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Wer sich für eine Finanzierung mit festen, aber flexiblen Parametern entscheidet, bleibt finanziell stabil, selbst wenn sich die Lebensumstände ändern. Flexible Baufinanzierungen bieten mehr als nur Sicherheit durch feste Zinsen. Sie ermöglichen, den Tilgungssatz anzupassen oder Sonderzahlungen zu leisten und beides reduziert die Restschuld gezielt und ohne Vertragsänderung. So behalten Kreditnehmer Kontrolle und Freiraum.",[],{"type":1075,"text":1082,"spans":1083,"direction":1043},"So funktioniert flexible Baufinanzierung",[],{"type":1034,"text":1085,"spans":1086,"direction":1043},"Eine flexible Baufinanzierung kombiniert planbare Zinsen mit veränderbarer Rückzahlung. 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Nur wenige Banken bieten an die Tilgung beliebig zu verändern.",[],{"type":1114,"text":1162,"spans":1163,"direction":1043},"Beste bundesweite Anbieter bei zwanzig Jahren Zinsbindung",[],{"type":1034,"text":1165,"spans":1166,"direction":1043},"Bei zwanzigjähriger Zinsbindung wurden ausgezeichnet:",[],{"type":1088,"text":1139,"spans":1168,"direction":1043},[1169],{"start":24,"end":1142,"type":1093},{"type":1088,"text":1144,"spans":1171,"direction":1043},[1172],{"start":24,"end":1147,"type":1093},{"type":1088,"text":1174,"spans":1175,"direction":1043},"ING",[1176],{"start":24,"end":1177,"type":1093},3,{"type":1034,"text":1179,"spans":1180,"direction":1043},"Die Effektivzinsen liegen hier zwischen 3,96 und 4,41 Prozent – bei identischen Bedingungen für Sondertilgung und Tilgungsvariation.",[],{"type":1114,"text":1182,"spans":1183,"direction":1043},"Beste regionale Anbieter",[],{"type":1034,"text":1185,"spans":1186,"direction":1043},"Unter den regionalen Banken erzielten die PSD Bank RheinNeckarSaar und die Sparda-Bank Nürnberg die Bestnote „sehr gut“.\nBeide überzeugen durch faire Zinssätze, flexible Tilgungsoptionen und die Möglichkeit, jährlich Sonderzahlungen zu leisten.",[1187,1190,1193],{"start":1188,"end":1189,"type":1093},38,66,{"start":1191,"end":1192,"type":1093},75,95,{"start":1194,"end":1195,"type":1093},109,119,{"type":1075,"text":1197,"spans":1198,"direction":1043},"Der Schlüssel zur echten Flexibilität",[],{"type":1034,"text":1200,"spans":1201,"direction":1043},"Während Sondertilgungen punktuell wirken, bieten Tilgungsveränderungen eine dauerhafte Anpassungsmöglichkeit.\nEin Prozent mehr oder weniger Tilgung kann die monatliche Rate bei einem 400.000-Euro-Darlehen um rund 330 Euro verändern. Diese Option verschafft Spielraum, sei es in Zeiten höherer Ausgaben oder bei steigendem Einkommen.",[],{"type":1034,"text":1203,"spans":1204,"direction":1043},"Sondertilgungen bleiben sinnvoll, wenn zusätzlich Geld verfügbar ist, etwa durch Boni, Erbschaften oder Verkäufe. 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Bauzinsen steigen weiter: Strategien für den Hauskauf in der neuen Normalität","Auf deutlich niedrigere Bauzinsen zu warten, könnte sich als Fehler erweisen. Welche Strategie Kaufinteressenten jetzt verfolgen sollten.",{"id":1026,"type":1027,"tags":1587,"lang":13,"slug":94,"first_publication_date":1029,"last_publication_date":1030,"uid":94,"link_type":43,"key":1588,"isBroken":45},[],"2d679e0c-dc75-41f0-a6dd-9153ed1a3537",[1590],{"type":1034,"text":1591,"spans":1592,"direction":1043},"Mehr Inflation. Höhere Kosten für die deutsche Staatsverschuldung. Und jetzt auch noch steigende Zinsen für Baudarlehen. Für Immobilienkäufer ist das kein ideales Umfeld. 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Bestes Beispiel: die Preisentwicklung. Von den Rekordwerten aus dem Jahr 2022 sind wir zwar noch weit entfernt.  Damals schnellte die Inflation in Europa auf 7,5 Prozent und sendete Schockwellen durch Politik und Gesellschaft. Doch auch die aktuelle Teuerungsquote von 2,9 Prozent im Juli 2026 dürfte den Währungshütern schon wieder Sorgen bereiten.  ",[],{"type":1034,"text":1623,"spans":1624,"direction":1043},"Nach oben geht es auch bei den Arbeitslosenzahlen – und bei der Rendite der Bundesanleihe. 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Der Inflationsbekämpfung würde ein solcher Schritt helfen, der Wirtschaft eher nicht – und damit auch nicht der Rendite der deutschen Bundesanleihe. ",[],{"type":1034,"text":1632,"spans":1633,"direction":1043},"Für Immobilienkäufer sind das keine guten Nachrichten. Denn die Höhe der Bauzinsen orientiert sich in Deutschland stets an den Renditen der zehnjährigen Bundesanleihe. Entsprechend haben sich Hypothekendarlehen seit dem Ampel-Aus von 3,22 Prozent auf 4,13 Prozent verteuert.  Und eine Umkehr dieses Trends ist nicht in Sicht. ",[],{"type":1034,"text":1635,"spans":1636,"direction":1043},"Bereits im Ende 2025 habe ich vorhergesagt, dass die Zinsen in den kommenden zwölf Monaten auf Werte zwischen  4,0 und 4,5 Prozent steigen dürften. 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Doch selbst wenn er seinen Ankündigungen diesmal Taten folgen ließe, würde ein Ende des Konflikts die Rendite der Bundesanleihe nicht unmittelbar sinken lassen, sondern (wenn überhaupt) erst mit einiger Verspätung. 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So schmelzen die Schulden schneller und der Zinsanteil sinkt. ",[],{"type":1088,"text":1674,"spans":1675,"direction":1043},"Da die Banken derzeit wieder streng auf eine Eigenkapitalquote von rund 20 Prozent (inklusive der Kaufnebenkosten) achten und gleichzeitig ein gutes Familiennettoeinkommen unterstellen, lohnt es sich, schon sehr früh versierte Baufinanzierungsvermittler zu kontaktieren. Sie haben die richtigen Bankkontakte und helfen, das Finanzierungsvorhaben erfolgreich umzusetzen.  ",[],"Bauzinsen 10 Jahre \u002F Inflation \u002F Bundesanleihe 10 Jahre. Inflation erreicht 2022 knapp 9 % und fällt danach; Bauzinsen und 10-jährige Bundesanleihe steigen bis 2026.","text_block$b7a72fd3-192e-46f3-8f9b-288428cbf793","Bauzinsen steigen: So sollten Immobilienkäufer jetzt planen","Die Bauzinsen steigen weiter. 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Welche Kosten fallen für eine solche Beratung an? Und wie hilft der Staat, um die Energiewende bei privaten Bauherren voranzutreiben? 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Seit Anfang 2024 ist sie sogar gesetzlich vorgegeben. Seither gilt das Gebäudeenergiegesetzes (GEG) besser bekannt als das Habeck’sche Heizungsgesetz. Sein Ziel ist es, die Energieeffizienz von Gebäuden zu verbessern, den Einsatz erneuerbarer Energien zu fördern und die Treibhausgasemissionen im Gebäudesektor zu reduzieren.",[],{"type":1034,"text":1723,"spans":1724,"direction":1043},"Energieberater spielen dabei eine entscheidende Rolle. Sie sollen Bauherren mit dem erforderlichen Fachwissen zur Seite stehen, das nötig ist, um effektive Modernisierungsmaßnahmen zu identifizieren und umzusetzen.",[],{"type":1114,"text":1726,"spans":1727,"direction":1043},"Brauche ich immer einen Energieberater für meine Modernisierung?",[],{"type":1034,"text":1729,"spans":1730,"direction":1043},"In Deutschland ist der Energieberater in verschiedenen Kontexten vorgeschrieben, insbesondere im Rahmen bestimmter Bauprojekte und Förderprogramme. Wenn ein Wohngebäude verkauft oder neu errichtet wird, ist die Erstellung eines Energieausweises gesetzlich vorgeschrieben. Der Energieausweis bewertet die Energieeffizienz des Gebäudes und gibt Auskunft über den Energiebedarf. In allen Fällen muss ein zertifizierter Energieberater den Energieausweis ausstellen. Für energetische Sanierungsmaßnahmen, die durch Förderprogramme der Kreditanstalt für Wiederaufbau (KfW) unterstützt werden, ist die Durchführung einer fachgerechten Planung und Beratung durch einen Energieberater sogar eine Voraussetzung, um die Förderung zu bekommen. Gleiches gilt auch für viele Förderprogramme der Bundesländer und Kommunen. In einzelnen Fällen, insbesondere bei kleinen Bauvorhaben oder wenn die Bauherren ohne Fördermittel auskommen, ist die Beauftragung eines Energieberaters zwar nicht vorgeschrieben. In der Regel dürfte es sich aber auch hier lohnen, einen Energieberater hinzuzuziehen, um optimale Ergebnisse und langfristige Einsparungen zu erzielen.",[1731,1736],{"start":1732,"end":1733,"type":1040,"data":1734},228,244,{"link_type":49,"url":1735,"target":52},"https:\u002F\u002Fwww.bbsr-geg.bund.de\u002FGEGPortal\u002FDE\u002FEnergieausweise\u002FMuster\u002FDownloads\u002FGEG24_Wohngebaeude.pdf;jsessionid=17580C407E7553CD809FE87D088FC276.live11311?__blob=publicationFile&v=3",{"start":1737,"end":1738,"type":1040,"data":1739},510,566,{"link_type":49,"url":1740,"target":52},"https:\u002F\u002Fwww.kfw.de\u002Finlandsfoerderung\u002FPrivatpersonen\u002FBestehende-Immobilie\u002FEnergieeffizient-sanieren\u002F",{"type":1034,"text":1742,"spans":1743,"direction":1043},"",[],"text_block$2655d45d-eabb-4094-a39c-515d9f679e41",{"variation":1069,"version":1070,"items":1746,"primary":1747,"id":1759,"slice_type":1223,"slice_label":5},[],{"text":1748,"chart_alt":5},[1749,1751,1754,1757],{"type":1034,"text":1742,"spans":1750,"direction":1043},[],{"type":1114,"text":1752,"spans":1753,"direction":1043},"Was kann ein Energieberater für mich tun?",[],{"type":1034,"text":1755,"spans":1756,"direction":1043},"Wohngebäudemodernisierungen umfassen eine Vielzahl von Maßnahmen zur Verbesserung der Energieeffizienz, des Komforts und der Wertsteigerung von Wohnhäusern. Gerade beim größten Kostenblock, dem Herstellen einer angenehmen Raumtemperatur, können Bauherren durch kluge Maßnahmen zum Klimaschutz beitragen und ihren Geldbeutel deutlich schonen. Dazu gehören beispielsweise die Installation energieeffizienter Heizungs- und Kühlsysteme, die Verbesserung der Wärmedämmung, der Austausch von Fenstern und Türen sowie die Integration von erneuerbaren Energietechnologien wie Solaranlagen.",[],{"type":1034,"text":1742,"spans":1758,"direction":1043},[],"text_block$fec8743e-6091-4da5-b6e5-f3390973de32",{"variation":1069,"version":1070,"items":1761,"primary":1762,"id":1775,"slice_type":1776,"slice_label":5},[],{"image":1763,"image_url":5,"caption":1771},{"dimensions":1764,"alt":1767,"copyright":1248,"url":1768,"id":1769,"edit":1770},{"width":1765,"height":1766},310,219,"Energetische Sanierung","https:\u002F\u002Fimages.prismic.io\u002Ffmh-de-dev\u002FaMLmM2GNHVfTPDiW_3b3802812af94462e476063f731a8103de83a019-EnergetischeSanierung.jpg?auto=format,compress","aMLmM2GNHVfTPDiW",{"x":24,"y":24,"zoom":25,"background":26},[1772],{"type":1034,"text":1773,"spans":1774},"EnergetischeSanierung",[],"image$53dd768b-f9df-4c9d-bc66-fdb2801a98fd","image",{"variation":1069,"version":1070,"items":1778,"primary":1779,"id":1857,"slice_type":1223,"slice_label":5},[],{"text":1780,"chart_alt":5},[1781,1783,1786,1789,1792,1795,1798,1801,1804,1807,1815,1818,1821,1824,1832,1835,1852],{"type":1034,"text":1742,"spans":1782,"direction":1043},[],{"type":1034,"text":1784,"spans":1785,"direction":1043},"Um herauszufinden, welche konkreten Maßnahmen im Einzelfall die besten Ergebnisse bringen können, führen Energieberater hier umfassende Analysen durch und identifizieren Schwachstellen im Gebäude, die den Energieverbrauch erhöhen.",[],{"type":1034,"text":1787,"spans":1788,"direction":1043},"Basierend auf den so gewonnenen Erkenntnissen geben sie Empfehlungen für effektive Modernisierungsmaßnahmen ab. Diese Maßnahmen werden festgehalten in einem individuellen Sanierungsfahrplan iSFP – ein Beispiel finden Sie hier.",[],{"type":1034,"text":1790,"spans":1791,"direction":1043},"Ferner helfen die Berater bei der Umsetzung der Modernisierungsmaßnahmen und stellen sicher, dass sie fachgerecht ausgeführt und die angestrebten Energieeinsparungen erreicht werden. Zusätzlich beraten sie über verschiedene Finanzierungsmöglichkeiten für Wohngebäudemodernisierungen, einschließlich Zuschüssen, Krediten und steuerlichen Anreizen.",[],{"type":1114,"text":1793,"spans":1794,"direction":1043},"Wozu dient der individuelle Sanierungsfahrplan (iSFP)?",[],{"type":1034,"text":1796,"spans":1797,"direction":1043},"Diesem Dokument kann der Bauherr nicht nur den energetischen Status quo seines Hauses entnehmen. Er erfährt auch, welche Maßnahmen nötig sind, um die Energiebilanz zu verbessern. Damit ist der iSFP auch eine gute Grundlage, um eine Sanierung langfristig zu Planen und die finanziellen Belastungen einschätzen zu können.",[],{"type":1034,"text":1799,"spans":1800,"direction":1043},"Zudem ist der iSFP ein wichtiger Nachweis für die Institute, die die Kredit- und Förderzusagen bearbeiten. Förderbanken wie die KfW aber auch Finanzierungsbanken wie die ING verlangen einen Nachweis, wie die Gelder verwendet werden.",[],{"type":1034,"text":1802,"spans":1803,"direction":1043},"Beantragen Interessenten die Förderung bei der Bafa, gibt es zusätzlich zur Förderung sogar einen iSFP-Bonus von fünf Prozent, wenn diese die vorgeschlagenen Sanierungsschritte tatsächlich umsetzen. Einen Wust von Rechnungen müssen sie dafür nicht einschicken, die Bafa schickt ihnen dafür eine Verwendungsnachweiserklärung. Auch Zeitdruck muss sich deshalb aber niemand machen. Für die Umsetzung haben Modernisierer bis zu 15 Jahre Zeit.",[],{"type":1114,"text":1805,"spans":1806,"direction":1043},"Wo finde ich einen qualifizierten Energieberater?",[],{"type":1034,"text":1808,"spans":1809,"direction":1043},"Neben Energieberatern können auch Architekten oder Ingenieure Sanierungspläne ausstellen. Wer jedoch auf staatliche Förderungsgelder hofft, muss einen Berater wählen, der im Rahmen des BAFA-Förderprogramms „Energieberatung Wohngebäude“ zugelassen und auf der Energie-Effizienz-Expertenliste (EEE-Liste) eingetragen ist. Ein Besuch der Website Energieeffizienz-Experten ist daher fast zwingend. Hier finden Interessenten die „EEE-Liste“ mit mehr als 16.000 Experten und können bequem nach einem Berater in ihrer Nähe suchen. Bereits auf den ersten Blick sehen sie Qualifikation und Informationen des jeweiligen Beraters und können sofort Kontakt aufnehmen. Neben der Liste bietet das Portal zudem Antworten auf die wichtigsten Fragen in Bezug auf Energieberatung und Förderung. Weitere gute Informationsquellen sind Energieagenturen, Handwerkskammern und Empfehlungen aus dem eigenen Freundes- und Bekanntenkreis. Wichtig zu wissen ist in diesem Zusammenhang jedoch, dass Energieberatungen bei einigen Banken und Ämtern nur noch förderfähig sind, wenn der Berater oder die Beraterin in der Energieeffizienz-Expertenliste in der Kategorie Energieberatung für Wohngebäude gelistet ist.",[1810],{"start":1811,"end":1812,"type":1040,"data":1813},343,368,{"link_type":49,"url":1814,"target":52},"https:\u002F\u002Fwww.energie-effizienz-experten.de\u002F",{"type":1114,"text":1816,"spans":1817,"direction":1043},"Was kosten die Leistungen eines Energieberaters?",[],{"type":1034,"text":1819,"spans":1820,"direction":1043},"Der Preis kann je nach dem Aufwand und Größe des Projekts variieren. Kleinere Aufträge kosten oft nur einige hundert Euro, umfassendere Beratungsleistungen für größere Wohngebäude schlagen schnell mit mehreren tausend Euro zu Buche. Für ein Einfamilienhaus sollten Modernisierer mit einem Kostenrahmen zwischen 1.500 und 2.500 Euro kalkulieren. Allerdings müssen sie mit etwas Glück nur einen Bruchteil der Kosten selbst bestreiten: Die BAFA etwa bietet eine selbständige Förderung der Energieberatung und zahlt einen Zuschuss von 80 Prozent des förderfähigen Beratungshonorars.",[],{"type":1034,"text":1822,"spans":1823,"direction":1043},"Welche Summen Bauherren im Einzelfall als Unterstützung erhalten können, hängt von der Nettogrundfläche des zu sanierenden Gebäudes ab: Bei weniger als 200 m2 beträgt der Zuschuss maximal 1.700 Euro. Liegt die Nettogrundfläche zwischen 200 m2 und 500 m2 sind bis zu 5.000 Euro Zuschuss möglich. Den maximalen Zuschuss gibt es aber einer Grundfläche von mehr als 500 m2. Allein in den vergangenen vier Jahren haben Bauherren so bis zu 250 Millionen Euro in Deutschland an Zuschüssen erhalten.",[],{"type":1034,"text":1825,"spans":1826,"direction":1043},"Tipp: Normalerweise müssen Sie die Förderung zwar persönlich beantragen, sie können dies aber per Vollmacht auch ihrem Berater überlassen.",[1827],{"start":1828,"end":1829,"type":1040,"data":1830},98,107,{"link_type":49,"url":1831,"target":52},"https:\u002F\u002Fwww.bafa.de\u002FSharedDocs\u002FDownloads\u002FDE\u002FEnergie\u002Fee_formular_eew_vm.html",{"type":1114,"text":1833,"spans":1834,"direction":1043},"Welche sonstigen Fördermittel gibt es bei der Energieberatung?",[],{"type":1034,"text":1836,"spans":1837,"direction":1043},"Statt direkte Zuschüsse zu den Beraterkosten zu zahlen, verweisen viele Länderbanken auf das KfW-Programm 261 und haben sonst keine eigenen direkten Förderungen für die Beratung im Angebot. Doch auch hier gibt es Ausnahmen: Die ENEO-Förderung der Investitionsbank Berlin, wo ein Zuschuss zum Energiegutachten sowie eine eigene „Energieberatung“ gewährt wird. Und die Förderung „Wärmeschutz im Gebäudebestand“ der Investitionsbank Hamburg, wo die Baubegleitung durch einen Sachverständigen mit bis zum 50 Prozent bezuschusst wird. Zudem wird der Energieberater, im Förderdeutsch oft als Baubegleitung bezeichnet, auch indirekt, also zum Beispiel über Förderungen beim