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Interessant: Das Post-Ident-Verfahren haben zwei Anbieter nicht im Angebot.",[],{"type":1075,"text":1076,"spans":1077,"direction":1038},"heading3","Identifikationsüberprüfung bei Kontoeröffnung: Wie funktionieren die Verfahren?",[],{"type":1035,"text":1079,"spans":1080,"direction":1038},"Wer ein Konto, gleich welcher Art, eröffnen möchte, muss ein Ausweispapier vorlegen und sich legitimieren. Außerdem muss der aktuelle Wohnsitz bekannt und erkennbar sein. Das verlangen neben dem Geldwäschegesetz zahlreiche weitere Gesetzesgrundlagen.",[],{"type":1035,"text":1082,"spans":1083,"direction":1038},"Wer allerdings online oder per App ein Konto eröffnet, hat keinen Bankmitarbeiter vor sich, dem er seinen Ausweis vorlegen kann. Deshalb galt für die Online-Kontoeröffnung lange das Post-Ident-Verfahren als Standard: Hier geht der Antragsteller mit seinem Kontoeröffnungsantrag persönlich zu einer Postfiliale und legt seinen Lichtbildausweis mit aktueller Anschrift vor. Der Postmitarbeiter bestätigt die Identität des Antragstellers und schickt den Antrag an die Bank, Sparkasse oder den Vermittler weiter.",[],{"type":1035,"text":1085,"spans":1086,"direction":1038},"Im Zuge der Digitalisierung zog ein neues Verfahren in den Legitimationsmarkt ein: Das Video-Ident-Verfahren. Hier bestätigt der Antragsteller einem Mitarbeiter der Bank – oder des externen Video-Ident-Anbieters – seine Identität per Videoanruf. Der Lichtbildausweis wird dabei ebenfalls in die Kamera gehalten, die Echtheit per Hologramm-Spiegelung und anderen Erkennungszeichen geprüft.",[],{"type":1075,"text":1088,"spans":1089,"direction":1038},"Was wird häufiger genutzt? Post-Ident oder Video-Ident?",[],{"type":1035,"text":1091,"spans":1092,"direction":1038},"Man mag meinen, dass die Bequemlichkeit des Video-Ident-Verfahrens das Post-Ident-Verfahren vom Markt verdrängt. Tatsächlich aber ist die Nutzungshäufigkeit extrem abhängig von dem jeweiligen Anbieter. So wird bei der Stadtsparkasse Düsseldorf und der Santander bei rund 70 % der Kontoeröffnungen das Video-Ident-Verfahren genutzt. Bei der Sparda-Bank Hessen dagegen sind es nur 15 %.",[],{"type":1035,"text":1094,"spans":1095,"direction":1038},"Dabei lassen sich spannenderweise keinerlei Parallelen erkennen: Es lässt sich weder pauschal sagen, dass die Kunden regionaler Anbieter das konservativere Post-Ident-Verfahren bevorzugen. Noch, dass die Kunden reiner Digitalbanken eine höhere Affinität zum moderneren Video-Ident-Verfahren hätten. Weshalb die beiden Verfahren so unterschiedlich genutzt werden, lässt sich nur spekulieren. Es könnte einerseits am durchschnittlichen Alter der Neukunden liegen – und damit am Marketing bzw. der Zielgruppe des jeweiligen Anbieters. Es könnte aber auch daran liegen, wie die unterschiedlichen Verfahren dem Antragsteller kommuniziert werden.",[],"text_block$4371bdc0-a26b-4afc-9c44-510a4014441d","text_block",{"variation":1063,"version":1064,"items":1099,"primary":1100,"id":1126,"slice_type":1097,"slice_label":5},[],{"text":1101,"chart_alt":5},[1102,1105,1108,1111,1114,1117,1120],{"type":1075,"text":1103,"spans":1104,"direction":1038},"Ebenfalls spannend: Die Abbruchquote der Video-Identifikationen",[],{"type":1035,"text":1106,"spans":1107,"direction":1038},"Für die FMH-Finanzberatung war eine weitere wichtige Frage: Wie viele der Menschen, die das Video-Ident-Verfahren nutzen, schließen es auch wirklich ab? Auch hier zeigt sich ein extrem durchwachsenes Ergebnis. Von quasi Null bis 62 % ist alles vertreten. Auch hier lässt sich in den meisten Fällen nur spekulieren, was der Grund für die Abbrüche ist. Während die noch immer sehr schlechte Internetverbindung in weiten Teilen Deutschlands, insbesondere im ländlichen Raum sicher ein Grund ist, sprechen höhere Abbruchraten eher dafür, dass es technische Schwierigkeiten gibt – oder die Wartezeiten schlicht zu lang ausfallen. Bei 90 Minuten in der Warteschleife, wie bei einer der Stichproben der FMH-Finanzberatung geschehen, überlegt sich auch der geduldigste Neukunde sicher, ob er bei dieser Bank tatsächlich ein Konto eröffnen möchte.",[],{"type":1075,"text":1109,"spans":1110,"direction":1038},"Video-Ident: Corona brachte auch die letzten Schäfchen ins Trockene",[],{"type":1035,"text":1112,"spans":1113,"direction":1038},"Viele Anbieter führten schon 2014 das damals neue Video-Ident-Verfahren ein. Andere Anbieter zogen erst jetzt nach – so beispielsweise Zinspilot, einer der beiden großen Vermittler für Tages- und Festgeldkonten im europäischen Ausland. Auch hier war die FMH-Finanzberatung neugierig: Weshalb so spät – und weshalb jetzt doch?",[],{"type":1035,"text":1115,"spans":1116,"direction":1038},"“Wir haben in der Vergangenheit sehr gute Erfahrungen mit dem Post-Ident Verfahren gemacht. Die Quote erfolgreich abgeschlossener Anmeldungen war bei uns immer sehr hoch, auch wenn man hierfür als Kunde bislang eine Poststelle aufsuchen musste, sodass für uns kein dringender Handlungsbedarf in Richtung Video-Ident stand,“, erklärt Bennet Dunker von Zinspilot. „Uns war aber auch immer klar, dass wir das früher oder später einführen würden, weil es einfach Sinn macht alle technischen Möglichkeiten zu nutzen. Mit Beginn der Coronakrise und den daraus folgenden Shutdowns haben wir das dann priorisiert und sehr schnell umgesetzt.“",[],{"type":1035,"text":1118,"spans":1119,"direction":1038},"Der Erfolg des Verfahrens kommt für den Vermittler übrigens überraschend: „Jetzt, wo Video-Ident live ist, beobachten wir die Nutzung natürlich kontinuierlich. Bislang zeigt sich ungefähr eine 50\u002F50-Verteilung, was etwas höher ist als wir erwartet hatten und uns positiv überrascht.“",[],{"type":1035,"text":1121,"spans":1122,"direction":1038},"Fazit: Alle Verfahren haben ihre Daseinsberechtigung, denn die Neukunden haben sehr unterschiedliche Vorlieben. Sicher können Marketing und Kommunikation hier ihren Teil zur Beeinflussung beitragen, wenn ein Anbieter das eine oder andere Verfahren bevorzugt. Die teils hohen Abbruchraten sollten allerdings zu denken geben. Einerseits auf politischer Ebene, da zuverlässigeres, stärkeres Internet heute dringend flächendeckend in Deutschland erforderlich ist. 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besten Depots für Kleinanleger 2024","Kleine Beträge, große Chancen: Die Top-Depots für smarte Kleinanleger",{"id":1490,"type":1026,"tags":1491,"lang":13,"slug":1492,"first_publication_date":1493,"last_publication_date":1494,"uid":1492,"link_type":43,"key":1495,"isBroken":45},"aPDkshIAACIAaSPt",[],"geld-anlegen","2025-10-16T12:27:50+0000","2025-10-24T10:11:56+0000","5f5f38f5-8301-45e4-8d80-1f00e09362b7",[1497],{"type":1035,"text":1498,"spans":1499,"direction":1038},"Wenn man an Wertpapiergeschäfte und Depots denkt, kommen einem oft erfahrene Anleger in den Sinn, die mit großen Beträgen handeln. 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Die FMH hat dabei zwischen Neo- und Onlinebrokern sowie Direkt- und Geschäftsbanken unterschieden. Neobroker sind in der Regel am günstigsten, da sie weitgehend ohne direkten Kundenkontakt arbeiten und auf Onlinegeschäfte spezialisiert sind. Direkt- und Geschäftsbanken bieten hingegen mehr Service und Beratung, was jedoch auch höhere Kosten verursacht.",[1527],{"start":1528,"end":1529,"type":1530,"data":1531},31,34,"hyperlink",{"link_type":49,"url":1532,"target":52},"https:\u002F\u002Fwww.n-tv.de\u002Fratgeber\u002FDas-sind-die-besten-Depotbanken-fuer-Kleinanleger-article25008966.html",{"type":1035,"text":1534,"spans":1535,"direction":1038},"Die Analyse der FMH umfasst nur Banken mit Depots, die Sparpläne anbieten, da Kleinanleger eher regelmäßig investieren möchten. 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Alle vier Anbieter erhielten ein „sehr gut“.  Finden Sie das geeignete Depot in unserem FMH Depot-Vergleich.",[1553],{"start":1554,"end":1555,"type":1530,"data":1556},275,294,{"id":141,"type":107,"tags":1557,"lang":13,"slug":131,"first_publication_date":143,"last_publication_date":144,"uid":145,"url":146,"link_type":43,"isBroken":45},[109],"text_block$ded0928c-fa73-4bbd-8f3b-18a58c40f80a","Beste Depotbank für Kleinanleger im Vergleich | FMH","Depotbanken für Kleinanleger 2024 im Vergleich: Entdecken Sie günstige Konditionen, flexible Sparpläne und passende Anbieter. Jetzt informieren.",{"dimensions":1562,"alt":1510,"copyright":1052,"url":1563,"id":1512,"edit":1564},{"width":1131,"height":1132},"https:\u002F\u002Fimages.prismic.io\u002Ffmh-de-dev\u002FaMLmKGGNHVfTPDiK_df27bebc536b74b1a78f7620e08a60cee0fab25e-Idee_Junge_Klein.jpg?auto=format%2Ccompress&rect=0%2C0%2C1000%2C525&w=2400&h=1260",{"x":24,"y":24,"zoom":25,"background":26},{"id":1566,"uid":1466,"url":1567,"type":319,"href":1568,"tags":1569,"first_publication_date":1570,"last_publication_date":1571,"slugs":1572,"linked_documents":1573,"lang":13,"alternate_languages":1574,"data":1575},"aS15MhEAACQAvjaK","\u002Fartikel\u002Feine-solide-finanzbasis-fur-ihr-kind","https:\u002F\u002Ffmh-de-dev.cdn.prismic.io\u002Fapi\u002Fv2\u002Fdocuments\u002Fsearch?ref=avNVshIAACgAwX3j&q=%5B%5B%3Ad+%3D+at%28document.id%2C+%22aS15MhEAACQAvjaK%22%29+%5D%5D",[],"2025-12-01T12:09:48+0000","2026-11-05T15:37:19+0000",[110],[],[],{"publication_date":1576,"last_edit_date":1576,"set_last_edit_date_today":45,"title":1577,"subtitle":1578,"breadcrumb_title":1579,"topic":1580,"teaser":1583,"author":1587,"cover":1590,"cover_position":1056,"table_of_content":1057,"toc_calculator":1058,"toc_selection":1059,"carousel_topic_filter":1596,"slices":1599,"meta_title":2317,"meta_description":2318,"meta_image":2319,"meta_indexed":1135},"2025-12-01","Das beste Geschenk zu Weihnachten: Eine solide Finanzbasis für Ihr Kind","Warum finanzielle Geschenke mehr bewirken und wie Tagesgeld, ETFs & Bausparen Kindern einen echten Startvorteil verschaffen.","Das beste Geschenk zu Weihnachten",{"id":1490,"type":1026,"tags":1581,"lang":13,"slug":1492,"first_publication_date":1493,"last_publication_date":1494,"uid":1492,"link_type":43,"key":1582,"isBroken":45},[],"0b269e2c-5525-41b4-882d-071b4e3cb6dc",[1584],{"type":1035,"text":1585,"spans":1586,"direction":1038},"Spielzeug verliert schnell an Reiz – ein finanzielles Startkapital hingegen wächst Jahr für Jahr. Wer früh für Kinder spart, profitiert vom Zinseszinseffekt und schafft echte Zukunftschancen. FMH.de zeigt, welche Geldanlagen sich nicht nur zu Weihnachten besonders lohnen und wie Eltern, Großeltern und Paten die besten Konditionen finden.",[],{"id":1040,"type":1041,"tags":1588,"lang":13,"slug":1043,"first_publication_date":1044,"last_publication_date":1045,"uid":1046,"link_type":43,"key":1589,"isBroken":45},[],"973f5377-fe11-4a92-83bb-029f26b58e99",{"dimensions":1591,"alt":1592,"copyright":5,"url":1593,"id":1594,"edit":1595},{"width":1457,"height":1509},"Kleine Kinder freuen sich über ihre Weihnachtsgeschenke","https:\u002F\u002Fimages.prismic.io\u002Ffmh-de-dev\u002FaTgDaHNYClf9n9tB_Weihnachtsgeschenke-maedchen.jpg?auto=format,compress","aTgDaHNYClf9n9tB",{"x":24,"y":24,"zoom":25,"background":26},{"id":1490,"type":1026,"tags":1597,"lang":13,"slug":1492,"first_publication_date":1493,"last_publication_date":1494,"uid":1492,"link_type":43,"key":1598,"isBroken":45},[],"cda9f79b-0244-470e-85b5-68553f81b51f",[1600,1726,1849,1892,2000,2032,2119,2220,2250],{"variation":1063,"version":1064,"items":1601,"primary":1602,"id":1725,"slice_type":1097,"slice_label":5},[],{"text":1603,"chart_alt":5},[1604,1607,1611,1614,1617,1620,1623,1626,1629,1632,1635,1638,1644,1646,1649,1652,1655,1660,1666,1672,1676,1679,1685,1688,1691,1697,1700,1706,1711,1714,1716,1719,1722],{"type":1521,"text":1605,"spans":1606,"direction":1038},"Das Wichtigste in Kürze ",[],{"type":1608,"text":1609,"spans":1610,"direction":1038},"list-item","Finanzielle Geschenke wachsen und erreichen über die Zeit oft ein erstaunliches Volumen. Wer früh spart, profitiert maximal vom Zinseszins.  ",[],{"type":1608,"text":1612,"spans":1613,"direction":1038},"Wer seinem Kind einen soliden finanziellen Grundstock schenken will, kann je nach Anlageziel auf Tagesgeld, Festgeld, ETF-Sparpläne oder zweckgebundene Produkte wie Bausparen setzen. ",[],{"type":1608,"text":1615,"spans":1616,"direction":1038},"Je nachdem, welches Produkt sie bevorzugen: Die FMH-Vergleiche helfen Ihnen, die besten Konditionen zu finden – transparent, unabhängig und stets aktuell. ",[],{"type":1608,"text":1618,"spans":1619,"direction":1038},"Schenkungssteuerfreibeträge sind in der Praxis selten ein Problem. Wer über (Geld)-Geschenke nachdenkt – ggfls. auch im Bereich der vorweggenommenen Erbfolge – sollte die Freibeträge kennen und sinnvoll nutzen.  ",[],{"type":1035,"text":1621,"spans":1622,"direction":1038},"",[],{"type":1521,"text":1624,"spans":1625,"direction":1038},"Warum finanzielle Geschenke nachhaltiger sind als vieles unter dem Weihnachtsbaum ",[],{"type":1035,"text":1627,"spans":1628,"direction":1038},"Weihnachten ist traditionell die Zeit, in der Wünsche erfüllt werden. Eltern und Großeltern verpacken große und kleine Überraschungen in Geschenkpapier. Doch so sehr sich Kinder über Spielzeug, Elektronik oder ein neues Kuscheltier freuen: Viele dieser Präsente haben eine vergleichsweise kurze Halbwertszeit.  ",[],{"type":1035,"text":1630,"spans":1631,"direction":1038},"Ein finanzielles Geschenk ist anders. Keine leuchtenden Kinderaugen unter dem Weihnachtsbaum. Manch einer mag sogar lange Gesichter sehen, wenn kein traditionelles Päckchen unterm Baum liegt. Auf lange Sicht aber sind Tages- oder Festgeldkonten, ETF oder ein Bausparvertrag aber Präsente, mit denen die Kids sich irgendwann ihre größeren Träume erfüllen können - vielleicht eine lange Reise, vielleicht den Führerschein. Im besten Fall leisten Eltern und Großeltern damit sogar einen Beitrag zum ersten Eigenheim ihres Sprösslings oder Enkel.   ",[],{"type":1035,"text":1633,"spans":1634,"direction":1038},"Finanzielle Geschenke wachsen also buchstäblich mit dem Kind mit. Und sie stellen die Weichen für eine stabile Zukunft. In Zeiten steigender Lebenshaltungskosten, wachsender Bildungs- und Mobilitätsanforderungen und unsicherer Rentenperspektiven zählt finanzielle Vorsorge mehr denn je. ",[],{"type":1035,"text":1636,"spans":1637,"direction":1038},"Dabei müssen sie noch nicht einmal besonders hohe Summen aufrufen. Denn wenn Sie frühzeitig anfangen, arbeitet die Zeit für Sie und Ihre Sprösslinge. Und für den Vermögensaufbau. ",[],{"type":1035,"text":1639,"spans":1640,"direction":1038},"Denn es ist nicht zuletzt der Faktor Zeit, den Renditen zum Arbeiten brauchen, der Schwankungen am Kapitalmarkt ausgleicht und der den Vermögensaufbau damit so effizient macht. ",[1641],{"start":1642,"end":1643,"type":1125},37,41,{"type":1035,"text":1621,"spans":1645,"direction":1038},[],{"type":1521,"text":1647,"spans":1648,"direction":1038},"Die Magie des frühen Starts: Warum Zinseszins das mächtigste Geschenk ist ",[],{"type":1035,"text":1650,"spans":1651,"direction":1038},"Der Zinseszins ist der Wachstumsmotor jeder langfristigen Anlage. Er wirkt unspektakulär, aber unaufhaltsam – besonders, wenn sich sein Effekt über viele Jahre oder gar Jahrzehnte hinweg nutzen lässt.  ",[],{"type":1035,"text":1653,"spans":1654,"direction":1038},"Eine Geldanlage, die früh begonnen wird, hat mathematisch enorme Vorteile gegenüber späteren Sparbemühungen, selbst wenn die Einzahlungen identisch sind. ",[],{"type":1035,"text":1656,"spans":1657,"direction":1038},"FMH-Beispielrechnung (konservativ, realistisch): ",[1658],{"start":24,"end":1659,"type":1125},48,{"type":1608,"text":1661,"spans":1662,"direction":1038},"Monatsrate: 50 € ",[1663],{"start":1664,"end":1665,"type":1125},12,16,{"type":1608,"text":1667,"spans":1668,"direction":1038},"Laufzeit: 18 Jahre ",[1669],{"start":1670,"end":1671,"type":1125},10,18,{"type":1608,"text":1673,"spans":1674,"direction":1038},"Renditeannahme: drei Prozent p. a. ",[1675],{"start":1665,"end":1529,"type":1125},{"type":1035,"text":1677,"spans":1678,"direction":1038},"→ Einzahlung 10.800 €",[],{"type":1035,"text":1680,"spans":1681,"direction":1038},"→ Endbetrag: 14.277 €",[1682],{"start":1683,"end":1684,"type":1125},19,20,{"type":1035,"text":1686,"spans":1687,"direction":1038}," ",[],{"type":1035,"text":1689,"spans":1690,"direction":1038},"Schiebt man den Start zehn Jahre nach hinten – also spart erst ab dem 10. Lebensjahr und dann aber die gleiche Summe von 10.800 Euro (monatlich 112,50 Euro) – sinkt der Endbetrag beim selben Sparvolumen und gleicher Verzinsung auf 12.200 Euro.",[],{"type":1035,"text":1692,"spans":1693,"direction":1038},"Das heißt:\n🎁 Nicht der Sparbetrag alleine ist entscheidend für den Erfolg eines Finanzgeschenks. Auch der Startzeitpunkt entscheidet maßgeblich darüber, wie viel Geld der oder die Beschenkte später zur Verfügung haben wird.",[1694],{"start":1695,"end":1696,"type":1125},14,224,{"type":1035,"text":1698,"spans":1699,"direction":1038},"Dieser „zeitliche Vermögensvorsprung“ schafft dem Nachwuchs daher einen ganz anderen Spielraum als jedes klassische Spielzeug.",[],{"type":1035,"text":1701,"spans":1702,"direction":1038},"Einen kleinen Schönheitsfehler gibt es aber doch – die Inflation.  