002Fgeld-anlegen\u002Fangebote-vergleichen\u002Ftagesgeld","text_block$877e6cab-3f6e-4bb2-9157-0bfd08f57c25","Tagesgeld & Girokonto: Die Strategie der Banken","Warum Banken mit kostenlosen Girokonten und hohen Tagesgeldzinsen um Neukunden kämpfen. Und wie Verbraucher profitieren können.",{"dimensions":1583,"alt":1495,"copyright":1051,"url":1584,"id":1497,"edit":1585},{"width":1117,"height":1118},"https:\u002F\u002Fimages.prismic.io\u002Ffmh-de-dev\u002FagrnFqYofJOwHUeZ_dax-vorstand-buergergeld-empfaenger.jpg?auto=format,compress&rect=0,107,1500,788&w=2400&h=1260",{"x":24,"y":1586,"zoom":25,"background":26},107,{"id":853,"uid":858,"url":859,"type":319,"href":1588,"tags":1589,"first_publication_date":856,"last_publication_date":857,"slugs":1590,"linked_documents":1591,"lang":13,"alternate_languages":1592,"data":1593},"https:\u002F\u002Ffmh-de-dev.cdn.prismic.io\u002Fapi\u002Fv2\u002Fdocuments\u002Fsearch?ref=avNVshIAACgAwX3j&q=%5B%5B%3Ad+%3D+at%28document.id%2C+%22abF2fxIAACoA47Cz%22%29+%5D%5D",[],[855],[],[],{"publication_date":1594,"last_edit_date":1594,"set_last_edit_date_today":45,"title":861,"subtitle":1595,"breadcrumb_title":5,"topic":1596,"teaser":1603,"author":1607,"cover":1610,"cover_position":1055,"table_of_content":1499,"toc_calculator":1057,"toc_selection":1058,"carousel_topic_filter":1617,"slices":1618,"meta_title":1699,"meta_description":1700,"meta_image":1701,"meta_indexed":1121},"2026-03-11","Neukunden könnten bald wieder vier Prozent Zinsen aufs Tagesgeld erhalten",{"id":1597,"type":1027,"tags":1598,"lang":13,"slug":1599,"first_publication_date":1600,"last_publication_date":1601,"uid":1599,"link_type":43,"key":1602,"isBroken":45},"aPDkshIAACIAaSPt",[],"geld-anlegen","2025-10-16T12:27:50+0000","2025-10-24T10:11:56+0000","96481356-9880-4646-a4a5-38679ab23759",[1604],{"type":1034,"text":1605,"spans":1606,"direction":1037},"Krisen beeinflussen immer auch die Wirtschaft – und im Gefolge die Geldpolitik der EZB. 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Man muss kein Prophet sein, um zu weissagen, dass damit auch die Inflationsrate wieder deutlich steigen wird.  Vor diesen Hintergrund stellt sich die Frage, wie die Europäische Zentralbank (EZB) auf diese Entwicklung reagieren wird – und wie schnell.",[],{"type":1034,"text":1627,"spans":1628,"direction":1037},"Grundsätzlich haben die Währungshüter die Aufgabe, die Preisstabilität in der Eurozone zu sichern. Sollte die Inflation also tatsächlich wieder steigen, wäre die logische Konsequenz, dass die EZB die Leitzinsen erhöht. ",[],{"type":1034,"text":1630,"spans":1631,"direction":1037},"Die Folgen: Höhere Leitzinsen führen zu höheren Kreditzinsen und die Verbraucher sind daher gezwungen, ihr Geld zusammenzuhalten. Die EZB würde aber nicht nur Hauptrefinanzierungszinssatz erhöhen, sondern auch den Einlagenzins. Das sind jene Zinsen, die die Banken erhalten, wenn sie Kundengelder bei der EZB kurzfristig parken. ",[],{"type":1034,"text":1633,"spans":1634,"direction":1037},"Aktuell liegt dieser Wert bei zwei Prozent.  Wenn eine Bank ihren Kunden also 0,5 Prozent Zinsen fürs Tagesgeld bezahlt, bekommt sie von der EZB zwei Prozent gutgeschrieben, macht sie 1,5 Prozent Gewinn. Bei einem Anlagebetrag von 50.000 Euro sind das innerhalb von drei Monaten 187,50 Euro.",[],{"type":1083,"text":1636,"spans":1637,"direction":1037},"Investitionen in neue Kunden lohnen sich meist – vor allem für die Banken",[],{"type":1034,"text":1639,"spans":1640,"direction":1037},"Allerdings verfolgen etliche Banken dieser Tage – zumindest bei Neukunden – eine andere Strategie und bezahlen ihnen nicht niedrigere, sondern höhere Zinsen als den Einlagenzins der EZB. ",[],{"type":1034,"text":1642,"spans":1643,"direction":1037},"Würde unser Beispielskunde also die Bank wechseln und bei dem neuen Anbieter ebenfalls 50.000 Euro Tagesgeld anlegen, ergäbe sich folgendes Bild. Im Aktionszeitraum von drei Monaten könnte unser Kunde beim derzeit besten Aktionszins von 3,4 Prozent stolze 425 Euro Zinsen erwirtschaften. ",[1644],{"start":1645,"end":1646,"type":1076,"data":1647},206,248,{"id":106,"type":107,"tags":1648,"lang":13,"slug":110,"first_publication_date":111,"last_publication_date":112,"uid":113,"url":114,"link_type":43,"isBroken":45},[109],{"type":1034,"text":1650,"spans":1651,"direction":1037},"Die Rechnung für die Bank sieht auf den ersten Blick weniger gut aus: Der neue Kunde bekommt 3,4 Prozent; die EZB zahlt aber nur zwei Prozent. Das ergibt eine Differenz von 1,4 Prozent und damit 175 Euro „Verlust“ für die Bank (bei drei Monaten Zinsgarantie). Gemildert wird dieser Verlust zwar durch die Tatsache, dass die Bank das Kundengeld auch für Kreditvergaben nutzen und damit Geld verdienen kann.  Dennoch ist das Engagement für Neukunden bemerkenswert, denn die EZB ist absolut sicher und macht im Vergleich zum klassischen Kreditgeschäft wenig Arbeit. ",[],{"type":1034,"text":1653,"spans":1654,"direction":1037},"Noch bemerkenswerter ist es, dass die Zahl der Banken, die sich für neue Kunden derartig ins Zeug legen, gerade weiter steigt.",[],{"type":1083,"text":1656,"spans":1657,"direction":1037},"Konsequentes Tagesgeld-Hopping als Rendite-Treiber",[],{"type":1034,"text":1659,"spans":1660,"direction":1037},"Zwar haben in den vergangenen Wochen drei Banken unter den 41 TOP-Anbietern der FMH-Datenbank ihre Zinsen gesenkt (insgesamt enthält die Datenbank 121 Institute). Im selben Zeitraum habe aber vier der TOP-Banken ihre Zinsen für Neukunden deutlich angehoben. Und dass obwohl sie schon vor diesem Schritt mehr als die zwei Prozent der EZB gezahlt haben. Über die Gründe für diese – sicher nicht ganz selbstlose – Großzügigkeit lässt sich derzeit nur spekulieren.",[],{"type":1034,"text":1662,"spans":1663,"direction":1037},"Denkbar ist zum einen, dass die Institute sich deshalb so sehr für das Neukundengeschäft einsetzen, weil sie davon ausgehen, dass die meisten Sparer nach dem Ende des Aktionszeitraums erst einmal bleiben – und sich das investierte Geld auf diese Weise schnell wieder hereinholen lässt.  ",[],{"type":1034,"text":1665,"spans":1666,"direction":1037},"Ebenfalls möglich ist es, dass die Banken die Neukunden auch als Giro- und Depotbank-Kunden gewinnen wollen, weil mit dem Aktionszins oft auch die Eröffnung eines Giro- oder Depotkontos verbunden ist.",[],{"type":1034,"text":1668,"spans":1669,"direction":1037},"Ob diese Rechnungen aufgehen, entscheidet am Ende aber der Kunde. Wer bereit ist, für die jeweils besten Angebote konstant die Bank zu wechseln, kann derzeit massiv von den immer neuen Offerten immer neuer Tagesgeldanbieter profitieren und sich für seine (immer neuen) Tagesgeldanlagen hervorragende Zinsen sichern.",[],{"type":1516,"text":1671,"spans":1672,"direction":1037},"Vier Prozent aufs Tagesgeld sind realistisch",[],{"type":1034,"text":1674,"spans":1675,"direction":1037},"Ich gehe davon aus, dass viele Banken sogar schon bald noch höhere Aktionszinsen für Neukunden auflegen werden. Denn je länger der Krieg im Iran dauert und je teurer das Öl wird, desto wahrscheinlicher wird auch eine Leitzinserhöhung der EZB. Ein Zinssatz von vier Prozent fürs Tagesgeld ist dann – zumindest für Neukunden – durchaus möglich. Für die große Masse der Bestandskunden wird sich hingegen kaum etwas ändern.",[1676],{"start":1677,"end":1678,"type":1076,"data":1679},243,287,{"id":1680,"type":1681,"tags":1682,"lang":5,"slug":1057,"first_publication_date":5,"last_publication_date":5,"link_type":43,"isBroken":1121},"aQSp8BAAACEAh0w-","broken_type",[],{"type":1034,"text":1684,"spans":1685,"direction":1037},"",[],"text_block$49397114-e93f-4345-98cf-462498f85a8c",{"variation":1062,"version":1063,"items":1688,"primary":1689,"id":1697,"slice_type":1698,"slice_label":5},[],{"image":1690,"image_url":5,"caption":1696},{"dimensions":1691,"alt":1692,"copyright":1051,"url":1693,"id":1694,"edit":1695},{"width":1493,"height":1048},"Entwicklung der Tagesgeldangebote","https:\u002F\u002Fimages.prismic.io\u002Ffmh-de-dev\u002FabGHFFxvIZEnjk8d_EntwicklungTagesgeld20260311.jpg?auto=format,compress","abGHFFxvIZEnjk8d",{"x":24,"y":24,"zoom":25,"background":26},[],"image$1e054c3d-74d2-4644-a92a-287bf72d1206","image","Politik und Tagesgeldzinsen: Bald bis zu 4 % für Neukunden?","Lesen Sie, welchen Einfluss Politik und EZB haben und worauf Sparer jetzt achten sollten.",{"dimensions":1702,"alt":1612,"copyright":1613,"url":1703,"id":1615,"edit":1704},{"width":1117,"height":1118},"https:\u002F\u002Fimages.prismic.io\u002Ffmh-de-dev\u002FabF7_lxvIZEnjkyJ_Oel_bohrungen_konflikt.jpg?auto=format,compress&rect=0,106,1500,788&w=2400&h=1260",{"x":24,"y":1705,"zoom":25,"background":26},106,{"id":1707,"uid":1451,"url":1708,"type":319,"href":1709,"tags":1710,"first_publication_date":1711,"last_publication_date":1712,"slugs":1713,"linked_documents":1715,"lang":13,"alternate_languages":1716,"data":1717},"as-GsBEAACoAeJUA","\u002Fartikel\u002Faltersvorsorgedepot-endlich-mehr-chancen-furs-alter","https:\u002F\u002Ffmh-de-dev.cdn.prismic.io\u002Fapi\u002Fv2\u002Fdocuments\u002Fsearch?ref=avNVshIAACgAwX3j&q=%5B%5B%3Ad+%3D+at%28document.id%2C+%22as-GsBEAACoAeJUA%22%29+%5D%5D",[],"2026-10-14T14:56:22+0000","2026-10-16T09:18:57+0000",[1714],"endlich-mehr-chancen-furs-alter",[],[],{"publication_date":1718,"last_edit_date":1718,"set_last_edit_date_today":45,"title":1719,"subtitle":1720,"breadcrumb_title":5,"topic":1721,"teaser":1724,"author":1728,"cover":1735,"cover_position":1055,"table_of_content":1056,"toc_calculator":1057,"toc_selection":1058,"carousel_topic_filter":1742,"slices":1745,"meta_title":1896,"meta_description":1897,"meta_image":1898,"meta_indexed":1121},"2026-10-14","Altersvorsorgedepot: Die wichtigsten Infos zur neuen, staatlich geförderten Kapitalrente","Ab 2027 soll das Altersvorsorgedepot die private Vorsorge stärken. Förderung, Chancen und Risiken – verständlich erklärt, auch ohne Börsenerfahrung.",{"id":1597,"type":1027,"tags":1722,"lang":13,"slug":1599,"first_publication_date":1600,"last_publication_date":1601,"uid":1599,"link_type":43,"key":1723,"isBroken":45},[],"33a0351f-12d1-4305-9916-5ba4a22b97fc",[1725],{"type":1034,"text":1726,"spans":1727,"direction":1037},"Ab 2027 soll das Altersvorsorgedepot die private Vorsorge attraktiver machen: mit Fonds, ETFs und staatlichen Zuschüssen. Das eröffnet neue Möglichkeiten, die längst überfällig erscheinen. Entscheidend für den Erfolg wird aber sein, ob davon auch Menschen profitieren, die bisher wenig mit der Börse zu tun hatten. Wir wollen unseren Beitrag dazu leisten, auch Börsenneulingen den Zugang zum Kapitalmarkt zu erleichtern.",[],{"id":1729,"type":1040,"tags":1730,"lang":13,"slug":1731,"first_publication_date":1732,"last_publication_date":1732,"uid":1733,"link_type":43,"key":1734,"isBroken":45},"aru92BIAACsA5kEA",[],"carlos-lopes-da-costa","2026-09-29T13:33:56+0000","carlos-lopes-da-ccosta","b0484330-f724-44c3-ac07-efd4d1fb710f",{"dimensions":1736,"alt":1737,"copyright":1738,"url":1739,"id":1740,"edit":1741},{"width":1493,"height":1048},"Senior Männer mit lustigen Sonnenbrillen trinken Saft","Jacob Lund, shutterstock","https:\u002F\u002Fimages.prismic.io\u002Ffmh-de-dev\u002Fy9_TzIa2tDJM7HTZ_SeniorM%C3%A4nnermitlustigenSonnenbrillentrinkenSaft.jpg?auto=format,compress","y9_TzIa2tDJM7HTZ",{"x":24,"y":24,"zoom":25,"background":26},{"id":1597,"type":1027,"tags":1743,"lang":13,"slug":1599,"first_publication_date":1600,"last_publication_date":1601,"uid":1599,"link_type":43,"key":1744,"isBroken":45},[],"3333668b-8d93-4604-af65-2e6f1bd60b21",[1746,1840,1852],{"variation":1062,"version":1063,"items":1747,"primary":1748,"id":1839,"slice_type":1112,"slice_label":5},[],{"text":1749,"chart_alt":5},[1750,1753,1756,1759,1762,1764,1767,1770,1773,1776,1779,1782,1791,1799,1814,1822,1824,1827,1830,1833,1836],{"type":1516,"text":1751,"spans":1752,"direction":1037},"Endlich mehr Chancen fürs Alter ",[],{"type":1034,"text":1754,"spans":1755,"direction":1037},"Besser spät als nie. Auch wenn kein Geringerer als Bundeskanzler Friedrich Merz gerade eingeräumt hat, dass man mit der neuen Kapitalrente 30 Jahre früher hätte beginnen können – ab nächstem Jahr fördert der Staat private Sparen ohne verpflichtende Kapitalgarantie: über das neue Altersvorsorgedepot. Neue Produkte sollen ab dem 1. Januar 2027 angeboten werden.",[],{"type":1034,"text":1757,"spans":1758,"direction":1037},"Angesichts der demographischen Herausforderungen, vor denen umlagefinanzierte Rentensysteme stehen, ist dieser Schritt ausgesprochen sinnvoll. Denn Garantien schaffen zwar Planungssicherheit, zugleich begrenzen sie aber den Spielraum für renditeorientierte Anlagen, die naturgemäß auch mit dem Risiko von (vorübergehenden) Verlusten verbunden sind. Wer Geld fürs Alter anspart, hat aber meist einen Anlagehorizont, der lang genug ist, um solche Phasen unbeschadet zu überstehen. ",[],{"type":1034,"text":1760,"spans":1761,"direction":1037},"Damit ist zugleich gesagt, dass die neue Kapitalrente für die junge Generation deutlich attraktiver ist als für rentennahe Jahrgänge. Denn Zeit lässt sich beim Vermögensaufbau nicht nachliefern. ",[],{"type":1034,"text":1684,"spans":1763,"direction":1037},[],{"type":1516,"text":1765,"spans":1766,"direction":1037},"Mehr Möglichkeiten und mehr Eigenverantwortung ",[],{"type":1034,"text":1768,"spans":1769,"direction":1037},"Seit der Jahrtausendwende wirbt die Politik intensiv dafür, neben der gesetzlichen auch in die private Altersvorsorge zu investieren. Das Altersvorsorgedepot schafft dafür einen neuen, zeitgemäßen Rahmen: Sparer können stärker am Kapitalmarkt investieren und erhalten dabei Unterstützung vom Staat. Die Aussicht auf höhere Erträge ist gerade bei einer langen Ansparzeit ein guter Grund, sich mit dem Angebot zu beschäftigen. ",[],{"type":1034,"text":1771,"spans":1772,"direction":1037},"Mehr Wahlfreiheit bedeutet allerdings auch, dass Anleger Entscheidungen treffen müssen: Welcher Anbieter passt am besten zu mir? Wie hoch sind die Kosten eines Altersvorsorgedepot? Welche Schwankungen kann oder will ich aushalten?  ",[],{"type":1034,"text":1774,"spans":1775,"direction":1037},"Diese – und viele weitere - Fragen verdienen verständliche Antworten. ",[],{"type":1083,"text":1777,"spans":1778,"direction":1037},"Ist ein Einstieg auch ohne Börsenerfahrung möglich? ",[],{"type":1034,"text":1780,"spans":1781,"direction":1037},"Auf jeden Fall. Wer bisher auf dem Sparkonto gespart hat, sollte sich aber zunächst mit einigen neuen Begriffen vertraut machen, die im Zusammenhang mit dem neuen Altersvorsorgedepot begegnen können.  ",[],{"type":1090,"text":1783,"spans":1784,"direction":1037},"Ein ETF (Exchange Traded Fund) ist ein börsengehandelter Fonds, der meist einen bestimmten Börsenindex nachbildet. Ein weltweit gestreuter Aktien-ETF verteilt das Geld also auf viele Unternehmen. Das reduziert die Abhängigkeit von Einzeltiteln und damit der Performance einzelner Unternehmen. Verluste – etwa während großer Wirtschaftskrisen – bleiben aber möglich.  ",[1785,1788],{"start":1786,"end":1787,"type":1096},4,7,{"start":1789,"end":1790,"type":1096},102,103,{"type":1090,"text":1792,"spans":1793,"direction":1037},"Ein Sparplan ist – grob vereinfacht – eine Art Dauerauftrag für den Kapitalmarkt. Kunden investieren dabei jeden Monat einen bestimmten Betrag in bestimmte Wertpapiere oder Fonds. Auch hier kann der Wert der angesparten Summe zwischenzeitlich sinken. Da das Geld allerdings langfristig angelegt wird, stehen die Chancen gut, am Ende der Laufzeit besser abzuschneiden als mit festverzinslichen Anlagen.  ",[1794,1798],{"start":1786,"end":1795,"type":1076,"data":1796},12,{"id":151,"type":107,"tags":1797,"lang":13,"slug":131,"first_publication_date":153,"last_publication_date":154,"uid":155,"url":156,"link_type":43,"isBroken":45},[109],{"start":1786,"end":1795,"type":1096},{"type":1090,"text":1800,"spans":1801,"direction":1037},"Für Neulinge am Kapitalmarkt, die ihre Risiken zumindest begrenzen wollen, kann auch eine Entscheidung für das Standarddepot sinnvoll sein. Der Begriff bezeichnet eine etwas sicherheitsorientiertere Version des Altersvorsorgedepots. Wer die Anlagen für das Altersvorsorgedepot nicht zusammenzustellen kann oder will, kann sich für dieses besonders einfach gestaltete Produkt mit weitgehend vorgegebenen Einstellungen entscheiden. Verständliche Informationen zu Kosten und Risiken bleiben aber auch hier wichtig.",[1802,1807,1809,1811],{"start":1803,"end":1804,"type":1076,"data":1805},111,124,{"id":141,"type":107,"tags":1806,"lang":13,"slug":131,"first_publication_date":143,"last_publication_date":144,"uid":145,"url":146,"link_type":43,"isBroken":45},[109],{"start":1803,"end":1808,"type":1096},125,{"start":1810,"end":1570,"type":1096},138,{"start":1812,"end":1813,"type":1096},167,168,{"type":1034,"text":1815,"spans":1816,"direction":1037},"Mehr erfahren Sie in unserer Übersicht zum Altersvorsorgedepot. ",[1817],{"start":1818,"end":1819,"type":1076,"data":1820},29,62,{"id":173,"type":107,"tags":1821,"lang":13,"slug":110,"first_publication_date":175,"last_publication_date":176,"uid":177,"url":178,"link_type":43,"isBroken":45},[],{"type":1034,"text":1684,"spans":1823,"direction":1037},[],{"type":1516,"text":1825,"spans":1826,"direction":1037},"Wie profitieren Sparer von der staatlichen Förderung? ",[],{"type":1034,"text":1828,"spans":1829,"direction":1037},"Die höchsten staatlichen Förderungen erhalten Sparer, die einen Eigenbetrag von 1.800 Euro pro Jahr fürs Alter aufbringen. Das entspricht einer monatlichen Sparrate von 150 Euro. Wer so viel investiert, erhält in jedem Fall die Grundzulage von 540 Euro, so dass am Ende 2.340 Euro pro Jahr für die Vorsorge zusammenkommen.",[],{"type":1034,"text":1831,"spans":1832,"direction":1037},"Welche Summen langfristig realisierbar sind, verdeutlicht dieses vereinfachte Beispiel: Eine förderberechtigte Person eröffnet 2027 mit 25 Jahren ein Altersvorsorgedepot und spart 42 Jahre bis zum 67. Geburtstag. Bei 1.800 Euro Eigenbeitrag pro Jahr und angenommenen fünf Prozent Rendite nach Kosten entstehen rechnerisch rund 243.000 Euro ohne Zulage. Mit jährlich 540 Euro Grundzulage wären es rund 316.000 Euro. Dieser Betrag muss nach den dann geltenden Regeln zwar versteuert werden. Dennoch zeigt das Beispiel, was mit dem Altersvorsorgedepot möglich ist. ",[],{"type":1034,"text":1834,"spans":1835,"direction":1037},"Wer Nachwuchs hat, kann zusätzlich nochmal bis zu 300 Euro pro Kinder erhalten. Diesen Höchstbetrag gibt es aber erst ab 300 Euro Eigenleistung pro Sprössling und Jahr.",[],{"type":1034,"text":1837,"spans":1838,"direction":1037},"Wichtig: Sowohl die Beiträge als auch die Zulagen werden in unserer Beispielsrechnung jeweils zum Jahresende angelegt; die Förderung bleibt unverändert. Die Rechnung zeigt den Zulageneffekt bei einer angenommenen Rendite, keinen vollständigen Vergleich mit einem normalen Depot. Die Zuschüsse erhöhen den Anlagebetrag, nicht die Börsenrendite.",[],"text_block$d1528723-9ab8-45ae-a7a6-074e14ce749d",{"variation":1062,"version":1063,"items":1841,"primary":1842,"id":1851,"slice_type":1698,"slice_label":5},[],{"image":1843,"image_url":5,"caption":1850},{"dimensions":1844,"alt":1846,"copyright":5,"url":1847,"id":1848,"edit":1849},{"width":1048,"height":1845},566,"Vorsorgedepot: Grafik zum Verlauf der Rendite - mit und ohne Zulage","https:\u002F\u002Fimages.prismic.io\u002Ffmh-de-dev\u002FwKc0kZadQ6C-bN8d_GrafikAltersvorsorgedepotwirkung.jpg?auto=format,compress","wKc0kZadQ6C-bN8d",{"x":24,"y":24,"zoom":25,"background":26},[],"image$1aba26bb-4815-42dc-b041-2f2002180c1f",{"variation":1062,"version":1063,"items":1853,"primary":1854,"id":1895,"slice_type":1112,"slice_label":5},[],{"text":1855,"chart_alt":5},[1856,1859,1862,1865,1868,1871,1874,1886,1889,1892],{"type":1516,"text":1857,"spans":1858,"direction":1037},"Was passiert mit der Riester-Rente, wenn das Altersvorsorgedepot kommt? ",[],{"type":1034,"text":1860,"spans":1861,"direction":1037},"Bestehende Riester-Verträge werden nicht automatisch beendet oder umgewandelt. Sie können Ihren Vertrag mit der bisherigen Förderung weiter besparen oder ihn beitragsfrei stellen, ohne dass bereits erhaltene Zulagen verloren gehen.",[],{"type":1034,"text":1863,"spans":1864,"direction":1037},"Ab 2027 können Sie Ihr Guthaben auch direkt in ein Altersvorsorgedepot übertragen, ohne die bisherige Förderung zurückzahlen zu müssen. Sollten Sie mit dieser Option liebäugeln, prüfen Sie vorher unbedingt die Kosten und Garantien Ihres Anbieters, um Verluste zu vermeiden.  ",[],{"type":1034,"text":1866,"spans":1867,"direction":1037},"Alternativ gibt es auch die Möglichkeit, den Riester-Vertrag zu behalten und nur zur neuen staatlichen Förderung wechseln. Auch ein solches Vorgehen ist aber nicht immer lukrativ. Verbraucherschützer empfehlen daher, sich im Vorfeld beraten zu lassen. zumal der Wechsel in die neue Fördersystematik grundsätzlich alle Riester-Verträge eines Kunden betrifft und sich nicht rückgängig machen lässt.",[],{"type":1034,"text":1869,"spans":1870,"direction":1037},"Vorsicht: Eine vorzeitige Auszahlung der Riesterrente zur freien Verwendung kostet Sie alle bis dahin erhaltene Fördermittel. Sie müssen also Zulagen und Steuervorteile zurückzahlen. Kosten und Steuern auf Erträge können den Auszahlungsbetrag zusätzlich mindern. Bitten Sie Ihren Anbieter daher vor einer Kündigung unbedingt, Ihnen den voraussichtlichen Auszahlungsbetrag zu nennen und dabei alle Abzüge zu berücksichtigen. Bedenken Sie zudem, dass auf die Erträge Steuern anfallen können. Eine Verbraucherzentrale kann Sie bei der Entscheidung für oder gegen die vorzeitige Kündigung ihres Vertrages unabhängig beraten.",[],{"type":1516,"text":1872,"spans":1873,"direction":1037},"Wo finden Interessenten die besten Anbieter? ",[],{"type":1034,"text":1875,"spans":1876,"direction":1037},"Ob ein Anbieter überzeugt, hängt auch von seinen Kosten ab. Mit dem FMH-Fondsrenditerechner können Sie deren Wirkung durchspielen. Für flexiblen Vermögensaufbau bietet der FMH-Depotvergleich Orientierung. Wichtig ist es allerdings, sich noch einmal die Unterschiede zwischen einem herkömmlichen und dem Altersvorsorgedepot vor Augen führen:  ",[1877,1881],{"start":1878,"end":1107,"type":1076,"data":1879},68,{"id":248,"type":107,"tags":1880,"lang":13,"slug":250,"first_publication_date":251,"last_publication_date":252,"uid":253,"url":254,"link_type":43,"isBroken":45},[],{"start":1882,"end":1883,"type":1076,"data":1884},172,190,{"id":141,"type":107,"tags":1885,"lang":13,"slug":131,"first_publication_date":143,"last_publication_date":144,"uid":145,"url":146,"link_type":43,"isBroken":45},[109],{"type":1034,"text":1887,"spans":1888,"direction":1037},"Fürs normale Depot gibt es keine Zulagen und es gelten andere Steuerregeln. Im Altersvorsorgedepot bleiben Erträge und Wertsteigerungen während der Ansparphase steuerfrei. Die späteren Auszahlungen aus dem geförderten Kapital sind dagegen vollständig mit Ihrem persönlichen Einkommensteuersatz zu versteuern – einschließlich der eingezahlten Beiträge und Zulagen. Zudem können Sparer bis zur Rente nicht auf ihr Geld zugreifen – es sei denn, sie zahlen die Förderung und Steuervorteile zurück.  ",[],{"type":1034,"text":1890,"spans":1891,"direction":1037},"Im Gegensatz dazu fällt im normalen Depot auf alle Erträge sofort die Abgeltungsteuer in Höhe von 25 Prozent. Hinzu kommen 5,5 Prozent Solidaritätszuschlag und ggfls. die Kirchensteuer. Dafür haben Sie jederzeit Zugriff auf Ihr Geld. ",[],{"type":1034,"text":1893,"spans":1894,"direction":1037},"Fazit: Das Altersvorsorgedepot kann die private Vorsorge verbessern, vor allem für Beschäftigte, die noch viel Zeit bis zur Rente und somit einen langen Anlagehorizont haben. Umso wichtiger ist jetzt, dass auch Menschen ohne Börsenerfahrung das neue Angebot verstehen. Wir von der FMH wollen dazu unseren Beitrag leisten. Denn nur so kann aus mehr Eigenverantwortung tatsächlich mehr Handlungsspielraum für die Rente werden. \n ",[],"text_block$12604a7f-7f69-40aa-88bb-d920aa2860b5","Altersvorsorgedepot ab 2027: Chancen & Förderung | FMH","Das Altersvorsorgedepot ab 2027 verständlich erklärt: staatliche Förderung, ETFs, Kosten und Risiken. Was Börsenneulinge und Riester-Sparer wissen sollten.",{"dimensions":1899,"alt":1737,"copyright":1738,"url":1900,"id":1740,"edit":1901},{"width":1117,"height":1118},"https:\u002F\u002Fimages.prismic.io\u002Ffmh-de-dev\u002Fy9_TzIa2tDJM7HTZ_SeniorM%C3%A4nnermitlustigenSonnenbrillentrinkenSaft.jpg?auto=format,compress&rect=0,106,1500,788&w=2400&h=1260",{"x":24,"y":1705,"zoom":25,"background":26},{"id":1903,"uid":1452,"url":1904,"type":319,"href":1905,"tags":1906,"first_publication_date":1907,"last_publication_date":1908,"slugs":1909,"linked_documents":1911,"lang":13,"alternate_languages":1912,"data":1913},"aMLx9REAACEAionq","\u002Fartikel\u002Fdie-besten-robo-advisor-fuer-einsteiger-2023-10","https:\u002F\u002Ffmh-de-dev.cdn.prismic.io\u002Fapi\u002Fv2\u002Fdocuments\u002Fsearch?ref=avNVshIAACgAwX3j&q=%5B%5B%3Ad+%3D+at%28document.id%2C+%22aMLx9REAACEAionq%22%29+%5D%5D",[366,166],"2025-11-05T14:57:39+0000","2026-07-24T09:04:02+0000",[1910],"nachhaltig-investieren-gewinnt-an-bedeutung",[],[],{"publication_date":1914,"last_edit_date":1914,"set_last_edit_date_today":45,"title":1915,"subtitle":1916,"breadcrumb_title":5,"topic":1917,"teaser":1920,"author":1924,"cover":1927,"cover_position":1055,"table_of_content":1499,"toc_calculator":1057,"toc_selection":1058,"carousel_topic_filter":1935,"slices":1936,"meta_title":1981,"meta_description":1982,"meta_image":1983,"meta_indexed":1121},"2023-10-23","Die besten Robo-Advisor für Einsteiger 2023","Digitale Vermögensverwaltung mit gutem Gewissen",{"id":1597,"type":1027,"tags":1918,"lang":13,"slug":1599,"first_publication_date":1600,"last_publication_date":1601,"uid":1599,"link_type":43,"key":1919,"isBroken":45},[],"b9fdd0bf-78ce-4e57-bd89-6644c59a39d0",[1921],{"type":1034,"text":1922,"spans":1923,"direction":1037},"Im Vergleich zu konservativen Anlageprodukten, ist der Wertpapierhandel aktuell nicht besonders verlockend. Tagesgeld- und Festgeldanlagen bieten aktuell hohe Zinssätze und sind damit konkurrenzfähig.",[],{"id":1039,"type":1040,"tags":1925,"lang":13,"slug":1042,"first_publication_date":1043,"last_publication_date":1044,"uid":1042,"link_type":43,"key":1926,"isBroken":45},[],"286d5f63-4276-475c-93e9-fc92cdc4fff6",{"dimensions":1928,"alt":1931,"copyright":1051,"url":1932,"id":1933,"edit":1934},{"width":1929,"height":1930},2100,1400,"Zwei Menschen halten einen kleinen Globus in den Händen","https:\u002F\u002Fimages.prismic.io\u002Ffmh-de-dev\u002FaMLmtWGNHVfTPDkP_e54eab217bb3631ae949bb9645a4393801d0c3a1-robo-advisor-fuer-einsteiger.jpeg?auto=format,compress","aMLmtWGNHVfTPDkP",{"x":24,"y":24,"zoom":25,"background":26},{"link_type":43},[1937],{"variation":1062,"version":1063,"items":1938,"primary":1939,"id":1980,"slice_type":1112,"slice_label":5},[],{"text":1940,"chart_alt":5},[1941,1944,1947,1955,1958,1966,1971],{"type":1516,"text":1942,"spans":1943,"direction":1037},"Nachhaltig investieren gewinnt an Bedeutung",[],{"type":1034,"text":1945,"spans":1946,"direction":1037},"Wenn ein Kunde Festgeld und Tagesgeld bei seiner Bank anlegt, fragt er bestimmt sehr selten, für welche Zwecke die Geldanlage eingesetzt wird. Anders sieht es aus, wenn Kunden in Aktien, Fonds oder Anleihen investieren. Dann spielt auch die Nachhaltigkeit