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Der Rückblick zeigt auch: Die Inflation hat natürlich Auswirkung auf die EZB-Entscheidungen, die Entwicklung der Bundesanleihe steht jedoch nicht in direktem Zusammenhang mit der Entwicklung der Inflation.",[],{"type":1034,"text":1504,"spans":1505,"direction":1037},"Vielmehr ist die Rendite der Bundesanleihe ein Spiegelbild des Investorenvertrauens in den deutschen Staat. Und der steht aktuell nicht gerade glänzend da.",[],"text_block$ad4b5d1f-e313-4f18-9601-f465b9e5460e",{"variation":1062,"version":1063,"items":1508,"primary":1509,"id":1575,"slice_type":1114,"slice_label":5},[],{"text":1510,"chart_alt":5},[1511,1514,1517,1520,1523,1526,1529,1532,1535,1538,1541,1544,1547,1550,1560,1563,1566],{"type":1075,"text":1512,"spans":1513,"direction":1037},"Deutsche Politik schafft aktuell keine vertrauensvolle Lage.",[],{"type":1034,"text":1515,"spans":1516,"direction":1037},"Die Wirtschaft in Deutschland kommt nicht so richtig in die Puschen. Einige Zyniker sprechen schon vom kranken Staat in Europa. Die Regierung versucht eine Linie zu finden, doch da drei sehr unterschiedliche Parteien gemeinsam Lösungen erarbeiten, ohne die jeweilige Wählerschicht verprellen zu wollen, sind die Ergebnisse nicht gerade von Innovation gekennzeichnet. Trotz vieler Entscheidungen ist keine klare Richtung oder echtes Vorankommen erkennbar. Die Opposition kommt ebenfalls kaum ins Opponieren, da die eigenen Fehler der vergangenen 12 Regierungsjahre einiges an Authentizität kosten.",[],{"type":1034,"text":1518,"spans":1519,"direction":1037},"Diese Regierungsprobleme spiegeln sich in der Wirtschaft wider: Unternehmen klagen über hohe Stromkosten, hohe bürokratische Hürden, die geforderten Lohnerhöhungen und grundsätzlich hohe Abgaben. Die Beschwerden sind nicht neu – doch Lösungen sind nicht in Sicht.",[],{"type":1034,"text":1521,"spans":1522,"direction":1037},"So kann kaum Vertrauen in den Standort Deutschland entstehen. 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Wir erinnern uns: Während der Griechenlandkrise ist die Bundesanleihe beinahe abgestürzt, weil die ganze Welt in Deutschland den Retter des Euros und der EU sah.",[],{"type":1034,"text":1533,"spans":1534,"direction":1037},"Die aktuelle Lage, auf der Investoren für oder gegen ein Investment in die Bundesanleihe entscheiden, stellt sich wie folgt dar: Eine nicht in Schwung kommende Wirtschaftskraft Deutschlands, die schwache Ampelregierung in Berlin und nicht zu vergessen: das Erstarken der AfD. Würden Sie auf dieser Basis in Deutschland investieren?",[],{"type":1075,"text":1536,"spans":1537,"direction":1037},"Eigener Rechtsruck kostet Vertrauen, die politische Situation in den USA ist nicht hilfreich.",[],{"type":1034,"text":1539,"spans":1540,"direction":1037},"Deutschland und die rechten Parteien: Eine Kombination, die uns aus bekannten Gründen weltweit Vertrauen kostet. Aktuell ist leider davon auszugehen, dass die AfD trotz landesweiter Demonstrationen am Ende bei den Europawahlen im Juni einen bemerkenswerten Wahlerfolg hinlegen wird. Die Landtagswahlen im September in drei ostdeutschen Bundesländern, werden voraussichtlich zudem verdeutlichen, dass eine vertrauensvolle Politik, die Basis jeden Handelns, in Deutschland aktuell nicht zu erwarten ist. In diesen Bundesländern ist entweder eine extrem starke Opposition mit einer schwer regierbaren Mehrparteienregierung, einer Minderheitsregierung oder einer Beteiligung der AfD zu erwarten. Keine dieser Perspektiven weckt Vertrauen in Deutschland.",[],{"type":1034,"text":1542,"spans":1543,"direction":1037},"Fazit für die Bundesanleihe: Die Rendite wird voraussichtlich nicht geringer, sondern höher ausfallen, weil die Investoren einen höheren Risikoaufschlag verlangen werden. 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Nicht billig, aber vertretbar. Die Immobilienpreise fangen wieder an leicht zu steigen, denn es fehlt Wohnraum zum Mieten und auch der Kaufmarkt ist leergefegt. Die Nachfrage übertrifft bald wieder das Angebot. Wer sich also jetzt mit dem Immobilienkauf beschäftigt, könnte einen kleinen Angebotsüberschuss und zum anderen eine kleine Zinsdelle erwischen.",[1553,1558],{"start":1554,"end":1555,"type":1096,"data":1556},123,162,{"id":558,"type":107,"tags":1557,"lang":13,"slug":110,"first_publication_date":560,"last_publication_date":561,"uid":562,"url":563,"link_type":43,"isBroken":45},[109],{"start":1554,"end":1555,"type":1559},"strong",{"type":1075,"text":1561,"spans":1562,"direction":1037},"FMH-Check hilft bei der Immobilienfinanzierung:",[],{"type":1034,"text":1564,"spans":1565,"direction":1037},"Aktuell haben Käufer die Auswahl und die Zeit, das beste Objekt und die beste Finanzierung zu suchen. 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Mehr erfahren.",{"dimensions":1579,"alt":1466,"copyright":1051,"url":1580,"id":1489,"edit":1581},{"width":1119,"height":1120},"https:\u002F\u002Fimages.prismic.io\u002Ffmh-de-dev\u002FaMLmX2GNHVfTPDi9_1f81d9669aea6d7df13f6a67a878af7f9f087a15-ECB_Sunrise_1000x667.jpg?auto=format%2Ccompress&rect=0%2C0%2C1000%2C525&w=2400&h=1260",{"x":24,"y":24,"zoom":25,"background":26},{"id":1583,"uid":1452,"url":1584,"type":319,"href":1585,"tags":1586,"first_publication_date":1588,"last_publication_date":1589,"slugs":1590,"linked_documents":1592,"lang":13,"alternate_languages":1593,"data":1594},"aMLyOREAAB8AioqS","\u002Fartikel\u002Fstarke-allianz-zum-nutzen-privater-bauherren","https:\u002F\u002Ffmh-de-dev.cdn.prismic.io\u002Fapi\u002Fv2\u002Fdocuments\u002Fsearch?ref=avNVshIAACgAwX3j&q=%5B%5B%3Ad+%3D+at%28document.id%2C+%22aMLyOREAAB8AioqS%22%29+%5D%5D",[94,1587],"zertifikat","2025-11-06T12:03:06+0000","2026-10-16T09:26:25+0000",[1591],"zinsentwicklung-treibt-immobiliennachfrage",[],[],{"publication_date":1595,"last_edit_date":1595,"set_last_edit_date_today":45,"title":1596,"subtitle":1597,"breadcrumb_title":5,"topic":1598,"teaser":1601,"author":1605,"cover":1608,"cover_position":1055,"table_of_content":1056,"toc_calculator":1057,"toc_selection":1058,"carousel_topic_filter":1615,"slices":1618,"meta_title":1659,"meta_description":1660,"meta_image":1661,"meta_indexed":1123},"2024-06-20","Starke Allianz zum Nutzen privater Bauherren","FMH und Handelsblatt kooperieren bei Zertifikat für Baufinanzierungsvermittler",{"id":1469,"type":1026,"tags":1599,"lang":13,"slug":94,"first_publication_date":1471,"last_publication_date":1472,"uid":94,"link_type":43,"key":1600,"isBroken":45},[],"51fdcaa1-95a2-4530-9279-fdeed105cda3",[1602],{"type":1034,"text":1603,"spans":1604,"direction":1037},"Die Zinsen sinken, die Inflation normalisiert sich – und die Nachfrage nach Immobilien steigt. Nach wie vor aber setzen Kunden bei der Baufinanzierung vor allem auf die Beratung ihrer Bank. 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Diese Entscheidung signalisiert, dass die Inflation erfolgreich eingedämmt wurde. Allerdings bedeutet dies nicht automatisch, dass auch die Bauzinsen wirklich fallen werden.\nAktuelle Zahlen des FMH Index zeigen, dass der durchschnittliche Bauzins für 10-jährige Immobilienkredite aktuell bei 3,35 Prozent liegt.\nUnd auch die Nachfrage nach Immobilien ist wieder gestiegen. Das Volumen der neu abgeschlossenen Hypothekenkredite lag laut Barkow Consulting im Juli 2024 bei 19,5 Mrd. 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Daran ändert selbst die Tatsache nichts, dass Vermittler oft hervorragende Angebote machen und bereits seit 20 Jahren fester Bestandteil des Bauzinsvergleichs von FMH.de sind.\nUm Bauherren und Käufern die Skepsis gegenüber den Baufinanzierungsvermittlern zu nehmen, hat die FMH daher damit begonnen, Vermittler systematisch zu überprüfen – und für besonders guten Service in der Beratung und Betreuung ein Zertifikat zu vergeben. Publiziert werden die Ergebnisse unter anderem von unserem Kooperationspartner, dem Handelsblatt. Die dort veröffentlichte Liste der ausgezeichneten Vermittler wird stetig aktualisiert.\nMit unserem neuen Projekt leisten wir einen weiteren wichtigen Beitrag dazu, dass Interessierte eine gute und faire Beratung erhalten.\nDie ersten Vermittler kann man bereits auf der Handelsblattseite finden – und deren Zahl dürfte in den kommenden Wochen und Monaten noch deutlich steigen: Inzwischen beginnt es sich herumzusprechen, wie viel einfacher das Tagesgeschäft durch die Zertifizierung wird. Entsprechend groß ist die Nachfrage bei der FMH. Selbst einige Banken überlegen inzwischen, ob sie ihre Vermittler zu einer FMH-Zertifizierung verpflichten sollten, um mehr Vertrauen in deren Dienste zu schaffen. Von dieser Entwicklung profitieren am Ende alle Beteiligten: die Vermittler, die gute Dienstleistungen anbieten und die Kunden, die statt Verträgen von der Stange eine individuelle Beratung und Betreuung erhalten.",[1640,1645,1646,1651,1652,1657],{"start":1641,"end":1642,"type":1096,"data":1643},248,324,{"id":558,"type":107,"tags":1644,"lang":13,"slug":110,"first_publication_date":560,"last_publication_date":561,"uid":562,"url":563,"link_type":43,"isBroken":45},[109],{"start":1641,"end":1642,"type":1559},{"start":1647,"end":1648,"type":1096,"data":1649},581,609,{"id":558,"type":107,"tags":1650,"lang":13,"slug":110,"first_publication_date":560,"last_publication_date":561,"uid":562,"url":563,"link_type":43,"isBroken":45},[109],{"start":1647,"end":1648,"type":1559},{"start":1653,"end":1654,"type":1096,"data":1655},993,1029,{"id":578,"type":579,"tags":1656,"lang":13,"slug":581,"first_publication_date":582,"last_publication_date":583,"url":584,"link_type":43,"isBroken":45},[],{"start":1653,"end":1654,"type":1559},"text_block$cb048f84-cf2f-4b1a-8a5d-f98222a0646d","Zertifikat für Baufinanzierer | FMH & Handelsblatt","Baufinanzierungsvermittler mit FMH-Zertifikat finden: Orientierung für private Bauherren und Unterstützung bei der Wahl der passenden Beratung.",{"dimensions":1662,"alt":1611,"copyright":1051,"url":1663,"id":1613,"edit":1664},{"width":1119,"height":1120},"https:\u002F\u002Fimages.prismic.io\u002Ffmh-de-dev\u002FaMLmIGGNHVfTPDiB_385ac5f71165146af82a38096a86e83710a2337b-zertifikat-mann.jpg?auto=format%2Ccompress&rect=0%2C0%2C1500%2C788&w=2400&h=1260",{"x":24,"y":24,"zoom":25,"background":26},{"id":720,"uid":725,"url":726,"type":319,"href":1666,"tags":1667,"first_publication_date":723,"last_publication_date":724,"slugs":1668,"linked_documents":1669,"lang":13,"alternate_languages":1670,"data":1671},"https:\u002F\u002Ffmh-de-dev.cdn.prismic.io\u002Fapi\u002Fv2\u002Fdocuments\u002Fsearch?ref=avNVshIAACgAwX3j&q=%5B%5B%3Ad+%3D+at%28document.id%2C+%22aQM28hIAACYAIR5x%22%29+%5D%5D",[],[722],[],[],{"publication_date":1672,"last_edit_date":1673,"set_last_edit_date_today":45,"title":1674,"subtitle":5,"breadcrumb_title":5,"topic":1675,"teaser":1678,"author":1682,"cover":1685,"cover_position":1055,"table_of_content":1056,"toc_calculator":1057,"toc_selection":1058,"carousel_topic_filter":1693,"slices":1694,"meta_title":2658,"meta_description":2659,"meta_image":2660,"meta_indexed":1123},"2025-10-30","2026-02-04","Die eigene Baufinanzierung planen",{"id":1469,"type":1026,"tags":1676,"lang":13,"slug":94,"first_publication_date":1471,"last_publication_date":1472,"uid":94,"link_type":43,"key":1677,"isBroken":45},[],"ff5f82ea-223d-48dd-a3f6-ebd7a6fa01a1",[1679],{"type":1034,"text":1680,"spans":1681,"direction":1037},"Wer ein Haus oder eine Wohnung kaufen will, kommt – in den allermeisten Fällen – nicht umhin, einen Kredit aufzunehmen. Die meisten Bauherren oder Käufer legen dabei vor allem Wert auf besonders niedrige Zinsen. Doch eine gute Baufinanzierung zeichnet sich nicht nur durch niedrige Zinsen und eine möglichst lange Zinsbindung aus. 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Welche besonderen Hürden sind in der aktuellen Marktsituation zu überwinden? Und welche Anforderungen sollten Kunden an die Beratung durch Banken und Vermittler stellen?   Dieser Ratgeber zeigt Ihnen Schritt für Schritt, wie Sie eine Baufinanzierung optimal planen, worauf Sie achten sollten und welche Hilfsmittel – wie etwa Baufinanzierungsrechner – Ihnen dabei helfen können. ",[],{"type":1034,"text":1706,"spans":1707,"direction":1037},"",[],{"type":1068,"text":1709,"spans":1710,"direction":1037},"Das Wichtigste im Überblick ",[],{"type":1712,"text":1713,"spans":1714,"direction":1037},"list-item","Ohne Hypothekendarlehen ist der Haus- oder Wohnungskauf kaum möglich. ",[],{"type":1712,"text":1716,"spans":1717,"direction":1037},"Eine gute Baufinanzierung besteht nicht nur aus niedrigen Zinsen, sondern wichtig sind auch eine lange Zinsbindung und flexible Tilgungsoptionen. ",[],{"type":1712,"text":1719,"spans":1720,"direction":1037},"Banken verlangen in der Regel 20 Prozent und mehr an Eigenkapital - mindestens in Höhe der Kaufnebenkosten (Notar, Grunderwerbsteuer, Makler). Ist das noch zeitgemäß? ",[],{"type":1712,"text":1722,"spans":1723,"direction":1037},"Mit guten Baufinanzierungsrechnern ermitteln Sie schnell, wie viel Immobilie Sie sich leisten können und was auf Sie zukommt. ",[],{"type":1712,"text":1725,"spans":1726,"direction":1037},"Bank oder Vermittler: Der richtige Partner entscheidet auch über die passende Baufinanzierung. ",[],{"type":1034,"text":1706,"spans":1728,"direction":1037},[],{"type":1075,"text":1730,"spans":1731,"direction":1037},"Hypothekendarlehen: Nachfrage bleibt auf hohem Stand ",[1732],{"start":24,"end":1733,"type":1559},52,{"type":1034,"text":1735,"spans":1736,"direction":1037},"Die Geldanlage, in der es sich wohnen lässt, wird immer beliebter. Bereits vor zehn Jahren vergaben Banken und Versicherungen rund 177 Milliarden Euro für neue Baudarlehen. Im Jahr 2024 waren es laut dem Barkow Consulting bereits knapp 198 Milliarden – nach dem absoluten Hoch im Jahr 2021. Damals lag das Volumen, auch wegen der damals historisch guten Konditionen, bei sagenhaften 299,6 Mrd. Euro.  ",[],{"type":1034,"text":1738,"spans":1739,"direction":1037},"Seitdem ist auf der Welt und am Zinsmarkt einiges passiert. Der durchschnittliche Effektivzins für Baudarlehen mit zehnjähriger Sollzinsbindung ist aber immer noch vergleichsweise günstig: Zwischen 2000 bis 2025 betrug er im Schnitt 3,33 Prozent. Im Januar 2026 mussten Bauherren und Käufer im Mittel 3,79 Prozent Zinsen zahlen.  ",[],{"type":1034,"text":1741,"spans":1742,"direction":1037},"Das ist angesichts steigender Immobilienpreise und deutlich anziehender Mieten in den Ballungsräumen kein schlechter Ausgangspunkt, um sich den Traum vom Eigenheim zu erfüllen. ",[],{"type":1744,"oembed":1745},"embed",{"embed_url":1746,"type":1747,"version":1748,"provider_name":1749,"thumbnail_url":1746,"html":1750},"https:\u002F\u002Fapi.bankenportal.fmh.de\u002Fapi\u002Fcharts-public\u002F8dba2b09-0c77-4c32-961d-54e244acf22e\u002F","rich","1.0","static_image","\u003Cdiv data-type=\"static_image\">\u003Cimg src=\"https:\u002F\u002Fapi.bankenportal.fmh.de\u002Fapi\u002Fcharts-public\u002F8dba2b09-0c77-4c32-961d-54e244acf22e\u002F\">\u003C\u002Fdiv>",{"type":1075,"text":1752,"spans":1753,"direction":1037},"Grundsätzliche Überlegung: Wann lohnt es sich, zu kaufen? ",[],{"type":1034,"text":1755,"spans":1756,"direction":1037},"Um eine wohlüberlegte Entscheidung zu treffen, lohnt es sich zunächst, die Kosten eines dauerhaften Mietverhältnisses zu ermitteln und diese später mit dem (finanzierbaren Kaufpreis) zu vergleichen. Dabei hilft bereits eine stark vereinfachte Rechnung: Wer 700 Euro pro Monat an Kaltmiete zahlt, überweist selbst bei einer unrealistischen Mietsteigerung von null Prozent in den kommenden vier Jahrzehnten 336.000 Euro an den Vermieter. Beläuft sich die Mietsteigerung auf durchschnittlich nur drei Prozent im Mittel sind es schon 633.000 Euro.  ",[],{"type":1034,"text":1706,"spans":1758,"direction":1037},[],{"type":1075,"text":1760,"spans":1761,"direction":1037},"Wichtig: Rechnen statt träumen ",[],{"type":1034,"text":1763,"spans":1764,"direction":1037},"Wer sich vor diesem Hintergrund dazu entscheidet, das Projekt Hauskauf in Angriff zu nehmen, soll sich allerdings nicht direkt auf die Suche nach der Traumimmobilie machen. Beginnen sollten Kaufinteressenten hingegen mit einer genauen Evaluation der eigenen Vermögensverhältnisse. Im Anschluss empfiehlt es sich, dieses Ergebnis mit den Anforderungen abzugleichen, die Banken bei der Kreditvergabe stellen. Dabei spielt es auch eine Rolle, wie lange es dauern wird, bis das Haus oder die Wohnung abbezahlt ist.  Denn wenn ein Darlehen vor Eintritt ins Rentner Leben noch nicht komplett getilgt sein wird, fragen die Banken auch nach den prognostizierten Einnahmen im Rentenalter – so will es der Gesetzgeber. ",[],{"type":1034,"text":1766,"spans":1767,"direction":1037},"Besonders einfach gelingt dieser erste Schritt mit dem Hauskaufrechner von FMH.de.  Anhand von Einkommen, Familiengröße, angespartem Eigenkapital und den pauschalen Belastungsvorgaben vieler Banken errechnet das Tool, wieviel Haus ein Interessent sich leisten kann. Dabei werden der maximale Preis und die Darlehenshöhe auch mit Blick auf die maximale Tilgungsdauer ermittelt – bzw. dem Datum, ab dem ein Käufer schuldenfrei sein will.  ",[1768],{"start":1095,"end":1769,"type":1096,"data":1770},70,{"link_type":49,"url":1771,"target":52},"https:\u002F\u002Fwww.fmh.de\u002Fbaufinanzierung\u002Frechner\u002Fhauskauf-rechner",{"type":1034,"text":1706,"spans":1773,"direction":1037},[],{"type":1075,"text":1775,"spans":1776,"direction":1037},"Wieviel Eigenkapital braucht es für den Hauskauf? ",[],{"type":1034,"text":1778,"spans":1779,"direction":1037},"Eines vorab: Ohne Ersparnisse klappt die Baufinanzierung nur selten. Zwar müssen Banken nach den Vorgaben der Wohnimmobilienkreditrichtlinie vermehrt auf die langfristige Bedienbarkeit des Kredites achten – und weniger auf die eigenen Sicherheiten. Dennoch sind die wenigsten Banken bereit, das komplette Risiko einer Baufinanzierung zu schultern und verlangen von ihren Kunden in der Regel zumindest ein Eigenkapital in der Höhe der Kaufnebenkosten. Sie betragen, je nach Bundesland, bis zu zehn Prozent des Kaufpreises und setzen sich aus folgenden Komponenten zusammen:  ",[],{"type":1712,"text":1781,"spans":1782,"direction":1037},"Grunderwerbsteuer (zwischen 3,5 bis 6,5 Prozent des Kaufpreises, je nach Bundesland.  ",[],{"type":1712,"text":1784,"spans":1785,"direction":1037},"Notar- und Grundbuchkosten (rund 1,75 Prozent). ",[],{"type":1712,"text":1787,"spans":1788,"direction":1037},"Makler und Vermittlungskosten (normalerweise um die drei Prozent zzgl. Mehrwertsteuer)  ",[],{"type":1034,"text":1790,"spans":1791,"direction":1037},"Diese pauschalen Vorgaben helfen fürs grobe, aber Sie wollen bestimmt wissen, wie hoch die Rate überhaupt für Sie sein darf.  ",[],{"type":1034,"text":1706,"spans":1793,"direction":1037},[],{"type":1075,"text":1795,"spans":1796,"direction":1037},"So rechnen Sie aus, welche Monatsbelastung Sie tragen können  ",[],{"type":1034,"text":1798,"spans":1799,"direction":1037},"Am Anfang jeder Baufinanzierung sollte ein persönlicher Kassensturz stehen: Wer ein Haus oder eine Wohnung kaufen will, muss wissen, welche Ein- und Ausnahmen ihm oder ihr jeden Monat und jedes Jahr entstehen – und was die freien Mittel sind. ",[],{"type":1034,"text":1801,"spans":1802,"direction":1037},"Tipp: Nutzen Sie dazu den Haushaltsrechner von FMH.de und rechnen Sie nur mit dem Nettoeinkommen und den Zahlungen, die regelmäßig eingehen. Als Selbstständiger können Sie Ihre Einkünfte der vergangenen drei Jahre als Grundlage ansetzen. ",[1803],{"start":1804,"end":1094,"type":1096,"data":1805},26,{"link_type":49,"url":1806,"target":52},"https:\u002F\u002Fwww.fmh.de\u002Fbaufinanzierung\u002Frechner\u002Fhaushaltsrechner",{"type":1034,"text":1808,"spans":1809,"direction":1037},"Mit Blick auf Ihre Ausgaben hilft Ihnen der Haushaltsrechner von FMH.de dabei, nichts zu vergessen. Er fächert ihre Unkosten nach Kategorien auf, so dass Sie bequem eintragen können, was Ihr Lebensunterhalt normalerweise kostet, welche Beträge Sie für Versicherungen ausgeben, was in die Geldanlage und die Altersvorsorge fließt und was Ihr Auto, Ihre Urlaube und Ihre Hobbys kosten.  ",[],{"type":1034,"text":1811,"spans":1812,"direction":1037},"Wichtig: Sollten Sie feststellen, dass ihre derzeitigen Ausgaben wenig Spielraum lassen, kann die Versuchung groß sein, einige Posten zu streichen, um finanziell besser dazustehen. Das allerdings ist ein riskantes Vorgehen, denn die Erfahrung lehrt, dass es nur wenige Käufer durchhalten, den Gürtel dauerhaft enger zu schnallen und liebgewonnene Gewohnheiten aufzugeben. Hinzu kommt, dass kosmetische Eingriffe an den eigenen Finanzen bei den Banken nicht immer gut ankommen. ",[],{"type":1034,"text":1814,"spans":1815,"direction":1037},"Denn Banker gehen davon aus, dass eine Immobilienfinanzierung maximal 30 bis 40 Prozent des Familiennettoeinkommens ausmachen darf. Die konkreten Werte variieren zwar, je nach Anbieter, ein wenig. Als Faustregel gilt jedoch: ",[],{"type":1034,"text":1817,"spans":1818,"direction":1037},"Bei 5000 Euro Familien-Nettoeinkommen dürfen maximal 1.500 bis 2.000 Euro in die Finanzierung fließen. Rücklagen, Hausnebenkosten wie Heizung, Strom, Wasser und Versicherungen müssen Käufer aus dem verbleibenden Geld bezahlen.  ",[],{"type":1034,"text":1820,"spans":1821,"direction":1037},"Gut zu wissen: Diese prozentuale Vorgabe der Banken berücksichtigt auch, dass Vielverdiener höhere Ausgaben fürs tägliche Leben haben als Normalverdiener. Doch auch wenn sie zu den Normalverdienern gehören und Ihr Kassensturz oder Ihr Sparverhalten zeigt, dass Sie vielleicht 2.500 Euro übrighätten, werden die Banken ihre Richtlinien deshalb nicht über den Haufen werfen.  ",[],{"type":1034,"text":1823,"spans":1824,"direction":1037},"Das hat durchaus seine Berechtigung: Denn die Banken sind vom Gesetzgeber verpflichtet worden, die Finanzen von Immobilienkäufern vor allem mit Blick auf deren Fähigkeit zum regelmäßigen Schuldendienst zu überprüfen.  ",[],{"type":1034,"text":1826,"spans":1827,"direction":1037},"Dieser Faktor ist den Banken daher noch deutlich wichtiger als eine üppige Eigenkapital-Decke. ",[],{"type":1034,"text":1706,"spans":1829,"direction":1037},[],{"type":1075,"text":1831,"spans":1832,"direction":1037},"Das darf Ihr Traumhaus (maximal) kosten ",[],{"type":1034,"text":1834,"spans":1835,"direction":1037},"Bei der Frage, wieviel Haus ein Käufer sich leisten kann, spielen vor allem drei Faktoren eine Rolle:  ",[],{"type":1712,"text":1837,"spans":1838,"direction":1037},"Die monatliche Rate für Zins und Tilgung,  ",[],{"type":1712,"text":1840,"spans":1841,"direction":1037},"die Höhe des Eigenkapitals und  ",[],{"type":1712,"text":1843,"spans":1844,"direction":1037},"die Finanzierungsdauer, also der Zeitraum, bis zu dem der Kredit vollständig abgezahlt ist. ",[],{"type":1034,"text":1846,"spans":1847,"direction":1037},"Der einfachste Weg, diese Werte so zu kombinieren, dass aussagekräftige Werte herauskommen, ist der Hauskauf-Rechner von FMH.de.  ",[1848],{"start":1849,"end":1850,"type":1096,"data":1851},100,116,{"link_type":49,"url":1771,"target":52},{"type":1034,"text":1853,"spans":1854,"direction":1037},"Aber auch mit dem Taschenrechner können Interessenten zumindest grob berechnen, wo die Schmerzgrenze beim Preis für eine Immobilie liegt. ",[],{"type":1034,"text":1856,"spans":1857,"direction":1037},"Ausgangspunkt ist die erwartete monatliche Rate für Zins und Tilgung. Nehmen wir an, diese liegt bei 1300 Euro pro Monat. Damit liegt die Belastung pro Jahr bei 15.600 Euro (1300 Euro mal 12).  ",[],{"type":1034,"text":1859,"spans":1860,"direction":1037},"Um zu ermitteln, welche Darlehenssumme sie dafür erhalten könnten, müssen sie diesen Wert nun durch die Summe aus dem voraussichtlichen Zinssatz und der angestrebte Tilgungsquote teilen.  ",[],{"type":1034,"text":1862,"spans":1863,"direction":1037},"Bei einem angenommenen Sollzinssatz von drei Prozent und einer Tilgungsquote von zwei Prozent pro Jahr teilen Sie die 15.600 Euro durch fünf und multiplizieren das Ergebnis mit 100.  ",[],{"type":1034,"text":1865,"spans":1866,"direction":1037},"Das Ergebnis ergibt die Darlehenssumme, die sie von der Bank erwarten dürfen, in unserem Beispiel rund 312.000 Euro. Addieren Sie dazu nun das verfügbare Eigenkapital, und schon wissen Sie, was die Immobilie inklusive aller Nebenkosten kosten darf.  ",[],{"type":1034,"text":1868,"spans":1869,"direction":1037},"Diese Nebenkosten sollten Sie nicht unterschätzen: Makler, Notar- und Grundbuchkosten und das die Steuer können, je nach Bundesland, bis zu zehn Prozent des Kaufpreises verschlingen. Entsprechend niedriger muss der eigentliche Immobilienpreis liegen.  ",[],{"type":1034,"text":1871,"spans":1872,"direction":1037},"Tipp: Wer zur Preisermittlung nicht den Taschenrechner, sondern den Hauskaufrechner von FMH.de verwendet, erhält besonders realistische Werte, da das Tool aktuelle Bauzinsen aus der FMH-Datenbank verwendet. ",[],{"type":1034,"text":1874,"spans":1875,"direction":1037},"Wer einen guten Kontakt zu seiner Hausbank hat, sollte dort zudem möglichst früh ein Finanzierungsgespräch führen, um die Machbarkeit des Projekts Hauskauf abzuklären. Zudem sollten Interessenten auch Vermittler in den Prozess einbeziehen: Große Vermittler kooperieren oft mit vielen Banken und können die passenden Offerten auf Basis Ihrer Vorgaben suchen.  Der Spielraum für die besten Zinsen bei einem maximalen Kreditvolumen ist deshalb oft größer als bei der Filialbank vor Ort. Das lohnt sich: Wer bei einem Darlehen über 400.000 Euro 3,5 statt vier Prozent Sollzinsen und eine zweiprozentige Tilgung vereinbart, hat nach 20 Jahren bei gleich hoher monatlicher Rate rund 44.500 Euro weniger bezahlt, wenn er oder sie die Zinsersparnis in eine erhöhte Tilgung investiert. ",[],{"type":1034,"text":1706,"spans":1877,"direction":1037},[],{"type":1068,"text":1879,"spans":1880,"direction":1037},"Was ist ein Annuitätendarlehen? ",[],{"type":1034,"text":1882,"spans":1883,"direction":1037},"Wer nach einer Baufinanzierung fragt, bekommt immer ein sogenanntes Annuitätendarlehen angeboten. Das Besondere an dieser Art von Krediten:  ",[],{"type":1034,"text":1885,"spans":1886,"direction":1037},"Die Rückzahlungsrate – die Annuität – setzt sich aus den Kosten für die Zinsen und dem Tilgungsanteil zusammen. Die monatliche Rate bleibt während der gesamten Laufzeit gleich. Da jedoch durch die regelmäßigen Zahlungen die Schulden immer weniger werden, verschiebt sich das Verhältnis von Tilgungs- und Zinsanteil mit jedem Monat. Während Käufer am Anfang der Laufzeit also einen vergleichsweisen hohen Anteil der Rate für Zinsen ausgeben müssen und einen überschaubaren Teil ihrer Schulden tilgen, verkehrt sich dieses Verhältnis im Laufe der Jahre ins Gegenteil.   ",[],{"type":1034,"text":1888,"spans":1889,"direction":1037},"Diese Darlehensform hat sich auf dem Markt deshalb durchgesetzt, weil Kreditnehmer während der gesamten Zinsfestschreibung Planungssicherheit haben und ihre Kosten kennen. Etwas verwirrend ist es zwar sein, dass Darlehen mit höheren Zinsen schneller getilgt werden als Darlehen mit niedrigen Zinsen. Das folgende Beispiel kann diesen speziellen Effekt aber erklären. ",[],{"type":1034,"text":1891,"spans":1892,"direction":1037},"Nehmen wir ein Darlehen über 100.000 Euro, einmal mit fünf Prozent Zinsen und einem Prozent Tilgung pro Jahr und einmal mit zwei Prozent Zinsen und ebenfalls einem Prozent Tilgung pro Jahr ",[],{"type":1034,"text":1894,"spans":1895,"direction":1037},"Das Geheimnis der unterschiedlichen Restschulden ist der Vertragszusatz in jedem Darlehensvertrag – dass in diesem Beispiel ein Prozent Tilgung zu bezahlen ist plus die ersparten Zinsen. Und hier werden eben einmal fünf Prozent Zinsen erspart und einmal nur zwei Prozent. ",[],"Bauzinsen 10 Jahre","text_block$6459fbc2-87be-4084-8d6d-98883ed09e4e",{"variation":1062,"version":1063,"items":1899,"primary":1900,"id":2280,"slice_type":2281,"slice_label":5},[],{"title":1901,"table":1902},"Darlehen 100.000 Euro 1 Prozent Tilgung; 10 Jahre fest",{"head":1903,"body":1945},{"rows":1904},[1905],{"key":1906,"cells":1907},"0b811e84-bb55-45e5-b0d8-fc19d8e637eb",[1908,1914,1919,1925,1930,1935,1941],{"key":1909,"type":1910,"content":1911},"b57b5475-3a5c-433f-bb92-4b76dd899ceb","header",[1912],{"type":1034,"text":1706,"spans":1913,"direction":1037},[],{"key":1915,"type":1910,"content":1916},"45c62694-0f9e-4a39-abdd-51d0c258642b",[1917],{"type":1034,"text":1706,"spans":1918,"direction":1037},[],{"key":1920,"type":1910,"content":1921},"1b3b6770-622c-4a77-b2e3-129fdff31bfd",[1922],{"type":1034,"text":1923,"spans":1924,"direction":1037},"Sollzins = 5 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sich bei dem Beispiel mit den fünf Prozent Zinsen schneller erhöht, obwohl die Tilgung in beiden Beispielen ein Prozent gewesen ist. Weil eben im zweiten Monat schon weniger Zinsen zu bezahlen waren. Wenn man die Gesamtkosten gegenüberstellt, sieht man allerdings den Vorteil der niedrigen Zinsen: 120 × 500 Euro = 60.000 Euro gegenüber von 120 × 250 Euro = 30.000 Euro. Da ist die geringere Restschuld von 1.880,18 Euro zu vernachlässigen ",[],{"type":1034,"text":1706,"spans":2290,"direction":1037},[],{"type":1075,"text":2292,"spans":2293,"direction":1037},"Zins, Tilgung, Zinsbindung und Restschuld ergeben ein Bild ",[],{"type":1034,"text":2295,"spans":2296,"direction":1037},"Idealerweise sollten Kunden mehrere Darlehensangebote einholen, um die beste Offerte für ihre Bedürfnisse zu finden. Leider ist der Vergleich der verschiedenen Angebote nicht immer ganz einfach. Denkbar ist es etwa, dass verschiedene Banken unterschiedliche lange Zinsbindungen ansetzen, auch der Zinssatz, die Ratenhöhe und die Restschuld am Ende der Laufzeit variieren normalerweise und machen einen direkten Vergleich schwierig. ",[],{"type":1034,"text":2298,"spans":2299,"direction":1037},"Um Kunden die Auswahl des richtigen Hypothekendarlehens zu erleichtert, hat die Seite von FMH.de daher zwei spezielle Tools entwickelt:  den Angebotsvergleich und den Zinsbindungs-Rechner.  ",[2300,2305,2306,2311],{"start":2301,"end":2302,"type":1096,"data":2303},141,158,{"id":698,"type":107,"tags":2304,"lang":13,"slug":700,"first_publication_date":701,"last_publication_date":702,"uid":703,"url":704,"link_type":43,"isBroken":45},[],{"start":2301,"end":2302,"type":1559},{"start":2307,"end":2308,"type":1096,"data":2309},167,187,{"id":665,"type":107,"tags":2310,"lang":13,"slug":667,"first_publication_date":668,"last_publication_date":669,"uid":670,"url":671,"link_type":43,"isBroken":45},[],{"start":2307,"end":2308,"type":1559},{"type":1034,"text":2313,"spans":2314,"direction":1037},"Beide helfen verschiedene Angebote auf einen Nenner zu bekommen.   ",[],{"type":1712,"text":2316,"spans":2317,"direction":1037},"So funktioniert der Angebotsvergleich: Einfach ausgedrückt erhöht der Rechner die Tilgung mathematisch um genau so viel, dass die Raten identisch sind.  Anhand der Restschuld zum Ende der Zinsbindung können Kaufinteressenten dann erkennen, welches Angebot das bessere ist.  ",[],{"type":1712,"text":2319,"spans":2320,"direction":1037},"So funktioniert der Zinsbindungsrechner: Dieses Tool errechnet bei der kurzen Zinsbindungszeit der beiden Angebote, wie hoch der Zinssatz am Zinsbindungsende sich verändern darf, damit bei gleicher Ratenhöhe die gleiche Restschuld vorhanden wäre.  ",[],{"type":1034,"text":2322,"spans":2323,"direction":1037},"Wichtig bei der Verwendung beider Rechner ist, dass sich alle Darlehen, die eine Zinsbindung von mehr als zehn Jahren haben, nach Ablauf dieser Zeit kostenfrei mit einer sechsmonatigen Kündigungsfrist kündigen lassen. Danach können Kunden sie dann ganz oder teilweise tilgen, ohne dafür eine Vorfälligkeitsentschädigung zahlen zu müssen (§ §489 Abs. 1 Nr. 2 BGB). ",[],{"type":1034,"text":1706,"spans":2325,"direction":1037},[],{"type":1068,"text":2327,"spans":2328,"direction":1037},"Tilgung: Flexibilität ist Trumpf  ",[],{"type":1034,"text":2330,"spans":2331,"direction":1037},"Das Leben sollte sich nicht an die Finanzierung anpassen müssen – andersherum ist es richtig. Denn niemand kann schon heute prognostizieren, wie sich die eigenen Finanzen (und die persönlichen Lebensumstände) in den kommenden Jahrzehnten entwickeln. ",[],{"type":1034,"text":2333,"spans":2334,"direction":1037},"Ein Jobwechsel oder der Verlust des Arbeitsplatzes können das Einkommen erheblich beeinflussen. Doch auch familiäre Veränderungen – die Geburt eines Kindes, der Tod der Eltern, haben Auswirkungen auf das eigene Leben. Und die Finanzen. ",[],{"type":1034,"text":2336,"spans":2337,"direction":1037},"Aus diesem Grund ist es wichtig, schon im Darlehensvertrag zu vereinbaren, welche Änderungen bei der Tilgungshöhe möglich sein sollen und in welchem Umfang die Bank Sondertilgungen erlaubt. ",[],{"type":1034,"text":1706,"spans":2339,"direction":1037},[],{"type":1075,"text":2341,"spans":2342,"direction":1037},"Tilgungsveränderung: Spielraum bei veränderten Bedürfnissen ",[],{"type":1034,"text":2344,"spans":2345,"direction":1037},"Freudige Ereignisse, aber auch Schicksalsschläge können das Leben einer Familie auf den Kopf stellen. Und damit auch deren Finanzen: ",[],{"type":1034,"text":2347,"spans":2348,"direction":1037},"Die Geburt eines Kindes etwa führt oft nicht nur dazu, dass ein Gehalt wegbricht: Junge Eltern müssen, gerade in den ersten Jahren, oft auch etliche Anschaffungen tätigen. Doch auch die schwere Krankheit eines Familienmitglieds, eine (vorübergehende) Arbeitslosigkeit oder eine Trennung verringern den finanziellen Spielraum oft erheblich. Dann ist es sehr hilfreich, wenn sich die Tilgungsquote ohne Zusatzkosten und ohne große Anfrage bei der Bank reduzieren lässt.  ",[],{"type":1034,"text":2350,"spans":2351,"direction":1037},"Bei einem Kredit über 400.000 Euro reduziert ein Prozent weniger Tilgung die monatliche Rate um satte 333 Euro. Denkbar wäre auch, dass man einige Jahre die Tilgung reduziert und später entsprechend wieder erhöht. Flexibilität ist sehr wichtig und sie kostet bei vielen Bank sehr wenig Entgelt je Vorgang.  ",[],{"type":1034,"text":2353,"spans":2354,"direction":1037},"Tipp: Viele Banken erlauben Kunden inzwischen solche Tilgungsanpassungen. Wichtig ist jedoch, dass die Möglichkeit zur Tilgungsveränderung fest als Option im Darlehensvertrag verankert wird. Schon fast üblich sind zwei oder drei kostenfreie Tilgungsanpassungen in der gesamten Laufzeit. Andere Baufinanzierer ermöglichen sogar eine jährliche Anpassung.  ",[],{"type":1034,"text":2356,"spans":2357,"direction":1037},"Die Kosten für diesen Service variieren: Etliche Banken verlangen pro Tilgungsanpassung eine Gebühr von 25 bis 250 Euro, was kostengünstiger und flexibler sein kann als ein Zinsaufschlag von 0,03 bis 0,1 Prozent. Dies gilt umso mehr, als ein solcher Zuschlag immer anfällt, auch wenn der Kunde oder die Kundin gar keine Anpassungen bei der Tilgungsquote vornehmen. ",[],{"type":1034,"text":1706,"spans":2359,"direction":1037},[],{"type":1075,"text":2361,"spans":2362,"direction":1037},"Sondertilgung nicht vergessen ",[],{"type":1034,"text":2364,"spans":2365,"direction":1037},"Sehr hilfreich und beliebt ist die Option der Sondertilgung. Sie gehört inzwischen zum Standardprogramm. Viele Banken erlauben inzwischen eine kostenlose jährliche Sondertilgung von bis zu fünf Prozent des Ursprungdarlehensbetrages. Wer sich die Option offenhalten will, noch größere Extrazahlungen zu leisten – etwa, weil mittelfristig eine größere Erbschaft ansteht –, muss einen Zinsaufschlag von etwa 0,1 Prozent einkalkulieren. ",[],{"type":1034,"text":1706,"spans":2367,"direction":1037},[],{"type":1075,"text":2369,"spans":2370,"direction":1037},"Bereitstellungszinsen und Teilauszahlung  ",[],{"type":1034,"text":2372,"spans":2373,"direction":1037},"Während beim Kauf eines bezugsfertigen Hauses das gesamte Darlehen meist auf einmal ausbezahlt wird, damit der Kaufvertrag erfüllt werden kann, wird bei einem Neubau oder Kauf mit Umbau nicht die gesamte Summe auf einmal benötigt. Die Bank zahlt daher, je nach Baufortschritt, immer nur Teilbeträge aus.  ",[],{"type":1034,"text":2375,"spans":2376,"direction":1037},"Dieses Modell hat viele Vorzüge: Insbesondere zahlen Bauherren und Käufer dadurch stets nur für den Anteil der Immobilie, der bereits errichtet ist und haben, für den Fall einer Insolvenz des Bauträgers zumindest eine gewisse Absicherung. ",[],{"type":1034,"text":2378,"spans":2379,"direction":1037},"Je nachdem, wie lang sich die Bauphase hinzieht, kann diese gestückelte Auszahlung allerdings auch ziemlich teuer werden. Denn die Bank stellt das gesamte Darlehen ab Vertragsunterschrift bereit, auch wenn der Kunde es noch nicht komplett abrufen kann. Aus diesem Grund verlangen die Geldhäuser in dieser Phase auch für die reine Bereitstellung des Darlehens Zinsen – wenn auch nicht ab dem ersten Tag, sondern mit einer gewissen Karenzzeit. ",[],{"type":1034,"text":2381,"spans":2382,"direction":1037},"Die meisten Institute gewähren ihren Kunden beim Kauf einer bezugsfertigen Immobilie eine Bereitstellungszins freie Zeit von drei Monaten, um den Kaufvorgang abzuwickeln. Bei einem Neubau haben Käufer meist sechs bis zwölf Monate Zeit, um das komplette Darlehen kostenfrei abzurufen.  ",[],{"type":1034,"text":2384,"spans":2385,"direction":1037},"Danach fallen normalerweise Bereitstellungszinsen an. Sie kosten in der Regel zwei bis drei Prozent pro Jahr (0,17 bis 0,25 Prozent pro Monat) für den Betrag, der noch nicht ausgezahlt wurde. Wer also 100.000 Euro seines Darlehens noch nicht abgerufen hat, muss monatlich 250 Euro dafür bezahlen – plus die Zinsen (nicht den Tilgungsanteil) für die ausgezahlten Darlehensbeträge!  ",[],{"type":1034,"text":2387,"spans":2388,"direction":1037},"Tipp: Ist bereits beim Kauf abzusehen, dass der Bau sich über mehr als ein Jahr hinziehen wird, sollten Käufer sich anhand des Bauträgervertrags genau ausrechnen lassen, welche Kosten für die Bereitstellung auf sie zukommen oder versuchen bei der Bank eine längere Karenzzeit zu bekommen. Dies erleichtert später die Erfüllung des Bauträgervertrages und die Bezahlung der Handwerker. ",[],{"type":1034,"text":2390,"spans":2391,"direction":1037},"Wann welche Teilbeträge ausbezahlt werden sollten, kann dem Bauträgervertrag entnommen werden, in dem die fälligen Zahlungen aufgelistet sind. Meist handelt es sich um die Vorgaben der Makler- und Bauträgerverordnung: ",[],{"type":1712,"text":2393,"spans":2394,"direction":1037},"30 Prozent nach Auflassungsvormerkung (Grundstückübertrag) ",[],{"type":1712,"text":2396,"spans":2397,"direction":1037},"Von den verbleibenden 70Prozent in maximal 6 Teilbeträgen  ",[],{"type":1712,"text":2399,"spans":2400,"direction":1037},"40 Prozent nach Rohbaufertigstellung (einschließlich Zimmererarbeiten), ",[],{"type":1712,"text":2402,"spans":2403,"direction":1037},"Acht Prozent nach Herstellung der Dachflächen und Dachrinnen, ",[],{"type":1712,"text":2405,"spans":2406,"direction":1037},"drei Prozent nach Rohinstallation der Heizungsanlagen, ",[],{"type":1712,"text":2408,"spans":2409,"direction":1037},"drei Prozent nach Rohinstallation der Sanitäranlagen ",[],{"type":1712,"text":2411,"spans":2412,"direction":1037},"drei Prozent nach Rohinstallation der Elektroanlagen, ",[],{"type":1712,"text":2414,"spans":2415,"direction":1037},"zehn Prozent nach Fenstereinbau, (einschließlich Verglasung), ",[],{"type":1712,"text":2417,"spans":2418,"direction":1037},"sechs Prozent nach Innenputz (ohne Beiputzarbeiten), ",[],{"type":1712,"text":2420,"spans":2421,"direction":1037},"drei Prozent nach Estricharbeiten, ",[],{"type":1712,"text":2423,"spans":2424,"direction":1037},"vier Prozent nach Fliesenarbeiten im Sanitärbereich, ",[],{"type":1712,"text":2426,"spans":2427,"direction":1037},"zwölf Prozent nach Bezugsfertigkeit und Zug um Zug gegen Besitzübergabe, ",[],{"type":1712,"text":2429,"spans":2430,"direction":1037},"drei Prozent nach Fassadenarbeiten und ",[],{"type":1712,"text":2432,"spans":2433,"direction":1037},"drei Prozent nach vollständiger Fertigstellung. ",[],{"type":1034,"text":2435,"spans":2436,"direction":1037},"Wer in Eigenregie baut, hat mit diesen eher starren Auszahlungsvorgaben oft Schwierigkeiten. Glücklicherweise gibt es auch Banken, die keine fixen Auszahlungsvorgaben haben, sondern auszahlen, wenn der Kunde es anfordert. Wer selbst baut, sollte auf dieses wichtige Detail deshalb unbedingt bei der Kreditbeantragung achten. ",[],{"type":1034,"text":1706,"spans":2438,"direction":1037},[],{"type":1068,"text":2440,"spans":2441,"direction":1037},"Bausparen als Teil der Baufinanzierung  ",[],{"type":1034,"text":2443,"spans":2444,"direction":1037},"Bei der Immobilienfinanzierung spielt das Modell „Bausparen” in den Köpfen der Leute weiterhin eine große Rolle. Ganz so positiv, wie von vielen Bankern dargestellt, sind solche Verträge aber nicht. Deshalb ist es wichtig, neben den positiven Aspekten auch die Schattenseiten des Bausparens zu kennen. ",[],{"type":1034,"text":1706,"spans":2446,"direction":1037},[],{"type":1075,"text":2448,"spans":2449,"direction":1037},"Vorteile eines Bausparvertrags: ",[],{"type":1034,"text":2451,"spans":2452,"direction":1037},"Um zu beurteilen, wie sinnvoll ein Bausparmodell ist, muss man unterscheiden, ob es sich um alte Verträge oder neue Abschlüsse handelt. ",[],{"type":1712,"text":2454,"spans":2455,"direction":1037},"Planbarkeit. Bei einem Bausparvertrag werden die Darlehenszinsen des späteren Kreditvertrags bereits bei Bausparvertragsabschluss fest vereinbart. Kunden wissen also schon heute, welche Konditionen sie in zehn, 15, 20 Jahren erhalten. Hier kommt nur der Unterschied zwischen alten und neuen Verträgen zum Tragen.  ",[2456],{"start":24,"end":2457,"type":1559},11,{"type":1034,"text":2459,"spans":2460,"direction":1037},"Bei neuen Verträgen erhalten Kunden Zinsen zwischen einem und 3,5 Prozent, bei den alten Verträgen sind es meist zwischen 3,5 und fünf Prozent.  ",[],{"type":1712,"text":2462,"spans":2463,"direction":1037},"Ohne Zinsaufschlag: Bausparverträge begnügen sich mit der zweiten Rangstelle im Grundbuch, was bei Bankdarlehen fast immer einen Zinsaufschlag zur Folge hat und gleichzeitig können Bauspardarlehen jederzeit schneller getilgt werden. ",[2464],{"start":24,"end":2465,"type":1559},19,{"type":1034,"text":1706,"spans":2467,"direction":1037},[],{"type":1075,"text":2469,"spans":2470,"direction":1037},"Nachteile eines Bausparvertrags: ",[],{"type":1712,"text":2472,"spans":2473,"direction":1037},"Hohe Nebenkosten. Wenn ein Kunde einen Bausparvertrag abschließt, erhält der Banker oder Vertreter, der ihn vermittelt hat, eine sehr ansehnliche Provision. Diese zahlt der Kunde über eine Abschlussgebühr von einem bis 1,6 Prozent der Bausparsumme.  ",[2474],{"start":24,"end":2475,"type":1559},16,{"type":1712,"text":2477,"spans":2478,"direction":1037},"Magere Zinsen. Die Guthaben, die ein Kunde während der Sparphase aufbaut, sind – zumindest bei Neuverträgen – sehr spärlich verzinst. Die Renditen liegen zwischen 0,01 Prozent und einem Prozent. Altverträgen schneiden hier besser ab. Hier beträgt die Guthabenverzinsung zwischen zwei und vier Prozent.  ",[2479],{"start":24,"end":1570,"type":1559},{"type":1712,"text":2481,"spans":2482,"direction":1037},"Keine Garantien. Man spart den Bausparvertrag über Jahre an und bekommt nach einigen Jahren und weiteren Mindestvorgaben das günstige Bauspardarlehen ausgezahlt. Diese Zuteilungszeit darf von den Bausparkassen nicht garantiert werden. Die Vorausberechnungen für die Zuteilung sind zwar selten falsch, aber eine Garantie wäre natürlich angenehmer, damit man am Ende einer Zinsfestschreibung das Bankdarlehen mit einem Bausparvertrag ablösen könnte. So besteht eine kleine zeitliche Unsicherheit. ",[2483],{"start":24,"end":2484,"type":1559},15,{"type":1712,"text":2486,"spans":2487,"direction":1037},"Hohe Belastungen in der Tilgungsphase. Ein großes Manko der Bausparverträge ist die schnelle Rückzahlung innerhalb von sieben bis 15 Jahre. Diese schnelle Tilgung macht Bausparen, gerade bei großen Summen sehr teuer und damit für viele Bausparinteressenten uninteressant. ",[2488],{"start":24,"end":2489,"type":1559},37,{"type":1034,"text":2491,"spans":2492,"direction":1037},"Warum das so ist, zeigt das folgende Beispiel. Ein Kunde schließt einen Bausparvertrag über 100.000 Euro ab. Dafür zahlt er 1.600 Euro Abschlussgebühr und soll den Vertrag mit einer monatlichen Ansparrate von 400 Euro bis zu einem Guthaben von 40.000 Euro ansparen. Dies dauert rund neun Jahre. Nun wartet der Kunde erst einmal, dass der Bausparvertrag alle Kriterien für die Zuteilung (Mindestbewertungszahl, Mindestspardauer, Mindestguthaben) erfüllt hat und er über das Darlehen von 60.000 Euro verfügen kann. Sobald das der Fall ist, fallen dann monatliche Raten von 600 Euro an – ein immenser Wert für eine niedrige Kreditsumme. Diese Rückzahlungsrate ist abhängig vom ausgewählten Tarif, wo alle Zinsen, Ansparraten und Rückzahlungsraten Bestandteil des Vertrages sind.  ",[2493],{"start":2494,"end":2495,"type":1559},46,47,{"type":1034,"text":2497,"spans":2498,"direction":1037},"Wegen dieser hohen Rückzahlungsrate verzichten viele Bausparer auf das Darlehen mit den garantierten Zinsen und verwenden nur das Bausparguthaben.  ",[],{"type":1034,"text":2500,"spans":2501,"direction":1037},"Sehr oft wird auch ein normales Bankdarlehen zur Finanzierung angeboten, das dann über den Abschluss und die Ansparung eines neuen Bausparvertrages getilgt wird. In diesen Fällen müssen die Banken den Gesamteffektivzins im Darlehensvertrag ausweisen (Ansparphase und Rückzahlungszeit). Dieser Zins ist meist höher als bei einem Annuitätendarlehen. Dafür bekommt man bei sauberer Beratung und Berechnung eine Finanzierung, die über die gesamte Zeit planbar ist, da die Ratenhöhe der Bauspartilgung in zehn oder 15 Jahren schon bekannt ist.  ",[],{"type":1034,"text":2503,"spans":2504,"direction":1037},"Das Problem an diesem Modell ist nur, dass es intransparent ist: Für viele Kunden ist der finanzielle Nachteil, den sie erleiden könnten, wenn sie statt eines Annuitätendarlehens ein Kombidarlehen mit einem Bausparvertrag abschließen, kaum zu erkennen.  ",[],{"type":1034,"text":2506,"spans":2507,"direction":1037},"Falls Ihnen ein solches Angebot vorgelegt wird und Sie es objektiv prüfen lassen möchten, können Sie das mit unserem Bankvorausdarlehen-Rechner tun. Der Service kostet 6,99 Euro und stellt das Bausparmodell einem Annuitätendarlehen gegenüber. ",[2508,2513],{"start":2509,"end":2510,"type":1096,"data":2511},117,143,{"id":643,"type":107,"tags":2512,"lang":13,"slug":110,"first_publication_date":645,"last_publication_date":646,"uid":647,"url":648,"link_type":43,"isBroken":45},[284],{"start":2509,"end":2510,"type":1559},{"type":1034,"text":1706,"spans":2515,"direction":1037},[],{"type":1068,"text":2517,"spans":2518,"direction":1037},"Nutzen Sie die Förderung der Bundesländer und der KfW   ",[],{"type":1034,"text":2520,"spans":2521,"direction":1037},"Auch wenn die Zuschüsse des Staates immer weniger werden, gibt es noch die gute alte KfW-Förderung, die über zinsgünstige Darlehen den Weg zum Wohneigentum erleichtern soll. ",[],{"type":1034,"text":2523,"spans":2524,"direction":1037},"KfW-Darlehen: Förderung durch niedrige Zinsen ",[2525],{"start":24,"end":2526,"type":1559},45,{"type":1034,"text":2528,"spans":2529,"direction":1037},"Das wohl bekannteste KfW-Programm ist das Wohneigentumsprogramm (Programm 124), das jeder Eigennutzer einer Immobilie, ungeachtet von Einkommen oder sonstigen Vorgaben, beantragen kann. Pro Wohneinheit können maximal 100.000 Euro Darlehen mit diesem Programm beantragt werden. Der Zinssatz ist vergleichbar mit guten Bankangeboten - muss aber über andere Kreditanbieter beantragt und abgewickelt werden. ",[],{"type":1034,"text":2531,"spans":2532,"direction":1037},"Wichtig: Bei der KfW kann man als Kunde keine Kredite beantragen. Dies geht nur über eine Bank oder einzelne Versicherungen. Weil die Banken für diese Darlehen bürgen, betrachten fast alle Institute den KfW-Anteil in Bezug auf die Zinsgestaltung des eigenen Kreditbetrages wie ein von ihnen vergebenes Darlehen.  ",[],{"type":1034,"text":2534,"spans":2535,"direction":1037}," \nWesentlich attraktiver sind die KfW-Programme für den Kauf einer Immobilie und dem anschließenden Sanieren zu einem Energieeffizienzhaus. Neben subventionierten Zinsen gibt es noch unterschiedlich hohe Tilgungszuschüsse – je nachdem, wie energieeffizient die Immobilie am Ende ist.  ",[],{"type":1034,"text":2537,"spans":2538,"direction":1037},"In der Spitze geht der Tilgungszuschuss bis 25 Prozent des maximalen Förderkredites von 150.000 Euro – damit erhalten Kunden bis zu 37.500 Euro als Finanzspritze. ",[],{"type":1034,"text":2540,"spans":2541,"direction":1037},"Tipp: Jeder, der eine Immobilie kauft oder baut, sollte seinen Bankberater oder Vermittler nach möglichen KfW-Fördergelder fragen, wenn der oder die Betreffende nicht von selbst auf das Thema zu sprechen kommt. ",[2542],{"start":24,"end":2543,"type":1559},4,{"type":1034,"text":1706,"spans":2545,"direction":1037},[],{"type":1075,"text":2547,"spans":2548,"direction":1037},"Eine tatsächliche staatliche Förderung des jeweiligen Bundeslandes ist selten  ",[],{"type":1034,"text":2550,"spans":2551,"direction":1037},"Die Zeiten, in denen der Staat fast schon mit der Gießkanne die Schaffung von Wohneigentum gefördert hat, sind vorbei. Stattdessen gibt es über bestehende Förderprogramme immer wieder Diskussionen, wie ein Beispiel aus dem Bundesland Hessen zeigt.  ",[],{"type":1034,"text":2553,"spans":2554,"direction":1037},"Das vergibt zum Beispiel einen Zuschuss (Hessengeld) zur Bezahlung der Grunderwerbsteuer, wenn jemand das erste Mal eine Immobilie erwirbt – ungeachtet der Einkommenshöhe. Der Betrag wird aber nicht in einer Summe ausgezahlt, sondern in zehn Raten, jeweils am 15.Novemer eines jeden Jahres. Verheiratete Paare erhalten maximal 20.000 Euro plus 5.000 Euro je Kind. ",[],{"type":1034,"text":2556,"spans":2557,"direction":1037},"Doch nicht nur beim Hessengeld zeigt sich, dass staatliche Förderungen keineswegs den einkommensschwachen Kunden vorbehalten sind. Mit den sehr günstigen Förderdarlehen der einzelnen Bundesländer werden hauptsächlich Familien mit Kindern gefördert. Dabei ist oft nicht das Einkommen das maßgebliche Entscheidungskriterium, sondern die Anzahl der Kinder.  ",[],{"type":1034,"text":2559,"spans":2560,"direction":1037},"Dennoch sollten auch Paare, die noch keinen eigenen Nachwuchs haben, gezielt bei ihrem Banker oder Vermittler nachfragen, ob und unter welchen Vorgaben eine regionale Förderung möglich ist. Die Unterschiede zwischen den jeweiligen Bundeländern sind teils enorm. Die Objektgröße, die Anzahl und Größe der Zimmer ist immer noch in vielen Ländern ein wichtiges Kriterium. Wer das erkennt, kann seinen Hausbau oder Umbau womöglich entsprechend planen.  ",[],{"type":1034,"text":2562,"spans":2563,"direction":1037},"Eine erste Orientierung, basierend auf Familiengröße und Einkommen, bietet FMH.de mit dem speziellen Förderdarlehen-Rechner. Hier lässt sich schnell und einfach ausrechnen, ob und in welchem Umfang ein Förderdarlehen in dem jeweiligen Bundesland denkbar wäre. Dieses Tool ersetzt jedoch nicht den Anruf bei der jeweiligen Kommune oder dem Landratsamt. Nur dort können Interessenten konkret erfahren, ob und unter welchen Voraussetzungen Landesmittel für das eigene Bau- oder Kaufvorhaben zur Verfügung gestellt werden würden. Gut zu wissen: Manchmal reicht es schon, bei der Planung eine Kleinigkeit zu ändern, um staatlich Fördergelder zu erhalten. ",[],{"type":1034,"text":2565,"spans":2566,"direction":1037},"Wer einen ersten Überblick über mögliche Förderdarlehen seines Bundeslandes erhalten will, kann den Förderdarlehen-Finder von FMH.de nutzen   ",[2567,2571],{"start":1849,"end":2568,"type":1096,"data":2569},121,{"id":759,"type":107,"tags":2570,"lang":13,"slug":239,"first_publication_date":761,"last_publication_date":762,"uid":763,"url":764,"link_type":43,"isBroken":45},[],{"start":1849,"end":2568,"type":1559},{"type":1034,"text":1706,"spans":2573,"direction":1037},[],{"type":1068,"text":2575,"spans":2576,"direction":1037},"Baufinanzierungsvermittler, eine echte Alternative  ",[],{"type":1034,"text":2578,"spans":2579,"direction":1037},"Da Finanzierungsvermittler eine Provision von den Banken erhalten, wenn der Vertrag zustande kommt, drängt sich bei vielen Hauskäufern der Verdacht auf, dass eine solche Vermittlung die Baufinanzierung verteuert. Das aber ist nicht der Fall. Denn auch wer direkt bei der Bank abschließt, muss davon ausgehen, dass die Beratungsaufwendungen und die Kosten für die Räumlichkeiten, auch ohne Vertragsunterschrift, im Zinssatz eingearbeitet werden. Diese Kosten entfallen, wenn das Geschäft über einen Vermittler unterschriftsreif eingereicht wird.  ",[],{"type":1034,"text":2581,"spans":2582,"direction":1037},"Weil viele Finanzierungskunden wenig Vertrauen in die Arbeitsweise der Vermittler haben, hat die FMH-Finanzberatung, zusammen mit dem Handelsblatt einen Fragenkatalog entwickelt, der die Vermittler vor Ort überprüft, ob sie kundenorientiert arbeiten. Wer so arbeitet, bekommt ein Zertifikat für kundenorientierte Dienstleistung. Fragen Sie den ausgewählten Vermittler, ob er sich hat prüfen lassen. Wenn nein, vielleicht nehmen sie einen anderen Vermittler oder nutzen Sie die Übersicht auf der FMH.de Seite. ",[],{"type":1034,"text":2584,"spans":2585,"direction":1037},"Wichtig: Vermittler mit einem Zertifikat müssen ihre hervorragende Beratungsqualität auch nach der Verleihung des Zertifikates aufrechterhalten: Die Auszeichnung gilt stets nur für ein Jahr und kann auch jederzeit entzogen werden, wenn es Beschwerden geben sollte, dass die Dienstleistung nicht der FMH-Vorstellung in der Realität entsprechen sollte. ",[],{"type":1034,"text":1706,"spans":2587,"direction":1037},[],{"type":1075,"text":2589,"spans":2590,"direction":1037},"Vorsicht bei Zusatzhonoraren ",[],{"type":1034,"text":2592,"spans":2593,"direction":1037},"Vorsichtig sollten Sie als Baufinanzierungskunde werden, wenn der Vermittler für seine Dienstleistung ein zusätzliches Honorar oder Bearbeitungsentgelt verlangt. Schließlich haben alle Banken die Vermittlerprovision bereits in den Zinssatz eingearbeitet. In aller Regel beläuft sich die Provision auf ein bis 1,5 Prozent der Darlehenssumme. Seit der Wohnimmobilienkreditrichtlinie aus dem Jahr 2016 sind die Banken verpflichtet, die Provision des Vermittlers im ESIS-Merkblatt zu nennen. Eine überhöhte Provision ist kein gutes Zeichen für die Seriosität des Vermittlers.  ",[],{"type":1034,"text":2595,"spans":2596,"direction":1037},"Gut zu wissen:  Banken und Versicherungen sind verpflichtet, die Provision für Vermittler im ESIS-Merkblatt zu benennen (Europäisches Standardisiertes Merkblatt). Ihre eigenen Provisionseinnahmen aus Bausparverträgen oder für Darlehensweiterreichungen müssen die Banken hier leider nicht offenlegen. ",[],{"type":1034,"text":1706,"spans":2598,"direction":1037},[],{"type":1068,"text":2600,"spans":2601,"direction":1037},"Mut zur Finanzierung  ",[],{"type":1034,"text":2603,"spans":2604,"direction":1037},"Verbraucherschützer haben lange Zeit empfohlen, vor dem Kauf einer Immobilie möglichst 30 Prozent der späteren Investitionssumme als Eigenkapital anzusparen. Das ist wahrscheinlich gut gemeint. Aber ist es auch realistisch? ",[],{"type":1034,"text":2606,"spans":2607,"direction":1037},"Um das herauszufinden, sollte man sich die Frage stellen, wie lange es dauern würde, so viel Eigenkapital anzusparen. Bei einem durchschnittliche Immobilienpreis von 400.000 Euro plus 40.000 Euro Kaufnebenkosten läge der Betrag bei mindestens 120.000 Euro. Selbst wer monatlich 1.000 Euro sparen könnte, bräuchte zehn Jahre, um die nötigen Eigenmittel zu erreichen. Und in zehn Jahren sind die Immobilien dann um 30 Prozent teurer und man hat nur die Preissteigerung angespart und der Zeitraum zum Renteneintritt wird immer kürzer. Die Empfehlungen vieler Verbraucherschützer sind vor diesem Hintergrund also eher nicht mehr zeitgemäß.   ",[],{"type":1034,"text":2609,"spans":2610,"direction":1037},"Entsprechend weichen viele Verbraucherschutz-Organisationen mittlerweile von der rigiden dreißig Prozentvorgabe ab und schwenken eher auf zehn Prozent Eigenkapital plus der anfallenden Erwerbsnebenkosten von rund zehn Prozent, je nach Bundesland und Maklerkosten, ein. ",[],{"type":1034,"text":1706,"spans":2612,"direction":1037},[],{"type":1075,"text":2614,"spans":2615,"direction":1037},"Warum eine frühe Finanzierung mit überschaubarem Eigenkapital sich lohnt ",[],{"type":1034,"text":2617,"spans":2618,"direction":1037},"Eine Beispielrechnung macht deutlich, wie schädlich überzogene Eigenkapitalanforderungen sein können. ",[2619],{"start":24,"end":2620,"type":1559},102,{"type":1034,"text":2622,"spans":2623,"direction":1037},"Nehmen wir an, eine Familie spart eisern für ein Traumhaus. Die Immobilie soll etwa 400.000 Euro kosten. Auf dem Tagesgeldkonto liegen derzeit 45.000 Euro. Um die geforderten 30 Prozent des Kaufpreises anzusparen, legt unsere Familie pro Monat weitere 500 Euro beiseite.  ",[],{"type":1034,"text":2625,"spans":2626,"direction":1037},"Zudem zahlt sie 1.000 Euro an Kaltmiete für ihre aktuelle Wohnung.  ",[],{"type":1034,"text":2628,"spans":2629,"direction":1037},"Um in diesem Szenario auf die geforderten 120.000 Euro zu kommen, braucht unser Ehepaar bei einer jährlichen Verzinsung von aktuell zwei Prozent knapp zehn Jahre, um das Ziel zu erreichen. ",[],{"type":1034,"text":2631,"spans":2632,"direction":1037},"In dieser Zeit profitieret es allerdings nicht von der Steigerung der Immobilienpreise. Im Gegenteil.  Denn geht man davon aus, dass der Wert seines Traumhauses pro Jahr nur um zwei Prozent gestiegen ist (und das ist sehr niedrig gegriffen), dann kostet das Objekt nun nicht mehr 400 000 Euro, sondern rund 480.000 Euro.  ",[],{"type":1034,"text":2634,"spans":2635,"direction":1037},"Die Folge. Der Darlehensbetrag läge trotz des höheren Eigenkapitals höher als vor zehn Jahren. ",[],{"type":1034,"text":2637,"spans":2638,"direction":1037},"Rechnung sieht so aus: 480.000 Euro plus 10% Kaufnebenkosten = 528.000 Euro minus 120.000 Euro Eigenkapital gleich 408.000 Euro Darlehen.  ",[],{"type":1034,"text":2640,"spans":2641,"direction":1037},"Hätte unser Kunde einen Darlehensvertrag über 395.000 Euro abgeschlossen, zehn Jahre Zinsbindung, vier Prozent Zinsen gezahlt (Stand 06.02.26) und ein Prozent Tilgung vereinbart, hätte er bei einer Rate von 1.620 Euro in zehn Jahren nur noch eine Restschuld von 348.000 Euro statt 408.000 Euro. Die höhere Rate von 120 Euro statt 1.500 Euro (Miete plus Sparrate)  ergäbe einen Kapitalzuwachs innerhalb von zehn Jahren von lediglich 16.000 Euro.",[],{"type":1034,"text":2643,"spans":2644,"direction":1037},"Zugegeben: Um eine Finanzierung mit sehr wenig Eigenkapital zu erhalten, muss die Bonität eines Kaufinteressenten sehr gut und die langfristige Bedienbarkeit des Kredits sehr sicher sein. Es lohnt sich aber in jedem Fall, diese Option auszuloten. ",[2645,2646],{"start":24,"end":2457,"type":1559},{"start":2647,"end":2465,"type":1559},18,{"type":1034,"text":2649,"spans":2650,"direction":1037}," ",[],{"type":1068,"text":2652,"spans":2653,"direction":1037},"Fazit: Baufinanzierung Schritt für Schritt planen ",[],{"type":1034,"text":2655,"spans":2656,"direction":1037},"Eine solide Baufinanzierung basiert auf Zinsen, Tilgung, Eigenkapital und Flexibilität. Mit Rechnern und Vergleichen von FMH.de finden Sie die passenden Angebote. Wichtig: Finanzierung muss langfristig tragbar bleiben. \n \n👉 Mit guter Planung und den richtigen Partnern steht Ihrem Traum vom Eigenheim nichts im Weg. ",[],"text_block$48593a8b-f498-4113-b716-0c09952477f7","Baufinanzierung planen! Hier alle Infos | Fmh.de","Alle Infos zur Planung der Baufinanzierung: Hypothekendarlehen, Eigenkapital, Zinsen & Tilgung.",{},{"id":353,"uid":358,"url":359,"type":319,"href":2662,"tags":2663,"first_publication_date":356,"last_publication_date":357,"slugs":2664,"linked_documents":2665,"lang":13,"alternate_languages":2666,"data":2667},"https:\u002F\u002Ffmh-de-dev.cdn.prismic.io\u002Fapi\u002Fv2\u002Fdocuments\u002Fsearch?ref=avNVshIAACgAwX3j&q=%5B%5B%3Ad+%3D+at%28document.id%2C+%22ad5OIBIAACMAN7qY%22%29+%5D%5D",[],[355],[],[],{"publication_date":2668,"last_edit_date":2668,"set_last_edit_date_today":45,"title":361,"subtitle":2669,"breadcrumb_title":5,"topic":2670,"teaser":2673,"author":2682,"cover":2685,"cover_position":1055,"table_of_content":1056,"toc_calculator":1057,"toc_selection":1058,"carousel_topic_filter":2692,"slices":2695,"meta_title":2879,"meta_description":2880,"meta_image":2881,"meta_indexed":1123},"2026-04-14","Entspannt investieren und langfristig profitieren",{"id":1025,"type":1026,"tags":2671,"lang":13,"slug":1028,"first_publication_date":1029,"last_publication_date":1030,"uid":1028,"link_type":43,"key":2672,"isBroken":45},[],"f77656ba-3116-4dd7-b019-6a450e9aab76",[2674],{"type":1034,"text":2675,"spans":2676,"direction":1037},"Regelmäßig investieren, flexibel bleiben und langfristig Vermögen aufbauen – Sparpläne sind dafür ideal. Auch Robo-Advisor bieten entsprechende Lösungen. Die FMH-Finanzberatung hat im Auftrag der WirtschaftsWoche analysiert, welche Anbieter 2026 mit den besten Sparplan-Angeboten überzeugen. 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Jetzt digital Vermögen aufbauen.",{},{"id":2883,"uid":1453,"url":2884,"type":319,"href":2885,"tags":2886,"first_publication_date":2887,"last_publication_date":2888,"slugs":2889,"linked_documents":2891,"lang":13,"alternate_languages":2892,"data":2893},"aG4joBEAACoAavpW","\u002Fartikel\u002Fdie-besten-kostenlosen-konten-fur-junge-erwachsene-ab-18-2025-10","https:\u002F\u002Ffmh-de-dev.cdn.prismic.io\u002Fapi\u002Fv2\u002Fdocuments\u002Fsearch?ref=avNVshIAACgAwX3j&q=%5B%5B%3Ad+%3D+at%28document.id%2C+%22aG4joBEAACoAavpW%22%29+%5D%5D",[366,480],"2025-07-09T08:09:06+0000","2026-10-16T09:34:42+0000",[2890],"was-wurde-bewertet",[],[],{"publication_date":2894,"last_edit_date":2895,"set_last_edit_date_today":45,"title":2896,"subtitle":2897,"breadcrumb_title":5,"topic":2898,"teaser":2906,"author":2910,"cover":2918,"cover_position":2924,"table_of_content":1056,"toc_calculator":1057,"toc_selection":1058,"carousel_topic_filter":2925,"slices":2928,"meta_title":3057,"meta_description":3058,"meta_image":3059,"meta_indexed":1123},"2025-07-08","2025-11-03","Die besten kostenlosen Konten für junge Erwachsene ab 18","Gebührenfrei ins Finanzleben starten – diese Girokonten überzeugen im FMH-Test",{"id":2899,"type":1026,"tags":2900,"lang":13,"slug":2901,"first_publication_date":2902,"last_publication_date":2903,"uid":2904,"link_type":43,"key":2905,"isBroken":45},"aPDk8xIAACAAaSR6",[],"konto--karte","2025-10-16T12:28:58+0000","2025-10-24T10:12:13+0000","konto-karte","6e6e16d7-6cba-49be-905e-ef4c13576180",[2907],{"type":1034,"text":2908,"spans":2909,"direction":1037},"Der erste Job, der Studienbeginn oder eine Ausbildung - wer finanziell auf eigenen Beinen stehen will, braucht ein gutes Girokonto. 