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Und doch gibt es auch Anzeichen, die ein Ende des Ausnahmezustands ankündigen.",[],{"type":1034,"text":1070,"spans":1071,"direction":1037},"Ein wichtiges Indiz für eine Normalisierung der Finanzmärkte ist es zum Beispiel, dass sich in den USA die Renditen der Staatsanleihen und die Zinsen wieder nach oben entwickeln. In Deutschland ist mit einem ähnlichen Trend zu rechnen.",[],{"type":1034,"text":1073,"spans":1074,"direction":1037},"Und nicht nur die Zinsen dürften mittelfristig steigen. Experten erwarten, dass auch die Inflation wieder anzieht. Einen ersten Vorgeschmack gab es bereits zwischen Dezember 2020 und Januar 2021: Binnen eines Monats stieg die Inflation in Deutschland von minus 0,3 auf plus ein Prozent. Die stärkste Erhöhung der vergangenen 25 Jahre. Solch dramatische Sprünge sind zwar selten, und auch der aktuelle, extreme Teuerungsschub ist (zumindest teilweise) durch Sondereffekte zu erklären: Erstens gilt seit Januar wieder die reguläre Mehrwertsteuer von 19 Prozent und nicht mehr der coronabedingt gesenkte Satz von 16 Prozent. Zweitens sind seit Januar bestimmte CO2-Emissionen deutlich teurer geworden: Die Mehrkosten, die wie eine Steuer erhoben werden, betragen 25 Euro pro Tonne und erhöhen damit unmittelbar die Verbraucherpreise von Heizenergie und Kraftstoffen.",[],{"type":1034,"text":1076,"spans":1077,"direction":1037},"Weitere Teuerungsschübe in dieser Größenordnung sind in den kommenden Wochen und Monaten zwar nicht zu erwarten. Die meisten Experten erwarten aber zumindest leichte Aufwärtsbewegungen. Und damit dürfte auch das Baugeld teurer werden.",[],{"type":1034,"text":1079,"spans":1080,"direction":1037},"Bauherren oder Käufer, deren Zinsbindung in den kommenden Jahren endet, sollten daher überlegen, wie sie sich eine möglichst günstige Anschlussfinanzierung sichern können. Lohnt sich der Abschluss eines Forward-Darlehens? Welche Aufschläge müssen Kunden in Kauf nehmen, wenn sie sich die heutigen Konditionen für die Zukunft sichern wollen? Und wie hoch sind die Risiken eines verfrühten Abschlusses?",[],{"type":1082,"text":1083,"spans":1084,"direction":1037},"heading3","Forward-Darlehen: Wie eine Versicherung gegen Zinssprünge",[],{"type":1034,"text":1086,"spans":1087,"direction":1037},"Grundsätzlich gilt: Wer ein Forward-Darlehen abschließt, sichert sich – gegen einen gewissen Aufpreis – die aktuellen Zinskondition auch für die Zukunft. Er wettet also auf steigende Zinsen, in der Hoffnung, dass die Zinsersparnis die Mehrkosten für den Forward-Aufschlag (mehr als) aufwiegt.",[],{"type":1034,"text":1089,"spans":1090,"direction":1037},"Verbindliche Aussagen dazu, wann und in welchem Ausmaß die Zinsen steigen, kann in der aktuellen Lage zwar niemand treffen. Aktuell sind die Zinsen jedoch so niedrig, dass es eigentlich nur noch aufwärts gehen kann. Erste Tendenzen in diese Richtung ließen sich zum Teil schon im vergangenen Jahr beobachten: Zwischen Januar 2019 und Dezember 2020 bewegten sich die Tiefst- und Höchststände der Effektivzinsen zwischen 0,62 und 1,36 Prozent für zehn Jahre fest und zwischen 0,88 und 1,76 Prozent für 15 Jahre fest. Ähnliche (Mini)-Höchststände erwartet die FMH-Finanzberatung auch für die folgenden Jahre.",[],{"type":1034,"text":1092,"spans":1093,"direction":1037},"Doch lohnt sich deshalb schon ein Forward-Darlehen? Und wenn ja: Bis zu welcher Laufzeit? Die Banken bieten Vorlaufzeiten von zwischen sechs Monaten und fünf Jahre an, allerdings gilt dabei: Je länger die Vorlaufzeit, desto höher auch der Forward-Aufschlag.",[],{"type":1082,"text":1095,"spans":1096,"direction":1037},"Sich regen bringt Segen",[],{"type":1034,"text":1098,"spans":1099,"direction":1037},"Um das richtige Produkt zu wählen und kein Geld zu verschenken, sollten Interessenten unbedingt die Konditionen unterschiedlicher Anbieter vergleichen und beachten, dass neben dem Forward-Aufschlag auch der Beleihungsaufschlag den Preis der Anschlussfinanzierung beeinflusst. Ein Forward-Vergleich, der die Zinsen inklusiv Forward-Aufschlag und Beleihungskriterien ausweist, leistet hier gute Dienste, denn nur wer beide Komponenten kennt, kann die Kosten wirklich vergleichen.",[1100,1106],{"start":1101,"end":1102,"type":1103,"data":1104},280,297,"hyperlink",{"id":568,"type":107,"tags":1105,"lang":13,"slug":110,"first_publication_date":570,"last_publication_date":571,"uid":572,"url":573,"link_type":43,"isBroken":45},[109],{"start":1101,"end":1102,"type":1107},"strong",{"type":1034,"text":1109,"spans":1110,"direction":1037},"Nur bedingt zu empfehlen ist es hingegen, sich in Sachen für Forward-Darlehen primär an die (kreditgebende) Hausbank zu wenden. Denn während diese meist mit dem Objektwert der Erstfinanzierung kalkuliert, legen Fremdanbieter stets den aktuellen Wert zugrunde. Das kommt dem Kunden zugute, denn in den vergangenen Jahren sind die Immobilienpreise zum Teil massiv gestiegen. Da Anschlussfinanzierer zudem schon einen erheblichen Teil ihrer Schulden getilgt haben, ist beim neuen Anbieter oft nur noch eine Beleihung von rund 50 Prozent oder weniger nötig. Auch das drückt den Zinssatz und macht das Forward-Darlehen noch erschwinglicher.",[],{"type":1034,"text":1112,"spans":1113,"direction":1037},"Zugegeben: Ein Bankenwechsel bei der Anschlussfinanzierung bedeutet einen gewissen Mehraufwand, weil Kunden dafür nochmal die Objekt- und Bonitätsunterlagen zusammenstellen und vorlegen müssen. Doch die Mühe lohnt sich: So ist etwa der Zinssatz für 50 Prozent Beleihung im Schnitt 0,40 Prozentpunkte niedriger als der Zins für 80 Prozent Beleihung. Diese Ersparnis muss man zwar mit den Mehrkosten für den Forward-Aufschlag gegenrechnen. Die aber sind zurzeit erfreulich günstig: Im Mittel kostet der Forward- Aufschlag für zwölf Monate derzeit nur 0,05 Prozentpunkte, bei 24 Monaten fallen 0,23 Prozentpunkte an. Bei 36 Monaten Vorlaufzeit zahlen Kunden 0,34 Prozentpunkte Aufschlag, bei 48 Monaten 0,44.",[],{"type":1082,"text":1115,"spans":1116,"direction":1037},"Fazit",[],{"type":1034,"text":1118,"spans":1119,"direction":1037},"Forward-Darlehen sind momentan zu absoluten Spitzenkonditionen zu haben. Wer beim Vergleich der Angebote auch auf die Objektwertgröße achtet und einen Bankenwechsel nicht scheut, kann selbst Forward-Aufschläge für vier oder mehr Jahre ausgleichen. Damit sichert er sich nicht nur dauerhaft die aktuellen Niedrigzinsen, sondert hat auch Planungssicherheit für die nächsten Jahre oder Jahrzehnte.",[1120,1124,1125,1130],{"start":24,"end":1121,"type":1103,"data":1122},16,{"id":568,"type":107,"tags":1123,"lang":13,"slug":110,"first_publication_date":570,"last_publication_date":571,"uid":572,"url":573,"link_type":43,"isBroken":45},[109],{"start":24,"end":1121,"type":1107},{"start":1126,"end":1127,"type":1103,"data":1128},82,104,{"id":568,"type":107,"tags":1129,"lang":13,"slug":110,"first_publication_date":570,"last_publication_date":571,"uid":572,"url":573,"link_type":43,"isBroken":45},[109],{"start":1126,"end":1127,"type":1107},"text_block$f7c24d23-16c9-4362-8c0c-2543f83c040b","text_block","Anschlussfinanzierung: Forward-Darlehen? | FMH.de","Anschlussfinanzierung frühzeitig planen: Erfahren Sie, wie Sie sich günstige Bauzinsen mit einem Forward-Darlehen langfristig sichern können.",{"dimensions":1136,"alt":1023,"copyright":1050,"url":1139,"id":1052,"edit":1140},{"width":1137,"height":1138},2400,1260,"https:\u002F\u002Fimages.prismic.io\u002Ffmh-de-dev\u002FaMLn1WGNHVfTPDom_5bf3328e2da4401ec3595b4b0b2da1b0347c59a5-forward-darlehen-jetzt-gute-zeit.jpg?auto=format%2Ccompress&rect=0%2C0%2C800%2C420&w=2400&h=1260",{"x":24,"y":24,"zoom":25,"background":26},true,{"id":1143,"uid":5,"url":5,"type":1144,"href":1145,"tags":1146,"first_publication_date":1147,"last_publication_date":1148,"slugs":1149,"linked_documents":1150,"lang":13,"alternate_languages":1151,"data":1152},"aG_m7xEAACoAbcDn","footer","https:\u002F\u002Ffmh-de-dev.cdn.prismic.io\u002Fapi\u002Fv2\u002Fdocuments\u002Fsearch?ref=avNVshIAACgAwX3j&q=%5B%5B%3Ad+%3D+at%28document.id%2C+%22aG_m7xEAACoAbcDn%22%29+%5D%5D",[],"2025-07-10T16:14:45+0000","2026-09-11T08:32:39+0000",[1144],[],[],{"logo":1153,"logo_darkmode":1159,"imprint":1162,"social_media_links":1166,"copyright":1182,"links":1183,"bottom_quick_links":1386},{"dimensions":1154,"alt":1155,"copyright":1050,"url":1156,"id":1157,"edit":1158},{"width":18,"height":19},"FMH.de – So geht Geld!","https:\u002F\u002Ffmh-de-dev.cdn.prismic.io\u002Ffmh-de-dev\u002FaShlNnNYClf9njEG_fmh-de-claim-slate-dark.svg","aShlNnNYClf9njEG",{"x":24,"y":24,"zoom":25,"background":26},{"dimensions":1160,"alt":20,"copyright":5,"url":29,"id":30,"edit":1161},{"width":18,"height":19},{"x":24,"y":24,"zoom":25,"background":26},[1163],{"type":1034,"text":1164,"spans":1165,"direction":1037},"FMH-Finanzberatung e.K.\nD-60313 Frankfurt am Main\nTelefon 069 95 189 80",[],[1167,1172,1177],{"link":1168},{"link_type":49,"key":1169,"url":1170,"target":52,"text":1171},"610efded-b3dc-45b9-bae1-276d8d4c0bb2","https:\u002F\u002Fwww.instagram.com\u002Ffmh.de\u002F","mingcute:instagram-line",{"link":1173},{"link_type":49,"key":1174,"url":1175,"target":52,"text":1176},"a981b50a-da0b-48da-8a46-4887910b6a7e","https:\u002F\u002Fwww.youtube.com\u002F@fmh-finanzberatung","mingcute:youtube-line",{"link":1178},{"link_type":49,"key":1179,"url":1180,"target":52,"text":1181},"fa7a2b60-2333-4289-8f13-206747e40e96","https:\u002F\u002Fde.linkedin.com\u002Fcompany\u002Ffmh-finanzberatung","mingcute:linkedin-line","© 2026. 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Meist geht es darum, Rücklagen zu bilden und Rendite zu erwirtschaften. Vielen Sparern ist es aber auch wichtig, dass das Geld sicher verwahrt ist und keine Verluste drohen. ",[],{"type":1034,"text":1528,"spans":1529,"direction":1037},"Vor allem dieser Aspekt hat in der Vergangenheit dazu beigetragen, dass Festgeld in Deutschland sehr beliebt war. Die Zinsgarantien, die für den gesamten Anlagezeitraum gelten, machen diese Sparvariante absolut kalkulierbar. Hinzu kommt die gesetzliche Einlagensicherung, die im Fall einer Bankenpleite dem Erhalt bis zu 100.000 Euro pro Kunde und Geldhaus garantiert. 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Realverzinsung bezeichnet den Zinssatz abzüglich der Inflation – und damit den Wert, der angibt, ob das Ersparte nebst Zinsen am Ende der Anlagedauer mehr Kaufkraft hat, als zu Beginn der Laufzeit. ",[],{"type":1534,"text":1550,"spans":1551,"direction":1037},"Hoffnungen auf die EZB könnten enttäuscht werden ",[],{"type":1034,"text":1553,"spans":1554,"direction":1037},"Großen Einfluss auf die Festgeldzinsen hat überdies der Leitzins der Europäischen Zentralbank (EZB). Erhöhen die Währungshüter die Zinsen, steigen meist auch die Festgeldzinsen. Sinkt der Leitzins, müssen auch Festgeldsparer Abschläge hinnehmen. ",[],{"type":1034,"text":1556,"spans":1557,"direction":1037},"Doch selbst wer nun darauf spekuliert, dass die EZB demnächst die Leitzinsen wieder erhöhen könnte, muss bedenken, dass dieser Schritt wohl nur deshalb erfolgen würde, weil die Inflation in der Eurozone gestiegen ist –damit würden sich die beiden Entwicklungen vermutlich gegenseitig aufheben. ",[],{"type":1034,"text":1559,"spans":1560,"direction":1037},"Ganz allgemein erwarten wir von der FMH-Finanzberatung, dass es in den kommenden Monaten keine nennenswerten Bewegungen bei den Festgeldzinsen geben wird. Festgeld für zwölf Monate dürfte im Schnitt zwischen 1,65 und 1,80 Prozent Zinsen bringen. 