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FMH.de durchleuchtet die Volltilgerdarlehen umfassend, von der 100-Prozent-Finanzierung bis zur 110\u002F120-Prozent-Finanzierung.",[1031,1035,1038],{"start":1032,"end":1033,"type":1034},118,136,"strong",{"start":1036,"end":1037,"type":1034},156,180,{"start":1039,"end":1040,"type":1034},189,217,"ltr",{"id":1043,"type":1044,"tags":1045,"lang":13,"slug":1046,"first_publication_date":1047,"last_publication_date":1048,"uid":1046,"link_type":43,"key":1049,"isBroken":45},"aNvqoxIAACQAg-TQ","author",[],"max-herbst","2025-09-30T14:43:09+0000","2025-10-27T16:08:49+0000","cac772f8-f509-42b0-9d1e-e4548cc4bb3b",{"dimensions":1051,"alt":1054,"copyright":1055,"url":1056,"id":1057,"edit":1058},{"width":1052,"height":1053},1000,667,"Junges Paar macht Faustgruß","ViDI Studio, Shutterstock","https:\u002F\u002Fimages.prismic.io\u002Ffmh-de-dev\u002FaTgCKHNYClf9n9r4_junges-paar-fist-bump.jpg?auto=format,compress","aTgCKHNYClf9n9r4",{"x":24,"y":24,"zoom":25,"background":26},"Center","Dekstop Only","-","h1, h2, h3 + Slices",{"link_type":43},[1065,1235,1326,1543,1874],{"variation":1066,"version":1067,"items":1068,"primary":1069,"id":1233,"slice_type":1234,"slice_label":5},"default","initial",[],{"text":1070,"chart_alt":5},[1071,1074,1077,1081,1085,1088,1091,1094,1097,1100,1109,1112,1115,1119,1125,1135,1144,1150,1153,1156,1161,1164,1167,1170,1174,1177,1180,1189,1192,1194,1197,1200,1203,1206,1212,1218,1221,1224,1227,1230],{"type":1028,"text":1072,"spans":1073,"direction":1041},"20 Prozent Eigenkapital plus Kaufnebenkosten. Diese Größe galt lange Zeit als der Goldstandard bei der Baufinanzierung. Angesichts der Preisentwicklung auf dem Immobilienmarkt ist diese Regel allerdings – zumindest in Teilen – nicht mehr realistisch.",[],{"type":1028,"text":1075,"spans":1076,"direction":1041},"Inzwischen bieten Banken einigen ausgewählten Kunden auch Baufinanzierungen ohne Eigenkapital an. Doch nicht immer ist ein solcher Vertrag für alle Beteiligten die beste Wahl.",[],{"type":1078,"text":1079,"spans":1080,"direction":1041},"heading2","Das Wichtigste in Kürze",[],{"type":1082,"text":1083,"spans":1084,"direction":1041},"o-list-item","Wer eine Immobilie ohne jegliches Eigenkapital finanzieren will, muss der Bank deutlich größere Sicherheiten bieten als bei einer klassischen Finanzierung.",[],{"type":1082,"text":1086,"spans":1087,"direction":1041},"Auch die Zinsen sind bei diesen Kreditmodellen wesentlich höher, weil die Geldgeber ein größeres Ausfallrisiko tragen.",[],{"type":1082,"text":1089,"spans":1090,"direction":1041},"Um ein Volltilgerdarlehen zu erhalten, müssen Kunden zudem einen bombensicheren und gut bezahlten Job haben: Die Prüfung der Bonität und der Einkommenssituation ist hier besonders streng.",[],{"type":1082,"text":1092,"spans":1093,"direction":1041},"Wer nicht nur den eigentlichen Kaufpreis, sondern auch die Kaufnebenkosten mitfinanzieren möchte, muss wissen, dass nur wenige Banken ein solches Modell anbieten und wenn ja, dann nur mit Zinsaufschlägen jenseits der sonst üblichen Bandbreite.",[],{"type":1028,"text":1095,"spans":1096,"direction":1041},"",[],{"type":1078,"text":1098,"spans":1099,"direction":1041},"Was versteht man unter einer Baufinanzierung ohne Eigenkapital?",[],{"type":1028,"text":1101,"spans":1102,"direction":1041},"Unter einer Baufinanzierung ohne Eigenkapital versteht man eine Immobilienfinanzierung, bei der die Bank den gesamten Kaufpreis – und teilweise auch die Nebenkosten –über Fremdkapital finanziert. Als Eigenkapital zählen dabei allerdings nicht nur klassische Barmittel, sondern auch andere Vermögenswerte: Wer also in der Lage ist, der Bank ein Investmentdepot als Sicherheit abzutreten, eine ältere Kapitallebens- oder Rentenversicherung anbieten kann oder über eine andere Grundschuld verfügt, die er abtreten kann, schließt keine klassische 100-Prozent-Finanzierung ab. Vielmehr bewertet die Bank die Zusatzsicherheiten wie klassisches Eigenkapital.",[1103,1106],{"start":1104,"end":1105,"type":1034},12,45,{"start":1107,"end":1108,"type":1034},166,194,{"type":1028,"text":1110,"spans":1111,"direction":1041},"Eine klassische Vollfinanzierung liegt also nur vor, wenn Kaufinteressenten oder Bauherren ohne jegliche Eigenmittel oder Sicherheiten einen Baukredit aufnehmen.",[],{"type":1028,"text":1113,"spans":1114,"direction":1041},"Doch auch in dieser Konstellation gibt es noch zwei Varianten:",[],{"type":1116,"text":1117,"spans":1118,"direction":1041},"heading3","1. Die 100-Prozent-Finanzierung (klassische Vollfinanzierung)",[],{"type":1028,"text":1120,"spans":1121,"direction":1041},"Hier finanziert die Bank den gesamten Kaufpreis, aber nicht die Kaufnebenkosten. Die Kaufnebenkosten (Notar- und Grundbuchkosten, Grunderwerbsteuer, Makler), die bis zu zehn Prozent des Kaufpreises ausmachen, bestreitet der Kunde aus eigenen Mitteln.",[1122],{"start":1123,"end":1124,"type":1034},25,80,{"type":1028,"text":1126,"spans":1127,"direction":1041},"Allerdings ist zu beachten, dass nicht alles, was 100- Prozent-Finanzierung heißt, diesen Namen auch wirklich verdient. Denn während einige Banken den Kaufpreis als werthaltige Größe ansetzen, definieren andere Geldgeber den sogenannten Beleihungswert als Beleihungsgrenze. Er bezeichnet die Summe, den der Kreditnehmer bei einem Notverkauf innerhalb kurzer Zeit vermutlich erhalten würde.",[1128,1132],{"start":1129,"end":1130,"type":1131},151,160,"em",{"start":1133,"end":1134,"type":1131},237,251,{"type":1028,"text":1136,"spans":1137,"direction":1041},"Viele Geldgeber reduzieren dafür pauschal den Kaufpreis um zehn Prozent und setzen diese Summe dann als werthaltigen Beleihungswert an. In diesem Fall noch von einer 100-Prozent-Finanzierung zu sprechen ist aber irreführend, da die Bank zwar 100 Prozent des Beleihungswertes finanziert, aber eben nur 90 Prozent des Kaufpreises.",[1138,1141],{"start":1139,"end":1140,"type":1131},258,274,{"start":1142,"end":1143,"type":1131},316,327,{"type":1116,"text":1145,"spans":1146,"direction":1041},"2. Die 110 oder 120 Prozent-Finanzierung (Finanzierung inkl. Nebenkosten)",[1147],{"start":1148,"end":1149,"type":1034},72,73,{"type":1028,"text":1151,"spans":1152,"direction":1041},"In dieser Konstellation finanziert die Bank - wenn sie es denn tut – neben dem vollen Kaufpreis (100 Prozent des Beleihungswertes oder des Kaufpreises) auch noch die gesamten Kaufnebenkosten.",[],{"type":1028,"text":1154,"spans":1155,"direction":1041},"Für alle, die es besonders genau wissen wollen: Bezieht eine Bank die 100 Prozent auf den Beleihungswert, dann sprechen wir in diesem Fall sogar von einer 120 Prozent-Finanzierung – 90 Prozent des Kaufpreises plus zehn Prozent bis zum vollen Kaufpreis plus rund zehn Prozent für Notar- und Grundbuchkosten. Grunderwerbsteuer von 3,5 bis 6,5 Prozent je nach Bundesland plus maximal 3,57 Prozent Maklerkosten inkl. MwSt.",[],{"type":1028,"text":1157,"spans":1158,"direction":1041},"Das bedeutet einen Beleihungsauslauf von 120 Prozent, bezogen auf den Beleihungswertbezug oder 110 Prozent bei einem Kaufpreisbezug.",[1159],{"start":24,"end":1160,"type":1034},132,{"type":1028,"text":1162,"spans":1163,"direction":1041},"Diese Variante ist noch seltener als eine klassische Vollfinanzierung, da sie für Banken ein noch höheres Ausfallrisiko bedeutet. Denn für den Fall, dass die Immobilie kurz nach dem Erwerb per Notverkauf veräußert muss, kommt es zu der absurden Situation, dass der Darlehensbetrag den Wert der vorhandenen Sicherheit übersteigt.",[],{"type":1028,"text":1165,"spans":1166,"direction":1041},"Wer sich für ein solches Modell interessiert, sollte daher wissen, dass diese Finanzierungen auch für Banken nicht alltäglich sind und deshalb einen gewissen Extraaufwand und zusätzliche Kosten bedeuten.",[],{"type":1116,"text":1168,"spans":1169,"direction":1041},"Warum eine Vollfinanzierung inkl. Kaufnebenkosten kein Selbstläufer ist",[],{"type":1171,"text":1172,"spans":1173,"direction":1041},"list-item","Hohes Ausfallrisiko für Banken ziehen höhere Kreditzinsen nach sich.",[],{"type":1171,"text":1175,"spans":1176,"direction":1041},"Die Banken prüfen die Bonität der Kunden in solchen Konstellationen deutlich strenger als bei Standard-Finanzierungen.",[],{"type":1171,"text":1178,"spans":1179,"direction":1041},"Auch die Mindestanforderungen an Einkommen und Haushaltsüberschuss liegen wesentlich oberhalb der Norm. Höhere Anforderungen stellen die Banker auch an die Immobilie (Lage, Substanz, Werthaltigkeit).",[],{"type":1171,"text":1181,"spans":1182,"direction":1041},"Auch wenn die Sicherheitsvorkehrungen extrem sind: Die Zahl der Anbieter, die 110-Prozent-Finanzierungen anbieten, ist überschaubar. Das verteuert die Produkte zusätzlich und beschränkt den Verhandlungsspielraum der Kunden. Gerade weil nur wenige Institute solche Finanzierungen anbieten, lohnt es sich, die aktuellen Konditionen im Hypothekenzinsen Vergleich zu prüfen.",[1183],{"start":1184,"end":1185,"type":1186,"data":1187},333,359,"hyperlink",{"id":558,"type":107,"tags":1188,"lang":13,"slug":110,"first_publication_date":560,"last_publication_date":561,"uid":562,"url":563,"link_type":43,"isBroken":45},[109],{"type":1028,"text":1190,"spans":1191,"direction":1041},"Fazit: Eine Baufinanzierung ohne Eigenkapital ist daher kein „Produkt von der Stange“, sondern ein Angebot, das Banken nur dann machen, wenn die Rahmenbedingungen sehr gut sind.",[],{"type":1028,"text":1095,"spans":1193,"direction":1041},[],{"type":1078,"text":1195,"spans":1196,"direction":1041},"Wie funktioniert eine Finanzierung ohne Eigenkapital?",[],{"type":1028,"text":1198,"spans":1199,"direction":1041},"Zunächst einmal basiert eine Vollfinanzierung auf denselben Grundregeln wie jede andere Baufinanzierung auch: Die Bank stellt Geld zur Verfügung, der Kunde bezahlt, stellt die Immobilie als Sicherheit und zahlt über Jahrzehnte hinweg die Raten für Zins und Tilgung.",[],{"type":1028,"text":1201,"spans":1202,"direction":1041},"Im Vergleich zu herkömmlichen Baufinanzierungen, in denen Kunden einen gewissen Anteil des Kaufpreises aus Eigenmitteln finanzieren, gibt es bei der Vollfinanzierung aber einige Besonderheiten.",[],{"type":1116,"text":1204,"spans":1205,"direction":1041},"1. Der Beleihungsauslauf als Kernkriterium",[],{"type":1028,"text":1207,"spans":1208,"direction":1041},"Der Beleihungswert ist eine wichtige Komponente bei jeder Baufinanzierung. Er beschreibt die Summe, die Banken bei der Vergabe eines Darlehens als Sicherheit ansetzen. Da einige Geldgeber einen gewissen Puffer einplanen (Beleihungswert), liegt der Wert dann einiges unter dem Kaufpreis.",[1209],{"start":1210,"end":1211,"type":1034},4,18,{"type":1028,"text":1213,"spans":1214,"direction":1041},"Der sogenannte Beleihungsauslauf (Loan-to-Value, LTV) ist das Verhältnis von Darlehenshöhe zum Beleihungswert oder Kaufpreis der Immobilie. Und genau hier kommen die Besonderheiten der Vollfinanzierung ins Spiel. Denn zumindest bei 110-Prozent -Finanzierungen steigt der LTV deutlich über den Wert der Sicherheit. Auch deshalb sind Banken bei der Vergabe solche Kredite extrem zurückhaltend. Wenn das Geschäft zustande kommt, müssen Kunden daher damit rechnen, dass die Bank ihre Risiken auf andere Weise zu begrenzen versucht – zum Beispiel über deutlich erhöhte Zinsen.",[1215],{"start":1216,"end":1217,"type":1131},15,32,{"type":1116,"text":1219,"spans":1220,"direction":1041},"2. Sicherheit: Warum Banken Zinsaufschläge verlangen",[],{"type":1028,"text":1222,"spans":1223,"direction":1041},"Das Geld, das Banken einem Kunden für den Bau oder Kauf einer Immobilie leihen, stammt aus diversen Quellen.  Fachleute sprechen von unterschiedlichen Refinanzierungen. Der Grund:  Banken greifen für Baudarlehen auf sehr verschiedene Anlageformen, zum Beispiel Pfandbriefe, Festgeldanlagen mit unterschiedlichen Laufzeiten und Tagesgeld zu.",[],{"type":1028,"text":1225,"spans":1226,"direction":1041},"Auch das kann bei einer Vollfinanzierung zu Problemen führen.",[],{"type":1028,"text":1228,"spans":1229,"direction":1041},"Pfandbriefe zum Beispiel dürfen nur für Beleihungen von maximal 60 Prozent des Objektwertes eingesetzt werden. Wird ein höherer Beleihungsauslauf langfristig mit Pfandbriefen refinanziert, muss eine Bank gegenüber dem Pfandbriefausgeber eben jenen höheren Finanzierungsanteil verbürgen. Dafür verlangt sie dann Bürgschaftsgebühren in Form von Zinsaufschlägen. Je näher der verbürgte Darlehensteil an die Vollfinanzierung herankommt, desto höher wird allerdings auch Ausfallrisiko des Geldgebers beziehungsweise der verbürgenden Bank und desto höher fällt auch der Risikoaufschlag für den Kunden aus.",[],{"type":1028,"text":1231,"spans":1232,"direction":1041},"Die finanzierende Bank bereichert sich also keineswegs an den Zinsaufschlägen, sondern versucht auf diese Weise lediglich, das enorme Risiko abzufedern, was auch Finanzaufsicht erwartet.",[],"text_block$199a91e0-a744-4aed-a773-6f5e5d683174","text_block",{"variation":1066,"version":1067,"items":1236,"primary":1237,"id":1324,"slice_type":1325,"slice_label":5},[],{"title":1238,"textblock":1239,"table":1240,"footnotes":1322,"primary_background":45,"primary_column_background":1323,"primary_row_background":45},"Durchschnittliche Zinsaufschläge bei unterschiedlichen Beleihungshöhen",[],{"head":1241,"body":1259},{"rows":1242},[1243],{"key":1244,"cells":1245},"4f8e4e2a-c556-497b-a288-63ea3da7efbf",[1246,1253],{"key":1247,"type":1248,"content":1249},"b28cdfd5-043f-4a5c-ad70-3f4b4f18739a","header",[1250],{"type":1028,"text":1251,"spans":1252,"direction":1041},"Beleihung",[],{"key":1254,"type":1248,"content":1255},"6480103f-d306-47b8-8d32-50347af65742",[1256],{"type":1028,"text":1257,"spans":1258,"direction":1041},"Prozentpunkte",[],{"rows":1260},[1261,1277,1292,1307],{"key":1262,"cells":1263},"a2987b12-160c-4fd6-865d-6a67231e43e1",[1264,1271],{"key":1265,"type":1266,"content":1267},"c5c925d1-8926-42dd-98f8-c13d212fc1d8","data",[1268],{"type":1028,"text":1269,"spans":1270,"direction":1041},"von 60 bis 80 Prozent",[],{"key":1272,"type":1266,"content":1273},"0d1e934d-132f-4729-addc-72509eea0d93",[1274],{"type":1028,"text":1275,"spans":1276,"direction":1041},"+ 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Euro.",[1334],{"start":1335,"end":1336,"type":1034},126,138,{"body":1338},{"rows":1339},[1340,1375,1405,1438,1471,1503],{"key":1244,"cells":1341},[1342,1347,1352,1361,1369],{"key":1247,"type":1266,"content":1343},[1344],{"type":1028,"text":1345,"spans":1346,"direction":1041},"Finanzierungsanteil",[],{"key":1254,"type":1266,"content":1348},[1349],{"type":1028,"text":1350,"spans":1351,"direction":1041},"Darlehen",[],{"key":1353,"type":1266,"content":1354},"c3f5164b-6322-4e07-b6a0-0134dadfc2c3",[1355,1358],{"type":1028,"text":1356,"spans":1357,"direction":1041},"Zinssatz ",[],{"type":1028,"text":1359,"spans":1360,"direction":1041},"(p.a.)",[],{"key":1362,"type":1266,"content":1363},"cfe745db-a9e7-4363-9652-a5a4a0abd435",[1364,1367],{"type":1028,"text":1365,"spans":1366,"direction":1041},"Monatliche 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ausfallen.",[1540],{"start":24,"end":1541,"type":1034},9,"table$a107efdf-2c13-498f-b822-4e1a512c17ce",{"variation":1066,"version":1067,"items":1544,"primary":1545,"id":1873,"slice_type":1234,"slice_label":5},[],{"text":1546,"chart_alt":5},[1547,1550,1553,1556,1559,1567,1570,1573,1576,1581,1584,1587,1590,1599,1607,1610,1613,1616,1619,1622,1625,1628,1631,1634,1637,1640,1643,1646,1649,1652,1655,1658,1661,1664,1667,1670,1675,1677,1680,1685,1688,1691,1695,1698,1701,1704,1707,1710,1713,1716,1719,1722,1726,1729,1732,1735,1738,1741,1744,1747,1750,1753,1756,1761,1764,1767,1770,1775,1778,1781,1784,1786,1790,1793,1796,1799,1802,1805,1808,1811,1813,1816,1818,1821,1824,1827,1835,1838,1841,1844,1847,1850,1854,1856,1859,1862,1868,1871],{"type":1116,"text":1548,"spans":1549,"direction":1041},"3. Getrennte Finanzierungsbausteine erleichtern die Finanzierungszusage",[],{"type":1028,"text":1551,"spans":1552,"direction":1041},"Die Bundesanstalt für Finanzdienstleistungsaufsicht (BaFin) hat in Deutschland die Oberaufsicht über Banken und Finanzdienstleister. In dieser Eigenschaft macht die Behörde den Banken bei hohen Finanzierungsausläufen (Einsatz von wenig Eigenmittel) sehr strenge Vorgaben, was die langfristigen Finanzierungen angeht.",[],{"type":1028,"text":1554,"spans":1555,"direction":1041},"Das hat dazu geführt, dass die Geldhäuser zunehmend dazu übergehen, die Finanzierung in solchen Konstellationen zu stückeln.",[],{"type":1028,"text":1557,"spans":1558,"direction":1041},"Den Löwenanteil, meist bis etwa 90 Prozent des Kaufpreises oder der Herstellungskosten, finanzieren sie klassisch mit einem Hypothekendarlehen. Weit verbreitet ist eine Tilgungsquote von zwei Prozent pro Jahr und eine Zinsbindung von zehn oder 15 Jahren.",[],{"type":1028,"text":1560,"spans":1561,"direction":1041},"Der Rest der Summe wird mit einem nicht grundbuchlich gesicherten Wohnkredit (also einer speziellen Form des Ratenkredites) finanziert. Diesen Teil zahlen die Kunden dann innerhalb von acht bis zehn Jahren komplett ab. Bei der längeren Laufzeit (eine ganze Dekade) kostet ein solcher Wohnkredit über 40.000 Euro etwa 440 Euro pro Monat. Der Effektivzins liegt bei rund sechs Prozent.",[1562],{"start":1563,"end":1564,"type":1186,"data":1565},109,122,{"id":377,"type":107,"tags":1566,"lang":13,"slug":110,"first_publication_date":379,"last_publication_date":380,"uid":381,"url":382,"link_type":43,"isBroken":45},[109],{"type":1028,"text":1568,"spans":1569,"direction":1041},"Diese Aufteilung hat für alle Beteiligten ihre Vorzüge:",[],{"type":1028,"text":1571,"spans":1572,"direction":1041},"Kunden profitieren davon, dass der Ratenkredit sie nicht mehr belastet, wenn nach zehn Jahren die Anschlussfinanzierung für das Hauptdarlehen ansteht – zu den dann geltenden, heute noch nicht bekannten Konditionen. Weil es sich beim Wohnkredit zudem um einen ungesicherten Ratenkredit handelt, kann dieser Teil jederzeit ganz oder teilweise vorzeitig getilgt werden. Die Vorfälligkeitsentschädigung liegt bei maximaleinem Prozent des vorzeitig getilgten Betrages. Viele Banken verzichten sogar ganz darauf.",[],{"type":1028,"text":1574,"spans":1575,"direction":1041},"Die Bank hat den Vorteil, dass für die unterschiedlichen Kreditformen auch unterschiedliche BaFin – Vorgaben gelten. Damit einher gehen mehrere Möglichkeiten der Refinanzierung und eine Streuung des Ausfallrisikos.",[],{"type":1028,"text":1577,"spans":1578,"direction":1041}," Kreditbeispiel für ein klassisches Volltilgerdarlehen;",[1579],{"start":25,"end":1580,"type":1034},55,{"type":1028,"text":1582,"spans":1583,"direction":1041},"Unterstellte Annahme: Der Kunde zahlt nur die Nebenkosten aus Eigenmitteln. Der Kaufpreis von 500.000 Euro wird über Fremdmittel finanziert.",[],{"type":1028,"text":1585,"spans":1586,"direction":1041},"Hauptdarlehen: 450.000 Euro (90 Prozent des Kaufpreises); Zinsbindung zehn Jahre, zwei Prozent Tilgung. Monatliche Rate 2.156 Euro (Effektivzins = 3,83%) Restschuld in zehn Jahren 341.000 Euro.",[],{"type":1028,"text":1588,"spans":1589,"direction":1041},"Zusatzdarlehen: 50.000 Euro. Diese Summe wird über einen Wohnkredit und einer Laufzeit von 120 Monate finanziert. Rate pro Monat:  591 Euro (Effektivzins = 5,99 Prozent) Restschuld am Ende: keine",[],{"type":1028,"text":1591,"spans":1592,"direction":1041},"Ein solches Modell muss man sich allerdings leisten können. Gesamtkosten pro Monat 2.156 Euro plus 591 Euro macht zusammen 2.747 Euro.",[1593,1596],{"start":1594,"end":1595,"type":1034},60,82,{"start":1597,"end":1598,"type":1034},128,129,{"type":1028,"text":1600,"spans":1601,"direction":1041},"Um zu ermitteln, ob sie eine Vollfinanzierung aus den laufenden Einnahmen stemmen können, müssen Kunden im Vorfeld daher sehr genau rechnen, z.B. mit unserem Hauskauf-Rechner.",[1602],{"start":1603,"end":1604,"type":1186,"data":1605},158,175,{"id":610,"type":107,"tags":1606,"lang":13,"slug":612,"first_publication_date":613,"last_publication_date":614,"uid":615,"url":616,"link_type":43,"isBroken":45},[],{"type":1116,"text":1608,"spans":1609,"direction":1041}," 4. Haushaltsrechnung: Der entscheidende Faktor für (oder gegen) eine Vollfinanzierung",[],{"type":1028,"text":1611,"spans":1612,"direction":1041},"Für eine 100 Prozent-Finanzierung gilt:\nDas Problem des fehlenden Eigenkapitals lässt sich reduzieren, aber nur, wenn der Kunde oder die Kundin über ein extrem stabiles Einkommen verfügt",[],{"type":1028,"text":1614,"spans":1615,"direction":1041},"Banken erwarten deshalb:",[],{"type":1171,"text":1617,"spans":1618,"direction":1041},"Einen konstant hohen Haushaltsüberschuss. Dieser Begriff bezeichnet die Differenz zwischen dem monatlichen Netto-Einkommen (nach Steuern und Sozialabgaben) und den monatlichen Ausgaben eines Haushaltes. Dabei werden auch Luxusausgaben wie Urlaube, schicke Kleidung, Theaterkarten und Restaurant-Besuche mit eingerechnet.",[],{"type":1171,"text":1620,"spans":1621,"direction":1041},"Ein regelmäßiges, sicheres Einkommen",[],{"type":1171,"text":1623,"spans":1624,"direction":1041},"Idealerweise eine sichere Beschäftigung (unbefristet seit mehreren Jahren. Beamte oder Angestellte im öffentlichen Dienst haben hier besondere Vorteile",[],{"type":1171,"text":1626,"spans":1627,"direction":1041},"Keine negativen Schufa-Einträge.",[],{"type":1171,"text":1629,"spans":1630,"direction":1041},"Keine parallel laufenden Konsumkredite.",[],{"type":1028,"text":1632,"spans":1633,"direction":1041},"Je höher das Beleihungsrisiko der Bank ist, desto höher und sicherer sollte der monatliche Einnahmen- bzw. Haushaltsüberschuss sein.",[],{"type":1116,"text":1635,"spans":1636,"direction":1041},"5. Wie reagieren Banken, wenn ein Immobilienkäufer auch die Nebenkosten mitfinanzieren will?",[],{"type":1028,"text":1638,"spans":1639,"direction":1041},"Meistens nicht sehr begeistert – oder zumindest zurückhaltend.",[],{"type":1028,"text":1641,"spans":1642,"direction":1041},"In der Regel werden Banken die Gründe für das fehlende Eigenkapital erfragen oder in Erfahrung bringen, ob Eltern oder Großeltern womöglich Sicherheiten oder Gelder beisteuern können.",[],{"type":1028,"text":1644,"spans":1645,"direction":1041},"Ist dies nicht der Fall und ist die Bank grundsätzlich zu einer 110-Prozent Finanzierung bereit, müssen sich die Interessenten einer intensiven Prüfung ihrer finanziellen und familiären Lage unterziehen. Auch hier sind die folgenden Punkte besonders wichtig:",[],{"type":1171,"text":1647,"spans":1648,"direction":1041},"hohes, sicheres Haushaltseinkommen,",[],{"type":1171,"text":1650,"spans":1651,"direction":1041},"sehr gute berufliche Perspektive,",[],{"type":1171,"text":1653,"spans":1654,"direction":1041},"überdurchschnittlich werthaltige Immobilie,",[],{"type":1171,"text":1656,"spans":1657,"direction":1041},"begehrte Lage des Hauses oder der Wohnung (Ballungsgebiete, boomende Regionen)",[],{"type":1171,"text":1659,"spans":1660,"direction":1041},"geringe sonstige Verpflichtungen des Kaufinteressenten",[],{"type":1171,"text":1662,"spans":1663,"direction":1041},"hoher Tilgungssatz (mindestens drei Prozent pro Jahr)",[],{"type":1171,"text":1665,"spans":1666,"direction":1041},"gute Gesamtbonität des potenziellen Käufers",[],{"type":1028,"text":1668,"spans":1669,"direction":1041},"Alles in allem gilt: Die Zahl der Banken und Sparkassen, die 110 Prozent-Finanzierungen anbieten, ist sehr begrenzt. Interessenten werden zudem nur selten Tabellen oder Listen finden, in denen solche Produkte geführt werden. Der Grund:  Banken wollen in diesem Segment nicht unbedingt die besten und günstigsten Anbieter sein, sondern sehr gezielt entscheiden, ob sie einen Kunden annehmen – und unter welchen Bedingungen.",[],{"type":1028,"text":1671,"spans":1672,"direction":1041},"Fazit: 110-Prozent-Finanzierungen sind deutlich schwerer als klassische Baudarlehen zu bekommen – aber sie sind möglich.",[1673],{"start":24,"end":1674,"type":1034},5,{"type":1028,"text":1095,"spans":1676,"direction":1041},[],{"type":1078,"text":1678,"spans":1679,"direction":1041},"Für wen kommt eine Baufinanzierung ohne Eigenkapital in Frage?",[],{"type":1028,"text":1681,"spans":1682,"direction":1041},"1. Young Professionals mit sehr hohem Nettoeinkommen",[1683],{"start":24,"end":1684,"type":1034},52,{"type":1028,"text":1686,"spans":1687,"direction":1041},"In Zeiten des Fachkräftemangels erhalten Berufsanfänger inzwischen schon zu Beginn ihrer Karriere oft sehr gute Gehälter. Dennoch fehlt ihnen Eigenkapital für den Kauf einer Immobilie. Das gilt selbst dann, wenn sie nur eine kleine Wohnung von 60 bis 70 Quadratmeter für den Start in den Vermögensaufbau erwerben wollen.",[],{"type":1028,"text":1689,"spans":1690,"direction":1041},"Wenn die Angehörigen dieser Gruppe ihre Kaufentscheidung und die eigenen Finanzdaten logisch und solide aufbereitet, stehen die Chancen auf eine Vollfinanzierung nicht schlecht. ",[],{"type":1028,"text":1692,"spans":1693,"direction":1041},"2. Familien mit stabilen Einkommen, aber hoher Mietbelastung",[1694],{"start":24,"end":1594,"type":1034},{"type":1028,"text":1696,"spans":1697,"direction":1041},"Wer in einer Großstadt, im Speckgürtel bzw. in Kampen oder Ismaning zur Miete wohnt, tut sich angesichts der horrenden Mieten oft schwer, größere Rücklagen zu bilden.",[],{"type":1028,"text":1699,"spans":1700,"direction":1041},"Die naheliegende Überlegung, sich die 2.400 Euro Kaltmiete für 120 Quadratmeter zu sparen und denselben Betrag stattdessen für Zins und Tilgung auszugeben, geht nur leider nicht immer auf",[],{"type":1028,"text":1702,"spans":1703,"direction":1041},"Schuld ist die Logik der geldgebenden Banken: Die gehen davon aus, dass Kunden, denen die Miete zu hoch ist, problemlos in eine günstigere Wohnung ziehen können. Geldnöte von Hauseigentümern mit einer laufenden Finanzierung können hingegen schnell dazu führen, dass sie den Kredit nicht mehr bedienen können. Das ist bei 100-Prozent Finanzierungen ein Problem, da hier das Verhältnis von Sicherheit zu Darlehenssumme (aus Sicht der Bank) sehr unglücklich ist.  ",[],{"type":1028,"text":1705,"spans":1706,"direction":1041},"Das bedeutet zwar nicht, dass Banken eine Finanzierung ohne Eigenmittel stets in Bausch und Bogen ablehnen. Interessenten sollten allerdings damit rechnen, dass es gewisse Einschränkungen gibt.",[],{"type":1028,"text":1708,"spans":1709,"direction":1041},"In unserem obigen Beispiel sollte sich die Familie daher darauf einstellen, dass",[],{"type":1171,"text":1711,"spans":1712,"direction":1041},"die monatliche Kreditrate nicht höher sein darf als die bisherige Kaltmiete",[],{"type":1171,"text":1714,"spans":1715,"direction":1041},"die Bank vom Hauptverdiener ein extrem gutes und sicheres Einkommen verlangt,",[],{"type":1171,"text":1717,"spans":1718,"direction":1041},"die Familienplanung möglichst abgeschlossen sein sollte und",[],{"type":1171,"text":1720,"spans":1721,"direction":1041},"das Kaufobjekt gut gelegen ist.",[],{"type":1028,"text":1723,"spans":1724,"direction":1041},"3. Vermieter bzw. Kapitalanleger",[1725],{"start":24,"end":1217,"type":1034},{"type":1028,"text":1727,"spans":1728,"direction":1041},"Wer eine Immobilie kauft, um selbst darin zu wohnen, verfolgt damit in der Regel andere Ziele als Kunden, die das Objekt als schiere Vermögensanlage sehen, und vermieten wollen.",[],{"type":1028,"text":1730,"spans":1731,"direction":1041},"Diese Gruppe will kein Familienheim, sondern ein Anlageobjekt, das Rendite abwerfen und Steuern sparen soll. Genau diese Steuerersparnis fällt aber umso höher aus, je weniger Eigenmittel eingesetzt werden.",[],{"type":1028,"text":1733,"spans":1734,"direction":1041},"Deshalb versuchen Kapitalanleger regelmäßig, bei ihrer Bank eine Vollfinanzierung zu ergattern. Gleichzeitig werden Rechnungen aufgestellt, dass der Mieter den Kredit zurückbezahlt (abzüglich der Steuervorteilen). Im Idealfall, so die Hoffnung, müsste der Käufer nur die Nebenkosten aus eigener Tasche berappen. Der Mieter hingegen zahlt das Objekt ab und nach ca. 30 Jahren hat der Vermieter dann eine schuldenfreie Wohnung, die am besten noch deutlich an Wert gewonnen hat.",[],{"type":1028,"text":1736,"spans":1737,"direction":1041},"Die Idee ist bestechend gut. Wenn es jedoch so einfach wäre, ohne jeden Schmerz Vermögen aufzubauen, sähe es mit dem Wohnungsangebot in Deutschland anders aus.",[],{"type":1028,"text":1739,"spans":1740,"direction":1041},"Zwar kann eine solche Rechnung durchaus auch aufgehen. Banken schauen bei der Finanzierung solcher Renditeobjekte allerdings ganz besonders genau hin. Geprüft wird nicht nur die tatsächliche Werthaltigkeit des Objektes, sondern auch die Frage, ob die angesetzten Mieten realistisch sind",[],{"type":1028,"text":1742,"spans":1743,"direction":1041},"Im nächsten Schritt unterziehen die Geldgeber die Bonität des Kunden einer akribischen Prüfung: Kann er oder sie auch einen Mietausfall über längere Zeit problemlos verkraften? Und reichen die Mittel, um auch bei etwaigen Reparaturen oder Renovierungsmaßnahmen die Raten für den Kredit zuverlässig zu bedienen?",[],{"type":1028,"text":1745,"spans":1746,"direction":1041},"Eigentlich unterstellen Banken schon auch, dass Investoren bereits weitere Wohnungen ihr Eigen nennen, die gegebenenfalls als Zusatzsicherheiten dienen könnten.",[],{"type":1028,"text":1748,"spans":1749,"direction":1041},"Diese Fragen geben am Ende den Ausschlag, ob die Bank den Daumen hebt oder