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Wer im Herbst 2020 finanzierte, zahlte teils unter einem Prozent Zinsen. Zwei Jahre später stiegen die Durchschnittszinsen auf über vier Prozent, aktuell liegen sie bei rund 3,7 Prozent für eine zehnjährige Zinsbindung.",[],{"type":1034,"text":1085,"spans":1086,"direction":1043},"Diese Schwankungen sorgen bei vielen Kreditnehmern für Unsicherheit – insbesondere bei allen, deren Zinsbindung in Kürze ausläuft. Ein Forward-Darlehen kann hier Planungssicherheit schaffen: Es ermöglicht, sich schon heute einen festen Zinssatz für die Zukunft zu sichern – bis zu fünf Jahre im Voraus sichern.",[],{"type":1078,"text":1088,"spans":1089,"direction":1043},"So funktioniert ein Forward-Darlehen",[],{"type":1034,"text":1091,"spans":1092,"direction":1043},"Ein Forward-Darlehen ist eine Anschlussfinanzierung mit Vorlaufzeit. 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Ein erneuter Anstieg ist nicht ausgeschlossen, da die Inflation in Deutschland noch immer über dem Zielwert der EZB liegt.",[],{"type":1034,"text":1103,"spans":1104,"direction":1043},"Gleichzeitig könnten wirtschaftliche Entspannung, Investitionsprogramme und geopolitische Stabilität mittelfristig auch für sinkende Zinsen sorgen. Die Ausgangslage bleibt also offen, aber riskant für Unentschlossene.",[],{"type":1078,"text":1106,"spans":1107,"direction":1043},"So schneiden Forward-Darlehen aktuell ab",[],{"type":1034,"text":1109,"spans":1110,"direction":1043},"Die FMH-Finanzberatung hat im Auftrag von ntv die aktuellen Konditionen bundesweiter und regionaler Anbieter analysiert. Grundlage der Bewertung war ein typischer Anschlussfinanzierungsfall mit einem Beleihungsauslauf von 50 Prozent und einer anfänglichen Tilgung von 3 Prozent.",[1111],{"start":1112,"end":1113,"type":1040,"data":1114},46,119,{"link_type":49,"url":1115,"target":52},"https:\u002F\u002Fwww.fmh-finanzberatung.de\u002Fsiegel\u002F2025\u002Fdie-besten-forward-darlehen-ntv",{"type":1034,"text":1117,"spans":1118,"direction":1043},"Selbst inklusive Forward-Aufschlag liegen die besten Angebote unter dem aktuellen Durchschnittszins von 3,7 Prozent für klassische Neudarlehen. Damit bleiben Forward-Darlehen eine attraktive Option für alle, die steigende Zinsen befürchten oder frühzeitig Planungssicherheit wünschen.",[],{"type":1034,"text":1120,"spans":1121,"direction":1043},"",[],{"type":1123,"text":1124,"spans":1125,"direction":1043},"heading3","Die besten bundesweiten Anbieter",[],{"type":1034,"text":1127,"spans":1128,"direction":1043},"Bei einer Vorlaufzeit von 12 bis 24 Monaten und Zinsbindungen von 10 und 15 Jahren erzielten diese Institute die Bestnote „sehr gut“:",[],{"type":1130,"text":1131,"spans":1132,"direction":1043},"list-item","Sparda-Bank West",[1133],{"start":24,"end":1134,"type":1135},16,"strong",{"type":1130,"text":1137,"spans":1138,"direction":1043},"DEVK Versicherung",[1139],{"start":24,"end":1140,"type":1135},17,{"type":1130,"text":1142,"spans":1143,"direction":1043},"Commerzbank",[1144],{"start":24,"end":1145,"type":1135},11,{"type":1034,"text":1147,"spans":1148,"direction":1043},"Für zehn Jahre Zinsbindung überzeugte zudem die BBBank mit sehr guten Konditionen.",[1149],{"start":1150,"end":1151,"type":1135},48,54,{"type":1034,"text":1120,"spans":1153,"direction":1043},[],{"type":1123,"text":1155,"spans":1156,"direction":1043},"Die besten regionalen Anbieter",[],{"type":1034,"text":1158,"spans":1159,"direction":1043},"Auch regionale Institute zeigen starke Ergebnisse:",[],{"type":1130,"text":1161,"spans":1162,"direction":1043},"PSD Bank RheinNeckarSaar (10 Jahre fest)",[1163],{"start":24,"end":1164,"type":1135},24,{"type":1130,"text":1166,"spans":1167,"direction":1043},"Hamburger Sparkasse, Sparda-Bank Hessen, Sparda-Bank Berlin und Sparda-Bank Hannover (10 und 15 Jahre fest)",[1168,1170,1173,1176],{"start":24,"end":1169,"type":1135},19,{"start":1171,"end":1172,"type":1135},21,39,{"start":1174,"end":1175,"type":1135},41,59,{"start":1177,"end":1178,"type":1135},64,84,{"type":1034,"text":1180,"spans":1181,"direction":1043},"Damit bieten sowohl bundesweite als auch regionale Anbieter solide Lösungen für Anschlussfinanzierer, die auf Sicherheit setzen.",[],{"type":1034,"text":1120,"spans":1183,"direction":1043},[],{"type":1078,"text":1185,"spans":1186,"direction":1043},"Flexible Optionen inklusive",[],{"type":1034,"text":1188,"spans":1189,"direction":1043},"In der FMH-Auswertung wurden neben den Zinssätzen auch Sondertilgungsmöglichkeiten und Tilgungsanpassungen berücksichtigt. Viele Anbieter ermöglichen es, die Tilgungsrate während der Laufzeit zu ändern oder jährlich Sonderzahlungen zu leisten. Diese Flexibilität kann helfen, die Finanzierung an persönliche Lebenssituationen anzupassen.",[],{"type":1078,"text":1191,"spans":1192,"direction":1043},"Fazit: Planungssicherheit zu günstigen Konditionen",[],{"type":1034,"text":1194,"spans":1195,"direction":1043},"Die Ergebnisse zeigen: Forward-Darlehen sind 2025 eine lohnende Option für alle, die ihre Anschlussfinanzierung frühzeitig sichern möchten. Trotz Zinsaufschlag bleiben die besten Angebote unter den aktuellen Neudarlehenszinsen – und bieten zusätzliche Sicherheit für die kommenden Jahre.",[],{"type":1034,"text":1197,"spans":1198,"direction":1043},"Der FMH Forward Darlehen-Vergleich zeigt transparent, welche Banken die attraktivsten Konditionen bieten – unabhängig, aktuell und objektiv.",[1199],{"start":1200,"end":1201,"type":1040,"data":1202},4,34,{"id":568,"type":107,"tags":1203,"lang":13,"slug":110,"first_publication_date":570,"last_publication_date":571,"uid":572,"url":573,"link_type":43,"isBroken":45},[109],"text_block$ac6c25f4-ceb9-46f1-8cba-92889ed2e331","text_block","Bestes Forward-Darlehen 2025 –  im ntv-Test | FMH","FMH & ntv zeigen die besten Forward-Darlehen 2025: Jetzt Zinsen sichern & günstig in die Anschlussfinanzierung starten.",{"dimensions":1209,"alt":1056,"copyright":5,"url":1212,"id":1058,"edit":1213},{"width":1210,"height":1211},2400,1260,"https:\u002F\u002Fimages.prismic.io\u002Ffmh-de-dev\u002FaQNUErpReVYa31Z9_Mann-auf-skateboard.png?auto=format,compress&rect=0,118,1663,873&w=2400&h=1260",{"x":24,"y":1214,"zoom":25,"background":26},118,true,{"id":1217,"uid":5,"url":5,"type":1218,"href":1219,"tags":1220,"first_publication_date":1221,"last_publication_date":1222,"slugs":1223,"linked_documents":1224,"lang":13,"alternate_languages":1225,"data":1226},"aG_m7xEAACoAbcDn","footer","https:\u002F\u002Ffmh-de-dev.cdn.prismic.io\u002Fapi\u002Fv2\u002Fdocuments\u002Fsearch?ref=avNVshIAACgAwX3j&q=%5B%5B%3Ad+%3D+at%28document.id%2C+%22aG_m7xEAACoAbcDn%22%29+%5D%5D",[],"2025-07-10T16:14:45+0000","2026-09-11T08:32:39+0000",[1218],[],[],{"logo":1227,"logo_darkmode":1234,"imprint":1237,"social_media_links":1241,"copyright":1257,"links":1258,"bottom_quick_links":1461},{"dimensions":1228,"alt":1229,"copyright":1230,"url":1231,"id":1232,"edit":1233},{"width":18,"height":19},"FMH.de – So geht Geld!","FMH-Finanzberatung","https:\u002F\u002Ffmh-de-dev.cdn.prismic.io\u002Ffmh-de-dev\u002FaShlNnNYClf9njEG_fmh-de-claim-slate-dark.svg","aShlNnNYClf9njEG",{"x":24,"y":24,"zoom":25,"background":26},{"dimensions":1235,"alt":20,"copyright":5,"url":29,"id":30,"edit":1236},{"width":18,"height":19},{"x":24,"y":24,"zoom":25,"background":26},[1238],{"type":1034,"text":1239,"spans":1240,"direction":1043},"FMH-Finanzberatung e.K.\nD-60313 Frankfurt am Main\nTelefon 069 95 189 80",[],[1242,1247,1252],{"link":1243},{"link_type":49,"key":1244,"url":1245,"target":52,"text":1246},"610efded-b3dc-45b9-bae1-276d8d4c0bb2","https:\u002F\u002Fwww.instagram.com\u002Ffmh.de\u002F","mingcute:instagram-line",{"link":1248},{"link_type":49,"key":1249,"url":1250,"target":52,"text":1251},"a981b50a-da0b-48da-8a46-4887910b6a7e","https:\u002F\u002Fwww.youtube.com\u002F@fmh-finanzberatung","mingcute:youtube-line",{"link":1253},{"link_type":49,"key":1254,"url":1255,"target":52,"text":1256},"fa7a2b60-2333-4289-8f13-206747e40e96","https:\u002F\u002Fde.linkedin.com\u002Fcompany\u002Ffmh-finanzberatung","mingcute:linkedin-line","© 2026. FMH.de",[1259,1266,1271,1275,1279,1284,1289,1294,1298,1302,1306,1310,1315,1320,1325,1329,1334,1339,1344,1350,1355,1360,1365,1369,1373,1377,1382,1387,1391,1395,1399,1403,1408,1412,1416,1420,1424,1431,1436,1441,1446,1451,1456],{"heading":1260,"column":1261,"link":1262},"Zinsvergleiche","1",{"id":203,"type":107,"tags":1263,"lang":13,"slug":110,"first_publication_date":205,"last_publication_date":206,"uid":207,"url":208,"link_type":43,"key":1264,"isBroken":45,"text":1265},[109],"d23bfb0c-c80d-42c8-b4f7-faa407587489","Ansparplan-Vergleich",{"heading":1260,"column":1261,"link":1267},{"id":387,"type":107,"tags":1268,"lang":13,"slug":131,"first_publication_date":389,"last_publication_date":390,"uid":391,"url":392,"link_type":43,"key":1269,"isBroken":45,"text":1270},[109],"932122e1-3ee8-414c-8bc9-aba70d4271cc","Autokredit-Vergleich",{"heading":1260,"column":1261,"link":1272},{"id":589,"type":107,"tags":1273,"lang":13,"slug":110,"first_publication_date":591,"last_publication_date":592,"uid":593,"url":594,"link_type":43,"key":1274,"isBroken":45,"text":596},[109],"71d99cf3-c378-4aee-8728-45b0d6b42701",{"heading":1260,"column":1261,"link":1276},{"id":141,"type":107,"tags":1277,"lang":13,"slug":131,"first_publication_date":143,"last_publication_date":144,"uid":145,"url":146,"link_type":43,"key":1278,"isBroken":45,"text":148},[109],"4a12b6d6-a1f3-42ec-982f-95f341aaf07e",{"heading":1260,"column":1261,"link":1280},{"id":151,"type":107,"tags":1281,"lang":13,"slug":131,"first_publication_date":153,"last_publication_date":154,"uid":155,"url":156,"link_type":43,"key":1282,"isBroken":45,"text":1283},[109],"ae1453ba-c9f9-4c76-a891-6fee4ab93d22","ETF 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Bauzinsen sinken wieder – doch ist das schon die Trendwende?",{"id":1026,"type":1027,"tags":1568,"lang":13,"slug":94,"first_publication_date":1029,"last_publication_date":1030,"uid":94,"link_type":43,"key":1569,"isBroken":45},[],"3d4ea8e3-01c3-45d2-8f48-fb5b85a4be4c",[1571],{"type":1034,"text":1572,"spans":1573,"direction":1043},"Die Wirtschaft schwächelt, große Reformen lassen (noch) auf sich warten. Und doch sinken die Renditen der Bundesanleihe – und mit ihnen die Zinsen für Immobiliendarlehen. Warum das so ist. 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Dieser Befund lässt sich an zwei Beispielen eindrucksvoll illustrieren.",[],{"type":1130,"text":1600,"spans":1601,"direction":1043},"Obwohl der Irankonflikt nach wie vor schwelt, fällt der Preis für Super und Diesel weit unter den Wert, den wir vor der Sperrung der Meerenge von Hormus gesehen haben. Verstehen muss man das nicht.",[],{"type":1130,"text":1603,"spans":1604,"direction":1043},"Obwohl die Regierung bisher weitreichende Sozialreformen verschleppt, die Umstrukturierung der Rente auf eine Kommission auslagert und die deutsche Infrastruktur immer maroder wird, steigt das Vertrauen in den deutschen Staat: Die Rendite der zehn-jährigen Bundesanleihe ist vom 18.05. bis zum 25.06. von 3,17 auf 2,86 Prozent gesunken. Diese Entwicklung beweist, dass Investoren sich wieder mit niedrigeren Risikoaufschlägen zufriedengeben – und das, obwohl die Europäische Zentralbank (EZB) gerade die Leitzinsen erhöht hat, um der Inflation entgegenzuwirken. Auch das ist alles andere als logisch.",[1605],{"start":1606,"end":1607,"type":1040,"data":1608},231,270,{"link_type":49,"url":1609,"target":52},"https:\u002F\u002Fwww.fmh.de\u002Fzinsentwicklung",{"type":1078,"text":1611,"spans":1612,"direction":1043},"Sinkende Bauzinsen – nur ein vorübergehendes Phänomen?",[],{"type":1034,"text":1614,"spans":1615,"direction":1043},"Für alle, die sich aktuell um eine Baufinanzierung bemühen, ist diese Entwicklung dennoch erfreulich. Denn wenn die Renditen der Bundesanleihen sinken, sinken im Schlepptau stets auch die Bauzinsen. Und zumindest dieser Mechanismus scheint noch zu funktionieren: Statt 4,09 Prozent (Mitte Mai) zahlen Interessenten Ende Juni nur noch 3,97 Prozent im Mittel.",[],{"type":1034,"text":1617,"spans":1618,"direction":1043},"Die Frage ist nur: Wird dieser Trend anhalten oder sehen wir gerade nur eine Delle bei den Bauzinsen?",[],{"type":1034,"text":1620,"spans":1621,"direction":1043},"Angesichts des Zustands der Welt sind eindeutige Prognosen natürlich schwierig. Aus meiner Sicht ist es aber durchaus denkbar, dass der Abwärtstrend sich fortsetzt – auch wenn es etliche Unsicherheitsfaktoren gibt.",[],{"type":1078,"text":1623,"spans":1624,"direction":1043},"Alles kann, nichts muss",[],{"type":1034,"text":1626,"spans":1627,"direction":1043},"Möglich wäre es zum Beispiel, dass die deutsche Regierung es weiterhin schafft, verlorenes Vertrauen zurückzugewinnen.  Gelingt es etwa, die Energiekosten zu senken, könnte dies die dringend benötigten wirtschaftlichen Impulse auslösen. Dadurch würden (potenzielle) Investoren sehen, dass Deutschland nach Jahren der Stagnation wieder erstarkt und ein Schuldner ist, dem man gern sein Geld anvertraut.",[],{"type":1034,"text":1629,"spans":1630,"direction":1043},"Zur Wahrheit gehört aber auch, dass die Regierung sich bisher oft vor unangenehmen Entscheidungen gedrückt hat. Zudem besteht eine große Unsicherheit wegen der anstehenden Landtagswahlen in Sachsen-Anhalt und in Mecklenburg-Vorpommern. Je nachdem, wie gut oder schlecht die Extremisten dort abschneiden, wird auch das das Vertrauen in den deutschen Staat beeinflussen.",[],{"type":1078,"text":1632,"spans":1633,"direction":1043},"Lieber zugreifen als pokern",[],{"type":1034,"text":1635,"spans":1636,"direction":1043},"Wie also sollten Käufer und Eigentümer agieren, die dieser Tage eine Finanzierung brauchen?",[],{"type":1034,"text":1638,"spans":1639,"direction":1043},"Für mich sind die kommenden Wochen ein guter Zeitraum, um den Sack zuzumachen – egal, ob es um einen ersten Baukredit oder eine Anschlussfinanzierung geht.",[1640],{"start":1641,"end":1642,"type":1040,"data":1643},108,117,{"link_type":49,"url":1644,"target":52},"https:\u002F\u002Fwww.fmh.de\u002Fbaufinanzierung\u002Fangebote-vergleichen\u002Fhypothek",{"type":1034,"text":1646,"spans":1647,"direction":1043},"Allerdings gibt es eine Einschränkung: Bei Forward Darlehen mit Vorlaufzeiten von mehr als sechs Monaten wäre ich vorsichtig. Sollten wir im ersten Halbjahr 2027 weitere Zinssenkungen sehen, wäre eine solche Sicherheitsentscheidung nachteilig. Und weil nicht nur die Arbeit der deutschen Regierung Einfluss auf die Zinsen hat, sondern zum Beispiel auch der Ukraine-Krieg oder die Kongress- und Senatswahlen in den USA, sind neuerliche Abschläge nicht ausgeschlossen.",[],{"type":1034,"text":1649,"spans":1650,"direction":1043},"Keine dieser Entwicklungen ist vorhersehbar. Beide aber könnten das Vertrauen in den deutschen Staat als verlässlichen Schuldner verbessern. Anfang 2027 könnte es daher zu einer leichten (weiteren) Abwärtsbewegungen bei den Bauzinsen kommen. Kurz gesagt: Bei den Bauzinsen werden wir bis auf weiteres wohl keinen eindeutigen Weg nach unten sehen, wohl aber ein kontinuierliches Auf und Ab.",[],"text_block$c9206d59-9be7-45d8-a0c6-315cbaab7799","Sinkende Bauzinsen 2026 | FMH.de","Warum die Bauzinsen sinken - alle Infos & Zusammenhänge erklärt der Experte für Zinsentwicklung Max Herbst",{"dimensions":1655,"alt":1656,"copyright":1585,"url":1657,"id":1587,"edit":1658},{"width":1210,"height":1211},"Bauzinsen schmelzen dahin","https:\u002F\u002Fimages.prismic.io\u002Ffmh-de-dev\u002Faj5h3FbRV8_Qf6Zd_bauzinsen-schmelzen-dahin.jpg?auto=format,compress&rect=0,92,1300,683&w=2400&h=1260",{"x":24,"y":1659,"zoom":25,"background":26},92,{"id":736,"uid":741,"url":742,"type":319,"href":1661,"tags":1662,"first_publication_date":739,"last_publication_date":740,"slugs":1663,"linked_documents":1664,"lang":13,"alternate_languages":1665,"data":1666},"https:\u002F\u002Ffmh-de-dev.cdn.prismic.io\u002Fapi\u002Fv2\u002Fdocuments\u002Fsearch?ref=avNVshIAACgAwX3j&q=%5B%5B%3Ad+%3D+at%28document.id%2C+%22aMkurBIAACcA7fGN%22%29+%5D%5D",[94],[738],[],[],{"publication_date":239,"last_edit_date":1022,"set_last_edit_date_today":5,"title":1667,"subtitle":1668,"breadcrumb_title":5,"topic":1669,"teaser":1672,"author":1676,"cover":1679,"cover_position":1063,"table_of_content":1064,"toc_calculator":1065,"toc_selection":1066,"carousel_topic_filter":1687,"slices":1688,"meta_title":1810,"meta_description":1811,"meta_image":1812,"meta_indexed":1215},"Baufinanzierung: Die nächste Phase","Von Anschlussfinanzierung bis Vorfälligkeitsentschädigung",{"id":1026,"type":1027,"tags":1670,"lang":13,"slug":94,"first_publication_date":1029,"last_publication_date":1030,"uid":94,"link_type":43,"key":1671,"isBroken":45},[],"9b1fcd79-d30d-48bb-9b31-16d0b677648f",[1673],{"type":1034,"text":1674,"spans":1675,"direction":1043},"Sie sind beinahe ein alter Baufinanzierungs-Hase, denn Ihr Hypothekendarlehen läuft bereits einige Jahre? Dann steht sicher bald die Anschlussfinanzierung an. Oder es ist noch nicht so weit und Sie liebäugeln mit einer vorzeitigen Darlehensablösung, um von der extrem günstigen Zinslage zu profitieren. Hier finden Sie alle wichtigen Informationen rund um Anschlussfinanzierung und Vorfälligkeit.",[],{"id":1045,"type":1046,"tags":1677,"lang":13,"slug":1048,"first_publication_date":1049,"last_publication_date":1050,"uid":1048,"link_type":43,"key":1678,"isBroken":45},[],"d5fde4f6-6232-4c25-bef1-2cb9235bb735",{"dimensions":1680,"alt":1682,"copyright":1683,"url":1684,"id":1685,"edit":1686},{"width":1582,"height":1681},867,"Beratung zu dritt","Drazen Zigic, Shutterstock","https:\u002F\u002Fimages.prismic.io\u002Ffmh-de-dev\u002FaQiN6rpReVYa38fX_Beratung-zu-dritt.png?auto=format,compress","aQiN6rpReVYa38fX",{"x":24,"y":24,"zoom":25,"background":26},{"link_type":43},[1689],{"variation":1072,"version":1073,"items":1690,"primary":1691,"id":1809,"slice_type":1205,"slice_label":5},[],{"text":1692,"chart_alt":5},[1693,1696,1699,1702,1710,1715,1718,1721,1729,1736,1744,1750,1757,1760,1763,1766,1776,1779,1782,1795,1798,1801],{"type":1078,"text":1694,"spans":1695,"direction":1043},"Anschlussfinanzierung: Prolongation oder Neuvertrag?",[],{"type":1034,"text":1697,"spans":1698,"direction":1043},"Ein Darlehensvertrag gilt in Deutschland nicht nur bis zum Ende der Zinsfestschreibung, sondern bis der letzte Euro getilgt ist. Deshalb ist jeder Baufinanzierer verpflichtet, seinem Kunden am Ende der Zinsfestschreibung ein Anschlussdarlehen anzubieten – die so genannte Prolongation. In diesem Fall bleiben die ursprünglichen Vertragsteile wie etwaige Optionen zur Sondertilgung oder Tilgungsveränderung erhalten. Der Zins hingegen wird an die aktuellen Marktgegebenheiten angepasst.",[],{"type":1034,"text":1700,"spans":1701,"direction":1043},"Sind die Konditionen des alten Vertrags für den Geldgeber nicht besonders lukrativ, wird er jedoch statt einer Prolongation versuchen, einen Neuvertrag auszuhandeln. Hier sollten Sie genau hinschauen: Ist der neue Vertrag genauso vorteilhaft wie der alte? Bietet er genauso viel Flexibilität? Hat sich Ihre Bonität verändert? Denn für den neuen Vertrag wird auch die Bonität neu geprüft – was sich positiv, aber auch negativ auf Ihren neuen Darlehenszins auswirken kann.",[],{"type":1034,"text":1703,"spans":1704,"direction":1043},"Grundsätzlich sollten Sie auch andere Angebote einholen, und sei es nur, um zu prüfen, ob Sie Ihre bisherige Bank fair behandelt. Am einfachsten geht das mit einem Hypotheken-Vergleich, der unterschiedlichste Parameter berücksichtigt und auf tagesaktuellen Konditionen basiert.",[1705],{"start":1706,"end":1707,"type":1040,"data":1708},164,184,{"id":558,"type":107,"tags":1709,"lang":13,"slug":110,"first_publication_date":560,"last_publication_date":561,"uid":562,"url":563,"link_type":43,"isBroken":45},[109],{"type":1123,"text":1711,"spans":1712,"direction":1043},"Tappen