der Geldanlage eine größere Rolle. Dass Kunden genauer hinsehen und nachfragen, finden wir gut. Wir haben schließlich nur eine Erde und auf diese sollten wir Acht geben.",[],{"type":1034,"text":1948,"spans":1949,"direction":1037},"Im Auftrag vom Handelsblatt hat die FMH-Finanzberatung in Erfahrung gebracht, welche Robo-Advisor die besten nachhaltigen Anlagemöglichkeiten bieten. Bei der Auswahl der digitalen Vermögensverwalter waren wir kritisch. In unserer Auswertung wurden nur Robo-Advisor berücksichtigt, die seit mindestens drei Jahren eine nachhaltige Geldanlage anbieten.",[1950],{"start":1951,"end":1952,"type":1076,"data":1953},15,54,{"link_type":49,"url":1954,"target":52},"https:\u002F\u002Fwww.handelsblatt.com\u002Ffinanzen\u002Fanlagestrategie\u002Ftrends\u002Fvermoegensverwaltung-diese-robo-advisors-eignen-sich-fuer-einsteiger\u002F29448630.html",{"type":1083,"text":1956,"spans":1957,"direction":1037},"Bewertet wurden Performance und Kosten",[],{"type":1034,"text":1959,"spans":1960,"direction":1037},"Was die Produktmerkmale anbelangt, wollten wir nicht nur die Performance bewerten, sondern auch die Servicekosten generell. Am Rechenbeispiel von 5.000 Euro haben wir die Gebühren der einzelnen Anbieter verglichen. Aber auch die Bedingungen für Einmalanzahlungen und die Mindesthöhe für einen möglichen Sparplan haben wir unter die Lupe genommen. Wer für sich den besten Robo-Advisor finden will, sollte unseren Robo-Advisor Vergleich nutzen.",[1961],{"start":1962,"end":1963,"type":1076,"data":1964},412,434,{"id":161,"type":107,"tags":1965,"lang":13,"slug":163,"first_publication_date":164,"last_publication_date":165,"uid":166,"url":167,"link_type":43,"isBroken":45},[109],{"type":1034,"text":1967,"spans":1968,"direction":1037},"Bei diesen Kriterien sind die besten Robo-Advisor für nachhaltige Produkte: quirion, growney, Scalable Capital.",[1969],{"start":1970,"end":1803,"type":1096},76,{"type":1034,"text":1972,"spans":1973,"direction":1037},"Aber auch Peaks, Smavesto, bevestor und VisualVest haben mit „gut“ abgeschnitten.",[1974,1977],{"start":1975,"end":1976,"type":1096},10,35,{"start":1978,"end":1979,"type":1096},40,51,"text_block$aca5256a-ab1d-44b6-bd26-1f62866dabed","Nachhaltige Robo-Advisor 2023: Die Testsieger | FMH","Nachhaltige Robo-Advisor für Einsteiger vergleichen: Performance, Kosten und ESG-Kriterien im Blick. Jetzt passend und digital investieren.",{"dimensions":1984,"alt":1931,"copyright":1051,"url":1985,"id":1933,"edit":1986},{"width":1117,"height":1118},"https:\u002F\u002Fimages.prismic.io\u002Ffmh-de-dev\u002FaMLmtWGNHVfTPDkP_e54eab217bb3631ae949bb9645a4393801d0c3a1-robo-advisor-fuer-einsteiger.jpeg?auto=format%2Ccompress&rect=0%2C0%2C2100%2C1103&w=2400&h=1260",{"x":24,"y":24,"zoom":25,"background":26},{"id":781,"uid":785,"url":786,"type":319,"href":1988,"tags":1989,"first_publication_date":783,"last_publication_date":784,"slugs":1990,"linked_documents":1991,"lang":13,"alternate_languages":1992,"data":1993},"https:\u002F\u002Ffmh-de-dev.cdn.prismic.io\u002Fapi\u002Fv2\u002Fdocuments\u002Fsearch?ref=avNVshIAACgAwX3j&q=%5B%5B%3Ad+%3D+at%28document.id%2C+%22aS7iNREAACgAwNss%22%29+%5D%5D",[],[110],[],[],{"publication_date":1994,"last_edit_date":1994,"set_last_edit_date_today":5,"title":1995,"subtitle":1996,"breadcrumb_title":1997,"topic":1998,"teaser":2001,"author":2014,"cover":2017,"cover_position":1055,"table_of_content":1056,"toc_calculator":1057,"toc_selection":1058,"carousel_topic_filter":2024,"slices":2025,"meta_title":2882,"meta_description":2883,"meta_image":2884,"meta_indexed":1121},"2026-01-15","Baufinanzierung ohne Eigenkapital – wie realistisch ist diese Option","Und wer bekommt einen solchen Kredit?","Baufinanzierung ohne Eigenkapital",{"id":1026,"type":1027,"tags":1999,"lang":13,"slug":94,"first_publication_date":1029,"last_publication_date":1030,"uid":94,"link_type":43,"key":2000,"isBroken":45},[],"5769feb5-ec20-413b-9e62-e78d196c009a",[2002],{"type":1034,"text":2003,"spans":2004,"direction":1037},"Die Baufinanzierung ohne Eigenkapital ist keine Standardlösung, sondern ein komplexes Thema. FMH.de durchleuchtet die Volltilgerdarlehen umfassend, von der 100-Prozent-Finanzierung bis zur 110\u002F120-Prozent-Finanzierung.",[2005,2008,2011],{"start":2006,"end":2007,"type":1096},118,136,{"start":2009,"end":2010,"type":1096},156,180,{"start":2012,"end":2013,"type":1096},189,217,{"id":1485,"type":1040,"tags":2015,"lang":13,"slug":1487,"first_publication_date":1488,"last_publication_date":1489,"uid":1487,"link_type":43,"key":2016,"isBroken":45},[],"cac772f8-f509-42b0-9d1e-e4548cc4bb3b",{"dimensions":2018,"alt":2019,"copyright":2020,"url":2021,"id":2022,"edit":2023},{"width":1048,"height":1049},"Junges Paar macht Faustgruß","ViDI Studio, Shutterstock","https:\u002F\u002Fimages.prismic.io\u002Ffmh-de-dev\u002FaTgCKHNYClf9n9r4_junges-paar-fist-bump.jpg?auto=format,compress","aTgCKHNYClf9n9r4",{"x":24,"y":24,"zoom":25,"background":26},{"link_type":43},[2026,2184,2274,2490,2818],{"variation":1062,"version":1063,"items":2027,"primary":2028,"id":2183,"slice_type":1112,"slice_label":5},[],{"text":2029,"chart_alt":5},[2030,2033,2036,2039,2043,2046,2049,2052,2054,2057,2065,2068,2071,2074,2080,2090,2099,2105,2108,2111,2116,2119,2122,2125,2128,2131,2134,2142,2145,2147,2150,2153,2156,2159,2164,2168,2171,2174,2177,2180],{"type":1034,"text":2031,"spans":2032,"direction":1037},"20 Prozent Eigenkapital plus Kaufnebenkosten. Diese Größe galt lange Zeit als der Goldstandard bei der Baufinanzierung. Angesichts der Preisentwicklung auf dem Immobilienmarkt ist diese Regel allerdings – zumindest in Teilen – nicht mehr realistisch.",[],{"type":1034,"text":2034,"spans":2035,"direction":1037},"Inzwischen bieten Banken einigen ausgewählten Kunden auch Baufinanzierungen ohne Eigenkapital an. Doch nicht immer ist ein solcher Vertrag für alle Beteiligten die beste Wahl.",[],{"type":1516,"text":2037,"spans":2038,"direction":1037},"Das Wichtigste in Kürze",[],{"type":2040,"text":2041,"spans":2042,"direction":1037},"o-list-item","Wer eine Immobilie ohne jegliches Eigenkapital finanzieren will, muss der Bank deutlich größere Sicherheiten bieten als bei einer klassischen Finanzierung.",[],{"type":2040,"text":2044,"spans":2045,"direction":1037},"Auch die Zinsen sind bei diesen Kreditmodellen wesentlich höher, weil die Geldgeber ein größeres Ausfallrisiko tragen.",[],{"type":2040,"text":2047,"spans":2048,"direction":1037},"Um ein Volltilgerdarlehen zu erhalten, müssen Kunden zudem einen bombensicheren und gut bezahlten Job haben: Die Prüfung der Bonität und der Einkommenssituation ist hier besonders streng.",[],{"type":2040,"text":2050,"spans":2051,"direction":1037},"Wer nicht nur den eigentlichen Kaufpreis, sondern auch die Kaufnebenkosten mitfinanzieren möchte, muss wissen, dass nur wenige Banken ein solches Modell anbieten und wenn ja, dann nur mit Zinsaufschlägen jenseits der sonst üblichen Bandbreite.",[],{"type":1034,"text":1684,"spans":2053,"direction":1037},[],{"type":1516,"text":2055,"spans":2056,"direction":1037},"Was versteht man unter einer Baufinanzierung ohne Eigenkapital?",[],{"type":1034,"text":2058,"spans":2059,"direction":1037},"Unter einer Baufinanzierung ohne Eigenkapital versteht man eine Immobilienfinanzierung, bei der die Bank den gesamten Kaufpreis – und teilweise auch die Nebenkosten –über Fremdkapital finanziert. Als Eigenkapital zählen dabei allerdings nicht nur klassische Barmittel, sondern auch andere Vermögenswerte: Wer also in der Lage ist, der Bank ein Investmentdepot als Sicherheit abzutreten, eine ältere Kapitallebens- oder Rentenversicherung anbieten kann oder über eine andere Grundschuld verfügt, die er abtreten kann, schließt keine klassische 100-Prozent-Finanzierung ab. Vielmehr bewertet die Bank die Zusatzsicherheiten wie klassisches Eigenkapital.",[2060,2062],{"start":1795,"end":2061,"type":1096},45,{"start":2063,"end":2064,"type":1096},166,194,{"type":1034,"text":2066,"spans":2067,"direction":1037},"Eine klassische Vollfinanzierung liegt also nur vor, wenn Kaufinteressenten oder Bauherren ohne jegliche Eigenmittel oder Sicherheiten einen Baukredit aufnehmen.",[],{"type":1034,"text":2069,"spans":2070,"direction":1037},"Doch auch in dieser Konstellation gibt es noch zwei Varianten:",[],{"type":1083,"text":2072,"spans":2073,"direction":1037},"1. Die 100-Prozent-Finanzierung (klassische Vollfinanzierung)",[],{"type":1034,"text":2075,"spans":2076,"direction":1037},"Hier finanziert die Bank den gesamten Kaufpreis, aber nicht die Kaufnebenkosten. Die Kaufnebenkosten (Notar- und Grundbuchkosten, Grunderwerbsteuer, Makler), die bis zu zehn Prozent des Kaufpreises ausmachen, bestreitet der Kunde aus eigenen Mitteln.",[2077],{"start":2078,"end":2079,"type":1096},25,80,{"type":1034,"text":2081,"spans":2082,"direction":1037},"Allerdings ist zu beachten, dass nicht alles, was 100- Prozent-Finanzierung heißt, diesen Namen auch wirklich verdient. Denn während einige Banken den Kaufpreis als werthaltige Größe ansetzen, definieren andere Geldgeber den sogenannten Beleihungswert als Beleihungsgrenze. Er bezeichnet die Summe, den der Kreditnehmer bei einem Notverkauf innerhalb kurzer Zeit vermutlich erhalten würde.",[2083,2087],{"start":2084,"end":2085,"type":2086},151,160,"em",{"start":2088,"end":2089,"type":2086},237,251,{"type":1034,"text":2091,"spans":2092,"direction":1037},"Viele Geldgeber reduzieren dafür pauschal den Kaufpreis um zehn Prozent und setzen diese Summe dann als werthaltigen Beleihungswert an. In diesem Fall noch von einer 100-Prozent-Finanzierung zu sprechen ist aber irreführend, da die Bank zwar 100 Prozent des Beleihungswertes finanziert, aber eben nur 90 Prozent des Kaufpreises.",[2093,2096],{"start":2094,"end":2095,"type":2086},258,274,{"start":2097,"end":2098,"type":2086},316,327,{"type":1083,"text":2100,"spans":2101,"direction":1037},"2. Die 110 oder 120 Prozent-Finanzierung (Finanzierung inkl. Nebenkosten)",[2102],{"start":2103,"end":2104,"type":1096},72,73,{"type":1034,"text":2106,"spans":2107,"direction":1037},"In dieser Konstellation finanziert die Bank - wenn sie es denn tut – neben dem vollen Kaufpreis (100 Prozent des Beleihungswertes oder des Kaufpreises) auch noch die gesamten Kaufnebenkosten.",[],{"type":1034,"text":2109,"spans":2110,"direction":1037},"Für alle, die es besonders genau wissen wollen: Bezieht eine Bank die 100 Prozent auf den Beleihungswert, dann sprechen wir in diesem Fall sogar von einer 120 Prozent-Finanzierung – 90 Prozent des Kaufpreises plus zehn Prozent bis zum vollen Kaufpreis plus rund zehn Prozent für Notar- und Grundbuchkosten. Grunderwerbsteuer von 3,5 bis 6,5 Prozent je nach Bundesland plus maximal 3,57 Prozent Maklerkosten inkl. MwSt.",[],{"type":1034,"text":2112,"spans":2113,"direction":1037},"Das bedeutet einen Beleihungsauslauf von 120 Prozent, bezogen auf den Beleihungswertbezug oder 110 Prozent bei einem Kaufpreisbezug.",[2114],{"start":24,"end":2115,"type":1096},132,{"type":1034,"text":2117,"spans":2118,"direction":1037},"Diese Variante ist noch seltener als eine klassische Vollfinanzierung, da sie für Banken ein noch höheres Ausfallrisiko bedeutet. Denn für den Fall, dass die Immobilie kurz nach dem Erwerb per Notverkauf veräußert muss, kommt es zu der absurden Situation, dass der Darlehensbetrag den Wert der vorhandenen Sicherheit übersteigt.",[],{"type":1034,"text":2120,"spans":2121,"direction":1037},"Wer sich für ein solches Modell interessiert, sollte daher wissen, dass diese Finanzierungen auch für Banken nicht alltäglich sind und deshalb einen gewissen Extraaufwand und zusätzliche Kosten bedeuten.",[],{"type":1083,"text":2123,"spans":2124,"direction":1037},"Warum eine Vollfinanzierung inkl. Kaufnebenkosten kein Selbstläufer ist",[],{"type":1090,"text":2126,"spans":2127,"direction":1037},"Hohes Ausfallrisiko für Banken ziehen höhere Kreditzinsen nach sich.",[],{"type":1090,"text":2129,"spans":2130,"direction":1037},"Die Banken prüfen die Bonität der Kunden in solchen Konstellationen deutlich strenger als bei Standard-Finanzierungen.",[],{"type":1090,"text":2132,"spans":2133,"direction":1037},"Auch die Mindestanforderungen an Einkommen und Haushaltsüberschuss liegen wesentlich oberhalb der Norm. Höhere Anforderungen stellen die Banker auch an die Immobilie (Lage, Substanz, Werthaltigkeit).",[],{"type":1090,"text":2135,"spans":2136,"direction":1037},"Auch wenn die Sicherheitsvorkehrungen extrem sind: Die Zahl der Anbieter, die 110-Prozent-Finanzierungen anbieten, ist überschaubar. Das verteuert die Produkte zusätzlich und beschränkt den Verhandlungsspielraum der Kunden. Gerade weil nur wenige Institute solche Finanzierungen anbieten, lohnt es sich, die aktuellen Konditionen im Hypothekenzinsen Vergleich zu prüfen.",[2137],{"start":2138,"end":2139,"type":1076,"data":2140},333,359,{"id":558,"type":107,"tags":2141,"lang":13,"slug":110,"first_publication_date":560,"last_publication_date":561,"uid":562,"url":563,"link_type":43,"isBroken":45},[109],{"type":1034,"text":2143,"spans":2144,"direction":1037},"Fazit: Eine Baufinanzierung ohne Eigenkapital ist daher kein „Produkt von der Stange“, sondern ein Angebot, das Banken nur dann machen, wenn die Rahmenbedingungen sehr gut sind.",[],{"type":1034,"text":1684,"spans":2146,"direction":1037},[],{"type":1516,"text":2148,"spans":2149,"direction":1037},"Wie funktioniert eine Finanzierung ohne Eigenkapital?",[],{"type":1034,"text":2151,"spans":2152,"direction":1037},"Zunächst einmal basiert eine Vollfinanzierung auf denselben Grundregeln wie jede andere Baufinanzierung auch: Die Bank stellt Geld zur Verfügung, der Kunde bezahlt, stellt die Immobilie als Sicherheit und zahlt über Jahrzehnte hinweg die Raten für Zins und Tilgung.",[],{"type":1034,"text":2154,"spans":2155,"direction":1037},"Im Vergleich zu herkömmlichen Baufinanzierungen, in denen Kunden einen gewissen Anteil des Kaufpreises aus Eigenmitteln finanzieren, gibt es bei der Vollfinanzierung aber einige Besonderheiten.",[],{"type":1083,"text":2157,"spans":2158,"direction":1037},"1. Der Beleihungsauslauf als Kernkriterium",[],{"type":1034,"text":2160,"spans":2161,"direction":1037},"Der Beleihungswert ist eine wichtige Komponente bei jeder Baufinanzierung. Er beschreibt die Summe, die Banken bei der Vergabe eines Darlehens als Sicherheit ansetzen. Da einige Geldgeber einen gewissen Puffer einplanen (Beleihungswert), liegt der Wert dann einiges unter dem Kaufpreis.",[2162],{"start":1786,"end":2163,"type":1096},18,{"type":1034,"text":2165,"spans":2166,"direction":1037},"Der sogenannte Beleihungsauslauf (Loan-to-Value, LTV) ist das Verhältnis von Darlehenshöhe zum Beleihungswert oder Kaufpreis der Immobilie. Und genau hier kommen die Besonderheiten der Vollfinanzierung ins Spiel. Denn zumindest bei 110-Prozent -Finanzierungen steigt der LTV deutlich über den Wert der Sicherheit. Auch deshalb sind Banken bei der Vergabe solche Kredite extrem zurückhaltend. Wenn das Geschäft zustande kommt, müssen Kunden daher damit rechnen, dass die Bank ihre Risiken auf andere Weise zu begrenzen versucht – zum Beispiel über deutlich erhöhte Zinsen.",[2167],{"start":1951,"end":1102,"type":2086},{"type":1083,"text":2169,"spans":2170,"direction":1037},"2. Sicherheit: Warum Banken Zinsaufschläge verlangen",[],{"type":1034,"text":2172,"spans":2173,"direction":1037},"Das Geld, das Banken einem Kunden für den Bau oder Kauf einer Immobilie leihen, stammt aus diversen Quellen.  