senkt.",[],{"type":1028,"text":1751,"spans":1752,"direction":1041},"Sollte die Vollfinanzierung für das Rendite-Objekt bewilligt werden, sollten die angehenden Vermieter folgende Pros und Contras ihres Geschäftsmodelles kennen.",[],{"type":1028,"text":1754,"spans":1755,"direction":1041}," ",[],{"type":1028,"text":1757,"spans":1758,"direction":1041},"Vorteile beim Kauf einer (vermieteten) Immobile:",[1759],{"start":24,"end":1760,"type":1034},48,{"type":1171,"text":1762,"spans":1763,"direction":1041},"Zinsen für den Kredit lassen sich von der Steuer absetzen.",[],{"type":1171,"text":1765,"spans":1766,"direction":1041},"Tilgungshöhe und Tilgungsart lassen sich aus Liquiditäts- oder steuerlichen Gründen optimieren.",[],{"type":1171,"text":1768,"spans":1769,"direction":1041},"Mieteinnahmen erleichtern die Zahlung der Raten für den Kredit.",[],{"type":1028,"text":1771,"spans":1772,"direction":1041},"Aber jeder Vermieter sollte sich auch der Risiken bewusst sein:",[1773],{"start":24,"end":1774,"type":1034},63,{"type":1171,"text":1776,"spans":1777,"direction":1041},"Jede Immobilie kann einmal leer stehen. Auch dann muss der Kredit aber weiter bedient werden.",[],{"type":1171,"text":1779,"spans":1780,"direction":1041},"Instandhaltungskosten und\u002F oder Mietminderungen können die Kalkulation ins Wanken bringen. Für solche Fälle müssen private Rücklagen gebildet werden. Bei Wohnungen besteht eine gesetzliche Verpflichtung Instandhaltungsrücklagen in der Wohnungseigentümergemeinschaft zu bilden.",[],{"type":1171,"text":1782,"spans":1783,"direction":1041},"Zudem sollten Vermieter nicht unterschätzen, welche Kosten und Mühen mit einer Vermietung verbunden sind (Verwaltung, Erstellung von Abrechnungen etc.)",[],{"type":1028,"text":1754,"spans":1785,"direction":1041},[],{"type":1028,"text":1787,"spans":1788,"direction":1041},"4. Für wen ist ein Immobilienerwerb ohne Eigenkapital keine gute Option?",[1789],{"start":24,"end":1148,"type":1034},{"type":1028,"text":1791,"spans":1792,"direction":1041},"Um es vorwegzunehmen: Nur weil Vollfinanzierungen grundsätzlich möglich sind, heißt nicht, dass alle Interessenten auch einen solchen Vertrag erhalten – oder erhalten sollten.",[],{"type":1028,"text":1794,"spans":1795,"direction":1041},"Hier eine kleine Auflistung von Umständen, die eine Vollfinanzierung sehr unwahrscheinlich machen:",[],{"type":1171,"text":1797,"spans":1798,"direction":1041},"Fehlen einer sicheren und gut bezahlten Arbeit.",[],{"type":1171,"text":1800,"spans":1801,"direction":1041},"Schwankende Einnahmen – etwa bei Selbstständigen in bestimmten Branchen.",[],{"type":1171,"text":1803,"spans":1804,"direction":1041},"Hohe laufende Kosten (neben der eigenen Miete), die die Einnahmen der Familie oder des Kaufinteressenten weitgehend binden.",[],{"type":1171,"text":1806,"spans":1807,"direction":1041},"Viele Verbindlichkeiten.",[],{"type":1171,"text":1809,"spans":1810,"direction":1041},"Kaufobjekte in B-Lagen oder Städten, deren Beliebtheit sinkt.",[],{"type":1028,"text":1754,"spans":1812,"direction":1041},[],{"type":1028,"text":1814,"spans":1815,"direction":1041},"Wer finanziell schon sehr knapp kalkulieren muss, sollte die Idee einer Vollfinanzierung daher verwerfen.",[],{"type":1028,"text":1095,"spans":1817,"direction":1041},[],{"type":1078,"text":1819,"spans":1820,"direction":1041},"Wann eine Vollfinanzierung sinnvoller ist als das langwierige Ansparen von Eigenkapital",[],{"type":1028,"text":1822,"spans":1823,"direction":1041},"Wer das Projekt Eigenheim mit einer üppigen Eigenkapitaldecke angehen kann, tut sich deutlich leichter, einen Kredit zu erhalten – und bekommt zudem oft die besseren Konditionen.",[],{"type":1028,"text":1825,"spans":1826,"direction":1041},"Doch in Zeiten dramatisch steigender Immobilienpreise ist es oft relativ schwierig, die klassischen 20 bis 30 Prozent des Kaufpreises anzusparen. Und auch wirtschaftlich lohnen sich die Sparbemühungen nicht immer, wie das folgende Beispiel belegt.",[],{"type":1028,"text":1828,"spans":1829,"direction":1041},"Eine Familie hat ein Nettoeinkommen von 5.000 Euro pro Monat. Mit dem Hauskauf-Rechner von FMH.de  ermittelt die Familie, dass sie bis zu 1.750 Euro monatlich für Zins und Tilgung aufwenden können – laut Durchschnittswerten.  Das entspricht der bisherigen Kaltmiete von 1.350 Euro nebst 400 Euro Sparrate. Das Eigenkapital für die Nebenkosten (ca. 40.000 Euro) ist vorhanden.",[1830],{"start":1831,"end":1832,"type":1186,"data":1833},70,86,{"id":610,"type":107,"tags":1834,"lang":13,"slug":612,"first_publication_date":613,"last_publication_date":614,"uid":615,"url":616,"link_type":43,"isBroken":45},[],{"type":1028,"text":1836,"spans":1837,"direction":1041},"Will diese Familie in 35 Jahren schuldenfrei sein, könnte sie rein rechnerisch ein Objekt für 375.000 Euro finanzieren. Dieser Rechnung liegen eine 100-Prozent-Finanzierung und ein Zinssatz von 4,40 Prozent und einer Zinsbindung von 15 Jahren zugrunde.",[],{"type":1028,"text":1839,"spans":1840,"direction":1041},"Denkbar wäre es natürlich auch, dass die Familie noch zehn Jahre in der alten Wohnung bleibt um ihr Eigenkapital auf ein anderes Level zu heben. Bei einer Sparrate von 400 Euro pro Monat und einer Verzinsung des Ersparten zu 3,5 Prozent könnte die Familie in zehn Jahren statt 40.000 Euro dann 113.000 Euro vorweisen.",[],{"type":1028,"text":1842,"spans":1843,"direction":1041},"Das klingt erst einmal gut. Nur leider kostet das Haus, das heute für 375.000 Euro zu haben ist, in zehn Jahren wahrscheinlich um die 457.000 Euro ansteigen (bei zwei Prozent Immobilienpreissteigerung) – ein Plus von 82.000 Euro. Zwar bringt die Familie nun auch 73.000 Euro mehr Eigenkapital mit. Unterm Strich aber lohnt sich dieses Vorgehen trotzdem nicht. Denn zu bedenken ist auch, dass unsere Käufer nun zehn Jahre älter sind und sich ihre angestrebte Finanzierungszeit (bis zum Renteneintritt schuldenfrei sein) entsprechend auf 25 Jahre verkürzt.",[],{"type":1028,"text":1845,"spans":1846,"direction":1041},"Daher würde die monatliche Rate nun nicht mehr bei 1.750 Euro, sondern auf 2.140 Euro anwachsen (unterstellter Sollzins von 4,40 Prozent). Da innerhalb der zehn Jahre wahrscheinlich auch die Einkommen gestiegen sind, wäre dies vermutlich tragbar.  ",[],{"type":1028,"text":1848,"spans":1849,"direction":1041},"Dennoch kann es sich in solchen Situationen lohnen, mit einem guten Banker oder auch einem ausgezeichneten Vermittler mit einem Zertifikat von FMH und Handelsblatt das Modell einer Vollfinanzierung durchzusprechen.",[],{"type":1028,"text":1851,"spans":1852,"direction":1041},"Tipp: Mit dem Hauskauf-Rechner von FMH.de können Sie sich ausrechnen lassen, wie viel Haus sie ohne nennenswerte Eigenmittel finanzieren könnten. Der Rechner unterstellt, dass max. 35 Prozent des monatlichen Nettoeinkommens für die Finanzierung aufgewendet werden. Sie können aber auch andere Vorgaben und Annahmen treffen.",[1853],{"start":24,"end":1210,"type":1034},{"type":1028,"text":1095,"spans":1855,"direction":1041},[],{"type":1078,"text":1857,"spans":1858,"direction":1041},"Fazit: Baufinanzierung ohne Eigenkapital – ein zweischneidiges Schwert",[],{"type":1028,"text":1860,"spans":1861,"direction":1041},"Eine Baufinanzierung ohne Eigenkapital ist nicht nur für den Kunden, sondern vor allem für den Geldgeber riskant. Daher vergeben die Banken solche Kredite auch nur sehr sparsam. Wer in einem stabilen Umfeld lebt, ein sehr gutes Einkommen erzielt, eine realistische, sehr positive Haushaltsrechnung vorlegen kann und ein Objekt mit guter Werthaltigkeit erwerben möchte, kann jedoch Glück haben, auch ohne Eigenkapital eine Baufinanzierung erhalten. Dafür allerdings muss er oder sie in der Lage sein, relativ hohe Raten zu zahlen und auch Zinsaufschläge in Kauf nehmen.",[],{"type":1028,"text":1863,"spans":1864,"direction":1041},"Wer nicht nur den vollen Kaufpreis, sondern auch die Nebenkosten finanzieren will, hat es nochmal schwerer, einen Geldgeber zu finden. Wenn überhaupt vergeben die Banken solche Kredite nur an Personen mit exzellentem Einkommen.",[1865],{"start":1866,"end":1867,"type":1034},191,192,{"type":1028,"text":1869,"spans":1870,"direction":1041},"Für Kapitalanleger kann eine Vollfinanzierung wirtschaftlich sinnvoll sein, wenn die Mietrendite über dem Kreditzins liegt und das Objekt eine starke Entwicklungsperspektive hat. Auch hier wird nach Zusatzsicherheiten gefragt werden.",[],{"type":1028,"text":1754,"spans":1872,"direction":1041},[],"text_block$f357cffe-f260-4d1c-8785-25231c29b78c",{"variation":1066,"version":1067,"items":1875,"primary":1876,"id":1937,"slice_type":67,"slice_label":5},[],{"title":1877,"center_title":45,"border":1323,"open_close_icon":1878,"max_width":1879,"list":1880},"Häufige Fragen (FAQs) zur Vollfinanzierung","Caret","none",[1881,1898,1904,1925],{"question":1882,"answer":1883},"Welche Banken vergeben 110 Prozent-Finanzierung (also Kaufpreis plus Nebenkosten) – und an wen?",[1884,1887,1890],{"type":1028,"text":1885,"spans":1886,"direction":1041},"Im Wesentlichen jenen Kunden, die ein üppiges und sehr sicheres monatliches Nettoeinkommen haben. Wer selbst bei einer 110 Prozent-Finanzierung mit ihren extrem hohen Raten nur 25 bis 30 Prozent des Nettoeinkommens in den Schuldendienst stecken muss, findet vermutlich einige Banken für sein Vorhaben.   ",[],{"type":1028,"text":1888,"spans":1889,"direction":1041},"Eine gute Möglichkeit ist es auch, sich an Baufinanzierungsvermittler zu wenden, die sehr viele Kontakte zu unterschiedlichen Geldgebern pflegen und es deshalb leichter haben, einen passenden Geldgeber zu finden.",[],{"type":1028,"text":1891,"spans":1892,"direction":1041},"Tipp: Die FMH hat in Kooperation mit dem Handelsblatt Vermittler geprüft und besonders kundenfreundliche Berater mit einem Zertifikat ausgezeichnet.",[1893],{"start":1894,"end":1895,"type":1186,"data":1896},87,112,{"id":578,"type":579,"tags":1897,"lang":13,"slug":581,"first_publication_date":582,"last_publication_date":583,"url":584,"link_type":43,"isBroken":45},[],{"question":1899,"answer":1900},"Welche Mehrkosten fallen bei einer Vollfinanzierung an?",[1901],{"type":1028,"text":1902,"spans":1903,"direction":1041},"110 Prozent-Finanzierungen kosten häufig 0,8–1,5 Prozentpunkte mehr als klassische 80 Prozent-Finanzierungen. Deshalb wird sehr häufig der Teil zwischen 90 und 110 Prozent des Beleihungswertes über einen Wohnkredit finanziert.",[],{"question":1905,"answer":1906},"Wer bekommt überhaupt 110 Prozent finanziert?",[1907,1910,1913,1916,1919,1922],{"type":1171,"text":1908,"spans":1909,"direction":1041},"Beamte",[],{"type":1171,"text":1911,"spans":1912,"direction":1041},"Gutverdienende Freiberufler",[],{"type":1171,"text":1914,"spans":1915,"direction":1041},"T-Fachkräfte mit fester Anstellung",[],{"type":1171,"text":1917,"spans":1918,"direction":1041},"Paarhaushalte mit zwei stabilen sehr hohen Gehältern",[],{"type":1171,"text":1920,"spans":1921,"direction":1041},"Kapitalanleger mit hoher Mietrendite (und Zusatzsicherheiten)",[],{"type":1171,"text":1923,"spans":1924,"direction":1041},"Käufer werthaltiger Immobilien in bevorzugter Lage",[],{"question":1926,"answer":1927},"Wer bekommt 110 Prozent eher nicht?",[1928,1931,1934],{"type":1171,"text":1929,"spans":1930,"direction":1041},"Selbstständige ohne dauerhafte überdurchschnittliche Gewinne;",[],{"type":1171,"text":1932,"spans":1933,"direction":1041},"Haushalte mit wenig Einkommensüberschüssen nach Abzug der Rate;",[],{"type":1028,"text":1935,"spans":1936,"direction":1041},"Personen mit schlechter Schufa-Auskunft. Sie erhalten in der Regel gar keinen Kredit.",[],"faq$6736a62a-fc26-4d78-bd7a-ab90dec6e22b","Baufinanzierung ohne Eigenkapital: Chancen & Risiken","Immobilienkauf ohne Eigenkapital - Erfahren Sie alles über die 100- oder 110-Prozent-Finanzierung - Chancen & Risiken",{},{"id":1942,"uid":5,"url":5,"type":1943,"href":1944,"tags":1945,"first_publication_date":1946,"last_publication_date":1947,"slugs":1948,"linked_documents":1949,"lang":13,"alternate_languages":1950,"data":1951},"aG_m7xEAACoAbcDn","footer","https:\u002F\u002Ffmh-de-dev.cdn.prismic.io\u002Fapi\u002Fv2\u002Fdocuments\u002Fsearch?ref=avNVshIAACgAwX3j&q=%5B%5B%3Ad+%3D+at%28document.id%2C+%22aG_m7xEAACoAbcDn%22%29+%5D%5D",[],"2025-07-10T16:14:45+0000","2026-09-11T08:32:39+0000",[1943],[],[],{"logo":1952,"logo_darkmode":1959,"imprint":1962,"social_media_links":1966,"copyright":1982,"links":1983,"bottom_quick_links":2186},{"dimensions":1953,"alt":1954,"copyright":1955,"url":1956,"id":1957,"edit":1958},{"width":18,"height":19},"FMH.de – So geht Geld!","FMH-Finanzberatung","https:\u002F\u002Ffmh-de-dev.cdn.prismic.io\u002Ffmh-de-dev\u002FaShlNnNYClf9njEG_fmh-de-claim-slate-dark.svg","aShlNnNYClf9njEG",{"x":24,"y":24,"zoom":25,"background":26},{"dimensions":1960,"alt":20,"copyright":5,"url":29,"id":30,"edit":1961},{"width":18,"height":19},{"x":24,"y":24,"zoom":25,"background":26},[1963],{"type":1028,"text":1964,"spans":1965,"direction":1041},"FMH-Finanzberatung e.K.\nD-60313 Frankfurt am Main\nTelefon 069 95 189 80",[],[1967,1972,1977],{"link":1968},{"link_type":49,"key":1969,"url":1970,"target":52,"text":1971},"610efded-b3dc-45b9-bae1-276d8d4c0bb2","https:\u002F\u002Fwww.instagram.com\u002Ffmh.de\u002F","mingcute:instagram-line",{"link":1973},{"link_type":49,"key":1974,"url":1975,"target":52,"text":1976},"a981b50a-da0b-48da-8a46-4887910b6a7e","https:\u002F\u002Fwww.youtube.com\u002F@fmh-finanzberatung","mingcute:youtube-line",{"link":1978},{"link_type":49,"key":1979,"url":1980,"target":52,"text":1981},"fa7a2b60-2333-4289-8f13-206747e40e96","https:\u002F\u002Fde.linkedin.com\u002Fcompany\u002Ffmh-finanzberatung","mingcute:linkedin-line","© 2026. 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Jetzt informieren.",{"dimensions":2363,"alt":2314,"copyright":1955,"url":2366,"id":2316,"edit":2367},{"width":2364,"height":2365},2400,1260,"https:\u002F\u002Fimages.prismic.io\u002Ffmh-de-dev\u002FaMLmKGGNHVfTPDiK_df27bebc536b74b1a78f7620e08a60cee0fab25e-Idee_Junge_Klein.jpg?auto=format%2Ccompress&rect=0%2C0%2C1000%2C525&w=2400&h=1260",{"x":24,"y":24,"zoom":25,"background":26},{"id":2369,"uid":2271,"url":2370,"type":319,"href":2371,"tags":2372,"first_publication_date":2373,"last_publication_date":2374,"slugs":2375,"linked_documents":2377,"lang":13,"alternate_languages":2378,"data":2379},"aMLyEBEAAB8Aioow","\u002Fartikel\u002Ftagesgeld-oder-festgeld-2024-01","https:\u002F\u002Ffmh-de-dev.cdn.prismic.io\u002Fapi\u002Fv2\u002Fdocuments\u002Fsearch?ref=avNVshIAACgAwX3j&q=%5B%5B%3Ad+%3D+at%28document.id%2C+%22aMLyEBEAAB8Aioow%22%29+%5D%5D",[366,113,123],"2025-11-05T12:37:19+0000","2026-07-24T08:14:20+0000",[2376],"es-geht-wieder-nach-unten.