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Denn steht der Dollar im Vergleich zum Euro günstig und sind die Renditen amerikanischer Staatsanleihen verlockend, fließt erst einmal zusätzliches Geld in die USA – diese Mittel fehlen dann in Deutschland.",[],{"type":1028,"text":1087,"spans":1088,"direction":1031},"Diese Aussagen stehen natürlich unter der Prämisse, dass die amerikanische Notenbank FED unabhängig bleibt. Doch selbst das ist in der aktuellen Situation alles anderes als ausgemacht. Trump hat bereits mehrfach angekündigt, die Notenbank künftig unter seine Kontrolle stellen zu wollen. 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Doch auch wenn dieser Schritt von vielen Experten begrüßt werden würde, führen höhere Schulden in der Regel auch zu höheren Renditen bei der zehnjährigen Bundesanleihe– und damit zu steigenden Zinsen bei den Bauzinsen.",[],{"type":1028,"text":1099,"spans":1100,"direction":1031},"Denkbar wäre es allerdings auch, dass neue Schulden das Vertrauen in die Handlungsfähigkeit des deutschen Staates auch aus Sicht der Investoren erhöhen. Dann könnte es einen Effekt wie in der Griechenland-Krise geben: Der Markt setzt auf Anlagesicherheit in Deutschland statt auf Rendite und Deutschland kann sich weiterhin mit günstigem Geld versorgen.",[],{"type":1028,"text":1102,"spans":1103,"direction":1031},"In diesem Fall würde die Wirtschaft doppelt profitieren, da die Zinsen bei hohen Investitionen niedrig bleiben würden.",[],{"type":1068,"text":1105,"spans":1106,"direction":1031},"Währungshüter in Entscheidungsnot",[],{"type":1028,"text":1108,"spans":1109,"direction":1031},"Der Auftrag der Europäischen Zentralbank (EZB) ist es, die Geldwertstabilität des Euro zu sichern. Angesichts der schwierigen Wirtschaftslage und des immensen Inflationsdrucks im Euroraum hat die die EZB im Sommer 2024 denn auch begonnen, eine Leitzinswende einzuleiten.",[],{"type":1028,"text":1111,"spans":1112,"direction":1031},"Einiges spricht dafür, dass die Zinsen auch im kommenden Jahr weiter sinken dürften, erst recht, wenn die Konjunkturschwäche in Deutschland als größter Volkswirtschaft der EU anhält und womöglich weitere Staaten in die Krise rutschen. Auch dafür spricht derzeit leider einiges.",[],{"type":1028,"text":1114,"spans":1115,"direction":1031},"Die EZB muss dann versuchen, die europäischen Wirtschaft durch deutlich niedrigere Leitzinsen zu unterstützen. 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Unterstellt man gewisse Szenarien, lassen sich aber dennoch einige Trend erahnen.",[],{"type":1068,"text":1145,"spans":1146,"direction":1031},"Zinsentwicklung: Prognose fürs Tagesgeld im ersten Halbjahr 2025",[],{"type":1028,"text":1148,"spans":1149,"direction":1031},"Wenn die EZB die Leitzinsen, wie erwartet, weiter senkt, werden auch die Tagesgeldzinsen nachgeben. Der Wert könnte dann von aktuell knapp unter 1,90 Prozent auf bis zu 1,25 Prozent im Durchschnitt absacken. Spitzenangebote für Neukunden werden dann, statt heute 3,50 Prozent maximal noch 2,50 Prozent abwerfen.",[],{"type":1028,"text":1151,"spans":1152,"direction":1031},"Wenn man diese Offerten für Neukunden in einer Zinsentwicklung berücksichtigt, dann sieht man den Unterschied zu einer Kurve, die nur Bestandskunden-Angebote wiedergibt.\nKurz gesagt gehe ich bis Mitte 2025 von folgenden Zinsen beim Tagesgeld aus:",[],{"type":1154,"text":1155,"spans":1156,"direction":1031},"list-item","Für Neukundenangebote in der Spitze 2,50 Prozent,",[],{"type":1154,"text":1158,"spans":1159,"direction":1031},"für Bestandskunden im Durchschnitt: 0,75 Prozent",[],{"type":1154,"text":1161,"spans":1162,"direction":1031},"FMH-Index (Mischzins): Hier erwarte ich ein Absinken auf 1,25 Prozent.",[1163],{"start":24,"end":1164,"type":1165,"data":1166},9,"hyperlink",{"id":1167,"type":1168,"tags":1169,"lang":5,"slug":1051,"first_publication_date":5,"last_publication_date":5,"link_type":43,"isBroken":1170},"aQSp8BAAACEAh0w-","broken_type",[],true,{"type":1028,"text":1172,"spans":1173,"direction":1031},"Kunden, die ihr Geld kurzfristig anlegen möchten, können aber nach wie vor von attraktive Neukundenangebote profitieren. Die besten Offerten finden Kunden schnell und unkompliziert in unserem Tagesgeld-Vergleich.",[1174],{"start":1175,"end":1176,"type":1165,"data":1177},192,211,{"id":106,"type":107,"tags":1178,"lang":13,"slug":110,"first_publication_date":111,"last_publication_date":112,"uid":113,"url":114,"link_type":43,"isBroken":45},[109],"text_block$27547e1c-f046-4640-a570-ab297dd5d50a",{"variation":1056,"version":1057,"items":1181,"primary":1182,"id":1192,"slice_type":1136,"slice_label":5},[],{"image":1183,"image_url":5,"caption":1189},{"dimensions":1184,"alt":1185,"copyright":5,"url":1186,"id":1187,"edit":1188},{"width":1126,"height":1127},"Tagesgeld: FMH Mittelwert - laut Bundesbank bis 12.2024","https:\u002F\u002Fimages.prismic.io\u002Ffmh-de-dev\u002FaQd-9rpReVYa37VS_Zinsprognose-2024-02.png?auto=format,compress","aQd-9rpReVYa37VS",{"x":24,"y":24,"zoom":25,"background":26},[1190],{"type":1028,"text":1185,"spans":1191,"direction":1031},[],"image$acfc4b8f-b56f-4c75-a31b-f262864ec689",{"variation":1056,"version":1057,"items":1194,"primary":1195,"id":1237,"slice_type":1120,"slice_label":5},[],{"text":1196,"chart_alt":5},[1197,1200,1203,1206,1209,1212,1215,1218,1226,1234],{"type":1068,"text":1198,"spans":1199,"direction":1031},"Zinsentwicklung: Prognose fürs Festgeld im ersten Halbjahr 2025",[],{"type":1028,"text":1201,"spans":1202,"direction":1031},"Beim Festgeld erwarte ich eine ähnliche Entwicklung wie beim Tagesgeld. Die Zinsen sind abhängig von der Leitzinsentwicklung der EZB – und dürften daher auf absehbare Zeit (weiter) sinken.\nDie Festgeldzinsen für sechs und zwölf Monate lagen Ende November 2024 bei etwa 2,3 Prozent. Bei den Laufzeiten von zwei bis zehn Jahre konnten Kunden bei etwa 2,2 Prozent erhalten.",[],{"type":1028,"text":1204,"spans":1205,"direction":1031},"Ich gehe davon aus, dass sich die Festgeldzinsen über alle Laufzeiten bei knapp unter zwei Prozent einpendeln werden. Angesichts von zwei bis 2,5 Prozent Inflationsziel der EZB verliert diese Anlageform weiter an Attraktivität.",[],{"type":1028,"text":1207,"spans":1208,"direction":1031},"Kurz gesagt gehe ich bis Mitte 2025 von folgenden Zinsen beim Festgeld aus:",[],{"type":1154,"text":1210,"spans":1211,"direction":1031},"Festgeld für sechs und zwölf Monate: zwischen 1,9 und 2,1 Prozent",[],{"type":1154,"text":1213,"spans":1214,"direction":1031},"Festgeld für fünf Jahre: knapp unter zwei Prozent",[],{"type":1154,"text":1216,"spans":1217,"direction":1031},"Festgeld für zehn Jahre: etwa 1,8 bis zwei Prozent",[],{"type":1028,"text":1219,"spans":1220,"direction":1031},"Sie interessieren sich für eine festverzinsliche Geldanlage? Die besten Festgeldzinsen finden Sie in unserem Festgeld Vergleich.",[1221],{"start":1222,"end":1223,"type":1165,"data":1224},109,127,{"id":119,"type":107,"tags":1225,"lang":13,"slug":110,"first_publication_date":121,"last_publication_date":122,"uid":123,"url":124,"link_type":43,"isBroken":45},[109],{"type":1028,"text":1227,"spans":1228,"direction":1031},"Sollten Sie eher zu ETF-Anlagen tendieren, empfehle ich Ihnen unseren Depot-Vergleich.",[1229],{"start":1230,"end":1231,"type":1165,"data":1232},70,85,{"id":141,"type":107,"tags":1233,"lang":13,"slug":131,"first_publication_date":143,"last_publication_date":144,"uid":145,"url":146,"link_type":43,"isBroken":45},[109],{"type":1028,"text":1235,"spans":1236,"direction":1031},"",[],"text_block$9f09933e-6ac6-47bd-b2d0-a910bfcf5dbd",{"variation":1056,"version":1057,"items":1239,"primary":1240,"id":1250,"slice_type":1136,"slice_label":5},[],{"image":1241,"image_url":5,"caption":1247},{"dimensions":1242,"alt":1243,"copyright":5,"url":1244,"id":1245,"edit":1246},{"width":1126,"height":1127},"Festgeld: 12 Monate - 10 Jahre bis 12.2024","https:\u002F\u002Fimages.prismic.io\u002Ffmh-de-dev\u002FaQd_kbpReVYa37VX_Zinsprognose-2024-03.png?auto=format,compress","aQd_kbpReVYa37VX",{"x":24,"y":24,"zoom":25,"background":26},[1248],{"type":1028,"text":1243,"spans":1249,"direction":1031},[],"image$143130ea-5971-48fb-a9ce-6a09b0dcda70",{"variation":1056,"version":1057,"items":1252,"primary":1253,"id":1295,"slice_type":1120,"slice_label":5},[],{"text":1254,"chart_alt":5},[1255,1258,1261,1264,1267,1270,1273,1276,1279,1282,1285,1293],{"type":1068,"text":1256,"spans":1257,"direction":1031},"Zinsentwicklung: Prognose für Ratenkredite im ersten Halbjahr 2025",[],{"type":1028,"text":1259,"spans":1260,"direction":1031},"Wenn Banken Ratenkredite vergeben, refinanzieren sie diese normalerweise über ihre eigenen Tages- und Festgeldangebote und allenfalls zum Teil über die EZB. Entsprechend sollte man davon ausgehen, dass solche Darlehen im neuen Jahr deutlich billiger werden: Immerhin sinken sowohl die Zinsen für Tagesgeld- und Festgeld als auch die Zinsen bei der EZB.",[],{"type":1028,"text":1262,"spans":1263,"direction":1031},"Auch ich gehe davon aus, dass Kunden im neuen Jahr etwas weniger für Ratenkredite zahlen werden. Dass die Banken die Zinssenkungen vollständig an die Verbraucher weitergeben, glaube ich aber nicht. Vielmehr werden die Geldhäuser weiterhin auf auskömmliche Margen achten – und da bieten sich Ratenkredite gerade zu an.",[],{"type":1028,"text":1265,"spans":1266,"direction":1031},"Aktuell beträgt der Effektivzins für eine Kreditlaufzeit von 60 Monaten im Mittel etwa 7,25 Prozent. Top-Angebote, unabhängig der Bonität, liegen bei etwa 5,25 Prozent.",[],{"type":1028,"text":1268,"spans":1269,"direction":1031},"Hier erwarte ich ein leichtes Minus auf fünf Prozent bei den Spitzenangeboten und sieben Prozent beim Mittelwert.",[],{"type":1028,"text":1271,"spans":1272,"direction":1031},"Die Zinssätze für 48 bis 72 Monate Laufzeit dürften sich ähnlich entwickeln.",[],{"type":1028,"text":1274,"spans":1275,"direction":1031},"Folgende Entwicklung erwarte ich bei den Ratenkreditzinsen bis Mitte 2025:",[],{"type":1154,"text":1277,"spans":1278,"direction":1031},"Laufzeit 36 Monate: Diese Kreditdauer dürfte für 6,75 bis sieben Prozent zu haben sein.",[],{"type":1154,"text":1280,"spans":1281,"direction":1031},"Laufzeit 60 Monate: Hier dürften die Zinsen im Mittel bei ca. sieben Prozent liegen.",[],{"type":1154,"text":1283,"spans":1284,"direction":1031},"Spitzenzinsen für bonitätsunabhängige Angebote könnte es schon für fünf Prozent geben.",[],{"type":1028,"text":1286,"spans":1287,"direction":1031},"Die jeweils besten Ratenkreditzinsen für Ihre Bedürfnisse finden Sie in unserem Ratenkredit-Vergleich, bei dem Sie auch unterschiedliche Bonitätseinschätzungen vorgeben können.",[1288],{"start":1289,"end":1290,"type":1165,"data":1291},80,101,{"id":408,"type":107,"tags":1292,"lang":13,"slug":410,"first_publication_date":411,"last_publication_date":412,"uid":413,"url":414,"link_type":43,"isBroken":45},[],{"type":1028,"text":1235,"spans":1294,"direction":1031},[],"text_block$9d0760a7-a96c-4607-98b2-565349aa9309",{"variation":1056,"version":1057,"items":1297,"primary":1298,"id":1308,"slice_type":1136,"slice_label":5},[],{"image":1299,"image_url":5,"caption":1305},{"dimensions":1300,"alt":1301,"copyright":5,"url":1302,"id":1303,"edit":1304},{"width":1126,"height":1127},"Bundesanleihe 10 J. - Festgeld 5 J. - Ratenkredit 5 J.: Bis 12.2024","https:\u002F\u002Fimages.prismic.io\u002Ffmh-de-dev\u002FaQeAr7pReVYa37Vp_Zinsprognose-2024-04.png?auto=format,compress","aQeAr7pReVYa37Vp",{"x":24,"y":24,"zoom":25,"background":26},[1306],{"type":1028,"text":1301,"spans":1307,"direction":1031},[],"image$204aa4cd-03c4-4075-85f0-cbd152f78e7d",{"variation":1056,"version":1057,"items":1310,"primary":1311,"id":1348,"slice_type":1120,"slice_label":5},[],{"text":1312,"chart_alt":5},[1313,1316,1319,1322,1325,1328,1331,1334,1337,1340],{"type":1068,"text":1314,"spans":1315,"direction":1031},"Zinsentwicklung: Prognose für Bauzinsen im ersten Halbjahr 2025",[],{"type":1028,"text":1317,"spans":1318,"direction":1031},"Wie hoch die Zinsen fürs Baugeld sind, ist in Deutschland stets von den Renditen der Pfandbriefe bzw. der deutschen Staatsanleihen abhängig.",[],{"type":1028,"text":1320,"spans":1321,"direction":1031},"Wenn man nun, wie oben ausgeführt, davon ausgeht, dass die neue Bundesregierung die Schuldenbremse lockern wird, könnte dies zwar einerseits zu höheren Renditen in diesem Bereich – und damit auch zu höheren Bauzinsen – führen.",[],{"type":1028,"text":1323,"spans":1324,"direction":1031},"Ich halte es aber für durchaus denkbar, dass Investoren einen solchen Politikwechsel positiv bewerten und weiterhin – auch zu geringen Renditen – Geld an Deutschland verleihen. Dann blieben die Renditen der Bundesanleihen stabil. Und mit ihnen die Konditionen der Immobilienkredite.",[],{"type":1028,"text":1326,"spans":1327,"direction":1031},"Im Ergebnis erwarte ich daher keine dramatischen Senkungen der Bauzinsen: Der Durchschnittszins für zehn Jahre fest lag im Ende November 2024 bei etwa 3,3 Prozent. Für Sommer 2025 erwarte ich den Zins eher unter drei Prozent und weniger im Bereich von 3,5 Prozent.",[],{"type":1028,"text":1329,"spans":1330,"direction":1031},"Folgende Entwicklung halte ich bei den Baugeldzinsen bis Mitte 2025 für möglich",[],{"type":1154,"text":1332,"spans":1333,"direction":1031},"Baugeld zehn Jahre fest: Sehe ich eher unter drei Prozent statt bei 3,5 Prozent.",[],{"type":1154,"text":1335,"spans":1336,"direction":1031},"Spitzenangebote können schon für 2,5 Prozent möglich sein.",[],{"type":1154,"text":1338,"spans":1339,"direction":1031},"Baugeld 20 Jahre fest: Hier ist ein guter Zinssatz von 3,25 bis 3,75 Prozent möglich.",[],{"type":1028,"text":1341,"spans":1342,"direction":1031},"Die aktuellen besten Bauzinsen für Ihren Bedarf können Sie mit unserem Hypotheken-Vergleich direkt selbst errechnen.",[1343],{"start":1344,"end":1345,"type":1165,"data":1346},71,91,{"id":558,"type":107,"tags":1347,"lang":13,"slug":110,"first_publication_date":560,"last_publication_date":561,"uid":562,"url":563,"link_type":43,"isBroken":45},[109],"text_block$491399b4-9b0f-4107-91b8-5c5c1bd5a310",{"variation":1056,"version":1057,"items":1350,"primary":1351,"id":1736,"slice_type":1737,"slice_label":5},[],{"title":1352,"textblock":1353,"table":1360,"footnotes":1732,"primary_background":45,"primary_column_background":1170,"primary_row_background":45},"Zusammenfassung der FMH-Zinsprognosen bis Sommer 2025",[1354],{"type":1028,"text":1355,"spans":1356,"direction":1031},"FMH-Zinsstand 11\u002F2024 und FMH-Prognose bis 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Doch was taugen die Antworten, die unterschiedliche KI-Bots auf Finanzfragen ihrer Nutzer geben? 