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Beim Festgeld mit einer Laufzeit von drei Jahren erreicht das TOP-Angebot sogar den Wert von 2,90 Prozent.  ",[1567,1571],{"start":1568,"end":1127,"type":1103,"data":1569},86,{"id":119,"type":107,"tags":1570,"lang":13,"slug":110,"first_publication_date":121,"last_publication_date":122,"uid":123,"url":124,"link_type":43,"isBroken":45},[109],{"start":1568,"end":1127,"type":1107},{"type":1034,"text":1573,"spans":1574,"direction":1037},"Damit wäre der Inflationsausgleich vor Steuern schon einmal geschafft.  ",[],{"type":1034,"text":1576,"spans":1577,"direction":1037},"Bedenken sollte der Anleger allerdings, dass die Erträge der Abgeltungsteuer von 25 Prozent unterliegen. Dazu kommen noch die Abzüge für den Solidaritätszuschlag und ggf. die Kirchensteuer. Im Extremfall müssen Sparer daher rund 28 Prozent Steuern auf ihre Festgeldzinsen entrichten. Und dann sieht die Rechnung wesentlich schlechter aus. Selbst beim Angebot von 2,90 Prozent bleibt nach Steuern nur eine Rendite von 2,18 Prozent – aktuell also deutlich unter der Inflationsrate.",[],{"type":1579,"url":1580,"alt":1581,"copyright":5,"dimensions":1582,"id":1585,"edit":1586},"image","https:\u002F\u002Fimages.prismic.io\u002Ffmh-de-dev\u002FaQIXQLpReVYa3y24_Festgeld_12_Monate_und_3_Jahre_EZB_Einlagenzins.png?auto=format,compress","Festgeld 12 Monate und 3 Jahre EZB-Einlagenzins",{"width":1583,"height":1584},1680,834,"aQIXQLpReVYa3y24",{"x":24,"y":24,"zoom":25,"background":26},{"type":1579,"url":1588,"alt":1589,"copyright":5,"dimensions":1590,"id":1591,"edit":1592},"https:\u002F\u002Fimages.prismic.io\u002Ffmh-de-dev\u002FaQIXarpReVYa3y2__Festgeld_12_Monate_und_3_Jahre_Inflation.png?auto=format,compress","Festgeld 12 Monate und 3 Jahre Inflation",{"width":1583,"height":1584},"aQIXarpReVYa3y2_",{"x":24,"y":24,"zoom":25,"background":26},"text_block$4f6a791f-564e-44e6-a0aa-e042f783c202","Festgeld-Zinsen 2025: Sicherheit oder Rendite? | FMH","Aktuelle Festgeldzinsen 2025 im Vergleich: Sicherheit vs. Rendite. Jetzt Zinsentwicklung, Laufzeiten & beste Angebote bei FMH.de prüfen.",{"dimensions":1597,"alt":1511,"copyright":5,"url":1598,"id":1513,"edit":1599},{"width":1137,"height":1138},"https:\u002F\u002Fimages.prismic.io\u002Ffmh-de-dev\u002FaQOd_LpReVYa32SS_shutterstock_24381320071.png?auto=format,compress&rect=0,85,1200,630&w=2400&h=1260",{"x":24,"y":1600,"zoom":25,"background":26},85,{"id":1602,"uid":1471,"url":1603,"type":319,"href":1604,"tags":1605,"first_publication_date":1606,"last_publication_date":1607,"slugs":1608,"linked_documents":1610,"lang":13,"alternate_languages":1611,"data":1612},"aMLyYREAAB8Aiorn","\u002Fartikel\u002Fdie-besten-depots-mit-beratung-2025-08","https:\u002F\u002Ffmh-de-dev.cdn.prismic.io\u002Fapi\u002Fv2\u002Fdocuments\u002Fsearch?ref=avNVshIAACgAwX3j&q=%5B%5B%3Ad+%3D+at%28document.id%2C+%22aMLyYREAAB8Aiorn%22%29+%5D%5D",[366,145],"2025-10-30T13:00:00+0000","2026-10-16T09:33:34+0000",[1609],"worauf-anleger-achten-sollten",[],[],{"publication_date":1613,"last_edit_date":1614,"set_last_edit_date_today":45,"title":1615,"subtitle":1616,"breadcrumb_title":5,"topic":1617,"teaser":1620,"author":1624,"cover":1631,"cover_position":1054,"table_of_content":1055,"toc_calculator":1056,"toc_selection":1057,"carousel_topic_filter":1637,"slices":1640,"meta_title":1729,"meta_description":1730,"meta_image":1731,"meta_indexed":1141},"2025-08-07","2025-11-03","Die besten Depots mit Beratung 2025","Geld anlegen mit persönlicher Unterstützung - wo sich Beratung wirklich lohnt",{"id":1495,"type":1027,"tags":1618,"lang":13,"slug":1497,"first_publication_date":1498,"last_publication_date":1499,"uid":1497,"link_type":43,"key":1619,"isBroken":45},[],"590d0324-9eb8-47d3-93fb-10da7c1744bc",[1621],{"type":1034,"text":1622,"spans":1623,"direction":1037},"Nicht jeder möchte seine Geldanlage komplett allein organisieren oder auf reine Online-Broker setzen. Für viele Anleger ist persönliche Beratung wichtig – sei es bei der Depotwahl, der Auswahl von Fonds oder bei strategischen Fragen. Doch diese Unterstützung hat ihren Preis und der variiert erheblich von Bank zu Bank.",[],{"id":1625,"type":1040,"tags":1626,"lang":13,"slug":1627,"first_publication_date":1628,"last_publication_date":1629,"uid":1627,"link_type":43,"key":1630,"isBroken":45},"aQtX9hEAACMAT9iA",[],"beate-balke","2025-11-05T14:00:14+0000","2025-11-05T14:04:23+0000","0538d375-d83e-4592-ac82-497d9d601c56",{"dimensions":1632,"alt":1633,"copyright":1050,"url":1634,"id":1635,"edit":1636},{"width":1510,"height":1048},"Mann schüttelt einem anderen Mann die Hand","https:\u002F\u002Fimages.prismic.io\u002Ffmh-de-dev\u002FaMLllGGNHVfTPDgN_42c92b5c45d36e16324ae350d309585dbfbed6cd-Mann-wird-beraten-depot.jpg?auto=format,compress","aMLllGGNHVfTPDgN",{"x":24,"y":24,"zoom":25,"background":26},{"id":1495,"type":1027,"tags":1638,"lang":13,"slug":1497,"first_publication_date":1498,"last_publication_date":1499,"uid":1497,"link_type":43,"key":1639,"isBroken":45},[],"5c079534-cac2-4060-8aad-4c539488f290",[1641],{"variation":1061,"version":1062,"items":1642,"primary":1643,"id":1728,"slice_type":1132,"slice_label":5},[],{"text":1644,"chart_alt":5},[1645,1653,1656,1659,1662,1670,1673,1676,1679,1696,1699,1717,1720],{"type":1034,"text":1646,"spans":1647,"direction":1037},"Ein aktueller Vergleich der FMH-Finanzberatung im Auftrag des Handelsblatt zeigt: Wer die Konditionen prüft, kann auch bei beratungsbasierten Depots deutlich sparen.",[1648],{"start":1649,"end":1650,"type":1103,"data":1651},62,74,{"link_type":49,"url":1652,"target":52},"https:\u002F\u002Fwww.handelsblatt.com\u002Ffinanzen\u002Fanlagestrategie\u002Fdepots-mit-beratung-das-sind-die-guenstigsten-angebote-fuer-anleger\u002F100144068.html",{"type":1534,"text":1654,"spans":1655,"direction":1037},"Worauf Anleger achten sollten",[],{"type":1034,"text":1657,"spans":1658,"direction":1037},"Die Wahl des passenden Depots hängt stark vom individuellen Anlegertyp ab. Wer nur selten handelt, sollte auf eine möglichst niedrige Grundgebühr achten, bestenfalls ein kostenloses Depot. Für aktivere Anleger sind hingegen die Transaktionskosten entscheidend.\nAußerdem empfiehlt es sich, vorab zu klären, ob auch Sparpläne verfügbar sind – und falls ja, zu welchen Konditionen. Gerade regelmäßiges Investieren sollte möglichst unkompliziert und kostengünstig möglich sein.",[],{"type":1534,"text":1660,"spans":1661,"direction":1037},"Was wurde untersucht?",[],{"type":1034,"text":1663,"spans":1664,"direction":1037},"Bewertet wurden die Konditionen von Banken mit Beratungsangebot, sowohl bundesweit tätige Institute als auch regionale Banken in Städten mit über 500.000 Einwohnern. Der Test basierte auf zwei Musterdepots:",[1665],{"start":1666,"end":1667,"type":1103,"data":1668},166,174,{"link_type":49,"url":1669,"target":52},"https:\u002F\u002Fwww.fmh-finanzberatung.de\u002Fsiegel\u002F2025\u002Fdie-besten-depots-mit-beratung-handelsblatt",{"type":1034,"text":1671,"spans":1672,"direction":1037},"• Depotgröße 30.000 € mit sechs Käufen\u002FVerkäufen pro Jahr\n• Depotgröße 100.000 € mit zehn Trades jährlich",[],{"type":1034,"text":1674,"spans":1675,"direction":1037},"Entscheidend waren unter anderem die Depotgebühren, die Transaktionskosten sowie mögliche Unterschiede zwischen Online- und Filialausführung.",[],{"type":1534,"text":1677,"spans":1678,"direction":1037},"Die besten bundesweiten Anbieter mit Beratung",[],{"type":1034,"text":1680,"spans":1681,"direction":1037},"Spitzenreiter unter den überregionalen Banken ist die Santander, die für beide Musterdepots Bestwerte erreichte. Das Institut punktet mit einer kostenlosen Depotführung und günstigen Transaktionsgebühren, vor allem bei Online-Ausführung: Nur 0,4 % des Ordervolumens werden fällig. Wer seine Trades selbst online abwickelt, zahlt im Musterfall lediglich rund 200 € jährlich – bei Ausführung in der Filiale wären es doppelt so viel.\nAuch die Targobank schnitt sehr gut ab. Hier halbiert sich die Transaktionsgebühr bei Online-Nutzung von 0,5 % auf 0,25 % – ebenfalls bei kostenfreier Depotführung. So können Anleger mit etwas Eigeninitiative ihren Kostenaufwand deutlich senken, ohne auf Beratung zu verzichten.\nDie Bewertung „sehr gut“ erhielten außerdem die MERKUR PRIVATBANK, Postbank und die BBBank.",[1682,1685,1688,1691,1694],{"start":1683,"end":1684,"type":1107},54,63,{"start":1686,"end":1687,"type":1107},440,449,{"start":1689,"end":1690,"type":1107},758,776,{"start":1692,"end":1693,"type":1107},777,785,{"start":1695,"end":1048,"type":1107},794,{"type":1534,"text":1697,"spans":1698,"direction":1037},"Regionale Banken mit attraktiven Konditionen",[],{"type":1034,"text":1700,"spans":1701,"direction":1037},"Auch unter den regionalen Anbietern finden sich empfehlenswerte Angebote. Besonders positiv fällt die Leipziger Volksbank auf: Für das größere Musterdepot mit zehn jährlichen Trades liegen die Gesamtkosten bei rund 369 € – unabhängig davon, ob die Orders online oder vor Ort ausgeführt werden.\nEtwas teurer ist das Angebot der Sparkasse Duisburg mit etwa 600 € im Jahr. Dafür sind dort bis zu 25 Transaktionen im Preis enthalten, ideal für Anleger, die häufiger umschichten möchten. Je nach persönlicher Handelsfrequenz kann sich das trotz höherem Grundpreis rechnen.\nAuch die Volksbank Düsseldorf Neuss, Stadtsparkasse München und die Sparkasse KölnBonn erhielten die Note „sehr gut“.",[1702,1705,1708,1711,1714],{"start":1703,"end":1704,"type":1107},102,121,{"start":1706,"end":1707,"type":1107},327,345,{"start":1709,"end":1710,"type":1107},577,603,{"start":1712,"end":1713,"type":1107},605,627,{"start":1715,"end":1716,"type":1107},636,654,{"type":1534,"text":1718,"spans":1719,"direction":1037},"Fazit: Beratung muss nicht teuer sein",[],{"type":1034,"text":1721,"spans":1722,"direction":1037},"Klassische Banken können beim Preis nicht mit Neo-Brokern konkurrieren. Doch wer Wert auf persönliche Betreuung legt, findet auch unter den beratenden Instituten faire Angebote. Besonders lohnend ist die Kombination aus Beratung vor Ort und selbstständiger Order-Ausführung online, das spart bares Geld.\nSind Sie auf der Suche nach einem passenden Depot. Der Depot-Vergleich auf FMH zeigt transparent, welche Depots die besten Konditionen für Anleger bieten.",[1723],{"start":1724,"end":1725,"type":1103,"data":1726},359,382,{"id":141,"type":107,"tags":1727,"lang":13,"slug":131,"first_publication_date":143,"last_publication_date":144,"uid":145,"url":146,"link_type":43,"isBroken":45},[109],"text_block$e8959309-2f65-401d-9003-7dbf39aa39c3","Depots mit Beratung vergleichen: Günstig anlegen | FMH","Depot mit persönlicher Beratung gesucht? Der FMH-Vergleich 2025 zeigt Konditionen und Sparpotenziale. Jetzt passende Anbieter vergleichen.",{"dimensions":1732,"alt":1633,"copyright":1050,"url":1733,"id":1635,"edit":1734},{"width":1137,"height":1138},"https:\u002F\u002Fimages.prismic.io\u002Ffmh-de-dev\u002FaMLllGGNHVfTPDgN_42c92b5c45d36e16324ae350d309585dbfbed6cd-Mann-wird-beraten-depot.jpg?auto=format%2Ccompress&rect=0%2C0%2C1200%2C630&w=2400&h=1260",{"x":24,"y":24,"zoom":25,"background":26},{"id":1736,"uid":1472,"url":1737,"type":319,"href":1738,"tags":1739,"first_publication_date":1740,"last_publication_date":1741,"slugs":1742,"linked_documents":1744,"lang":13,"alternate_languages":1745,"data":1746},"aMLyQxEAACAAioql","\u002Fartikel\u002Fdie-besten-depots-mit-beratung-2024-08","https:\u002F\u002Ffmh-de-dev.cdn.prismic.io\u002Fapi\u002Fv2\u002Fdocuments\u002Fsearch?ref=avNVshIAACgAwX3j&q=%5B%5B%3Ad+%3D+at%28document.id%2C+%22aMLyQxEAACAAioql%22%29+%5D%5D",[366,145],"2025-11-05T13:54:14+0000","2026-07-24T08:04:05+0000",[1743],"warum-beratung-so-wichtig-ist",[],[],{"publication_date":1747,"last_edit_date":1747,"set_last_edit_date_today":45,"title":1748,"subtitle":1749,"breadcrumb_title":5,"topic":1750,"teaser":1753,"author":1757,"cover":1760,"cover_position":1054,"table_of_content":1055,"toc_calculator":1056,"toc_selection":1057,"carousel_topic_filter":1767,"slices":1768,"meta_title":1809,"meta_description":1810,"meta_image":1811,"meta_indexed":1141},"2024-08-26","Die besten Depots mit Beratung 2024","Goldgrube im Depot-Dschungel: Beratung und Rendite im Vergleich",{"id":1495,"type":1027,"tags":1751,"lang":13,"slug":1497,"first_publication_date":1498,"last_publication_date":1499,"uid":1497,"link_type":43,"key":1752,"isBroken":45},[],"a5260b0e-64bc-42b6-9d5c-5d4e4328e691",[1754],{"type":1034,"text":1755,"spans":1756,"direction":1037},"Wenn Sie sich beim Kauf von Aktien und ETFs Unterstützung wünschen, sollten Sie die Wahl Ihres\nDepots nicht dem Zufall überlassen. 