Heizungstauschs gefördert. Überdies bieten BAFA und KfW Zuschüsse für Energieberatungen im Rahmen ihres Programms „Bundesförderung für effiziente Gebäude“ an.",[1838,1842,1847],{"start":1732,"end":1839,"type":1040,"data":1840},242,{"link_type":49,"url":1841,"target":52},"https:\u002F\u002Fwww.ibb-business-team.de\u002Feneo\u002F",{"start":1843,"end":1844,"type":1040,"data":1845},377,408,{"link_type":49,"url":1846,"target":52},"https:\u002F\u002Fwww.ifbhh.de\u002Fprogramme\u002Fprivatkunden\u002Feigenheim-modernisieren\u002Fenergetisch-modernisieren-privat\u002Fwaermeschutz-im-gebaeudebestand",{"start":1848,"end":1849,"type":1040,"data":1850},781,821,{"link_type":49,"url":1851,"target":52},"https:\u002F\u002Fwww.bafa.de\u002FDE\u002FEnergie\u002FEffiziente_Gebaeude\u002FFoerderprogramm_im_Ueberblick\u002Ffoerderprogramm_im_ueberblick_node.html",{"type":1034,"text":1853,"spans":1854,"direction":1043},"Fazit: Ein Energieberater bietet Eigentümern, die ihre Immobilie modernisieren wollen, eine Vielzahl von Vorteilen. Er hilft nicht nur dabei, individuelle Einsparpotenziale zu identifizieren und kostbare Energie effizienter zu nutzen. Energieberater unterstützen Bauherren auch beim Einsatz und bei der Installation der neuen Technik – etwa von Solaranlagen oder Wärmepumpen. Langfristig sinkt so der C02-Fußabdruck der Immobile. Zudem machen sich die Eigentümer unabhängig von fossilen Brennstoffen. Ebenfalls nicht zu verachten ist, dass der Wert der Immobilie durch eine energetische Sanierung erheblich steigt und damit für potenzielle Käufer oder die nächste Generation noch attraktiver wird.",[1855],{"start":24,"end":1856,"type":1093},5,"text_block$683288fe-3cd1-449b-ac35-882d0835ce23","Effiziente Gebäudemodernisierung: Energieberatung nutzen","Gebäudesanierung geplant? Erfahren Sie, warum eine Energieberatung wichtig ist, welche Kosten anfallen und wie Sie passende Fördermittel nutzen.",{"dimensions":1861,"alt":1695,"copyright":1248,"url":1862,"id":1711,"edit":1863},{"width":1228,"height":1229},"https:\u002F\u002Fimages.prismic.io\u002Ffmh-de-dev\u002FaMLmN2GNHVfTPDib_1aac80033c3d05f4e60f7444f3c507e8473920e4-sanierunggruen.jpg?auto=format%2Ccompress&rect=0%2C0%2C1000%2C525&w=2400&h=1260",{"x":24,"y":24,"zoom":25,"background":26},{"id":1865,"uid":1566,"url":1866,"type":319,"href":1867,"tags":1868,"first_publication_date":1870,"last_publication_date":1871,"slugs":1872,"linked_documents":1874,"lang":13,"alternate_languages":1875,"data":1876},"aMLxbREAACIAioha","\u002Fartikel\u002Fgute-zeit-fuer-eine-anschlussfinanzierung","https:\u002F\u002Ffmh-de-dev.cdn.prismic.io\u002Fapi\u002Fv2\u002Fdocuments\u002Fsearch?ref=avNVshIAACgAwX3j&q=%5B%5B%3Ad+%3D+at%28document.id%2C+%22aMLxbREAACIAioha%22%29+%5D%5D",[94,1869],"forward","2025-11-05T15:09:00+0000","2026-11-06T12:16:02+0000",[1873],"forward-darlehen-wie-eine-versicherung-gegen-zinssprunge",[],[],{"publication_date":1877,"last_edit_date":1877,"set_last_edit_date_today":45,"title":1878,"subtitle":1879,"breadcrumb_title":5,"topic":1880,"teaser":1883,"author":1887,"cover":1890,"cover_position":1060,"table_of_content":1061,"toc_calculator":1062,"toc_selection":1063,"carousel_topic_filter":1896,"slices":1897,"meta_title":1965,"meta_description":1966,"meta_image":1967,"meta_indexed":1233},"2021-02-05","Gute Zeit für eine Anschlussfinanzierung","Forward-Darlehen: Selbst lange Vorlaufzeiten können sich jetzt lohnen",{"id":1026,"type":1027,"tags":1881,"lang":13,"slug":94,"first_publication_date":1029,"last_publication_date":1030,"uid":94,"link_type":43,"key":1882,"isBroken":45},[],"8f9726e2-618b-4f93-a8e5-a88e2bece07c",[1884],{"type":1034,"text":1885,"spans":1886,"direction":1043},"Günstiger als heute wird Baugeld wohl nicht mehr werden. Im Gegenteil: Wer in den kommenden Jahren eine Anschlussfinanzierung benötigt, sollte sich schon heute gegen höhere Zinsen absichern.",[],{"id":1594,"type":1046,"tags":1888,"lang":13,"slug":1596,"first_publication_date":1597,"last_publication_date":1598,"uid":1596,"link_type":43,"key":1889,"isBroken":45},[],"00d9f8a0-4a6a-468c-aa79-a216c54e16f7",{"dimensions":1891,"alt":1878,"copyright":1248,"url":1893,"id":1894,"edit":1895},{"width":1603,"height":1892},533,"https:\u002F\u002Fimages.prismic.io\u002Ffmh-de-dev\u002FaMLn1WGNHVfTPDom_5bf3328e2da4401ec3595b4b0b2da1b0347c59a5-forward-darlehen-jetzt-gute-zeit.jpg?auto=format,compress","aMLn1WGNHVfTPDom",{"x":24,"y":24,"zoom":25,"background":26},{"link_type":43},[1898],{"variation":1069,"version":1070,"items":1899,"primary":1900,"id":1964,"slice_type":1223,"slice_label":5},[],{"text":1901,"chart_alt":5},[1902,1905,1908,1911,1914,1917,1920,1923,1926,1929,1932,1941,1944,1947,1950],{"type":1034,"text":1903,"spans":1904,"direction":1043},"Dauerlockdown, ein vermasselter Impfstart, neue Virusmutationen: Die Corona-Pandemie hat Deutschland noch immer fest im Griff. Und doch gibt es auch Anzeichen, die ein Ende des Ausnahmezustands ankündigen.",[],{"type":1034,"text":1906,"spans":1907,"direction":1043},"Ein wichtiges Indiz für eine Normalisierung der Finanzmärkte ist es zum Beispiel, dass sich in den USA die Renditen der Staatsanleihen und die Zinsen wieder nach oben entwickeln. In Deutschland ist mit einem ähnlichen Trend zu rechnen.",[],{"type":1034,"text":1909,"spans":1910,"direction":1043},"Und nicht nur die Zinsen dürften mittelfristig steigen. Experten erwarten, dass auch die Inflation wieder anzieht. Einen ersten Vorgeschmack gab es bereits zwischen Dezember 2020 und Januar 2021: Binnen eines Monats stieg die Inflation in Deutschland von minus 0,3 auf plus ein Prozent. Die stärkste Erhöhung der vergangenen 25 Jahre. Solch dramatische Sprünge sind zwar selten, und auch der aktuelle, extreme Teuerungsschub ist (zumindest teilweise) durch Sondereffekte zu erklären: Erstens gilt seit Januar wieder die reguläre Mehrwertsteuer von 19 Prozent und nicht mehr der coronabedingt gesenkte Satz von 16 Prozent. Zweitens sind seit Januar bestimmte CO2-Emissionen deutlich teurer geworden: Die Mehrkosten, die wie eine Steuer erhoben werden, betragen 25 Euro pro Tonne und erhöhen damit unmittelbar die Verbraucherpreise von Heizenergie und Kraftstoffen.",[],{"type":1034,"text":1912,"spans":1913,"direction":1043},"Weitere Teuerungsschübe in dieser Größenordnung sind in den kommenden Wochen und Monaten zwar nicht zu erwarten. Die meisten Experten erwarten aber zumindest leichte Aufwärtsbewegungen. Und damit dürfte auch das Baugeld teurer werden.",[],{"type":1034,"text":1915,"spans":1916,"direction":1043},"Bauherren oder Käufer, deren Zinsbindung in den kommenden Jahren endet, sollten daher überlegen, wie sie sich eine möglichst günstige Anschlussfinanzierung sichern können. Lohnt sich der Abschluss eines Forward-Darlehens? Welche Aufschläge müssen Kunden in Kauf nehmen, wenn sie sich die heutigen Konditionen für die Zukunft sichern wollen? Und wie hoch sind die Risiken eines verfrühten Abschlusses?",[],{"type":1114,"text":1918,"spans":1919,"direction":1043},"Forward-Darlehen: Wie eine Versicherung gegen Zinssprünge",[],{"type":1034,"text":1921,"spans":1922,"direction":1043},"Grundsätzlich gilt: Wer ein Forward-Darlehen abschließt, sichert sich – gegen einen gewissen Aufpreis – die aktuellen Zinskondition auch für die Zukunft. Er wettet also auf steigende Zinsen, in der Hoffnung, dass die Zinsersparnis die Mehrkosten für den Forward-Aufschlag (mehr als) aufwiegt.",[],{"type":1034,"text":1924,"spans":1925,"direction":1043},"Verbindliche Aussagen dazu, wann und in welchem Ausmaß die Zinsen steigen, kann in der aktuellen Lage zwar niemand treffen. Aktuell sind die Zinsen jedoch so niedrig, dass es eigentlich nur noch aufwärts gehen kann. Erste Tendenzen in diese Richtung ließen sich zum Teil schon im vergangenen Jahr beobachten: Zwischen Januar 2019 und Dezember 2020 bewegten sich die Tiefst- und Höchststände der Effektivzinsen zwischen 0,62 und 1,36 Prozent für zehn Jahre fest und zwischen 0,88 und 1,76 Prozent für 15 Jahre fest. Ähnliche (Mini)-Höchststände erwartet die FMH-Finanzberatung auch für die folgenden Jahre.",[],{"type":1034,"text":1927,"spans":1928,"direction":1043},"Doch lohnt sich deshalb schon ein Forward-Darlehen? Und wenn ja: Bis zu welcher Laufzeit? Die Banken bieten Vorlaufzeiten von zwischen sechs Monaten und fünf Jahre an, allerdings gilt dabei: Je länger die Vorlaufzeit, desto höher auch der Forward-Aufschlag.",[],{"type":1114,"text":1930,"spans":1931,"direction":1043},"Sich regen bringt Segen",[],{"type":1034,"text":1933,"spans":1934,"direction":1043},"Um das richtige Produkt zu wählen und kein Geld zu verschenken, sollten Interessenten unbedingt die Konditionen unterschiedlicher Anbieter vergleichen und beachten, dass neben dem Forward-Aufschlag auch der Beleihungsaufschlag den Preis der Anschlussfinanzierung beeinflusst. Ein Forward-Vergleich, der die Zinsen inklusiv Forward-Aufschlag und Beleihungskriterien ausweist, leistet hier gute Dienste, denn nur wer beide Komponenten kennt, kann die Kosten wirklich vergleichen.",[1935,1940],{"start":1936,"end":1937,"type":1040,"data":1938},280,297,{"id":568,"type":107,"tags":1939,"lang":13,"slug":110,"first_publication_date":570,"last_publication_date":571,"uid":572,"url":573,"link_type":43,"isBroken":45},[109],{"start":1936,"end":1937,"type":1093},{"type":1034,"text":1942,"spans":1943,"direction":1043},"Nur bedingt zu empfehlen ist es hingegen, sich in Sachen für Forward-Darlehen primär an die (kreditgebende) Hausbank zu wenden. Denn während diese meist mit dem Objektwert der Erstfinanzierung kalkuliert, legen Fremdanbieter stets den aktuellen Wert zugrunde. Das kommt dem Kunden zugute, denn in den vergangenen Jahren sind die Immobilienpreise zum Teil massiv gestiegen. Da Anschlussfinanzierer zudem schon einen erheblichen Teil ihrer Schulden getilgt haben, ist beim neuen Anbieter oft nur noch eine Beleihung von rund 50 Prozent oder weniger nötig. Auch das drückt den Zinssatz und macht das Forward-Darlehen noch erschwinglicher.",[],{"type":1034,"text":1945,"spans":1946,"direction":1043},"Zugegeben: Ein Bankenwechsel bei der Anschlussfinanzierung bedeutet einen gewissen Mehraufwand, weil Kunden dafür nochmal die Objekt- und Bonitätsunterlagen zusammenstellen und vorlegen müssen. Doch die Mühe lohnt sich: So ist etwa der Zinssatz für 50 Prozent Beleihung im Schnitt 0,40 Prozentpunkte niedriger als der Zins für 80 Prozent Beleihung. Diese Ersparnis muss man zwar mit den Mehrkosten für den Forward-Aufschlag gegenrechnen. Die aber sind zurzeit erfreulich günstig: Im Mittel kostet der Forward- Aufschlag für zwölf Monate derzeit nur 0,05 Prozentpunkte, bei 24 Monaten fallen 0,23 Prozentpunkte an. Bei 36 Monaten Vorlaufzeit zahlen Kunden 0,34 Prozentpunkte Aufschlag, bei 48 Monaten 0,44.",[],{"type":1114,"text":1948,"spans":1949,"direction":1043},"Fazit",[],{"type":1034,"text":1951,"spans":1952,"direction":1043},"Forward-Darlehen sind momentan zu absoluten Spitzenkonditionen zu haben. Wer beim Vergleich der Angebote auch auf die Objektwertgröße achtet und einen Bankenwechsel nicht scheut, kann selbst Forward-Aufschläge für vier oder mehr Jahre ausgleichen. Damit sichert er sich nicht nur dauerhaft die aktuellen Niedrigzinsen, sondert hat auch Planungssicherheit für die nächsten Jahre oder Jahrzehnte.",[1953,1957,1958,1963],{"start":24,"end":1954,"type":1040,"data":1955},16,{"id":568,"type":107,"tags":1956,"lang":13,"slug":110,"first_publication_date":570,"last_publication_date":571,"uid":572,"url":573,"link_type":43,"isBroken":45},[109],{"start":24,"end":1954,"type":1093},{"start":1959,"end":1960,"type":1040,"data":1961},82,104,{"id":568,"type":107,"tags":1962,"lang":13,"slug":110,"first_publication_date":570,"last_publication_date":571,"uid":572,"url":573,"link_type":43,"isBroken":45},[109],{"start":1959,"end":1960,"type":1093},"text_block$f7c24d23-16c9-4362-8c0c-2543f83c040b","Anschlussfinanzierung: Forward-Darlehen? | FMH.de","Anschlussfinanzierung frühzeitig planen: Erfahren Sie, wie Sie sich günstige Bauzinsen mit einem Forward-Darlehen langfristig sichern können.",{"dimensions":1968,"alt":1878,"copyright":1248,"url":1969,"id":1894,"edit":1970},{"width":1228,"height":1229},"https:\u002F\u002Fimages.prismic.io\u002Ffmh-de-dev\u002FaMLn1WGNHVfTPDom_5bf3328e2da4401ec3595b4b0b2da1b0347c59a5-forward-darlehen-jetzt-gute-zeit.jpg?auto=format%2Ccompress&rect=0%2C0%2C800%2C420&w=2400&h=1260",{"x":24,"y":24,"zoom":25,"background":26},{"id":1972,"uid":1567,"url":1973,"type":319,"href":1974,"tags":1975,"first_publication_date":1976,"last_publication_date":1977,"slugs":1978,"linked_documents":1980,"lang":13,"alternate_languages":1981,"data":1982},"aPedgxIAACIAiLt4","\u002Fartikel\u002Fhauskauf-mit-55-plus","https:\u002F\u002Ffmh-de-dev.cdn.prismic.io\u002Fapi\u002Fv2\u002Fdocuments\u002Fsearch?ref=avNVshIAACgAwX3j&q=%5B%5B%3Ad+%3D+at%28document.id%2C+%22aPedgxIAACIAiLt4%22%29+%5D%5D",[94],"2025-10-21T15:07:58+0000","2025-11-20T09:41:51+0000",[1979],"wie-senioren-die-passende-baufinanzierung-finden",[],[],{"publication_date":239,"last_edit_date":1022,"set_last_edit_date_today":5,"title":1983,"subtitle":1984,"breadcrumb_title":5,"topic":1985,"teaser":1988,"author":1995,"cover":1998,"cover_position":1060,"table_of_content":1061,"toc_calculator":1062,"toc_selection":1610,"carousel_topic_filter":2006,"slices":2007,"meta_title":2196,"meta_description":2197,"meta_image":2198,"meta_indexed":1233},"Hauskauf mit 55 plus","Baufinanzierung im Alter clever planen",{"id":1026,"type":1027,"tags":1986,"lang":13,"slug":94,"first_publication_date":1029,"last_publication_date":1030,"uid":94,"link_type":43,"key":1987,"isBroken":45},[],"b2cf3908-2e5d-47fb-8614-3fc734d60c8d",[1989],{"type":1034,"text":1990,"spans":1991,"direction":1043},"Das Wichtigste vorab: Ja, auch Immobilieninteressenten, die 55 Jahre oder älter sind, können sich ihren Traum vom Eigenheim erfüllen und einen Baukredit abschließen. Das hartnäckige Gerücht, dass ältere Semester von den Banken keine Finanzierung mehr erhalten, geht auf diverse Missverständnisse zurück. Zementiert wurde dieser Irrglaube dann durch die Umsetzung der EU-Wohnimmobilienkreditrichtlinie ins deutsche Recht im Jahr 2016.",[1992],{"start":1993,"end":1994,"type":1093},369,370,{"id":1594,"type":1046,"tags":1996,"lang":13,"slug":1596,"first_publication_date":1597,"last_publication_date":1598,"uid":1596,"link_type":43,"key":1997,"isBroken":45},[],"23d28864-1b6b-49e9-835d-36ee8752a2a0",{"dimensions":1999,"alt":2001,"copyright":5,"url":2002,"id":2003,"edit":2004},{"width":2000,"height":1602},1800,"Frauen schauen auf dich","https:\u002F\u002Fimages.prismic.io\u002Ffmh-de-dev\u002FaPemerpReVYa3h5E_shutterstock_21135060921.jpg?auto=format%2Ccompress&rect=250%2C0%2C750%2C500&w=1800&h=1200","aPemerpReVYa3h5E",{"x":2005,"y":24,"zoom":25,"background":26},250,{"link_type":43},[2008],{"variation":1069,"version":1070,"items":2009,"primary":2010,"id":2195,"slice_type":1223,"slice_label":5},[],{"text":2011,"chart_alt":5},[2012,2015,2018,2021,2026,2028,2031,2034,2037,2040,2043,2046,2049,2052,2054,2057,2060,2063,2066,2068,2071,2074,2077,2080,2082,2085,2088,2091,2094,2097,2099,2102,2105,2108,2112,2114,2117,2120,2123,2126,2128,2131,2134,2137,2140,2142,2145,2148,2151,2153,2156,2159,2162,2165,2168,2171,2174,2176,2179,2182,2185,2187,2189,2192],{"type":1075,"text":2013,"spans":2014,"direction":1043},"Wie Senioren die passende Baufinanzierung finden ",[],{"type":1034,"text":2016,"spans":2017,"direction":1043},"Unter dem Eindruck der Immobilienkrise hatte der Gesetzgeber Banken damals verpflichtet, strenger zu überprüfen, ob ein potenzieller Kreditnehmer in der Lage ist, seine Schulden auch wirklich zu bedienen. Nachdem die ersten Geldhäuser daraufhin vor allem rentennahe Jahrgänge von der Kreditvergabe ausschlossen, berichteten die Medien über das Phänomen. Dies bewirkte, dass sich viele ältere Menschen gar nicht mehr um eine Finanzierung bemühten.  ",[],{"type":1034,"text":2019,"spans":2020,"direction":1043},"Die Bundesanstalt für Finanzdienstleistungsaufsicht (BaFin) hat inzwischen jedoch klargestellt, dass das Alter eines Menschen kein Ausschlusskriterium bei der Kreditvergabe sein darf. Die Rückzahlungsfähigkeit ist stets für den Einzelfall zu beurteilen.  ",[],{"type":1034,"text":2022,"spans":2023,"direction":1043},"Damit gilt:  Eine Baufinanzierung ist im fortgeschrittenen Alter möglich, wenn das Einkommen, die Rente oder das Vermögen ausreichen, um den Kredit auch im Rentenalter zu bedienen.",[2024],{"start":24,"end":2025,"type":1093},11,{"type":1034,"text":1742,"spans":2027,"direction":1043},[],{"type":1075,"text":2029,"spans":2030,"direction":1043},"Das Wichtigste im Überblick ",[],{"type":1088,"text":2032,"spans":2033,"direction":1043},"Es gibt keine gesetzliche Vorgabe, nach der Menschen jenseits der 50 keine Baufinanzierung mehr erhalten dürfen. Gesichert sein muss nur, dass die Kunden das Darlehen bis ins hohe Alter bedienen können.  ",[],{"type":1088,"text":2035,"spans":2036,"direction":1043},"Um einen Kredit zu bekommen, müssen Senioren grundsätzlich dieselben Kriterien erfüllen, wie jüngere Kaufinteressenten. ",[],{"type":1088,"text":2038,"spans":2039,"direction":1043},"Banken prüfen daher ihr Vermögen, Sicherheiten und das Vorliegen einer realistische Tilgungsstrategie. ",[],{"type":1088,"text":2041,"spans":2042,"direction":1043},"Die oft gehörte Aussage, dass Käufer schuldenfrei in Rente gehen müssen, ist überholt. Verpflichtend ist es allein, dass die Kunden die Raten auch während des Rentenbezug weiterzahlen können. ",[],{"type":1088,"text":2044,"spans":2045,"direction":1043},"55plus Darlehensnehmer sollten lange Zinsfestschreibungen von 20 Jahren und länger wählen, weil dann eine spätere Bonitätsprüfung eventuell entfällt.  ",[],{"type":1075,"text":2047,"spans":2048,"direction":1043},"Langfristige Zahlungsfähigkeit ",[],{"type":1034,"text":2050,"spans":2051,"direction":1043},"Das wichtigste Kriterium ist also der Nachweis gegenüber dem Geldgeber, dass die Finanzierungsraten langfristig - auch im Rentenalter - noch bedient werden können. Das bedeutet nicht, dass das Darlehen innerhalb der statistischen Lebenserwartung getilgt sein muss. Man darf seinen Erben auch Schulden hinterlassen. Dennoch kann es vorkommen, dass Banken in Einzelfällen verlangen, dass der oder die Erben das Darlehen mitunterschreiben.  Wenn überhaupt wird dieses Variante aber erst spruchreif, wenn ein Kunde bei der Kreditaufnahme 70 Jahre oder älter ist. Vor diesem Hintergrund ist im fortgeschrittenen Alter eine lange Zinsbindung von 20 oder 30 Jahren zu empfehlen, weil dann im Laufe der Darlehenslaufzeit keine weitere Bonitätsprüfung stattfinden würde.  ",[],{"type":1034,"text":1742,"spans":2053,"direction":1043},[],{"type":1075,"text":2055,"spans":2056,"direction":1043},"Warum die liquiden Mittel im Alter besonders wichtig sind ",[],{"type":1114,"text":2058,"spans":2059,"direction":1043},"Praxis der Kreditvergabe ",[],{"type":1034,"text":2061,"spans":2062,"direction":1043},"Früher - also vor dem Jahr 2016 und der Umsetzung der Wohnimmobilienkreditrichtlinie – hatten vermögende Kunden jenseits der 55 meist keine Probleme mit der Bank. Wenn ein Best Ager ein Haus kaufte und durch Eigenmittel nur rund die Hälfte des Kaufpreises finanzieren musste, wurde selten intensiv geprüft, ob die Raten im Rentenalter auch noch bezahlt werden können.  ",[],{"type":1034,"text":2064,"spans":2065,"direction":1043},"Das führte nicht selten dazu, dass ein Rentner zwar ein fast schuldenfreies Haus bewohnte, aber kaum noch Mittel zum Leben hatte. Eine Immobilie kostet schließlich nicht nur in der Anschaffung Geld, sondern auch im Unterhalt.  ",[],{"type":1034,"text":1742,"spans":2067,"direction":1043},[],{"type":1114,"text":2069,"spans":2070,"direction":1043},"Kreditvergabe heute ",[],{"type":1034,"text":2072,"spans":2073,"direction":1043},"Grundsätzlich ist es also durchaus sinnvoll, dass der Gesetzgeber nun bei der Kreditvergabe verlangt, mehr auf die langfristige Bedienbarkeit des Darlehens zu achten als darauf, ob die Bank bei einem vorzeitigen Ableben des Kreditnehmers ein Ausfallrisiko zu tragen hat.  ",[],{"type":1034,"text":2075,"spans":2076,"direction":1043},"Daraus zu folgern, dass Senioren keine Baukredite mehr erhalten, ist und bleibt aber falsch. Dies gilt umso mehr, wenn die Interessenten nachweisen können, dass Sie auch im Ruhestand genügend Geld haben werden, um ihren Kredit zu bedienen. ",[],{"type":1034,"text":2078,"spans":2079,"direction":1043},"Wichtig ist es daher, der Bank alle Renteninformationen der Deutsche Rentenversicherung, eines Versorgungswerkes und, so vorhanden, die Auskünfte zur betrieblichen und privaten Vorsorge vorzulegen. Auch Kapitalanlagen oder bereits vorhandenes Immobilienvermögen kann helfen, damit die Bank zu einer positiven Bewertung kommt. Besonders gut haben es Beamte: Sie wissen meist sehr genau, welche Pensionsansprüche sie haben und können den Banken daher eine entsprechende Planungssicherheit bieten  ",[],{"type":1034,"text":1742,"spans":2081,"direction":1043},[],{"type":1075,"text":2083,"spans":2084,"direction":1043},"Die Immobiliar-Kreditwürdigkeitsprüfungsleitlinien-Verordnung (ImmoKWPLV) hilft bei der Senioren-Finanzierung ",[],{"type":1034,"text":2086,"spans":2087,"direction":1043},"Richtig ist es zwar, die Wohnimmobilienkreditrichtlinie verlangte zunächst, dass Darlehen bis zum Erreichen der statistischen Lebenserwartung getilgt sein mussten. Der Gesetzgeber veränderte diese Laufzeitbegrenzung allerdings bereits zum 01.05.2018 mit einer neuen Verordnung: der ImmoKWPLV. ",[],{"type":1034,"text":2089,"spans":2090,"direction":1043},"Ihre Regelungen besagen, dass Darlehen nicht mehr unbedingt während der statistischen Lebenserwartung zurückzuzahlen sind. Das ist sinnvoll, weil eine solche Regelung Senioren über Gebühr belastet und am Ende des Tages nur den Erben hilft. ",[],{"type":1034,"text":2092,"spans":2093,"direction":1043},"Daraus folgt: Liegt die Beleihung nach Eintritt in den Ruhestand nur noch bei 40 oder 50 Prozent des Objektwertes, während die monatliche Belastung nur etwa 30 Prozent der (voraussichtlichen) Renteneinnahmen beträgt, finanzieren viele Banken gern. ",[],{"type":1034,"text":2095,"spans":2096,"direction":1043},"Wer noch zehn Jahre an einem sicheren Arbeitsplatz vor sich hat, kann die Finanzierung auch aufteilen: Ein Teil des Darlehens wird innerhalb der ersten zehn Jahre komplett getilgt und das restliche Darlehen – basierend auf dem späteren Renteneinkommen – mit einer langen Zinsfestschreibung und angemessener Tilgung bedient.  ",[],{"type":1034,"text":1742,"spans":2098,"direction":1043},[],{"type":1075,"text":2100,"spans":2101,"direction":1043},"Immobilienkauf für den Ruhestand: Das sollten Sie bedenken ",[],{"type":1034,"text":2103,"spans":2104,"direction":1043},"Wer im fortgeschrittenen Alter zum ersten Mal eine Immobilie für die eigene Nutzung erwirbt, könnte versucht sein, die Bindung an das Haus oder die Wohnung zu überschätzen. Daher sollten bei der Auswahl des passenden Objektes sehr handfeste Motive überwiegen. ",[],{"type":1034,"text":2106,"spans":2107,"direction":1043},"Denn so entspannt es auch sein mag, das hektische Berufsleben in der Stadt gegen einen Alterswohnsitz auf dem Land einzutauschen: Sinnvoll ist ein solcher Umzug längst nicht immer. Zum einen ist das Landleben für Städter oft ungewohnt. Vor allem aber sind Infrastrukturen und die medizinische Versorgung dort oft nicht optimal für Senioren. Wer sich jenseits der 55 für eine eigene Immobilie entscheidet, sollte daher eher einen zentral gelegenen, seniorengerechten Wohnsitz auswählen und weniger das Häuschen im Grünen.  ",[],{"type":1034,"text":2109,"spans":2110,"direction":1043},"Tipp: Auch wenn die finanziellen Mittel problemlos reichen, um auch in der zweiten Lebenshälfte noch einen Kredit aufzunehmen. Es lohnt sich stets, im Vorfeld auch die Alternativen zu durchdenken. Unter Umständen kann es günstiger sein, einfach weiter Mieter zu bleiben – helfen kann Ihnen dabei unser Rechner „Mieten oder Kaufen“. So binden Best Ager ihr Geld nicht an einen immobilen Besitz, sondern können im Laufe der Jahre entscheiden, wofür sie ihre Ersparnisse gern einsetzen möchten – für Reisen, Hobbies, Pflegeunterstützung oder anderes. Man weiß nie, was die Zukunft bringt und eine eigene Immobilie kann sich im Alter auch zur Belastung entwickeln. ",[2111],{"start":24,"end":1856,"type":1093},{"type":1034,"text":1742,"spans":2113,"direction":1043},[],{"type":1075,"text":2115,"spans":2116,"direction":1043},"Baufinanzierungen im Alter: Vermittler oder Bank?   ",[],{"type":1114,"text":2118,"spans":2119,"direction":1043},"Wenn die Hausbank zögert ",[],{"type":1034,"text":2121,"spans":2122,"direction":1043},"Ältere Immobilienkäufer haben oft einen jahrelang guten Kontakt zu einem Banker ihres Vertrauens. Ihn als erste Anlaufstelle zu sehen, ist daher nachvollziehbar und sinnvoll. Spätestens, wenn dieses Gespräch nicht wie gewünscht verläuft – und sei es, weil der oder die Betreffende nach wie vor Bedenken hat, einem älteren Kunden einen Kredit zu gewähren – ist es allerdings Zeit, auch Alternativen zu prüfen. ",[],{"type":1034,"text":2124,"spans":2125,"direction":1043},"Das dieses Szenario (leider) keine Seltenheit ist, belegt das folgende Beispiel, mit dem sich die FMH-Finanzberatung befassen musste. ",[],{"type":1034,"text":1742,"spans":2127,"direction":1043},[],{"type":1114,"text":2129,"spans":2130,"direction":1043},"Praxisfall eines Immobilienkäufers über 55  ",[],{"type":1034,"text":2132,"spans":2133,"direction":1043},"Ein gut situiertes Ehepaar – beide Partner sind älter als 55 Jahre – berichtet über zwei wenig erfreuliche Gespräche mit der Hausbank und einem Vermittler. Der Vermittler zeigte dem Ehepaar sogar auf dem Bildschirm eine Ergebnisliste, in der etliche Banken rot markiert waren – das eindeutige Zeichen einer pauschalen Ablehnung auf Basis der genannten Voraussetzungen. Zwar signalisierten auch einige Banken durch grüne Markierung die Bereitwilligkeit zur Kreditvergabe, allerdings verlangten die meisten deutliche Zinsaufschläge und höhere Tilgungsquoten als üblich.  ",[],{"type":1034,"text":2135,"spans":2136,"direction":1043},"Die Hausbank verwies auf die Wohnimmobilienkreditrichtlinie, die angeblich rigorosen Vorgaben für die Finanzierung im Seniorenalter mache, aber man wolle sich die Sache noch einmal überlegen. ",[],{"type":1034,"text":2138,"spans":2139,"direction":1043},"Für die Antragsteller war dieses Geschäftsgebaren unverständlich: Beide verfügten über ein gutes Einkommen, hatten ein ansehnliches Eigenkapital angespart und wussten, wie hoch ihre staatlichen und privaten Rentenzahlungen ausfallen würden. Zudem lag ein überzeugendes Angebot ihres Bauträgers für ein altersgerechtes Objekt vor. Dass sie dennoch keine Finanzierung erhalten sollten, leuchtete den beiden nicht ein - zu Recht. ",[],{"type":1034,"text":1742,"spans":2141,"direction":1043},[],{"type":1114,"text":2143,"spans":2144,"direction":1043},"Algorithmus statt Einzelfallprüfung ",[],{"type":1034,"text":2146,"spans":2147,"direction":1043},"Denn das Problem liegt oft nicht an der Kreditwürdigkeit älterer Kaufinteressenten, sondern an der Automatisierung vieler Finanzierungsplattformen. Kundendaten werden in Eingabemasken eingetragen, Algorithmen treffen Vorentscheidungen – individuelle Lebenssituationen bleiben außen vor. Kundenorientierte Vermittler wissen das und bereiten die Unterlagen so auf, dass die Bank die Tragfähigkeit erkennt. ",[],{"type":1034,"text":2149,"spans":2150,"direction":1043},"„Die Aufgabe eines guten Vermittlers ist es, dem Geldgeber die Unterlagen und vor allem den Finanzierungsplan so aufzubereiten, dass dieser ihn mittragen kann.“ (Zitat eines Vermittlers aus der FMH-Datenbank zu ausgezeichneten Baufinanzierungsvermittlern.) ",[],{"type":1034,"text":1742,"spans":2152,"direction":1043},[],{"type":1075,"text":2154,"spans":2155,"direction":1043},"Der Schlüssel zum Kredit: ein Vermittler mit Zertifikat ",[],{"type":1034,"text":2157,"spans":2158,"direction":1043},"Doch was genau besagt eine solche Liste von ausgezeichneten Vermittlern mit einem Zertifikat? Und warum ist sie für ältere Kaufinteressenten so wichtig? ",[],{"type":1034,"text":2160,"spans":2161,"direction":1043},"Die tragbare Belastung eines Kunden während des restlichen Berufslebens und im anstehenden Rentenalter zu berechnen, ist noch der leichteste Teil der Übung. Ideal ist es, eine möglichst geringe verpflichtende monatliche Rate zu haben – und die Möglichkeit, die Tilgungsquote flexibel zu verändern. ",[],{"type":1034,"text":2163,"spans":2164,"direction":1043},"Diese Tilgungsveränderung kostet nicht viel (25 bis max. 250 Euro je Tilgungswechselwunsch). Dieses Geld ist gut investiert. Denn das Ziel im Alter sollte es nicht sein, den Erben eine schuldenfreie Immobilie zu hinterlassen, sondern das Leben zu genießen. ",[],{"type":1034,"text":2166,"spans":2167,"direction":1043},"Deshalb kann es durchaus Sinn ergeben, einer 55-jährigen Person eine Zinsbindung von 30 Jahre bei zwei Prozent Tilgung anzubieten – mit der Option die Tilgung auf ein Prozent zu reduzieren, wenn es gewünscht wird. Bei einem Kaufpreis von 400.000 Euro und 200.000 Euro Kredit würde dies bei einer Zinsbindung von 30 Jahren und zwei Prozent Tilgung und einem Durchschnittszins von vier Prozent lediglich eine monatliche Belastung von 1.000 Euro ergeben. Und die Gewissheit, dass man jederzeit auf eine Ratenhöhe von 833 Euro absenken kann. In zehn Jahren wäre die Restschuld in diesem Beispiel nur noch bei rund 150.000 Euro, wenn die Ratenreduzierung bei Renteneintritt vorgenommen werden würde. Und 833 Euro müsste man vermutlich in zehn Jahren auch für eine kleine Wohnung an Miete bezahlen.  ",[],{"type":1034,"text":2169,"spans":2170,"direction":1043},"Man könnte die Tilgung in den ersten zehn Jahren auch auf vier Prozent erhöhen (Rate 1.333 Euro) und ab dem elften Jahr auf ein Prozent reduzieren (Rate 833 Euro). Schuldenfrei wäre der Kunde dann in 23 Jahren oder in unserem Beispiel im Alter von 78 Jahren – bei sehr tragbarer Belastung. ",[],{"type":1034,"text":2172,"spans":2173,"direction":1043},"Derlei Überlegungen sind auch für den Geldgeber möglich –in Bewertungsprogrammen von der Stange hingegen dürften solche maßgeschneiderten Konditionen hingegen selten zu finden sein. ",[],{"type":1034,"text":1742,"spans":2175,"direction":1043},[],{"type":1075,"text":2177,"spans":2178,"direction":1043},"Ausgezeichnete Vermittler sind für die Zielgruppe 55plus eine gute Anlaufstelle ",[],{"type":1034,"text":2180,"spans":2181,"direction":1043},"Die Kernaufgabe eines Vermittlers ist es, Möglichkeiten der Finanzierung auszuloten, unterschiedliche Szenarien durchzurechnen und schließlich die passenden Geldgeber zu finden. „Wichtig ist es dabei, den Zahlungsplan den Einkommensentwicklungen anzupassen und den einen oder anderen Teil der Eigenmittel bewusst als Reserve für Unvorhergesehenes auszuweisen“, so die Aussage eines Vermittlers mit Zertifikat aus der FMH-Datenbank. ",[],{"type":1034,"text":2183,"spans":2184,"direction":1043},"Vermittler, die eine kundenorientierte Beratung und Betreuung bieten, haben häufiger gute Kontakte zu Banken in der näheren Umgebung. Dabei geht es neben den TOP-Zinsen auch um das individuelle Angebot für den älteren Kunden oder die ältere Kundin Und dafür müssen Vermittler und Banken gut zusammenarbeiten.  ",[],{"type":1034,"text":1742,"spans":2186,"direction":1043},[],{"type":1075,"text":1948,"spans":2188,"direction":1043},[],{"type":1034,"text":2190,"spans":2191,"direction":1043},"Wer zehn oder 15 Jahre vor dem Renteneintritt noch eine Wohnung oder Haus kaufen will, stellt andere Kaufüberlegungen an als ein 30-Jähriger.  ",[],{"type":1034,"text":2193,"spans":2194,"direction":1043},"Wichtig dabei ist, für welchen Zweck man noch ein Eigentum erwerben will. Möchte man seinen Erben unbedingt ein schuldenfreies Objekt hinterlassen? Will man im eigenen Heim das Sagen haben, ohne sich mit den Vorgaben eines Vermieters auseinandersetzen zu müssen? Oder geht es vor allem darum, eine sinnvolle Geldanlage zu tätigen? Egal, was die Gründe sind, gerade mit Blick aufs Rentenalter sollte die Finanzierung so gestaltet sein, dass die Raten sich deutlich reduzieren lassen.  ",[],"text_block$35d17aca-90c2-4346-9694-9f7e5485c50d","Hauskauf mit 55+: Baufinanzierung im Alter planen","Auch mit 55+ ist der Traum vom Eigenheim da? So gelingt die Baufinanzierung – mit Tipps, Beispielen & geprüften Vermittlern.",{"dimensions":2199,"alt":5,"copyright":5,"url":2200,"id":2201,"edit":2202},{"width":1228,"height":1229},"https:\u002F\u002Fimages.prismic.io\u002Ffmh-de-dev\u002FaQIvMbpReVYa3zNy_Omis-schauen-auf-dich.png?auto=format,compress&rect=0,128,1800,945&w=2400&h=1260","aQIvMbpReVYa3zNy",{"x":24,"y":2203,"zoom":25,"background":26},128,{"id":781,"uid":785,"url":786,"type":319,"href":2205,"tags":2206,"first_publication_date":783,"last_publication_date":784,"slugs":2207,"linked_documents":2208,"lang":13,"alternate_languages":2209,"data":2210},"https:\u002F\u002Ffmh-de-dev.cdn.prismic.io\u002Fapi\u002Fv2\u002Fdocuments\u002Fsearch?ref=avNVshIAACgAwX3j&q=%5B%5B%3Ad+%3D+at%28document.id%2C+%22aS7iNREAACgAwNss%22%29+%5D%5D",[],[110],[],[],{"publication_date":2211,"last_edit_date":2211,"set_last_edit_date_today":5,"title":2212,"subtitle":2213,"breadcrumb_title":2214,"topic":2215,"teaser":2218,"author":2230,"cover":2233,"cover_position":1060,"table_of_content":1061,"toc_calculator":1062,"toc_selection":1063,"carousel_topic_filter":2240,"slices":2241,"meta_title":3097,"meta_description":3098,"meta_image":3099,"meta_indexed":1233},"2026-01-15","Baufinanzierung ohne Eigenkapital – wie realistisch ist diese Option","Und wer bekommt einen solchen Kredit?","Baufinanzierung ohne Eigenkapital",{"id":1026,"type":1027,"tags":2216,"lang":13,"slug":94,"first_publication_date":1029,"last_publication_date":1030,"uid":94,"link_type":43,"key":2217,"isBroken":45},[],"5769feb5-ec20-413b-9e62-e78d196c009a",[2219],{"type":1034,"text":2220,"spans":2221,"direction":1043},"Die Baufinanzierung ohne Eigenkapital ist keine Standardlösung, sondern ein komplexes Thema. FMH.de durchleuchtet die Volltilgerdarlehen umfassend, von der 100-Prozent-Finanzierung bis zur 110\u002F120-Prozent-Finanzierung.",[2222,2224,2227],{"start":2223,"end":1109,"type":1093},118,{"start":2225,"end":2226,"type":1093},156,180,{"start":2228,"end":2229,"type":1093},189,217,{"id":1594,"type":1046,"tags":2231,"lang":13,"slug":1596,"first_publication_date":1597,"last_publication_date":1598,"uid":1596,"link_type":43,"key":2232,"isBroken":45},[],"cac772f8-f509-42b0-9d1e-e4548cc4bb3b",{"dimensions":2234,"alt":2235,"copyright":2236,"url":2237,"id":2238,"edit":2239},{"width":1556,"height":1709},"Junges Paar macht Faustgruß","ViDI Studio, Shutterstock","https:\u002F\u002Fimages.prismic.io\u002Ffmh-de-dev\u002FaTgCKHNYClf9n9r4_junges-paar-fist-bump.jpg?auto=format,compress","aTgCKHNYClf9n9r4",{"x":24,"y":24,"zoom":25,"background":26},{"link_type":43},[2242,2401,2491,2708,3033],{"variation":1069,"version":1070,"items":2243,"primary":2244,"id":2400,"slice_type":1223,"slice_label":5},[],{"text":2245,"chart_alt":5},[2246,2249,2252,2255,2259,2262,2265,2268,2270,2273,2282,2285,2288,2291,2297,2307,2316,2322,2325,2328,2333,2336,2339,2342,2345,2348,2351,2359,2362,2364,2367,2370,2373,2376,2380,2385,2388,2391,2394,2397],{"type":1034,"text":2247,"spans":2248,"direction":1043},"20 Prozent Eigenkapital plus Kaufnebenkosten. Diese Größe galt lange Zeit als der Goldstandard bei der Baufinanzierung. Angesichts der Preisentwicklung auf dem Immobilienmarkt ist diese Regel allerdings – zumindest in Teilen – nicht mehr realistisch.",[],{"type":1034,"text":2250,"spans":2251,"direction":1043},"Inzwischen bieten Banken einigen ausgewählten Kunden auch Baufinanzierungen ohne Eigenkapital an. Doch nicht immer ist ein solcher Vertrag für alle Beteiligten die beste Wahl.",[],{"type":1075,"text":2253,"spans":2254,"direction":1043},"Das Wichtigste in Kürze",[],{"type":2256,"text":2257,"spans":2258,"direction":1043},"o-list-item","Wer eine Immobilie ohne jegliches Eigenkapital finanzieren will, muss der Bank deutlich größere Sicherheiten bieten als bei einer klassischen Finanzierung.",[],{"type":2256,"text":2260,"spans":2261,"direction":1043},"Auch die Zinsen sind bei diesen Kreditmodellen wesentlich höher, weil die Geldgeber ein größeres Ausfallrisiko tragen.",[],{"type":2256,"text":2263,"spans":2264,"direction":1043},"Um ein Volltilgerdarlehen zu erhalten, müssen Kunden zudem einen bombensicheren und gut bezahlten Job haben: Die Prüfung der Bonität und der Einkommenssituation ist hier besonders streng.",[],{"type":2256,"text":2266,"spans":2267,"direction":1043},"Wer nicht nur den eigentlichen Kaufpreis, sondern auch die Kaufnebenkosten mitfinanzieren möchte, muss wissen, dass nur wenige Banken ein solches Modell anbieten und wenn ja, dann nur mit Zinsaufschlägen jenseits der sonst üblichen Bandbreite.",[],{"type":1034,"text":1742,"spans":2269,"direction":1043},[],{"type":1075,"text":2271,"spans":2272,"direction":1043},"Was versteht man unter einer Baufinanzierung ohne Eigenkapital?",[],{"type":1034,"text":2274,"spans":2275,"direction":1043},"Unter einer Baufinanzierung ohne Eigenkapital versteht man eine Immobilienfinanzierung, bei der die Bank den gesamten Kaufpreis – und teilweise auch die Nebenkosten –über Fremdkapital finanziert. Als Eigenkapital zählen dabei allerdings nicht nur klassische Barmittel, sondern auch andere Vermögenswerte: Wer also in der Lage ist, der Bank ein Investmentdepot als Sicherheit abzutreten, eine ältere Kapitallebens- oder Rentenversicherung anbieten kann oder über eine andere Grundschuld verfügt, die er abtreten kann, schließt keine klassische 100-Prozent-Finanzierung ab. Vielmehr bewertet die Bank die Zusatzsicherheiten wie klassisches Eigenkapital.",[2276,2279],{"start":2277,"end":2278,"type":1093},12,45,{"start":2280,"end":2281,"type":1093},166,194,{"type":1034,"text":2283,"spans":2284,"direction":1043},"Eine klassische Vollfinanzierung liegt also nur vor, wenn Kaufinteressenten oder Bauherren ohne jegliche Eigenmittel oder Sicherheiten einen Baukredit aufnehmen.",[],{"type":1034,"text":2286,"spans":2287,"direction":1043},"Doch auch in dieser Konstellation gibt es noch zwei Varianten:",[],{"type":1114,"text":2289,"spans":2290,"direction":1043},"1. Die 100-Prozent-Finanzierung (klassische Vollfinanzierung)",[],{"type":1034,"text":2292,"spans":2293,"direction":1043},"Hier finanziert die Bank den gesamten Kaufpreis, aber nicht die Kaufnebenkosten. Die Kaufnebenkosten (Notar- und Grundbuchkosten, Grunderwerbsteuer, Makler), die bis zu zehn Prozent des Kaufpreises ausmachen, bestreitet der Kunde aus eigenen Mitteln.",[2294],{"start":2295,"end":2296,"type":1093},25,80,{"type":1034,"text":2298,"spans":2299,"direction":1043},"Allerdings ist zu beachten, dass nicht alles, was 100- Prozent-Finanzierung heißt, diesen Namen auch wirklich verdient. Denn während einige Banken den Kaufpreis als werthaltige Größe ansetzen, definieren andere Geldgeber den sogenannten Beleihungswert als Beleihungsgrenze. Er bezeichnet die Summe, den der Kreditnehmer bei einem Notverkauf innerhalb kurzer Zeit vermutlich erhalten würde.",[2300,2304],{"start":2301,"end":2302,"type":2303},151,160,"em",{"start":2305,"end":2306,"type":2303},237,251,{"type":1034,"text":2308,"spans":2309,"direction":1043},"Viele Geldgeber reduzieren dafür pauschal den Kaufpreis um zehn Prozent und setzen diese Summe dann als werthaltigen Beleihungswert an. In diesem Fall noch von einer 100-Prozent-Finanzierung zu sprechen ist aber irreführend, da die Bank zwar 100 Prozent des Beleihungswertes finanziert, aber eben nur 90 Prozent des Kaufpreises.",[2310,2313],{"start":2311,"end":2312,"type":2303},258,274,{"start":2314,"end":2315,"type":2303},316,327,{"type":1114,"text":2317,"spans":2318,"direction":1043},"2. Die 110 oder 120 Prozent-Finanzierung (Finanzierung inkl. Nebenkosten)",[2319],{"start":2320,"end":2321,"type":1093},72,73,{"type":1034,"text":2323,"spans":2324,"direction":1043},"In dieser Konstellation finanziert die Bank - wenn sie es denn tut – neben dem vollen Kaufpreis (100 Prozent des Beleihungswertes oder des Kaufpreises) auch noch die gesamten Kaufnebenkosten.",[],{"type":1034,"text":2326,"spans":2327,"direction":1043},"Für alle, die es besonders genau wissen wollen: Bezieht eine Bank die 100 Prozent auf den Beleihungswert, dann sprechen wir in diesem Fall sogar von einer 120 Prozent-Finanzierung – 90 Prozent des Kaufpreises plus zehn Prozent bis zum vollen Kaufpreis plus rund zehn Prozent für Notar- und Grundbuchkosten. Grunderwerbsteuer von 3,5 bis 6,5 Prozent je nach Bundesland plus maximal 3,57 Prozent Maklerkosten inkl. MwSt.",[],{"type":1034,"text":2329,"spans":2330,"direction":1043},"Das bedeutet einen Beleihungsauslauf von 120 Prozent, bezogen auf den Beleihungswertbezug oder 110 Prozent bei einem Kaufpreisbezug.",[2331],{"start":24,"end":2332,"type":1093},132,{"type":1034,"text":2334,"spans":2335,"direction":1043},"Diese Variante ist noch seltener als eine klassische Vollfinanzierung, da sie für Banken ein noch höheres Ausfallrisiko bedeutet. Denn für den Fall, dass die Immobilie kurz nach dem Erwerb per Notverkauf veräußert muss, kommt es zu der absurden Situation, dass der Darlehensbetrag den Wert der vorhandenen Sicherheit übersteigt.",[],{"type":1034,"text":2337,"spans":2338,"direction":1043},"Wer sich für ein solches Modell interessiert, sollte daher wissen, dass diese Finanzierungen auch für Banken nicht alltäglich sind und deshalb einen gewissen Extraaufwand und zusätzliche Kosten bedeuten.",[],{"type":1114,"text":2340,"spans":2341,"direction":1043},"Warum eine Vollfinanzierung inkl. Kaufnebenkosten kein Selbstläufer ist",[],{"type":1088,"text":2343,"spans":2344,"direction":1043},"Hohes Ausfallrisiko für Banken ziehen höhere Kreditzinsen nach sich.",[],{"type":1088,"text":2346,"spans":2347,"direction":1043},"Die Banken prüfen die Bonität der Kunden in solchen Konstellationen deutlich strenger als bei Standard-Finanzierungen.",[],{"type":1088,"text":2349,"spans":2350,"direction":1043},"Auch die Mindestanforderungen an Einkommen und Haushaltsüberschuss liegen wesentlich oberhalb der Norm. Höhere Anforderungen stellen die Banker auch an die Immobilie (Lage, Substanz, Werthaltigkeit).",[],{"type":1088,"text":2352,"spans":2353,"direction":1043},"Auch wenn die Sicherheitsvorkehrungen extrem sind: Die Zahl der Anbieter, die 110-Prozent-Finanzierungen anbieten, ist überschaubar. Das verteuert die Produkte zusätzlich und beschränkt den Verhandlungsspielraum der Kunden. Gerade weil nur wenige Institute solche Finanzierungen anbieten, lohnt es sich, die aktuellen Konditionen im Hypothekenzinsen Vergleich zu prüfen.",[2354],{"start":2355,"end":2356,"type":1040,"data":2357},333,359,{"id":558,"type":107,"tags":2358,"lang":13,"slug":110,"first_publication_date":560,"last_publication_date":561,"uid":562,"url":563,"link_type":43,"isBroken":45},[109],{"type":1034,"text":2360,"spans":2361,"direction":1043},"Fazit: Eine Baufinanzierung ohne Eigenkapital ist daher kein „Produkt von der Stange“, sondern ein Angebot, das Banken nur dann machen, wenn die Rahmenbedingungen sehr gut sind.",[],{"type":1034,"text":1742,"spans":2363,"direction":1043},[],{"type":1075,"text":2365,"spans":2366,"direction":1043},"Wie funktioniert eine Finanzierung ohne Eigenkapital?",[],{"type":1034,"text":2368,"spans":2369,"direction":1043},"Zunächst einmal basiert eine Vollfinanzierung auf denselben Grundregeln wie jede andere Baufinanzierung auch: Die Bank stellt Geld zur Verfügung, der Kunde bezahlt, stellt die Immobilie als Sicherheit und zahlt über Jahrzehnte hinweg die Raten für Zins und Tilgung.",[],{"type":1034,"text":2371,"spans":2372,"direction":1043},"Im Vergleich zu herkömmlichen Baufinanzierungen, in denen Kunden einen gewissen Anteil des Kaufpreises aus Eigenmitteln finanzieren, gibt es bei der Vollfinanzierung aber einige Besonderheiten.",[],{"type":1114,"text":2374,"spans":2375,"direction":1043},"1. Der Beleihungsauslauf als Kernkriterium",[],{"type":1034,"text":2377,"spans":2378,"direction":1043},"Der Beleihungswert ist eine wichtige Komponente bei jeder Baufinanzierung. Er beschreibt die Summe, die Banken bei der Vergabe eines Darlehens als Sicherheit ansetzen. Da einige Geldgeber einen gewissen Puffer einplanen (Beleihungswert), liegt der Wert dann einiges unter dem Kaufpreis.",[2379],{"start":1212,"end":1213,"type":1093},{"type":1034,"text":2381,"spans":2382,"direction":1043},"Der sogenannte Beleihungsauslauf (Loan-to-Value, LTV) ist das Verhältnis von Darlehenshöhe zum Beleihungswert oder Kaufpreis der Immobilie. Und genau hier kommen die Besonderheiten der Vollfinanzierung ins Spiel. Denn zumindest bei 110-Prozent -Finanzierungen steigt der LTV deutlich über den Wert der Sicherheit. Auch deshalb sind Banken bei der Vergabe solche Kredite extrem zurückhaltend. Wenn das Geschäft zustande kommt, müssen Kunden daher damit rechnen, dass die Bank ihre Risiken auf andere Weise zu begrenzen versucht – zum Beispiel über deutlich erhöhte Zinsen.",[2383],{"start":1147,"end":2384,"type":2303},32,{"type":1114,"text":2386,"spans":2387,"direction":1043},"2. Sicherheit: Warum Banken Zinsaufschläge verlangen",[],{"type":1034,"text":2389,"spans":2390,"direction":1043},"Das Geld, das Banken einem Kunden für den Bau oder Kauf einer Immobilie leihen, stammt aus diversen Quellen.  Fachleute sprechen von unterschiedlichen Refinanzierungen. Der Grund:  Banken greifen für Baudarlehen auf sehr verschiedene Anlageformen, zum Beispiel Pfandbriefe, Festgeldanlagen mit unterschiedlichen Laufzeiten und Tagesgeld zu.",[],{"type":1034,"text":2392,"spans":2393,"direction":1043},"Auch das kann bei einer Vollfinanzierung zu Problemen führen.",[],{"type":1034,"text":2395,"spans":2396,"direction":1043},"Pfandbriefe zum Beispiel dürfen nur für Beleihungen von maximal 60 Prozent des Objektwertes eingesetzt werden. Wird ein höherer Beleihungsauslauf langfristig mit Pfandbriefen refinanziert, muss eine Bank gegenüber dem Pfandbriefausgeber eben jenen höheren Finanzierungsanteil verbürgen. Dafür verlangt sie dann Bürgschaftsgebühren in Form von Zinsaufschlägen. Je näher der verbürgte Darlehensteil an die Vollfinanzierung herankommt, desto höher wird allerdings auch Ausfallrisiko des Geldgebers beziehungsweise der verbürgenden Bank und desto höher fällt auch der Risikoaufschlag für den Kunden aus.",[],{"type":1034,"text":2398,"spans":2399,"direction":1043},"Die finanzierende Bank bereichert sich also keineswegs an den Zinsaufschlägen, sondern versucht auf diese Weise lediglich, das enorme Risiko abzufedern, was auch Finanzaufsicht erwartet.",[],"text_block$199a91e0-a744-4aed-a773-6f5e5d683174",{"variation":1069,"version":1070,"items":2402,"primary":2403,"id":2489,"slice_type":2490,"slice_label":5},[],{"title":2404,"textblock":2405,"table":2406,"footnotes":2488,"primary_background":45,"primary_column_background":1233,"primary_row_background":45},"Durchschnittliche Zinsaufschläge bei unterschiedlichen Beleihungshöhen",[],{"head":2407,"body":2425},{"rows":2408},[2409],{"key":2410,"cells":2411},"4f8e4e2a-c556-497b-a288-63ea3da7efbf",[2412,2419],{"key":2413,"type":2414,"content":2415},"b28cdfd5-043f-4a5c-ad70-3f4b4f18739a","header",[2416],{"type":1034,"text":2417,"spans":2418,"direction":1043},"Beleihung",[],{"key":2420,"type":2414,"content":2421},"6480103f-d306-47b8-8d32-50347af65742",[2422],{"type":1034,"text":2423,"spans":2424,"direction":1043},"Prozentpunkte",[],{"rows":2426},[2427,2443,2458,2473],{"key":2428,"cells":2429},"a2987b12-160c-4fd6-865d-6a67231e43e1",[2430,2437],{"key":2431,"type":2432,"content":2433},"c5c925d1-8926-42dd-98f8-c13d212fc1d8","data",[2434],{"type":1034,"text":2435,"spans":2436,"direction":1043},"von 60 bis 80 Prozent",[],{"key":2438,"type":2432,"content":2439},"0d1e934d-132f-4729-addc-72509eea0d93",[2440],{"type":1034,"text":2441,"spans":2442,"direction":1043},"+ 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",[],{"type":1034,"text":100,"spans":2533,"direction":1043},[],{"key":2535,"type":2432,"content":2536},"a598e802-16e1-4e26-a7b1-d811e8793c35",[2537],{"type":1034,"text":2538,"spans":2539,"direction":1043},"Zinsmehraufwand (im Vergleich zu 60% Finanzierung)",[],{"key":2428,"cells":2541},[2542,2547,2552,2558,2564],{"key":2431,"type":2432,"content":2543},[2544],{"type":1034,"text":2545,"spans":2546,"direction":1043},"60 %",[],{"key":2438,"type":2432,"content":2548},[2549],{"type":1034,"text":2550,"spans":2551,"direction":1043},"240.000 €",[],{"key":2553,"type":2432,"content":2554},"5b0eef83-3dd9-4947-9620-3600b5d17aa1",[2555],{"type":1034,"text":2556,"spans":2557,"direction":1043},"3,50 %",[],{"key":2559,"type":2432,"content":2560},"615bf861-83cb-43a6-9107-ba0bb936006d",[2561],{"type":1034,"text":2562,"spans":2563,"direction":1043},"700 €",[],{"key":2565,"type":2432,"content":2566},"0d2b3337-2565-4b68-bac0-21bc375f72fd",[2567],{"type":1034,"text":2568,"spans":2569,"direction":1043},"0 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ausfallen.",[2705],{"start":24,"end":2706,"type":1093},9,"table$a107efdf-2c13-498f-b822-4e1a512c17ce",{"variation":1069,"version":1070,"items":2709,"primary":2710,"id":3032,"slice_type":1223,"slice_label":5},[],{"text":2711,"chart_alt":5},[2712,2715,2718,2721,2724,2731,2734,2737,2740,2745,2748,2751,2754,2760,2768,2771,2774,2777,2780,2783,2786,2789,2792,2795,2798,2801,2804,2807,2810,2813,2816,2819,2822,2825,2828,2831,2835,2837,2840,2844,2847,2850,2854,2857,2860,2863,2866,2869,2872,2875,2878,2881,2885,2888,2891,2894,2897,2900,2903,2906,2909,2912,2915,2920,2923,2926,2929,2934,2937,2940,2943,2945,2949,2952,2955,2958,2961,2964,2967,2970,2972,2975,2977,2980,2983,2986,2994,2997,3000,3003,3006,3009,3013,3015,3018,3021,3027,3030],{"type":1114,"text":2713,"spans":2714,"direction":1043},"3. Getrennte Finanzierungsbausteine erleichtern die Finanzierungszusage",[],{"type":1034,"text":2716,"spans":2717,"direction":1043},"Die Bundesanstalt für Finanzdienstleistungsaufsicht (BaFin) hat in Deutschland die Oberaufsicht über Banken und Finanzdienstleister. In dieser Eigenschaft macht die Behörde den Banken bei hohen Finanzierungsausläufen (Einsatz von wenig Eigenmittel) sehr strenge Vorgaben, was die langfristigen Finanzierungen angeht.",[],{"type":1034,"text":2719,"spans":2720,"direction":1043},"Das hat dazu geführt, dass die Geldhäuser zunehmend dazu übergehen, die Finanzierung in solchen Konstellationen zu stückeln.",[],{"type":1034,"text":2722,"spans":2723,"direction":1043},"Den Löwenanteil, meist bis etwa 90 Prozent des Kaufpreises oder der Herstellungskosten, finanzieren sie klassisch mit einem Hypothekendarlehen. Weit verbreitet ist eine Tilgungsquote von zwei Prozent pro Jahr und eine Zinsbindung von zehn oder 15 Jahren.",[],{"type":1034,"text":2725,"spans":2726,"direction":1043},"Der Rest der Summe wird mit einem nicht grundbuchlich gesicherten Wohnkredit (also einer speziellen Form des Ratenkredites) finanziert. Diesen Teil zahlen die Kunden dann innerhalb von acht bis zehn Jahren komplett ab. Bei der längeren Laufzeit (eine ganze Dekade) kostet ein solcher Wohnkredit über 40.000 Euro etwa 440 Euro pro Monat. Der Effektivzins liegt bei rund sechs Prozent.",[2727],{"start":1194,"end":2728,"type":1040,"data":2729},122,{"id":377,"type":107,"tags":2730,"lang":13,"slug":110,"first_publication_date":379,"last_publication_date":380,"uid":381,"url":382,"link_type":43,"isBroken":45},[109],{"type":1034,"text":2732,"spans":2733,"direction":1043},"Diese Aufteilung hat für alle Beteiligten ihre