-aber-nicht-uberall.",[],[],{"publication_date":2380,"last_edit_date":2380,"set_last_edit_date_today":45,"title":2381,"subtitle":2382,"breadcrumb_title":5,"topic":2383,"teaser":2386,"author":2390,"cover":2393,"cover_position":1059,"table_of_content":1060,"toc_calculator":1061,"toc_selection":1062,"carousel_topic_filter":2401,"slices":2402,"meta_title":2454,"meta_description":2455,"meta_image":2456,"meta_indexed":1323},"2024-01-30","Tagesgeld oder Festgeld?","Darauf kommt es jetzt an",{"id":2295,"type":1021,"tags":2384,"lang":13,"slug":2297,"first_publication_date":2298,"last_publication_date":2299,"uid":2297,"link_type":43,"key":2385,"isBroken":45},[],"c6ab26f2-750d-4805-bcc6-5c5600242449",[2387],{"type":1028,"text":2388,"spans":2389,"direction":1041},"Kunden, die in festverzinsliche Anlagen investieren wollen, stehen derzeit vor schwierigen Entscheidungen. 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Doch selbst Experten sind aktuell uneins darüber, wo die Reise hingeht. Denkbar scheint es zwar, dass die Zentralbanken in den USA und Europa bald die Leitzinsen senken – und damit die Zinsen für Tagesgeld und Festgeld erneut auf Sinkflug schicken. Doch wie sollen Kunden sich auf diese Entwicklung vorbereiten?",[],{"type":1028,"text":2411,"spans":2412,"direction":1041},"Um das zu erfahren, hat die FMH-Finanzberatung für das Handelsblatt ermittelt, wo es derzeit (noch) die besten Tagesgeldzinsen für Neu- und Bestandskunden gibt und welche Institute die besten Festgeldzinsen für ein, zwei und fünf Jahre bieten.",[2413],{"start":2414,"end":2415,"type":1186,"data":2416},28,67,{"link_type":49,"url":2417,"target":52},"https:\u002F\u002Fwww.handelsblatt.com\u002Ffinanzen\u002Fanlagestrategie\u002Ftagesgeld-und-festgeld-wo-gibt-es-die-besten-zinsen-02\u002F100004691.html",{"type":1116,"text":2419,"spans":2420,"direction":1041},"Es geht wieder nach unten. Aber nicht überall.",[],{"type":1028,"text":2422,"spans":2423,"direction":1041},"Die Zahlen haben wir bereits Ende Dezember 2023 recherchiert. Doch kaum hat das neue Jahr begonnen, da beginnen die ersten Banken schon damit, ihre Tagesgeldzinsen zu reduzieren.",[],{"type":1028,"text":2425,"spans":2426,"direction":1041},"Beim Festgeld für fünf und mehr Jahre ging es ebenfalls nach unten – sogar noch deutlicher als bei den Anlagezeiträumen von ein und zwei Jahren. Einige regionale Banken haben mittlerweile das Festgeld für zehn Jahre ganz aus dem Angebot gestrichen.",[],{"type":1028,"text":2428,"spans":2429,"direction":1041},"Was also ist zu tun?",[],{"type":1116,"text":2431,"spans":2432,"direction":1041},"Kein Grund zum Verzweifeln",[],{"type":1028,"text":2434,"spans":2435,"direction":1041},"Auch wenn der Höhenflug bei den Tagesgeldzinsen erst einmal gestoppt scheint, finden Kunden immer noch attraktive Angebote. In der letzten Januarwoche glänzten die Trade Republic und der comdirect mit jeweils vier Prozent. Zum Zeitpunkt der Auswertung für das Handelsblatt war Trade Republic einsame Spitze, (Ende Dezember 2023) vor der Bank Norwegian und der wiLLBe by Liechtensteinische Landesbank. Nur für Bestandskunden hat die FMH noch diese Banken zusätzlich als „sehr gut“ ausgezeichnet: LeasePlan Bank und die J&T Direktbank .",[],{"type":1028,"text":2437,"spans":2438,"direction":1041},"Bei den Festgeldzinsen finden sich für alle drei Festlegungszeiten folgende Banken ganz vorn: ISBANK, Ziraat Bank International und Weltsparen – bei den kurzen Laufzeiten für ein und zwei Jahre glänzen noch: die J&T Direktbank, OYAKANKER Bank, CA Auto Bank und Kommunalkredit Invest.",[],{"type":1028,"text":2440,"spans":2441,"direction":1041},"Wer für seine aktuelle Anlageentscheidung den besten Zins finden will, kann unsere Vergleichsrechner nutzen:",[],{"type":1171,"text":2063,"spans":2443,"direction":1041},[2444],{"start":24,"end":2445,"type":1186,"data":2446},19,{"link_type":49,"url":2447,"target":52},"https:\u002F\u002Ftagesgeld.fmh.de\u002Frechner\u002Ffmh2\u002F",{"type":1171,"text":2013,"spans":2449,"direction":1041},[2450],{"start":24,"end":1211,"type":1186,"data":2451},{"link_type":49,"url":2452,"target":52},"https:\u002F\u002Ffestgeld.fmh.de\u002Frechner\u002Ffmh2\u002F","text_block$cf2da4f7-c018-4fad-ab6c-d713d1147993","Tagesgeld vs. Festgeld: Zinsen & Anlagetipps | FMH","Tagesgeld oder Festgeld 2024? Vergleichen Sie Zinsen, Laufzeiten und Flexibilität und finden Sie die passende Geldanlage. Jetzt informieren.",{"dimensions":2457,"alt":2397,"copyright":1955,"url":2458,"id":2399,"edit":2459},{"width":2364,"height":2365},"https:\u002F\u002Fimages.prismic.io\u002Ffmh-de-dev\u002FaMLme2GNHVfTPDjX_ece644a2b83db5d19a9668126fe9920ef1f2ea98-entscheidungen.jpg?auto=format%2Ccompress&rect=0%2C0%2C900%2C473&w=2400&h=1260",{"x":24,"y":24,"zoom":25,"background":26},{"id":453,"uid":458,"url":459,"type":319,"href":2461,"tags":2462,"first_publication_date":456,"last_publication_date":457,"slugs":2463,"linked_documents":2464,"lang":13,"alternate_languages":2465,"data":2466},"https:\u002F\u002Ffmh-de-dev.cdn.prismic.io\u002Fapi\u002Fv2\u002Fdocuments\u002Fsearch?ref=avNVshIAACgAwX3j&q=%5B%5B%3Ad+%3D+at%28document.id%2C+%22aMLwrhEAACAAioYL%22%29+%5D%5D",[],[455],[],[],{"publication_date":239,"last_edit_date":2467,"set_last_edit_date_today":45,"title":2468,"subtitle":5,"breadcrumb_title":5,"topic":2469,"teaser":2476,"author":2480,"cover":2488,"cover_position":1059,"table_of_content":1060,"toc_calculator":1061,"toc_selection":1062,"carousel_topic_filter":2496,"slices":2499,"meta_title":2578,"meta_description":2579,"meta_image":2580,"meta_indexed":1323},"2025-11-03","Umschuldung: Diese 7 Fehler sollten Sie vermeiden",{"id":2470,"type":1021,"tags":2471,"lang":13,"slug":2472,"first_publication_date":2473,"last_publication_date":2474,"uid":2472,"link_type":43,"key":2475,"isBroken":45},"aPDk0BIAACIAaSQv",[],"kredit-aufnehmen","2025-10-16T12:28:22+0000","2025-10-24T10:12:04+0000","75709457-e798-4f19-83f0-ce460eeb697a",[2477],{"type":1028,"text":2478,"spans":2479,"direction":1041},"Eine Umschuldung kann viele Gründe haben – beispielsweise die Zusammenlegung mehrerer Kredite oder die Ablösung eines teuren Kredits durch einen günstigeren. Das lohnt sich jedoch nur, wenn man bei der Umschuldung einige Dinge beachtet. Die häufigsten Fehler und wie Sie sie vermeiden.",[],{"id":2481,"type":1044,"tags":2482,"lang":13,"slug":2483,"first_publication_date":2484,"last_publication_date":2485,"uid":2486,"link_type":43,"key":2487,"isBroken":45},"aIc9vxEAACEAFoMr",[],"ania-scholz-orfanidis","2025-07-28T09:09:13+0000","2025-10-27T16:08:35+0000","ania-scholz","9e61e6c9-4ad1-4dea-9c7b-229dbeba2e8f",{"dimensions":2489,"alt":2492,"copyright":5,"url":2493,"id":2494,"edit":2495},{"width":2490,"height":2491},1200,800,"Umschuldung: 7 Fehler, die Sie vermeiden sollten; Person trägt ein rotes Prozentzeichen eine Treppe hinauf","https:\u002F\u002Fimages.prismic.io\u002Ffmh-de-dev\u002FaQSkvrpReVYa34Q3_7-vermeidbare-Fehler.png?auto=format%2Ccompress&rect=1%2C0%2C1299%2C866&w=1200&h=800","aQSkvrpReVYa34Q3",{"x":25,"y":24,"zoom":25,"background":26},{"id":2470,"type":1021,"tags":2497,"lang":13,"slug":2472,"first_publication_date":2473,"last_publication_date":2474,"uid":2472,"link_type":43,"key":2498,"isBroken":45},[],"07cf10d2-7041-48bc-a1ba-358711ecc065",[2500],{"variation":1066,"version":1067,"items":2501,"primary":2502,"id":2577,"slice_type":1234,"slice_label":5},[],{"text":2503,"chart_alt":5},[2504,2507,2510,2512,2515,2517,2520,2523,2526,2529,2532,2535,2538,2541,2544,2547,2550,2553,2556,2559,2561,2564,2567,2575],{"type":1028,"text":2505,"spans":2506,"direction":1041},"Wer vor drei Jahren einen Kredit für 6,84% aufgenommen hat und heute sieht, dass er selbst bei mittlerer Bonität halb so günstig fahren könnte, denkt womöglich darüber nach, umzuschulden. Aber kann man einen Kredit einfach so kündigen? Absolut. Eine Umschuldung ist bei allen Krediten, die nicht grundbuchlich abgesichert sind – wie das bei Immobilienkrediten der Fall ist – möglich. Jede Bank muss die vorzeitige Kreditablösung erlauben. Das kostet maximal 1% der Restschuld, wenn die Kreditlaufzeit unter 12 Monaten ist, sogar nur 0,5%. Wer eine, meist unsinnige, Restschuldversicherung abgeschlossen hat und diese kündigt, erhält zudem noch etwas Geld zurück.",[],{"type":1028,"text":2508,"spans":2509,"direction":1041},"Die vorzeitige Kreditkündigung ist also weder ein Problem noch sonderlich teuer. Doch die folgenden sechs Fehler könnten der erfolgreichen Umschuldung im Wege stehen.",[],{"type":1028,"text":1095,"spans":2511,"direction":1041},[],{"type":1078,"text":2513,"spans":2514,"direction":1041},"Die sieben typischsten Fehler bei der Umschuldung:",[],{"type":1028,"text":1095,"spans":2516,"direction":1041},[],{"type":1116,"text":2518,"spans":2519,"direction":1041},"1.Eine (neue) Restschuldversicherung abschließen.",[],{"type":1028,"text":2521,"spans":2522,"direction":1041},"Die Restschuldversicherung wird gern passend zum Kreditvertrag empfohlen und klingt zunächst auch ganz sinnvoll. Allerdings landen 40 bis 60% der Einmalprämie als Provision bei der Bank oder dem Vermittler – Kosten, die Sie einfach einsparen können, indem Sie eine sehr günstige Risikoversicherung abschließen. Die erfüllt den gleichen Zweck bei wesentlich geringeren Beträgen:\n\nEin 40-jähriger Kreditnehmer zahlt bei einer Direktversicherung 3,10 Euro für eine Risikoversicherung über 50.000 Euro für die nächsten 10 Jahre. Dies sind 372 Euro innerhalb von 10 Jahren – ein Bruchteil dessen, was eine gleichwertige Restschuldversicherung kosten würde.",[],{"type":1116,"text":2524,"spans":2525,"direction":1041},"2. Sich von Kreditportalen mit Billigstzinsen locken lassen.",[],{"type":1028,"text":2527,"spans":2528,"direction":1041},"Wenn man schon umschuldet, dann will man auch den günstigsten Kredit. Doch leider locken die meisten Vergleichsportale im Internet mit Zinsen, die die meisten Kreditnehmer gar nicht erhalten. Das Bundeskartellamt sieht’s unkritisch: Es argumentiert, dass Kunden vor der Unterschrift über die wahre Zins- und Kredithöhe informiert werden und deshalb nicht getäuscht werden. Wir sehen das ein wenig anders. Denn der zunächst angelockte Kunde unterschreibt letztlich vielleicht doch den teureren Kredit, um sich die erneute Suche zu ersparen. Für eine Umschuldung ist das wenig sinnvoll.",[],{"type":1116,"text":2530,"spans":2531,"direction":1041},"3. Den Dispo umschulden – und gleich wieder in den Dispo rutschen",[],{"type":1028,"text":2533,"spans":2534,"direction":1041},"Dispo-Schulden in einen Ratenkredit umzuwandeln, kann eine gute Idee sein, denn nicht selten liegen die Dispozinsen im zweistelligen Bereich. Wer allerdings bereits so lange tief im Dispo steckt, dass die Bank eine Umschuldung vorschlägt, sollte den Dispo nach der Umschuldung möglichst nicht mehr anfassen, idealerweise sogar kündigen und nur noch mit dem Geld haushalten, das tatsächlich zur Verfügung steht. Andernfalls kann eine Überschuldung drohen.",[],{"type":1116,"text":2536,"spans":2537,"direction":1041},"4. Einen (neuen) Dispo zur Kredittilgung nutzen.",[],{"type":1028,"text":2539,"spans":2540,"direction":1041},"Das sollten Sie auf gar keinen Fall tun: Den Dispo nutzen, um die Ratenkreditrate zu bezahlen. Wenn Sie Ihre Ratenkreditrate nicht aus dem monatlichen Haushaltsbudget heraus stemmen können, ist die Rate zu hoch. Ist das bei Ihrem aktuellen Kredit schon der Fall, verlängern Sie bei einer Umschuldung die Laufzeit – so verringert sich die monatliche Rate. Der Einstieg in die Verschuldungsfalle ist programmiert, wenn sich neben dem Ratenkredit wieder Stück für Stück eine Dispogröße aufbaut. Versuchen Sie, jeden weiteren Kredit zu vermeiden, das gilt auch für zinsfreie Konsumentenkredite, denn auch diese müssen getilgt werden und belasten das monatliche Budget.",[],{"type":1116,"text":2542,"spans":2543,"direction":1041},"5. Das erste Angebot direkt unterschreiben.",[],{"type":1028,"text":2545,"spans":2546,"direction":1041},"Es mag wie ein Wink des Schicksals wirken, wenn der Kredit-Flyer im Briefkasten liegt. Doch Sie tun sich einen Gefallen, wenn Sie einen Blick auf unseren Ratenkreditvergleich werfen und unterschiedliche Konditionen vergleichen. Allein schon, um passende Angebote für Ihre Bonität zu finden und nicht auf Schaufensterangebote hereinzufallen. Wer einen Kredit benötigt, hat meist nichts zu verschenken.",[],{"type":1116,"text":2548,"spans":2549,"direction":1041},"6. Apfel mit Birnen vergleichen.",[],{"type":1028,"text":2551,"spans":2552,"direction":1041},"Ob sich eine Umschuldung lohnt, erkennen Sie nur, wenn Sie Kredite zum Vergleich heranziehen, die sich auf die Summe der Restschuld beziehen und eine Laufzeit haben, die der restlichen Laufzeit ihres aktuellen Kredits entspricht. Zudem müssen Sie die Entschädigungszahlung einkalkulieren. Erst dann wissen Sie, ob sich die Umschuldung lohnt. Wenn ja, können Sie die Parameter verändern, beispielsweise eine höhere Kreditsumme wählen oder eine längere Laufzeit.",[],{"type":1116,"text":2554,"spans":2555,"direction":1041},"7. Neue Schulden machen anstatt schnell zu entschulden.",[],{"type":1028,"text":2557,"spans":2558,"direction":1041},"Es ist verlockend: Wenn man doch schon einen neuen Kredit aufnimmt, kann man doch auch gleich die Darlehenssumme erhöhen und den neuen Wohnzimmerschrank kaufen. Ihr Ziel sollte allerdings die schnelle Entschuldung sein und nicht der Versuch mehr Schulden in der aktuellen Ratenhöhe unterzubringen. Man gewöhnt sich sehr schnell daran, ein Leben auf Pump zu führen und verliert das Gespür dafür, dass Schulden eine Ausnahme und keine Regel darstellen sollten. Wer seinen Lebensstil nur über Kredite finanzieren kann, hat keinerlei Puffer für unvorhergesehene Kosten.",[],{"type":1028,"text":1095,"spans":2560,"direction":1041},[],{"type":1028,"text":2562,"spans":2563,"direction":1041},"Übrigens: Eine Umschuldung kann sich auch lohnen, wenn sich die eigene Bonität während der Kreditlaufzeit deutlich verbessert hat. Wenn sich die finanzielle Situation zum Positiven verändert hat, jedoch noch Altlasten den Schufa-Score herunterziehen, sollten Sie das persönliche Gespräch mit dem Banker Ihres Vertrauens suchen und schauen, ob eine Anpassung der Konditionen möglich ist.",[],{"type":1028,"text":2565,"spans":2566,"direction":1041},"Fazit: Eine Umschuldung kann sich lohnen, wenn man die oben genannten Fehler vermeidet und an einer schnellen Entschuldung interessiert ist.",[],{"type":1028,"text":2568,"spans":2569,"direction":1041},"Finden Sie in unserem Ratenkredit-Vergleich ein passendes Angebot für Ihre Umschuldung.",[2570],{"start":2571,"end":2572,"type":1186,"data":2573},22,43,{"id":377,"type":107,"tags":2574,"lang":13,"slug":110,"first_publication_date":379,"last_publication_date":380,"uid":381,"url":382,"link_type":43,"isBroken":45},[109],{"type":1028,"text":1095,"spans":2576,"direction":1041},[],"text_block$6b45cca1-5c28-4f31-a672-b9feef533de0","Kredite – Vermeiden Sie diese 7 Fehler | FMH.de","Die sieben typischsten Fehler und wie Sie sie vermeiden: Alles über die richtige Umschuldung von Krediten.",{"dimensions":2581,"alt":5,"copyright":5,"url":2582,"id":2494,"edit":2583},{"width":2364,"height":2365},"https:\u002F\u002Fimages.prismic.io\u002Ffmh-de-dev\u002FaQSkvrpReVYa34Q3_7-vermeidbare-Fehler.png?auto=format%2Ccompress&rect=0%2C183%2C1300%2C683&w=2400&h=1260",{"x":24,"y":2584,"zoom":25,"background":26},183,{"id":2586,"uid":2272,"url":2587,"type":319,"href":2588,"tags":2589,"first_publication_date":2590,"last_publication_date":2591,"slugs":2592,"linked_documents":2594,"lang":13,"alternate_languages":2595,"data":2596},"aMLyRREAACIAioqo","\u002Fartikel\u002Fdie-besten-ratenkredite-2024-09","https:\u002F\u002Ffmh-de-dev.cdn.prismic.io\u002Fapi\u002Fv2\u002Fdocuments\u002Fsearch?ref=avNVshIAACgAwX3j&q=%5B%5B%3Ad+%3D+at%28document.id%2C+%22aMLyRREAACIAioqo%22%29+%5D%5D",[366,444],"2025-11-05T14:42:14+0000","2026-07-24T09:05:24+0000",[2593],"ratenkredite-fur-kreditnehmer-mit-hoher-bonitat",[],[],{"publication_date":2597,"last_edit_date":2597,"set_last_edit_date_today":45,"title":2598,"subtitle":2599,"breadcrumb_title":5,"topic":2600,"teaser":2603,"author":2607,"cover":2610,"cover_position":1059,"table_of_content":1060,"toc_calculator":1061,"toc_selection":1062,"carousel_topic_filter":2618,"slices":2619,"meta_title":2661,"meta_description":2662,"meta_image":2663,"meta_indexed":1323},"2024-09-01","Die besten Ratenkredite 2024","Träume finanzieren mit einem passenden Ratenkredit",{"id":2470,"type":1021,"tags":2601,"lang":13,"slug":2472,"first_publication_date":2473,"last_publication_date":2474,"uid":2472,"link_type":43,"key":2602,"isBroken":45},[],"e1173da1-a311-4dea-b6e3-d410e1c77b76",[2604],{"type":1028,"text":2605,"spans":2606,"direction":1041},"Ob Sie von einer neuen Küche oder einer Weltreise träumen – die Erfüllung dieser Träume kann durch die Wahl des richtigen Ratenkredits deutlich erleichtert werden. 