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Doch nicht jeder ist ein Finanzexperte. Besonders für Menschen, die große Summen investieren oder sich unsicher fühlen, ist ein Depot mit professioneller Beratung Gold wert. Die Kosten für ein Depot sind nur ein Teil der Gleichung. Die Wahl des richtigen Anbieters hängt auch von Ihren individuellen Bedürfnissen ab.",[],{"type":1082,"text":1780,"spans":1781,"direction":1037},"Die Sieger der bundesweiten Banken",[],{"type":1034,"text":1783,"spans":1784,"direction":1037},"Für das Handelsblatt hat die FMH-Finanzberatung bundesweite und regionale Banken auf Herz und Nieren geprüft. 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Jetzt informieren.",{"dimensions":1812,"alt":1763,"copyright":1050,"url":1813,"id":1765,"edit":1814},{"width":1137,"height":1138},"https:\u002F\u002Fimages.prismic.io\u002Ffmh-de-dev\u002FaMLl8mGNHVfTPDhd_bd30a392f4761e4767cc325f33054e9ad570ad9a-Skyscraper-1000x667.jpg?auto=format%2Ccompress&rect=0%2C0%2C1000%2C525&w=2400&h=1260",{"x":24,"y":24,"zoom":25,"background":26},{"id":523,"uid":528,"url":529,"type":319,"href":1816,"tags":1817,"first_publication_date":526,"last_publication_date":527,"slugs":1818,"linked_documents":1819,"lang":13,"alternate_languages":1820,"data":1821},"https:\u002F\u002Ffmh-de-dev.cdn.prismic.io\u002Fapi\u002Fv2\u002Fdocuments\u002Fsearch?ref=avNVshIAACgAwX3j&q=%5B%5B%3Ad+%3D+at%28document.id%2C+%22anHRkBEAACoAfJ9s%22%29+%5D%5D",[],[525],[],[],{"publication_date":1822,"last_edit_date":1822,"set_last_edit_date_today":45,"title":1823,"subtitle":5,"breadcrumb_title":5,"topic":1824,"teaser":1832,"author":1840,"cover":1847,"cover_position":1054,"table_of_content":1854,"toc_calculator":1056,"toc_selection":1057,"carousel_topic_filter":1855,"slices":1858,"meta_title":2005,"meta_description":2006,"meta_image":2007,"meta_indexed":1141},"2026-08-04","Die besten Girokonten für junge Erwachsene 2026",{"id":1825,"type":1027,"tags":1826,"lang":13,"slug":1827,"first_publication_date":1828,"last_publication_date":1829,"uid":1830,"link_type":43,"key":1831,"isBroken":45},"aPDk8xIAACAAaSR6",[],"konto--karte","2025-10-16T12:28:58+0000","2025-10-24T10:12:13+0000","konto-karte","856cb2e4-5036-486b-8dc0-6deb92cb6dd1",[1833],{"type":1034,"text":1834,"spans":1835,"direction":1037},"Mit dem ersten Gehalt, der Ausbildung oder dem Studium wird ein eigenes Girokonto unverzichtbar. Die FMH-Finanzberatung hat im Auftrag der WirtschaftsWoche untersucht, welche Girokonten für junge Erwachsene 2026 mit niedrigen Gebühren, attraktiven Zusatzleistungen und fairen Konditionen überzeugen.",[1836],{"start":1837,"end":1666,"type":1103,"data":1838},127,{"link_type":49,"url":1839,"target":52},"https:\u002F\u002Fwww.wiwo.de\u002Ffinanzen\u002Fgeldanlage\u002Franking-2026-das-ist-das-beste-girokonto-fuer-junge-erwachsene\u002F100238149.html",{"id":1841,"type":1040,"tags":1842,"lang":13,"slug":1843,"first_publication_date":1844,"last_publication_date":1844,"uid":1845,"link_type":43,"key":1846,"isBroken":45},"aru92BIAACsA5kEA",[],"carlos-lopes-da-costa","2026-09-29T13:33:56+0000","carlos-lopes-da-ccosta","0d2d40c4-f63f-4046-9ed6-0857bd7ad574",{"dimensions":1848,"alt":1849,"copyright":1850,"url":1851,"id":1852,"edit":1853},{"width":1510,"height":1048},"Fröhliche Freunde, die auf der Stadtstraße Pizza essen","DavideAngelini, shutterstock","https:\u002F\u002Fimages.prismic.io\u002Ffmh-de-dev\u002FqC4kowPEO5sfLlcB_junge-erwachsene-essen-pizza.jpg?auto=format,compress","qC4kowPEO5sfLlcB",{"x":24,"y":24,"zoom":25,"background":26},"Always",{"id":1825,"type":1027,"tags":1856,"lang":13,"slug":1827,"first_publication_date":1828,"last_publication_date":1829,"uid":1830,"link_type":43,"key":1857,"isBroken":45},[],"94ef951c-d168-46a8-ab82-3cfed6325df3",[1859],{"variation":1061,"version":1062,"items":1860,"primary":1861,"id":2004,"slice_type":1132,"slice_label":5},[],{"text":1862,"chart_alt":5},[1863,1866,1869,1872,1874,1885,1888,1892,1895,1898,1901,1904,1907,1910,1916,1922,1931,1934,1939,1944,1947,1951,1956,1961,1964,1967,1970,1973,1976,1979,1982,1985,1988,1997],{"type":1534,"text":1864,"spans":1865,"direction":1037},"Der richtige Zeitpunkt für das erste eigene Girokonto",[],{"type":1034,"text":1867,"spans":1868,"direction":1037},"Viele Jugendliche besitzen bereits vor ihrem 18. 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Kreditkarten, Dispokredite und weitere Zusatzleistungen gehören dann häufig zum Angebot.",[],{"type":1082,"text":1660,"spans":1873,"direction":1037},[],{"type":1034,"text":1875,"spans":1876,"direction":1037},"Die FMH-Finanzberatung hat im Auftrag der WirtschaftsWoche Girokonten für junge Erwachsene ab 18 Jahren analysiert.",[1877,1881],{"start":1878,"end":1879,"type":1103,"data":1880},4,22,{"link_type":49,"url":57,"target":52},{"start":1127,"end":1882,"type":1103,"data":1883},114,{"link_type":49,"url":1884,"target":52},"https:\u002F\u002Fwww.fmh-finanzberatung.de\u002Fsiegel\u002F2026\u002Fdie-besten-kostenlosen-girokonten-f-r-junge-erwachsene-wirtschaftswoche",{"type":1034,"text":1886,"spans":1887,"direction":1037},"Bewertet wurden unter anderem:",[],{"type":1889,"text":1890,"spans":1891,"direction":1037},"list-item","Kontoführungsgebühren",[],{"type":1889,"text":1893,"spans":1894,"direction":1037},"Gebühren für Debit- und Kreditkarten",[],{"type":1889,"text":1896,"spans":1897,"direction":1037},"Höhe des Dispozinses",[],{"type":1889,"text":1899,"spans":1900,"direction":1037},"Zusatzleistungen und Rabatte",[],{"type":1889,"text":1902,"spans":1903,"direction":1037},"Altersgrenzen der kostenlosen Kontoführung",[],{"type":1034,"text":1905,"spans":1906,"direction":1037},"Insgesamt erhielten vier Direktbanken sowie fünf Filialbanken die Bewertung „sehr gut“.",[],{"type":1534,"text":1908,"spans":1909,"direction":1037},"Die besten Direktbanken",[],{"type":1034,"text":1911,"spans":1912,"direction":1037},"Bei den Direktbanken belegt die Consorsbank den ersten Platz. Das Girokonto ist bis zum 30. Lebensjahr kostenlos und bietet gebührenfreie Debit- und Kreditkarten sowie kostenfreie Bargeldabhebungen weltweit.",[1913],{"start":1914,"end":1915,"type":1107},32,43,{"type":1034,"text":1917,"spans":1918,"direction":1037},"Auf Platz zwei folgt die C24 Bank. Das Konto ist dauerhaft kostenlos und überzeugt zusätzlich mit Guthabenverzinsung, Cashback sowie mehreren Unterkonten.",[1919],{"start":1920,"end":1921,"type":1107},25,33,{"type":1034,"text":1923,"spans":1924,"direction":1037},"Ebenfalls mit „sehr gut“ ausgezeichnet wurden die PSD Bank Rhein-Ruhr (Regionalbank mit überregionalen Angebot) und comdirect.",[1925,1928],{"start":1926,"end":1927,"type":1107},50,69,{"start":1929,"end":1930,"type":1107},116,125,{"type":1082,"text":1932,"spans":1933,"direction":1037},"Die besten Filialbanken",[],{"type":1034,"text":1935,"spans":1936,"direction":1037},"Unter den Filialbanken erreicht die BW-Bank den ersten Platz. Das Girokonto bleibt bis zum 29. Lebensjahr kostenlos und bietet weltweit gebührenfreie Bargeldabhebungen sowie eine kostenfreie Kreditkarte.",[1937],{"start":1938,"end":1915,"type":1107},36,{"type":1034,"text":1940,"spans":1941,"direction":1037},"Die BBBank folgt auf Platz zwei. Neben einer kostenfreien Kontoführung profitieren junge Erwachsene von einer attraktiven Startprämie.",[1942],{"start":1878,"end":1943,"type":1107},10,{"type":1034,"text":1945,"spans":1946,"direction":1037},"Weitere Institute mit der Bewertung „sehr gut“ sind:",[],{"type":1889,"text":1948,"spans":1949,"direction":1037},"Openbank (by Santander)",[1950],{"start":24,"end":1786,"type":1107},{"type":1889,"text":1952,"spans":1953,"direction":1037},"HypoVereinsbank",[1954],{"start":24,"end":1955,"type":1107},15,{"type":1889,"text":1957,"spans":1958,"direction":1037},"Commerzbank",[1959],{"start":24,"end":1960,"type":1107},11,{"type":1082,"text":1962,"spans":1963,"direction":1037},"Worauf junge Erwachsene achten sollten",[],{"type":1034,"text":1965,"spans":1966,"direction":1037},"Ein kostenloses Girokonto ist häufig nur ein Teil des Gesamtpakets. Ebenso wichtig sind:",[],{"type":1889,"text":1968,"spans":1969,"direction":1037},"kostenlose Debit- und Kreditkarten",[],{"type":1889,"text":1971,"spans":1972,"direction":1037},"niedrige Dispozinsen",[],{"type":1889,"text":1974,"spans":1975,"direction":1037},"kostenfreie Bargeldversorgung",[],{"type":1889,"text":1977,"spans":1978,"direction":1037},"attraktive Zusatzleistungen oder Startprämien",[],{"type":1889,"text":1980,"spans":1981,"direction":1037},"möglichst lange oder unbegrenzte kostenlose Kontoführung",[],{"type":1034,"text":1983,"spans":1984,"direction":1037},"Eine Verzinsung auf das Guthaben kann ein zusätzlicher Vorteil sein, spielt bei den meist geringen Kontoguthaben jedoch eine untergeordnete Rolle. Deutlich wichtiger sind dauerhaft niedrige Gebühren und ein Konto, das zur eigenen Lebenssituation passt.",[],{"type":1534,"text":1986,"spans":1987,"direction":1037},"Fazit: Ein Vergleich zahlt sich aus",[],{"type":1034,"text":1989,"spans":1990,"direction":1037},"Die Auswertung der FMH-Finanzberatung im Auftrag der WirtschaftsWoche (Artikel vom 07.07.2026) zeigt, dass junge Erwachsene aus einer Vielzahl attraktiver Girokonten wählen können. Die Unterschiede liegen häufig nicht bei der Kontoführung selbst, sondern bei Kartengebühren, Zusatzleistungen und den Bedingungen nach Ablauf der Altersgrenze.",[1991,1994],{"start":1878,"end":1992,"type":1103,"data":1993},37,{"link_type":49,"url":1884,"target":52},{"start":1995,"end":1927,"type":1103,"data":1996},53,{"link_type":49,"url":1839,"target":52},{"type":1034,"text":1998,"spans":1999,"direction":1037},"Der FMH Girokonto-Vergleich hilft dabei, das passende Konto für Studium, Ausbildung oder den Berufseinstieg zu finden.",[2000],{"start":1878,"end":2001,"type":1103,"data":2002},27,{"id":476,"type":107,"tags":2003,"lang":13,"slug":131,"first_publication_date":478,"last_publication_date":479,"uid":480,"url":481,"link_type":43,"isBroken":45},[109],"text_block$9bb555ed-6d8d-46e1-b167-9e0d04e0f2fa","Beste Girokonten für junge Erwachsene 2026 | FMH","Die besten Girokonten für junge Erwachsene 2026 im FMH- und WirtschaftsWoche-Vergleich: kostenlose Konten, Karten, Prämien und Konditionen