Vorzüge:",[],{"type":1034,"text":2735,"spans":2736,"direction":1043},"Kunden profitieren davon, dass der Ratenkredit sie nicht mehr belastet, wenn nach zehn Jahren die Anschlussfinanzierung für das Hauptdarlehen ansteht – zu den dann geltenden, heute noch nicht bekannten Konditionen. Weil es sich beim Wohnkredit zudem um einen ungesicherten Ratenkredit handelt, kann dieser Teil jederzeit ganz oder teilweise vorzeitig getilgt werden. Die Vorfälligkeitsentschädigung liegt bei maximaleinem Prozent des vorzeitig getilgten Betrages. Viele Banken verzichten sogar ganz darauf.",[],{"type":1034,"text":2738,"spans":2739,"direction":1043},"Die Bank hat den Vorteil, dass für die unterschiedlichen Kreditformen auch unterschiedliche BaFin – Vorgaben gelten. Damit einher gehen mehrere Möglichkeiten der Refinanzierung und eine Streuung des Ausfallrisikos.",[],{"type":1034,"text":2741,"spans":2742,"direction":1043}," Kreditbeispiel für ein klassisches Volltilgerdarlehen;",[2743],{"start":25,"end":2744,"type":1093},55,{"type":1034,"text":2746,"spans":2747,"direction":1043},"Unterstellte Annahme: Der Kunde zahlt nur die Nebenkosten aus Eigenmitteln. Der Kaufpreis von 500.000 Euro wird über Fremdmittel finanziert.",[],{"type":1034,"text":2749,"spans":2750,"direction":1043},"Hauptdarlehen: 450.000 Euro (90 Prozent des Kaufpreises); Zinsbindung zehn Jahre, zwei Prozent Tilgung. Monatliche Rate 2.156 Euro (Effektivzins = 3,83%) Restschuld in zehn Jahren 341.000 Euro.",[],{"type":1034,"text":2752,"spans":2753,"direction":1043},"Zusatzdarlehen: 50.000 Euro. Diese Summe wird über einen Wohnkredit und einer Laufzeit von 120 Monate finanziert. Rate pro Monat:  591 Euro (Effektivzins = 5,99 Prozent) Restschuld am Ende: keine",[],{"type":1034,"text":2755,"spans":2756,"direction":1043},"Ein solches Modell muss man sich allerdings leisten können. Gesamtkosten pro Monat 2.156 Euro plus 591 Euro macht zusammen 2.747 Euro.",[2757,2758],{"start":1638,"end":1959,"type":1093},{"start":2203,"end":2759,"type":1093},129,{"type":1034,"text":2761,"spans":2762,"direction":1043},"Um zu ermitteln, ob sie eine Vollfinanzierung aus den laufenden Einnahmen stemmen können, müssen Kunden im Vorfeld daher sehr genau rechnen, z.B. mit unserem Hauskauf-Rechner.",[2763],{"start":2764,"end":2765,"type":1040,"data":2766},158,175,{"id":610,"type":107,"tags":2767,"lang":13,"slug":612,"first_publication_date":613,"last_publication_date":614,"uid":615,"url":616,"link_type":43,"isBroken":45},[],{"type":1114,"text":2769,"spans":2770,"direction":1043}," 4. Haushaltsrechnung: Der entscheidende Faktor für (oder gegen) eine Vollfinanzierung",[],{"type":1034,"text":2772,"spans":2773,"direction":1043},"Für eine 100 Prozent-Finanzierung gilt:\nDas Problem des fehlenden Eigenkapitals lässt sich reduzieren, aber nur, wenn der Kunde oder die Kundin über ein extrem stabiles Einkommen verfügt",[],{"type":1034,"text":2775,"spans":2776,"direction":1043},"Banken erwarten deshalb:",[],{"type":1088,"text":2778,"spans":2779,"direction":1043},"Einen konstant hohen Haushaltsüberschuss. Dieser Begriff bezeichnet die Differenz zwischen dem monatlichen Netto-Einkommen (nach Steuern und Sozialabgaben) und den monatlichen Ausgaben eines Haushaltes. Dabei werden auch Luxusausgaben wie Urlaube, schicke Kleidung, Theaterkarten und Restaurant-Besuche mit eingerechnet.",[],{"type":1088,"text":2781,"spans":2782,"direction":1043},"Ein regelmäßiges, sicheres Einkommen",[],{"type":1088,"text":2784,"spans":2785,"direction":1043},"Idealerweise eine sichere Beschäftigung (unbefristet seit mehreren Jahren. Beamte oder Angestellte im öffentlichen Dienst haben hier besondere Vorteile",[],{"type":1088,"text":2787,"spans":2788,"direction":1043},"Keine negativen Schufa-Einträge.",[],{"type":1088,"text":2790,"spans":2791,"direction":1043},"Keine parallel laufenden Konsumkredite.",[],{"type":1034,"text":2793,"spans":2794,"direction":1043},"Je höher das Beleihungsrisiko der Bank ist, desto höher und sicherer sollte der monatliche Einnahmen- bzw. Haushaltsüberschuss sein.",[],{"type":1114,"text":2796,"spans":2797,"direction":1043},"5. Wie reagieren Banken, wenn ein Immobilienkäufer auch die Nebenkosten mitfinanzieren will?",[],{"type":1034,"text":2799,"spans":2800,"direction":1043},"Meistens nicht sehr begeistert – oder zumindest zurückhaltend.",[],{"type":1034,"text":2802,"spans":2803,"direction":1043},"In der Regel werden Banken die Gründe für das fehlende Eigenkapital erfragen oder in Erfahrung bringen, ob Eltern oder Großeltern womöglich Sicherheiten oder Gelder beisteuern können.",[],{"type":1034,"text":2805,"spans":2806,"direction":1043},"Ist dies nicht der Fall und ist die Bank grundsätzlich zu einer 110-Prozent Finanzierung bereit, müssen sich die Interessenten einer intensiven Prüfung ihrer finanziellen und familiären Lage unterziehen. Auch hier sind die folgenden Punkte besonders wichtig:",[],{"type":1088,"text":2808,"spans":2809,"direction":1043},"hohes, sicheres Haushaltseinkommen,",[],{"type":1088,"text":2811,"spans":2812,"direction":1043},"sehr gute berufliche Perspektive,",[],{"type":1088,"text":2814,"spans":2815,"direction":1043},"überdurchschnittlich werthaltige Immobilie,",[],{"type":1088,"text":2817,"spans":2818,"direction":1043},"begehrte Lage des Hauses oder der Wohnung (Ballungsgebiete, boomende Regionen)",[],{"type":1088,"text":2820,"spans":2821,"direction":1043},"geringe sonstige Verpflichtungen des Kaufinteressenten",[],{"type":1088,"text":2823,"spans":2824,"direction":1043},"hoher Tilgungssatz (mindestens drei Prozent pro Jahr)",[],{"type":1088,"text":2826,"spans":2827,"direction":1043},"gute Gesamtbonität des potenziellen Käufers",[],{"type":1034,"text":2829,"spans":2830,"direction":1043},"Alles in allem gilt: Die Zahl der Banken und Sparkassen, die 110 Prozent-Finanzierungen anbieten, ist sehr begrenzt. Interessenten werden zudem nur selten Tabellen oder Listen finden, in denen solche Produkte geführt werden. Der Grund:  Banken wollen in diesem Segment nicht unbedingt die besten und günstigsten Anbieter sein, sondern sehr gezielt entscheiden, ob sie einen Kunden annehmen – und unter welchen Bedingungen.",[],{"type":1034,"text":2832,"spans":2833,"direction":1043},"Fazit: 110-Prozent-Finanzierungen sind deutlich schwerer als klassische Baudarlehen zu bekommen – aber sie sind möglich.",[2834],{"start":24,"end":1856,"type":1093},{"type":1034,"text":1742,"spans":2836,"direction":1043},[],{"type":1075,"text":2838,"spans":2839,"direction":1043},"Für wen kommt eine Baufinanzierung ohne Eigenkapital in Frage?",[],{"type":1034,"text":2841,"spans":2842,"direction":1043},"1. Young Professionals mit sehr hohem Nettoeinkommen",[2843],{"start":24,"end":1664,"type":1093},{"type":1034,"text":2845,"spans":2846,"direction":1043},"In Zeiten des Fachkräftemangels erhalten Berufsanfänger inzwischen schon zu Beginn ihrer Karriere oft sehr gute Gehälter. Dennoch fehlt ihnen Eigenkapital für den Kauf einer Immobilie. Das gilt selbst dann, wenn sie nur eine kleine Wohnung von 60 bis 70 Quadratmeter für den Start in den Vermögensaufbau erwerben wollen.",[],{"type":1034,"text":2848,"spans":2849,"direction":1043},"Wenn die Angehörigen dieser Gruppe ihre Kaufentscheidung und die eigenen Finanzdaten logisch und solide aufbereitet, stehen die Chancen auf eine Vollfinanzierung nicht schlecht. ",[],{"type":1034,"text":2851,"spans":2852,"direction":1043},"2. Familien mit stabilen Einkommen, aber hoher Mietbelastung",[2853],{"start":24,"end":1638,"type":1093},{"type":1034,"text":2855,"spans":2856,"direction":1043},"Wer in einer Großstadt, im Speckgürtel bzw. in Kampen oder Ismaning zur Miete wohnt, tut sich angesichts der horrenden Mieten oft schwer, größere Rücklagen zu bilden.",[],{"type":1034,"text":2858,"spans":2859,"direction":1043},"Die naheliegende Überlegung, sich die 2.400 Euro Kaltmiete für 120 Quadratmeter zu sparen und denselben Betrag stattdessen für Zins und Tilgung auszugeben, geht nur leider nicht immer auf",[],{"type":1034,"text":2861,"spans":2862,"direction":1043},"Schuld ist die Logik der geldgebenden Banken: Die gehen davon aus, dass Kunden, denen die Miete zu hoch ist, problemlos in eine günstigere Wohnung ziehen können. Geldnöte von Hauseigentümern mit einer laufenden Finanzierung können hingegen schnell dazu führen, dass sie den Kredit nicht mehr bedienen können. Das ist bei 100-Prozent Finanzierungen ein Problem, da hier das Verhältnis von Sicherheit zu Darlehenssumme (aus Sicht der Bank) sehr unglücklich ist.  ",[],{"type":1034,"text":2864,"spans":2865,"direction":1043},"Das bedeutet zwar nicht, dass Banken eine Finanzierung ohne Eigenmittel stets in Bausch und Bogen ablehnen. Interessenten sollten allerdings damit rechnen, dass es gewisse Einschränkungen gibt.",[],{"type":1034,"text":2867,"spans":2868,"direction":1043},"In unserem obigen Beispiel sollte sich die Familie daher darauf einstellen, dass",[],{"type":1088,"text":2870,"spans":2871,"direction":1043},"die monatliche Kreditrate nicht höher sein darf als die bisherige Kaltmiete",[],{"type":1088,"text":2873,"spans":2874,"direction":1043},"die Bank vom Hauptverdiener ein extrem gutes und sicheres Einkommen verlangt,",[],{"type":1088,"text":2876,"spans":2877,"direction":1043},"die Familienplanung möglichst abgeschlossen sein sollte und",[],{"type":1088,"text":2879,"spans":2880,"direction":1043},"das Kaufobjekt gut gelegen ist.",[],{"type":1034,"text":2882,"spans":2883,"direction":1043},"3. Vermieter bzw. Kapitalanleger",[2884],{"start":24,"end":2384,"type":1093},{"type":1034,"text":2886,"spans":2887,"direction":1043},"Wer eine Immobilie kauft, um selbst darin zu wohnen, verfolgt damit in der Regel andere Ziele als Kunden, die das Objekt als schiere Vermögensanlage sehen, und vermieten wollen.",[],{"type":1034,"text":2889,"spans":2890,"direction":1043},"Diese Gruppe will kein Familienheim, sondern ein Anlageobjekt, das Rendite abwerfen und Steuern sparen soll. Genau diese Steuerersparnis fällt aber umso höher aus, je weniger Eigenmittel eingesetzt werden.",[],{"type":1034,"text":2892,"spans":2893,"direction":1043},"Deshalb versuchen Kapitalanleger regelmäßig, bei ihrer Bank eine Vollfinanzierung zu ergattern. Gleichzeitig werden Rechnungen aufgestellt, dass der Mieter den Kredit zurückbezahlt (abzüglich der Steuervorteilen). Im Idealfall, so die Hoffnung, müsste der Käufer nur die Nebenkosten aus eigener Tasche berappen. Der Mieter hingegen zahlt das Objekt ab und nach ca. 30 Jahren hat der Vermieter dann eine schuldenfreie Wohnung, die am besten noch deutlich an Wert gewonnen hat.",[],{"type":1034,"text":2895,"spans":2896,"direction":1043},"Die Idee ist bestechend gut. Wenn es jedoch so einfach wäre, ohne jeden Schmerz Vermögen aufzubauen, sähe es mit dem Wohnungsangebot in Deutschland anders aus.",[],{"type":1034,"text":2898,"spans":2899,"direction":1043},"Zwar kann eine solche Rechnung durchaus auch aufgehen. Banken schauen bei der Finanzierung solcher Renditeobjekte allerdings ganz besonders genau hin. Geprüft wird nicht nur die tatsächliche Werthaltigkeit des Objektes, sondern auch die Frage, ob die angesetzten Mieten realistisch sind",[],{"type":1034,"text":2901,"spans":2902,"direction":1043},"Im nächsten Schritt unterziehen die Geldgeber die Bonität des Kunden einer akribischen Prüfung: Kann er oder sie auch einen Mietausfall über längere Zeit problemlos verkraften? Und reichen die Mittel, um auch bei etwaigen Reparaturen oder Renovierungsmaßnahmen die Raten für den Kredit zuverlässig zu bedienen?",[],{"type":1034,"text":2904,"spans":2905,"direction":1043},"Eigentlich unterstellen Banken schon auch, dass Investoren bereits weitere Wohnungen ihr Eigen nennen, die gegebenenfalls als Zusatzsicherheiten dienen könnten.",[],{"type":1034,"text":2907,"spans":2908,"direction":1043},"Diese Fragen geben am Ende den Ausschlag, ob die Bank den Daumen hebt oder senkt.",[],{"type":1034,"text":2910,"spans":2911,"direction":1043},"Sollte die Vollfinanzierung für das Rendite-Objekt bewilligt werden, sollten die angehenden Vermieter folgende Pros und Contras ihres Geschäftsmodelles kennen.",[],{"type":1034,"text":2913,"spans":2914,"direction":1043}," ",[],{"type":1034,"text":2916,"spans":2917,"direction":1043},"Vorteile beim Kauf einer (vermieteten) Immobile:",[2918],{"start":24,"end":2919,"type":1093},48,{"type":1088,"text":2921,"spans":2922,"direction":1043},"Zinsen für den Kredit lassen sich von der Steuer absetzen.",[],{"type":1088,"text":2924,"spans":2925,"direction":1043},"Tilgungshöhe und Tilgungsart lassen sich aus Liquiditäts- oder steuerlichen Gründen optimieren.",[],{"type":1088,"text":2927,"spans":2928,"direction":1043},"Mieteinnahmen erleichtern die Zahlung der Raten für den Kredit.",[],{"type":1034,"text":2930,"spans":2931,"direction":1043},"Aber jeder Vermieter sollte sich auch der Risiken bewusst sein:",[2932],{"start":24,"end":2933,"type":1093},63,{"type":1088,"text":2935,"spans":2936,"direction":1043},"Jede Immobilie kann einmal leer stehen. Auch dann muss der Kredit aber weiter bedient werden.",[],{"type":1088,"text":2938,"spans":2939,"direction":1043},"Instandhaltungskosten und\u002F oder Mietminderungen können die Kalkulation ins Wanken bringen. Für solche Fälle müssen private Rücklagen gebildet werden. Bei Wohnungen besteht eine gesetzliche Verpflichtung Instandhaltungsrücklagen in der Wohnungseigentümergemeinschaft zu bilden.",[],{"type":1088,"text":2941,"spans":2942,"direction":1043},"Zudem sollten Vermieter nicht unterschätzen, welche Kosten und Mühen mit einer Vermietung verbunden sind (Verwaltung, Erstellung von Abrechnungen etc.)",[],{"type":1034,"text":2913,"spans":2944,"direction":1043},[],{"type":1034,"text":2946,"spans":2947,"direction":1043},"4. Für wen ist ein Immobilienerwerb ohne Eigenkapital keine gute Option?",[2948],{"start":24,"end":2320,"type":1093},{"type":1034,"text":2950,"spans":2951,"direction":1043},"Um es vorwegzunehmen: Nur weil Vollfinanzierungen grundsätzlich möglich sind, heißt nicht, dass alle Interessenten auch einen solchen Vertrag erhalten – oder erhalten sollten.",[],{"type":1034,"text":2953,"spans":2954,"direction":1043},"Hier eine kleine Auflistung von Umständen, die eine Vollfinanzierung sehr unwahrscheinlich machen:",[],{"type":1088,"text":2956,"spans":2957,"direction":1043},"Fehlen einer sicheren und gut bezahlten Arbeit.",[],{"type":1088,"text":2959,"spans":2960,"direction":1043},"Schwankende Einnahmen – etwa bei Selbstständigen in bestimmten Branchen.",[],{"type":1088,"text":2962,"spans":2963,"direction":1043},"Hohe laufende Kosten (neben der eigenen Miete), die die Einnahmen der Familie oder des Kaufinteressenten weitgehend binden.",[],{"type":1088,"text":2965,"spans":2966,"direction":1043},"Viele Verbindlichkeiten.",[],{"type":1088,"text":2968,"spans":2969,"direction":1043},"Kaufobjekte in B-Lagen oder Städten, deren Beliebtheit sinkt.",[],{"type":1034,"text":2913,"spans":2971,"direction":1043},[],{"type":1034,"text":2973,"spans":2974,"direction":1043},"Wer finanziell schon sehr knapp kalkulieren muss, sollte die Idee einer Vollfinanzierung daher verwerfen.",[],{"type":1034,"text":1742,"spans":2976,"direction":1043},[],{"type":1075,"text":2978,"spans":2979,"direction":1043},"Wann eine Vollfinanzierung sinnvoller ist als das langwierige Ansparen von Eigenkapital",[],{"type":1034,"text":2981,"spans":2982,"direction":1043},"Wer das Projekt Eigenheim mit einer üppigen Eigenkapitaldecke angehen kann, tut sich deutlich leichter, einen Kredit zu erhalten – und bekommt zudem oft die besseren Konditionen.",[],{"type":1034,"text":2984,"spans":2985,"direction":1043},"Doch in Zeiten dramatisch steigender Immobilienpreise ist es oft relativ schwierig, die klassischen 20 bis 30 Prozent des Kaufpreises anzusparen. Und auch wirtschaftlich lohnen sich die Sparbemühungen nicht immer, wie das folgende Beispiel belegt.",[],{"type":1034,"text":2987,"spans":2988,"direction":1043},"Eine Familie hat ein Nettoeinkommen von 5.000 Euro pro Monat. Mit dem Hauskauf-Rechner von FMH.de  ermittelt die Familie, dass sie bis zu 1.750 Euro monatlich für Zins und Tilgung aufwenden können – laut Durchschnittswerten.  Das entspricht der bisherigen Kaltmiete von 1.350 Euro nebst 400 Euro Sparrate. Das Eigenkapital für die Nebenkosten (ca. 40.000 Euro) ist vorhanden.",[2989],{"start":2990,"end":2991,"type":1040,"data":2992},70,86,{"id":610,"type":107,"tags":2993,"lang":13,"slug":612,"first_publication_date":613,"last_publication_date":614,"uid":615,"url":616,"link_type":43,"isBroken":45},[],{"type":1034,"text":2995,"spans":2996,"direction":1043},"Will diese Familie in 35 Jahren schuldenfrei sein, könnte sie rein rechnerisch ein Objekt für 375.000 Euro finanzieren. Dieser Rechnung liegen eine 100-Prozent-Finanzierung und ein Zinssatz von 4,40 Prozent und einer Zinsbindung von 15 Jahren zugrunde.",[],{"type":1034,"text":2998,"spans":2999,"direction":1043},"Denkbar wäre es natürlich auch, dass die Familie noch zehn Jahre in der alten Wohnung bleibt um ihr Eigenkapital auf ein anderes Level zu heben. Bei einer Sparrate von 400 Euro pro Monat und einer Verzinsung des Ersparten zu 3,5 Prozent könnte die Familie in zehn Jahren statt 40.000 Euro dann 113.000 Euro vorweisen.",[],{"type":1034,"text":3001,"spans":3002,"direction":1043},"Das klingt erst einmal gut. Nur leider kostet das Haus, das heute für 375.000 Euro zu haben ist, in zehn Jahren wahrscheinlich um die 457.000 Euro ansteigen (bei zwei Prozent Immobilienpreissteigerung) – ein Plus von 82.000 Euro. Zwar bringt die Familie nun auch 73.000 Euro mehr Eigenkapital mit. Unterm Strich aber lohnt sich dieses Vorgehen trotzdem nicht. Denn zu bedenken ist auch, dass unsere Käufer nun zehn Jahre älter sind und sich ihre angestrebte Finanzierungszeit (bis zum Renteneintritt schuldenfrei sein) entsprechend auf 25 Jahre verkürzt.",[],{"type":1034,"text":3004,"spans":3005,"direction":1043},"Daher würde die monatliche Rate nun nicht mehr bei 1.750 Euro, sondern auf 2.140 Euro anwachsen (unterstellter Sollzins von 4,40 Prozent). Da innerhalb der zehn Jahre wahrscheinlich auch die Einkommen gestiegen sind, wäre dies vermutlich tragbar.  ",[],{"type":1034,"text":3007,"spans":3008,"direction":1043},"Dennoch kann es sich in solchen Situationen lohnen, mit einem guten Banker oder auch einem ausgezeichneten Vermittler mit einem Zertifikat von FMH und Handelsblatt das Modell einer Vollfinanzierung durchzusprechen.",[],{"type":1034,"text":3010,"spans":3011,"direction":1043},"Tipp: Mit dem Hauskauf-Rechner von FMH.de können Sie sich ausrechnen lassen, wie viel Haus sie ohne nennenswerte Eigenmittel finanzieren könnten. Der Rechner unterstellt, dass max. 35 Prozent des monatlichen Nettoeinkommens für die Finanzierung aufgewendet werden. Sie können aber auch andere Vorgaben und Annahmen treffen.",[3012],{"start":24,"end":1212,"type":1093},{"type":1034,"text":1742,"spans":3014,"direction":1043},[],{"type":1075,"text":3016,"spans":3017,"direction":1043},"Fazit: Baufinanzierung ohne Eigenkapital – ein zweischneidiges Schwert",[],{"type":1034,"text":3019,"spans":3020,"direction":1043},"Eine Baufinanzierung ohne Eigenkapital ist nicht nur für den Kunden, sondern vor allem für den Geldgeber riskant. Daher vergeben die Banken solche Kredite auch nur sehr sparsam. Wer in einem stabilen Umfeld lebt, ein sehr gutes Einkommen erzielt, eine realistische, sehr positive Haushaltsrechnung vorlegen kann und ein Objekt mit guter Werthaltigkeit erwerben möchte, kann jedoch Glück haben, auch ohne Eigenkapital eine Baufinanzierung erhalten. Dafür allerdings muss er oder sie in der Lage sein, relativ hohe Raten zu zahlen und auch Zinsaufschläge in Kauf nehmen.",[],{"type":1034,"text":3022,"spans":3023,"direction":1043},"Wer nicht nur den vollen Kaufpreis, sondern auch die Nebenkosten finanzieren will, hat es nochmal schwerer, einen Geldgeber zu finden. Wenn überhaupt vergeben die Banken solche Kredite nur an Personen mit exzellentem Einkommen.",[3024],{"start":3025,"end":3026,"type":1093},191,192,{"type":1034,"text":3028,"spans":3029,"direction":1043},"Für Kapitalanleger kann eine Vollfinanzierung wirtschaftlich sinnvoll sein, wenn die Mietrendite über dem Kreditzins liegt und das Objekt eine starke Entwicklungsperspektive hat. Auch hier wird nach Zusatzsicherheiten gefragt werden.",[],{"type":1034,"text":2913,"spans":3031,"direction":1043},[],"text_block$f357cffe-f260-4d1c-8785-25231c29b78c",{"variation":1069,"version":1070,"items":3034,"primary":3035,"id":3096,"slice_type":67,"slice_label":5},[],{"title":3036,"center_title":45,"border":1233,"open_close_icon":3037,"max_width":3038,"list":3039},"Häufige Fragen (FAQs) zur Vollfinanzierung","Caret","none",[3040,3057,3063,3084],{"question":3041,"answer":3042},"Welche Banken vergeben 110 Prozent-Finanzierung (also Kaufpreis plus Nebenkosten) – und an wen?",[3043,3046,3049],{"type":1034,"text":3044,"spans":3045,"direction":1043},"Im Wesentlichen jenen Kunden, die ein üppiges und sehr sicheres monatliches Nettoeinkommen haben. Wer selbst bei einer 110 Prozent-Finanzierung mit ihren extrem hohen Raten nur 25 bis 30 Prozent des Nettoeinkommens in den Schuldendienst stecken muss, findet vermutlich einige Banken für sein Vorhaben.   ",[],{"type":1034,"text":3047,"spans":3048,"direction":1043},"Eine gute Möglichkeit ist es auch, sich an Baufinanzierungsvermittler zu wenden, die sehr viele Kontakte zu unterschiedlichen Geldgebern pflegen und es deshalb leichter haben, einen passenden Geldgeber zu finden.",[],{"type":1034,"text":3050,"spans":3051,"direction":1043},"Tipp: Die FMH hat in Kooperation mit dem Handelsblatt Vermittler geprüft und besonders kundenfreundliche Berater mit einem Zertifikat ausgezeichnet.",[3052],{"start":3053,"end":3054,"type":1040,"data":3055},87,112,{"id":578,"type":579,"tags":3056,"lang":13,"slug":581,"first_publication_date":582,"last_publication_date":583,"url":584,"link_type":43,"isBroken":45},[],{"question":3058,"answer":3059},"Welche Mehrkosten fallen bei einer Vollfinanzierung an?",[3060],{"type":1034,"text":3061,"spans":3062,"direction":1043},"110 Prozent-Finanzierungen kosten häufig 0,8–1,5 Prozentpunkte mehr als klassische 80 Prozent-Finanzierungen. Deshalb wird sehr häufig der Teil zwischen 90 und 110 Prozent des Beleihungswertes über einen Wohnkredit finanziert.",[],{"question":3064,"answer":3065},"Wer bekommt überhaupt 110 Prozent finanziert?",[3066,3069,3072,3075,3078,3081],{"type":1088,"text":3067,"spans":3068,"direction":1043},"Beamte",[],{"type":1088,"text":3070,"spans":3071,"direction":1043},"Gutverdienende Freiberufler",[],{"type":1088,"text":3073,"spans":3074,"direction":1043},"T-Fachkräfte mit fester Anstellung",[],{"type":1088,"text":3076,"spans":3077,"direction":1043},"Paarhaushalte mit zwei stabilen sehr hohen Gehältern",[],{"type":1088,"text":3079,"spans":3080,"direction":1043},"Kapitalanleger mit hoher Mietrendite (und Zusatzsicherheiten)",[],{"type":1088,"text":3082,"spans":3083,"direction":1043},"Käufer werthaltiger Immobilien in bevorzugter Lage",[],{"question":3085,"answer":3086},"Wer bekommt 110 Prozent eher nicht?",[3087,3090,3093],{"type":1088,"text":3088,"spans":3089,"direction":1043},"Selbstständige ohne dauerhafte überdurchschnittliche Gewinne;",[],{"type":1088,"text":3091,"spans":3092,"direction":1043},"Haushalte mit wenig Einkommensüberschüssen nach Abzug der Rate;",[],{"type":1034,"text":3094,"spans":3095,"direction":1043},"Personen mit schlechter Schufa-Auskunft. Sie erhalten in der Regel gar keinen Kredit.",[],"faq$6736a62a-fc26-4d78-bd7a-ab90dec6e22b","Baufinanzierung ohne Eigenkapital: Chancen & Risiken","Immobilienkauf ohne Eigenkapital - Erfahren Sie alles über die 100- oder 110-Prozent-Finanzierung - Chancen & Risiken",{},{"id":3101,"uid":1568,"url":3102,"type":319,"href":3103,"tags":3104,"first_publication_date":3106,"last_publication_date":3107,"slugs":3108,"linked_documents":3110,"lang":13,"alternate_languages":3111,"data":3112},"aMLyJREAACEAiopk","\u002Fartikel\u002Fdie-besten-bausparvertraege-2024-03","https:\u002F\u002Ffmh-de-dev.cdn.prismic.io\u002Fapi\u002Fv2\u002Fdocuments\u002Fsearch?ref=avNVshIAACgAwX3j&q=%5B%5B%3Ad+%3D+at%28document.id%2C+%22aMLyJREAACEAiopk%22%29+%5D%5D",[366,3105],"bausparen","2025-11-05T13:12:24+0000","2026-10-16T09:30:39+0000",[3109],"sehr-gute-bausparvertrage-bieten-attraktive-kombinationen",[],[],{"publication_date":3113,"last_edit_date":3113,"set_last_edit_date_today":45,"title":3114,"subtitle":3115,"breadcrumb_title":5,"topic":3116,"teaser":3119,"author":3123,"cover":3126,"cover_position":1060,"table_of_content":1061,"toc_calculator":1062,"toc_selection":1063,"carousel_topic_filter":3132,"slices":3135,"meta_title":3175,"meta_description":3176,"meta_image":3177,"meta_indexed":1233},"2024-03-25","Die besten Bausparverträge 2024","Optimal für Sanierung und Modernisierung",{"id":1026,"type":1027,"tags":3117,"lang":13,"slug":94,"first_publication_date":1029,"last_publication_date":1030,"uid":94,"link_type":43,"key":3118,"isBroken":45},[],"789b3cc7-7689-4c6f-93f0-fef844dc694f",[3120],{"type":1034,"text":3121,"spans":3122,"direction":1043},"Bausparverträge lassen sich nicht nur für die klassische Baufinanzierung beim Kauf des Eigenheims einsetzen. Auch Immobilienbesitzer, die umbauen oder modernisieren wollen, können profitieren – wenn die Konditionen stimmen.",[],{"id":1045,"type":1046,"tags":3124,"lang":13,"slug":1048,"first_publication_date":1049,"last_publication_date":1050,"uid":1048,"link_type":43,"key":3125,"isBroken":45},[],"4d989aee-447d-4baf-86bd-7d8bfae9156e",{"dimensions":3127,"alt":3128,"copyright":1248,"url":3129,"id":3130,"edit":3131},{"width":1602,"height":1603},"Frau und Mann schleppen Umzugskartons in die Wohnung","https:\u002F\u002Fimages.prismic.io\u002Ffmh-de-dev\u002FaMLmTGGNHVfTPDix_443e3214181ee6ff7df6c95eb23ab3037d73eb71-Monstera-fuer-das-Haus.jpg?auto=format,compress","aMLmTGGNHVfTPDix",{"x":24,"y":24,"zoom":25,"background":26},{"id":1026,"type":1027,"tags":3133,"lang":13,"slug":94,"first_publication_date":1029,"last_publication_date":1030,"uid":94,"link_type":43,"key":3134,"isBroken":45},[],"728a20d3-76af-4b32-955e-83108935d3d3",[3136],{"variation":1069,"version":1070,"items":3137,"primary":3138,"id":3174,"slice_type":1223,"slice_label":5},[],{"text":3139,"chart_alt":5},[3140,3148,3151,3154,3157,3160,3163,3166],{"type":1034,"text":3141,"spans":3142,"direction":1043},"Welche Bausparverträge lohnen sich derzeit am meisten? Diese Frage hat die FMH-Finanzberatung für den Nachrichtensender ntv beantwortet, und dazu die Bauspartarife jener Bausparkassen ausgewertet, die auf ihrer Homepage kundenfreundliche Bausparrechner anbieten.",[3143],{"start":3144,"end":3145,"type":1040,"data":3146},94,135,{"link_type":49,"url":3147,"target":52},"https:\u002F\u002Fwww.n-tv.de\u002Fratgeber\u002FDas-sind-die-besten-Bauspartarife-article24823956.html",{"type":1075,"text":3149,"spans":3150,"direction":1043},"Sehr gute Bausparverträge bieten attraktive Kombinationen",[],{"type":1034,"text":3152,"spans":3153,"direction":1043},"Basis waren also die konkreten Angebote der Bausparkassen selbst, ausgehend von der Annahme, dass ein Kunde zehn Jahre lang 200 Euro pro Monat in einen Bausparvertrag einzahlt und diesen am Ende der Laufzeit auch direkt nutzt. Gewinner waren diejenigen Anbieter, die mit dieser Sparrate eine hohe Summe in die Vertragszuteilung führen – kombiniert mit einer möglichst geringen Tilgung bzw. Rückzahlungsrate. Schließlich hilft selbst die höchste Bausparsumme nur wenig, wenn die Tilgungsrate nach Ende der Ansparzeit nicht bezahlbar ist.",[],{"type":1075,"text":3155,"spans":3156,"direction":1043},"Positiv auf die Bewertung wirkten sich zudem hohe Guthaben- und niedrige Darlehenszinsen aus.",[],{"type":1034,"text":3158,"spans":3159,"direction":1043},"Die höchste Bausparsumme erreichte mit 70.000 Euro Bausparsumme die Wüstenrot. Allerdings müssen Kunden dort nach zehn Jahren 560 Euro pro Monat in die Tilgung stecken – ein teures Vergnügen. Die geringste Rate von 160 Euro hatte ein Tarif der Bausparkasse Schwäbisch Hall, hier bekamen Kunden für ihre Einlagen aber nur eine Bausparsumme von 42.000 Euro. Auch diese Kombination ist nur mäßig attraktiv.",[],{"type":1114,"text":3161,"spans":3162,"direction":1043},"Private Bausparkassen können punkten",[],{"type":1034,"text":3164,"spans":3165,"direction":1043},"Als Sieger bei der Auswertung für ntv gingen bei den privaten Bausparkassen gleich sechs Anbieter hervor: Alte Leipziger Bauspar AG, BKM Bausparkasse Mainz AG, start:bausparkasse AG, Signal Iduna Bauspar AG, Debeka Bauspar AG BHW Bausparkasse. Bei den regional tätigen Landesbausparkassen war das Spitzenfeld deutlich kleiner. Hier erreichte nur die LBS Nordwest (Berlin-West, Niedersachsen) die Note sehr gut.",[],{"type":1034,"text":3167,"spans":3168,"direction":1043},"Um den besten Bauspartarif für Ihre Sanierungs- oder Modernisierungspläne zu ermitteln, empfehlen wir den Bausparvertrag-Vergleich der FMH-Finanzberatung. Hier können Sie verschiedene Angebote transparent und auf ihre Bedürfnisse zugeschnitten vergleichen.",[3169],{"start":3170,"end":3171,"type":1040,"data":3172},106,153,{"id":589,"type":107,"tags":3173,"lang":13,"slug":110,"first_publication_date":591,"last_publication_date":592,"uid":593,"url":594,"link_type":43,"isBroken":45},[109],"text_block$9cfac083-2bbb-43da-bdaa-297ca7d833d7","Bausparverträge 2024: Die besten im ntv-Test | FMH","Die besten Bausparverträge 2024 für Sanierung und Modernisierung: Vergleichen Sie Konditionen und finden Sie den passenden Tarif. Jetzt informieren.",{"dimensions":3178,"alt":3128,"copyright":1248,"url":3179,"id":3130,"edit":3180},{"width":1228,"height":1229},"https:\u002F\u002Fimages.prismic.io\u002Ffmh-de-dev\u002FaMLmTGGNHVfTPDix_443e3214181ee6ff7df6c95eb23ab3037d73eb71-Monstera-fuer-das-Haus.jpg?auto=format%2Ccompress&rect=0%2C0%2C1200%2C630&w=2400&h=1260",{"x":24,"y":24,"zoom":25,"background":26},{"id":3182,"uid":1569,"url":3183,"type":319,"href":3184,"tags":3185,"first_publication_date":3186,"last_publication_date":3187,"slugs":3188,"linked_documents":3190,"lang":13,"alternate_languages":3191,"data":3192},"aMLyGxEAACIAiopO","\u002Fartikel\u002Ffinanzieren-in-schwierigen-zeiten-2024-04","https:\u002F\u002Ffmh-de-dev.cdn.prismic.io\u002Fapi\u002Fv2\u002Fdocuments\u002Fsearch?ref=avNVshIAACgAwX3j&q=%5B%5B%3Ad+%3D+at%28document.id%2C+%22aMLyGxEAACIAiopO%22%29+%5D%5D",[94,366],"2025-11-06T12:53:10+0000","2026-07-24T08:10:40+0000",[3189],"mehr-als-zehn-prozent-eigenkapital-sind-oft-nicht-drin",[],[],{"publication_date":3193,"last_edit_date":3193,"set_last_edit_date_today":45,"title":3194,"subtitle":3195,"breadcrumb_title":5,"topic":3196,"teaser":3199,"author":3203,"cover":3204,"cover_position":1060,"table_of_content":1061,"toc_calculator":1062,"toc_selection":1063,"carousel_topic_filter":3210,"slices":3211,"meta_title":3265,"meta_description":3266,"meta_image":3267,"meta_indexed":1233},"2024-04-13","Finanzieren in schwierigen Zeiten","Die besten Immobilienkredite bis 90 Prozent Beleihung",{"id":1026,"type":1027,"tags":3197,"lang":13,"slug":94,"first_publication_date":1029,"last_publication_date":1030,"uid":94,"link_type":43,"key":3198,"isBroken":45},[],"85d0b1d5-f834-44ce-969b-3676a2364506",[3200],{"type":1034,"text":3201,"spans":3202,"direction":1043},"Hohe Preise, üppige Zinsen. Die Bedingungen für eine Baufinanzierung waren schon einmal besser. Angesichts unbezahlbarer Mieten denken viele Menschen trotzdem wieder über ein Eigenheim nach. Wo Käufer selbst mit wenig Eigenkapital gute Konditionen erhalten, hat die FMH-Finanzberatung für das Handelsblatt ermittelt.",[],{"link_type":43},{"dimensions":3205,"alt":3206,"copyright":1248,"url":3207,"id":3208,"edit":3209},{"width":1556,"height":1709},"Hand legt Holzwürfel ab die eine aufladende Batterie darstellen","https:\u002F\u002Fimages.prismic.io\u002Ffmh-de-dev\u002FaMLmZ2GNHVfTPDjF_b7d1a387ca92e103075a476d1bc218f6bc813c14-90Prozent-Beleihung.png?auto=format,compress","aMLmZ2GNHVfTPDjF",{"x":24,"y":24,"zoom":25,"background":26},{"link_type":43},[3212],{"variation":1069,"version":1070,"items":3213,"primary":3214,"id":3264,"slice_type":1223,"slice_label":5},[],{"text":3215,"chart_alt":5},[3216,3219,3222,3225,3228,3236,3239,3242,3245,3248,3251,3254,3256],{"type":1034,"text":3217,"spans":3218,"direction":1043},"Des einen Freud, ist des anderen Leid. Das gilt auch auf dem Immobilienmarkt. Weil es in begehrten Lagen kaum noch erschwingliche Mietobjekte gibt, steigt die Nachfrage nach Wohnungen und Häusern gerade wieder.",[],{"type":1034,"text":3220,"spans":3221,"direction":1043},"Allerdings sind die Preise nach wie vor beachtlich – und die Zinsen mit durchschnittlichen 3,52 Prozent ebenfalls. Zum Vergleich: Im März 2021 konnten Kunden noch für 0,77 Prozent finanzieren, der Durchschnitt der vergangenen zehn Jahre lag bei 1,70 Prozent und der der zurückliegenden 20 Jahre bei 2,84 Prozent.",[],{"type":1114,"text":3223,"spans":3224,"direction":1043},"Mehr als zehn Prozent Eigenkapital sind oft nicht drin",[],{"type":1034,"text":3226,"spans":3227,"direction":1043},"Für viele Familien, die trotz der schwierigen Rahmenbedingungen über den Kauf eines Eigenheimes nachdenken, sind vor allem Finanzierungen interessant, mit denen sich bis zu 90 Prozent des Kaufpreises bestreiten lassen.",[],{"type":1034,"text":3229,"spans":3230,"direction":1043},"Die FMH-Finanzberatung hat daher im Auftrag des Handelsblattes ermittelt, wo angehende Eigenheimbesitzer die besten Konditionen für eine Beleihung bis zu diesem Wert finden. Dabei haben wir den Fokus auf bundesweit finanzierenden Banken gelegt und sowohl die Werte für zehn, 15 und 20 Zinsbindung untersucht.",[3231,3235],{"start":2919,"end":3232,"type":1040,"data":3233},127,{"link_type":49,"url":3234,"target":52},"https:\u002F\u002Fwww.handelsblatt.com\u002Ffinanzen\u002Fimmobilien\u002Franking-zur-baufinanzierung-hier-gibt-es-die-guenstigsten-immobilienkredite-01\u002F100016313.html",{"start":2919,"end":3232,"type":1093},{"type":1114,"text":3237,"spans":3238,"direction":1043},"Flexibilität ist wichtiger denn je",[],{"type":1034,"text":3240,"spans":3241,"direction":1043},"Um die Spitzenreiter in diesem Marktsegment zu ermitteln, bildeten wir einen Mittelwert aus dem Zinsangebot für 50, 60, 70, 80 und 90 Prozent und legten diesen dem Ranking für die besten Immobilienkredite zugrunde.",[],{"type":1034,"text":3243,"spans":3244,"direction":1043},"Positiv auf die Bewertung wirkte es sich zudem aus, wenn die Bank eine Tilgungsveränderung während der