Bei einer Teuerungsquote von zwei bis drei Prozent pro Jahr leistet eine nominale Rendite von drei Prozent gerade einmal einen Kaufkraftausgleich.",[1703],{"start":1704,"end":1705,"type":1125},180,213,{"type":1035,"text":1707,"spans":1708,"direction":1038},"Praxis-Tipp zu Weihnachten ",[1709],{"start":24,"end":1710,"type":1125},26,{"type":1035,"text":1712,"spans":1713,"direction":1038},"Um die Kinder mit ins Boot zu holen, können Eltern sich mit den Großeltern zusammentun und einen Sparplan draus machen und kein einmaliges Geldgeschenk und dies mit einem Ansparplan aus dem FMH-Rechner optisch vergrößern. Beispiel, indem Sie einen 50 Euro-Schein in ein Kuvert stecken und den Sparplanverlauf  mit Karte hinzufügen, die erklärt: „Heute bin ich nur ein 50 Euro Schein, wenn Du 18 Jahren alt bin ich wahrscheinlich 14.277 Euro wert.“\nDiese Zahlen sollten – zumindest ab dem Schulkind-Alter eine gewisse Begeisterung und Motivation zum Sparen hervorrufen. Und ein Verständnis dafür, wie Geld arbeitet. Die 50 Euro im Kuvert können zudem als kleiner Obolus für die Gegenwart herhalten, mit dem die Kids sich auch noch einen klassischen Weihnachtswunsch erfüllen können. ",[],{"type":1035,"text":1621,"spans":1715,"direction":1038},[],{"type":1521,"text":1717,"spans":1718,"direction":1038},"Diese drei Geldanlagen eignen sich am besten als Weihnachtsgeschenk  ",[],{"type":1075,"text":1720,"spans":1721,"direction":1038},"1. Das flexible Fundament: Kinder-Tagesgeldkonto ",[],{"type":1035,"text":1723,"spans":1724,"direction":1038},"Für den Start ist ein Kinder-Tagesgeldkonto eine sichere und flexible Wahl. ",[],"text_block$53e81eee-d6df-4b94-9948-0027f6755fc4",{"variation":1063,"version":1064,"items":1727,"primary":1728,"id":1847,"slice_type":1848,"slice_label":5},[],{"title":1729,"table":1730},"Kinder-Tagesgeldkonto: Vor- und Nachteile",{"head":1731,"body":1752},{"rows":1732},[1733],{"key":1734,"cells":1735},"da086002-53ac-462b-be8d-91f4daadea40",[1736,1745],{"key":1737,"type":1738,"content":1739},"9ef2cc5a-68dd-44ce-98e8-a3040de36272","header",[1740],{"type":1035,"text":1741,"spans":1742,"direction":1038},"Vorteile Kinder-Tagesgeldkonto",[1743],{"start":24,"end":1744,"type":1125},30,{"key":1746,"type":1738,"content":1747},"21bc9041-62a6-4ff8-8df1-4c917c9753fb",[1748],{"type":1035,"text":1749,"spans":1750,"direction":1038},"Nachteile Kinder-Tagesgeldkonto",[1751],{"start":24,"end":1528,"type":1125},{"rows":1753},[1754,1774,1792,1812,1827],{"key":1755,"cells":1756},"cab850a4-df96-421d-b656-f8f1904c72a3",[1757,1766],{"key":1758,"type":1759,"content":1760},"87c9cbf7-000c-4fa0-99d2-73d8d545d030","data",[1761],{"type":1035,"text":1762,"spans":1763,"direction":1038},"Rendite: Kindertagesgeld wirft zwischen 0,75 Prozent und 3,10 Prozent pro Jahr ab– und damit deutlich mehr als in den vergangenen Jahren.",[1764],{"start":24,"end":1765,"type":1125},7,{"key":1767,"type":1759,"content":1768},"afac86d6-93bc-4e78-b54f-2c60be0ea0f0",[1769],{"type":1035,"text":1770,"spans":1771,"direction":1038},"Keine Planungssicherheit: Zinsen können jederzeit fallen.",[1772],{"start":24,"end":1773,"type":1125},24,{"key":1775,"cells":1776},"8f7e47e1-4f38-4d4b-b408-e017082e431a",[1777,1784],{"key":1778,"type":1759,"content":1779},"ab50d729-1849-4448-b6ac-83fb5c5c6467",[1780],{"type":1035,"text":1781,"spans":1782,"direction":1038},"Flexibilität durch tägliche Verfügbarkeit, um später in andere Anlageformen zu wechseln.",[1783],{"start":24,"end":1664,"type":1125},{"key":1785,"type":1759,"content":1786},"a0b56925-b585-4101-b45f-b21ea1502cfb",[1787],{"type":1035,"text":1788,"spans":1789,"direction":1038},"Spitzenzinsen gibt es meist nur vorübergehend: Banken werben gerne mit „Topzinsen“. Aktions-Angebote sind durchaus lukrativ, nach der Garantiezeit werden sie aber in der Regel drastisch gekürzt. ",[1790],{"start":24,"end":1791,"type":1125},45,{"key":1793,"cells":1794},"27550982-850c-4657-aeaa-57dc7fa946ff",[1795,1804],{"key":1796,"type":1759,"content":1797},"e5ca67ae-2e63-4c43-a9f5-88e0748d4464",[1798,1802],{"type":1035,"text":1799,"spans":1800,"direction":1038},"Zinseszinseffekt greift, auch wenn die Zinsen meist erst zum Jahresende gutgeschrieben werden. ",[1801],{"start":24,"end":1665,"type":1125},{"type":1035,"text":1621,"spans":1803,"direction":1038},[],{"key":1805,"type":1759,"content":1806},"163de0de-7a03-4228-a513-658148c42a35",[1807],{"type":1035,"text":1808,"spans":1809,"direction":1038},"Kein Inflationsschutz: Realrendite kann bei hoher Inflation negativ sein.",[1810],{"start":24,"end":1811,"type":1125},21,{"key":1813,"cells":1814},"67368f90-65f0-4a71-89f1-f714d219d12d",[1815,1822],{"key":1816,"type":1759,"content":1817},"5f3ec625-738a-4f83-8a07-ff25ff1c50e4",[1818],{"type":1035,"text":1819,"spans":1820,"direction":1038},"Sicherheit, da kein Verlustrisiko.",[1821],{"start":24,"end":1664,"type":1125},{"key":1823,"type":1759,"content":1824},"d96a0024-ed4a-47a9-8ba4-abf9a5301d7f",[1825],{"type":1035,"text":1058,"spans":1826,"direction":1038},[],{"key":1828,"cells":1829},"3fcb482d-8f69-4c1a-943f-fa63ee6ed372",[1830,1842],{"key":1831,"type":1759,"content":1832},"1db972a0-f1a7-4c7e-8f87-3a030b395d09",[1833],{"type":1035,"text":1834,"spans":1835,"direction":1038},"Einfache Eröffnung und Handhabung.",[1836,1837,1840],{"start":24,"end":1683,"type":1125},{"start":1838,"end":1839,"type":1125},22,23,{"start":1841,"end":1529,"type":1125},33,{"key":1843,"type":1759,"content":1844},"908870e6-2e03-4f88-9368-5ba6820843c4",[1845],{"type":1035,"text":1058,"spans":1846,"direction":1038},[],"basic_table$04ee1652-c1b9-4fe5-a7e6-68d0c2be7eeb","basic_table",{"variation":1063,"version":1064,"items":1850,"primary":1851,"id":1891,"slice_type":1097,"slice_label":5},[],{"text":1852,"chart_alt":5},[1853,1858,1861,1864,1867,1870,1873,1875,1883,1885,1888],{"type":1035,"text":1854,"spans":1855,"direction":1038},"Verwendungsmöglichkeiten für das Ersparte:",[1856],{"start":24,"end":1857,"type":1125},42,{"type":1608,"text":1859,"spans":1860,"direction":1038},"Führerschein",[],{"type":1608,"text":1862,"spans":1863,"direction":1038},"Auslandsaufenthalt",[],{"type":1608,"text":1865,"spans":1866,"direction":1038},"Musikinstrumente \u002F Hobbyausrüstung",[],{"type":1608,"text":1868,"spans":1869,"direction":1038},"erste Möbel oder ein Laptop",[],{"type":1608,"text":1871,"spans":1872,"direction":1038},"Grundstock für die spätere Rente – Spart das Kind anschließend zum 67. Lebensjahr weiter steigt der Endbetrag vor Steuern auf 127.000 Euro",[],{"type":1035,"text":1621,"spans":1874,"direction":1038},[],{"type":1035,"text":1876,"spans":1877,"direction":1038},"👉 Mit dem FMH-Tagesgeldvergleich finden Sie die Angebote mit den besten Zinsen – tagesaktuell und transparent. ",[1878,1879],{"start":1670,"end":1841,"type":1125},{"start":1880,"end":1841,"type":1530,"data":1881},11,{"id":106,"type":107,"tags":1882,"lang":13,"slug":110,"first_publication_date":111,"last_publication_date":112,"uid":113,"url":114,"link_type":43,"isBroken":45},[109],{"type":1035,"text":1686,"spans":1884,"direction":1038},[],{"type":1075,"text":1886,"spans":1887,"direction":1038},"2. Der Wachstums-Turbo: ETF-Depot oder ETF-Sparplan für Kinder ",[],{"type":1035,"text":1889,"spans":1890,"direction":1038},"Wenn der Anlagehorizont der Eltern langfristig ist, also zwischen zehn bis 18 Jahre liegt, ist ein ETF-Sparplan in der Regel die renditestärkste Option. ETF steht für Exchange Traded Funds, also Indexfonds, die das Risiko einer Anlage am Kapitalmarkt dadurch nivellieren, dass sie in eine Vielzahl unterschiedlicher Unternehmen und unterschiedlicher Branchen investieren.",[],"text_block$fc11afcd-522f-475e-a6c3-4f2967fc2dc5",{"variation":1063,"version":1064,"items":1893,"primary":1894,"id":1999,"slice_type":1848,"slice_label":5},[],{"title":1895,"table":1896},"ETF-Sparplan für Kinder: Vor- und Nachteile",{"head":1897,"body":1914},{"rows":1898},[1899],{"key":1734,"cells":1900},[1901,1907],{"key":1737,"type":1738,"content":1902},[1903],{"type":1035,"text":1904,"spans":1905,"direction":1038},"Vorteile beim ETF-Sparplan für Kinder",[1906],{"start":24,"end":1642,"type":1125},{"key":1746,"type":1738,"content":1908},[1909],{"type":1035,"text":1910,"spans":1911,"direction":1038},"Nachteile beim ETF-Sparplan für Kinder",[1912],{"start":24,"end":1913,"type":1125},38,{"rows":1915},[1916,1930,1948,1963,1979],{"key":1755,"cells":1917},[1918,1924],{"key":1758,"type":1759,"content":1919},[1920],{"type":1035,"text":1921,"spans":1922,"direction":1038},"Niedrige Risiken durch breite Streuung\nüber Märkte und Branchen.",[1923],{"start":24,"end":1665,"type":1125},{"key":1767,"type":1759,"content":1925},[1926],{"type":1035,"text":1927,"spans":1928,"direction":1038},"Keine absolute Planungssicherheit:\nWieviel Geld Ihr Kind über seinen ETF erwirtschaftet, hängt davon ab, wie sich\ndie globalen Märkte und die im Index\nabgebildeten Unternehmen entwickeln.",[1929],{"start":24,"end":1529,"type":1125},{"key":1931,"cells":1932},"c9224bd8-a001-45e9-a90e-d0761f514bee",[1933,1941],{"key":1934,"type":1759,"content":1935},"3bc73931-16a6-4717-856b-90ed128f7c85",[1936],{"type":1035,"text":1937,"spans":1938,"direction":1038},"Niedrige Depot- und Handelskosten",[1939],{"start":1940,"end":1841,"type":1125},9,{"key":1942,"type":1759,"content":1943},"d2695bd6-e7ca-488c-afd4-dfb84ab98e3d",[1944],{"type":1035,"text":1945,"spans":1946,"direction":1038},"Nichts für schwache Nerven:\nWenn Wertschwankungen und (vorübergehende) Verluste Sie nervös machen, ist ein ETF-Sparplan möglicherweise nicht ideal Denn auch wenn Banken, Broker und Influencer ETF gerne als „immer super“ vermarkten:\nGewisse Risiken bleiben. Es gibt immer wieder Phasen, in denen Aktienmärkte seitwärts laufen. Es geht dann zwar nicht nach unten, aber eben auch nicht deutlich nach oben! ",[1947],{"start":24,"end":1710,"type":1125},{"key":1949,"cells":1950},"385c7cd8-c567-40a9-8c3e-cac27eedb09d",[1951,1958],{"key":1952,"type":1759,"content":1953},"64434576-99a5-479d-8a72-e7d03b1dd6c5",[1954],{"type":1035,"text":1955,"spans":1956,"direction":1038},"Perfekt, um den Zinseszins zu maximieren.",[1957],{"start":1665,"end":1710,"type":1125},{"key":1959,"type":1759,"content":1960},"15729348-8eb5-4464-932b-00bdd1ced554",[1961],{"type":1035,"text":1058,"spans":1962,"direction":1038},[],{"key":1964,"cells":1965},"af0c5d1c-8a39-4bad-a304-9d93f1714bfb",[1966,1974],{"key":1967,"type":1759,"content":1968},"ccedd44d-bf89-4956-9db1-e579edcee874",[1969],{"type":1035,"text":1970,"spans":1971,"direction":1038},"Langfristige Wertsteigerung meist höher\nals in anderen Anlageformen.",[1972],{"start":24,"end":1973,"type":1125},27,{"key":1975,"type":1759,"content":1976},"f876d83a-fc58-4f9e-b540-d554e8583819",[1977],{"type":1035,"text":1058,"spans":1978,"direction":1038},[],{"key":1980,"cells":1981},"73b89439-b910-4553-95d7-271d56cc01ae",[1982,1994],{"key":1983,"type":1759,"content":1984},"67497245-9952-4dff-98fa-9d657224d7b9",[1985],{"type":1035,"text":1986,"spans":1987,"direction":1038},"Selbst bei einer konservativen Annahme von Renditen zwischen drei und sechs\nProzent pro Jahr baut sich über die Jahre\nein robustes Vermögen auf. ",[1988,1991],{"start":1989,"end":1990,"type":1125},43,75,{"start":1992,"end":1993,"type":1125},76,93,{"key":1995,"type":1759,"content":1996},"5fa666de-96e8-43c9-9bfe-4756ee6a35b1",[1997],{"type":1035,"text":1058,"spans":1998,"direction":1038},[],"basic_table$b70f2542-a9e9-4b33-9aed-748a0a8dc5aa",{"variation":1063,"version":1064,"items":2001,"primary":2002,"id":2031,"slice_type":1097,"slice_label":5},[],{"text":2003,"chart_alt":5},[2004,2009,2017,2019,2022,2025,2028],{"type":1035,"text":2005,"spans":2006,"direction":1038},"Tipp: Eine kleine Rechnung zur Motivation können Eltern auch hier anstellen analog dem obigen Beispiel: Die „Spargemeinschaft“ zahlt monatlich 50 Euro in einen ETF ein, dann steigt das Vermögen bereits nach 18 Jahren auf 17.336 Euro an. Bei weiterem Besparen bis zum Renteneintritt wären dies dann schon 311.000 Euro. Hier sieht man die Wirkung des Zinseszinses. Bei einer etwas optimistischen Renditeunterstellung von sieben Prozent wären es im Alter von 67 schon fast unglaubliche 818.000 Euro vor Steuer. Das Zauberwort heißt Zinseszins.  ",[2007],{"start":24,"end":2008,"type":1125},5,{"type":1035,"text":2010,"spans":2011,"direction":1038},"👉 Der FMH-Depotvergleich identifiziert Anbieter mit fairen Gebührenstrukturen und attraktiven Sparplanangeboten. ",[2012,2016],{"start":1765,"end":2013,"type":1530,"data":2014},25,{"id":141,"type":107,"tags":2015,"lang":13,"slug":131,"first_publication_date":143,"last_publication_date":144,"uid":145,"url":146,"link_type":43,"isBroken":45},[109],{"start":1765,"end":2013,"type":1125},{"type":1035,"text":1686,"spans":2018,"direction":1038},[],{"type":1075,"text":2020,"spans":2021,"direction":1038},"3. Das zweckgebundene Vorsorgepaket am Beispiel eines Klassikers: dem Bausparvertrag",[],{"type":1035,"text":2023,"spans":2024,"direction":1038},"Früher war es nicht unüblich, dass Großeltern für Ihre Enkelkinder einen Bausparvertrag abgeschlossen und bespart haben. Diese Zeiten sind vorbei, weil man mit einem Bausparvertrag über 25.000 Euro in 18 Jahren keinen Grundstock für einen Immobilienerwerb betrachten kann. Mehr Bausparsumme (Guthaben in 18 Jahren eben nur 10.800 Euro) kommt nicht zusammen bei obigen Sparleistungen.",[],{"type":1035,"text":2026,"spans":2027,"direction":1038},"Wir würden von dieser Sparform abraten. Aber sie gibt sie noch.",[],{"type":1035,"text":2029,"spans":2030,"direction":1038},"Der frühere Klassiker des Vermögensaufbaus kombiniert zwei Komponenten: Zuerst kommt das Ansparen, um möglichst viel Eigenkapital anzuhäufen. Wenn aus den regelmäßigen Geldgeschenken dann eine erkleckliche Summe geworden ist, folgt Phase zwei: Die Inhaber des Vertrages erhalten später ein zinsgünstiges sicheres Bauspardarlehen, um etwas Erspartes für einen Immobilienbau oder -kauf zu haben.",[],"text_block$e32c42eb-62ab-4d19-a54b-e6c5f02f4510",{"variation":1063,"version":1064,"items":2033,"primary":2034,"id":2118,"slice_type":1848,"slice_label":5},[],{"title":2035,"table":2036},"Bausparvertrag für Kinder: Vor- und Nachteile",{"head":2037,"body":2055},{"rows":2038},[2039],{"key":1734,"cells":2040},[2041,2048],{"key":1737,"type":1738,"content":2042},[2043],{"type":1035,"text":2044,"spans":2045,"direction":1038},"Vorteile beim Bausparvertrag für Kinder",[2046],{"start":24,"end":2047,"type":1125},39,{"key":1746,"type":1738,"content":2049},[2050],{"type":1035,"text":2051,"spans":2052,"direction":1038},"Nachteile beim Bausparvertrag für Kinder",[2053],{"start":24,"end":2054,"type":1125},40,{"rows":2056},[2057,2074,2089,2104],{"key":1755,"cells":2058},[2059,2067],{"key":1758,"type":1759,"content":2060},[2061,2064],{"type":1035,"text":2062,"spans":2063,"direction":1038},"Disziplinierter Vermögensaufbau",[],{"type":1035,"text":2065,"spans":2066,"direction":1038},"dank vorgegebener Sparraten",[],{"key":1767,"type":1759,"content":2068},[2069],{"type":1035,"text":2070,"spans":2071,"direction":1038},"Abschlussgebühren\n(zwischen 1–1,6 Prozent der Bausparsumme)",[2072],{"start":24,"end":2073,"type":1125},17,{"key":1931,"cells":2075},[2076,2083],{"key":1934,"type":1759,"content":2077},[2078],{"type":1035,"text":2079,"spans":2080,"direction":1038},"Teils staatliche Förderungen (z. B. Wohnungsbauprämie)",[2081],{"start":1124,"end":2082,"type":1125},28,{"key":1942,"type":1759,"content":2084},[2085],{"type":1035,"text":2086,"spans":2087,"direction":1038},"Darlehensanspruch kommt erst nach Ansparphase ",[2088],{"start":1773,"end":2082,"type":1125},{"key":1949,"cells":2090},[2091,2096],{"key":1952,"type":1759,"content":2092},[2093],{"type":1035,"text":2094,"spans":2095,"direction":1038},"Planbare Endbeträge",[],{"key":1959,"type":1759,"content":2097},[2098,2101],{"type":1035,"text":2099,"spans":2100,"direction":1038},"Guthabenzinsen",[],{"type":1035,"text":2102,"spans":2103,"direction":1038},"(derzeit bei 0,01 bis 0,5 Prozent)",[],{"key":1964,"cells":2105},[2106,2110],{"key":1967,"type":1759,"content":2107},[2108],{"type":1035,"text":1621,"spans":2109,"direction":1038},[],{"key":1975,"type":1759,"content":2111},[2112,2115],{"type":1035,"text":2113,"spans":2114,"direction":1038},"Durch die Abschlussgebühr und die geringen",[],{"type":1035,"text":2116,"spans":2117,"direction":1038},"Guthaben Verzinsung geringer Vermögensaufbau",[],"basic_table$6b1bc436-a75d-4b3a-8ab2-7142e2e42103",{"variation":1063,"version":1064,"items":2120,"primary":2121,"id":2219,"slice_type":1097,"slice_label":5},[],{"text":2122,"chart_alt":5},[2123,2127,2130,2133,2135,2142,2144,2147,2150,2153,2156,2159,2162,2165,2168,2171,2174,2177,2180,2183,2186,2188,2191,2194,2198,2201,2204,2207,2210,2213,2216],{"type":1035,"text":2124,"spans":2125,"direction":1038},"Für wen ist Bausparen geeignet?",[2126],{"start":24,"end":1528,"type":1125},{"type":1608,"text":2128,"spans":2129,"direction":1038},"Familien, die den Immobilienbesitz als Vermögensbasis sehen",[],{"type":1608,"text":2131,"spans":2132,"direction":1038},"Familien, die monatlich wesentlich mehr für den Nachwuchs anlegen wollen",[],{"type":1035,"text":1621,"spans":2134,"direction":1038},[],{"type":1035,"text":2136,"spans":2137,"direction":1038},"👉 Der FMH-Bausparvergleich zeigt, welche Tarife in der aktuellen Zinslage Sinn ergeben. ",[2138,2141],{"start":1765,"end":1973,"type":1530,"data":2139},{"id":589,"type":107,"tags":2140,"lang":13,"slug":110,"first_publication_date":591,"last_publication_date":592,"uid":593,"url":594,"link_type":43,"isBroken":45},[109],{"start":1765,"end":1973,"type":1125},{"type":1035,"text":1621,"spans":2143,"direction":1038},[],{"type":1521,"text":2145,"spans":2146,"direction":1038},"Wichtige Tipps für Schenker – damit alles sauber läuft ",[],{"type":1075,"text":2148,"spans":2149,"direction":1038},"1. Absprache mit den Eltern ",[],{"type":1035,"text":2151,"spans":2152,"direction":1038},"Minderjährige dürfen in der Regel kein eigenes Tagesgeldkonto oder Depot führen. Deshalb müssen Paten oder Großeltern bei Finanzgeschenken die gesetzlichen Vertreter einbinden. Das gilt auch für Sparpläne, Kontoeröffnungen oder Depotübertragungen. ",[],{"type":1075,"text":2154,"spans":2155,"direction":1038},"2. Steuerliche Fallstricke beachten ",[],{"type":1035,"text":2157,"spans":2158,"direction":1038},"Schenken ist in Deutschland eine ernste Sache. Wer seinen Kindern oder Enkel größere Beträge zuwendet, läuft daher Gefahr, dass die Bedachten einen Teil des Geschenks versteuern müssen. Deshalb ist es wichtig die Grenzen zu kennen, innerhalb derer die Zuwendungen an den Nachwuchs vom Finanzamt verschont werden.  ",[],{"type":1608,"text":2160,"spans":2161,"direction":1038},"Eltern dürfen jedem ihrer Kinder alle zehn Jahre bis zu 400 000 Euro steuerfrei schenken. ",[],{"type":1608,"text":2163,"spans":2164,"direction":1038},"Bei Großeltern liegt der Freibetrag im selben Zeitraum bei 200 000 Euro.  ",[],{"type":1035,"text":2166,"spans":2167,"direction":1038},"In den allermeisten Fällen dürften Geldgeschenke zu Weihnachten daher keine größeren Probleme aufwerfen. Gerade in vermögenden Familien kann es allerdings sein, dass Eltern oder Großeltern schon zu Lebzeiten Vermögen auf Ihre Kinder übertragen, um später Erbschaftsteuern zu sparen.  ",[],{"type":1035,"text":2169,"spans":2170,"direction":1038},"Wenn eine solche „lebzeitige“ Verfügung zusätzlich zu den Einzahlungen in den ETF-Sparplan erfolgt, kann der Freibetrag doch überschritten werden. Für solche Fälle lohnt es sich, vorab mit dem Steuerberater zu sprechen. ",[],{"type":1075,"text":2172,"spans":2173,"direction":1038},"3. Freistellungsauftrag nutzen ",[],{"type":1035,"text":2175,"spans":2176,"direction":1038},"Kapitalerträge unterliegen in Deutschland der Abgeltungsteuer von 25 Prozent. Außerdem fallen auf Zinsen noch der Solidaritätszuschlag und ggfls. die Kirchensteuer an. Diese Steuern behalten Banken automatisch das Geld dafür ein – es sei denn, der Kunde oder die Kundin hat einen sogenannten Freistellungsauftrag gestellt. ",[],{"type":1035,"text":2178,"spans":2179,"direction":1038},"Ist er bei der Bank hinterlegt (das geht auch digital) bleiben Zinsen und Dividenden für das Kind steuerfrei, bis der Freibetrag von 1000 Euro pro Jahr und Person ausgeschöpft ist. ",[],{"type":1075,"text":2181,"spans":2182,"direction":1038},"4. Depot auf den Namen des Kindes führen ",[],{"type":1035,"text":2184,"spans":2185,"direction":1038},"Führen Eltern ein Depot auf den Namen ihres Kindes, fungieren sie bis zu dessen 18 Geburtstag als dessen Treuhänder. Mit Erreichen der Volljährigkeit verlieren sie zudem den Zugriff auf das Geld. In diesem Fall sind Zinserträge nicht nur bis zum Sparerfreibetrag von 1.000 Euro steuerfrei, sondern zusätzlich auch bis zum Grundfreibetrag von 12. 096 Euro. Allerdings ist dann das Kind Eigentümer der Geldanlage und die Eltern haben dann darauf keinen Einfluss mehr. ",[],{"type":1035,"text":1621,"spans":2187,"direction":1038},[],{"type":1521,"text":2189,"spans":2190,"direction":1038},"Finanzielle Weitsicht als Erziehungsthema – ein unterschätzter Mehrwert ",[],{"type":1035,"text":2192,"spans":2193,"direction":1038},"Immer mehr Eltern möchten ihren Kindern auch in Finanzfragen eine gewisse Bildung mitgeben. Ein Weihnachtsgeschenk in Form einer Geldanlage ist hierfür ein idealer Einstieg. ",[],{"type":1035,"text":2195,"spans":2196,"direction":1038},"Kinder lernen: ",[2197],{"start":24,"end":1695,"type":1125},{"type":1608,"text":2199,"spans":2200,"direction":1038},"was Zinsen sind",[],{"type":1608,"text":2202,"spans":2203,"direction":1038},"was Sparen bewirken kann",[],{"type":1608,"text":2205,"spans":2206,"direction":1038},"dass Geduld sich lohnt",[],{"type":1608,"text":2208,"spans":2209,"direction":1038},"wie Geld wächst",[],{"type":1608,"text":2211,"spans":2212,"direction":1038},"was Inflation bedeutet",[],{"type":1608,"text":2214,"spans":2215,"direction":1038},"dass Konsum nicht der einzige Wert ist",[],{"type":1035,"text":2217,"spans":2218,"direction":1038},"Eine Geldanlage-Geschenk ist daher nicht nur ein wichtiger Beitrag zum Vermögensaufbau – sondern verschafft dem Nachwuchs auch das Rüstzeug, die eigenen Finanzen später verantwortungsvoll zu managen.",[],"text_block$1d65bf6d-5835-49b4-8f0f-f97c87b68410",{"variation":1063,"version":1064,"items":2221,"primary":2222,"id":2248,"slice_type":2249,"slice_label":5},[],{"title":2223,"is_ad":45,"image":2224,"text":2229,"person_description":2239,"button_link":2246,"button_umami_event":5},"Warum frühes Sparen unschlagbar ist",{"dimensions":2225,"alt":1458,"copyright":5,"url":2226,"id":2227,"edit":2228},{"width":1457,"height":1457},"https:\u002F\u002Fimages.prismic.io\u002Ffmh-de-dev\u002FaQOBN7pReVYa317m_ania-02.png?auto=format,compress","aQOBN7pReVYa317m",{"x":24,"y":24,"zoom":25,"background":26},[2230,2233,2236],{"type":1035,"text":2231,"spans":2232,"direction":1038},"„Eltern und Großeltern unterschätzen häufig, wie groß der Hebel des frühen Sparens ist.  Ein ETF-Sparplan über 15 bis 18 Jahre schlägt fast jede andere Geldanlage in puncto Rendite – selbst bei defensiver Ausrichtung. ",[],{"type":1035,"text":2234,"spans":2235,"direction":1038},"Ich persönlich finde es ideal, einen langfristigen ETF-Sparplan fürs Kind mit einem guten Tagesgeldkonto für kurzfristige Ziele zu koppeln. ",[],{"type":1035,"text":2237,"spans":2238,"direction":1038},"Die Kombination aus Sicherheit und Rendite ist unschlagbar.“",[],[2240],{"type":1035,"text":2241,"spans":2242,"direction":1038},"Ania Scholz-Ofanidis, Finanzexpertin bei FMH.de",[2243,2244],{"start":24,"end":1838,"type":1125},{"start":1643,"end":2245,"type":1125},47,{"link_type":2247},"Any","expert_box$4ef6aa66-268d-4713-9cdb-c23e5a4430ab","expert_box",{"variation":1063,"version":1064,"items":2251,"primary":2252,"id":2316,"slice_type":1097,"slice_label":5},[],{"text":2253,"chart_alt":5},[2254,2257,2260,2266,2269,2272,2276,2279,2282,2284,2287,2290,2293,2296,2299,2302,2304,2307,2313],{"type":1521,"text":2255,"spans":2256,"direction":1038},"Warum Weihnachten der optimale Startpunkt ist ",[],{"type":1035,"text":2258,"spans":2259,"direction":1038},"In der stillen Zeit zwischen den Jahren ziehen die meisten Menschen Bilanz und überlegen sich gute Vorsätze für das kommende Jahr.  Was könnte besser passen, als in dieser Zeit mit dem Vermögensaufbau für den Nachwuchs zu beginnen?  ",[],{"type":1035,"text":2261,"spans":2262,"direction":1038},"🎄 Weihnachten ist der ideale Startpunkt für eine finanzielle Tradition. ",[2263],{"start":2264,"end":2265,"type":1125},3,72,{"type":1035,"text":2267,"spans":2268,"direction":1038},"Wie Sie diese Tradition gestalten, hängt von ihren Präferenzen und finanziellen Mitteln ab.  ",[],{"type":1035,"text":2270,"spans":2271,"direction":1038},"Denkbar wäre es etwa,  ",[],{"type":2273,"text":2274,"spans":2275,"direction":1038},"o-list-item","jedes Jahr oder jeden Monat 50 bis 100 Euro in einen ETF zu zahlen oder ",[],{"type":2273,"text":2277,"spans":2278,"direction":1038},"zu besonderen Ereignissen (Kommunion, Einschulung, Führerschein) zusätzliche Mittel in den Sparplan zu investieren",[],{"type":1035,"text":2280,"spans":2281,"direction":1038},"So entsteht über viele Jahre ein stabiles Fundament mit erstaunlichen Wertzuwächsen. ",[],{"type":1035,"text":1621,"spans":2283,"direction":1038},[],{"type":1521,"text":2285,"spans":2286,"direction":1038},"Der Kindervorsorge-Check: So finden Sie die passende Anlageform ",[],{"type":1035,"text":2288,"spans":2289,"direction":1038},"Mit den unabhängigen FMH-Vergleichen erfahren Sie mit wenigen Klicks, welche Anbieter für Sie und Ihr Vorhaben die besten Konditionen bieten. Unter anderem können Sie mit unseren Vergleichen folgende Fragen beantworten: ",[],{"type":1608,"text":2291,"spans":2292,"direction":1038},"Welche Banken zahlen die besten Tagesgeldzinsen? ",[],{"type":1608,"text":2294,"spans":2295,"direction":1038},"Wo gibt es aktuell attraktive Festgeldangebote für Kinder? ",[],{"type":1608,"text":2297,"spans":2298,"direction":1038},"Welche Depotanbieter bieten günstige ETF-Sparpläne? ",[],{"type":1608,"text":2300,"spans":2301,"direction":1038},"Welche Bauspartarife lohnen sich bei der heutigen Zinslage? ",[],{"type":1035,"text":1621,"spans":2303,"direction":1038},[],{"type":1521,"text":2305,"spans":2306,"direction":1038},"Fazit: Ein Geschenk, das wirkt – Jahr für Jahr ",[],{"type":1035,"text":2308,"spans":2309,"direction":1038},"Ein Weihnachtsgeschenk, das Vermögen bildet, ist mehr als eine schöne Geste. Es ist eine Entscheidung für Weitsicht und Verantwortung. 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So sichern Sie Kindern einen echten Vorsprung.",{},{"id":2321,"uid":1467,"url":2322,"type":319,"href":2323,"tags":2324,"first_publication_date":2325,"last_publication_date":2326,"slugs":2327,"linked_documents":2329,"lang":13,"alternate_languages":2330,"data":2331},"aMLwwxEAACIAioZK","\u002Fartikel\u002Fwie-zuverlaessig-sind-kreditkarten-im-ausland-2019-05-10","https:\u002F\u002Ffmh-de-dev.cdn.prismic.io\u002Fapi\u002Fv2\u002Fdocuments\u002Fsearch?ref=avNVshIAACgAwX3j&q=%5B%5B%3Ad+%3D+at%28document.id%2C+%22aMLwwxEAACIAioZK%22%29+%5D%5D",[536],"2025-10-31T14:22:48+0000","2026-10-16T09:49:36+0000",[2328],"kreditkarten-im-ausland--deshalb-braucht-man-sie",[],[],{"publication_date":239,"last_edit_date":2332,"set_last_edit_date_today":45,"title":2333,"subtitle":2334,"breadcrumb_title":5,"topic":2335,"teaser":2342,"author":2346,"cover":2347,"cover_position":1056,"table_of_content":1057,"toc_calculator":1058,"toc_selection":2353,"carousel_topic_filter":2354,"slices":2357,"meta_title":2417,"meta_description":2418,"meta_image":2419,"meta_indexed":1135},"2025-11-03","Wie zuverlässig sind Kreditkarten im Ausland?","Unser Tipp: Lieber mindestens zwei Kreditkarten im Gepäck haben",{"id":2336,"type":1026,"tags":2337,"lang":13,"slug":2338,"first_publication_date":2339,"last_publication_date":2340,"uid":2338,"link_type":43,"key":2341,"isBroken":45},"aPDk0BIAACIAaSQv",[],"kredit-aufnehmen","2025-10-16T12:28:22+0000","2025-10-24T10:12:04+0000","31c51027-75c9-4d63-abe3-359627bf2158",[2343],{"type":1035,"text":2344,"spans":2345,"direction":1038},"Wenn es um Kreditkarten für den Auslandseinsatz geht, werden oft die Gebühren kritisch beäugt. Wonach niemand schaut: Wie zuverlässig die Karten im Ausland sind. Denn dass das Bezahlen oder Geldabheben im Ausland anstandslos funktioniert, ist keinesfalls garantiert. Was passieren kann und worauf Sie vor der Reise achten müssen.",[],{"link_type":43},{"dimensions":2348,"alt":2333,"copyright":1052,"url":2350,"id":2351,"edit":2352},{"width":2349,"height":1050},1200,"https:\u002F\u002Fimages.prismic.io\u002Ffmh-de-dev\u002FaMLpmWGNHVfTPDsE_3a03e02ac37f74205ce02abbc4f7cf3dee9e025c-kreditkarten-ausland.jpg?auto=format,compress","aMLpmWGNHVfTPDsE",{"x":24,"y":24,"zoom":25,"background":26},"h1, h2 + Slices",{"id":2336,"type":1026,"tags":2355,"lang":13,"slug":2338,"first_publication_date":2339,"last_publication_date":2340,"uid":2338,"link_type":43,"key":2356,"isBroken":45},[],"d1c5cb59-4ffa-4208-97c8-2fa56a610c67",[2358],{"variation":1063,"version":1064,"items":2359,"primary":2360,"id":2416,"slice_type":1097,"slice_label":5},[],{"text":2361,"chart_alt":5},[2362,2365,2368,2371,2374,2377,2380,2383,2386,2389,2392,2401,2404,2407,2409],{"type":1035,"text":2363,"spans":2364,"direction":1038},"Es ist für viele Urlauber die Horrorvorstellung: Mittellos in einem fremden Land zu stranden. Tatsächlich passiert es gar nicht so selten, dass Urlauber an der Kasse im Supermarkt oder, noch schlimmer, an der Tankstelle stehen und die Kreditkarte nicht akzeptiert wird. Da wundert es kaum, dass 56% der Urlauber laut einer Umfrage der Postbank* im Ausland lieber bar zahlen – und 37% das Bargeld gar gleich aus Deutschland mit in den Urlaub nehmen. Und das, obwohl größere Mengen an Bargeld wohl als Sicherheitsrisiko Nummer Eins im Urlaub gelten.",[],{"type":1521,"text":2366,"spans":2367,"direction":1038},"Kreditkarten im Ausland – deshalb braucht man sie",[],{"type":1035,"text":2369,"spans":2370,"direction":1038},"In Deutschland sind wir es gewohnt, bar zu bezahlen: 74% aller Zahlungen werden bundesweit bar vorgenommen**. Wenn wir per Karte zahlen, dann per Girocard. kaum jemand kommt auf die Idee, seinen Kaffee per Kreditkarte zu bezahlen. Viele Läden und Restaurants akzeptieren noch immer keine Kartenzahlung, andere schreiben einen Mindestbetrag vor. Umso überraschender ist es für den deutschen Touristen dann, wenn er in einer Stadt wie Amsterdam plötzlich das genaue Gegenteil erlebt: Hier ist man ohne Karte aufgeschmissen, zum Teil wird Bargeld noch nicht einmal mehr als Zahlungsmittel akzeptiert.",[],{"type":1035,"text":2372,"spans":2373,"direction":1038},"Auch in anderen Ländern ist die Kartenzahlung deutlich weiter verbreitet. In Schweden kann man ohne Kreditkarte oder App keine öffentlichen Verkehrsmittel mehr benutzen, bis 2030 wird hier die komplette Abschaffung des Bargelds vorausgesagt. In Frankreich kann man ohne Kreditkarte in die Bredouille kommen, wenn man dringend tanken muss. Und in den USA wird selbst der Kaugummi selbstverständlich per Kreditkarte gezahlt.",[],{"type":1075,"text":2375,"spans":2376,"direction":1038},"Nicht jede Kreditkarte funktioniert überall im Ausland – und manche einfach gar nicht",[],{"type":1035,"text":2378,"spans":2379,"direction":1038},"Eine Kreditkarte ist bei Auslandsreisen also ein Muss. Allerdings ist nicht jede Kreditkarte für jedes Reiseland empfehlenswert. Während die American Express beispielsweise in den USA weit verbreitet ist, sind die Akzeptanzstellen in Europa dünn besiedelt. Gut fährt man weltweit meist mit Mastercard oder VISA, idealerweise sogar mit Mastercard und VISA. Denn so deckt man nicht nur automatisch mehr Akzeptanzstellen ab, sondern beugt auch folgendem Dilemma vor: Nicht selten kommt es bei Auslandseinsätzen von Kreditkarten zur Kartensperrung. Das kann unterschiedliche Ursachen haben, die alle in Sicherheitsvorkehrungen der Bank begründet liegen.",[],{"type":2273,"text":2381,"spans":2382,"direction":1038},"Die Kreditkarte ist von vornerein für Auslandseinsätze gesperrt: Nicht selten setzen Banken – ohne ihre Kunden darüber zu informieren – den Verfügungsrahmen für Zahlungen im Ausland auf „0“, um Missbräuchen vorzubeugen.",[],{"type":2273,"text":2384,"spans":2385,"direction":1038},"Die Kreditkarte wird bei Auslandseinsatz gesperrt: Ebenso häufig geschieht es, dass die Bank eine Kreditkarte sperrt, sobald sie im Ausland eingesetzt wird, weil sie einen Missbrauch vermutet. Noch dazu, wenn plötzlich größere Ausgaben damit bezahlt werden als in Deutschland üblich.",[],{"type":2273,"text":2387,"spans":2388,"direction":1038},"Die Kreditkarte wird wegen tatsächlichen Missbrauchs gesperrt. Wird die Karte tatsächlich missbräuchlich genutzt – das erkennt die Bank beispielsweise daran, dass sie an zwei unterschiedlichen Orten zur gleichen Zeit eingesetzt wird – wird die Karte von der Bank gesperrt, um weiterem Missbrauch vorzubeugen.