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imf.org",[1748],{"start":1749,"end":1750,"type":1078,"data":1751},8,21,{"link_type":49,"url":1752,"target":52},"https:\u002F\u002Fwww.imf.org\u002Fen\u002Fhome",{"key":1754,"type":1568,"content":1755},"d0aef61c-477c-451d-ae2b-23d1e4f20fe6",[1756],{"type":1033,"text":1136,"spans":1757,"direction":1036},[],{"key":1759,"type":1568,"content":1760},"5b927069-d7b8-4efd-8018-21477969133e",[1761],{"type":1033,"text":1136,"spans":1762,"direction":1036},[],"basic_table$7b2df62c-06bd-456f-b258-8b27d0a85781","basic_table",{"variation":1063,"version":1064,"items":1766,"primary":1767,"id":1833,"slice_type":1094,"slice_label":5},[],{"text":1768,"chart_alt":1832},[1769,1772,1775,1783,1786,1789,1792,1795,1798,1806,1809,1811,1815,1817,1830],{"type":1033,"text":1770,"spans":1771,"direction":1036},"Seriöse Prognosen müssen davon ausgehen, dass auch die Bauzinsen in nächster Zeit wieder sinken werden. Die Trendwende hat sogar bereits begonnen. ",[],{"type":1033,"text":1773,"spans":1774,"direction":1036},"Lag der durchschnittliche FMH-Index Bauzinsen Anfang Oktober noch bei 4,64 Prozent, sind wir heute bereits bei 4,46 Prozent - und ich halte es für durchaus wahrscheinlich, dass wir auf absehbare Zeit wieder 4,35 Prozent oder weniger sehen werden. ",[],{"type":1033,"text":1776,"spans":1777,"direction":1036},"Die Ursache dieser Entwicklung liegt in der Überlegung von Investoren, die Staatsanleihen kaufen wollen. Deutschland hat im Vergleich zu anderen großen Staaten eine relativ geringe Staatsverschuldung. Auch die Wirtschaftsprognosen sehen wieder deutlich erfreulicher aus, als noch im Frühjahr. All das – und die positiven Erfahrungen, die Investoren während anderer Krisen gemacht haben, machen deutsche Staatsanleihen wieder attraktiver. Die Nachfrage steigt – und die Renditen sinken.",[1778],{"start":1779,"end":1780,"type":1078,"data":1781},201,292,{"link_type":49,"url":1782,"target":52},"https:\u002F\u002Fwww.n-tv.de\u002Fwirtschaft\u002FDIW-hebt-Wachstumsprognose-fuer-deutsche-Wirtschaft-deutlich-an-id31261289.html",{"type":1033,"text":1784,"spans":1785,"direction":1036},"Zur Erinnerung. Als die griechische Staatsschuldenkrise die EU fest im Griff hatte, profitierte Deutschland als Ankerstaat, während viele andere Staaten stark unter dem schwindenden Vertrauen der Investoren gelitten haben. ",[],{"type":1033,"text":1787,"spans":1788,"direction":1036},"Auch in der momentanen Situation könnte Deutschland wieder der Einäugige unter den Blinden sein. ",[],{"type":1121,"text":1790,"spans":1791,"direction":1036},"Veränderte Rahmenbedingungen führen zu angepassten Prognosen",[],{"type":1033,"text":1793,"spans":1794,"direction":1036},"Zugegeben. Auch ich bin habe die Bauzinsen vor einigen Wochen noch auf dem Weg Richtung fünf Prozent gesehen und nicht mehr, wie jetzt, auf 3,5 Prozent gehofft. Seitdem ist das Vertrauen in den deutschen Staat aber wieder gewachsen. Und die anderen G7 Länder haben aktuell deutlich größere Probleme mit ihrer Staatsverschuldung.",[],{"type":1033,"text":1796,"spans":1797,"direction":1036},"Hinzu kommt, dass an den Finanzmärkten die Sorge vor einer KI-Blase wächst. Wenn man bedenkt, dass die fünf größten Tech-Unternehmen in 2027 etwa 1,3 Billionen Dollar investieren wollen, können schön Zweifel aufkommen, ob ein solches Volumen noch gesund ist. Auch das könnte den einen oder anderen Großinvestor dazu bewegen, lieber wieder die sichere deutsche Bundesanleihe zu kaufen als wesentlich riskantere Unternehmensanleihen.",[],{"type":1033,"text":1799,"spans":1800,"direction":1036},"Angesichts dieser neuen Rahmenbedingungen ist es an der Zeit, die veralteten Prognosen zu korrigieren. Ich habe dazu Thomas Ruf, den Geschäftsführer von Freie Finanzierer München gefragt, wie er die Zinsentwicklung einschätzt. Seine Aussage: „Nicht nur, weil ich an einem den teuersten Immobilienmarktplätze der Republik arbeite, seit einigen Wochen ist der Immobilienmarkt München ins Stocken geraten und es bleibt die Hoffnung, dass schon stagnierende Zinsen die Nachfrage wieder etwas ansteigen lassen.“ ",[1801],{"start":1802,"end":1803,"type":1078,"data":1804},117,127,{"link_type":49,"url":1805,"target":52},"https:\u002F\u002Fwww.fmh.de\u002Fvermittler\u002Fthomas-ruf",{"type":1033,"text":1807,"spans":1808,"direction":1036},"Diese Einschätzung teilen auch wir bei der FMH und gehen aktuell davon aus, dass wir die Spitze der Bauzinsen erstmal erreicht haben und in den kommen Wochen sogar mit weiter leicht fallenden Werten rechnen können. ",[],{"type":1033,"text":1136,"spans":1810,"direction":1036},[],{"type":1085,"oembed":1812},{"embed_url":1813,"type":1088,"version":1089,"provider_name":1090,"thumbnail_url":1813,"html":1814,"url":1813},"https:\u002F\u002Fapi.bankenportal.fmh.de\u002Fapi\u002Fcharts-public\u002F09fb1a5c-f759-4ac7-a954-f7636655aa8f\u002F","\u003Cdiv data-type=\"static_image\">\u003Cimg src=\"https:\u002F\u002Fapi.bankenportal.fmh.de\u002Fapi\u002Fcharts-public\u002F09fb1a5c-f759-4ac7-a954-f7636655aa8f\u002F\">\u003C\u002Fdiv>",{"type":1033,"text":1136,"spans":1816,"direction":1036},[],{"type":1033,"text":1818,"spans":1819,"direction":1036},"Bereit für einen neuen Anlauf bei der Immobiliensuche? Planen Sie dafür etwa vier bis sechs Monate ein. Einen Überblick über günstige Bauzinsen bekommen Sie schon jetzt mit unserem Bauzinsvergleich. Sie möchten Ihre Finanzierung lieber persönlich besprechen? Wir helfen Ihnen gerne, einen ausgezeichneten Baufinanzierungsvermittler zu finden.",[1820,1825],{"start":1821,"end":1822,"type":1078,"data":1823},181,197,{"id":558,"type":107,"tags":1824,"lang":13,"slug":110,"first_publication_date":560,"last_publication_date":561,"uid":562,"url":563,"link_type":43,"isBroken":45},[109],{"start":1826,"end":1827,"type":1078,"data":1828},289,331,{"id":578,"type":579,"tags":1829,"lang":13,"slug":581,"first_publication_date":582,"last_publication_date":583,"url":584,"link_type":43,"isBroken":45},[],{"type":1033,"text":1136,"spans":1831,"direction":1036},[],"Bauzinsentwicklung für 10 Jahre fest","text_block$d5ca4c97-9500-42f5-ad68-a0cdb8bf1232","Bauzinsen sinken: Warum sich die Lage entspannt | FMH","Trotz alarmierender Schlagzeilen sinken die Bauzinsen. FMH erklärt die Hintergründe und zeigt, was für weiter fallende Zinsen spricht.",{"dimensions":1837,"alt":1517,"copyright":1518,"url":1838,"id":1520,"edit":1839},{"width":1146,"height":1147},"https:\u002F\u002Fimages.prismic.io\u002Ffmh-de-dev\u002FPWBsBqYMCjnC_Dsc_Mehrere-Kraehne-Skyline.jpg?auto=format,compress&rect=0,85,1200,630&w=2400&h=1260",{"x":24,"y":1840,"zoom":25,"background":26},85,{"id":1842,"uid":1482,"url":1843,"type":319,"href":1844,"tags":1845,"first_publication_date":1846,"last_publication_date":1847,"slugs":1848,"linked_documents":1850,"lang":13,"alternate_languages":1851,"data":1852},"aMkuThIAACcA7fBz","\u002Fartikel\u002Fbausparen","https:\u002F\u002Ffmh-de-dev.cdn.prismic.io\u002Fapi\u002Fv2\u002Fdocuments\u002Fsearch?ref=avR7SxIAACcAw1CY&q=%5B%5B%3Ad+%3D+at%28document.id%2C+%22aMkuThIAACcA7fBz%22%29+%5D%5D",[94],"2025-10-09T10:50:56+0000","2026-11-05T15:53:38+0000",[1849],"das-fmh-bauspar-lexikon",[],[],{"publication_date":240,"last_edit_date":1853,"set_last_edit_date_today":45,"title":1854,"subtitle":1855,"breadcrumb_title":5,"topic":1856,"teaser":1859,"author":1863,"cover":1866,"cover_position":1054,"table_of_content":1874,"toc_calculator":1056,"toc_selection":1522,"carousel_topic_filter":1875,"slices":1876,"meta_title":2189,"meta_description":2190,"meta_image":2191,"meta_indexed":1151},"2025-11-03","Bauspar-Lexikon {{current_month}}\u002F{{current_year}}","Eine wichtige Säule der Baufinanzierung",{"id":1025,"type":1026,"tags":1857,"lang":13,"slug":94,"first_publication_date":1028,"last_publication_date":1029,"uid":94,"link_type":43,"key":1858,"isBroken":45},[],"2a9aa996-b1b3-4e54-98c1-ba11307ca777",[1860],{"type":1033,"text":1861,"spans":1862,"direction":1036},"Bausparen ist und bleibt ein wichtiger Bestandteil der Baufinanzierung, auch wenn die Bausparkassen unter der lang anhaltenden Niedrigzinsphase zu leiden haben und sich wegen ihrer zum Teil sehr restriktiven Vorgehensweise gegen Altkunden wenig Freunde gemacht haben.",[],{"id":1038,"type":1039,"tags":1864,"lang":13,"slug":1041,"first_publication_date":1042,"last_publication_date":1043,"uid":1041,"link_type":43,"key":1865,"isBroken":45},[],"19b06cc5-693e-4ed6-9399-d3c6873703b5",{"dimensions":1867,"alt":1870,"copyright":5,"url":1871,"id":1872,"edit":1873},{"width":1868,"height":1869},1300,867,"Weizenfeld mit EURO-Zeichen im Hintergund","https:\u002F\u002Fimages.prismic.io\u002Ffmh-de-dev\u002FaQdmpLpReVYa37TU_weizen-europa-ezb.png?auto=format,compress","aQdmpLpReVYa37TU",{"x":24,"y":24,"zoom":25,"background":26},"Always",{"link_type":43},[1877],{"variation":1063,"version":1064,"items":1878,"primary":1879,"id":2188,"slice_type":1094,"slice_label":5},[],{"text":1880,"chart_alt":5},[1881,1884,1887,1890,1892,1895,1898,1900,1903,1906,1909,1912,1915,1918,1921,1924,1927,1930,1933,1936,1939,1942,1945,1948,1951,1954,1957,1960,1963,1966,1969,1972,1975,1978,1981,1984,1987,1990,1993,1996,1999,2002,2005,2008,2011,2014,2017,2020,2023,2026,2029,2032,2035,2038,2041,2044,2047,2050,2053,2056,2059,2062,2065,2068,2071,2074,2077,2080,2083,2086,2089,2092,2095,2098,2101,2104,2107,2110,2113,2116,2119,2122,2125,2128,2131,2134,2137,2140,2143,2146,2149,2152,2155,2158,2161,2164,2167,2170,2173,2176,2179,2182,2185],{"type":1033,"text":1882,"spans":1883,"direction":1036},"Das Bausparen lohnt sich nur für denjenigen, der Angebote eingehend prüft und sich nicht auf jede Aussage des Bausparvertreters verlässt. Gerade die vielerorts getroffene Aussage „Das steht zwar so in den Bausparbedingungen, trifft auf Sie aber gar nicht zu“ ist mit Vorsicht zu genießen.",[],{"type":1033,"text":1885,"spans":1886,"direction":1036},"Vielen Bauherren wird das Bausparen nach wie vor als Möglichkeit zur Zinsabsicherung beim späteren Anschlussdarlehen verkauft. Ob diese Rechnung aufgeht, ist allerdings reine Spekulation. Genau wissen werden wir es in einigen Jahren, wenn die Bausparverträge die Bankdarlehen ablösen sollen.",[],{"type":1033,"text":1888,"spans":1889,"direction":1036},"Um Rücklagen für spätere Reparaturen und Modernisierungen anzusparen, ist Bausparen dagegen eine sehr gute  Möglichkeit: Man ist einigermaßen flexibel in der Ansparphase und bekommt das spätere Modernisierungsdarlehen relativ unkompliziert, wenn der Bausparvertrag zugeteilt wurde.",[],{"type":1033,"text":1136,"spans":1891,"direction":1036},[],{"type":1069,"text":1893,"spans":1894,"direction":1036},"Das FMH Bauspar-Lexikon",[],{"type":1033,"text":1896,"spans":1897,"direction":1036},"Sie verstehen statt Bausparen nur Bahnhof? Das FMH Bauspar-Lexikon erklärt Ihnen die wichtigsten Begriffe zum Thema.",[],{"type":1033,"text":1136,"spans":1899,"direction":1036},[],{"type":1121,"text":1901,"spans":1902,"direction":1036},"Abschlussgebühr",[],{"type":1033,"text":1904,"spans":1905,"direction":1036},"Mit der Abschlussgebühr werden die Provisionen und Kosten für die Einrichtung eines Bausparvertrages bezahlt. In den meisten Tarifen beträgt sie ein Prozent. Bei etwa einem Viertel der Tarife wird eine Abschlussgebühr in Höhe von 1,6 Prozent der Bausparsumme verlangt. Zum Teil werden damit höhere Provisionen bezahlt oder die Option einer kostenfreien Vertragserhöhung abgedeckt. Der BHW argumentiert, dass mit der erhöhten Abschlussgebühr alle weiteren Kosten (Kontoführung, Darlehensgebühr etc.) abgedeckt seien. Eine Erstattung ist in den neuen Tarifen seit einigen Jahren nicht mehr vorgesehen. Bezahlt wird die Gebühr entweder mit den ersten Sparraten, oder sie wird vom Bausparer separat beglichen. Bei Riester-Verträgen wird die Abschlussgebühr gleichmäßig auf die ersten fünf Jahre verteilt. In einem Urteil des Bundesgerichtshofs vom Dezember 2010 (BGH-Urteil , Az. XI ZR 3\u002F10) wurde die Erhebung einer Abschlussgebühr als rechtmäßig anerkannt.",[],{"type":1121,"text":1907,"spans":1908,"direction":1036},"Agio",[],{"type":1033,"text":1910,"spans":1911,"direction":1036},"Agio verwenden einige Bausparkassen in der Darlehensvergabe und dient hier nicht zur Entlohnung von Vermittlern wie dies bei vielen Geldanlagen der Fall ist. Beim Agio der Bausparkassen handelt es sich um ein in Prozenten angegebenes Aufgeld, das den Darlehensbetrag erhöht und getilgt werden muss. Dieses Aufgeld, das als Teil der Kreditvereinbarung keiner besonderen Dienstleistung zugeordnet ist, führt zu einem höheren Effektivzins. Bei sehr vielen alten Bausparverträgen findet sich das Agio in den Bausparbedingungen. Bearbeitungsgebühren bei den Banken sind so ziemlich alle gerichtlich untersagt worden. Die Darlehensgebühr beim Bauspardarlehen ist allerdings nicht explizit in den Urteilen erwähnt.",[],{"type":1121,"text":1913,"spans":1914,"direction":1036},"Darlehensgebühr => Agio",[],{"type":1033,"text":1916,"spans":1917,"direction":1036},"Seitdem einige Oberlandesgerichte (OLG) die Bearbeitungsgebühren bei Bankdarlehen als unzulässig eingestuft haben, haben sehr viele Bausparkassen bei ihren neuen Tarifen die Darlehensgebühr in Höhe von meist 2 Prozent gestrichen. Manche Anbieter arbeiten nun wieder mit einem Agio in Höhe von 2 Prozent.",[],{"type":1121,"text":1919,"spans":1920,"direction":1036},"Arbeitnehmersparzulage",[],{"type":1033,"text":1922,"spans":1923,"direction":1036},"Bausparverträge eignen sich für die Besparung mit vermögenswirksamen Leistungen (vL-Sparen). Diese können vom Arbeitgeber direkt auf einen Bausparvertrag eingezahlt werden. Die Arbeitnehmersparzulage beträgt 9 Prozent des jährlichen Höchstbetrages von 470 € – das sind jährlich 42,30 Euro, die der Staat beisteuert. Dabei spielt es keine Rolle, wie groß der Eigenanteil des Arbeitnehmers ist, oder ob der Arbeitgeber den kompletten Betrag als Extrabonus bezahlt. Um die Arbeitnehmersparzulage zu erhalten, darf das zu versteuernde Einkommen im Jahr bei Alleinstehenden maximal 17.900 Euro und bei Verheirateten maximal 35.800 Euro betragen.",[],{"type":1121,"text":1925,"spans":1926,"direction":1036},"Bauspardarlehen",[],{"type":1033,"text":1928,"spans":1929,"direction":1036},"Die Höhe des Bauspardarlehens ergibt sich in den meisten Fällen aus der Differenz der Bausparsumme und dem angesparten Guthaben. Wenige Bausparkassen zahlen stets einen festen Satz von 50 oder 60 Prozent der Bausparsumme als Darlehen aus, ungeachtet ob der Vertrag ein höheres Guthaben aufweist als nötig. Diese Tarife werden auch als „Tarife mit festem Darlehensanspruch“ bezeichnet.",[],{"type":1121,"text":1931,"spans":1932,"direction":1036},"Bauspargesetz",[],{"type":1033,"text":1934,"spans":1935,"direction":1036},"Es gibt zwar ein Bausparkassengesetz (BauSparkG), in dem grundsätzlich geregelt ist, was Bausparkassen sind, was in deren Geschäftsbedingungen erwähnt werden muss, unter wessen Aufsicht sie stehen etc. Ein Bauspargesetz, in dem festgehalten ist, was die Prinzipien des Bausparens sind, gibt es allerdings nicht. Dennoch wird umgangssprachlich oft vom Bauspargesetz gesprochen, weshalb es hier Erwähnung findet.",[],{"type":1033,"text":1937,"spans":1938,"direction":1036},"Das Bauspargesetz, das meist gemeint wird, ist eigentlich ein Bausparprinzip, das das Kollektiv der Bausparer Tag für Tag praktiziert. Es basiert auf dem Grundsatz „Zeit mal Geld“. Konkret: Stellt ein Bausparer sein Erspartes dem Kollektiv sehr lange Zeit zur Verfügung, hat er auch viel Zeit, sein späteres Darlehen zu tilgen. Wenn er hingegen sehr früh sein Darlehen haben will, muss er schneller tilgen oder, bei einzelnen Tarifen auch höhere Zinsen zahlen.",[],{"type":1033,"text":1940,"spans":1941,"direction":1036},"Für eine gerechte Bausparverwaltung sorgt die Bewertungszahl, die das Sparverhalten der Bausparer bewertet und in einer Vergleichszahl ausdrückt. Dieses Bauspargesetz alias Bausparprinzip zeigt sich sehr deutlich bei Tarifen mit Wahlzuteilung – dabei spart man eventuell nur 30 statt 50 Prozent an und bekommt schon das Darlehen. Zum Ausgleich zahlt man den Kredit meist mit der doppelten Tilgungsrate zurück. Genauso verhält es sich bei den Mehrzuteilungen – man erhält ein höheres Darlehen als ursprünglich geplant und begleicht dies mit einer mindestens doppelten Tilgungsrate.",[],{"type":1121,"text":1943,"spans":1944,"direction":1036},"Bausparguthaben",[],{"type":1033,"text":1946,"spans":1947,"direction":1036},"Als Bausparguthaben bezeichnet man den Kontostand während der Ansparphase. Zusätzlich können bei Vertragskündigung oder langen Vertragslaufzeiten noch ein Zinsbonus oder ein Treuebonus dazukommen. Wohnungsbauprämie und\u002Foder Arbeitnehmersparzulage werden dem Bausparkonto nicht jährlich gutgeschrieben, sondern erst nach Ablauf der Bindungsfrist oder – bei Verwendung des Geldes zu wohnwirtschaftlichen Zwecken – nach der Vertragszuteilung auf dem Bausparkonto verbucht.",[],{"type":1121,"text":1949,"spans":1950,"direction":1036},"Bausparidee",[],{"type":1033,"text":1952,"spans":1953,"direction":1036},"Wie das Bausparen vom System her funktioniert, ist mit einem Vergleich am leichtesten erklärbar: Wenn 10 Personen monatlich 100 Euro etwa für ein Fahrrad im Wert von 1.000 Euro sparen, dann müsste jede dieser 10 Personen 10 Monate lang warten, bis sie ihr Fahrrad kaufen kann. Bilden Sie jedoch eine Gemeinschaft und zahlen monatlich 100 Euro auf ein gemeinsames Konto ein, dann kann eine von ihnen sich bereits nach einem Monat ein Fahrrad kaufen. Im Gegenzug zahlt sie weiterhin 100 Euro plus im Monat einen gewissen Zinssatz auf das Gemeinschaftskonto ein – als Ausgleich dafür, dass sie ihr Fahrrad schon sehr früh nutzen kann. So machen es auch alle anderen, die im Vergleich zum Alleinsparen früher an ihr Fahrrad kommen. Selbst derjenige, der als Letzter drankommt, hat keinen Nachteil: Auch er braucht nicht länger, als wenn er allein sparen würde (10 Monate), und er darf sogar die „Nutzungszinsen“ der anderen einstecken. Fazit: Alle profitieren und niemand hat einen Nachteil – so funktioniert, vereinfacht dargestellt, das Bausparmodell.",[],{"type":1121,"text":1955,"spans":1956,"direction":1036},"Bausparsumme",[],{"type":1033,"text":1958,"spans":1959,"direction":1036},"Die Bausparsumme entspricht bei Vertragsabschluss der Höhe des Bausparvertrages. Die Bausparsumme kann aber später, wenn das angesparte Guthaben und der gewünschte oder mögliche Darlehensbetrag zur Auszahlung anstehen, etwas von dieser ursprünglichen Summe abweichen. Einige Gebühren und Bedingungen wie Abschlussgebühr, Regelsparrate oder Tilgungsrate orientieren sich an der Bausparsumme und werden in Promille der Bausparsumme angegeben.",[],{"type":1121,"text":1961,"spans":1962,"direction":1036},"Bauspartarif",[],{"type":1033,"text":1964,"spans":1965,"direction":1036},"Die Bestimmungen eines Bauspartarifes werden in über 30 Paragraphen in den Allgemeinen Bausparbedingungen (ABB) geregelt. Es lohnt sich, diese anzusehen. Die Bausparkassen verändern von Zeit zu Zeit Ihre Tarife – von den Bezeichnungen bis zu den Bedingungen. Die alten Tarife behalten zwar weiterhin ihre Gültigkeit, können aber dann nicht mehr neu abgeschlossen werden oder erhöht werden.",[],{"type":1121,"text":1967,"spans":1968,"direction":1036},"Bausparvertrag",[],{"type":1033,"text":1970,"spans":1971,"direction":1036},"Wer einen Bausparvertrag abschließt, unterschreibt bei der Bausparkasse einen Vertrag, in dem alle Zinsen, Vorgaben und Bedingungen in der Anspar- und Darlehensphase bereits geregelt sind. Dies macht den Bausparvertrag planbar, aber oft etwas unflexibel. Der Bausparvertrag ist somit ein gegenseitiger Vertrag nach § 320 BGB. Ein Bauspardarlehen muss zu wohnwirtschaftlichen Zwecken verwendet werden. Das Bausparguthaben kann ohne Zweckbindung verwendet werden, wenn keine Förderungen in Form von Wohnungsbauprämien betroffen sind.",[],{"type":1121,"text":1973,"spans":1974,"direction":1036},"Bauspar-Zwischenfinanzierung",[],{"type":1033,"text":1976,"spans":1977,"direction":1036},"Ist in einem Bausparvertrag bereits die Mindestansparung (40 bis 50 Prozent) vorhanden, aber für die Zuteilung des Vertrages fehlt noch die notwendige Mindestbewertungszahl, dann kann der gesamte Vertrag zwischenfinanziert werden. Eine Bausparzwischenfinanzierung kann zwischen drei Monaten und fünf Jahren dauern, je nach erreichter Bewertungszahl. Die Zwischenfinanzierungszinsen sind nicht nur für das spätere Bauspardarlehen zu bezahlen sondern für den gesamten Bausparvertrag. Nach Zuteilung des Bausparvertrages wird der Zwischenkredit abgelöst. Ab diesem Zeitpunkt ist an die Bausparkasse die vertraglich vereinbarte Tilgungsrate zu leisten. Während der Zwischenfinanzierung, die sowohl von einer Bank als auch von der Bausparkasse selber vergeben werden kann, sind nur Zinsen zu zahlen.",[],{"type":1121,"text":1979,"spans":1980,"direction":1036},"Bewertungszahl",[],{"type":1033,"text":1982,"spans":1983,"direction":1036},"Der Bausparvertrag wird monatlich oder quartalsweise bewertet, um eine möglichst gerechte Auszahlung von Bauspardarlehen zu gewährleisten. Dabei wird das jeweilige Guthaben