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Grundlage war ein Standardkredit von 15.000 Euro mit einer Laufzeit von 48 Monaten. Neben den Zinsen wurden auch mögliche Kreditbeträge und Laufzeiten in der Bewertung berücksichtigt. Denn für viele Kreditnehmer ist neben dem geringen Effektivzins sehr oft die Ratenhöhe wichtig. Wer die Ratenhöhe beim Ratenkredit senken will, kann sich problemlos für eine längere Laufzeit entscheiden, was die monatliche Rate reduziert, aber nicht die Gesamtkosten. 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Auch in dieser Kategorie gab es drei Sieger: die Deutsche Skatbank, PSD Bank West und EthikBank.\nNutzen Sie unseren Ratenkredit-Vergleich, um in wenigen Schritten die günstigsten Konditionen zu sichern.",[2655],{"start":2656,"end":2657,"type":1186,"data":2658},282,303,{"id":377,"type":107,"tags":2659,"lang":13,"slug":110,"first_publication_date":379,"last_publication_date":380,"uid":381,"url":382,"link_type":43,"isBroken":45},[109],"text_block$ca6232cb-99bd-4b02-8157-cd6f3ab5c71b","Beste Ratenkredite 2024: Testsieger nach Bonität | FMH","Im Auftrag vom Handelsblatt testete FMH Kreditgeber nach Bonität, Effektivzins, Kreditsumme und Laufzeit. Ergebnisse ansehen.",{"dimensions":2664,"alt":2614,"copyright":1955,"url":2665,"id":2616,"edit":2666},{"width":2364,"height":2365},"https:\u002F\u002Fimages.prismic.io\u002Ffmh-de-dev\u002FaMLl7mGNHVfTPDhb_f15f42522d7d60476d67b8568c7cc3f019a25545-ratenkredite.jpeg?auto=format%2Ccompress&rect=0%2C0%2C1500%2C788&w=2400&h=1260",{"x":24,"y":24,"zoom":25,"background":26},{"id":2668,"uid":2273,"url":2669,"type":319,"href":2670,"tags":2671,"first_publication_date":2672,"last_publication_date":2673,"slugs":2674,"linked_documents":2676,"lang":13,"alternate_languages":2677,"data":2678},"aMLyJxEAACEAiopo","\u002Fartikel\u002Fdie-besten-robo-advisor-mit-sparplan-2024-09","https:\u002F\u002Ffmh-de-dev.cdn.prismic.io\u002Fapi\u002Fv2\u002Fdocuments\u002Fsearch?ref=avNVshIAACgAwX3j&q=%5B%5B%3Ad+%3D+at%28document.id%2C+%22aMLyJxEAACEAiopo%22%29+%5D%5D",[366,166],"2025-11-05T15:02:25+0000","2026-07-24T08:42:06+0000",[2675],"also-was-genau-ist-ein-robo-advisor",[],[],{"publication_date":2679,"last_edit_date":2679,"set_last_edit_date_today":45,"title":2680,"subtitle":2681,"breadcrumb_title":5,"topic":2682,"teaser":2685,"author":2689,"cover":2696,"cover_position":1059,"table_of_content":1060,"toc_calculator":1061,"toc_selection":1062,"carousel_topic_filter":2702,"slices":2703,"meta_title":2760,"meta_description":2761,"meta_image":2762,"meta_indexed":1323},"2024-04-09","Die besten Robo-Advisor mit Sparplan 2024","Investieren ohne Stress: Entdecken Sie die Welt der Robo-Advisor!",{"id":2295,"type":1021,"tags":2683,"lang":13,"slug":2297,"first_publication_date":2298,"last_publication_date":2299,"uid":2297,"link_type":43,"key":2684,"isBroken":45},[],"0def185f-835b-418d-a4de-85c6d6fdfe60",[2686],{"type":1028,"text":2687,"spans":2688,"direction":1041},"Haben Sie schon einmal von einem finanziellen Sidekick gehört, der Ihnen dabei hilft, Ihre Investitionen zu optimieren, ohne dass Sie ständig den Markt im Auge behalten müssen? Das ist genau das, was ein Robo-Advisor macht.",[],{"id":2690,"type":1044,"tags":2691,"lang":13,"slug":2692,"first_publication_date":2693,"last_publication_date":2694,"uid":2692,"link_type":43,"key":2695,"isBroken":45},"aQtX9hEAACMAT9iA",[],"beate-balke","2025-11-05T14:00:14+0000","2025-11-05T14:04:23+0000","ff1f1554-557b-49e1-ad13-b763ab893752",{"dimensions":2697,"alt":2698,"copyright":1955,"url":2699,"id":2700,"edit":2701},{"width":1052,"height":1053},"Mädchen mit Tablet in der Hand unterhält sich mit einem Roboter","https:\u002F\u002Fimages.prismic.io\u002Ffmh-de-dev\u002FaMLmSGGNHVfTPDiu_a9991083e61823633918993c87ee75ba4fea79dd-Kind-mit-Roboter.jpg?auto=format,compress","aMLmSGGNHVfTPDiu",{"x":24,"y":24,"zoom":25,"background":26},{"link_type":43},[2704],{"variation":1066,"version":1067,"items":2705,"primary":2706,"id":2759,"slice_type":1234,"slice_label":5},[],{"text":2707,"chart_alt":5},[2708,2711,2714,2717,2722,2727,2730,2733,2736,2739,2746,2749,2752],{"type":1078,"text":2709,"spans":2710,"direction":1041},"Also, was genau ist ein Robo-Advisor?",[],{"type":1028,"text":2712,"spans":2713,"direction":1041},"Stellen Sie ihn sich wie Ihren persönlichen Finanzberater vor, aber mit einem Twist: Er ist ein digitaler Algorithmus (in standardisierten Einzelschritten wird ein definiertes Ziel erreicht), der auf Basis Ihrer finanziellen Ziele und Risikotoleranz ein maßgeschneidertes Anlageportfolio erstellt. Klingt wie etwas aus der Zukunft? Nun, die Zukunft ist jetzt.",[],{"type":1116,"text":2715,"spans":2716,"direction":1041},"Welche Vorteile bietet ein Robo-Advisor?",[],{"type":1171,"text":2718,"spans":2719,"direction":1041},"Erstens: Bequemlichkeit.\nMit einem Robo-Advisor müssen Sie nicht Stunden damit verbringen, den Markt zu analysieren oder Investmentstrategien zu recherchieren. Sie beantworten einige Fragen online z.B. über Ihre Risikofreude und voilà, Ihr Portfolio ist erstellt.",[2720],{"start":24,"end":2721,"type":1034},23,{"type":1171,"text":2723,"spans":2724,"direction":1041},"Zweitens: Kosten.\nRobo-Advisor weisen in der Regel niedrigere Gebühren als traditionelle Anlageberatern auf, was bedeutet, dass ein größerer Anteil Ihres Geldes tatsächlich investiert wird, anstatt in Beratungsgebühren zu fließen.",[2725],{"start":24,"end":2726,"type":1034},16,{"type":1116,"text":2728,"spans":2729,"direction":1041},"Wo Licht ist, ist oft auch Schatten.",[],{"type":1028,"text":2731,"spans":2732,"direction":1041},"Einige Leute mögen es nicht, ihre Finanzen einem Algorithmus anzuvertrauen. Sie wollen die Kontrolle behalten und selbst über ihre Investitionen entscheiden oder sie suchen die persönliche Beratung. Dies ist verständlich, aber bedenken Sie: Robo-Advisor basieren auf soliden Investmentstrategien und sind besser darin, Emotionen aus dem Spiel zu lassen.",[],{"type":1078,"text":2734,"spans":2735,"direction":1041},"Warum also sollten Sie sich für einen Robo-Advisor entscheiden?",[],{"type":1028,"text":2737,"spans":2738,"direction":1041},"Nun, wenn Sie eine kostengünstige, bequeme Möglichkeit suchen, Ihr Geld anzulegen und gleichzeitig regelmäßig sparen, ist ein Robo-Advisor definitiv eine Überlegung wert. Gerade durch automatisierte Sparpläne können Sie kontinuierlich Geld investieren und von den langfristigen Renditen profitieren, ohne sich ständig damit beschäftigen zu müssen. Also lehnen Sie sich zurück, entspannen Sie sich und lassen Sie den Robo-Advisor die Arbeit erledigen.",[],{"type":1028,"text":2740,"spans":2741,"direction":1041},"Daher hat die FMH-Finanzberatung im Auftrag der WirtschaftsWoche die besten Robo-Advisor mit Sparplänen ausgewertet, um Ihnen die Suche nach dem besten zu erleichtern.",[2742],{"start":2743,"end":2339,"type":1186,"data":2744},36,{"link_type":49,"url":2745,"target":52},"https:\u002F\u002Fwww.wiwo.de\u002Ffinanzen\u002Fgeldanlage\u002Franking-die-besten-robo-advisor-fuer-sparplaene-\u002F29744230.html",{"type":1028,"text":2747,"spans":2748,"direction":1041},"Bei der Auswertung, wurde eine besondere Gewichtung auf die Servicegebühren und Mindestbeträge bei Eröffnung als Sparplan gelegt. Wir haben zwischen klassischen und nachhaltigen Anlage-Strategien unterschieden.",[],{"type":1028,"text":2750,"spans":2751,"direction":1041},"Bei den klassischen Anlage-Strategien wurde quirion, bevestor, growney, VisualVest und MorgenFund mit einem „sehr gut“ ausgezeichnet. 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Jetzt Ergebnisse entdecken.",{"dimensions":2763,"alt":2698,"copyright":1955,"url":2764,"id":2700,"edit":2765},{"width":2364,"height":2365},"https:\u002F\u002Fimages.prismic.io\u002Ffmh-de-dev\u002FaMLmSGGNHVfTPDiu_a9991083e61823633918993c87ee75ba4fea79dd-Kind-mit-Roboter.jpg?auto=format%2Ccompress&rect=0%2C0%2C1000%2C525&w=2400&h=1260",{"x":24,"y":24,"zoom":25,"background":26},{"id":2767,"uid":2274,"url":2768,"type":319,"href":2769,"tags":2770,"first_publication_date":2771,"last_publication_date":2772,"slugs":2773,"linked_documents":2775,"lang":13,"alternate_languages":2776,"data":2777},"aMLyDhEAACAAioor","\u002Fartikel\u002Fechtzeitueberweisung-kostenlos-4-wichtige-tipps-fuer-sie","https:\u002F\u002Ffmh-de-dev.cdn.prismic.io\u002Fapi\u002Fv2\u002Fdocuments\u002Fsearch?ref=avNVshIAACgAwX3j&q=%5B%5B%3Ad+%3D+at%28document.id%2C+%22aMLyDhEAACAAioor%22%29+%5D%5D",[480],"2025-11-03T08:47:11+0000","2025-11-20T09:59:26+0000",[2774],"tipp-1-vergleichen-sie-jetzt-sichern-sie-sich-ihr-kostenloses-echtzeituberweisungsangebot",[],[],{"publication_date":239,"last_edit_date":2778,"set_last_edit_date_today":5,"title":2779,"subtitle":5,"breadcrumb_title":5,"topic":2780,"teaser":2788,"author":2792,"cover":2795,"cover_position":1059,"table_of_content":1060,"toc_calculator":1061,"toc_selection":1062,"carousel_topic_filter":2801,"slices":2802,"meta_title":2855,"meta_description":2856,"meta_image":2857,"meta_indexed":1323},"2025-11-20","Echtzeitüberweisung: 4 wichtige Tipps für Sie",{"id":2781,"type":1021,"tags":2782,"lang":13,"slug":2783,"first_publication_date":2784,"last_publication_date":2785,"uid":2786,"link_type":43,"key":2787,"isBroken":45},"aPDk8xIAACAAaSR6",[],"konto--karte","2025-10-16T12:28:58+0000","2025-10-24T10:12:13+0000","konto-karte","b3d0bdca-2007-47e5-bb74-0717698fefae",[2789],{"type":1028,"text":2790,"spans":2791,"direction":1041},"Echtzeitüberweisungen revolutionieren die Art und Weise, wie wir Geld überweisen. 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Nach Umsetzung der EU-Verordnung durch die EU-Staaten werden Echtzeitüberweisungen nicht mehr als Standartüberweisungen kosten dürfen. Überprüfen Sie schon jetzt die Gebühren Ihrer Bank und recherchieren Sie Banken, die diesen Service ohne Zusatzkosten anbieten. Manche Institute integrieren kostenlose Echtzeitüberweisungen in bestimmte Kontomodelle oder bieten sie als Teil von Werbeaktionen an. Untersuchen Sie die Angebote verschiedener Banken. Achten Sie dabei auf zusätzliche Vorteile wie höhere Überweisungslimits oder Budgetierungstools. Seien Sie vorsichtig bei der Interpretation der Preisübersichten der Banken. Unser Artikel Was ist eine Echtzeitüberweisung? bietet Ihnen einen klaren Überblick.",[2813,2818],{"start":2814,"end":2815,"type":1186,"data":2816},79,92,{"link_type":49,"url":2817,"target":52},"https:\u002F\u002Fwww.consilium.europa.eu\u002Fde\u002Fpress\u002Fpress-releases\u002F2023\u002F11\u002F07\u002Finstant-payments-council-and-parliament-reach-provisional-agreement\u002F",{"start":2819,"end":2820,"type":1186,"data":2821},697,730,{"id":2822,"type":319,"tags":2823,"lang":13,"slug":2824,"first_publication_date":2825,"last_publication_date":2826,"uid":2827,"url":2828,"link_type":43,"isBroken":45},"aO9iBRIAACAAZnRq",[480],"entwicklung-und-bedeutung-in-europa","2025-10-15T08:59:06+0000","2025-11-20T09:43:14+0000","echtzeituberweisungen-in-deutschland-und-europa","\u002Fartikel\u002Fechtzeituberweisungen-in-deutschland-und-europa",{"type":1116,"text":2830,"spans":2831,"direction":1041},"Tipp 2: Schnell handeln: Nutzen Sie Echtzeitüberweisungen für dringende Zahlungen",[],{"type":1028,"text":2833,"spans":2834,"direction":1041},"Echtzeitüberweisungen sind ideal für eilige Transaktionen, wie das Begleichen von Last-Minute-Rechnungen oder das Aufteilen von Restaurantrechnungen. 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Überprüfen Sie jedoch die Gebühren, da diese variieren können.",[],{"type":1028,"text":2848,"spans":2849,"direction":1041},"Echtzeit-Überweisungen sind aktuell noch nicht in allen 38 SEPA-Länder verfügbar, auch wenn die EU eine entsprechende Verpflichtung eingeführt hat. Zum SEPA-Raum gehören: neben den 27 EU-Staaten, die EWR-Länder Norwegen, Liechtenstein, Island sowie Nicht-EWR-Länder wie die Schweiz, Monaco, San Marino, Andorra, Vatikanstaat und das Vereinigte Königreich.",[],{"type":1028,"text":2851,"spans":2852,"direction":1041},"Fazit: Auch wenn Instant Payment noch nicht flächendeckend angeboten wird, treibt die EU-Verordnung dieses Überweisungsmodell voran, denn Echtzeitüberweisungen bieten eine schnelle und bequeme Möglichkeit, Geld zu transferieren. Indem Sie die richtige Bank wählen und sich über die Möglichkeiten im Klaren sind, können Sie diesen Service effektiv und z.T. kostenfrei nutzen. 