\nWas tun, um dem Dilemma auf Reisen vorzubeugen?",[],{"type":1035,"text":2390,"spans":2391,"direction":1038},"Ganz wichtig: Vor dem Auslandseinsatz (selbst beim Online-Shopping!) sollten Sie Kontakt zu Ihrer Bank aufnehmen und sie über den Auslandsaufenthalt oder die Einkaufabsichten im Ausland informieren. So erfahren Sie zum einen, ob Sie überhaupt einen Verfügungsrahmen für den Auslandseinsatz haben – und können ihn, wenn nicht, bei der Gelegenheit gemeinsam mit der Bank definieren. Zum anderen weiß Ihre Bank nun, dass Ihre Karte innerhalb der nächsten Wochen beispielsweise in den USA eingesetzt wird und vermutet nicht direkt einen Missbrauch. Dennoch ist es ratsam, eine zweite Kreditkarte in petto zu haben, um der Zahlungsunfähigkeit bei Kreditkartensperrung im Urlaub vorzubeugen.",[],{"type":1035,"text":2393,"spans":2394,"direction":1038},"Unser Tipp: Wenn Sie bereits eine Kreditkarte haben, beispielsweise, weil sie zu Ihrem Girokonto gehört, schauen Sie sich deren Konditionen genau an. Wählen Sie für Ihre Zweitkarte schließlich ein Angebot, das ihre Erstkarte ergänzt – beispielsweise besonders günstige Auslandsentgelte bietet oder ein großes Versicherungspaket mitbringt. In unserem Kreditkartenvergleich können Sie die einzelnen Kriterien selbst festlegen.",[2395,2396],{"start":24,"end":1880,"type":1125},{"start":2397,"end":2398,"type":1530,"data":2399},339,371,{"id":512,"type":107,"tags":2400,"lang":13,"slug":110,"first_publication_date":514,"last_publication_date":515,"uid":516,"url":517,"link_type":43,"isBroken":45},[109],{"type":1521,"text":2402,"spans":2403,"direction":1038},"Was tun, wenn die Kreditkarte gesperrt ist?",[],{"type":1035,"text":2405,"spans":2406,"direction":1038},"Wenn Ihre Kreditkarte gesperrt wurde, ist wichtig zu wissen: Nicht der Lizenzgeber, also beispielsweise Mastercard oder VISA, ist Ihr Ansprechpartner, sondern Ihre Bank. Nur diese kann die Kartensperrung wieder aufheben. Und genau hier kann die Krux liegen, wenn man seine Karte nach den günstigsten Konditionen und nicht dem Kundenservice der Bank ausgewählt hat. Denn es kann durchaus möglich sein, dass die Bank schlichtweg nicht für Sie erreichbar ist, wie es derzeit beispielsweise viele Kunden der Advanzia Bank am eigenen Leib erfahren. Die Kontaktnummer Ihrer Bank für alle Belange zu Ihrer Kreditkarte finden Sie in der Regel auf der Kartenrückseite. Darüber hinaus können Sie es selbstverständlich über die gängigen Hotlines Ihrer Bank versuchen.",[],{"type":1035,"text":1621,"spans":2408,"direction":1038},[],{"type":1035,"text":2410,"spans":2411,"direction":1038},"*TNS-Emnid-Umfrage im Auftrag der Postbank, Juli 2018\n**Studie der Deutschen Bundesbank, 2017",[2412],{"start":2413,"end":1993,"type":1530,"data":2414},54,{"link_type":49,"url":2415,"target":52},"https:\u002F\u002Fwww.bundesbank.de\u002Fresource\u002Fblob\u002F634056\u002Fae10b24377fa62d6c5873886d8f48f1d\u002F472B63F073F071307366337C94F8C870\u002Fzahlungsverhalten-in-deutschland-2017-data.pdf","text_block$2be1b5e1-1c0b-4916-aabc-0f48c9bf6afb","Wie zuverlässig sind Kreditkarten im Ausland? | FMH.de","Kreditkarte im Ausland: Erfahren Sie, warum Zahlungen scheitern, wie Sie Sperren vermeiden und weshalb eine zweite Karte sinnvoll ist.",{"dimensions":2420,"alt":2333,"copyright":1052,"url":2421,"id":2351,"edit":2422},{"width":1131,"height":1132},"https:\u002F\u002Fimages.prismic.io\u002Ffmh-de-dev\u002FaMLpmWGNHVfTPDsE_3a03e02ac37f74205ce02abbc4f7cf3dee9e025c-kreditkarten-ausland.jpg?auto=format%2Ccompress&rect=0%2C0%2C1200%2C630&w=2400&h=1260",{"x":24,"y":24,"zoom":25,"background":26},{"id":2424,"uid":1468,"url":2425,"type":319,"href":2426,"tags":2427,"first_publication_date":2429,"last_publication_date":2430,"slugs":2431,"linked_documents":2433,"lang":13,"alternate_languages":2434,"data":2435},"aMLxbREAACIAioha","\u002Fartikel\u002Fgute-zeit-fuer-eine-anschlussfinanzierung","https:\u002F\u002Ffmh-de-dev.cdn.prismic.io\u002Fapi\u002Fv2\u002Fdocuments\u002Fsearch?ref=avNVshIAACgAwX3j&q=%5B%5B%3Ad+%3D+at%28document.id%2C+%22aMLxbREAACIAioha%22%29+%5D%5D",[94,2428],"forward","2025-11-05T15:09:00+0000","2026-11-06T12:16:02+0000",[2432],"forward-darlehen-wie-eine-versicherung-gegen-zinssprunge",[],[],{"publication_date":2436,"last_edit_date":2436,"set_last_edit_date_today":45,"title":2437,"subtitle":2438,"breadcrumb_title":5,"topic":2439,"teaser":2445,"author":2449,"cover":2456,"cover_position":1056,"table_of_content":1057,"toc_calculator":1058,"toc_selection":1059,"carousel_topic_filter":2461,"slices":2462,"meta_title":2529,"meta_description":2530,"meta_image":2531,"meta_indexed":1135},"2021-02-05","Gute Zeit für eine Anschlussfinanzierung","Forward-Darlehen: Selbst lange Vorlaufzeiten können sich jetzt lohnen",{"id":2440,"type":1026,"tags":2441,"lang":13,"slug":94,"first_publication_date":2442,"last_publication_date":2443,"uid":94,"link_type":43,"key":2444,"isBroken":45},"aPDlUxIAACAAaSVI",[],"2025-10-16T12:30:18+0000","2025-10-24T10:12:22+0000","8f9726e2-618b-4f93-a8e5-a88e2bece07c",[2446],{"type":1035,"text":2447,"spans":2448,"direction":1038},"Günstiger als heute wird Baugeld wohl nicht mehr werden. Im Gegenteil: Wer in den kommenden Jahren eine Anschlussfinanzierung benötigt, sollte sich schon heute gegen höhere Zinsen absichern.",[],{"id":2450,"type":1041,"tags":2451,"lang":13,"slug":2452,"first_publication_date":2453,"last_publication_date":2454,"uid":2452,"link_type":43,"key":2455,"isBroken":45},"aNvqoxIAACQAg-TQ",[],"max-herbst","2025-09-30T14:43:09+0000","2025-10-27T16:08:49+0000","00d9f8a0-4a6a-468c-aa79-a216c54e16f7",{"dimensions":2457,"alt":2437,"copyright":1052,"url":2458,"id":2459,"edit":2460},{"width":1050,"height":1051},"https:\u002F\u002Fimages.prismic.io\u002Ffmh-de-dev\u002FaMLn1WGNHVfTPDom_5bf3328e2da4401ec3595b4b0b2da1b0347c59a5-forward-darlehen-jetzt-gute-zeit.jpg?auto=format,compress","aMLn1WGNHVfTPDom",{"x":24,"y":24,"zoom":25,"background":26},{"link_type":43},[2463],{"variation":1063,"version":1064,"items":2464,"primary":2465,"id":2528,"slice_type":1097,"slice_label":5},[],{"text":2466,"chart_alt":5},[2467,2470,2473,2476,2479,2482,2485,2488,2491,2494,2497,2506,2509,2512,2515],{"type":1035,"text":2468,"spans":2469,"direction":1038},"Dauerlockdown, ein vermasselter Impfstart, neue Virusmutationen: Die Corona-Pandemie hat Deutschland noch immer fest im Griff. Und doch gibt es auch Anzeichen, die ein Ende des Ausnahmezustands ankündigen.",[],{"type":1035,"text":2471,"spans":2472,"direction":1038},"Ein wichtiges Indiz für eine Normalisierung der Finanzmärkte ist es zum Beispiel, dass sich in den USA die Renditen der Staatsanleihen und die Zinsen wieder nach oben entwickeln. In Deutschland ist mit einem ähnlichen Trend zu rechnen.",[],{"type":1035,"text":2474,"spans":2475,"direction":1038},"Und nicht nur die Zinsen dürften mittelfristig steigen. Experten erwarten, dass auch die Inflation wieder anzieht. Einen ersten Vorgeschmack gab es bereits zwischen Dezember 2020 und Januar 2021: Binnen eines Monats stieg die Inflation in Deutschland von minus 0,3 auf plus ein Prozent. Die stärkste Erhöhung der vergangenen 25 Jahre. Solch dramatische Sprünge sind zwar selten, und auch der aktuelle, extreme Teuerungsschub ist (zumindest teilweise) durch Sondereffekte zu erklären: Erstens gilt seit Januar wieder die reguläre Mehrwertsteuer von 19 Prozent und nicht mehr der coronabedingt gesenkte Satz von 16 Prozent. Zweitens sind seit Januar bestimmte CO2-Emissionen deutlich teurer geworden: Die Mehrkosten, die wie eine Steuer erhoben werden, betragen 25 Euro pro Tonne und erhöhen damit unmittelbar die Verbraucherpreise von Heizenergie und Kraftstoffen.",[],{"type":1035,"text":2477,"spans":2478,"direction":1038},"Weitere Teuerungsschübe in dieser Größenordnung sind in den kommenden Wochen und Monaten zwar nicht zu erwarten. Die meisten Experten erwarten aber zumindest leichte Aufwärtsbewegungen. Und damit dürfte auch das Baugeld teurer werden.",[],{"type":1035,"text":2480,"spans":2481,"direction":1038},"Bauherren oder Käufer, deren Zinsbindung in den kommenden Jahren endet, sollten daher überlegen, wie sie sich eine möglichst günstige Anschlussfinanzierung sichern können. Lohnt sich der Abschluss eines Forward-Darlehens? Welche Aufschläge müssen Kunden in Kauf nehmen, wenn sie sich die heutigen Konditionen für die Zukunft sichern wollen? Und wie hoch sind die Risiken eines verfrühten Abschlusses?",[],{"type":1075,"text":2483,"spans":2484,"direction":1038},"Forward-Darlehen: Wie eine Versicherung gegen Zinssprünge",[],{"type":1035,"text":2486,"spans":2487,"direction":1038},"Grundsätzlich gilt: Wer ein Forward-Darlehen abschließt, sichert sich – gegen einen gewissen Aufpreis – die aktuellen Zinskondition auch für die Zukunft. Er wettet also auf steigende Zinsen, in der Hoffnung, dass die Zinsersparnis die Mehrkosten für den Forward-Aufschlag (mehr als) aufwiegt.",[],{"type":1035,"text":2489,"spans":2490,"direction":1038},"Verbindliche Aussagen dazu, wann und in welchem Ausmaß die Zinsen steigen, kann in der aktuellen Lage zwar niemand treffen. Aktuell sind die Zinsen jedoch so niedrig, dass es eigentlich nur noch aufwärts gehen kann. Erste Tendenzen in diese Richtung ließen sich zum Teil schon im vergangenen Jahr beobachten: Zwischen Januar 2019 und Dezember 2020 bewegten sich die Tiefst- und Höchststände der Effektivzinsen zwischen 0,62 und 1,36 Prozent für zehn Jahre fest und zwischen 0,88 und 1,76 Prozent für 15 Jahre fest. Ähnliche (Mini)-Höchststände erwartet die FMH-Finanzberatung auch für die folgenden Jahre.",[],{"type":1035,"text":2492,"spans":2493,"direction":1038},"Doch lohnt sich deshalb schon ein Forward-Darlehen? Und wenn ja: Bis zu welcher Laufzeit? Die Banken bieten Vorlaufzeiten von zwischen sechs Monaten und fünf Jahre an, allerdings gilt dabei: Je länger die Vorlaufzeit, desto höher auch der Forward-Aufschlag.",[],{"type":1075,"text":2495,"spans":2496,"direction":1038},"Sich regen bringt Segen",[],{"type":1035,"text":2498,"spans":2499,"direction":1038},"Um das richtige Produkt zu wählen und kein Geld zu verschenken, sollten Interessenten unbedingt die Konditionen unterschiedlicher Anbieter vergleichen und beachten, dass neben dem Forward-Aufschlag auch der Beleihungsaufschlag den Preis der Anschlussfinanzierung beeinflusst. Ein Forward-Vergleich, der die Zinsen inklusiv Forward-Aufschlag und Beleihungskriterien ausweist, leistet hier gute Dienste, denn nur wer beide Komponenten kennt, kann die Kosten wirklich vergleichen.",[2500,2505],{"start":2501,"end":2502,"type":1530,"data":2503},280,297,{"id":568,"type":107,"tags":2504,"lang":13,"slug":110,"first_publication_date":570,"last_publication_date":571,"uid":572,"url":573,"link_type":43,"isBroken":45},[109],{"start":2501,"end":2502,"type":1125},{"type":1035,"text":2507,"spans":2508,"direction":1038},"Nur bedingt zu empfehlen ist es hingegen, sich in Sachen für Forward-Darlehen primär an die (kreditgebende) Hausbank zu wenden. Denn während diese meist mit dem Objektwert der Erstfinanzierung kalkuliert, legen Fremdanbieter stets den aktuellen Wert zugrunde. Das kommt dem Kunden zugute, denn in den vergangenen Jahren sind die Immobilienpreise zum Teil massiv gestiegen. Da Anschlussfinanzierer zudem schon einen erheblichen Teil ihrer Schulden getilgt haben, ist beim neuen Anbieter oft nur noch eine Beleihung von rund 50 Prozent oder weniger nötig. Auch das drückt den Zinssatz und macht das Forward-Darlehen noch erschwinglicher.",[],{"type":1035,"text":2510,"spans":2511,"direction":1038},"Zugegeben: Ein Bankenwechsel bei der Anschlussfinanzierung bedeutet einen gewissen Mehraufwand, weil Kunden dafür nochmal die Objekt- und Bonitätsunterlagen zusammenstellen und vorlegen müssen. Doch die Mühe lohnt sich: So ist etwa der Zinssatz für 50 Prozent Beleihung im Schnitt 0,40 Prozentpunkte niedriger als der Zins für 80 Prozent Beleihung. Diese Ersparnis muss man zwar mit den Mehrkosten für den Forward-Aufschlag gegenrechnen. Die aber sind zurzeit erfreulich günstig: Im Mittel kostet der Forward- Aufschlag für zwölf Monate derzeit nur 0,05 Prozentpunkte, bei 24 Monaten fallen 0,23 Prozentpunkte an. Bei 36 Monaten Vorlaufzeit zahlen Kunden 0,34 Prozentpunkte Aufschlag, bei 48 Monaten 0,44.",[],{"type":1075,"text":2513,"spans":2514,"direction":1038},"Fazit",[],{"type":1035,"text":2516,"spans":2517,"direction":1038},"Forward-Darlehen sind momentan zu absoluten Spitzenkonditionen zu haben. Wer beim Vergleich der Angebote auch auf die Objektwertgröße achtet und einen Bankenwechsel nicht scheut, kann selbst Forward-Aufschläge für vier oder mehr Jahre ausgleichen. Damit sichert er sich nicht nur dauerhaft die aktuellen Niedrigzinsen, sondert hat auch Planungssicherheit für die nächsten Jahre oder Jahrzehnte.",[2518,2521,2522,2527],{"start":24,"end":1665,"type":1530,"data":2519},{"id":568,"type":107,"tags":2520,"lang":13,"slug":110,"first_publication_date":570,"last_publication_date":571,"uid":572,"url":573,"link_type":43,"isBroken":45},[109],{"start":24,"end":1665,"type":1125},{"start":2523,"end":2524,"type":1530,"data":2525},82,104,{"id":568,"type":107,"tags":2526,"lang":13,"slug":110,"first_publication_date":570,"last_publication_date":571,"uid":572,"url":573,"link_type":43,"isBroken":45},[109],{"start":2523,"end":2524,"type":1125},"text_block$f7c24d23-16c9-4362-8c0c-2543f83c040b","Anschlussfinanzierung: Forward-Darlehen? | FMH.de","Anschlussfinanzierung frühzeitig planen: Erfahren Sie, wie Sie sich günstige Bauzinsen mit einem Forward-Darlehen langfristig sichern können.",{"dimensions":2532,"alt":2437,"copyright":1052,"url":2533,"id":2459,"edit":2534},{"width":1131,"height":1132},"https:\u002F\u002Fimages.prismic.io\u002Ffmh-de-dev\u002FaMLn1WGNHVfTPDom_5bf3328e2da4401ec3595b4b0b2da1b0347c59a5-forward-darlehen-jetzt-gute-zeit.jpg?auto=format%2Ccompress&rect=0%2C0%2C800%2C420&w=2400&h=1260",{"x":24,"y":24,"zoom":25,"background":26},{"id":2536,"uid":1469,"url":2537,"type":319,"href":2538,"tags":2539,"first_publication_date":2541,"last_publication_date":2542,"slugs":2543,"linked_documents":2545,"lang":13,"alternate_languages":2546,"data":2547},"aMLx9xEAACAAiony","\u002Fartikel\u002Fdie-besten-nachhaltigen-etf-sparplaene-2023-10","https:\u002F\u002Ffmh-de-dev.cdn.prismic.io\u002Fapi\u002Fv2\u002Fdocuments\u002Fsearch?ref=avNVshIAACgAwX3j&q=%5B%5B%3Ad+%3D+at%28document.id%2C+%22aMLx9xEAACAAiony%22%29+%5D%5D",[366,2540],"etf-sparplan","2025-11-06T12:56:58+0000","2026-10-16T09:26:46+0000",[2544],"regelma%C3%9Fige-kontrollen-zahlen-sich-aus",[],[],{"publication_date":2548,"last_edit_date":2548,"set_last_edit_date_today":45,"title":2549,"subtitle":2550,"breadcrumb_title":5,"topic":2551,"teaser":2554,"author":2558,"cover":2565,"cover_position":1056,"table_of_content":2573,"toc_calculator":1058,"toc_selection":1059,"carousel_topic_filter":2574,"slices":2577,"meta_title":2617,"meta_description":2618,"meta_image":2619,"meta_indexed":1135},"2023-10-31","FMH ermittelt die besten nachhaltigen ETF-Sparpläne","Langfristige Geldanlage",{"id":1490,"type":1026,"tags":2552,"lang":13,"slug":1492,"first_publication_date":1493,"last_publication_date":1494,"uid":1492,"link_type":43,"key":2553,"isBroken":45},[],"3776aed3-5120-4fb8-a872-e61572091e79",[2555],{"type":1035,"text":2556,"spans":2557,"direction":1038},"Die Lage des Planeten war schon einmal rosiger. 