der Bausparsumme gegenübergestellt – und dieses Verhältnis zwischen erreichtem Guthaben oder erhaltenen Guthabenzinsen zur Bausparsumme ergibt die sogenannte Bewertungszahl. Sie steigt mit jedem Stichtag ein klein wenig an, bis sie die Zielbewertungszahl erreicht hat. Für die Berechnung gibt es verschiedene Formeln. Die Höhe der Zielbewertungszahl für die Zuteilung des Bausparvertrages sagt nichts über die Güte der Bausparkasse aus. Das Bausparprinzip „Zeit mal Geld“ wird bei der Berechnung der Bewertungszahl angewandt. Die Bausparkasse kann die Zielbewertungszahl im Lauf der Jahre ändern und dadurch auch die Auszahlung von Bauspardarlehen steuern.",[],{"type":1121,"text":1985,"spans":1986,"direction":1036},"Bindungsfrist",[],{"type":1033,"text":1988,"spans":1989,"direction":1036},"Die Bindungsfrist bezeichnet die Anlagedauer eines Bausparvertrages, der mit staatlichen Prämien bzw. Zulagen (Arbeitnehmersparzulage bzw. Wohnungsbauprämie) bespart wird. Für beide Fördermöglichkeiten ist eine Bindungsfrist von 7 Jahren einzuhalten. Eine Vertragsauflösung innerhalb der Bindungsfrist ist grundsätzlich prämienschädlich, wenn das Guthaben nicht für wohnwirtschaftliche Investitionen verwendet wird. Ausnahmen sind dauernde Arbeitslosigkeit, Erwerbsunfähigkeit oder Tod des Bausparers.",[],{"type":1121,"text":1991,"spans":1992,"direction":1036},"Blankodarlehen",[],{"type":1033,"text":1994,"spans":1995,"direction":1036},"Fast alle Bausparkassen sind bereit, Darlehen bis zu 30.000 Euro ohne Grundbuchabsicherung zu vergeben. Diese sogenannten Blankodarlehen ersparen den Bauherren einiges an Aufwand (Notar- und Grundbuchamt) und damit an Kosten – ideal vor allem bei Renovierungen und kleineren Modernisierungen.",[],{"type":1121,"text":1997,"spans":1998,"direction":1036},"Bonus",[],{"type":1033,"text":2000,"spans":2001,"direction":1036},"Es gibt Bauspartarife, die eine Bonuszahlung vorsehen, wenn der Bausparer ein zugeteiltes Bauspardarlehen, meist nach 7 Jahren Sparzeit, nicht abruft und den Vertrag kündigt. Zwischenzeitlich haben alle Bausparkassen aus den früheren Zeiten gelernt, als sie für den Fall der Nichtabnahme von Darlehen üppige Guthabenzinsen und Boni zugesagt hatten. Bei den neueren Tarifen ist die Bonuszahlung auf einzelne Jahre begrenzt – so gibt es etwa vom 7. bis zum 8. Jahr einen Extrabonus. Wer in dieser Zeit die Bausparzuteilung nicht erreicht oder seinen zugeteilten Vertrag nicht kündigt, erhält auch keinen Bonus. Andere Tarife sehen eine Zeitspanne von 3 bis 5 Jahren für die Vertragskündigung vor. Damit möchten die Bausparkassen vermeiden, dass die Verträge bis zur Bausparsumme bespart und sogar Extrazinsen kassiert werden.",[],{"type":1121,"text":2003,"spans":2004,"direction":1036},"Darlehenshöhe",[],{"type":1033,"text":2006,"spans":2007,"direction":1036},"Die Darlehenshöhe eines Bausparvertrages ergibt sich in der Regel aus der Differenz von Bausparsumme und dem erreichten Bausparguthaben. Bei Tarifen mit festem Darlehensanspruch bringt eine Übersparung des Vertrages für den Bausparer keine Nachteile beim zinsgünstigen Bauspardarlehen mit sich. Bei Tarifen mit Mehrzuteilung ist in den Tarifbedingungen festgehalten, um wie viel Prozent die Darlehenshöhe verändert werden kann.",[],{"type":1121,"text":2009,"spans":2010,"direction":1036},"Effektivzins (Bausparen)",[],{"type":1033,"text":2012,"spans":2013,"direction":1036},"Die Effektivzinsangabe für das Bauspardarlehen wird, wie für alle anderen Kreditverträge auch, vom Gesetzgeber vorgeschrieben. Sehr oft wird von den Bausparkassen eine Effektivzinsspanne angegeben. Dies ist erforderlich, wenn sich bei Verträgen je nach Besparungsgrad oder erreichter Bewertungszahl der Sollzins und somit der Effektivzins verändern kann. In den Effektivzins fließt bei Bausparverträgen nur der Anteil der Abschlussgebühr ein, der dem Darlehen zugeordnet werden kann. Daher ist die Effektivzinsangabe nicht als so eindeutige Vergleichsgröße anzusehen wie bei Bankdarlehen.",[],{"type":1121,"text":2015,"spans":2016,"direction":1036},"Einkommensgrenzen",[],{"type":1033,"text":2018,"spans":2019,"direction":1036},"Einkommensgrenzen spielen eine Rolle bei der staatlichen Förderung. Für den Erhalt der Arbeitnehmer-Sparzulage darf das zu versteuernde Einkommen 17.900 Euro bei Alleinstehenden und 35.800 Euro bei Verheirateten nicht übersteigen. Die Grenzen für die Wohnungsbauprämie (Bausparprämie) liegen bei 25.600 Euro für Alleinstehende und bei 51.200 Euro an zu versteuerndem Einkommen für Verheiratete.",[],{"type":1121,"text":2021,"spans":2022,"direction":1036},"Guthabenzins",[],{"type":1033,"text":2024,"spans":2025,"direction":1036},"Die Guthabenverzinsung beginnt, wenn die Abschlussgebühr bezahlt ist und das Bausparkonto damit in die schwarzen Zahlen kommt. Bei älteren Tarifen betrug die Spanne zwischen Guthaben- und Darlehenszinsen meist 2 Prozent. Einige ältere Tarife wurden großzügig mit Bonuszahlungen beworben, falls das Bauspardarlehen nicht in Anspruch genommen wurde. Auf diese Weise wollten die Bausparkassen Geld von den Kunden einsammeln – was zwischenzeitlich viele Anbieter bereuen. Nun versuchen sie, diese Alttarife, teils mit 5 Prozent Guthabenverzinsung inklusive Bonus, loszuwerden. Bei neueren Tarifen liegt der niedrigste Guthabenzins bei 0,1 Prozent – zum Ausgleich beträgt der Darlehenszins nur 1 Prozent.",[],{"type":1121,"text":2027,"spans":2028,"direction":1036},"Notaranderkonto | Anderkonto",[],{"type":1033,"text":2030,"spans":2031,"direction":1036},"Ein Notaranderkonto oder auch nur Anderkonto genannt dient der vorübergehenden Verwahrung von Kundengeldern. Es kann nur von bestimmten Berufsgruppen (wie z.B. Notare, Rechtsanwälte) eröffnet werden und ist ein separates Konto, damit es vom sonstigen Vermögen dieser Rechtspersonen getrennt ist. Sehr häufig – beim Kauf eines bestehenden Hauses – sagt die Bank oder Bausparkasse, die Darlehensauszahlung darf erst erfolgen, wenn die grundbuchlichen Vorgaben erfüllt sind. Wenn aber eine andere Bank noch im Grundbuch steht und diese das Grundbuch nicht frei macht, solange sie nicht das geforderte Geld bekommt, benötigt man fast immer das Notaranderkonto.",[],{"type":1121,"text":2033,"spans":2034,"direction":1036},"Konstantdarlehen",[],{"type":1033,"text":2036,"spans":2037,"direction":1036},"Konstantdarlehen sind spezielle Sofort- oder Vorausdarlehen. Wie der Name schon sagt, muss dabei etwas konstant sein – in diesem Fall die monatliche Rate, die der Bausparer zu leisten hat. In der Ansparzeit ergeben der Zinsbetrag für das Vorausdarlehen sowie der Sparbetrag für den Bausparvertrag genau dieselbe monatliche Summe wie die spätere Tilgungsrate nach der Vertragszuteilung. Es gibt unterschiedliche Varianten von Konstantdarlehen, wobei allen die gleichbleibend hohe Rate vom ersten bis zum letzten Finanzierungstag gemeinsam ist.",[],{"type":1121,"text":2039,"spans":2040,"direction":1036},"Mehrzuteilung",[],{"type":1033,"text":2042,"spans":2043,"direction":1036},"Mehrzuteilung bedeutet, dass dem Bausparer bei Vertragszuteilung ein prozentual höherer Darlehensbetrag zur Verfügung gestellt wird. Ein Beispiel macht das deutlich: Beim ursprünglichen Vertragsabschluss beträgt die Bausparsumme 100.000 Euro, das Bausparguthaben 50.000 und der Darlehensbetrag 50.000 Euro. Bei einer Mehrzuteilung werden nun bis zu 75.000 Euro Darlehen ausgezahlt. Der Bausparkunde muss nachträglich keine höhere Abschlussgebühr bezahlen, aber das Darlehen muss schneller zurückbezahlt werden. Im obigen Beispiel können dies statt monatlich 600 Euro dann bis zu 1.200 Euro sein. Durch die schnellere Tilgung wird das ungeplant höhere Darlehen dem Kollektiv der Bausparer in kürzerer Zeit zur Verfügung gestellt. Die Mehrzuteilung kann bis zu 50 Prozent des Darlehens oder bis zu 25 Prozent der Bausparsumme betragen.",[],{"type":1121,"text":2045,"spans":2046,"direction":1036},"Mindestsparguthaben | Mindestansparsumme",[],{"type":1033,"text":2048,"spans":2049,"direction":1036},"Eine wichtige Voraussetzung für die Zuteilung eines Bausparvertrages ist das Erreichen des Mindestsparguthabens. Früher waren dies entweder 40 oder 50 Prozent der Bausparsumme. Es gibt aber immer mehr Tarife, die entweder gar keine eindeutige Mindestansparsumme in ihren Bedingungen vermerkt oder diese bis auf 25 Prozent abgesenkt haben. Dieses Mindestsparguthaben kann in monatlichen Raten oder in größeren Summen, bis hin zu nur einem Betrag, eingezahlt werden.",[],{"type":1121,"text":2051,"spans":2052,"direction":1036},"Optionstarif | Wahltarif",[],{"type":1033,"text":2054,"spans":2055,"direction":1036},"Wahltarife wurden vor vielen Jahren geschaffen, um die feste Struktur des früheren Bausparens zu lockern. Sie werden so genannt, weil man innerhalb des Tarifes relativ flexibel den Vertrag verändern kann. Man bezeichnet sie oft auch als Optionstarife, weil dem Tarif verschiedene Optionen zugeordnet sind. So gibt es Tarife, bei denen sich der Bausparer bei der Zinsoption bis zu einem bestimmten Zeitpunkt für einen höheren Sparzins entscheiden konnte, wenn er etwa später oder gar nicht mehr bauen will. Umgekehrt besteht die Möglichkeit, nachträglich einen niedrigeren Spar- und Darlehenszins zu wählen. Solche Änderungen haben aber immer eine komplette Neuberechnung des Vertragsablaufs zur Folge. Im Prinzip wird bei diesen Tarifen stets ein Hebel verwendet, wobei ein Vorteil auf der einen Seite einen Nachteil auf der anderen Seite zur Folge hat. Solche Wahl- oder Optionstarife werden seit Längerem nicht mehr neu aufgelegt.",[],{"type":1121,"text":2057,"spans":2058,"direction":1036},"Regelsparrate | Regelsparbeitrag",[],{"type":1033,"text":2060,"spans":2061,"direction":1036},"Jeder Tarif ist mit einer Regelsparrate versehen, die die jeweils optimale Besparung darstellt. Allerdings bestehen die Bausparkassen selten darauf, dass die Ansparrate dieser Regelsparrate entspricht. Dies wird nur gemacht, wenn die Bausparkasse die Besparung steuern will. Der sogenannte Regelsparbeitrag wird in Promille der Bausparsumme ausgewiesen. Eine Regelsparrate von 4 Promille bei einem Bausparvertrag über 100.000 Euro entspricht einer monatlichen Sparrate von 400 Euro. Es ist ein großes Plus, dass Bausparen sehr individuelle Sparraten ermöglicht und eine Abweichung von der Regelsparrate nur geringe Veränderungen bei der Vertragszuteilung nach sich zieht.",[],{"type":1121,"text":2063,"spans":2064,"direction":1036},"Rendite von Bausparverträgen",[],{"type":1033,"text":2066,"spans":2067,"direction":1036},"Nach der Jahrtausendwende wurden Bausparverträge auch als Geldanlage verkauft – so konnten bei einigen Tarifen selbst ohne staatliche Zuschüsse 5 % Rendite und mehr erzielt werden. Im Lauf der anschließenden Niedrigzinsphase bereuten viele Bausparkassen diese Betonung des Renditeaspekts und änderten die Tarife. Im Jahr 2014 erreicht man immerhin noch Renditesätze von 2,5 bis 4 % – allerdings nur, wenn die staatlichen Förderungen voll berücksichtigt werden. Damit liegt diese Rendite im Lauf von 7 Jahren um einiges über vergleichbaren Banksparplänen, die eine jährliche Rendite (Stand: Mitte 2014) von 1 bis 1,8 Prozent erzielen.",[],{"type":1121,"text":2069,"spans":2070,"direction":1036},"Tilgungsrate | Tilgungsbeitrag | Rückzahlungsrate",[],{"type":1033,"text":2072,"spans":2073,"direction":1036},"Die Tilgungsrate, auch Tilgungsbeitrag oder Rückzahlungsrate genannt, setzt sich zusammen aus dem Anteil für die Zinsen und dem Anteil für die Tilgung. Die Tilgungsrate wird meistens in Promille der Bausparsumme festgelegt: 6 Promille bedeutet bei einem Bausparvertrag über 100.000 Euro eine Tilgungsrate von 600 Euro. Dabei ist es unwichtig, wie viel Guthaben eingezahlt wurde oder wie viel Darlehen ausbezahlt wird.",[],{"type":1033,"text":2075,"spans":2076,"direction":1036},"Einige wenige Bausparkassen beziehen die Tilgungsrate pro Monat auf das ausgezahlte Darlehen und geben die Tilgungsrate dann in Prozent vom Darlehen an – beim obigen Beispiel könnte dies monatlich etwa 1,2 Prozent des Darlehens entsprechen. Das wären 600 Euro bei 50.000 Euro Darlehen oder 720 Euro beim Darlehen von 60.000 Euro. Bei sehr vielen flexiblen Tarifen hängt die Höhe der Tilgungsrate (in Promille) von der erreichten Bewertungszahl ab. Auch bei Wahl- und Mehrzuteilungen verändert sich die Tilgungsrate, was wiederum das Tempo der Darlehensrückzahlung beeinflusst.",[],{"type":1033,"text":2078,"spans":2079,"direction":1036},"Bei den laut den Bausparbedingungen unterschiedlich vorgegebenen Tilgungsraten handelt es sich um Mindestraten, denn eine Erhöhung der Raten ist jederzeit kostenfrei möglich.",[],{"type":1121,"text":2081,"spans":2082,"direction":1036},"Schätzkosten | Wertgutachten",[],{"type":1033,"text":2084,"spans":2085,"direction":1036},"Anfallende Kosten (Schätzkosten) für Wertgutachten müssen von den Darlehensgebern (Banken, Bausparkassen, Versicherungen) selbst getragen werden, weil die Geldgeber gesetzlich verpflichtet sind, die Sicherheit für die Kreditvergabe zu prüfen. Wegen dieses gesetzlichen Auftrages können diese Kosten nicht an die Kunden weiter geleitet werden. Da es noch kein BGH-Urteil gibt, gibt es immer noch Geldgeber, die Gutachterkosten oder Schätzkosten dem Kunden in Rechnung stellen.",[],{"type":1033,"text":2087,"spans":2088,"direction":1036},"Schätzkosten sind nicht Bestandteil der Effektivzinsberechnung nach der Preisangabenverordnung.",[],{"type":1121,"text":2090,"spans":2091,"direction":1036},"Schnellspartarif | Schnelltarif",[],{"type":1033,"text":2093,"spans":2094,"direction":1036},"Streng genommen gibt es keine Schnellspartarife. Es gibt von ihrer Tarifstruktur jedoch einige Angebote, die sich besser für die schnelle Besparung eignen. Auch die Einzahlung des Mindestguthabens gleich zu Vertragsbeginn rechnet sich unterschiedlich, was in unserem Vergleichsrechner berücksichtigt ist. Nach dem Bauspargesetz „Zeit mal Geld“ muss ein Bausparer seinen Bausparvertrag sehr schnell tilgen, wenn er den anderen Bausparern sein Guthaben nur für kurze Zeit zur Verfügung stellt. Wenig Zeit bis zur Vertragszuteilung führt also zu wenig Zeit bei der Darlehensrückzahlung.",[],{"type":1121,"text":2096,"spans":2097,"direction":1036},"Sofortdarlehen | Vorausdarlehen",[],{"type":1033,"text":2099,"spans":2100,"direction":1036},"Bei einem Sofortdarlehen stellt die Bausparkasse oder eine Bank dem Bausparer ein Darlehen in Höhe seines Finanzierungsvorhabens bereit, ohne dass der Bausparer bereits ein Bausparkonto bespart hat. Gleichzeitig schließt er einen Bausparvertrag ab, dessen Bausparsumme so hoch ist wie die Darlehenssumme. Weil der Bausparer in diesem Fall noch keinen Anspruch auf seinen Bausparvertrag hat, nennt man dieses Sofortdarlehen auch Vorausdarlehen. Bis zur Zuteilung des Bausparvertrages sind marktübliche Zinsen für dieses Vorausdarlehen zu zahlen. Gleichzeitig bespart der Kunde den Bausparvertrag. Meist wird die Sparrate so gewählt, dass am Ende der Zinsbindung des Vorausdarlehens der Bausparvertrag zugeteilt wird und das Vorausdarlehen (Sofortdarlehen) ablösen kann.",[],{"type":1121,"text":2102,"spans":2103,"direction":1036},"Sonderzahlung | Sondertilgung",[],{"type":1033,"text":2105,"spans":2106,"direction":1036},"Bei der Sonderzahlung handelt es sich um Extraeinzahlungen in der Ansparphase, um die Vertragszuteilung zu beschleunigen. Als Sondertilgung wird die schnellere Tilgung des Darlehens durch außerplanmäßige Zahlungen bezeichnet. Es ist ein großes Plus der Bausparkassen, dass alle Bauspardarlehen ohne Einschränkung schneller getilgt werden können, als die Tarifvorgaben es vorschreiben.",[],{"type":1121,"text":2108,"spans":2109,"direction":1036},"Tarifwechsel",[],{"type":1033,"text":2111,"spans":2112,"direction":1036},"In den Allgemeinen Bausparbedingungen (ABB) ist geregelt, innerhalb welcher Tarife gewechselt werden kann. Schließlich könnte es sich im Lauf der Jahre oder auch kurz vor Vertragszuteilung ergeben, dass ein anderer Tarif besser zum geplanten Vorhaben passen würde. In diesem Fall sollte man bei seiner Bausparkasse nachfragen, ob eine Tarifoptimierung möglich ist.",[],{"type":1121,"text":2114,"spans":2115,"direction":1036},"Übertragung eines Bausparvertrags",[],{"type":1033,"text":2117,"spans":2118,"direction":1036},"Ein Bausparvertrag kann nach Paragraf 14 der Allgemeinen Bausparbedingungen mit allen Rechten und Pflichten auf einen Angehörigen übertragen werden. Wer als Angehöriger gilt, regelt Paragraf 15 der Abgabenordnung (AO). Angehörige sind demnach: 1. der Verlobte, 2. der Ehegatte, 3. Verwandte und Verschwägerte gerader Linie, 4. Geschwister, 5. Kinder der Geschwister, 6. Ehegatten der Geschwister und Geschwister der Ehegatten, 7. Geschwister der Eltern, 8. Personen, die durch ein auf längere Dauer angelegtes Pflegeverhältnis mit häuslicher Gemeinschaft wie Eltern und Kind miteinander verbunden sind (Pflegeeltern und Pflegekinder). Die Bausparkassen stimmen einer Übertragung in der Regel zu, wenn die Person zu den oben genannten Angehörigen zählt. An den Rechten bzw. Aussichten auf Vertragszuteilung ändert sich durch eine Übertragung nichts.",[],{"type":1121,"text":2120,"spans":2121,"direction":1036},"Vermögenswirksame Leistungen",[],{"type":1033,"text":2123,"spans":2124,"direction":1036},"Je nach Tarifvertrag sind die meisten Arbeitgeber verpflichtet, ihren Arbeitnehmern monatlich bis zu 40 Euro zusätzlich zum Gehalt zu zahlen. Diese Zahlungen heißen vermögenswirksame Leistungen und können vom Arbeitgeber auf einen Bausparvertrag eingezahlt werden. Wer zudem die Einkommensgrenzen für die Arbeitnehmersparzulage nicht überschreitet, bekommt vom Staat zusätzlich rund 42 Euro pro Jahr.",[],{"type":1121,"text":2126,"spans":2127,"direction":1036},"Vertragserhöhung",[],{"type":1033,"text":2129,"spans":2130,"direction":1036},"Die Bausparsumme kann im Laufe der Jahre erhöht werden, was aber meist eine anteilige neue Abschlussgebühr und eine Wartezeit bis zur Vertragszuteilung zur Folge hat. Die Bewertungszahl wird dann analog der neuen Bausparsumme berechnet. Dadurch soll vermieden werden, dass Sparer geringe Bausparsummen kräftig erhöhen, kurz bevor sie das Darlehen in Anspruch nehmen wollen. Die Bausparkasse kann eine Erhöhung der Bausparsumme ablehnen, wenn der Tarif nicht mehr aktiv angeboten wird.",[],{"type":1121,"text":2132,"spans":2133,"direction":1036},"Vertragsreduzierung | Vertragsteilung",[],{"type":1033,"text":2135,"spans":2136,"direction":1036},"Wenn sich das Sparziel verändert oder das Besparen des Bausparvertrages zu lange dauert, kann ein Bausparvertrag (Bausparsumme) auch reduziert werden. Eine zuviel gezahlte Abschlussgebühr wird nicht zurückerstattet. In vielen Fällen könnte eine Teilung eines Bausparvertrages die bessere Variante darstellen. Manche Bausparkassen belassen das gesamte Guthaben dann in einem Vertragsteil, was sich positiv auf die Vertragszuteilung auswirkt; andere Kassen teilen auch das angesparte Guthaben anteilig auf, was meist eher negativ für den Bausparkunden ist.",[],{"type":1121,"text":2138,"spans":2139,"direction":1036},"Wahlzuteilung",[],{"type":1033,"text":2141,"spans":2142,"direction":1036},"Bei einigen neueren Bauspartarifen kann der Bausparer schon weit vor der eigentlichen Mindestansparung die Zuteilung beantragen. Diese Wahlzuteilung kann, je nach Tarif, schon bei 25 Prozent Guthaben erfolgen. Je geringer das Guthaben und je niedriger die erreichte Bewertungszahl ist, desto schneller ist der Bausparvertrag zu tilgen, was eine entsprechend höhere Tilgungsrate nach sich zieht. Dies kann manche geplante schnelle Vertragszuteilung zum Scheitern bringen und den Bausparer zwingen, weiter zu sparen, bis er eine für ihn tragbare Tilgungsrate erreicht.",[],{"type":1121,"text":2144,"spans":2145,"direction":1036},"Wartezeit",[],{"type":1033,"text":2147,"spans":2148,"direction":1036},"Jeder Bausparer muss eine mehr oder weniger lange Wartezeit zwischen dem Vertragsabschluss und der Auszahlung des Bauspardarlehens einplanen. Die Wartezeit wird primär geregelt über die Formel, nach der die Bewertungszahl ermittelt wird, sowie über die Besparung des notwendigen Mindestguthabens. Mit unterschiedlichen Formeln für die Berechnung der Bewertungszahl soll vermieden werden, dass Wohlhabende durch hohe Bauspareinzahlungen eine schnellere Vertragszuteilung bekommen: Indem bestimmte Bewertungszahlen erreicht werden müssen, ist sichergestellt, dass eine angemessene Wartezeit nicht unterschritten wird. Einige Bausparkassen haben zudem eine feste Wartezeit eingebaut, die aber meist nur bei Vertragsveränderungen in Kraft tritt.",[],{"type":1121,"text":2150,"spans":2151,"direction":1036},"Wohnungsbauprämie",[],{"type":1033,"text":2153,"spans":2154,"direction":1036},"Der Gesetzgeber hat die Bedingungen für den Erhalt der Wohnungsbauprämie schon mehrfach geändert – die letzte Änderung für Neuverträge gilt seit dem 1. Januar 2009. Der Staat zahlt demnach jährlich 8,8 Prozent Wohnungsbauprämie auf einen Höchstbetrag von 512 Euro (1.024 Euro für Verheiratete), die auf einen Bausparvertrag eingezahlt werden – pro Jahr sind dies 45,09 bzw. 90.11 Euro an Zuschuss. Anspruch besteht aber nur, wenn das zu versteuernde Einkommen von 25.600 Euro (51.200 Euro für Verheiratete) nicht überschritten wird. Zudem gibt es die Wohnungsbauprämie nur, wenn das Bausparguthaben für wohnwirtschaftliche Zwecke verwendet wird – mit einer Ausnahme (seit 2009): Hat der Bausparer bei Vertragsabschluss das 25. Lebensjahr noch nicht vollendet, darf er nach Ablauf der siebenjährigen Bindungsfrist das Guthaben inklusive der Wohnungsbauprämie für beliebige Zwecke einsetzen. Diese freie Verwendung darf nur einmal in Anspruch genommen werden. Die Wohnungsbauprämie kann man bereits ab einem Alter von 16 Jahren erhalten.",[],{"type":1121,"text":2156,"spans":2157,"direction":1036},"Zwischenfinanzierung | Vorfinanzierung",[],{"type":1033,"text":2159,"spans":2160,"direction":1036},"Möchte der Bausparer den Bausparvertrag in seine Finanzierung einbauen, bevor die Vertragszuteilung erfolgt ist, kann er seinen Bausparvertrag zwischenfinanzieren, sofern er das vorgegebene Mindestguthaben bereits erreicht hat.