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Ein bisschen Eitelkeit war auch dabei, als wir damit begannen, die gängigsten KI-Tools auf ihren Nutzen im Bereich von aktuellen Zinsvergleichen zu untersuchen. Immerhin erstellen wir bei der FMH seit mehr als 40 Jahren aufwendige und unabhängige Zinsvergleiche für Endverbraucher und Banken. Dennoch wollten wir uns der Wahrheit stellen: Ist ein solcher Aufwand in Zeiten von KI überhaupt noch sinnvoll? Inwieweit kann KI die Recherchearbeit in diesem Bereich vereinfachen – und müssen wir bei der FMH am Ende befürchten, durch die neuen Technologien überflüssig zu werden?",[],{"type":2153,"text":2154,"spans":2155,"direction":1031},"heading2","Die Erwartungen an KI- Vergleiche sind enorm",[],{"type":1028,"text":2157,"spans":2158,"direction":1031},"Nicht leugnen lässt sich zunächst, dass die Analyse von Tages- oder Festgeldzinsen– zumindest auf den ersten Blick – ein ideales Anwendungsgebiet für Künstliche Intelligenz darstellt. Typische Fragen an die KI könnten hier lauten: „Wer zahlt derzeit die höchsten Zinsen aufs Festgeld für zwölf Monate?“ oder „Welche Bank hat das beste Tagesgeld für Neukunden?“ Banken oder andere Finanzinstitute könnten KI-Analysen zudem für einen Konkurrenzvergleich nutzen, wenn es schnell gehen soll.",[],{"type":1028,"text":2160,"spans":2161,"direction":1031},"Doch können die Ergebnisse mit denen unserer Datenbank mithalten? Um das herauszufinden haben wir über Monate hinweg die bekanntesten KI-Boots beauftragt, tagesaktuelle Zinsen zu recherchieren und zu vergleichen.",[],{"type":1028,"text":2163,"spans":2164,"direction":1031},"Im ersten Schritt haben wir ab Ende Februar 2026 einmal pro Woche ChatGPT (GPTBot; OpenAI), Gemini (GeminiBot) und Copilot (Copilot-Agent) beauftragt, die TOP-10 für Tagesgeld und Festgeldangebote aufzulisten. 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Ab März haben wir diesen Auftrag auch dem später aufgesetzten ClaudeBot (Anthropic) gestellt.",[],{"type":1028,"text":2166,"spans":2167,"direction":1031},"Anschließend verglichen wird die Bestenlisten-Ergebnisse der KI-Assistenten mit jenen, die den FMH-Mitarbeitern auf Basis eigener Recherchen und auf Basis der von den Banken gemeldeten Konditionen ermittelten.",[],{"type":2153,"text":2169,"spans":2170,"direction":1031},"KI-Ergebnisse sind nicht schlecht – aber eben auch nicht gut",[],{"type":1028,"text":2172,"spans":2173,"direction":1031},"Das Fazit unserer Experten nach fast drei Monaten: Wer ausschließlich auf ChatGPT und Co. setzt, um die besten Fest- und Tagesgeldangebote zu finden, erhält allenfalls Näherungswerte und verschenkt damit bares Geld.",[],{"type":1028,"text":2175,"spans":2176,"direction":1031},"Obwohl die verwendeten Prompts sehr spezifisch waren und regelmäßig verbessert wurden, haben die FMH-Profis während der gesamten Testphase kein einziges Mal Zinsinformationen erhalten, deren Datenqualität mit denen klassischer Datenbanken mithalten konnten. KI kann also – zumindest bis auf Weiteres – die akribische Recherchearbeit der FMH nicht ersetzen. Die von der KI gelieferten Ergebnisse genügen zwar, um Verbraucher vor schweren Fehlentscheidungen zu bewahren, wenn es um die Wahl des passenden Fest- oder Tagesgeldkontos geht. Die besten Angebote finden Kunden auf diese Weise aber eher nicht. 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Der FMH-Vergleich beweist: Aktuelle Zinsdaten von KI-Tools können mit echten Datenbanken nicht mithalten.",{},{"id":330,"uid":335,"url":336,"type":319,"href":2195,"tags":2196,"first_publication_date":333,"last_publication_date":334,"slugs":2197,"linked_documents":2198,"lang":13,"alternate_languages":2199,"data":2200},"https:\u002F\u002Ffmh-de-dev.cdn.prismic.io\u002Fapi\u002Fv2\u002Fdocuments\u002Fsearch?ref=avNVshIAACgAwX3j&q=%5B%5B%3Ad+%3D+at%28document.id%2C+%22acVE0BEAAB8Apqh6%22%29+%5D%5D",[],[332],[],[],{"publication_date":2201,"last_edit_date":2201,"set_last_edit_date_today":45,"title":338,"subtitle":2202,"breadcrumb_title":5,"topic":2203,"teaser":2206,"author":2210,"cover":2213,"cover_position":1049,"table_of_content":2139,"toc_calculator":1051,"toc_selection":2140,"carousel_topic_filter":2220,"slices":2223,"meta_title":2312,"meta_description":2313,"meta_image":2314,"meta_indexed":1170},"2026-03-27","Warum steigen im Moment die Zinsen für kurzfristige Festgeldanlagen?",{"id":2116,"type":1020,"tags":2204,"lang":13,"slug":2118,"first_publication_date":2119,"last_publication_date":2120,"uid":2118,"link_type":43,"key":2205,"isBroken":45},[],"4c408a1d-e002-44e4-b4d8-659e4fa16142",[2207],{"type":1028,"text":2208,"spans":2209,"direction":1031},"Nicht nur in der Weltpolitik scheinen die alten Gewissheiten derzeit wenig zu gelten. Auch auf dem Zinsmarkt gibt es aktuell erstaunliche Dynamiken. Wir haben genau hingeschaut, eine Erklärung gefunden – und eine Anlagestrategie für konservative Sparer entwickelt.",[],{"id":1033,"type":1034,"tags":2211,"lang":13,"slug":1036,"first_publication_date":1037,"last_publication_date":1038,"uid":1036,"link_type":43,"key":2212,"isBroken":45},[],"35a20f50-e55e-4d82-af71-ca5586b898c0",{"dimensions":2214,"alt":2215,"copyright":2216,"url":2217,"id":2218,"edit":2219},{"width":1042,"height":1043},"Soldat schaut auf Hubschrauber","shutterstock, Maria Taran","https:\u002F\u002Fimages.prismic.io\u002Ffmh-de-dev\u002FacVMV5GXnQHGZAPg_Soldat-schaut-auf-Hubschrauber.jpg?auto=format,compress","acVMV5GXnQHGZAPg",{"x":24,"y":24,"zoom":25,"background":26},{"id":2116,"type":1020,"tags":2221,"lang":13,"slug":2118,"first_publication_date":2119,"last_publication_date":2120,"uid":2118,"link_type":43,"key":2222,"isBroken":45},[],"0a3e8dc5-d162-48a4-bb04-12bc2253ce58",[2224,2249,2263],{"variation":1056,"version":1057,"items":2225,"primary":2226,"id":2248,"slice_type":1120,"slice_label":5},[],{"text":2227,"chart_alt":5},[2228,2231,2234,2236,2239,2242,2245],{"type":1028,"text":2229,"spans":2230,"direction":1031},"Eigentlich ist es ja so, dass die Renditen festverzinslicher Geldanlagen mit der Dauer der Festlegung steigen.  Festgeld, mit dem eine Bank zehn Jahre lang planen kann, ist daher rentabler als einjähriges Festgeld. Zumindest war dies früher meist der Fall.  ",[],{"type":1028,"text":2232,"spans":2233,"direction":1031},"In der jüngeren Vergangenheit haben sich viele alte Gewissheiten aber verschoben. Und weil wir bei der FMH-Finanzberatung seit mehr als 40 Jahren Zinsvergleiche anstellen, haben wir sogar die Daten, um diese Verschiebungen grafisch darzustellen.",[],{"type":1028,"text":1235,"spans":2235,"direction":1031},[],{"type":2153,"text":2237,"spans":2238,"direction":1031},"Historische Rückblicke",[],{"type":1028,"text":2240,"spans":2241,"direction":1031},"Die Geschichte wiederholt sich, auch wenn sich die Auslöser unterscheiden. Den ersten bemerkenswerten Anstieg bei einjährigen Festgeldanlagen haben wir im Oktober 2008 gesehen. 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In unsicheren Zeiten sehnen sich viele Anleger nach Planbarkeit.  Und wollen sich die aktuellen Zinsen möglichst lange sichern. Viele tun dies vielleicht auch in der Erwartung, dass die Krisen bald wieder vorbei sind – und sie dann auch in guten Zeiten von den aktuell recht hohen Renditen profitieren. Weil die Nachfrage nach langlaufenden Festgeldern deshalb aber immens hoch ist, sinken die Renditen in diesem Bereich. Und wir sehen stattdessen steigende Zinsen in den Segmenten, in denen die Banken dringender auf Kundengelder angewiesen sind: den weniger gefragten, kurzfristigeren Festgeldanlagen.",[],{"type":1028,"text":1235,"spans":2274,"direction":1031},[],{"type":2153,"text":2276,"spans":2277,"direction":1031},"Und wenn die Zinsen auf langfristige Anlagen doch wieder steigen?",[],{"type":1028,"text":2279,"spans":2280,"direction":1031},"Anleger, die auf der Suche nach der richtigen, festverzinslichen Geldanlage sind, stehen derzeit also vor einem Dilemma: Einerseits ist es verständlich, nicht benötigte Ersparnisse langfristig anlegen zu wollen, um Planungssicherheit zu haben.",[],{"type":1028,"text":2282,"spans":2283,"direction":1031},"Was den Ertrag angeht, ist dieses Vorgehen allerdings nicht unbedingt empfehlenswert. Vor allem, wenn man, aus nachvollziehbaren Gründen eine Inflationsrate (weit) oberhalb der Zwei-Prozent-Marke erwartet: Selbst, wenn man drei Prozent Rendite für zehnjähriges Festgeld bekommt, wäre die Realverzinsung bei 2,5 Prozent Inflation nur minimal. Bei noch höheren Teuerungsraten könnten Sparer mit ihrer Festgeldanlage sogar reale Verluste einfahren.",[],{"type":1028,"text":2285,"spans":2286,"direction":1031},"Ebenfalls nachvollziehbar ist der Ansatz, abzuwarten, zu beobachten und auf dem Höhepunkt des Zinswachstums ein Festgeldkonto zu eröffnen, kurz bevor es wieder abwärts geht. Dieses Poker kann sich zwar rentieren – er kann aber auch böse nach hinten losgehen.",[],{"type":1028,"text":2288,"spans":2289,"direction":1031},"Denn wenn viele Sparer so verfahren, werden die Banken die länger laufenden Festgelder bei hoher Nachfrage geringer verzinsen als die kurzfristigen Angebote. Wer dann über Monate hinweg sein Geld auf dem Girokonto oder einem schlecht verzinsten Tagesgeldkonto parkt, könnte sich verkalkuliert haben.",[],{"type":1028,"text":1235,"spans":2291,"direction":1031},[],{"type":2153,"text":2293,"spans":2294,"direction":1031},"Strategie-Check von fmh.de",[],{"type":1028,"text":2296,"spans":2297,"direction":1031},"Mit unserem Rechner \"Anlage-Duell\" können sie solche Überlegungen mathematisch überprüfen.",[2298],{"start":2299,"end":1631,"type":1165,"data":2300},21,{"link_type":49,"url":2301,"target":52},"https:\u002F\u002Fwww.fmh.de\u002Fgeld-anlegen\u002Frechner\u002Fanlage-duell",{"type":1028,"text":2303,"spans":2304,"direction":1031},"Ein Beispiel:",[],{"type":1028,"text":2306,"spans":2307,"direction":1031},"Ihr aktueller Tagegeldzins beträgt 0,75 Prozent. Wenn Sie stattdessen das beste Festgeldangebot aus der FMH-Datenbank mit fünf Jahren Laufzeit wählen (Stand 25.03.2026) können Sie dafür sofort einen Zins von 3,05 Prozent erhalten. Wer abwartet, ob die Zinsen steigen, muss also darauf spekulieren, dass der Zins fürs fünfjährige Festgeld in nur drei Monaten auf 3,18 Prozent steigt. Bleibt die Rendite unter diesem Wert, war das Warten ein Verlustgeschäft.",[],{"type":1028,"text":2309,"spans":2310,"direction":1031},"Unser Fazit: Ein gutes Festgeld mit drei Jahren Laufzeit ist derzeit eine solide Option. Sparer mit einem längerfristigen Anlagehorizont sollten hingegen sehr genau überlegen, ob festverzinsliche Anlagen wirklich das Richtige sind. In diesem Segment gibt es wesentlich lukrativere Anlageformen – bei überschaubaren Risiken.",[],"text_block$9b020c04-4994-4c80-b5ee-8364f7d2487d","Festgeld-Zinsen: Warum kurze Laufzeiten boomen | FMH","Erfahren Sie, wie Krisen die Zinskurve invertieren und welche Anlagestrategie FMH-Experten jetzt für 2026 empfehlen.",{},{"id":2316,"uid":2097,"url":2317,"type":319,"href":2318,"tags":2319,"first_publication_date":2320,"last_publication_date":2321,"slugs":2322,"linked_documents":2324,"lang":13,"alternate_languages":2325,"data":2326},"aeXacBEAACIAUazG","\u002Fartikel\u002Fwarum-steigen-die-bauzinsen-in-deutschland-schon-wieder","https:\u002F\u002Ffmh-de-dev.cdn.prismic.io\u002Fapi\u002Fv2\u002Fdocuments\u002Fsearch?ref=avNVshIAACgAwX3j&q=%5B%5B%3Ad+%3D+at%28document.id%2C+%22aeXacBEAACIAUazG%22%29+%5D%5D",[],"2026-04-20T09:05:41+0000","2026-11-06T09:25:59+0000",[2323],"schlimmer-geht-immer",[],[],{"publication_date":2327,"last_edit_date":2327,"set_last_edit_date_today":45,"title":2328,"subtitle":2329,"breadcrumb_title":5,"topic":2330,"teaser":2336,"author":2340,"cover":2343,"cover_position":1049,"table_of_content":2139,"toc_calculator":1051,"toc_selection":2140,"carousel_topic_filter":2350,"slices":2353,"meta_title":2423,"meta_description":2424,"meta_image":2425,"meta_indexed":1170},"2026-04-20","Baufinanzierung in Zeiten der Krise","Warum steigen die Bauzinsen in Deutschland schon wieder?",{"id":2331,"type":1020,"tags":2332,"lang":13,"slug":94,"first_publication_date":2333,"last_publication_date":2334,"uid":94,"link_type":43,"key":2335,"isBroken":45},"aPDlUxIAACAAaSVI",[],"2025-10-16T12:30:18+0000","2025-10-24T10:12:22+0000","2aeaef7c-3937-4e95-bf02-d9572140bbf0",[2337],{"type":1028,"text":2338,"spans":2339,"direction":1031},"Auch wenn die Zeiten absoluter Niedrigzinsen bei der Baufinanzierung seit einigen Jahren Geschichte sind, waren Baukredite in der Vergangenheit doch noch immer vergleichsweise günstig. In Zukunft könnten die Werte aber wieder deutlich anziehen.",[],{"id":1033,"type":1034,"tags":2341,"lang":13,"slug":1036,"first_publication_date":1037,"last_publication_date":1038,"uid":1036,"link_type":43,"key":2342,"isBroken":45},[],"4acb8d32-5ad9-4e10-ab1b-052c0a1e947f",{"dimensions":2344,"alt":2345,"copyright":2346,"url":2347,"id":2348,"edit":2349},{"width":1042,"height":1043},"Luftbild eines Frachtschiffes","Sven Hansche, shutterstock","https:\u002F\u002Fimages.prismic.io\u002Ffmh-de-dev\u002FaeXp5sBOoF08xIB3_containerschiff-meer.jpg?auto=format,compress","aeXp5sBOoF08xIB3",{"x":24,"y":24,"zoom":25,"background":26},{"id":2331,"type":1020,"tags":2351,"lang":13,"slug":94,"first_publication_date":2333,"last_publication_date":2334,"uid":94,"link_type":43,"key":2352,"isBroken":45},[],"ed56c0d5-43d5-4d9b-913f-3e4bdde79eec",[2354,2378],{"variation":1056,"version":1057,"items":2355,"primary":2356,"id":2377,"slice_type":1120,"slice_label":5},[],{"text":2357,"chart_alt":2376},[2358,2361,2369,2372],{"type":2153,"text":2359,"spans":2360,"direction":1031},"Schlimmer geht immer",[],{"type":1028,"text":2362,"spans":2363,"direction":1031},"Als die FMH-Finanzberatung Anfang November 2025 um eine Zinsprognose gebeten wurde, habe ich einen neuen Aufwärtstrend vorausgesagt. 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Denn seit November hat sich die Weltlage einmal mehr dramatisch verändert – und mit ihr die wirtschaftlichen Aussichten für Deutschland.",[],{"type":2153,"text":2386,"spans":2387,"direction":1031},"Krieg im Mittleren Osten wird zum Flächenbrand",[],{"type":1028,"text":2389,"spans":2390,"direction":1031},"Seit Donald Trump am 28.Februar 2026 erstmals den Iran bombardiert hat, befindet sich der Mittlere Osten im Ausnahmezustand – und mit ihm die Weltwirtschaft. Doch die Eskalationsspirale dreht sich weiter: Mit der Sperrung der Straße von Hormus kommt der Schiffsverkehr auf der wichtigen Handelsroute zum Erliegen. Der Ölpreis steigt auf immer neue Rekordwerte. Der Effekt auf die weltweiten Energiepreise folgt auf dem Fuß, ebenso die Störung der weltweite Transport- und Lieferketten.",[],{"type":1028,"text":2392,"spans":2393,"direction":1031},"Die nächste Kaskade ist ein Anstieg der allgemeinen Inflation, an der auch die am 08. 