Fachleute sprechen von unterschiedlichen Refinanzierungen. Der Grund:  Banken greifen für Baudarlehen auf sehr verschiedene Anlageformen, zum Beispiel Pfandbriefe, Festgeldanlagen mit unterschiedlichen Laufzeiten und Tagesgeld zu.",[],{"type":1034,"text":2175,"spans":2176,"direction":1037},"Auch das kann bei einer Vollfinanzierung zu Problemen führen.",[],{"type":1034,"text":2178,"spans":2179,"direction":1037},"Pfandbriefe zum Beispiel dürfen nur für Beleihungen von maximal 60 Prozent des Objektwertes eingesetzt werden. Wird ein höherer Beleihungsauslauf langfristig mit Pfandbriefen refinanziert, muss eine Bank gegenüber dem Pfandbriefausgeber eben jenen höheren Finanzierungsanteil verbürgen. Dafür verlangt sie dann Bürgschaftsgebühren in Form von Zinsaufschlägen. Je näher der verbürgte Darlehensteil an die Vollfinanzierung herankommt, desto höher wird allerdings auch Ausfallrisiko des Geldgebers beziehungsweise der verbürgenden Bank und desto höher fällt auch der Risikoaufschlag für den Kunden aus.",[],{"type":1034,"text":2181,"spans":2182,"direction":1037},"Die finanzierende Bank bereichert sich also keineswegs an den Zinsaufschlägen, sondern versucht auf diese Weise lediglich, das enorme Risiko abzufedern, was auch Finanzaufsicht erwartet.",[],"text_block$199a91e0-a744-4aed-a773-6f5e5d683174",{"variation":1062,"version":1063,"items":2185,"primary":2186,"id":2272,"slice_type":2273,"slice_label":5},[],{"title":2187,"textblock":2188,"table":2189,"footnotes":2271,"primary_background":45,"primary_column_background":1121,"primary_row_background":45},"Durchschnittliche Zinsaufschläge bei unterschiedlichen Beleihungshöhen",[],{"head":2190,"body":2208},{"rows":2191},[2192],{"key":2193,"cells":2194},"4f8e4e2a-c556-497b-a288-63ea3da7efbf",[2195,2202],{"key":2196,"type":2197,"content":2198},"b28cdfd5-043f-4a5c-ad70-3f4b4f18739a","header",[2199],{"type":1034,"text":2200,"spans":2201,"direction":1037},"Beleihung",[],{"key":2203,"type":2197,"content":2204},"6480103f-d306-47b8-8d32-50347af65742",[2205],{"type":1034,"text":2206,"spans":2207,"direction":1037},"Prozentpunkte",[],{"rows":2209},[2210,2226,2241,2256],{"key":2211,"cells":2212},"a2987b12-160c-4fd6-865d-6a67231e43e1",[2213,2220],{"key":2214,"type":2215,"content":2216},"c5c925d1-8926-42dd-98f8-c13d212fc1d8","data",[2217],{"type":1034,"text":2218,"spans":2219,"direction":1037},"von 60 bis 80 Prozent",[],{"key":2221,"type":2215,"content":2222},"0d1e934d-132f-4729-addc-72509eea0d93",[2223],{"type":1034,"text":2224,"spans":2225,"direction":1037},"+ 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Euro.",[2282],{"start":2283,"end":1810,"type":1096},126,{"body":2285},{"rows":2286},[2287,2322,2352,2385,2418,2450],{"key":2193,"cells":2288},[2289,2294,2299,2308,2316],{"key":2196,"type":2215,"content":2290},[2291],{"type":1034,"text":2292,"spans":2293,"direction":1037},"Finanzierungsanteil",[],{"key":2203,"type":2215,"content":2295},[2296],{"type":1034,"text":2297,"spans":2298,"direction":1037},"Darlehen",[],{"key":2300,"type":2215,"content":2301},"c3f5164b-6322-4e07-b6a0-0134dadfc2c3",[2302,2305],{"type":1034,"text":2303,"spans":2304,"direction":1037},"Zinssatz ",[],{"type":1034,"text":2306,"spans":2307,"direction":1037},"(p.a.)",[],{"key":2309,"type":2215,"content":2310},"cfe745db-a9e7-4363-9652-a5a4a0abd435",[2311,2314],{"type":1034,"text":2312,"spans":2313,"direction":1037},"Monatliche 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ausfallen.",[2487],{"start":24,"end":2488,"type":1096},9,"table$a107efdf-2c13-498f-b822-4e1a512c17ce",{"variation":1062,"version":1063,"items":2491,"primary":2492,"id":2817,"slice_type":1112,"slice_label":5},[],{"text":2493,"chart_alt":5},[2494,2497,2500,2503,2506,2514,2517,2520,2523,2528,2531,2534,2537,2546,2553,2556,2559,2562,2565,2568,2571,2574,2577,2580,2583,2586,2589,2592,2595,2598,2601,2604,2607,2610,2613,2616,2621,2623,2626,2631,2634,2637,2641,2644,2647,2650,2653,2656,2659,2662,2665,2668,2672,2675,2678,2681,2684,2687,2690,2693,2696,2699,2701,2706,2709,2712,2715,2720,2723,2726,2729,2731,2735,2738,2741,2744,2747,2750,2753,2756,2758,2761,2763,2766,2769,2772,2779,2782,2785,2788,2791,2794,2798,2800,2803,2806,2812,2815],{"type":1083,"text":2495,"spans":2496,"direction":1037},"3. Getrennte Finanzierungsbausteine erleichtern die Finanzierungszusage",[],{"type":1034,"text":2498,"spans":2499,"direction":1037},"Die Bundesanstalt für Finanzdienstleistungsaufsicht (BaFin) hat in Deutschland die Oberaufsicht über Banken und Finanzdienstleister. In dieser Eigenschaft macht die Behörde den Banken bei hohen Finanzierungsausläufen (Einsatz von wenig Eigenmittel) sehr strenge Vorgaben, was die langfristigen Finanzierungen angeht.",[],{"type":1034,"text":2501,"spans":2502,"direction":1037},"Das hat dazu geführt, dass die Geldhäuser zunehmend dazu übergehen, die Finanzierung in solchen Konstellationen zu stückeln.",[],{"type":1034,"text":2504,"spans":2505,"direction":1037},"Den Löwenanteil, meist bis etwa 90 Prozent des Kaufpreises oder der Herstellungskosten, finanzieren sie klassisch mit einem Hypothekendarlehen. Weit verbreitet ist eine Tilgungsquote von zwei Prozent pro Jahr und eine Zinsbindung von zehn oder 15 Jahren.",[],{"type":1034,"text":2507,"spans":2508,"direction":1037},"Der Rest der Summe wird mit einem nicht grundbuchlich gesicherten Wohnkredit (also einer speziellen Form des Ratenkredites) finanziert. Diesen Teil zahlen die Kunden dann innerhalb von acht bis zehn Jahren komplett ab. Bei der längeren Laufzeit (eine ganze Dekade) kostet ein solcher Wohnkredit über 40.000 Euro etwa 440 Euro pro Monat. Der Effektivzins liegt bei rund sechs Prozent.",[2509],{"start":2510,"end":2511,"type":1076,"data":2512},109,122,{"id":377,"type":107,"tags":2513,"lang":13,"slug":110,"first_publication_date":379,"last_publication_date":380,"uid":381,"url":382,"link_type":43,"isBroken":45},[109],{"type":1034,"text":2515,"spans":2516,"direction":1037},"Diese Aufteilung hat für alle Beteiligten ihre Vorzüge:",[],{"type":1034,"text":2518,"spans":2519,"direction":1037},"Kunden profitieren davon, dass der Ratenkredit sie nicht mehr belastet, wenn nach zehn Jahren die Anschlussfinanzierung für das Hauptdarlehen ansteht – zu den dann geltenden, heute noch nicht bekannten Konditionen. Weil es sich beim Wohnkredit zudem um einen ungesicherten Ratenkredit handelt, kann dieser Teil jederzeit ganz oder teilweise vorzeitig getilgt werden. Die Vorfälligkeitsentschädigung liegt bei maximaleinem Prozent des vorzeitig getilgten Betrages. Viele Banken verzichten sogar ganz darauf.",[],{"type":1034,"text":2521,"spans":2522,"direction":1037},"Die Bank hat den Vorteil, dass für die unterschiedlichen Kreditformen auch unterschiedliche BaFin – Vorgaben gelten. Damit einher gehen mehrere Möglichkeiten der Refinanzierung und eine Streuung des Ausfallrisikos.",[],{"type":1034,"text":2524,"spans":2525,"direction":1037}," Kreditbeispiel für ein klassisches Volltilgerdarlehen;",[2526],{"start":25,"end":2527,"type":1096},55,{"type":1034,"text":2529,"spans":2530,"direction":1037},"Unterstellte Annahme: Der Kunde zahlt nur die Nebenkosten aus Eigenmitteln. Der Kaufpreis von 500.000 Euro wird über Fremdmittel finanziert.",[],{"type":1034,"text":2532,"spans":2533,"direction":1037},"Hauptdarlehen: 450.000 Euro (90 Prozent des Kaufpreises); Zinsbindung zehn Jahre, zwei Prozent Tilgung. Monatliche Rate 2.156 Euro (Effektivzins = 3,83%) Restschuld in zehn Jahren 341.000 Euro.",[],{"type":1034,"text":2535,"spans":2536,"direction":1037},"Zusatzdarlehen: 50.000 Euro. Diese Summe wird über einen Wohnkredit und einer Laufzeit von 120 Monate finanziert. Rate pro Monat:  591 Euro (Effektivzins = 5,99 Prozent) Restschuld am Ende: keine",[],{"type":1034,"text":2538,"spans":2539,"direction":1037},"Ein solches Modell muss man sich allerdings leisten können. Gesamtkosten pro Monat 2.156 Euro plus 591 Euro macht zusammen 2.747 Euro.",[2540,2543],{"start":2541,"end":2542,"type":1096},60,82,{"start":2544,"end":2545,"type":1096},128,129,{"type":1034,"text":2547,"spans":2548,"direction":1037},"Um zu ermitteln, ob sie eine Vollfinanzierung aus den laufenden Einnahmen stemmen können, müssen Kunden im Vorfeld daher sehr genau rechnen, z.B. mit unserem Hauskauf-Rechner.",[2549],{"start":1571,"end":2550,"type":1076,"data":2551},175,{"id":610,"type":107,"tags":2552,"lang":13,"slug":612,"first_publication_date":613,"last_publication_date":614,"uid":615,"url":616,"link_type":43,"isBroken":45},[],{"type":1083,"text":2554,"spans":2555,"direction":1037}," 4. Haushaltsrechnung: Der entscheidende Faktor für (oder gegen) eine Vollfinanzierung",[],{"type":1034,"text":2557,"spans":2558,"direction":1037},"Für eine 100 Prozent-Finanzierung gilt:\nDas Problem des fehlenden Eigenkapitals lässt sich reduzieren, aber nur, wenn der Kunde oder die Kundin über ein extrem stabiles Einkommen verfügt",[],{"type":1034,"text":2560,"spans":2561,"direction":1037},"Banken erwarten deshalb:",[],{"type":1090,"text":2563,"spans":2564,"direction":1037},"Einen konstant hohen Haushaltsüberschuss. Dieser Begriff bezeichnet die Differenz zwischen dem monatlichen Netto-Einkommen (nach Steuern und Sozialabgaben) und den monatlichen Ausgaben eines Haushaltes. Dabei werden auch Luxusausgaben wie Urlaube, schicke Kleidung, Theaterkarten und Restaurant-Besuche mit eingerechnet.",[],{"type":1090,"text":2566,"spans":2567,"direction":1037},"Ein regelmäßiges, sicheres Einkommen",[],{"type":1090,"text":2569,"spans":2570,"direction":1037},"Idealerweise eine sichere Beschäftigung (unbefristet seit mehreren Jahren. Beamte oder Angestellte im öffentlichen Dienst haben hier besondere Vorteile",[],{"type":1090,"text":2572,"spans":2573,"direction":1037},"Keine negativen Schufa-Einträge.",[],{"type":1090,"text":2575,"spans":2576,"direction":1037},"Keine parallel laufenden Konsumkredite.",[],{"type":1034,"text":2578,"spans":2579,"direction":1037},"Je höher das Beleihungsrisiko der Bank ist, desto höher und sicherer sollte der monatliche Einnahmen- bzw. Haushaltsüberschuss sein.",[],{"type":1083,"text":2581,"spans":2582,"direction":1037},"5. Wie reagieren Banken, wenn ein Immobilienkäufer auch die Nebenkosten mitfinanzieren will?",[],{"type":1034,"text":2584,"spans":2585,"direction":1037},"Meistens nicht sehr begeistert – oder zumindest zurückhaltend.",[],{"type":1034,"text":2587,"spans":2588,"direction":1037},"In der Regel werden Banken die Gründe für das fehlende Eigenkapital erfragen oder in Erfahrung bringen, ob Eltern oder Großeltern womöglich Sicherheiten oder Gelder beisteuern können.",[],{"type":1034,"text":2590,"spans":2591,"direction":1037},"Ist dies nicht der Fall und ist die Bank grundsätzlich zu einer 110-Prozent Finanzierung bereit, müssen sich die Interessenten einer intensiven Prüfung ihrer finanziellen und familiären Lage unterziehen. Auch hier sind die folgenden Punkte besonders wichtig:",[],{"type":1090,"text":2593,"spans":2594,"direction":1037},"hohes, sicheres Haushaltseinkommen,",[],{"type":1090,"text":2596,"spans":2597,"direction":1037},"sehr gute berufliche Perspektive,",[],{"type":1090,"text":2599,"spans":2600,"direction":1037},"überdurchschnittlich werthaltige Immobilie,",[],{"type":1090,"text":2602,"spans":2603,"direction":1037},"begehrte Lage des Hauses oder der Wohnung (Ballungsgebiete, boomende Regionen)",[],{"type":1090,"text":2605,"spans":2606,"direction":1037},"geringe sonstige Verpflichtungen des Kaufinteressenten",[],{"type":1090,"text":2608,"spans":2609,"direction":1037},"hoher Tilgungssatz (mindestens drei Prozent pro Jahr)",[],{"type":1090,"text":2611,"spans":2612,"direction":1037},"gute Gesamtbonität des potenziellen Käufers",[],{"type":1034,"text":2614,"spans":2615,"direction":1037},"Alles in allem gilt: Die Zahl der Banken und Sparkassen, die 110 Prozent-Finanzierungen anbieten, ist sehr begrenzt. Interessenten werden zudem nur selten Tabellen oder Listen finden, in denen solche Produkte geführt werden. Der Grund:  Banken wollen in diesem