\nIst das Mindestguthaben noch nicht komplett angespart, spricht man von Vorfinanzierung oder von Vorausdarlehen. Diese Kreditalternativen werden von Banken oder der Bausparkasse selbst angeboten und so hoch abgeschlossen, dass sie in absehbarer Zeit mit der kompletten Bausparsumme zurückgezahlt werden. Man zahlt dabei Kreditzinsen auch für das bereits vorhandene Bausparguthaben, weil der komplette Bausparvertrag vor- bzw. zwischenfinanziert wird.\nDa die Zwischenfinanzierung in der Regel nur eine überschaubare Zeit bis zur Vertragsauszahlung in Anspruch nimmt, kann sie günstiger sein als eine Verschiebung des Bauvorhabens. Zwischenfinanzierungen werden daher von allen Bausparkassen relativ problemlos angeboten und abgewickelt.",[],{"type":1033,"text":2162,"spans":2163,"direction":1036},"Etwas kostspieliger wird eine Vorfinanzierung, weil der Zeitraum länger ist und zusätzlich die Weiterbesparung des Bausparvertrags erfordert. Daher ist vor dem Abschluss eines Vorausdarlehens eine genaue Berechnung sinnvoll, ob eine Vertragskündigung nicht die bessere Variante wäre.",[],{"type":1121,"text":2165,"spans":2166,"direction":1036},"Wohnwirtschaftliche Verwendung",[],{"type":1033,"text":2168,"spans":2169,"direction":1036},"Bauspardarlehen dürfen nur zu wohnwirtschaftlichen Zwecken verwendet werden. Unter wohnwirtschaftlicher Verwendung im Sinne des Gesetzes versteht man zum Beispiel: Bau, Kauf oder Modernisierung eines Eigenheims oder einer Eigentumswohnung; Erwerb von Bauland zur Errichtung eines Wohngebäudes; Ablösung von Darlehen, die vorher zur Immobilienfinanzierung eingesetzt waren. Selbst die Renovierung einer Mietwohnung kann nach Rücksprache mit dem Eigentümer mit einem Bausparvertrag bezahlt werden (Badrenovierung, Einbaumöbel etc.).",[],{"type":1121,"text":2171,"spans":2172,"direction":1036},"Zielbewertungszahl",[],{"type":1033,"text":2174,"spans":2175,"direction":1036},"Das Bausparguthaben wird monatlich, bei einigen Tarifen auch quartalsweise, mit einer speziellen Formel ins Verhältnis zur Bausparsumme gesetzt. Das Ergebnis ist die sogenannte Bewertungszahl. Jede Bausparkasse legt eine eigene Bewertungszahl fest, die erreicht werden muss, damit der Kunde über das Bauspardarlehen verfügen kann – die Zielbewertungszahl. Ist abzusehen, dass in einiger Zeit zu wenig Geld im Bauspartopf sein wird, um alle in Betracht kommenden Verträge auszuzahlen, erhöht die Bausparkasse diese Zielbewertungszahl. Dadurch dauert es einige Monate länger, bis Darlehen ausbezahlt werden, was den Bauspartopf wieder etwas füllt.",[],{"type":1121,"text":2177,"spans":2178,"direction":1036},"Zuteilung",[],{"type":1033,"text":2180,"spans":2181,"direction":1036},"Bei den Bausparkassen zahlen Millionen von Bausparern regelmäßig ihre Sparraten ein, um das notwendige Guthaben zu erreichen, damit sie anschließend das gewünschte zinsgünstige Bauspardarlehen erhalten.",[],{"type":1033,"text":2183,"spans":2184,"direction":1036},"Erst wenn die Mindestsumme an Eigenkapital angespart und die von der Bausparkasse vorgegebenen Zielbewertungszahl erreicht wurde, erhält man von der Bausparkasse ein Schreiben, dass über das Bauspardarlehen verfügt werden kann.\nDer Bausparvertrag wurde zugeteilt. Er kam in die Zuteilung.",[],{"type":1033,"text":2186,"spans":2187,"direction":1036},"Ob man das Darlehen sofort oder erst später in Anspruch nimmt, kann der Bausparer frei entscheiden.",[],"text_block$e8736ec9-d896-4221-9924-a7cf3f20cb5c","Bauspar-Lexikon - einfach erklärt {{current_month}}\u002F{{current_year}} | FMH.de","Erfahren Sie alles über die wichtigsten Bausparbegriffe  – verständlich erklärt von FMH.de!",{"dimensions":2192,"alt":5,"copyright":5,"url":2193,"id":1872,"edit":2194},{"width":1146,"height":1147},"https:\u002F\u002Fimages.prismic.io\u002Ffmh-de-dev\u002FaQdmpLpReVYa37TU_weizen-europa-ezb.png?auto=format,compress&rect=0,92,1300,683&w=2400&h=1260",{"x":24,"y":2195,"zoom":25,"background":26},92,{"id":2197,"uid":1483,"url":2198,"type":319,"href":2199,"tags":2200,"first_publication_date":2201,"last_publication_date":2202,"slugs":2203,"linked_documents":2205,"lang":13,"alternate_languages":2206,"data":2207},"aoxgjhEAAC4Am2M9","\u002Fartikel\u002Fstrategien-fuer-den-hauskauf-in-der-neuen-normalitaet","https:\u002F\u002Ffmh-de-dev.cdn.prismic.io\u002Fapi\u002Fv2\u002Fdocuments\u002Fsearch?ref=avR7SxIAACcAw1CY&q=%5B%5B%3Ad+%3D+at%28document.id%2C+%22aoxgjhEAAC4Am2M9%22%29+%5D%5D",[],"2026-08-24T15:49:37+0000","2026-08-25T07:53:34+0000",[2204],"2026-08-24",[],[],{"publication_date":2204,"last_edit_date":2204,"set_last_edit_date_today":45,"title":2208,"subtitle":2209,"breadcrumb_title":5,"topic":2210,"teaser":2213,"author":2217,"cover":2220,"cover_position":1054,"table_of_content":2227,"toc_calculator":1056,"toc_selection":1057,"carousel_topic_filter":2228,"slices":2231,"meta_title":2292,"meta_description":2293,"meta_image":2294,"meta_indexed":1151},"Die Bauzinsen steigen weiter: Strategien für den Hauskauf in der neuen Normalität","Auf deutlich niedrigere Bauzinsen zu warten, könnte sich als Fehler erweisen. Welche Strategie Kaufinteressenten jetzt verfolgen sollten.",{"id":1025,"type":1026,"tags":2211,"lang":13,"slug":94,"first_publication_date":1028,"last_publication_date":1029,"uid":94,"link_type":43,"key":2212,"isBroken":45},[],"2d679e0c-dc75-41f0-a6dd-9153ed1a3537",[2214],{"type":1033,"text":2215,"spans":2216,"direction":1036},"Mehr Inflation. Höhere Kosten für die deutsche Staatsverschuldung. Und jetzt auch noch steigende Zinsen für Baudarlehen. Für Immobilienkäufer ist das kein ideales Umfeld. Mit der richtigen Planung lassen sich die höheren Kosten aber abfedern.",[],{"id":1038,"type":1039,"tags":2218,"lang":13,"slug":1041,"first_publication_date":1042,"last_publication_date":1043,"uid":1041,"link_type":43,"key":2219,"isBroken":45},[],"12496f76-a6b9-48ca-b767-1b308703bc93",{"dimensions":2221,"alt":2222,"copyright":2223,"url":2224,"id":2225,"edit":2226},{"width":1515,"height":1516},"Kleines Modellhaus in einem Einkaufswagen vor rosa Hintergrund","NataKor, shutterstock","https:\u002F\u002Fimages.prismic.io\u002Ffmh-de-dev\u002FDvVbM3JggyNmx_mk_Modellhaus-in-Einkaufswagen.jpg?auto=format,compress","DvVbM3JggyNmx_mk",{"x":24,"y":24,"zoom":25,"background":26},"Never",{"id":1025,"type":1026,"tags":2229,"lang":13,"slug":94,"first_publication_date":1028,"last_publication_date":1029,"uid":94,"link_type":43,"key":2230,"isBroken":45},[],"23fbd898-f3a9-41f7-9e1a-753f1e158808",[2232],{"variation":1063,"version":1064,"items":2233,"primary":2234,"id":2291,"slice_type":1094,"slice_label":5},[],{"text":2235,"chart_alt":2290},[2236,2239,2242,2245,2248,2251,2259,2263,2266,2269,2272,2281,2284,2287],{"type":1033,"text":2237,"spans":2238,"direction":1036},"Es geht aufwärts – nur leider in den falschen Bereichen. Bestes Beispiel: die Preisentwicklung. Von den Rekordwerten aus dem Jahr 2022 sind wir zwar noch weit entfernt.  Damals schnellte die Inflation in Europa auf 7,5 Prozent und sendete Schockwellen durch Politik und Gesellschaft. Doch auch die aktuelle Teuerungsquote von 2,9 Prozent im Juli 2026 dürfte den Währungshütern schon wieder Sorgen bereiten.  ",[],{"type":1033,"text":2240,"spans":2241,"direction":1036},"Nach oben geht es auch bei den Arbeitslosenzahlen – und bei der Rendite der Bundesanleihe. Seit die FDP die Ampelkoalition gesprengt hat, das war im November 2024, ist der Wert der Staatsanleihen von 2,07 auf 3,26 Prozent gestiegen (Stand: 21.08.2026).  ",[],{"type":1033,"text":2243,"spans":2244,"direction":1036},"Diese Entwicklung zeigt deutlich, dass das Vertrauen in die Leistungsfähigkeit des deutschen Staates zunehmend erodiert.  Und wenn man sich die aktuelle politische Situation in Berlin, die schwächelnde Wirtschaft sowie die Prognosen für die anstehenden Landtagswahlen betrachtet, dann sehe ich kaum Gründe, warum dieses verlorengegangene Vertrauen auf absehbare Zeit wieder zurückkommen sollte. ",[],{"type":1033,"text":2246,"spans":2247,"direction":1036},"Hinzu kommt, dass die Europäische Zentralbank (EZB) bei ihrer nächsten Sitzung am 10. September 2026 vermutlich intensiv über eine weitere Leitzinserhöhung sprechen dürfte. Der Inflationsbekämpfung würde ein solcher Schritt helfen, der Wirtschaft eher nicht – und damit auch nicht der Rendite der deutschen Bundesanleihe. ",[],{"type":1033,"text":2249,"spans":2250,"direction":1036},"Für Immobilienkäufer sind das keine guten Nachrichten. Denn die Höhe der Bauzinsen orientiert sich in Deutschland stets an den Renditen der zehnjährigen Bundesanleihe. Entsprechend haben sich Hypothekendarlehen seit dem Ampel-Aus von 3,22 Prozent auf 4,13 Prozent verteuert.  Und eine Umkehr dieses Trends ist nicht in Sicht. ",[],{"type":1033,"text":2252,"spans":2253,"direction":1036},"Bereits im Ende 2025 habe ich vorhergesagt, dass die Zinsen in den kommenden zwölf Monaten auf Werte zwischen  4,0 und 4,5 Prozent steigen dürften. Aktuell sind wir bei etwa 4,15 Prozent.  ",[2254],{"start":2255,"end":2256,"type":1078,"data":2257},60,146,{"link_type":49,"url":2258,"target":52},"https:\u002F\u002Fwww.tagesschau.de\u002Fwirtschaft\u002Fverbraucher\u002Fbauzinsen-hypotheken-immobilien-kauf-100.html",{"type":1085,"oembed":2260},{"embed_url":2261,"type":1088,"version":1089,"provider_name":1090,"thumbnail_url":2261,"html":2262,"url":2261},"https:\u002F\u002Fapi.bankenportal.fmh.de\u002Fapi\u002Fcharts-public\u002F305c20de-ee66-49bf-b7a9-aaa3b071c5ee\u002F","\u003Cdiv data-type=\"static_image\">\u003Cimg src=\"https:\u002F\u002Fapi.bankenportal.fmh.de\u002Fapi\u002Fcharts-public\u002F305c20de-ee66-49bf-b7a9-aaa3b071c5ee\u002F\">\u003C\u002Fdiv>",{"type":1033,"text":2264,"spans":2265,"direction":1036},"Zwar macht es derzeit Hoffnung, dass US-Präsident Trump – wieder einmal – eine Einigung im Irankrieg bzw. Stärke in Aussicht stellt. Doch selbst wenn er seinen Ankündigungen diesmal Taten folgen ließe, würde ein Ende des Konflikts die Rendite der Bundesanleihe nicht unmittelbar sinken lassen, sondern (wenn überhaupt) erst mit einiger Verspätung. Der Effekt auf die Bauzinsen dürfte noch länger auf sich warten lassen. ",[],{"type":1033,"text":2267,"spans":2268,"direction":1036},"Kaufinteressenten, die kurzfristig auf sinkende Bauzinsen hoffen und die Kaufentscheidung deshalb verschieben, könnte daher enttäuscht werden.  ",[],{"type":1033,"text":2270,"spans":2271,"direction":1036},"Unsere Ratschläge an alle potenziellen Erwerber lauten daher: ",[],{"type":2273,"text":2274,"spans":2275,"direction":1036},"list-item","Wer heute finanzieren kann, sollte heute finanzieren.  ",[2276],{"start":2277,"end":2278,"type":1078,"data":2279},35,52,{"id":558,"type":107,"tags":2280,"lang":13,"slug":110,"first_publication_date":560,"last_publication_date":561,"uid":562,"url":563,"link_type":43,"isBroken":45},[109],{"type":2273,"text":2282,"spans":2283,"direction":1036},"Sinnvoll ist es allerdings, diese Finanzierung mit möglichst vielen flexible Faktoren auszustatten – also zum Beispiel die Option auf eine Veränderung der Tilgungsquote zu vereinbaren und Sondertilgungen einzuplanen.   ",[],{"type":2273,"text":2285,"spans":2286,"direction":1036},"Um die gestiegenen Zinsen etwas abzufedern, sollten alle, die es sich leisten können, zudem mit einer Tilgung von 1,5 Prozent der Darlehenssumme beginnen und diese Quote mit steigendem Einkommen gezielt und konsequent erhöhen. So schmelzen die Schulden schneller und der Zinsanteil sinkt. ",[],{"type":2273,"text":2288,"spans":2289,"direction":1036},"Da die Banken derzeit wieder streng auf eine Eigenkapitalquote von rund 20 Prozent (inklusive der Kaufnebenkosten) achten und gleichzeitig ein gutes Familiennettoeinkommen unterstellen, lohnt es sich, schon sehr früh versierte Baufinanzierungsvermittler zu kontaktieren. Sie haben die richtigen Bankkontakte und helfen, das Finanzierungsvorhaben erfolgreich umzusetzen.  ",[],"Bauzinsen 10 Jahre \u002F Inflation \u002F Bundesanleihe 10 Jahre. Inflation erreicht 2022 knapp 9 % und fällt danach; Bauzinsen und 10-jährige Bundesanleihe steigen bis 2026.","text_block$b7a72fd3-192e-46f3-8f9b-288428cbf793","Bauzinsen steigen: So sollten Immobilienkäufer jetzt planen","Die Bauzinsen steigen weiter. Erfahren Sie, warum eine schnelle Entscheidung sinnvoll sein kann und wie Tilgung, Eigenkapital und Flexibilität helfen.",{},{"id":2296,"uid":1484,"url":2297,"type":319,"href":2298,"tags":2299,"first_publication_date":2301,"last_publication_date":2302,"slugs":2303,"linked_documents":2305,"lang":13,"alternate_languages":2306,"data":2307},"aMLx6BEAACAAionC","\u002Fartikel\u002Fdas-bringt-das-fmh-guetesiegel-fuer-vermittler-von-baufinanzierungen","https:\u002F\u002Ffmh-de-dev.cdn.prismic.io\u002Fapi\u002Fv2\u002Fdocuments\u002Fsearch?ref=avR7SxIAACcAw1CY&q=%5B%5B%3Ad+%3D+at%28document.id%2C+%22aMLx6BEAACAAionC%22%29+%5D%5D",[94,2300],"zertifikat","2025-11-05T14:35:15+0000","2026-11-06T12:08:52+0000",[2304],"die-spreu-vom-weizen-trennen",[],[],{"publication_date":2308,"last_edit_date":2308,"set_last_edit_date_today":45,"title":2309,"subtitle":2310,"breadcrumb_title":2311,"topic":2312,"teaser":2315,"author":2319,"cover":2322,"cover_position":1054,"table_of_content":1055,"toc_calculator":1056,"toc_selection":1522,"carousel_topic_filter":2330,"slices":2333,"meta_title":2396,"meta_description":2397,"meta_image":2398,"meta_indexed":1151},"2023-09-13","Das bringt das FMH - Gütesiegel für Vermittler von Baufinanzierungen","Service, Beratung, Kundenorientierung","Das bringt das FMH-Gütesigel für Baufi-Vermittler",{"id":1025,"type":1026,"tags":2313,"lang":13,"slug":94,"first_publication_date":1028,"last_publication_date":1029,"uid":94,"link_type":43,"key":2314,"isBroken":45},[],"d8d637ea-45f7-4022-b702-3e57f07831b0",[2316],{"type":1033,"text":2317,"spans":2318,"direction":1036},"Die Zinsen steigen. Die Immobilienpreise stagnieren auf hohem Niveau. Und der Mangel an guten Objekten setzt Käufer unter Druck, schnell eine Finanzierung zu unterschreiben. In solchen Zeiten ist es wichtig, einen Partner zu finden, der fair und serviceorientiert berät – und idealerweise durch die FMH zertifiziert ist.",[],{"id":1038,"type":1039,"tags":2320,"lang":13,"slug":1041,"first_publication_date":1042,"last_publication_date":1043,"uid":1041,"link_type":43,"key":2321,"isBroken":45},[],"1f65524c-078a-422d-8a08-5786214c5b0c",{"dimensions":2323,"alt":2326,"copyright":1166,"url":2327,"id":2328,"edit":2329},{"width":2324,"height":2325},906,604,"Das bringt das FMH-Gütesiegel für Vermittler von Baufinanzierungen","https:\u002F\u002Fimages.prismic.io\u002Ffmh-de-dev\u002FaMLm0GGNHVfTPDkl_70ccf0476516c6c54b63bce845ae5ba466c1798d-fmh-zertifikat.jpg?auto=format,compress","aMLm0GGNHVfTPDkl",{"x":24,"y":24,"zoom":25,"background":26},{"id":1025,"type":1026,"tags":2331,"lang":13,"slug":94,"first_publication_date":1028,"last_publication_date":1029,"uid":94,"link_type":43,"key":2332,"isBroken":45},[],"ad0b5236-8283-44f0-9ef9-516257fdb07f",[2334],{"variation":1063,"version":1064,"items":2335,"primary":2336,"id":2395,"slice_type":1094,"slice_label":5},[],{"text":2337,"chart_alt":5},[2338,2341,2344,2347,2350,2353,2356,2365,2368,2371,2380,2383,2386],{"type":1033,"text":2339,"spans":2340,"direction":1036},"Ob München, Berlin oder Frankfurt: In vielen deutschen Städten und Regionen sind Wohnungen knapp – und das, obwohl die Einwohnerzahlen steigen. Das treibt die ohnehin schon hohen Mieten in begehrten Lagen zusätzlich in die Höhe. Und ein Ende des Trends ist nicht in Sicht. Im Gegenteil.",[],{"type":1033,"text":2342,"spans":2343,"direction":1036},"Statt mehr wurden in den vergangenen Jahren immer weniger neue Wohnungen gebaut. Zwar hatte sich die Ampel-Koalition vorgenommen, per anno 400.000 neue Wohnungen entstehen zu lassen. Dieses Ziel wird sie allerdings krachend verfehlen.",[],{"type":1033,"text":2345,"spans":2346,"direction":1036},"2022 schaffte sie bundesweit gerade einmal 295.300 neue Einheiten. Im ersten Halbjahr 2023 sind sogar nur 135.200 Wohnung genehmigt worden – rund 50.000 weniger als im Vergleichszeitraum des Vorjahres.",[],{"type":1121,"text":2348,"spans":2349,"direction":1036},"Die Spreu vom Weizen trennen",[],{"type":1033,"text":2351,"spans":2352,"direction":1036},"Wer verzweifelt nach einer neuen Bleibe sucht, könnte nun versucht sein, zu kaufen, statt zu mieten. Doch auch hier ist der Markt nicht wirklich gut sortiert. Gute Bestandsobjekte sind rar – und die wenigen Neubauten extrem begehrt und teuer.",[],{"type":1033,"text":2354,"spans":2355,"direction":1036},"An dieser Situation können wir von der FMH-Finanzberatung leider nichts ändern. Zumindest aber wollen wir unseren Beitrag dazu leisten, dass Interessenten, die das passende Objekt gefunden haben, die beste Finanzierung erhalten – und eine umfassende und faire Beratung.",[],{"type":1033,"text":2357,"spans":2358,"direction":1036},"Dafür bieten wir schon seit langem unsere FMH-Baufinanzierungsvergleiche und Rechner an. Seit ein paar Wochen allerdings gehen wir noch einen Schritt weiter – und zertifizieren die Vermittler mit Blick auf dessen Service und Dienstleistung für den Kunden. Denn welcher Kunde kann schon wissen, ob der Vermittler, den er ausgesucht hat, nur darauf aus ist, möglichst schnell den Vertrag unter Dach und Fach zu bringen – und damit seine Provision zu verdienen.",[2359,2364],{"start":2360,"end":2361,"type":1078,"data":2362},42,72,{"id":971,"type":901,"tags":2363,"lang":13,"slug":973,"first_publication_date":974,"last_publication_date":975,"uid":976,"url":977,"link_type":43,"isBroken":45},[],{"start":2360,"end":2361,"type":1575},{"type":1121,"text":2366,"spans":2367,"direction":1036},"Ein Gewinn für gute Vermittler – und die Kunden",[],{"type":1033,"text":2369,"spans":2370,"direction":1036},"Um das herauszufinden, hat die FMH-Finanzberatung begonnen, erstmals die große Anzahl der Vermittler in Deutschland (etwa 50.000) zu durchleuchten und zu hinterfragen, wie sie ihre Kunden betreuen. Eine fachkundige Beratung unterstellen wir, weil alle Berater von der IHK geprüft sein müssen, bevor sie als Baufinanzierungsvermittler arbeiten dürfen. Dafür aber untersucht die FMH die Kundenorientierung, Service und Beratungsleistung an sich vor Ort beim Vermittler und nicht vom Schreibtisch aus.",[],{"type":1033,"text":2372,"spans":2373,"direction":1036},"Das Verfahren findet auf freiwilliger Basis statt. Berater, die für sich in Anspruch nehmen, den Qualitätskriterien der FMH zu genügen, können sich bei uns melden. Wir schicken daraufhin ehemalige Kreditsachbearbeiter, Kundenberater und Ex-Vermittler zu ihnen, um zu erfahren, wie sie ihre Kunden wirklich betreuen. Dabei stellen wir den Kandidaten insgesamt 90 Fragen zu ihrem Geschäftsmodell und ihrer Kundenbetreuung. Nach der aufwendigen Auswertung stellen wir dann unser Zertifikat aus. 