Kreditlaufzeit zu fairen Konditionen erlaubt. Dieser Umstand war uns wichtig. Denn in bewegten Zeiten wie diesen ist es elementar, dass sich langlaufende Verträge den eigenen Lebensumständen anpassen lassen.",[],{"type":1114,"text":3246,"spans":3247,"direction":1043},"Das sind die Spitzenreiter bei Finanzierungen bis 90 Prozent",[],{"type":1034,"text":3249,"spans":3250,"direction":1043},"Bei allen drei Zinsfestschreibungen schaffte es die Commerzbank auf einen Spitzenrang. Die 1822direkt erhielt bei zehn und 15 Jahren Zinsbindung die Note „sehr gut“. Die Degussa Bank konnte sich bei zehn und 20 Jahre fest einen Platz auf dem Treppchen sichern.",[],{"type":1034,"text":3252,"spans":3253,"direction":1043},"Bei 20 Jahre fest waren zudem zwei bundesweit finanzierende PSD-Banken auf den vorderen Plätzen vertreten – die PSD Bank Nord und die PSD Bank Nürnberg.",[],{"type":1034,"text":1742,"spans":3255,"direction":1043},[],{"type":1034,"text":3257,"spans":3258,"direction":1043},"Sollten Sie die für Ihre Zwecke optimal geeignete Bank suchen, empfehlen wir den Immobilienkredit-Vergleich auf der FMH-Seite.",[3259,3263],{"start":3260,"end":1829,"type":1040,"data":3261},81,{"id":558,"type":107,"tags":3262,"lang":13,"slug":110,"first_publication_date":560,"last_publication_date":561,"uid":562,"url":563,"link_type":43,"isBroken":45},[109],{"start":3260,"end":1829,"type":1093},"text_block$aaa13913-1b32-4213-abd5-cd026c8889d6","Bauzinsen im Vergleich: Die besten Konditionen | FMH","Die besten Immobilienkredite 2024 im Vergleich: FMH-Finanzberatung ermittelt für das Handelsblatt attraktive Angebote. Jetzt informieren.",{"dimensions":3268,"alt":3206,"copyright":1248,"url":3269,"id":3208,"edit":3270},{"width":1228,"height":1229},"https:\u002F\u002Fimages.prismic.io\u002Ffmh-de-dev\u002FaMLmZ2GNHVfTPDjF_b7d1a387ca92e103075a476d1bc218f6bc813c14-90Prozent-Beleihung.png?auto=format%2Ccompress&rect=0%2C0%2C1000%2C525&w=2400&h=1260",{"x":24,"y":24,"zoom":25,"background":26},{"id":3272,"uid":1570,"url":3273,"type":319,"href":3274,"tags":3275,"first_publication_date":3276,"last_publication_date":3277,"slugs":3278,"linked_documents":3280,"lang":13,"alternate_languages":3281,"data":3282},"aMLyVhEAACEAiorK","\u002Fartikel\u002Fwie-weit-werden-die-bauzinsen-noch-steigen-2025-03","https:\u002F\u002Ffmh-de-dev.cdn.prismic.io\u002Fapi\u002Fv2\u002Fdocuments\u002Fsearch?ref=avNVshIAACgAwX3j&q=%5B%5B%3Ad+%3D+at%28document.id%2C+%22aMLyVhEAACEAiorK%22%29+%5D%5D",[94],"2025-11-02T16:56:48+0000","2026-11-10T11:18:08+0000",[3279],"direkter-effekt-auf-die-finanzierung",[],[],{"publication_date":3283,"last_edit_date":1022,"set_last_edit_date_today":45,"title":3284,"subtitle":3285,"breadcrumb_title":5,"topic":3286,"teaser":3289,"author":3293,"cover":3296,"cover_position":1060,"table_of_content":3301,"toc_calculator":1062,"toc_selection":1063,"carousel_topic_filter":3302,"slices":3303,"meta_title":3491,"meta_description":3492,"meta_image":3493,"meta_indexed":1233},"2025-03-13","Wie weit werden die Bauzinsen noch steigen?","Wie Staatsverschuldung, Inflation und EZB-Politik die Zinsentwicklung beeinflussen",{"id":1026,"type":1027,"tags":3287,"lang":13,"slug":94,"first_publication_date":1029,"last_publication_date":1030,"uid":94,"link_type":43,"key":3288,"isBroken":45},[],"07c2a6f2-ea3a-4b2e-ada3-34ed045f2c2e",[3290],{"type":1034,"text":3291,"spans":3292,"direction":1043},"Geht es nach dem (voraussichtlichen) neuen Bundeskanzler, könnte die Schuldenbremse schon bald Geschichte sein. Zwar sind die schwindelerregend hohen neuen Kredite derzeit nur geplant, es gibt aber schon erste (negative) Effekte – auch und gerade für Immobilienkäufer.",[],{"id":1594,"type":1046,"tags":3294,"lang":13,"slug":1596,"first_publication_date":1597,"last_publication_date":1598,"uid":1596,"link_type":43,"key":3295,"isBroken":45},[],"0dbd7b5c-2739-4dc6-b105-71f3f7761713",{"dimensions":3297,"alt":95,"copyright":1248,"url":3298,"id":3299,"edit":3300},{"width":1602,"height":1603},"https:\u002F\u002Fimages.prismic.io\u002Ffmh-de-dev\u002FaMLlumGNHVfTPDgx_4794a266625ce64cb2276af12b7dadc00066d104-Haus-auf-Kippe.jpg?auto=format,compress","aMLlumGNHVfTPDgx",{"x":24,"y":24,"zoom":25,"background":26},"Always",{"link_type":43},[3304,3375,3389,3397,3410,3421,3434,3442,3455,3466,3479],{"variation":1069,"version":1070,"items":3305,"primary":3306,"id":3374,"slice_type":1223,"slice_label":5},[],{"text":3307,"chart_alt":5},[3308,3311,3314,3317,3320,3328,3338,3341,3344,3347,3350,3353,3356,3359,3362,3368,3371],{"type":1034,"text":3309,"spans":3310,"direction":1043},"Die Angst ist spürbar. Kaufinteressenten aber auch Hausbesitzer, bei denen eine Refinanzierung ansteht, fragen sich dieser Tage beklommen, ob die Bauzinsen wohl demnächst die Schallmauer von vier Prozent durchbrechen werden.",[],{"type":1034,"text":3312,"spans":3313,"direction":1043},"Diese Sorge ist mehr als berechtigt.",[],{"type":1034,"text":3315,"spans":3316,"direction":1043},"Betrachtet man die welt- und finanzpolitischen Entwicklungen der vergangenen Wochen, dann ist es sogar sehr wahrscheinlich, dass Hypothekendarlehen mit zehn Jahren Zinsbindung bald wieder vier Prozent Zinsen kosten werden. Oder gar mehr.",[],{"type":1034,"text":3318,"spans":3319,"direction":1043},"Die Gründe dafür sind vielfältig.",[],{"type":1088,"text":3321,"spans":3322,"direction":1043},"Der avisierte Mehrfach-Wumms bei den Staatsausgaben und die geplanten neuen Schulden von 900 Milliarden haben die Renditen der Bundesanleihe von 2,46 auf 2,92 Prozent gejagt. Die Bundesanleihe ist ein Kredit an den deutschen Staat von einem Investor. Und weil die Rendite der Bundesanleihe die Rendite der Pfandbriefe beeinflusst und diese direkt auf die Höhe der Bauzinsen durchschlägt, ist es logisch, dass die Banken in den nächsten Tagen und Wochen ihre Bauzinsen nach oben anpassen werden. Sie können dies in unserem Hypotheken-Vergleich selbst beobachten.",[3323],{"start":3324,"end":3325,"type":1040,"data":3326},522,542,{"id":558,"type":107,"tags":3327,"lang":13,"slug":110,"first_publication_date":560,"last_publication_date":561,"uid":562,"url":563,"link_type":43,"isBroken":45},[109],{"type":1088,"text":3329,"spans":3330,"direction":1043},"Die Pfandbriefrendite für zehn Jahre stieg ebenfalls – und zwar von 2,99 auf 3,31 Prozent. Das Plus ist zwar etwas geringer als bei der Staatsanleihe. Dies könnte sich aber im Laufe der Zeit wieder verändern und nach oben angleichen. Täglich aktuelle Veränderungen finden Sie in unserer Rubrik Aktuelle Zinsentwicklung.",[3331],{"start":3332,"end":3333,"type":1040,"data":3334},294,318,{"id":3335,"type":3336,"tags":3337,"lang":5,"slug":1062,"first_publication_date":5,"last_publication_date":5,"link_type":43,"isBroken":1233},"aQSp8BAAACEAh0w-","broken_type",[],{"type":1088,"text":3339,"spans":3340,"direction":1043},"Angesichts der Schwierigkeiten bei der Bildung einer entscheidungsfähigen neuen Bundesregierung dürfte der Anstieg der Renditen nicht nur eine kurzfristige Marktreaktion sein, sondern ein längerfristiger Effekt.",[],{"type":1088,"text":3342,"spans":3343,"direction":1043},"Auch die Ungewissheit über die politische Ausrichtung der USA, die Zukunft der Nato und den drohenden Wirtschaftskrieg mit den Vereinigten Staaten sind Risikofaktoren, die die deutsche Wirtschaft beeinflussen und zu Risikoaufschlägen bei der Kreditvergabe an den Staat führen können.",[],{"type":1088,"text":3345,"spans":3346,"direction":1043},"Hinzu kommt die Unsicherheit mit Blick auf das Verhalten der Europäischen Zentralbank (EZB). Ist sie in der Lage und bereit, eine aufkeimende Inflation niedrig zu halten oder liegt der Schwerpunkt ihrer Politik doch eher darauf, den EU-Staaten bei ihrer neuen Schuldenpolitik mit niedrigen Zinsen zu helfen?",[],{"type":1075,"text":3348,"spans":3349,"direction":1043},"Direkter Effekt auf die Finanzierung",[],{"type":1034,"text":3351,"spans":3352,"direction":1043},"All diese Entwicklungen und Trends machen es leider sehr wahrscheinlich, dass die Bauzinsen demnächst bei vier Prozent plus liegen.",[],{"type":1034,"text":3354,"spans":3355,"direction":1043},"Dennoch besteht aus Käufersicht kein Grund zur Panik. Denn die Zinsen springen ja nicht – wie im Jahr 2022 – von einem auf vier Prozent. Stattdessen erfolgt das Wachstum relativ moderat, von 3,64 auf vier Prozent. Zugegeben: Ein halbes Prozent höhere Zinsen verursachen bei 400.000 Euro Darlehen eine monatliche Mehrbelastung von 167 Euro. Das aber dürfte – anders als vor drei Jahren – nicht bewirken, dass Kaufinteressenten ihre Pläne im großen Stil beerdigen.",[],{"type":1075,"text":3357,"spans":3358,"direction":1043},"Informierte Entscheidungen sind gute Entscheidungen",[],{"type":1034,"text":3360,"spans":3361,"direction":1043},"Dennoch tun angehende Hausbesitzer gut daran, sich die Mechanismen des Marktes vor Augen zu führen. Denn nur, wer die Entwicklungen versteht, kann am Ende des Tages auch gute Entscheidungen treffen.",[],{"type":1034,"text":3363,"spans":3364,"direction":1043},"Die folgenden Grafiken sollen dabei helfen. Sie sind Bestandteil des FMH X Radars, den primär Banken und Versicherungen nutzen. Allerdings sind die Inhalte auch für Endverbraucher durchaus interessant.",[3365],{"start":3366,"end":3260,"type":1040,"data":3367},69,{"link_type":49,"url":1447,"target":52},{"type":1075,"text":3369,"spans":3370,"direction":1043},"Zusammenspiel der Renditen von Bundesanleihen und Pfandbriefen",[],{"type":1034,"text":3372,"spans":3373,"direction":1043},"Die erste Grafik zeigt, dass die beiden Renditesätze (Bundesanleihe und Pfandbrief) zwar grundsätzlich, auch optisch, fast parallel laufen. Betrachtet man aber die täglichen Differenzwerte, gibt teils gravierende Abweichungen.",[],"text_block$1073a962-107b-41c4-be9c-20c38bd7dea3",{"variation":1069,"version":1070,"items":3376,"primary":3377,"id":3388,"slice_type":1776,"slice_label":5},[],{"image":3378,"image_url":5,"caption":3385},{"dimensions":3379,"alt":3381,"copyright":5,"url":3382,"id":3383,"edit":3384},{"width":1602,"height":3380},600,"Pfandbriefe 10 J. und Bundesanleihe 10 J.: 01.2015 - 03.2025","https:\u002F\u002Fimages.prismic.io\u002Ffmh-de-dev\u002FaQeTbLpReVYa37Xe_Bauzinsen-steigen-2025-01.png?auto=format,compress","aQeTbLpReVYa37Xe",{"x":24,"y":24,"zoom":25,"background":26},[3386],{"type":1034,"text":3381,"spans":3387,"direction":1043},[],"image$3cd5055d-3a56-465a-a9b7-f9874fecc80d",{"variation":1069,"version":1070,"items":3390,"primary":3391,"id":3396,"slice_type":1223,"slice_label":5},[],{"text":3392,"chart_alt":5},[3393],{"type":1034,"text":3394,"spans":3395,"direction":1043},"Die aktuelle Differenz zwischen Staatsanleihe und Pfandbrief liegt mit 0,4 Prozentpunkten sehr niedrig. Es könnte daher sein, dass die Pfandbriefrendite in den nächsten Tagen wieder auf eine mittlere Differenz von 0,60 Prozentpunkten ansteigt. Das würde in der Folge auch die Bauzinsen um etwa 0,2 Prozentpunkte verteuern.",[],"text_block$15d83381-9b40-4835-a2b8-f568110dec6d",{"variation":1069,"version":1070,"items":3398,"primary":3399,"id":3409,"slice_type":1776,"slice_label":5},[],{"image":3400,"image_url":5,"caption":3406},{"dimensions":3401,"alt":3402,"copyright":5,"url":3403,"id":3404,"edit":3405},{"width":1602,"height":3380},"Differenzwert: Pfandbriefe 10 J. und Bundesanleihe 10 J.: 01.2015 - 03.2025","https:\u002F\u002Fimages.prismic.io\u002Ffmh-de-dev\u002FaQeTv7pReVYa37Xl_Bauzinsen-steigen-2025-02.png?auto=format,compress","aQeTv7pReVYa37Xl",{"x":24,"y":24,"zoom":25,"background":26},[3407],{"type":1034,"text":3402,"spans":3408,"direction":1043},[],"image$b4221c02-4d98-4572-9c43-1bd807f686ce",{"variation":1069,"version":1070,"items":3411,"primary":3412,"id":3420,"slice_type":1223,"slice_label":5},[],{"text":3413,"chart_alt":5},[3414,3417],{"type":1075,"text":3415,"spans":3416,"direction":1043},"Verlauf der Pfandbriefrenditen und die Bauzinsen",[],{"type":1034,"text":3418,"spans":3419,"direction":1043},"Auch Pfandbriefrenditen und Bauzinsen entwickeln sich nur auf den ersten Blick parallel, doch es gibt auch hier unterschiedliche Abstände zwischen den beiden Werten.",[],"text_block$38dcdcef-8dbf-434e-90c8-671be478efd3",{"variation":1069,"version":1070,"items":3422,"primary":3423,"id":3433,"slice_type":1776,"slice_label":5},[],{"image":3424,"image_url":5,"caption":3430},{"dimensions":3425,"alt":3426,"copyright":5,"url":3427,"id":3428,"edit":3429},{"width":1602,"height":3380},"Pfandbriefe 10 J. und Bauzinsen 10 J.: 01.2015 - 03.2025","https:\u002F\u002Fimages.prismic.io\u002Ffmh-de-dev\u002FaQeT2LpReVYa37Xm_Bauzinsen-steigen-2025-03.png?auto=format,compress","aQeT2LpReVYa37Xm",{"x":24,"y":24,"zoom":25,"background":26},[3431],{"type":1034,"text":3426,"spans":3432,"direction":1043},[],"image$90babb89-d1f9-4b1d-b8b1-3c6abd72b43e",{"variation":1069,"version":1070,"items":3435,"primary":3436,"id":3441,"slice_type":1223,"slice_label":5},[],{"text":3437,"chart_alt":5},[3438],{"type":1034,"text":3439,"spans":3440,"direction":1043},"Die durchschnittliche Abstandsgröße von Pfandbrief zu Bauzins beträgt 0,56 Prozentpunkte. Aktuell liegt die Differenz bei nur 0,30 Prozentpunkte. Sollte die Pfandbriefrendite auf den Mittelwert von 0,56 Prozent steigen, hätte dies auch in etwa eine weitere Bauzinserhöhung von 0,26 Prozentpunkten zur Folge. Der aktuelle Mittelwert der Bauzinsen liegt bei 3,64 Prozent. Rechnen wir den Anstieg um 0,26 Prozentpunkte hinzu, dann sind wir schon 3,90 Prozent. 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Man darf darauf hoffen, dass die EZB eine drohende Gefahr diesmal konsequenter bekämpfen wird als beim letzten Mal. Daher ist zu erwarten, dass sie die Leitzinsen anheben würde, bevor sowohl die Bundesanleihe als auch die Bauzinsen die höchsten Werte der vergangenen 20 Jahre erreichen.",[],"text_block$019b738c-bc6e-4251-9ae5-453ad333b111",{"variation":1069,"version":1070,"items":3467,"primary":3468,"id":3478,"slice_type":1776,"slice_label":5},[],{"image":3469,"image_url":5,"caption":3475},{"dimensions":3470,"alt":3471,"copyright":5,"url":3472,"id":3473,"edit":3474},{"width":1602,"height":3380},"Inflation, Bauzinsen 10 J. und Bundesanleihe 10 J.: 01.2015 - 03.2025","https:\u002F\u002Fimages.prismic.io\u002Ffmh-de-dev\u002FaQeU0bpReVYa37Xt_Bauzinsen-steigen-2025-05.png?auto=format,compress","aQeU0bpReVYa37Xt",{"x":24,"y":24,"zoom":25,"background":26},[3476],{"type":1034,"text":3471,"spans":3477,"direction":1043},[],"image$e58ea3ba-7287-4c9f-881c-4a756c880d2e",{"variation":1069,"version":1070,"items":3480,"primary":3481,"id":3490,"slice_type":1223,"slice_label":5},[],{"text":3482,"chart_alt":5},[3483,3487],{"type":1075,"text":3484,"spans":3485,"direction":1043},"Kurzer Ausblick",[3486],{"start":24,"end":1147,"type":1093},{"type":1034,"text":3488,"spans":3489,"direction":1043},"Die neue Bundesregierung muss sehr schnell beweisen, dass sie mit der enormen Neuverschuldung, ob mit oder ohne Schuldenbremse, die deutsche Wirtschaft wieder auf Vordermann bringt. Denn sonst wird das Vertrauen der Investoren noch geringer und die Renditen der Bundesanleihe steigen weiter und im Anschluss dann auch die Bauzinsen.",[],"text_block$07379eb0-0cef-4efb-b0c7-f0a0ecf9e708","Steigende Bauzinsen: Was Immobilienkäufer jetzt wissen müssen","Steigen die Bauzinsen weiter? Erfahren Sie, wie Schuldenpolitik und globale Unsicherheiten die Hypothekenzinsen beeinflussen. Jetzt informieren!",{"dimensions":3494,"alt":95,"copyright":1248,"url":3495,"id":3299,"edit":3496},{"width":1228,"height":1229},"https:\u002F\u002Fimages.prismic.io\u002Ffmh-de-dev\u002FaMLlumGNHVfTPDgx_4794a266625ce64cb2276af12b7dadc00066d104-Haus-auf-Kippe.jpg?auto=format%2Ccompress&rect=0%2C0%2C1200%2C630&w=2400&h=1260",{"x":24,"y":24,"zoom":25,"background":26},{"id":3498,"uid":1571,"url":3499,"type":319,"href":3500,"tags":3501,"first_publication_date":3503,"last_publication_date":3504,"slugs":3505,"linked_documents":3507,"lang":13,"alternate_languages":3508,"data":3509},"aMLx7hEAACAAionW","\u002Fartikel\u002Fdie-besten-volltilgerdarlehen-2023-10","https:\u002F\u002Ffmh-de-dev.cdn.prismic.io\u002Fapi\u002Fv2\u002Fdocuments\u002Fsearch?ref=avNVshIAACgAwX3j&q=%5B%5B%3Ad+%3D+at%28document.id%2C+%22aMLx7hEAACAAionW%22%29+%5D%5D",[366,3502],"volltilgerdarlehen","2025-11-05T15:21:48+0000","2026-10-16T09:27:10+0000",[3506],"bauzinsen-bleiben-auf-hoherem-niveau",[],[],{"publication_date":3510,"last_edit_date":3510,"set_last_edit_date_today":45,"title":3511,"subtitle":3512,"breadcrumb_title":5,"topic":3513,"teaser":3516,"author":3520,"cover":3523,"cover_position":1060,"table_of_content":1061,"toc_calculator":1062,"toc_selection":1063,"carousel_topic_filter":3530,"slices":3533,"meta_title":3579,"meta_description":3580,"meta_image":3581,"meta_indexed":1233},"2023-10-05","Die besten Volltilgerdarlehen 2023","FMH prüfte im Auftrag von ntv bundesweite Banken und Vermittler",{"id":1026,"type":1027,"tags":3514,"lang":13,"slug":94,"first_publication_date":1029,"last_publication_date":1030,"uid":94,"link_type":43,"key":3515,"isBroken":45},[],"6dec1712-a0f8-4f31-a1d8-a2a8583d7568",[3517],{"type":1034,"text":3518,"spans":3519,"direction":1043},"Trotz entgegengesetzter Vorhersagen wird nach wie vor gebaut und gekauft, wenn auch nicht im gleichen Maße wie vor zwei Jahren. Die