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Vergleichen Sie Angebote, verstehen Sie Limits und optimieren Sie internationale Transfers.",{"dimensions":2858,"alt":2797,"copyright":1955,"url":2859,"id":2799,"edit":2860},{"width":2364,"height":2365},"https:\u002F\u002Fimages.prismic.io\u002Ffmh-de-dev\u002FaMLmf2GNHVfTPDjb_b426a1da5665d9366a64818bb189ceb7b939260b-shutterstock_405610198.jpg?auto=format%2Ccompress&rect=0%2C0%2C1000%2C525&w=2400&h=1260",{"x":24,"y":24,"zoom":25,"background":26},{"id":2862,"uid":2275,"url":2863,"type":319,"href":2864,"tags":2865,"first_publication_date":2867,"last_publication_date":2868,"slugs":2869,"linked_documents":2871,"lang":13,"alternate_languages":2872,"data":2873},"aMLyDBEAAB8Aiooo","\u002Fartikel\u002Fdie-besten-bauspartarife-2024-01","https:\u002F\u002Ffmh-de-dev.cdn.prismic.io\u002Fapi\u002Fv2\u002Fdocuments\u002Fsearch?ref=avNVshIAACgAwX3j&q=%5B%5B%3Ad+%3D+at%28document.id%2C+%22aMLyDBEAAB8Aiooo%22%29+%5D%5D",[366,2866],"bausparen","2025-11-05T13:01:04+0000","2026-07-24T07:58:56+0000",[2870],"wo-finden-kunden-die-besten-konditionen",[],[],{"publication_date":2380,"last_edit_date":2380,"set_last_edit_date_today":45,"title":2874,"subtitle":2875,"breadcrumb_title":5,"topic":2876,"teaser":2879,"author":2883,"cover":2886,"cover_position":1059,"table_of_content":1060,"toc_calculator":1061,"toc_selection":1062,"carousel_topic_filter":2892,"slices":2893,"meta_title":2936,"meta_description":2937,"meta_image":2938,"meta_indexed":1323},"Die besten Bauspartarife 2024","FMH-Recherche für die Wirtschaftswoche",{"id":1020,"type":1021,"tags":2877,"lang":13,"slug":94,"first_publication_date":1023,"last_publication_date":1024,"uid":94,"link_type":43,"key":2878,"isBroken":45},[],"f6055b9e-d0a0-4b1d-84bc-7165f0d2bf00",[2880],{"type":1028,"text":2881,"spans":2882,"direction":1041},"Bausparen erlebt eine Renaissance. Doch welche Bausparkassen machen Kunden die besten Angebote? Das hat die FMH-Finanzberatung für die WirtschaftsWoche ermittelt.",[],{"id":2690,"type":1044,"tags":2884,"lang":13,"slug":2692,"first_publication_date":2693,"last_publication_date":2694,"uid":2692,"link_type":43,"key":2885,"isBroken":45},[],"495bd41b-be2d-46dc-a4e2-80994f93cbc1",{"dimensions":2887,"alt":2888,"copyright":1955,"url":2889,"id":2890,"edit":2891},{"width":1052,"height":1053},"Familie zieht ins Haus ein","https:\u002F\u002Fimages.prismic.io\u002Ffmh-de-dev\u002FaMLmg2GNHVfTPDjf_81b9039304608576f256f53e2f6fcc4d1cca4757-familie-zieht-ein.jpg?auto=format,compress","aMLmg2GNHVfTPDjf",{"x":24,"y":24,"zoom":25,"background":26},{"link_type":43},[2894],{"variation":1066,"version":1067,"items":2895,"primary":2896,"id":2935,"slice_type":1234,"slice_label":5},[],{"text":2897,"chart_alt":5},[2898,2901,2908,2911,2914,2917,2922,2927],{"type":1028,"text":2899,"spans":2900,"direction":1041},"Alle reden von Krise. Doch bei den Bausparkassen könnte die Stimmung kaum besser sein. Dank der gestiegenen Zinsen befindet sich die von Vielen schon totgesagte Branche massiv im Aufwind.",[],{"type":1028,"text":2902,"spans":2903,"direction":1041},"Christian König, Hauptgeschäftsführer des Verbands der Privaten Bausparkassen, nannte gegenüber der WirtschaftsWoche folgende Zahlen: Für 2023 erwarten die privaten Bausparkassen rund 15 Prozent mehr Geschäft als im Vorjahr. 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Dort werden meist Darlehen zwischen 30.000 und 80.000 Euro benötigt – und die lassen sich wunderbar per Bausparer stemmen.",[],{"type":1116,"text":2912,"spans":2913,"direction":1041},"Wo finden Kunden die besten Konditionen?",[],{"type":1028,"text":2915,"spans":2916,"direction":1041},"Die FMH hat die Bausparrechner der einzelnen Bausparkassen genutzt, verschiedene Modelle durchgerechnet und schließlich bewertet.",[],{"type":1171,"text":2918,"spans":2919,"direction":1041},"Sieger mit der Note „sehr gut“ waren –bei den privaten Anbietern – mit weitem Abstand die folgenden Bausparkassen: Alte Leipziger Bauspar AG, Bausparkasse Schwäbisch Hall AG, BKM Bausparkasse Mainz AG",[2920],{"start":2921,"end":2339,"type":1034},46,{"type":1171,"text":2923,"spans":2924,"direction":1041},"Bei den regionalen Bausparkassen punkteten die LBS Nordwest (Berlin, Niedersachsen), LBS Saar und die LBS Süd (Baden-Württemberg, Rheinland-Pfalz)",[2925],{"start":2926,"end":1217,"type":1034},8,{"type":1028,"text":2928,"spans":2929,"direction":1041},"\nSie sind auf Suche nach dem idealen Tarif für Ihr Vorhaben? Dann nutzen Sie gerne unseren Bausparvertrag-Vergleich .",[2930],{"start":2931,"end":2932,"type":1186,"data":2933},91,115,{"id":589,"type":107,"tags":2934,"lang":13,"slug":110,"first_publication_date":591,"last_publication_date":592,"uid":593,"url":594,"link_type":43,"isBroken":45},[109],"text_block$74d892a8-5604-4f11-99b5-1ec962a4fb7b","Bauspartarife im Vergleich: Die besten Angebote | FMH","Die besten Bauspartarife 2024 im Vergleich: FMH-Finanzberatung und WirtschaftsWoche zeigen, welcher Tarif zu Ihren Plänen passt. Jetzt informieren.",{"dimensions":2939,"alt":2888,"copyright":1955,"url":2940,"id":2890,"edit":2941},{"width":2364,"height":2365},"https:\u002F\u002Fimages.prismic.io\u002Ffmh-de-dev\u002FaMLmg2GNHVfTPDjf_81b9039304608576f256f53e2f6fcc4d1cca4757-familie-zieht-ein.jpg?auto=format%2Ccompress&rect=0%2C0%2C1000%2C525&w=2400&h=1260",{"x":24,"y":24,"zoom":25,"background":26},{"id":2943,"uid":2276,"url":2944,"type":319,"href":2945,"tags":2946,"first_publication_date":2947,"last_publication_date":2948,"slugs":2949,"linked_documents":2951,"lang":13,"alternate_languages":2952,"data":2953},"at8oAxEAACkAh0oS","\u002Fartikel\u002Fkeine-panik-die-zinsen-sinken","https:\u002F\u002Ffmh-de-dev.cdn.prismic.io\u002Fapi\u002Fv2\u002Fdocuments\u002Fsearch?ref=avNVshIAACgAwX3j&q=%5B%5B%3Ad+%3D+at%28document.id%2C+%22at8oAxEAACkAh0oS%22%29+%5D%5D",[],"2026-10-26T11:08:33+0000","2026-11-05T15:49:45+0000",[2950],"deutschland-erholt-sich",[],[],{"publication_date":2954,"last_edit_date":2954,"set_last_edit_date_today":45,"title":2955,"subtitle":5,"breadcrumb_title":5,"topic":2956,"teaser":2959,"author":2963,"cover":2966,"cover_position":1059,"table_of_content":1060,"toc_calculator":1061,"toc_selection":1062,"carousel_topic_filter":2973,"slices":2976,"meta_title":3283,"meta_description":3284,"meta_image":3285,"meta_indexed":1323},"2026-10-26","Keine Panik – die Zinsen sinken!",{"id":1020,"type":1021,"tags":2957,"lang":13,"slug":94,"first_publication_date":1023,"last_publication_date":1024,"uid":94,"link_type":43,"key":2958,"isBroken":45},[],"56efddf7-221e-4467-bd0a-afdff66c3986",[2960],{"type":1028,"text":2961,"spans":2962,"direction":1041},"„Bauzinsen auf 17-Jahres-Hoch“. - „Ist Baugeld bald unbezahlbar?“- „Bauzinsen steigen“. Die Schlagzeilen der vergangenen Woche waren alles andere als beruhigend. Und sie waren falsch. Denn während die Medien noch Panik verbreiten, ist die Realität bereits deutlich entspannter. ",[],{"id":1043,"type":1044,"tags":2964,"lang":13,"slug":1046,"first_publication_date":1047,"last_publication_date":1048,"uid":1046,"link_type":43,"key":2965,"isBroken":45},[],"4d25150d-2289-459b-ba80-e6e8a3741af7",{"dimensions":2967,"alt":2968,"copyright":2969,"url":2970,"id":2971,"edit":2972},{"width":2490,"height":2491},"Viele Baukräne auf einer großen Baustelle vor wolkenlosem Himmel","Frank Wagner, shutterstock","https:\u002F\u002Fimages.prismic.io\u002Ffmh-de-dev\u002FPWBsBqYMCjnC_Dsc_Mehrere-Kraehne-Skyline.jpg?auto=format,compress","PWBsBqYMCjnC_Dsc",{"x":24,"y":24,"zoom":25,"background":26},{"id":1020,"type":1021,"tags":2974,"lang":13,"slug":94,"first_publication_date":1023,"last_publication_date":1024,"uid":94,"link_type":43,"key":2975,"isBroken":45},[],"350834e0-cdce-48dc-9e6a-116d95ec1753",[2977,3006,3210],{"variation":1066,"version":1067,"items":2978,"primary":2979,"id":3005,"slice_type":1234,"slice_label":5},[],{"text":2980,"chart_alt":5},[2981,2984,2987,2990,2993,2996,2999,3002],{"type":1028,"text":2982,"spans":2983,"direction":1041},"Ich ärgere mich immer wieder, wenn Zeitungen, egal ob Boulevard-Blätter oder Wirtschaftszeitungen, nach Wochen einer Entwicklung nach oben, einen (vergangenen) Bauzins-Trend weiter Zukunftsvision verkaufen.",[],{"type":1028,"text":2985,"spans":2986,"direction":1041},"Genau das passiert aber im Moment. 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Die Trendwende hat sogar bereits begonnen. ",[],{"type":1028,"text":3218,"spans":3219,"direction":1041},"Lag der durchschnittliche FMH-Index Bauzinsen Anfang Oktober noch bei 4,64 Prozent, sind wir heute bereits bei 4,46 Prozent - und ich halte es für durchaus wahrscheinlich, dass wir auf absehbare Zeit wieder 4,35 Prozent oder weniger sehen werden. ",[],{"type":1028,"text":3221,"spans":3222,"direction":1041},"Die Ursache dieser Entwicklung liegt in der Überlegung von Investoren, die Staatsanleihen kaufen wollen. Deutschland hat im Vergleich zu anderen großen Staaten eine relativ geringe Staatsverschuldung. Auch die Wirtschaftsprognosen sehen wieder deutlich erfreulicher aus, als noch im Frühjahr. All das – und die positiven Erfahrungen, die Investoren während anderer Krisen gemacht haben, machen deutsche Staatsanleihen wieder attraktiver. Die Nachfrage steigt – und die Renditen sinken.",[3223],{"start":3224,"end":3225,"type":1186,"data":3226},201,292,{"link_type":49,"url":3227,"target":52},"https:\u002F\u002Fwww.n-tv.de\u002Fwirtschaft\u002FDIW-hebt-Wachstumsprognose-fuer-deutsche-Wirtschaft-deutlich-an-id31261289.html",{"type":1028,"text":3229,"spans":3230,"direction":1041},"Zur Erinnerung. Als die griechische Staatsschuldenkrise die EU fest im Griff hatte, profitierte Deutschland als Ankerstaat, während viele andere Staaten stark unter dem schwindenden Vertrauen der Investoren gelitten haben. ",[],{"type":1028,"text":3232,"spans":3233,"direction":1041},"Auch in der momentanen Situation könnte Deutschland wieder der Einäugige unter den Blinden sein. ",[],{"type":1116,"text":3235,"spans":3236,"direction":1041},"Veränderte Rahmenbedingungen führen zu angepassten Prognosen",[],{"type":1028,"text":3238,"spans":3239,"direction":1041},"Zugegeben. Auch ich bin habe die Bauzinsen vor einigen Wochen noch auf dem Weg Richtung fünf Prozent gesehen und nicht mehr, wie jetzt, auf 3,5 Prozent gehofft. Seitdem ist das Vertrauen in den deutschen Staat aber wieder gewachsen. Und die anderen G7 Länder haben aktuell deutlich größere Probleme mit ihrer Staatsverschuldung.",[],{"type":1028,"text":3241,"spans":3242,"direction":1041},"Hinzu kommt, dass an den Finanzmärkten die Sorge vor einer KI-Blase wächst. Wenn man bedenkt, dass die fünf größten Tech-Unternehmen in 2027 etwa 1,3 Billionen Dollar investieren wollen, können schön Zweifel aufkommen, ob ein solches Volumen noch gesund ist. Auch das könnte den einen oder anderen Großinvestor dazu bewegen, lieber wieder die sichere deutsche Bundesanleihe zu kaufen als wesentlich riskantere Unternehmensanleihen.",[],{"type":1028,"text":3244,"spans":3245,"direction":1041},"Angesichts dieser neuen Rahmenbedingungen ist es an der Zeit, die veralteten Prognosen zu korrigieren. Ich habe dazu Thomas Ruf, den Geschäftsführer von Freie Finanzierer München gefragt, wie er die Zinsentwicklung einschätzt. Seine Aussage: „Nicht nur, weil ich an einem den teuersten Immobilienmarktplätze der Republik arbeite, seit einigen Wochen ist der Immobilienmarkt München ins Stocken geraten und es bleibt die Hoffnung, dass schon stagnierende Zinsen die Nachfrage wieder etwas ansteigen lassen.“ ",[3246],{"start":3247,"end":3248,"type":1186,"data":3249},117,127,{"link_type":49,"url":3250,"target":52},"https:\u002F\u002Fwww.fmh.de\u002Fvermittler\u002Fthomas-ruf",{"type":1028,"text":3252,"spans":3253,"direction":1041},"Diese Einschätzung teilen auch wir bei der FMH und gehen aktuell davon aus, dass wir die Spitze der Bauzinsen erstmal erreicht haben und in den kommen Wochen sogar mit weiter leicht fallenden Werten rechnen können. ",[],{"type":1028,"text":1095,"spans":3255,"direction":1041},[],{"type":3257,"oembed":3258},"embed",{"embed_url":3259,"type":3260,"version":3261,"provider_name":3262,"thumbnail_url":3259,"html":3263,"url":3259},"https:\u002F\u002Fapi.bankenportal.fmh.de\u002Fapi\u002Fcharts-public\u002F09fb1a5c-f759-4ac7-a954-f7636655aa8f\u002F","rich","1.0","static_image","\u003Cdiv data-type=\"static_image\">\u003Cimg src=\"https:\u002F\u002Fapi.bankenportal.fmh.de\u002Fapi\u002Fcharts-public\u002F09fb1a5c-f759-4ac7-a954-f7636655aa8f\u002F\">\u003C\u002Fdiv>",{"type":1028,"text":1095,"spans":3265,"direction":1041},[],{"type":1028,"text":3267,"spans":3268,"direction":1041},"Bereit für einen neuen Anlauf bei der Immobiliensuche? Planen Sie dafür etwa vier bis sechs Monate ein. Einen Überblick über günstige Bauzinsen bekommen Sie schon jetzt mit unserem Bauzinsvergleich. Sie möchten Ihre Finanzierung lieber persönlich besprechen? Wir helfen Ihnen gerne, einen ausgezeichneten Baufinanzierungsvermittler zu finden.",[3269,3274],{"start":3270,"end":3271,"type":1186,"data":3272},181,197,{"id":558,"type":107,"tags":3273,"lang":13,"slug":110,"first_publication_date":560,"last_publication_date":561,"uid":562,"url":563,"link_type":43,"isBroken":45},[109],{"start":3275,"end":3276,"type":1186,"data":3277},289,331,{"id":578,"type":579,"tags":3278,"lang":13,"slug":581,"first_publication_date":582,"last_publication_date":583,"url":584,"link_type":43,"isBroken":45},[],{"type":1028,"text":1095,"spans":3280,"direction":1041},[],"Bauzinsentwicklung für 10 Jahre fest","text_block$d5ca4c97-9500-42f5-ad68-a0cdb8bf1232","Bauzinsen sinken: Warum sich die Lage entspannt | FMH","Trotz alarmierender Schlagzeilen sinken die Bauzinsen. FMH erklärt die Hintergründe und zeigt, was für weiter fallende Zinsen spricht.",{"dimensions":3286,"alt":2968,"copyright":2969,"url":3287,"id":2971,"edit":3288},{"width":2364,"height":2365},"https:\u002F\u002Fimages.prismic.io\u002Ffmh-de-dev\u002FPWBsBqYMCjnC_Dsc_Mehrere-Kraehne-Skyline.jpg?auto=format,compress&rect=0,85,1200,630&w=2400&h=1260",{"x":24,"y":3289,"zoom":25,"background":26},85,{"id":3291,"uid":2277,"url":3292,"type":319,"href":3293,"tags":3294,"first_publication_date":3295,"last_publication_date":3296,"slugs":3297,"linked_documents":3299,"lang":13,"alternate_languages":3300,"data":3301},"aQNAdxIAACMAITLb","\u002Fartikel\u002Fdie-besten-forward-darlehen-2025-09","https:\u002F\u002Ffmh-de-dev.cdn.prismic.io\u002Fapi\u002Fv2\u002Fdocuments\u002Fsearch?ref=avNVshIAACgAwX3j&q=%5B%5B%3Ad+%3D+at%28document.id%2C+%22aQNAdxIAACMAITLb%22%29+%5D%5D",[366,94],"2025-10-30T11:17:41+0000","2026-10-16T09:31:16+0000",[3298],"warum-forward-darlehen-jetzt-wieder-gefragt-sind",[],[],{"publication_date":3302,"last_edit_date":2467,"set_last_edit_date_today":45,"title":3303,"subtitle":3304,"breadcrumb_title":5,"topic":3305,"teaser":3308,"author":3317,"cover":3320,"cover_position":1059,"table_of_content":1060,"toc_calculator":1061,"toc_selection":1062,"carousel_topic_filter":3331,"slices":3334,"meta_title":3453,"meta_description":3454,"meta_image":3455,"meta_indexed":1323},"2025-09-10","Die besten Forward-Darlehen 