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Erfahren Sie, wie Ölpreis-Rekorde und Bundesanleihen Ihren Immobilienkauf jetzt verteuern.",{"dimensions":2426,"alt":2345,"copyright":2346,"url":2427,"id":2348,"edit":2428},{"width":1763,"height":1764},"https:\u002F\u002Fimages.prismic.io\u002Ffmh-de-dev\u002FaeXp5sBOoF08xIB3_containerschiff-meer.jpg?auto=format,compress&rect=0,106,1500,788&w=2400&h=1260",{"x":24,"y":2429,"zoom":25,"background":26},106,{"id":2431,"uid":2098,"url":2432,"type":319,"href":2433,"tags":2434,"first_publication_date":2435,"last_publication_date":2436,"slugs":2437,"linked_documents":2439,"lang":13,"alternate_languages":2440,"data":2441},"aMLyQxEAACAAioql","\u002Fartikel\u002Fdie-besten-depots-mit-beratung-2024-08","https:\u002F\u002Ffmh-de-dev.cdn.prismic.io\u002Fapi\u002Fv2\u002Fdocuments\u002Fsearch?ref=avNVshIAACgAwX3j&q=%5B%5B%3Ad+%3D+at%28document.id%2C+%22aMLyQxEAACAAioql%22%29+%5D%5D",[366,145],"2025-11-05T13:54:14+0000","2026-07-24T08:04:05+0000",[2438],"warum-beratung-so-wichtig-ist",[],[],{"publication_date":2442,"last_edit_date":2442,"set_last_edit_date_today":45,"title":2443,"subtitle":2444,"breadcrumb_title":5,"topic":2445,"teaser":2448,"author":2452,"cover":2459,"cover_position":1049,"table_of_content":2139,"toc_calculator":1051,"toc_selection":1052,"carousel_topic_filter":2466,"slices":2467,"meta_title":2507,"meta_description":2508,"meta_image":2509,"meta_indexed":1170},"2024-08-26","Die besten Depots mit Beratung 2024","Goldgrube im Depot-Dschungel: Beratung und Rendite im Vergleich",{"id":2116,"type":1020,"tags":2446,"lang":13,"slug":2118,"first_publication_date":2119,"last_publication_date":2120,"uid":2118,"link_type":43,"key":2447,"isBroken":45},[],"a5260b0e-64bc-42b6-9d5c-5d4e4328e691",[2449],{"type":1028,"text":2450,"spans":2451,"direction":1031},"Wenn Sie sich beim Kauf von Aktien und ETFs Unterstützung wünschen, sollten Sie die Wahl Ihres\nDepots nicht dem Zufall überlassen. 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Besonders herausragend sind die Hamburger Volksbank und die Volksbank Köln Bonn neben der Frankfurter Sparkasse und der Hamburger Sparkasse: Auch hier überzeugt das Preis-Leistungs-Verhältnis. Die Frankfurter Sparkasse punktet mit ihrem Komfort-Depot, bei dem Transaktionskosten bereits im Depotpreis enthalten sind.",[],{"type":1028,"text":2499,"spans":2500,"direction":1031},"Finden Sie Ihr passendes Depot in unserem Depot-Vergleich.",[2501,2505],{"start":1603,"end":2502,"type":1165,"data":2503},57,{"id":141,"type":107,"tags":2504,"lang":13,"slug":131,"first_publication_date":143,"last_publication_date":144,"uid":145,"url":146,"link_type":43,"isBroken":45},[109],{"start":1603,"end":2502,"type":1359},"text_block$b98032eb-ddaf-4cb8-a7f1-809cb6babed2","Depots mit Beratung vergleichen: Top-Anbieter | FMH","Die besten Depots mit Beratung 2024 im Vergleich: FMH prüft Top-Anbieter und zeigt, welches Depot zu Ihren Anlagezielen passt. Jetzt informieren.",{"dimensions":2510,"alt":2462,"copyright":1045,"url":2511,"id":2464,"edit":2512},{"width":1763,"height":1764},"https:\u002F\u002Fimages.prismic.io\u002Ffmh-de-dev\u002FaMLl8mGNHVfTPDhd_bd30a392f4761e4767cc325f33054e9ad570ad9a-Skyscraper-1000x667.jpg?auto=format%2Ccompress&rect=0%2C0%2C1000%2C525&w=2400&h=1260",{"x":24,"y":24,"zoom":25,"background":26},{"id":442,"uid":447,"url":448,"type":319,"href":2514,"tags":2515,"first_publication_date":445,"last_publication_date":446,"slugs":2516,"linked_documents":2517,"lang":13,"alternate_languages":2518,"data":2519},"https:\u002F\u002Ffmh-de-dev.cdn.prismic.io\u002Fapi\u002Fv2\u002Fdocuments\u002Fsearch?ref=avNVshIAACgAwX3j&q=%5B%5B%3Ad+%3D+at%28document.id%2C+%22aQCs7xIAACUAHKFY%22%29+%5D%5D",[366,444],[367],[],[],{"publication_date":2520,"last_edit_date":2520,"set_last_edit_date_today":45,"title":450,"subtitle":2521,"breadcrumb_title":5,"topic":2522,"teaser":2529,"author":2533,"cover":2540,"cover_position":1049,"table_of_content":2139,"toc_calculator":1051,"toc_selection":2140,"carousel_topic_filter":2547,"slices":2550,"meta_title":2660,"meta_description":2661,"meta_image":2662,"meta_indexed":1170},"2025-09-09","Kredite bleiben gefragt: Trotz kaum sinkender Zinsen",{"id":2523,"type":1020,"tags":2524,"lang":13,"slug":2525,"first_publication_date":2526,"last_publication_date":2527,"uid":2525,"link_type":43,"key":2528,"isBroken":45},"aPDk0BIAACIAaSQv",[],"kredit-aufnehmen","2025-10-16T12:28:22+0000","2025-10-24T10:12:04+0000","2364201a-727e-4be7-bdc6-d5d4306dc3f4",[2530],{"type":1028,"text":2531,"spans":2532,"direction":1031},"Ratenkredite sind in Deutschland weiterhin stark nachgefragt. Viele Verbraucher finanzieren größere Anschaffungen oder Umschuldungen auf diesem Weg, obwohl die Kreditkosten im Vergleich zum Vorjahr nur geringfügig gesunken sind.",[],{"id":2534,"type":1034,"tags":2535,"lang":13,"slug":2536,"first_publication_date":2537,"last_publication_date":2538,"uid":2536,"link_type":43,"key":2539,"isBroken":45},"aPYnVBAAACMArrKx",[],"carlos-lopes-da-costa","2025-10-20T12:18:17+0000","2025-11-05T14:13:24+0000","fc9b0844-a5ff-4aef-826d-c18b68774340",{"dimensions":2541,"alt":2543,"copyright":5,"url":2544,"id":2545,"edit":2546},{"width":1126,"height":2542},800,"Frau fährt auf einem Motorroller","https:\u002F\u002Fimages.prismic.io\u002Ffmh-de-dev\u002FaQCtMbpReVYa3vrb_Frau-auf-Vespa-Rot.jpg?auto=format,compress","aQCtMbpReVYa3vrb",{"x":24,"y":24,"zoom":25,"background":26},{"id":2523,"type":1020,"tags":2548,"lang":13,"slug":2525,"first_publication_date":2526,"last_publication_date":2527,"uid":2525,"link_type":43,"key":2549,"isBroken":45},[],"9ffd7c57-db98-4bee-8bd1-c69e8c0e0979",[2551],{"variation":1056,"version":1057,"items":2552,"primary":2553,"id":2659,"slice_type":1120,"slice_label":5},[],{"text":2554,"chart_alt":5},[2555,2558,2561,2572,2575,2578,2599,2602,2615,2618,2631,2634,2637,2640,2643,2646,2649,2652],{"type":1028,"text":2556,"spans":2557,"direction":1031},"Die Leitzinsen der Europäischen Zentralbank sind zwar deutlich gefallen, von 4,25 % auf zuletzt 2 % innerhalb eines Jahres. Bei Ratenkrediten wirkt sich dieser Rückgang jedoch nur begrenzt oder zum Teil sehr verzögert aus.",[],{"type":2153,"text":2559,"spans":2560,"direction":1031},"Was wurde untersucht?",[],{"type":1028,"text":2562,"spans":2563,"direction":1031},"Für den aktuellen Test hat die FMH-Finanzberatung 17 Banken mit bonitätsabhängigen und 5 Banken mit bonitätsunabhängigen Ratenkrediten für das Handelsblatt analysiert. Bewertet wurden:",[2564,2567],{"start":2485,"end":1395,"type":1165,"data":2565},{"link_type":49,"url":2566,"target":52},"https:\u002F\u002Fwww.fmh-finanzberatung.de\u002Fsiegel\u002F2025\u002Fdie-besten-ratenkredite-handelsblatt",{"start":2568,"end":2569,"type":1165,"data":2570},143,155,{"link_type":49,"url":2571,"target":52},"https:\u002F\u002Fwww.handelsblatt.com\u002Ffinanzen\u002Fbanken-versicherungen\u002Fbanken\u002Fgeld-welche-banken-die-besten-ratenkredite-bieten\u002F100150733.html",{"type":1028,"text":2573,"spans":2574,"direction":1031},"• Soll- und Effektivzinsen für Musterfall: 15.000 € Kreditsumme bei 48 Monaten Laufzeit\n• Zins für beste Bonität\n• Zins, der für 2\u002F3 der Kunden gilt\n• Bonitätsunabhängige Zinsen\n• Kreditkonditionen",[],{"type":2153,"text":2576,"spans":2577,"direction":1031},"Bonitätsabhängige Kredite – Beste Bonität",[],{"type":1028,"text":2579,"spans":2580,"direction":1031},"In dieser Kategorie erreichten sechs Anbieter die Note „sehr gut“. An der Spitze steht erneut die Santander Bank mit einem effektiven Jahreszins von 2,99 %. Dahinter folgen die Deutsche Bank (3,25 %) und Consors Finanz (3,49 %). Diese Werte entsprechen den Vorjahresergebnissen und haben sich nicht verändert. Die Targobank, Ikano Bank und die norisbank wurden ebenfalls mit der Note „sehr gut“ honoriert.",[2581,2584,2587,2590,2593,2596],{"start":2582,"end":2583,"type":1359},98,112,{"start":2585,"end":2586,"type":1359},177,190,{"start":2588,"end":2589,"type":1359},204,218,{"start":2591,"end":2592,"type":1359},314,323,{"start":2594,"end":2595,"type":1359},325,335,{"start":2597,"end":2598,"type":1359},344,353,{"type":2153,"text":2600,"spans":2601,"direction":1031},"Bonitätsabhängige Kredite – Zins gilt für 2\u002F3 der Kunden",[],{"type":1028,"text":2603,"spans":2604,"direction":1031},"Beim Zweidrittelzins, der realitätsnäher für Kreditnehmer ist, ergibt sich ein anderes Bild. Hier erhielten ein „sehr gut“ die BBBank (jedoch nur für Kunden, die ein Girokonto bei der BBBank führen oder eröffnen), SWK Bank, HypoVereinsbank und die Bank of Scotland.",[2605,2607,2609,2612],{"start":1223,"end":2606,"type":1359},133,{"start":2608,"end":2410,"type":1359},214,{"start":2610,"end":2611,"type":1359},224,239,{"start":2613,"end":2614,"type":1359},248,264,{"type":2153,"text":2616,"spans":2617,"direction":1031},"Bonitätsunabhängige Kredite",[],{"type":1028,"text":2619,"spans":2620,"direction":1031},"Im Vergleich der fünf Anbieter bonitätsunabhängiger Kredite schnitten vier mit „sehr gut“ ab. Die Zinsunterschiede waren hier eher gering. Es gibt zudem immer weniger Anbieter die einen bonitätsunabhängigen Ratenkredit überhaupt anbieten. Eine sehr gute Bewertung erhielten die EthikBank, Deutsche Skatbank, PSD Bank Rhein-Ruhr und die PSD Bank West.",[2621,2624,2627,2628],{"start":2622,"end":2623,"type":1359},278,287,{"start":2625,"end":2626,"type":1359},289,306,{"start":1752,"end":2127,"type":1359},{"start":2629,"end":2630,"type":1359},336,349,{"type":2153,"text":2632,"spans":2633,"direction":1031},"Worauf Kreditnehmer achten sollten",[],{"type":1154,"text":2635,"spans":2636,"direction":1031},"Bonitätsabhängig vs. bonitätsunabhängig: Bei sehr guter Bonität ist der Bestzins natürlich attraktiv, in der Praxis aber nur für wenige erreichbar und kann eher als Werbemaßnahme gesehen werden. Der Zweidrittelzins ist dahingehend ein realistischer Vergleichswert, an dem sich Verbraucher orientieren können. Bei bonitätsunabhängigen Ratenkrediten heißt es nicht, dass keine Bonitätsprüfung stattfindet, sondern dass der Zinssatz davon unabhängig ist.",[],{"type":1154,"text":2638,"spans":2639,"direction":1031},"Versteckte Unterschiede: Einige Banken koppeln günstige Konditionen an Zusatzbedingungen wie ein Girokonto oder sind nur als Online-Abschluss verfügbar.",[],{"type":1154,"text":2641,"spans":2642,"direction":1031},"Flexibilität: Sondertilgungen, Ratenpausen oder Laufzeitänderungen können entscheidend sein, wenn sich die persönliche Situation ändert.",[],{"type":1154,"text":2644,"spans":2645,"direction":1031},"Gesamtkosten im Blick: Schon kleine Zinsunterschiede machen über mehrere Jahre schnell mehrere Hundert Euro aus.",[],{"type":2153,"text":2647,"spans":2648,"direction":1031},"Fazit: Vergleich lohnt sich mehr denn je",[],{"type":1028,"text":2650,"spans":2651,"direction":1031},"Die Auswertung zeigt: Die Zinsen für Ratenkredite unterscheiden sich auch 2025 erheblich – je nach Bank, Bonität und Konditionen. Wer die Angebote vergleicht, kann trotz insgesamt stabiler Zinssituation viel Geld sparen.",[],{"type":1028,"text":2653,"spans":2654,"direction":1031},"Der FMH-Ratenkredit-Vergleich liefert einen transparenten Überblick und hilft, den passenden Anbieter zu finden.",[2655],{"start":2656,"end":1492,"type":1165,"data":2657},4,{"id":377,"type":107,"tags":2658,"lang":13,"slug":110,"first_publication_date":379,"last_publication_date":380,"uid":381,"url":382,"link_type":43,"isBroken":45},[109],"text_block$9a458bee-2684-4b8e-8def-16ce296ffb6f","Ratenkredite vergleichen: Günstige Angebote | FMH","Ratenkredite 2025 im FMH-Vergleich: Zinsen und Konditionen prüfen, passende Angebote finden und mehrere Hundert Euro sparen. Jetzt vergleichen.",{"dimensions":2663,"alt":2543,"copyright":5,"url":2664,"id":2545,"edit":2665},{"width":1763,"height":1764},"https:\u002F\u002Fimages.prismic.io\u002Ffmh-de-dev\u002FaQCtMbpReVYa3vrb_Frau-auf-Vespa-Rot.jpg?auto=format,compress&rect=0,85,1200,630&w=2400&h=1260",{"x":24,"y":1231,"zoom":25,"background":26},{"id":2667,"uid":2099,"url":2668,"type":319,"href":2669,"tags":2670,"first_publication_date":2671,"last_publication_date":2672,"slugs":2673,"linked_documents":2675,"lang":13,"alternate_languages":2676,"data":2677},"aMLyYREAAB8Aiorn","\u002Fartikel\u002Fdie-besten-depots-mit-beratung-2025-08","https:\u002F\u002Ffmh-de-dev.cdn.prismic.io\u002Fapi\u002Fv2\u002Fdocuments\u002Fsearch?ref=avNVshIAACgAwX3j&q=%5B%5B%3Ad+%3D+at%28document.id%2C+%22aMLyYREAAB8Aiorn%22%29+%5D%5D",[366,145],"2025-10-30T13:00:00+0000","2026-10-16T09:33:34+0000",[2674],"worauf-anleger-achten-sollten",[],[],{"publication_date":2678,"last_edit_date":1016,"set_last_edit_date_today":45,"title":2679,"subtitle":2680,"breadcrumb_title":5,"topic":2681,"teaser":2684,"author":2688,"cover":2691,"cover_position":1049,"table_of_content":2139,"toc_calculator":1051,"toc_selection":1052,"carousel_topic_filter":2697,"slices":2700,"meta_title":2787,"meta_description":2788,"meta_image":2789,"meta_indexed":1170},"2025-08-07","Die besten Depots mit Beratung 2025","Geld anlegen mit persönlicher Unterstützung - wo sich Beratung wirklich lohnt",{"id":2116,"type":1020,"tags":2682,"lang":13,"slug":2118,"first_publication_date":2119,"last_publication_date":2120,"uid":2118,"link_type":43,"key":2683,"isBroken":45},[],"590d0324-9eb8-47d3-93fb-10da7c1744bc",[2685],{"type":1028,"text":2686,"spans":2687,"direction":1031},"Nicht jeder möchte seine Geldanlage komplett allein organisieren oder auf reine Online-Broker setzen. Für viele Anleger ist persönliche Beratung wichtig – sei es bei der Depotwahl, der Auswahl von Fonds oder bei strategischen Fragen. Doch diese Unterstützung hat ihren Preis und der variiert erheblich von Bank zu Bank.",[],{"id":2453,"type":1034,"tags":2689,"lang":13,"slug":2455,"first_publication_date":2456,"last_publication_date":2457,"uid":2455,"link_type":43,"key":2690,"isBroken":45},[],"0538d375-d83e-4592-ac82-497d9d601c56",{"dimensions":2692,"alt":2693,"copyright":1045,"url":2694,"id":2695,"edit":2696},{"width":1126,"height":2542},"Mann schüttelt einem anderen Mann die Hand","https:\u002F\u002Fimages.prismic.io\u002Ffmh-de-dev\u002FaMLllGGNHVfTPDgN_42c92b5c45d36e16324ae350d309585dbfbed6cd-Mann-wird-beraten-depot.jpg?auto=format,compress","aMLllGGNHVfTPDgN",{"x":24,"y":24,"zoom":25,"background":26},{"id":2116,"type":1020,"tags":2698,"lang":13,"slug":2118,"first_publication_date":2119,"last_publication_date":2120,"uid":2118,"link_type":43,"key":2699,"isBroken":45},[],"5c079534-cac2-4060-8aad-4c539488f290",[2701],{"variation":1056,"version":1057,"items":2702,"primary":2703,"id":2786,"slice_type":1120,"slice_label":5},[],{"text":2704,"chart_alt":5},[2705,2713,2716,2719,2721,2729,2732,2735,2738,2755,2758,2775,2778],{"type":1028,"text":2706,"spans":2707,"direction":1031},"Ein aktueller Vergleich der FMH-Finanzberatung im Auftrag des Handelsblatt zeigt: Wer die Konditionen prüft, kann auch bei beratungsbasierten Depots deutlich sparen.",[2708],{"start":2709,"end":2710,"type":1165,"data":2711},62,74,{"link_type":49,"url":2712,"target":52},"https:\u002F\u002Fwww.handelsblatt.com\u002Ffinanzen\u002Fanlagestrategie\u002Fdepots-mit-beratung-das-sind-die-guenstigsten-angebote-fuer-anleger\u002F100144068.html",{"type":2153,"text":2714,"spans":2715,"direction":1031},"Worauf Anleger achten sollten",[],{"type":1028,"text":2717,"spans":2718,"direction":1031},"Die Wahl des passenden Depots hängt stark vom individuellen Anlegertyp ab. Wer nur selten handelt, sollte auf eine möglichst niedrige Grundgebühr achten, bestenfalls ein kostenloses Depot. Für aktivere Anleger sind hingegen die Transaktionskosten entscheidend.