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Jetzt informieren!",{"dimensions":2399,"alt":2400,"copyright":1166,"url":2401,"id":2328,"edit":2402},{"width":1146,"height":1147},"Das bringt das FMH- Gütesiegel für Vermittler von Baufinanzierungen","https:\u002F\u002Fimages.prismic.io\u002Ffmh-de-dev\u002FaMLm0GGNHVfTPDkl_70ccf0476516c6c54b63bce845ae5ba466c1798d-fmh-zertifikat.jpg?auto=format%2Ccompress&rect=0%2C0%2C906%2C476&w=2400&h=1260",{"x":24,"y":24,"zoom":25,"background":26},{"id":2404,"uid":1485,"url":2405,"type":319,"href":2406,"tags":2407,"first_publication_date":2408,"last_publication_date":2409,"slugs":2410,"linked_documents":2412,"lang":13,"alternate_languages":2413,"data":2414},"aQOHhhIAACMAIcnl","\u002Fartikel\u002Fdie-besten-flexiblen-baufinanzierungen-2025-10","https:\u002F\u002Ffmh-de-dev.cdn.prismic.io\u002Fapi\u002Fv2\u002Fdocuments\u002Fsearch?ref=avR7SxIAACcAw1CY&q=%5B%5B%3Ad+%3D+at%28document.id%2C+%22aQOHhhIAACMAIcnl%22%29+%5D%5D",[366,94],"2025-10-30T16:00:02+0000","2026-10-16T09:31:55+0000",[2411],"warum-flexibilitat-bei-der-baufinanzierung-so-wichtig-ist",[],[],{"publication_date":2415,"last_edit_date":1853,"set_last_edit_date_today":45,"title":2416,"subtitle":2417,"breadcrumb_title":5,"topic":2418,"teaser":2421,"author":2430,"cover":2437,"cover_position":1054,"table_of_content":1055,"toc_calculator":1056,"toc_selection":1522,"carousel_topic_filter":2445,"slices":2448,"meta_title":2598,"meta_description":2599,"meta_image":2600,"meta_indexed":1151},"2025-10-07","Die besten flexiblen Baufinanzierungen 2025","So bleiben Immobilienkäufer bei ihrer Finanzierung flexibel",{"id":1025,"type":1026,"tags":2419,"lang":13,"slug":94,"first_publication_date":1028,"last_publication_date":1029,"uid":94,"link_type":43,"key":2420,"isBroken":45},[],"b18dc3e0-3531-475e-84d5-265211204918",[2422],{"type":1033,"text":2423,"spans":2424,"direction":1036},"Das Leben verläuft selten nach Plan und das gilt auch für die Finanzen. Eine flexible Baufinanzierung sorgt dafür, dass Käufer bei Veränderungen handlungsfähig bleiben. Die FMH-Finanzberatung hat im Auftrag der WirtschaftsWoche analysiert, welche Banken 2025 die besten Angebote mit Sondertilgungen und Tilgungsanpassungen bieten.",[2425],{"start":2426,"end":2427,"type":1078,"data":2428},211,227,{"link_type":49,"url":2429,"target":52},"https:\u002F\u002Fwww.wiwo.de\u002Ffinanzen\u002Fvorsorge\u002Fbaufinanzierung-worauf-sie-achten-koennten-um-flexibel-zu-bleiben\u002F100160310.html",{"id":2431,"type":1039,"tags":2432,"lang":13,"slug":2433,"first_publication_date":2434,"last_publication_date":2435,"uid":2433,"link_type":43,"key":2436,"isBroken":45},"aQtX9hEAACMAT9iA",[],"beate-balke","2025-11-05T14:00:14+0000","2025-11-05T14:04:23+0000","b457cea7-2568-4236-a5ba-b3956f37c816",{"dimensions":2438,"alt":2441,"copyright":5,"url":2442,"id":2443,"edit":2444},{"width":2439,"height":2440},1600,1067,"Mutter schiebt Wäschekorb mit Kindern drauf","https:\u002F\u002Fimages.prismic.io\u002Ffmh-de-dev\u002FaQONsbpReVYa32KC_Mutter-schiebt-an.png?auto=format,compress","aQONsbpReVYa32KC",{"x":24,"y":24,"zoom":25,"background":26},{"id":1025,"type":1026,"tags":2446,"lang":13,"slug":94,"first_publication_date":1028,"last_publication_date":1029,"uid":94,"link_type":43,"key":2447,"isBroken":45},[],"fe4a13a9-2029-433d-afe2-f6ae65cb9206",[2449],{"variation":1063,"version":1064,"items":2450,"primary":2451,"id":2597,"slice_type":1094,"slice_label":5},[],{"text":2452,"chart_alt":5},[2453,2456,2459,2462,2465,2470,2475,2478,2481,2489,2492,2495,2498,2501,2504,2507,2510,2513,2518,2523,2528,2533,2536,2539,2542,2545,2548,2553,2556,2559,2571,2574,2577,2580,2583,2590],{"type":1069,"text":2454,"spans":2455,"direction":1036},"Warum Flexibilität bei der Baufinanzierung so wichtig ist",[],{"type":1033,"text":2457,"spans":2458,"direction":1036},"Ein Immobilienkredit läuft oft über Jahrzehnte und in dieser Zeit kann sich vieles verändern: Einkommen, Familiengröße, Wohnsituation oder berufliche Perspektiven. Wer sich für eine Finanzierung mit festen, aber flexiblen Parametern entscheidet, bleibt finanziell stabil, selbst wenn sich die Lebensumstände ändern. Flexible Baufinanzierungen bieten mehr als nur Sicherheit durch feste Zinsen. Sie ermöglichen, den Tilgungssatz anzupassen oder Sonderzahlungen zu leisten und beides reduziert die Restschuld gezielt und ohne Vertragsänderung. So behalten Kreditnehmer Kontrolle und Freiraum.",[],{"type":1069,"text":2460,"spans":2461,"direction":1036},"So funktioniert flexible Baufinanzierung",[],{"type":1033,"text":2463,"spans":2464,"direction":1036},"Eine flexible Baufinanzierung kombiniert planbare Zinsen mit veränderbarer Rückzahlung. Die wichtigsten Stellschrauben sind:",[],{"type":2273,"text":2466,"spans":2467,"direction":1036},"Sondertilgung: Einmal jährlich können zusätzlich Beträge zur Kredittilgung geleistet werden - meist bis zu fünf Prozent der Darlehenssumme.",[2468],{"start":24,"end":2469,"type":1575},14,{"type":2273,"text":2471,"spans":2472,"direction":1036},"Tilgungsänderung: Der monatliche Rückzahlungsanteil kann, je nach Bank, ein- bis mehrmals während der Laufzeit angepasst werden. Das senkt die Rate in schwierigen Zeiten oder beschleunigt die Rückzahlung, wenn das Einkommen steigt.",[2473],{"start":24,"end":2474,"type":1575},17,{"type":1033,"text":2476,"spans":2477,"direction":1036},"Diese Optionen verschaffen Kreditnehmern finanzielle Beweglichkeit, ohne die Stabilität fester Zinsen aufzugeben.",[],{"type":1069,"text":2479,"spans":2480,"direction":1036},"Was die FMH-Finanzberatung untersucht hat",[],{"type":1033,"text":2482,"spans":2483,"direction":1036},"Im Auftrag der WirtschaftsWoche hat die FMH-Finanzberatung die flexibelsten Baufinanzierungen von bundesweiten und regionalen Anbietern bewertet.",[2484],{"start":2485,"end":2486,"type":1078,"data":2487},136,144,{"link_type":49,"url":2488,"target":52},"https:\u002F\u002Fwww.fmh-finanzberatung.de\u002Fsiegel\u002F2025\u002Fdie-besten-flexiblen-baufinanzierungen-wirtschaftswoche",{"type":1121,"text":2490,"spans":2491,"direction":1036},"Rahmenbedingungen:",[],{"type":2273,"text":2493,"spans":2494,"direction":1036},"Kaufpreis: 500.000 €",[],{"type":2273,"text":2496,"spans":2497,"direction":1036},"Darlehen: 350.000 € bzw. 450.000 € (70 % bzw. 90 % Beleihung)",[],{"type":2273,"text":2499,"spans":2500,"direction":1036},"Tilgung: 2 %",[],{"type":2273,"text":2502,"spans":2503,"direction":1036},"Zinsbindung: 10 oder 20 Jahre",[],{"type":1033,"text":2505,"spans":2506,"direction":1036},"Bewertet wurden die Effektivzinsen p.a., Zinsaufschläge für Sondertilgungen und wie oft Tilgungsveränderungen möglich sind.",[],{"type":1121,"text":2508,"spans":2509,"direction":1036},"Beste bundesweite Anbieter bei zehn Jahren Zinsbindung",[],{"type":1033,"text":2511,"spans":2512,"direction":1036},"Bei zehnjähriger Zinsbindung erhielten die Bewertung „sehr gut“:",[],{"type":2273,"text":2514,"spans":2515,"direction":1036},"DKB Deutsche Kreditbank",[2516],{"start":24,"end":2517,"type":1575},23,{"type":2273,"text":2519,"spans":2520,"direction":1036},"Gladbacher Bank",[2521],{"start":24,"end":2522,"type":1575},15,{"type":2273,"text":2524,"spans":2525,"direction":1036},"1822direkt",[2526],{"start":24,"end":2527,"type":1575},10,{"type":2273,"text":2529,"spans":2530,"direction":1036},"BBBank",[2531],{"start":24,"end":2532,"type":1575},6,{"type":1033,"text":2534,"spans":2535,"direction":1036},"Die Effektivzinsen liegen – abhängig von der Beleihung – zwischen 3,32 % und 3,66 %.\nDie Tilgungsanpassung ist in der Regel zwischen 1 % und 5 % möglich; bei einigen Banken bis zu dreimal während der Laufzeit. Nur wenige Banken bieten an die Tilgung beliebig zu verändern.",[],{"type":1121,"text":2537,"spans":2538,"direction":1036},"Beste bundesweite Anbieter bei zwanzig Jahren Zinsbindung",[],{"type":1033,"text":2540,"spans":2541,"direction":1036},"Bei zwanzigjähriger Zinsbindung wurden ausgezeichnet:",[],{"type":2273,"text":2514,"spans":2543,"direction":1036},[2544],{"start":24,"end":2517,"type":1575},{"type":2273,"text":2519,"spans":2546,"direction":1036},[2547],{"start":24,"end":2522,"type":1575},{"type":2273,"text":2549,"spans":2550,"direction":1036},"ING",[2551],{"start":24,"end":2552,"type":1575},3,{"type":1033,"text":2554,"spans":2555,"direction":1036},"Die Effektivzinsen liegen hier zwischen 3,96 und 4,41 Prozent – bei identischen Bedingungen für Sondertilgung und Tilgungsvariation.",[],{"type":1121,"text":2557,"spans":2558,"direction":1036},"Beste regionale Anbieter",[],{"type":1033,"text":2560,"spans":2561,"direction":1036},"Unter den regionalen Banken erzielten die PSD Bank RheinNeckarSaar und die Sparda-Bank Nürnberg die Bestnote „sehr gut“.\nBeide überzeugen durch faire Zinssätze, flexible Tilgungsoptionen und die Möglichkeit, jährlich Sonderzahlungen zu leisten.",[2562,2565,2568],{"start":2563,"end":2564,"type":1575},38,66,{"start":2566,"end":2567,"type":1575},75,95,{"start":2569,"end":2570,"type":1575},109,119,{"type":1069,"text":2572,"spans":2573,"direction":1036},"Der Schlüssel zur echten Flexibilität",[],{"type":1033,"text":2575,"spans":2576,"direction":1036},"Während Sondertilgungen punktuell wirken, bieten Tilgungsveränderungen eine dauerhafte Anpassungsmöglichkeit.\nEin Prozent mehr oder weniger Tilgung kann die monatliche Rate bei einem 400.000-Euro-Darlehen um rund 330 Euro verändern. Diese Option verschafft Spielraum, sei es in Zeiten höherer Ausgaben oder bei steigendem Einkommen.",[],{"type":1033,"text":2578,"spans":2579,"direction":1036},"Sondertilgungen bleiben sinnvoll, wenn zusätzlich Geld verfügbar ist, etwa durch Boni, Erbschaften oder Verkäufe. 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Jetzt passende Finanzierung finden.",{"dimensions":2601,"alt":2441,"copyright":5,"url":2602,"id":2443,"edit":2603},{"width":1146,"height":1147},"https:\u002F\u002Fimages.prismic.io\u002Ffmh-de-dev\u002FaQONsbpReVYa32KC_Mutter-schiebt-an.png?auto=format,compress&rect=0,114,1600,840&w=2400&h=1260",{"x":24,"y":2604,"zoom":25,"background":26},114,{"id":2606,"uid":1486,"url":2607,"type":319,"href":2608,"tags":2609,"first_publication_date":2610,"last_publication_date":2611,"slugs":2612,"linked_documents":2614,"lang":13,"alternate_languages":2615,"data":2616},"aMLyDBEAAB8Aiooo","\u002Fartikel\u002Fdie-besten-bauspartarife-2024-01","https:\u002F\u002Ffmh-de-dev.cdn.prismic.io\u002Fapi\u002Fv2\u002Fdocuments\u002Fsearch?ref=avR7SxIAACcAw1CY&q=%5B%5B%3Ad+%3D+at%28document.id%2C+%22aMLyDBEAAB8Aiooo%22%29+%5D%5D",[366,1482],"2025-11-05T13:01:04+0000","2026-07-24T07:58:56+0000",[2613],"wo-finden-kunden-die-besten-konditionen",[],[],{"publication_date":2617,"last_edit_date":2617,"set_last_edit_date_today":45,"title":2618,"subtitle":2619,"breadcrumb_title":5,"topic":2620,"teaser":2623,"author":2627,"cover":2630,"cover_position":1054,"table_of_content":1055,"toc_calculator":1056,"toc_selection":1522,"carousel_topic_filter":2637,"slices":2638,"meta_title":2682,"meta_description":2683,"meta_image":2684,"meta_indexed":1151},"2024-01-30","Die besten Bauspartarife 2024","FMH-Recherche für die Wirtschaftswoche",{"id":1025,"type":1026,"tags":2621,"lang":13,"slug":94,"first_publication_date":1028,"last_publication_date":1029,"uid":94,"link_type":43,"key":2622,"isBroken":45},[],"f6055b9e-d0a0-4b1d-84bc-7165f0d2bf00",[2624],{"type":1033,"text":2625,"spans":2626,"direction":1036},"Bausparen erlebt eine Renaissance. Doch welche Bausparkassen machen Kunden die besten Angebote? Das hat die FMH-Finanzberatung für die WirtschaftsWoche ermittelt.",[],{"id":2431,"type":1039,"tags":2628,"lang":13,"slug":2433,"first_publication_date":2434,"last_publication_date":2435,"uid":2433,"link_type":43,"key":2629,"isBroken":45},[],"495bd41b-be2d-46dc-a4e2-80994f93cbc1",{"dimensions":2631,"alt":2633,"copyright":1166,"url":2634,"id":2635,"edit":2636},{"width":1048,"height":2632},667,"Familie zieht ins Haus ein","https:\u002F\u002Fimages.prismic.io\u002Ffmh-de-dev\u002FaMLmg2GNHVfTPDjf_81b9039304608576f256f53e2f6fcc4d1cca4757-familie-zieht-ein.jpg?auto=format,compress","aMLmg2GNHVfTPDjf",{"x":24,"y":24,"zoom":25,"background":26},{"link_type":43},[2639],{"variation":1063,"version":1064,"items":2640,"primary":2641,"id":2681,"slice_type":1094,"slice_label":5},[],{"text":2642,"chart_alt":5},[2643,2646,2654,2657,2660,2663,2669,2673],{"type":1033,"text":2644,"spans":2645,"direction":1036},"Alle reden von Krise. Doch bei den Bausparkassen könnte die Stimmung kaum besser sein. Dank der gestiegenen Zinsen befindet sich die von Vielen schon totgesagte Branche massiv im Aufwind.",[],{"type":1033,"text":2647,"spans":2648,"direction":1036},"Christian König, Hauptgeschäftsführer des Verbands der Privaten Bausparkassen, nannte gegenüber der WirtschaftsWoche folgende Zahlen: Für 2023 erwarten die privaten Bausparkassen rund 15 Prozent mehr Geschäft als im Vorjahr. Das ist umso bemerkenswerter, als 2022 auch schon ein sehr gutes Jahr war – mit Neuabschlüssen in Höhe von 59,4 Milliarden Euro.",[2649],{"start":2650,"end":2651,"type":1078,"data":2652},86,116,{"link_type":49,"url":2653,"target":52},"https:\u002F\u002Fwww.wiwo.de\u002Ffinanzen\u002Fimmobilien\u002Fimmobilienfinanzierung-ranking-das-sind-die-besten-bauspartarife\u002F29603368.html",{"type":1033,"text":2655,"spans":2656,"direction":1036},"Aktuell sind Bausparverträge vor allem für Kunden interessant, die Modernisierungen, Sanierungen und Klimaschutz- Maßnahmen planen. Dort werden meist Darlehen zwischen 30.000 und 80.000 Euro benötigt – und die lassen sich wunderbar per Bausparer stemmen.",[],{"type":1121,"text":2658,"spans":2659,"direction":1036},"Wo finden Kunden die besten Konditionen?",[],{"type":1033,"text":2661,"spans":2662,"direction":1036},"Die FMH hat die Bausparrechner der einzelnen Bausparkassen genutzt, verschiedene Modelle durchgerechnet und schließlich bewertet.",[],{"type":2273,"text":2664,"spans":2665,"direction":1036},"Sieger mit der Note „sehr gut“ waren –bei den privaten Anbietern – mit weitem Abstand die folgenden Bausparkassen: Alte Leipziger Bauspar AG, Bausparkasse Schwäbisch Hall AG, BKM Bausparkasse Mainz AG",[2666],{"start":2667,"end":2668,"type":1575},46,64,{"type":2273,"text":2670,"spans":2671,"direction":1036},"Bei den regionalen Bausparkassen punkteten die LBS Nordwest (Berlin, Niedersachsen), LBS Saar und die LBS Süd (Baden-Württemberg, Rheinland-Pfalz)",[2672],{"start":1749,"end":1583,"type":1575},{"type":1033,"text":2674,"spans":2675,"direction":1036},"\nSie sind auf Suche nach dem idealen Tarif für Ihr Vorhaben? Dann nutzen Sie gerne unseren Bausparvertrag-Vergleich .",[2676],{"start":2677,"end":2678,"type":1078,"data":2679},91,115,{"id":589,"type":107,"tags":2680,"lang":13,"slug":110,"first_publication_date":591,"last_publication_date":592,"uid":593,"url":594,"link_type":43,"isBroken":45},[109],"text_block$74d892a8-5604-4f11-99b5-1ec962a4fb7b","Bauspartarife im Vergleich: Die besten Angebote | FMH","Die besten Bauspartarife 2024 im Vergleich: FMH-Finanzberatung und WirtschaftsWoche zeigen, welcher Tarif zu Ihren Plänen passt. Jetzt informieren.",{"dimensions":2685,"alt":2633,"copyright":1166,"url":2686,"id":2635,"edit":2687},{"width":1146,"height":1147},"https:\u002F\u002Fimages.prismic.io\u002Ffmh-de-dev\u002FaMLmg2GNHVfTPDjf_81b9039304608576f256f53e2f6fcc4d1cca4757-familie-zieht-ein.jpg?auto=format%2Ccompress&rect=0%2C0%2C1000%2C525&w=2400&h=1260",{"x":24,"y":24,"zoom":25,"background":26},{"id":2689,"uid":1487,"url":2690,"type":319,"href":2691,"tags":2692,"first_publication_date":2694,"last_publication_date":2695,"slugs":2696,"linked_documents":2698,"lang":13,"alternate_languages":2699,"data":2700},"aMLx7hEAACAAionW","\u002Fartikel\u002Fdie-besten-volltilgerdarlehen-2023-10","https:\u002F\u002Ffmh-de-dev.cdn.prismic.io\u002Fapi\u002Fv2\u002Fdocuments\u002Fsearch?ref=avR7SxIAACcAw1CY&q=%5B%5B%3Ad+%3D+at%28document.id%2C+%22aMLx7hEAACAAionW%22%29+%5D%5D",[366,2693],"volltilgerdarlehen","2025-11-05T15:21:48+0000","2026-10-16T09:27:10+0000",[2697],"bauzinsen-bleiben-auf-hoherem-niveau",[],[],{"publication_date":2701,"last_edit_date":2701,"set_last_edit_date_today":45,"title":2702,"subtitle":2703,"breadcrumb_title":5,"topic":2704,"teaser":2707,"author":2711,"cover":2714,"cover_position":1054,"table_of_content":1055,"toc_calculator":1056,"toc_selection":1522,"carousel_topic_filter":2721,"slices":2724,"meta_title":2770,"meta_description":2771,"meta_image":2772,"meta_indexed":1151},"2023-10-05","Die besten Volltilgerdarlehen 2023","FMH prüfte im Auftrag von ntv bundesweite Banken und Vermittler",{"id":1025,"type":1026,"tags":2705,"lang":13,"slug":94,"first_publication_date":1028,"last_publication_date":1029,"uid":94,"link_type":43,"key":2706,"isBroken":45},[],"6dec1712-a0f8-4f31-a1d8-a2a8583d7568",[2708],{"type":1033,"text":2709,"spans":2710,"direction":1036},"Trotz entgegengesetzter Vorhersagen wird nach wie vor gebaut und gekauft, wenn auch nicht im gleichen Maße wie vor zwei Jahren. Die Finanzierung von Bauprojekten geht weiter, wenn auch in reduziertem Umfang.",[],{"id":1038,"type":1039,"tags":2712,"lang":13,"slug":1041,"first_publication_date":1042,"last_publication_date":1043,"uid":1041,"link_type":43,"key":2713,"isBroken":45},[],"205cd911-c42d-4430-94ea-1a3bc8041988",{"dimensions":2715,"alt":2717,"copyright":1166,"url":2718,"id":2719,"edit":2720},{"width":2716,"height":1146},3600,"5 goldene Stern","https:\u002F\u002Fimages.prismic.io\u002Ffmh-de-dev\u002FaMLmxGGNHVfTPDkc_006201acf7448685d1da310eb081b8d29a27bb95-shutterstock_2014048184-3zu2.jpg?auto=format,compress","aMLmxGGNHVfTPDkc",{"x":24,"y":24,"zoom":25,"background":26},{"id":1025,"type":1026,"tags":2722,"lang":13,"slug":94,"first_publication_date":1028,"last_publication_date":1029,"uid":94,"link_type":43,"key":2723,"isBroken":45},[],"0e6400d8-0c75-4e92-ba0a-96d12b2e3e67",[2725],{"variation":1063,"version":1064,"items":2726,"primary":2727,"id":2769,"slice_type":1094,"slice_label":5},[],{"text":2728,"chart_alt":5},[2729,2732,2735,2742,2745,2753,2756,2760,2763,2766],{"type":1069,"text":2730,"spans":2731,"direction":1036},"Bauzinsen bleiben auf höherem Niveau",[],{"type":1033,"text":2733,"spans":2734,"direction":1036},"Es ist bedauerlich zu sehen, wie oft behauptet wird, dass die Bauzinsen bald wieder sinken könnten, falls die EZB die Leitzinsen nicht mehr erhöht. Das Gegenteil könnte eintreten. Hier sprechen wir nicht von Zinssätzen von sechs Prozent oder höher, sondern von vier bis fünf Prozent, die in den kommenden Monaten und Jahren durchaus realistisch sein könnten. Daher ist dies eine gute Zeit, besonders wenn man nicht darauf vertraut, dass die Immobilienpreise weiter fallen. Man sollte froh sein, wenn sie nicht steigen.",[],{"type":1033,"text":2736,"spans":2737,"direction":1036},"Das Thema Baufinanzierung und langfristige Finanzierungssicherheit bleibt weiterhin ein wichtiges Thema. Diese Ansicht teilt auch ntv und hat die FMH damit beauftragt, die Banken und Vermittler mit den besten Volltilgerdarlehen zu ermitteln. ",[2738],{"start":2739,"end":2427,"type":1078,"data":2740},202,{"link_type":49,"url":2741,"target":52},"https:\u002F\u002Fwww.n-tv.de\u002Fratgeber\u002FWo-gibt-es-die-besten-Volltilgerdarlehen-article24423203.html",{"type":1121,"text":2743,"spans":2744,"direction":1036},"Volltilgerdarlehen bieten Sicherheit",[],{"type":1033,"text":2746,"spans":2747,"direction":1036},"Bei einem Volltilgerdarlehen wird ein Vertrag abgeschlossen, bei dem die Zinsbindung und gesamte Finanzierungsdauer identisch ist. Somit besteht kein Finanzierungsrisiko. Die Tilgungsrate passt sich also der Zinsbindung an, weshalb für diese Sicherheitsmodelle üblicherweise Laufzeiten von 20 oder 30 Jahren gewählt werden. Die besten aktuellen Volltilgerdarlehen für Ihr Vorhaben finden Sie in unserem Hypotheken-Vergleich.",[2748],{"start":2749,"end":2750,"type":1078,"data":2751},403,423,{"id":558,"type":107,"tags":2752,"lang":13,"slug":110,"first_publication_date":560,"last_publication_date":561,"uid":562,"url":563,"link_type":43,"isBroken":45},[109],{"type":1069,"text":2754,"spans":2755,"direction":1036},"Ergebnisse der FMH-Auswertung",[],{"type":2757,"text":2758,"spans":2759,"direction":1036},"heading4","Laufzeit 20 Jahre",[],{"type":1033,"text":2761,"spans":2762,"direction":1036},"So wurde auch die Auswertung durchgeführt. Die Sieger der Kategorie “Laufzeit 20 Jahre” sind: Die Postbank und die bundesweit tätige Sparda-Bank West und bei den Vermittlern, die in der Regel die gleichen Bankpartner haben, sind es: MKIB Online, Interhyp, DTW-Immobilienfinanzierung, Dr. Klein Privatkunden und Hüttig & Rompf.",[],{"type":2757,"text":2764,"spans":2765,"direction":1036},"Laufzeit 30 Jahre",[],{"type":1033,"text":2767,"spans":2768,"direction":1036},"In der Kategorie “Laufzeit 30 Jahre” siegte die Allianz Lebensversicherung und bei den Vermittlern waren es die gleichen Institute wie bei einer Laufzeit von 20 Jahren, zusätzlich zu: Creditweb, Santel & Petermann und Haus & Wohnen.",[],"text_block$eb665c9f-fc2b-41ac-957d-5d0ca8493136","Volltilgerdarlehen 2023: Die besten im ntv-Test | FMH","Die besten Volltilgerdarlehen im Vergleich: Banken und Vermittler prüfen, Baufinanzierung planen und langfristige Zinssicherheit sichern.",{"dimensions":2773,"alt":2717,"copyright":1166,"url":2774,"id":2719,"edit":2775},{"width":1146,"height":1147},"https:\u002F\u002Fimages.prismic.io\u002Ffmh-de-dev\u002FaMLmxGGNHVfTPDkc_006201acf7448685d1da310eb081b8d29a27bb95-shutterstock_2014048184-3zu2.jpg?auto=format%2Ccompress&rect=0%2C0%2C3600%2C1890&w=2400&h=1260",{"x":24,"y":24,"zoom":25,"background":26},{"id":791,"uid":795,"url":796,"type":319,"href":2777,"tags":2778,"first_publication_date":793,"last_publication_date":794,"slugs":2779,"linked_documents":2780,"lang":13,"alternate_languages":2781,"data":2782},"https:\u002F\u002Ffmh-de-dev.cdn.prismic.io\u002Fapi\u002Fv2\u002Fdocuments\u002Fsearch?ref=avR7SxIAACcAw1CY&q=%5B%5B%3Ad+%3D+at%28document.id%2C+%22aPeJZhIAACAAiJIF%22%29+%5D%5D",[],[131],[],[],{"publication_date":240,"last_edit_date":1853,"set_last_edit_date_today":45,"title":2783,"subtitle":2784,"breadcrumb_title":5,"topic":2785,"teaser":2788,"author":2789,"cover":2792,"cover_position":1054,"table_of_content":1874,"toc_calculator":1056,"toc_selection":1057,"carousel_topic_filter":2800,"slices":2801,"meta_title":3256,"meta_description":3257,"meta_image":3258,"meta_indexed":1151},"Immobilienkauf als (Ehe-)Paar","Alles, was Sie wissen müssen",{"id":1025,"type":1026,"tags":2786,"lang":13,"slug":94,"first_publication_date":1028,"last_publication_date":1029,"uid":94,"link_type":43,"key":2787,"isBroken":45},[],"3d72a957-7457-4abc-bc31-355546a8d023",[],{"id":1038,"type":1039,"tags":2790,"lang":13,"slug":1041,"first_publication_date":1042,"last_publication_date":1043,"uid":1041,"link_type":43,"key":2791,"isBroken":45},[],"60a6ac6e-437a-416a-93fa-225e8655dafb",{"dimensions":2793,"alt":2796,"copyright":5,"url":2797,"id":2798,"edit":2799},{"width":2794,"height":2795},8192,5464,"Paar gibt sich im neuen Haus einen Handschlag","https:\u002F\u002Fimages.prismic.io\u002Ffmh-de-dev\u002FaPeStrpReVYa3hMA_shutterstock_2399313161.jpg?auto=format,compress","aPeStrpReVYa3hMA",{"x":24,"y":24,"zoom":25,"background":26},{"link_type":43},[2802,2847,2916,2950,3019,3070,3112,3153,3209],{"variation":1063,"version":1064,"items":2803,"primary":2804,"id":2846,"slice_type":1094,"slice_label":5},[],{"text":2805,"chart_alt":5},[2806,2809,2816,2819,2822,2825,2828,2831,2834,2837,2840,2843],{"type":1033,"text":2807,"spans":2808,"direction":1036},"Ein eigenes Haus. Oder zumindest eine eigene Wohnung. Für viele Paare bedeutet das die Erfüllung eines Lebenstraums. Doch wer sich in dieses Abenteuer stürzt, sollte nicht nur die Baufinanzierung bestens planen. Ehepaare müssen – ebenso wie unverheiratete Paare – einige wichtige Besonderheiten beim Immobilienkauf beachten.  ",[],{"type":1033,"text":2810,"spans":2811,"direction":1036},"Zwar ist es auch für Paare extrem wichtig, das passende Objekt und eine günstige Baufinanzierung zu finden. Im Gegensatz zu Kunden, die sich allein auf die Suche nach einem Eigenheim begeben, müssen Paare aber noch weitere Aspekte bedenken: Wer soll im Grundbuch stehen und was soll mit dem Haus oder der Wohnung geschehen, wenn die Beziehung scheitert? Idealerweise sollten Eheleute (und unverheiratete Paare) auch die Frage klären, wer in dieser Konstellation die Schulden tilgen und ein Wohnrecht erhalten soll.  ",[2812],{"start":2361,"end":2813,"type":1078,"data":2814},96,{"link_type":49,"url":2815,"target":52},"https:\u002F\u002Fhypotheken.fmh.de\u002Frechner\u002Ffmh2\u002F",{"type":1033,"text":2817,"spans":2818,"direction":1036},"Zu guter Letzt gilt es noch den traurigsten aller Fälle zu regeln: den Erbfall.  ",[],{"type":1033,"text":2820,"spans":2821,"direction":1036},"Alles in allem ist der Hauskauf für Paare daher ein interessantes, aber auch anspruchsvolles Projekt, das gut geplant sein will. ",[],{"type":1033,"text":2823,"spans":2824,"direction":1036},"Dieser Ratgeber zeigt Ihnen, worauf Sie achten sollten, um rechtlich und finanziell auf der sicheren Seite zu sein. ",[],{"type":1069,"text":2826,"spans":2827,"direction":1036},"Das Wichtigste im Überblick:",[],{"type":2273,"text":2829,"spans":2830,"direction":1036},"Ehepaare und Paare ohne Trauschein sollten vor einem Immobilienkauf stets überlegen, welche Folgen eine Trennung oder Scheidung hätte. Das ist zwar etwas unromantisch, spart im Ärger aber viel Geld – und Nerven. ",[],{"type":2273,"text":2832,"spans":2833,"direction":1036},"Die Frage, wer den Darlehensvertrag unterschreiben soll, stellt sich meist nicht, da Banken in der Regel darauf bestehen, beide Partner in die Pflicht zu nehmen – vor allem dann, wenn beide im Grundbuch stehen. ",[],{"type":2273,"text":2835,"spans":2836,"direction":1036},"Für das Problem, wer die Raten für den Kredit bei einer Scheidung übernimmt, lässt sich im Ernstfall meist eine flexible Lösung finden.  ",[],{"type":2273,"text":2838,"spans":2839,"direction":1036},"Wenn es darum geht, wer im Grundbuch stehen soll, haben Ehepaare mehrere Möglichkeiten die jeweils eigene Vor- und Nachteile haben. ",[],{"type":2273,"text":2841,"spans":2842,"direction":1036},"Ein häufiger Streitpunkt ist es zudem, wer nach der Scheidung oder Trennung ein Wohnrecht hat und wann eine Nutzungsentschädigung zu zahlen ist.  ",[],{"type":2273,"text":2844,"spans":2845,"direction":1036},"Welche Rechte verheirateten oder geschiedenen Hausbesitzern zustehen, regelt das Gesetz relativ klar. Wer das Projekt Hauskauf ohne Trauschein angeht, muss hingegen eigene Sicherheiten und Klarheiten schaffen.",[],"text_block$fa5a3c50-fde0-4c4c-968e-0572e2a9a752",{"variation":1063,"version":1064,"items":2848,"primary":2849,"id":2915,"slice_type":1094,"slice_label":5},[],{"text":2850,"chart_alt":5},[2851,2854,2857,2860,2865,2868,2872,2875,2878,2881,2886,2889,2892,2897,2900,2903,2906,2909,2912],{"type":1069,"text":2852,"spans":2853,"direction":1036},"Grundbuch & Eigentum: Wer sollte eingetragen sein? ",[],{"type":1033,"text":2855,"spans":2856,"direction":1036},"Beim Immobilienkauf von Ehepaaren können die Partner wenig falsch machen, denn beide Varianten haben ihre Vorzüge – und ihre Nachteile.",[],{"type":1121,"text":2858,"spans":2859,"direction":1036},"Beide Eheleute im Grundbuch – Vor- und Nachteile ",[],{"type":1033,"text":2861,"spans":2862,"direction":1036},"✅ Vorteil",[2863],{"start":24,"end":2864,"type":1575},9,{"type":1033,"text":2866,"spans":2867,"direction":1036},"Diese Fifty-Fifty-Regel erweist sich im Fall einer Trennung oft als sehr sinnvoll. Denn wenn beide Partner Eigentümer sind, kann keiner ohne Zustimmung des anderen das Haus oder die Wohnung verkaufen. ",[],{"type":1033,"text":2869,"spans":2870,"direction":1036},"❌ Nachteil",[2871],{"start":24,"end":2527,"type":1575},{"type":1033,"text":2873,"spans":2874,"direction":1036},"Bei der Scheidung muss die gemeinsame Immobilie – bzw. der Wert – irgendwie aufgeteilt werden. Um dieses Problem zu lösen, gibt es erneut mehrere Möglichkeiten: ",[],{"type":2273,"text":2876,"spans":2877,"direction":1036},"Die erste: Einer der Partner kauft dem anderen seine Hälfte der Immobilie ab.  ",[],{"type":2273,"text":2879,"spans":2880,"direction":1036},"Fehlen dazu, wie so oft, die finanziellen Mittel oder können sich die Partner nicht einigen, bleibt nur noch Variante zwei: Das Haus muss an einen Dritten verkauft werden oder im Extremfall über eine Teilungsversteigerung zu Geld gemacht werden. ",[],{"type":1033,"text":2882,"spans":2883,"direction":1036},"Nur ein Ehepartner im Grundbuch - rechtliche Folgen ",[2884],{"start":24,"end":2885,"type":1575},51,{"type":1033,"text":2887,"spans":2888,"direction":1036},"Anders liegen die Dinge, wenn nur ein Ehepartner im Grundbuch steht. In diesem Fall sind die Eigentumsverhältnisse klar.  ",[],{"type":1033,"text":2890,"spans":2891,"direction":1036},"Kommt es zur Scheidung heißt das allerdings nicht, dass der andere Partner keinerlei Rechte an der Immobilie hat: Haus oder Wohnung werden dann, ebenso wie alle anderen Vermögensgegenstände des Paares, im Zugewinnausgleich berücksichtigt. Diesen Finanzausgleich verordnet das Gesetz allen Scheidungsaspiranten, die, wie die allermeisten Paare, ohne Ehevertrag geheiratet haben.  ",[],{"type":1121,"text":2893,"spans":2894,"direction":1036},"Zugewinnausgleich bei Scheidung",[2895],{"start":24,"end":2896,"type":1575},31,{"type":1033,"text":2898,"spans":2899,"direction":1036},"Wer ohne Ehevertrag heiratet, lebt mit seinem Partner im Güterstand der Zugewinngemeinschaft. Das bedeutet:  ",[],{"type":2273,"text":2901,"spans":2902,"direction":1036},"Jeder Ehegatte bleibt Eigentümer der Dinge, die er mit in die Ehe bringt oder während der Ehezeit erworben hat.  ",[],{"type":2273,"text":2904,"spans":2905,"direction":1036},"Den Vermögenszuwachs (und damit der „Zugewinn“), den die Partner während der Ehe erwirtschaftet haben, müssen sie bei einer Scheidung allerdings miteinander teilen.  ",[],{"type":2273,"text":2907,"spans":2908,"direction":1036},"Der Partner mit dem höheren Zugewinn ist dann verpflichtet, die Hälfte der Differenz an den anderen zu zahlen.  ",[],{"type":1033,"text":2910,"spans":2911,"direction":1036},"Heißt konkret: Derjenige Partner, der seit dem Ja-Wort das größere Vermögenspolster aufbauen konnte, muss dem anderen von seinem Überschuss 50 Prozent abgeben. Je nachdem, wie viele Schulden noch auf der Immobilie lasten, ist die Wahrscheinlichkeit bei der aktuellen Immobilienwertsteigerung recht groß, dass deren Eigentümer - und damit derjenige, der im Grundbuch steht, am Ende auf der Geberseite sitzt. ",[],{"type":1033,"text":2913,"spans":2914,"direction":1036},"Fazit: Beide Varianten der Grundbucheintragung bergen Vor- und Nachteile, die es vor dem Kauf zu bedenken gilt.",[],"text_block$8d9bbdfd-4324-4918-bdaa-9cdb950ae599",{"variation":1063,"version":1064,"items":2917,"primary":2918,"id":2948,"slice_type":2949,"slice_label":5},[],{"title":2919,"is_ad":45,"image":2920,"text":2926,"person_description":2935,"button_link":2944,"button_umami_event":5},"Dokumentation und klare Absprachen",{"dimensions":2921,"alt":5,"copyright":5,"url":2923,"id":2924,"edit":2925},{"width":2922,"height":2922},512,"https:\u002F\u002Fimages.prismic.io\u002Ffmh-de-dev\u002FaNKiVJ5xUNkB1BRj_19_04_08_Kanzlei_Dollinger_512x512.png?auto=format,compress","aNKiVJ5xUNkB1BRj",{"x":24,"y":24,"zoom":25,"background":26},[2927,2930],{"type":1033,"text":2928,"spans":2929,"direction":1036},"„Zumindest, wenn die Immobilie der mit Abstand größte Vermögenposten des Paares ist, ist es meist die bessere Variante, wenn sich beide im Grundbuch eintragen lassen. Zudem sollten Paare bei den Finanzierungsunterlagen dokumentieren, wer wie viel Eigenkapital investiert und wessen Familie das Projekt Traumhaus mit welchen Summen gesponsert hat. ",[],{"type":1033,"text":2931,"spans":2932,"direction":1036},"Hintergrund: Schenkungen werden bei einer Scheidung aus dem Zugewinnausgleich herausgehalten. Scheitert die Ehe, profitiert dann nur das jeweils leibliche Kind von den Zuschüssen der eigenen Verwandtschaft.“",[2933],{"start":24,"end":2934,"type":1575},13,[2936],{"type":1033,"text":2937,"spans":2938,"direction":1036},"Dörte Schiedermaier, Fachanwältin für Familienrecht und Partnerin der Kanzlei Dollinger",[2939,2941],{"start":24,"end":2940,"type":1575},19,{"start":2942,"end":2943,"type":1575},70,87,{"link_type":49,"key":2945,"url":2946,"target":52,"text":2947},"27aec6f0-0df6-4ad6-a9df-e7b654759b1f","https:\u002F\u002Fwww.kanzlei-dollinger.de\u002Funsere-anwaelte\u002Fdorte-schiedermaier\u002F","Mehr erfahren","expert_box$76d8fa51-4506-48fa-860a-7e085302781c","expert_box",{"variation":1063,"version":1064,"items":2951,"primary":2952,"id":3018,"slice_type":1094,"slice_label":5},[],{"text":2953,"chart_alt":5},[2954,2957,2960,2962,2965,2968,2971,2974,2977,2979,2982,2985,2988,2991,2996,2998,3001,3004,3007,3009,3012,3015],{"type":1069,"text":2955,"spans":2956,"direction":1036},"Scheidung und gemeinsame Immobilie: Wer darf das Haus bewohnen? ",[],{"type":1033,"text":2958,"spans":2959,"direction":1036},"Die Trennung von Tisch und Bett ist mehr als eine leere Floskel: Bevor ein Gericht die Scheidung besiegeln darf, müssen Ehepaare in Deutschland mindestens ein Jahr lang getrennt leben. Auf diese Weise will der Gesetzgeber sicherstellen, dass Scheidungsaspiranten den vermeintlichen „Bund fürs Leben“ nicht unüberlegt beenden, sondern wirklich bereit sind, diesen folgenreichen Schritt zu wagen. Doch wann ist eine Trennung offiziell vollzogen? ",[],{"type":1033,"text":1136,"spans":2961,"direction":1036},[],{"type":1121,"text":2963,"spans":2964,"direction":1036},"Zusammenleben im Trennungsjahr ",[],{"type":1033,"text":2966,"spans":2967,"direction":1036},"Eine Antwort darauf gibt § 1567 BGB. Danach leben Ehegatten getrennt, „wenn zwischen ihnen keine häusliche Gemeinschaft besteht und ein Ehegatte sie erkennbar nicht herstellen will (…). Die häusliche Gemeinschaft besteht auch dann nicht mehr, wenn die Ehegatten innerhalb der ehelichen Wohnung getrennt leben.“  ",[],{"type":1033,"text":2969,"spans":2970,"direction":1036},"Anders ausgedrückt: Ab dem Moment, ab dem einer der Partner dokumentiert, dass er an der Ehe kein Interesse mehr hat, läuft die Trennungsphase. Keine Rolle spielt, ob der Scheidungswillige dafür auszieht oder sein Nachtlager nur dauerhaft vom Schlaf- ins Wohnzimmer verlegt.  ",[],{"type":1033,"text":2972,"spans":2973,"direction":1036},"Es ist also keineswegs so, dass während des Trennungsjahres nur ein Partner alleine im Haus wohnen bleiben kann. Vielmehr lässt sich diese Zeit auch unter einem Dach vollziehen. Damit die Familiengerichte ein solches Vorgehen anerkennen, muss ein scheidungswilliges Ehepaar allerdings einen gewissen Aufwand betreiben. ",[],{"type":1033,"text":2975,"spans":2976,"direction":1036},"Zwar müssen die Wohnbereiche des jeweils anderen Partners nicht mit rotem Flatterband abgesperrt werden. Klare Absprachen können das spätere Scheidungsverfahren aber erleichtern. ",[],{"type":1033,"text":1136,"spans":2978,"direction":1036},[],{"type":1121,"text":2980,"spans":2981,"direction":1036},"Wohnrecht in der Trennungsphase ",[],{"type":1033,"text":2983,"spans":2984,"direction":1036},"Rechtlich nicht zu beanstanden ist es zwar, wenn sich die Partner regelmäßig in Gemeinschaftsräumen wie Küche oder Bad begegnen. Ein schieres räumliches Nebeneinander wie in einer Wohngemeinschaft bedeutet noch keine häusliche Gemeinschaft im Sinne des Gesetzes. ",[],{"type":1033,"text":2986,"spans":2987,"direction":1036},"Wichtig ist allerdings, dass der Trennungswille klar dokumentiert wird. Das bedeutet auch, dass keine wechselseitigen Versorgungsleistungen mehr stattfinden. Damit eine Trennung als solche gilt, dürfen die Partner also keine gemeinsamen Konten mehr führen, für einander einkaufen, die Wäsche des anderen mit waschen oder in eine gemeinsame Haushaltskasse einzahlen. ",[],{"type":1033,"text":2989,"spans":2990,"direction":1036},"Wichtig: Will nur einer der Partner die Ehe beenden, kann der andere den Scheidungstermin zwar durch allerlei Taschenspielertricks hinauszögern. Spätestens, wenn ein Paar drei Jahre dauerhaft getrennt lebt, vermutet das Gesetz aber das Scheitern der Ehe – und die Scheidung ist zulässig. ",[],{"type":1033,"text":2992,"spans":2993,"direction":1036},"Fazit: Beide Eheleute haben das Recht, in der gemeinsam erworbenen Immobilie zu leben, bis die Ehe rechtskräftig geschieden ist. Das gilt unabhängig davon, wer im Grundbuch eingetragen ist. Selbst während des Trennungsjahres ist es daher relativ schwierig, den anderen aus der gemeinsam gekauften Immobilie zu werfen, wenn er oder sie partout nicht ausziehen will oder kann. Und das ist gar nicht so selten: Gerade in Großstädten wie München oder Frankfurt ist es inzwischen so gut wie ausgeschlossen, auf die Schnelle ein adäquates (und bezahlbares) Ausweichquartier zu finden. ",[2994],{"start":1574,"end":2995,"type":1575},7,{"type":1033,"text":1136,"spans":2997,"direction":1036},[],{"type":1121,"text":2999,"spans":3000,"direction":1036},"Kann ein Partner nach der Trennung alleine im Haus wohnen bleiben (auch gegen den Willen des anderen)? ",[],{"type":1033,"text":3002,"spans":3003,"direction":1036},"Das ist möglich, aber nicht ganz einfach. Wer in der Trennungsphase keine WG mit dem angehenden Ex-Partner haben möchte, kann beim Familiengericht beantragen, dass die Ehewohnung einem der beiden Partner bis zur Scheidung zur alleinigen Nutzung überlassen wird. Damit das Gericht diesem Antrag entspricht, müssen allerdings vergleichsweise strenge Voraussetzungen erfüllt sein. ",[],{"type":1033,"text":3005,"spans":3006,"direction":1036},"So besagt § 1361 b Absatz 1 BGB: „Leben die Ehegatten voneinander getrennt oder will einer von ihnen getrennt leben, so kann ein Ehegatte verlangen, dass ihm der andere die Ehewohnung oder einen Teil zur alleinigen Benutzung überlässt, soweit dies auch unter Berücksichtigung der Belange des anderen Ehegatten notwendig ist, um eine unbillige Härte zu vermeiden.“ ",[],{"type":1033,"text":1136,"spans":3008,"direction":1036},[],{"type":1121,"text":3010,"spans":3011,"direction":1036},"Wann liegt eine unbillige Härte vor?  ",[],{"type":1033,"text":3013,"spans":3014,"direction":1036},"Darüber lässt sich in der Praxis trefflich streiten. Relativ eindeutig sind Fälle, in denen einer der Ehegatten beweisen kann, dass er (oder die gemeinsamen Kinder) schwere körperliche Misshandlungen befürchten müssen. Schlechte Karten auf ein Bleiberecht haben auch Scheidungswillige mit Drogen- oder Alkoholproblemen. Grundsätzlich aber muss das Familiengericht in jedem Einzelfall die Rechte beider Partner gegeneinander abwägen. Wichtig: Die Eigentumslage (also die Frage, wer im Grundbuch steht) spielt dabei nur eine untergeordnete Rolle. Einen Automatismus, der dem alleinigen Eigentümer generelle Vorteile einräumt, gibt es nicht. ",[],{"type":1033,"text":3016,"spans":3017,"direction":1036},"Wenn das Trennungsjahr vorüber ist, sind neue Vereinbarungen und eventuell Gerichtsverfahren notwendig, wenn zwischenzeitlich keine Einigung erzielt werden konnte.",[],"text_block$993e9d29-29bc-4293-9f23-549fd0521962",{"variation":1063,"version":1064,"items":3020,"primary":3021,"id":3069,"slice_type":1094,"slice_label":5},[],{"text":3022,"chart_alt":5},[3023,3026,3029,3032,3035,3038,3041,3043,3046,3049,3052,3055,3057,3060,3063,3066],{"type":1069,"text":3024,"spans":3025,"direction":1036},"Was passiert mit dem gemeinsamen Haus nach der Scheidung? ",[],{"type":1033,"text":3027,"spans":3028,"direction":1036},"Wer das Haus nach einer Scheidung bekommt, hängt davon ab, wer Eigentümer ist, also im Grundbuch steht. Ist nur ein Partner dort eingetragen, gibt es kaum Probleme. Das Haus gehört auch nach der Scheidung ihm alleine. Sind hingegen beide Partner Eigentümer, wird die Sache kompliziert, vor allem dann, wenn sich die Parteien nur noch über ihren Anwalt unterhalten. ",[],{"type":1033,"text":3030,"spans":3031,"direction":1036},"Für den Fall, dass die Ex-Partner noch zivil miteinander umgehen, sieht die wohl beste Lösung so aus: Einer der Partner hat genügend Geld, um dem anderen seine Hälfte des Hauses abzukaufen (ohne Finanzierung) – und dieser ist auch einverstanden. Das Haus wird dann dem alleinigen Eigentümer überschrieben.  ",[],{"type":1033,"text":3033,"spans":3034,"direction":1036},"Wenn der Kreditvertrag noch läuft, ist zudem zu klären, ob und unter welchen Umständen ein Partner von der Bank aus dem Kontrakt entlassen wird. Das ist auch deshalb so wichtig, weil Darlehensverträge für die Immobilienfinanzierung nicht nur bis zum Ende der Zinsbindung gelten, sondern rechtlich bis das gesamte Darlehen getilgt ist. ",[],{"type":1033,"text":3036,"spans":3037,"direction":1036},"Weiteres Problem: Muss der Partner, der das Haus vollständig erwerben will, dafür einen Kredit aufnehmen, sollte er bereits im Vorfeld Finanzierungsgespräche mit der Bank führen, um abzuklopfen, ob er einen zusätzlichen Kredit erhält und ob die Bank einen neuen Gesamtkredit ohne Ex-Partner genehmigen würde.  ",[],{"type":1033,"text":3039,"spans":3040,"direction":1036},"„In diesem Fall sollte vor dem Weg zur Bank aber unbedingt geklärt sein, welche Unterhaltsansprüche auf die Beteiligten zukommen“, sagt FMH-Chef Max Herbst. „Andernfalls kann die Bank die Zusage verweigern, weil unklar ist, ob der Scheidungsaspirant die zusätzlichen Raten bedienen kann.“ ",[],{"type":1033,"text":1136,"spans":3042,"direction":1036},[],{"type":1121,"text":3044,"spans":3045,"direction":1036},"Verkauf oder Vermietung der Immobilie nach Scheidung ",[],{"type":1033,"text":3047,"spans":3048,"direction":1036},"Steht fest, dass keiner der beiden Partner das Haus vollständig übernehmen kann oder will, sind erneut mehrere Varianten denkbar.  ",[],{"type":1033,"text":3050,"spans":3051,"direction":1036},"Erstens: Das Paar verkauft an einen Dritten und verrechnet den Erlös mit den noch offenen Schulden. Der Betrag, der am Ende übrigbleibt, wird geteilt – und das Familienheim ist Geschichte. ",[],{"type":1033,"text":3053,"spans":3054,"direction":1036},"Variante zwei: Das geschiedene Paar behält das Haus und vermietet es. In diesem Fall teilen sich die beiden sowohl die Mieteinnahmen als auch die Kosten, die das Haus verursacht. Das allerdings klappt nur, wenn das Ex-Paar sich einig ist. ",[],{"type":1033,"text":1136,"spans":3056,"direction":1036},[],{"type":1121,"text":3058,"spans":3059,"direction":1036},"Teilungsversteigerung nach Scheidung: Ultima Ratio ",[],{"type":1033,"text":3061,"spans":3062,"direction":1036},"Ist keine zusätzliche Finanzierung für einen Partner möglich und verhindert einer der Partner den normalen Verkauf, gibt es nur die schlechteste aller Möglichkeiten, die sogenannte Teilungsversteigerung. Diese Variante ist oft auch die letzte Lösung, wenn die Trennung zu einer schmutzigen Scheidung ausgeartet ist. Sie ist auch gegen den Willen des verkaufsunwilligen Partners möglich, sollte aber stets die Ultima Ratio sein. ",[],{"type":1033,"text":3064,"spans":3065,"direction":1036},"Zum einen dauert das Verfahren erfahrungsgemäß sehr lange. Das liegt nicht nur daran, dass der Miteigentümer einige rechtlich zulässige Mittel ergreifen kann, um Zeit zu schinden. Da für eine Teilungsversteigerung zudem ein Sachverständigengutachten erforderlich ist, kann das gesamte Verfahren oft bis zu einem Jahr oder sogar noch länger dauern. ",[],{"type":1033,"text":3067,"spans":3068,"direction":1036},"Finanziell kann eine Teilungsversteigerung deutlich schlechtere aber auch in Einzelfällen deutlich bessere Preise erzielen, als ein Verkauf am freien Markt. „Diese Unsicherheit und der erhebliche Zeitaufwand sprechen eindeutig gegen dieses Verfahren“, sagt FMH-Chef Max Herbst „Wann immer möglich, sollten Geschiedene anderen Lösungen den Vorzug geben.