Sie nicht in die Bequemlichkeitsfalle!",[1713],{"start":24,"end":1714,"type":1135},45,{"type":1034,"text":1716,"spans":1717,"direction":1043},"Der Grund, weshalb den meisten Menschen lukrative Angebote durch die Lappen gehen, ist Bequemlichkeit: Banken wissen, wer bereits 10 Jahre lang Kunde ist, wird vermutlich nicht wechseln. Zu hoch ist der Aufwand, zu groß die Scheu, dass man den aktuellen Geldgeber verärgern könnte und am Ende noch schlechtere Konditionen erhält, weil man keinen anderen Geldgeber findet.",[],{"type":1123,"text":1719,"spans":1720,"direction":1043},"Finanzrechner zur Baufinanzierung",[],{"type":1130,"text":1722,"spans":1723,"direction":1043},"Hypotheken-Vergleich",[1724,1728],{"start":24,"end":1725,"type":1040,"data":1726},20,{"id":558,"type":107,"tags":1727,"lang":13,"slug":110,"first_publication_date":560,"last_publication_date":561,"uid":562,"url":563,"link_type":43,"isBroken":45},[109],{"start":24,"end":1725,"type":1135},{"type":1130,"text":575,"spans":1730,"direction":1043},[1731,1735],{"start":24,"end":1732,"type":1040,"data":1733},26,{"id":568,"type":107,"tags":1734,"lang":13,"slug":110,"first_publication_date":570,"last_publication_date":571,"uid":572,"url":573,"link_type":43,"isBroken":45},[109],{"start":24,"end":1732,"type":1135},{"type":1130,"text":1737,"spans":1738,"direction":1043},"Notar- und Grundbuchrechner",[1739,1743],{"start":24,"end":1740,"type":1040,"data":1741},27,{"id":632,"type":107,"tags":1742,"lang":13,"slug":634,"first_publication_date":635,"last_publication_date":636,"uid":637,"url":638,"link_type":43,"isBroken":45},[],{"start":24,"end":1740,"type":1135},{"type":1130,"text":684,"spans":1745,"direction":1043},[1746,1749],{"start":24,"end":1740,"type":1040,"data":1747},{"id":676,"type":107,"tags":1748,"lang":13,"slug":678,"first_publication_date":679,"last_publication_date":680,"uid":681,"url":682,"link_type":43,"isBroken":45},[],{"start":24,"end":1740,"type":1135},{"type":1034,"text":1751,"spans":1752,"direction":1043},"Doch diese Ängste sind nahezu unbegründet: Sie können belegen, dass Sie bereits seit 10 oder mehr Jahren vertragsgemäß Ihre Zahlungen geleistet haben. Die Darlehenshöhe ist durch die geleistete Tilgung gesunken, der Immobilienwert dagegen vermutlich gestiegen. All das sind Faktoren, die für Sie als guten Kunden und damit auch gute Konditionen sprechen. Vergleichen Sie ruhig mal, welche Zinsen Sie aktuell bei welchem Baufinanzierer bekämen!",[1753],{"start":19,"end":1754,"type":1040,"data":1755},380,{"id":558,"type":107,"tags":1756,"lang":13,"slug":110,"first_publication_date":560,"last_publication_date":561,"uid":562,"url":563,"link_type":43,"isBroken":45},[109],{"type":1078,"text":1758,"spans":1759,"direction":1043},"Hypothekendarlehen vor Ende der Zinsfestschreibung kündigen?",[],{"type":1034,"text":1761,"spans":1762,"direction":1043},"Während der Zinsfestschreibung können Hypothekendarlehen nicht gekündigt werden, weder von der Bank noch vom Kunden. Eine Ausnahme gibt es allerdings: Wer eine Zinsbindung gewählt hat, die länger als 10 Jahre festgeschrieben ist, kann dennoch nach 10 Jahren ab Vollauszahlung mit 6 Monaten Kündigungsfrist kostenfrei kündigen – so will es der Gesetzgeber.",[],{"type":1034,"text":1764,"spans":1765,"direction":1043},"Wer die 10-Jahres-Marke noch vor sich hat, aber dennoch nicht auf die aktuellen, günstigen Zinsen verzichten möchte, kann sich mit einem Forward-Darlehen die günstigen Zinsen von heute für morgen sichern. Dabei wird zum jetzigen Zeitpunkt bereits ein Darlehensvertrag unterschrieben, der dann in Kraft tritt, wenn das aktuelle Darlehen abgelöst wird. Erst ab diesem Zeitpunkt werden die Raten an den neuen Geldgeber fällig.",[],{"type":1034,"text":1767,"spans":1768,"direction":1043},"Der Abschluss eines Forward-Darlehens ist 12 bis 60 Monate vor Ende der aktuellen Zinsbindung möglich und nicht kostenfrei: Für ein Forward-Darlehen erhebt der Baufinanzierer den so genannten Forward-Aufschlag, der ab Ablösung des alten Darlehens über die gesamte neue Zinsbindungszeit zu zahlen ist. Dennoch dürfte sich das Forward-Darlehen aktuell trotz Aufschlag lohnen, denn es ist zu erwarten, dass der Hypothekenzins in den nächsten Jahren wieder steigt. Fällt er dagegen weiter oder steigt nicht, fährt man mit dem Forward-Darlehen im Zweifel schlechter. Eine zuverlässige Prognose, ob der Hypothekenzins steigt oder fällt, gibt es nicht. Man kann jedoch die Zinsentwicklung der letzten Jahre betrachten und daraus Mutmaßungen ableiten.",[1769],{"start":1770,"end":1771,"type":1040,"data":1772},662,681,{"id":1773,"type":1774,"tags":1775,"lang":5,"slug":1065,"first_publication_date":5,"last_publication_date":5,"link_type":43,"isBroken":1215},"aQSp8BAAACEAh0w-","broken_type",[],{"type":1078,"text":1777,"spans":1778,"direction":1043},"Was tun, wenn man das Haus verkaufen muss, noch während die Baufinanzierung läuft?",[],{"type":1034,"text":1780,"spans":1781,"direction":1043},"Verlust des Arbeitsplatzes, Umzug, Scheidung – es gibt viele Gründe, weshalb man seine Immobilie vorzeitig verkaufen muss. In diesem Fall ist es tatsächlich möglich, auch vor Ablauf der Zinsbindung den Hypothekenvertrag zu kündigen. Allerdings, und dazu gibt es mehrere BGH-Urteile, darf die Bank den daraus entstehenden Schaden beim Kunden einfordern, indem sie die so genannte Vorfälligkeitsentschädigung verlangt.",[],{"type":1034,"text":1783,"spans":1784,"direction":1043},"Eine Chance, diese Vorfälligkeitsentschädigung zu umgehen oder zu beklagen, gibt es aufgrund der bereits erfolgten Gerichtsurteile kaum. Allerdings sollten Sie die berechnete Höhe der Vorfälligkeitsentschädigung prüfen. Das können Sie mit unserem Vorfälligkeitsentschädigungs-Rechner selbst tun, Sie können die Vorfälligkeitsentschädigung jedoch auch von uns berechnen oder die Rechnung Ihrer Bank prüfen lassen. Es kommt durchaus vor, dass Banken die BGH-Vorgaben nicht genau umsetzen – zu Ungunsten des Kreditnehmers.",[1785,1790],{"start":1786,"end":1787,"type":1040,"data":1788},247,283,{"id":676,"type":107,"tags":1789,"lang":13,"slug":678,"first_publication_date":679,"last_publication_date":680,"uid":681,"url":682,"link_type":43,"isBroken":45},[],{"start":1791,"end":1792,"type":1040,"data":1793},311,411,{"id":73,"type":74,"tags":1794,"lang":13,"slug":74,"first_publication_date":76,"last_publication_date":77,"url":78,"link_type":43,"isBroken":45},[],{"type":1034,"text":1796,"spans":1797,"direction":1043},"Da die Anlagezinsen aktuell extrem niedrig sind und die Bank zur Berechnung des entstandenen Schadens so rechnen darf, als ob sie das vorzeitig zurückgezahlte Darlehen in Hypotheken-Pfandbriefen angelegt hätte, fallen die Vorfälligkeitsentschädigungen aktuell recht hoch aus. Steigen die Anlagezinsen wieder, fällt die Vorfälligkeitsentschädigung auch entsprechend geringer aus.",[],{"type":1034,"text":1799,"spans":1800,"direction":1043},"Eine vorzeitige Vertragskündigung ohne Verkaufsabsicht darf die Bank ablehnen. Das heißt, wer seinen Altvertrag jetzt kündigen will, weil er sich erhofft, stattdessen einen Neuvertrag zum aktuell günstigen Zinssatz abschließen zu können, wird nicht immer Glück haben. Die Bank darf diese Kündigungsanfrage ablehnen oder einen erhöhten Preis dafür verlangen. Nur wenn die Immobilie verkauft wird oder die Bank eine Kreditaufstockung ablehnt, ist die Bank verpflichtet, der Vertragsauflösung zuzustimmen – mit entsprechender Entschädigung.",[],{"type":1034,"text":1802,"spans":1803,"direction":1043},"Übrigens: Es gibt einige Anbieter, die gegen einen entsprechenden Zinsaufschlag auch die kostenfreie vorzeitige Vertragsauflösung akzeptieren. Welche das sind, sehen Sie hier.",[1804],{"start":1805,"end":1806,"type":1040,"data":1807},170,174,{"id":558,"type":107,"tags":1808,"lang":13,"slug":110,"first_publication_date":560,"last_publication_date":561,"uid":562,"url":563,"link_type":43,"isBroken":45},[109],"text_block$8d07a394-0405-40e4-a903-12cb1fc17654","Baufinanzierung: Anschlussfinanzierung | FMH.de","Anschlussfinanzierung leicht erklärt: Wann lohnt sich die Prolongation, ein Neuvertrag oder ein Forward-Darlehen?",{"dimensions":1813,"alt":1682,"copyright":1683,"url":1814,"id":1685,"edit":1815},{"width":1210,"height":1211},"https:\u002F\u002Fimages.prismic.io\u002Ffmh-de-dev\u002FaQiN6rpReVYa38fX_Beratung-zu-dritt.png?auto=format,compress&rect=0,92,1300,683&w=2400&h=1260",{"x":24,"y":1659,"zoom":25,"background":26},{"id":1817,"uid":1547,"url":1818,"type":319,"href":1819,"tags":1820,"first_publication_date":1821,"last_publication_date":1822,"slugs":1823,"linked_documents":1825,"lang":13,"alternate_languages":1826,"data":1827},"aPedgxIAACIAiLt4","\u002Fartikel\u002Fhauskauf-mit-55-plus","https:\u002F\u002Ffmh-de-dev.cdn.prismic.io\u002Fapi\u002Fv2\u002Fdocuments\u002Fsearch?ref=avNVshIAACgAwX3j&q=%5B%5B%3Ad+%3D+at%28document.id%2C+%22aPedgxIAACIAiLt4%22%29+%5D%5D",[94],"2025-10-21T15:07:58+0000","2025-11-20T09:41:51+0000",[1824],"wie-senioren-die-passende-baufinanzierung-finden",[],[],{"publication_date":239,"last_edit_date":1022,"set_last_edit_date_today":5,"title":1828,"subtitle":1829,"breadcrumb_title":5,"topic":1830,"teaser":1833,"author":1840,"cover":1843,"cover_position":1063,"table_of_content":1064,"toc_calculator":1065,"toc_selection":1852,"carousel_topic_filter":1853,"slices":1854,"meta_title":2044,"meta_description":2045,"meta_image":2046,"meta_indexed":1215},"Hauskauf mit 55 plus","Baufinanzierung im Alter clever planen",{"id":1026,"type":1027,"tags":1831,"lang":13,"slug":94,"first_publication_date":1029,"last_publication_date":1030,"uid":94,"link_type":43,"key":1832,"isBroken":45},[],"b2cf3908-2e5d-47fb-8614-3fc734d60c8d",[1834],{"type":1034,"text":1835,"spans":1836,"direction":1043},"Das Wichtigste vorab: Ja, auch Immobilieninteressenten, die 55 Jahre oder älter sind, können sich ihren Traum vom Eigenheim erfüllen und einen Baukredit abschließen. Das hartnäckige Gerücht, dass ältere Semester von den Banken keine Finanzierung mehr erhalten, geht auf diverse Missverständnisse zurück. 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Nachdem die ersten Geldhäuser daraufhin vor allem rentennahe Jahrgänge von der Kreditvergabe ausschlossen, berichteten die Medien über das Phänomen. Dies bewirkte, dass sich viele ältere Menschen gar nicht mehr um eine Finanzierung bemühten.  ",[],{"type":1034,"text":1866,"spans":1867,"direction":1043},"Die Bundesanstalt für Finanzdienstleistungsaufsicht (BaFin) hat inzwischen jedoch klargestellt, dass das Alter eines Menschen kein Ausschlusskriterium bei der Kreditvergabe sein darf. Die Rückzahlungsfähigkeit ist stets für den Einzelfall zu beurteilen.  ",[],{"type":1034,"text":1869,"spans":1870,"direction":1043},"Damit gilt:  Eine Baufinanzierung ist im fortgeschrittenen Alter möglich, wenn das Einkommen, die Rente oder das Vermögen ausreichen, um den Kredit auch im Rentenalter zu bedienen.",[1871],{"start":24,"end":1145,"type":1135},{"type":1034,"text":1120,"spans":1873,"direction":1043},[],{"type":1078,"text":1875,"spans":1876,"direction":1043},"Das Wichtigste im Überblick ",[],{"type":1130,"text":1878,"spans":1879,"direction":1043},"Es gibt keine gesetzliche Vorgabe, nach der Menschen jenseits der 50 keine Baufinanzierung mehr erhalten dürfen. Gesichert sein muss nur, dass die Kunden das Darlehen bis ins hohe Alter bedienen können.  ",[],{"type":1130,"text":1881,"spans":1882,"direction":1043},"Um einen Kredit zu bekommen, müssen Senioren grundsätzlich dieselben Kriterien erfüllen, wie jüngere Kaufinteressenten. ",[],{"type":1130,"text":1884,"spans":1885,"direction":1043},"Banken prüfen daher ihr Vermögen, Sicherheiten und das Vorliegen einer realistische Tilgungsstrategie. ",[],{"type":1130,"text":1887,"spans":1888,"direction":1043},"Die oft gehörte Aussage, dass Käufer schuldenfrei in Rente gehen müssen, ist überholt. Verpflichtend ist es allein, dass die Kunden die Raten auch während des Rentenbezug weiterzahlen können. ",[],{"type":1130,"text":1890,"spans":1891,"direction":1043},"55plus Darlehensnehmer sollten lange Zinsfestschreibungen von 20 Jahren und länger wählen, weil dann eine spätere Bonitätsprüfung eventuell entfällt.  ",[],{"type":1078,"text":1893,"spans":1894,"direction":1043},"Langfristige Zahlungsfähigkeit ",[],{"type":1034,"text":1896,"spans":1897,"direction":1043},"Das wichtigste Kriterium ist also der Nachweis gegenüber dem Geldgeber, dass die Finanzierungsraten langfristig - auch im Rentenalter - noch bedient werden können. Das bedeutet nicht, dass das Darlehen innerhalb der statistischen Lebenserwartung getilgt sein muss. Man darf seinen Erben auch Schulden hinterlassen. Dennoch kann es vorkommen, dass Banken in Einzelfällen verlangen, dass der oder die Erben das Darlehen mitunterschreiben.  Wenn überhaupt wird dieses Variante aber erst spruchreif, wenn ein Kunde bei der Kreditaufnahme 70 Jahre oder älter ist. Vor diesem Hintergrund ist im fortgeschrittenen Alter eine lange Zinsbindung von 20 oder 30 Jahren zu empfehlen, weil dann im Laufe der Darlehenslaufzeit keine weitere Bonitätsprüfung stattfinden würde.  ",[],{"type":1034,"text":1120,"spans":1899,"direction":1043},[],{"type":1078,"text":1901,"spans":1902,"direction":1043},"Warum die liquiden Mittel im Alter besonders wichtig sind ",[],{"type":1123,"text":1904,"spans":1905,"direction":1043},"Praxis der Kreditvergabe ",[],{"type":1034,"text":1907,"spans":1908,"direction":1043},"Früher - also vor dem Jahr 2016 und der Umsetzung der Wohnimmobilienkreditrichtlinie – hatten vermögende Kunden jenseits der 55 meist keine Probleme mit der Bank. Wenn ein Best Ager ein Haus kaufte und durch Eigenmittel nur rund die Hälfte des Kaufpreises finanzieren musste, wurde selten intensiv geprüft, ob die Raten im Rentenalter auch noch bezahlt werden können.  ",[],{"type":1034,"text":1910,"spans":1911,"direction":1043},"Das führte nicht selten dazu, dass ein Rentner zwar ein fast schuldenfreies Haus bewohnte, aber kaum noch Mittel zum Leben hatte. Eine Immobilie kostet schließlich nicht nur in der Anschaffung Geld, sondern auch im Unterhalt.  ",[],{"type":1034,"text":1120,"spans":1913,"direction":1043},[],{"type":1123,"text":1915,"spans":1916,"direction":1043},"Kreditvergabe heute ",[],{"type":1034,"text":1918,"spans":1919,"direction":1043},"Grundsätzlich ist es also durchaus sinnvoll, dass der Gesetzgeber nun bei der Kreditvergabe verlangt, mehr auf die langfristige Bedienbarkeit des Darlehens zu achten als darauf, ob die Bank bei einem vorzeitigen Ableben des Kreditnehmers ein Ausfallrisiko zu tragen hat.  ",[],{"type":1034,"text":1921,"spans":1922,"direction":1043},"Daraus zu folgern, dass Senioren keine Baukredite mehr erhalten, ist und bleibt aber falsch. Dies gilt umso mehr, wenn die Interessenten nachweisen können, dass Sie auch im Ruhestand genügend Geld haben werden, um ihren Kredit zu bedienen. ",[],{"type":1034,"text":1924,"spans":1925,"direction":1043},"Wichtig ist es daher, der Bank alle Renteninformationen der Deutsche Rentenversicherung, eines Versorgungswerkes und, so vorhanden, die Auskünfte zur betrieblichen und privaten Vorsorge vorzulegen. Auch Kapitalanlagen oder bereits vorhandenes Immobilienvermögen kann helfen, damit die Bank zu einer positiven Bewertung kommt. Besonders gut haben es Beamte: Sie wissen meist sehr genau, welche Pensionsansprüche sie haben und können den Banken daher eine entsprechende Planungssicherheit bieten  ",[],{"type":1034,"text":1120,"spans":1927,"direction":1043},[],{"type":1078,"text":1929,"spans":1930,"direction":1043},"Die Immobiliar-Kreditwürdigkeitsprüfungsleitlinien-Verordnung (ImmoKWPLV) hilft bei der Senioren-Finanzierung ",[],{"type":1034,"text":1932,"spans":1933,"direction":1043},"Richtig ist es zwar, die Wohnimmobilienkreditrichtlinie verlangte zunächst, dass Darlehen bis zum Erreichen der statistischen Lebenserwartung getilgt sein mussten. Der Gesetzgeber veränderte diese Laufzeitbegrenzung allerdings bereits zum 01.05.2018 mit einer neuen Verordnung: der ImmoKWPLV. ",[],{"type":1034,"text":1935,"spans":1936,"direction":1043},"Ihre Regelungen besagen, dass Darlehen nicht mehr unbedingt während der statistischen Lebenserwartung zurückzuzahlen sind. Das ist sinnvoll, weil eine solche Regelung Senioren über Gebühr belastet und am Ende des Tages nur den Erben hilft. ",[],{"type":1034,"text":1938,"spans":1939,"direction":1043},"Daraus folgt: Liegt die Beleihung nach Eintritt in den Ruhestand nur noch bei 40 oder 50 Prozent des Objektwertes, während die monatliche Belastung nur etwa 30 Prozent der (voraussichtlichen) Renteneinnahmen beträgt, finanzieren viele Banken gern. ",[],{"type":1034,"text":1941,"spans":1942,"direction":1043},"Wer noch zehn Jahre an einem sicheren Arbeitsplatz vor sich hat, kann die Finanzierung auch aufteilen: Ein Teil des Darlehens wird innerhalb der ersten zehn Jahre komplett getilgt und das restliche Darlehen – basierend auf dem späteren Renteneinkommen – mit einer langen Zinsfestschreibung und angemessener Tilgung bedient.  ",[],{"type":1034,"text":1120,"spans":1944,"direction":1043},[],{"type":1078,"text":1946,"spans":1947,"direction":1043},"Immobilienkauf für den Ruhestand: Das sollten Sie bedenken ",[],{"type":1034,"text":1949,"spans":1950,"direction":1043},"Wer im fortgeschrittenen Alter zum ersten Mal eine Immobilie für die eigene Nutzung erwirbt, könnte versucht sein, die Bindung an das Haus oder die Wohnung zu überschätzen. Daher sollten bei der Auswahl des passenden Objektes sehr handfeste Motive überwiegen. ",[],{"type":1034,"text":1952,"spans":1953,"direction":1043},"Denn so entspannt es auch sein mag, das hektische Berufsleben in der Stadt gegen einen Alterswohnsitz auf dem Land einzutauschen: Sinnvoll ist ein solcher Umzug längst nicht immer. Zum einen ist das Landleben für Städter oft ungewohnt. Vor allem aber sind Infrastrukturen und die medizinische Versorgung dort oft nicht optimal für Senioren. Wer sich jenseits der 55 für eine eigene Immobilie entscheidet, sollte daher eher einen zentral gelegenen, seniorengerechten Wohnsitz auswählen und weniger das Häuschen im Grünen.  ",[],{"type":1034,"text":1955,"spans":1956,"direction":1043},"Tipp: Auch wenn die finanziellen Mittel problemlos reichen, um auch in der zweiten Lebenshälfte noch einen Kredit aufzunehmen. Es lohnt sich stets, im Vorfeld auch die Alternativen zu durchdenken. Unter Umständen kann es günstiger sein, einfach weiter Mieter zu bleiben – helfen kann Ihnen dabei unser Rechner „Mieten oder Kaufen“. So binden Best Ager ihr Geld nicht an einen immobilen Besitz, sondern können im Laufe der Jahre entscheiden, wofür sie ihre Ersparnisse gern einsetzen möchten – für Reisen, Hobbies, Pflegeunterstützung oder anderes. Man weiß nie, was die Zukunft bringt und eine eigene Immobilie kann sich im Alter auch zur Belastung entwickeln. ",[1957],{"start":24,"end":1958,"type":1135},5,{"type":1034,"text":1120,"spans":1960,"direction":1043},[],{"type":1078,"text":1962,"spans":1963,"direction":1043},"Baufinanzierungen im Alter: Vermittler oder Bank?   ",[],{"type":1123,"text":1965,"spans":1966,"direction":1043},"Wenn die Hausbank zögert ",[],{"type":1034,"text":1968,"spans":1969,"direction":1043},"Ältere Immobilienkäufer haben oft einen jahrelang guten Kontakt zu einem Banker ihres Vertrauens. Ihn als erste Anlaufstelle zu sehen, ist daher nachvollziehbar und sinnvoll. Spätestens, wenn dieses Gespräch nicht wie gewünscht verläuft – und sei es, weil der oder die Betreffende nach wie vor Bedenken hat, einem älteren Kunden einen Kredit zu gewähren – ist es allerdings Zeit, auch Alternativen zu prüfen. ",[],{"type":1034,"text":1971,"spans":1972,"direction":1043},"Das dieses Szenario (leider) keine Seltenheit ist, belegt das folgende Beispiel, mit dem sich die FMH-Finanzberatung befassen musste. ",[],{"type":1034,"text":1120,"spans":1974,"direction":1043},[],{"type":1123,"text":1976,"spans":1977,"direction":1043},"Praxisfall eines Immobilienkäufers über 55  ",[],{"type":1034,"text":1979,"spans":1980,"direction":1043},"Ein gut situiertes Ehepaar – beide Partner sind älter als 55 Jahre – berichtet über zwei wenig erfreuliche Gespräche mit der Hausbank und einem Vermittler. Der Vermittler zeigte dem Ehepaar sogar auf dem Bildschirm eine Ergebnisliste, in der etliche Banken rot markiert waren – das eindeutige Zeichen einer pauschalen Ablehnung auf Basis der genannten Voraussetzungen. Zwar signalisierten auch einige Banken durch grüne Markierung die Bereitwilligkeit zur Kreditvergabe, allerdings verlangten die meisten deutliche Zinsaufschläge und höhere Tilgungsquoten als üblich.  ",[],{"type":1034,"text":1982,"spans":1983,"direction":1043},"Die Hausbank verwies auf die Wohnimmobilienkreditrichtlinie, die angeblich rigorosen Vorgaben für die Finanzierung im Seniorenalter mache, aber man wolle sich die Sache noch einmal überlegen. ",[],{"type":1034,"text":1985,"spans":1986,"direction":1043},"Für die Antragsteller war dieses Geschäftsgebaren unverständlich: Beide verfügten über ein gutes Einkommen, hatten ein ansehnliches Eigenkapital angespart und wussten, wie hoch ihre staatlichen und privaten Rentenzahlungen ausfallen würden. Zudem lag ein überzeugendes Angebot ihres Bauträgers für ein altersgerechtes Objekt vor. Dass sie dennoch keine Finanzierung erhalten sollten, leuchtete den beiden nicht ein - zu Recht. ",[],{"type":1034,"text":1120,"spans":1988,"direction":1043},[],{"type":1123,"text":1990,"spans":1991,"direction":1043},"Algorithmus statt Einzelfallprüfung ",[],{"type":1034,"text":1993,"spans":1994,"direction":1043},"Denn das Problem liegt oft nicht an der Kreditwürdigkeit älterer Kaufinteressenten, sondern an der Automatisierung vieler Finanzierungsplattformen. Kundendaten werden in Eingabemasken eingetragen, Algorithmen treffen Vorentscheidungen – individuelle Lebenssituationen bleiben außen vor. Kundenorientierte Vermittler wissen das und bereiten die Unterlagen so auf, dass die Bank die Tragfähigkeit erkennt. ",[],{"type":1034,"text":1996,"spans":1997,"direction":1043},"„Die Aufgabe eines guten Vermittlers ist es, dem Geldgeber die Unterlagen und vor allem den Finanzierungsplan so aufzubereiten, dass dieser ihn mittragen kann.“ (Zitat eines Vermittlers aus der FMH-Datenbank zu ausgezeichneten Baufinanzierungsvermittlern.) ",[],{"type":1034,"text":1120,"spans":1999,"direction":1043},[],{"type":1078,"text":2001,"spans":2002,"direction":1043},"Der Schlüssel zum Kredit: ein Vermittler mit Zertifikat ",[],{"type":1034,"text":2004,"spans":2005,"direction":1043},"Doch was genau besagt eine solche Liste von ausgezeichneten Vermittlern mit einem Zertifikat? Und warum ist sie für ältere Kaufinteressenten so wichtig? ",[],{"type":1034,"text":2007,"spans":2008,"direction":1043},"Die tragbare Belastung eines Kunden während des restlichen Berufslebens und im anstehenden Rentenalter zu berechnen, ist noch der leichteste Teil der Übung. Ideal ist es, eine möglichst geringe verpflichtende monatliche Rate zu haben – und die Möglichkeit, die Tilgungsquote flexibel zu verändern. ",[],{"type":1034,"text":2010,"spans":2011,"direction":1043},"Diese Tilgungsveränderung kostet nicht viel (25 bis max. 250 Euro je Tilgungswechselwunsch). Dieses Geld ist gut investiert. Denn das Ziel im Alter sollte es nicht sein, den Erben eine schuldenfreie Immobilie zu hinterlassen, sondern das Leben zu genießen. ",[],{"type":1034,"text":2013,"spans":2014,"direction":1043},"Deshalb kann es durchaus Sinn ergeben, einer 55-jährigen Person eine Zinsbindung von 30 Jahre bei zwei Prozent Tilgung anzubieten – mit der Option die Tilgung auf ein Prozent zu reduzieren, wenn es gewünscht wird. Bei einem Kaufpreis von 400.000 Euro und 200.000 Euro Kredit würde dies bei einer Zinsbindung von 30 Jahren und zwei Prozent Tilgung und einem Durchschnittszins von vier Prozent lediglich eine monatliche Belastung von 1.000 Euro ergeben. Und die Gewissheit, dass man jederzeit auf eine Ratenhöhe von 833 Euro absenken kann. In zehn Jahren wäre die Restschuld in diesem Beispiel nur noch bei rund 150.000 Euro, wenn die Ratenreduzierung bei Renteneintritt vorgenommen werden würde. Und 833 Euro müsste man vermutlich in zehn Jahren auch für eine kleine Wohnung an Miete bezahlen.  ",[],{"type":1034,"text":2016,"spans":2017,"direction":1043},"Man könnte die Tilgung in den ersten zehn Jahren auch auf vier Prozent erhöhen (Rate 1.333 Euro) und ab dem elften Jahr auf ein Prozent reduzieren (Rate 833 Euro). Schuldenfrei wäre der Kunde dann in 23 Jahren oder in unserem Beispiel im Alter von 78 Jahren – bei sehr tragbarer Belastung. ",[],{"type":1034,"text":2019,"spans":2020,"direction":1043},"Derlei Überlegungen sind auch für den Geldgeber möglich –in Bewertungsprogrammen von der Stange hingegen dürften solche maßgeschneiderten Konditionen hingegen selten zu finden sein. ",[],{"type":1034,"text":1120,"spans":2022,"direction":1043},[],{"type":1078,"text":2024,"spans":2025,"direction":1043},"Ausgezeichnete Vermittler sind für die Zielgruppe 55plus eine gute Anlaufstelle ",[],{"type":1034,"text":2027,"spans":2028,"direction":1043},"Die Kernaufgabe eines Vermittlers ist es, Möglichkeiten der Finanzierung auszuloten, unterschiedliche Szenarien durchzurechnen und schließlich die passenden Geldgeber zu finden. „Wichtig ist es dabei, den Zahlungsplan den Einkommensentwicklungen anzupassen und den einen oder anderen Teil der Eigenmittel bewusst als Reserve für Unvorhergesehenes auszuweisen“, so die Aussage eines Vermittlers mit Zertifikat aus der FMH-Datenbank. ",[],{"type":1034,"text":2030,"spans":2031,"direction":1043},"Vermittler, die eine kundenorientierte Beratung und Betreuung bieten, haben häufiger gute Kontakte zu Banken in der näheren Umgebung. Dabei geht es neben den TOP-Zinsen auch um das individuelle Angebot für den älteren Kunden oder die ältere Kundin Und dafür müssen Vermittler und Banken gut zusammenarbeiten.  ",[],{"type":1034,"text":1120,"spans":2033,"direction":1043},[],{"type":1078,"text":2035,"spans":2036,"direction":1043},"Fazit",[],{"type":1034,"text":2038,"spans":2039,"direction":1043},"Wer zehn oder 15 Jahre vor dem Renteneintritt noch eine Wohnung oder Haus kaufen will, stellt andere Kaufüberlegungen an als ein 30-Jähriger.  ",[],{"type":1034,"text":2041,"spans":2042,"direction":1043},"Wichtig dabei ist, für welchen Zweck man noch ein Eigentum erwerben will. Möchte man seinen Erben unbedingt ein schuldenfreies Objekt hinterlassen? Will man im eigenen Heim das Sagen haben, ohne sich mit den Vorgaben eines Vermieters auseinandersetzen zu müssen? Oder geht es vor allem darum, eine sinnvolle Geldanlage zu tätigen? Egal, was die Gründe sind, gerade mit Blick aufs Rentenalter sollte die Finanzierung so gestaltet sein, dass die Raten sich deutlich reduzieren lassen.  ",[],"text_block$35d17aca-90c2-4346-9694-9f7e5485c50d","Hauskauf mit 55+: Baufinanzierung im Alter planen","Auch mit 55+ ist der Traum vom Eigenheim da? So gelingt die Baufinanzierung – mit Tipps, Beispielen & geprüften Vermittlern.",{"dimensions":2047,"alt":5,"copyright":5,"url":2048,"id":2049,"edit":2050},{"width":1210,"height":1211},"https:\u002F\u002Fimages.prismic.io\u002Ffmh-de-dev\u002FaQIvMbpReVYa3zNy_Omis-schauen-auf-dich.png?auto=format,compress&rect=0,128,1800,945&w=2400&h=1260","aQIvMbpReVYa3zNy",{"x":24,"y":2051,"zoom":25,"background":26},128,{"id":781,"uid":785,"url":786,"type":319,"href":2053,"tags":2054,"first_publication_date":783,"last_publication_date":784,"slugs":2055,"linked_documents":2056,"lang":13,"alternate_languages":2057,"data":2058},"https:\u002F\u002Ffmh-de-dev.cdn.prismic.io\u002Fapi\u002Fv2\u002Fdocuments\u002Fsearch?ref=avNVshIAACgAwX3j&q=%5B%5B%3Ad+%3D+at%28document.id%2C+%22aS7iNREAACgAwNss%22%29+%5D%5D",[],[110],[],[],{"publication_date":2059,"last_edit_date":2059,"set_last_edit_date_today":5,"title":2060,"subtitle":2061,"breadcrumb_title":2062,"topic":2063,"teaser":2066,"author":2078,"cover":2081,"cover_position":1063,"table_of_content":1064,"toc_calculator":1065,"toc_selection":1066,"carousel_topic_filter":2089,"slices":2090,"meta_title":2949,"meta_description":2950,"meta_image":2951,"meta_indexed":1215},"2026-01-15","Baufinanzierung ohne Eigenkapital – wie realistisch ist diese Option","Und wer bekommt einen solchen Kredit?","Baufinanzierung ohne Eigenkapital",{"id":1026,"type":1027,"tags":2064,"lang":13,"slug":94,"first_publication_date":1029,"last_publication_date":1030,"uid":94,"link_type":43,"key":2065,"isBroken":45},[],"5769feb5-ec20-413b-9e62-e78d196c009a",[2067],{"type":1034,"text":2068,"spans":2069,"direction":1043},"Die Baufinanzierung ohne Eigenkapital ist keine Standardlösung, sondern ein komplexes Thema. FMH.de durchleuchtet die Volltilgerdarlehen umfassend, von der 100-Prozent-Finanzierung bis zur 110\u002F120-Prozent-Finanzierung.",[2070,2072,2075],{"start":1214,"end":2071,"type":1135},136,{"start":2073,"end":2074,"type":1135},156,180,{"start":2076,"end":2077,"type":1135},189,217,{"id":1045,"type":1046,"tags":2079,"lang":13,"slug":1048,"first_publication_date":1049,"last_publication_date":1050,"uid":1048,"link_type":43,"key":2080,"isBroken":45},[],"cac772f8-f509-42b0-9d1e-e4548cc4bb3b",{"dimensions":2082,"alt":2084,"copyright":2085,"url":2086,"id":2087,"edit":2088},{"width":1538,"height":2083},667,"Junges Paar macht Faustgruß","ViDI Studio, Shutterstock","https:\u002F\u002Fimages.prismic.io\u002Ffmh-de-dev\u002FaTgCKHNYClf9n9r4_junges-paar-fist-bump.jpg?auto=format,compress","aTgCKHNYClf9n9r4",{"x":24,"y":24,"zoom":25,"background":26},{"link_type":43},[2091,2250,2340,2557,2885],{"variation":1072,"version":1073,"items":2092,"primary":2093,"id":2249,"slice_type":1205,"slice_label":5},[],{"text":2094,"chart_alt":5},[2095,2098,2101,2104,2108,2111,2114,2117,2119,2122,2130,2133,2136,2139,2145,2154,2163,2169,2172,2175,2180,2183,2186,2189,2192,2195,2198,2206,2209,2211,2214,2217,2220,2223,2228,2234,2237,2240,2243,2246],{"type":1034,"text":2096,"spans":2097,"direction":1043},"20 Prozent Eigenkapital plus Kaufnebenkosten. Diese Größe galt lange Zeit als der Goldstandard bei der Baufinanzierung. Angesichts der Preisentwicklung auf dem Immobilienmarkt ist diese Regel allerdings – zumindest in Teilen – nicht mehr realistisch.",[],{"type":1034,"text":2099,"spans":2100,"direction":1043},"Inzwischen bieten Banken einigen ausgewählten Kunden auch Baufinanzierungen ohne Eigenkapital an. Doch nicht immer ist ein solcher Vertrag für alle Beteiligten die beste Wahl.",[],{"type":1078,"text":2102,"spans":2103,"direction":1043},"Das Wichtigste in Kürze",[],{"type":2105,"text":2106,"spans":2107,"direction":1043},"o-list-item","Wer eine Immobilie ohne jegliches Eigenkapital finanzieren will, muss der Bank deutlich größere Sicherheiten bieten als bei einer klassischen Finanzierung.",[],{"type":2105,"text":2109,"spans":2110,"direction":1043},"Auch die Zinsen sind bei diesen Kreditmodellen wesentlich höher, weil die Geldgeber ein größeres Ausfallrisiko tragen.",[],{"type":2105,"text":2112,"spans":2113,"direction":1043},"Um ein Volltilgerdarlehen zu erhalten, müssen Kunden zudem einen bombensicheren und gut bezahlten Job haben: Die Prüfung der Bonität und der Einkommenssituation ist hier besonders streng.",[],{"type":2105,"text":2115,"spans":2116,"direction":1043},"Wer nicht nur den eigentlichen Kaufpreis, sondern auch die Kaufnebenkosten mitfinanzieren möchte, muss wissen, dass nur wenige Banken ein solches Modell anbieten und wenn ja, dann nur mit Zinsaufschlägen jenseits der sonst üblichen Bandbreite.",[],{"type":1034,"text":1120,"spans":2118,"direction":1043},[],{"type":1078,"text":2120,"spans":2121,"direction":1043},"Was versteht man unter einer Baufinanzierung ohne Eigenkapital?",[],{"type":1034,"text":2123,"spans":2124,"direction":1043},"Unter einer Baufinanzierung ohne Eigenkapital versteht man eine Immobilienfinanzierung, bei der die Bank den gesamten Kaufpreis – und teilweise auch die Nebenkosten –über Fremdkapital finanziert. Als Eigenkapital zählen dabei allerdings nicht nur klassische Barmittel, sondern auch andere Vermögenswerte: Wer also in der Lage ist, der Bank ein Investmentdepot als Sicherheit abzutreten, eine ältere Kapitallebens- oder Rentenversicherung anbieten kann oder über eine andere Grundschuld verfügt, die er abtreten kann, schließt keine klassische 100-Prozent-Finanzierung ab. Vielmehr bewertet die Bank die Zusatzsicherheiten wie klassisches Eigenkapital.",[2125,2127],{"start":2126,"end":1714,"type":1135},12,{"start":2128,"end":2129,"type":1135},166,194,{"type":1034,"text":2131,"spans":2132,"direction":1043},"Eine klassische Vollfinanzierung liegt also nur vor, wenn Kaufinteressenten oder Bauherren ohne jegliche Eigenmittel oder Sicherheiten einen Baukredit aufnehmen.",[],{"type":1034,"text":2134,"spans":2135,"direction":1043},"Doch auch in dieser Konstellation gibt es noch zwei Varianten:",[],{"type":1123,"text":2137,"spans":2138,"direction":1043},"1. Die 100-Prozent-Finanzierung (klassische Vollfinanzierung)",[],{"type":1034,"text":2140,"spans":2141,"direction":1043},"Hier finanziert die Bank den gesamten Kaufpreis, aber nicht die Kaufnebenkosten. Die Kaufnebenkosten (Notar- und Grundbuchkosten, Grunderwerbsteuer, Makler), die bis zu zehn Prozent des Kaufpreises ausmachen, bestreitet der Kunde aus eigenen Mitteln.",[2142],{"start":2143,"end":2144,"type":1135},25,80,{"type":1034,"text":2146,"spans":2147,"direction":1043},"Allerdings ist zu beachten, dass nicht alles, was 100- Prozent-Finanzierung heißt, diesen Namen auch wirklich verdient. Denn während einige Banken den Kaufpreis als werthaltige Größe ansetzen, definieren andere Geldgeber den sogenannten Beleihungswert als Beleihungsgrenze. Er bezeichnet die Summe, den der Kreditnehmer bei einem Notverkauf innerhalb kurzer Zeit vermutlich erhalten würde.",[2148,2151],{"start":2149,"end":2150,"type":1576},151,160,{"start":2152,"end":2153,"type":1576},237,251,{"type":1034,"text":2155,"spans":2156,"direction":1043},"Viele Geldgeber reduzieren dafür pauschal den Kaufpreis um zehn Prozent und setzen diese Summe dann als werthaltigen Beleihungswert an. In diesem Fall noch von einer 100-Prozent-Finanzierung zu sprechen ist aber irreführend, da die Bank zwar 100 Prozent des Beleihungswertes finanziert, aber eben nur 90 Prozent des Kaufpreises.",[2157,2160],{"start":2158,"end":2159,"type":1576},258,274,{"start":2161,"end":2162,"type":1576},316,327,{"type":1123,"text":2164,"spans":2165,"direction":1043},"2. Die 110 oder 120 Prozent-Finanzierung (Finanzierung inkl. Nebenkosten)",[2166],{"start":2167,"end":2168,"type":1135},72,73,{"type":1034,"text":2170,"spans":2171,"direction":1043},"In dieser Konstellation finanziert die Bank - wenn sie es denn tut – neben dem vollen Kaufpreis (100 Prozent des Beleihungswertes oder des Kaufpreises) auch noch die gesamten Kaufnebenkosten.",[],{"type":1034,"text":2173,"spans":2174,"direction":1043},"Für alle, die es besonders genau wissen wollen: Bezieht eine Bank die 100 Prozent auf den Beleihungswert, dann sprechen wir in diesem Fall sogar von einer 120 Prozent-Finanzierung – 90 Prozent des Kaufpreises plus zehn Prozent bis zum vollen Kaufpreis plus rund zehn Prozent für Notar- und Grundbuchkosten. Grunderwerbsteuer von 3,5 bis 6,5 Prozent je nach Bundesland plus maximal 3,57 Prozent Maklerkosten inkl. MwSt.",[],{"type":1034,"text":2176,"spans":2177,"direction":1043},"Das bedeutet einen Beleihungsauslauf von 120 Prozent, bezogen auf den Beleihungswertbezug oder 110 Prozent bei einem Kaufpreisbezug.",[2178],{"start":24,"end":2179,"type":1135},132,{"type":1034,"text":2181,"spans":2182,"direction":1043},"Diese Variante ist noch seltener als eine klassische Vollfinanzierung, da sie für Banken ein noch höheres Ausfallrisiko bedeutet. Denn für den Fall, dass die Immobilie kurz nach dem Erwerb per Notverkauf veräußert muss, kommt es zu der absurden Situation, dass der Darlehensbetrag den Wert der vorhandenen Sicherheit übersteigt.",[],{"type":1034,"text":2184,"spans":2185,"direction":1043},"Wer sich für ein solches Modell interessiert, sollte daher wissen, dass diese Finanzierungen auch für Banken nicht alltäglich sind und deshalb einen gewissen Extraaufwand und zusätzliche Kosten bedeuten.",[],{"type":1123,"text":2187,"spans":2188,"direction":1043},"Warum eine Vollfinanzierung inkl. Kaufnebenkosten kein Selbstläufer ist",[],{"type":1130,"text":2190,"spans":2191,"direction":1043},"Hohes Ausfallrisiko für Banken ziehen höhere Kreditzinsen nach sich.",[],{"type":1130,"text":2193,"spans":2194,"direction":1043},"Die Banken prüfen die Bonität der Kunden in solchen Konstellationen deutlich strenger als bei Standard-Finanzierungen.",[],{"type":1130,"text":2196,"spans":2197,"direction":1043},"Auch die Mindestanforderungen an Einkommen und Haushaltsüberschuss liegen wesentlich oberhalb der Norm. Höhere Anforderungen stellen die Banker auch an die Immobilie (Lage, Substanz, Werthaltigkeit).",[],{"type":1130,"text":2199,"spans":2200,"direction":1043},"Auch wenn die Sicherheitsvorkehrungen extrem sind: Die Zahl der Anbieter, die 110-Prozent-Finanzierungen anbieten, ist überschaubar. Das verteuert die Produkte zusätzlich und beschränkt den Verhandlungsspielraum der Kunden. Gerade weil nur wenige Institute solche Finanzierungen anbieten, lohnt es sich, die aktuellen Konditionen im Hypothekenzinsen Vergleich zu prüfen.",[2201],{"start":2202,"end":2203,"type":1040,"data":2204},333,359,{"id":558,"type":107,"tags":2205,"lang":13,"slug":110,"first_publication_date":560,"last_publication_date":561,"uid":562,"url":563,"link_type":43,"isBroken":45},[109],{"type":1034,"text":2207,"spans":2208,"direction":1043},"Fazit: Eine Baufinanzierung ohne Eigenkapital ist daher kein „Produkt von der Stange“, sondern ein Angebot, das Banken nur dann machen, wenn die Rahmenbedingungen sehr gut sind.",[],{"type":1034,"text":1120,"spans":2210,"direction":1043},[],{"type":1078,"text":2212,"spans":2213,"direction":1043},"Wie funktioniert eine Finanzierung ohne Eigenkapital?",[],{"type":1034,"text":2215,"spans":2216,"direction":1043},"Zunächst einmal basiert eine Vollfinanzierung auf denselben Grundregeln wie jede andere Baufinanzierung auch: Die Bank stellt Geld zur Verfügung, der Kunde bezahlt, stellt die Immobilie als Sicherheit und zahlt über Jahrzehnte hinweg die Raten für Zins und Tilgung.",[],{"type":1034,"text":2218,"spans":2219,"direction":1043},"Im Vergleich zu herkömmlichen Baufinanzierungen, in denen Kunden einen gewissen Anteil des Kaufpreises aus Eigenmitteln finanzieren, gibt es bei der Vollfinanzierung aber einige Besonderheiten.",[],{"type":1123,"text":2221,"spans":2222,"direction":1043},"1. Der Beleihungsauslauf als Kernkriterium",[],{"type":1034,"text":2224,"spans":2225,"direction":1043},"Der Beleihungswert ist eine wichtige Komponente bei jeder Baufinanzierung. Er beschreibt die Summe, die Banken bei der Vergabe eines Darlehens als Sicherheit ansetzen. Da einige Geldgeber einen gewissen Puffer einplanen (Beleihungswert), liegt der Wert dann einiges unter dem Kaufpreis.",[2226],{"start":1200,"end":2227,"type":1135},18,{"type":1034,"text":2229,"spans":2230,"direction":1043},"Der sogenannte Beleihungsauslauf (Loan-to-Value, LTV) ist das Verhältnis von Darlehenshöhe zum Beleihungswert oder Kaufpreis der Immobilie. Und genau hier kommen die Besonderheiten der Vollfinanzierung ins Spiel. Denn zumindest bei 110-Prozent -Finanzierungen steigt der LTV deutlich über den Wert der Sicherheit. Auch deshalb sind Banken bei der Vergabe solche Kredite extrem zurückhaltend. Wenn das Geschäft zustande kommt, müssen Kunden daher damit rechnen, dass die Bank ihre Risiken auf andere Weise zu begrenzen versucht – zum Beispiel über deutlich erhöhte Zinsen.",[2231],{"start":2232,"end":2233,"type":1576},15,32,{"type":1123,"text":2235,"spans":2236,"direction":1043},"2. Sicherheit: Warum Banken Zinsaufschläge verlangen",[],{"type":1034,"text":2238,"spans":2239,"direction":1043},"Das Geld, das Banken einem Kunden für den Bau oder Kauf einer Immobilie leihen, stammt aus diversen Quellen.  