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Der Girokonto-Vergleich der FMH-Finanzberatung liefert eine verlässliche Orientierung - transparent, unabhängig und übersichtlich.",[3051],{"start":3052,"end":3053,"type":1096,"data":3054},283,302,{"id":476,"type":107,"tags":3055,"lang":13,"slug":131,"first_publication_date":478,"last_publication_date":479,"uid":480,"url":481,"link_type":43,"isBroken":45},[109],"text_block$37e8dedc-516c-4b3a-9df8-a1ae4e211352","Beste Konten für junge Erwachsene im Vergleich | FMH","22 Girokonten für junge Leute im Vergleich: FMH prüft für die WirtschaftsWoche Kosten, Karten, Bargeld und Dispozinsen. Testsieger entdecken.",{"dimensions":3060,"alt":2920,"copyright":1051,"url":3061,"id":3062,"edit":3063},{"width":1119,"height":1120},"https:\u002F\u002Fimages.prismic.io\u002Ffmh-de-dev\u002FaMLlmWGNHVfTPDgR_e1897f089661e4468670ae28ec1e1f3864862d01-Studentin-ueberlegt-campus.jpg?auto=format,compress&rect=0,71,1000,525&w=2400&h=1260","aMLlmWGNHVfTPDgR",{"x":24,"y":3064,"zoom":25,"background":26},71,{"id":3066,"uid":1454,"url":3067,"type":319,"href":3068,"tags":3069,"first_publication_date":3070,"last_publication_date":3071,"slugs":3072,"linked_documents":3074,"lang":13,"alternate_languages":3075,"data":3076},"aMLyJxEAACEAiopo","\u002Fartikel\u002Fdie-besten-robo-advisor-mit-sparplan-2024-09","https:\u002F\u002Ffmh-de-dev.cdn.prismic.io\u002Fapi\u002Fv2\u002Fdocuments\u002Fsearch?ref=avNVshIAACgAwX3j&q=%5B%5B%3Ad+%3D+at%28document.id%2C+%22aMLyJxEAACEAiopo%22%29+%5D%5D",[366,166],"2025-11-05T15:02:25+0000","2026-07-24T08:42:06+0000",[3073],"also-was-genau-ist-ein-robo-advisor",[],[],{"publication_date":3077,"last_edit_date":3077,"set_last_edit_date_today":45,"title":3078,"subtitle":3079,"breadcrumb_title":5,"topic":3080,"teaser":3083,"author":3087,"cover":3094,"cover_position":1055,"table_of_content":1056,"toc_calculator":1057,"toc_selection":1058,"carousel_topic_filter":3100,"slices":3101,"meta_title":3157,"meta_description":3158,"meta_image":3159,"meta_indexed":1123},"2024-04-09","Die besten Robo-Advisor mit Sparplan 2024","Investieren ohne Stress: Entdecken Sie die Welt der Robo-Advisor!",{"id":1025,"type":1026,"tags":3081,"lang":13,"slug":1028,"first_publication_date":1029,"last_publication_date":1030,"uid":1028,"link_type":43,"key":3082,"isBroken":45},[],"0def185f-835b-418d-a4de-85c6d6fdfe60",[3084],{"type":1034,"text":3085,"spans":3086,"direction":1037},"Haben Sie schon einmal von einem finanziellen Sidekick gehört, der Ihnen dabei hilft, Ihre Investitionen zu optimieren, ohne dass Sie ständig den Markt im Auge behalten müssen? Das ist genau das, was ein Robo-Advisor macht.",[],{"id":3088,"type":1040,"tags":3089,"lang":13,"slug":3090,"first_publication_date":3091,"last_publication_date":3092,"uid":3090,"link_type":43,"key":3093,"isBroken":45},"aQtX9hEAACMAT9iA",[],"beate-balke","2025-11-05T14:00:14+0000","2025-11-05T14:04:23+0000","ff1f1554-557b-49e1-ad13-b763ab893752",{"dimensions":3095,"alt":3096,"copyright":1051,"url":3097,"id":3098,"edit":3099},{"width":1048,"height":1049},"Mädchen mit Tablet in der Hand unterhält sich mit einem Roboter","https:\u002F\u002Fimages.prismic.io\u002Ffmh-de-dev\u002FaMLmSGGNHVfTPDiu_a9991083e61823633918993c87ee75ba4fea79dd-Kind-mit-Roboter.jpg?auto=format,compress","aMLmSGGNHVfTPDiu",{"x":24,"y":24,"zoom":25,"background":26},{"link_type":43},[3102],{"variation":1062,"version":1063,"items":3103,"primary":3104,"id":3156,"slice_type":1114,"slice_label":5},[],{"text":3105,"chart_alt":5},[3106,3109,3112,3115,3120,3124,3127,3130,3133,3136,3143,3146,3149],{"type":1068,"text":3107,"spans":3108,"direction":1037},"Also, was genau ist ein Robo-Advisor?",[],{"type":1034,"text":3110,"spans":3111,"direction":1037},"Stellen Sie ihn sich wie Ihren persönlichen Finanzberater vor, aber mit einem Twist: Er ist ein digitaler Algorithmus (in standardisierten Einzelschritten wird ein definiertes Ziel erreicht), der auf Basis Ihrer finanziellen Ziele und Risikotoleranz ein maßgeschneidertes Anlageportfolio erstellt. Klingt wie etwas aus der Zukunft? Nun, die Zukunft ist jetzt.",[],{"type":1075,"text":3113,"spans":3114,"direction":1037},"Welche Vorteile bietet ein Robo-Advisor?",[],{"type":1712,"text":3116,"spans":3117,"direction":1037},"Erstens: Bequemlichkeit.\nMit einem Robo-Advisor müssen Sie nicht Stunden damit verbringen, den Markt zu analysieren oder Investmentstrategien zu recherchieren. Sie beantworten einige Fragen online z.B. über Ihre Risikofreude und voilà, Ihr Portfolio ist erstellt.",[3118],{"start":24,"end":3119,"type":1559},23,{"type":1712,"text":3121,"spans":3122,"direction":1037},"Zweitens: Kosten.\nRobo-Advisor weisen in der Regel niedrigere Gebühren als traditionelle Anlageberatern auf, was bedeutet, dass ein größerer Anteil Ihres Geldes tatsächlich investiert wird, anstatt in Beratungsgebühren zu fließen.",[3123],{"start":24,"end":2475,"type":1559},{"type":1075,"text":3125,"spans":3126,"direction":1037},"Wo Licht ist, ist oft auch Schatten.",[],{"type":1034,"text":3128,"spans":3129,"direction":1037},"Einige Leute mögen es nicht, ihre Finanzen einem Algorithmus anzuvertrauen. Sie wollen die Kontrolle behalten und selbst über ihre Investitionen entscheiden oder sie suchen die persönliche Beratung. Dies ist verständlich, aber bedenken Sie: Robo-Advisor basieren auf soliden Investmentstrategien und sind besser darin, Emotionen aus dem Spiel zu lassen.",[],{"type":1068,"text":3131,"spans":3132,"direction":1037},"Warum also sollten Sie sich für einen Robo-Advisor entscheiden?",[],{"type":1034,"text":3134,"spans":3135,"direction":1037},"Nun, wenn Sie eine kostengünstige, bequeme Möglichkeit suchen, Ihr Geld anzulegen und gleichzeitig regelmäßig sparen, ist ein Robo-Advisor definitiv eine Überlegung wert. Gerade durch automatisierte Sparpläne können Sie kontinuierlich Geld investieren und von den langfristigen Renditen profitieren, ohne sich ständig damit beschäftigen zu müssen. Also lehnen Sie sich zurück, entspannen Sie sich und lassen Sie den Robo-Advisor die Arbeit erledigen.",[],{"type":1034,"text":3137,"spans":3138,"direction":1037},"Daher hat die FMH-Finanzberatung im Auftrag der WirtschaftsWoche die besten Robo-Advisor mit Sparplänen ausgewertet, um Ihnen die Suche nach dem besten zu erleichtern.",[3139],{"start":3140,"end":2817,"type":1096,"data":3141},36,{"link_type":49,"url":3142,"target":52},"https:\u002F\u002Fwww.wiwo.de\u002Ffinanzen\u002Fgeldanlage\u002Franking-die-besten-robo-advisor-fuer-sparplaene-\u002F29744230.html",{"type":1034,"text":3144,"spans":3145,"direction":1037},"Bei der Auswertung, wurde eine besondere Gewichtung auf die Servicegebühren und Mindestbeträge bei Eröffnung als Sparplan gelegt. Wir haben zwischen klassischen und nachhaltigen Anlage-Strategien unterschieden.",[],{"type":1034,"text":3147,"spans":3148,"direction":1037},"Bei den klassischen Anlage-Strategien wurde quirion, bevestor, growney, VisualVest und MorgenFund mit einem „sehr gut“ ausgezeichnet. 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Jetzt Ergebnisse entdecken.",{"dimensions":3160,"alt":3096,"copyright":1051,"url":3161,"id":3098,"edit":3162},{"width":1119,"height":1120},"https:\u002F\u002Fimages.prismic.io\u002Ffmh-de-dev\u002FaMLmSGGNHVfTPDiu_a9991083e61823633918993c87ee75ba4fea79dd-Kind-mit-Roboter.jpg?auto=format%2Ccompress&rect=0%2C0%2C1000%2C525&w=2400&h=1260",{"x":24,"y":24,"zoom":25,"background":26},{"id":3164,"uid":1455,"url":3165,"type":319,"href":3166,"tags":3167,"first_publication_date":3168,"last_publication_date":3169,"slugs":3170,"linked_documents":3171,"lang":13,"alternate_languages":3172,"data":3173},"aQOfvBIAACYAIfzf","\u002Fartikel\u002Fdie-besten-girokonten-2025-04","https:\u002F\u002Ffmh-de-dev.cdn.prismic.io\u002Fapi\u002Fv2\u002Fdocuments\u002Fsearch?ref=avNVshIAACgAwX3j&q=%5B%5B%3Ad+%3D+at%28document.id%2C+%22aQOfvBIAACYAIfzf%22%29+%5D%5D",[],"2025-10-30T17:30:36+0000","2026-11-06T09:21:36+0000",[367],[],[],{"publication_date":3174,"last_edit_date":2895,"set_last_edit_date_today":45,"title":3175,"subtitle":3176,"breadcrumb_title":5,"topic":3177,"teaser":3180,"author":3189,"cover":3192,"cover_position":1055,"table_of_content":1056,"toc_calculator":1057,"toc_selection":1058,"carousel_topic_filter":3200,"slices":3203,"meta_title":3364,"meta_description":3365,"meta_image":3366,"meta_indexed":1123},"2025-04-04","Die besten Girokonten 2025","Gebühren, Bedingungen, Bonusversprechen – welche Banken überzeugen",{"id":2899,"type":1026,"tags":3178,"lang":13,"slug":2901,"first_publication_date":2902,"last_publication_date":2903,"uid":2904,"link_type":43,"key":3179,"isBroken":45},[],"4360033a-b919-4cb5-bde1-a3e572718d8b",[3181],{"type":1034,"text":3182,"spans":3183,"direction":1037},"Das richtige Girokonto zu finden, ist nicht einfach: Gebührenmodelle, Kartenkosten und Bonusprogramme unterscheiden sich deutlich. Die FMH-Finanzberatung hat im Auftrag des Handelsblatt 52 Banken miteinander verglichen und zeigt, welche Institute 2025 mit den besten Konditionen überzeugen.",[3184],{"start":3185,"end":3186,"type":1096,"data":3187},173,185,{"link_type":49,"url":3188,"target":52},"https:\u002F\u002Fwww.handelsblatt.com\u002Ffinanzen\u002Fbanken-versicherungen\u002Fbanken\u002Fgeld-girokonten-im-vergleich-diese-banken-haben-die-besten-angebote\u002F100118805.html",{"id":1039,"type":1040,"tags":3190,"lang":13,"slug":1042,"first_publication_date":1043,"last_publication_date":1044,"uid":1042,"link_type":43,"key":3191,"isBroken":45},[],"ef038882-5354-47d2-a2ec-118e3d24addf",{"dimensions":3193,"alt":3196,"copyright":5,"url":3197,"id":3198,"edit":3199},{"width":3194,"height":3195},1400,933,"Frau eröffnet über ihren Laptop ein Girokonto","https:\u002F\u002Fimages.prismic.io\u002Ffmh-de-dev\u002FaQOpl7pReVYa32Z8_Frau-eroeffnet-konto.png?auto=format,compress","aQOpl7pReVYa32Z8",{"x":24,"y":24,"zoom":25,"background":26},{"id":2899,"type":1026,"tags":3201,"lang":13,"slug":2901,"first_publication_date":2902,"last_publication_date":2903,"uid":2904,"link_type":43,"key":3202,"isBroken":45},[],"7e0279aa-6466-40f9-835c-2ec1efd1d70c",[3204],{"variation":1062,"version":1063,"items":3205,"primary":3206,"id":3363,"slice_type":1114,"slice_label":5},[],{"text":3207,"chart_alt":5},[3208,3211,3217,3220,3223,3226,3229,3232,3235,3237,3240,3243,3245,3248,3258,3276,3279,3281,3284,3287,3290,3294,3298,3308,3316,3318,3321,3324,3326,3329,3332,3335,3338,3340,3343,3346,3349,3352,3355],{"type":1068,"text":3209,"spans":3210,"direction":1037},"Was wurde untersucht?",[],{"type":1034,"text":3212,"spans":3213,"direction":1037},"Für die aktuelle Analyse hat die FMH-Finanzberatung 15 Direktbanken, 17 bundesweit aktive Banken und 20 regionale Institute bewertet.",[3214],{"start":2799,"end":2962,"type":1096,"data":3215},{"link_type":49,"url":3216,"target":52},"https:\u002F\u002Fwww.fmh-finanzberatung.de\u002Fsiegel\u002F2025\u002Fdie-besten-girokonten",{"type":1034,"text":3218,"spans":3219,"direction":1037},"\nGeprüft wurden:",[],{"type":1712,"text":3221,"spans":3222,"direction":1037},"Kontoführungsgebühren und Kartenkosten",[],{"type":1712,"text":3224,"spans":3225,"direction":1037},"Bedingungen für kostenlose Kontomodelle (z. 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Viele dieser Banken verzichten auf Gebühren, wenn monatlich mindestens 750 € eingehen – ein Modell, das besonders für Berufstätige attraktiv bleibt.",[3311,3315],{"start":3016,"end":3312,"type":1096,"data":3313},35,{"link_type":49,"url":3314,"target":52},"https:\u002F\u002Fwww.vrbanking.de\u002Flandingpages\u002Fonline-girokonto-fmh.html",{"start":3016,"end":3140,"type":1559},{"type":1034,"text":1706,"spans":3317,"direction":1037},[],{"type":1068,"text":3319,"spans":3320,"direction":1037},"Regionale Banken bleiben teurer",[],{"type":1034,"text":3322,"spans":3323,"direction":1037},"Keines der 20 untersuchten Regionalinstitute konnte sich in den oberen Rängen platzieren. Hauptgrund sind die im Vergleich höheren Kontoführungs- und Kartenkosten. Trotzdem behalten viele Kundinnen und Kunden ihre regionalen Girokonten, häufig aus Gewohnheit oder wegen persönlicher Beratung.",[],{"type":1034,"text":2649,"spans":3325,"direction":1037},[],{"type":1068,"text":3327,"spans":3328,"direction":1037},"Aktuelle Trends im Girokonto-Markt",[],{"type":1712,"text":3330,"spans":3331,"direction":1037},"Gebühren steigen: Immer mehr Banken bepreisen die Girocard separat oder schaffen sie ganz ab. Kredit- und Debitkarten gewinnen an Bedeutung.",[],{"type":1712,"text":3333,"spans":3334,"direction":1037},"Kombikarten im Kommen: Einige Banken bieten Karten mit Giro- und Kreditfunktion in einem – für Kundinnen und Kunden komfortabel, aber teils teurer.",[],{"type":1712,"text":3336,"spans":3337,"direction":1037},"Boni & Zinsen: Guthabenzinsen auf Girokonten und Neukundenprämien machen einige Angebote wieder attraktiver.",[],{"type":1034,"text":2649,"spans":3339,"direction":1037},[],{"type":1068,"text":3341,"spans":3342,"direction":1037},"Fazit: Vergleichen lohnt sich mehr denn je",[],{"type":1034,"text":3344,"spans":3345,"direction":1037},"Der FMH-Vergleich im Auftrag des Handelsblatts zeigt:",[],{"type":1712,"text":3347,"spans":3348,"direction":1037},"Direktbanken bieten 2025 die besten Girokonto-Konditionen – mit klaren Kostenstrukturen und häufig kostenfreien Konten.",[],{"type":1712,"text":3350,"spans":3351,"direction":1037},"Bundesweite Banken punkten mit Bonusaktionen und flexiblen Modellen.",[],{"type":1712,"text":3353,"spans":3354,"direction":1037},"Regionale Institute bleiben im Schnitt teurer, bieten aber persönliche Betreuung vor Ort.",[],{"type":1034,"text":3356,"spans":3357,"direction":1037},"Wer Gebühren vermeiden und moderne Funktionen nutzen möchte, sollte den Girokonto-Vergleich der FMH-Finanzberatung nutzen – unabhängig, transparent und aktuell.",[3358],{"start":3359,"end":3360,"type":1096,"data":3361},72,91,{"id":476,"type":107,"tags":3362,"lang":13,"slug":131,"first_publication_date":478,"last_publication_date":479,"uid":480,"url":481,"link_type":43,"isBroken":45},[109],"text_block$71b08014-d90d-4fca-9b38-8242cc9d6c9f","Girokonto-Vergleich: Die besten Konten im Test | FMH.de","FMH & Handelsblatt zeigen 2025 die besten Girokonten: Jetzt Gebühren vergleichen, Zinsen sichern & das passende Konto finden – unabhängig & aktuell",{"dimensions":3367,"alt":3196,"copyright":5,"url":3368,"id":3198,"edit":3369},{"width":1119,"height":1120},"https:\u002F\u002Fimages.prismic.io\u002Ffmh-de-dev\u002FaQOpl7pReVYa32Z8_Frau-eroeffnet-konto.png?auto=format,compress&rect=0,99,1400,735&w=2400&h=1260",{"x":24,"y":3370,"zoom":25,"background":26},99,{"id":769,"uid":774,"url":775,"type":319,"href":3372,"tags":3373,"first_publication_date":772,"last_publication_date":773,"slugs":3374,"linked_documents":3375,"lang":13,"alternate_languages":3376,"data":3377},"https:\u002F\u002Ffmh-de-dev.cdn.prismic.io\u002Fapi\u002Fv2\u002Fdocuments\u002Fsearch?ref=avNVshIAACgAwX3j&q=%5B%5B%3Ad+%3D+at%28document.id%2C+%22aMkuYxIAACYA7fCx%22%29+%5D%5D",[94],[771],[],[],{"publication_date":239,"last_edit_date":2895,"set_last_edit_date_today":5,"title":3378,"subtitle":3379,"breadcrumb_title":5,"topic":3380,"teaser":3383,"author":3390,"cover":3393,"cover_position":1055,"table_of_content":3401,"toc_calculator":1057,"toc_selection":1058,"carousel_topic_filter":3402,"slices":3403,"meta_title":5101,"meta_description":5102,"meta_image":5103,"meta_indexed":1123},"KfW Darlehen & Förderprogramme in der Übersicht","Alles, was Sie über KfW-Darlehen wissen müssen",{"id":1469,"type":1026,"tags":3381,"lang":13,"slug":94,"first_publication_date":1471,"last_publication_date":1472,"uid":94,"link_type":43,"key":3382,"isBroken":45},[],"4c0c3439-6e4c-4c10-a04f-2fde51633dbe",[3384,3387],{"type":1034,"text":3385,"spans":3386,"direction":1037},"Die Förderung durch zinsgünstige KfW-Kredite wird für die Baufinanzierung immer bedeutsamer. An dieser Stelle finden Sie alle wichtigen Informationen zur KfW, den für die Immobilienfinanzierung relevanten Förderprogrammen und den aktuellen Zinsen.",[],{"type":1034,"text":3388,"spans":3389,"direction":1037},"Übrigens: Wenn Sie auf der Suche nach dem für Sie besten Anbieter für die Baufinanzierung sind, nutzen Sie unseren Hypotheken-Vergleich. Hier können Sie sich ausschließlich Banken anzeigen lassen, die KfW-Darlehen für Sie beantragen – bei uns in der Detail-Analyse.",[],{"id":1479,"type":1040,"tags":3391,"lang":13,"slug":1481,"first_publication_date":1482,"last_publication_date":1483,"uid":1481,"link_type":43,"key":3392,"isBroken":45},[],"ad7b6a2d-0497-48ce-b4ae-3fbaad08a198",{"dimensions":3394,"alt":3397,"copyright":5,"url":3398,"id":3399,"edit":3400},{"width":3395,"height":3396},1300,867,"KFW 