“",[],"text_block$f41a882b-9bd8-428e-9b03-30759094b70e",{"variation":1063,"version":1064,"items":3071,"primary":3072,"id":3111,"slice_type":1094,"slice_label":5},[],{"text":3073,"chart_alt":5},[3074,3077,3080,3084,3086,3089,3095,3098,3101,3105,3108],{"type":1069,"text":3075,"spans":3076,"direction":1036},"Baufinanzierung bei Trennung: Wer zahlt den Kredit? ",[],{"type":1033,"text":3078,"spans":3079,"direction":1036},"In guten Zeiten ist die Aufteilung meist relativ einfach. Entweder, beide Partner zahlen gleich viel ab – dann gibt es ohnehin keine Probleme. Oder der eine bedient das Hypotheken-Darlehen, während sich der andere um Haushalt und Kinder kümmert. Eine solche interne Arbeitsteilung unter Eheleuten bröckelt spätestens, wenn ein Paar sich trennt und einer die Scheidung einreicht. Dann sind mehrere Spielarten denkbar. ",[],{"type":1033,"text":3081,"spans":3082,"direction":1036},"Version 1: Der Partner, der den Kredit bedient, zieht aus der Immobilie aus. In dieser Konstellation ist derjenige, der den Kredit abbezahlt, erst einmal doppelt belastet. Er wohnt nicht mehr in seiner eigenen Immobilie, leistet aber trotzdem den Schuldendienst. Dafür kann er einen Ausgleich und eine Nutzungsentschädigung verlangen. Oft dürften diese beiden Aspekte allerdings schon bei der Berechnung des Unterhalts ab der Trennung berücksichtig werden.  ",[3083],{"start":24,"end":2527,"type":1575},{"type":1033,"text":1136,"spans":3085,"direction":1036},[],{"type":1121,"text":3087,"spans":3088,"direction":1036},"Welche Summen sind als Nutzungsentschädigung nach einer Trennung anzusetzen? ",[],{"type":1033,"text":3090,"spans":3091,"direction":1036},"Wie hoch die Beträge sind, richtet sich danach, wie lange die Ehepaare bereits getrennt leben. Bis zum Ablauf des ersten Trennungsjahres orientiert sich die Ausgleichspflicht am sogenannten subjektiven Wohnwert. Man prüft in diesem Fall, welche Wohnung angemessen wäre, wenn der besagte Partner ausziehen würde. Eine Frau oder ein Mann mit zwei kleinen Kindern muss sich daher die Summe anrechnen lassen, die eine Drei- bis Vier-Zimmer-Mietwohnung in vergleichbarer Lage kosten würde. ",[3092],{"start":2604,"end":3093,"type":3094},120,"em",{"type":1033,"text":3096,"spans":3097,"direction":1036},"Irrelevant ist hingegen, welche Mieteinnahmen das Familienheim auf dem freien Markt erzielen könnte. Heißt konkret: Ist das Familienheim eine 200-Quadratmeter-Villa mit Pool, werden zu Lasten des dort residierenden Gatten trotzdem nur die fiktiven Kosten der besagten Drei- bis Vierzimmer-Wohnung angesetzt. Beispiel: Statt 4.000 Euro muss er sich dann vielleicht nur 1.800 Euro als Vorteil anrechnen lassen. ",[],{"type":1033,"text":3099,"spans":3100,"direction":1036},"Diese sehr gutartige Berechnungsform ist mit Ablauf des ersten Trennungsjahres allerdings Geschichte. Ab diesem Zeitpunkt gilt als Maßstab nicht mehr der subjektive Wohnwert, sondern die ortübliche Miete für das Familienheim. Um sie zu ermitteln, kann das Paar entweder auf den geltenden Mietspiegel abstellen oder ein Gutachten in Auftrag geben. Bei obigem Beispiel könnten dies dann die die marktüblichen 4.000 Euro sein. ",[],{"type":2273,"text":3102,"spans":3103,"direction":1036},"Version 2: Der zahlende Partner bleibt in der Immobilie ",[3104],{"start":24,"end":2864,"type":1575},{"type":1033,"text":3106,"spans":3107,"direction":1036},"Dies Version ist etwas einfacher. Zwar muss sich der im Haus verbleibende Partner auch in dieser Konstellation anrechnen lassen, dass er während der Trennungszeit mietfrei im einstigen Familienheim wohnt. Er kann jedoch diese Summe mit dem Betrag verrechnen, den er Monat für Monat an die Bank überweist. ",[],{"type":1033,"text":3109,"spans":3110,"direction":1036},"Wichtig: Diese Regeln gelten nur während der Trennungsphase. Nach vollzogener Scheidung werden die Karten dann nochmal neu gemischt und es gelten neue Vorgaben.",[],"text_block$95f6750f-dd29-4708-a480-e4a49ecc95c6",{"variation":1063,"version":1064,"items":3113,"primary":3114,"id":3152,"slice_type":1094,"slice_label":5},[],{"text":3115,"chart_alt":5},[3116,3119,3122,3124,3126,3129,3131,3133,3135,3137,3139,3141,3143,3145,3147,3149],{"type":1069,"text":3117,"spans":3118,"direction":1036},"Was passiert mit dem Objekt nach der Scheidung? ",[],{"type":1033,"text":3120,"spans":3121,"direction":1036},"Wer das Haus nach einer Scheidung bekommt, hängt davon ab, wer Eigentümer ist, also im Grundbuch steht. Ist nur ein Partner dort eingetragen, gibt es kaum Probleme. Das Haus gehört auch nach der Scheidung ihm allein. Sind hingegen beide Partner Eigentümer, wird die Sache kompliziert, vor allem dann, wenn sich die Parteien nur noch über ihren Anwalt unterhalten. ",[],{"type":1033,"text":3030,"spans":3123,"direction":1036},[],{"type":1033,"text":3033,"spans":3125,"direction":1036},[],{"type":1033,"text":3127,"spans":3128,"direction":1036},"Weiteres Problem: Muss der Partner, der das Haus vollständig erwerben will, dafür einen Kredit aufnehmen, sollte er bereits im Vorfeld Finanzierungsgespräche mit der Bank führen, um abzuklopfen, ob er einen (zusätzliche) Kredit erhält und ob die Bank einen neuen Gesamtkredit ohne Ex-Partner genehmigen würde.  ",[],{"type":1033,"text":3039,"spans":3130,"direction":1036},[],{"type":1033,"text":1136,"spans":3132,"direction":1036},[],{"type":1121,"text":3044,"spans":3134,"direction":1036},[],{"type":1033,"text":3047,"spans":3136,"direction":1036},[],{"type":1033,"text":3050,"spans":3138,"direction":1036},[],{"type":1033,"text":3053,"spans":3140,"direction":1036},[],{"type":1033,"text":1136,"spans":3142,"direction":1036},[],{"type":1121,"text":3058,"spans":3144,"direction":1036},[],{"type":1033,"text":3061,"spans":3146,"direction":1036},[],{"type":1033,"text":3064,"spans":3148,"direction":1036},[],{"type":1033,"text":3150,"spans":3151,"direction":1036},"Finanziell kann eine Teilungsversteigerung deutlich schlechtere aber auch in Einzelfällen deutlich bessere Preise erzielen als ein Verkauf am freien Markt. „Diese Unsicherheit und der erhebliche Zeitaufwand sprechen eindeutig gegen dieses Verfahren“, sagt FMH-Chef Max Herbst „Wann immer möglich, sollten Geschiedene anderen Lösungen den Vorzug geben.“",[],"text_block$74e0053c-f81e-4faf-86da-ad33e5cc92ad",{"variation":1063,"version":1064,"items":3154,"primary":3155,"id":3208,"slice_type":1094,"slice_label":5},[],{"text":3156,"chart_alt":5},[3157,3160,3163,3166,3169,3172,3175,3177,3180,3183,3186,3189,3191,3194,3197,3200,3202,3205],{"type":1069,"text":3158,"spans":3159,"direction":1036},"Hauskauf ohne Trauschein: Das müssen Sie beachten",[],{"type":1033,"text":3161,"spans":3162,"direction":1036},"Grundsätzlich stellen sich Unverheiratete beim Immobilienerwerber dieselben Fragen wie Eheleuten:  ",[],{"type":1033,"text":3164,"spans":3165,"direction":1036},"Wer soll im Grundbuch stehen – lässt man die Immobilie auf beide Partner eintragen oder nur auf einen?  ",[],{"type":1033,"text":3167,"spans":3168,"direction":1036},"Wer zahlt den Kredit ab? Tilgen beide Partner gleich viel, oder trägt einer der beiden den Löwenanteil?  ",[],{"type":1033,"text":3170,"spans":3171,"direction":1036},"Wer darf im Haus wohnen bleiben, wenn die Beziehung auseinandergeht? ",[],{"type":1033,"text":3173,"spans":3174,"direction":1036},"Die Antworten auf diese Fragen unterscheiden sich bei Verheirateten und Paaren in wilder Ehe erheblich. Denn im Gegensatz zu Ehepaaren dürfen Paare ohne Trauschein nicht darauf vertrauen, dass das Gesetz eine (halbwegs) interessengerechte Regelung für den Fall einer Trennung vorsieht. „Selbst, wenn jeder von beiden gleichermaßen zum Gelingen des Projekts beigetragen, die gleichen Summen und identisch viele Arbeitsstunden investiert hat, ist damit nicht gesagt, dass im Ernstfall auch jeder gleiche Rechte an der Immobilie hat“, warnt Dörte Schiedermaier, Fachanwältin für Familienrecht aus München. Die Juristin empfiehlt daher ein sehr geschäftsmäßiges Herangehen an dieses emotionale Thema. ",[],{"type":1033,"text":1136,"spans":3176,"direction":1036},[],{"type":1121,"text":3178,"spans":3179,"direction":1036},"Notarvertrag und Partnerschaftsvertrag beim Immobilienkauf ",[],{"type":1033,"text":3181,"spans":3182,"direction":1036},"Wichtig ist zunächst, dass sich Paare ohne Trauschein klar vor Augen führen: Wer nicht als Eigentümer im Grundbuch steht, hat am gemeinsam erworbenen Haus so gut wie keine Rechte. Deshalb sollten gerade bei wilden Ehen beide Partner im Grundbuch stehen – idealerweise entsprechend dem Anteil ihres Beitrags am Hauskauf. Diese Beiträge können aus unterschiedlichen Komponenten bestehen: Vom Einbringen angesparter Geldbeträge über erhebliche Arbeiten am Haus in Form von Eigenleistung ist alles denkbar.  ",[],{"type":1033,"text":3184,"spans":3185,"direction":1036},"Das setzt voraus, dass das Paar sehr genau dokumentiert, wer wie viel Eigenkapital einbringt und wer welchen Anteil der Schulden tilgt. Ebenfalls in die Rechnung einfließen muss es, welchem Wert man dafür ansetzen will, dass einer der beiden in wochenlanger Eigenarbeit das Dach gedeckt, Fliesen gelegt oder Wände gedämmt hat.  ",[],{"type":1033,"text":3187,"spans":3188,"direction":1036},"Um alle wichtigen Details zu erfassen, rät Juristin Schiedermaier, einen sogenannten Partnerschaftsvertrag aufzusetzen, der all jene Posten auflistet und auch normiert, wer für welchen Anteil der Darlehenssumme er haften soll. Er sollte idealerweise notarielle beglaubigt sein – auch wenn es etwas Geld kostet. ",[],{"type":1033,"text":1136,"spans":3190,"direction":1036},[],{"type":1121,"text":3192,"spans":3193,"direction":1036},"Vorsicht beim Hypothekendarlehen: Wer unterschrieben hat, der muss auch zahlen ",[],{"type":1033,"text":3195,"spans":3196,"direction":1036},"Banken legen in der Regel großen Wert darauf, dass beide Partner (egal, ob verheiratet oder nicht) den Kreditvertrag unterschreiben, wenn beide Partner als Eigentümer im Grundbuch stehen. Ob die Beziehung hält oder nicht, ist den Geldgebern dabei egal. Oder anders ausgedrückt: Nur wegen einer Trennung entlässt eine Bank keinen der Kreditnehmer aus (dem Darlehensvertrag.  ",[],{"type":1033,"text":3198,"spans":3199,"direction":1036},"Zwingend regeln sollte ein Partnerschaftsvertrag daher, was passiert, wenn die Beziehung zerbricht. „Standardformulierungen von der Stange verbieten sich hier, um eine professionelle Beratung beim Notar und\u002Foder Anwalt führt daher meist kein Weg vorbei“, so Schiedermaier.  ",[],{"type":1033,"text":1136,"spans":3201,"direction":1036},[],{"type":1121,"text":3203,"spans":3204,"direction":1036},"Testament und Absicherung im Todesfall ",[],{"type":1033,"text":3206,"spans":3207,"direction":1036},"Sinnvoll ist es außerdem, bei dieser Gelegenheit gleich über ein Testament nachzudenken. Denn während sich Ehepaare, die kein Testament haben, zumindest anteilig gegenseitig beerben, erben beim Tode eines unverheirateten Partners dessen Kinder, Eltern oder Geschwister. „Auch hier sollten sich Paare unbedingt beraten lassen, welche Gestaltung juristisch und mit Blick auf die Steuer am sinnvollsten ist“, sagt Anwältin Schiedermaier.",[],"text_block$cc4c4bf8-a989-470f-8119-54a2c18e5c60",{"variation":1063,"version":1064,"items":3210,"primary":3211,"id":3255,"slice_type":67,"slice_label":5},[],{"title":3212,"center_title":45,"border":1151,"open_close_icon":3213,"max_width":3214,"list":3215},"FAQ: Häufige Fragen zur Baufinanzierung für Paare","Caret","none",[3216,3222,3228,3237,3243,3249],{"question":3217,"answer":3218},"Was müssen Ehepaar beim Immobilienkauf beachten?",[3219],{"type":1033,"text":3220,"spans":3221,"direction":1036},"Wichtig ist es vor allem, das Thema nicht zu romantisieren. Stattdessen sollten Eheleute sich für den schlimmsten Fall absichern: die Scheidung. Nur, wer alle Eventualitäten durchdenkt und entsprechend plant, trifft eine gut informierte Entscheidung und vermeidet es, im Ernstfall vor dem Nichts zu stehen.",[],{"question":3223,"answer":3224},"Müssen beide Eheleute im Grundbuch stehen?",[3225],{"type":1033,"text":3226,"spans":3227,"direction":1036},"Das kann sinnvoll sein. Doch selbst, wenn nur ein Partner als Eigentümer eingetragen ist, kann der andere bei einer Scheidung sein Recht verlangen. Besteht kein Ehevertrag, greift der gesetzliche Zugewinnausgleich. Haben die Partner einen Ehevertrag, sollte dieser Regelungen zur gemeinsamen Immobilie enthalten.",[],{"question":3229,"answer":3230},"Wer zahlt den Immobilienkredit bei einer Scheidung?",[3231,3234],{"type":1033,"text":3232,"spans":3233,"direction":1036},"Grundsätzlich gilt – unabhängig vom Bestand der Ehe: Wer den Vertrag unterschrieben hat, muss auch für die Raten geradestehen. Haben beide Eheleute unterzeichnet, haften sie daher als Gesamtschuldner, das heißt, die Bank darf beide in Anspruch nehmen.  ",[],{"type":1033,"text":3235,"spans":3236,"direction":1036},"Damit der Kredit nach der Scheidung umgeschrieben werden kann, braucht es folglich die Zustimmung der Bank. Denkbar ist es zudem, dass das Paar die Immobilie verkauft, um mit dem Erlös den Kredit abzubezahlen. Wenn dieser Schritt vor dem Ende der Zinsbindungsfrist erfolgt, kann dabei allerdings eine Vorfälligkeitsentschädigung anfallen.",[],{"question":3238,"answer":3239},"Kann man nach einer Scheidung die Baufinanzierung ohne Vorfälligkeitsentschädigung abzulösen?",[3240],{"type":1033,"text":3241,"spans":3242,"direction":1036},"Unabhängig vom Ehe-Statuts können Baufinanzierungskunden Darlehen mit einer Zinsbindung von mehr als zehn Jahren nach Ablauf einer Dekade kündigen. Die Frist beginnt zu laufen, nachdem sie die Darlehenssumme vollständig erhalten haben. Die Kündigungsfrist beträgt sechs Monaten. Nach Ablauf dieser sechsmonatigen Frist erlaubt ihnen das Gesetzt dann, das Darlehen ohne Vorfälligkeitsentschädigung zu tilgen oder umzuschulden (§ 489 Abs. 1 Nr. 2 BGB)",[],{"question":3244,"answer":3245},"Wer darf die Immobilie bei Trennung und Scheidung nutzen?",[3246],{"type":1033,"text":3247,"spans":3248,"direction":1036},"Bis zur Scheidung steht das Nutzungsrecht grundsätzlich beiden Partnern zu. Nach der Scheidung können die Rechte, je nach Einzelfall, variieren.",[],{"question":3250,"answer":3251},"Was müssen unverheiratete Paare beim Immobilienkauf bedenken?",[3252],{"type":1033,"text":3253,"spans":3254,"direction":1036},"Ihnen muss klar sein, dass die gesetzlichen Regelungen, die auf Eheleute zugeschnitten sind, für sie nicht gelten. Rein rechtlich werden sie daher, wie zwei Fremde behandelt. Daher ist es für Paare ohne Trauschein noch wichtiger, sich für alle Eventualitäten abzusichern. Das gilt nicht nur mit Blick auf den Kredit, die Eigentumsverhältnisse und etwaige Nutzungsrechte nach der Trennung. Unverheiratete müssen auch sehr spezielle Vorkehrungen treffen, um sich für den Todesfall des jeweils anderen Partners abzusichern. Das funktioniert zum Beispiel mit zwei Einzeltestamenten, die jeder der Partner auch allein niederlegen kann. Will das Paar hingegen gemeinsam einen letzten Willen niederlegen, muss es zum Notar und einen Erbvertrag aufsetzen (lassen).",[],"faq$225b9881-5eb3-456a-8a55-6866989b0577","Immobilienkauf als Paar – Grundbuch, Kredit, Trennung","Ratgeber Paare: Immobilienkauf klug regeln – Grundbuch, Kredit, Trennung\u002FScheidung, Zugewinnausgleich, Wohnrecht, Erbfall.",{"dimensions":3259,"alt":5,"copyright":5,"url":3260,"id":2798,"edit":3261},{"width":1146,"height":1147},"https:\u002F\u002Fimages.prismic.io\u002Ffmh-de-dev\u002FaPeStrpReVYa3hMA_shutterstock_2399313161.jpg?auto=format,compress&rect=0,582,8192,4301&w=2400&h=1260",{"x":24,"y":3262,"zoom":25,"background":26},582,{"id":3264,"uid":1488,"url":3265,"type":319,"href":3266,"tags":3267,"first_publication_date":3268,"last_publication_date":3268,"slugs":3269,"linked_documents":3271,"lang":13,"alternate_languages":3272,"data":3273},"aYGy4BAAACAAqVHp","\u002Fartikel\u002Fankuendigung-18.fmh-award","https:\u002F\u002Ffmh-de-dev.cdn.prismic.io\u002Fapi\u002Fv2\u002Fdocuments\u002Fsearch?ref=avR7SxIAACcAw1CY&q=%5B%5B%3Ad+%3D+at%28document.id%2C+%22aYGy4BAAACAAqVHp%22%29+%5D%5D",[],"2026-02-03T09:34:54+0000",[3270],"worum-geht-es-beim-fmh-award",[],[],{"publication_date":3274,"last_edit_date":3274,"set_last_edit_date_today":5,"title":3275,"subtitle":5,"breadcrumb_title":5,"topic":3276,"teaser":3279,"author":3294,"cover":3297,"cover_position":1054,"table_of_content":1055,"toc_calculator":1056,"toc_selection":1522,"carousel_topic_filter":3304,"slices":3307,"meta_title":3347,"meta_description":3348,"meta_image":3349,"meta_indexed":1151},"2026-02-03","18. FMH-Award - Auszeichnung der besten Baufinanzierer",{"id":1025,"type":1026,"tags":3277,"lang":13,"slug":94,"first_publication_date":1028,"last_publication_date":1029,"uid":94,"link_type":43,"key":3278,"isBroken":45},[],"f1c7968e-ded0-4efe-b348-f25c1a81db5a",[3280,3290],{"type":1033,"text":3281,"spans":3282,"direction":1036},"Am 5. Februar 2026 findet der 18. FMH-Award statt. Mit dem FMH-Award zeichnet die FMH-Finanzberatung Anbieter im deutschen Baufinanzierungsmarkt aus – für die besten Bauzinsen von Banken, Versicherungen und Vermittlern im gesamten Jahr 2025.  ",[3283,3285,3288],{"start":3284,"end":2940,"type":1575},2,{"start":3286,"end":3287,"type":1575},29,43,{"start":3289,"end":2885,"type":1575},50,{"type":1033,"text":3291,"spans":3292,"direction":1036},"Der FMH-Award hat sich seit vielen Jahren als anerkannte Auszeichnung der Baufinanzierungsbranche etabliert und dient Marktteilnehmern wie Verbrauchern als Entscheidungshilfe. ",[3293],{"start":2667,"end":2375,"type":1575},{"id":1038,"type":1039,"tags":3295,"lang":13,"slug":1041,"first_publication_date":1042,"last_publication_date":1043,"uid":1041,"link_type":43,"key":3296,"isBroken":45},[],"01d5b996-6f30-4a99-bbb2-b9c40d36e042",{"dimensions":3298,"alt":3299,"copyright":3300,"url":3301,"id":3302,"edit":3303},{"width":1047,"height":1048},"Pokale FMH-Award 2025","FOTO JOPPEN","https:\u002F\u002Fimages.prismic.io\u002Ffmh-de-dev\u002FaYG4yN0YXLCxVSyD_FMH-Award2025-001.jpg?auto=format,compress","aYG4yN0YXLCxVSyD",{"x":24,"y":24,"zoom":25,"background":26},{"id":1025,"type":1026,"tags":3305,"lang":13,"slug":94,"first_publication_date":1028,"last_publication_date":1029,"uid":94,"link_type":43,"key":3306,"isBroken":45},[],"3dada895-c6eb-441c-a2a5-a2316fe9337e",[3308],{"variation":1063,"version":1064,"items":3309,"primary":3310,"id":3346,"slice_type":1094,"slice_label":5},[],{"text":3311,"chart_alt":5},[3312,3315,3318,3321,3324,3333,3338,3341],{"type":1069,"text":3313,"spans":3314,"direction":1036},"Worum geht es beim FMH-Award? ",[],{"type":1033,"text":3316,"spans":3317,"direction":1036},"Der FMH-Award prämiert Baufinanzierungsanbieter, die im Marktvergleich konstant gute Leistungen zeigen. Grundlage der Bewertung sind die Zinsen für drei unterschiedliche Musterkunden für die Zinsbindungen zehn, 15 und 20 Jahre.  ",[],{"type":1033,"text":3319,"spans":3320,"direction":1036},"Damit steht der FMH-Award als Auszeichnung für TOP-Zinsen über ein gesamtes Kalenderjahr hinweg – nicht nur als Momentaufnahme, sondern als langfristiger Leistungsvergleich. ",[],{"type":1069,"text":3322,"spans":3323,"direction":1036},"Preisverleihung mit inhaltlichen Akzenten ",[],{"type":1033,"text":3325,"spans":3326,"direction":1036},"Die Veranstaltung verbindet diesmal die Auszeichnung der Preisträger mit inhaltlichem Austausch und kreativen Formaten. Ein poetischer Rückblick auf 40 Jahre FMH setzt Meilensteine und prägende Momente der Unternehmensgeschichte in Szene – unterhaltsam und pointiert umgesetzt von erfahrenen Slam-Poeten. ",[3327,3330],{"start":3328,"end":3329,"type":1575},73,118,{"start":3331,"end":3332,"type":1575},149,161,{"type":1033,"text":3334,"spans":3335,"direction":1036},"Darüber hinaus steht der Dialog im Mittelpunkt: Unter dem Leitmotiv „Dialog statt Schlagwort“ kommen Experten aus der Baufinanzierungsbranche in kurzen, praxisnahen Beiträgen zu Wort. Das Format setzt auf klare Positionen, kompakte Impulse und unterschiedliche Perspektiven. ",[3336],{"start":1077,"end":3337,"type":1575},93,{"type":1069,"text":3339,"spans":3340,"direction":1036},"FMH-Award als Orientierung im Markt ",[],{"type":1033,"text":3342,"spans":3343,"direction":1036},"Für ausgezeichnete Anbieter ist der FMH-Award ein Gütesiegel, für Marktteilnehmer ein verlässlicher Vergleichspunkt. Die Auszeichnung unterstreicht den Anspruch, Qualität im Baufinanzierungsmarkt messbar und sichtbar zu machen. ",[3344,3345],{"start":3289,"end":2255,"type":1575},{"start":2650,"end":2678,"type":1575},"text_block$6973438e-e383-4acd-815f-63277b342fec","Ankündigung des 18. FMH-Award in 2026","Der FMH-Award zeichnet Anbieter mit den besten Bauzinsen 2025 aus & gilt als Qualitätsmaßstab!",{},{"id":781,"uid":785,"url":786,"type":319,"href":3351,"tags":3352,"first_publication_date":783,"last_publication_date":784,"slugs":3353,"linked_documents":3354,"lang":13,"alternate_languages":3355,"data":3356},"https:\u002F\u002Ffmh-de-dev.cdn.prismic.io\u002Fapi\u002Fv2\u002Fdocuments\u002Fsearch?ref=avR7SxIAACcAw1CY&q=%5B%5B%3Ad+%3D+at%28document.id%2C+%22aS7iNREAACgAwNss%22%29+%5D%5D",[],[110],[],[],{"publication_date":3357,"last_edit_date":3357,"set_last_edit_date_today":5,"title":3358,"subtitle":3359,"breadcrumb_title":3360,"topic":3361,"teaser":3364,"author":3375,"cover":3378,"cover_position":1054,"table_of_content":1055,"toc_calculator":1056,"toc_selection":1522,"carousel_topic_filter":3385,"slices":3386,"meta_title":4232,"meta_description":4233,"meta_image":4234,"meta_indexed":1151},"2026-01-15","Baufinanzierung ohne Eigenkapital – wie realistisch ist diese Option","Und wer bekommt einen solchen Kredit?","Baufinanzierung ohne Eigenkapital",{"id":1025,"type":1026,"tags":3362,"lang":13,"slug":94,"first_publication_date":1028,"last_publication_date":1029,"uid":94,"link_type":43,"key":3363,"isBroken":45},[],"5769feb5-ec20-413b-9e62-e78d196c009a",[3365],{"type":1033,"text":3366,"spans":3367,"direction":1036},"Die Baufinanzierung ohne Eigenkapital ist keine Standardlösung, sondern ein komplexes Thema. FMH.de durchleuchtet die Volltilgerdarlehen umfassend, von der 100-Prozent-Finanzierung bis zur 110\u002F120-Prozent-Finanzierung.",[3368,3369,3372],{"start":3329,"end":2485,"type":1575},{"start":3370,"end":3371,"type":1575},156,180,{"start":3373,"end":3374,"type":1575},189,217,{"id":1038,"type":1039,"tags":3376,"lang":13,"slug":1041,"first_publication_date":1042,"last_publication_date":1043,"uid":1041,"link_type":43,"key":3377,"isBroken":45},[],"cac772f8-f509-42b0-9d1e-e4548cc4bb3b",{"dimensions":3379,"alt":3380,"copyright":3381,"url":3382,"id":3383,"edit":3384},{"width":1048,"height":2632},"Junges Paar macht Faustgruß","ViDI Studio, Shutterstock","https:\u002F\u002Fimages.prismic.io\u002Ffmh-de-dev\u002FaTgCKHNYClf9n9r4_junges-paar-fist-bump.jpg?auto=format,compress","aTgCKHNYClf9n9r4",{"x":24,"y":24,"zoom":25,"background":26},{"link_type":43},[3387,3542,3631,3847,4171],{"variation":1063,"version":1064,"items":3388,"primary":3389,"id":3541,"slice_type":1094,"slice_label":5},[],{"text":3390,"chart_alt":5},[3391,3394,3397,3400,3404,3407,3410,3413,3415,3418,3427,3430,3433,3436,3442,3451,3460,3464,3467,3470,3475,3478,3481,3484,3487,3490,3493,3501,3504,3506,3509,3512,3515,3518,3522,3526,3529,3532,3535,3538],{"type":1033,"text":3392,"spans":3393,"direction":1036},"20 Prozent Eigenkapital plus Kaufnebenkosten. Diese Größe galt lange Zeit als der Goldstandard bei der Baufinanzierung. Angesichts der Preisentwicklung auf dem Immobilienmarkt ist diese Regel allerdings – zumindest in Teilen – nicht mehr realistisch.",[],{"type":1033,"text":3395,"spans":3396,"direction":1036},"Inzwischen bieten Banken einigen ausgewählten Kunden auch Baufinanzierungen ohne Eigenkapital an. Doch nicht immer ist ein solcher Vertrag für alle Beteiligten die beste Wahl.",[],{"type":1069,"text":3398,"spans":3399,"direction":1036},"Das Wichtigste in Kürze",[],{"type":3401,"text":3402,"spans":3403,"direction":1036},"o-list-item","Wer eine Immobilie ohne jegliches Eigenkapital finanzieren will, muss der Bank deutlich größere Sicherheiten bieten als bei einer klassischen Finanzierung.",[],{"type":3401,"text":3405,"spans":3406,"direction":1036},"Auch die Zinsen sind bei diesen Kreditmodellen wesentlich höher, weil die Geldgeber ein größeres Ausfallrisiko tragen.",[],{"type":3401,"text":3408,"spans":3409,"direction":1036},"Um ein Volltilgerdarlehen zu erhalten, müssen Kunden zudem einen bombensicheren und gut bezahlten Job haben: Die Prüfung der Bonität und der Einkommenssituation ist hier besonders streng.",[],{"type":3401,"text":3411,"spans":3412,"direction":1036},"Wer nicht nur den eigentlichen Kaufpreis, sondern auch die Kaufnebenkosten mitfinanzieren möchte, muss wissen, dass nur wenige Banken ein solches Modell anbieten und wenn ja, dann nur mit Zinsaufschlägen jenseits der sonst üblichen Bandbreite.",[],{"type":1033,"text":1136,"spans":3414,"direction":1036},[],{"type":1069,"text":3416,"spans":3417,"direction":1036},"Was versteht man unter einer Baufinanzierung ohne Eigenkapital?",[],{"type":1033,"text":3419,"spans":3420,"direction":1036},"Unter einer Baufinanzierung ohne Eigenkapital versteht man eine Immobilienfinanzierung, bei der die Bank den gesamten Kaufpreis – und teilweise auch die Nebenkosten –über Fremdkapital finanziert. Als Eigenkapital zählen dabei allerdings nicht nur klassische Barmittel, sondern auch andere Vermögenswerte: Wer also in der Lage ist, der Bank ein Investmentdepot als Sicherheit abzutreten, eine ältere Kapitallebens- oder Rentenversicherung anbieten kann oder über eine andere Grundschuld verfügt, die er abtreten kann, schließt keine klassische 100-Prozent-Finanzierung ab. Vielmehr bewertet die Bank die Zusatzsicherheiten wie klassisches Eigenkapital.",[3421,3424],{"start":3422,"end":3423,"type":1575},12,45,{"start":3425,"end":3426,"type":1575},166,194,{"type":1033,"text":3428,"spans":3429,"direction":1036},"Eine klassische Vollfinanzierung liegt also nur vor, wenn Kaufinteressenten oder Bauherren ohne jegliche Eigenmittel oder Sicherheiten einen Baukredit aufnehmen.",[],{"type":1033,"text":3431,"spans":3432,"direction":1036},"Doch auch in dieser Konstellation gibt es noch zwei Varianten:",[],{"type":1121,"text":3434,"spans":3435,"direction":1036},"1. Die 100-Prozent-Finanzierung (klassische Vollfinanzierung)",[],{"type":1033,"text":3437,"spans":3438,"direction":1036},"Hier finanziert die Bank den gesamten Kaufpreis, aber nicht die Kaufnebenkosten. Die Kaufnebenkosten (Notar- und Grundbuchkosten, Grunderwerbsteuer, Makler), die bis zu zehn Prozent des Kaufpreises ausmachen, bestreitet der Kunde aus eigenen Mitteln.",[3439],{"start":3440,"end":3441,"type":1575},25,80,{"type":1033,"text":3443,"spans":3444,"direction":1036},"Allerdings ist zu beachten, dass nicht alles, was 100- Prozent-Finanzierung heißt, diesen Namen auch wirklich verdient. Denn während einige Banken den Kaufpreis als werthaltige Größe ansetzen, definieren andere Geldgeber den sogenannten Beleihungswert als Beleihungsgrenze. Er bezeichnet die Summe, den der Kreditnehmer bei einem Notverkauf innerhalb kurzer Zeit vermutlich erhalten würde.",[3445,3448],{"start":3446,"end":3447,"type":3094},151,160,{"start":3449,"end":3450,"type":3094},237,251,{"type":1033,"text":3452,"spans":3453,"direction":1036},"Viele Geldgeber reduzieren dafür pauschal den Kaufpreis um zehn Prozent und setzen diese Summe dann als werthaltigen Beleihungswert an. In diesem Fall noch von einer 100-Prozent-Finanzierung zu sprechen ist aber irreführend, da die Bank zwar 100 Prozent des Beleihungswertes finanziert, aber eben nur 90 Prozent des Kaufpreises.",[3454,3457],{"start":3455,"end":3456,"type":3094},258,274,{"start":3458,"end":3459,"type":3094},316,327,{"type":1121,"text":3461,"spans":3462,"direction":1036},"2. Die 110 oder 120 Prozent-Finanzierung (Finanzierung inkl. Nebenkosten)",[3463],{"start":2361,"end":3328,"type":1575},{"type":1033,"text":3465,"spans":3466,"direction":1036},"In dieser Konstellation finanziert die Bank - wenn sie es denn tut – neben dem vollen Kaufpreis (100 Prozent des Beleihungswertes oder des Kaufpreises) auch noch die gesamten Kaufnebenkosten.",[],{"type":1033,"text":3468,"spans":3469,"direction":1036},"Für alle, die es besonders genau wissen wollen: Bezieht eine Bank die 100 Prozent auf den Beleihungswert, dann sprechen wir in diesem Fall sogar von einer 120 Prozent-Finanzierung – 90 Prozent des Kaufpreises plus zehn Prozent bis zum vollen Kaufpreis plus rund zehn Prozent für Notar- und Grundbuchkosten. Grunderwerbsteuer von 3,5 bis 6,5 Prozent je nach Bundesland plus maximal 3,57 Prozent Maklerkosten inkl. MwSt.",[],{"type":1033,"text":3471,"spans":3472,"direction":1036},"Das bedeutet einen Beleihungsauslauf von 120 Prozent, bezogen auf den Beleihungswertbezug oder 110 Prozent bei einem Kaufpreisbezug.",[3473],{"start":24,"end":3474,"type":1575},132,{"type":1033,"text":3476,"spans":3477,"direction":1036},"Diese Variante ist noch seltener als eine klassische Vollfinanzierung, da sie für Banken ein noch höheres Ausfallrisiko bedeutet. Denn für den Fall, dass die Immobilie kurz nach dem Erwerb per Notverkauf veräußert muss, kommt es zu der absurden Situation, dass der Darlehensbetrag den Wert der vorhandenen Sicherheit übersteigt.",[],{"type":1033,"text":3479,"spans":3480,"direction":1036},"Wer sich für ein solches Modell interessiert, sollte daher wissen, dass diese Finanzierungen auch für Banken nicht alltäglich sind und deshalb einen gewissen Extraaufwand und zusätzliche Kosten bedeuten.",[],{"type":1121,"text":3482,"spans":3483,"direction":1036},"Warum eine Vollfinanzierung inkl. Kaufnebenkosten kein Selbstläufer ist",[],{"type":2273,"text":3485,"spans":3486,"direction":1036},"Hohes Ausfallrisiko für Banken ziehen höhere Kreditzinsen nach sich.",[],{"type":2273,"text":3488,"spans":3489,"direction":1036},"Die Banken prüfen die Bonität der Kunden in solchen Konstellationen deutlich strenger als bei Standard-Finanzierungen.",[],{"type":2273,"text":3491,"spans":3492,"direction":1036},"Auch die Mindestanforderungen an Einkommen und Haushaltsüberschuss liegen wesentlich oberhalb der Norm. Höhere Anforderungen stellen die Banker auch an die Immobilie (Lage, Substanz, Werthaltigkeit).",[],{"type":2273,"text":3494,"spans":3495,"direction":1036},"Auch wenn die Sicherheitsvorkehrungen extrem sind: Die Zahl der Anbieter, die 110-Prozent-Finanzierungen anbieten, ist überschaubar. Das verteuert die Produkte zusätzlich und beschränkt den Verhandlungsspielraum der Kunden. Gerade weil nur wenige Institute solche Finanzierungen anbieten, lohnt es sich, die aktuellen Konditionen im Hypothekenzinsen Vergleich zu prüfen.",[3496],{"start":3497,"end":3498,"type":1078,"data":3499},333,359,{"id":558,"type":107,"tags":3500,"lang":13,"slug":110,"first_publication_date":560,"last_publication_date":561,"uid":562,"url":563,"link_type":43,"isBroken":45},[109],{"type":1033,"text":3502,"spans":3503,"direction":1036},"Fazit: Eine Baufinanzierung ohne Eigenkapital ist daher kein „Produkt von der Stange“, sondern ein Angebot, das Banken nur dann machen, wenn die Rahmenbedingungen sehr gut sind.",[],{"type":1033,"text":1136,"spans":3505,"direction":1036},[],{"type":1069,"text":3507,"spans":3508,"direction":1036},"Wie funktioniert eine Finanzierung ohne Eigenkapital?",[],{"type":1033,"text":3510,"spans":3511,"direction":1036},"Zunächst einmal basiert eine Vollfinanzierung auf denselben Grundregeln wie jede andere Baufinanzierung auch: Die Bank stellt Geld zur Verfügung, der Kunde bezahlt, stellt die Immobilie als Sicherheit und zahlt über Jahrzehnte hinweg die Raten für Zins und Tilgung.",[],{"type":1033,"text":3513,"spans":3514,"direction":1036},"Im Vergleich zu herkömmlichen Baufinanzierungen, in denen Kunden einen gewissen Anteil des Kaufpreises aus Eigenmitteln finanzieren, gibt es bei der Vollfinanzierung aber einige Besonderheiten.",[],{"type":1121,"text":3516,"spans":3517,"direction":1036},"1. Der Beleihungsauslauf als Kernkriterium",[],{"type":1033,"text":3519,"spans":3520,"direction":1036},"Der Beleihungswert ist eine wichtige Komponente bei jeder Baufinanzierung. Er beschreibt die Summe, die Banken bei der Vergabe eines Darlehens als Sicherheit ansetzen. Da einige Geldgeber einen gewissen Puffer einplanen (Beleihungswert), liegt der Wert dann einiges unter dem Kaufpreis.",[3521],{"start":2587,"end":2588,"type":1575},{"type":1033,"text":3523,"spans":3524,"direction":1036},"Der sogenannte Beleihungsauslauf (Loan-to-Value, LTV) ist das Verhältnis von Darlehenshöhe zum Beleihungswert oder Kaufpreis der Immobilie. Und genau hier kommen die Besonderheiten der Vollfinanzierung ins Spiel. Denn zumindest bei 110-Prozent -Finanzierungen steigt der LTV deutlich über den Wert der Sicherheit. Auch deshalb sind Banken bei der Vergabe solche Kredite extrem zurückhaltend. Wenn das Geschäft zustande kommt, müssen Kunden daher damit rechnen, dass die Bank ihre Risiken auf andere Weise zu begrenzen versucht – zum Beispiel über deutlich erhöhte Zinsen.",[3525],{"start":2522,"end":1583,"type":3094},{"type":1121,"text":3527,"spans":3528,"direction":1036},"2. Sicherheit: Warum Banken Zinsaufschläge verlangen",[],{"type":1033,"text":3530,"spans":3531,"direction":1036},"Das Geld, das Banken einem Kunden für den Bau oder Kauf einer Immobilie leihen, stammt aus diversen Quellen.  Fachleute sprechen von unterschiedlichen Refinanzierungen. Der Grund:  Banken greifen für Baudarlehen auf sehr verschiedene Anlageformen, zum Beispiel Pfandbriefe, Festgeldanlagen mit unterschiedlichen Laufzeiten und Tagesgeld zu.",[],{"type":1033,"text":3533,"spans":3534,"direction":1036},"Auch das kann bei einer Vollfinanzierung zu Problemen führen.",[],{"type":1033,"text":3536,"spans":3537,"direction":1036},"Pfandbriefe zum Beispiel dürfen nur für Beleihungen von maximal 60 Prozent des Objektwertes eingesetzt werden. Wird ein höherer Beleihungsauslauf langfristig mit Pfandbriefen refinanziert, muss eine Bank gegenüber dem Pfandbriefausgeber eben jenen höheren Finanzierungsanteil verbürgen. Dafür verlangt sie dann Bürgschaftsgebühren in Form von Zinsaufschlägen. Je näher der verbürgte Darlehensteil an die Vollfinanzierung herankommt, desto höher wird allerdings auch Ausfallrisiko des Geldgebers beziehungsweise der verbürgenden Bank und desto höher fällt auch der Risikoaufschlag für den Kunden aus.",[],{"type":1033,"text":3539,"spans":3540,"direction":1036},"Die finanzierende Bank bereichert sich also keineswegs an den Zinsaufschlägen, sondern versucht auf diese Weise lediglich, das enorme Risiko abzufedern, was auch Finanzaufsicht erwartet.",[],"text_block$199a91e0-a744-4aed-a773-6f5e5d683174",{"variation":1063,"version":1064,"items":3543,"primary":3544,"id":3629,"slice_type":3630,"slice_label":5},[],{"title":3545,"textblock":3546,"table":3547,"footnotes":3628,"primary_background":45,"primary_column_background":1151,"primary_row_background":45},"Durchschnittliche Zinsaufschläge bei unterschiedlichen Beleihungshöhen",[],{"head":3548,"body":3566},{"rows":3549},[3550],{"key":3551,"cells":3552},"4f8e4e2a-c556-497b-a288-63ea3da7efbf",[3553,3560],{"key":3554,"type":3555,"content":3556},"b28cdfd5-043f-4a5c-ad70-3f4b4f18739a","header",[3557],{"type":1033,"text":3558,"spans":3559,"direction":1036},"Beleihung",[],{"key":3561,"type":3555,"content":3562},"6480103f-d306-47b8-8d32-50347af65742",[3563],{"type":1033,"text":3564,"spans":3565,"direction":1036},"Prozentpunkte",[],{"rows":3567},[3568,3583,3598,3613],{"key":3569,"cells":3570},"a2987b12-160c-4fd6-865d-6a67231e43e1",[3571,3577],{"key":3572,"type":1568,"content":3573},"c5c925d1-8926-42dd-98f8-c13d212fc1d8",[3574],{"type":1033,"text":3575,"spans":3576,"direction":1036},"von 60 bis 80 Prozent",[],{"key":3578,"type":1568,"content":3579},"0d1e934d-132f-4729-addc-72509eea0d93",[3580],{"type":1033,"text":3581,"spans":3582,"direction":1036},"+ 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Euro.",[3639],{"start":3640,"end":3641,"type":1575},126,138,{"body":3643},{"rows":3644},[3645,3680,3710,3743,3776,3808],{"key":3551,"cells":3646},[3647,3652,3657,3666,3674],{"key":3554,"type":1568,"content":3648},[3649],{"type":1033,"text":3650,"spans":3651,"direction":1036},"Finanzierungsanteil",[],{"key":3561,"type":1568,"content":3653},[3654],{"type":1033,"text":3655,"spans":3656,"direction":1036},"Darlehen",[],{"key":3658,"type":1568,"content":3659},"c3f5164b-6322-4e07-b6a0-0134dadfc2c3",[3660,3663],{"type":1033,"text":3661,"spans":3662,"direction":1036},"Zinssatz ",[],{"type":1033,"text":3664,"spans":3665,"direction":1036},"(p.a.)",[],{"key":3667,"type":1568,"content":3668},"cfe745db-a9e7-4363-9652-a5a4a0abd435",[3669,3672],{"type":1033,"text":3670,"spans":3671,"direction":1036},"Monatliche 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ausfallen.",[3845],{"start":24,"end":2864,"type":1575},"table$a107efdf-2c13-498f-b822-4e1a512c17ce",{"variation":1063,"version":1064,"items":3848,"primary":3849,"id":4170,"slice_type":1094,"slice_label":5},[],{"text":3850,"chart_alt":5},[3851,3854,3857,3860,3863,3870,3873,3876,3879,3884,3887,3890,3893,3901,3909,3912,3915,3918,3921,3924,3927,3930,3933,3936,3939,3942,3945,3948,3951,3954,3957,3960,3963,3966,3969,3972,3976,3978,3981,3985,3988,3991,3995,3998,4001,4004,4007,4010,4013,4016,4019,4022,4026,4029,4032,4035,4038,4041,4044,4047,4050,4053,4055,4060,4063,4066,4069,4074,4077,4080,4083,4085,4089,4092,4095,4098,4101,4104,4107,4110,4112,4115,4117,4120,4123,4126,4132,4135,4138,4141,4144,4147,4151,4153,4156,4159,4165,4168],{"type":1121,"text":3852,"spans":3853,"direction":1036},"3. Getrennte Finanzierungsbausteine erleichtern die Finanzierungszusage",[],{"type":1033,"text":3855,"spans":3856,"direction":1036},"Die Bundesanstalt für Finanzdienstleistungsaufsicht (BaFin) hat in Deutschland die Oberaufsicht über Banken und Finanzdienstleister. In dieser Eigenschaft macht die Behörde den Banken bei hohen Finanzierungsausläufen (Einsatz von wenig Eigenmittel) sehr strenge Vorgaben, was die langfristigen Finanzierungen angeht.",[],{"type":1033,"text":3858,"spans":3859,"direction":1036},"Das hat dazu geführt, dass die Geldhäuser zunehmend dazu übergehen, die Finanzierung in solchen Konstellationen zu stückeln.",[],{"type":1033,"text":3861,"spans":3862,"direction":1036},"Den Löwenanteil, meist bis etwa 90 Prozent des Kaufpreises oder der Herstellungskosten, finanzieren sie klassisch mit einem Hypothekendarlehen. Weit verbreitet ist eine Tilgungsquote von zwei Prozent pro Jahr und eine Zinsbindung von zehn oder 15 Jahren.",[],{"type":1033,"text":3864,"spans":3865,"direction":1036},"Der Rest der Summe wird mit einem nicht grundbuchlich gesicherten Wohnkredit (also einer speziellen Form des Ratenkredites) finanziert. Diesen Teil zahlen die Kunden dann innerhalb von acht bis zehn Jahren komplett ab. Bei der längeren Laufzeit (eine ganze Dekade) kostet ein solcher Wohnkredit über 40.000 Euro etwa 440 Euro pro Monat. Der Effektivzins liegt bei rund sechs Prozent.",[3866],{"start":2569,"end":3867,"type":1078,"data":3868},122,{"id":377,"type":107,"tags":3869,"lang":13,"slug":110,"first_publication_date":379,"last_publication_date":380,"uid":381,"url":382,"link_type":43,"isBroken":45},[109],{"type":1033,"text":3871,"spans":3872,"direction":1036},"Diese Aufteilung hat für alle Beteiligten ihre Vorzüge:",[],{"type":1033,"text":3874,"spans":3875,"direction":1036},"Kunden profitieren davon, dass der Ratenkredit sie nicht mehr belastet, wenn nach zehn Jahren die Anschlussfinanzierung für das Hauptdarlehen ansteht – zu den dann geltenden, heute noch nicht bekannten Konditionen. Weil es sich beim Wohnkredit zudem um einen ungesicherten Ratenkredit handelt, kann dieser Teil jederzeit ganz oder teilweise vorzeitig getilgt werden. Die Vorfälligkeitsentschädigung liegt bei maximaleinem Prozent des vorzeitig getilgten Betrages. Viele Banken verzichten sogar ganz darauf.",[],{"type":1033,"text":3877,"spans":3878,"direction":1036},"Die Bank hat den Vorteil, dass für die unterschiedlichen Kreditformen auch unterschiedliche BaFin – Vorgaben gelten. Damit einher gehen mehrere Möglichkeiten der Refinanzierung und eine Streuung des Ausfallrisikos.",[],{"type":1033,"text":3880,"spans":3881,"direction":1036}," Kreditbeispiel für ein klassisches Volltilgerdarlehen;",[3882],{"start":25,"end":3883,"type":1575},55,{"type":1033,"text":3885,"spans":3886,"direction":1036},"Unterstellte Annahme: Der Kunde zahlt nur die Nebenkosten aus Eigenmitteln. Der Kaufpreis von 500.000 Euro wird über Fremdmittel finanziert.",[],{"type":1033,"text":3888,"spans":3889,"direction":1036},"Hauptdarlehen: 450.000 Euro (90 Prozent des Kaufpreises); Zinsbindung zehn Jahre, zwei Prozent Tilgung. Monatliche Rate 2.156 Euro (Effektivzins = 3,83%) Restschuld in zehn Jahren 341.000 Euro.",[],{"type":1033,"text":3891,"spans":3892,"direction":1036},"Zusatzdarlehen: 50.000 Euro. Diese Summe wird über einen Wohnkredit und einer Laufzeit von 120 Monate finanziert. Rate pro Monat:  591 Euro (Effektivzins = 5,99 Prozent) Restschuld am Ende: keine",[],{"type":1033,"text":3894,"spans":3895,"direction":1036},"Ein solches Modell muss man sich allerdings leisten können. Gesamtkosten pro Monat 2.156 Euro plus 591 Euro macht zusammen 2.747 Euro.",[3896,3898],{"start":2255,"end":3897,"type":1575},82,{"start":3899,"end":3900,"type":1575},128,129,{"type":1033,"text":3902,"spans":3903,"direction":1036},"Um zu ermitteln, ob sie eine Vollfinanzierung aus den laufenden Einnahmen stemmen können, müssen Kunden im Vorfeld daher sehr genau rechnen, z.B. mit unserem Hauskauf-Rechner.",[3904],{"start":3905,"end":3906,"type":1078,"data":3907},158,175,{"id":610,"type":107,"tags":3908,"lang":13,"slug":612,"first_publication_date":613,"last_publication_date":614,"uid":615,"url":616,"link_type":43,"isBroken":45},[217],{"type":1121,"text":3910,"spans":3911,"direction":1036}," 4. Haushaltsrechnung: Der entscheidende Faktor für (oder gegen) eine Vollfinanzierung",[],{"type":1033,"text":3913,"spans":3914,"direction":1036},"Für eine 100 Prozent-Finanzierung gilt:\nDas Problem des fehlenden Eigenkapitals lässt sich reduzieren, aber nur, wenn der Kunde oder die Kundin über ein extrem stabiles Einkommen verfügt",[],{"type":1033,"text":3916,"spans":3917,"direction":1036},"Banken erwarten deshalb:",[],{"type":2273,"text":3919,"spans":3920,"direction":1036},"Einen konstant hohen Haushaltsüberschuss. Dieser Begriff bezeichnet die Differenz zwischen dem monatlichen Netto-Einkommen (nach Steuern und Sozialabgaben) und den monatlichen Ausgaben eines Haushaltes. Dabei werden auch Luxusausgaben wie Urlaube, schicke Kleidung, Theaterkarten und Restaurant-Besuche mit eingerechnet.",[],{"type":2273,"text":3922,"spans":3923,"direction":1036},"Ein regelmäßiges, sicheres Einkommen",[],{"type":2273,"text":3925,"spans":3926,"direction":1036},"Idealerweise eine sichere Beschäftigung (unbefristet seit mehreren Jahren. Beamte oder Angestellte im öffentlichen Dienst haben hier besondere Vorteile",[],{"type":2273,"text":3928,"spans":3929,"direction":1036},"Keine negativen Schufa-Einträge.",[],{"type":2273,"text":3931,"spans":3932,"direction":1036},"Keine parallel laufenden Konsumkredite.",[],{"type":1033,"text":3934,"spans":3935,"direction":1036},"Je höher das Beleihungsrisiko der Bank ist, desto höher und sicherer sollte der monatliche Einnahmen- bzw. Haushaltsüberschuss sein.",[],{"type":1121,"text":3937,"spans":3938,"direction":1036},"5. Wie reagieren Banken, wenn ein Immobilienkäufer auch die Nebenkosten mitfinanzieren will?",[],{"type":1033,"text":3940,"spans":3941,"direction":1036},"Meistens nicht sehr begeistert – oder zumindest zurückhaltend.",[],{"type":1033,"text":3943,"spans":3944,"direction":1036},"In der Regel werden Banken die Gründe für das fehlende Eigenkapital erfragen oder in Erfahrung bringen, ob Eltern oder Großeltern womöglich Sicherheiten oder Gelder beisteuern können.",[],{"type":1033,"text":3946,"spans":3947,"direction":1036},"Ist dies nicht der Fall und ist die Bank grundsätzlich zu einer 110-Prozent Finanzierung bereit, müssen sich die Interessenten einer intensiven Prüfung ihrer finanziellen und familiären Lage unterziehen. Auch hier sind die folgenden Punkte besonders wichtig:",[],{"type":2273,"text":3949,"spans":3950,"direction":1036},"hohes, sicheres Haushaltseinkommen,",[],{"type":2273,"text":3952,"spans":3953,"direction":1036},"sehr gute berufliche Perspektive,",[],{"type":2273,"text":3955,"spans":3956,"direction":1036},"überdurchschnittlich werthaltige Immobilie,",[],{"type":2273,"text":3958,"spans":3959,"direction":1036},"begehrte Lage des Hauses oder der Wohnung (Ballungsgebiete, boomende Regionen)",[],{"type":2273,"text":3961,"spans":3962,"direction":1036},"geringe sonstige Verpflichtungen des Kaufinteressenten",[],{"type":2273,"text":3964,"spans":3965,"direction":1036},"hoher Tilgungssatz (mindestens drei Prozent pro Jahr)",[],{"type":2273,"text":3967,"spans":3968,"direction":1036},"gute Gesamtbonität des potenziellen Käufers",[],{"type":1033,"text":3970,"spans":3971,"direction":1036},"Alles in allem gilt: Die Zahl der Banken und Sparkassen, die 110 Prozent-Finanzierungen anbieten, ist sehr begrenzt. Interessenten werden zudem nur selten Tabellen oder Listen finden, in denen solche Produkte geführt werden. Der Grund:  Banken wollen in diesem Segment nicht unbedingt die besten und günstigsten Anbieter sein, sondern sehr gezielt entscheiden, ob sie einen Kunden annehmen – und unter welchen Bedingungen.",[],{"type":1033,"text":3973,"spans":3974,"direction":1036},"Fazit: 110-Prozent-Finanzierungen sind deutlich schwerer als klassische Baudarlehen zu bekommen – aber sie sind möglich.",[3975],{"start":24,"end":1574,"type":1575},{"type":1033,"text":1136,"spans":3977,"direction":1036},[],{"type":1069,"text":3979,"spans":3980,"direction":1036},"Für wen kommt eine Baufinanzierung ohne Eigenkapital in Frage?",[],{"type":1033,"text":3982,"spans":3983,"direction":1036},"1. Young Professionals mit sehr hohem Nettoeinkommen",[3984],{"start":24,"end":2278,"type":1575},{"type":1033,"text":3986,"spans":3987,"direction":1036},"In Zeiten des Fachkräftemangels erhalten Berufsanfänger inzwischen schon zu Beginn ihrer Karriere oft sehr gute Gehälter. Dennoch fehlt ihnen Eigenkapital für den Kauf einer Immobilie. Das gilt selbst dann, wenn sie nur eine kleine Wohnung von 60 bis 70 Quadratmeter für den Start in den Vermögensaufbau erwerben wollen.",[],{"type":1033,"text":3989,"spans":3990,"direction":1036},"Wenn die Angehörigen dieser Gruppe ihre Kaufentscheidung und die eigenen Finanzdaten logisch und solide aufbereitet, stehen die Chancen auf eine Vollfinanzierung nicht schlecht. ",[],{"type":1033,"text":3992,"spans":3993,"direction":1036},"2. Familien mit stabilen Einkommen, aber hoher Mietbelastung",[3994],{"start":24,"end":2255,"type":1575},{"type":1033,"text":3996,"spans":3997,"direction":1036},"Wer in einer Großstadt, im Speckgürtel bzw. in Kampen oder Ismaning zur Miete wohnt, tut sich angesichts der horrenden Mieten oft schwer, größere Rücklagen zu bilden.",[],{"type":1033,"text":3999,"spans":4000,"direction":1036},"Die naheliegende Überlegung, sich die 2.400 Euro Kaltmiete für 120 Quadratmeter zu sparen und denselben Betrag stattdessen für Zins und Tilgung auszugeben, geht nur leider nicht immer auf",[],{"type":1033,"text":4002,"spans":4003,"direction":1036},"Schuld ist die Logik der geldgebenden Banken: Die gehen davon aus, dass Kunden, denen die Miete zu hoch ist, problemlos in eine günstigere Wohnung ziehen können. Geldnöte von Hauseigentümern mit einer laufenden Finanzierung können hingegen schnell dazu führen, dass sie den Kredit nicht mehr bedienen können. Das ist bei 100-Prozent Finanzierungen ein Problem, da hier das Verhältnis von Sicherheit zu Darlehenssumme (aus Sicht der Bank) sehr unglücklich ist.  ",[],{"type":1033,"text":4005,"spans":4006,"direction":1036},"Das bedeutet zwar nicht, dass Banken eine Finanzierung ohne Eigenmittel stets in Bausch und Bogen ablehnen. Interessenten sollten allerdings damit rechnen, dass es gewisse Einschränkungen gibt.",[],{"type":1033,"text":4008,"spans":4009,"direction":1036},"In unserem obigen Beispiel sollte sich die Familie daher darauf einstellen, dass",[],{"type":2273,"text":4011,"spans":4012,"direction":1036},"die monatliche Kreditrate nicht höher sein darf als die bisherige Kaltmiete",[],{"type":2273,"text":4014,"spans":4015,"direction":1036},"die Bank vom Hauptverdiener ein extrem gutes und sicheres Einkommen verlangt,",[],{"type":2273,"text":4017,"spans":4018,"direction":1036},"die Familienplanung möglichst abgeschlossen sein sollte und",[],{"type":2273,"text":4020,"spans":4021,"direction":1036},"das Kaufobjekt gut gelegen ist.",[],{"type":1033,"text":4023,"spans":4024,"direction":1036},"3. Vermieter bzw. Kapitalanleger",[4025],{"start":24,"end":1583,"type":1575},{"type":1033,"text":4027,"spans":4028,"direction":1036},"Wer eine Immobilie kauft, um selbst darin zu wohnen, verfolgt damit in der Regel andere Ziele als Kunden, die das Objekt als schiere Vermögensanlage sehen, und vermieten wollen.",[],{"type":1033,"text":4030,"spans":4031,"direction":1036},"Diese Gruppe will kein Familienheim, sondern ein Anlageobjekt, das Rendite abwerfen und Steuern sparen soll. Genau diese Steuerersparnis fällt aber umso höher aus, je weniger Eigenmittel eingesetzt werden.",[],{"type":1033,"text":4033,"spans":4034,"direction":1036},"Deshalb versuchen Kapitalanleger regelmäßig, bei ihrer Bank eine Vollfinanzierung zu ergattern. Gleichzeitig werden Rechnungen aufgestellt, dass der Mieter den Kredit zurückbezahlt (abzüglich der Steuervorteilen). Im Idealfall, so die Hoffnung, müsste der Käufer nur die Nebenkosten aus eigener Tasche berappen. Der Mieter hingegen zahlt das Objekt ab und nach ca. 30 Jahren hat der Vermieter dann eine schuldenfreie Wohnung, die am besten noch deutlich an Wert gewonnen hat.",[],{"type":1033,"text":4036,"spans":4037,"direction":1036},"Die Idee ist bestechend gut. Wenn es jedoch so einfach wäre, ohne jeden Schmerz Vermögen aufzubauen, sähe es mit dem Wohnungsangebot in Deutschland anders aus.",[],{"type":1033,"text":4039,"spans":4040,"direction":1036},"Zwar kann eine solche Rechnung durchaus auch aufgehen. Banken schauen bei der Finanzierung solcher Renditeobjekte allerdings ganz besonders genau hin. Geprüft wird nicht nur die tatsächliche Werthaltigkeit des Objektes, sondern auch die Frage, ob die angesetzten Mieten realistisch sind",[],{"type":1033,"text":4042,"spans":4043,"direction":1036},"Im nächsten Schritt unterziehen die Geldgeber die Bonität des Kunden einer akribischen Prüfung: Kann er oder sie auch einen Mietausfall über längere Zeit problemlos verkraften? Und reichen die Mittel, um auch bei etwaigen Reparaturen oder Renovierungsmaßnahmen die Raten für den Kredit zuverlässig zu bedienen?",[],{"type":1033,"text":4045,"spans":4046,"direction":1036},"Eigentlich unterstellen Banken schon auch, dass Investoren bereits weitere Wohnungen ihr Eigen nennen, die gegebenenfalls als Zusatzsicherheiten dienen könnten.",[],{"type":1033,"text":4048,"spans":4049,"direction":1036},"Diese Fragen geben am Ende den Ausschlag, ob die Bank den Daumen hebt oder senkt.",[],{"type":1033,"text":4051,"spans":4052,"direction":1036},"Sollte die Vollfinanzierung für das Rendite-Objekt bewilligt werden, sollten die angehenden Vermieter folgende Pros und Contras ihres Geschäftsmodelles kennen.",[],{"type":1033,"text":1139,"spans":4054,"direction":1036},[],{"type":1033,"text":4056,"spans":4057,"direction":1036},"Vorteile beim Kauf einer (vermieteten) Immobile:",[4058],{"start":24,"end":4059,"type":1575},48,{"type":2273,"text":4061,"spans":4062,"direction":1036},"Zinsen für den Kredit lassen sich von der Steuer absetzen.",[],{"type":2273,"text":4064,"spans":4065,"direction":1036},"Tilgungshöhe und Tilgungsart lassen sich aus Liquiditäts- oder steuerlichen Gründen optimieren.",[],{"type":2273,"text":4067,"spans":4068,"direction":1036},"Mieteinnahmen erleichtern die Zahlung der Raten für den Kredit.",[],{"type":1033,"text":4070,"spans":4071,"direction":1036},"Aber jeder Vermieter sollte sich auch der Risiken bewusst sein:",[4072],{"start":24,"end":4073,"type":1575},63,{"type":2273,"text":4075,"spans":4076,"direction":1036},"Jede Immobilie kann einmal leer stehen. Auch dann muss der Kredit aber weiter bedient werden.",[],{"type":2273,"text":4078,"spans":4079,"direction":1036},"Instandhaltungskosten und\u002F oder Mietminderungen können die Kalkulation ins Wanken bringen. Für solche Fälle müssen private Rücklagen gebildet werden. Bei Wohnungen besteht eine gesetzliche Verpflichtung Instandhaltungsrücklagen in der Wohnungseigentümergemeinschaft zu bilden.",[],{"type":2273,"text":4081,"spans":4082,"direction":1036},"Zudem sollten Vermieter nicht unterschätzen, welche Kosten und Mühen mit einer Vermietung verbunden sind (Verwaltung, Erstellung von Abrechnungen etc.)",[],{"type":1033,"text":1139,"spans":4084,"direction":1036},[],{"type":1033,"text":4086,"spans":4087,"direction":1036},"4. Für wen ist ein Immobilienerwerb ohne Eigenkapital keine gute Option?",[4088],{"start":24,"end":2361,"type":1575},{"type":1033,"text":4090,"spans":4091,"direction":1036},"Um es vorwegzunehmen: Nur weil Vollfinanzierungen grundsätzlich möglich sind, heißt nicht, dass alle Interessenten auch einen solchen Vertrag erhalten – oder erhalten sollten.",[],{"type":1033,"text":4093,"spans":4094,"direction":1036},"Hier eine kleine Auflistung von Umständen, die eine Vollfinanzierung sehr unwahrscheinlich machen:",[],{"type":2273,"text":4096,"spans":4097,"direction":1036},"Fehlen einer sicheren und gut bezahlten Arbeit.",[],{"type":2273,"text":4099,"spans":4100,"direction":1036},"Schwankende Einnahmen – etwa bei Selbstständigen in bestimmten Branchen.",[],{"type":2273,"text":4102,"spans":4103,"direction":1036},"Hohe laufende Kosten (neben der eigenen Miete), die die Einnahmen der Familie oder des Kaufinteressenten weitgehend binden.",[],{"type":2273,"text":4105,"spans":4106,"direction":1036},"Viele Verbindlichkeiten.",[],{"type":2273,"text":4108,"spans":4109,"direction":1036},"Kaufobjekte in B-Lagen oder Städten, deren Beliebtheit sinkt.",[],{"type":1033,"text":1139,"spans":4111,"direction":1036},[],{"type":1033,"text":4113,"spans":4114,"direction":1036},"Wer finanziell schon sehr knapp kalkulieren muss, sollte die Idee einer Vollfinanzierung daher verwerfen.",[],{"type":1033,"text":1136,"spans":4116,"direction":1036},[],{"type":1069,"text":4118,"spans":4119,"direction":1036},"Wann eine Vollfinanzierung sinnvoller ist als das langwierige Ansparen von Eigenkapital",[],{"type":1033,"text":4121,"spans":4122,"direction":1036},"Wer das Projekt Eigenheim mit einer üppigen Eigenkapitaldecke angehen kann, tut sich deutlich leichter, einen Kredit zu erhalten – und bekommt zudem oft die besseren Konditionen.",[],{"type":1033,"text":4124,"spans":4125,"direction":1036},"Doch in Zeiten dramatisch steigender Immobilienpreise ist es oft relativ schwierig, die klassischen 20 bis 30 Prozent des Kaufpreises anzusparen. Und auch wirtschaftlich lohnen sich die Sparbemühungen nicht immer, wie das folgende Beispiel belegt.",[],{"type":1033,"text":4127,"spans":4128,"direction":1036},"Eine Familie hat ein Nettoeinkommen von 5.000 Euro pro Monat. Mit dem Hauskauf-Rechner von FMH.de  ermittelt die Familie, dass sie bis zu 1.750 Euro monatlich für Zins und Tilgung aufwenden können – laut Durchschnittswerten.  Das entspricht der bisherigen Kaltmiete von 1.350 Euro nebst 400 Euro Sparrate. Das Eigenkapital für die Nebenkosten (ca. 40.000 Euro) ist vorhanden.",[4129],{"start":2942,"end":2650,"type":1078,"data":4130},{"id":610,"type":107,"tags":4131,"lang":13,"slug":612,"first_publication_date":613,"last_publication_date":614,"uid":615,"url":616,"link_type":43,"isBroken":45},[217],{"type":1033,"text":4133,"spans":4134,"direction":1036},"Will diese Familie in 35 Jahren schuldenfrei sein, könnte sie rein rechnerisch ein Objekt für 375.000 Euro finanzieren. Dieser Rechnung liegen eine 100-Prozent-Finanzierung und ein Zinssatz von 4,40 Prozent und einer Zinsbindung von 15 Jahren zugrunde.",[],{"type":1033,"text":4136,"spans":4137,"direction":1036},"Denkbar wäre es natürlich auch, dass die Familie noch zehn Jahre in der alten Wohnung bleibt um ihr Eigenkapital auf ein anderes Level zu heben. Bei einer Sparrate von 400 Euro pro Monat und einer Verzinsung des Ersparten zu 3,5 Prozent könnte die Familie in zehn Jahren statt 40.000 Euro dann 113.000 Euro vorweisen.",[],{"type":1033,"text":4139,"spans":4140,"direction":1036},"Das klingt erst einmal gut. Nur leider kostet das Haus, das heute für 375.000 Euro zu haben ist, in zehn Jahren wahrscheinlich um die 457.000 Euro ansteigen (bei zwei Prozent Immobilienpreissteigerung) – ein Plus von 82.000 Euro. Zwar bringt die Familie nun auch 73.000 Euro mehr Eigenkapital mit. Unterm Strich aber lohnt sich dieses Vorgehen trotzdem nicht. Denn zu bedenken ist auch, dass unsere Käufer nun zehn Jahre älter sind und sich ihre angestrebte Finanzierungszeit (bis zum Renteneintritt schuldenfrei sein) entsprechend auf 25 Jahre verkürzt.",[],{"type":1033,"text":4142,"spans":4143,"direction":1036},"Daher würde die monatliche Rate nun nicht mehr bei 1.750 Euro, sondern auf 2.140 Euro anwachsen (unterstellter Sollzins von 4,40 Prozent). Da innerhalb der zehn Jahre wahrscheinlich auch die Einkommen gestiegen sind, wäre dies vermutlich tragbar.  ",[],{"type":1033,"text":4145,"spans":4146,"direction":1036},"Dennoch kann es sich in solchen Situationen lohnen, mit einem guten Banker oder auch einem ausgezeichneten Vermittler mit einem Zertifikat von FMH und Handelsblatt das Modell einer Vollfinanzierung durchzusprechen.",[],{"type":1033,"text":4148,"spans":4149,"direction":1036},"Tipp: Mit dem Hauskauf-Rechner von FMH.de können Sie sich ausrechnen lassen, wie viel Haus sie ohne nennenswerte Eigenmittel finanzieren könnten. Der Rechner unterstellt, dass max. 35 Prozent des monatlichen Nettoeinkommens für die Finanzierung aufgewendet werden. Sie können aber auch andere Vorgaben und Annahmen treffen.",[4150],{"start":24,"end":2587,"type":1575},{"type":1033,"text":1136,"spans":4152,"direction":1036},[],{"type":1069,"text":4154,"spans":4155,"direction":1036},"Fazit: Baufinanzierung ohne Eigenkapital – ein zweischneidiges Schwert",[],{"type":1033,"text":4157,"spans":4158,"direction":1036},"Eine Baufinanzierung ohne Eigenkapital ist nicht nur für den Kunden, sondern vor allem für den Geldgeber riskant. Daher vergeben die Banken solche Kredite auch nur sehr sparsam. Wer in einem stabilen Umfeld lebt, ein sehr gutes Einkommen erzielt, eine realistische, sehr positive Haushaltsrechnung vorlegen kann und ein Objekt mit guter Werthaltigkeit erwerben möchte, kann jedoch Glück haben, auch ohne Eigenkapital eine Baufinanzierung erhalten. Dafür allerdings muss er oder sie in der Lage sein, relativ hohe Raten zu zahlen und auch Zinsaufschläge in Kauf nehmen.",[],{"type":1033,"text":4160,"spans":4161,"direction":1036},"Wer nicht nur den vollen Kaufpreis, sondern auch die Nebenkosten finanzieren will, hat es nochmal schwerer, einen Geldgeber zu finden. Wenn überhaupt vergeben die Banken solche Kredite nur an Personen mit exzellentem Einkommen.",[4162],{"start":4163,"end":4164,"type":1575},191,192,{"type":1033,"text":4166,"spans":4167,"direction":1036},"Für Kapitalanleger kann eine Vollfinanzierung wirtschaftlich sinnvoll sein, wenn die Mietrendite über dem Kreditzins liegt und das Objekt eine starke Entwicklungsperspektive hat. Auch hier wird nach Zusatzsicherheiten gefragt werden.",[],{"type":1033,"text":1139,"spans":4169,"direction":1036},[],"text_block$f357cffe-f260-4d1c-8785-25231c29b78c",{"variation":1063,"version":1064,"items":4172,"primary":4173,"id":4231,"slice_type":67,"slice_label":5},[],{"title":4174,"center_title":45,"border":1151,"open_close_icon":3213,"max_width":3214,"list":4175},"Häufige Fragen (FAQs) zur Vollfinanzierung",[4176,4192,4198,4219],{"question":4177,"answer":4178},"Welche Banken vergeben 110 Prozent-Finanzierung (also Kaufpreis plus Nebenkosten) – und an wen?",[4179,4182,4185],{"type":1033,"text":4180,"spans":4181,"direction":1036},"Im Wesentlichen jenen Kunden, die ein üppiges und sehr sicheres monatliches Nettoeinkommen haben. Wer selbst bei einer 110 Prozent-Finanzierung mit ihren extrem hohen Raten nur 25 bis 30 Prozent des Nettoeinkommens in den Schuldendienst stecken muss, findet vermutlich einige Banken für sein Vorhaben.   ",[],{"type":1033,"text":4183,"spans":4184,"direction":1036},"Eine gute Möglichkeit ist es auch, sich an Baufinanzierungsvermittler zu wenden, die sehr viele Kontakte zu unterschiedlichen Geldgebern pflegen und es deshalb leichter haben, einen passenden Geldgeber zu finden.",[],{"type":1033,"text":4186,"spans":4187,"direction":1036},"Tipp: Die FMH hat in Kooperation mit dem Handelsblatt Vermittler geprüft und besonders kundenfreundliche Berater mit einem Zertifikat ausgezeichnet.",[4188],{"start":2943,"end":4189,"type":1078,"data":4190},112,{"id":578,"type":579,"tags":4191,"lang":13,"slug":581,"first_publication_date":582,"last_publication_date":583,"url":584,"link_type":43,"isBroken":45},[],{"question":4193,"answer":4194},"Welche Mehrkosten fallen bei einer Vollfinanzierung an?",[4195],{"type":1033,"text":4196,"spans":4197,"direction":1036},"110 Prozent-Finanzierungen kosten häufig 0,8–1,5 Prozentpunkte mehr als klassische 80 Prozent-Finanzierungen. Deshalb wird sehr häufig der Teil zwischen 90 und 110 Prozent des Beleihungswertes über einen Wohnkredit finanziert.",[],{"question":4199,"answer":4200},"Wer bekommt überhaupt 110 Prozent finanziert?",[4201,4204,4207,4210,4213,4216],{"type":2273,"text":4202,"spans":4203,"direction":1036},"Beamte",[],{"type":2273,"text":4205,"spans":4206,"direction":1036},"Gutverdienende Freiberufler",[],{"type":2273,"text":4208,"spans":4209,"direction":1036},"T-Fachkräfte mit fester Anstellung",[],{"type":2273,"text":4211,"spans":4212,"direction":1036},"Paarhaushalte mit zwei stabilen sehr hohen Gehältern",[],{"type":2273,"text":4214,"spans":4215,"direction":1036},"Kapitalanleger mit hoher Mietrendite (und Zusatzsicherheiten)",[],{"type":2273,"text":4217,"spans":4218,"direction":1036},"Käufer werthaltiger Immobilien in bevorzugter Lage",[],{"question":4220,"answer":4221},"Wer bekommt 110 Prozent eher nicht?",[4222,4225,4228],{"type":2273,"text":4223,"spans":4224,"direction":1036},"Selbstständige ohne dauerhafte überdurchschnittliche Gewinne;",[],{"type":2273,"text":4226,"spans":4227,"direction":1036},"Haushalte mit wenig Einkommensüberschüssen nach Abzug der Rate;",[],{"type":1033,"text":4229,"spans":4230,"direction":1036},"Personen mit schlechter Schufa-Auskunft. Sie erhalten in der Regel gar keinen Kredit.",[],"faq$6736a62a-fc26-4d78-bd7a-ab90dec6e22b","Baufinanzierung ohne Eigenkapital: Chancen & Risiken","Immobilienkauf ohne Eigenkapital - Erfahren Sie alles über die 100- oder 110-Prozent-Finanzierung - Chancen & Risiken",{}]