Fachleute sprechen von unterschiedlichen Refinanzierungen. Der Grund:  Banken greifen für Baudarlehen auf sehr verschiedene Anlageformen, zum Beispiel Pfandbriefe, Festgeldanlagen mit unterschiedlichen Laufzeiten und Tagesgeld zu.",[],{"type":1034,"text":2241,"spans":2242,"direction":1043},"Auch das kann bei einer Vollfinanzierung zu Problemen führen.",[],{"type":1034,"text":2244,"spans":2245,"direction":1043},"Pfandbriefe zum Beispiel dürfen nur für Beleihungen von maximal 60 Prozent des Objektwertes eingesetzt werden. Wird ein höherer Beleihungsauslauf langfristig mit Pfandbriefen refinanziert, muss eine Bank gegenüber dem Pfandbriefausgeber eben jenen höheren Finanzierungsanteil verbürgen. Dafür verlangt sie dann Bürgschaftsgebühren in Form von Zinsaufschlägen. Je näher der verbürgte Darlehensteil an die Vollfinanzierung herankommt, desto höher wird allerdings auch Ausfallrisiko des Geldgebers beziehungsweise der verbürgenden Bank und desto höher fällt auch der Risikoaufschlag für den Kunden aus.",[],{"type":1034,"text":2247,"spans":2248,"direction":1043},"Die finanzierende Bank bereichert sich also keineswegs an den Zinsaufschlägen, sondern versucht auf diese Weise lediglich, das enorme Risiko abzufedern, was auch Finanzaufsicht erwartet.",[],"text_block$199a91e0-a744-4aed-a773-6f5e5d683174",{"variation":1072,"version":1073,"items":2251,"primary":2252,"id":2338,"slice_type":2339,"slice_label":5},[],{"title":2253,"textblock":2254,"table":2255,"footnotes":2337,"primary_background":45,"primary_column_background":1215,"primary_row_background":45},"Durchschnittliche Zinsaufschläge bei unterschiedlichen Beleihungshöhen",[],{"head":2256,"body":2274},{"rows":2257},[2258],{"key":2259,"cells":2260},"4f8e4e2a-c556-497b-a288-63ea3da7efbf",[2261,2268],{"key":2262,"type":2263,"content":2264},"b28cdfd5-043f-4a5c-ad70-3f4b4f18739a","header",[2265],{"type":1034,"text":2266,"spans":2267,"direction":1043},"Beleihung",[],{"key":2269,"type":2263,"content":2270},"6480103f-d306-47b8-8d32-50347af65742",[2271],{"type":1034,"text":2272,"spans":2273,"direction":1043},"Prozentpunkte",[],{"rows":2275},[2276,2292,2307,2322],{"key":2277,"cells":2278},"a2987b12-160c-4fd6-865d-6a67231e43e1",[2279,2286],{"key":2280,"type":2281,"content":2282},"c5c925d1-8926-42dd-98f8-c13d212fc1d8","data",[2283],{"type":1034,"text":2284,"spans":2285,"direction":1043},"von 60 bis 80 Prozent",[],{"key":2287,"type":2281,"content":2288},"0d1e934d-132f-4729-addc-72509eea0d93",[2289],{"type":1034,"text":2290,"spans":2291,"direction":1043},"+ 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Euro.",[2348],{"start":2349,"end":2350,"type":1135},126,138,{"body":2352},{"rows":2353},[2354,2389,2419,2452,2485,2517],{"key":2259,"cells":2355},[2356,2361,2366,2375,2383],{"key":2262,"type":2281,"content":2357},[2358],{"type":1034,"text":2359,"spans":2360,"direction":1043},"Finanzierungsanteil",[],{"key":2269,"type":2281,"content":2362},[2363],{"type":1034,"text":2364,"spans":2365,"direction":1043},"Darlehen",[],{"key":2367,"type":2281,"content":2368},"c3f5164b-6322-4e07-b6a0-0134dadfc2c3",[2369,2372],{"type":1034,"text":2370,"spans":2371,"direction":1043},"Zinssatz ",[],{"type":1034,"text":2373,"spans":2374,"direction":1043},"(p.a.)",[],{"key":2376,"type":2281,"content":2377},"cfe745db-a9e7-4363-9652-a5a4a0abd435",[2378,2381],{"type":1034,"text":2379,"spans":2380,"direction":1043},"Monatliche 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ausfallen.",[2554],{"start":24,"end":2555,"type":1135},9,"table$a107efdf-2c13-498f-b822-4e1a512c17ce",{"variation":1072,"version":1073,"items":2558,"primary":2559,"id":2884,"slice_type":1205,"slice_label":5},[],{"text":2560,"chart_alt":5},[2561,2564,2567,2570,2573,2581,2584,2587,2590,2595,2598,2601,2604,2612,2620,2623,2626,2629,2632,2635,2638,2641,2644,2647,2650,2653,2656,2659,2662,2665,2668,2671,2674,2677,2680,2683,2687,2689,2692,2697,2700,2703,2707,2710,2713,2716,2719,2722,2725,2728,2731,2734,2738,2741,2744,2747,2750,2753,2756,2759,2762,2765,2768,2772,2775,2778,2781,2786,2789,2792,2795,2797,2801,2804,2807,2810,2813,2816,2819,2822,2824,2827,2829,2832,2835,2838,2846,2849,2852,2855,2858,2861,2865,2867,2870,2873,2879,2882],{"type":1123,"text":2562,"spans":2563,"direction":1043},"3. Getrennte Finanzierungsbausteine erleichtern die Finanzierungszusage",[],{"type":1034,"text":2565,"spans":2566,"direction":1043},"Die Bundesanstalt für Finanzdienstleistungsaufsicht (BaFin) hat in Deutschland die Oberaufsicht über Banken und Finanzdienstleister. In dieser Eigenschaft macht die Behörde den Banken bei hohen Finanzierungsausläufen (Einsatz von wenig Eigenmittel) sehr strenge Vorgaben, was die langfristigen Finanzierungen angeht.",[],{"type":1034,"text":2568,"spans":2569,"direction":1043},"Das hat dazu geführt, dass die Geldhäuser zunehmend dazu übergehen, die Finanzierung in solchen Konstellationen zu stückeln.",[],{"type":1034,"text":2571,"spans":2572,"direction":1043},"Den Löwenanteil, meist bis etwa 90 Prozent des Kaufpreises oder der Herstellungskosten, finanzieren sie klassisch mit einem Hypothekendarlehen. Weit verbreitet ist eine Tilgungsquote von zwei Prozent pro Jahr und eine Zinsbindung von zehn oder 15 Jahren.",[],{"type":1034,"text":2574,"spans":2575,"direction":1043},"Der Rest der Summe wird mit einem nicht grundbuchlich gesicherten Wohnkredit (also einer speziellen Form des Ratenkredites) finanziert. Diesen Teil zahlen die Kunden dann innerhalb von acht bis zehn Jahren komplett ab. Bei der längeren Laufzeit (eine ganze Dekade) kostet ein solcher Wohnkredit über 40.000 Euro etwa 440 Euro pro Monat. Der Effektivzins liegt bei rund sechs Prozent.",[2576],{"start":2577,"end":2578,"type":1040,"data":2579},109,122,{"id":377,"type":107,"tags":2580,"lang":13,"slug":110,"first_publication_date":379,"last_publication_date":380,"uid":381,"url":382,"link_type":43,"isBroken":45},[109],{"type":1034,"text":2582,"spans":2583,"direction":1043},"Diese Aufteilung hat für alle Beteiligten ihre Vorzüge:",[],{"type":1034,"text":2585,"spans":2586,"direction":1043},"Kunden profitieren davon, dass der Ratenkredit sie nicht mehr belastet, wenn nach zehn Jahren die Anschlussfinanzierung für das Hauptdarlehen ansteht – zu den dann geltenden, heute noch nicht bekannten Konditionen. Weil es sich beim Wohnkredit zudem um einen ungesicherten Ratenkredit handelt, kann dieser Teil jederzeit ganz oder teilweise vorzeitig getilgt werden. Die Vorfälligkeitsentschädigung liegt bei maximaleinem Prozent des vorzeitig getilgten Betrages. Viele Banken verzichten sogar ganz darauf.",[],{"type":1034,"text":2588,"spans":2589,"direction":1043},"Die Bank hat den Vorteil, dass für die unterschiedlichen Kreditformen auch unterschiedliche BaFin – Vorgaben gelten. Damit einher gehen mehrere Möglichkeiten der Refinanzierung und eine Streuung des Ausfallrisikos.",[],{"type":1034,"text":2591,"spans":2592,"direction":1043}," Kreditbeispiel für ein klassisches Volltilgerdarlehen;",[2593],{"start":25,"end":2594,"type":1135},55,{"type":1034,"text":2596,"spans":2597,"direction":1043},"Unterstellte Annahme: Der Kunde zahlt nur die Nebenkosten aus Eigenmitteln. Der Kaufpreis von 500.000 Euro wird über Fremdmittel finanziert.",[],{"type":1034,"text":2599,"spans":2600,"direction":1043},"Hauptdarlehen: 450.000 Euro (90 Prozent des Kaufpreises); Zinsbindung zehn Jahre, zwei Prozent Tilgung. Monatliche Rate 2.156 Euro (Effektivzins = 3,83%) Restschuld in zehn Jahren 341.000 Euro.",[],{"type":1034,"text":2602,"spans":2603,"direction":1043},"Zusatzdarlehen: 50.000 Euro. Diese Summe wird über einen Wohnkredit und einer Laufzeit von 120 Monate finanziert. Rate pro Monat:  591 Euro (Effektivzins = 5,99 Prozent) Restschuld am Ende: keine",[],{"type":1034,"text":2605,"spans":2606,"direction":1043},"Ein solches Modell muss man sich allerdings leisten können. Gesamtkosten pro Monat 2.156 Euro plus 591 Euro macht zusammen 2.747 Euro.",[2607,2610],{"start":2608,"end":2609,"type":1135},60,82,{"start":2051,"end":2611,"type":1135},129,{"type":1034,"text":2613,"spans":2614,"direction":1043},"Um zu ermitteln, ob sie eine Vollfinanzierung aus den laufenden Einnahmen stemmen können, müssen Kunden im Vorfeld daher sehr genau rechnen, z.B. mit unserem Hauskauf-Rechner.",[2615],{"start":2616,"end":2617,"type":1040,"data":2618},158,175,{"id":610,"type":107,"tags":2619,"lang":13,"slug":612,"first_publication_date":613,"last_publication_date":614,"uid":615,"url":616,"link_type":43,"isBroken":45},[],{"type":1123,"text":2621,"spans":2622,"direction":1043}," 4. Haushaltsrechnung: Der entscheidende Faktor für (oder gegen) eine Vollfinanzierung",[],{"type":1034,"text":2624,"spans":2625,"direction":1043},"Für eine 100 Prozent-Finanzierung gilt:\nDas Problem des fehlenden Eigenkapitals lässt sich reduzieren, aber nur, wenn der Kunde oder die Kundin über ein extrem stabiles Einkommen verfügt",[],{"type":1034,"text":2627,"spans":2628,"direction":1043},"Banken erwarten deshalb:",[],{"type":1130,"text":2630,"spans":2631,"direction":1043},"Einen konstant hohen Haushaltsüberschuss. Dieser Begriff bezeichnet die Differenz zwischen dem monatlichen Netto-Einkommen (nach Steuern und Sozialabgaben) und den monatlichen Ausgaben eines Haushaltes. Dabei werden auch Luxusausgaben wie Urlaube, schicke Kleidung, Theaterkarten und Restaurant-Besuche mit eingerechnet.",[],{"type":1130,"text":2633,"spans":2634,"direction":1043},"Ein regelmäßiges, sicheres Einkommen",[],{"type":1130,"text":2636,"spans":2637,"direction":1043},"Idealerweise eine sichere Beschäftigung (unbefristet seit mehreren Jahren. Beamte oder Angestellte im öffentlichen Dienst haben hier besondere Vorteile",[],{"type":1130,"text":2639,"spans":2640,"direction":1043},"Keine negativen Schufa-Einträge.",[],{"type":1130,"text":2642,"spans":2643,"direction":1043},"Keine parallel laufenden Konsumkredite.",[],{"type":1034,"text":2645,"spans":2646,"direction":1043},"Je höher das Beleihungsrisiko der Bank ist, desto höher und sicherer sollte der monatliche Einnahmen- bzw. Haushaltsüberschuss sein.",[],{"type":1123,"text":2648,"spans":2649,"direction":1043},"5. Wie reagieren Banken, wenn ein Immobilienkäufer auch die Nebenkosten mitfinanzieren will?",[],{"type":1034,"text":2651,"spans":2652,"direction":1043},"Meistens nicht sehr begeistert – oder zumindest zurückhaltend.",[],{"type":1034,"text":2654,"spans":2655,"direction":1043},"In der Regel werden Banken die Gründe für das fehlende Eigenkapital erfragen oder in Erfahrung bringen, ob Eltern oder Großeltern womöglich Sicherheiten oder Gelder beisteuern können.",[],{"type":1034,"text":2657,"spans":2658,"direction":1043},"Ist dies nicht der Fall und ist die Bank grundsätzlich zu einer 110-Prozent Finanzierung bereit, müssen sich die Interessenten einer intensiven Prüfung ihrer finanziellen und familiären Lage unterziehen. Auch hier sind die folgenden Punkte besonders wichtig:",[],{"type":1130,"text":2660,"spans":2661,"direction":1043},"hohes, sicheres Haushaltseinkommen,",[],{"type":1130,"text":2663,"spans":2664,"direction":1043},"sehr gute berufliche Perspektive,",[],{"type":1130,"text":2666,"spans":2667,"direction":1043},"überdurchschnittlich werthaltige Immobilie,",[],{"type":1130,"text":2669,"spans":2670,"direction":1043},"begehrte Lage des Hauses oder der Wohnung (Ballungsgebiete, boomende Regionen)",[],{"type":1130,"text":2672,"spans":2673,"direction":1043},"geringe sonstige Verpflichtungen des Kaufinteressenten",[],{"type":1130,"text":2675,"spans":2676,"direction":1043},"hoher Tilgungssatz (mindestens drei Prozent pro Jahr)",[],{"type":1130,"text":2678,"spans":2679,"direction":1043},"gute Gesamtbonität des potenziellen Käufers",[],{"type":1034,"text":2681,"spans":2682,"direction":1043},"Alles in allem gilt: Die Zahl der Banken und Sparkassen, die 110 Prozent-Finanzierungen anbieten, ist sehr begrenzt. Interessenten werden zudem nur selten Tabellen oder Listen finden, in denen solche Produkte geführt werden. Der Grund:  Banken wollen in diesem Segment nicht unbedingt die besten und günstigsten Anbieter sein, sondern sehr gezielt entscheiden, ob sie einen Kunden annehmen – und unter welchen Bedingungen.",[],{"type":1034,"text":2684,"spans":2685,"direction":1043},"Fazit: 110-Prozent-Finanzierungen sind deutlich schwerer als klassische Baudarlehen zu bekommen – aber sie sind möglich.",[2686],{"start":24,"end":1958,"type":1135},{"type":1034,"text":1120,"spans":2688,"direction":1043},[],{"type":1078,"text":2690,"spans":2691,"direction":1043},"Für wen kommt eine Baufinanzierung ohne Eigenkapital in Frage?",[],{"type":1034,"text":2693,"spans":2694,"direction":1043},"1. Young Professionals mit sehr hohem Nettoeinkommen",[2695],{"start":24,"end":2696,"type":1135},52,{"type":1034,"text":2698,"spans":2699,"direction":1043},"In Zeiten des Fachkräftemangels erhalten Berufsanfänger inzwischen schon zu Beginn ihrer Karriere oft sehr gute Gehälter. Dennoch fehlt ihnen Eigenkapital für den Kauf einer Immobilie. Das gilt selbst dann, wenn sie nur eine kleine Wohnung von 60 bis 70 Quadratmeter für den Start in den Vermögensaufbau erwerben wollen.",[],{"type":1034,"text":2701,"spans":2702,"direction":1043},"Wenn die Angehörigen dieser Gruppe ihre Kaufentscheidung und die eigenen Finanzdaten logisch und solide aufbereitet, stehen die Chancen auf eine Vollfinanzierung nicht schlecht. ",[],{"type":1034,"text":2704,"spans":2705,"direction":1043},"2. Familien mit stabilen Einkommen, aber hoher Mietbelastung",[2706],{"start":24,"end":2608,"type":1135},{"type":1034,"text":2708,"spans":2709,"direction":1043},"Wer in einer Großstadt, im Speckgürtel bzw. in Kampen oder Ismaning zur Miete wohnt, tut sich angesichts der horrenden Mieten oft schwer, größere Rücklagen zu bilden.",[],{"type":1034,"text":2711,"spans":2712,"direction":1043},"Die naheliegende Überlegung, sich die 2.400 Euro Kaltmiete für 120 Quadratmeter zu sparen und denselben Betrag stattdessen für Zins und Tilgung auszugeben, geht nur leider nicht immer auf",[],{"type":1034,"text":2714,"spans":2715,"direction":1043},"Schuld ist die Logik der geldgebenden Banken: Die gehen davon aus, dass Kunden, denen die Miete zu hoch ist, problemlos in eine günstigere Wohnung ziehen können. Geldnöte von Hauseigentümern mit einer laufenden Finanzierung können hingegen schnell dazu führen, dass sie den Kredit nicht mehr bedienen können. Das ist bei 100-Prozent Finanzierungen ein Problem, da hier das Verhältnis von Sicherheit zu Darlehenssumme (aus Sicht der Bank) sehr unglücklich ist.  ",[],{"type":1034,"text":2717,"spans":2718,"direction":1043},"Das bedeutet zwar nicht, dass Banken eine Finanzierung ohne Eigenmittel stets in Bausch und Bogen ablehnen. Interessenten sollten allerdings damit rechnen, dass es gewisse Einschränkungen gibt.",[],{"type":1034,"text":2720,"spans":2721,"direction":1043},"In unserem obigen Beispiel sollte sich die Familie daher darauf einstellen, dass",[],{"type":1130,"text":2723,"spans":2724,"direction":1043},"die monatliche Kreditrate nicht höher sein darf als die bisherige Kaltmiete",[],{"type":1130,"text":2726,"spans":2727,"direction":1043},"die Bank vom Hauptverdiener ein extrem gutes und sicheres Einkommen verlangt,",[],{"type":1130,"text":2729,"spans":2730,"direction":1043},"die Familienplanung möglichst abgeschlossen sein sollte und",[],{"type":1130,"text":2732,"spans":2733,"direction":1043},"das Kaufobjekt gut gelegen ist.",[],{"type":1034,"text":2735,"spans":2736,"direction":1043},"3. Vermieter bzw. Kapitalanleger",[2737],{"start":24,"end":2233,"type":1135},{"type":1034,"text":2739,"spans":2740,"direction":1043},"Wer eine Immobilie kauft, um selbst darin zu wohnen, verfolgt damit in der Regel andere Ziele als Kunden, die das Objekt als schiere Vermögensanlage sehen, und vermieten wollen.",[],{"type":1034,"text":2742,"spans":2743,"direction":1043},"Diese Gruppe will kein Familienheim, sondern ein Anlageobjekt, das Rendite abwerfen und Steuern sparen soll. Genau diese Steuerersparnis fällt aber umso höher aus, je weniger Eigenmittel eingesetzt werden.",[],{"type":1034,"text":2745,"spans":2746,"direction":1043},"Deshalb versuchen Kapitalanleger regelmäßig, bei ihrer Bank eine Vollfinanzierung zu ergattern. Gleichzeitig werden Rechnungen aufgestellt, dass der Mieter den Kredit zurückbezahlt (abzüglich der Steuervorteilen). Im Idealfall, so die Hoffnung, müsste der Käufer nur die Nebenkosten aus eigener Tasche berappen. Der Mieter hingegen zahlt das Objekt ab und nach ca. 30 Jahren hat der Vermieter dann eine schuldenfreie Wohnung, die am besten noch deutlich an Wert gewonnen hat.",[],{"type":1034,"text":2748,"spans":2749,"direction":1043},"Die Idee ist bestechend gut. Wenn es jedoch so einfach wäre, ohne jeden Schmerz Vermögen aufzubauen, sähe es mit dem Wohnungsangebot in Deutschland anders aus.",[],{"type":1034,"text":2751,"spans":2752,"direction":1043},"Zwar kann eine solche Rechnung durchaus auch aufgehen. Banken schauen bei der Finanzierung solcher Renditeobjekte allerdings ganz besonders genau hin. Geprüft wird nicht nur die tatsächliche Werthaltigkeit des Objektes, sondern auch die Frage, ob die angesetzten Mieten realistisch sind",[],{"type":1034,"text":2754,"spans":2755,"direction":1043},"Im nächsten Schritt unterziehen die Geldgeber die Bonität des Kunden einer akribischen Prüfung: Kann er oder sie auch einen Mietausfall über längere Zeit problemlos verkraften? Und reichen die Mittel, um auch bei etwaigen Reparaturen oder Renovierungsmaßnahmen die Raten für den Kredit zuverlässig zu bedienen?",[],{"type":1034,"text":2757,"spans":2758,"direction":1043},"Eigentlich unterstellen Banken schon auch, dass Investoren bereits weitere Wohnungen ihr Eigen nennen, die gegebenenfalls als Zusatzsicherheiten dienen könnten.",[],{"type":1034,"text":2760,"spans":2761,"direction":1043},"Diese Fragen geben am Ende den Ausschlag, ob die Bank den Daumen hebt oder senkt.",[],{"type":1034,"text":2763,"spans":2764,"direction":1043},"Sollte die Vollfinanzierung für das Rendite-Objekt bewilligt werden, sollten die angehenden Vermieter folgende Pros und Contras ihres Geschäftsmodelles kennen.",[],{"type":1034,"text":2766,"spans":2767,"direction":1043}," ",[],{"type":1034,"text":2769,"spans":2770,"direction":1043},"Vorteile beim Kauf einer (vermieteten) Immobile:",[2771],{"start":24,"end":1150,"type":1135},{"type":1130,"text":2773,"spans":2774,"direction":1043},"Zinsen für den Kredit lassen sich von der Steuer absetzen.",[],{"type":1130,"text":2776,"spans":2777,"direction":1043},"Tilgungshöhe und Tilgungsart lassen sich aus Liquiditäts- oder steuerlichen Gründen optimieren.",[],{"type":1130,"text":2779,"spans":2780,"direction":1043},"Mieteinnahmen erleichtern die Zahlung der Raten für den Kredit.",[],{"type":1034,"text":2782,"spans":2783,"direction":1043},"Aber jeder Vermieter sollte sich auch der Risiken bewusst sein:",[2784],{"start":24,"end":2785,"type":1135},63,{"type":1130,"text":2787,"spans":2788,"direction":1043},"Jede Immobilie kann einmal leer stehen. Auch dann muss der Kredit aber weiter bedient werden.",[],{"type":1130,"text":2790,"spans":2791,"direction":1043},"Instandhaltungskosten und\u002F oder Mietminderungen können die Kalkulation ins Wanken bringen. Für solche Fälle müssen private Rücklagen gebildet werden. Bei Wohnungen besteht eine gesetzliche Verpflichtung Instandhaltungsrücklagen in der Wohnungseigentümergemeinschaft zu bilden.",[],{"type":1130,"text":2793,"spans":2794,"direction":1043},"Zudem sollten Vermieter nicht unterschätzen, welche Kosten und Mühen mit einer Vermietung verbunden sind (Verwaltung, Erstellung von Abrechnungen etc.)",[],{"type":1034,"text":2766,"spans":2796,"direction":1043},[],{"type":1034,"text":2798,"spans":2799,"direction":1043},"4. Für wen ist ein Immobilienerwerb ohne Eigenkapital keine gute Option?",[2800],{"start":24,"end":2167,"type":1135},{"type":1034,"text":2802,"spans":2803,"direction":1043},"Um es vorwegzunehmen: Nur weil Vollfinanzierungen grundsätzlich möglich sind, heißt nicht, dass alle Interessenten auch einen solchen Vertrag erhalten – oder erhalten sollten.",[],{"type":1034,"text":2805,"spans":2806,"direction":1043},"Hier eine kleine Auflistung von Umständen, die eine Vollfinanzierung sehr unwahrscheinlich machen:",[],{"type":1130,"text":2808,"spans":2809,"direction":1043},"Fehlen einer sicheren und gut bezahlten Arbeit.",[],{"type":1130,"text":2811,"spans":2812,"direction":1043},"Schwankende Einnahmen – etwa bei Selbstständigen in bestimmten Branchen.",[],{"type":1130,"text":2814,"spans":2815,"direction":1043},"Hohe laufende Kosten (neben der eigenen Miete), die die Einnahmen der Familie oder des Kaufinteressenten weitgehend binden.",[],{"type":1130,"text":2817,"spans":2818,"direction":1043},"Viele Verbindlichkeiten.",[],{"type":1130,"text":2820,"spans":2821,"direction":1043},"Kaufobjekte in B-Lagen oder Städten, deren Beliebtheit sinkt.",[],{"type":1034,"text":2766,"spans":2823,"direction":1043},[],{"type":1034,"text":2825,"spans":2826,"direction":1043},"Wer finanziell schon sehr knapp kalkulieren muss, sollte die Idee einer Vollfinanzierung daher verwerfen.",[],{"type":1034,"text":1120,"spans":2828,"direction":1043},[],{"type":1078,"text":2830,"spans":2831,"direction":1043},"Wann eine Vollfinanzierung sinnvoller ist als das langwierige Ansparen von Eigenkapital",[],{"type":1034,"text":2833,"spans":2834,"direction":1043},"Wer das Projekt Eigenheim mit einer üppigen Eigenkapitaldecke angehen kann, tut sich deutlich leichter, einen Kredit zu erhalten – und bekommt zudem oft die besseren Konditionen.",[],{"type":1034,"text":2836,"spans":2837,"direction":1043},"Doch in Zeiten dramatisch steigender Immobilienpreise ist es oft relativ schwierig, die klassischen 20 bis 30 Prozent des Kaufpreises anzusparen. Und auch wirtschaftlich lohnen sich die Sparbemühungen nicht immer, wie das folgende Beispiel belegt.",[],{"type":1034,"text":2839,"spans":2840,"direction":1043},"Eine Familie hat ein Nettoeinkommen von 5.000 Euro pro Monat. Mit dem Hauskauf-Rechner von FMH.de  ermittelt die Familie, dass sie bis zu 1.750 Euro monatlich für Zins und Tilgung aufwenden können – laut Durchschnittswerten.  