50 Würfel","https:\u002F\u002Fimages.prismic.io\u002Ffmh-de-dev\u002FaQeQ3bpReVYa37XS_kfw-55-wurfel.png?auto=format,compress","aQeQ3bpReVYa37XS",{"x":24,"y":24,"zoom":25,"background":26},"Always",{"link_type":43},[3404,3496,3594,3651,3954,3972,4205,4321,4486,4505,4648,4779,4833,4993,5007],{"variation":1062,"version":1063,"items":3405,"primary":3406,"id":3495,"slice_type":1114,"slice_label":5},[],{"text":3407,"chart_alt":5},[3408,3411,3414,3417,3419,3422,3425,3427,3430,3433,3435,3438,3441,3445,3452,3454,3457,3460,3463,3466,3469,3471,3474,3477,3480,3483,3486,3489,3492],{"type":1075,"text":3409,"spans":3410,"direction":1037},"Wer oder was ist die KfW-Bank?",[],{"type":1034,"text":3412,"spans":3413,"direction":1037},"Die KfW, die sich selbst als „Bank aus Verantwortung“ bezeichnet, ist eine Anstalt des Öffentlichen Rechts. Ihre Aufgabe ist es, öffentliche Gelder zu verwalten und Projekte zu fördern, die die wirtschaftlichen, sozialen und ökologischen Lebensbedingungen verbessern. Daher vergibt die KfW vergünstigte Darlehen an Förderungsberechtigte und greift Personen und Unternehmen unter die Arme, die sich in diesem Bereich engagieren. Die Förderprodukte der KfW werden meist nur „KfW-Programme“ bezeichnet.",[],{"type":1034,"text":3415,"spans":3416,"direction":1037},"Übrigens ist die KfW nicht nur die drittgrößte Bank in Deutschland, sondern auch die größte Förderbank weltweit.",[],{"type":1034,"text":1706,"spans":3418,"direction":1037},[],{"type":1075,"text":3420,"spans":3421,"direction":1037},"Welche KfW-Programme gibt es?",[],{"type":1034,"text":3423,"spans":3424,"direction":1037},"Die Bandbreite reicht von der finanziellen Unterstützung für Start-Ups über Digitalisierungskredite für Unternehmen bis hin zur Förderung von Wohneigentum für Privatpersonen.",[],{"type":1034,"text":1706,"spans":3426,"direction":1037},[],{"type":1075,"text":3428,"spans":3429,"direction":1037},"Wofür gibt es wohnwirtschaftliche KfW-Förderungen?",[],{"type":1034,"text":3431,"spans":3432,"direction":1037},"Die KfW-Förderungen im Bereich der Wohnungswirtschaft sind vielfältig. Über verbilligte Kredite freuen können sich sowohl Privatpersonen, die von ihrer eigenen Immobilie träumen, als auch Eigentümer, die ihr Haus oder ihre Wohnung sanieren wollen. Seit Juli 2021 liegt der Schwerpunkt der KfW-Förderung in diesem Bereich vor allem bei Thema Energieeffizienz. Ob es um einen Neubau, den Kauf eines sanierten Objektes oder eine Sanierung auf eigene Faust geht, spielt keine Rolle. In allen Varianten können Bauherren bzw. Käufer von Finanzierungen mit sehr günstigen Hypothekenzinsen profitieren. Die Bedingungen für effizientes Bauen und Sanieren sind aber vor allem deshalb unschlagbar günstig, weil es von der KfW auch noch hohe Tilgungszuschüsse gibt.",[],{"type":1034,"text":1706,"spans":3434,"direction":1037},[],{"type":1075,"text":3436,"spans":3437,"direction":1037},"KfW-Programme für Wohneigentum – das Wichtigste in Kürze",[],{"type":1034,"text":3439,"spans":3440,"direction":1037},"Wir haben für Sie die wichtigsten Förderprodukte der KfW im Bereich des Wohneigentums zusammengestellt. Die folgenden Grundvoraussetzungen liegen allen tabellarischen Übersichten zugrunde.",[],{"type":1712,"text":3442,"spans":3443,"direction":1037},"Darlehenstilgung: Beim Annuitätendarlehen zahlen Sie während der tilgungsfreien Anlaufzeit nur Zinsen, aber keine Tilgung und danach einen gleichmäßig hohen monatlichen Rückzahlungsbetrag (Zinsen + Tilgung) .",[3444],{"start":24,"end":2475,"type":1559},{"type":1712,"text":3446,"spans":3447,"direction":1037},"Kreditführende Bank. KfW-Kredite vergibt die Förderbank nicht selbst. Stattdessen werden sie stets über einen Finanzierungspartner (etwa die Hausbank oder eine Versicherung) bearbeitet und abgewickelt. Meist ist dieser Finanzierungspartner auch das Institut, das auch das Hauptdarlehen als Geldgeber finanziert.\nWichtig: Nicht jeder Anbieter für Baufinanzierung wickelt auch KfW-Darlehen ab. In unserem Baugeld-Vergleich haben Sie daher die Möglichkeit, nur Anbieter zu vergleichen, bei denen sie auch von der KfW-Förderung profitieren können.",[3448,3449],{"start":24,"end":2465,"type":1559},{"start":3450,"end":3451,"type":1559},312,319,{"type":1034,"text":1706,"spans":3453,"direction":1037},[],{"type":1075,"text":3455,"spans":3456,"direction":1037},"Wichtige Begrifflichkeiten in den Tabellen:",[],{"type":1712,"text":3458,"spans":3459,"direction":1037},"Die Zahl nach dem Begriff „KfW-Effizienzhaus“ gibt an, wie hoch der Jahresprimärenergiebedarf (Qp) in Relation (Prozent) zu einem vergleichbaren Neubau nach den Vorgaben der Energieeinsparverordnung (EnEV) sein darf.",[],{"type":1712,"text":3461,"spans":3462,"direction":1037},"Ein KfW-Effizienzhaus 55 hat beispielsweise höchstens 55 Prozent des Jahresprimärenergiebedarfs des entsprechenden Referenzgebäudes.",[],{"type":1712,"text":3464,"spans":3465,"direction":1037},"Auch der Wert des spezifischen Transmissionswärmeverslustes (HT’) des Gebäudes ist relevant. Beim KfW-Effizienzhaus 55 darf er z. B. höchstens 70 Prozent eines entsprechenden Referenzgebäudes betragen.",[],{"type":1712,"text":3467,"spans":3468,"direction":1037},"Klimafreundliches Wohngebäude – mit QNG besagt, dass ein Energieeffizienzhaus-Stufe 40 erreicht ist und die Anforderungen des „Qualitätssiegels Nachhaltiges Gebäude Plus“ (QNG-PLUS) oder des „Qualitätssiegels Nachhaltiges Gebäude Premium (QNG-PREMIUM)“ erfüllt – bestätigt durch ein Nachhaltigkeitszertifikat und nicht mit Öl, Gas oder Biomasse beheizt wird",[],{"type":1034,"text":1706,"spans":3470,"direction":1037},[],{"type":1075,"text":3472,"spans":3473,"direction":1037},"KfW-Programm 124: Das Basisprogramm für den Kauf oder Bau einer Immobilie",[],{"type":1712,"text":3475,"spans":3476,"direction":1037},"Standard-Programm",[],{"type":1712,"text":3478,"spans":3479,"direction":1037},"einzige Vorgabe: Selbstnutzung des Objektes",[],{"type":1712,"text":3481,"spans":3482,"direction":1037},"Darlehensbetrag maximal 100.000 Euro",[],{"type":1034,"text":3484,"spans":3485,"direction":1037},"Die Nummer 124 ist das Basisprogramm für die Anschaffung von Wohneigentum. Das Programm fördert den Kauf bzw. den Bau eines Hauses oder einer Eigentumswohnung mit einem langfristigen zinsgünstigen Darlehen. Die KfW finanziert damit bis zu 100 Prozent Ihrer Gesamtkosten, maximal 100.000 Euro.",[],{"type":1034,"text":3487,"spans":3488,"direction":1037},"Zu diesen Gesamtkosten zählen die Ausgaben für den Kauf des Grundstück, die Baukosten und Baunebenkosten – wenn Sie ein Haus bauen. Beim Immobilienkauf sind der Kaufpreis einschließlich Kaufnebenkosten sowie Kosten für Instandsetzung, Umbau und Modernisierung umfasst.",[],{"type":1034,"text":3490,"spans":3491,"direction":1037},"Die Förderung ist nicht an das Einkommen der Hauskäufer gekoppelt, auch die Größe und die Ausstattung der Immobilie spielen keine Rolle. Entscheidend für die Förderung ist allein, dass das Objekt, dass gebaut oder gekauft wird vom Käufer oder Bauherren selbst genutzt wird.",[],{"type":1034,"text":3493,"spans":3494,"direction":1037},"Bereitstellungszinsen in Höhe von 0,15 Prozent pro Monat fallen ab dem 13. Monat nach Darlehenszusage an. Die Tilgungshöhe hängt von der gewählten Laufzeit des KfW-Darlehens ab. Wer möchte, kann auch eine endfällige Variante wählen. In dieser Konstellation zahlen Kunden für das KfW-Darlehen nur Zinsen, das Geld, dass für die Tilgung eingesetzt wird, fließt zum Beispiel in einen Bausparvertrag, über den das KfW-Darlehen nach zehn Jahren komplett abgelöst wird.\nNachteil des Programmes: Sondertilgungen oder Tilgungsveränderungen sind nicht möglich.",[],"text_block$7fc06942-d61a-418c-a986-c9bfaaabf8e0",{"variation":1062,"version":1063,"items":3497,"primary":3498,"id":3592,"slice_type":3593,"slice_label":5},[],{"title":3499,"textblock":3500,"table":3501,"footnotes":3588,"primary_background":45,"primary_column_background":1123,"primary_row_background":45},"KfW Programm 124 - Wohneigentumsprogramm",[],{"head":3502,"body":3533},{"rows":3503},[3504],{"key":3505,"cells":3506},"9407c460-0321-462e-99dc-909da5749db9",[3507,3512,3519,3526],{"key":3508,"type":1910,"content":3509},"1724d71c-a87e-4ec0-a19a-cb2101f0575a",[3510],{"type":1034,"text":1706,"spans":3511,"direction":1037},[],{"key":3513,"type":1910,"content":3514},"76ce4242-edb8-4151-90a8-de443c638890",[3515],{"type":1034,"text":3516,"spans":3517,"direction":1037},"Laufzeit",[3518],{"start":24,"end":2799,"type":1559},{"key":3520,"type":1910,"content":3521},"3e332eb9-6ed1-4151-b1d6-c2baa856463a",[3522],{"type":1034,"text":3523,"spans":3524,"direction":1037},"Tilgungsfreie Anlaufzeit",[3525],{"start":24,"end":2962,"type":1559},{"key":3527,"type":1910,"content":3528},"438e641a-2a6b-42ba-8b53-e100e9abae3c",[3529],{"type":1034,"text":3530,"spans":3531,"direction":1037},"Zinsbindung",[3532],{"start":24,"end":2457,"type":1559},{"rows":3534},[3535,3563],{"key":3536,"cells":3537},"b9e4da59-6863-41fa-904d-dbd83fb8a229",[3538,3545,3551,3557],{"key":3539,"type":1910,"content":3540},"821c39a8-af05-4e39-baa7-f11b9469b227",[3541],{"type":1034,"text":3542,"spans":3543,"direction":1037},"Standardprogramm",[3544],{"start":24,"end":2475,"type":1559},{"key":3546,"type":1952,"content":3547},"a516d7b0-07f7-4696-babc-0967df4aaf99",[3548],{"type":1034,"text":3549,"spans":3550,"direction":1037},"4-25 Jahre",[],{"key":3552,"type":1952,"content":3553},"0b78bfcf-132f-454e-b609-313203111396",[3554],{"type":1034,"text":3555,"spans":3556,"direction":1037},"3 Jahre",[],{"key":3558,"type":1952,"content":3559},"fe54ee9b-5b34-4683-a59e-6fb713e04f95",[3560],{"type":1034,"text":3561,"spans":3562,"direction":1037},"5 Jahre",[],{"key":3564,"cells":3565},"a8f4ad57-6795-42d4-a057-a389dff54885",[3566,3572,3577,3582],{"key":3567,"type":1910,"content":3568},"4f9e975a-31a5-4e46-86a0-0fa8232a5694",[3569],{"type":1034,"text":3542,"spans":3570,"direction":1037},[3571],{"start":24,"end":2475,"type":1559},{"key":3573,"type":1952,"content":3574},"48b888c5-22da-4042-8362-554a2421dbc2",[3575],{"type":1034,"text":3549,"spans":3576,"direction":1037},[],{"key":3578,"type":1952,"content":3579},"daeb7122-ab41-4045-8e5e-0d18f75cf3d6",[3580],{"type":1034,"text":3555,"spans":3581,"direction":1037},[],{"key":3583,"type":1952,"content":3584},"c059afa2-5329-460c-ba1f-f78fb65432b0",[3585],{"type":1034,"text":3586,"spans":3587,"direction":1037},"10 Jahre",[],[3589],{"type":1034,"text":3590,"spans":3591,"direction":1037},"Quelle: FMH-Finanzberatung",[],"table$87c5289c-31e0-4c65-95c5-598bc93f2975","table",{"variation":1062,"version":1063,"items":3595,"primary":3596,"id":3650,"slice_type":1114,"slice_label":5},[],{"text":3597,"chart_alt":5},[3598,3601,3604,3607,3610,3613,3616,3619,3622,3625,3627,3630,3634,3637,3640,3643],{"type":1075,"text":3599,"spans":3600,"direction":1037},"KfW-Programm 261: Kauf von neu sanierten Wohnimmobilien und das Sanieren eines Wohnobjektes zu einem frisch sanierten Effizienzhaus.",[],{"type":1034,"text":3602,"spans":3603,"direction":1037},"Sie möchten Ihre Immobilie sanieren oder frisch saniertes Wohneigentum kaufen? Die KfW fördert Ihr Vorhaben mit einem zinsgünstigen Kredit und einem zusätzlichen Tilgungszuschuss. Es handelt sich hierbei um ein staatlich gefördertes Darlehen zur Verbesserung der Energieeffizienz bei der Sanierung und Modernisierung von bestehenden Objekten.",[],{"type":1712,"text":3605,"spans":3606,"direction":1037},"Die höchste Förderung gibt es für die Sanierung bestehender Immobilien.",[],{"type":1712,"text":3608,"spans":3609,"direction":1037},"Der maximale Darlehensbetrag liegt seit dem 01.07.2021 bei 150.000 Euro pro Wohneinheit",[],{"type":1712,"text":3611,"spans":3612,"direction":1037},"Die höchste Förderstufe (50 Prozent Tilgungszuschuss, max. aber 75.000 Euro) gibt es beim Effizienzhaus 40 Erneuerbare-Energie-Klasse,",[],{"type":1712,"text":3614,"spans":3615,"direction":1037},"Ob die Immobilie selbst- oder fremdgenutzt wird, ist egal.",[],{"type":1034,"text":3617,"spans":3618,"direction":1037},"Das Programm 261 gilt für Kauf und für Komplettsanierungen, wenn vorgegebene Energieeinsparpotenziale erreicht und eingehalten werden. Damit ist zugleich gesagt, dass all jene, die einen Antrag auf die Förderung stellen, stets auch einen Energieeffizienz-Experte der KfW ins Boot holen müssen.",[],{"type":1034,"text":3620,"spans":3621,"direction":1037},"Berücksichtigen sollten Interessenten zudem, dass vorzeitige Rückzahlungen bei diesem KfW-Programm nur gegen Zahlung einer Vorfälligkeitsentschädigung möglich sind.",[],{"type":1034,"text":3623,"spans":3624,"direction":1037},"Bereitstellungszinsen von 0,15 Prozent pro Monat fallen erst ab dem 13. Monat nach Zusage des KfW-Programms 261 oder 262 an. Die Vorgaben an die Förderbestimmungen der einzelnen Maßnahmen wurden zuletzt 2021 geändert. Ab dem 01.07.2021 gelten die folgenden Förderbeträge.",[],{"type":1034,"text":1706,"spans":3626,"direction":1037},[],{"type":1075,"text":3628,"spans":3629,"direction":1037},"KfW-Programm 261 (Sanierung); Kauf und Sanierung zum KfW-Energieeffizienzhaus",[],{"type":3631,"text":3632,"spans":3633,"direction":1037},"o-list-item","Förderprogramm für die Sanierung zum energieeffizienten Wohnobjekt",[],{"type":3631,"text":3635,"spans":3636,"direction":1037},"Darlehensbetrag ab dem 28.07.2022 maximal 150.000 Euro pro Wohneinheit",[],{"type":3631,"text":3638,"spans":3639,"direction":1037},"Ob die Immobilie selbstgenutzt oder fremdgenutzt wird, ist unerheblich.",[],{"type":1034,"text":3641,"spans":3642,"direction":1037},"Für die Sanierung zum KfW-Effizienzhauses erhalten Sie neben besonders günstigen Kreditzinsen einen besonders hohen Tilgungszuschuss der Förderbank. Das Besondere daran ist der Tilgungszuschuss von bis zu 20 Prozent für einen geförderten Darlehensbetrag von bis 150.000 Euro. Der Tilgungszuschuss wird drei Monate nach Prüfung des Energiestandards durch die KfW dem Konto gutgeschrieben.",[],{"type":1034,"text":3644,"spans":3645,"direction":1037},"Wichtig dabei: Den Antrag auf Förderung und die Begleitung des Vorhabens bis zur „Bestätigung nach Durchführung“ muss ein Energieeffizienz-Experte übernehmen. Anerkannte Energieeffizienz-Experten sind die unter www.energie-effizienz-experten.de in der Kategorie „Energieeffizient Bauen und Sanieren” aufgeführt.",[3646],{"start":3647,"end":3004,"type":1096,"data":3648},211,{"link_type":49,"url":3649,"target":52},"https:\u002F\u002Fwww.energie-effizienz-experten.de","text_block$87c58d31-0c48-4cb4-aa56-701a76f012dc",{"variation":1062,"version":1063,"items":3652,"primary":3653,"id":3953,"slice_type":3593,"slice_label":5},[],{"title":3654,"textblock":3655,"table":3656,"footnotes":3947,"primary_background":45,"primary_column_background":1123,"primary_row_background":45},"Wohngebäude - Kredit (261) - Kauf und Sanieren zu energieeffizientem Gebäude",[],{"head":3657,"body":3686},{"rows":3658},[3659],{"key":3505,"cells":3660},[3661,3667,3672,3679],{"key":3508,"type":1910,"content":3662},[3663],{"type":1034,"text":3664,"spans":3665,"direction":1037},"Effizienzhaus *",[3666],{"start":24,"end":2484,"type":1559},{"key":3513,"type":1910,"content":3668},[3669],{"type":1034,"text":3516,"spans":3670,"direction":1037},[3671],{"start":24,"end":2799,"type":1559},{"key":3673,"type":1910,"content":3674},"2acfe96c-bab3-4933-8640-0b18908eda90",[3675],{"type":1034,"text":3676,"spans":3677,"direction":1037},"Max. 