\nAußerdem empfiehlt es sich, vorab zu klären, ob auch Sparpläne verfügbar sind – und falls ja, zu welchen Konditionen. Gerade regelmäßiges Investieren sollte möglichst unkompliziert und kostengünstig möglich sein.",[],{"type":2153,"text":2559,"spans":2720,"direction":1031},[],{"type":1028,"text":2722,"spans":2723,"direction":1031},"Bewertet wurden die Konditionen von Banken mit Beratungsangebot, sowohl bundesweit tätige Institute als auch regionale Banken in Städten mit über 500.000 Einwohnern. Der Test basierte auf zwei Musterdepots:",[2724],{"start":2725,"end":2726,"type":1165,"data":2727},166,174,{"link_type":49,"url":2728,"target":52},"https:\u002F\u002Fwww.fmh-finanzberatung.de\u002Fsiegel\u002F2025\u002Fdie-besten-depots-mit-beratung-handelsblatt",{"type":1028,"text":2730,"spans":2731,"direction":1031},"• Depotgröße 30.000 € mit sechs Käufen\u002FVerkäufen pro Jahr\n• Depotgröße 100.000 € mit zehn Trades jährlich",[],{"type":1028,"text":2733,"spans":2734,"direction":1031},"Entscheidend waren unter anderem die Depotgebühren, die Transaktionskosten sowie mögliche Unterschiede zwischen Online- und Filialausführung.",[],{"type":2153,"text":2736,"spans":2737,"direction":1031},"Die besten bundesweiten Anbieter mit Beratung",[],{"type":1028,"text":2739,"spans":2740,"direction":1031},"Spitzenreiter unter den überregionalen Banken ist die Santander, die für beide Musterdepots Bestwerte erreichte. Das Institut punktet mit einer kostenlosen Depotführung und günstigen Transaktionsgebühren, vor allem bei Online-Ausführung: Nur 0,4 % des Ordervolumens werden fällig. Wer seine Trades selbst online abwickelt, zahlt im Musterfall lediglich rund 200 € jährlich – bei Ausführung in der Filiale wären es doppelt so viel.\nAuch die Targobank schnitt sehr gut ab. Hier halbiert sich die Transaktionsgebühr bei Online-Nutzung von 0,5 % auf 0,25 % – ebenfalls bei kostenfreier Depotführung. So können Anleger mit etwas Eigeninitiative ihren Kostenaufwand deutlich senken, ohne auf Beratung zu verzichten.\nDie Bewertung „sehr gut“ erhielten außerdem die MERKUR PRIVATBANK, Postbank und die BBBank.",[2741,2744,2747,2750,2753],{"start":2742,"end":2743,"type":1359},54,63,{"start":2745,"end":2746,"type":1359},440,449,{"start":2748,"end":2749,"type":1359},758,776,{"start":2751,"end":2752,"type":1359},777,785,{"start":2754,"end":2542,"type":1359},794,{"type":2153,"text":2756,"spans":2757,"direction":1031},"Regionale Banken mit attraktiven Konditionen",[],{"type":1028,"text":2759,"spans":2760,"direction":1031},"Auch unter den regionalen Anbietern finden sich empfehlenswerte Angebote. Besonders positiv fällt die Leipziger Volksbank auf: Für das größere Musterdepot mit zehn jährlichen Trades liegen die Gesamtkosten bei rund 369 € – unabhängig davon, ob die Orders online oder vor Ort ausgeführt werden.\nEtwas teurer ist das Angebot der Sparkasse Duisburg mit etwa 600 € im Jahr. Dafür sind dort bis zu 25 Transaktionen im Preis enthalten, ideal für Anleger, die häufiger umschichten möchten. Je nach persönlicher Handelsfrequenz kann sich das trotz höherem Grundpreis rechnen.\nAuch die Volksbank Düsseldorf Neuss, Stadtsparkasse München und die Sparkasse KölnBonn erhielten die Note „sehr gut“.",[2761,2764,2766,2769,2772],{"start":2762,"end":2763,"type":1359},102,121,{"start":2127,"end":2765,"type":1359},345,{"start":2767,"end":2768,"type":1359},577,603,{"start":2770,"end":2771,"type":1359},605,627,{"start":2773,"end":2774,"type":1359},636,654,{"type":2153,"text":2776,"spans":2777,"direction":1031},"Fazit: Beratung muss nicht teuer sein",[],{"type":1028,"text":2779,"spans":2780,"direction":1031},"Klassische Banken können beim Preis nicht mit Neo-Brokern konkurrieren. Doch wer Wert auf persönliche Betreuung legt, findet auch unter den beratenden Instituten faire Angebote. Besonders lohnend ist die Kombination aus Beratung vor Ort und selbstständiger Order-Ausführung online, das spart bares Geld.\nSind Sie auf der Suche nach einem passenden Depot. Der Depot-Vergleich auf FMH zeigt transparent, welche Depots die besten Konditionen für Anleger bieten.",[2781],{"start":2782,"end":2783,"type":1165,"data":2784},359,382,{"id":141,"type":107,"tags":2785,"lang":13,"slug":131,"first_publication_date":143,"last_publication_date":144,"uid":145,"url":146,"link_type":43,"isBroken":45},[109],"text_block$e8959309-2f65-401d-9003-7dbf39aa39c3","Depots mit Beratung vergleichen: Günstig anlegen | FMH","Depot mit persönlicher Beratung gesucht? Der FMH-Vergleich 2025 zeigt Konditionen und Sparpotenziale. Jetzt passende Anbieter vergleichen.",{"dimensions":2790,"alt":2693,"copyright":1045,"url":2791,"id":2695,"edit":2792},{"width":1763,"height":1764},"https:\u002F\u002Fimages.prismic.io\u002Ffmh-de-dev\u002FaMLllGGNHVfTPDgN_42c92b5c45d36e16324ae350d309585dbfbed6cd-Mann-wird-beraten-depot.jpg?auto=format%2Ccompress&rect=0%2C0%2C1200%2C630&w=2400&h=1260",{"x":24,"y":24,"zoom":25,"background":26},{"id":736,"uid":741,"url":742,"type":319,"href":2794,"tags":2795,"first_publication_date":739,"last_publication_date":740,"slugs":2796,"linked_documents":2797,"lang":13,"alternate_languages":2798,"data":2799},"https:\u002F\u002Ffmh-de-dev.cdn.prismic.io\u002Fapi\u002Fv2\u002Fdocuments\u002Fsearch?ref=avNVshIAACgAwX3j&q=%5B%5B%3Ad+%3D+at%28document.id%2C+%22aMkurBIAACcA7fGN%22%29+%5D%5D",[94],[738],[],[],{"publication_date":239,"last_edit_date":1016,"set_last_edit_date_today":5,"title":2800,"subtitle":2801,"breadcrumb_title":5,"topic":2802,"teaser":2805,"author":2809,"cover":2812,"cover_position":1049,"table_of_content":2139,"toc_calculator":1051,"toc_selection":1052,"carousel_topic_filter":2821,"slices":2822,"meta_title":2940,"meta_description":2941,"meta_image":2942,"meta_indexed":1170},"Baufinanzierung: Die nächste Phase","Von Anschlussfinanzierung bis Vorfälligkeitsentschädigung",{"id":2331,"type":1020,"tags":2803,"lang":13,"slug":94,"first_publication_date":2333,"last_publication_date":2334,"uid":94,"link_type":43,"key":2804,"isBroken":45},[],"9b1fcd79-d30d-48bb-9b31-16d0b677648f",[2806],{"type":1028,"text":2807,"spans":2808,"direction":1031},"Sie sind beinahe ein alter Baufinanzierungs-Hase, denn Ihr Hypothekendarlehen läuft bereits einige Jahre? Dann steht sicher bald die Anschlussfinanzierung an. Oder es ist noch nicht so weit und Sie liebäugeln mit einer vorzeitigen Darlehensablösung, um von der extrem günstigen Zinslage zu profitieren. Hier finden Sie alle wichtigen Informationen rund um Anschlussfinanzierung und Vorfälligkeit.",[],{"id":1033,"type":1034,"tags":2810,"lang":13,"slug":1036,"first_publication_date":1037,"last_publication_date":1038,"uid":1036,"link_type":43,"key":2811,"isBroken":45},[],"d5fde4f6-6232-4c25-bef1-2cb9235bb735",{"dimensions":2813,"alt":2816,"copyright":2817,"url":2818,"id":2819,"edit":2820},{"width":2814,"height":2815},1300,867,"Beratung zu dritt","Drazen Zigic, Shutterstock","https:\u002F\u002Fimages.prismic.io\u002Ffmh-de-dev\u002FaQiN6rpReVYa38fX_Beratung-zu-dritt.png?auto=format,compress","aQiN6rpReVYa38fX",{"x":24,"y":24,"zoom":25,"background":26},{"link_type":43},[2823],{"variation":1056,"version":1057,"items":2824,"primary":2825,"id":2939,"slice_type":1120,"slice_label":5},[],{"text":2826,"chart_alt":5},[2827,2830,2833,2836,2844,2849,2852,2855,2863,2870,2877,2883,2890,2893,2896,2899,2907,2910,2913,2926,2929,2932],{"type":2153,"text":2828,"spans":2829,"direction":1031},"Anschlussfinanzierung: Prolongation oder Neuvertrag?",[],{"type":1028,"text":2831,"spans":2832,"direction":1031},"Ein Darlehensvertrag gilt in Deutschland nicht nur bis zum Ende der Zinsfestschreibung, sondern bis der letzte Euro getilgt ist. Deshalb ist jeder Baufinanzierer verpflichtet, seinem Kunden am Ende der Zinsfestschreibung ein Anschlussdarlehen anzubieten – die so genannte Prolongation. In diesem Fall bleiben die ursprünglichen Vertragsteile wie etwaige Optionen zur Sondertilgung oder Tilgungsveränderung erhalten. Der Zins hingegen wird an die aktuellen Marktgegebenheiten angepasst.",[],{"type":1028,"text":2834,"spans":2835,"direction":1031},"Sind die Konditionen des alten Vertrags für den Geldgeber nicht besonders lukrativ, wird er jedoch statt einer Prolongation versuchen, einen Neuvertrag auszuhandeln. Hier sollten Sie genau hinschauen: Ist der neue Vertrag genauso vorteilhaft wie der alte? Bietet er genauso viel Flexibilität? Hat sich Ihre Bonität verändert? Denn für den neuen Vertrag wird auch die Bonität neu geprüft – was sich positiv, aber auch negativ auf Ihren neuen Darlehenszins auswirken kann.",[],{"type":1028,"text":2837,"spans":2838,"direction":1031},"Grundsätzlich sollten Sie auch andere Angebote einholen, und sei es nur, um zu prüfen, ob Sie Ihre bisherige Bank fair behandelt. Am einfachsten geht das mit einem Hypotheken-Vergleich, der unterschiedlichste Parameter berücksichtigt und auf tagesaktuellen Konditionen basiert.",[2839],{"start":2840,"end":2841,"type":1165,"data":2842},164,184,{"id":558,"type":107,"tags":2843,"lang":13,"slug":110,"first_publication_date":560,"last_publication_date":561,"uid":562,"url":563,"link_type":43,"isBroken":45},[109],{"type":1068,"text":2845,"spans":2846,"direction":1031},"Tappen Sie nicht in die Bequemlichkeitsfalle!",[2847],{"start":24,"end":2848,"type":1359},45,{"type":1028,"text":2850,"spans":2851,"direction":1031},"Der Grund, weshalb den meisten Menschen lukrative Angebote durch die Lappen gehen, ist Bequemlichkeit: Banken wissen, wer bereits 10 Jahre lang Kunde ist, wird vermutlich nicht wechseln. Zu hoch ist der Aufwand, zu groß die Scheu, dass man den aktuellen Geldgeber verärgern könnte und am Ende noch schlechtere Konditionen erhält, weil man keinen anderen Geldgeber findet.",[],{"type":1068,"text":2853,"spans":2854,"direction":1031},"Finanzrechner zur Baufinanzierung",[],{"type":1154,"text":2856,"spans":2857,"direction":1031},"Hypotheken-Vergleich",[2858,2862],{"start":24,"end":2859,"type":1165,"data":2860},20,{"id":558,"type":107,"tags":2861,"lang":13,"slug":110,"first_publication_date":560,"last_publication_date":561,"uid":562,"url":563,"link_type":43,"isBroken":45},[109],{"start":24,"end":2859,"type":1359},{"type":1154,"text":575,"spans":2864,"direction":1031},[2865,2869],{"start":24,"end":2866,"type":1165,"data":2867},26,{"id":568,"type":107,"tags":2868,"lang":13,"slug":110,"first_publication_date":570,"last_publication_date":571,"uid":572,"url":573,"link_type":43,"isBroken":45},[109],{"start":24,"end":2866,"type":1359},{"type":1154,"text":2871,"spans":2872,"direction":1031},"Notar- und Grundbuchrechner",[2873,2876],{"start":24,"end":1406,"type":1165,"data":2874},{"id":632,"type":107,"tags":2875,"lang":13,"slug":634,"first_publication_date":635,"last_publication_date":636,"uid":637,"url":638,"link_type":43,"isBroken":45},[],{"start":24,"end":1406,"type":1359},{"type":1154,"text":684,"spans":2878,"direction":1031},[2879,2882],{"start":24,"end":1406,"type":1165,"data":2880},{"id":676,"type":107,"tags":2881,"lang":13,"slug":678,"first_publication_date":679,"last_publication_date":680,"uid":681,"url":682,"link_type":43,"isBroken":45},[],{"start":24,"end":1406,"type":1359},{"type":1028,"text":2884,"spans":2885,"direction":1031},"Doch diese Ängste sind nahezu unbegründet: Sie können belegen, dass Sie bereits seit 10 oder mehr Jahren vertragsgemäß Ihre Zahlungen geleistet haben. Die Darlehenshöhe ist durch die geleistete Tilgung gesunken, der Immobilienwert dagegen vermutlich gestiegen. All das sind Faktoren, die für Sie als guten Kunden und damit auch gute Konditionen sprechen. Vergleichen Sie ruhig mal, welche Zinsen Sie aktuell bei welchem Baufinanzierer bekämen!",[2886],{"start":19,"end":2887,"type":1165,"data":2888},380,{"id":558,"type":107,"tags":2889,"lang":13,"slug":110,"first_publication_date":560,"last_publication_date":561,"uid":562,"url":563,"link_type":43,"isBroken":45},[109],{"type":2153,"text":2891,"spans":2892,"direction":1031},"Hypothekendarlehen vor Ende der Zinsfestschreibung kündigen?",[],{"type":1028,"text":2894,"spans":2895,"direction":1031},"Während der Zinsfestschreibung können Hypothekendarlehen nicht gekündigt werden, weder von der Bank noch vom Kunden. Eine Ausnahme gibt es allerdings: Wer eine Zinsbindung gewählt hat, die länger als 10 Jahre festgeschrieben ist, kann dennoch nach 10 Jahren ab Vollauszahlung mit 6 Monaten Kündigungsfrist kostenfrei kündigen – so will es der Gesetzgeber.",[],{"type":1028,"text":2897,"spans":2898,"direction":1031},"Wer die 10-Jahres-Marke noch vor sich hat, aber dennoch nicht auf die aktuellen, günstigen Zinsen verzichten möchte, kann sich mit einem Forward-Darlehen die günstigen Zinsen von heute für morgen sichern. Dabei wird zum jetzigen Zeitpunkt bereits ein Darlehensvertrag unterschrieben, der dann in Kraft tritt, wenn das aktuelle Darlehen abgelöst wird. Erst ab diesem Zeitpunkt werden die Raten an den neuen Geldgeber fällig.",[],{"type":1028,"text":2900,"spans":2901,"direction":1031},"Der Abschluss eines Forward-Darlehens ist 12 bis 60 Monate vor Ende der aktuellen Zinsbindung möglich und nicht kostenfrei: Für ein Forward-Darlehen erhebt der Baufinanzierer den so genannten Forward-Aufschlag, der ab Ablösung des alten Darlehens über die gesamte neue Zinsbindungszeit zu zahlen ist. Dennoch dürfte sich das Forward-Darlehen aktuell trotz Aufschlag lohnen, denn es ist zu erwarten, dass der Hypothekenzins in den nächsten Jahren wieder steigt. Fällt er dagegen weiter oder steigt nicht, fährt man mit dem Forward-Darlehen im Zweifel schlechter. Eine zuverlässige Prognose, ob der Hypothekenzins steigt oder fällt, gibt es nicht. Man kann jedoch die Zinsentwicklung der letzten Jahre betrachten und daraus Mutmaßungen ableiten.",[2902],{"start":2903,"end":2904,"type":1165,"data":2905},662,681,{"id":1167,"type":1168,"tags":2906,"lang":5,"slug":1051,"first_publication_date":5,"last_publication_date":5,"link_type":43,"isBroken":1170},[],{"type":2153,"text":2908,"spans":2909,"direction":1031},"Was tun, wenn man das Haus verkaufen muss, noch während die Baufinanzierung läuft?",[],{"type":1028,"text":2911,"spans":2912,"direction":1031},"Verlust des Arbeitsplatzes, Umzug, Scheidung – es gibt viele Gründe, weshalb man seine Immobilie vorzeitig verkaufen muss. In diesem Fall ist es tatsächlich möglich, auch vor Ablauf der Zinsbindung den Hypothekenvertrag