Segment nicht unbedingt die besten und günstigsten Anbieter sein, sondern sehr gezielt entscheiden, ob sie einen Kunden annehmen – und unter welchen Bedingungen.",[],{"type":1034,"text":2617,"spans":2618,"direction":1037},"Fazit: 110-Prozent-Finanzierungen sind deutlich schwerer als klassische Baudarlehen zu bekommen – aber sie sind möglich.",[2619],{"start":24,"end":2620,"type":1096},5,{"type":1034,"text":1684,"spans":2622,"direction":1037},[],{"type":1516,"text":2624,"spans":2625,"direction":1037},"Für wen kommt eine Baufinanzierung ohne Eigenkapital in Frage?",[],{"type":1034,"text":2627,"spans":2628,"direction":1037},"1. Young Professionals mit sehr hohem Nettoeinkommen",[2629],{"start":24,"end":2630,"type":1096},52,{"type":1034,"text":2632,"spans":2633,"direction":1037},"In Zeiten des Fachkräftemangels erhalten Berufsanfänger inzwischen schon zu Beginn ihrer Karriere oft sehr gute Gehälter. Dennoch fehlt ihnen Eigenkapital für den Kauf einer Immobilie. Das gilt selbst dann, wenn sie nur eine kleine Wohnung von 60 bis 70 Quadratmeter für den Start in den Vermögensaufbau erwerben wollen.",[],{"type":1034,"text":2635,"spans":2636,"direction":1037},"Wenn die Angehörigen dieser Gruppe ihre Kaufentscheidung und die eigenen Finanzdaten logisch und solide aufbereitet, stehen die Chancen auf eine Vollfinanzierung nicht schlecht. ",[],{"type":1034,"text":2638,"spans":2639,"direction":1037},"2. Familien mit stabilen Einkommen, aber hoher Mietbelastung",[2640],{"start":24,"end":2541,"type":1096},{"type":1034,"text":2642,"spans":2643,"direction":1037},"Wer in einer Großstadt, im Speckgürtel bzw. in Kampen oder Ismaning zur Miete wohnt, tut sich angesichts der horrenden Mieten oft schwer, größere Rücklagen zu bilden.",[],{"type":1034,"text":2645,"spans":2646,"direction":1037},"Die naheliegende Überlegung, sich die 2.400 Euro Kaltmiete für 120 Quadratmeter zu sparen und denselben Betrag stattdessen für Zins und Tilgung auszugeben, geht nur leider nicht immer auf",[],{"type":1034,"text":2648,"spans":2649,"direction":1037},"Schuld ist die Logik der geldgebenden Banken: Die gehen davon aus, dass Kunden, denen die Miete zu hoch ist, problemlos in eine günstigere Wohnung ziehen können. Geldnöte von Hauseigentümern mit einer laufenden Finanzierung können hingegen schnell dazu führen, dass sie den Kredit nicht mehr bedienen können. Das ist bei 100-Prozent Finanzierungen ein Problem, da hier das Verhältnis von Sicherheit zu Darlehenssumme (aus Sicht der Bank) sehr unglücklich ist.  ",[],{"type":1034,"text":2651,"spans":2652,"direction":1037},"Das bedeutet zwar nicht, dass Banken eine Finanzierung ohne Eigenmittel stets in Bausch und Bogen ablehnen. Interessenten sollten allerdings damit rechnen, dass es gewisse Einschränkungen gibt.",[],{"type":1034,"text":2654,"spans":2655,"direction":1037},"In unserem obigen Beispiel sollte sich die Familie daher darauf einstellen, dass",[],{"type":1090,"text":2657,"spans":2658,"direction":1037},"die monatliche Kreditrate nicht höher sein darf als die bisherige Kaltmiete",[],{"type":1090,"text":2660,"spans":2661,"direction":1037},"die Bank vom Hauptverdiener ein extrem gutes und sicheres Einkommen verlangt,",[],{"type":1090,"text":2663,"spans":2664,"direction":1037},"die Familienplanung möglichst abgeschlossen sein sollte und",[],{"type":1090,"text":2666,"spans":2667,"direction":1037},"das Kaufobjekt gut gelegen ist.",[],{"type":1034,"text":2669,"spans":2670,"direction":1037},"3. Vermieter bzw. Kapitalanleger",[2671],{"start":24,"end":1102,"type":1096},{"type":1034,"text":2673,"spans":2674,"direction":1037},"Wer eine Immobilie kauft, um selbst darin zu wohnen, verfolgt damit in der Regel andere Ziele als Kunden, die das Objekt als schiere Vermögensanlage sehen, und vermieten wollen.",[],{"type":1034,"text":2676,"spans":2677,"direction":1037},"Diese Gruppe will kein Familienheim, sondern ein Anlageobjekt, das Rendite abwerfen und Steuern sparen soll. Genau diese Steuerersparnis fällt aber umso höher aus, je weniger Eigenmittel eingesetzt werden.",[],{"type":1034,"text":2679,"spans":2680,"direction":1037},"Deshalb versuchen Kapitalanleger regelmäßig, bei ihrer Bank eine Vollfinanzierung zu ergattern. Gleichzeitig werden Rechnungen aufgestellt, dass der Mieter den Kredit zurückbezahlt (abzüglich der Steuervorteilen). Im Idealfall, so die Hoffnung, müsste der Käufer nur die Nebenkosten aus eigener Tasche berappen. Der Mieter hingegen zahlt das Objekt ab und nach ca. 30 Jahren hat der Vermieter dann eine schuldenfreie Wohnung, die am besten noch deutlich an Wert gewonnen hat.",[],{"type":1034,"text":2682,"spans":2683,"direction":1037},"Die Idee ist bestechend gut. Wenn es jedoch so einfach wäre, ohne jeden Schmerz Vermögen aufzubauen, sähe es mit dem Wohnungsangebot in Deutschland anders aus.",[],{"type":1034,"text":2685,"spans":2686,"direction":1037},"Zwar kann eine solche Rechnung durchaus auch aufgehen. Banken schauen bei der Finanzierung solcher Renditeobjekte allerdings ganz besonders genau hin. Geprüft wird nicht nur die tatsächliche Werthaltigkeit des Objektes, sondern auch die Frage, ob die angesetzten Mieten realistisch sind",[],{"type":1034,"text":2688,"spans":2689,"direction":1037},"Im nächsten Schritt unterziehen die Geldgeber die Bonität des Kunden einer akribischen Prüfung: Kann er oder sie auch einen Mietausfall über längere Zeit problemlos verkraften? Und reichen die Mittel, um auch bei etwaigen Reparaturen oder Renovierungsmaßnahmen die Raten für den Kredit zuverlässig zu bedienen?",[],{"type":1034,"text":2691,"spans":2692,"direction":1037},"Eigentlich unterstellen Banken schon auch, dass Investoren bereits weitere Wohnungen ihr Eigen nennen, die gegebenenfalls als Zusatzsicherheiten dienen könnten.",[],{"type":1034,"text":2694,"spans":2695,"direction":1037},"Diese Fragen geben am Ende den Ausschlag, ob die Bank den Daumen hebt oder senkt.",[],{"type":1034,"text":2697,"spans":2698,"direction":1037},"Sollte die Vollfinanzierung für das Rendite-Objekt bewilligt werden, sollten die angehenden Vermieter folgende Pros und Contras ihres Geschäftsmodelles kennen.",[],{"type":1034,"text":1555,"spans":2700,"direction":1037},[],{"type":1034,"text":2702,"spans":2703,"direction":1037},"Vorteile beim Kauf einer (vermieteten) Immobile:",[2704],{"start":24,"end":2705,"type":1096},48,{"type":1090,"text":2707,"spans":2708,"direction":1037},"Zinsen für den Kredit lassen sich von der Steuer absetzen.",[],{"type":1090,"text":2710,"spans":2711,"direction":1037},"Tilgungshöhe und Tilgungsart lassen sich aus Liquiditäts- oder steuerlichen Gründen optimieren.",[],{"type":1090,"text":2713,"spans":2714,"direction":1037},"Mieteinnahmen erleichtern die Zahlung der Raten für den Kredit.",[],{"type":1034,"text":2716,"spans":2717,"direction":1037},"Aber jeder Vermieter sollte sich auch der Risiken bewusst sein:",[2718],{"start":24,"end":2719,"type":1096},63,{"type":1090,"text":2721,"spans":2722,"direction":1037},"Jede Immobilie kann einmal leer stehen. Auch dann muss der Kredit aber weiter bedient werden.",[],{"type":1090,"text":2724,"spans":2725,"direction":1037},"Instandhaltungskosten und\u002F oder Mietminderungen können die Kalkulation ins Wanken bringen. Für solche Fälle müssen private Rücklagen gebildet werden. Bei Wohnungen besteht eine gesetzliche Verpflichtung Instandhaltungsrücklagen in der Wohnungseigentümergemeinschaft zu bilden.",[],{"type":1090,"text":2727,"spans":2728,"direction":1037},"Zudem sollten Vermieter nicht unterschätzen, welche Kosten und Mühen mit einer Vermietung verbunden sind (Verwaltung, Erstellung von Abrechnungen etc.)",[],{"type":1034,"text":1555,"spans":2730,"direction":1037},[],{"type":1034,"text":2732,"spans":2733,"direction":1037},"4. Für wen ist ein Immobilienerwerb ohne Eigenkapital keine gute Option?",[2734],{"start":24,"end":2103,"type":1096},{"type":1034,"text":2736,"spans":2737,"direction":1037},"Um es vorwegzunehmen: Nur weil Vollfinanzierungen grundsätzlich möglich sind, heißt nicht, dass alle Interessenten auch einen solchen Vertrag erhalten – oder erhalten sollten.",[],{"type":1034,"text":2739,"spans":2740,"direction":1037},"Hier eine kleine Auflistung von Umständen, die eine Vollfinanzierung sehr unwahrscheinlich machen:",[],{"type":1090,"text":2742,"spans":2743,"direction":1037},"Fehlen einer sicheren und gut bezahlten Arbeit.",[],{"type":1090,"text":2745,"spans":2746,"direction":1037},"Schwankende Einnahmen – etwa bei Selbstständigen in bestimmten Branchen.",[],{"type":1090,"text":2748,"spans":2749,"direction":1037},"Hohe laufende Kosten (neben der eigenen Miete), die die Einnahmen der Familie oder des Kaufinteressenten weitgehend binden.",[],{"type":1090,"text":2751,"spans":2752,"direction":1037},"Viele Verbindlichkeiten.",[],{"type":1090,"text":2754,"spans":2755,"direction":1037},"Kaufobjekte in B-Lagen oder Städten, deren Beliebtheit sinkt.",[],{"type":1034,"text":1555,"spans":2757,"direction":1037},[],{"type":1034,"text":2759,"spans":2760,"direction":1037},"Wer finanziell schon sehr knapp kalkulieren muss, sollte die Idee einer Vollfinanzierung daher verwerfen.",[],{"type":1034,"text":1684,"spans":2762,"direction":1037},[],{"type":1516,"text":2764,"spans":2765,"direction":1037},"Wann eine Vollfinanzierung sinnvoller ist als das langwierige Ansparen von Eigenkapital",[],{"type":1034,"text":2767,"spans":2768,"direction":1037},"Wer das Projekt Eigenheim mit einer üppigen Eigenkapitaldecke angehen kann, tut sich deutlich leichter, einen Kredit zu erhalten – und bekommt zudem oft die besseren Konditionen.",[],{"type":1034,"text":2770,"spans":2771,"direction":1037},"Doch in Zeiten dramatisch steigender Immobilienpreise ist es oft relativ schwierig, die klassischen 20 bis 30 Prozent des Kaufpreises anzusparen. Und auch wirtschaftlich lohnen sich die Sparbemühungen nicht immer, wie das folgende Beispiel belegt.",[],{"type":1034,"text":2773,"spans":2774,"direction":1037},"Eine Familie hat ein Nettoeinkommen von 5.000 Euro pro Monat. Mit dem Hauskauf-Rechner von FMH.de  ermittelt die Familie, dass sie bis zu 1.750 Euro monatlich für Zins und Tilgung aufwenden können – laut Durchschnittswerten.  Das entspricht der bisherigen Kaltmiete von 1.350 Euro nebst 400 Euro Sparrate. Das Eigenkapital für die Nebenkosten (ca. 40.000 Euro) ist vorhanden.",[2775],{"start":2776,"end":1074,"type":1076,"data":2777},70,{"id":610,"type":107,"tags":2778,"lang":13,"slug":612,"first_publication_date":613,"last_publication_date":614,"uid":615,"url":616,"link_type":43,"isBroken":45},[],{"type":1034,"text":2780,"spans":2781,"direction":1037},"Will diese Familie in 35 Jahren schuldenfrei sein, könnte sie rein rechnerisch ein Objekt für 375.000 Euro finanzieren. Dieser Rechnung liegen eine 100-Prozent-Finanzierung und ein Zinssatz von 4,40 Prozent und einer Zinsbindung von 15 Jahren zugrunde.",[],{"type":1034,"text":2783,"spans":2784,"direction":1037},"Denkbar wäre es natürlich auch, dass die Familie noch zehn Jahre in der alten Wohnung bleibt um ihr Eigenkapital auf ein anderes Level zu heben. Bei einer Sparrate von 400 Euro pro Monat und einer Verzinsung des Ersparten zu 3,5 Prozent könnte die Familie in zehn Jahren statt 40.000 Euro dann 113.000 Euro vorweisen.",[],{"type":1034,"text":2786,"spans":2787,"direction":1037},"Das klingt erst einmal gut. Nur leider kostet das Haus, das heute für 375.000 Euro zu haben ist, in zehn Jahren wahrscheinlich um die 457.000 Euro ansteigen (bei zwei Prozent Immobilienpreissteigerung) – ein Plus von 82.000 Euro. Zwar bringt die Familie nun auch 73.000 Euro mehr Eigenkapital mit. Unterm Strich aber lohnt sich dieses Vorgehen trotzdem nicht. Denn zu bedenken ist auch, dass unsere Käufer nun zehn Jahre älter sind und sich ihre angestrebte Finanzierungszeit (bis zum Renteneintritt schuldenfrei sein) entsprechend auf 25 Jahre verkürzt.",[],{"type":1034,"text":2789,"spans":2790,"direction":1037},"Daher würde die monatliche Rate nun nicht mehr bei 1.750 Euro, sondern auf 2.140 Euro anwachsen (unterstellter Sollzins von 4,40 Prozent). Da innerhalb der zehn Jahre wahrscheinlich auch die Einkommen gestiegen sind, wäre dies vermutlich tragbar.  ",[],{"type":1034,"text":2792,"spans":2793,"direction":1037},"Dennoch kann es sich in solchen Situationen lohnen, mit einem guten Banker oder auch einem ausgezeichneten Vermittler mit einem Zertifikat von FMH und Handelsblatt das Modell einer Vollfinanzierung durchzusprechen.",[],{"type":1034,"text":2795,"spans":2796,"direction":1037},"Tipp: Mit dem Hauskauf-Rechner von FMH.de können Sie sich ausrechnen lassen, wie viel Haus sie ohne nennenswerte Eigenmittel finanzieren könnten. Der Rechner unterstellt, dass max. 35 Prozent des monatlichen Nettoeinkommens für die Finanzierung aufgewendet werden. Sie können aber auch andere Vorgaben und Annahmen treffen.",[2797],{"start":24,"end":1786,"type":1096},{"type":1034,"text":1684,"spans":2799,"direction":1037},[],{"type":1516,"text":2801,"spans":2802,"direction":1037},"Fazit: Baufinanzierung ohne Eigenkapital – ein zweischneidiges Schwert",[],{"type":1034,"text":2804,"spans":2805,"direction":1037},"Eine Baufinanzierung ohne Eigenkapital ist nicht nur für den Kunden, sondern vor allem für den Geldgeber riskant. Daher vergeben die Banken solche Kredite auch nur sehr sparsam. Wer in einem stabilen Umfeld lebt, ein sehr gutes Einkommen erzielt, eine realistische, sehr positive Haushaltsrechnung vorlegen kann und ein Objekt mit guter Werthaltigkeit erwerben möchte, kann jedoch Glück haben, auch ohne Eigenkapital eine Baufinanzierung erhalten. Dafür allerdings muss er oder sie in der Lage sein, relativ hohe Raten zu zahlen und auch Zinsaufschläge in Kauf nehmen.",[],{"type":1034,"text":2807,"spans":2808,"direction":1037},"Wer nicht nur den vollen Kaufpreis, sondern auch die Nebenkosten finanzieren will, hat es nochmal schwerer, einen Geldgeber zu finden. Wenn überhaupt vergeben die Banken solche Kredite nur an Personen mit exzellentem Einkommen.",[2809],{"start":2810,"end":2811,"type":1096},191,192,{"type":1034,"text":2813,"spans":2814,"direction":1037},"Für Kapitalanleger kann eine Vollfinanzierung wirtschaftlich sinnvoll sein, wenn die Mietrendite über dem Kreditzins liegt und das Objekt eine starke Entwicklungsperspektive hat. Auch hier wird nach Zusatzsicherheiten gefragt werden.",[],{"type":1034,"text":1555,"spans":2816,"direction":1037},[],"text_block$f357cffe-f260-4d1c-8785-25231c29b78c",{"variation":1062,"version":1063,"items":2819,"primary":2820,"id":2881,"slice_type":67,"slice_label":5},[],{"title":2821,"center_title":45,"border":1121,"open_close_icon":2822,"max_width":2823,"list":2824},"Häufige Fragen (FAQs) zur Vollfinanzierung","Caret","none",[2825,2842,2848,2869],{"question":2826,"answer":2827},"Welche Banken vergeben 110 Prozent-Finanzierung (also Kaufpreis plus Nebenkosten) – und an wen?",[2828,2831,2834],{"type":1034,"text":2829,"spans":2830,"direction":1037},"Im Wesentlichen jenen Kunden, die ein üppiges und sehr sicheres monatliches Nettoeinkommen haben. Wer selbst bei einer 110 Prozent-Finanzierung mit ihren extrem hohen Raten nur 25 bis 30 Prozent des Nettoeinkommens in den Schuldendienst stecken muss, findet vermutlich einige Banken für sein Vorhaben.   ",[],{"type":1034,"text":2832,"spans":2833,"direction":1037},"Eine gute Möglichkeit ist es auch, sich an Baufinanzierungsvermittler zu wenden, die sehr viele Kontakte zu unterschiedlichen Geldgebern pflegen und es deshalb leichter haben, einen passenden Geldgeber zu finden.",[],{"type":1034,"text":2835,"spans":2836,"direction":1037},"Tipp: Die FMH hat in Kooperation mit dem Handelsblatt Vermittler geprüft und besonders kundenfreundliche Berater mit einem Zertifikat ausgezeichnet.",[2837],{"start":2838,"end":2839,"type":1076,"data":2840},87,112,{"id":578,"type":579,"tags":2841,"lang":13,"slug":581,"first_publication_date":582,"last_publication_date":583,"url":584,"link_type":43,"isBroken":45},[],{"question":2843,"answer":2844},"Welche Mehrkosten fallen bei einer Vollfinanzierung an?",[2845],{"type":1034,"text":2846,"spans":2847,"direction":1037},"110 Prozent-Finanzierungen kosten häufig 0,8–1,5 Prozentpunkte mehr als klassische 80 Prozent-Finanzierungen. Deshalb wird sehr häufig der Teil zwischen 90 und 110 Prozent des Beleihungswertes über einen Wohnkredit finanziert.",[],{"question":2849,"answer":2850},"Wer bekommt überhaupt 110 Prozent finanziert?",[2851,2854,2857,2860,2863,2866],{"type":1090,"text":2852,"spans":2853,"direction":1037},"Beamte",[],{"type":1090,"text":2855,"spans":2856,"direction":1037},"Gutverdienende Freiberufler",[],{"type":1090,"text":2858,"spans":2859,"direction":1037},"T-Fachkräfte mit fester Anstellung",[],{"type":1090,"text":2861,"spans":2862,"direction":1037},"Paarhaushalte mit zwei stabilen sehr hohen Gehältern",[],{"type":1090,"text":2864,"spans":2865,"direction":1037},"Kapitalanleger mit hoher Mietrendite (und Zusatzsicherheiten)",[],{"type":1090,"text":2867,"spans":2868,"direction":1037},"Käufer werthaltiger Immobilien in bevorzugter Lage",[],{"question":2870,"answer":2871},"Wer bekommt 110 Prozent eher nicht?",[2872,2875,2878],{"type":1090,"text":2873,"spans":2874,"direction":1037},"Selbstständige ohne dauerhafte überdurchschnittliche Gewinne;",[],{"type":1090,"text":2876,"spans":2877,"direction":1037},"Haushalte mit wenig Einkommensüberschüssen nach Abzug der Rate;",[],{"type":1034,"text":2879,"spans":2880,"direction":1037},"Personen mit schlechter Schufa-Auskunft. Sie erhalten in der Regel gar keinen Kredit.",[],"faq$6736a62a-fc26-4d78-bd7a-ab90dec6e22b","Baufinanzierung ohne Eigenkapital: Chancen & Risiken","Immobilienkauf ohne Eigenkapital - Erfahren Sie alles über die 100- oder 110-Prozent-Finanzierung - Chancen & Risiken",{},{"id":875,"uid":880,"url":881,"type":319,"href":2886,"tags":2887,"first_publication_date":878,"last_publication_date":879,"slugs":2888,"linked_documents":2889,"lang":13,"alternate_languages":2890,"data":2891},"https:\u002F\u002Ffmh-de-dev.cdn.prismic.io\u002Fapi\u002Fv2\u002Fdocuments\u002Fsearch?ref=avNVshIAACgAwX3j&q=%5B%5B%3Ad+%3D+at%28document.id%2C+%22aMLyHxEAACEAiopW%22%29+%5D%5D",[],[877],[],[],{"publication_date":2892,"last_edit_date":2892,"set_last_edit_date_today":45,"title":2893,"subtitle":2894,"breadcrumb_title":5,"topic":2895,"teaser":2898,"author":2902,"cover":2905,"cover_position":1055,"table_of_content":1056,"toc_calculator":1057,"toc_selection":2911,"carousel_topic_filter":2912,"slices":2915,"meta_title":2995,"meta_description":2996,"meta_image":2997,"meta_indexed":1121},"2024-03-20","Zukunft der Hypothekenzinsen: Einfluss einer EZB-Zinssenkung und der Politik","Werden die Bauzinsen bald wieder steigen?",{"id":1026,"type":1027,"tags":2896,"lang":13,"slug":94,"first_publication_date":1029,"last_publication_date":1030,"uid":94,"link_type":43,"key":2897,"isBroken":45},[],"c2101e0d-9238-46b7-a64a-796e35a17996",[2899],{"type":1034,"text":2900,"spans":2901,"direction":1037},"Sobald sich andeutet, dass die Europäische Zentralbank (EZB) die Leitzinsen senken könnte, klingeln bei FMH die Telefone und E-Mail-Eingänge: Redakteure fragen an, welche Auswirkungen eine Senkung der Leitzinsen auf die Bauzinsen erwarten lässt. Unsere Antwort lautet seit mehreren Jahrzehnten gleich: Vermutlich wenig.",[],{"id":1485,"type":1040,"tags":2903,"lang":13,"slug":1487,"first_publication_date":1488,"last_publication_date":1489,"uid":1487,"link_type":43,"key":2904,"isBroken":45},[],"ef36b6f5-943f-4cbc-afe3-eb558d471aea",{"dimensions":2906,"alt":2893,"copyright":1051,"url":2908,"id":2909,"edit":2910},{"width":1048,"height":2907},668,"https:\u002F\u002Fimages.prismic.io\u002Ffmh-de-dev\u002FaMLmX2GNHVfTPDi9_1f81d9669aea6d7df13f6a67a878af7f9f087a15-ECB_Sunrise_1000x667.jpg?auto=format,compress","aMLmX2GNHVfTPDi9",{"x":24,"y":24,"zoom":25,"background":26},"h1, h2 + Slices",{"id":1026,"type":1027,"tags":2913,"lang":13,"slug":94,"first_publication_date":1029,"last_publication_date":1030,"uid":94,"link_type":43,"key":2914,"isBroken":45},[],"30801ff6-8fef-4337-8005-d78ad795b7de",[2916,2927],{"variation":1062,"version":1063,"items":2917,"primary":2918,"id":2926,"slice_type":1112,"slice_label":5},[],{"text":2919,"chart_alt":5},[2920,2923],{"type":1034,"text":2921,"spans":2922,"direction":1037},"Die Bauzinsen sind im Verlauf betrachtet seit jeher mehr von der Entwicklung der Bundesanleiherendite abhängig als von den EZB-Leitzinsen. Der Rückblick zeigt auch: Die Inflation hat natürlich Auswirkung auf die EZB-Entscheidungen, die Entwicklung der Bundesanleihe steht jedoch nicht in direktem Zusammenhang mit der Entwicklung der Inflation.",[],{"type":1034,"text":2924,"spans":2925,"direction":1037},"Vielmehr ist die Rendite der Bundesanleihe ein Spiegelbild des Investorenvertrauens in den deutschen Staat. Und der steht aktuell nicht gerade glänzend da.",[],"text_block$ad4b5d1f-e313-4f18-9601-f465b9e5460e",{"variation":1062,"version":1063,"items":2928,"primary":2929,"id":2994,"slice_type":1112,"slice_label":5},[],{"text":2930,"chart_alt":5},[2931,2934,2937,2940,2943,2946,2949,2952,2955,2958,2961,2964,2967,2970,2979,2982,2985],{"type":1083,"text":2932,"spans":2933,"direction":1037},"Deutsche Politik schafft aktuell keine vertrauensvolle Lage.",[],{"type":1034,"text":2935,"spans":2936,"direction":1037},"Die Wirtschaft in Deutschland kommt nicht so richtig in die Puschen. Einige Zyniker sprechen schon vom kranken Staat in Europa. Die Regierung versucht eine Linie zu finden, doch da drei sehr unterschiedliche Parteien gemeinsam Lösungen erarbeiten, ohne die jeweilige Wählerschicht verprellen zu wollen, sind die Ergebnisse nicht gerade von Innovation gekennzeichnet. Trotz vieler Entscheidungen ist keine klare Richtung oder echtes Vorankommen erkennbar. Die Opposition kommt ebenfalls kaum ins Opponieren, da die eigenen Fehler der vergangenen 12 Regierungsjahre einiges an Authentizität kosten.",[],{"type":1034,"text":2938,"spans":2939,"direction":1037},"Diese Regierungsprobleme spiegeln sich in der Wirtschaft wider: Unternehmen klagen über hohe Stromkosten, hohe bürokratische Hürden, die geforderten Lohnerhöhungen und grundsätzlich hohe Abgaben. Die Beschwerden sind nicht neu – doch Lösungen sind nicht in Sicht.",[],{"type":1034,"text":2941,"spans":2942,"direction":1037},"So kann kaum Vertrauen in den Standort Deutschland entstehen. Und Vertrauen ist wichtig, um die Wirtschaft wieder in Schwung zu bringen und Investoren zu beruhigen.",[],{"type":1083,"text":2944,"spans":2945,"direction":1037},"Auswirkung der politischen und wirtschaftlichen Situation auf die Bauzinsen.",[],{"type":1034,"text":2947,"spans":2948,"direction":1037},"Wir sind erstaunt, dass trotz dieser Lage aktuell wieder viele Fachleute von fallenden Bauzinsen sprechen – getragen von der Medienlandschaft, die diese Prognose ausgiebig publiziert. Unsere Überlegungen zu den Bauzinsen gehen in eine andere Richtung:",[],{"type":1034,"text":2950,"spans":2951,"direction":1037},"Wir gehen aufgrund der Datenlage und der aktuellen politischen Situation davon aus, dass die Bauzinsen in den nächsten Monaten nicht fallen werden – unabhängig davon, wie sich Inflation und EZB-Leitzins entwickeln. Die Bauzinsen sind von der Bundesanleiherendite abhängig und diese ist primär beeinflusst vom Vertrauen in den deutschen Staat. Wir erinnern uns: Während der Griechenlandkrise ist die Bundesanleihe beinahe abgestürzt, weil die ganze Welt in Deutschland den Retter des Euros und der EU sah.",[],{"type":1034,"text":2953,"spans":2954,"direction":1037},"Die aktuelle Lage, auf der Investoren für oder gegen ein Investment in die Bundesanleihe entscheiden, stellt sich wie folgt dar: Eine nicht in Schwung kommende Wirtschaftskraft Deutschlands, die schwache Ampelregierung in Berlin und nicht zu vergessen: das Erstarken der AfD. Würden Sie auf dieser Basis in Deutschland investieren?",[],{"type":1083,"text":2956,"spans":2957,"direction":1037},"Eigener Rechtsruck kostet Vertrauen, die politische Situation in den USA ist nicht hilfreich.",[],{"type":1034,"text":2959,"spans":2960,"direction":1037},"Deutschland und die rechten Parteien: Eine Kombination, die uns aus bekannten Gründen weltweit Vertrauen kostet. Aktuell ist leider davon auszugehen, dass die AfD trotz landesweiter Demonstrationen am Ende bei den Europawahlen im Juni einen bemerkenswerten Wahlerfolg hinlegen wird. Die Landtagswahlen im September in drei ostdeutschen Bundesländern, werden voraussichtlich zudem verdeutlichen, dass eine vertrauensvolle Politik, die Basis jeden Handelns, in Deutschland aktuell nicht zu erwarten ist. In diesen Bundesländern ist entweder eine extrem starke Opposition mit einer schwer regierbaren Mehrparteienregierung, einer Minderheitsregierung oder einer Beteiligung der AfD zu erwarten. Keine dieser Perspektiven weckt Vertrauen in Deutschland.",[],{"type":1034,"text":2962,"spans":2963,"direction":1037},"Fazit für die Bundesanleihe: Die Rendite wird voraussichtlich nicht geringer, sondern höher ausfallen, weil die Investoren einen höheren Risikoaufschlag verlangen werden. Das würde automatisch steigende Bauzinsen nach sich ziehen.",[],{"type":1034,"text":2965,"spans":2966,"direction":1037},"Zusätzlich stehen in den USA Präsidentschaftswahlen an, aus denen Donald Trump als Wahlsieger hervorgehen könnte. Dieser ist bekannterweise kein großer Unterstützer Europas, sein Fokus liegt ausschließlich auf den USA. Ein weiterer Faktor, der das Leben und Regieren in Deutschland schwieriger gestaltet und keine gute Basis für Vertrauensbildung in Deutschland darstellt. Deshalb sehen wir die Bauzinsen im Jahresverlaufs eher bei 4,5 oder fünf Prozent als bei den drei Prozent, von denen aktuell viele Fachleute träumen.",[],{"type":1083,"text":2968,"spans":2969,"direction":1037},"Unsere Empfehlung für Immobilienkäufer?",[],{"type":1034,"text":2971,"spans":2972,"direction":1037},"Auch wenn all diese Überlegungen eher düster klingen – die aktuelle Lage spricht aktuell sogar für einen Immobilienerwerb: Die Bauzinsen sind in vertretbarer Höhe. Nicht billig, aber vertretbar. Die Immobilienpreise fangen wieder an leicht zu steigen, denn es fehlt Wohnraum zum Mieten und auch der Kaufmarkt ist leergefegt. Die Nachfrage übertrifft bald wieder das Angebot. Wer sich also jetzt mit dem Immobilienkauf beschäftigt, könnte einen kleinen Angebotsüberschuss und zum anderen eine kleine Zinsdelle erwischen.",[2973,2978],{"start":2974,"end":2975,"type":1076,"data":2976},123,162,{"id":558,"type":107,"tags":2977,"lang":13,"slug":110,"first_publication_date":560,"last_publication_date":561,"uid":562,"url":563,"link_type":43,"isBroken":45},[109],{"start":2974,"end":2975,"type":1096},{"type":1083,"text":2980,"spans":2981,"direction":1037},"FMH-Check hilft bei der Immobilienfinanzierung:",[],{"type":1034,"text":2983,"spans":2984,"direction":1037},"Aktuell haben Käufer die Auswahl und die Zeit, das beste Objekt und die beste Finanzierung zu suchen. Viele Baufinanzierungsvermittler sind durch den Geschäftseinbruch schwer getroffen, denn der Markt ist groß und hart umkämpft. Für Immobilienkäufer findet sich kaum eine Orientierung im Anbieterdschungel, lediglich die Zinsen bieten eine Vergleichsmöglichkeit. Doch wie sieht es mit Service, Vertrauenswürdigkeit und Souveränität aus?",[],{"type":1034,"text":2986,"spans":2987,"direction":1037},"Dafür bietet die FMH-Zertifizierung für Baufinanzierungsvermittler seit einigen Monaten eine wertvolle