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Für immer mehr Anleger gehen diese beiden Ziele Hand in Hand. Um herauszufinden, welche Produkte diese Vorgaben erfüllen können, hat die FMH-Finanzberatung im Auftrag des Nachrichtensender ntv die besten Angebote für nachhaltige ETF-Sparpläne ermittelt.",[2585],{"start":2586,"end":2587,"type":1530,"data":2588},250,295,{"link_type":49,"url":2589,"target":52},"https:\u002F\u002Fwww.n-tv.de\u002Fratgeber\u002FHier-gibt-es-die-besten-nachhaltigen-ETF-Sparplaene-article24497407.html",{"type":1035,"text":2591,"spans":2592,"direction":1038},"Bei unserer Recherche haben wir allerdings nicht die Performance bewertet, sondern primär die Größe des Angebots und die Kosten, die für Einzahlungen und den möglichen späteren Verkauf entstehen. Dieses Vorgehen ist deshalb sinnvoll, weil ETF-Sparpläne monatlich bespart werden – idealerweise über über zehn Jahre und länger. Und weil es nachhaltige ETF-Fonds erst seit ein paar Jahren gibt, lassen sich aus deren bisheriger Performance keine valide Aussage für die Zukunft treffen.",[],{"type":1035,"text":2594,"spans":2595,"direction":1038},"Wir haben uns deshalb bewusst für die Kosten entschieden, auch bei einer Entnahme aus dem Fonds.",[],{"type":1075,"text":2597,"spans":2598,"direction":1038},"Regelmäßige Kontrollen zahlen sich aus",[],{"type":1035,"text":2600,"spans":2601,"direction":1038},"Wichtig ist es auch, darauf hinzuweisen, dass es aktuell noch keine klaren Vorgaben gibt, welche Aktien als „nachhaltig“ tituliert werden dürfen. Anleger, die genau hinschauen wollen, können sich aber an den SFDR-Kategorien und Klassifizierungen orientieren. Dennoch sollten umweltbewusste Sparer damit rechnen, dass sie im Laufe der Jahre umschichten müssen, um den Nachhaltigkeitsfaktor der eigenen Investments (weiter) zu verbessern.",[],{"type":1035,"text":2603,"spans":2604,"direction":1038},"Wer sich heute für den Abschluss eines nachhaltigen ETF entscheidet, findet die besten Angebote bei den folgenden Instituten: Auf dem ersten Platz liegt Scalable Capital mit dem Free Broker Depot, gefolgt von Finanzen.net Zero (Depot), justTRADE (Standard Depot) und der comdirect (comdirect Depot).",[2605,2608,2611,2614],{"start":2606,"end":2607,"type":1125},153,169,{"start":2609,"end":2610,"type":1125},209,226,{"start":2612,"end":2613,"type":1125},236,245,{"start":2615,"end":2501,"type":1125},271,"text_block$f274540b-34a6-4e06-b809-71c2c48b9b6b","Nachhaltige ETF-Sparpläne 2023: Rendite im Vergleich","Die besten nachhaltigen ETF-Sparpläne im Vergleich: FMH-Finanzberatung ermittelt für ntv passende Angebote. Jetzt Ergebnisse entdecken.",{"dimensions":2620,"alt":2569,"copyright":1052,"url":2621,"id":2571,"edit":2622},{"width":1131,"height":1132},"https:\u002F\u002Fimages.prismic.io\u002Ffmh-de-dev\u002FaMLmsWGNHVfTPDkL_53329428b0e656d4941ef1e02ed8188fb7fd9825-etf-nachhaltig.jpg?auto=format%2Ccompress&rect=0%2C0%2C2100%2C1103&w=2400&h=1260",{"x":24,"y":24,"zoom":25,"background":26},{"id":2624,"uid":1470,"url":2625,"type":319,"href":2626,"tags":2627,"first_publication_date":2628,"last_publication_date":2629,"slugs":2630,"linked_documents":2632,"lang":13,"alternate_languages":2633,"data":2634},"aifWLRUAACsASe2M","\u002Fartikel\u002Fdie-besten-autokredite-2026","https:\u002F\u002Ffmh-de-dev.cdn.prismic.io\u002Fapi\u002Fv2\u002Fdocuments\u002Fsearch?ref=avNVshIAACgAwX3j&q=%5B%5B%3Ad+%3D+at%28document.id%2C+%22aifWLRUAACsASe2M%22%29+%5D%5D",[],"2026-06-09T09:25:13+0000","2026-11-06T09:23:15+0000",[2631],"autokredite-bleiben-gefragt",[],[],{"publication_date":2635,"last_edit_date":2635,"set_last_edit_date_today":45,"title":2636,"subtitle":2637,"breadcrumb_title":5,"topic":2638,"teaser":2641,"author":2650,"cover":2653,"cover_position":1056,"table_of_content":1057,"toc_calculator":1058,"toc_selection":1059,"carousel_topic_filter":2661,"slices":2664,"meta_title":2799,"meta_description":2800,"meta_image":2801,"meta_indexed":1135},"2026-06-09","Die besten Autokredite 2026","Wo Käufer von Neu- und E-Autos die besten Konditionen finden",{"id":2336,"type":1026,"tags":2639,"lang":13,"slug":2338,"first_publication_date":2339,"last_publication_date":2340,"uid":2338,"link_type":43,"key":2640,"isBroken":45},[],"a32e51ee-4f04-4517-a1d0-220fb9595ebb",[2642],{"type":1035,"text":2643,"spans":2644,"direction":1038},"Ein neues Auto bleibt für viele Haushalte eine große Investition. 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Die FMH-Finanzberatung hat im Auftrag des Handelsblatts untersucht, welche Autokredite 2026 mit günstigen Zinsen und flexiblen Rückzahlungsoptionen überzeugen.",[2645],{"start":2646,"end":2647,"type":1530,"data":2648},198,211,{"link_type":49,"url":2649,"target":52},"https:\u002F\u002Fwww.handelsblatt.com\u002Ffinanzen\u002Fbanken-versicherungen\u002Fbanken\u002Franking-2026-die-besten-autokredite-fuer-neuwagen-und-e-autos-im-vergleich\u002F100219024.html",{"id":1501,"type":1041,"tags":2651,"lang":13,"slug":1503,"first_publication_date":1504,"last_publication_date":1505,"uid":1503,"link_type":43,"key":2652,"isBroken":45},[],"85deb4ff-6ad7-48e2-8293-6a67eb159bbe",{"dimensions":2654,"alt":2656,"copyright":2657,"url":2658,"id":2659,"edit":2660},{"width":2655,"height":1457},1500,"Junge Frau, die aus dem Auto schaut und lacht.","Jacob Lund, shutterstock","https:\u002F\u002Fimages.prismic.io\u002Ffmh-de-dev\u002Faifa7AeQX7-eXAbF_junge-frau-auto-freiheit.jpg?auto=format,compress","aifa7AeQX7-eXAbF",{"x":24,"y":24,"zoom":25,"background":26},{"id":2336,"type":1026,"tags":2662,"lang":13,"slug":2338,"first_publication_date":2339,"last_publication_date":2340,"uid":2338,"link_type":43,"key":2663,"isBroken":45},[],"799eada1-b228-4eb6-9893-4f6e5dde5f24",[2665],{"variation":1063,"version":1064,"items":2666,"primary":2667,"id":2798,"slice_type":1097,"slice_label":5},[],{"text":2668,"chart_alt":5},[2669,2672,2675,2678,2680,2683,2696,2699,2702,2705,2708,2711,2714,2717,2719,2721,2724,2729,2733,2737,2740,2748,2756,2758,2761,2764,2766,2769,2772,2775,2778,2780,2783,2792],{"type":1521,"text":2670,"spans":2671,"direction":1038},"Autokredite bleiben gefragt",[],{"type":1035,"text":2673,"spans":2674,"direction":1038},"Trotz staatlicher Förderungen und Herstelleraktionen finanzieren viele Verbraucher ihren Fahrzeugkauf ganz oder teilweise über einen Kredit. 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Jetzt Zinsen, Sondertilgung und flexible Konditionen vergleichen.",{"dimensions":2802,"alt":2656,"copyright":2657,"url":2803,"id":2659,"edit":2804},{"width":1131,"height":1132},"https:\u002F\u002Fimages.prismic.io\u002Ffmh-de-dev\u002Faifa7AeQX7-eXAbF_junge-frau-auto-freiheit.jpg?auto=format,compress&rect=0,106,1500,788&w=2400&h=1260",{"x":24,"y":2805,"zoom":25,"background":26},106,{"id":2807,"uid":1471,"url":2808,"type":319,"href":2809,"tags":2810,"first_publication_date":2811,"last_publication_date":2812,"slugs":2813,"linked_documents":2815,"lang":13,"alternate_languages":2816,"data":2817},"aMLx-xEAACAAion9","\u002Fartikel\u002Fdie-besten-jugendkonten-2023-11","https:\u002F\u002Ffmh-de-dev.cdn.prismic.io\u002Fapi\u002Fv2\u002Fdocuments\u002Fsearch?ref=avNVshIAACgAwX3j&q=%5B%5B%3Ad+%3D+at%28document.id%2C+%22aMLx-xEAACAAion9%22%29+%5D%5D",[366,480],"2025-11-05T14:34:27+0000","2026-07-23T14:19:43+0000",[2814],"jugendkonten-im-fokus-der-banken",[],[],{"publication_date":2818,"last_edit_date":2818,"set_last_edit_date_today":45,"title":2819,"subtitle":2820,"breadcrumb_title":5,"topic":2821,"teaser":2824,"author":2828,"cover":2831,"cover_position":1056,"table_of_content":1057,"toc_calculator":1058,"toc_selection":1059,"carousel_topic_filter":2839,"slices":2840,"meta_title":2892,"meta_description":2893,"meta_image":2894,"meta_indexed":1135},"2023-11-17","Die besten Jugendkonten 2023","Der ultimative Start ins Finanzleben",{"id":1025,"type":1026,"tags":2822,"lang":13,"slug":1028,"first_publication_date":1029,"last_publication_date":1030,"uid":1031,"link_type":43,"key":2823,"isBroken":45},[],"1aaec644-9cac-4127-8f9e-6366fd11fe32",[2825],{"type":1035,"text":2826,"spans":2827,"direction":1038},"Es ist unbestritten, dass die finanzielle Bildung immer wichtiger wird. 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Dass Jugendliche ab 14 Jahren und jünger, schon ein eigenes Girokonto haben, ist nichts Besonderes mehr. Banken intensivieren ihre Bemühungen, Jugendliche als Kunden für das erste Girokonto zu gewinnen. Sie sind sich der generellen Wechselunwilligkeit der Kunden bewusst, die altersunabhängig ist. Deshalb legen sie besonderen Wert darauf, das Jugendkonto als besonders attraktive Option zu präsentieren.",[],{"type":1075,"text":2852,"spans":2853,"direction":1038},"Warum der Einstieg ins Banking wichtig ist",[],{"type":1035,"text":2855,"spans":2856,"direction":1038},"Weil der Einstieg in Geldgeschäfte ein absolut wichtiges Thema ist, wollte ntv von der FMH-Finanzberatung wissen, welche Bank die besten Jugendkonten anbietet. 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Es lohnt sich schon die unterschiedlichen Bedingungen etwas genauer anzusehen – und sich selbst davon ein Bild zu machen, was für einen mehr Wichtigkeit hat.",[],{"type":1075,"text":2872,"spans":2873,"direction":1038},"Bestes Jugendkonto für unter 18-Jährige",[],{"type":1035,"text":2875,"spans":2876,"direction":1038},"Das beste Jugendkonto für unter 18-Jährige im Jahr 2023 ist laut unserer Recherche das Konto von comdirect. Es zeichnet sich durch kostenfreie Kontoführung und ein weltweit kostenfreies Bargeldabheben aus. Die notwendige Girocard ist kostenfrei.",[],{"type":1075,"text":2878,"spans":2879,"direction":1038},"Bestes Jugendkonto für über 18-Jährige",[],{"type":1035,"text":2881,"spans":2882,"direction":1038},"Für junge Erwachsene über 18 Jahre sind die Konten der Santander, PSD Bank Nord und PSD Bank Nürnberg besonders empfehlenswert. Diese bieten neben kostenfreier Kontoführung zum Teil auch Startprämien oder kostenlose Kreditkarten an.",[],{"type":1035,"text":2884,"spans":2885,"direction":1038},"Die Auswahl des richtigen Jugendkontos sollte eine individuelle Entscheidung sein. Damit Sie sich leichter tun, eine fundierte Entscheidung zu treffen, nutzen Sie unseren Girokonto-Vergleich. Dort können Sie natürlich die Angebote für Junge Leute auswählen und das passende Konto für Ihre Bedürfnisse finden.",[2886],{"start":2887,"end":2888,"type":1530,"data":2889},171,190,{"id":476,"type":107,"tags":2890,"lang":13,"slug":131,"first_publication_date":478,"last_publication_date":479,"uid":480,"url":481,"link_type":43,"isBroken":45},[109],"text_block$aae3a829-57c2-444f-82a6-0ef390c3ed8b","Jugendkonten 2023 im Vergleich: Die besten Angebote | FMH","Die besten Jugendkonten 2023 im Vergleich: Kontofunktionen, Sparvorteile und Angebote für Jugendliche prüfen. Jetzt passendes Konto finden.",{"dimensions":2895,"alt":2835,"copyright":1052,"url":2896,"id":2837,"edit":2897},{"width":1131,"height":1132},"https:\u002F\u002Fimages.prismic.io\u002Ffmh-de-dev\u002FaMLmpGGNHVfTPDkD_b75d84523b0bb0ef49570168aad6b727d155cce1-shutterstock_1951877653_Red.png?auto=format%2Ccompress&rect=0%2C0%2C2000%2C1050&w=2400&h=1260",{"x":24,"y":24,"zoom":25,"background":26},{"id":781,"uid":785,"url":786,"type":319,"href":2899,"tags":2900,"first_publication_date":783,"last_publication_date":784,"slugs":2901,"linked_documents":2902,"lang":13,"alternate_languages":2903,"data":2904},"https:\u002F\u002Ffmh-de-dev.cdn.prismic.io\u002Fapi\u002Fv2\u002Fdocuments\u002Fsearch?ref=avNVshIAACgAwX3j&q=%5B%5B%3Ad+%3D+at%28document.id%2C+%22aS7iNREAACgAwNss%22%29+%5D%5D",[],[110],[],[],{"publication_date":2905,"last_edit_date":2905,"set_last_edit_date_today":5,"title":2906,"subtitle":2907,"breadcrumb_title":2908,"topic":2909,"teaser":2912,"author":2924,"cover":2927,"cover_position":1056,"table_of_content":1057,"toc_calculator":1058,"toc_selection":1059,"carousel_topic_filter":2934,"slices":2935,"meta_title":3784,"meta_description":3785,"meta_image":3786,"meta_indexed":1135},"2026-01-15","Baufinanzierung ohne Eigenkapital – wie realistisch ist diese Option","Und wer bekommt einen solchen Kredit?","Baufinanzierung ohne Eigenkapital",{"id":2440,"type":1026,"tags":2910,"lang":13,"slug":94,"first_publication_date":2442,"last_publication_date":2443,"uid":94,"link_type":43,"key":2911,"isBroken":45},[],"5769feb5-ec20-413b-9e62-e78d196c009a",[2913],{"type":1035,"text":2914,"spans":2915,"direction":1038},"Die Baufinanzierung ohne Eigenkapital ist keine Standardlösung, sondern ein komplexes Thema. FMH.de durchleuchtet die Volltilgerdarlehen umfassend, von der 100-Prozent-Finanzierung bis zur 110\u002F120-Prozent-Finanzierung.",[2916,2919,2921],{"start":2917,"end":2918,"type":1125},118,136,{"start":2920,"end":1704,"type":1125},156,{"start":2922,"end":2923,"type":1125},189,217,{"id":2450,"type":1041,"tags":2925,"lang":13,"slug":2452,"first_publication_date":2453,"last_publication_date":2454,"uid":2452,"link_type":43,"key":2926,"isBroken":45},[],"cac772f8-f509-42b0-9d1e-e4548cc4bb3b",{"dimensions":2928,"alt":2929,"copyright":2930,"url":2931,"id":2932,"edit":2933},{"width":1457,"height":1509},"Junges Paar macht Faustgruß","ViDI Studio, Shutterstock","https:\u002F\u002Fimages.prismic.io\u002Ffmh-de-dev\u002FaTgCKHNYClf9n9r4_junges-paar-fist-bump.jpg?auto=format,compress","aTgCKHNYClf9n9r4",{"x":24,"y":24,"zoom":25,"background":26},{"link_type":43},[2936,3090,3178,3394,3720],{"variation":1063,"version":1064,"items":2937,"primary":2938,"id":3089,"slice_type":1097,"slice_label":5},[],{"text":2939,"chart_alt":5},[2940,2943,2946,2949,2952,2955,2958,2961,2963,2966,2973,2976,2979,2982,2987,2996,3005,3010,3013,3016,3021,3024,3027,3030,3033,3036,3039,3047,3050,3052,3055,3058,3061,3064,3068,3074,3077,3080,3083,3086],{"type":1035,"text":2941,"spans":2942,"direction":1038},"20 Prozent Eigenkapital plus Kaufnebenkosten. Diese Größe galt lange Zeit als der Goldstandard bei der Baufinanzierung. Angesichts der Preisentwicklung auf dem Immobilienmarkt ist diese Regel allerdings – zumindest in Teilen – nicht mehr realistisch.",[],{"type":1035,"text":2944,"spans":2945,"direction":1038},"Inzwischen bieten Banken einigen ausgewählten Kunden auch Baufinanzierungen ohne Eigenkapital an. Doch nicht immer ist ein solcher Vertrag für alle Beteiligten die beste Wahl.",[],{"type":1521,"text":2947,"spans":2948,"direction":1038},"Das Wichtigste in Kürze",[],{"type":2273,"text":2950,"spans":2951,"direction":1038},"Wer eine Immobilie ohne jegliches Eigenkapital finanzieren will, muss der Bank deutlich größere Sicherheiten bieten als bei einer klassischen Finanzierung.",[],{"type":2273,"text":2953,"spans":2954,"direction":1038},"Auch die Zinsen sind bei diesen Kreditmodellen wesentlich höher, weil die Geldgeber ein größeres Ausfallrisiko tragen.",[],{"type":2273,"text":2956,"spans":2957,"direction":1038},"Um ein Volltilgerdarlehen zu erhalten, müssen Kunden zudem einen bombensicheren und gut bezahlten Job haben: Die Prüfung der Bonität und der Einkommenssituation ist hier besonders streng.",[],{"type":2273,"text":2959,"spans":2960,"direction":1038},"Wer nicht nur den eigentlichen Kaufpreis, sondern auch die Kaufnebenkosten mitfinanzieren möchte, muss wissen, dass nur wenige Banken ein solches Modell anbieten und wenn ja, dann nur mit Zinsaufschlägen jenseits der sonst üblichen Bandbreite.",[],{"type":1035,"text":1621,"spans":2962,"direction":1038},[],{"type":1521,"text":2964,"spans":2965,"direction":1038},"Was versteht man unter einer Baufinanzierung ohne Eigenkapital?",[],{"type":1035,"text":2967,"spans":2968,"direction":1038},"Unter einer Baufinanzierung ohne Eigenkapital versteht man eine Immobilienfinanzierung, bei der die Bank den gesamten Kaufpreis – und teilweise auch die Nebenkosten –über Fremdkapital finanziert. Als Eigenkapital zählen dabei allerdings nicht nur klassische Barmittel, sondern auch andere Vermögenswerte: Wer also in der Lage ist, der Bank ein Investmentdepot als Sicherheit abzutreten, eine ältere Kapitallebens- oder Rentenversicherung anbieten kann oder über eine andere Grundschuld verfügt, die er abtreten kann, schließt keine klassische 100-Prozent-Finanzierung ab. Vielmehr bewertet die Bank die Zusatzsicherheiten wie klassisches Eigenkapital.",[2969,2970],{"start":1664,"end":1791,"type":1125},{"start":2971,"end":2972,"type":1125},166,194,{"type":1035,"text":2974,"spans":2975,"direction":1038},"Eine klassische Vollfinanzierung liegt also nur vor, wenn Kaufinteressenten oder Bauherren ohne jegliche Eigenmittel oder Sicherheiten einen Baukredit aufnehmen.",[],{"type":1035,"text":2977,"spans":2978,"direction":1038},"Doch auch in dieser Konstellation gibt es noch zwei Varianten:",[],{"type":1075,"text":2980,"spans":2981,"direction":1038},"1. Die 100-Prozent-Finanzierung (klassische Vollfinanzierung)",[],{"type":1035,"text":2983,"spans":2984,"direction":1038},"Hier finanziert die Bank den gesamten Kaufpreis, aber nicht die Kaufnebenkosten. Die Kaufnebenkosten (Notar- und Grundbuchkosten, Grunderwerbsteuer, Makler), die bis zu zehn Prozent des Kaufpreises ausmachen, bestreitet der Kunde aus eigenen Mitteln.",[2985],{"start":2013,"end":2986,"type":1125},80,{"type":1035,"text":2988,"spans":2989,"direction":1038},"Allerdings ist zu beachten, dass nicht alles, was 100- Prozent-Finanzierung heißt, diesen Namen auch wirklich verdient. Denn während einige Banken den Kaufpreis als werthaltige Größe ansetzen, definieren andere Geldgeber den sogenannten Beleihungswert als Beleihungsgrenze. Er bezeichnet die Summe, den der Kreditnehmer bei einem Notverkauf innerhalb kurzer Zeit vermutlich erhalten würde.",[2990,2993],{"start":2692,"end":2991,"type":2992},160,"em",{"start":2994,"end":2995,"type":2992},237,251,{"type":1035,"text":2997,"spans":2998,"direction":1038},"Viele Geldgeber reduzieren dafür pauschal den Kaufpreis um zehn Prozent und setzen diese Summe dann als werthaltigen Beleihungswert an. In diesem Fall noch von einer 100-Prozent-Finanzierung zu sprechen ist aber irreführend, da die Bank zwar 100 