prüfen.",{"dimensions":2008,"alt":1849,"copyright":1850,"url":2009,"id":1852,"edit":2010},{"width":1137,"height":1138},"https:\u002F\u002Fimages.prismic.io\u002Ffmh-de-dev\u002FqC4kowPEO5sfLlcB_junge-erwachsene-essen-pizza.jpg?auto=format,compress&rect=0,85,1200,630&w=2400&h=1260",{"x":24,"y":1600,"zoom":25,"background":26},{"id":2012,"uid":1473,"url":2013,"type":319,"href":2014,"tags":2015,"first_publication_date":2016,"last_publication_date":2017,"slugs":2018,"linked_documents":2020,"lang":13,"alternate_languages":2021,"data":2022},"aO9iBRIAACAAZnRq","\u002Fartikel\u002Fechtzeituberweisungen-in-deutschland-und-europa","https:\u002F\u002Ffmh-de-dev.cdn.prismic.io\u002Fapi\u002Fv2\u002Fdocuments\u002Fsearch?ref=avNVshIAACgAwX3j&q=%5B%5B%3Ad+%3D+at%28document.id%2C+%22aO9iBRIAACAAZnRq%22%29+%5D%5D",[480],"2025-10-15T08:59:06+0000","2025-11-20T09:43:14+0000",[2019],"entwicklung-und-bedeutung-in-europa",[],[],{"publication_date":239,"last_edit_date":2023,"set_last_edit_date_today":5,"title":2024,"subtitle":2025,"breadcrumb_title":5,"topic":2026,"teaser":2029,"author":2033,"cover":2041,"cover_position":1054,"table_of_content":1854,"toc_calculator":1056,"toc_selection":1057,"carousel_topic_filter":2050,"slices":2051,"meta_title":2409,"meta_description":2410,"meta_image":2411,"meta_indexed":1141},"2025-11-02","Echtzeitüberweisungen in Deutschland und Europa","Was ist Instant-Payment und was kostet der Service?",{"id":1825,"type":1027,"tags":2027,"lang":13,"slug":1827,"first_publication_date":1828,"last_publication_date":1829,"uid":1830,"link_type":43,"key":2028,"isBroken":45},[],"f0e608df-6a3a-43c7-add4-4045753806c6",[2030],{"type":1034,"text":2031,"spans":2032,"direction":1037},"In der Welt der Finanztransaktionen gewinnt das Thema Echtzeitüberweisung, auch bekannt als Instant-Payment, zunehmend an Bedeutung. Seit dem Beschluss der EU-Staaten und des EU-Parlaments im November 2023 rückt diese innovative Zahlungsmethode wieder in den Fokus der Öffentlichkeit.",[],{"id":2034,"type":1040,"tags":2035,"lang":13,"slug":2036,"first_publication_date":2037,"last_publication_date":2038,"uid":2039,"link_type":43,"key":2040,"isBroken":45},"aIc9vxEAACEAFoMr",[],"ania-scholz-orfanidis","2025-07-28T09:09:13+0000","2025-10-27T16:08:35+0000","ania-scholz","3daa9e6f-c8e6-476b-8ba5-230308cd5724",{"dimensions":2042,"alt":2045,"copyright":2046,"url":2047,"id":2048,"edit":2049},{"width":2043,"height":2044},1300,867,"Mann auf Rackete","Adobe Stock","https:\u002F\u002Fimages.prismic.io\u002Ffmh-de-dev\u002FaQhwKrpReVYa38C7_Rocketman.png?auto=format,compress","aQhwKrpReVYa38C7",{"x":24,"y":24,"zoom":25,"background":26},{"link_type":43},[2052,2114,2401],{"variation":1061,"version":1062,"items":2053,"primary":2054,"id":2113,"slice_type":1132,"slice_label":5},[],{"text":2055,"chart_alt":5},[2056,2059,2062,2065,2068,2071,2074,2077,2080,2085,2089,2094,2097,2102,2106,2110],{"type":1534,"text":2057,"spans":2058,"direction":1037},"Entwicklung und Bedeutung in Europa",[],{"type":1034,"text":2060,"spans":2061,"direction":1037},"Echtzeitüberweisungen sind in Europa seit November 2017 möglich. Mit der neuen EU-Verordnung wird Instant-Payment dort verfügbar, wo auch SEPA-Überweisungen möglich sind. Diese Entwicklung markiert einen wichtigen Schritt in der Evolution des europäischen Zahlungsverkehrs.",[],{"type":1534,"text":2063,"spans":2064,"direction":1037},"Was ist Instant-Payment?",[],{"type":1034,"text":2066,"spans":2067,"direction":1037},"Instant-Payment ermöglicht es Nutzern, Geldbeträge in Echtzeit zu überweisen. Im Gegensatz zu herkömmlichen Überweisungen, die bis zu einem Werktag dauern können, werden Echtzeitüberweisungen innerhalb von 20 Sekunden abgewickelt. Sie sind rund um die Uhr verfügbar, auch an Wochenenden und Feiertagen. Derzeit ist der Höchstbetrag für eine solche Überweisung auf 100.000 Euro festgelegt.",[],{"type":1034,"text":2069,"spans":2070,"direction":1037},"Aber Achtung! Eine Eilüberweisung ist keine Echtzeitüberweisung. Sie dauert in der Regel länger als eine Echtzeitüberweisung, Zudem sind Eilüberweisungen meist sehr kostenintensiv aber im Moment noch gängiger als die Echtzeitüberweisungen.",[],{"type":1082,"text":2072,"spans":2073,"direction":1037},"Kosten und Gebühren",[],{"type":1034,"text":2075,"spans":2076,"direction":1037},"Die Non-Profit-Organisation European Payments Council (EPC) steht hinter dem Instant-Payment in Europa. Die Banken entscheiden selbst über die Preisgestaltung diese Services. Aktuell variieren die Gebühren: Einige Sparkassen bieten den Service kostenfrei an, während andere Gebühren erheben. 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Folgende Banken bieten Kontomodelle mit der kostenlosen Instant-Payment-Funktion an:",[],"text_block$2422d27a-b6d1-4d07-9f7b-a6ac4590dfe3",{"variation":1061,"version":1062,"items":2115,"primary":2116,"id":2399,"slice_type":2400,"slice_label":5},[],{"title":2117,"textblock":2118,"table":2119,"footnotes":2395,"primary_background":45,"primary_column_background":1141,"primary_row_background":45},"Kontomodelle mit 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Mit der neuen EU-Verordnung wird diese Technologie noch zugänglicher. 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Gerade die vielerorts getroffene Aussage „Das steht zwar so in den Bausparbedingungen, trifft auf Sie aber gar nicht zu“ ist mit Vorsicht zu genießen.",[],{"type":1034,"text":2456,"spans":2457,"direction":1037},"Vielen Bauherren wird das Bausparen nach wie vor als Möglichkeit zur Zinsabsicherung beim späteren Anschlussdarlehen verkauft. Ob diese Rechnung aufgeht, ist allerdings reine Spekulation. Genau wissen werden wir es in einigen Jahren, wenn die Bausparverträge die Bankdarlehen ablösen sollen.",[],{"type":1034,"text":2459,"spans":2460,"direction":1037},"Um Rücklagen für spätere Reparaturen und Modernisierungen anzusparen, ist Bausparen dagegen eine sehr gute  Möglichkeit: Man ist einigermaßen flexibel in der Ansparphase und bekommt das spätere Modernisierungsdarlehen relativ unkompliziert, wenn der Bausparvertrag zugeteilt wurde.",[],{"type":1034,"text":2462,"spans":2463,"direction":1037},"",[],{"type":1534,"text":2465,"spans":2466,"direction":1037},"Das FMH Bauspar-Lexikon",[],{"type":1034,"text":2468,"spans":2469,"direction":1037},"Sie verstehen statt Bausparen nur Bahnhof? Das FMH Bauspar-Lexikon erklärt Ihnen die wichtigsten Begriffe zum Thema.",[],{"type":1034,"text":2462,"spans":2471,"direction":1037},[],{"type":1082,"text":2473,"spans":2474,"direction":1037},"Abschlussgebühr",[],{"type":1034,"text":2476,"spans":2477,"direction":1037},"Mit der Abschlussgebühr werden die Provisionen und Kosten für die Einrichtung eines Bausparvertrages bezahlt. In den meisten Tarifen beträgt sie ein Prozent. Bei etwa einem Viertel der Tarife wird eine Abschlussgebühr in Höhe von 1,6 Prozent der Bausparsumme verlangt. Zum Teil werden damit höhere Provisionen bezahlt oder die Option einer kostenfreien Vertragserhöhung abgedeckt. Der BHW argumentiert, dass mit der erhöhten Abschlussgebühr alle weiteren Kosten (Kontoführung, Darlehensgebühr etc.) abgedeckt seien. Eine Erstattung ist in den neuen Tarifen seit einigen Jahren nicht mehr vorgesehen. Bezahlt wird die Gebühr entweder mit den ersten Sparraten, oder sie wird vom Bausparer separat beglichen. Bei Riester-Verträgen wird die Abschlussgebühr gleichmäßig auf die ersten fünf Jahre verteilt. In einem Urteil des Bundesgerichtshofs vom Dezember 2010 (BGH-Urteil , Az. XI ZR 3\u002F10) wurde die Erhebung einer Abschlussgebühr als rechtmäßig anerkannt.",[],{"type":1082,"text":2479,"spans":2480,"direction":1037},"Agio",[],{"type":1034,"text":2482,"spans":2483,"direction":1037},"Agio verwenden einige Bausparkassen in der Darlehensvergabe und dient hier nicht zur Entlohnung von Vermittlern wie dies bei vielen Geldanlagen der Fall ist. Beim Agio der Bausparkassen handelt es sich um ein in Prozenten angegebenes Aufgeld, das den Darlehensbetrag erhöht und getilgt werden muss. Dieses Aufgeld, das als Teil der Kreditvereinbarung keiner besonderen Dienstleistung zugeordnet ist, führt zu einem höheren Effektivzins. Bei sehr vielen alten Bausparverträgen findet sich das Agio in den Bausparbedingungen. Bearbeitungsgebühren bei den Banken sind so ziemlich alle gerichtlich untersagt worden. Die Darlehensgebühr beim Bauspardarlehen ist allerdings nicht explizit in den Urteilen erwähnt.",[],{"type":1082,"text":2485,"spans":2486,"direction":1037},"Darlehensgebühr => Agio",[],{"type":1034,"text":2488,"spans":2489,"direction":1037},"Seitdem einige Oberlandesgerichte (OLG) die Bearbeitungsgebühren bei Bankdarlehen als unzulässig eingestuft haben, haben sehr viele Bausparkassen bei ihren neuen Tarifen die Darlehensgebühr in Höhe von meist 2 Prozent gestrichen. Manche Anbieter arbeiten nun wieder mit einem Agio in Höhe von 2 Prozent.",[],{"type":1082,"text":2491,"spans":2492,"direction":1037},"Arbeitnehmersparzulage",[],{"type":1034,"text":2494,"spans":2495,"direction":1037},"Bausparverträge eignen sich für die Besparung mit vermögenswirksamen Leistungen (vL-Sparen). Diese können vom Arbeitgeber direkt auf einen Bausparvertrag eingezahlt werden. Die Arbeitnehmersparzulage beträgt 9 Prozent des jährlichen Höchstbetrages von 470 € – das sind jährlich 42,30 Euro, die der Staat beisteuert. Dabei spielt es keine Rolle, wie groß der Eigenanteil des Arbeitnehmers ist, oder ob der Arbeitgeber den kompletten Betrag als Extrabonus bezahlt. Um die Arbeitnehmersparzulage zu erhalten, darf das zu versteuernde Einkommen im Jahr bei Alleinstehenden maximal 17.900 Euro und bei Verheirateten maximal 35.800 Euro betragen.",[],{"type":1082,"text":2497,"spans":2498,"direction":1037},"Bauspardarlehen",[],{"type":1034,"text":2500,"spans":2501,"direction":1037},"Die Höhe des Bauspardarlehens ergibt sich in den meisten Fällen aus der Differenz der Bausparsumme und dem angesparten Guthaben. Wenige Bausparkassen zahlen stets einen festen Satz von 50 oder 60 Prozent der Bausparsumme als Darlehen aus, ungeachtet ob der Vertrag ein höheres Guthaben aufweist als nötig. Diese Tarife werden auch als „Tarife mit festem Darlehensanspruch“ bezeichnet.",[],{"type":1082,"text":2503,"spans":2504,"direction":1037},"Bauspargesetz",[],{"type":1034,"text":2506,"spans":2507,"direction":1037},"Es gibt zwar ein Bausparkassengesetz (BauSparkG), in dem grundsätzlich geregelt ist, was Bausparkassen sind, was in deren Geschäftsbedingungen erwähnt werden muss, unter wessen Aufsicht sie stehen etc. Ein Bauspargesetz, in dem festgehalten ist, was die Prinzipien des Bausparens sind, gibt es allerdings nicht. Dennoch wird umgangssprachlich oft vom Bauspargesetz gesprochen, weshalb es hier Erwähnung findet.",[],{"type":1034,"text":2509,"spans":2510,"direction":1037},"Das Bauspargesetz, das meist gemeint wird, ist eigentlich ein Bausparprinzip, das das Kollektiv der Bausparer Tag für Tag praktiziert. Es basiert auf dem Grundsatz „Zeit mal Geld“. Konkret: Stellt ein Bausparer sein Erspartes dem Kollektiv sehr lange Zeit zur Verfügung, hat er auch viel Zeit, sein späteres Darlehen zu tilgen. Wenn er hingegen sehr früh sein Darlehen haben will, muss er schneller tilgen oder, bei einzelnen Tarifen auch höhere Zinsen zahlen.",[],{"type":1034,"text":2512,"spans":2513,"direction":1037},"Für eine gerechte Bausparverwaltung sorgt die Bewertungszahl, die das Sparverhalten der Bausparer bewertet und in einer Vergleichszahl ausdrückt. Dieses Bauspargesetz alias Bausparprinzip zeigt sich sehr deutlich bei Tarifen mit Wahlzuteilung – dabei spart man eventuell nur 30 statt 50 Prozent an und bekommt schon das Darlehen. Zum Ausgleich zahlt man den Kredit meist mit der doppelten Tilgungsrate zurück. Genauso verhält es sich bei den Mehrzuteilungen – man erhält ein höheres Darlehen als ursprünglich geplant und begleicht dies mit einer mindestens doppelten Tilgungsrate.",[],{"type":1082,"text":2515,"spans":2516,"direction":1037},"Bausparguthaben",[],{"type":1034,"text":2518,"spans":2519,"direction":1037},"Als