Orientierungshilfe: Im großen FMH-Check prüfen wir persönlich vor Ort, ob Vermittler kundenorientierte Beratungen und Betreuungen gewährleisten, bestimmte technische Voraussetzungen gegeben sind, Datenschutz eingehalten wird und vieles mehr. Baufinanzierungsvermittler, die in diesem Check eine bestimmte Punktzahl erreichen, erhalten anschließend das FMH-Zertifikat, an dem Immobilienkäufer erkennen: Hier gibt es nicht nur gute Zinsen, sondern auch Top-Beratung.",[2988,2993],{"start":2989,"end":2990,"type":1076,"data":2991},13,66,{"id":578,"type":579,"tags":2992,"lang":13,"slug":581,"first_publication_date":582,"last_publication_date":583,"url":584,"link_type":43,"isBroken":45},[],{"start":2989,"end":2990,"type":1096},"text_block$3027003c-8599-40cd-83dd-093bf0af4105","Bauzinsen Prognose & EZB-Zinssenkungen für das 2.Quartal 2024","Max Herbst ordnet ein, warum Bundesanleihen und Vertrauen die Finanzierungskosten stärker prägen können als EZB-Entscheidungen. Mehr erfahren.",{"dimensions":2998,"alt":2893,"copyright":1051,"url":2999,"id":2909,"edit":3000},{"width":1117,"height":1118},"https:\u002F\u002Fimages.prismic.io\u002Ffmh-de-dev\u002FaMLmX2GNHVfTPDi9_1f81d9669aea6d7df13f6a67a878af7f9f087a15-ECB_Sunrise_1000x667.jpg?auto=format%2Ccompress&rect=0%2C0%2C1000%2C525&w=2400&h=1260",{"x":24,"y":24,"zoom":25,"background":26},{"id":3002,"uid":1453,"url":3003,"type":319,"href":3004,"tags":3005,"first_publication_date":3006,"last_publication_date":3007,"slugs":3008,"linked_documents":3010,"lang":13,"alternate_languages":3011,"data":3012},"aMLyYREAAB8Aiorn","\u002Fartikel\u002Fdie-besten-depots-mit-beratung-2025-08","https:\u002F\u002Ffmh-de-dev.cdn.prismic.io\u002Fapi\u002Fv2\u002Fdocuments\u002Fsearch?ref=avNVshIAACgAwX3j&q=%5B%5B%3Ad+%3D+at%28document.id%2C+%22aMLyYREAAB8Aiorn%22%29+%5D%5D",[366,145],"2025-10-30T13:00:00+0000","2026-10-16T09:33:34+0000",[3009],"worauf-anleger-achten-sollten",[],[],{"publication_date":3013,"last_edit_date":3014,"set_last_edit_date_today":45,"title":3015,"subtitle":3016,"breadcrumb_title":5,"topic":3017,"teaser":3020,"author":3024,"cover":3027,"cover_position":1055,"table_of_content":1056,"toc_calculator":1057,"toc_selection":1058,"carousel_topic_filter":3035,"slices":3038,"meta_title":3120,"meta_description":3121,"meta_image":3122,"meta_indexed":1121},"2025-08-07","2025-11-03","Die besten Depots mit Beratung 2025","Geld anlegen mit persönlicher Unterstützung - wo sich Beratung wirklich lohnt",{"id":1597,"type":1027,"tags":3018,"lang":13,"slug":1599,"first_publication_date":1600,"last_publication_date":1601,"uid":1599,"link_type":43,"key":3019,"isBroken":45},[],"590d0324-9eb8-47d3-93fb-10da7c1744bc",[3021],{"type":1034,"text":3022,"spans":3023,"direction":1037},"Nicht jeder möchte seine Geldanlage komplett allein organisieren oder auf reine Online-Broker setzen. Für viele Anleger ist persönliche Beratung wichtig – sei es bei der Depotwahl, der Auswahl von Fonds oder bei strategischen Fragen. Doch diese Unterstützung hat ihren Preis und der variiert erheblich von Bank zu Bank.",[],{"id":1039,"type":1040,"tags":3025,"lang":13,"slug":1042,"first_publication_date":1043,"last_publication_date":1044,"uid":1042,"link_type":43,"key":3026,"isBroken":45},[],"0538d375-d83e-4592-ac82-497d9d601c56",{"dimensions":3028,"alt":3031,"copyright":1051,"url":3032,"id":3033,"edit":3034},{"width":3029,"height":3030},1200,800,"Mann schüttelt einem anderen Mann die Hand","https:\u002F\u002Fimages.prismic.io\u002Ffmh-de-dev\u002FaMLllGGNHVfTPDgN_42c92b5c45d36e16324ae350d309585dbfbed6cd-Mann-wird-beraten-depot.jpg?auto=format,compress","aMLllGGNHVfTPDgN",{"x":24,"y":24,"zoom":25,"background":26},{"id":1597,"type":1027,"tags":3036,"lang":13,"slug":1599,"first_publication_date":1600,"last_publication_date":1601,"uid":1599,"link_type":43,"key":3037,"isBroken":45},[],"5c079534-cac2-4060-8aad-4c539488f290",[3039],{"variation":1062,"version":1063,"items":3040,"primary":3041,"id":3119,"slice_type":1112,"slice_label":5},[],{"text":3042,"chart_alt":5},[3043,3050,3053,3056,3059,3066,3069,3072,3075,3090,3093,3109,3112],{"type":1034,"text":3044,"spans":3045,"direction":1037},"Ein aktueller Vergleich der FMH-Finanzberatung im Auftrag des Handelsblatt zeigt: Wer die Konditionen prüft, kann auch bei beratungsbasierten Depots deutlich sparen.",[3046],{"start":1819,"end":3047,"type":1076,"data":3048},74,{"link_type":49,"url":3049,"target":52},"https:\u002F\u002Fwww.handelsblatt.com\u002Ffinanzen\u002Fanlagestrategie\u002Fdepots-mit-beratung-das-sind-die-guenstigsten-angebote-fuer-anleger\u002F100144068.html",{"type":1516,"text":3051,"spans":3052,"direction":1037},"Worauf Anleger achten sollten",[],{"type":1034,"text":3054,"spans":3055,"direction":1037},"Die Wahl des passenden Depots hängt stark vom individuellen Anlegertyp ab. Wer nur selten handelt, sollte auf eine möglichst niedrige Grundgebühr achten, bestenfalls ein kostenloses Depot. Für aktivere Anleger sind hingegen die Transaktionskosten entscheidend.\nAußerdem empfiehlt es sich, vorab zu klären, ob auch Sparpläne verfügbar sind – und falls ja, zu welchen Konditionen. Gerade regelmäßiges Investieren sollte möglichst unkompliziert und kostengünstig möglich sein.",[],{"type":1516,"text":3057,"spans":3058,"direction":1037},"Was wurde untersucht?",[],{"type":1034,"text":3060,"spans":3061,"direction":1037},"Bewertet wurden die Konditionen von Banken mit Beratungsangebot, sowohl bundesweit tätige Institute als auch regionale Banken in Städten mit über 500.000 Einwohnern. Der Test basierte auf zwei Musterdepots:",[3062],{"start":2063,"end":3063,"type":1076,"data":3064},174,{"link_type":49,"url":3065,"target":52},"https:\u002F\u002Fwww.fmh-finanzberatung.de\u002Fsiegel\u002F2025\u002Fdie-besten-depots-mit-beratung-handelsblatt",{"type":1034,"text":3067,"spans":3068,"direction":1037},"• Depotgröße 30.000 € mit sechs Käufen\u002FVerkäufen pro Jahr\n• Depotgröße 100.000 € mit zehn Trades jährlich",[],{"type":1034,"text":3070,"spans":3071,"direction":1037},"Entscheidend waren unter anderem die Depotgebühren, die Transaktionskosten sowie mögliche Unterschiede zwischen Online- und Filialausführung.",[],{"type":1516,"text":3073,"spans":3074,"direction":1037},"Die besten bundesweiten Anbieter mit Beratung",[],{"type":1034,"text":3076,"spans":3077,"direction":1037},"Spitzenreiter unter den überregionalen Banken ist die Santander, die für beide Musterdepots Bestwerte erreichte. Das Institut punktet mit einer kostenlosen Depotführung und günstigen Transaktionsgebühren, vor allem bei Online-Ausführung: Nur 0,4 % des Ordervolumens werden fällig. Wer seine Trades selbst online abwickelt, zahlt im Musterfall lediglich rund 200 € jährlich – bei Ausführung in der Filiale wären es doppelt so viel.\nAuch die Targobank schnitt sehr gut ab. Hier halbiert sich die Transaktionsgebühr bei Online-Nutzung von 0,5 % auf 0,25 % – ebenfalls bei kostenfreier Depotführung. So können Anleger mit etwas Eigeninitiative ihren Kostenaufwand deutlich senken, ohne auf Beratung zu verzichten.\nDie Bewertung „sehr gut“ erhielten außerdem die MERKUR PRIVATBANK, Postbank und die BBBank.",[3078,3079,3082,3085,3088],{"start":1952,"end":2719,"type":1096},{"start":3080,"end":3081,"type":1096},440,449,{"start":3083,"end":3084,"type":1096},758,776,{"start":3086,"end":3087,"type":1096},777,785,{"start":3089,"end":3030,"type":1096},794,{"type":1516,"text":3091,"spans":3092,"direction":1037},"Regionale Banken mit attraktiven Konditionen",[],{"type":1034,"text":3094,"spans":3095,"direction":1037},"Auch unter den regionalen Anbietern finden sich empfehlenswerte Angebote. Besonders positiv fällt die Leipziger Volksbank auf: Für das größere Musterdepot mit zehn jährlichen Trades liegen die Gesamtkosten bei rund 369 € – unabhängig davon, ob die Orders online oder vor Ort ausgeführt werden.\nEtwas teurer ist das Angebot der Sparkasse Duisburg mit etwa 600 € im Jahr. Dafür sind dort bis zu 25 Transaktionen im Preis enthalten, ideal für Anleger, die häufiger umschichten möchten. Je nach persönlicher Handelsfrequenz kann sich das trotz höherem Grundpreis rechnen.\nAuch die Volksbank Düsseldorf Neuss, Stadtsparkasse München und die Sparkasse KölnBonn erhielten die Note „sehr gut“.",[3096,3098,3100,3103,3106],{"start":1789,"end":3097,"type":1096},121,{"start":2098,"end":3099,"type":1096},345,{"start":3101,"end":3102,"type":1096},577,603,{"start":3104,"end":3105,"type":1096},605,627,{"start":3107,"end":3108,"type":1096},636,654,{"type":1516,"text":3110,"spans":3111,"direction":1037},"Fazit: Beratung muss nicht teuer sein",[],{"type":1034,"text":3113,"spans":3114,"direction":1037},"Klassische Banken können beim Preis nicht mit Neo-Brokern konkurrieren. Doch wer Wert auf persönliche Betreuung legt, findet auch unter den beratenden Instituten faire Angebote. Besonders lohnend ist die Kombination aus Beratung vor Ort und selbstständiger Order-Ausführung online, das spart bares Geld.\nSind Sie auf der Suche nach einem passenden Depot. Der Depot-Vergleich auf FMH zeigt transparent, welche Depots die besten Konditionen für Anleger bieten.",[3115],{"start":2139,"end":3116,"type":1076,"data":3117},382,{"id":141,"type":107,"tags":3118,"lang":13,"slug":131,"first_publication_date":143,"last_publication_date":144,"uid":145,"url":146,"link_type":43,"isBroken":45},[109],"text_block$e8959309-2f65-401d-9003-7dbf39aa39c3","Depots mit Beratung vergleichen: Günstig anlegen | FMH","Depot mit persönlicher Beratung gesucht? Der FMH-Vergleich 2025 zeigt Konditionen und Sparpotenziale. Jetzt passende Anbieter vergleichen.",{"dimensions":3123,"alt":3031,"copyright":1051,"url":3124,"id":3033,"edit":3125},{"width":1117,"height":1118},"https:\u002F\u002Fimages.prismic.io\u002Ffmh-de-dev\u002FaMLllGGNHVfTPDgN_42c92b5c45d36e16324ae350d309585dbfbed6cd-Mann-wird-beraten-depot.jpg?auto=format%2Ccompress&rect=0%2C0%2C1200%2C630&w=2400&h=1260",{"x":24,"y":24,"zoom":25,"background":26},{"id":3127,"uid":1454,"url":3128,"type":319,"href":3129,"tags":3130,"first_publication_date":3131,"last_publication_date":3132,"slugs":3133,"linked_documents":3135,"lang":13,"alternate_languages":3136,"data":3137},"aMLyNBEAACIAioqJ","\u002Fartikel\u002Fdie-beste-depotbank-fuer-kleinanleger-2024-06","https:\u002F\u002Ffmh-de-dev.cdn.prismic.io\u002Fapi\u002Fv2\u002Fdocuments\u002Fsearch?ref=avNVshIAACgAwX3j&q=%5B%5B%3Ad+%3D+at%28document.id%2C+%22aMLyNBEAACIAioqJ%22%29+%5D%5D",[366,145],"2025-11-05T12:56:02+0000","2026-07-24T09:07:45+0000",[3134],"beste-konditionen-fur-kleinanleger",[],[],{"publication_date":3138,"last_edit_date":3138,"set_last_edit_date_today":45,"title":3139,"subtitle":3140,"breadcrumb_title":5,"topic":3141,"teaser":3144,"author":3148,"cover":3154,"cover_position":1055,"table_of_content":1056,"toc_calculator":1057,"toc_selection":1058,"carousel_topic_filter":3160,"slices":3161,"meta_title":3201,"meta_description":3202,"meta_image":3203,"meta_indexed":1121},"2024-06-13","Die besten Depots für Kleinanleger 2024","Kleine Beträge, große Chancen: Die Top-Depots für smarte Kleinanleger",{"id":1597,"type":1027,"tags":3142,"lang":13,"slug":1599,"first_publication_date":1600,"last_publication_date":1601,"uid":1599,"link_type":43,"key":3143,"isBroken":45},[],"5f5f38f5-8301-45e4-8d80-1f00e09362b7",[3145],{"type":1034,"text":3146,"spans":3147,"direction":1037},"Wenn man an Wertpapiergeschäfte und Depots denkt, kommen einem oft erfahrene Anleger in den Sinn, die mit großen Beträgen handeln. Doch auch viele Kleinanleger, die monatlich kleinere Beträge in Fonds, Aktien oder ETF-Sparpläne investieren, benötigen eine geeignete Bank für ihr Depot.",[],{"id":3149,"type":1040,"tags":3150,"lang":13,"slug":1731,"first_publication_date":3151,"last_publication_date":3152,"uid":1731,"link_type":43,"key":3153,"isBroken":45},"aPYnVBAAACMArrKx",[],"2025-10-20T12:18:17+0000","2025-11-05T14:13:24+0000","32ac4905-8e0e-4feb-9600-fcac1fef3f09",{"dimensions":3155,"alt":3156,"copyright":1051,"url":3157,"id":3158,"edit":3159},{"width":1048,"height":1049},"Junge hat eine Idee, Glühlampe leuchtet auf","https:\u002F\u002Fimages.prismic.io\u002Ffmh-de-dev\u002FaMLmKGGNHVfTPDiK_df27bebc536b74b1a78f7620e08a60cee0fab25e-Idee_Junge_Klein.jpg?auto=format,compress","aMLmKGGNHVfTPDiK",{"x":24,"y":24,"zoom":25,"background":26},{"link_type":43},[3162],{"variation":1062,"version":1063,"items":3163,"primary":3164,"id":3200,"slice_type":1112,"slice_label":5},[],{"text":3165,"chart_alt":5},[3166,3169,3177,3183,3186,3189,3192],{"type":1516,"text":3167,"spans":3168,"direction":1037},"Beste Konditionen für Kleinanleger",[],{"type":1034,"text":3170,"spans":3171,"direction":1037},"Die FMH-Finanzberatung hat für ntv ermittelt, welche Banken für Kleinanleger die besten Konditionen bieten. Die FMH hat dabei zwischen Neo- und Onlinebrokern sowie Direkt- und Geschäftsbanken unterschieden. Neobroker sind in der Regel am günstigsten, da sie weitgehend ohne direkten Kundenkontakt arbeiten und auf Onlinegeschäfte spezialisiert sind. Direkt- und Geschäftsbanken bieten hingegen mehr Service und Beratung, was jedoch auch höhere Kosten verursacht.",[3172],{"start":3173,"end":3174,"type":1076,"data":3175},31,34,{"link_type":49,"url":3176,"target":52},"https:\u002F\u002Fwww.n-tv.de\u002Fratgeber\u002FDas-sind-die-besten-Depotbanken-fuer-Kleinanleger-article25008966.html",{"type":1034,"text":3178,"spans":3179,"direction":1037},"Die Analyse der FMH umfasst nur Banken mit Depots, die Sparpläne anbieten, da Kleinanleger eher regelmäßig investieren möchten. Ein weiteres weiteres Kriterium war die Möglichkeit, in Aktiensparpläne zu investieren, was besonders für mutige Anleger interessant ist, die kleinere Beträge in ausgewählte Einzelaktien anlegen möchten.",[3180],{"start":2527,"end":1095,"type":1076,"data":3181},{"id":151,"type":107,"tags":3182,"lang":13,"slug":131,"first_publication_date":153,"last_publication_date":154,"uid":155,"url":156,"link_type":43,"isBroken":45},[109],{"type":1083,"text":3184,"spans":3185,"direction":1037},"Die besten Neo- und Onlinebroker",[],{"type":1034,"text":3187,"spans":3188,"direction":1037},"Bei den Neo- und Onlinebrokern wurden fünf Anbieter mit „sehr gut“ bewertet, die keine Depotkosten und sehr geringe Orderkosten bieten: Traders Place, finanzen.net zero, SMARTBROKER+, Scalable Capital und Trade Republic.",[],{"type":1083,"text":3190,"spans":3191,"direction":1037},"Die besten Direkt- und Geschäftsbanken",[],{"type":1034,"text":3193,"spans":3194,"direction":1037},"Unter den Direkt- und Geschäftsbanken haben sich drei Direktbanken – ING, 1822direkt, Consorsbank – und die Deutsche Bank, mit ihrem maxblue Depot, als beste Geschäftsbank ausgezeichnet. Alle vier Anbieter erhielten ein „sehr gut“.  