Prozent des Beleihungswertes finanziert, aber eben nur 90 Prozent des Kaufpreises.",[2999,3002],{"start":3000,"end":3001,"type":2992},258,274,{"start":3003,"end":3004,"type":2992},316,327,{"type":1075,"text":3006,"spans":3007,"direction":1038},"2. Die 110 oder 120 Prozent-Finanzierung (Finanzierung inkl. Nebenkosten)",[3008],{"start":2265,"end":3009,"type":1125},73,{"type":1035,"text":3011,"spans":3012,"direction":1038},"In dieser Konstellation finanziert die Bank - wenn sie es denn tut – neben dem vollen Kaufpreis (100 Prozent des Beleihungswertes oder des Kaufpreises) auch noch die gesamten Kaufnebenkosten.",[],{"type":1035,"text":3014,"spans":3015,"direction":1038},"Für alle, die es besonders genau wissen wollen: Bezieht eine Bank die 100 Prozent auf den Beleihungswert, dann sprechen wir in diesem Fall sogar von einer 120 Prozent-Finanzierung – 90 Prozent des Kaufpreises plus zehn Prozent bis zum vollen Kaufpreis plus rund zehn Prozent für Notar- und Grundbuchkosten. Grunderwerbsteuer von 3,5 bis 6,5 Prozent je nach Bundesland plus maximal 3,57 Prozent Maklerkosten inkl. MwSt.",[],{"type":1035,"text":3017,"spans":3018,"direction":1038},"Das bedeutet einen Beleihungsauslauf von 120 Prozent, bezogen auf den Beleihungswertbezug oder 110 Prozent bei einem Kaufpreisbezug.",[3019],{"start":24,"end":3020,"type":1125},132,{"type":1035,"text":3022,"spans":3023,"direction":1038},"Diese Variante ist noch seltener als eine klassische Vollfinanzierung, da sie für Banken ein noch höheres Ausfallrisiko bedeutet. Denn für den Fall, dass die Immobilie kurz nach dem Erwerb per Notverkauf veräußert muss, kommt es zu der absurden Situation, dass der Darlehensbetrag den Wert der vorhandenen Sicherheit übersteigt.",[],{"type":1035,"text":3025,"spans":3026,"direction":1038},"Wer sich für ein solches Modell interessiert, sollte daher wissen, dass diese Finanzierungen auch für Banken nicht alltäglich sind und deshalb einen gewissen Extraaufwand und zusätzliche Kosten bedeuten.",[],{"type":1075,"text":3028,"spans":3029,"direction":1038},"Warum eine Vollfinanzierung inkl. Kaufnebenkosten kein Selbstläufer ist",[],{"type":1608,"text":3031,"spans":3032,"direction":1038},"Hohes Ausfallrisiko für Banken ziehen höhere Kreditzinsen nach sich.",[],{"type":1608,"text":3034,"spans":3035,"direction":1038},"Die Banken prüfen die Bonität der Kunden in solchen Konstellationen deutlich strenger als bei Standard-Finanzierungen.",[],{"type":1608,"text":3037,"spans":3038,"direction":1038},"Auch die Mindestanforderungen an Einkommen und Haushaltsüberschuss liegen wesentlich oberhalb der Norm. Höhere Anforderungen stellen die Banker auch an die Immobilie (Lage, Substanz, Werthaltigkeit).",[],{"type":1608,"text":3040,"spans":3041,"direction":1038},"Auch wenn die Sicherheitsvorkehrungen extrem sind: Die Zahl der Anbieter, die 110-Prozent-Finanzierungen anbieten, ist überschaubar. Das verteuert die Produkte zusätzlich und beschränkt den Verhandlungsspielraum der Kunden. Gerade weil nur wenige Institute solche Finanzierungen anbieten, lohnt es sich, die aktuellen Konditionen im Hypothekenzinsen Vergleich zu prüfen.",[3042],{"start":3043,"end":3044,"type":1530,"data":3045},333,359,{"id":558,"type":107,"tags":3046,"lang":13,"slug":110,"first_publication_date":560,"last_publication_date":561,"uid":562,"url":563,"link_type":43,"isBroken":45},[109],{"type":1035,"text":3048,"spans":3049,"direction":1038},"Fazit: Eine Baufinanzierung ohne Eigenkapital ist daher kein „Produkt von der Stange“, sondern ein Angebot, das Banken nur dann machen, wenn die Rahmenbedingungen sehr gut sind.",[],{"type":1035,"text":1621,"spans":3051,"direction":1038},[],{"type":1521,"text":3053,"spans":3054,"direction":1038},"Wie funktioniert eine Finanzierung ohne Eigenkapital?",[],{"type":1035,"text":3056,"spans":3057,"direction":1038},"Zunächst einmal basiert eine Vollfinanzierung auf denselben Grundregeln wie jede andere Baufinanzierung auch: Die Bank stellt Geld zur Verfügung, der Kunde bezahlt, stellt die Immobilie als Sicherheit und zahlt über Jahrzehnte hinweg die Raten für Zins und Tilgung.",[],{"type":1035,"text":3059,"spans":3060,"direction":1038},"Im Vergleich zu herkömmlichen Baufinanzierungen, in denen Kunden einen gewissen Anteil des Kaufpreises aus Eigenmitteln finanzieren, gibt es bei der Vollfinanzierung aber einige Besonderheiten.",[],{"type":1075,"text":3062,"spans":3063,"direction":1038},"1. Der Beleihungsauslauf als Kernkriterium",[],{"type":1035,"text":3065,"spans":3066,"direction":1038},"Der Beleihungswert ist eine wichtige Komponente bei jeder Baufinanzierung. Er beschreibt die Summe, die Banken bei der Vergabe eines Darlehens als Sicherheit ansetzen. Da einige Geldgeber einen gewissen Puffer einplanen (Beleihungswert), liegt der Wert dann einiges unter dem Kaufpreis.",[3067],{"start":2687,"end":1671,"type":1125},{"type":1035,"text":3069,"spans":3070,"direction":1038},"Der sogenannte Beleihungsauslauf (Loan-to-Value, LTV) ist das Verhältnis von Darlehenshöhe zum Beleihungswert oder Kaufpreis der Immobilie. Und genau hier kommen die Besonderheiten der Vollfinanzierung ins Spiel. Denn zumindest bei 110-Prozent -Finanzierungen steigt der LTV deutlich über den Wert der Sicherheit. Auch deshalb sind Banken bei der Vergabe solche Kredite extrem zurückhaltend. Wenn das Geschäft zustande kommt, müssen Kunden daher damit rechnen, dass die Bank ihre Risiken auf andere Weise zu begrenzen versucht – zum Beispiel über deutlich erhöhte Zinsen.",[3071],{"start":3072,"end":3073,"type":2992},15,32,{"type":1075,"text":3075,"spans":3076,"direction":1038},"2. Sicherheit: Warum Banken Zinsaufschläge verlangen",[],{"type":1035,"text":3078,"spans":3079,"direction":1038},"Das Geld, das Banken einem Kunden für den Bau oder Kauf einer Immobilie leihen, stammt aus diversen Quellen.  Fachleute sprechen von unterschiedlichen Refinanzierungen. Der Grund:  Banken greifen für Baudarlehen auf sehr verschiedene Anlageformen, zum Beispiel Pfandbriefe, Festgeldanlagen mit unterschiedlichen Laufzeiten und Tagesgeld zu.",[],{"type":1035,"text":3081,"spans":3082,"direction":1038},"Auch das kann bei einer Vollfinanzierung zu Problemen führen.",[],{"type":1035,"text":3084,"spans":3085,"direction":1038},"Pfandbriefe zum Beispiel dürfen nur für Beleihungen von maximal 60 Prozent des Objektwertes eingesetzt werden. Wird ein höherer Beleihungsauslauf langfristig mit Pfandbriefen refinanziert, muss eine Bank gegenüber dem Pfandbriefausgeber eben jenen höheren Finanzierungsanteil verbürgen. Dafür verlangt sie dann Bürgschaftsgebühren in Form von Zinsaufschlägen. Je näher der verbürgte Darlehensteil an die Vollfinanzierung herankommt, desto höher wird allerdings auch Ausfallrisiko des Geldgebers beziehungsweise der verbürgenden Bank und desto höher fällt auch der Risikoaufschlag für den Kunden aus.",[],{"type":1035,"text":3087,"spans":3088,"direction":1038},"Die finanzierende Bank bereichert sich also keineswegs an den Zinsaufschlägen, sondern versucht auf diese Weise lediglich, das enorme Risiko abzufedern, was auch Finanzaufsicht erwartet.",[],"text_block$199a91e0-a744-4aed-a773-6f5e5d683174",{"variation":1063,"version":1064,"items":3091,"primary":3092,"id":3176,"slice_type":3177,"slice_label":5},[],{"title":3093,"textblock":3094,"table":3095,"footnotes":3175,"primary_background":45,"primary_column_background":1135,"primary_row_background":45},"Durchschnittliche Zinsaufschläge bei unterschiedlichen Beleihungshöhen",[],{"head":3096,"body":3113},{"rows":3097},[3098],{"key":3099,"cells":3100},"4f8e4e2a-c556-497b-a288-63ea3da7efbf",[3101,3107],{"key":3102,"type":1738,"content":3103},"b28cdfd5-043f-4a5c-ad70-3f4b4f18739a",[3104],{"type":1035,"text":3105,"spans":3106,"direction":1038},"Beleihung",[],{"key":3108,"type":1738,"content":3109},"6480103f-d306-47b8-8d32-50347af65742",[3110],{"type":1035,"text":3111,"spans":3112,"direction":1038},"Prozentpunkte",[],{"rows":3114},[3115,3130,3145,3160],{"key":3116,"cells":3117},"a2987b12-160c-4fd6-865d-6a67231e43e1",[3118,3124],{"key":3119,"type":1759,"content":3120},"c5c925d1-8926-42dd-98f8-c13d212fc1d8",[3121],{"type":1035,"text":3122,"spans":3123,"direction":1038},"von 60 bis 80 Prozent",[],{"key":3125,"type":1759,"content":3126},"0d1e934d-132f-4729-addc-72509eea0d93",[3127],{"type":1035,"text":3128,"spans":3129,"direction":1038},"+ 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",[],{"type":1035,"text":100,"spans":3220,"direction":1038},[],{"key":3222,"type":1759,"content":3223},"a598e802-16e1-4e26-a7b1-d811e8793c35",[3224],{"type":1035,"text":3225,"spans":3226,"direction":1038},"Zinsmehraufwand (im Vergleich zu 60% Finanzierung)",[],{"key":3116,"cells":3228},[3229,3234,3239,3245,3251],{"key":3119,"type":1759,"content":3230},[3231],{"type":1035,"text":3232,"spans":3233,"direction":1038},"60 %",[],{"key":3125,"type":1759,"content":3235},[3236],{"type":1035,"text":3237,"spans":3238,"direction":1038},"240.000 €",[],{"key":3240,"type":1759,"content":3241},"5b0eef83-3dd9-4947-9620-3600b5d17aa1",[3242],{"type":1035,"text":3243,"spans":3244,"direction":1038},"3,50 %",[],{"key":3246,"type":1759,"content":3247},"615bf861-83cb-43a6-9107-ba0bb936006d",[3248],{"type":1035,"text":3249,"spans":3250,"direction":1038},"700 €",[],{"key":3252,"type":1759,"content":3253},"0d2b3337-2565-4b68-bac0-21bc375f72fd",[3254],{"type":1035,"text":3255,"spans":3256,"direction":1038},"0 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ausfallen.",[3392],{"start":24,"end":1940,"type":1125},"table$a107efdf-2c13-498f-b822-4e1a512c17ce",{"variation":1063,"version":1064,"items":3395,"primary":3396,"id":3719,"slice_type":1097,"slice_label":5},[],{"text":3397,"chart_alt":5},[3398,3401,3404,3407,3410,3418,3421,3424,3427,3431,3434,3437,3440,3448,3456,3459,3462,3465,3468,3471,3474,3477,3480,3483,3486,3489,3492,3495,3498,3501,3504,3507,3510,3513,3516,3519,3523,3525,3528,3533,3536,3539,3543,3546,3549,3552,3555,3558,3561,3564,3567,3570,3574,3577,3580,3583,3586,3589,3592,3595,3598,3601,3603,3607,3610,3613,3616,3621,3624,3627,3630,3632,3636,3639,3642,3645,3648,3651,3654,3657,3659,3662,3664,3667,3670,3673,3681,3684,3687,3690,3693,3696,3700,3702,3705,3708,3714,3717],{"type":1075,"text":3399,"spans":3400,"direction":1038},"3. Getrennte Finanzierungsbausteine erleichtern die Finanzierungszusage",[],{"type":1035,"text":3402,"spans":3403,"direction":1038},"Die Bundesanstalt für Finanzdienstleistungsaufsicht (BaFin) hat in Deutschland die Oberaufsicht über Banken und Finanzdienstleister. In dieser Eigenschaft macht die Behörde den Banken bei hohen Finanzierungsausläufen (Einsatz von wenig Eigenmittel) sehr strenge Vorgaben, was die langfristigen Finanzierungen angeht.",[],{"type":1035,"text":3405,"spans":3406,"direction":1038},"Das hat dazu geführt, dass die Geldhäuser zunehmend dazu übergehen, die Finanzierung in solchen Konstellationen zu stückeln.",[],{"type":1035,"text":3408,"spans":3409,"direction":1038},"Den Löwenanteil, meist bis etwa 90 Prozent des Kaufpreises oder der Herstellungskosten, finanzieren sie klassisch mit einem Hypothekendarlehen. Weit verbreitet ist eine Tilgungsquote von zwei Prozent pro Jahr und eine Zinsbindung von zehn oder 15 Jahren.",[],{"type":1035,"text":3411,"spans":3412,"direction":1038},"Der Rest der Summe wird mit einem nicht grundbuchlich gesicherten Wohnkredit (also einer speziellen Form des Ratenkredites) finanziert. Diesen Teil zahlen die Kunden dann innerhalb von acht bis zehn Jahren komplett ab. Bei der längeren Laufzeit (eine ganze Dekade) kostet ein solcher Wohnkredit über 40.000 Euro etwa 440 Euro pro Monat. Der Effektivzins liegt bei rund sechs Prozent.",[3413],{"start":3414,"end":3415,"type":1530,"data":3416},109,122,{"id":377,"type":107,"tags":3417,"lang":13,"slug":110,"first_publication_date":379,"last_publication_date":380,"uid":381,"url":382,"link_type":43,"isBroken":45},[109],{"type":1035,"text":3419,"spans":3420,"direction":1038},"Diese Aufteilung hat für alle Beteiligten ihre Vorzüge:",[],{"type":1035,"text":3422,"spans":3423,"direction":1038},"Kunden profitieren davon, dass der Ratenkredit sie nicht mehr belastet, wenn nach zehn Jahren die Anschlussfinanzierung für das Hauptdarlehen ansteht – zu den dann geltenden, heute noch nicht bekannten Konditionen. Weil es sich beim Wohnkredit zudem um einen ungesicherten Ratenkredit handelt, kann dieser Teil jederzeit ganz oder teilweise vorzeitig getilgt werden. Die Vorfälligkeitsentschädigung liegt bei maximaleinem Prozent des vorzeitig getilgten Betrages. Viele Banken verzichten sogar ganz darauf.",[],{"type":1035,"text":3425,"spans":3426,"direction":1038},"Die Bank hat den Vorteil, dass für die unterschiedlichen Kreditformen auch unterschiedliche BaFin – Vorgaben gelten. Damit einher gehen mehrere Möglichkeiten der Refinanzierung und eine Streuung des Ausfallrisikos.",[],{"type":1035,"text":3428,"spans":3429,"direction":1038}," Kreditbeispiel für ein klassisches Volltilgerdarlehen;",[3430],{"start":25,"end":1537,"type":1125},{"type":1035,"text":3432,"spans":3433,"direction":1038},"Unterstellte Annahme: Der Kunde zahlt nur die Nebenkosten aus Eigenmitteln. Der Kaufpreis von 500.000 Euro wird über Fremdmittel finanziert.",[],{"type":1035,"text":3435,"spans":3436,"direction":1038},"Hauptdarlehen: 450.000 Euro (90 Prozent des Kaufpreises); Zinsbindung zehn Jahre, zwei Prozent Tilgung. Monatliche Rate 2.156 Euro (Effektivzins = 3,83%) Restschuld in zehn Jahren 341.000 Euro.",[],{"type":1035,"text":3438,"spans":3439,"direction":1038},"Zusatzdarlehen: 50.000 Euro. Diese Summe wird über einen Wohnkredit und einer Laufzeit von 120 Monate finanziert. Rate pro Monat:  591 Euro (Effektivzins = 5,99 Prozent) Restschuld am Ende: keine",[],{"type":1035,"text":3441,"spans":3442,"direction":1038},"Ein solches Modell muss man sich allerdings leisten können. Gesamtkosten pro Monat 2.156 Euro plus 591 Euro macht zusammen 2.747 Euro.",[3443,3445],{"start":3444,"end":2523,"type":1125},60,{"start":3446,"end":3447,"type":1125},128,129,{"type":1035,"text":3449,"spans":3450,"direction":1038},"Um zu ermitteln, ob sie eine Vollfinanzierung aus den laufenden Einnahmen stemmen können, müssen Kunden im Vorfeld daher sehr genau rechnen, z.B. mit unserem Hauskauf-Rechner.",[3451],{"start":3452,"end":3453,"type":1530,"data":3454},158,175,{"id":610,"type":107,"tags":3455,"lang":13,"slug":612,"first_publication_date":613,"last_publication_date":614,"uid":615,"url":616,"link_type":43,"isBroken":45},[],{"type":1075,"text":3457,"spans":3458,"direction":1038}," 4. Haushaltsrechnung: Der entscheidende Faktor für (oder gegen) eine Vollfinanzierung",[],{"type":1035,"text":3460,"spans":3461,"direction":1038},"Für eine 100 Prozent-Finanzierung gilt:\nDas Problem des fehlenden Eigenkapitals lässt sich reduzieren, aber nur, wenn der Kunde oder die Kundin über ein extrem stabiles Einkommen verfügt",[],{"type":1035,"text":3463,"spans":3464,"direction":1038},"Banken erwarten deshalb:",[],{"type":1608,"text":3466,"spans":3467,"direction":1038},"Einen konstant hohen Haushaltsüberschuss. Dieser Begriff bezeichnet die Differenz zwischen dem monatlichen Netto-Einkommen (nach Steuern und Sozialabgaben) und den monatlichen Ausgaben eines Haushaltes. Dabei werden auch Luxusausgaben wie Urlaube, schicke Kleidung, Theaterkarten und Restaurant-Besuche mit eingerechnet.",[],{"type":1608,"text":3469,"spans":3470,"direction":1038},"Ein regelmäßiges, sicheres Einkommen",[],{"type":1608,"text":3472,"spans":3473,"direction":1038},"Idealerweise eine sichere Beschäftigung (unbefristet seit mehreren Jahren. Beamte oder Angestellte im öffentlichen Dienst haben hier besondere Vorteile",[],{"type":1608,"text":3475,"spans":3476,"direction":1038},"Keine negativen Schufa-Einträge.",[],{"type":1608,"text":3478,"spans":3479,"direction":1038},"Keine parallel laufenden Konsumkredite.",[],{"type":1035,"text":3481,"spans":3482,"direction":1038},"Je höher das Beleihungsrisiko der Bank ist, desto höher und sicherer sollte der monatliche Einnahmen- bzw. Haushaltsüberschuss sein.",[],{"type":1075,"text":3484,"spans":3485,"direction":1038},"5. Wie reagieren Banken, wenn ein Immobilienkäufer auch die Nebenkosten mitfinanzieren will?",[],{"type":1035,"text":3487,"spans":3488,"direction":1038},"Meistens nicht sehr begeistert – oder zumindest zurückhaltend.",[],{"type":1035,"text":3490,"spans":3491,"direction":1038},"In der Regel werden Banken die Gründe für das fehlende Eigenkapital erfragen oder in Erfahrung bringen, ob Eltern oder Großeltern womöglich Sicherheiten oder Gelder beisteuern können.",[],{"type":1035,"text":3493,"spans":3494,"direction":1038},"Ist dies nicht der Fall und ist die Bank grundsätzlich zu einer 110-Prozent Finanzierung bereit, müssen sich die