Bausparguthaben bezeichnet man den Kontostand während der Ansparphase. Zusätzlich können bei Vertragskündigung oder langen Vertragslaufzeiten noch ein Zinsbonus oder ein Treuebonus dazukommen. Wohnungsbauprämie und\u002Foder Arbeitnehmersparzulage werden dem Bausparkonto nicht jährlich gutgeschrieben, sondern erst nach Ablauf der Bindungsfrist oder – bei Verwendung des Geldes zu wohnwirtschaftlichen Zwecken – nach der Vertragszuteilung auf dem Bausparkonto verbucht.",[],{"type":1082,"text":2521,"spans":2522,"direction":1037},"Bausparidee",[],{"type":1034,"text":2524,"spans":2525,"direction":1037},"Wie das Bausparen vom System her funktioniert, ist mit einem Vergleich am leichtesten erklärbar: Wenn 10 Personen monatlich 100 Euro etwa für ein Fahrrad im Wert von 1.000 Euro sparen, dann müsste jede dieser 10 Personen 10 Monate lang warten, bis sie ihr Fahrrad kaufen kann. Bilden Sie jedoch eine Gemeinschaft und zahlen monatlich 100 Euro auf ein gemeinsames Konto ein, dann kann eine von ihnen sich bereits nach einem Monat ein Fahrrad kaufen. Im Gegenzug zahlt sie weiterhin 100 Euro plus im Monat einen gewissen Zinssatz auf das Gemeinschaftskonto ein – als Ausgleich dafür, dass sie ihr Fahrrad schon sehr früh nutzen kann. So machen es auch alle anderen, die im Vergleich zum Alleinsparen früher an ihr Fahrrad kommen. Selbst derjenige, der als Letzter drankommt, hat keinen Nachteil: Auch er braucht nicht länger, als wenn er allein sparen würde (10 Monate), und er darf sogar die „Nutzungszinsen“ der anderen einstecken. Fazit: Alle profitieren und niemand hat einen Nachteil – so funktioniert, vereinfacht dargestellt, das Bausparmodell.",[],{"type":1082,"text":2527,"spans":2528,"direction":1037},"Bausparsumme",[],{"type":1034,"text":2530,"spans":2531,"direction":1037},"Die Bausparsumme entspricht bei Vertragsabschluss der Höhe des Bausparvertrages. Die Bausparsumme kann aber später, wenn das angesparte Guthaben und der gewünschte oder mögliche Darlehensbetrag zur Auszahlung anstehen, etwas von dieser ursprünglichen Summe abweichen. Einige Gebühren und Bedingungen wie Abschlussgebühr, Regelsparrate oder Tilgungsrate orientieren sich an der Bausparsumme und werden in Promille der Bausparsumme angegeben.",[],{"type":1082,"text":2533,"spans":2534,"direction":1037},"Bauspartarif",[],{"type":1034,"text":2536,"spans":2537,"direction":1037},"Die Bestimmungen eines Bauspartarifes werden in über 30 Paragraphen in den Allgemeinen Bausparbedingungen (ABB) geregelt. Es lohnt sich, diese anzusehen. Die Bausparkassen verändern von Zeit zu Zeit Ihre Tarife – von den Bezeichnungen bis zu den Bedingungen. Die alten Tarife behalten zwar weiterhin ihre Gültigkeit, können aber dann nicht mehr neu abgeschlossen werden oder erhöht werden.",[],{"type":1082,"text":2539,"spans":2540,"direction":1037},"Bausparvertrag",[],{"type":1034,"text":2542,"spans":2543,"direction":1037},"Wer einen Bausparvertrag abschließt, unterschreibt bei der Bausparkasse einen Vertrag, in dem alle Zinsen, Vorgaben und Bedingungen in der Anspar- und Darlehensphase bereits geregelt sind. Dies macht den Bausparvertrag planbar, aber oft etwas unflexibel. Der Bausparvertrag ist somit ein gegenseitiger Vertrag nach § 320 BGB. Ein Bauspardarlehen muss zu wohnwirtschaftlichen Zwecken verwendet werden. Das Bausparguthaben kann ohne Zweckbindung verwendet werden, wenn keine Förderungen in Form von Wohnungsbauprämien betroffen sind.",[],{"type":1082,"text":2545,"spans":2546,"direction":1037},"Bauspar-Zwischenfinanzierung",[],{"type":1034,"text":2548,"spans":2549,"direction":1037},"Ist in einem Bausparvertrag bereits die Mindestansparung (40 bis 50 Prozent) vorhanden, aber für die Zuteilung des Vertrages fehlt noch die notwendige Mindestbewertungszahl, dann kann der gesamte Vertrag zwischenfinanziert werden. Eine Bausparzwischenfinanzierung kann zwischen drei Monaten und fünf Jahren dauern, je nach erreichter Bewertungszahl. Die Zwischenfinanzierungszinsen sind nicht nur für das spätere Bauspardarlehen zu bezahlen sondern für den gesamten Bausparvertrag. Nach Zuteilung des Bausparvertrages wird der Zwischenkredit abgelöst. Ab diesem Zeitpunkt ist an die Bausparkasse die vertraglich vereinbarte Tilgungsrate zu leisten. Während der Zwischenfinanzierung, die sowohl von einer Bank als auch von der Bausparkasse selber vergeben werden kann, sind nur Zinsen zu zahlen.",[],{"type":1082,"text":2551,"spans":2552,"direction":1037},"Bewertungszahl",[],{"type":1034,"text":2554,"spans":2555,"direction":1037},"Der Bausparvertrag wird monatlich oder quartalsweise bewertet, um eine möglichst gerechte Auszahlung von Bauspardarlehen zu gewährleisten. Dabei wird das jeweilige Guthaben der Bausparsumme gegenübergestellt – und dieses Verhältnis zwischen erreichtem Guthaben oder erhaltenen Guthabenzinsen zur Bausparsumme ergibt die sogenannte Bewertungszahl. Sie steigt mit jedem Stichtag ein klein wenig an, bis sie die Zielbewertungszahl erreicht hat. Für die Berechnung gibt es verschiedene Formeln. Die Höhe der Zielbewertungszahl für die Zuteilung des Bausparvertrages sagt nichts über die Güte der Bausparkasse aus. Das Bausparprinzip „Zeit mal Geld“ wird bei der Berechnung der Bewertungszahl angewandt. Die Bausparkasse kann die Zielbewertungszahl im Lauf der Jahre ändern und dadurch auch die Auszahlung von Bauspardarlehen steuern.",[],{"type":1082,"text":2557,"spans":2558,"direction":1037},"Bindungsfrist",[],{"type":1034,"text":2560,"spans":2561,"direction":1037},"Die Bindungsfrist bezeichnet die Anlagedauer eines Bausparvertrages, der mit staatlichen Prämien bzw. Zulagen (Arbeitnehmersparzulage bzw. Wohnungsbauprämie) bespart wird. Für beide Fördermöglichkeiten ist eine Bindungsfrist von 7 Jahren einzuhalten. Eine Vertragsauflösung innerhalb der Bindungsfrist ist grundsätzlich prämienschädlich, wenn das Guthaben nicht für wohnwirtschaftliche Investitionen verwendet wird. Ausnahmen sind dauernde Arbeitslosigkeit, Erwerbsunfähigkeit oder Tod des Bausparers.",[],{"type":1082,"text":2563,"spans":2564,"direction":1037},"Blankodarlehen",[],{"type":1034,"text":2566,"spans":2567,"direction":1037},"Fast alle Bausparkassen sind bereit, Darlehen bis zu 30.000 Euro ohne Grundbuchabsicherung zu vergeben. Diese sogenannten Blankodarlehen ersparen den Bauherren einiges an Aufwand (Notar- und Grundbuchamt) und damit an Kosten – ideal vor allem bei Renovierungen und kleineren Modernisierungen.",[],{"type":1082,"text":2569,"spans":2570,"direction":1037},"Bonus",[],{"type":1034,"text":2572,"spans":2573,"direction":1037},"Es gibt Bauspartarife, die eine Bonuszahlung vorsehen, wenn der Bausparer ein zugeteiltes Bauspardarlehen, meist nach 7 Jahren Sparzeit, nicht abruft und den Vertrag kündigt. Zwischenzeitlich haben alle Bausparkassen aus den früheren Zeiten gelernt, als sie für den Fall der Nichtabnahme von Darlehen üppige Guthabenzinsen und Boni zugesagt hatten. Bei den neueren Tarifen ist die Bonuszahlung auf einzelne Jahre begrenzt – so gibt es etwa vom 7. bis zum 8. Jahr einen Extrabonus. Wer in dieser Zeit die Bausparzuteilung nicht erreicht oder seinen zugeteilten Vertrag nicht kündigt, erhält auch keinen Bonus. Andere Tarife sehen eine Zeitspanne von 3 bis 5 Jahren für die Vertragskündigung vor. Damit möchten die Bausparkassen vermeiden, dass die Verträge bis zur Bausparsumme bespart und sogar Extrazinsen kassiert werden.",[],{"type":1082,"text":2575,"spans":2576,"direction":1037},"Darlehenshöhe",[],{"type":1034,"text":2578,"spans":2579,"direction":1037},"Die Darlehenshöhe eines Bausparvertrages ergibt sich in der Regel aus der Differenz von Bausparsumme und dem erreichten Bausparguthaben. Bei Tarifen mit festem Darlehensanspruch bringt eine Übersparung des Vertrages für den Bausparer keine Nachteile beim zinsgünstigen Bauspardarlehen mit sich. Bei Tarifen mit Mehrzuteilung ist in den Tarifbedingungen festgehalten, um wie viel Prozent die Darlehenshöhe verändert werden kann.",[],{"type":1082,"text":2581,"spans":2582,"direction":1037},"Effektivzins (Bausparen)",[],{"type":1034,"text":2584,"spans":2585,"direction":1037},"Die Effektivzinsangabe für das Bauspardarlehen wird, wie für alle anderen Kreditverträge auch, vom Gesetzgeber vorgeschrieben. Sehr oft wird von den Bausparkassen eine Effektivzinsspanne angegeben. Dies ist erforderlich, wenn sich bei Verträgen je nach Besparungsgrad oder erreichter Bewertungszahl der Sollzins und somit der Effektivzins verändern kann. In den Effektivzins fließt bei Bausparverträgen nur der Anteil der Abschlussgebühr ein, der dem Darlehen zugeordnet werden kann. Daher ist die Effektivzinsangabe nicht als so eindeutige Vergleichsgröße anzusehen wie bei Bankdarlehen.",[],{"type":1082,"text":2587,"spans":2588,"direction":1037},"Einkommensgrenzen",[],{"type":1034,"text":2590,"spans":2591,"direction":1037},"Einkommensgrenzen spielen eine Rolle bei der staatlichen Förderung. Für den Erhalt der Arbeitnehmer-Sparzulage darf das zu versteuernde Einkommen 17.900 Euro bei Alleinstehenden und 35.800 Euro bei Verheirateten nicht übersteigen. Die Grenzen für die Wohnungsbauprämie (Bausparprämie) liegen bei 25.600 Euro für Alleinstehende und bei 51.200 Euro an zu versteuerndem Einkommen für Verheiratete.",[],{"type":1082,"text":2593,"spans":2594,"direction":1037},"Guthabenzins",[],{"type":1034,"text":2596,"spans":2597,"direction":1037},"Die Guthabenverzinsung beginnt, wenn die Abschlussgebühr bezahlt ist und das Bausparkonto damit in die schwarzen Zahlen kommt. Bei älteren Tarifen betrug die Spanne zwischen Guthaben- und Darlehenszinsen meist 2 Prozent. Einige ältere Tarife wurden großzügig mit Bonuszahlungen beworben, falls das Bauspardarlehen nicht in Anspruch genommen wurde. Auf diese Weise wollten die Bausparkassen Geld von den Kunden einsammeln – was zwischenzeitlich viele Anbieter bereuen. Nun versuchen sie, diese Alttarife, teils mit 5 Prozent Guthabenverzinsung inklusive Bonus, loszuwerden. Bei neueren Tarifen liegt der niedrigste Guthabenzins bei 0,1 Prozent – zum Ausgleich beträgt der Darlehenszins nur 1 Prozent.",[],{"type":1082,"text":2599,"spans":2600,"direction":1037},"Notaranderkonto | Anderkonto",[],{"type":1034,"text":2602,"spans":2603,"direction":1037},"Ein Notaranderkonto oder auch nur Anderkonto genannt dient der vorübergehenden Verwahrung von Kundengeldern. Es kann nur von bestimmten Berufsgruppen (wie z.B. Notare, Rechtsanwälte) eröffnet werden und ist ein separates Konto, damit es vom sonstigen Vermögen dieser Rechtspersonen getrennt ist. Sehr häufig – beim Kauf eines bestehenden Hauses – sagt die Bank oder Bausparkasse, die Darlehensauszahlung darf erst erfolgen, wenn die grundbuchlichen Vorgaben erfüllt sind. Wenn aber eine andere Bank noch im Grundbuch steht und diese das Grundbuch nicht frei macht, solange sie nicht das geforderte Geld bekommt, benötigt man fast immer das Notaranderkonto.",[],{"type":1082,"text":2605,"spans":2606,"direction":1037},"Konstantdarlehen",[],{"type":1034,"text":2608,"spans":2609,"direction":1037},"Konstantdarlehen sind spezielle Sofort- oder Vorausdarlehen. Wie der Name schon sagt, muss dabei etwas konstant sein – in diesem Fall die monatliche Rate, die der Bausparer zu leisten hat. In der Ansparzeit ergeben der Zinsbetrag für das Vorausdarlehen sowie der Sparbetrag für den Bausparvertrag genau dieselbe monatliche Summe wie die spätere Tilgungsrate nach der Vertragszuteilung. Es gibt unterschiedliche Varianten von Konstantdarlehen, wobei allen die gleichbleibend hohe Rate vom ersten bis zum letzten Finanzierungstag gemeinsam