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261 (Sanieren) Tilgungszuschuss",[],{"type":1034,"text":3962,"spans":3963,"direction":1037},"Auch hier gilt, dass Kunden einen Energiespezialisten einschalten müssen, um das verbilligte Darlehen und den teilweisen Schuldenerlassen zu erhalten. Ansprechpartner finden Sie unter www.energie-effizienz-experten.de.",[3964],{"start":3965,"end":3966,"type":1096,"data":3967},151,217,{"link_type":49,"url":3649,"target":52},{"type":1034,"text":3969,"spans":3970,"direction":1037},"Die Gutschrift des Tilgungszuschusses erfolgt drei Monate nachdem die KfW die Durchführung des geförderten Objektes geprüft hat. Damit profitieren Kunden schon zum Beginn der Laufzeit, was den Darlehensverlauf zusätzlich positiv beeinflusst.",[],"text_block$cc593618-5bb8-49b1-b6ec-c2375deb8abd",{"variation":1062,"version":1063,"items":3973,"primary":3974,"id":4204,"slice_type":3593,"slice_label":5},[],{"title":3975,"textblock":3976,"table":3977,"footnotes":4201,"primary_background":45,"primary_column_background":1123,"primary_row_background":45},"Wohngebäude - Kredit (261) - Tilgungszuschuss 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297 Neubau oder Erstkauf",[],{"type":1034,"text":4213,"spans":4214,"direction":1037},"1. Klimafreundliches Wohngebäude -private Selbstnutzung",[4215],{"start":24,"end":1095,"type":1559},{"type":1712,"text":4217,"spans":4218,"direction":1037},"Wenn die Effizienzhaus-Stufe 40 erreicht,",[],{"type":1712,"text":4220,"spans":4221,"direction":1037},"in seinem Lebenszyklus so wenig CO2 ausstößt, dass die Anforderung an Treibhausgas-emissionen des „Qualitätssiegels Nachhaltiges Gebäude Plus“ erfüllt werden und",[],{"type":1712,"text":4223,"spans":4224,"direction":1037},"nicht mit Öl, Gas oder Biomasse beheizt wird.",[],{"type":1034,"text":4226,"spans":4227,"direction":1037},"2. Klimafreundliches Wohngebäude – mit QNG",[4228],{"start":24,"end":1094,"type":1559},{"type":1712,"text":4217,"spans":4230,"direction":1037},[],{"type":1712,"text":4232,"spans":4233,"direction":1037},"die Anforderungen des „Qualitätssiegels Nachhaltiges Gebäude Plus“ (QNG-PLUS) oder des „Qualitätssiegels Nachhaltiges Gebäude Premium (QNG-PREMIUM)“ erfüllt – bestätigt durch ein Nachhaltigkeitszertifikat und",[],{"type":1712,"text":4223,"spans":4235,"direction":1037},[],{"type":1034,"text":4237,"spans":4238,"direction":1037},"Kredithöhe",[4239],{"start":24,"end":2789,"type":1559},{"type":1034,"text":4241,"spans":4242,"direction":1037},"Der maximale Kreditbetrag hängt davon ab, welche Förderstufe Sie erreichen – also wie energieeffizient und nachhaltig Ihre Immobilie ist.",[],{"type":1034,"text":4244,"spans":4245,"direction":1037},"Erreichen Sie die Stufe „Klimafreundliches Wohngebäude“",[4246],{"start":2962,"end":1095,"type":1559},{"type":1034,"text":4248,"spans":4249,"direction":1037},"wird ein Kreditbetrag von bis zu 100.000 Euro je Wohnung gefördert",[],{"type":1034,"text":4251,"spans":4252,"direction":1037},"Der maximale Kreditbetrag steigt auf 150.000 Euro je Wohnung, wenn die Immobilie die Stufe „Klimafreundliches Wohngebäude – mit QNG“ erreicht.",[4253],{"start":3360,"end":4254,"type":1559},132,{"type":1034,"text":1706,"spans":4256,"direction":1037},[],{"type":1034,"text":4258,"spans":4259,"direction":1037},"Förderziel:",[4260],{"start":24,"end":2789,"type":1559},{"type":1034,"text":4262,"spans":4263,"direction":1037},"Das Förderprogramm dient der Förderung von Maßnahmen zur Energieeinsparung und zur Minderung des CO2-Ausstoßes bei Wohngebäuden. Die Förderung soll darüber hinaus die finanzielle Belastung durch die Investitions- und Heizkosten reduzieren und diese für den Nutzer langfristig kalkulierbarer machen.",[],{"type":1034,"text":1706,"spans":4265,"direction":1037},[],{"type":1075,"text":4267,"spans":4268,"direction":1037},"KfW-Programm 300: Ihr Weg zu nachhaltigem und klimafreundlichem Wohneigentum",[],{"type":1034,"text":1706,"spans":4270,"direction":1037},[],{"type":1034,"text":4272,"spans":4273,"direction":1037},"Das KfW 300 Programm bietet Familien die Möglichkeit, finanzielle Unterstützung für den Bau oder Kauf von energieeffizienten Immobilien zu erhalten. Es fördert den Bau und Ersterwerb von neu gebauten Wohngebäuden. Die Förderung ist einmalig und auf maximal eine Wohneinheit begrenzt. Der maximale Darlehensbetrag liegt zwischen 170.000 Euro und 270.000 Euro. Die Darlehenssumme hängt vom Gebäudestandard und der Anzahl der Kinder ab. Es gibt verschiedene Kredithöchstbeträge für unterschiedliche Förderstufen.",[4274],{"start":2543,"end":1109,"type":1559},{"type":1034,"text":1706,"spans":4276,"direction":1037},[],{"type":1034,"text":4278,"spans":4279,"direction":1037},"Das Programm richtet sich an Privatpersonen, die:",[4280],{"start":24,"end":3931,"type":1559},{"type":1712,"text":4282,"spans":4283,"direction":1037},"Eigentümer von neu errichtetem, selbstgenutztem Wohneigentum werden möchten.",[],{"type":1712,"text":4285,"spans":4286,"direction":1037},"Mindestens ein Kind im Haushalt haben, welches das 18. Lebensjahr noch nicht vollendet hat.",[],{"type":1712,"text":4288,"spans":4289,"direction":1037},"Ein zu versteuerndes jährliches Haushaltseinkommen von maximal 90.000 Euro bei einem Kind haben, zuzüglich 10.000 Euro je weiterem Kind.",[],{"type":1034,"text":1706,"spans":4291,"direction":1037},[],{"type":1034,"text":4293,"spans":4294,"direction":1037},"Anforderungen an das Wohneigentum",[4295],{"start":24,"end":4296,"type":1559},33,{"type":1712,"text":4298,"spans":4299,"direction":1037},"Die Immobilie muss klimafreundlich sein.",[],{"type":1712,"text":4301,"spans":4302,"direction":1037},"Anforderungen an Effizienzhaus 40 und Treibhausgasemissionen müssen erfüllt sein.",[],{"type":1712,"text":4304,"spans":4305,"direction":1037},"Zusätzliche Anforderungen für Qualitätssiegel Nachhaltiges Gebäude Plus oder Qualitätssiegel Nachhaltiges Gebäude Premium (QNG).",[],{"type":1034,"text":1706,"spans":4307,"direction":1037},[],{"type":1034,"text":4309,"spans":4310,"direction":1037},"Kombination mit anderen Förderungen",[4311],{"start":24,"end":3312,"type":1559},{"type":1034,"text":4313,"spans":4314,"direction":1037},"Das Programm 300 kann mit anderen Fördermitteln kombiniert werden, solange die förderfähigen Kosten nicht überschritten werden. 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Bestandsimmobilien zu erhalten. Es fördert den Erwerb einer bestehenden Wohnimmobilie inklusive der Grundstückskosten. Die Förderung ist einmalig und auf maximal eine Wohneinheit begrenzt. Der maximale Darlehensbetrag liegt zwischen 100.000 Euro und 150.000 Euro. Die Darlehenssumme hängt vom Einkommen und der Anzahl der Kinder ab. Es gibt verschiedene Kredithöchstbeträge für unterschiedliche Förderstufen.",[],{"type":1034,"text":1706,"spans":4790,"direction":1037},[],{"type":1034,"text":4278,"spans":4792,"direction":1037},[4793],{"start":24,"end":3931,"type":1559},{"type":1712,"text":4795,"spans":4796,"direction":1037},"Eigentümer einer bestehenden, selbstgenutzten Wohnimmobilie (mindestens 50 % Miteigentumsquote) werden möchten,",[],{"type":1712,"text":4798,"spans":4799,"direction":1037},"mindestens ein Kind im Haushalt lebt, welches das 18. 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Teilrückzahlungen sind nicht möglich.",[],{"type":1034,"text":4830,"spans":4831,"direction":1037},"Bereitstellungszinsen von 0,15 Prozent pro Monat fallen erst ab dem 13. 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Darlehensbetrages.",{"dimensions":5104,"alt":3397,"copyright":5,"url":5105,"id":3399,"edit":5106},{"width":1119,"height":1120},"https:\u002F\u002Fimages.prismic.io\u002Ffmh-de-dev\u002FaQeQ3bpReVYa37XS_kfw-55-wurfel.png?auto=format,compress&rect=0,92,1300,683&w=2400&h=1260",{"x":24,"y":5107,"zoom":25,"background":26},92,{"id":5109,"uid":1456,"url":5110,"type":319,"href":5111,"tags":5112,"first_publication_date":5114,"last_publication_date":5115,"slugs":5116,"linked_documents":5118,"lang":13,"alternate_languages":5119,"data":5120},"aMLyMBEAAB8Aiop-","\u002Fartikel\u002Fklimaschonend-modernisieren","https:\u002F\u002Ffmh-de-dev.cdn.prismic.io\u002Fapi\u002Fv2\u002Fdocuments\u002Fsearch?ref=avNVshIAACgAwX3j&q=%5B%5B%3Ad+%3D+at%28document.id%2C+%22aMLyMBEAAB8Aiop-%22%29+%5D%5D",[94,5113],"modernisierung","2025-11-05T15:30:22+0000","2026-11-06T11:58:26+0000",[5117],"brauche-ich-immer-einen-energieberater-fur-meine-modernisierung",[],[],{"publication_date":5121,"last_edit_date":5121,"set_last_edit_date_today":45,"title":5122,"subtitle":5123,"breadcrumb_title":5,"topic":5124,"teaser":5127,"author":5131,"cover":5134,"cover_position":1055,"table_of_content":1056,"toc_calculator":1057,"toc_selection":1058,"carousel_topic_filter":5139,"slices":5140,"meta_title":5282,"meta_description":5283,"meta_image":5284,"meta_indexed":1123},"2024-05-26","Klimaschonend 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Welche Kosten fallen für eine solche Beratung an? Und wie hilft der Staat, um die Energiewende bei privaten Bauherren voranzutreiben? Die Antworten.",[],{"id":1479,"type":1040,"tags":5132,"lang":13,"slug":1481,"first_publication_date":1482,"last_publication_date":1483,"uid":1481,"link_type":43,"key":5133,"isBroken":45},[],"10f3be69-2eda-46d7-ac1e-0621ea26e255",{"dimensions":5135,"alt":5122,"copyright":1051,"url":5136,"id":5137,"edit":5138},{"width":1048,"height":1049},"https:\u002F\u002Fimages.prismic.io\u002Ffmh-de-dev\u002FaMLmN2GNHVfTPDib_1aac80033c3d05f4e60f7444f3c507e8473920e4-sanierunggruen.jpg?auto=format,compress","aMLmN2GNHVfTPDib",{"x":24,"y":24,"zoom":25,"background":26},{"link_type":43},[5141,5169,5184,5201],{"variation":1062,"version":1063,"items":5142,"primary":5143,"id":5168,"slice_type":1114,"slice_label":5},[],{"text":5144,"chart_alt":5},[5145,5148,5151,5154,5166],{"type":1034,"text":5146,"spans":5147,"direction":1037},"Die Modernisierung von Wohngebäuden zur Verbesserung der Energieeffizienz ist nicht nur ein wichtiger Schritt, um den Energieverbrauch zu senken, Kosten zu sparen und den Wohnkomfort zu steigern. Seit Anfang 2024 ist sie sogar gesetzlich vorgegeben. Seither gilt das Gebäudeenergiegesetzes (GEG) besser bekannt als das Habeck’sche Heizungsgesetz. Sein Ziel ist es, die Energieeffizienz von Gebäuden zu verbessern, den Einsatz erneuerbarer Energien zu fördern und die Treibhausgasemissionen im Gebäudesektor zu reduzieren.",[],{"type":1034,"text":5149,"spans":5150,"direction":1037},"Energieberater spielen dabei eine entscheidende Rolle. Sie sollen Bauherren mit dem erforderlichen Fachwissen zur Seite stehen, das nötig ist, um effektive Modernisierungsmaßnahmen zu identifizieren und umzusetzen.",[],{"type":1075,"text":5152,"spans":5153,"direction":1037},"Brauche ich immer einen Energieberater für meine Modernisierung?",[],{"type":1034,"text":5155,"spans":5156,"direction":1037},"In Deutschland ist der Energieberater in verschiedenen Kontexten vorgeschrieben, insbesondere im Rahmen bestimmter Bauprojekte und Förderprogramme. Wenn ein Wohngebäude verkauft oder neu errichtet wird, ist die Erstellung eines Energieausweises gesetzlich vorgeschrieben. Der Energieausweis bewertet die Energieeffizienz des Gebäudes und gibt Auskunft über den Energiebedarf. In allen Fällen muss ein zertifizierter Energieberater den Energieausweis ausstellen. Für energetische Sanierungsmaßnahmen, die durch Förderprogramme der Kreditanstalt für Wiederaufbau (KfW) unterstützt werden, ist die Durchführung einer fachgerechten Planung und Beratung durch einen Energieberater sogar eine Voraussetzung, um die Förderung zu bekommen. Gleiches gilt auch für viele Förderprogramme der Bundesländer und Kommunen. In einzelnen Fällen, insbesondere bei kleinen Bauvorhaben oder wenn die Bauherren ohne Fördermittel auskommen, ist die Beauftragung eines Energieberaters zwar nicht vorgeschrieben. In der Regel dürfte es sich aber auch hier lohnen, einen Energieberater hinzuzuziehen, um optimale Ergebnisse und langfristige Einsparungen zu erzielen.",[5157,5161],{"start":5158,"end":3004,"type":1096,"data":5159},228,{"link_type":49,"url":5160,"target":52},"https:\u002F\u002Fwww.bbsr-geg.bund.de\u002FGEGPortal\u002FDE\u002FEnergieausweise\u002FMuster\u002FDownloads\u002FGEG24_Wohngebaeude.pdf;jsessionid=17580C407E7553CD809FE87D088FC276.live11311?__blob=publicationFile&v=3",{"start":5162,"end":5163,"type":1096,"data":5164},510,566,{"link_type":49,"url":5165,"target":52},"https:\u002F\u002Fwww.kfw.de\u002Finlandsfoerderung\u002FPrivatpersonen\u002FBestehende-Immobilie\u002FEnergieeffizient-sanieren\u002F",{"type":1034,"text":1706,"spans":5167,"direction":1037},[],"text_block$2655d45d-eabb-4094-a39c-515d9f679e41",{"variation":1062,"version":1063,"items":5170,"primary":5171,"id":5183,"slice_type":1114,"slice_label":5},[],{"text":5172,"chart_alt":5},[5173,5175,5178,5181],{"type":1034,"text":1706,"spans":5174,"direction":1037},[],{"type":1075,"text":5176,"spans":5177,"direction":1037},"Was kann ein Energieberater für mich tun?",[],{"type":1034,"text":5179,"spans":5180,"direction":1037},"Wohngebäudemodernisierungen umfassen eine Vielzahl von Maßnahmen zur Verbesserung der Energieeffizienz, des Komforts und der Wertsteigerung von Wohnhäusern. Gerade beim größten Kostenblock, dem Herstellen einer angenehmen Raumtemperatur, können Bauherren durch kluge Maßnahmen zum Klimaschutz beitragen und ihren Geldbeutel deutlich schonen. Dazu gehören beispielsweise die Installation energieeffizienter Heizungs- und Kühlsysteme, die Verbesserung der Wärmedämmung, der Austausch von Fenstern und Türen sowie die Integration von erneuerbaren Energietechnologien wie Solaranlagen.",[],{"type":1034,"text":1706,"spans":5182,"direction":1037},[],"text_block$fec8743e-6091-4da5-b6e5-f3390973de32",{"variation":1062,"version":1063,"items":5185,"primary":5186,"id":5199,"slice_type":5200,"slice_label":5},[],{"image":5187,"image_url":5,"caption":5195},{"dimensions":5188,"alt":5191,"copyright":1051,"url":5192,"id":5193,"edit":5194},{"width":5189,"height":5190},310,219,"Energetische Sanierung","https:\u002F\u002Fimages.prismic.io\u002Ffmh-de-dev\u002FaMLmM2GNHVfTPDiW_3b3802812af94462e476063f731a8103de83a019-EnergetischeSanierung.jpg?auto=format,compress","aMLmM2GNHVfTPDiW",{"x":24,"y":24,"zoom":25,"background":26},[5196],{"type":1034,"text":5197,"spans":5198},"EnergetischeSanierung",[],"image$53dd768b-f9df-4c9d-bc66-fdb2801a98fd","image",{"variation":1062,"version":1063,"items":5202,"primary":5203,"id":5281,"slice_type":1114,"slice_label":5},[],{"text":5204,"chart_alt":5},[5205,5207,5210,5213,5216,5219,5222,5225,5228,5231,5239,5242,5245,5248,5256,5259,5276],{"type":1034,"text":1706,"spans":5206,"direction":1037},[],{"type":1034,"text":5208,"spans":5209,"direction":1037},"Um herauszufinden, welche konkreten Maßnahmen im Einzelfall die besten Ergebnisse bringen können, führen Energieberater hier umfassende Analysen durch und identifizieren Schwachstellen im Gebäude, die den Energieverbrauch erhöhen.",[],{"type":1034,"text":5211,"spans":5212,"direction":1037},"Basierend auf den so gewonnenen Erkenntnissen geben sie Empfehlungen für effektive Modernisierungsmaßnahmen ab. Diese Maßnahmen werden festgehalten in einem individuellen Sanierungsfahrplan iSFP – ein Beispiel finden Sie hier.",[],{"type":1034,"text":5214,"spans":5215,"direction":1037},"Ferner helfen die Berater bei der Umsetzung der Modernisierungsmaßnahmen und stellen sicher, dass sie fachgerecht ausgeführt und die angestrebten Energieeinsparungen erreicht werden. Zusätzlich beraten sie über verschiedene Finanzierungsmöglichkeiten für Wohngebäudemodernisierungen, einschließlich Zuschüssen, Krediten und steuerlichen Anreizen.",[],{"type":1075,"text":5217,"spans":5218,"direction":1037},"Wozu dient der individuelle Sanierungsfahrplan (iSFP)?",[],{"type":1034,"text":5220,"spans":5221,"direction":1037},"Diesem Dokument kann der Bauherr nicht nur den energetischen Status quo seines Hauses entnehmen. Er erfährt auch, welche Maßnahmen nötig sind, um die Energiebilanz zu verbessern. Damit ist der iSFP auch eine gute Grundlage, um eine Sanierung langfristig zu Planen und die finanziellen Belastungen einschätzen zu können.",[],{"type":1034,"text":5223,"spans":5224,"direction":1037},"Zudem ist der iSFP ein wichtiger Nachweis für die Institute, die die Kredit- und Förderzusagen bearbeiten. Förderbanken wie die KfW aber auch Finanzierungsbanken wie die ING verlangen einen Nachweis, wie die Gelder verwendet werden.",[],{"type":1034,"text":5226,"spans":5227,"direction":1037},"Beantragen