Das entspricht der bisherigen Kaltmiete von 1.350 Euro nebst 400 Euro Sparrate. Das Eigenkapital für die Nebenkosten (ca. 40.000 Euro) ist vorhanden.",[2841],{"start":2842,"end":2843,"type":1040,"data":2844},70,86,{"id":610,"type":107,"tags":2845,"lang":13,"slug":612,"first_publication_date":613,"last_publication_date":614,"uid":615,"url":616,"link_type":43,"isBroken":45},[],{"type":1034,"text":2847,"spans":2848,"direction":1043},"Will diese Familie in 35 Jahren schuldenfrei sein, könnte sie rein rechnerisch ein Objekt für 375.000 Euro finanzieren. Dieser Rechnung liegen eine 100-Prozent-Finanzierung und ein Zinssatz von 4,40 Prozent und einer Zinsbindung von 15 Jahren zugrunde.",[],{"type":1034,"text":2850,"spans":2851,"direction":1043},"Denkbar wäre es natürlich auch, dass die Familie noch zehn Jahre in der alten Wohnung bleibt um ihr Eigenkapital auf ein anderes Level zu heben. Bei einer Sparrate von 400 Euro pro Monat und einer Verzinsung des Ersparten zu 3,5 Prozent könnte die Familie in zehn Jahren statt 40.000 Euro dann 113.000 Euro vorweisen.",[],{"type":1034,"text":2853,"spans":2854,"direction":1043},"Das klingt erst einmal gut. Nur leider kostet das Haus, das heute für 375.000 Euro zu haben ist, in zehn Jahren wahrscheinlich um die 457.000 Euro ansteigen (bei zwei Prozent Immobilienpreissteigerung) – ein Plus von 82.000 Euro. Zwar bringt die Familie nun auch 73.000 Euro mehr Eigenkapital mit. Unterm Strich aber lohnt sich dieses Vorgehen trotzdem nicht. Denn zu bedenken ist auch, dass unsere Käufer nun zehn Jahre älter sind und sich ihre angestrebte Finanzierungszeit (bis zum Renteneintritt schuldenfrei sein) entsprechend auf 25 Jahre verkürzt.",[],{"type":1034,"text":2856,"spans":2857,"direction":1043},"Daher würde die monatliche Rate nun nicht mehr bei 1.750 Euro, sondern auf 2.140 Euro anwachsen (unterstellter Sollzins von 4,40 Prozent). Da innerhalb der zehn Jahre wahrscheinlich auch die Einkommen gestiegen sind, wäre dies vermutlich tragbar.  ",[],{"type":1034,"text":2859,"spans":2860,"direction":1043},"Dennoch kann es sich in solchen Situationen lohnen, mit einem guten Banker oder auch einem ausgezeichneten Vermittler mit einem Zertifikat von FMH und Handelsblatt das Modell einer Vollfinanzierung durchzusprechen.",[],{"type":1034,"text":2862,"spans":2863,"direction":1043},"Tipp: Mit dem Hauskauf-Rechner von FMH.de können Sie sich ausrechnen lassen, wie viel Haus sie ohne nennenswerte Eigenmittel finanzieren könnten. Der Rechner unterstellt, dass max. 35 Prozent des monatlichen Nettoeinkommens für die Finanzierung aufgewendet werden. Sie können aber auch andere Vorgaben und Annahmen treffen.",[2864],{"start":24,"end":1200,"type":1135},{"type":1034,"text":1120,"spans":2866,"direction":1043},[],{"type":1078,"text":2868,"spans":2869,"direction":1043},"Fazit: Baufinanzierung ohne Eigenkapital – ein zweischneidiges Schwert",[],{"type":1034,"text":2871,"spans":2872,"direction":1043},"Eine Baufinanzierung ohne Eigenkapital ist nicht nur für den Kunden, sondern vor allem für den Geldgeber riskant. Daher vergeben die Banken solche Kredite auch nur sehr sparsam. Wer in einem stabilen Umfeld lebt, ein sehr gutes Einkommen erzielt, eine realistische, sehr positive Haushaltsrechnung vorlegen kann und ein Objekt mit guter Werthaltigkeit erwerben möchte, kann jedoch Glück haben, auch ohne Eigenkapital eine Baufinanzierung erhalten. Dafür allerdings muss er oder sie in der Lage sein, relativ hohe Raten zu zahlen und auch Zinsaufschläge in Kauf nehmen.",[],{"type":1034,"text":2874,"spans":2875,"direction":1043},"Wer nicht nur den vollen Kaufpreis, sondern auch die Nebenkosten finanzieren will, hat es nochmal schwerer, einen Geldgeber zu finden. Wenn überhaupt vergeben die Banken solche Kredite nur an Personen mit exzellentem Einkommen.",[2876],{"start":2877,"end":2878,"type":1135},191,192,{"type":1034,"text":2880,"spans":2881,"direction":1043},"Für Kapitalanleger kann eine Vollfinanzierung wirtschaftlich sinnvoll sein, wenn die Mietrendite über dem Kreditzins liegt und das Objekt eine starke Entwicklungsperspektive hat. Auch hier wird nach Zusatzsicherheiten gefragt werden.",[],{"type":1034,"text":2766,"spans":2883,"direction":1043},[],"text_block$f357cffe-f260-4d1c-8785-25231c29b78c",{"variation":1072,"version":1073,"items":2886,"primary":2887,"id":2948,"slice_type":67,"slice_label":5},[],{"title":2888,"center_title":45,"border":1215,"open_close_icon":2889,"max_width":2890,"list":2891},"Häufige Fragen (FAQs) zur Vollfinanzierung","Caret","none",[2892,2909,2915,2936],{"question":2893,"answer":2894},"Welche Banken vergeben 110 Prozent-Finanzierung (also Kaufpreis plus Nebenkosten) – und an wen?",[2895,2898,2901],{"type":1034,"text":2896,"spans":2897,"direction":1043},"Im Wesentlichen jenen Kunden, die ein üppiges und sehr sicheres monatliches Nettoeinkommen haben. Wer selbst bei einer 110 Prozent-Finanzierung mit ihren extrem hohen Raten nur 25 bis 30 Prozent des Nettoeinkommens in den Schuldendienst stecken muss, findet vermutlich einige Banken für sein Vorhaben.   ",[],{"type":1034,"text":2899,"spans":2900,"direction":1043},"Eine gute Möglichkeit ist es auch, sich an Baufinanzierungsvermittler zu wenden, die sehr viele Kontakte zu unterschiedlichen Geldgebern pflegen und es deshalb leichter haben, einen passenden Geldgeber zu finden.",[],{"type":1034,"text":2902,"spans":2903,"direction":1043},"Tipp: Die FMH hat in Kooperation mit dem Handelsblatt Vermittler geprüft und besonders kundenfreundliche Berater mit einem Zertifikat ausgezeichnet.",[2904],{"start":2905,"end":2906,"type":1040,"data":2907},87,112,{"id":578,"type":579,"tags":2908,"lang":13,"slug":581,"first_publication_date":582,"last_publication_date":583,"url":584,"link_type":43,"isBroken":45},[],{"question":2910,"answer":2911},"Welche Mehrkosten fallen bei einer Vollfinanzierung an?",[2912],{"type":1034,"text":2913,"spans":2914,"direction":1043},"110 Prozent-Finanzierungen kosten häufig 0,8–1,5 Prozentpunkte mehr als klassische 80 Prozent-Finanzierungen. Deshalb wird sehr häufig der Teil zwischen 90 und 110 Prozent des Beleihungswertes über einen Wohnkredit finanziert.",[],{"question":2916,"answer":2917},"Wer bekommt überhaupt 110 Prozent finanziert?",[2918,2921,2924,2927,2930,2933],{"type":1130,"text":2919,"spans":2920,"direction":1043},"Beamte",[],{"type":1130,"text":2922,"spans":2923,"direction":1043},"Gutverdienende Freiberufler",[],{"type":1130,"text":2925,"spans":2926,"direction":1043},"T-Fachkräfte mit fester Anstellung",[],{"type":1130,"text":2928,"spans":2929,"direction":1043},"Paarhaushalte mit zwei stabilen sehr hohen Gehältern",[],{"type":1130,"text":2931,"spans":2932,"direction":1043},"Kapitalanleger mit hoher Mietrendite (und Zusatzsicherheiten)",[],{"type":1130,"text":2934,"spans":2935,"direction":1043},"Käufer werthaltiger Immobilien in bevorzugter Lage",[],{"question":2937,"answer":2938},"Wer bekommt 110 Prozent eher nicht?",[2939,2942,2945],{"type":1130,"text":2940,"spans":2941,"direction":1043},"Selbstständige ohne dauerhafte überdurchschnittliche Gewinne;",[],{"type":1130,"text":2943,"spans":2944,"direction":1043},"Haushalte mit wenig Einkommensüberschüssen nach Abzug der Rate;",[],{"type":1034,"text":2946,"spans":2947,"direction":1043},"Personen mit schlechter Schufa-Auskunft. Sie erhalten in der Regel gar keinen Kredit.",[],"faq$6736a62a-fc26-4d78-bd7a-ab90dec6e22b","Baufinanzierung ohne Eigenkapital: Chancen & Risiken","Immobilienkauf ohne Eigenkapital - Erfahren Sie alles über die 100- oder 110-Prozent-Finanzierung - Chancen & Risiken",{},{"id":2953,"uid":1548,"url":2954,"type":319,"href":2955,"tags":2956,"first_publication_date":2958,"last_publication_date":2959,"slugs":2960,"linked_documents":2962,"lang":13,"alternate_languages":2963,"data":2964},"aMLyDBEAAB8Aiooo","\u002Fartikel\u002Fdie-besten-bauspartarife-2024-01","https:\u002F\u002Ffmh-de-dev.cdn.prismic.io\u002Fapi\u002Fv2\u002Fdocuments\u002Fsearch?ref=avNVshIAACgAwX3j&q=%5B%5B%3Ad+%3D+at%28document.id%2C+%22aMLyDBEAAB8Aiooo%22%29+%5D%5D",[366,2957],"bausparen","2025-11-05T13:01:04+0000","2026-07-24T07:58:56+0000",[2961],"wo-finden-kunden-die-besten-konditionen",[],[],{"publication_date":2965,"last_edit_date":2965,"set_last_edit_date_today":45,"title":2966,"subtitle":2967,"breadcrumb_title":5,"topic":2968,"teaser":2971,"author":2975,"cover":2982,"cover_position":1063,"table_of_content":1064,"toc_calculator":1065,"toc_selection":1066,"carousel_topic_filter":2988,"slices":2989,"meta_title":3031,"meta_description":3032,"meta_image":3033,"meta_indexed":1215},"2024-01-30","Die besten Bauspartarife 2024","FMH-Recherche für die Wirtschaftswoche",{"id":1026,"type":1027,"tags":2969,"lang":13,"slug":94,"first_publication_date":1029,"last_publication_date":1030,"uid":94,"link_type":43,"key":2970,"isBroken":45},[],"f6055b9e-d0a0-4b1d-84bc-7165f0d2bf00",[2972],{"type":1034,"text":2973,"spans":2974,"direction":1043},"Bausparen erlebt eine Renaissance. Doch welche Bausparkassen machen Kunden die besten Angebote? Das hat die FMH-Finanzberatung für die WirtschaftsWoche ermittelt.",[],{"id":2976,"type":1046,"tags":2977,"lang":13,"slug":2978,"first_publication_date":2979,"last_publication_date":2980,"uid":2978,"link_type":43,"key":2981,"isBroken":45},"aQtX9hEAACMAT9iA",[],"beate-balke","2025-11-05T14:00:14+0000","2025-11-05T14:04:23+0000","495bd41b-be2d-46dc-a4e2-80994f93cbc1",{"dimensions":2983,"alt":2984,"copyright":1230,"url":2985,"id":2986,"edit":2987},{"width":1538,"height":2083},"Familie zieht ins Haus ein","https:\u002F\u002Fimages.prismic.io\u002Ffmh-de-dev\u002FaMLmg2GNHVfTPDjf_81b9039304608576f256f53e2f6fcc4d1cca4757-familie-zieht-ein.jpg?auto=format,compress","aMLmg2GNHVfTPDjf",{"x":24,"y":24,"zoom":25,"background":26},{"link_type":43},[2990],{"variation":1072,"version":1073,"items":2991,"primary":2992,"id":3030,"slice_type":1205,"slice_label":5},[],{"text":2993,"chart_alt":5},[2994,2997,3004,3007,3010,3013,3017,3022],{"type":1034,"text":2995,"spans":2996,"direction":1043},"Alle reden von Krise. Doch bei den Bausparkassen könnte die Stimmung kaum besser sein. Dank der gestiegenen Zinsen befindet sich die von Vielen schon totgesagte Branche massiv im Aufwind.",[],{"type":1034,"text":2998,"spans":2999,"direction":1043},"Christian König, Hauptgeschäftsführer des Verbands der Privaten Bausparkassen, nannte gegenüber der WirtschaftsWoche folgende Zahlen: Für 2023 erwarten die privaten Bausparkassen rund 15 Prozent mehr Geschäft als im Vorjahr. Das ist umso bemerkenswerter, als 2022 auch schon ein sehr gutes Jahr war – mit Neuabschlüssen in Höhe von 59,4 Milliarden Euro.",[3000],{"start":2843,"end":3001,"type":1040,"data":3002},116,{"link_type":49,"url":3003,"target":52},"https:\u002F\u002Fwww.wiwo.de\u002Ffinanzen\u002Fimmobilien\u002Fimmobilienfinanzierung-ranking-das-sind-die-besten-bauspartarife\u002F29603368.html",{"type":1034,"text":3005,"spans":3006,"direction":1043},"Aktuell sind Bausparverträge vor allem für Kunden interessant, die Modernisierungen, Sanierungen und Klimaschutz- Maßnahmen planen. Dort werden meist Darlehen zwischen 30.000 und 80.000 Euro benötigt – und die lassen sich wunderbar per Bausparer stemmen.",[],{"type":1123,"text":3008,"spans":3009,"direction":1043},"Wo finden Kunden die besten Konditionen?",[],{"type":1034,"text":3011,"spans":3012,"direction":1043},"Die FMH hat die Bausparrechner der einzelnen Bausparkassen genutzt, verschiedene Modelle durchgerechnet und schließlich bewertet.",[],{"type":1130,"text":3014,"spans":3015,"direction":1043},"Sieger mit der Note „sehr gut“ waren –bei den privaten Anbietern – mit weitem Abstand die folgenden Bausparkassen: Alte Leipziger Bauspar AG, Bausparkasse Schwäbisch Hall AG, BKM Bausparkasse Mainz AG",[3016],{"start":1112,"end":1177,"type":1135},{"type":1130,"text":3018,"spans":3019,"direction":1043},"Bei den regionalen Bausparkassen punkteten die LBS Nordwest (Berlin, Niedersachsen), LBS Saar und die LBS Süd (Baden-Württemberg, Rheinland-Pfalz)",[3020],{"start":3021,"end":2233,"type":1135},8,{"type":1034,"text":3023,"spans":3024,"direction":1043},"\nSie sind auf Suche nach dem idealen Tarif für Ihr Vorhaben? Dann nutzen Sie gerne unseren Bausparvertrag-Vergleich .",[3025],{"start":3026,"end":3027,"type":1040,"data":3028},91,115,{"id":589,"type":107,"tags":3029,"lang":13,"slug":110,"first_publication_date":591,"last_publication_date":592,"uid":593,"url":594,"link_type":43,"isBroken":45},[109],"text_block$74d892a8-5604-4f11-99b5-1ec962a4fb7b","Bauspartarife im Vergleich: Die besten Angebote | FMH","Die besten Bauspartarife 2024 im Vergleich: FMH-Finanzberatung und WirtschaftsWoche zeigen, welcher Tarif zu Ihren Plänen passt. Jetzt informieren.",{"dimensions":3034,"alt":2984,"copyright":1230,"url":3035,"id":2986,"edit":3036},{"width":1210,"height":1211},"https:\u002F\u002Fimages.prismic.io\u002Ffmh-de-dev\u002FaMLmg2GNHVfTPDjf_81b9039304608576f256f53e2f6fcc4d1cca4757-familie-zieht-ein.jpg?auto=format%2Ccompress&rect=0%2C0%2C1000%2C525&w=2400&h=1260",{"x":24,"y":24,"zoom":25,"background":26},{"id":791,"uid":795,"url":796,"type":319,"href":3038,"tags":3039,"first_publication_date":793,"last_publication_date":794,"slugs":3040,"linked_documents":3041,"lang":13,"alternate_languages":3042,"data":3043},"https:\u002F\u002Ffmh-de-dev.cdn.prismic.io\u002Fapi\u002Fv2\u002Fdocuments\u002Fsearch?ref=avNVshIAACgAwX3j&q=%5B%5B%3Ad+%3D+at%28document.id%2C+%22aPeJZhIAACAAiJIF%22%29+%5D%5D",[],[131],[],[],{"publication_date":239,"last_edit_date":1022,"set_last_edit_date_today":45,"title":3044,"subtitle":3045,"breadcrumb_title":5,"topic":3046,"teaser":3049,"author":3050,"cover":3053,"cover_position":1063,"table_of_content":1589,"toc_calculator":1065,"toc_selection":1852,"carousel_topic_filter":3061,"slices":3062,"meta_title":3512,"meta_description":3513,"meta_image":3514,"meta_indexed":1215},"Immobilienkauf als (Ehe-)Paar","Alles, was Sie wissen müssen",{"id":1026,"type":1027,"tags":3047,"lang":13,"slug":94,"first_publication_date":1029,"last_publication_date":1030,"uid":94,"link_type":43,"key":3048,"isBroken":45},[],"3d72a957-7457-4abc-bc31-355546a8d023",[],{"id":1045,"type":1046,"tags":3051,"lang":13,"slug":1048,"first_publication_date":1049,"last_publication_date":1050,"uid":1048,"link_type":43,"key":3052,"isBroken":45},[],"60a6ac6e-437a-416a-93fa-225e8655dafb",{"dimensions":3054,"alt":3057,"copyright":5,"url":3058,"id":3059,"edit":3060},{"width":3055,"height":3056},8192,5464,"Paar gibt sich im neuen Haus einen Handschlag","https:\u002F\u002Fimages.prismic.io\u002Ffmh-de-dev\u002FaPeStrpReVYa3hMA_shutterstock_2399313161.jpg?auto=format,compress","aPeStrpReVYa3hMA",{"x":24,"y":24,"zoom":25,"background":26},{"link_type":43},[3063,3108,3177,3208,3277,3328,3370,3411,3467],{"variation":1072,"version":1073,"items":3064,"primary":3065,"id":3107,"slice_type":1205,"slice_label":5},[],{"text":3066,"chart_alt":5},[3067,3070,3077,3080,3083,3086,3089,3092,3095,3098,3101,3104],{"type":1034,"text":3068,"spans":3069,"direction":1043},"Ein eigenes Haus. Oder zumindest eine eigene Wohnung. Für viele Paare bedeutet das die Erfüllung eines Lebenstraums. Doch wer sich in dieses Abenteuer stürzt, sollte nicht nur die Baufinanzierung bestens planen. Ehepaare müssen – ebenso wie unverheiratete Paare – einige wichtige Besonderheiten beim Immobilienkauf beachten.  ",[],{"type":1034,"text":3071,"spans":3072,"direction":1043},"Zwar ist es auch für Paare extrem wichtig, das passende Objekt und eine günstige Baufinanzierung zu finden. Im Gegensatz zu Kunden, die sich allein auf die Suche nach einem Eigenheim begeben, müssen Paare aber noch weitere Aspekte bedenken: Wer soll im Grundbuch stehen und was soll mit dem Haus oder der Wohnung geschehen, wenn die Beziehung scheitert? Idealerweise sollten Eheleute (und unverheiratete Paare) auch die Frage klären, wer in dieser Konstellation die Schulden tilgen und ein Wohnrecht erhalten soll.  ",[3073],{"start":2167,"end":3074,"type":1040,"data":3075},96,{"link_type":49,"url":3076,"target":52},"https:\u002F\u002Fhypotheken.fmh.de\u002Frechner\u002Ffmh2\u002F",{"type":1034,"text":3078,"spans":3079,"direction":1043},"Zu guter Letzt gilt es noch den traurigsten aller Fälle zu regeln: den Erbfall.  ",[],{"type":1034,"text":3081,"spans":3082,"direction":1043},"Alles in allem ist der Hauskauf für Paare daher ein interessantes, aber auch anspruchsvolles Projekt, das gut geplant sein will. ",[],{"type":1034,"text":3084,"spans":3085,"direction":1043},"Dieser Ratgeber zeigt Ihnen, worauf Sie achten sollten, um rechtlich und finanziell auf der sicheren Seite zu sein. ",[],{"type":1078,"text":3087,"spans":3088,"direction":1043},"Das Wichtigste im Überblick:",[],{"type":1130,"text":3090,"spans":3091,"direction":1043},"Ehepaare und Paare ohne Trauschein sollten vor einem Immobilienkauf stets überlegen, welche Folgen eine Trennung oder Scheidung hätte. Das ist zwar etwas unromantisch, spart im Ärger aber viel Geld – und Nerven. ",[],{"type":1130,"text":3093,"spans":3094,"direction":1043},"Die Frage, wer den Darlehensvertrag unterschreiben soll, stellt sich meist nicht, da Banken in der Regel darauf bestehen, beide Partner in die Pflicht zu nehmen – vor allem dann, wenn beide im Grundbuch stehen. ",[],{"type":1130,"text":3096,"spans":3097,"direction":1043},"Für das Problem, wer die Raten für den Kredit bei einer Scheidung übernimmt, lässt sich im Ernstfall meist eine flexible Lösung finden.  ",[],{"type":1130,"text":3099,"spans":3100,"direction":1043},"Wenn es darum geht, wer im Grundbuch stehen soll, haben Ehepaare mehrere Möglichkeiten die jeweils eigene Vor- und Nachteile haben. ",[],{"type":1130,"text":3102,"spans":3103,"direction":1043},"Ein häufiger Streitpunkt ist es zudem, wer nach der Scheidung oder Trennung ein Wohnrecht hat und wann eine Nutzungsentschädigung zu zahlen ist.  ",[],{"type":1130,"text":3105,"spans":3106,"direction":1043},"Welche Rechte verheirateten oder geschiedenen Hausbesitzern zustehen, regelt das Gesetz relativ klar. Wer das Projekt Hauskauf ohne Trauschein angeht, muss hingegen eigene Sicherheiten und Klarheiten schaffen.",[],"text_block$fa5a3c50-fde0-4c4c-968e-0572e2a9a752",{"variation":1072,"version":1073,"items":3109,"primary":3110,"id":3176,"slice_type":1205,"slice_label":5},[],{"text":3111,"chart_alt":5},[3112,3115,3118,3121,3125,3128,3133,3136,3139,3142,3147,3150,3153,3158,3161,3164,3167,3170,3173],{"type":1078,"text":3113,"spans":3114,"direction":1043},"Grundbuch & Eigentum: Wer sollte eingetragen sein? ",[],{"type":1034,"text":3116,"spans":3117,"direction":1043},"Beim Immobilienkauf von Ehepaaren können die Partner wenig falsch machen, denn beide Varianten haben ihre Vorzüge – und ihre Nachteile.",[],{"type":1123,"text":3119,"spans":3120,"direction":1043},"Beide Eheleute im Grundbuch – Vor- und Nachteile ",[],{"type":1034,"text":3122,"spans":3123,"direction":1043},"✅ Vorteil",[3124],{"start":24,"end":2555,"type":1135},{"type":1034,"text":3126,"spans":3127,"direction":1043},"Diese Fifty-Fifty-Regel erweist sich im Fall einer Trennung oft als sehr sinnvoll. Denn wenn beide Partner Eigentümer sind, kann keiner ohne Zustimmung des anderen das Haus oder die Wohnung verkaufen. ",[],{"type":1034,"text":3129,"spans":3130,"direction":1043},"❌ Nachteil",[3131],{"start":24,"end":3132,"type":1135},10,{"type":1034,"text":3134,"spans":3135,"direction":1043},"Bei der Scheidung muss die gemeinsame Immobilie – bzw. der Wert – irgendwie aufgeteilt werden. Um dieses Problem zu lösen, gibt es erneut mehrere Möglichkeiten: ",[],{"type":1130,"text":3137,"spans":3138,"direction":1043},"Die erste: Einer der Partner kauft dem anderen seine Hälfte der Immobilie ab.  ",[],{"type":1130,"text":3140,"spans":3141,"direction":1043},"Fehlen dazu, wie so oft, die finanziellen Mittel oder können sich die Partner nicht einigen, bleibt nur noch Variante zwei: Das Haus muss an einen Dritten verkauft werden oder im Extremfall über eine Teilungsversteigerung zu Geld gemacht werden. ",[],{"type":1034,"text":3143,"spans":3144,"direction":1043},"Nur ein Ehepartner im Grundbuch - rechtliche Folgen ",[3145],{"start":24,"end":3146,"type":1135},51,{"type":1034,"text":3148,"spans":3149,"direction":1043},"Anders liegen die Dinge, wenn nur ein Ehepartner im Grundbuch steht. In diesem Fall sind die Eigentumsverhältnisse klar.  ",[],{"type":1034,"text":3151,"spans":3152,"direction":1043},"Kommt es zur Scheidung heißt das allerdings nicht, dass der andere Partner keinerlei Rechte an der Immobilie hat: Haus oder Wohnung werden dann, ebenso wie alle anderen Vermögensgegenstände des Paares, im Zugewinnausgleich berücksichtigt. Diesen Finanzausgleich verordnet das Gesetz allen Scheidungsaspiranten, die, wie die allermeisten Paare, ohne Ehevertrag geheiratet haben.  ",[],{"type":1123,"text":3154,"spans":3155,"direction":1043},"Zugewinnausgleich bei Scheidung",[3156],{"start":24,"end":3157,"type":1135},31,{"type":1034,"text":3159,"spans":3160,"direction":1043},"Wer ohne Ehevertrag heiratet, lebt mit seinem Partner im Güterstand der Zugewinngemeinschaft. Das bedeutet:  ",[],{"type":1130,"text":3162,"spans":3163,"direction":1043},"Jeder Ehegatte bleibt Eigentümer der Dinge, die er mit in die Ehe bringt oder während der Ehezeit erworben hat.  ",[],{"type":1130,"text":3165,"spans":3166,"direction":1043},"Den Vermögenszuwachs (und damit der „Zugewinn“), den die Partner während der Ehe erwirtschaftet haben, müssen sie bei einer Scheidung allerdings miteinander teilen.  ",[],{"type":1130,"text":3168,"spans":3169,"direction":1043},"Der Partner mit dem höheren Zugewinn ist dann verpflichtet, die Hälfte der Differenz an den anderen zu zahlen.  ",[],{"type":1034,"text":3171,"spans":3172,"direction":1043},"Heißt konkret: Derjenige Partner, der seit dem Ja-Wort das größere Vermögenspolster aufbauen konnte, muss dem anderen von seinem Überschuss 50 Prozent abgeben. Je nachdem, wie viele Schulden noch auf der Immobilie lasten, ist die Wahrscheinlichkeit bei der aktuellen Immobilienwertsteigerung recht groß, dass deren Eigentümer - und damit derjenige, der im Grundbuch steht, am Ende auf der Geberseite sitzt. ",[],{"type":1034,"text":3174,"spans":3175,"direction":1043},"Fazit: Beide Varianten der Grundbucheintragung bergen Vor- und Nachteile, die es vor dem Kauf zu bedenken gilt.",[],"text_block$8d9bbdfd-4324-4918-bdaa-9cdb950ae599",{"variation":1072,"version":1073,"items":3178,"primary":3179,"id":3206,"slice_type":3207,"slice_label":5},[],{"title":3180,"is_ad":45,"image":3181,"text":3187,"person_description":3196,"button_link":3202,"button_umami_event":5},"Dokumentation und klare Absprachen",{"dimensions":3182,"alt":5,"copyright":5,"url":3184,"id":3185,"edit":3186},{"width":3183,"height":3183},512,"https:\u002F\u002Fimages.prismic.io\u002Ffmh-de-dev\u002FaNKiVJ5xUNkB1BRj_19_04_08_Kanzlei_Dollinger_512x512.png?auto=format,compress","aNKiVJ5xUNkB1BRj",{"x":24,"y":24,"zoom":25,"background":26},[3188,3191],{"type":1034,"text":3189,"spans":3190,"direction":1043},"„Zumindest, wenn die Immobilie der mit Abstand größte Vermögenposten des Paares ist, ist es meist die bessere Variante, wenn sich beide im Grundbuch eintragen lassen. Zudem sollten Paare bei den Finanzierungsunterlagen dokumentieren, wer wie viel Eigenkapital investiert und wessen Familie das Projekt Traumhaus mit welchen Summen gesponsert hat. ",[],{"type":1034,"text":3192,"spans":3193,"direction":1043},"Hintergrund: Schenkungen werden bei einer Scheidung aus dem Zugewinnausgleich herausgehalten. Scheitert die Ehe, profitiert dann nur das jeweils leibliche Kind von den Zuschüssen der eigenen Verwandtschaft.“",[3194],{"start":24,"end":3195,"type":1135},13,[3197],{"type":1034,"text":3198,"spans":3199,"direction":1043},"Dörte Schiedermaier, Fachanwältin für Familienrecht und Partnerin der Kanzlei Dollinger",[3200,3201],{"start":24,"end":1169,"type":1135},{"start":2842,"end":2905,"type":1135},{"link_type":49,"key":3203,"url":3204,"target":52,"text":3205},"27aec6f0-0df6-4ad6-a9df-e7b654759b1f","https:\u002F\u002Fwww.kanzlei-dollinger.de\u002Funsere-anwaelte\u002Fdorte-schiedermaier\u002F","Mehr erfahren","expert_box$76d8fa51-4506-48fa-860a-7e085302781c","expert_box",{"variation":1072,"version":1073,"items":3209,"primary":3210,"id":3276,"slice_type":1205,"slice_label":5},[],{"text":3211,"chart_alt":5},[3212,3215,3218,3220,3223,3226,3229,3232,3235,3237,3240,3243,3246,3249,3254,3256,3259,3262,3265,3267,3270,3273],{"type":1078,"text":3213,"spans":3214,"direction":1043},"Scheidung und gemeinsame Immobilie: Wer darf das Haus bewohnen? ",[],{"type":1034,"text":3216,"spans":3217,"direction":1043},"Die Trennung von Tisch und Bett ist mehr als eine leere Floskel: Bevor ein Gericht die Scheidung besiegeln darf, müssen Ehepaare in Deutschland mindestens ein Jahr lang getrennt leben. Auf diese Weise will der Gesetzgeber sicherstellen, dass Scheidungsaspiranten den vermeintlichen „Bund fürs Leben“ nicht unüberlegt beenden, sondern wirklich bereit sind, diesen folgenreichen Schritt zu wagen. Doch wann ist eine Trennung offiziell vollzogen? ",[],{"type":1034,"text":1120,"spans":3219,"direction":1043},[],{"type":1123,"text":3221,"spans":3222,"direction":1043},"Zusammenleben im Trennungsjahr ",[],{"type":1034,"text":3224,"spans":3225,"direction":1043},"Eine Antwort darauf gibt § 1567 BGB. Danach leben Ehegatten getrennt, „wenn zwischen ihnen keine häusliche Gemeinschaft besteht und ein Ehegatte sie erkennbar nicht herstellen will (…). Die häusliche Gemeinschaft besteht auch dann nicht mehr, wenn die Ehegatten innerhalb der ehelichen Wohnung getrennt leben.“  ",[],{"type":1034,"text":3227,"spans":3228,"direction":1043},"Anders ausgedrückt: Ab dem Moment, ab dem einer der Partner dokumentiert, dass er an der Ehe kein Interesse mehr hat, läuft die Trennungsphase. Keine Rolle spielt, ob der Scheidungswillige dafür auszieht oder sein Nachtlager nur dauerhaft vom Schlaf- ins Wohnzimmer verlegt.  ",[],{"type":1034,"text":3230,"spans":3231,"direction":1043},"Es ist also keineswegs so, dass während des Trennungsjahres nur ein Partner alleine im Haus wohnen bleiben kann. Vielmehr lässt sich diese Zeit auch unter einem Dach vollziehen. Damit die Familiengerichte ein solches Vorgehen anerkennen, muss ein scheidungswilliges Ehepaar allerdings einen gewissen Aufwand betreiben. ",[],{"type":1034,"text":3233,"spans":3234,"direction":1043},"Zwar müssen die Wohnbereiche des jeweils anderen Partners nicht mit rotem Flatterband abgesperrt werden. Klare Absprachen können das spätere Scheidungsverfahren aber erleichtern. ",[],{"type":1034,"text":1120,"spans":3236,"direction":1043},[],{"type":1123,"text":3238,"spans":3239,"direction":1043},"Wohnrecht in der Trennungsphase ",[],{"type":1034,"text":3241,"spans":3242,"direction":1043},"Rechtlich nicht zu beanstanden ist es zwar, wenn sich die Partner regelmäßig in Gemeinschaftsräumen wie Küche oder Bad begegnen. Ein schieres räumliches Nebeneinander wie in einer Wohngemeinschaft bedeutet noch keine häusliche Gemeinschaft im Sinne des Gesetzes. ",[],{"type":1034,"text":3244,"spans":3245,"direction":1043},"Wichtig ist allerdings, dass der Trennungswille klar dokumentiert wird. Das bedeutet auch, dass keine wechselseitigen Versorgungsleistungen mehr stattfinden. Damit eine Trennung als solche gilt, dürfen die Partner also keine gemeinsamen Konten mehr führen, für einander einkaufen, die Wäsche des anderen mit waschen oder in eine gemeinsame Haushaltskasse einzahlen. ",[],{"type":1034,"text":3247,"spans":3248,"direction":1043},"Wichtig: Will nur einer der Partner die Ehe beenden, kann der andere den Scheidungstermin zwar durch allerlei Taschenspielertricks hinauszögern. Spätestens, wenn ein Paar drei Jahre dauerhaft getrennt lebt, vermutet das Gesetz aber das Scheitern der Ehe – und die Scheidung ist zulässig. ",[],{"type":1034,"text":3250,"spans":3251,"direction":1043},"Fazit: Beide Eheleute haben das Recht, in der gemeinsam erworbenen Immobilie zu leben, bis die Ehe rechtskräftig geschieden ist. Das gilt unabhängig davon, wer im Grundbuch eingetragen ist. Selbst während des Trennungsjahres ist es daher relativ schwierig, den anderen aus der gemeinsam gekauften Immobilie zu werfen, wenn er oder sie partout nicht ausziehen will oder kann. Und das ist gar nicht so selten: Gerade in Großstädten wie München oder Frankfurt ist es inzwischen so gut wie ausgeschlossen, auf die Schnelle ein adäquates (und bezahlbares) Ausweichquartier zu finden. ",[3252],{"start":1958,"end":3253,"type":1135},7,{"type":1034,"text":1120,"spans":3255,"direction":1043},[],{"type":1123,"text":3257,"spans":3258,"direction":1043},"Kann ein Partner nach der Trennung alleine im Haus wohnen bleiben (auch gegen den Willen des anderen)? ",[],{"type":1034,"text":3260,"spans":3261,"direction":1043},"Das ist möglich, aber nicht ganz einfach. Wer in der Trennungsphase keine WG mit dem angehenden Ex-Partner haben möchte, kann beim Familiengericht beantragen, dass die Ehewohnung einem der beiden Partner bis zur Scheidung zur alleinigen Nutzung überlassen wird. Damit das Gericht diesem Antrag entspricht, müssen allerdings vergleichsweise strenge Voraussetzungen erfüllt sein. ",[],{"type":1034,"text":3263,"spans":3264,"direction":1043},"So besagt § 1361 b Absatz 1 BGB: „Leben die Ehegatten voneinander getrennt oder will einer von ihnen getrennt leben, so kann ein Ehegatte verlangen, dass ihm der andere die Ehewohnung oder einen Teil zur alleinigen Benutzung überlässt, soweit dies auch unter Berücksichtigung der Belange des anderen Ehegatten notwendig ist, um eine unbillige Härte zu vermeiden.“ ",[],{"type":1034,"text":1120,"spans":3266,"direction":1043},[],{"type":1123,"text":3268,"spans":3269,"direction":1043},"Wann liegt eine unbillige Härte vor?  ",[],{"type":1034,"text":3271,"spans":3272,"direction":1043},"Darüber lässt sich in der Praxis trefflich streiten. Relativ eindeutig sind Fälle, in denen einer der Ehegatten beweisen kann, dass er (oder die gemeinsamen Kinder) schwere körperliche Misshandlungen befürchten müssen. Schlechte Karten auf ein Bleiberecht haben auch Scheidungswillige mit Drogen- oder Alkoholproblemen. Grundsätzlich aber muss das Familiengericht in jedem Einzelfall die Rechte beider Partner gegeneinander abwägen. Wichtig: Die Eigentumslage (also die Frage, wer im Grundbuch steht) spielt dabei nur eine untergeordnete Rolle. Einen Automatismus, der dem alleinigen Eigentümer generelle Vorteile einräumt, gibt es nicht. ",[],{"type":1034,"text":3274,"spans":3275,"direction":1043},"Wenn das Trennungsjahr vorüber ist, sind neue Vereinbarungen und eventuell Gerichtsverfahren notwendig, wenn zwischenzeitlich keine Einigung erzielt werden konnte.",[],"text_block$993e9d29-29bc-4293-9f23-549fd0521962",{"variation":1072,"version":1073,"items":3278,"primary":3279,"id":3327,"slice_type":1205,"slice_label":5},[],{"text":3280,"chart_alt":5},[3281,3284,3287,3290,3293,3296,3299,3301,3304,3307,3310,3313,3315,3318,3321,3324],{"type":1078,"text":3282,"spans":3283,"direction":1043},"Was passiert mit dem gemeinsamen Haus nach der Scheidung? ",[],{"type":1034,"text":3285,"spans":3286,"direction":1043},"Wer das Haus nach einer Scheidung bekommt, hängt davon ab, wer Eigentümer ist, also im Grundbuch steht. Ist nur ein Partner dort eingetragen, gibt es kaum Probleme. Das Haus gehört auch nach der Scheidung ihm alleine. Sind hingegen beide Partner Eigentümer, wird die Sache kompliziert, vor allem dann, wenn sich die Parteien nur noch über ihren Anwalt unterhalten. ",[],{"type":1034,"text":3288,"spans":3289,"direction":1043},"Für den Fall, dass die Ex-Partner noch zivil miteinander umgehen, sieht die wohl beste Lösung so aus: Einer der Partner hat genügend Geld, um dem anderen seine Hälfte des Hauses abzukaufen (ohne Finanzierung) – und dieser ist auch einverstanden. Das Haus wird dann dem alleinigen Eigentümer überschrieben.  ",[],{"type":1034,"text":3291,"spans":3292,"direction":1043},"Wenn der Kreditvertrag noch läuft, ist zudem zu klären, ob und unter welchen Umständen ein Partner von der Bank aus dem Kontrakt entlassen wird. Das ist auch deshalb so wichtig, weil Darlehensverträge für die Immobilienfinanzierung nicht nur bis zum Ende der Zinsbindung gelten, sondern rechtlich bis das gesamte Darlehen getilgt ist. ",[],{"type":1034,"text":3294,"spans":3295,"direction":1043},"Weiteres Problem: Muss der Partner, der das Haus vollständig erwerben will, dafür einen Kredit aufnehmen, sollte er bereits im Vorfeld Finanzierungsgespräche mit der Bank führen, um abzuklopfen, ob er einen zusätzlichen Kredit erhält und ob die Bank einen neuen Gesamtkredit ohne Ex-Partner genehmigen würde.  ",[],{"type":1034,"text":3297,"spans":3298,"direction":1043},"„In diesem Fall sollte vor dem Weg zur Bank aber unbedingt geklärt sein, welche Unterhaltsansprüche auf die Beteiligten zukommen“, sagt FMH-Chef Max Herbst. „Andernfalls kann die Bank die Zusage verweigern, weil unklar ist, ob der Scheidungsaspirant die zusätzlichen Raten bedienen kann.“ ",[],{"type":1034,"text":1120,"spans":3300,"direction":1043},[],{"type":1123,"text":3302,"spans":3303,"direction":1043},"Verkauf oder Vermietung der Immobilie nach Scheidung ",[],{"type":1034,"text":3305,"spans":3306,"direction":1043},"Steht fest, dass keiner der beiden Partner das Haus vollständig übernehmen kann oder will, sind erneut mehrere Varianten denkbar.  ",[],{"type":1034,"text":3308,"spans":3309,"direction":1043},"Erstens: Das Paar verkauft an einen Dritten und verrechnet den Erlös mit den noch offenen Schulden. Der Betrag, der am Ende übrigbleibt, wird geteilt – und das Familienheim ist Geschichte. ",[],{"type":1034,"text":3311,"spans":3312,"direction":1043},"Variante zwei: Das geschiedene Paar behält das Haus und vermietet es. In diesem Fall teilen sich die beiden sowohl die Mieteinnahmen als auch die Kosten, die das Haus verursacht. Das allerdings klappt nur, wenn das Ex-Paar sich einig ist. ",[],{"type":1034,"text":1120,"spans":3314,"direction":1043},[],{"type":1123,"text":3316,"spans":3317,"direction":1043},"Teilungsversteigerung nach Scheidung: Ultima Ratio ",[],{"type":1034,"text":3319,"spans":3320,"direction":1043},"Ist keine zusätzliche Finanzierung für einen Partner möglich und verhindert einer der Partner den normalen Verkauf, gibt es nur die schlechteste aller Möglichkeiten, die sogenannte Teilungsversteigerung. Diese Variante ist oft auch die letzte Lösung, wenn die Trennung zu einer schmutzigen Scheidung ausgeartet ist. Sie ist auch gegen den Willen des verkaufsunwilligen Partners möglich, sollte aber stets die Ultima Ratio sein. ",[],{"type":1034,"text":3322,"spans":3323,"direction":1043},"Zum einen dauert das Verfahren erfahrungsgemäß sehr lange. Das liegt nicht nur daran, dass der Miteigentümer einige rechtlich zulässige Mittel ergreifen kann, um Zeit zu schinden. Da für eine Teilungsversteigerung zudem ein Sachverständigengutachten erforderlich ist, kann das gesamte Verfahren oft bis zu einem Jahr oder sogar noch länger dauern. ",[],{"type":1034,"text":3325,"spans":3326,"direction":1043},"Finanziell kann eine Teilungsversteigerung deutlich schlechtere aber auch in Einzelfällen deutlich bessere Preise erzielen, als ein Verkauf am freien Markt. „Diese Unsicherheit und der erhebliche Zeitaufwand sprechen eindeutig gegen dieses Verfahren“, sagt FMH-Chef Max Herbst „Wann immer möglich, sollten Geschiedene anderen Lösungen den Vorzug geben.“",[],"text_block$f41a882b-9bd8-428e-9b03-30759094b70e",{"variation":1072,"version":1073,"items":3329,"primary":3330,"id":3369,"slice_type":1205,"slice_label":5},[],{"text":3331,"chart_alt":5},[3332,3335,3338,3342,3344,3347,3353,3356,3359,3363,3366],{"type":1078,"text":3333,"spans":3334,"direction":1043},"Baufinanzierung bei Trennung: Wer zahlt den Kredit? ",[],{"type":1034,"text":3336,"spans":3337,"direction":1043},"In guten Zeiten ist die Aufteilung meist relativ einfach. Entweder, beide Partner zahlen gleich viel ab – dann gibt es ohnehin keine Probleme. Oder der eine bedient das Hypotheken-Darlehen, während sich der andere um Haushalt und Kinder kümmert. Eine solche interne Arbeitsteilung unter Eheleuten bröckelt spätestens, wenn ein Paar sich trennt und einer die Scheidung einreicht. Dann sind mehrere Spielarten denkbar. ",[],{"type":1034,"text":3339,"spans":3340,"direction":1043},"Version 1: Der Partner, der den Kredit bedient, zieht aus der Immobilie aus. In dieser Konstellation ist derjenige, der den Kredit abbezahlt, erst einmal doppelt belastet. Er wohnt nicht mehr in seiner eigenen Immobilie, leistet aber trotzdem den Schuldendienst. Dafür kann er einen Ausgleich und eine Nutzungsentschädigung verlangen. Oft dürften diese beiden Aspekte allerdings schon bei der Berechnung des Unterhalts ab der Trennung berücksichtig werden.  ",[3341],{"start":24,"end":3132,"type":1135},{"type":1034,"text":1120,"spans":3343,"direction":1043},[],{"type":1123,"text":3345,"spans":3346,"direction":1043},"Welche Summen sind als Nutzungsentschädigung nach einer Trennung anzusetzen? ",[],{"type":1034,"text":3348,"spans":3349,"direction":1043},"Wie hoch die Beträge sind, richtet sich danach, wie lange die Ehepaare bereits getrennt leben. Bis zum Ablauf des ersten Trennungsjahres orientiert sich die Ausgleichspflicht am sogenannten subjektiven Wohnwert. Man prüft in diesem Fall, welche Wohnung angemessen wäre, wenn der besagte Partner ausziehen würde. Eine Frau oder ein Mann mit zwei kleinen Kindern muss sich daher die Summe anrechnen lassen, die eine Drei- bis Vier-Zimmer-Mietwohnung in vergleichbarer Lage kosten würde. ",[3350],{"start":3351,"end":3352,"type":1576},114,120,{"type":1034,"text":3354,"spans":3355,"direction":1043},"Irrelevant ist hingegen, welche Mieteinnahmen das Familienheim auf dem freien Markt erzielen könnte. Heißt konkret: Ist das Familienheim eine 200-Quadratmeter-Villa mit Pool, werden zu Lasten des dort residierenden Gatten trotzdem nur die fiktiven Kosten der besagten Drei- bis Vierzimmer-Wohnung angesetzt. Beispiel: Statt 4.000 Euro muss er sich dann vielleicht nur 1.800 Euro als Vorteil anrechnen lassen. ",[],{"type":1034,"text":3357,"spans":3358,"direction":1043},"Diese sehr gutartige Berechnungsform ist mit Ablauf des ersten Trennungsjahres allerdings Geschichte. Ab diesem Zeitpunkt gilt als Maßstab nicht mehr der subjektive Wohnwert, sondern die ortübliche Miete für das Familienheim. Um sie zu ermitteln, kann das Paar entweder auf den geltenden Mietspiegel abstellen oder ein Gutachten in Auftrag geben. Bei obigem Beispiel könnten dies dann die die marktüblichen 4.000 Euro sein. ",[],{"type":1130,"text":3360,"spans":3361,"direction":1043},"Version 2: Der zahlende Partner bleibt in der Immobilie ",[3362],{"start":24,"end":2555,"type":1135},{"type":1034,"text":3364,"spans":3365,"direction":1043},"Dies Version ist etwas einfacher. Zwar muss sich der im Haus verbleibende Partner auch in dieser Konstellation anrechnen lassen, dass er während der Trennungszeit mietfrei im einstigen Familienheim wohnt. Er kann jedoch diese Summe mit dem Betrag verrechnen, den er Monat für Monat an die Bank überweist. ",[],{"type":1034,"text":3367,"spans":3368,"direction":1043},"Wichtig: Diese Regeln gelten nur während der Trennungsphase. Nach vollzogener Scheidung werden die Karten dann nochmal neu gemischt und es gelten neue Vorgaben.",[],"text_block$95f6750f-dd29-4708-a480-e4a49ecc95c6",{"variation":1072,"version":1073,"items":3371,"primary":3372,"id":3410,"slice_type":1205,"slice_label":5},[],{"text":3373,"chart_alt":5},[3374,3377,3380,3382,3384,3387,3389,3391,3393,3395,3397,3399,3401,3403,3405,3407],{"type":1078,"text":3375,"spans":3376,"direction":1043},"Was passiert mit dem Objekt nach der Scheidung? ",[],{"type":1034,"text":3378,"spans":3379,"direction":1043},"Wer das Haus nach einer Scheidung bekommt, hängt davon ab, wer Eigentümer ist, also im Grundbuch steht. Ist nur ein Partner dort eingetragen, gibt es kaum Probleme. Das Haus gehört auch nach der Scheidung ihm allein. Sind hingegen beide Partner Eigentümer, wird die Sache kompliziert, vor allem dann, wenn sich die Parteien nur noch über ihren Anwalt unterhalten. ",[],{"type":1034,"text":3288,"spans":3381,"direction":1043},[],{"type":1034,"text":3291,"spans":3383,"direction":1043},[],{"type":1034,"text":3385,"spans":3386,"direction":1043},"Weiteres Problem: Muss der Partner, der das Haus vollständig erwerben will, dafür einen Kredit aufnehmen, sollte er bereits im Vorfeld Finanzierungsgespräche mit der Bank führen, um abzuklopfen, ob er einen (zusätzliche) Kredit erhält und ob die Bank einen neuen Gesamtkredit ohne Ex-Partner genehmigen würde.  ",[],{"type":1034,"text":3297,"spans":3388,"direction":1043},[],{"type":1034,"text":1120,"spans":3390,"direction":1043},[],{"type":1123,"text":3302,"spans":3392,"direction":1043},[],{"type":1034,"text":3305,"spans":3394,"direction":1043},[],{"type":1034,"text":3308,"spans":3396,"direction":1043},[],{"type":1034,"text":3311,"spans":3398,"direction":1043},[],{"type":1034,"text":1120,"spans":3400,"direction":1043},[],{"type":1123,"text":3316,"spans":3402,"direction":1043},[],{"type":1034,"text":3319,"spans":3404,"direction":1043},[],{"type":1034,"text":3322,"spans":3406,"direction":1043},[],{"type":1034,"text":3408,"spans":3409,"direction":1043},"Finanziell kann eine Teilungsversteigerung deutlich schlechtere aber auch in Einzelfällen deutlich bessere Preise erzielen als ein Verkauf am freien Markt. „Diese Unsicherheit und der erhebliche Zeitaufwand sprechen eindeutig gegen dieses Verfahren“, sagt FMH-Chef Max Herbst „Wann immer möglich, sollten Geschiedene anderen Lösungen den Vorzug geben.“",[],"text_block$74e0053c-f81e-4faf-86da-ad33e5cc92ad",{"variation":1072,"version":1073,"items":3412,"primary":3413,"id":3466,"slice_type":1205,"slice_label":5},[],{"text":3414,"chart_alt":5},[3415,3418,3421,3424,3427,3430,3433,3435,3438,3441,3444,3447,3449,3452,3455,3458,3460,3463],{"type":1078,"text":3416,"spans":3417,"direction":1043},"Hauskauf ohne Trauschein: Das müssen Sie beachten",[],{"type":1034,"text":3419,"spans":3420,"direction":1043},"Grundsätzlich stellen sich Unverheiratete beim Immobilienerwerber dieselben Fragen wie Eheleuten:  ",[],{"type":1034,"text":3422,"spans":3423,"direction":1043},"Wer soll im Grundbuch stehen – lässt man die Immobilie auf beide Partner eintragen oder nur auf einen?  ",[],{"type":1034,"text":3425,"spans":3426,"direction":1043},"Wer zahlt den Kredit ab? Tilgen beide Partner gleich viel, oder trägt einer der beiden den Löwenanteil?  ",[],{"type":1034,"text":3428,"spans":3429,"direction":1043},"Wer darf im Haus wohnen bleiben, wenn die Beziehung auseinandergeht? ",[],{"type":1034,"text":3431,"spans":3432,"direction":1043},"Die Antworten auf diese Fragen unterscheiden sich bei Verheirateten und Paaren in wilder Ehe erheblich. Denn im Gegensatz zu Ehepaaren dürfen Paare ohne Trauschein nicht darauf vertrauen, dass das Gesetz eine (halbwegs) interessengerechte Regelung für den Fall einer Trennung vorsieht. „Selbst, wenn jeder von beiden gleichermaßen zum Gelingen des Projekts beigetragen, die gleichen Summen und identisch viele Arbeitsstunden investiert hat, ist damit nicht gesagt, dass im Ernstfall auch jeder gleiche Rechte an der Immobilie hat“, warnt Dörte Schiedermaier, Fachanwältin für Familienrecht aus München. Die Juristin empfiehlt daher ein sehr geschäftsmäßiges Herangehen an dieses emotionale Thema. ",[],{"type":1034,"text":1120,"spans":3434,"direction":1043},[],{"type":1123,"text":3436,"spans":3437,"direction":1043},"Notarvertrag und Partnerschaftsvertrag beim Immobilienkauf ",[],{"type":1034,"text":3439,"spans":3440,"direction":1043},"Wichtig ist zunächst, dass sich Paare ohne Trauschein klar vor Augen führen: Wer nicht als Eigentümer im Grundbuch steht, hat am gemeinsam erworbenen Haus so gut wie keine Rechte. Deshalb sollten gerade bei wilden Ehen beide Partner im Grundbuch stehen – idealerweise entsprechend dem Anteil ihres Beitrags am Hauskauf. Diese Beiträge können aus unterschiedlichen Komponenten bestehen: Vom Einbringen angesparter Geldbeträge über erhebliche Arbeiten am Haus in Form von Eigenleistung ist alles denkbar.  ",[],{"type":1034,"text":3442,"spans":3443,"direction":1043},"Das setzt voraus, dass das Paar sehr genau dokumentiert, wer wie viel Eigenkapital einbringt und wer welchen Anteil der Schulden tilgt. Ebenfalls in die Rechnung einfließen muss es, welchem Wert man dafür ansetzen will, dass einer der beiden in wochenlanger Eigenarbeit das Dach gedeckt, Fliesen gelegt oder Wände gedämmt hat.  ",[],{"type":1034,"text":3445,"spans":3446,"direction":1043},"Um alle wichtigen Details zu erfassen, rät Juristin Schiedermaier, einen sogenannten Partnerschaftsvertrag aufzusetzen, der all jene Posten auflistet und auch normiert, wer für welchen Anteil der Darlehenssumme er haften soll. Er sollte idealerweise notarielle beglaubigt sein – auch wenn es etwas Geld kostet. ",[],{"type":1034,"text":1120,"spans":3448,"direction":1043},[],{"type":1123,"text":3450,"spans":3451,"direction":1043},"Vorsicht beim Hypothekendarlehen: Wer unterschrieben hat, der muss auch zahlen ",[],{"type":1034,"text":3453,"spans":3454,"direction":1043},"Banken legen in der Regel großen Wert darauf, dass beide Partner (egal, ob verheiratet oder nicht) den Kreditvertrag unterschreiben, wenn beide Partner als Eigentümer im Grundbuch stehen. Ob die Beziehung hält oder nicht, ist den Geldgebern dabei egal. Oder anders ausgedrückt: Nur wegen einer Trennung entlässt eine Bank keinen der Kreditnehmer aus (dem Darlehensvertrag.  ",[],{"type":1034,"text":3456,"spans":3457,"direction":1043},"Zwingend regeln sollte ein Partnerschaftsvertrag daher, was passiert, wenn die Beziehung zerbricht. „Standardformulierungen von der Stange verbieten sich hier, um eine professionelle Beratung beim Notar und\u002Foder Anwalt führt daher meist kein Weg vorbei“, so Schiedermaier.  ",[],{"type":1034,"text":1120,"spans":3459,"direction":1043},[],{"type":1123,"text":3461,"spans":3462,"direction":1043},"Testament und Absicherung im Todesfall ",[],{"type":1034,"text":3464,"spans":3465,"direction":1043},"Sinnvoll ist es außerdem, bei dieser Gelegenheit gleich über ein Testament nachzudenken. Denn während sich Ehepaare, die kein Testament haben, zumindest anteilig gegenseitig beerben, erben beim Tode eines unverheirateten Partners dessen Kinder, Eltern oder Geschwister. „Auch hier sollten sich Paare unbedingt beraten lassen, welche Gestaltung juristisch und mit Blick auf die Steuer am sinnvollsten ist“, sagt Anwältin Schiedermaier.",[],"text_block$cc4c4bf8-a989-470f-8119-54a2c18e5c60",{"variation":1072,"version":1073,"items":3468,"primary":3469,"id":3511,"slice_type":67,"slice_label":5},[],{"title":3470,"center_title":45,"border":1215,"open_close_icon":2889,"max_width":2890,"list":3471},"FAQ: Häufige Fragen zur Baufinanzierung für Paare",[3472,3478,3484,3493,3499,3505],{"question":3473,"answer":3474},"Was müssen Ehepaar beim Immobilienkauf beachten?",[3475],{"type":1034,"text":3476,"spans":3477,"direction":1043},"Wichtig ist es vor allem, das Thema nicht zu romantisieren. Stattdessen sollten Eheleute sich für den schlimmsten Fall absichern: die Scheidung. Nur, wer alle Eventualitäten durchdenkt und entsprechend plant, trifft eine gut informierte Entscheidung und vermeidet es, im Ernstfall vor dem Nichts zu stehen.",[],{"question":3479,"answer":3480},"Müssen beide Eheleute im Grundbuch stehen?",[3481],{"type":1034,"text":3482,"spans":3483,"direction":1043},"Das kann sinnvoll sein. Doch selbst, wenn nur ein Partner als Eigentümer eingetragen ist, kann der andere bei einer Scheidung sein Recht verlangen. Besteht kein Ehevertrag, greift der gesetzliche Zugewinnausgleich. Haben die Partner einen Ehevertrag, sollte dieser Regelungen zur gemeinsamen Immobilie enthalten.",[],{"question":3485,"answer":3486},"Wer zahlt den Immobilienkredit bei einer Scheidung?",[3487,3490],{"type":1034,"text":3488,"spans":3489,"direction":1043},"Grundsätzlich gilt – unabhängig vom Bestand der Ehe: Wer den Vertrag unterschrieben hat, muss auch für die Raten geradestehen. Haben beide Eheleute unterzeichnet, haften sie daher als Gesamtschuldner, das heißt, die Bank darf beide in Anspruch nehmen.  ",[],{"type":1034,"text":3491,"spans":3492,"direction":1043},"Damit der Kredit nach der Scheidung umgeschrieben werden kann, braucht es folglich die Zustimmung der Bank. Denkbar ist es zudem, dass das Paar die Immobilie verkauft, um mit dem Erlös den Kredit abzubezahlen. Wenn dieser Schritt vor dem Ende der Zinsbindungsfrist erfolgt, kann dabei allerdings eine Vorfälligkeitsentschädigung anfallen.",[],{"question":3494,"answer":3495},"Kann man nach einer Scheidung die Baufinanzierung ohne Vorfälligkeitsentschädigung abzulösen?",[3496],{"type":1034,"text":3497,"spans":3498,"direction":1043},"Unabhängig vom Ehe-Statuts können Baufinanzierungskunden Darlehen mit einer Zinsbindung von mehr als zehn Jahren nach Ablauf einer Dekade kündigen. Die Frist beginnt zu laufen, nachdem sie die Darlehenssumme vollständig erhalten haben. Die Kündigungsfrist beträgt sechs Monaten. Nach Ablauf dieser sechsmonatigen Frist erlaubt ihnen das Gesetzt dann, das Darlehen ohne Vorfälligkeitsentschädigung zu tilgen oder umzuschulden (§ 489 Abs. 1 Nr. 2 BGB)",[],{"question":3500,"answer":3501},"Wer darf die Immobilie bei Trennung und Scheidung nutzen?",[3502],{"type":1034,"text":3503,"spans":3504,"direction":1043},"Bis zur Scheidung steht das Nutzungsrecht grundsätzlich beiden Partnern zu. Nach der Scheidung können die Rechte, je nach Einzelfall, variieren.",[],{"question":3506,"answer":3507},"Was müssen unverheiratete Paare beim Immobilienkauf bedenken?",[3508],{"type":1034,"text":3509,"spans":3510,"direction":1043},"Ihnen muss klar sein, dass die gesetzlichen Regelungen, die auf Eheleute zugeschnitten sind, für sie nicht gelten. Rein rechtlich werden sie daher, wie zwei Fremde behandelt. Daher ist es für Paare ohne Trauschein noch wichtiger, sich für alle Eventualitäten abzusichern. Das gilt nicht nur mit Blick auf den Kredit, die Eigentumsverhältnisse und etwaige Nutzungsrechte nach der Trennung. Unverheiratete müssen auch sehr spezielle Vorkehrungen treffen, um sich für den Todesfall des jeweils anderen Partners abzusichern. Das funktioniert zum Beispiel mit zwei Einzeltestamenten, die jeder der Partner auch allein niederlegen kann. Will das Paar hingegen gemeinsam einen letzten Willen niederlegen, muss es zum Notar und einen Erbvertrag aufsetzen (lassen).",[],"faq$225b9881-5eb3-456a-8a55-6866989b0577","Immobilienkauf als Paar – Grundbuch, Kredit, Trennung","Ratgeber Paare: Immobilienkauf klug regeln – Grundbuch, Kredit, Trennung\u002FScheidung, Zugewinnausgleich, Wohnrecht, Erbfall.",{"dimensions":3515,"alt":5,"copyright":5,"url":3516,"id":3059,"edit":3517},{"width":1210,"height":1211},"https:\u002F\u002Fimages.prismic.io\u002Ffmh-de-dev\u002FaPeStrpReVYa3hMA_shutterstock_2399313161.jpg?auto=format,compress&rect=0,582,8192,4301&w=2400&h=1260",{"x":24,"y":3518,"zoom":25,"background":26},582,{"id":3520,"uid":1549,"url":3521,"type":319,"href":3522,"tags":3523,"first_publication_date":3524,"last_publication_date":3525,"slugs":3526,"linked_documents":3528,"lang":13,"alternate_languages":3529,"data":3530},"aMLyMhEAACEAioqD","\u002Fartikel\u002Fbauzinsen-steigen-trotz-ezb-zinssenkung-2024-06","https:\u002F\u002Ffmh-de-dev.cdn.prismic.io\u002Fapi\u002Fv2\u002Fdocuments\u002Fsearch?ref=avNVshIAACgAwX3j&q=%5B%5B%3Ad+%3D+at%28document.id%2C+%22aMLyMhEAACEAioqD%22%29+%5D%5D",[94],"2025-11-03T09:18:00+0000","2025-11-20T09:13:14+0000",[3527],"ezb-leitzinssenkung-bedeutet-niedrigere-anlage--und-ratenkreditzinsen--soweit-stimmt-die-annahme.",[],[],{"publication_date":3531,"last_edit_date":3532,"set_last_edit_date_today":5,"title":3533,"subtitle":3534,"breadcrumb_title":5,"topic":3535,"teaser":3538,"author":3542,"cover":3545,"cover_position":1063,"table_of_content":1589,"toc_calculator":1065,"toc_selection":1066,"carousel_topic_filter":3551,"slices":3552,"meta_title":3593,"meta_description":3594,"meta_image":3595,"meta_indexed":1215},"2024-06-04","2025-11-02","Weshalb steigen die Bauzinsen trotz EZB-Leitzinssenkung?","Ratgeber Zinsentwicklung",{"id":1026,"type":1027,"tags":3536,"lang":13,"slug":94,"first_publication_date":1029,"last_publication_date":1030,"uid":94,"link_type":43,"key":3537,"isBroken":45},[],"e37d9361-188b-468c-be9a-342194bd5054",[3539],{"type":1034,"text":3540,"spans":3541,"direction":1043},"Mancher Verbraucher, der gerade mit dem Hauskauf liebäugelt, dürfte sich in den nächsten Tagen verwundert die Augen reiben: Wenn die EZB den Leitzins senkt – müssten dann nicht auch die Bauzinsen sinken? Stattdessen steigen sie. Geben die Banken die Senkung etwa einfach nicht weiter und treiben ihre Marge damit nach oben?",[],{"id":1045,"type":1046,"tags":3543,"lang":13,"slug":1048,"first_publication_date":1049,"last_publication_date":1050,"uid":1048,"link_type":43,"key":3544,"isBroken":45},[],"613fbf3d-f8aa-42f4-a90e-b9706d31703d",{"dimensions":3546,"alt":3547,"copyright":1230,"url":3548,"id":3549,"edit":3550},{"width":1538,"height":2083},"Weshalb steigen die Bauzinsen trotz EZB-Leitzinssenkung? ","https:\u002F\u002Fimages.prismic.io\u002Ffmh-de-dev\u002FaMLmLGGNHVfTPDiP_542c578208465991f72ad799c41e8e57eb606178-EZB-nacht-beleuchtet.jpg?auto=format,compress","aMLmLGGNHVfTPDiP",{"x":24,"y":24,"zoom":25,"background":26},{"link_type":43},[3553],{"variation":1072,"version":1073,"items":3554,"primary":3555,"id":3592,"slice_type":1205,"slice_label":5},[],{"text":3556,"chart_alt":5},[3557,3565,3568,3583,3586,3589],{"type":1034,"text":3558,"spans":3559,"direction":1043},"Tatsächlich scheint es eine logische Schlussfolgerung: Wenn die EZB den Leitzins senkt, müssten doch alle anderen Zinsen folgen. Und so schauen alle gespannt auf Donnerstag: Für den 06. Juni wird eine erste Leitzinssenkung seit dem Erhöhungssprint, beginnend im Juli 2022, erwartet. Da der Leitzins schließlich, das steckt schon im Wort, eine “leitende Funktion” für den Zinsmarkt hat, müsste das ja bedeuten, dass alle anderen Zinsen ebenfalls sinken – auch die Bauzinsen. Doch das stimmt nicht und wir erklären gerne, weshalb.",[3560],{"start":3561,"end":3562,"type":1040,"data":3563},463,472,{"id":558,"type":107,"tags":3564,"lang":13,"slug":110,"first_publication_date":560,"last_publication_date":561,"uid":562,"url":563,"link_type":43,"isBroken":45},[109],{"type":1078,"text":3566,"spans":3567,"direction":1043},"EZB-Leitzinssenkung bedeutet niedrigere Anlage- und Ratenkreditzinsen – soweit stimmt die Annahme.",[],{"type":1034,"text":3569,"spans":3570,"direction":1043},"Da alle Welt die Leitzinssenkung für Donnerstag erwartet, haben viele Banken ihre Tagesgeld – und Festgeldzinsen bereits gesenkt. Manche in weiser Voraussicht, um sich den Ad-Hoc-Aufwand zu sparen. Andere, um ihre Zinsen anschließend nochmals senken zu können. Für den Verbraucher erscheint das logisch: Niedriger Leitzins, niedrigere Marktzinsen. Und so werden die Senkungen klaglos akzeptiert – schließlich haben sie auch positive Seiten: Sinken die Anlagezinsen, sinken auch die Konsumentenkredite, wenn die Banken fair arbeiten, da der Einkauf des Finanzierungsgeldes billiger wird. Doch wer jetzt erwartet, dass auch Baukredite günstiger werden, täuscht sich.",[3571,3574,3578],{"start":2609,"end":3026,"type":1040,"data":3572},{"id":106,"type":107,"tags":3573,"lang":13,"slug":110,"first_publication_date":111,"last_publication_date":112,"uid":113,"url":114,"link_type":43,"isBroken":45},[109],{"start":3575,"end":2906,"type":1040,"data":3576},98,{"id":119,"type":107,"tags":3577,"lang":13,"slug":110,"first_publication_date":121,"last_publication_date":122,"uid":123,"url":124,"link_type":43,"isBroken":45},[109],{"start":3579,"end":3580,"type":1040,"data":3581},482,500,{"id":377,"type":107,"tags":3582,"lang":13,"slug":110,"first_publication_date":379,"last_publication_date":380,"uid":381,"url":382,"link_type":43,"isBroken":45},[109],{"type":1078,"text":3584,"spans":3585,"direction":1043},"Deshalb hat die EZB-Leitzinssenkung nur bedingt Einfluss auf das Baugeld.",[],{"type":1034,"text":3587,"spans":3588,"direction":1043},"Wer wissen möchte, wie sich die Bauzinsen entwickeln, sollte nicht auf den Leitzins schauen, sondern auf die Inflationsrate. Die ist im letzten Monat nicht gefallen – und ob sie im Juni fällt, ist ebenfalls nicht sicher. Das verunsichert Investoren: Es ist die Pflicht der EZB, für eine stabile Währung zu sorgen. Wenn der Leitzins gesenkt wird, obwohl die Inflationsrate diese Entscheidung eigentlich nicht rechtfertigt, sagen sich Investoren: Deutsche Bundesanleihe ja, aber nur zu höheren Zinsen, wenn die EZB nicht für eine fallende Inflation sorgt. Eine Leitzinssenkung ist dafür bekanntlich kein geeignetes Mittel.",[],{"type":1034,"text":3590,"spans":3591,"direction":1043},"Steigt die Rendite der 10-jährigen Bundesanleihe, weil Investoren höhere Zinsen fordern, steigen auch die Pfandbriefrenditen – und damit am Ende auch die Bauzinsen. Deshalb gehen wir von FMH aktuell nicht von fallenden Bauzinsen aus, auch wenn die EZB den Leitzins senkt. Die amerikanische Notenbank FED sieht noch keine Möglichkeit, den Leitzins zu senken, da eine zu geringe Reduzierung der Inflation zu erwarten wäre. Die EZB will sich hier offenbar als Vorreiter positionieren. Im Sommer 2022 hatte sie mit der Senkung etwas zu lange gewartet – dieses Mal könnte es allerdings etwas zu schnell sein. Wir sind gespannt auf die weiteren Entwicklungen.",[],"text_block$93da89fb-551b-4fc9-816c-f508f4883f3a","Trotz Leitzinssenkung steigen die Bauzinsen | FMH.de","Erfahren Sie, warum Bauzinsen trotz EZB-Leitzinssenkung steigen. Entdecken Sie die wahren Einflussfaktoren und was dies für Immobilienkäufer bedeutet.",{"dimensions":3596,"alt":3547,"copyright":1230,"url":3597,"id":3549,"edit":3598},{"width":1210,"height":1211},"https:\u002F\u002Fimages.prismic.io\u002Ffmh-de-dev\u002FaMLmLGGNHVfTPDiP_542c578208465991f72ad799c41e8e57eb606178-EZB-nacht-beleuchtet.jpg?auto=format%2Ccompress&rect=0%2C0%2C1000%2C525&w=2400&h=1260",{"x":24,"y":24,"zoom":25,"background":26},{"id":3600,"uid":1550,"url":3601,"type":319,"href":3602,"tags":3603,"first_publication_date":3605,"last_publication_date":3606,"slugs":3607,"linked_documents":3609,"lang":13,"alternate_languages":3610,"data":3611},"aMLyNxEAAB8AioqN","\u002Fartikel\u002Fdie-besten-sanierungsdarlehen-von-bausparkassen-2024-06","https:\u002F\u002Ffmh-de-dev.cdn.prismic.io\u002Fapi\u002Fv2\u002Fdocuments\u002Fsearch?ref=avNVshIAACgAwX3j&q=%5B%5B%3Ad+%3D+at%28document.id%2C+%22aMLyNxEAAB8AioqN%22%29+%5D%5D",[366,3604],"sanierungsdarlehen","2025-11-05T15:08:13+0000","2026-07-24T07:56:10+0000",[3608],"kfw-darlehen-alleine-reichen-nicht-immer-aus",[],[],{"publication_date":3612,"last_edit_date":3612,"set_last_edit_date_today":45,"title":3613,"subtitle":3614,"breadcrumb_title":5,"topic":3615,"teaser":3618,"author":3622,"cover":3625,"cover_position":1063,"table_of_content":1064,"toc_calculator":1065,"toc_selection":1066,"carousel_topic_filter":3631,"slices":3632,"meta_title":3658,"meta_description":3659,"meta_image":3660,"meta_indexed":1215},"2024-06-13","Die besten Sanierungsdarlehen von Bausparkassen","Mit KfW-Förderung und den besten Bausparkassen zum Erfolg",{"id":1026,"type":1027,"tags":3616,"lang":13,"slug":94,"first_publication_date":1029,"last_publication_date":1030,"uid":94,"link_type":43,"key":3617,"isBroken":45},[],"be30000a-7257-465d-a28c-9e439164040b",[3619],{"type":1034,"text":3620,"spans":3621,"direction":1043},"Die Immobiliensanierung ist aktuell die große Herausforderung der Hausbesitzer. Energieeffiziente Immobilien sollen helfen die Klimaschutzvorgaben der Bundesregierung zu erfüllen. Gerade bei bestehenden, älteren Objekten kann sehr viel Energie eingespart werden, wenn man die Heizung erneuert, die Dämmung der Wände und des Dachbodens angeht. 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Also braucht man wieder eine Bank oder eben eine Bausparkasse. Die FMH-Finanzberatung hat für die WirtschaftsWoche recherchiert, welche Bausparkasse die besten Bedingungen bietet. Ausgegangen wurde von einem Kreditbetrag von 50.000 Euro, der in unterschiedlich langen Laufzeiten getilgt werden sollte. Sicherlich können dafür auch bestehende Bausparverträge eingesetzt werden – Bausparverträge eignen sich übrigens hervorragend zur Rücklagenbildung für Modernisierungen – was aber aus Vergleichsgründen nicht unterstellt wurde bei dieser Recherche.",[3643],{"start":3644,"end":3645,"type":1040,"data":3646},224,257,{"link_type":49,"url":3647,"target":52},"https:\u002F\u002Fwww.wiwo.de\u002Ffinanzen\u002Fimmobilien\u002Fbausparkassen-die-besten-sanierungs-und-modernisierungs-darlehen\u002F29841582.html",{"type":1123,"text":3649,"spans":3650,"direction":1043},"Wer waren die Gewinner?",[],{"type":1034,"text":3652,"spans":3653,"direction":1043},"An der Umfrage haben sich leider nur sieben von neuen bundesweiten, privaten Bausparkassen beteiligt. Bei der Gesamtlaufzeit zehn bis 14 Jahre haben die Debeka Bausparkasse und BKM Bausparkasse Mainz die Note „sehr gut“ erhalten. Bei der zweiten Laufzeitgruppe von 15 bis 19 Jahren heißen die Sieger Debeka Bausparkasse und Alte Leipziger Bauspar AG und für eine Gesamtlaufzeit von 20 Jahren sind die Sieger Alte Leipziger Bauspar AG und die BHW Bausparkasse. ",[],{"type":1034,"text":3655,"spans":3656,"direction":1043},"Und diese Bausparangebote, ohne schon einen bestehenden Bausparvertrag einzubinden, können vielleicht aktuell nicht unbedingt im Zinssatz aber bei der Ratenhöhe und bei den Zusatzkosten jederzeit mit Bankangeboten mithalten. Und wer schon einen bestehenden Vertrag schon einige Jahre bespart hat, hat mit dem Bausparvertrag in jedem Fall gegenüber einem Standardangebot von einer Bank gewonnen.",[],"text_block$042955e3-8949-45d7-8d21-2819274baeb3","Sanierungsdarlehen von Bausparkassen im Vergleich | FMH","Energieeffizient sanieren und passende Modernisierungsdarlehen sichern: WirtschaftsWoche und FMH vergleichen die besten Bausparkassen im Test.",{"dimensions":3661,"alt":3627,"copyright":1230,"url":3662,"id":3629,"edit":3663},{"width":1210,"height":1211},"https:\u002F\u002Fimages.prismic.io\u002Ffmh-de-dev\u002FaMLmJGGNHVfTPDiG_bc87d88eb17df3bc9b63343bacb6966e48089a99-WarmeSockenFrau.jpg?auto=format%2Ccompress&rect=0%2C0%2C1000%2C525&w=2400&h=1260",{"x":24,"y":24,"zoom":25,"background":26},{"id":3665,"uid":1551,"url":3666,"type":319,"href":3667,"tags":3668,"first_publication_date":3669,"last_publication_date":3670,"slugs":3671,"linked_documents":3673,"lang":13,"alternate_languages":3674,"data":3675},"aMLx0REAACIAiomF","\u002Fartikel\u002Fsteigende-zinsen-sinkende-preise","https:\u002F\u002Ffmh-de-dev.cdn.prismic.io\u002Fapi\u002Fv2\u002Fdocuments\u002Fsearch?ref=avNVshIAACgAwX3j&q=%5B%5B%3Ad+%3D+at%28document.id%2C+%22aMLx0REAACIAiomF%22%29+%5D%5D",[94],"2025-11-19T14:34:30+0000","2026-11-06T11:55:59+0000",[3672],"kehrtwende-fast-uber-nacht",[],[],{"publication_date":3676,"last_edit_date":3676,"set_last_edit_date_today":45,"title":3677,"subtitle":3678,"breadcrumb_title":5,"topic":3679,"teaser":3682,"author":3686,"cover":3689,"cover_position":1063,"table_of_content":1064,"toc_calculator":1065,"toc_selection":3696,"carousel_topic_filter":3697,"slices":3698,"meta_title":3764,"meta_description":3765,"meta_image":3766,"meta_indexed":1215},"2023-01-31","Steigende Zinsen, sinkende Preise","Der Immobilienmarkt lebt weiter",{"id":1026,"type":1027,"tags":3680,"lang":13,"slug":94,"first_publication_date":1029,"last_publication_date":1030,"uid":94,"link_type":43,"key":3681,"isBroken":45},[],"378f8b77-31b2-41ad-9465-82738c4d0d6f",[3683],{"type":1034,"text":3684,"spans":3685,"direction":1043},"Sind Immobilien und Baufinanzierungen wirklich unbezahlbar? Ein genauer Blick auf den Immobilienmarkt zeigt, warum die Lage besser ist als ihr Ruf.",[],{"id":1045,"type":1046,"tags":3687,"lang":13,"slug":1048,"first_publication_date":1049,"last_publication_date":1050,"uid":1048,"link_type":43,"key":3688,"isBroken":45},[],"b3a8e254-1a78-4530-9772-6288faa0f9f8",{"dimensions":3690,"alt":3677,"copyright":1230,"url":3693,"id":3694,"edit":3695},{"width":3691,"height":3692},5537,3691,"https:\u002F\u002Fimages.prismic.io\u002Ffmh-de-dev\u002FaMLnAmGNHVfTPDlU_41b48179495532b4dba8722edf927336354f40cb-shutterstock_739102573.jpg?auto=format,compress","aMLnAmGNHVfTPDlU",{"x":24,"y":24,"zoom":25,"background":26},"h1, h2, h3, h4 + Slices",{"link_type":43},[3699],{"variation":1072,"version":1073,"items":3700,"primary":3701,"id":3763,"slice_type":1205,"slice_label":5},[],{"text":3702,"chart_alt":5},[3703,3706,3709,3712,3715,3718,3721,3724,3727,3730,3733,3736,3739,3742,3745,3748],{"type":1034,"text":3704,"spans":3705,"direction":1043},"Schneller. Teurer. Aber billig finanziert: In den vergangenen Jahren mussten Käufer oft kurzentschlossen sein, um auf dem Immobilienmarkt zum Zug zu kommen. Noch im ersten Halbjahr 2022 (und damit im dritten Pandemie-Jahr) wurden Immobilien und Finanzierungen verkauft, als gäbe es kein Morgen.",[],{"type":1034,"text":3707,"spans":3708,"direction":1043},"Dann begann die Europäische Zentralbank, die Leitzinsen zu erhöhen. In der Folge stiegen die Bauzinsen und liegen plötzlich wieder bei drei Prozent und mehr. Damit war die Zeitenwende auch auf dem Immobilienmarkt eingeläutet.",[],{"type":1034,"text":3710,"spans":3711,"direction":1043},"Wollte und musste bis vor Kurzem jeder Kaufinteressent schnell kaufen und finanzieren, ist heute alles anders. Bei 3,5 Prozent Zinsen stoppte das Kaufinteresse fast von einem Tag auf den anderen. Interessenten fingen an, genauer zu überlegen oder zogen sich komplett vom Markt zurück.",[],{"type":1123,"text":3713,"spans":3714,"direction":1043},"Kehrtwende (fast) über Nacht",[],{"type":1034,"text":3716,"spans":3717,"direction":1043},"Dabei wäre das Angebot umfangreicher als noch vor einem Jahr: Viele Eigentümer, die den Verkauf bislang hinausgezögert und auf steigende Preise gesetzt haben, versuchen gerade alles, um ihre Bestandsobjekte loszuwerden. Denn die sinkendende Nachfrage drückt inzwischen auch die Preise.",[],{"type":1034,"text":3719,"spans":3720,"direction":1043},"Kein Wunder: Ein Immobilienkauf dauert vom Beginn der Objektsuche bis zum Vertragsabschluss in der Regel sechs bis neun Monate. Wer Anfang 2022 begann, den Markt zu sondieren, konnte noch mit Bauzinsen von einem Prozent oder weniger kalkulieren. Als das passende Objekt gefunden war, waren die Zinsen Ende August aber schon bei über drei Prozent. Die Rate für 400.000 Euro Darlehen hatte sich dadurch innerhalb von neun Monaten von 1.300 Euro auf 2.000 Euro erhöht – für viele Interessenten war das nicht mehr zu stemmen.",[],{"type":1034,"text":3722,"spans":3723,"direction":1043},"Doch nicht nur der Käufermarkt ist eingebrochen. Auch Neubauprojekte kommen – wenn überhaupt – nur noch schleppend voran. Schuld sind Lieferengpässe und die enormen Preissteigerungen bei Baumaterialien, die solche Vorhaben inzwischen fast unkalkulierbar machen.",[],{"type":1123,"text":3725,"spans":3726,"direction":1043},"Kein Schaden ohne Nutzen",[],{"type":1034,"text":3728,"spans":3729,"direction":1043},"So ärgerlich diese Entwicklungen für viele sein mögen: Sie haben durchaus auch Vorteile, denn sie beruhigen einen Immobilienmarkt, auf dem der Ausnahmezustand zuletzt als Normalität empfunden wurde: Nicht mehr, wer am schnellsten beim Notar ist, bekommt den Zuschlag, sondern der Interessent, der bereit und in der Lage ist, einen angemessenen Preis zu bezahlen.",[],{"type":1034,"text":3731,"spans":3732,"direction":1043},"Auch was die Finanzierung angeht, haben Käufer wieder Zeit. Die Zinsen bewegen sich derzeit in einem Korridor von 3,25 und 3,75 Prozent bei zehn Jahren fest. Zugegeben: Wer mit drei oder vier Prozent finanzieren muss, braucht meist länger, um seinen Kredit abzubezahlen, weil Tilgungsquoten von drei Prozent oder mehr nun kaum noch darstellbar sind.",[],{"type":1034,"text":3734,"spans":3735,"direction":1043},"Dennoch lässt sich ein Darlehen von 400.000 Euro Darlehen auch bei 3,5 Prozent Zins und 1,5 Prozent Tilgung entspannt abbezahlen. Die monatliche Rate beträgt in dieser Konstellation 1.667 Euro und der Kunde ist nach 35 Jahren schuldenfrei.",[],{"type":1123,"text":3737,"spans":3738,"direction":1043},"Der Immobilienmarkt ist alles andere als tot",[],{"type":1034,"text":3740,"spans":3741,"direction":1043},"Auch wenn die ganz heiße Phase erst einmal vorbei ist: Bei der FMH-Finanzberatung erwarten wir, dass sich schon bald wieder mehr Kaufwillige aus der Deckung wagen – auch, weil sich die Mieten in den nächsten Monaten kräftig erhöhen werden.",[],{"type":1034,"text":3743,"spans":3744,"direction":1043},"Dass die Preise für Bestandsimmobilien dadurch wieder in die Höhe schießen, ist hingegen unwahrscheinlich. Vielmehr rechnen wir damit, dass sich die Preise auf dem derzeitigen Niveau halten oder sogar noch etwas nachgeben. Denn auch auf Neubaumarkt könnte es wieder aufwärts gehen, wenn die Lieferprobleme weniger werden und Bauträger wieder in der Lage sind, die Fertigstellung ihrer Gebäude terminlich und preislich zu garantieren.",[],{"type":1034,"text":3746,"spans":3747,"direction":1043},"Wenn der Staat es dann noch schaffen würde, irgendwann die notwendige Anzahl von Wohnungen zu bauen, statt Zahlen zu nennen, über die sich nur noch lachen lässt, wäre weiterer Druck vom Mietermarkt genommen und die Immobilienpreise könnten deutlich nachgeben. Bis es soweit kommt, dürfte allerdings noch viel Zeit vergehen.",[],{"type":1034,"text":3749,"spans":3750,"direction":1043},"Fazit: Wer weiter mit einem Haus- oder Wohnungskauf liebäugelt, sollte sich nicht abschrecken lassen, genau recherchieren und die Finanzierung mit möglichst viel Flexibilität planen. Mit dem FMH-Vergleichsrechner können Interessenten Angebote einholen. Unsere Tools helfen zudem, die unterschiedlichen Varianten genauer zu vergleichen und zu ermitteln, welche Gestaltung den eigenen Bedürfnissen am ehesten entspricht.",[3751,3752,3756,3757,3762],{"start":24,"end":1958,"type":1135},{"start":2877,"end":3753,"type":1040,"data":3754},212,{"id":558,"type":107,"tags":3755,"lang":13,"slug":110,"first_publication_date":560,"last_publication_date":561,"uid":562,"url":563,"link_type":43,"isBroken":45},[109],{"start":2877,"end":3753,"type":1135},{"start":3758,"end":3759,"type":1040,"data":3760},260,265,{"id":981,"type":901,"tags":3761,"lang":13,"slug":983,"first_publication_date":984,"last_publication_date":985,"uid":986,"url":987,"link_type":43,"isBroken":45},[],{"start":3758,"end":3759,"type":1135},"text_block$901d1351-b1bd-4825-bb66-a4159b1aecf1","Immobilienmarkt: Zinsen steigen, Preise sinken | FMH.de","Über die Entwicklungen am Immobilienmarkt wird aktuell viel diskutiert. Die steigenden Zinsen und sinkenden Preise bringen sowohl Vorteile als auch Herausforderungen mit sich. Lesen Sie mehr über die aktuelle Lage auf dem Immobilienmarkt.",{"dimensions":3767,"alt":3677,"copyright":1230,"url":3768,"id":3694,"edit":3769},{"width":1210,"height":1211},"https:\u002F\u002Fimages.prismic.io\u002Ffmh-de-dev\u002FaMLnAmGNHVfTPDlU_41b48179495532b4dba8722edf927336354f40cb-shutterstock_739102573.jpg?auto=format%2Ccompress&rect=0%2C0%2C5537%2C2907&w=2400&h=1260",{"x":24,"y":24,"zoom":25,"background":26},{"id":3771,"uid":1552,"url":3772,"type":319,"href":3773,"tags":3774,"first_publication_date":3776,"last_publication_date":3777,"slugs":3778,"linked_documents":3780,"lang":13,"alternate_languages":3781,"data":3782},"aMLx7hEAACAAionW","\u002Fartikel\u002Fdie-besten-volltilgerdarlehen-2023-10","https:\u002F\u002Ffmh-de-dev.cdn.prismic.io\u002Fapi\u002Fv2\u002Fdocuments\u002Fsearch?ref=avNVshIAACgAwX3j&q=%5B%5B%3Ad+%3D+at%28document.id%2C+%22aMLx7hEAACAAionW%22%29+%5D%5D",[366,3775],"volltilgerdarlehen","2025-11-05T15:21:48+0000","2026-10-16T09:27:10+0000",[3779],"bauzinsen-bleiben-auf-hoherem-niveau",[],[],{"publication_date":3783,"last_edit_date":3783,"set_last_edit_date_today":45,"title":3784,"subtitle":3785,"breadcrumb_title":5,"topic":3786,"teaser":3789,"author":3793,"cover":3796,"cover_position":1063,"table_of_content":1064,"toc_calculator":1065,"toc_selection":1066,"carousel_topic_filter":3803,"slices":3806,"meta_title":3853,"meta_description":3854,"meta_image":3855,"meta_indexed":1215},"2023-10-05","Die besten Volltilgerdarlehen 2023","FMH prüfte im Auftrag von ntv bundesweite Banken und Vermittler",{"id":1026,"type":1027,"tags":3787,"lang":13,"slug":94,"first_publication_date":1029,"last_publication_date":1030,"uid":94,"link_type":43,"key":3788,"isBroken":45},[],"6dec1712-a0f8-4f31-a1d8-a2a8583d7568",[3790],{"type":1034,"text":3791,"spans":3792,"direction":1043},"Trotz entgegengesetzter Vorhersagen wird nach wie vor gebaut und gekauft, wenn auch nicht im gleichen Maße wie vor zwei Jahren. 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Das Gegenteil könnte eintreten. Hier sprechen wir nicht von Zinssätzen von sechs Prozent oder höher, sondern von vier bis fünf Prozent, die in den kommenden Monaten und Jahren durchaus realistisch sein könnten. Daher ist dies eine gute Zeit, besonders wenn man nicht darauf vertraut, dass die Immobilienpreise weiter fallen. Man sollte froh sein, wenn sie nicht steigen.",[],{"type":1034,"text":3818,"spans":3819,"direction":1043},"Das Thema Baufinanzierung und langfristige Finanzierungssicherheit bleibt weiterhin ein wichtiges Thema. Diese Ansicht teilt auch ntv und hat die FMH damit beauftragt, die Banken und Vermittler mit den besten Volltilgerdarlehen zu ermitteln. ",[3820],{"start":3821,"end":3822,"type":1040,"data":3823},202,227,{"link_type":49,"url":3824,"target":52},"https:\u002F\u002Fwww.n-tv.de\u002Fratgeber\u002FWo-gibt-es-die-besten-Volltilgerdarlehen-article24423203.html",{"type":1123,"text":3826,"spans":3827,"direction":1043},"Volltilgerdarlehen bieten Sicherheit",[],{"type":1034,"text":3829,"spans":3830,"direction":1043},"Bei einem Volltilgerdarlehen wird ein Vertrag abgeschlossen, bei dem die Zinsbindung und gesamte Finanzierungsdauer identisch ist. Somit besteht kein Finanzierungsrisiko. Die Tilgungsrate passt sich also der Zinsbindung an, weshalb für diese Sicherheitsmodelle üblicherweise Laufzeiten von 20 oder 30 Jahren gewählt werden. Die besten aktuellen Volltilgerdarlehen für Ihr Vorhaben finden Sie in unserem Hypotheken-Vergleich.",[3831],{"start":3832,"end":3833,"type":1040,"data":3834},403,423,{"id":558,"type":107,"tags":3835,"lang":13,"slug":110,"first_publication_date":560,"last_publication_date":561,"uid":562,"url":563,"link_type":43,"isBroken":45},[109],{"type":1078,"text":3837,"spans":3838,"direction":1043},"Ergebnisse der FMH-Auswertung",[],{"type":3840,"text":3841,"spans":3842,"direction":1043},"heading4","Laufzeit 20 Jahre",[],{"type":1034,"text":3844,"spans":3845,"direction":1043},"So wurde auch die Auswertung durchgeführt. Die Sieger der Kategorie “Laufzeit 20 Jahre” sind: Die Postbank und die bundesweit tätige Sparda-Bank West und bei den Vermittlern, die in der Regel die gleichen Bankpartner haben, sind es: MKIB Online, Interhyp, DTW-Immobilienfinanzierung, Dr. Klein Privatkunden und Hüttig & Rompf.",[],{"type":3840,"text":3847,"spans":3848,"direction":1043},"Laufzeit 30 Jahre",[],{"type":1034,"text":3850,"spans":3851,"direction":1043},"In der Kategorie “Laufzeit 30 Jahre” siegte die Allianz Lebensversicherung und bei den Vermittlern waren es die gleichen Institute wie bei einer Laufzeit von 20 Jahren, zusätzlich zu: Creditweb, Santel & Petermann und Haus & Wohnen.",[],"text_block$eb665c9f-fc2b-41ac-957d-5d0ca8493136","Volltilgerdarlehen 2023: Die besten im ntv-Test | FMH","Die besten Volltilgerdarlehen im Vergleich: Banken und Vermittler prüfen, Baufinanzierung planen und langfristige Zinssicherheit sichern.",{"dimensions":3856,"alt":3799,"copyright":1230,"url":3857,"id":3801,"edit":3858},{"width":1210,"height":1211},"https:\u002F\u002Fimages.prismic.io\u002Ffmh-de-dev\u002FaMLmxGGNHVfTPDkc_006201acf7448685d1da310eb081b8d29a27bb95-shutterstock_2014048184-3zu2.jpg?auto=format%2Ccompress&rect=0%2C0%2C3600%2C1890&w=2400&h=1260",{"x":24,"y":24,"zoom":25,"background":26}]