ist.",[],{"type":1082,"text":2611,"spans":2612,"direction":1037},"Mehrzuteilung",[],{"type":1034,"text":2614,"spans":2615,"direction":1037},"Mehrzuteilung bedeutet, dass dem Bausparer bei Vertragszuteilung ein prozentual höherer Darlehensbetrag zur Verfügung gestellt wird. Ein Beispiel macht das deutlich: Beim ursprünglichen Vertragsabschluss beträgt die Bausparsumme 100.000 Euro, das Bausparguthaben 50.000 und der Darlehensbetrag 50.000 Euro. Bei einer Mehrzuteilung werden nun bis zu 75.000 Euro Darlehen ausgezahlt. Der Bausparkunde muss nachträglich keine höhere Abschlussgebühr bezahlen, aber das Darlehen muss schneller zurückbezahlt werden. Im obigen Beispiel können dies statt monatlich 600 Euro dann bis zu 1.200 Euro sein. Durch die schnellere Tilgung wird das ungeplant höhere Darlehen dem Kollektiv der Bausparer in kürzerer Zeit zur Verfügung gestellt. Die Mehrzuteilung kann bis zu 50 Prozent des Darlehens oder bis zu 25 Prozent der Bausparsumme betragen.",[],{"type":1082,"text":2617,"spans":2618,"direction":1037},"Mindestsparguthaben | Mindestansparsumme",[],{"type":1034,"text":2620,"spans":2621,"direction":1037},"Eine wichtige Voraussetzung für die Zuteilung eines Bausparvertrages ist das Erreichen des Mindestsparguthabens. Früher waren dies entweder 40 oder 50 Prozent der Bausparsumme. Es gibt aber immer mehr Tarife, die entweder gar keine eindeutige Mindestansparsumme in ihren Bedingungen vermerkt oder diese bis auf 25 Prozent abgesenkt haben. Dieses Mindestsparguthaben kann in monatlichen Raten oder in größeren Summen, bis hin zu nur einem Betrag, eingezahlt werden.",[],{"type":1082,"text":2623,"spans":2624,"direction":1037},"Optionstarif | Wahltarif",[],{"type":1034,"text":2626,"spans":2627,"direction":1037},"Wahltarife wurden vor vielen Jahren geschaffen, um die feste Struktur des früheren Bausparens zu lockern. Sie werden so genannt, weil man innerhalb des Tarifes relativ flexibel den Vertrag verändern kann. Man bezeichnet sie oft auch als Optionstarife, weil dem Tarif verschiedene Optionen zugeordnet sind. So gibt es Tarife, bei denen sich der Bausparer bei der Zinsoption bis zu einem bestimmten Zeitpunkt für einen höheren Sparzins entscheiden konnte, wenn er etwa später oder gar nicht mehr bauen will. Umgekehrt besteht die Möglichkeit, nachträglich einen niedrigeren Spar- und Darlehenszins zu wählen. Solche Änderungen haben aber immer eine komplette Neuberechnung des Vertragsablaufs zur Folge. Im Prinzip wird bei diesen Tarifen stets ein Hebel verwendet, wobei ein Vorteil auf der einen Seite einen Nachteil auf der anderen Seite zur Folge hat. Solche Wahl- oder Optionstarife werden seit Längerem nicht mehr neu aufgelegt.",[],{"type":1082,"text":2629,"spans":2630,"direction":1037},"Regelsparrate | Regelsparbeitrag",[],{"type":1034,"text":2632,"spans":2633,"direction":1037},"Jeder Tarif ist mit einer Regelsparrate versehen, die die jeweils optimale Besparung darstellt. Allerdings bestehen die Bausparkassen selten darauf, dass die Ansparrate dieser Regelsparrate entspricht. Dies wird nur gemacht, wenn die Bausparkasse die Besparung steuern will. Der sogenannte Regelsparbeitrag wird in Promille der Bausparsumme ausgewiesen. Eine Regelsparrate von 4 Promille bei einem Bausparvertrag über 100.000 Euro entspricht einer monatlichen Sparrate von 400 Euro. Es ist ein großes Plus, dass Bausparen sehr individuelle Sparraten ermöglicht und eine Abweichung von der Regelsparrate nur geringe Veränderungen bei der Vertragszuteilung nach sich zieht.",[],{"type":1082,"text":2635,"spans":2636,"direction":1037},"Rendite von Bausparverträgen",[],{"type":1034,"text":2638,"spans":2639,"direction":1037},"Nach der Jahrtausendwende wurden Bausparverträge auch als Geldanlage verkauft – so konnten bei einigen Tarifen selbst ohne staatliche Zuschüsse 5 % Rendite und mehr erzielt werden. Im Lauf der anschließenden Niedrigzinsphase bereuten viele Bausparkassen diese Betonung des Renditeaspekts und änderten die Tarife. Im Jahr 2014 erreicht man immerhin noch Renditesätze von 2,5 bis 4 % – allerdings nur, wenn die staatlichen Förderungen voll berücksichtigt werden. Damit liegt diese Rendite im Lauf von 7 Jahren um einiges über vergleichbaren Banksparplänen, die eine jährliche Rendite (Stand: Mitte 2014) von 1 bis 1,8 Prozent erzielen.",[],{"type":1082,"text":2641,"spans":2642,"direction":1037},"Tilgungsrate | Tilgungsbeitrag | Rückzahlungsrate",[],{"type":1034,"text":2644,"spans":2645,"direction":1037},"Die Tilgungsrate, auch Tilgungsbeitrag oder Rückzahlungsrate genannt, setzt sich zusammen aus dem Anteil für die Zinsen und dem Anteil für die Tilgung. Die Tilgungsrate wird meistens in Promille der Bausparsumme festgelegt: 6 Promille bedeutet bei einem Bausparvertrag über 100.000 Euro eine Tilgungsrate von 600 Euro. Dabei ist es unwichtig, wie viel Guthaben eingezahlt wurde oder wie viel Darlehen ausbezahlt wird.",[],{"type":1034,"text":2647,"spans":2648,"direction":1037},"Einige wenige Bausparkassen beziehen die Tilgungsrate pro Monat auf das ausgezahlte Darlehen und geben die Tilgungsrate dann in Prozent vom Darlehen an – beim obigen Beispiel könnte dies monatlich etwa 1,2 Prozent des Darlehens entsprechen. Das wären 600 Euro bei 50.000 Euro Darlehen oder 720 Euro beim Darlehen von 60.000 Euro. Bei sehr vielen flexiblen Tarifen hängt die Höhe der Tilgungsrate (in Promille) von der erreichten Bewertungszahl ab. Auch bei Wahl- und Mehrzuteilungen verändert sich die Tilgungsrate, was wiederum das Tempo der Darlehensrückzahlung beeinflusst.",[],{"type":1034,"text":2650,"spans":2651,"direction":1037},"Bei den laut den Bausparbedingungen unterschiedlich vorgegebenen Tilgungsraten handelt es sich um Mindestraten, denn eine Erhöhung der Raten ist jederzeit kostenfrei möglich.",[],{"type":1082,"text":2653,"spans":2654,"direction":1037},"Schätzkosten | Wertgutachten",[],{"type":1034,"text":2656,"spans":2657,"direction":1037},"Anfallende Kosten (Schätzkosten) für Wertgutachten müssen von den Darlehensgebern (Banken, Bausparkassen, Versicherungen) selbst getragen werden, weil die Geldgeber gesetzlich verpflichtet sind, die Sicherheit für die Kreditvergabe zu prüfen. Wegen dieses gesetzlichen Auftrages können diese Kosten nicht an die Kunden weiter geleitet werden. Da es noch kein BGH-Urteil gibt, gibt es immer noch Geldgeber, die Gutachterkosten oder Schätzkosten dem Kunden in Rechnung stellen.",[],{"type":1034,"text":2659,"spans":2660,"direction":1037},"Schätzkosten sind nicht Bestandteil der Effektivzinsberechnung nach der Preisangabenverordnung.",[],{"type":1082,"text":2662,"spans":2663,"direction":1037},"Schnellspartarif | Schnelltarif",[],{"type":1034,"text":2665,"spans":2666,"direction":1037},"Streng genommen gibt es keine Schnellspartarife. Es gibt von ihrer Tarifstruktur jedoch einige Angebote, die sich besser für die schnelle Besparung eignen. Auch die Einzahlung des Mindestguthabens gleich zu Vertragsbeginn rechnet sich unterschiedlich, was in unserem Vergleichsrechner berücksichtigt ist. Nach dem Bauspargesetz „Zeit mal Geld“ muss ein Bausparer seinen Bausparvertrag sehr schnell tilgen, wenn er den anderen Bausparern sein Guthaben nur für kurze Zeit zur Verfügung stellt. Wenig Zeit bis zur Vertragszuteilung führt also zu wenig Zeit bei der Darlehensrückzahlung.",[],{"type":1082,"text":2668,"spans":2669,"direction":1037},"Sofortdarlehen | Vorausdarlehen",[],{"type":1034,"text":2671,"spans":2672,"direction":1037},"Bei einem Sofortdarlehen stellt die Bausparkasse oder eine Bank dem Bausparer ein Darlehen in Höhe seines Finanzierungsvorhabens bereit, ohne dass der Bausparer bereits ein Bausparkonto bespart hat. Gleichzeitig schließt er einen Bausparvertrag ab, dessen Bausparsumme so hoch ist wie die Darlehenssumme. Weil der Bausparer in diesem Fall noch keinen Anspruch auf seinen Bausparvertrag hat, nennt man dieses Sofortdarlehen auch Vorausdarlehen. Bis zur Zuteilung des Bausparvertrages sind marktübliche Zinsen für dieses Vorausdarlehen zu zahlen. Gleichzeitig bespart der Kunde den Bausparvertrag. Meist wird die Sparrate so gewählt, dass am Ende der Zinsbindung des Vorausdarlehens der Bausparvertrag zugeteilt wird und das Vorausdarlehen (Sofortdarlehen) ablösen kann.",[],{"type":1082,"text":2674,"spans":2675,"direction":1037},"Sonderzahlung | Sondertilgung",[],{"type":1034,"text":2677,"spans":2678,"direction":1037},"Bei der Sonderzahlung handelt es sich um Extraeinzahlungen in der Ansparphase, um die Vertragszuteilung zu beschleunigen. Als Sondertilgung wird die schnellere Tilgung des Darlehens durch außerplanmäßige Zahlungen bezeichnet. Es ist ein großes Plus der Bausparkassen, dass alle Bauspardarlehen ohne Einschränkung schneller getilgt werden können, als die Tarifvorgaben es vorschreiben.",[],{"type":1082,"text":2680,"spans":2681,"direction":1037},"Tarifwechsel",[],{"type":1034,"text":2683,"spans":2684,"direction":1037},"In den Allgemeinen Bausparbedingungen (ABB) ist geregelt, innerhalb welcher Tarife gewechselt werden kann. Schließlich könnte es sich im Lauf der Jahre oder auch kurz vor Vertragszuteilung ergeben, dass ein anderer Tarif besser zum geplanten Vorhaben passen würde. In diesem Fall sollte man bei seiner Bausparkasse nachfragen, ob eine Tarifoptimierung möglich ist.",[],{"type":1082,"text":2686,"spans":2687,"direction":1037},"Übertragung eines Bausparvertrags",[],{"type":1034,"text":2689,"spans":2690,"direction":1037},"Ein Bausparvertrag kann nach Paragraf 14 der Allgemeinen Bausparbedingungen mit allen Rechten und Pflichten auf einen Angehörigen übertragen werden. Wer als Angehöriger gilt, regelt Paragraf 15 der Abgabenordnung (AO). Angehörige sind demnach: 1. der Verlobte, 2. der Ehegatte, 3. Verwandte und Verschwägerte gerader Linie, 4. Geschwister, 5. Kinder der Geschwister, 6. Ehegatten der Geschwister und Geschwister der Ehegatten, 7. Geschwister der Eltern, 8. Personen, die durch ein auf längere Dauer angelegtes Pflegeverhältnis mit häuslicher Gemeinschaft wie Eltern und Kind miteinander verbunden sind (Pflegeeltern und Pflegekinder). Die Bausparkassen stimmen einer Übertragung in der Regel zu, wenn die Person zu den oben genannten Angehörigen zählt. An den Rechten bzw. Aussichten auf Vertragszuteilung ändert sich durch eine Übertragung nichts.",[],{"type":1082,"text":2692,"spans":2693,"direction":1037},"Vermögenswirksame Leistungen",[],{"type":1034,"text":2695,"spans":2696,"direction":1037},"Je nach Tarifvertrag sind die meisten Arbeitgeber verpflichtet, ihren Arbeitnehmern monatlich bis zu 40 Euro zusätzlich zum Gehalt zu zahlen. Diese Zahlungen heißen vermögenswirksame Leistungen und können vom Arbeitgeber auf einen Bausparvertrag eingezahlt werden. Wer zudem die Einkommensgrenzen für die Arbeitnehmersparzulage nicht überschreitet, bekommt vom Staat zusätzlich rund 42 Euro pro Jahr.",[],{"type":1082,"text":2698,"spans":2699,"direction":1037},"Vertragserhöhung",[],{"type":1034,"text":2701,"spans":2702,"direction":1037},"Die Bausparsumme kann im Laufe der Jahre erhöht werden, was aber meist eine anteilige neue Abschlussgebühr und eine Wartezeit bis zur Vertragszuteilung zur Folge hat. Die Bewertungszahl wird dann analog der neuen Bausparsumme berechnet. Dadurch soll vermieden werden, dass Sparer geringe Bausparsummen kräftig erhöhen, kurz bevor sie das Darlehen in Anspruch nehmen wollen. Die Bausparkasse kann eine Erhöhung der Bausparsumme ablehnen, wenn der Tarif nicht mehr aktiv angeboten wird.",[],{"type":1082,"text":2704,"spans":2705,"direction":1037},"Vertragsreduzierung | Vertragsteilung",[],{"type":1034,"text":2707,"spans":2708,"direction":1037},"Wenn