2025","Zinsvorteil sichern - so finden Anschlussfinanzierer die besten Angebote",{"id":1020,"type":1021,"tags":3306,"lang":13,"slug":94,"first_publication_date":1023,"last_publication_date":1024,"uid":94,"link_type":43,"key":3307,"isBroken":45},[],"0759bb82-750b-4421-bdc7-e4b4107d07e1",[3309],{"type":1028,"text":3310,"spans":3311,"direction":1041},"Die Zinsentwicklung bleibt unberechenbar, und damit steigt die Unsicherheit vieler Immobilienbesitzer. Lohnt sich ein Forward-Darlehen, um sich heutige Konditionen zu sichern? Die FMH-Finanzberatung hat im Auftrag von ntv analysiert, welche Banken 2025 die besten Angebote für Forward-Darlehen machen.",[3312],{"start":3313,"end":3314,"type":1186,"data":3315},218,221,{"link_type":49,"url":3316,"target":52},"https:\u002F\u002Fwww.n-tv.de\u002Fratgeber\u002FDas-sind-die-besten-Forward-Darlehen-article26022699.html",{"id":1043,"type":1044,"tags":3318,"lang":13,"slug":1046,"first_publication_date":1047,"last_publication_date":1048,"uid":1046,"link_type":43,"key":3319,"isBroken":45},[],"6ae0c975-6159-4616-bd7a-a85ab833bfcd",{"dimensions":3321,"alt":3324,"copyright":5,"url":3325,"id":3326,"edit":3327},{"width":3322,"height":3323},1663,1109,"Mann auf Skateboard","https:\u002F\u002Fimages.prismic.io\u002Ffmh-de-dev\u002FaQNUErpReVYa31Z9_Mann-auf-skateboard.png?auto=format%2Ccompress&rect=373%2C249%2C1290%2C860&w=1663&h=1109","aQNUErpReVYa31Z9",{"x":3328,"y":3329,"zoom":3330,"background":26},373,249,1.29,{"id":1020,"type":1021,"tags":3332,"lang":13,"slug":94,"first_publication_date":1023,"last_publication_date":1024,"uid":94,"link_type":43,"key":3333,"isBroken":45},[],"c80c8918-b201-461d-a10c-d1d9b1929a52",[3335],{"variation":1066,"version":1067,"items":3336,"primary":3337,"id":3452,"slice_type":1234,"slice_label":5},[],{"text":3338,"chart_alt":5},[3339,3342,3345,3348,3351,3354,3357,3360,3363,3366,3369,3376,3379,3381,3384,3387,3391,3396,3401,3406,3408,3411,3414,3419,3429,3432,3434,3437,3440,3443,3446],{"type":1078,"text":3340,"spans":3341,"direction":1041},"Warum Forward-Darlehen jetzt wieder gefragt sind",[],{"type":1028,"text":3343,"spans":3344,"direction":1041},"Die Bauzinsen haben in den letzten Jahren eine außergewöhnliche Achterbahnfahrt erlebt. Wer im Herbst 2020 finanzierte, zahlte teils unter einem Prozent Zinsen. Zwei Jahre später stiegen die Durchschnittszinsen auf über vier Prozent, aktuell liegen sie bei rund 3,7 Prozent für eine zehnjährige Zinsbindung.",[],{"type":1028,"text":3346,"spans":3347,"direction":1041},"Diese Schwankungen sorgen bei vielen Kreditnehmern für Unsicherheit – insbesondere bei allen, deren Zinsbindung in Kürze ausläuft. Ein Forward-Darlehen kann hier Planungssicherheit schaffen: Es ermöglicht, sich schon heute einen festen Zinssatz für die Zukunft zu sichern – bis zu fünf Jahre im Voraus sichern.",[],{"type":1078,"text":3349,"spans":3350,"direction":1041},"So funktioniert ein Forward-Darlehen",[],{"type":1028,"text":3352,"spans":3353,"direction":1041},"Ein Forward-Darlehen ist eine Anschlussfinanzierung mit Vorlaufzeit. Die Bank garantiert, dass der aktuelle Zinssatz zum Zeitpunkt des neuen Darlehensstarts gilt – unabhängig von der weiteren Zinsentwicklung.",[],{"type":1028,"text":3355,"spans":3356,"direction":1041},"Hierfür berechnet die Bank einen Zinsaufschlag, der mit zunehmender Vorlaufzeit steigt. Trotzdem kann sich der Abschluss lohnen, wenn die Marktzinsen künftig steigen. Der Vorteil: Es entstehen keine zusätzlichen Bereitstellungszinsen, und die Kosten bleiben von Beginn an transparent.",[],{"type":1078,"text":3358,"spans":3359,"direction":1041},"Zinsentwicklung bleibt schwer vorhersehbar",[],{"type":1028,"text":3361,"spans":3362,"direction":1041},"Ob die Zinsen in den kommenden Jahren steigen oder sinken, hängt von vielen Faktoren ab – etwa der Inflation, der Schuldenpolitik und der wirtschaftlichen Entwicklung in Europa. Ein erneuter Anstieg ist nicht ausgeschlossen, da die Inflation in Deutschland noch immer über dem Zielwert der EZB liegt.",[],{"type":1028,"text":3364,"spans":3365,"direction":1041},"Gleichzeitig könnten wirtschaftliche Entspannung, Investitionsprogramme und geopolitische Stabilität mittelfristig auch für sinkende Zinsen sorgen. Die Ausgangslage bleibt also offen, aber riskant für Unentschlossene.",[],{"type":1078,"text":3367,"spans":3368,"direction":1041},"So schneiden Forward-Darlehen aktuell ab",[],{"type":1028,"text":3370,"spans":3371,"direction":1041},"Die FMH-Finanzberatung hat im Auftrag von ntv die aktuellen Konditionen bundesweiter und regionaler Anbieter analysiert. Grundlage der Bewertung war ein typischer Anschlussfinanzierungsfall mit einem Beleihungsauslauf von 50 Prozent und einer anfänglichen Tilgung von 3 Prozent.",[3372],{"start":2921,"end":3373,"type":1186,"data":3374},119,{"link_type":49,"url":3375,"target":52},"https:\u002F\u002Fwww.fmh-finanzberatung.de\u002Fsiegel\u002F2025\u002Fdie-besten-forward-darlehen-ntv",{"type":1028,"text":3377,"spans":3378,"direction":1041},"Selbst inklusive Forward-Aufschlag liegen die besten Angebote unter dem aktuellen Durchschnittszins von 3,7 Prozent für klassische Neudarlehen. Damit bleiben Forward-Darlehen eine attraktive Option für alle, die steigende Zinsen befürchten oder frühzeitig Planungssicherheit wünschen.",[],{"type":1028,"text":1095,"spans":3380,"direction":1041},[],{"type":1116,"text":3382,"spans":3383,"direction":1041},"Die besten bundesweiten Anbieter",[],{"type":1028,"text":3385,"spans":3386,"direction":1041},"Bei einer Vorlaufzeit von 12 bis 24 Monaten und Zinsbindungen von 10 und 15 Jahren erzielten diese Institute die Bestnote „sehr gut“:",[],{"type":1171,"text":3388,"spans":3389,"direction":1041},"Sparda-Bank West",[3390],{"start":24,"end":2726,"type":1034},{"type":1171,"text":3392,"spans":3393,"direction":1041},"DEVK Versicherung",[3394],{"start":24,"end":3395,"type":1034},17,{"type":1171,"text":3397,"spans":3398,"direction":1041},"Commerzbank",[3399],{"start":24,"end":3400,"type":1034},11,{"type":1028,"text":3402,"spans":3403,"direction":1041},"Für zehn Jahre Zinsbindung überzeugte zudem die BBBank mit sehr guten Konditionen.",[3404],{"start":1760,"end":3405,"type":1034},54,{"type":1028,"text":1095,"spans":3407,"direction":1041},[],{"type":1116,"text":3409,"spans":3410,"direction":1041},"Die besten regionalen Anbieter",[],{"type":1028,"text":3412,"spans":3413,"direction":1041},"Auch regionale Institute zeigen starke Ergebnisse:",[],{"type":1171,"text":3415,"spans":3416,"direction":1041},"PSD Bank RheinNeckarSaar (10 Jahre fest)",[3417],{"start":24,"end":3418,"type":1034},24,{"type":1171,"text":3420,"spans":3421,"direction":1041},"Hamburger Sparkasse, Sparda-Bank Hessen, Sparda-Bank Berlin und Sparda-Bank Hannover (10 und 15 Jahre fest)",[3422,3423,3425,3427],{"start":24,"end":2445,"type":1034},{"start":3195,"end":3424,"type":1034},39,{"start":2756,"end":3426,"type":1034},59,{"start":2339,"end":3428,"type":1034},84,{"type":1028,"text":3430,"spans":3431,"direction":1041},"Damit bieten sowohl bundesweite als auch regionale Anbieter solide Lösungen für Anschlussfinanzierer, die auf Sicherheit setzen.",[],{"type":1028,"text":1095,"spans":3433,"direction":1041},[],{"type":1078,"text":3435,"spans":3436,"direction":1041},"Flexible Optionen inklusive",[],{"type":1028,"text":3438,"spans":3439,"direction":1041},"In der FMH-Auswertung wurden neben den Zinssätzen auch Sondertilgungsmöglichkeiten und Tilgungsanpassungen berücksichtigt. Viele Anbieter ermöglichen es, die Tilgungsrate während der Laufzeit zu ändern oder jährlich Sonderzahlungen zu leisten. Diese Flexibilität kann helfen, die Finanzierung an persönliche Lebenssituationen anzupassen.",[],{"type":1078,"text":3441,"spans":3442,"direction":1041},"Fazit: Planungssicherheit zu günstigen Konditionen",[],{"type":1028,"text":3444,"spans":3445,"direction":1041},"Die Ergebnisse zeigen: Forward-Darlehen sind 2025 eine lohnende Option für alle, die ihre Anschlussfinanzierung frühzeitig sichern möchten. Trotz Zinsaufschlag bleiben die besten Angebote unter den aktuellen Neudarlehenszinsen – und bieten zusätzliche Sicherheit für die kommenden Jahre.",[],{"type":1028,"text":3447,"spans":3448,"direction":1041},"Der FMH Forward Darlehen-Vergleich zeigt transparent, welche Banken die attraktivsten Konditionen bieten – unabhängig, aktuell und objektiv.",[3449],{"start":1210,"end":2332,"type":1186,"data":3450},{"id":568,"type":107,"tags":3451,"lang":13,"slug":110,"first_publication_date":570,"last_publication_date":571,"uid":572,"url":573,"link_type":43,"isBroken":45},[109],"text_block$ac6c25f4-ceb9-46f1-8cba-92889ed2e331","Bestes Forward-Darlehen 2025 –  im ntv-Test | FMH","FMH & ntv zeigen die besten Forward-Darlehen 2025: Jetzt Zinsen sichern & günstig in die Anschlussfinanzierung starten.",{"dimensions":3456,"alt":3324,"copyright":5,"url":3457,"id":3326,"edit":3458},{"width":2364,"height":2365},"https:\u002F\u002Fimages.prismic.io\u002Ffmh-de-dev\u002FaQNUErpReVYa31Z9_Mann-auf-skateboard.png?auto=format,compress&rect=0,118,1663,873&w=2400&h=1260",{"x":24,"y":1032,"zoom":25,"background":26},{"id":3460,"uid":2278,"url":3461,"type":319,"href":3462,"tags":3463,"first_publication_date":3464,"last_publication_date":3465,"slugs":3466,"linked_documents":3468,"lang":13,"alternate_languages":3469,"data":3470},"aPedgxIAACIAiLt4","\u002Fartikel\u002Fhauskauf-mit-55-plus","https:\u002F\u002Ffmh-de-dev.cdn.prismic.io\u002Fapi\u002Fv2\u002Fdocuments\u002Fsearch?ref=avNVshIAACgAwX3j&q=%5B%5B%3Ad+%3D+at%28document.id%2C+%22aPedgxIAACIAiLt4%22%29+%5D%5D",[94],"2025-10-21T15:07:58+0000","2025-11-20T09:41:51+0000",[3467],"wie-senioren-die-passende-baufinanzierung-finden",[],[],{"publication_date":239,"last_edit_date":2467,"set_last_edit_date_today":5,"title":3471,"subtitle":3472,"breadcrumb_title":5,"topic":3473,"teaser":3476,"author":3483,"cover":3486,"cover_position":1059,"table_of_content":1060,"toc_calculator":1061,"toc_selection":3494,"carousel_topic_filter":3495,"slices":3496,"meta_title":3685,"meta_description":3686,"meta_image":3687,"meta_indexed":1323},"Hauskauf mit 55 plus","Baufinanzierung im Alter clever planen",{"id":1020,"type":1021,"tags":3474,"lang":13,"slug":94,"first_publication_date":1023,"last_publication_date":1024,"uid":94,"link_type":43,"key":3475,"isBroken":45},[],"b2cf3908-2e5d-47fb-8614-3fc734d60c8d",[3477],{"type":1028,"text":3478,"spans":3479,"direction":1041},"Das Wichtigste vorab: Ja, auch Immobilieninteressenten, die 55 Jahre oder älter sind, können sich ihren Traum vom Eigenheim erfüllen und einen Baukredit abschließen. Das hartnäckige Gerücht, dass ältere Semester von den Banken keine Finanzierung mehr erhalten, geht auf diverse Missverständnisse zurück. Zementiert wurde dieser Irrglaube dann durch die Umsetzung der EU-Wohnimmobilienkreditrichtlinie ins deutsche Recht im Jahr 2016.",[3480],{"start":3481,"end":3482,"type":1034},369,370,{"id":1043,"type":1044,"tags":3484,"lang":13,"slug":1046,"first_publication_date":1047,"last_publication_date":1048,"uid":1046,"link_type":43,"key":3485,"isBroken":45},[],"23d28864-1b6b-49e9-835d-36ee8752a2a0",{"dimensions":3487,"alt":3489,"copyright":5,"url":3490,"id":3491,"edit":3492},{"width":3488,"height":2490},1800,"Frauen schauen auf dich","https:\u002F\u002Fimages.prismic.io\u002Ffmh-de-dev\u002FaPemerpReVYa3h5E_shutterstock_21135060921.jpg?auto=format%2Ccompress&rect=250%2C0%2C750%2C500&w=1800&h=1200","aPemerpReVYa3h5E",{"x":3493,"y":24,"zoom":25,"background":26},250,"h1, h2 + Slices",{"link_type":43},[3497],{"variation":1066,"version":1067,"items":3498,"primary":3499,"id":3684,"slice_type":1234,"slice_label":5},[],{"text":3500,"chart_alt":5},[3501,3504,3507,3510,3514,3516,3519,3522,3525,3528,3531,3534,3537,3540,3542,3545,3548,3551,3554,3556,3559,3562,3565,3568,3570,3573,3576,3579,3582,3585,3587,3590,3593,3596,3600,3602,3605,3608,3611,3614,3616,3619,3622,3625,3628,3630,3633,3636,3639,3641,3644,3647,3650,3653,3656,3659,3662,3664,3667,3670,3673,3675,3678,3681],{"type":1078,"text":3502,"spans":3503,"direction":1041},"Wie Senioren die passende Baufinanzierung finden ",[],{"type":1028,"text":3505,"spans":3506,"direction":1041},"Unter dem Eindruck der Immobilienkrise hatte der Gesetzgeber Banken damals verpflichtet, strenger zu überprüfen, ob ein potenzieller Kreditnehmer in der Lage ist, seine Schulden auch wirklich zu bedienen. Nachdem die ersten Geldhäuser daraufhin vor allem rentennahe Jahrgänge von der Kreditvergabe ausschlossen, berichteten die Medien über das Phänomen. Dies bewirkte, dass sich viele ältere Menschen gar nicht mehr um eine Finanzierung bemühten.  ",[],{"type":1028,"text":3508,"spans":3509,"direction":1041},"Die Bundesanstalt für Finanzdienstleistungsaufsicht (BaFin) hat inzwischen jedoch klargestellt, dass das Alter eines Menschen kein Ausschlusskriterium bei der Kreditvergabe sein darf. Die Rückzahlungsfähigkeit ist stets für den Einzelfall zu beurteilen.  ",[],{"type":1028,"text":3511,"spans":3512,"direction":1041},"Damit gilt:  Eine Baufinanzierung ist im fortgeschrittenen Alter möglich, wenn das Einkommen, die Rente oder das Vermögen ausreichen, um den Kredit auch im Rentenalter zu bedienen.",[3513],{"start":24,"end":3400,"type":1034},{"type":1028,"text":1095,"spans":3515,"direction":1041},[],{"type":1078,"text":3517,"spans":3518,"direction":1041},"Das Wichtigste im Überblick ",[],{"type":1171,"text":3520,"spans":3521,"direction":1041},"Es gibt keine gesetzliche Vorgabe, nach der Menschen jenseits der 50 keine Baufinanzierung mehr erhalten dürfen. Gesichert sein muss nur, dass die Kunden das Darlehen bis ins hohe Alter bedienen können.  ",[],{"type":1171,"text":3523,"spans":3524,"direction":1041},"Um einen Kredit zu bekommen, müssen Senioren grundsätzlich dieselben Kriterien erfüllen, wie jüngere Kaufinteressenten. ",[],{"type":1171,"text":3526,"spans":3527,"direction":1041},"Banken prüfen daher ihr Vermögen, Sicherheiten und das Vorliegen einer realistische Tilgungsstrategie. ",[],{"type":1171,"text":3529,"spans":3530,"direction":1041},"Die oft gehörte Aussage, dass Käufer schuldenfrei in Rente gehen müssen, ist überholt. Verpflichtend ist es allein, dass die Kunden die Raten auch während des Rentenbezug weiterzahlen können. ",[],{"type":1171,"text":3532,"spans":3533,"direction":1041},"55plus Darlehensnehmer sollten lange Zinsfestschreibungen von 20 Jahren und länger wählen, weil dann eine spätere Bonitätsprüfung eventuell entfällt.  ",[],{"type":1078,"text":3535,"spans":3536,"direction":1041},"Langfristige Zahlungsfähigkeit ",[],{"type":1028,"text":3538,"spans":3539,"direction":1041},"Das wichtigste Kriterium ist also der Nachweis gegenüber dem Geldgeber, dass die Finanzierungsraten langfristig - auch im Rentenalter - noch bedient werden können. Das bedeutet nicht, dass das Darlehen innerhalb der statistischen Lebenserwartung getilgt sein muss. Man darf seinen Erben auch Schulden hinterlassen. Dennoch kann es vorkommen, dass Banken in Einzelfällen verlangen, dass der oder die Erben das Darlehen mitunterschreiben.  