Interessenten die Förderung bei der Bafa, gibt es zusätzlich zur Förderung sogar einen iSFP-Bonus von fünf Prozent, wenn diese die vorgeschlagenen Sanierungsschritte tatsächlich umsetzen. Einen Wust von Rechnungen müssen sie dafür nicht einschicken, die Bafa schickt ihnen dafür eine Verwendungsnachweiserklärung. Auch Zeitdruck muss sich deshalb aber niemand machen. Für die Umsetzung haben Modernisierer bis zu 15 Jahre Zeit.",[],{"type":1075,"text":5229,"spans":5230,"direction":1037},"Wo finde ich einen qualifizierten Energieberater?",[],{"type":1034,"text":5232,"spans":5233,"direction":1037},"Neben Energieberatern können auch Architekten oder Ingenieure Sanierungspläne ausstellen. Wer jedoch auf staatliche Förderungsgelder hofft, muss einen Berater wählen, der im Rahmen des BAFA-Förderprogramms „Energieberatung Wohngebäude“ zugelassen und auf der Energie-Effizienz-Expertenliste (EEE-Liste) eingetragen ist. Ein Besuch der Website Energieeffizienz-Experten ist daher fast zwingend. Hier finden Interessenten die „EEE-Liste“ mit mehr als 16.000 Experten und können bequem nach einem Berater in ihrer Nähe suchen. Bereits auf den ersten Blick sehen sie Qualifikation und Informationen des jeweiligen Beraters und können sofort Kontakt aufnehmen. Neben der Liste bietet das Portal zudem Antworten auf die wichtigsten Fragen in Bezug auf Energieberatung und Förderung. Weitere gute Informationsquellen sind Energieagenturen, Handwerkskammern und Empfehlungen aus dem eigenen Freundes- und Bekanntenkreis. Wichtig zu wissen ist in diesem Zusammenhang jedoch, dass Energieberatungen bei einigen Banken und Ämtern nur noch förderfähig sind, wenn der Berater oder die Beraterin in der Energieeffizienz-Expertenliste in der Kategorie Energieberatung für Wohngebäude gelistet ist.",[5234],{"start":5235,"end":5236,"type":1096,"data":5237},343,368,{"link_type":49,"url":5238,"target":52},"https:\u002F\u002Fwww.energie-effizienz-experten.de\u002F",{"type":1075,"text":5240,"spans":5241,"direction":1037},"Was kosten die Leistungen eines Energieberaters?",[],{"type":1034,"text":5243,"spans":5244,"direction":1037},"Der Preis kann je nach dem Aufwand und Größe des Projekts variieren. Kleinere Aufträge kosten oft nur einige hundert Euro, umfassendere Beratungsleistungen für größere Wohngebäude schlagen schnell mit mehreren tausend Euro zu Buche. Für ein Einfamilienhaus sollten Modernisierer mit einem Kostenrahmen zwischen 1.500 und 2.500 Euro kalkulieren. Allerdings müssen sie mit etwas Glück nur einen Bruchteil der Kosten selbst bestreiten: Die BAFA etwa bietet eine selbständige Förderung der Energieberatung und zahlt einen Zuschuss von 80 Prozent des förderfähigen Beratungshonorars.",[],{"type":1034,"text":5246,"spans":5247,"direction":1037},"Welche Summen Bauherren im Einzelfall als Unterstützung erhalten können, hängt von der Nettogrundfläche des zu sanierenden Gebäudes ab: Bei weniger als 200 m2 beträgt der Zuschuss maximal 1.700 Euro. Liegt die Nettogrundfläche zwischen 200 m2 und 500 m2 sind bis zu 5.000 Euro Zuschuss möglich. Den maximalen Zuschuss gibt es aber einer Grundfläche von mehr als 500 m2. Allein in den vergangenen vier Jahren haben Bauherren so bis zu 250 Millionen Euro in Deutschland an Zuschüssen erhalten.",[],{"type":1034,"text":5249,"spans":5250,"direction":1037},"Tipp: Normalerweise müssen Sie die Förderung zwar persönlich beantragen, sie können dies aber per Vollmacht auch ihrem Berater überlassen.",[5251],{"start":5252,"end":5253,"type":1096,"data":5254},98,107,{"link_type":49,"url":5255,"target":52},"https:\u002F\u002Fwww.bafa.de\u002FSharedDocs\u002FDownloads\u002FDE\u002FEnergie\u002Fee_formular_eew_vm.html",{"type":1075,"text":5257,"spans":5258,"direction":1037},"Welche sonstigen Fördermittel gibt es bei der Energieberatung?",[],{"type":1034,"text":5260,"spans":5261,"direction":1037},"Statt direkte Zuschüsse zu den Beraterkosten zu zahlen, verweisen viele Länderbanken auf das KfW-Programm 261 und haben sonst keine eigenen direkten Förderungen für die Beratung im Angebot. Doch auch hier gibt es Ausnahmen: Die ENEO-Förderung der Investitionsbank Berlin, wo ein Zuschuss zum Energiegutachten sowie eine eigene „Energieberatung“ gewährt wird. Und die Förderung „Wärmeschutz im Gebäudebestand“ der Investitionsbank Hamburg, wo die Baubegleitung durch einen Sachverständigen mit bis zum 50 Prozent bezuschusst wird. Zudem wird der Energieberater, im Förderdeutsch oft als Baubegleitung bezeichnet, auch indirekt, also zum Beispiel über Förderungen beim Heizungstauschs gefördert. Überdies bieten BAFA und KfW Zuschüsse für Energieberatungen im Rahmen ihres Programms „Bundesförderung für effiziente Gebäude“ an.",[5262,5266,5271],{"start":5158,"end":5263,"type":1096,"data":5264},242,{"link_type":49,"url":5265,"target":52},"https:\u002F\u002Fwww.ibb-business-team.de\u002Feneo\u002F",{"start":5267,"end":5268,"type":1096,"data":5269},377,408,{"link_type":49,"url":5270,"target":52},"https:\u002F\u002Fwww.ifbhh.de\u002Fprogramme\u002Fprivatkunden\u002Feigenheim-modernisieren\u002Fenergetisch-modernisieren-privat\u002Fwaermeschutz-im-gebaeudebestand",{"start":5272,"end":5273,"type":1096,"data":5274},781,821,{"link_type":49,"url":5275,"target":52},"https:\u002F\u002Fwww.bafa.de\u002FDE\u002FEnergie\u002FEffiziente_Gebaeude\u002FFoerderprogramm_im_Ueberblick\u002Ffoerderprogramm_im_ueberblick_node.html",{"type":1034,"text":5277,"spans":5278,"direction":1037},"Fazit: Ein Energieberater bietet Eigentümern, die ihre Immobilie modernisieren wollen, eine Vielzahl von Vorteilen. Er hilft nicht nur dabei, individuelle Einsparpotenziale zu identifizieren und kostbare Energie effizienter zu nutzen. Energieberater unterstützen Bauherren auch beim Einsatz und bei der Installation der neuen Technik – etwa von Solaranlagen oder Wärmepumpen. Langfristig sinkt so der C02-Fußabdruck der Immobile. Zudem machen sich die Eigentümer unabhängig von fossilen Brennstoffen. Ebenfalls nicht zu verachten ist, dass der Wert der Immobilie durch eine energetische Sanierung erheblich steigt und damit für potenzielle Käufer oder die nächste Generation noch attraktiver wird.",[5279],{"start":24,"end":5280,"type":1559},5,"text_block$683288fe-3cd1-449b-ac35-882d0835ce23","Effiziente Gebäudemodernisierung: Energieberatung nutzen","Gebäudesanierung geplant? Erfahren Sie, warum eine Energieberatung wichtig ist, welche Kosten anfallen und wie Sie passende Fördermittel nutzen.",{"dimensions":5285,"alt":5122,"copyright":1051,"url":5286,"id":5137,"edit":5287},{"width":1119,"height":1120},"https:\u002F\u002Fimages.prismic.io\u002Ffmh-de-dev\u002FaMLmN2GNHVfTPDib_1aac80033c3d05f4e60f7444f3c507e8473920e4-sanierunggruen.jpg?auto=format%2Ccompress&rect=0%2C0%2C1000%2C525&w=2400&h=1260",{"x":24,"y":24,"zoom":25,"background":26},{"id":5289,"uid":1457,"url":5290,"type":319,"href":5291,"tags":5292,"first_publication_date":5293,"last_publication_date":5294,"slugs":5295,"linked_documents":5297,"lang":13,"alternate_languages":5298,"data":5299},"aQOHhhIAACMAIcnl","\u002Fartikel\u002Fdie-besten-flexiblen-baufinanzierungen-2025-10","https:\u002F\u002Ffmh-de-dev.cdn.prismic.io\u002Fapi\u002Fv2\u002Fdocuments\u002Fsearch?ref=avNVshIAACgAwX3j&q=%5B%5B%3Ad+%3D+at%28document.id%2C+%22aQOHhhIAACMAIcnl%22%29+%5D%5D",[366,94],"2025-10-30T16:00:02+0000","2026-10-16T09:31:55+0000",[5296],"warum-flexibilitat-bei-der-baufinanzierung-so-wichtig-ist",[],[],{"publication_date":5300,"last_edit_date":2895,"set_last_edit_date_today":45,"title":5301,"subtitle":5302,"breadcrumb_title":5,"topic":5303,"teaser":5306,"author":5313,"cover":5316,"cover_position":1055,"table_of_content":1056,"toc_calculator":1057,"toc_selection":1058,"carousel_topic_filter":5324,"slices":5327,"meta_title":5467,"meta_description":5468,"meta_image":5469,"meta_indexed":1123},"2025-10-07","Die besten flexiblen Baufinanzierungen 2025","So bleiben Immobilienkäufer bei ihrer Finanzierung flexibel",{"id":1469,"type":1026,"tags":5304,"lang":13,"slug":94,"first_publication_date":1471,"last_publication_date":1472,"uid":94,"link_type":43,"key":5305,"isBroken":45},[],"b18dc3e0-3531-475e-84d5-265211204918",[5307],{"type":1034,"text":5308,"spans":5309,"direction":1037},"Das Leben verläuft selten nach Plan und das gilt auch für die Finanzen. Eine flexible Baufinanzierung sorgt dafür, dass Käufer bei Veränderungen handlungsfähig bleiben. Die FMH-Finanzberatung hat im Auftrag der WirtschaftsWoche analysiert, welche Banken 2025 die besten Angebote mit Sondertilgungen und Tilgungsanpassungen bieten.",[5310],{"start":3647,"end":3019,"type":1096,"data":5311},{"link_type":49,"url":5312,"target":52},"https:\u002F\u002Fwww.wiwo.de\u002Ffinanzen\u002Fvorsorge\u002Fbaufinanzierung-worauf-sie-achten-koennten-um-flexibel-zu-bleiben\u002F100160310.html",{"id":3088,"type":1040,"tags":5314,"lang":13,"slug":3090,"first_publication_date":3091,"last_publication_date":3092,"uid":3090,"link_type":43,"key":5315,"isBroken":45},[],"b457cea7-2568-4236-a5ba-b3956f37c816",{"dimensions":5317,"alt":5320,"copyright":5,"url":5321,"id":5322,"edit":5323},{"width":5318,"height":5319},1600,1067,"Mutter schiebt Wäschekorb mit Kindern drauf","https:\u002F\u002Fimages.prismic.io\u002Ffmh-de-dev\u002FaQONsbpReVYa32KC_Mutter-schiebt-an.png?auto=format,compress","aQONsbpReVYa32KC",{"x":24,"y":24,"zoom":25,"background":26},{"id":1469,"type":1026,"tags":5325,"lang":13,"slug":94,"first_publication_date":1471,"last_publication_date":1472,"uid":94,"link_type":43,"key":5326,"isBroken":45},[],"fe4a13a9-2029-433d-afe2-f6ae65cb9206",[5328],{"variation":1062,"version":1063,"items":5329,"primary":5330,"id":5466,"slice_type":1114,"slice_label":5},[],{"text":5331,"chart_alt":5},[5332,5335,5338,5341,5344,5348,5352,5355,5358,5366,5369,5372,5375,5378,5381,5384,5387,5390,5394,5398,5402,5406,5409,5412,5415,5418,5421,5425,5428,5431,5442,5445,5448,5451,5454,5459],{"type":1068,"text":5333,"spans":5334,"direction":1037},"Warum Flexibilität bei der Baufinanzierung so wichtig ist",[],{"type":1034,"text":5336,"spans":5337,"direction":1037},"Ein Immobilienkredit läuft oft über Jahrzehnte und in dieser Zeit kann sich vieles verändern: Einkommen, Familiengröße, Wohnsituation oder berufliche Perspektiven. Wer sich für eine Finanzierung mit festen, aber flexiblen Parametern entscheidet, bleibt finanziell stabil, selbst wenn sich die Lebensumstände ändern. Flexible Baufinanzierungen bieten mehr als nur Sicherheit durch feste Zinsen. Sie ermöglichen, den Tilgungssatz anzupassen oder Sonderzahlungen zu leisten und beides reduziert die Restschuld gezielt und ohne Vertragsänderung. So behalten Kreditnehmer Kontrolle und Freiraum.",[],{"type":1068,"text":5339,"spans":5340,"direction":1037},"So funktioniert flexible Baufinanzierung",[],{"type":1034,"text":5342,"spans":5343,"direction":1037},"Eine flexible Baufinanzierung kombiniert planbare Zinsen mit veränderbarer Rückzahlung. Die wichtigsten Stellschrauben sind:",[],{"type":1712,"text":5345,"spans":5346,"direction":1037},"Sondertilgung: Einmal jährlich können zusätzlich Beträge zur Kredittilgung geleistet werden - meist bis zu fünf Prozent der Darlehenssumme.",[5347],{"start":24,"end":3302,"type":1559},{"type":1712,"text":5349,"spans":5350,"direction":1037},"Tilgungsänderung: Der monatliche Rückzahlungsanteil kann, je nach Bank, ein- bis mehrmals während der Laufzeit angepasst werden. Das senkt die Rate in schwierigen Zeiten oder beschleunigt die Rückzahlung, wenn das Einkommen steigt.",[5351],{"start":24,"end":4522,"type":1559},{"type":1034,"text":5353,"spans":5354,"direction":1037},"Diese Optionen verschaffen Kreditnehmern finanzielle Beweglichkeit, ohne die Stabilität fester Zinsen aufzugeben.",[],{"type":1068,"text":5356,"spans":5357,"direction":1037},"Was die FMH-Finanzberatung untersucht hat",[],{"type":1034,"text":5359,"spans":5360,"direction":1037},"Im Auftrag der WirtschaftsWoche hat die FMH-Finanzberatung die flexibelsten Baufinanzierungen von bundesweiten und regionalen Anbietern bewertet.",[5361],{"start":5362,"end":5363,"type":1096,"data":5364},136,144,{"link_type":49,"url":5365,"target":52},"https:\u002F\u002Fwww.fmh-finanzberatung.de\u002Fsiegel\u002F2025\u002Fdie-besten-flexiblen-baufinanzierungen-wirtschaftswoche",{"type":1075,"text":5367,"spans":5368,"direction":1037},"Rahmenbedingungen:",[],{"type":1712,"text":5370,"spans":5371,"direction":1037},"Kaufpreis: 500.000 €",[],{"type":1712,"text":5373,"spans":5374,"direction":1037},"Darlehen: 350.000 € bzw. 450.000 € (70 % bzw. 90 % Beleihung)",[],{"type":1712,"text":5376,"spans":5377,"direction":1037},"Tilgung: 2 %",[],{"type":1712,"text":5379,"spans":5380,"direction":1037},"Zinsbindung: 10 oder 20 Jahre",[],{"type":1034,"text":5382,"spans":5383,"direction":1037},"Bewertet wurden die Effektivzinsen p.a., Zinsaufschläge für Sondertilgungen und wie oft Tilgungsveränderungen möglich sind.",[],{"type":1075,"text":5385,"spans":5386,"direction":1037},"Beste bundesweite Anbieter bei zehn Jahren Zinsbindung",[],{"type":1034,"text":5388,"spans":5389,"direction":1037},"Bei zehnjähriger Zinsbindung erhielten die Bewertung „sehr gut“:",[],{"type":1712,"text":5391,"spans":5392,"direction":1037},"DKB Deutsche Kreditbank",[5393],{"start":24,"end":3119,"type":1559},{"type":1712,"text":5395,"spans":5396,"direction":1037},"Gladbacher Bank",[5397],{"start":24,"end":2484,"type":1559},{"type":1712,"text":5399,"spans":5400,"direction":1037},"1822direkt",[5401],{"start":24,"end":2789,"type":1559},{"type":1712,"text":5403,"spans":5404,"direction":1037},"BBBank",[5405],{"start":24,"end":2794,"type":1559},{"type":1034,"text":5407,"spans":5408,"direction":1037},"Die Effektivzinsen liegen – abhängig von der Beleihung – zwischen 3,32 % und 3,66 %.\nDie Tilgungsanpassung ist in der Regel zwischen 1 % und 5 % möglich; bei einigen Banken bis zu dreimal während der Laufzeit. Nur wenige Banken bieten an die Tilgung beliebig zu verändern.",[],{"type":1075,"text":5410,"spans":5411,"direction":1037},"Beste bundesweite Anbieter bei zwanzig Jahren Zinsbindung",[],{"type":1034,"text":5413,"spans":5414,"direction":1037},"Bei zwanzigjähriger Zinsbindung wurden ausgezeichnet:",[],{"type":1712,"text":5391,"spans":5416,"direction":1037},[5417],{"start":24,"end":3119,"type":1559},{"type":1712,"text":5395,"spans":5419,"direction":1037},[5420],{"start":24,"end":2484,"type":1559},{"type":1712,"text":5422,"spans":5423,"direction":1037},"ING",[5424],{"start":24,"end":2958,"type":1559},{"type":1034,"text":5426,"spans":5427,"direction":1037},"Die Effektivzinsen liegen hier zwischen 3,96 und 4,41 Prozent – bei identischen Bedingungen für Sondertilgung und Tilgungsvariation.",[],{"type":1075,"text":5429,"spans":5430,"direction":1037},"Beste regionale Anbieter",[],{"type":1034,"text":5432,"spans":5433,"direction":1037},"Unter den regionalen Banken erzielten die PSD Bank RheinNeckarSaar und die Sparda-Bank Nürnberg die Bestnote „sehr gut“.\nBeide überzeugen durch faire Zinssätze, flexible Tilgungsoptionen und die Möglichkeit, jährlich Sonderzahlungen zu leisten.",[5434,5436,5439],{"start":5435,"end":1571,"type":1559},38,{"start":5437,"end":5438,"type":1559},75,95,{"start":5440,"end":5441,"type":1559},109,119,{"type":1068,"text":5443,"spans":5444,"direction":1037},"Der Schlüssel zur echten Flexibilität",[],{"type":1034,"text":5446,"spans":5447,"direction":1037},"Während Sondertilgungen punktuell wirken, bieten Tilgungsveränderungen eine dauerhafte Anpassungsmöglichkeit.\nEin Prozent mehr oder weniger Tilgung kann die monatliche Rate bei einem 400.000-Euro-Darlehen um rund 330 Euro verändern. 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Jetzt passende Finanzierung finden.",{"dimensions":5470,"alt":5320,"copyright":5,"url":5471,"id":5322,"edit":5472},{"width":1119,"height":1120},"https:\u002F\u002Fimages.prismic.io\u002Ffmh-de-dev\u002FaQONsbpReVYa32KC_Mutter-schiebt-an.png?auto=format,compress&rect=0,114,1600,840&w=2400&h=1260",{"x":24,"y":5473,"zoom":25,"background":26},114]