Finden Sie das geeignete Depot in unserem FMH Depot-Vergleich.",[3195],{"start":3196,"end":3197,"type":1076,"data":3198},275,294,{"id":141,"type":107,"tags":3199,"lang":13,"slug":131,"first_publication_date":143,"last_publication_date":144,"uid":145,"url":146,"link_type":43,"isBroken":45},[109],"text_block$ded0928c-fa73-4bbd-8f3b-18a58c40f80a","Beste Depotbank für Kleinanleger im Vergleich | FMH","Depotbanken für Kleinanleger 2024 im Vergleich: Entdecken Sie günstige Konditionen, flexible Sparpläne und passende Anbieter. Jetzt informieren.",{"dimensions":3204,"alt":3156,"copyright":1051,"url":3205,"id":3158,"edit":3206},{"width":1117,"height":1118},"https:\u002F\u002Fimages.prismic.io\u002Ffmh-de-dev\u002FaMLmKGGNHVfTPDiK_df27bebc536b74b1a78f7620e08a60cee0fab25e-Idee_Junge_Klein.jpg?auto=format%2Ccompress&rect=0%2C0%2C1000%2C525&w=2400&h=1260",{"x":24,"y":24,"zoom":25,"background":26},{"id":3208,"uid":1455,"url":3209,"type":319,"href":3210,"tags":3211,"first_publication_date":3213,"last_publication_date":3214,"slugs":3215,"linked_documents":3217,"lang":13,"alternate_languages":3218,"data":3219},"aMLxbREAACIAioha","\u002Fartikel\u002Fgute-zeit-fuer-eine-anschlussfinanzierung","https:\u002F\u002Ffmh-de-dev.cdn.prismic.io\u002Fapi\u002Fv2\u002Fdocuments\u002Fsearch?ref=avNVshIAACgAwX3j&q=%5B%5B%3Ad+%3D+at%28document.id%2C+%22aMLxbREAACIAioha%22%29+%5D%5D",[94,3212],"forward","2025-11-05T15:09:00+0000","2026-11-06T12:16:02+0000",[3216],"forward-darlehen-wie-eine-versicherung-gegen-zinssprunge",[],[],{"publication_date":3220,"last_edit_date":3220,"set_last_edit_date_today":45,"title":3221,"subtitle":3222,"breadcrumb_title":5,"topic":3223,"teaser":3226,"author":3230,"cover":3233,"cover_position":1055,"table_of_content":1056,"toc_calculator":1057,"toc_selection":1058,"carousel_topic_filter":3239,"slices":3240,"meta_title":3307,"meta_description":3308,"meta_image":3309,"meta_indexed":1121},"2021-02-05","Gute Zeit für eine Anschlussfinanzierung","Forward-Darlehen: Selbst lange Vorlaufzeiten können sich jetzt lohnen",{"id":1026,"type":1027,"tags":3224,"lang":13,"slug":94,"first_publication_date":1029,"last_publication_date":1030,"uid":94,"link_type":43,"key":3225,"isBroken":45},[],"8f9726e2-618b-4f93-a8e5-a88e2bece07c",[3227],{"type":1034,"text":3228,"spans":3229,"direction":1037},"Günstiger als heute wird Baugeld wohl nicht mehr werden. Im Gegenteil: Wer in den kommenden Jahren eine Anschlussfinanzierung benötigt, sollte sich schon heute gegen höhere Zinsen absichern.",[],{"id":1485,"type":1040,"tags":3231,"lang":13,"slug":1487,"first_publication_date":1488,"last_publication_date":1489,"uid":1487,"link_type":43,"key":3232,"isBroken":45},[],"00d9f8a0-4a6a-468c-aa79-a216c54e16f7",{"dimensions":3234,"alt":3221,"copyright":1051,"url":3236,"id":3237,"edit":3238},{"width":3030,"height":3235},533,"https:\u002F\u002Fimages.prismic.io\u002Ffmh-de-dev\u002FaMLn1WGNHVfTPDom_5bf3328e2da4401ec3595b4b0b2da1b0347c59a5-forward-darlehen-jetzt-gute-zeit.jpg?auto=format,compress","aMLn1WGNHVfTPDom",{"x":24,"y":24,"zoom":25,"background":26},{"link_type":43},[3241],{"variation":1062,"version":1063,"items":3242,"primary":3243,"id":3306,"slice_type":1112,"slice_label":5},[],{"text":3244,"chart_alt":5},[3245,3248,3251,3254,3257,3260,3263,3266,3269,3272,3275,3284,3287,3290,3293],{"type":1034,"text":3246,"spans":3247,"direction":1037},"Dauerlockdown, ein vermasselter Impfstart, neue Virusmutationen: Die Corona-Pandemie hat Deutschland noch immer fest im Griff. Und doch gibt es auch Anzeichen, die ein Ende des Ausnahmezustands ankündigen.",[],{"type":1034,"text":3249,"spans":3250,"direction":1037},"Ein wichtiges Indiz für eine Normalisierung der Finanzmärkte ist es zum Beispiel, dass sich in den USA die Renditen der Staatsanleihen und die Zinsen wieder nach oben entwickeln. In Deutschland ist mit einem ähnlichen Trend zu rechnen.",[],{"type":1034,"text":3252,"spans":3253,"direction":1037},"Und nicht nur die Zinsen dürften mittelfristig steigen. Experten erwarten, dass auch die Inflation wieder anzieht. Einen ersten Vorgeschmack gab es bereits zwischen Dezember 2020 und Januar 2021: Binnen eines Monats stieg die Inflation in Deutschland von minus 0,3 auf plus ein Prozent. Die stärkste Erhöhung der vergangenen 25 Jahre. Solch dramatische Sprünge sind zwar selten, und auch der aktuelle, extreme Teuerungsschub ist (zumindest teilweise) durch Sondereffekte zu erklären: Erstens gilt seit Januar wieder die reguläre Mehrwertsteuer von 19 Prozent und nicht mehr der coronabedingt gesenkte Satz von 16 Prozent. Zweitens sind seit Januar bestimmte CO2-Emissionen deutlich teurer geworden: Die Mehrkosten, die wie eine Steuer erhoben werden, betragen 25 Euro pro Tonne und erhöhen damit unmittelbar die Verbraucherpreise von Heizenergie und Kraftstoffen.",[],{"type":1034,"text":3255,"spans":3256,"direction":1037},"Weitere Teuerungsschübe in dieser Größenordnung sind in den kommenden Wochen und Monaten zwar nicht zu erwarten. Die meisten Experten erwarten aber zumindest leichte Aufwärtsbewegungen. Und damit dürfte auch das Baugeld teurer werden.",[],{"type":1034,"text":3258,"spans":3259,"direction":1037},"Bauherren oder Käufer, deren Zinsbindung in den kommenden Jahren endet, sollten daher überlegen, wie sie sich eine möglichst günstige Anschlussfinanzierung sichern können. Lohnt sich der Abschluss eines Forward-Darlehens? Welche Aufschläge müssen Kunden in Kauf nehmen, wenn sie sich die heutigen Konditionen für die Zukunft sichern wollen? Und wie hoch sind die Risiken eines verfrühten Abschlusses?",[],{"type":1083,"text":3261,"spans":3262,"direction":1037},"Forward-Darlehen: Wie eine Versicherung gegen Zinssprünge",[],{"type":1034,"text":3264,"spans":3265,"direction":1037},"Grundsätzlich gilt: Wer ein Forward-Darlehen abschließt, sichert sich – gegen einen gewissen Aufpreis – die aktuellen Zinskondition auch für die Zukunft. Er wettet also auf steigende Zinsen, in der Hoffnung, dass die Zinsersparnis die Mehrkosten für den Forward-Aufschlag (mehr als) aufwiegt.",[],{"type":1034,"text":3267,"spans":3268,"direction":1037},"Verbindliche Aussagen dazu, wann und in welchem Ausmaß die Zinsen steigen, kann in der aktuellen Lage zwar niemand treffen. Aktuell sind die Zinsen jedoch so niedrig, dass es eigentlich nur noch aufwärts gehen kann. Erste Tendenzen in diese Richtung ließen sich zum Teil schon im vergangenen Jahr beobachten: Zwischen Januar 2019 und Dezember 2020 bewegten sich die Tiefst- und Höchststände der Effektivzinsen zwischen 0,62 und 1,36 Prozent für zehn Jahre fest und zwischen 0,88 und 1,76 Prozent für 15 Jahre fest. Ähnliche (Mini)-Höchststände erwartet die FMH-Finanzberatung auch für die folgenden Jahre.",[],{"type":1034,"text":3270,"spans":3271,"direction":1037},"Doch lohnt sich deshalb schon ein Forward-Darlehen? Und wenn ja: Bis zu welcher Laufzeit? Die Banken bieten Vorlaufzeiten von zwischen sechs Monaten und fünf Jahre an, allerdings gilt dabei: Je länger die Vorlaufzeit, desto höher auch der Forward-Aufschlag.",[],{"type":1083,"text":3273,"spans":3274,"direction":1037},"Sich regen bringt Segen",[],{"type":1034,"text":3276,"spans":3277,"direction":1037},"Um das richtige Produkt zu wählen und kein Geld zu verschenken, sollten Interessenten unbedingt die Konditionen unterschiedlicher Anbieter vergleichen und beachten, dass neben dem Forward-Aufschlag auch der Beleihungsaufschlag den Preis der Anschlussfinanzierung beeinflusst. Ein Forward-Vergleich, der die Zinsen inklusiv Forward-Aufschlag und Beleihungskriterien ausweist, leistet hier gute Dienste, denn nur wer beide Komponenten kennt, kann die Kosten wirklich vergleichen.",[3278,3283],{"start":3279,"end":3280,"type":1076,"data":3281},280,297,{"id":568,"type":107,"tags":3282,"lang":13,"slug":110,"first_publication_date":570,"last_publication_date":571,"uid":572,"url":573,"link_type":43,"isBroken":45},[109],{"start":3279,"end":3280,"type":1096},{"type":1034,"text":3285,"spans":3286,"direction":1037},"Nur bedingt zu empfehlen ist es hingegen, sich in Sachen für Forward-Darlehen primär an die (kreditgebende) Hausbank zu wenden. Denn während diese meist mit dem Objektwert der Erstfinanzierung kalkuliert, legen Fremdanbieter stets den aktuellen Wert zugrunde. Das kommt dem Kunden zugute, denn in den vergangenen Jahren sind die Immobilienpreise zum Teil massiv gestiegen. Da Anschlussfinanzierer zudem schon einen erheblichen Teil ihrer Schulden getilgt haben, ist beim neuen Anbieter oft nur noch eine Beleihung von rund 50 Prozent oder weniger nötig. Auch das drückt den Zinssatz und macht das Forward-Darlehen noch erschwinglicher.",[],{"type":1034,"text":3288,"spans":3289,"direction":1037},"Zugegeben: Ein Bankenwechsel bei der Anschlussfinanzierung bedeutet einen gewissen Mehraufwand, weil Kunden dafür nochmal die Objekt- und Bonitätsunterlagen zusammenstellen und vorlegen müssen. Doch die Mühe lohnt sich: So ist etwa der Zinssatz für 50 Prozent Beleihung im Schnitt 0,40 Prozentpunkte niedriger als der Zins für 80 Prozent Beleihung. Diese Ersparnis muss man zwar mit den Mehrkosten für den Forward-Aufschlag gegenrechnen. Die aber sind zurzeit erfreulich günstig: Im Mittel kostet der Forward- Aufschlag für zwölf Monate derzeit nur 0,05 Prozentpunkte, bei 24 Monaten fallen 0,23 Prozentpunkte an. Bei 36 Monaten Vorlaufzeit zahlen Kunden 0,34 Prozentpunkte Aufschlag, bei 48 Monaten 0,44.",[],{"type":1083,"text":3291,"spans":3292,"direction":1037},"Fazit",[],{"type":1034,"text":3294,"spans":3295,"direction":1037},"Forward-Darlehen sind momentan zu absoluten Spitzenkonditionen zu haben. Wer beim Vergleich der Angebote auch auf die Objektwertgröße achtet und einen Bankenwechsel nicht scheut, kann selbst Forward-Aufschläge für vier oder mehr Jahre ausgleichen. Damit sichert er sich nicht nur dauerhaft die aktuellen Niedrigzinsen, sondert hat auch Planungssicherheit für die nächsten Jahre oder Jahrzehnte.",[3296,3300,3301,3305],{"start":24,"end":3297,"type":1076,"data":3298},16,{"id":568,"type":107,"tags":3299,"lang":13,"slug":110,"first_publication_date":570,"last_publication_date":571,"uid":572,"url":573,"link_type":43,"isBroken":45},[109],{"start":24,"end":3297,"type":1096},{"start":2542,"end":3302,"type":1076,"data":3303},104,{"id":568,"type":107,"tags":3304,"lang":13,"slug":110,"first_publication_date":570,"last_publication_date":571,"uid":572,"url":573,"link_type":43,"isBroken":45},[109],{"start":2542,"end":3302,"type":1096},"text_block$f7c24d23-16c9-4362-8c0c-2543f83c040b","Anschlussfinanzierung: Forward-Darlehen? | FMH.de","Anschlussfinanzierung frühzeitig planen: Erfahren Sie, wie Sie sich günstige Bauzinsen mit einem Forward-Darlehen langfristig sichern können.",{"dimensions":3310,"alt":3221,"copyright":1051,"url":3311,"id":3237,"edit":3312},{"width":1117,"height":1118},"https:\u002F\u002Fimages.prismic.io\u002Ffmh-de-dev\u002FaMLn1WGNHVfTPDom_5bf3328e2da4401ec3595b4b0b2da1b0347c59a5-forward-darlehen-jetzt-gute-zeit.jpg?auto=format%2Ccompress&rect=0%2C0%2C800%2C420&w=2400&h=1260",{"x":24,"y":24,"zoom":25,"background":26},{"id":3314,"uid":1456,"url":3315,"type":319,"href":3316,"tags":3317,"first_publication_date":3318,"last_publication_date":3319,"slugs":3320,"linked_documents":3322,"lang":13,"alternate_languages":3323,"data":3324},"aMLyRREAACIAioqo","\u002Fartikel\u002Fdie-besten-ratenkredite-2024-09","https:\u002F\u002Ffmh-de-dev.cdn.prismic.io\u002Fapi\u002Fv2\u002Fdocuments\u002Fsearch?ref=avNVshIAACgAwX3j&q=%5B%5B%3Ad+%3D+at%28document.id%2C+%22aMLyRREAACIAioqo%22%29+%5D%5D",[366,444],"2025-11-05T14:42:14+0000","2026-07-24T09:05:24+0000",[3321],"ratenkredite-fur-kreditnehmer-mit-hoher-bonitat",[],[],{"publication_date":3325,"last_edit_date":3325,"set_last_edit_date_today":45,"title":3326,"subtitle":3327,"breadcrumb_title":5,"topic":3328,"teaser":3335,"author":3339,"cover":3342,"cover_position":1055,"table_of_content":1056,"toc_calculator":1057,"toc_selection":1058,"carousel_topic_filter":3349,"slices":3350,"meta_title":3393,"meta_description":3394,"meta_image":3395,"meta_indexed":1121},"2024-09-01","Die besten Ratenkredite 2024","Träume finanzieren mit einem passenden Ratenkredit",{"id":3329,"type":1027,"tags":3330,"lang":13,"slug":3331,"first_publication_date":3332,"last_publication_date":3333,"uid":3331,"link_type":43,"key":3334,"isBroken":45},"aPDk0BIAACIAaSQv",[],"kredit-aufnehmen","2025-10-16T12:28:22+0000","2025-10-24T10:12:04+0000","e1173da1-a311-4dea-b6e3-d410e1c77b76",[3336],{"type":1034,"text":3337,"spans":3338,"direction":1037},"Ob Sie von einer neuen Küche oder einer Weltreise träumen – die Erfüllung dieser Träume kann durch die Wahl des richtigen Ratenkredits deutlich erleichtert werden. 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