Finanzierung von Bauprojekten geht weiter, wenn auch in reduziertem Umfang.",[],{"id":1594,"type":1046,"tags":3521,"lang":13,"slug":1596,"first_publication_date":1597,"last_publication_date":1598,"uid":1596,"link_type":43,"key":3522,"isBroken":45},[],"205cd911-c42d-4430-94ea-1a3bc8041988",{"dimensions":3524,"alt":3526,"copyright":1248,"url":3527,"id":3528,"edit":3529},{"width":3525,"height":1228},3600,"5 goldene Stern","https:\u002F\u002Fimages.prismic.io\u002Ffmh-de-dev\u002FaMLmxGGNHVfTPDkc_006201acf7448685d1da310eb081b8d29a27bb95-shutterstock_2014048184-3zu2.jpg?auto=format,compress","aMLmxGGNHVfTPDkc",{"x":24,"y":24,"zoom":25,"background":26},{"id":1026,"type":1027,"tags":3531,"lang":13,"slug":94,"first_publication_date":1029,"last_publication_date":1030,"uid":94,"link_type":43,"key":3532,"isBroken":45},[],"0e6400d8-0c75-4e92-ba0a-96d12b2e3e67",[3534],{"variation":1069,"version":1070,"items":3535,"primary":3536,"id":3578,"slice_type":1223,"slice_label":5},[],{"text":3537,"chart_alt":5},[3538,3541,3544,3551,3554,3562,3565,3569,3572,3575],{"type":1075,"text":3539,"spans":3540,"direction":1043},"Bauzinsen bleiben auf höherem Niveau",[],{"type":1034,"text":3542,"spans":3543,"direction":1043},"Es ist bedauerlich zu sehen, wie oft behauptet wird, dass die Bauzinsen bald wieder sinken könnten, falls die EZB die Leitzinsen nicht mehr erhöht. Das Gegenteil könnte eintreten. Hier sprechen wir nicht von Zinssätzen von sechs Prozent oder höher, sondern von vier bis fünf Prozent, die in den kommenden Monaten und Jahren durchaus realistisch sein könnten. Daher ist dies eine gute Zeit, besonders wenn man nicht darauf vertraut, dass die Immobilienpreise weiter fallen. Man sollte froh sein, wenn sie nicht steigen.",[],{"type":1034,"text":3545,"spans":3546,"direction":1043},"Das Thema Baufinanzierung und langfristige Finanzierungssicherheit bleibt weiterhin ein wichtiges Thema. Diese Ansicht teilt auch ntv und hat die FMH damit beauftragt, die Banken und Vermittler mit den besten Volltilgerdarlehen zu ermitteln. ",[3547],{"start":3548,"end":1039,"type":1040,"data":3549},202,{"link_type":49,"url":3550,"target":52},"https:\u002F\u002Fwww.n-tv.de\u002Fratgeber\u002FWo-gibt-es-die-besten-Volltilgerdarlehen-article24423203.html",{"type":1114,"text":3552,"spans":3553,"direction":1043},"Volltilgerdarlehen bieten Sicherheit",[],{"type":1034,"text":3555,"spans":3556,"direction":1043},"Bei einem Volltilgerdarlehen wird ein Vertrag abgeschlossen, bei dem die Zinsbindung und gesamte Finanzierungsdauer identisch ist. Somit besteht kein Finanzierungsrisiko. Die Tilgungsrate passt sich also der Zinsbindung an, weshalb für diese Sicherheitsmodelle üblicherweise Laufzeiten von 20 oder 30 Jahren gewählt werden. Die besten aktuellen Volltilgerdarlehen für Ihr Vorhaben finden Sie in unserem Hypotheken-Vergleich.",[3557],{"start":3558,"end":3559,"type":1040,"data":3560},403,423,{"id":558,"type":107,"tags":3561,"lang":13,"slug":110,"first_publication_date":560,"last_publication_date":561,"uid":562,"url":563,"link_type":43,"isBroken":45},[109],{"type":1075,"text":3563,"spans":3564,"direction":1043},"Ergebnisse der FMH-Auswertung",[],{"type":3566,"text":3567,"spans":3568,"direction":1043},"heading4","Laufzeit 20 Jahre",[],{"type":1034,"text":3570,"spans":3571,"direction":1043},"So wurde auch die Auswertung durchgeführt. Die Sieger der Kategorie “Laufzeit 20 Jahre” sind: Die Postbank und die bundesweit tätige Sparda-Bank West und bei den Vermittlern, die in der Regel die gleichen Bankpartner haben, sind es: MKIB Online, Interhyp, DTW-Immobilienfinanzierung, Dr. Klein Privatkunden und Hüttig & Rompf.",[],{"type":3566,"text":3573,"spans":3574,"direction":1043},"Laufzeit 30 Jahre",[],{"type":1034,"text":3576,"spans":3577,"direction":1043},"In der Kategorie “Laufzeit 30 Jahre” siegte die Allianz Lebensversicherung und bei den Vermittlern waren es die gleichen Institute wie bei einer Laufzeit von 20 Jahren, zusätzlich zu: Creditweb, Santel & Petermann und Haus & Wohnen.",[],"text_block$eb665c9f-fc2b-41ac-957d-5d0ca8493136","Volltilgerdarlehen 2023: Die besten im ntv-Test | FMH","Die besten Volltilgerdarlehen im Vergleich: Banken und Vermittler prüfen, Baufinanzierung planen und langfristige Zinssicherheit sichern.",{"dimensions":3582,"alt":3526,"copyright":1248,"url":3583,"id":3528,"edit":3584},{"width":1228,"height":1229},"https:\u002F\u002Fimages.prismic.io\u002Ffmh-de-dev\u002FaMLmxGGNHVfTPDkc_006201acf7448685d1da310eb081b8d29a27bb95-shutterstock_2014048184-3zu2.jpg?auto=format%2Ccompress&rect=0%2C0%2C3600%2C1890&w=2400&h=1260",{"x":24,"y":24,"zoom":25,"background":26},{"id":736,"uid":741,"url":742,"type":319,"href":3586,"tags":3587,"first_publication_date":739,"last_publication_date":740,"slugs":3588,"linked_documents":3589,"lang":13,"alternate_languages":3590,"data":3591},"https:\u002F\u002Ffmh-de-dev.cdn.prismic.io\u002Fapi\u002Fv2\u002Fdocuments\u002Fsearch?ref=avNVshIAACgAwX3j&q=%5B%5B%3Ad+%3D+at%28document.id%2C+%22aMkurBIAACcA7fGN%22%29+%5D%5D",[94],[738],[],[],{"publication_date":239,"last_edit_date":1022,"set_last_edit_date_today":5,"title":3592,"subtitle":3593,"breadcrumb_title":5,"topic":3594,"teaser":3597,"author":3601,"cover":3604,"cover_position":1060,"table_of_content":1061,"toc_calculator":1062,"toc_selection":1063,"carousel_topic_filter":3613,"slices":3614,"meta_title":3733,"meta_description":3734,"meta_image":3735,"meta_indexed":1233},"Baufinanzierung: Die nächste Phase","Von Anschlussfinanzierung bis Vorfälligkeitsentschädigung",{"id":1026,"type":1027,"tags":3595,"lang":13,"slug":94,"first_publication_date":1029,"last_publication_date":1030,"uid":94,"link_type":43,"key":3596,"isBroken":45},[],"9b1fcd79-d30d-48bb-9b31-16d0b677648f",[3598],{"type":1034,"text":3599,"spans":3600,"direction":1043},"Sie sind beinahe ein alter Baufinanzierungs-Hase, denn Ihr Hypothekendarlehen läuft bereits einige Jahre? Dann steht sicher bald die Anschlussfinanzierung an. Oder es ist noch nicht so weit und Sie liebäugeln mit einer vorzeitigen Darlehensablösung, um von der extrem günstigen Zinslage zu profitieren. Hier finden Sie alle wichtigen Informationen rund um Anschlussfinanzierung und Vorfälligkeit.",[],{"id":1594,"type":1046,"tags":3602,"lang":13,"slug":1596,"first_publication_date":1597,"last_publication_date":1598,"uid":1596,"link_type":43,"key":3603,"isBroken":45},[],"d5fde4f6-6232-4c25-bef1-2cb9235bb735",{"dimensions":3605,"alt":3608,"copyright":3609,"url":3610,"id":3611,"edit":3612},{"width":3606,"height":3607},1300,867,"Beratung zu dritt","Drazen Zigic, Shutterstock","https:\u002F\u002Fimages.prismic.io\u002Ffmh-de-dev\u002FaQiN6rpReVYa38fX_Beratung-zu-dritt.png?auto=format,compress","aQiN6rpReVYa38fX",{"x":24,"y":24,"zoom":25,"background":26},{"link_type":43},[3615],{"variation":1069,"version":1070,"items":3616,"primary":3617,"id":3732,"slice_type":1223,"slice_label":5},[],{"text":3618,"chart_alt":5},[3619,3622,3625,3628,3636,3640,3643,3646,3654,3661,3669,3675,3682,3685,3688,3691,3699,3702,3705,3718,3721,3724],{"type":1075,"text":3620,"spans":3621,"direction":1043},"Anschlussfinanzierung: Prolongation oder Neuvertrag?",[],{"type":1034,"text":3623,"spans":3624,"direction":1043},"Ein Darlehensvertrag gilt in Deutschland nicht nur bis zum Ende der Zinsfestschreibung, sondern bis der letzte Euro getilgt ist. Deshalb ist jeder Baufinanzierer verpflichtet, seinem Kunden am Ende der Zinsfestschreibung ein Anschlussdarlehen anzubieten – die so genannte Prolongation. In diesem Fall bleiben die ursprünglichen Vertragsteile wie etwaige Optionen zur Sondertilgung oder Tilgungsveränderung erhalten. Der Zins hingegen wird an die aktuellen Marktgegebenheiten angepasst.",[],{"type":1034,"text":3626,"spans":3627,"direction":1043},"Sind die Konditionen des alten Vertrags für den Geldgeber nicht besonders lukrativ, wird er jedoch statt einer Prolongation versuchen, einen Neuvertrag auszuhandeln. Hier sollten Sie genau hinschauen: Ist der neue Vertrag genauso vorteilhaft wie der alte? Bietet er genauso viel Flexibilität? Hat sich Ihre Bonität verändert? Denn für den neuen Vertrag wird auch die Bonität neu geprüft – was sich positiv, aber auch negativ auf Ihren neuen Darlehenszins auswirken kann.",[],{"type":1034,"text":3629,"spans":3630,"direction":1043},"Grundsätzlich sollten Sie auch andere Angebote einholen, und sei es nur, um zu prüfen, ob Sie Ihre bisherige Bank fair behandelt. Am einfachsten geht das mit einem Hypotheken-Vergleich, der unterschiedlichste Parameter berücksichtigt und auf tagesaktuellen Konditionen basiert.",[3631],{"start":3632,"end":3633,"type":1040,"data":3634},164,184,{"id":558,"type":107,"tags":3635,"lang":13,"slug":110,"first_publication_date":560,"last_publication_date":561,"uid":562,"url":563,"link_type":43,"isBroken":45},[109],{"type":1114,"text":3637,"spans":3638,"direction":1043},"Tappen Sie nicht in die Bequemlichkeitsfalle!",[3639],{"start":24,"end":2278,"type":1093},{"type":1034,"text":3641,"spans":3642,"direction":1043},"Der Grund, weshalb den meisten Menschen lukrative Angebote durch die Lappen gehen, ist Bequemlichkeit: Banken wissen, wer bereits 10 Jahre lang Kunde ist, wird vermutlich nicht wechseln. Zu hoch ist der Aufwand, zu groß die Scheu, dass man den aktuellen Geldgeber verärgern könnte und am Ende noch schlechtere Konditionen erhält, weil man keinen anderen Geldgeber findet.",[],{"type":1114,"text":3644,"spans":3645,"direction":1043},"Finanzrechner zur Baufinanzierung",[],{"type":1088,"text":3647,"spans":3648,"direction":1043},"Hypotheken-Vergleich",[3649,3653],{"start":24,"end":3650,"type":1040,"data":3651},20,{"id":558,"type":107,"tags":3652,"lang":13,"slug":110,"first_publication_date":560,"last_publication_date":561,"uid":562,"url":563,"link_type":43,"isBroken":45},[109],{"start":24,"end":3650,"type":1093},{"type":1088,"text":575,"spans":3655,"direction":1043},[3656,3660],{"start":24,"end":3657,"type":1040,"data":3658},26,{"id":568,"type":107,"tags":3659,"lang":13,"slug":110,"first_publication_date":570,"last_publication_date":571,"uid":572,"url":573,"link_type":43,"isBroken":45},[109],{"start":24,"end":3657,"type":1093},{"type":1088,"text":3662,"spans":3663,"direction":1043},"Notar- und Grundbuchrechner",[3664,3668],{"start":24,"end":3665,"type":1040,"data":3666},27,{"id":632,"type":107,"tags":3667,"lang":13,"slug":634,"first_publication_date":635,"last_publication_date":636,"uid":637,"url":638,"link_type":43,"isBroken":45},[],{"start":24,"end":3665,"type":1093},{"type":1088,"text":684,"spans":3670,"direction":1043},[3671,3674],{"start":24,"end":3665,"type":1040,"data":3672},{"id":676,"type":107,"tags":3673,"lang":13,"slug":678,"first_publication_date":679,"last_publication_date":680,"uid":681,"url":682,"link_type":43,"isBroken":45},[],{"start":24,"end":3665,"type":1093},{"type":1034,"text":3676,"spans":3677,"direction":1043},"Doch diese Ängste sind nahezu unbegründet: Sie können belegen, dass Sie bereits seit 10 oder mehr Jahren vertragsgemäß Ihre Zahlungen geleistet haben. Die Darlehenshöhe ist durch die geleistete Tilgung gesunken, der Immobilienwert dagegen vermutlich gestiegen. All das sind Faktoren, die für Sie als guten Kunden und damit auch gute Konditionen sprechen. Vergleichen Sie ruhig mal, welche Zinsen Sie aktuell bei welchem Baufinanzierer bekämen!",[3678],{"start":19,"end":3679,"type":1040,"data":3680},380,{"id":558,"type":107,"tags":3681,"lang":13,"slug":110,"first_publication_date":560,"last_publication_date":561,"uid":562,"url":563,"link_type":43,"isBroken":45},[109],{"type":1075,"text":3683,"spans":3684,"direction":1043},"Hypothekendarlehen vor Ende der Zinsfestschreibung kündigen?",[],{"type":1034,"text":3686,"spans":3687,"direction":1043},"Während der Zinsfestschreibung können Hypothekendarlehen nicht gekündigt werden, weder von der Bank noch vom Kunden. Eine Ausnahme gibt es allerdings: Wer eine Zinsbindung gewählt hat, die länger als 10 Jahre festgeschrieben ist, kann dennoch nach 10 Jahren ab Vollauszahlung mit 6 Monaten Kündigungsfrist kostenfrei kündigen – so will es der Gesetzgeber.",[],{"type":1034,"text":3689,"spans":3690,"direction":1043},"Wer die 10-Jahres-Marke noch vor sich hat, aber dennoch nicht auf die aktuellen, günstigen Zinsen verzichten möchte, kann sich mit einem Forward-Darlehen die günstigen Zinsen von heute für morgen sichern. Dabei wird zum jetzigen Zeitpunkt bereits ein Darlehensvertrag unterschrieben, der dann in Kraft tritt, wenn das aktuelle Darlehen abgelöst wird. Erst ab diesem Zeitpunkt werden die Raten an den neuen Geldgeber fällig.",[],{"type":1034,"text":3692,"spans":3693,"direction":1043},"Der Abschluss eines Forward-Darlehens ist 12 bis 60 Monate vor Ende der aktuellen Zinsbindung möglich und nicht kostenfrei: Für ein Forward-Darlehen erhebt der Baufinanzierer den so genannten Forward-Aufschlag, der ab Ablösung des alten Darlehens über die gesamte neue Zinsbindungszeit zu zahlen ist. Dennoch dürfte sich das Forward-Darlehen aktuell trotz Aufschlag lohnen, denn es ist zu erwarten, dass der Hypothekenzins in den nächsten Jahren wieder steigt. Fällt er dagegen weiter oder steigt nicht, fährt man mit dem Forward-Darlehen im Zweifel schlechter. Eine zuverlässige Prognose, ob der Hypothekenzins steigt oder fällt, gibt es nicht. Man kann jedoch die Zinsentwicklung der letzten Jahre betrachten und daraus Mutmaßungen ableiten.",[3694],{"start":3695,"end":3696,"type":1040,"data":3697},662,681,{"id":3335,"type":3336,"tags":3698,"lang":5,"slug":1062,"first_publication_date":5,"last_publication_date":5,"link_type":43,"isBroken":1233},[],{"type":1075,"text":3700,"spans":3701,"direction":1043},"Was tun, wenn man das Haus verkaufen muss, noch während die Baufinanzierung läuft?",[],{"type":1034,"text":3703,"spans":3704,"direction":1043},"Verlust des Arbeitsplatzes, Umzug, Scheidung – es gibt viele Gründe, weshalb man seine Immobilie vorzeitig verkaufen muss. In diesem Fall ist es tatsächlich möglich, auch vor Ablauf der Zinsbindung den Hypothekenvertrag zu kündigen. Allerdings, und dazu gibt es mehrere BGH-Urteile, darf die Bank den daraus entstehenden Schaden beim Kunden einfordern, indem sie die so genannte Vorfälligkeitsentschädigung verlangt.",[],{"type":1034,"text":3706,"spans":3707,"direction":1043},"Eine Chance, diese Vorfälligkeitsentschädigung zu umgehen oder zu beklagen, gibt es aufgrund der bereits erfolgten Gerichtsurteile kaum. Allerdings sollten Sie die berechnete Höhe der Vorfälligkeitsentschädigung prüfen. Das können Sie mit unserem Vorfälligkeitsentschädigungs-Rechner selbst tun, Sie können die Vorfälligkeitsentschädigung jedoch auch von uns berechnen oder die Rechnung Ihrer Bank prüfen lassen. Es kommt durchaus vor, dass Banken die BGH-Vorgaben nicht genau umsetzen – zu Ungunsten des Kreditnehmers.",[3708,3713],{"start":3709,"end":3710,"type":1040,"data":3711},247,283,{"id":676,"type":107,"tags":3712,"lang":13,"slug":678,"first_publication_date":679,"last_publication_date":680,"uid":681,"url":682,"link_type":43,"isBroken":45},[],{"start":3714,"end":3715,"type":1040,"data":3716},311,411,{"id":73,"type":74,"tags":3717,"lang":13,"slug":74,"first_publication_date":76,"last_publication_date":77,"url":78,"link_type":43,"isBroken":45},[],{"type":1034,"text":3719,"spans":3720,"direction":1043},"Da die Anlagezinsen aktuell extrem niedrig sind und die Bank zur Berechnung des entstandenen Schadens so rechnen darf, als ob sie das vorzeitig zurückgezahlte Darlehen in Hypotheken-Pfandbriefen angelegt hätte, fallen die Vorfälligkeitsentschädigungen aktuell recht hoch aus. Steigen die Anlagezinsen wieder, fällt die Vorfälligkeitsentschädigung auch entsprechend geringer aus.",[],{"type":1034,"text":3722,"spans":3723,"direction":1043},"Eine vorzeitige Vertragskündigung ohne Verkaufsabsicht darf die Bank ablehnen. Das heißt, wer seinen Altvertrag jetzt kündigen will, weil er sich erhofft, stattdessen einen Neuvertrag zum aktuell günstigen Zinssatz abschließen zu können, wird nicht immer Glück haben. Die Bank darf diese Kündigungsanfrage ablehnen oder einen erhöhten Preis dafür verlangen. Nur wenn die Immobilie verkauft wird oder die Bank eine Kreditaufstockung ablehnt, ist die Bank verpflichtet, der Vertragsauflösung zuzustimmen – mit entsprechender Entschädigung.",[],{"type":1034,"text":3725,"spans":3726,"direction":1043},"Übrigens: Es gibt einige Anbieter, die gegen einen entsprechenden Zinsaufschlag auch die kostenfreie vorzeitige Vertragsauflösung akzeptieren. Welche das sind, sehen Sie hier.",[3727],{"start":3728,"end":3729,"type":1040,"data":3730},170,174,{"id":558,"type":107,"tags":3731,"lang":13,"slug":110,"first_publication_date":560,"last_publication_date":561,"uid":562,"url":563,"link_type":43,"isBroken":45},[109],"text_block$8d07a394-0405-40e4-a903-12cb1fc17654","Baufinanzierung: Anschlussfinanzierung | FMH.de","Anschlussfinanzierung leicht erklärt: Wann lohnt sich die Prolongation, ein Neuvertrag oder ein Forward-Darlehen?",{"dimensions":3736,"alt":3608,"copyright":3609,"url":3737,"id":3611,"edit":3738},{"width":1228,"height":1229},"https:\u002F\u002Fimages.prismic.io\u002Ffmh-de-dev\u002FaQiN6rpReVYa38fX_Beratung-zu-dritt.png?auto=format,compress&rect=0,92,1300,683&w=2400&h=1260",{"x":24,"y":3739,"zoom":25,"background":26},92]