Interessenten einer intensiven Prüfung ihrer finanziellen und familiären Lage unterziehen. Auch hier sind die folgenden Punkte besonders wichtig:",[],{"type":1608,"text":3496,"spans":3497,"direction":1038},"hohes, sicheres Haushaltseinkommen,",[],{"type":1608,"text":3499,"spans":3500,"direction":1038},"sehr gute berufliche Perspektive,",[],{"type":1608,"text":3502,"spans":3503,"direction":1038},"überdurchschnittlich werthaltige Immobilie,",[],{"type":1608,"text":3505,"spans":3506,"direction":1038},"begehrte Lage des Hauses oder der Wohnung (Ballungsgebiete, boomende Regionen)",[],{"type":1608,"text":3508,"spans":3509,"direction":1038},"geringe sonstige Verpflichtungen des Kaufinteressenten",[],{"type":1608,"text":3511,"spans":3512,"direction":1038},"hoher Tilgungssatz (mindestens drei Prozent pro Jahr)",[],{"type":1608,"text":3514,"spans":3515,"direction":1038},"gute Gesamtbonität des potenziellen Käufers",[],{"type":1035,"text":3517,"spans":3518,"direction":1038},"Alles in allem gilt: Die Zahl der Banken und Sparkassen, die 110 Prozent-Finanzierungen anbieten, ist sehr begrenzt. Interessenten werden zudem nur selten Tabellen oder Listen finden, in denen solche Produkte geführt werden. Der Grund:  Banken wollen in diesem Segment nicht unbedingt die besten und günstigsten Anbieter sein, sondern sehr gezielt entscheiden, ob sie einen Kunden annehmen – und unter welchen Bedingungen.",[],{"type":1035,"text":3520,"spans":3521,"direction":1038},"Fazit: 110-Prozent-Finanzierungen sind deutlich schwerer als klassische Baudarlehen zu bekommen – aber sie sind möglich.",[3522],{"start":24,"end":2008,"type":1125},{"type":1035,"text":1621,"spans":3524,"direction":1038},[],{"type":1521,"text":3526,"spans":3527,"direction":1038},"Für wen kommt eine Baufinanzierung ohne Eigenkapital in Frage?",[],{"type":1035,"text":3529,"spans":3530,"direction":1038},"1. Young Professionals mit sehr hohem Nettoeinkommen",[3531],{"start":24,"end":3532,"type":1125},52,{"type":1035,"text":3534,"spans":3535,"direction":1038},"In Zeiten des Fachkräftemangels erhalten Berufsanfänger inzwischen schon zu Beginn ihrer Karriere oft sehr gute Gehälter. Dennoch fehlt ihnen Eigenkapital für den Kauf einer Immobilie. Das gilt selbst dann, wenn sie nur eine kleine Wohnung von 60 bis 70 Quadratmeter für den Start in den Vermögensaufbau erwerben wollen.",[],{"type":1035,"text":3537,"spans":3538,"direction":1038},"Wenn die Angehörigen dieser Gruppe ihre Kaufentscheidung und die eigenen Finanzdaten logisch und solide aufbereitet, stehen die Chancen auf eine Vollfinanzierung nicht schlecht. ",[],{"type":1035,"text":3540,"spans":3541,"direction":1038},"2. Familien mit stabilen Einkommen, aber hoher Mietbelastung",[3542],{"start":24,"end":3444,"type":1125},{"type":1035,"text":3544,"spans":3545,"direction":1038},"Wer in einer Großstadt, im Speckgürtel bzw. in Kampen oder Ismaning zur Miete wohnt, tut sich angesichts der horrenden Mieten oft schwer, größere Rücklagen zu bilden.",[],{"type":1035,"text":3547,"spans":3548,"direction":1038},"Die naheliegende Überlegung, sich die 2.400 Euro Kaltmiete für 120 Quadratmeter zu sparen und denselben Betrag stattdessen für Zins und Tilgung auszugeben, geht nur leider nicht immer auf",[],{"type":1035,"text":3550,"spans":3551,"direction":1038},"Schuld ist die Logik der geldgebenden Banken: Die gehen davon aus, dass Kunden, denen die Miete zu hoch ist, problemlos in eine günstigere Wohnung ziehen können. Geldnöte von Hauseigentümern mit einer laufenden Finanzierung können hingegen schnell dazu führen, dass sie den Kredit nicht mehr bedienen können. Das ist bei 100-Prozent Finanzierungen ein Problem, da hier das Verhältnis von Sicherheit zu Darlehenssumme (aus Sicht der Bank) sehr unglücklich ist.  ",[],{"type":1035,"text":3553,"spans":3554,"direction":1038},"Das bedeutet zwar nicht, dass Banken eine Finanzierung ohne Eigenmittel stets in Bausch und Bogen ablehnen. Interessenten sollten allerdings damit rechnen, dass es gewisse Einschränkungen gibt.",[],{"type":1035,"text":3556,"spans":3557,"direction":1038},"In unserem obigen Beispiel sollte sich die Familie daher darauf einstellen, dass",[],{"type":1608,"text":3559,"spans":3560,"direction":1038},"die monatliche Kreditrate nicht höher sein darf als die bisherige Kaltmiete",[],{"type":1608,"text":3562,"spans":3563,"direction":1038},"die Bank vom Hauptverdiener ein extrem gutes und sicheres Einkommen verlangt,",[],{"type":1608,"text":3565,"spans":3566,"direction":1038},"die Familienplanung möglichst abgeschlossen sein sollte und",[],{"type":1608,"text":3568,"spans":3569,"direction":1038},"das Kaufobjekt gut gelegen ist.",[],{"type":1035,"text":3571,"spans":3572,"direction":1038},"3. Vermieter bzw. Kapitalanleger",[3573],{"start":24,"end":3073,"type":1125},{"type":1035,"text":3575,"spans":3576,"direction":1038},"Wer eine Immobilie kauft, um selbst darin zu wohnen, verfolgt damit in der Regel andere Ziele als Kunden, die das Objekt als schiere Vermögensanlage sehen, und vermieten wollen.",[],{"type":1035,"text":3578,"spans":3579,"direction":1038},"Diese Gruppe will kein Familienheim, sondern ein Anlageobjekt, das Rendite abwerfen und Steuern sparen soll. Genau diese Steuerersparnis fällt aber umso höher aus, je weniger Eigenmittel eingesetzt werden.",[],{"type":1035,"text":3581,"spans":3582,"direction":1038},"Deshalb versuchen Kapitalanleger regelmäßig, bei ihrer Bank eine Vollfinanzierung zu ergattern. Gleichzeitig werden Rechnungen aufgestellt, dass der Mieter den Kredit zurückbezahlt (abzüglich der Steuervorteilen). Im Idealfall, so die Hoffnung, müsste der Käufer nur die Nebenkosten aus eigener Tasche berappen. Der Mieter hingegen zahlt das Objekt ab und nach ca. 30 Jahren hat der Vermieter dann eine schuldenfreie Wohnung, die am besten noch deutlich an Wert gewonnen hat.",[],{"type":1035,"text":3584,"spans":3585,"direction":1038},"Die Idee ist bestechend gut. Wenn es jedoch so einfach wäre, ohne jeden Schmerz Vermögen aufzubauen, sähe es mit dem Wohnungsangebot in Deutschland anders aus.",[],{"type":1035,"text":3587,"spans":3588,"direction":1038},"Zwar kann eine solche Rechnung durchaus auch aufgehen. Banken schauen bei der Finanzierung solcher Renditeobjekte allerdings ganz besonders genau hin. Geprüft wird nicht nur die tatsächliche Werthaltigkeit des Objektes, sondern auch die Frage, ob die angesetzten Mieten realistisch sind",[],{"type":1035,"text":3590,"spans":3591,"direction":1038},"Im nächsten Schritt unterziehen die Geldgeber die Bonität des Kunden einer akribischen Prüfung: Kann er oder sie auch einen Mietausfall über längere Zeit problemlos verkraften? Und reichen die Mittel, um auch bei etwaigen Reparaturen oder Renovierungsmaßnahmen die Raten für den Kredit zuverlässig zu bedienen?",[],{"type":1035,"text":3593,"spans":3594,"direction":1038},"Eigentlich unterstellen Banken schon auch, dass Investoren bereits weitere Wohnungen ihr Eigen nennen, die gegebenenfalls als Zusatzsicherheiten dienen könnten.",[],{"type":1035,"text":3596,"spans":3597,"direction":1038},"Diese Fragen geben am Ende den Ausschlag, ob die Bank den Daumen hebt oder senkt.",[],{"type":1035,"text":3599,"spans":3600,"direction":1038},"Sollte die Vollfinanzierung für das Rendite-Objekt bewilligt werden, sollten die angehenden Vermieter folgende Pros und Contras ihres Geschäftsmodelles kennen.",[],{"type":1035,"text":1686,"spans":3602,"direction":1038},[],{"type":1035,"text":3604,"spans":3605,"direction":1038},"Vorteile beim Kauf einer (vermieteten) Immobile:",[3606],{"start":24,"end":1659,"type":1125},{"type":1608,"text":3608,"spans":3609,"direction":1038},"Zinsen für den Kredit lassen sich von der Steuer absetzen.",[],{"type":1608,"text":3611,"spans":3612,"direction":1038},"Tilgungshöhe und Tilgungsart lassen sich aus Liquiditäts- oder steuerlichen Gründen optimieren.",[],{"type":1608,"text":3614,"spans":3615,"direction":1038},"Mieteinnahmen erleichtern die Zahlung der Raten für den Kredit.",[],{"type":1035,"text":3617,"spans":3618,"direction":1038},"Aber jeder Vermieter sollte sich auch der Risiken bewusst sein:",[3619],{"start":24,"end":3620,"type":1125},63,{"type":1608,"text":3622,"spans":3623,"direction":1038},"Jede Immobilie kann einmal leer stehen. Auch dann muss der Kredit aber weiter bedient werden.",[],{"type":1608,"text":3625,"spans":3626,"direction":1038},"Instandhaltungskosten und\u002F oder Mietminderungen können die Kalkulation ins Wanken bringen. Für solche Fälle müssen private Rücklagen gebildet werden. Bei Wohnungen besteht eine gesetzliche Verpflichtung Instandhaltungsrücklagen in der Wohnungseigentümergemeinschaft zu bilden.",[],{"type":1608,"text":3628,"spans":3629,"direction":1038},"Zudem sollten Vermieter nicht unterschätzen, welche Kosten und Mühen mit einer Vermietung verbunden sind (Verwaltung, Erstellung von Abrechnungen etc.)",[],{"type":1035,"text":1686,"spans":3631,"direction":1038},[],{"type":1035,"text":3633,"spans":3634,"direction":1038},"4. Für wen ist ein Immobilienerwerb ohne Eigenkapital keine gute Option?",[3635],{"start":24,"end":2265,"type":1125},{"type":1035,"text":3637,"spans":3638,"direction":1038},"Um es vorwegzunehmen: Nur weil Vollfinanzierungen grundsätzlich möglich sind, heißt nicht, dass alle Interessenten auch einen solchen Vertrag erhalten – oder erhalten sollten.",[],{"type":1035,"text":3640,"spans":3641,"direction":1038},"Hier eine kleine Auflistung von Umständen, die eine Vollfinanzierung sehr unwahrscheinlich machen:",[],{"type":1608,"text":3643,"spans":3644,"direction":1038},"Fehlen einer sicheren und gut bezahlten Arbeit.",[],{"type":1608,"text":3646,"spans":3647,"direction":1038},"Schwankende Einnahmen – etwa bei Selbstständigen in bestimmten Branchen.",[],{"type":1608,"text":3649,"spans":3650,"direction":1038},"Hohe laufende Kosten (neben der eigenen Miete), die die Einnahmen der Familie oder des Kaufinteressenten weitgehend binden.",[],{"type":1608,"text":3652,"spans":3653,"direction":1038},"Viele Verbindlichkeiten.",[],{"type":1608,"text":3655,"spans":3656,"direction":1038},"Kaufobjekte in B-Lagen oder Städten, deren Beliebtheit sinkt.",[],{"type":1035,"text":1686,"spans":3658,"direction":1038},[],{"type":1035,"text":3660,"spans":3661,"direction":1038},"Wer finanziell schon sehr knapp kalkulieren muss, sollte die Idee einer Vollfinanzierung daher verwerfen.",[],{"type":1035,"text":1621,"spans":3663,"direction":1038},[],{"type":1521,"text":3665,"spans":3666,"direction":1038},"Wann eine Vollfinanzierung sinnvoller ist als das langwierige Ansparen von Eigenkapital",[],{"type":1035,"text":3668,"spans":3669,"direction":1038},"Wer das Projekt Eigenheim mit einer üppigen Eigenkapitaldecke angehen kann, tut sich deutlich leichter, einen Kredit zu erhalten – und bekommt zudem oft die besseren Konditionen.",[],{"type":1035,"text":3671,"spans":3672,"direction":1038},"Doch in Zeiten dramatisch steigender Immobilienpreise ist es oft relativ schwierig, die klassischen 20 bis 30 Prozent des Kaufpreises anzusparen. Und auch wirtschaftlich lohnen sich die Sparbemühungen nicht immer, wie das folgende Beispiel belegt.",[],{"type":1035,"text":3674,"spans":3675,"direction":1038},"Eine Familie hat ein Nettoeinkommen von 5.000 Euro pro Monat. Mit dem Hauskauf-Rechner von FMH.de  ermittelt die Familie, dass sie bis zu 1.750 Euro monatlich für Zins und Tilgung aufwenden können – laut Durchschnittswerten.  Das entspricht der bisherigen Kaltmiete von 1.350 Euro nebst 400 Euro Sparrate. Das Eigenkapital für die Nebenkosten (ca. 40.000 Euro) ist vorhanden.",[3676],{"start":3677,"end":3678,"type":1530,"data":3679},70,86,{"id":610,"type":107,"tags":3680,"lang":13,"slug":612,"first_publication_date":613,"last_publication_date":614,"uid":615,"url":616,"link_type":43,"isBroken":45},[],{"type":1035,"text":3682,"spans":3683,"direction":1038},"Will diese Familie in 35 Jahren schuldenfrei sein, könnte sie rein rechnerisch ein Objekt für 375.000 Euro finanzieren. Dieser Rechnung liegen eine 100-Prozent-Finanzierung und ein Zinssatz von 4,40 Prozent und einer Zinsbindung von 15 Jahren zugrunde.",[],{"type":1035,"text":3685,"spans":3686,"direction":1038},"Denkbar wäre es natürlich auch, dass die Familie noch zehn Jahre in der alten Wohnung bleibt um ihr Eigenkapital auf ein anderes Level zu heben. Bei einer Sparrate von 400 Euro pro Monat und einer Verzinsung des Ersparten zu 3,5 Prozent könnte die Familie in zehn Jahren statt 40.000 Euro dann 113.000 Euro vorweisen.",[],{"type":1035,"text":3688,"spans":3689,"direction":1038},"Das klingt erst einmal gut. Nur leider kostet das Haus, das heute für 375.000 Euro zu haben ist, in zehn Jahren wahrscheinlich um die 457.000 Euro ansteigen (bei zwei Prozent Immobilienpreissteigerung) – ein Plus von 82.000 Euro. Zwar bringt die Familie nun auch 73.000 Euro mehr Eigenkapital mit. Unterm Strich aber lohnt sich dieses Vorgehen trotzdem nicht. Denn zu bedenken ist auch, dass unsere Käufer nun zehn Jahre älter sind und sich ihre angestrebte Finanzierungszeit (bis zum Renteneintritt schuldenfrei sein) entsprechend auf 25 Jahre verkürzt.",[],{"type":1035,"text":3691,"spans":3692,"direction":1038},"Daher würde die monatliche Rate nun nicht mehr bei 1.750 Euro, sondern auf 2.140 Euro anwachsen (unterstellter Sollzins von 4,40 Prozent). Da innerhalb der zehn Jahre wahrscheinlich auch die Einkommen gestiegen sind, wäre dies vermutlich tragbar.  ",[],{"type":1035,"text":3694,"spans":3695,"direction":1038},"Dennoch kann es sich in solchen Situationen lohnen, mit einem guten Banker oder auch einem ausgezeichneten Vermittler mit einem Zertifikat von FMH und Handelsblatt das Modell einer Vollfinanzierung durchzusprechen.",[],{"type":1035,"text":3697,"spans":3698,"direction":1038},"Tipp: Mit dem Hauskauf-Rechner von FMH.de können Sie sich ausrechnen lassen, wie viel Haus sie ohne nennenswerte Eigenmittel finanzieren könnten. Der Rechner unterstellt, dass max. 35 Prozent des monatlichen Nettoeinkommens für die Finanzierung aufgewendet werden. Sie können aber auch andere Vorgaben und Annahmen treffen.",[3699],{"start":24,"end":2687,"type":1125},{"type":1035,"text":1621,"spans":3701,"direction":1038},[],{"type":1521,"text":3703,"spans":3704,"direction":1038},"Fazit: Baufinanzierung ohne Eigenkapital – ein zweischneidiges Schwert",[],{"type":1035,"text":3706,"spans":3707,"direction":1038},"Eine Baufinanzierung ohne Eigenkapital ist nicht nur für den Kunden, sondern vor allem für den Geldgeber riskant. Daher vergeben die Banken solche Kredite auch nur sehr sparsam. Wer in einem stabilen Umfeld lebt, ein sehr gutes Einkommen erzielt, eine realistische, sehr positive Haushaltsrechnung vorlegen kann und ein Objekt mit guter Werthaltigkeit erwerben möchte, kann jedoch Glück haben, auch ohne Eigenkapital eine Baufinanzierung erhalten. Dafür allerdings muss er oder sie in der Lage sein, relativ hohe Raten zu zahlen und auch Zinsaufschläge in Kauf nehmen.",[],{"type":1035,"text":3709,"spans":3710,"direction":1038},"Wer nicht nur den vollen Kaufpreis, sondern auch die Nebenkosten finanzieren will, hat es nochmal schwerer, einen Geldgeber zu finden. Wenn überhaupt vergeben die Banken solche Kredite nur an Personen mit exzellentem Einkommen.",[3711],{"start":3712,"end":3713,"type":1125},191,192,{"type":1035,"text":3715,"spans":3716,"direction":1038},"Für Kapitalanleger kann eine Vollfinanzierung wirtschaftlich sinnvoll sein, wenn die Mietrendite über dem Kreditzins liegt und das Objekt eine starke Entwicklungsperspektive hat. Auch hier wird nach Zusatzsicherheiten gefragt werden.",[],{"type":1035,"text":1686,"spans":3718,"direction":1038},[],"text_block$f357cffe-f260-4d1c-8785-25231c29b78c",{"variation":1063,"version":1064,"items":3721,"primary":3722,"id":3783,"slice_type":67,"slice_label":5},[],{"title":3723,"center_title":45,"border":1135,"open_close_icon":3724,"max_width":3725,"list":3726},"Häufige Fragen (FAQs) zur Vollfinanzierung","Caret","none",[3727,3744,3750,3771],{"question":3728,"answer":3729},"Welche Banken vergeben 110 Prozent-Finanzierung (also Kaufpreis plus Nebenkosten) – und an wen?",[3730,3733,3736],{"type":1035,"text":3731,"spans":3732,"direction":1038},"Im Wesentlichen jenen Kunden, die ein üppiges und sehr sicheres monatliches Nettoeinkommen haben. Wer selbst bei einer 110 Prozent-Finanzierung mit ihren extrem hohen Raten nur 25 bis 30 Prozent des Nettoeinkommens in den Schuldendienst stecken muss, findet vermutlich einige Banken für sein Vorhaben.   ",[],{"type":1035,"text":3734,"spans":3735,"direction":1038},"Eine gute Möglichkeit ist es auch, sich an Baufinanzierungsvermittler zu wenden, die sehr viele Kontakte zu unterschiedlichen Geldgebern pflegen und es deshalb leichter haben, einen passenden Geldgeber zu finden.",[],{"type":1035,"text":3737,"spans":3738,"direction":1038},"Tipp: Die FMH hat in Kooperation mit dem Handelsblatt Vermittler geprüft und besonders kundenfreundliche Berater mit einem Zertifikat ausgezeichnet.",[3739],{"start":3740,"end":3741,"type":1530,"data":3742},87,112,{"id":578,"type":579,"tags":3743,"lang":13,"slug":581,"first_publication_date":582,"last_publication_date":583,"url":584,"link_type":43,"isBroken":45},[],{"question":3745,"answer":3746},"Welche Mehrkosten fallen bei einer Vollfinanzierung an?",[3747],{"type":1035,"text":3748,"spans":3749,"direction":1038},"110 Prozent-Finanzierungen kosten häufig 0,8–1,5 Prozentpunkte mehr als klassische 80 Prozent-Finanzierungen. Deshalb wird sehr häufig der Teil zwischen 90 und 110 Prozent des Beleihungswertes über einen Wohnkredit finanziert.",[],{"question":3751,"answer":3752},"Wer bekommt überhaupt 110 Prozent finanziert?",[3753,3756,3759,3762,3765,3768],{"type":1608,"text":3754,"spans":3755,"direction":1038},"Beamte",[],{"type":1608,"text":3757,"spans":3758,"direction":1038},"Gutverdienende Freiberufler",[],{"type":1608,"text":3760,"spans":3761,"direction":1038},"T-Fachkräfte mit fester Anstellung",[],{"type":1608,"text":3763,"spans":3764,"direction":1038},"Paarhaushalte mit zwei stabilen sehr hohen Gehältern",[],{"type":1608,"text":3766,"spans":3767,"direction":1038},"Kapitalanleger mit hoher Mietrendite (und Zusatzsicherheiten)",[],{"type":1608,"text":3769,"spans":3770,"direction":1038},"Käufer werthaltiger Immobilien in bevorzugter Lage",[],{"question":3772,"answer":3773},"Wer bekommt 110 Prozent eher nicht?",[3774,3777,3780],{"type":1608,"text":3775,"spans":3776,"direction":1038},"Selbstständige ohne dauerhafte überdurchschnittliche Gewinne;",[],{"type":1608,"text":3778,"spans":3779,"direction":1038},"Haushalte mit wenig Einkommensüberschüssen nach Abzug der Rate;",[],{"type":1035,"text":3781,"spans":3782,"direction":1038},"Personen mit schlechter Schufa-Auskunft. Sie erhalten in der Regel gar keinen Kredit.",[],"faq$6736a62a-fc26-4d78-bd7a-ab90dec6e22b","Baufinanzierung ohne Eigenkapital: Chancen & Risiken","Immobilienkauf ohne Eigenkapital - Erfahren Sie alles über die 100- oder 110-Prozent-Finanzierung - Chancen & Risiken",{},{"id":3788,"uid":1472,"url":3789,"type":319,"href":3790,"tags":3791,"first_publication_date":3792,"last_publication_date":3793,"slugs":3794,"linked_documents":3796,"lang":13,"alternate_languages":3797,"data":3798},"aMLx0REAACIAiomF","\u002Fartikel\u002Fsteigende-zinsen-sinkende-preise","https:\u002F\u002Ffmh-de-dev.cdn.prismic.io\u002Fapi\u002Fv2\u002Fdocuments\u002Fsearch?ref=avNVshIAACgAwX3j&q=%5B%5B%3Ad+%3D+at%28document.id%2C+%22aMLx0REAACIAiomF%22%29+%5D%5D",[94],"2025-11-19T14:34:30+0000","2026-11-06T11:55:59+0000",[3795],"kehrtwende-fast-uber-nacht",[],[],{"publication_date":3799,"last_edit_date":3799,"set_last_edit_date_today":45,"title":3800,"subtitle":3801,"breadcrumb_title":5,"topic":3802,"teaser":3805,"author":3809,"cover":3812,"cover_position":1056,"table_of_content":1057,"toc_calculator":1058,"toc_selection":3819,"carousel_topic_filter":3820,"slices":3821,"meta_title":3887,"meta_description":3888,"meta_image":3889,"meta_indexed":1135},"2023-01-31","Steigende Zinsen, sinkende Preise","Der Immobilienmarkt lebt weiter",{"id":2440,"type":1026,"tags":3803,"lang":13,"slug":94,"first_publication_date":2442,"last_publication_date":2443,"uid":94,"link_type":43,"key":3804,"isBroken":45},[],"378f8b77-31b2-41ad-9465-82738c4d0d6f",[3806],{"type":1035,"text":3807,"spans":3808,"direction":1038},"Sind Immobilien und Baufinanzierungen wirklich unbezahlbar? Ein genauer Blick auf den Immobilienmarkt zeigt, warum die Lage besser ist als ihr Ruf.",[],{"id":2450,"type":1041,"tags":3810,"lang":13,"slug":2452,"first_publication_date":2453,"last_publication_date":2454,"uid":2452,"link_type":43,"key":3811,"isBroken":45},[],"b3a8e254-1a78-4530-9772-6288faa0f9f8",{"dimensions":3813,"alt":3800,"copyright":1052,"url":3816,"id":3817,"edit":3818},{"width":3814,"height":3815},5537,3691,"https:\u002F\u002Fimages.prismic.io\u002Ffmh-de-dev\u002FaMLnAmGNHVfTPDlU_41b48179495532b4dba8722edf927336354f40cb-shutterstock_739102573.jpg?auto=format,compress","aMLnAmGNHVfTPDlU",{"x":24,"y":24,"zoom":25,"background":26},"h1, h2, h3, h4 + Slices",{"link_type":43},[3822],{"variation":1063,"version":1064,"items":3823,"primary":3824,"id":3886,"slice_type":1097,"slice_label":5},[],{"text":3825,"chart_alt":5},[3826,3829,3832,3835,3838,3841,3844,3847,3850,3853,3856,3859,3862,3865,3868,3871],{"type":1035,"text":3827,"spans":3828,"direction":1038},"Schneller. Teurer. Aber billig finanziert: In den vergangenen Jahren mussten Käufer oft kurzentschlossen sein, um auf dem Immobilienmarkt zum Zug zu kommen. Noch im ersten Halbjahr 2022 (und damit im dritten Pandemie-Jahr) wurden Immobilien und Finanzierungen verkauft, als gäbe es kein Morgen.",[],{"type":1035,"text":3830,"spans":3831,"direction":1038},"Dann begann die Europäische Zentralbank, die Leitzinsen zu erhöhen. In der Folge stiegen die Bauzinsen und liegen plötzlich wieder bei drei Prozent und mehr. Damit war die Zeitenwende auch auf dem Immobilienmarkt eingeläutet.",[],{"type":1035,"text":3833,"spans":3834,"direction":1038},"Wollte und musste bis vor Kurzem jeder Kaufinteressent schnell kaufen und finanzieren, ist heute alles anders. Bei 3,5 Prozent Zinsen stoppte das Kaufinteresse fast von einem Tag auf den anderen. Interessenten fingen an, genauer zu überlegen oder zogen sich komplett vom Markt zurück.",[],{"type":1075,"text":3836,"spans":3837,"direction":1038},"Kehrtwende (fast) über Nacht",[],{"type":1035,"text":3839,"spans":3840,"direction":1038},"Dabei wäre das Angebot umfangreicher als noch vor einem Jahr: Viele Eigentümer, die den Verkauf bislang hinausgezögert und auf steigende Preise gesetzt haben, versuchen gerade alles, um ihre Bestandsobjekte loszuwerden. Denn die sinkendende Nachfrage drückt inzwischen auch die Preise.",[],{"type":1035,"text":3842,"spans":3843,"direction":1038},"Kein Wunder: Ein Immobilienkauf dauert vom Beginn der Objektsuche bis zum Vertragsabschluss in der Regel sechs bis neun Monate. Wer Anfang 2022 begann, den Markt zu sondieren, konnte noch mit Bauzinsen von einem Prozent oder weniger kalkulieren. Als das passende Objekt gefunden war, waren die Zinsen Ende August aber schon bei über drei Prozent. Die Rate für 400.000 Euro Darlehen hatte sich dadurch innerhalb von neun Monaten von 1.300 Euro auf 2.000 Euro erhöht – für viele Interessenten war das nicht mehr zu stemmen.",[],{"type":1035,"text":3845,"spans":3846,"direction":1038},"Doch nicht nur der Käufermarkt ist eingebrochen. Auch Neubauprojekte kommen – wenn überhaupt – nur noch schleppend voran. Schuld sind Lieferengpässe und die enormen Preissteigerungen bei Baumaterialien, die solche Vorhaben inzwischen fast unkalkulierbar machen.",[],{"type":1075,"text":3848,"spans":3849,"direction":1038},"Kein Schaden ohne Nutzen",[],{"type":1035,"text":3851,"spans":3852,"direction":1038},"So ärgerlich diese Entwicklungen für viele sein mögen: Sie haben durchaus auch Vorteile, denn sie beruhigen einen Immobilienmarkt, auf dem der Ausnahmezustand zuletzt als Normalität empfunden wurde: Nicht mehr, wer am schnellsten beim Notar ist, bekommt den Zuschlag, sondern der Interessent, der bereit und in der Lage ist, einen angemessenen Preis zu bezahlen.",[],{"type":1035,"text":3854,"spans":3855,"direction":1038},"Auch was die Finanzierung angeht, haben Käufer wieder Zeit. Die Zinsen bewegen sich derzeit in einem Korridor von 3,25 und 3,75 Prozent bei zehn Jahren fest. Zugegeben: Wer mit drei oder vier Prozent finanzieren muss, braucht meist länger, um seinen Kredit abzubezahlen, weil Tilgungsquoten von drei Prozent oder mehr nun kaum noch darstellbar sind.",[],{"type":1035,"text":3857,"spans":3858,"direction":1038},"Dennoch lässt sich ein Darlehen von 400.000 Euro Darlehen auch bei 3,5 Prozent Zins und 1,5 Prozent Tilgung entspannt abbezahlen. Die monatliche Rate beträgt in dieser Konstellation 1.667 Euro und der Kunde ist nach 35 Jahren schuldenfrei.",[],{"type":1075,"text":3860,"spans":3861,"direction":1038},"Der Immobilienmarkt ist alles andere als tot",[],{"type":1035,"text":3863,"spans":3864,"direction":1038},"Auch wenn die ganz heiße Phase erst einmal vorbei ist: Bei der FMH-Finanzberatung erwarten wir, dass sich schon bald wieder mehr Kaufwillige aus der Deckung wagen – auch, weil sich die Mieten in den nächsten Monaten kräftig erhöhen werden.",[],{"type":1035,"text":3866,"spans":3867,"direction":1038},"Dass die Preise für Bestandsimmobilien dadurch wieder in die Höhe schießen, ist hingegen unwahrscheinlich. Vielmehr rechnen wir damit, dass sich die Preise auf dem derzeitigen Niveau halten oder sogar noch etwas nachgeben. Denn auch auf Neubaumarkt könnte es wieder aufwärts gehen, wenn die Lieferprobleme weniger werden und Bauträger wieder in der Lage sind, die Fertigstellung ihrer Gebäude terminlich und preislich zu garantieren.",[],{"type":1035,"text":3869,"spans":3870,"direction":1038},"Wenn der Staat es dann noch schaffen würde, irgendwann die notwendige Anzahl von Wohnungen zu bauen, statt Zahlen zu nennen, über die sich nur noch lachen lässt, wäre weiterer Druck vom Mietermarkt genommen und die Immobilienpreise könnten deutlich nachgeben. Bis es soweit kommt, dürfte allerdings noch viel Zeit vergehen.",[],{"type":1035,"text":3872,"spans":3873,"direction":1038},"Fazit: Wer weiter mit einem Haus- oder Wohnungskauf liebäugelt, sollte sich nicht abschrecken lassen, genau recherchieren und die Finanzierung mit möglichst viel Flexibilität planen. Mit dem FMH-Vergleichsrechner können Interessenten Angebote einholen. Unsere Tools helfen zudem, die unterschiedlichen Varianten genauer zu vergleichen und zu ermitteln, welche Gestaltung den eigenen Bedürfnissen am ehesten entspricht.",[3874,3875,3879,3880,3885],{"start":24,"end":2008,"type":1125},{"start":3712,"end":3876,"type":1530,"data":3877},212,{"id":558,"type":107,"tags":3878,"lang":13,"slug":110,"first_publication_date":560,"last_publication_date":561,"uid":562,"url":563,"link_type":43,"isBroken":45},[109],{"start":3712,"end":3876,"type":1125},{"start":3881,"end":3882,"type":1530,"data":3883},260,265,{"id":981,"type":901,"tags":3884,"lang":13,"slug":983,"first_publication_date":984,"last_publication_date":985,"uid":986,"url":987,"link_type":43,"isBroken":45},[],{"start":3881,"end":3882,"type":1125},"text_block$901d1351-b1bd-4825-bb66-a4159b1aecf1","Immobilienmarkt: Zinsen steigen, Preise sinken | FMH.de","Über die Entwicklungen am Immobilienmarkt wird aktuell viel diskutiert. Die steigenden Zinsen und sinkenden Preise bringen sowohl Vorteile als auch Herausforderungen mit sich. Lesen Sie mehr über die aktuelle Lage auf dem Immobilienmarkt.",{"dimensions":3890,"alt":3800,"copyright":1052,"url":3891,"id":3817,"edit":3892},{"width":1131,"height":1132},"https:\u002F\u002Fimages.prismic.io\u002Ffmh-de-dev\u002FaMLnAmGNHVfTPDlU_41b48179495532b4dba8722edf927336354f40cb-shutterstock_739102573.jpg?auto=format%2Ccompress&rect=0%2C0%2C5537%2C2907&w=2400&h=1260",{"x":24,"y":24,"zoom":25,"background":26},{"id":3894,"uid":1473,"url":3895,"type":319,"href":3896,"tags":3897,"first_publication_date":3898,"last_publication_date":3899,"slugs":3900,"linked_documents":3902,"lang":13,"alternate_languages":3903,"data":3904},"aMLyQREAACAAioqg","\u002Fartikel\u002Fattraktive-immobilienpreise-sinkende-bauzinsen-2024-08","https:\u002F\u002Ffmh-de-dev.cdn.prismic.io\u002Fapi\u002Fv2\u002Fdocuments\u002Fsearch?ref=avNVshIAACgAwX3j&q=%5B%5B%3Ad+%3D+at%28document.id%2C+%22aMLyQREAACAAioqg%22%29+%5D%5D",[94],"2025-11-05T14:15:16+0000","2026-11-06T12:01:15+0000",[3901],"bauzinsen-entwicklungen-und-prognosen",[],[],{"publication_date":3905,"last_edit_date":3905,"set_last_edit_date_today":45,"title":3906,"subtitle":3907,"breadcrumb_title":5,"topic":3908,"teaser":3911,"author":3915,"cover":3918,"cover_position":1056,"table_of_content":1057,"toc_calculator":1058,"toc_selection":1059,"carousel_topic_filter":3923,"slices":3924,"meta_title":3996,"meta_description":3997,"meta_image":3998,"meta_indexed":1135},"2024-08-05","Immobilienkauf 2024: Attraktive Immobilienpreise und sinkende Bauzinsen","Immobilienkauf: Wenn nicht jetzt, wann dann?",{"id":2440,"type":1026,"tags":3909,"lang":13,"slug":94,"first_publication_date":2442,"last_publication_date":2443,"uid":94,"link_type":43,"key":3910,"isBroken":45},[],"f74d55b1-9de2-4f84-abfc-f3c470c3f328",[3912],{"type":1035,"text":3913,"spans":3914,"direction":1038},"Mieten oder kaufen? Die Antwort auf diese ewig aktuelle Frage fällt derzeit eindeutig aus. Denn die Immobilienpreise und Bauzinsen sind so günstig wie lange nicht, was den Immobilienkauf wieder lohnenswert macht.",[],{"id":2450,"type":1041,"tags":3916,"lang":13,"slug":2452,"first_publication_date":2453,"last_publication_date":2454,"uid":2452,"link_type":43,"key":3917,"isBroken":45},[],"9b2efcc5-3ff9-4941-8d30-84b368732c36",{"dimensions":3919,"alt":3906,"copyright":1052,"url":3920,"id":3921,"edit":3922},{"width":1457,"height":1509},"https:\u002F\u002Fimages.prismic.io\u002Ffmh-de-dev\u002FaMLl9mGNHVfTPDhf_39b7adaf9f07842da73d4409d1ec42a294a0c19d-Schoenes-Haus-Paar.jpg?auto=format,compress","aMLl9mGNHVfTPDhf",{"x":24,"y":24,"zoom":25,"background":26},{"link_type":43},[3925],{"variation":1063,"version":1064,"items":3926,"primary":3927,"id":3995,"slice_type":1097,"slice_label":5},[],{"text":3928,"chart_alt":5},[3929,3932,3935,3938,3941,3944,3947,3964,3967,3970,3973,3980,3983,3986],{"type":1035,"text":3930,"spans":3931,"direction":1038},"Mehr als die Hälfte der Deutschen träumt davon, im Eigenheim zu leben. Das belegt eine aktuelle Umfrage der Meinungsforscher von Allensbach. Ihre Zahl dürfte auf absehbare Zeit weiter steigen.",[],{"type":1035,"text":3933,"spans":3934,"direction":1038},"Die Wohnungsnot in Deutschland ist groß, bezahlbare Mietobjekte in guten Lagen sind praktisch nicht mehr zu haben. Und da die Bundesregierung ihre Wohnungsbauziele von ca. 400.000 Einheiten per anno seit Jahren konsequent verfehlt, dürfte sich an diesem Befund bis auf Weiteres auch wenig ändern.",[],{"type":1035,"text":3936,"spans":3937,"direction":1038},"Im Jahr 2023 gab es gar nur rund 260.000 Baugenehmigungen. 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Das liegt auch daran, dass die EZB künftig peinlich darauf achten dürfte, die Inflation bei gesunden zwei Prozent zu halten und Ausschläge nach oben oder unten vermeiden wird.",[],{"type":1075,"text":3968,"spans":3969,"direction":1038},"Eigenkapital und Finanzierungstipps",[],{"type":1035,"text":3971,"spans":3972,"direction":1038},"Was die finanzielle Grundausstattung potenzieller Käufer anbelangt, gilt von jeher: 20 Prozent Eigenkapital sollten Kunden mitbringen. Diese Faustregel wurde in den Zeiten kaum noch messbarer Mini-Zinsen und horrenden Kaufpreise zwar aufgeweicht. Jetzt, da sich der Markt normalisiert, sehen wir bei der FMH-Finanzberatung aber einen klaren Trend zurück zu dieser Marke.",[],{"type":1035,"text":3974,"spans":3975,"direction":1038},"Die meisten User, die unsere Zinsvergleiche nutzen und Finanzierungsmöglichkeiten berechnen, setzen einen Eigenkapitaleinsatz zwischen 20 und 30 Prozent des Kaufpreises an. Es ist also genug Geld vorhanden, um die Vorstellungen einer idealen Konstellation aus Kredit und Barmittel zu erfüllen.\nWer ein besonders üppiges (und sicheres) Einkommen hat, kann aber nach wie vor auch 100 Prozent des Kaufpreises finanzieren.",[3976,3979],{"start":1838,"end":1989,"type":1530,"data":3977},{"id":981,"type":901,"tags":3978,"lang":13,"slug":983,"first_publication_date":984,"last_publication_date":985,"uid":986,"url":987,"link_type":43,"isBroken":45},[],{"start":1838,"end":1989,"type":1125},{"type":1035,"text":3981,"spans":3982,"direction":1038},"Fazit: Der Traum vom Eigenheim bleibt realisierbar",[],{"type":1035,"text":3984,"spans":3985,"direction":1038},"Medienberichte, wonach eine eigene Immobilie „nur noch etwas für Reiche“ und „kaum noch finanzierbar“ ist, lassen sich damit nicht halten.\nZwar zeigen unsere Zahlen durchaus, dass die meisten Kaufinteressenten wegen der Lohnerhöhungen zum Inflationsausgleich deutlich mehr verdienen als 2022. Umgekehrt aber sind viele Kunden inzwischen auch bereit, mit geringerer Tilgungshöhe von weniger als zwei Prozent zu finanzieren und die Finanzierungszeit von früher unter 30 Jahren auf 35 Jahren auszudehnen.",[],{"type":1035,"text":3987,"spans":3988,"direction":1038},"Mit der richtigen Strategie lässt sich der Traum vom Eigenheim daher sehr wohl realisieren – und zwar so gut, wie lange nicht. Das mag einige überraschen. 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