sich das Sparziel verändert oder das Besparen des Bausparvertrages zu lange dauert, kann ein Bausparvertrag (Bausparsumme) auch reduziert werden. Eine zuviel gezahlte Abschlussgebühr wird nicht zurückerstattet. In vielen Fällen könnte eine Teilung eines Bausparvertrages die bessere Variante darstellen. Manche Bausparkassen belassen das gesamte Guthaben dann in einem Vertragsteil, was sich positiv auf die Vertragszuteilung auswirkt; andere Kassen teilen auch das angesparte Guthaben anteilig auf, was meist eher negativ für den Bausparkunden ist.",[],{"type":1082,"text":2710,"spans":2711,"direction":1037},"Wahlzuteilung",[],{"type":1034,"text":2713,"spans":2714,"direction":1037},"Bei einigen neueren Bauspartarifen kann der Bausparer schon weit vor der eigentlichen Mindestansparung die Zuteilung beantragen. Diese Wahlzuteilung kann, je nach Tarif, schon bei 25 Prozent Guthaben erfolgen. Je geringer das Guthaben und je niedriger die erreichte Bewertungszahl ist, desto schneller ist der Bausparvertrag zu tilgen, was eine entsprechend höhere Tilgungsrate nach sich zieht. Dies kann manche geplante schnelle Vertragszuteilung zum Scheitern bringen und den Bausparer zwingen, weiter zu sparen, bis er eine für ihn tragbare Tilgungsrate erreicht.",[],{"type":1082,"text":2716,"spans":2717,"direction":1037},"Wartezeit",[],{"type":1034,"text":2719,"spans":2720,"direction":1037},"Jeder Bausparer muss eine mehr oder weniger lange Wartezeit zwischen dem Vertragsabschluss und der Auszahlung des Bauspardarlehens einplanen. Die Wartezeit wird primär geregelt über die Formel, nach der die Bewertungszahl ermittelt wird, sowie über die Besparung des notwendigen Mindestguthabens. Mit unterschiedlichen Formeln für die Berechnung der Bewertungszahl soll vermieden werden, dass Wohlhabende durch hohe Bauspareinzahlungen eine schnellere Vertragszuteilung bekommen: Indem bestimmte Bewertungszahlen erreicht werden müssen, ist sichergestellt, dass eine angemessene Wartezeit nicht unterschritten wird. Einige Bausparkassen haben zudem eine feste Wartezeit eingebaut, die aber meist nur bei Vertragsveränderungen in Kraft tritt.",[],{"type":1082,"text":2722,"spans":2723,"direction":1037},"Wohnungsbauprämie",[],{"type":1034,"text":2725,"spans":2726,"direction":1037},"Der Gesetzgeber hat die Bedingungen für den Erhalt der Wohnungsbauprämie schon mehrfach geändert – die letzte Änderung für Neuverträge gilt seit dem 1. Januar 2009. Der Staat zahlt demnach jährlich 8,8 Prozent Wohnungsbauprämie auf einen Höchstbetrag von 512 Euro (1.024 Euro für Verheiratete), die auf einen Bausparvertrag eingezahlt werden – pro Jahr sind dies 45,09 bzw. 90.11 Euro an Zuschuss. Anspruch besteht aber nur, wenn das zu versteuernde Einkommen von 25.600 Euro (51.200 Euro für Verheiratete) nicht überschritten wird. Zudem gibt es die Wohnungsbauprämie nur, wenn das Bausparguthaben für wohnwirtschaftliche Zwecke verwendet wird – mit einer Ausnahme (seit 2009): Hat der Bausparer bei Vertragsabschluss das 25. Lebensjahr noch nicht vollendet, darf er nach Ablauf der siebenjährigen Bindungsfrist das Guthaben inklusive der Wohnungsbauprämie für beliebige Zwecke einsetzen. Diese freie Verwendung darf nur einmal in Anspruch genommen werden. Die Wohnungsbauprämie kann man bereits ab einem Alter von 16 Jahren erhalten.",[],{"type":1082,"text":2728,"spans":2729,"direction":1037},"Zwischenfinanzierung | Vorfinanzierung",[],{"type":1034,"text":2731,"spans":2732,"direction":1037},"Möchte der Bausparer den Bausparvertrag in seine Finanzierung einbauen, bevor die Vertragszuteilung erfolgt ist, kann er seinen Bausparvertrag zwischenfinanzieren, sofern er das vorgegebene Mindestguthaben bereits erreicht hat.\nIst das Mindestguthaben noch nicht komplett angespart, spricht man von Vorfinanzierung oder von Vorausdarlehen. Diese Kreditalternativen werden von Banken oder der Bausparkasse selbst angeboten und so hoch abgeschlossen, dass sie in absehbarer Zeit mit der kompletten Bausparsumme zurückgezahlt werden. Man zahlt dabei Kreditzinsen auch für das bereits vorhandene Bausparguthaben, weil der komplette Bausparvertrag vor- bzw. zwischenfinanziert wird.\nDa die Zwischenfinanzierung in der Regel nur eine überschaubare Zeit bis zur Vertragsauszahlung in Anspruch nimmt, kann sie günstiger sein als eine Verschiebung des Bauvorhabens. Zwischenfinanzierungen werden daher von allen Bausparkassen relativ problemlos angeboten und abgewickelt.",[],{"type":1034,"text":2734,"spans":2735,"direction":1037},"Etwas kostspieliger wird eine Vorfinanzierung, weil der Zeitraum länger ist und zusätzlich die Weiterbesparung des Bausparvertrags erfordert. Daher ist vor dem Abschluss eines Vorausdarlehens eine genaue Berechnung sinnvoll, ob eine Vertragskündigung nicht die bessere Variante wäre.",[],{"type":1082,"text":2737,"spans":2738,"direction":1037},"Wohnwirtschaftliche Verwendung",[],{"type":1034,"text":2740,"spans":2741,"direction":1037},"Bauspardarlehen dürfen nur zu wohnwirtschaftlichen Zwecken verwendet werden. Unter wohnwirtschaftlicher Verwendung im Sinne des Gesetzes versteht man zum Beispiel: Bau, Kauf oder Modernisierung eines Eigenheims oder einer Eigentumswohnung; Erwerb von Bauland zur Errichtung eines Wohngebäudes; Ablösung von Darlehen, die vorher zur Immobilienfinanzierung eingesetzt waren. Selbst die Renovierung einer Mietwohnung kann nach Rücksprache mit dem Eigentümer mit einem Bausparvertrag bezahlt werden (Badrenovierung, Einbaumöbel etc.).",[],{"type":1082,"text":2743,"spans":2744,"direction":1037},"Zielbewertungszahl",[],{"type":1034,"text":2746,"spans":2747,"direction":1037},"Das Bausparguthaben wird monatlich, bei einigen Tarifen auch quartalsweise, mit einer speziellen Formel ins Verhältnis zur Bausparsumme gesetzt. Das Ergebnis ist die sogenannte Bewertungszahl. Jede Bausparkasse legt eine eigene Bewertungszahl fest, die erreicht werden muss, damit der Kunde über das Bauspardarlehen verfügen kann – die Zielbewertungszahl. Ist abzusehen, dass in einiger Zeit zu wenig Geld im Bauspartopf sein wird, um alle in Betracht kommenden Verträge auszuzahlen, erhöht die Bausparkasse diese Zielbewertungszahl. Dadurch dauert es einige Monate länger, bis Darlehen ausbezahlt werden, was den Bauspartopf wieder etwas füllt.",[],{"type":1082,"text":2749,"spans":2750,"direction":1037},"Zuteilung",[],{"type":1034,"text":2752,"spans":2753,"direction":1037},"Bei den Bausparkassen zahlen Millionen von Bausparern regelmäßig ihre Sparraten ein, um das notwendige Guthaben zu erreichen, damit sie anschließend das gewünschte zinsgünstige Bauspardarlehen erhalten.",[],{"type":1034,"text":2755,"spans":2756,"direction":1037},"Erst wenn die Mindestsumme an Eigenkapital angespart und die von der Bausparkasse vorgegebenen Zielbewertungszahl erreicht wurde, erhält man von der Bausparkasse ein Schreiben, dass über das Bauspardarlehen verfügt werden kann.\nDer Bausparvertrag wurde zugeteilt. Er kam in die Zuteilung.",[],{"type":1034,"text":2758,"spans":2759,"direction":1037},"Ob man das Darlehen sofort oder erst später in Anspruch nimmt, kann der Bausparer frei entscheiden.",[],"text_block$e8736ec9-d896-4221-9924-a7cf3f20cb5c","Bauspar-Lexikon - einfach erklärt {{current_month}}\u002F{{current_year}} | FMH.de","Erfahren Sie alles über die wichtigsten Bausparbegriffe  – verständlich erklärt von FMH.de!",{"dimensions":2764,"alt":5,"copyright":5,"url":2765,"id":2444,"edit":2766},{"width":1137,"height":1138},"https:\u002F\u002Fimages.prismic.io\u002Ffmh-de-dev\u002FaQdmpLpReVYa37TU_weizen-europa-ezb.png?auto=format,compress&rect=0,92,1300,683&w=2400&h=1260",{"x":24,"y":2415,"zoom":25,"background":26},{"id":2768,"uid":1475,"url":2769,"type":319,"href":2770,"tags":2771,"first_publication_date":2772,"last_publication_date":2773,"slugs":2774,"linked_documents":2776,"lang":13,"alternate_languages":2777,"data":2778},"aZLz9hEAACIA0mXJ","\u002Fartikel\u002F40-jahre-fmh-finanzberatung","https:\u002F\u002Ffmh-de-dev.cdn.prismic.io\u002Fapi\u002Fv2\u002Fdocuments\u002Fsearch?ref=avNVshIAACgAwX3j&q=%5B%5B%3Ad+%3D+at%28document.id%2C+%22aZLz9hEAACIA0mXJ%22%29+%5D%5D",[],"2026-02-16T11:30:36+0000","2026-11-06T12:09:38+0000",[2775],"der-aufbruch-als-transparenz-noch-ein-novum-war",[],[],{"publication_date":2779,"last_edit_date":2779,"set_last_edit_date_today":45,"title":2780,"subtitle":2781,"breadcrumb_title":5,"topic":2782,"teaser":2785,"author":2789,"cover":2792,"cover_position":1054,"table_of_content":1055,"toc_calculator":1056,"toc_selection":1057,"carousel_topic_filter":2799,"slices":2802,"meta_title":2862,"meta_description":2863,"meta_image":2864,"meta_indexed":1141},"2026-02-16","Baufinanzierung im Wandel","40 Jahre FMH-Finanzberatung - von Telefonrecherche bis KI-Auswertung",{"id":1026,"type":1027,"tags":2783,"lang":13,"slug":94,"first_publication_date":1029,"last_publication_date":1030,"uid":94,"link_type":43,"key":2784,"isBroken":45},[],"996151f7-1095-4fae-819e-6ca3909ef3e8",[2786],{"type":1034,"text":2787,"spans":2788,"direction":1037},"Der Baufinanzierungsmarkt hat sich in den vergangenen vier Jahrzehnten grundlegend gewandelt. 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Entdecken Sie den Wandel der Baufinanzierung im Rückblick.",{},{"id":2866,"uid":1476,"url":2867,"type":319,"href":2868,"tags":2869,"first_publication_date":2870,"last_publication_date":2871,"slugs":2872,"linked_documents":2874,"lang":13,"alternate_languages":2875,"data":2876},"aPITxRIAACAAazyi","\u002Fartikel\u002Fdie-besten-digitalen-geschaeftskonten-2025-10","https:\u002F\u002Ffmh-de-dev.cdn.prismic.io\u002Fapi\u002Fv2\u002Fdocuments\u002Fsearch?ref=avNVshIAACgAwX3j&q=%5B%5B%3Ad+%3D+at%28document.id%2C+%22aPITxRIAACAAazyi%22%29+%5D%5D",[366,480],"2025-10-20T12:26:14+0000","2026-10-16T09:34:02+0000",[2873],"worauf-selbststandige-achten-sollten",[],[],{"publication_date":2877,"last_edit_date":1614,"set_last_edit_date_today":45,"title":2878,"subtitle":2879,"breadcrumb_title":5,"topic":2880,"teaser":2883,"author":2887,"cover":2893,"cover_position":1054,"table_of_content":1055,"toc_calculator":1056,"toc_selection":1515,"carousel_topic_filter":2900,"slices":2903,"meta_title":2996,"meta_description":2997,"meta_image":2998,"meta_indexed":1141},"2025-10-06","Die besten digitalen Geschäftskonten 2025","Wo Selbstständige faire Konditionen und moderne Extras finden",{"id":1825,"type":1027,"tags":2881,"lang":13,"slug":1827,"first_publication_date":1828,"last_publication_date":1829,"uid":1830,"link_type":43,"key":2882,"isBroken":45},[],"037701ac-b64c-42b2-98d7-a22d75d2c058",[2884],{"type":1034,"text":2885,"spans":2886,"direction":1037},"Wer selbstständig arbeitet, profitiert von einem separaten Geschäftskonto: Es schafft Übersicht, erleichtert die Buchhaltung und erfüllt bei manchen Banken sogar eine vertragliche Pflicht. 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Bewertet wurden 26 Konten von zehn Anbietern, unter anderem nach Kontogebühren, Buchungskosten, Karten, Zinsen und Zusatzfunktionen. 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FYRST (Deutsche Bank) folgt mit Fyrst Complete für 10 € monatlich, 75 Buchungen sind inklusive, danach 0,08 € pro Vorgang. Dazu gibt es Debitkarte, Girocard und optional eine Kreditkarte.",[2954,2956,2959,2962,2965],{"start":2955,"end":1920,"type":1107},21,{"start":2957,"end":2958,"type":1107},339,342,{"start":2960,"end":2961,"type":2947},371,385,{"start":2963,"end":2964,"type":1107},503,508,{"start":2966,"end":2967,"type":2947},535,549,{"type":1534,"text":2969,"spans":2970,"direction":1037},"Fazit: Digitale Konten mit klaren Vorteilen",[],{"type":1034,"text":2972,"spans":2973,"direction":1037},"Digitale Geschäftskonten punkten mit niedrigeren Gebühren und smarten Tools. 