Wenn überhaupt wird dieses Variante aber erst spruchreif, wenn ein Kunde bei der Kreditaufnahme 70 Jahre oder älter ist. Vor diesem Hintergrund ist im fortgeschrittenen Alter eine lange Zinsbindung von 20 oder 30 Jahren zu empfehlen, weil dann im Laufe der Darlehenslaufzeit keine weitere Bonitätsprüfung stattfinden würde.  ",[],{"type":1028,"text":1095,"spans":3541,"direction":1041},[],{"type":1078,"text":3543,"spans":3544,"direction":1041},"Warum die liquiden Mittel im Alter besonders wichtig sind ",[],{"type":1116,"text":3546,"spans":3547,"direction":1041},"Praxis der Kreditvergabe ",[],{"type":1028,"text":3549,"spans":3550,"direction":1041},"Früher - also vor dem Jahr 2016 und der Umsetzung der Wohnimmobilienkreditrichtlinie – hatten vermögende Kunden jenseits der 55 meist keine Probleme mit der Bank. Wenn ein Best Ager ein Haus kaufte und durch Eigenmittel nur rund die Hälfte des Kaufpreises finanzieren musste, wurde selten intensiv geprüft, ob die Raten im Rentenalter auch noch bezahlt werden können.  ",[],{"type":1028,"text":3552,"spans":3553,"direction":1041},"Das führte nicht selten dazu, dass ein Rentner zwar ein fast schuldenfreies Haus bewohnte, aber kaum noch Mittel zum Leben hatte. Eine Immobilie kostet schließlich nicht nur in der Anschaffung Geld, sondern auch im Unterhalt.  ",[],{"type":1028,"text":1095,"spans":3555,"direction":1041},[],{"type":1116,"text":3557,"spans":3558,"direction":1041},"Kreditvergabe heute ",[],{"type":1028,"text":3560,"spans":3561,"direction":1041},"Grundsätzlich ist es also durchaus sinnvoll, dass der Gesetzgeber nun bei der Kreditvergabe verlangt, mehr auf die langfristige Bedienbarkeit des Darlehens zu achten als darauf, ob die Bank bei einem vorzeitigen Ableben des Kreditnehmers ein Ausfallrisiko zu tragen hat.  ",[],{"type":1028,"text":3563,"spans":3564,"direction":1041},"Daraus zu folgern, dass Senioren keine Baukredite mehr erhalten, ist und bleibt aber falsch. Dies gilt umso mehr, wenn die Interessenten nachweisen können, dass Sie auch im Ruhestand genügend Geld haben werden, um ihren Kredit zu bedienen. ",[],{"type":1028,"text":3566,"spans":3567,"direction":1041},"Wichtig ist es daher, der Bank alle Renteninformationen der Deutsche Rentenversicherung, eines Versorgungswerkes und, so vorhanden, die Auskünfte zur betrieblichen und privaten Vorsorge vorzulegen. Auch Kapitalanlagen oder bereits vorhandenes Immobilienvermögen kann helfen, damit die Bank zu einer positiven Bewertung kommt. Besonders gut haben es Beamte: Sie wissen meist sehr genau, welche Pensionsansprüche sie haben und können den Banken daher eine entsprechende Planungssicherheit bieten  ",[],{"type":1028,"text":1095,"spans":3569,"direction":1041},[],{"type":1078,"text":3571,"spans":3572,"direction":1041},"Die Immobiliar-Kreditwürdigkeitsprüfungsleitlinien-Verordnung (ImmoKWPLV) hilft bei der Senioren-Finanzierung ",[],{"type":1028,"text":3574,"spans":3575,"direction":1041},"Richtig ist es zwar, die Wohnimmobilienkreditrichtlinie verlangte zunächst, dass Darlehen bis zum Erreichen der statistischen Lebenserwartung getilgt sein mussten. Der Gesetzgeber veränderte diese Laufzeitbegrenzung allerdings bereits zum 01.05.2018 mit einer neuen Verordnung: der ImmoKWPLV. ",[],{"type":1028,"text":3577,"spans":3578,"direction":1041},"Ihre Regelungen besagen, dass Darlehen nicht mehr unbedingt während der statistischen Lebenserwartung zurückzuzahlen sind. Das ist sinnvoll, weil eine solche Regelung Senioren über Gebühr belastet und am Ende des Tages nur den Erben hilft. ",[],{"type":1028,"text":3580,"spans":3581,"direction":1041},"Daraus folgt: Liegt die Beleihung nach Eintritt in den Ruhestand nur noch bei 40 oder 50 Prozent des Objektwertes, während die monatliche Belastung nur etwa 30 Prozent der (voraussichtlichen) Renteneinnahmen beträgt, finanzieren viele Banken gern. ",[],{"type":1028,"text":3583,"spans":3584,"direction":1041},"Wer noch zehn Jahre an einem sicheren Arbeitsplatz vor sich hat, kann die Finanzierung auch aufteilen: Ein Teil des Darlehens wird innerhalb der ersten zehn Jahre komplett getilgt und das restliche Darlehen – basierend auf dem späteren Renteneinkommen – mit einer langen Zinsfestschreibung und angemessener Tilgung bedient.  ",[],{"type":1028,"text":1095,"spans":3586,"direction":1041},[],{"type":1078,"text":3588,"spans":3589,"direction":1041},"Immobilienkauf für den Ruhestand: Das sollten Sie bedenken ",[],{"type":1028,"text":3591,"spans":3592,"direction":1041},"Wer im fortgeschrittenen Alter zum ersten Mal eine Immobilie für die eigene Nutzung erwirbt, könnte versucht sein, die Bindung an das Haus oder die Wohnung zu überschätzen. Daher sollten bei der Auswahl des passenden Objektes sehr handfeste Motive überwiegen. ",[],{"type":1028,"text":3594,"spans":3595,"direction":1041},"Denn so entspannt es auch sein mag, das hektische Berufsleben in der Stadt gegen einen Alterswohnsitz auf dem Land einzutauschen: Sinnvoll ist ein solcher Umzug längst nicht immer. Zum einen ist das Landleben für Städter oft ungewohnt. Vor allem aber sind Infrastrukturen und die medizinische Versorgung dort oft nicht optimal für Senioren. Wer sich jenseits der 55 für eine eigene Immobilie entscheidet, sollte daher eher einen zentral gelegenen, seniorengerechten Wohnsitz auswählen und weniger das Häuschen im Grünen.  ",[],{"type":1028,"text":3597,"spans":3598,"direction":1041},"Tipp: Auch wenn die finanziellen Mittel problemlos reichen, um auch in der zweiten Lebenshälfte noch einen Kredit aufzunehmen. Es lohnt sich stets, im Vorfeld auch die Alternativen zu durchdenken. Unter Umständen kann es günstiger sein, einfach weiter Mieter zu bleiben – helfen kann Ihnen dabei unser Rechner „Mieten oder Kaufen“. So binden Best Ager ihr Geld nicht an einen immobilen Besitz, sondern können im Laufe der Jahre entscheiden, wofür sie ihre Ersparnisse gern einsetzen möchten – für Reisen, Hobbies, Pflegeunterstützung oder anderes. Man weiß nie, was die Zukunft bringt und eine eigene Immobilie kann sich im Alter auch zur Belastung entwickeln. ",[3599],{"start":24,"end":1674,"type":1034},{"type":1028,"text":1095,"spans":3601,"direction":1041},[],{"type":1078,"text":3603,"spans":3604,"direction":1041},"Baufinanzierungen im Alter: Vermittler oder Bank?   ",[],{"type":1116,"text":3606,"spans":3607,"direction":1041},"Wenn die Hausbank zögert ",[],{"type":1028,"text":3609,"spans":3610,"direction":1041},"Ältere Immobilienkäufer haben oft einen jahrelang guten Kontakt zu einem Banker ihres Vertrauens. Ihn als erste Anlaufstelle zu sehen, ist daher nachvollziehbar und sinnvoll. Spätestens, wenn dieses Gespräch nicht wie gewünscht verläuft – und sei es, weil der oder die Betreffende nach wie vor Bedenken hat, einem älteren Kunden einen Kredit zu gewähren – ist es allerdings Zeit, auch Alternativen zu prüfen. ",[],{"type":1028,"text":3612,"spans":3613,"direction":1041},"Das dieses Szenario (leider) keine Seltenheit ist, belegt das folgende Beispiel, mit dem sich die FMH-Finanzberatung befassen musste. ",[],{"type":1028,"text":1095,"spans":3615,"direction":1041},[],{"type":1116,"text":3617,"spans":3618,"direction":1041},"Praxisfall eines Immobilienkäufers über 55  ",[],{"type":1028,"text":3620,"spans":3621,"direction":1041},"Ein gut situiertes Ehepaar – beide Partner sind älter als 55 Jahre – berichtet über zwei wenig erfreuliche Gespräche mit der Hausbank und einem Vermittler. Der Vermittler zeigte dem Ehepaar sogar auf dem Bildschirm eine Ergebnisliste, in der etliche Banken rot markiert waren – das eindeutige Zeichen einer pauschalen Ablehnung auf Basis der genannten Voraussetzungen. Zwar signalisierten auch einige Banken durch grüne Markierung die Bereitwilligkeit zur Kreditvergabe, allerdings verlangten die meisten deutliche Zinsaufschläge und höhere Tilgungsquoten als üblich.  ",[],{"type":1028,"text":3623,"spans":3624,"direction":1041},"Die Hausbank verwies auf die Wohnimmobilienkreditrichtlinie, die angeblich rigorosen Vorgaben für die Finanzierung im Seniorenalter mache, aber man wolle sich die Sache noch einmal überlegen. ",[],{"type":1028,"text":3626,"spans":3627,"direction":1041},"Für die Antragsteller war dieses Geschäftsgebaren unverständlich: Beide verfügten über ein gutes Einkommen, hatten ein ansehnliches Eigenkapital angespart und wussten, wie hoch ihre staatlichen und privaten Rentenzahlungen ausfallen würden. Zudem lag ein überzeugendes Angebot ihres Bauträgers für ein altersgerechtes Objekt vor. Dass sie dennoch keine Finanzierung erhalten sollten, leuchtete den beiden nicht ein - zu Recht. ",[],{"type":1028,"text":1095,"spans":3629,"direction":1041},[],{"type":1116,"text":3631,"spans":3632,"direction":1041},"Algorithmus statt Einzelfallprüfung ",[],{"type":1028,"text":3634,"spans":3635,"direction":1041},"Denn das Problem liegt oft nicht an der Kreditwürdigkeit älterer Kaufinteressenten, sondern an der Automatisierung vieler Finanzierungsplattformen. Kundendaten werden in Eingabemasken eingetragen, Algorithmen treffen Vorentscheidungen – individuelle Lebenssituationen bleiben außen vor. Kundenorientierte Vermittler wissen das und bereiten die Unterlagen so auf, dass die Bank die Tragfähigkeit erkennt. ",[],{"type":1028,"text":3637,"spans":3638,"direction":1041},"„Die Aufgabe eines guten Vermittlers ist es, dem Geldgeber die Unterlagen und vor allem den Finanzierungsplan so aufzubereiten, dass dieser ihn mittragen kann.“ (Zitat eines Vermittlers aus der FMH-Datenbank zu ausgezeichneten Baufinanzierungsvermittlern.) ",[],{"type":1028,"text":1095,"spans":3640,"direction":1041},[],{"type":1078,"text":3642,"spans":3643,"direction":1041},"Der Schlüssel zum Kredit: ein Vermittler mit Zertifikat ",[],{"type":1028,"text":3645,"spans":3646,"direction":1041},"Doch was genau besagt eine solche Liste von ausgezeichneten Vermittlern mit einem Zertifikat? Und warum ist sie für ältere Kaufinteressenten so wichtig? ",[],{"type":1028,"text":3648,"spans":3649,"direction":1041},"Die tragbare Belastung eines Kunden während des restlichen Berufslebens und im anstehenden Rentenalter zu berechnen, ist noch der leichteste Teil der Übung. Ideal ist es, eine möglichst geringe verpflichtende monatliche Rate zu haben – und die Möglichkeit, die Tilgungsquote flexibel zu verändern. ",[],{"type":1028,"text":3651,"spans":3652,"direction":1041},"Diese Tilgungsveränderung kostet nicht viel (25 bis max. 250 Euro je Tilgungswechselwunsch). Dieses Geld ist gut investiert. Denn das Ziel im Alter sollte es nicht sein, den Erben eine schuldenfreie Immobilie zu hinterlassen, sondern das Leben zu genießen. ",[],{"type":1028,"text":3654,"spans":3655,"direction":1041},"Deshalb kann es durchaus Sinn ergeben, einer 55-jährigen Person eine Zinsbindung von 30 Jahre bei zwei Prozent Tilgung anzubieten – mit der Option die Tilgung auf ein Prozent zu reduzieren, wenn es gewünscht wird. Bei einem Kaufpreis von 400.000 Euro und 200.000 Euro Kredit würde dies bei einer Zinsbindung von 30 Jahren und zwei Prozent Tilgung und einem Durchschnittszins von vier Prozent lediglich eine monatliche Belastung von 1.000 Euro ergeben. Und die Gewissheit, dass man jederzeit auf eine Ratenhöhe von 833 Euro absenken kann. In zehn Jahren wäre die Restschuld in diesem Beispiel nur noch bei rund 150.000 Euro, wenn die Ratenreduzierung bei Renteneintritt vorgenommen werden würde. Und 833 Euro müsste man vermutlich in zehn Jahren auch für eine kleine Wohnung an Miete bezahlen.  ",[],{"type":1028,"text":3657,"spans":3658,"direction":1041},"Man könnte die Tilgung in den ersten zehn Jahren auch auf vier Prozent erhöhen (Rate 1.333 Euro) und ab dem elften Jahr auf ein Prozent reduzieren (Rate 833 Euro). Schuldenfrei wäre der Kunde dann in 23 Jahren oder in unserem Beispiel im Alter von 78 Jahren – bei sehr tragbarer Belastung. ",[],{"type":1028,"text":3660,"spans":3661,"direction":1041},"Derlei Überlegungen sind auch für den Geldgeber möglich –in Bewertungsprogrammen von der Stange hingegen dürften solche maßgeschneiderten Konditionen hingegen selten zu finden sein. ",[],{"type":1028,"text":1095,"spans":3663,"direction":1041},[],{"type":1078,"text":3665,"spans":3666,"direction":1041},"Ausgezeichnete Vermittler sind für die Zielgruppe 55plus eine gute Anlaufstelle ",[],{"type":1028,"text":3668,"spans":3669,"direction":1041},"Die Kernaufgabe eines Vermittlers ist es, Möglichkeiten der Finanzierung auszuloten, unterschiedliche Szenarien durchzurechnen und schließlich die passenden Geldgeber zu finden. „Wichtig ist es dabei, den Zahlungsplan den Einkommensentwicklungen anzupassen und den einen oder anderen Teil der Eigenmittel bewusst als Reserve für Unvorhergesehenes auszuweisen“, so die Aussage eines Vermittlers mit Zertifikat aus der FMH-Datenbank. ",[],{"type":1028,"text":3671,"spans":3672,"direction":1041},"Vermittler, die eine kundenorientierte Beratung und Betreuung bieten, haben häufiger gute Kontakte zu Banken in der näheren Umgebung. Dabei geht es neben den TOP-Zinsen auch um das individuelle Angebot für den älteren Kunden oder die ältere Kundin Und dafür müssen Vermittler und Banken gut zusammenarbeiten.  ",[],{"type":1028,"text":1095,"spans":3674,"direction":1041},[],{"type":1078,"text":3676,"spans":3677,"direction":1041},"Fazit",[],{"type":1028,"text":3679,"spans":3680,"direction":1041},"Wer zehn oder 15 Jahre vor dem Renteneintritt noch eine Wohnung oder Haus kaufen will, stellt andere Kaufüberlegungen an als ein 30-Jähriger.  ",[],{"type":1028,"text":3682,"spans":3683,"direction":1041},"Wichtig dabei ist, für welchen Zweck man noch ein Eigentum erwerben will. Möchte man seinen Erben unbedingt ein schuldenfreies Objekt hinterlassen? Will man im eigenen Heim das Sagen haben, ohne sich mit den Vorgaben eines Vermieters auseinandersetzen zu müssen? Oder geht es vor allem darum, eine sinnvolle Geldanlage zu tätigen? Egal, was die Gründe sind, gerade mit Blick aufs Rentenalter sollte die Finanzierung so gestaltet sein, dass die Raten sich deutlich reduzieren lassen.  ",[],"text_block$35d17aca-90c2-4346-9694-9f7e5485c50d","Hauskauf mit 55+: Baufinanzierung im Alter planen","Auch mit 55+ ist der Traum vom Eigenheim da? So gelingt die Baufinanzierung – mit Tipps, Beispielen & geprüften Vermittlern.",{"dimensions":3688,"alt":5,"copyright":5,"url":3689,"id":3690,"edit":3691},{"width":2364,"height":2365},"https:\u002F\u002Fimages.prismic.io\u002Ffmh-de-dev\u002FaQIvMbpReVYa3zNy_Omis-schauen-auf-dich.png?auto=format,compress&rect=0,128,1800,945&w=2400&h=1260","aQIvMbpReVYa3zNy",{"x":24,"y":1597,"zoom":25,"background":26}]