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Insbesondere digitale Geschäftskonten bieten Selbstständigen und kleinen Unternehmen eine moderne, kostengünstige und flexible Lösung der Finanzverwaltung und erleichtert den Geschäftsalltag.",[],{"id":1625,"type":1040,"tags":3026,"lang":13,"slug":1627,"first_publication_date":1628,"last_publication_date":1629,"uid":1627,"link_type":43,"key":3027,"isBroken":45},[],"1a9f9880-86dc-4178-9b63-2c09d82c2ce7",{"dimensions":3029,"alt":3030,"copyright":1050,"url":3031,"id":3032,"edit":3033},{"width":1463,"height":1762},"Geschäftsfrau lächelt uns zu","https:\u002F\u002Fimages.prismic.io\u002Ffmh-de-dev\u002FaMLl5WGNHVfTPDhY_b0a2713d61c45e49f5a7ec0eb7b3dfa2d44921c0-BusinessFrauBlue.jpg?auto=format,compress","aMLl5WGNHVfTPDhY",{"x":24,"y":24,"zoom":25,"background":26},{"id":1825,"type":1027,"tags":3035,"lang":13,"slug":1827,"first_publication_date":1828,"last_publication_date":1829,"uid":1830,"link_type":43,"key":3036,"isBroken":45},[],"33c3ec44-8a07-44e6-8578-58d40f872e44",[3038],{"variation":1061,"version":1062,"items":3039,"primary":3040,"id":3085,"slice_type":1132,"slice_label":5},[],{"text":3041,"chart_alt":5},[3042,3045,3053,3056,3060,3064,3068,3072,3075,3078],{"type":1534,"text":3043,"spans":3044,"direction":1037},"Digitale Geschäftskonten: Die smarte Wahl für Selbstständige und Unternehmer",[],{"type":1034,"text":3046,"spans":3047,"direction":1037},"Wenn Bargeldeinzahlungen keine große Rolle spielen, sind sie die perfekte Wahl. Sie ermöglichen eine klare Trennung zwischen privaten und geschäftlichen Finanzen, was gerade für Selbstständige essenziell ist. Digitale Geschäftskonten ermöglichen es, Bankgeschäfte vollständig online abzuwickeln, ohne den Gang zur Bank. Egal, ob über eine App oder ein Webportal – alle Transaktionen können bequem von überall und jederzeit durchgeführt werden. Für das Handelsblatt hat daher die FMH-Finanzberatung die besten digitalen Geschäftskonten ermittelt.",[3048],{"start":3049,"end":3050,"type":1103,"data":3051},452,464,{"link_type":49,"url":3052,"target":52},"https:\u002F\u002Fwww.handelsblatt.com\u002Ffinanzen\u002Fbanken-versicherungen\u002Fbanken\u002Fbanken-die-besten-angebote-fuer-geschaeftskonten-fuer-selbststaendige\u002F100073012.html",{"type":1082,"text":3054,"spans":3055,"direction":1037},"Die Vorteile im Überblick",[],{"type":1889,"text":3057,"spans":3058,"direction":1037},"Geringere Kosten: Viele digitale Geschäftskonten sind günstiger als klassische Bankkonten, einige sogar kostenlos.",[3059],{"start":24,"end":1121,"type":1107},{"type":1889,"text":3061,"spans":3062,"direction":1037},"Maximale Effizienz: Überweisungen und Buchungen können schnell und einfach per App erledigt werden.",[3063],{"start":24,"end":2140,"type":1107},{"type":1889,"text":3065,"spans":3066,"direction":1037},"Weltweiter Zugriff: Ideal für Unternehmen, die international tätig sind. 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Jetzt informieren.",{"dimensions":3089,"alt":3030,"copyright":1050,"url":3090,"id":3032,"edit":3091},{"width":1137,"height":1138},"https:\u002F\u002Fimages.prismic.io\u002Ffmh-de-dev\u002FaMLl5WGNHVfTPDhY_b0a2713d61c45e49f5a7ec0eb7b3dfa2d44921c0-BusinessFrauBlue.jpg?auto=format%2Ccompress&rect=0%2C0%2C1000%2C525&w=2400&h=1260",{"x":24,"y":24,"zoom":25,"background":26},{"id":3093,"uid":1478,"url":3094,"type":319,"href":3095,"tags":3096,"first_publication_date":3097,"last_publication_date":3098,"slugs":3099,"linked_documents":3101,"lang":13,"alternate_languages":3102,"data":3103},"aMLyCBEAACAAioog","\u002Fartikel\u002Frueckkehr-des-kostenlosen-girokontos","https:\u002F\u002Ffmh-de-dev.cdn.prismic.io\u002Fapi\u002Fv2\u002Fdocuments\u002Fsearch?ref=avNVshIAACgAwX3j&q=%5B%5B%3Ad+%3D+at%28document.id%2C+%22aMLyCBEAACAAioog%22%29+%5D%5D",[480],"2025-11-06T11:54:34+0000","2025-11-20T09:49:38+0000",[3100],"darum-ist-ein-kostenloses-girokonto-wieder-moglich",[],[],{"publication_date":3104,"last_edit_date":3104,"set_last_edit_date_today":5,"title":3105,"subtitle":3106,"breadcrumb_title":5,"topic":3107,"teaser":3110,"author":3114,"cover":3117,"cover_position":1054,"table_of_content":1854,"toc_calculator":1056,"toc_selection":1057,"carousel_topic_filter":3122,"slices":3123,"meta_title":3217,"meta_description":3218,"meta_image":3219,"meta_indexed":1141},"2024-01-02","Die Rückkehr des kostenlosen Girokontos","2024 das Jahr des Girokontos",{"id":1825,"type":1027,"tags":3108,"lang":13,"slug":1827,"first_publication_date":1828,"last_publication_date":1829,"uid":1830,"link_type":43,"key":3109,"isBroken":45},[],"e2443516-c69e-42e7-add9-14f22c01cda1",[3111],{"type":1034,"text":3112,"spans":3113,"direction":1037},"Mehr Zinsen von der EZB für Guthaben auf dem Girokonto und der Wandel von der Girocard zur Debitkarte: Für Bankkunden könnte 2024 einen erfreulichen Wendepunkt markieren.",[],{"id":1039,"type":1040,"tags":3115,"lang":13,"slug":1042,"first_publication_date":1043,"last_publication_date":1044,"uid":1042,"link_type":43,"key":3116,"isBroken":45},[],"87d1bb3c-9ca4-4bb7-a8a2-907f52c53918",{"dimensions":3118,"alt":3105,"copyright":1050,"url":3119,"id":3120,"edit":3121},{"width":1463,"height":1762},"https:\u002F\u002Fimages.prismic.io\u002Ffmh-de-dev\u002FaMLmjGGNHVfTPDjm_a2b7531e8698db180b7eb768dceed3b75bc9a025-shutterstock_2385987163-3.jpg?auto=format,compress","aMLmjGGNHVfTPDjm",{"x":24,"y":24,"zoom":25,"background":26},{"link_type":43},[3124],{"variation":1061,"version":1062,"items":3125,"primary":3126,"id":3216,"slice_type":1132,"slice_label":5},[],{"text":3127,"chart_alt":5},[3128,3131,3134,3138,3141,3144,3147,3150,3153,3156,3159,3162,3165,3168,3171,3174,3177,3180,3183,3191,3198,3207],{"type":1034,"text":3129,"spans":3130,"direction":1037},"Nach dem chinesischen Kalender wird 2024 das Jahr des Drachen. Das verheißt viel Gutes: Der Drache symbolisiert unter anderem Macht, Reichtum und Glück. In Drachenjahren geborene Menschen sind daher – nach chinesischem Glauben – zu großen Taten und auch zum Erfolg berufen. Jedoch können andere Tierkreiszeichen in Drachenjahren ebenfalls ihren Wohlstand mehren. Und tatsächlich bietet 2024 dafür hervorvorragende Voraussetzungen. Denn nicht nur beim Festgeld und beim Tagesgeld stehen im neuen Jahr einige Veränderungen an. 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In dieser Phase haben viele Banken mit den unverzinsten Guthaben ihrer Kunden auf den Girokonten horrende Summen verdient. Entsprechend setzten die Institute alles daran, möglichst viele Kunden anzulocken. Dies war die Geburtsstunde des kostenlosen Girokontos.",[],{"type":1034,"text":3151,"spans":3152,"direction":1037},"Etwa zehn Jahre später änderten sich die wirtschaftlichen Rahmenbedingungen dann drastisch. Als in der Corona Zeit erstmals Verwahrentgelte für Banken eingeführt wurden, endete auch die Zeit des kostenlosen Girokontos und immer mehr Banken kehrten zurück zu den klassischen Kontoführungsgebühren.",[],{"type":1034,"text":3154,"spans":3155,"direction":1037},"Da jedoch nichts beständiger ist, als der Wandel, dreht sich der Wind nun erneut. Schuld ist die Zinswende. Die ersten Banken beginnen bereits damit, die Kontoführungsgebühren wieder zu streichen. 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Dies sind die C24 Bank (C24 Smartkonto), die Consorsbank (Girokonto Essential) und die regional tätige PSD Bank München. Dann folgen zehn Banken, die weniger als fünf Euro monatliche Girokonto-Kosten verursachen.",[],{"type":1034,"text":3166,"spans":3167,"direction":1037},"Dies ist das Ergebnis des FMH-Girokonto Vergleichs, bei dem sich die Kosten für jede individuelle Kontonutzung berechnen lassen – egal, ob dies die Anzahl von Buchungen ist, oder ob es um Daueraufträge, Überweisungen, Kartennutzungen oder Dispozinsen geht.",[],{"type":1082,"text":3169,"spans":3170,"direction":1037},"Mit dem Kontowechsel mehr als 200 Euro pro Jahr sparen",[],{"type":1034,"text":3172,"spans":3173,"direction":1037},"Zum Vergleich: Der Unterschied zwischen dem teuersten und dem günstigsten Girokonto beträgt derzeit rund 225 Euro im Jahr – ohne große Besonderheiten und ohne Dispozinsen.",[],{"type":1034,"text":3175,"spans":3176,"direction":1037},"„Ich glaube schon, dass es sich lohnt, sein Girokonto aber auch generell die Dienstleistung der Hausbank von Zeit zu Zeit in Frage zu stellen. Nur so wird man ein überzeugter Kunde seiner Bank und kein unzufriedener Bankkunde, der nur zu bequem ist, zu wechseln. Aber auch diese Kunden sind bei den Banken sehr beliebt.“, so Max Herbst, Finanzexperte und Inhaber der FMH-Finanzberatung.",[],{"type":1034,"text":3178,"spans":3179,"direction":1037},"Wenn wir Sie nun animiert haben, sich wieder einmal über die Kosten des Girokontos Gedanken zu machen, können Sie unsere kostenlosen und aussagekräftigen Zinsvergleiche heranziehen.",[],{"type":1082,"text":3181,"spans":3182,"direction":1037},"Die FMH-Finanzberatung bietet für jede Anlageform die interessantesten Zinsanlagen",[],{"type":1889,"text":3184,"spans":3185,"direction":1037},"Nutzen Sie unseren Girokonto-Vergleich für die schnelle Berechnung.",[3186,3190],{"start":2932,"end":3187,"type":1103,"data":3188},38,{"id":476,"type":107,"tags":3189,"lang":13,"slug":131,"first_publication_date":478,"last_publication_date":479,"uid":480,"url":481,"link_type":43,"isBroken":45},[109],{"start":2932,"end":3187,"type":1107},{"type":1889,"text":3192,"spans":3193,"direction":1037},"Wollen Sie genau die Unterschiede der einzelnen Banken für Ihre Art der Kontonutzung berechnen lassen, dann sollten sie die Detailversion unseres Girokonto-Vergleichs für die Berechnung nutzen.",[3194],{"start":3195,"end":1666,"type":1103,"data":3196},124,{"id":476,"type":107,"tags":3197,"lang":13,"slug":131,"first_publication_date":478,"last_publication_date":479,"uid":480,"url":481,"link_type":43,"isBroken":45},[109],{"type":1889,"text":3199,"spans":3200,"direction":1037},"Wenn Sie Ihr Guthaben lieber auf einem gut verzinsten, täglich verfügbaren Tagesgeldkonto parken wollen, können Sie auf unseren Tagesgeld-Vergleich zurückgreifen.",[3201,3206],{"start":3202,"end":3203,"type":1103,"data":3204},128,147,{"id":106,"type":107,"tags":3205,"lang":13,"slug":110,"first_publication_date":111,"last_publication_date":112,"uid":113,"url":114,"link_type":43,"isBroken":45},[109],{"start":3202,"end":3203,"type":1107},{"type":1889,"text":3208,"spans":3209,"direction":1037},"Sollten Sie hingegen überlegen einen größeren Betrag langfristig zu hohen, garantierten Zinsen anzulegen, möchten wir Ihnen unseren Festgeld-Vergleich empfehlen.",[3210,3215],{"start":3211,"end":3212,"type":1103,"data":3213},132,150,{"id":119,"type":107,"tags":3214,"lang":13,"slug":110,"first_publication_date":121,"last_publication_date":122,"uid":123,"url":124,"link_type":43,"isBroken":45},[109],{"start":3211,"end":3212,"type":1107},"text_block$6286d291-e14b-45ce-bd1b-4277f97ecb5a","Girokonto 2024: Zurück zur Kostenfreiheit - FMH Insights","Das Jahr des kostenlosen Girokontos: Entdecken Sie 2024 die besten Angebote mit unserem FMH-Girokonto-Vergleich und sparen Sie effektiv.",{"dimensions":3220,"alt":3105,"copyright":1050,"url":3221,"id":3120,"edit":3222},{"width":1137,"height":1138},"https:\u002F\u002Fimages.prismic.io\u002Ffmh-de-dev\u002FaMLmjGGNHVfTPDjm_a2b7531e8698db180b7eb768dceed3b75bc9a025-shutterstock_2385987163-3.jpg?auto=format%2Ccompress&rect=0%2C0%2C1000%2C525&w=2400&h=1260",{"x":24,"y":24,"zoom":25,"background":26}]