zu kündigen. Allerdings, und dazu gibt es mehrere BGH-Urteile, darf die Bank den daraus entstehenden Schaden beim Kunden einfordern, indem sie die so genannte Vorfälligkeitsentschädigung verlangt.",[],{"type":1028,"text":2914,"spans":2915,"direction":1031},"Eine Chance, diese Vorfälligkeitsentschädigung zu umgehen oder zu beklagen, gibt es aufgrund der bereits erfolgten Gerichtsurteile kaum. Allerdings sollten Sie die berechnete Höhe der Vorfälligkeitsentschädigung prüfen. Das können Sie mit unserem Vorfälligkeitsentschädigungs-Rechner selbst tun, Sie können die Vorfälligkeitsentschädigung jedoch auch von uns berechnen oder die Rechnung Ihrer Bank prüfen lassen. Es kommt durchaus vor, dass Banken die BGH-Vorgaben nicht genau umsetzen – zu Ungunsten des Kreditnehmers.",[2916,2921],{"start":2917,"end":2918,"type":1165,"data":2919},247,283,{"id":676,"type":107,"tags":2920,"lang":13,"slug":678,"first_publication_date":679,"last_publication_date":680,"uid":681,"url":682,"link_type":43,"isBroken":45},[],{"start":2922,"end":2923,"type":1165,"data":2924},311,411,{"id":73,"type":74,"tags":2925,"lang":13,"slug":74,"first_publication_date":76,"last_publication_date":77,"url":78,"link_type":43,"isBroken":45},[],{"type":1028,"text":2927,"spans":2928,"direction":1031},"Da die Anlagezinsen aktuell extrem niedrig sind und die Bank zur Berechnung des entstandenen Schadens so rechnen darf, als ob sie das vorzeitig zurückgezahlte Darlehen in Hypotheken-Pfandbriefen angelegt hätte, fallen die Vorfälligkeitsentschädigungen aktuell recht hoch aus. Steigen die Anlagezinsen wieder, fällt die Vorfälligkeitsentschädigung auch entsprechend geringer aus.",[],{"type":1028,"text":2930,"spans":2931,"direction":1031},"Eine vorzeitige Vertragskündigung ohne Verkaufsabsicht darf die Bank ablehnen. Das heißt, wer seinen Altvertrag jetzt kündigen will, weil er sich erhofft, stattdessen einen Neuvertrag zum aktuell günstigen Zinssatz abschließen zu können, wird nicht immer Glück haben. Die Bank darf diese Kündigungsanfrage ablehnen oder einen erhöhten Preis dafür verlangen. Nur wenn die Immobilie verkauft wird oder die Bank eine Kreditaufstockung ablehnt, ist die Bank verpflichtet, der Vertragsauflösung zuzustimmen – mit entsprechender Entschädigung.",[],{"type":1028,"text":2933,"spans":2934,"direction":1031},"Übrigens: Es gibt einige Anbieter, die gegen einen entsprechenden Zinsaufschlag auch die kostenfreie vorzeitige Vertragsauflösung akzeptieren. Welche das sind, sehen Sie hier.",[2935],{"start":2936,"end":2726,"type":1165,"data":2937},170,{"id":558,"type":107,"tags":2938,"lang":13,"slug":110,"first_publication_date":560,"last_publication_date":561,"uid":562,"url":563,"link_type":43,"isBroken":45},[109],"text_block$8d07a394-0405-40e4-a903-12cb1fc17654","Baufinanzierung: Anschlussfinanzierung | FMH.de","Anschlussfinanzierung leicht erklärt: Wann lohnt sich die Prolongation, ein Neuvertrag oder ein Forward-Darlehen?",{"dimensions":2943,"alt":2816,"copyright":2817,"url":2944,"id":2819,"edit":2945},{"width":1763,"height":1764},"https:\u002F\u002Fimages.prismic.io\u002Ffmh-de-dev\u002FaQiN6rpReVYa38fX_Beratung-zu-dritt.png?auto=format,compress&rect=0,92,1300,683&w=2400&h=1260",{"x":24,"y":2946,"zoom":25,"background":26},92,{"id":720,"uid":725,"url":726,"type":319,"href":2948,"tags":2949,"first_publication_date":723,"last_publication_date":724,"slugs":2950,"linked_documents":2951,"lang":13,"alternate_languages":2952,"data":2953},"https:\u002F\u002Ffmh-de-dev.cdn.prismic.io\u002Fapi\u002Fv2\u002Fdocuments\u002Fsearch?ref=avNVshIAACgAwX3j&q=%5B%5B%3Ad+%3D+at%28document.id%2C+%22aQM28hIAACYAIR5x%22%29+%5D%5D",[],[722],[],[],{"publication_date":2954,"last_edit_date":2955,"set_last_edit_date_today":45,"title":2956,"subtitle":5,"breadcrumb_title":5,"topic":2957,"teaser":2960,"author":2964,"cover":2967,"cover_position":1049,"table_of_content":2139,"toc_calculator":1051,"toc_selection":1052,"carousel_topic_filter":2973,"slices":2974,"meta_title":3923,"meta_description":3924,"meta_image":3925,"meta_indexed":1170},"2025-10-30","2026-02-04","Die eigene Baufinanzierung planen",{"id":2331,"type":1020,"tags":2958,"lang":13,"slug":94,"first_publication_date":2333,"last_publication_date":2334,"uid":94,"link_type":43,"key":2959,"isBroken":45},[],"ff5f82ea-223d-48dd-a3f6-ebd7a6fa01a1",[2961],{"type":1028,"text":2962,"spans":2963,"direction":1031},"Wer ein Haus oder eine Wohnung kaufen will, kommt – in den allermeisten Fällen – nicht umhin, einen Kredit aufzunehmen. Die meisten Bauherren oder Käufer legen dabei vor allem Wert auf besonders niedrige Zinsen. Doch eine gute Baufinanzierung zeichnet sich nicht nur durch niedrige Zinsen und eine möglichst lange Zinsbindung aus. Wer sich, womöglich über Jahrzehnte hinweg verschuldet, sollte auch darauf achten, dass sich die Tilgungsquoten anpassen lassen, wenn sich die Lebensumstände verändern. ",[],{"id":1033,"type":1034,"tags":2965,"lang":13,"slug":1036,"first_publication_date":1037,"last_publication_date":1038,"uid":1036,"link_type":43,"key":2966,"isBroken":45},[],"bfeb8839-e3d3-4ea9-b8de-203b588246ab",{"dimensions":2968,"alt":2969,"copyright":5,"url":2970,"id":2971,"edit":2972},{"width":1126,"height":2542},"Paar sucht Immobilie","https:\u002F\u002Fimages.prismic.io\u002Ffmh-de-dev\u002FaQOpKLpReVYa32Zt_paar-sucht-nach-immobilie-1.png?auto=format,compress","aQOpKLpReVYa32Zt",{"x":24,"y":24,"zoom":25,"background":26},{"link_type":43},[2975,3171,3554],{"variation":1056,"version":1057,"items":2976,"primary":2977,"id":3170,"slice_type":1120,"slice_label":5},[],{"text":2978,"chart_alt":3169},[2979,2982,2985,2987,2990,2993,2996,2999,3002,3005,3007,3012,3015,3018,3021,3025,3028,3031,3033,3036,3039,3046,3048,3051,3054,3057,3060,3063,3066,3068,3071,3074,3080,3083,3086,3089,3092,3095,3098,3101,3103,3106,3109,3112,3115,3118,3125,3128,3131,3134,3137,3140,3143,3146,3149,3151,3154,3157,3160,3163,3166],{"type":2153,"text":2980,"spans":2981,"direction":1031},"So finden Sie die optimale Baufinanzierung ",[],{"type":1028,"text":2983,"spans":2984,"direction":1031},"Doch wie finden Kunden den richtigen Partner für das Projekt Baufinanzierung? Welche besonderen Hürden sind in der aktuellen Marktsituation zu überwinden? Und welche Anforderungen sollten Kunden an die Beratung durch Banken und Vermittler stellen?   Dieser Ratgeber zeigt Ihnen Schritt für Schritt, wie Sie eine Baufinanzierung optimal planen, worauf Sie achten sollten und welche Hilfsmittel – wie etwa Baufinanzierungsrechner – Ihnen dabei helfen können. ",[],{"type":1028,"text":1235,"spans":2986,"direction":1031},[],{"type":2153,"text":2988,"spans":2989,"direction":1031},"Das Wichtigste im Überblick ",[],{"type":1154,"text":2991,"spans":2992,"direction":1031},"Ohne Hypothekendarlehen ist der Haus- oder Wohnungskauf kaum möglich. ",[],{"type":1154,"text":2994,"spans":2995,"direction":1031},"Eine gute Baufinanzierung besteht nicht nur aus niedrigen Zinsen, sondern wichtig sind auch eine lange Zinsbindung und flexible Tilgungsoptionen. ",[],{"type":1154,"text":2997,"spans":2998,"direction":1031},"Banken verlangen in der Regel 20 Prozent und mehr an Eigenkapital - mindestens in Höhe der Kaufnebenkosten (Notar, Grunderwerbsteuer, Makler). Ist das noch zeitgemäß? ",[],{"type":1154,"text":3000,"spans":3001,"direction":1031},"Mit guten Baufinanzierungsrechnern ermitteln Sie schnell, wie viel Immobilie Sie sich leisten können und was auf Sie zukommt. ",[],{"type":1154,"text":3003,"spans":3004,"direction":1031},"Bank oder Vermittler: Der richtige Partner entscheidet auch über die passende Baufinanzierung. ",[],{"type":1028,"text":1235,"spans":3006,"direction":1031},[],{"type":1068,"text":3008,"spans":3009,"direction":1031},"Hypothekendarlehen: Nachfrage bleibt auf hohem Stand ",[3010],{"start":24,"end":3011,"type":1359},52,{"type":1028,"text":3013,"spans":3014,"direction":1031},"Die Geldanlage, in der es sich wohnen lässt, wird immer beliebter. Bereits vor zehn Jahren vergaben Banken und Versicherungen rund 177 Milliarden Euro für neue Baudarlehen. Im Jahr 2024 waren es laut dem Barkow Consulting bereits knapp 198 Milliarden – nach dem absoluten Hoch im Jahr 2021. Damals lag das Volumen, auch wegen der damals historisch guten Konditionen, bei sagenhaften 299,6 Mrd. Euro.  ",[],{"type":1028,"text":3016,"spans":3017,"direction":1031},"Seitdem ist auf der Welt und am Zinsmarkt einiges passiert. Der durchschnittliche Effektivzins für Baudarlehen mit zehnjähriger Sollzinsbindung ist aber immer noch vergleichsweise günstig: Zwischen 2000 bis 2025 betrug er im Schnitt 3,33 Prozent. Im Januar 2026 mussten Bauherren und Käufer im Mittel 3,79 Prozent Zinsen zahlen.  ",[],{"type":1028,"text":3019,"spans":3020,"direction":1031},"Das ist angesichts steigender Immobilienpreise und deutlich anziehender Mieten in den Ballungsräumen kein schlechter Ausgangspunkt, um sich den Traum vom Eigenheim zu erfüllen. ",[],{"type":2254,"oembed":3022},{"embed_url":3023,"type":2257,"version":2258,"provider_name":2259,"thumbnail_url":3023,"html":3024},"https:\u002F\u002Fapi.bankenportal.fmh.de\u002Fapi\u002Fcharts-public\u002F8dba2b09-0c77-4c32-961d-54e244acf22e\u002F","\u003Cdiv data-type=\"static_image\">\u003Cimg src=\"https:\u002F\u002Fapi.bankenportal.fmh.de\u002Fapi\u002Fcharts-public\u002F8dba2b09-0c77-4c32-961d-54e244acf22e\u002F\">\u003C\u002Fdiv>",{"type":1068,"text":3026,"spans":3027,"direction":1031},"Grundsätzliche Überlegung: Wann lohnt es sich, zu kaufen? ",[],{"type":1028,"text":3029,"spans":3030,"direction":1031},"Um eine wohlüberlegte Entscheidung zu treffen, lohnt es sich zunächst, die Kosten eines dauerhaften Mietverhältnisses zu ermitteln und diese später mit dem (finanzierbaren Kaufpreis) zu vergleichen. Dabei hilft bereits eine stark vereinfachte Rechnung: Wer 700 Euro pro Monat an Kaltmiete zahlt, überweist selbst bei einer unrealistischen Mietsteigerung von null Prozent in den kommenden vier Jahrzehnten 336.000 Euro an den Vermieter. Beläuft sich die Mietsteigerung auf durchschnittlich nur drei Prozent im Mittel sind es schon 633.000 Euro.  ",[],{"type":1028,"text":1235,"spans":3032,"direction":1031},[],{"type":1068,"text":3034,"spans":3035,"direction":1031},"Wichtig: Rechnen statt träumen ",[],{"type":1028,"text":3037,"spans":3038,"direction":1031},"Wer sich vor diesem Hintergrund dazu entscheidet, das Projekt Hauskauf in Angriff zu nehmen, soll sich allerdings nicht direkt auf die Suche nach der Traumimmobilie machen. Beginnen sollten Kaufinteressenten hingegen mit einer genauen Evaluation der eigenen Vermögensverhältnisse. Im Anschluss empfiehlt es sich, dieses Ergebnis mit den Anforderungen abzugleichen, die Banken bei der Kreditvergabe stellen. Dabei spielt es auch eine Rolle, wie lange es dauern wird, bis das Haus oder die Wohnung abbezahlt ist.  Denn wenn ein Darlehen vor Eintritt ins Rentner Leben noch nicht komplett getilgt sein wird, fragen die Banken auch nach den prognostizierten Einnahmen im Rentenalter – so will es der Gesetzgeber. ",[],{"type":1028,"text":3040,"spans":3041,"direction":1031},"Besonders einfach gelingt dieser erste Schritt mit dem Hauskaufrechner von FMH.de.  Anhand von Einkommen, Familiengröße, angespartem Eigenkapital und den pauschalen Belastungsvorgaben vieler Banken errechnet das Tool, wieviel Haus ein Interessent sich leisten kann. Dabei werden der maximale Preis und die Darlehenshöhe auch mit Blick auf die maximale Tilgungsdauer ermittelt – bzw. dem Datum, ab dem ein Käufer schuldenfrei sein will.  ",[3042],{"start":3043,"end":1230,"type":1165,"data":3044},55,{"link_type":49,"url":3045,"target":52},"https:\u002F\u002Fwww.fmh.de\u002Fbaufinanzierung\u002Frechner\u002Fhauskauf-rechner",{"type":1028,"text":1235,"spans":3047,"direction":1031},[],{"type":1068,"text":3049,"spans":3050,"direction":1031},"Wieviel Eigenkapital braucht es für den Hauskauf? ",[],{"type":1028,"text":3052,"spans":3053,"direction":1031},"Eines vorab: Ohne Ersparnisse klappt die Baufinanzierung nur selten. Zwar müssen Banken nach den Vorgaben der Wohnimmobilienkreditrichtlinie vermehrt auf die langfristige Bedienbarkeit des Kredites achten – und weniger auf die eigenen Sicherheiten. Dennoch sind die wenigsten Banken bereit, das komplette Risiko einer Baufinanzierung zu schultern und verlangen von ihren Kunden in der Regel zumindest ein Eigenkapital in der Höhe der Kaufnebenkosten. Sie betragen, je nach Bundesland, bis zu zehn Prozent des Kaufpreises und setzen sich aus folgenden Komponenten zusammen:  ",[],{"type":1154,"text":3055,"spans":3056,"direction":1031},"Grunderwerbsteuer (zwischen 3,5 bis 6,5 Prozent des Kaufpreises, je nach Bundesland.  ",[],{"type":1154,"text":3058,"spans":3059,"direction":1031},"Notar- und Grundbuchkosten (rund 1,75 Prozent). ",[],{"type":1154,"text":3061,"spans":3062,"direction":1031},"Makler und Vermittlungskosten (normalerweise um die drei Prozent zzgl. Mehrwertsteuer)  ",[],{"type":1028,"text":3064,"spans":3065,"direction":1031},"Diese pauschalen Vorgaben helfen fürs grobe, aber Sie wollen bestimmt wissen, wie hoch die Rate überhaupt für Sie sein darf.  ",[],{"type":1028,"text":1235,"spans":3067,"direction":1031},[],{"type":1068,"text":3069,"spans":3070,"direction":1031},"So rechnen Sie aus, welche Monatsbelastung Sie tragen können  ",[],{"type":1028,"text":3072,"spans":3073,"direction":1031},"Am Anfang jeder Baufinanzierung sollte ein persönlicher Kassensturz stehen: Wer ein Haus oder eine Wohnung kaufen will, muss wissen, welche Ein- und Ausnahmen ihm oder ihr jeden Monat und jedes Jahr entstehen – und was die freien Mittel sind. ",[],{"type":1028,"text":3075,"spans":3076,"direction":1031},"Tipp: Nutzen Sie dazu den Haushaltsrechner von FMH.de und rechnen Sie nur mit dem Nettoeinkommen und den Zahlungen, die regelmäßig eingehen. Als Selbstständiger können Sie Ihre Einkünfte der vergangenen drei Jahre als Grundlage ansetzen. ",[3077],{"start":2866,"end":1603,"type":1165,"data":3078},{"link_type":49,"url":3079,"target":52},"https:\u002F\u002Fwww.fmh.de\u002Fbaufinanzierung\u002Frechner\u002Fhaushaltsrechner",{"type":1028,"text":3081,"spans":3082,"direction":1031},"Mit Blick auf Ihre Ausgaben hilft Ihnen der Haushaltsrechner von FMH.de dabei, nichts zu vergessen. Er fächert ihre Unkosten nach Kategorien auf, so dass Sie bequem eintragen können, was Ihr Lebensunterhalt normalerweise kostet, welche Beträge Sie für Versicherungen ausgeben, was in die Geldanlage und die Altersvorsorge fließt und was Ihr Auto, Ihre Urlaube und Ihre Hobbys kosten.  ",[],{"type":1028,"text":3084,"spans":3085,"direction":1031},"Wichtig: Sollten Sie feststellen, dass ihre derzeitigen Ausgaben wenig Spielraum lassen, kann die Versuchung groß sein, einige Posten zu streichen, um finanziell besser dazustehen. Das allerdings ist ein riskantes Vorgehen, denn die Erfahrung lehrt, dass es nur wenige Käufer durchhalten, den Gürtel dauerhaft enger zu schnallen und liebgewonnene Gewohnheiten aufzugeben. Hinzu kommt, dass kosmetische Eingriffe an den eigenen Finanzen bei den Banken nicht immer gut ankommen. ",[],{"type":1028,"text":3087,"spans":3088,"direction":1031},"Denn Banker gehen davon aus, dass eine Immobilienfinanzierung maximal 30 bis 40 Prozent des Familiennettoeinkommens ausmachen darf. Die konkreten Werte variieren zwar, je nach Anbieter, ein wenig. Als Faustregel gilt jedoch: ",[],{"type":1028,"text":3090,"spans":3091,"direction":1031},"Bei 5000 Euro Familien-Nettoeinkommen dürfen maximal 1.500 bis 2.000 Euro in die Finanzierung fließen. Rücklagen, Hausnebenkosten wie Heizung, Strom, Wasser und Versicherungen müssen Käufer aus dem verbleibenden Geld bezahlen.  ",[],{"type":1028,"text":3093,"spans":3094,"direction":1031},"Gut zu wissen: Diese prozentuale Vorgabe der Banken berücksichtigt auch, dass Vielverdiener höhere Ausgaben fürs tägliche Leben haben als Normalverdiener. Doch auch wenn sie zu den Normalverdienern gehören und Ihr Kassensturz oder Ihr Sparverhalten zeigt, dass Sie vielleicht 2.500 Euro übrighätten, werden die Banken ihre Richtlinien deshalb nicht über den Haufen werfen.  ",[],{"type":1028,"text":3096,"spans":3097,"direction":1031},"Das hat durchaus seine Berechtigung: Denn die Banken sind vom Gesetzgeber verpflichtet worden, die Finanzen von Immobilienkäufern vor allem mit Blick auf deren Fähigkeit zum regelmäßigen Schuldendienst zu überprüfen.  ",[],{"type":1028,"text":3099,"spans":3100,"direction":1031},"Dieser Faktor ist den Banken daher noch deutlich wichtiger als eine üppige Eigenkapital-Decke. ",[],{"type":1028,"text":1235,"spans":3102,"direction":1031},[],{"type":1068,"text":3104,"spans":3105,"direction":1031},"Das darf Ihr Traumhaus (maximal) kosten ",[],{"type":1028,"text":3107,"spans":3108,"direction":1031},"Bei der Frage, wieviel Haus ein Käufer sich leisten kann, spielen vor allem drei Faktoren eine Rolle:  ",[],{"type":1154,"text":3110,"spans":3111,"direction":1031},"Die monatliche Rate für Zins und Tilgung,  ",[],{"type":1154,"text":3113,"spans":3114,"direction":1031},"die Höhe des Eigenkapitals und  ",[],{"type":1154,"text":3116,"spans":3117,"direction":1031},"die Finanzierungsdauer, also der Zeitraum, bis zu dem der Kredit vollständig abgezahlt ist. ",[],{"type":1028,"text":3119,"spans":3120,"direction":1031},"Der einfachste Weg, diese Werte so zu kombinieren, dass aussagekräftige Werte herauskommen, ist der Hauskauf-Rechner von FMH.de.  ",[3121],{"start":3122,"end":3123,"type":1165,"data":3124},100,116,{"link_type":49,"url":3045,"target":52},{"type":1028,"text":3126,"spans":3127,"direction":1031},"Aber auch mit dem Taschenrechner können Interessenten zumindest grob berechnen, wo die Schmerzgrenze beim Preis für eine Immobilie liegt. ",[],{"type":1028,"text":3129,"spans":3130,"direction":1031},"Ausgangspunkt ist die erwartete monatliche Rate für Zins und Tilgung. Nehmen wir an, diese liegt bei 1300 Euro pro Monat. Damit liegt die Belastung pro Jahr bei 15.600 Euro (1300 Euro mal 12).  ",[],{"type":1028,"text":3132,"spans":3133,"direction":1031},"Um zu ermitteln, welche Darlehenssumme sie dafür erhalten könnten, müssen sie diesen Wert nun durch die Summe aus dem voraussichtlichen Zinssatz und der angestrebte Tilgungsquote teilen.  ",[],{"type":1028,"text":3135,"spans":3136,"direction":1031},"Bei einem angenommenen Sollzinssatz von drei Prozent und einer Tilgungsquote von zwei Prozent pro Jahr teilen Sie die 15.600 Euro durch fünf und multiplizieren das Ergebnis mit 100.  ",[],{"type":1028,"text":3138,"spans":3139,"direction":1031},"Das Ergebnis ergibt die Darlehenssumme, die sie von der Bank erwarten dürfen, in unserem Beispiel rund 312.000 Euro. Addieren Sie dazu nun das verfügbare Eigenkapital, und schon wissen Sie, was die Immobilie inklusive aller Nebenkosten kosten darf.  ",[],{"type":1028,"text":3141,"spans":3142,"direction":1031},"Diese Nebenkosten sollten Sie nicht unterschätzen: Makler, Notar- und Grundbuchkosten und das die Steuer können, je nach Bundesland, bis zu zehn Prozent des Kaufpreises verschlingen. Entsprechend niedriger muss der eigentliche Immobilienpreis liegen.  ",[],{"type":1028,"text":3144,"spans":3145,"direction":1031},"Tipp: Wer zur Preisermittlung nicht den Taschenrechner, sondern den Hauskaufrechner von FMH.de verwendet, erhält besonders realistische Werte, da das Tool aktuelle Bauzinsen aus der FMH-Datenbank verwendet. ",[],{"type":1028,"text":3147,"spans":3148,"direction":1031},"Wer einen guten Kontakt zu seiner Hausbank hat, sollte dort zudem möglichst früh ein Finanzierungsgespräch führen, um die Machbarkeit des Projekts Hauskauf abzuklären. Zudem sollten Interessenten auch Vermittler in den Prozess einbeziehen: Große Vermittler kooperieren oft mit vielen Banken und können die passenden Offerten auf Basis Ihrer Vorgaben suchen.  Der Spielraum für die besten Zinsen bei einem maximalen Kreditvolumen ist deshalb oft größer als bei der Filialbank vor Ort. Das lohnt sich: Wer bei einem Darlehen über 400.000 Euro 3,5 statt vier Prozent Sollzinsen und eine zweiprozentige Tilgung vereinbart, hat nach 20 Jahren bei gleich hoher monatlicher Rate rund 44.500 Euro weniger bezahlt, wenn er oder sie die Zinsersparnis in eine erhöhte Tilgung investiert. ",[],{"type":1028,"text":1235,"spans":3150,"direction":1031},[],{"type":2153,"text":3152,"spans":3153,"direction":1031},"Was ist ein Annuitätendarlehen? ",[],{"type":1028,"text":3155,"spans":3156,"direction":1031},"Wer nach einer Baufinanzierung fragt, bekommt immer ein sogenanntes Annuitätendarlehen angeboten. Das Besondere an dieser Art von Krediten:  ",[],{"type":1028,"text":3158,"spans":3159,"direction":1031},"Die Rückzahlungsrate – die Annuität – setzt sich aus den Kosten für die Zinsen und dem Tilgungsanteil zusammen. Die monatliche Rate bleibt während der gesamten Laufzeit gleich. Da jedoch durch die regelmäßigen Zahlungen die Schulden immer weniger werden, verschiebt sich das Verhältnis von Tilgungs- und Zinsanteil mit jedem Monat. Während Käufer am Anfang der Laufzeit also einen vergleichsweisen hohen Anteil der Rate für Zinsen ausgeben müssen und einen überschaubaren Teil ihrer Schulden tilgen, verkehrt sich dieses Verhältnis im Laufe der Jahre ins Gegenteil.   ",[],{"type":1028,"text":3161,"spans":3162,"direction":1031},"Diese Darlehensform hat sich auf dem Markt deshalb durchgesetzt, weil Kreditnehmer während der gesamten Zinsfestschreibung Planungssicherheit haben und ihre Kosten kennen. Etwas verwirrend ist es zwar sein, dass Darlehen mit höheren Zinsen schneller getilgt werden als Darlehen mit niedrigen Zinsen. Das folgende Beispiel kann diesen speziellen Effekt aber erklären. ",[],{"type":1028,"text":3164,"spans":3165,"direction":1031},"Nehmen wir ein Darlehen über 100.000 Euro, einmal mit fünf Prozent Zinsen und einem Prozent Tilgung pro Jahr und einmal mit zwei Prozent Zinsen und ebenfalls einem Prozent Tilgung pro Jahr ",[],{"type":1028,"text":3167,"spans":3168,"direction":1031},"Das Geheimnis der unterschiedlichen Restschulden ist der Vertragszusatz in jedem Darlehensvertrag – dass in diesem Beispiel ein Prozent Tilgung zu bezahlen ist plus die ersparten Zinsen. Und hier werden eben einmal fünf Prozent Zinsen erspart und einmal nur zwei Prozent. ",[],"Bauzinsen 10 Jahre","text_block$6459fbc2-87be-4084-8d6d-98883ed09e4e",{"variation":1056,"version":1057,"items":3172,"primary":3173,"id":3552,"slice_type":3553,"slice_label":5},[],{"title":3174,"table":3175},"Darlehen 100.000 Euro 1 Prozent Tilgung; 10 Jahre fest",{"head":3176,"body":3218},{"rows":3177},[3178],{"key":3179,"cells":3180},"0b811e84-bb55-45e5-b0d8-fc19d8e637eb",[3181,3187,3192,3198,3203,3208,3214],{"key":3182,"type":3183,"content":3184},"b57b5475-3a5c-433f-bb92-4b76dd899ceb","header",[3185],{"type":1028,"text":1235,"spans":3186,"direction":1031},[],{"key":3188,"type":3183,"content":3189},"45c62694-0f9e-4a39-abdd-51d0c258642b",[3190],{"type":1028,"text":1235,"spans":3191,"direction":1031},[],{"key":3193,"type":3183,"content":3194},"1b3b6770-622c-4a77-b2e3-129fdff31bfd",[3195],{"type":1028,"text":3196,"spans":3197,"direction":1031},"Sollzins = 5 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sich bei dem Beispiel mit den fünf Prozent Zinsen schneller erhöht, obwohl die Tilgung in beiden Beispielen ein Prozent gewesen ist. Weil eben im zweiten Monat schon weniger Zinsen zu bezahlen waren. Wenn man die Gesamtkosten gegenüberstellt, sieht man allerdings den Vorteil der niedrigen Zinsen: 120 × 500 Euro = 60.000 Euro gegenüber von 120 × 250 Euro = 30.000 Euro. Da ist die geringere Restschuld von 1.880,18 Euro zu vernachlässigen ",[],{"type":1028,"text":1235,"spans":3562,"direction":1031},[],{"type":1068,"text":3564,"spans":3565,"direction":1031},"Zins, Tilgung, Zinsbindung und Restschuld ergeben ein Bild ",[],{"type":1028,"text":3567,"spans":3568,"direction":1031},"Idealerweise sollten Kunden mehrere Darlehensangebote einholen, um die beste Offerte für ihre Bedürfnisse zu finden. Leider ist der Vergleich der verschiedenen Angebote nicht immer ganz einfach. Denkbar ist es etwa, dass verschiedene Banken unterschiedliche lange Zinsbindungen ansetzen, auch der Zinssatz, die Ratenhöhe und die Restschuld am Ende der Laufzeit variieren normalerweise und machen einen direkten Vergleich schwierig. ",[],{"type":1028,"text":3570,"spans":3571,"direction":1031},"Um Kunden die Auswahl des richtigen Hypothekendarlehens zu erleichtert, hat die Seite von FMH.de daher zwei spezielle Tools entwickelt:  den Angebotsvergleich und den Zinsbindungs-Rechner.  ",[3572,3577,3578,3583],{"start":3573,"end":3574,"type":1165,"data":3575},141,158,{"id":698,"type":107,"tags":3576,"lang":13,"slug":700,"first_publication_date":701,"last_publication_date":702,"uid":703,"url":704,"link_type":43,"isBroken":45},[],{"start":3573,"end":3574,"type":1359},{"start":3579,"end":3580,"type":1165,"data":3581},167,187,{"id":665,"type":107,"tags":3582,"lang":13,"slug":667,"first_publication_date":668,"last_publication_date":669,"uid":670,"url":671,"link_type":43,"isBroken":45},[],{"start":3579,"end":3580,"type":1359},{"type":1028,"text":3585,"spans":3586,"direction":1031},"Beide helfen verschiedene Angebote auf einen Nenner zu bekommen.   ",[],{"type":1154,"text":3588,"spans":3589,"direction":1031},"So funktioniert der Angebotsvergleich: Einfach ausgedrückt erhöht der Rechner die Tilgung mathematisch um genau so viel, dass die Raten identisch sind.  Anhand der Restschuld zum Ende der Zinsbindung können Kaufinteressenten dann erkennen, welches Angebot das bessere ist.  ",[],{"type":1154,"text":3591,"spans":3592,"direction":1031},"So funktioniert der Zinsbindungsrechner: Dieses Tool errechnet bei der kurzen Zinsbindungszeit der beiden Angebote, wie hoch der Zinssatz am Zinsbindungsende sich verändern darf, damit bei gleicher Ratenhöhe die gleiche Restschuld vorhanden wäre.  ",[],{"type":1028,"text":3594,"spans":3595,"direction":1031},"Wichtig bei der Verwendung beider Rechner ist, dass sich alle Darlehen, die eine Zinsbindung von mehr als zehn Jahren haben, nach Ablauf dieser Zeit kostenfrei mit einer sechsmonatigen Kündigungsfrist kündigen lassen. Danach können Kunden sie dann ganz oder teilweise tilgen, ohne dafür eine Vorfälligkeitsentschädigung zahlen zu müssen (§ §489 Abs. 1 Nr. 2 BGB). ",[],{"type":1028,"text":1235,"spans":3597,"direction":1031},[],{"type":2153,"text":3599,"spans":3600,"direction":1031},"Tilgung: Flexibilität ist Trumpf  ",[],{"type":1028,"text":3602,"spans":3603,"direction":1031},"Das Leben sollte sich nicht an die Finanzierung anpassen müssen – andersherum ist es richtig. Denn niemand kann schon heute prognostizieren, wie sich die eigenen Finanzen (und die persönlichen Lebensumstände) in den kommenden Jahrzehnten entwickeln. ",[],{"type":1028,"text":3605,"spans":3606,"direction":1031},"Ein Jobwechsel oder der Verlust des Arbeitsplatzes können das Einkommen erheblich beeinflussen. Doch auch familiäre Veränderungen – die Geburt eines Kindes, der Tod der Eltern, haben Auswirkungen auf das eigene Leben. Und die Finanzen. ",[],{"type":1028,"text":3608,"spans":3609,"direction":1031},"Aus diesem Grund ist es wichtig, schon im Darlehensvertrag zu vereinbaren, welche Änderungen bei der Tilgungshöhe möglich sein sollen und in welchem Umfang die Bank Sondertilgungen erlaubt. ",[],{"type":1028,"text":1235,"spans":3611,"direction":1031},[],{"type":1068,"text":3613,"spans":3614,"direction":1031},"Tilgungsveränderung: Spielraum bei veränderten Bedürfnissen ",[],{"type":1028,"text":3616,"spans":3617,"direction":1031},"Freudige Ereignisse, aber auch Schicksalsschläge können das Leben einer Familie auf den Kopf stellen. Und damit auch deren Finanzen: ",[],{"type":1028,"text":3619,"spans":3620,"direction":1031},"Die Geburt eines Kindes etwa führt oft nicht nur dazu, dass ein Gehalt wegbricht: Junge Eltern müssen, gerade in den ersten Jahren, oft auch etliche Anschaffungen tätigen. Doch auch die schwere Krankheit eines Familienmitglieds, eine (vorübergehende) Arbeitslosigkeit oder eine Trennung verringern den finanziellen Spielraum oft erheblich. Dann ist es sehr hilfreich, wenn sich die Tilgungsquote ohne Zusatzkosten und ohne große Anfrage bei der Bank reduzieren lässt.  ",[],{"type":1028,"text":3622,"spans":3623,"direction":1031},"Bei einem Kredit über 400.000 Euro reduziert ein Prozent weniger Tilgung die monatliche Rate um satte 333 Euro. Denkbar wäre auch, dass man einige Jahre die Tilgung reduziert und später entsprechend wieder erhöht. Flexibilität ist sehr wichtig und sie kostet bei vielen Bank sehr wenig Entgelt je Vorgang.  ",[],{"type":1028,"text":3625,"spans":3626,"direction":1031},"Tipp: Viele Banken erlauben Kunden inzwischen solche Tilgungsanpassungen. Wichtig ist jedoch, dass die Möglichkeit zur Tilgungsveränderung fest als Option im Darlehensvertrag verankert wird. Schon fast üblich sind zwei oder drei kostenfreie Tilgungsanpassungen in der gesamten Laufzeit. Andere Baufinanzierer ermöglichen sogar eine jährliche Anpassung.  ",[],{"type":1028,"text":3628,"spans":3629,"direction":1031},"Die Kosten für diesen Service variieren: Etliche Banken verlangen pro Tilgungsanpassung eine Gebühr von 25 bis 250 Euro, was kostengünstiger und flexibler sein kann als ein Zinsaufschlag von 0,03 bis 0,1 Prozent. Dies gilt umso mehr, als ein solcher Zuschlag immer anfällt, auch wenn der Kunde oder die Kundin gar keine Anpassungen bei der Tilgungsquote vornehmen. ",[],{"type":1028,"text":1235,"spans":3631,"direction":1031},[],{"type":1068,"text":3633,"spans":3634,"direction":1031},"Sondertilgung nicht vergessen ",[],{"type":1028,"text":3636,"spans":3637,"direction":1031},"Sehr hilfreich und beliebt ist die Option der Sondertilgung. Sie gehört inzwischen zum Standardprogramm. Viele Banken erlauben inzwischen eine kostenlose jährliche Sondertilgung von bis zu fünf Prozent des Ursprungdarlehensbetrages. Wer sich die Option offenhalten will, noch größere Extrazahlungen zu leisten – etwa, weil mittelfristig eine größere Erbschaft ansteht –, muss einen Zinsaufschlag von etwa 0,1 Prozent einkalkulieren. ",[],{"type":1028,"text":1235,"spans":3639,"direction":1031},[],{"type":1068,"text":3641,"spans":3642,"direction":1031},"Bereitstellungszinsen und Teilauszahlung  ",[],{"type":1028,"text":3644,"spans":3645,"direction":1031},"Während beim Kauf eines bezugsfertigen Hauses das gesamte Darlehen meist auf einmal ausbezahlt wird, damit der Kaufvertrag erfüllt werden kann, wird bei einem Neubau oder Kauf mit Umbau nicht die gesamte Summe auf einmal benötigt. Die Bank zahlt daher, je nach Baufortschritt, immer nur Teilbeträge aus.  ",[],{"type":1028,"text":3647,"spans":3648,"direction":1031},"Dieses Modell hat viele Vorzüge: Insbesondere zahlen Bauherren und Käufer dadurch stets nur für den Anteil der Immobilie, der bereits errichtet ist und haben, für den Fall einer Insolvenz des Bauträgers zumindest eine gewisse Absicherung. ",[],{"type":1028,"text":3650,"spans":3651,"direction":1031},"Je nachdem, wie lang sich die Bauphase hinzieht, kann diese gestückelte Auszahlung allerdings auch ziemlich teuer werden. Denn die Bank stellt das gesamte Darlehen ab Vertragsunterschrift bereit, auch wenn der Kunde es noch nicht komplett abrufen kann. Aus diesem Grund verlangen die Geldhäuser in dieser Phase auch für die reine Bereitstellung des Darlehens Zinsen – wenn auch nicht ab dem ersten Tag, sondern mit einer gewissen Karenzzeit. ",[],{"type":1028,"text":3653,"spans":3654,"direction":1031},"Die meisten Institute gewähren ihren Kunden beim Kauf einer bezugsfertigen Immobilie eine Bereitstellungszins freie Zeit von drei Monaten, um den Kaufvorgang abzuwickeln. Bei einem Neubau haben Käufer meist sechs bis zwölf Monate Zeit, um das komplette Darlehen kostenfrei abzurufen.  ",[],{"type":1028,"text":3656,"spans":3657,"direction":1031},"Danach fallen normalerweise Bereitstellungszinsen an. Sie kosten in der Regel zwei bis drei Prozent pro Jahr (0,17 bis 0,25 Prozent pro Monat) für den Betrag, der noch nicht ausgezahlt wurde. Wer also 100.000 Euro seines Darlehens noch nicht abgerufen hat, muss monatlich 250 Euro dafür bezahlen – plus die Zinsen (nicht den Tilgungsanteil) für die ausgezahlten Darlehensbeträge!  ",[],{"type":1028,"text":3659,"spans":3660,"direction":1031},"Tipp: Ist bereits beim Kauf abzusehen, dass der Bau sich über mehr als ein Jahr hinziehen wird, sollten Käufer sich anhand des Bauträgervertrags genau ausrechnen lassen, welche Kosten für die Bereitstellung auf sie zukommen oder versuchen bei der Bank eine längere Karenzzeit zu bekommen. Dies erleichtert später die Erfüllung des Bauträgervertrages und die Bezahlung der Handwerker. ",[],{"type":1028,"text":3662,"spans":3663,"direction":1031},"Wann welche Teilbeträge ausbezahlt werden sollten, kann dem Bauträgervertrag entnommen werden, in dem die fälligen Zahlungen aufgelistet sind. Meist handelt es sich um die Vorgaben der Makler- und Bauträgerverordnung: ",[],{"type":1154,"text":3665,"spans":3666,"direction":1031},"30 Prozent nach Auflassungsvormerkung (Grundstückübertrag) ",[],{"type":1154,"text":3668,"spans":3669,"direction":1031},"Von den verbleibenden 70Prozent in maximal 6 Teilbeträgen  ",[],{"type":1154,"text":3671,"spans":3672,"direction":1031},"40 Prozent nach Rohbaufertigstellung (einschließlich Zimmererarbeiten), ",[],{"type":1154,"text":3674,"spans":3675,"direction":1031},"Acht Prozent nach Herstellung der Dachflächen und Dachrinnen, ",[],{"type":1154,"text":3677,"spans":3678,"direction":1031},"drei Prozent nach Rohinstallation der Heizungsanlagen, ",[],{"type":1154,"text":3680,"spans":3681,"direction":1031},"drei Prozent nach Rohinstallation der Sanitäranlagen ",[],{"type":1154,"text":3683,"spans":3684,"direction":1031},"drei Prozent nach Rohinstallation der Elektroanlagen, ",[],{"type":1154,"text":3686,"spans":3687,"direction":1031},"zehn Prozent nach Fenstereinbau, (einschließlich Verglasung), ",[],{"type":1154,"text":3689,"spans":3690,"direction":1031},"sechs Prozent nach Innenputz (ohne Beiputzarbeiten), ",[],{"type":1154,"text":3692,"spans":3693,"direction":1031},"drei Prozent nach Estricharbeiten, ",[],{"type":1154,"text":3695,"spans":3696,"direction":1031},"vier Prozent nach Fliesenarbeiten im Sanitärbereich, ",[],{"type":1154,"text":3698,"spans":3699,"direction":1031},"zwölf Prozent nach Bezugsfertigkeit und Zug um Zug gegen Besitzübergabe, ",[],{"type":1154,"text":3701,"spans":3702,"direction":1031},"drei Prozent nach Fassadenarbeiten und ",[],{"type":1154,"text":3704,"spans":3705,"direction":1031},"drei Prozent nach vollständiger Fertigstellung. ",[],{"type":1028,"text":3707,"spans":3708,"direction":1031},"Wer in Eigenregie baut, hat mit diesen eher starren Auszahlungsvorgaben oft Schwierigkeiten. Glücklicherweise gibt es auch Banken, die keine fixen Auszahlungsvorgaben haben, sondern auszahlen, wenn der Kunde es anfordert. Wer selbst baut, sollte auf dieses wichtige Detail deshalb unbedingt bei der Kreditbeantragung achten. ",[],{"type":1028,"text":1235,"spans":3710,"direction":1031},[],{"type":2153,"text":3712,"spans":3713,"direction":1031},"Bausparen als Teil der Baufinanzierung  ",[],{"type":1028,"text":3715,"spans":3716,"direction":1031},"Bei der Immobilienfinanzierung spielt das Modell „Bausparen” in den Köpfen der Leute weiterhin eine große Rolle. Ganz so positiv, wie von vielen Bankern dargestellt, sind solche Verträge aber nicht. Deshalb ist es wichtig, neben den positiven Aspekten auch die Schattenseiten des Bausparens zu kennen. ",[],{"type":1028,"text":1235,"spans":3718,"direction":1031},[],{"type":1068,"text":3720,"spans":3721,"direction":1031},"Vorteile eines Bausparvertrags: ",[],{"type":1028,"text":3723,"spans":3724,"direction":1031},"Um zu beurteilen, wie sinnvoll ein Bausparmodell ist, muss man unterscheiden, ob es sich um alte Verträge oder neue Abschlüsse handelt. ",[],{"type":1154,"text":3726,"spans":3727,"direction":1031},"Planbarkeit. Bei einem Bausparvertrag werden die Darlehenszinsen des späteren Kreditvertrags bereits bei Bausparvertragsabschluss fest vereinbart. Kunden wissen also schon heute, welche Konditionen sie in zehn, 15, 20 Jahren erhalten. Hier kommt nur der Unterschied zwischen alten und neuen Verträgen zum Tragen.  ",[3728],{"start":24,"end":3729,"type":1359},11,{"type":1028,"text":3731,"spans":3732,"direction":1031},"Bei neuen Verträgen erhalten Kunden Zinsen zwischen einem und 3,5 Prozent, bei den alten Verträgen sind es meist zwischen 3,5 und fünf Prozent.  ",[],{"type":1154,"text":3734,"spans":3735,"direction":1031},"Ohne Zinsaufschlag: Bausparverträge begnügen sich mit der zweiten Rangstelle im Grundbuch, was bei Bankdarlehen fast immer einen Zinsaufschlag zur Folge hat und gleichzeitig können Bauspardarlehen jederzeit schneller getilgt werden. ",[3736],{"start":24,"end":3737,"type":1359},19,{"type":1028,"text":1235,"spans":3739,"direction":1031},[],{"type":1068,"text":3741,"spans":3742,"direction":1031},"Nachteile eines Bausparvertrags: ",[],{"type":1154,"text":3744,"spans":3745,"direction":1031},"Hohe Nebenkosten. Wenn ein Kunde einen Bausparvertrag abschließt, erhält der Banker oder Vertreter, der ihn vermittelt hat, eine sehr ansehnliche Provision. Diese zahlt der Kunde über eine Abschlussgebühr von einem bis 1,6 Prozent der Bausparsumme.  ",[3746],{"start":24,"end":3747,"type":1359},16,{"type":1154,"text":3749,"spans":3750,"direction":1031},"Magere Zinsen. Die Guthaben, die ein Kunde während der Sparphase aufbaut, sind – zumindest bei Neuverträgen – sehr spärlich verzinst. Die Renditen liegen zwischen 0,01 Prozent und einem Prozent. Altverträgen schneiden hier besser ab. Hier beträgt die Guthabenverzinsung zwischen zwei und vier Prozent.  ",[3751],{"start":24,"end":3752,"type":1359},13,{"type":1154,"text":3754,"spans":3755,"direction":1031},"Keine Garantien. Man spart den Bausparvertrag über Jahre an und bekommt nach einigen Jahren und weiteren Mindestvorgaben das günstige Bauspardarlehen ausgezahlt. Diese Zuteilungszeit darf von den Bausparkassen nicht garantiert werden. Die Vorausberechnungen für die Zuteilung sind zwar selten falsch, aber eine Garantie wäre natürlich angenehmer, damit man am Ende einer Zinsfestschreibung das Bankdarlehen mit einem Bausparvertrag ablösen könnte. So besteht eine kleine zeitliche Unsicherheit. ",[3756],{"start":24,"end":3757,"type":1359},15,{"type":1154,"text":3759,"spans":3760,"direction":1031},"Hohe Belastungen in der Tilgungsphase. Ein großes Manko der Bausparverträge ist die schnelle Rückzahlung innerhalb von sieben bis 15 Jahre. Diese schnelle Tilgung macht Bausparen, gerade bei großen Summen sehr teuer und damit für viele Bausparinteressenten uninteressant. ",[3761],{"start":24,"end":1464,"type":1359},{"type":1028,"text":3763,"spans":3764,"direction":1031},"Warum das so ist, zeigt das folgende Beispiel. Ein Kunde schließt einen Bausparvertrag über 100.000 Euro ab. Dafür zahlt er 1.600 Euro Abschlussgebühr und soll den Vertrag mit einer monatlichen Ansparrate von 400 Euro bis zu einem Guthaben von 40.000 Euro ansparen. Dies dauert rund neun Jahre. Nun wartet der Kunde erst einmal, dass der Bausparvertrag alle Kriterien für die Zuteilung (Mindestbewertungszahl, Mindestspardauer, Mindestguthaben) erfüllt hat und er über das Darlehen von 60.000 Euro verfügen kann. Sobald das der Fall ist, fallen dann monatliche Raten von 600 Euro an – ein immenser Wert für eine niedrige Kreditsumme. Diese Rückzahlungsrate ist abhängig vom ausgewählten Tarif, wo alle Zinsen, Ansparraten und Rückzahlungsraten Bestandteil des Vertrages sind.  ",[3765],{"start":3766,"end":2486,"type":1359},46,{"type":1028,"text":3768,"spans":3769,"direction":1031},"Wegen dieser hohen Rückzahlungsrate verzichten viele Bausparer auf das Darlehen mit den garantierten Zinsen und verwenden nur das Bausparguthaben.  ",[],{"type":1028,"text":3771,"spans":3772,"direction":1031},"Sehr oft wird auch ein normales Bankdarlehen zur Finanzierung angeboten, das dann über den Abschluss und die Ansparung eines neuen Bausparvertrages getilgt wird. In diesen Fällen müssen die Banken den Gesamteffektivzins im Darlehensvertrag ausweisen (Ansparphase und Rückzahlungszeit). Dieser Zins ist meist höher als bei einem Annuitätendarlehen. Dafür bekommt man bei sauberer Beratung und Berechnung eine Finanzierung, die über die gesamte Zeit planbar ist, da die Ratenhöhe der Bauspartilgung in zehn oder 15 Jahren schon bekannt ist.  ",[],{"type":1028,"text":3774,"spans":3775,"direction":1031},"Das Problem an diesem Modell ist nur, dass es intransparent ist: Für viele Kunden ist der finanzielle Nachteil, den sie erleiden könnten, wenn sie statt eines Annuitätendarlehens ein Kombidarlehen mit einem Bausparvertrag abschließen, kaum zu erkennen.  ",[],{"type":1028,"text":3777,"spans":3778,"direction":1031},"Falls Ihnen ein solches Angebot vorgelegt wird und Sie es objektiv prüfen lassen möchten, können Sie das mit unserem Bankvorausdarlehen-Rechner tun. Der Service kostet 6,99 Euro und stellt das Bausparmodell einem Annuitätendarlehen gegenüber. ",[3779,3783],{"start":3780,"end":2568,"type":1165,"data":3781},117,{"id":643,"type":107,"tags":3782,"lang":13,"slug":110,"first_publication_date":645,"last_publication_date":646,"uid":647,"url":648,"link_type":43,"isBroken":45},[284],{"start":3780,"end":2568,"type":1359},{"type":1028,"text":1235,"spans":3785,"direction":1031},[],{"type":2153,"text":3787,"spans":3788,"direction":1031},"Nutzen Sie die Förderung der Bundesländer und der KfW   ",[],{"type":1028,"text":3790,"spans":3791,"direction":1031},"Auch wenn die Zuschüsse des Staates immer weniger werden, gibt es noch die gute alte KfW-Förderung, die über zinsgünstige Darlehen den Weg zum Wohneigentum erleichtern soll. ",[],{"type":1028,"text":3793,"spans":3794,"direction":1031},"KfW-Darlehen: Förderung durch niedrige Zinsen ",[3795],{"start":24,"end":2848,"type":1359},{"type":1028,"text":3797,"spans":3798,"direction":1031},"Das wohl bekannteste KfW-Programm ist das Wohneigentumsprogramm (Programm 124), das jeder Eigennutzer einer Immobilie, ungeachtet von Einkommen oder sonstigen Vorgaben, beantragen kann. Pro Wohneinheit können maximal 100.000 Euro Darlehen mit diesem Programm beantragt werden. Der Zinssatz ist vergleichbar mit guten Bankangeboten - muss aber über andere Kreditanbieter beantragt und abgewickelt werden. ",[],{"type":1028,"text":3800,"spans":3801,"direction":1031},"Wichtig: Bei der KfW kann man als Kunde keine Kredite beantragen. Dies geht nur über eine Bank oder einzelne Versicherungen. Weil die Banken für diese Darlehen bürgen, betrachten fast alle Institute den KfW-Anteil in Bezug auf die Zinsgestaltung des eigenen Kreditbetrages wie ein von ihnen vergebenes Darlehen.  ",[],{"type":1028,"text":3803,"spans":3804,"direction":1031}," \nWesentlich attraktiver sind die KfW-Programme für den Kauf einer Immobilie und dem anschließenden Sanieren zu einem Energieeffizienzhaus. Neben subventionierten Zinsen gibt es noch unterschiedlich hohe Tilgungszuschüsse – je nachdem, wie energieeffizient die Immobilie am Ende ist.  ",[],{"type":1028,"text":3806,"spans":3807,"direction":1031},"In der Spitze geht der Tilgungszuschuss bis 25 Prozent des maximalen Förderkredites von 150.000 Euro – damit erhalten Kunden bis zu 37.500 Euro als Finanzspritze. ",[],{"type":1028,"text":3809,"spans":3810,"direction":1031},"Tipp: Jeder, der eine Immobilie kauft oder baut, sollte seinen Bankberater oder Vermittler nach möglichen KfW-Fördergelder fragen, wenn der oder die Betreffende nicht von selbst auf das Thema zu sprechen kommt. ",[3811],{"start":24,"end":2656,"type":1359},{"type":1028,"text":1235,"spans":3813,"direction":1031},[],{"type":1068,"text":3815,"spans":3816,"direction":1031},"Eine tatsächliche staatliche Förderung des jeweiligen Bundeslandes ist selten  ",[],{"type":1028,"text":3818,"spans":3819,"direction":1031},"Die Zeiten, in denen der Staat fast schon mit der Gießkanne die Schaffung von Wohneigentum gefördert hat, sind vorbei. Stattdessen gibt es über bestehende Förderprogramme immer wieder Diskussionen, wie ein Beispiel aus dem Bundesland Hessen zeigt.  ",[],{"type":1028,"text":3821,"spans":3822,"direction":1031},"Das vergibt zum Beispiel einen Zuschuss (Hessengeld) zur Bezahlung der Grunderwerbsteuer, wenn jemand das erste Mal eine Immobilie erwirbt – ungeachtet der Einkommenshöhe. Der Betrag wird aber nicht in einer Summe ausgezahlt, sondern in zehn Raten, jeweils am 15.Novemer eines jeden Jahres. Verheiratete Paare erhalten maximal 20.000 Euro plus 5.000 Euro je Kind. ",[],{"type":1028,"text":3824,"spans":3825,"direction":1031},"Doch nicht nur beim Hessengeld zeigt sich, dass staatliche Förderungen keineswegs den einkommensschwachen Kunden vorbehalten sind. Mit den sehr günstigen Förderdarlehen der einzelnen Bundesländer werden hauptsächlich Familien mit Kindern gefördert. Dabei ist oft nicht das Einkommen das maßgebliche Entscheidungskriterium, sondern die Anzahl der Kinder.  ",[],{"type":1028,"text":3827,"spans":3828,"direction":1031},"Dennoch sollten auch Paare, die noch keinen eigenen Nachwuchs haben, gezielt bei ihrem Banker oder Vermittler nachfragen, ob und unter welchen Vorgaben eine regionale Förderung möglich ist. Die Unterschiede zwischen den jeweiligen Bundeländern sind teils enorm. Die Objektgröße, die Anzahl und Größe der Zimmer ist immer noch in vielen Ländern ein wichtiges Kriterium. Wer das erkennt, kann seinen Hausbau oder Umbau womöglich entsprechend planen.  ",[],{"type":1028,"text":3830,"spans":3831,"direction":1031},"Eine erste Orientierung, basierend auf Familiengröße und Einkommen, bietet FMH.de mit dem speziellen Förderdarlehen-Rechner. Hier lässt sich schnell und einfach ausrechnen, ob und in welchem Umfang ein Förderdarlehen in dem jeweiligen Bundesland denkbar wäre. Dieses Tool ersetzt jedoch nicht den Anruf bei der jeweiligen Kommune oder dem Landratsamt. Nur dort können Interessenten konkret erfahren, ob und unter welchen Voraussetzungen Landesmittel für das eigene Bau- oder Kaufvorhaben zur Verfügung gestellt werden würden. Gut zu wissen: Manchmal reicht es schon, bei der Planung eine Kleinigkeit zu ändern, um staatlich Fördergelder zu erhalten. ",[],{"type":1028,"text":3833,"spans":3834,"direction":1031},"Wer einen ersten Überblick über mögliche Förderdarlehen seines Bundeslandes erhalten will, kann den Förderdarlehen-Finder von FMH.de nutzen   ",[3835,3838],{"start":3122,"end":2763,"type":1165,"data":3836},{"id":759,"type":107,"tags":3837,"lang":13,"slug":239,"first_publication_date":761,"last_publication_date":762,"uid":763,"url":764,"link_type":43,"isBroken":45},[],{"start":3122,"end":2763,"type":1359},{"type":1028,"text":1235,"spans":3840,"direction":1031},[],{"type":2153,"text":3842,"spans":3843,"direction":1031},"Baufinanzierungsvermittler, eine echte Alternative  ",[],{"type":1028,"text":3845,"spans":3846,"direction":1031},"Da Finanzierungsvermittler eine Provision von den Banken erhalten, wenn der Vertrag zustande kommt, drängt sich bei vielen Hauskäufern der Verdacht auf, dass eine solche Vermittlung die Baufinanzierung verteuert. Das aber ist nicht der Fall. Denn auch wer direkt bei der Bank abschließt, muss davon ausgehen, dass die Beratungsaufwendungen und die Kosten für die Räumlichkeiten, auch ohne Vertragsunterschrift, im Zinssatz eingearbeitet werden. Diese Kosten entfallen, wenn das Geschäft über einen Vermittler unterschriftsreif eingereicht wird.  ",[],{"type":1028,"text":3848,"spans":3849,"direction":1031},"Weil viele Finanzierungskunden wenig Vertrauen in die Arbeitsweise der Vermittler haben, hat die FMH-Finanzberatung, zusammen mit dem Handelsblatt einen Fragenkatalog entwickelt, der die Vermittler vor Ort überprüft, ob sie kundenorientiert arbeiten. Wer so arbeitet, bekommt ein Zertifikat für kundenorientierte Dienstleistung. Fragen Sie den ausgewählten Vermittler, ob er sich hat prüfen lassen. Wenn nein, vielleicht nehmen sie einen anderen Vermittler oder nutzen Sie die Übersicht auf der FMH.de Seite. ",[],{"type":1028,"text":3851,"spans":3852,"direction":1031},"Wichtig: Vermittler mit einem Zertifikat müssen ihre hervorragende Beratungsqualität auch nach der Verleihung des Zertifikates aufrechterhalten: Die Auszeichnung gilt stets nur für ein Jahr und kann auch jederzeit entzogen werden, wenn es Beschwerden geben sollte, dass die Dienstleistung nicht der FMH-Vorstellung in der Realität entsprechen sollte. ",[],{"type":1028,"text":1235,"spans":3854,"direction":1031},[],{"type":1068,"text":3856,"spans":3857,"direction":1031},"Vorsicht bei Zusatzhonoraren ",[],{"type":1028,"text":3859,"spans":3860,"direction":1031},"Vorsichtig sollten Sie als Baufinanzierungskunde werden, wenn der Vermittler für seine Dienstleistung ein zusätzliches Honorar oder Bearbeitungsentgelt verlangt. Schließlich haben alle Banken die Vermittlerprovision bereits in den Zinssatz eingearbeitet. In aller Regel beläuft sich die Provision auf ein bis 1,5 Prozent der Darlehenssumme. Seit der Wohnimmobilienkreditrichtlinie aus dem Jahr 2016 sind die Banken verpflichtet, die Provision des Vermittlers im ESIS-Merkblatt zu nennen. Eine überhöhte Provision ist kein gutes Zeichen für die Seriosität des Vermittlers.  ",[],{"type":1028,"text":3862,"spans":3863,"direction":1031},"Gut zu wissen:  Banken und Versicherungen sind verpflichtet, die Provision für Vermittler im ESIS-Merkblatt zu benennen (Europäisches Standardisiertes Merkblatt). Ihre eigenen Provisionseinnahmen aus Bausparverträgen oder für Darlehensweiterreichungen müssen die Banken hier leider nicht offenlegen. ",[],{"type":1028,"text":1235,"spans":3865,"direction":1031},[],{"type":2153,"text":3867,"spans":3868,"direction":1031},"Mut zur Finanzierung  ",[],{"type":1028,"text":3870,"spans":3871,"direction":1031},"Verbraucherschützer haben lange Zeit empfohlen, vor dem Kauf einer Immobilie möglichst 30 Prozent der späteren Investitionssumme als Eigenkapital anzusparen. Das ist wahrscheinlich gut gemeint. Aber ist es auch realistisch? ",[],{"type":1028,"text":3873,"spans":3874,"direction":1031},"Um das herauszufinden, sollte man sich die Frage stellen, wie lange es dauern würde, so viel Eigenkapital anzusparen. Bei einem durchschnittliche Immobilienpreis von 400.000 Euro plus 40.000 Euro Kaufnebenkosten läge der Betrag bei mindestens 120.000 Euro. Selbst wer monatlich 1.000 Euro sparen könnte, bräuchte zehn Jahre, um die nötigen Eigenmittel zu erreichen. Und in zehn Jahren sind die Immobilien dann um 30 Prozent teurer und man hat nur die Preissteigerung angespart und der Zeitraum zum Renteneintritt wird immer kürzer. Die Empfehlungen vieler Verbraucherschützer sind vor diesem Hintergrund also eher nicht mehr zeitgemäß.   ",[],{"type":1028,"text":3876,"spans":3877,"direction":1031},"Entsprechend weichen viele Verbraucherschutz-Organisationen mittlerweile von der rigiden dreißig Prozentvorgabe ab und schwenken eher auf zehn Prozent Eigenkapital plus der anfallenden Erwerbsnebenkosten von rund zehn Prozent, je nach Bundesland und Maklerkosten, ein. ",[],{"type":1028,"text":1235,"spans":3879,"direction":1031},[],{"type":1068,"text":3881,"spans":3882,"direction":1031},"Warum eine frühe Finanzierung mit überschaubarem Eigenkapital sich lohnt ",[],{"type":1028,"text":3884,"spans":3885,"direction":1031},"Eine Beispielrechnung macht deutlich, wie schädlich überzogene Eigenkapitalanforderungen sein können. ",[3886],{"start":24,"end":2762,"type":1359},{"type":1028,"text":3888,"spans":3889,"direction":1031},"Nehmen wir an, eine Familie spart eisern für ein Traumhaus. Die Immobilie soll etwa 400.000 Euro kosten. Auf dem Tagesgeldkonto liegen derzeit 45.000 Euro. Um die geforderten 30 Prozent des Kaufpreises anzusparen, legt unsere Familie pro Monat weitere 500 Euro beiseite.  ",[],{"type":1028,"text":3891,"spans":3892,"direction":1031},"Zudem zahlt sie 1.000 Euro an Kaltmiete für ihre aktuelle Wohnung.  ",[],{"type":1028,"text":3894,"spans":3895,"direction":1031},"Um in diesem Szenario auf die geforderten 120.000 Euro zu kommen, braucht unser Ehepaar bei einer jährlichen Verzinsung von aktuell zwei Prozent knapp zehn Jahre, um das Ziel zu erreichen. ",[],{"type":1028,"text":3897,"spans":3898,"direction":1031},"In dieser Zeit profitieret es allerdings nicht von der Steigerung der Immobilienpreise. Im Gegenteil.  Denn geht man davon aus, dass der Wert seines Traumhauses pro Jahr nur um zwei Prozent gestiegen ist (und das ist sehr niedrig gegriffen), dann kostet das Objekt nun nicht mehr 400 000 Euro, sondern rund 480.000 Euro.  ",[],{"type":1028,"text":3900,"spans":3901,"direction":1031},"Die Folge. Der Darlehensbetrag läge trotz des höheren Eigenkapitals höher als vor zehn Jahren. ",[],{"type":1028,"text":3903,"spans":3904,"direction":1031},"Rechnung sieht so aus: 480.000 Euro plus 10% Kaufnebenkosten = 528.000 Euro minus 120.000 Euro Eigenkapital gleich 408.000 Euro Darlehen.  ",[],{"type":1028,"text":3906,"spans":3907,"direction":1031},"Hätte unser Kunde einen Darlehensvertrag über 395.000 Euro abgeschlossen, zehn Jahre Zinsbindung, vier Prozent Zinsen gezahlt (Stand 06.02.26) und ein Prozent Tilgung vereinbart, hätte er bei einer Rate von 1.620 Euro in zehn Jahren nur noch eine Restschuld von 348.000 Euro statt 408.000 Euro. Die höhere Rate von 120 Euro statt 1.500 Euro (Miete plus Sparrate)  ergäbe einen Kapitalzuwachs innerhalb von zehn Jahren von lediglich 16.000 Euro.",[],{"type":1028,"text":3909,"spans":3910,"direction":1031},"Zugegeben: Um eine Finanzierung mit sehr wenig Eigenkapital zu erhalten, muss die Bonität eines Kaufinteressenten sehr gut und die langfristige Bedienbarkeit des Kredits sehr sicher sein. Es lohnt sich aber in jedem Fall, diese Option auszuloten. ",[3911,3912],{"start":24,"end":3729,"type":1359},{"start":3913,"end":3737,"type":1359},18,{"type":1028,"text":2420,"spans":3915,"direction":1031},[],{"type":2153,"text":3917,"spans":3918,"direction":1031},"Fazit: Baufinanzierung Schritt für Schritt planen ",[],{"type":1028,"text":3920,"spans":3921,"direction":1031},"Eine solide Baufinanzierung basiert auf Zinsen, Tilgung, Eigenkapital und Flexibilität. Mit Rechnern und Vergleichen von FMH.de finden Sie die passenden Angebote. Wichtig: Finanzierung muss langfristig tragbar bleiben. \n \n👉 Mit guter Planung und den richtigen Partnern steht Ihrem Traum vom Eigenheim nichts im Weg. ",[],"text_block$48593a8b-f498-4113-b716-0c09952477f7","Baufinanzierung planen! Hier alle Infos | Fmh.de","Alle Infos zur Planung der Baufinanzierung: Hypothekendarlehen, Eigenkapital, Zinsen & Tilgung.",{},{"id":3927,"uid":2100,"url":3928,"type":319,"href":3929,"tags":3930,"first_publication_date":3932,"last_publication_date":3933,"slugs":3934,"linked_documents":3936,"lang":13,"alternate_languages":3937,"data":3938},"aMLyAREAACIAiooV","\u002Fartikel\u002Fdie-besten-goldsparplaene-2023-12","https:\u002F\u002Ffmh-de-dev.cdn.prismic.io\u002Fapi\u002Fv2\u002Fdocuments\u002Fsearch?ref=avNVshIAACgAwX3j&q=%5B%5B%3Ad+%3D+at%28document.id%2C+%22aMLyAREAACIAiooV%22%29+%5D%5D",[366,3931],"goldsparplaene","2025-11-05T14:24:13+0000","2026-07-24T08:37:07+0000",[3935],"in-kleinen-schritten-zum-ersten-goldstuck",[],[],{"publication_date":3939,"last_edit_date":3939,"set_last_edit_date_today":45,"title":3940,"subtitle":3941,"breadcrumb_title":5,"topic":3942,"teaser":3945,"author":3949,"cover":3952,"cover_position":1049,"table_of_content":2139,"toc_calculator":1051,"toc_selection":1052,"carousel_topic_filter":3960,"slices":3961,"meta_title":4009,"meta_description":4010,"meta_image":4011,"meta_indexed":1170},"2023-12-11","Die besten Goldsparpläne 2023","FMH-Auszeichnung für verschiedene Anlegertypen",{"id":2116,"type":1020,"tags":3943,"lang":13,"slug":2118,"first_publication_date":2119,"last_publication_date":2120,"uid":2118,"link_type":43,"key":3944,"isBroken":45},[],"5c33f6fc-e52c-4ea7-9a3d-9c96c3f2512a",[3946],{"type":1028,"text":3947,"spans":3948,"direction":1031},"Wenn eine Sache in Gold aufgewogen wird, dann hat sie einen besonders hohen Wert. Heißt es. Doch lohnt sich das Investment in das teure Edelmetall auch für Kleinsparer? Und wo können Einsteiger schon mit überschaubaren Beträgen in Gold investieren?",[],{"id":2453,"type":1034,"tags":3950,"lang":13,"slug":2455,"first_publication_date":2456,"last_publication_date":2457,"uid":2455,"link_type":43,"key":3951,"isBroken":45},[],"e4e7a572-3f38-405d-8df8-1f490e5f91b5",{"dimensions":3953,"alt":3956,"copyright":1045,"url":3957,"id":3958,"edit":3959},{"width":3954,"height":3955},1024,683,"Schwarze Schale mit Goldbarren drauf","https:\u002F\u002Fimages.prismic.io\u002Ffmh-de-dev\u002FaMLmmGGNHVfTPDj1_169e956f37f527f8fd3fc9ca4e27657c6f23a2bd-shutterstock_2399306827_Gold.png?auto=format,compress","aMLmmGGNHVfTPDj1",{"x":24,"y":24,"zoom":25,"background":26},{"link_type":43},[3962],{"variation":1056,"version":1057,"items":3963,"primary":3964,"id":4008,"slice_type":1120,"slice_label":5},[],{"text":3965,"chart_alt":5},[3966,3969,3972,3975,3980,3983,3986,3989,3996,3999,4002,4005],{"type":1028,"text":3967,"spans":3968,"direction":1031},"In Krisenzeiten ist Gold von jeher eine gefragte Geldanlage. Und weil die Welt sich im Moment in einer Art Dauerkrisenmodus befindet, ist die Feinunze derzeit ausgesprochen teuer. Nur wenige Anleger dürften vor diesem Hintergrund gerade die Mittel haben, sich mit Goldbarren oder Münzen einzudecken.",[],{"type":1028,"text":3970,"spans":3971,"direction":1031},"In Gold investieren können Normalsterbliche aber trotzdem – zum Beispiel mit einem Goldsparplan. Ihn gibt es in zwei Spielarten.",[],{"type":2153,"text":3973,"spans":3974,"direction":1031},"In kleinen Schritten zum ersten Goldstück",[],{"type":1028,"text":3976,"spans":3977,"direction":1031},"Bei der ersten zahlen Kunden pro Monat einen festen Betrag in den Sparplan ein, der vom Anbieter dann genutzt wird, um physisches Gold zu erwerben. Die Sparer erwerben also nur Bruchteilseigentum an dem im Tresor des Anbieters gelagerten Edelmetall. Jedoch wird ihr Anteil monatlich um einen variierenden Part aufgestockt – je nachdem, wie hoch der Goldkurs gerade ist.",[3978],{"start":2585,"end":3979,"type":1359},195,{"type":1028,"text":3981,"spans":3982,"direction":1031},"Diese Form des Goldsparens ist eigentlich nicht zur Auslieferung gedacht, da bei einer Auslieferung noch Form- und Auslieferungskosten hinzukämen.",[],{"type":1028,"text":3984,"spans":3985,"direction":1031},"Die Alternative zu dieser Form des Sparplans, ist das sogenannte Zielsparen. Dabei bestimmen Anleger eine Barrengröße oder eine Münze, die sie erwerben wollen und investieren dann Monat für Monat einen fixen Betrag in den Sparplan, bis das Ziel erreicht ist. „Manche Anbieter verwenden die Sparraten sofort zum Kauf“, erläutert Beate Balke von der FMH-Finanzberatung. „Andere warten ab, bis die Zielsumme erreicht ist, um die gewählte Barren- oder Münzgröße zu erwerben.“ Spätestens dann aber erhalten Sparer bei dieser Variante ihr Gold nach Hause ausgeliefert.",[],{"type":2153,"text":3987,"spans":3988,"direction":1031},"Viele schwarze Schafe",[],{"type":1028,"text":3990,"spans":3991,"direction":1031},"Doch finden Interessenten das beste Preis-Leistungsverhältnis, wenn sie per Sparplan in das begehrte Edelmetall investieren wollen? Da der Markt nach wie vor sehr unübersichtlich ist, hat die FMH-Finanzberatung im Auftrag der WirtschaftsWoche ein exklusives Ranking erstellt und die Angebote von zwölf seriösen Anbietern unter die Lupe genommen. Dabei haben wir neben der Mindestsparrate auch die Gebühren bei Kauf und Verkauf sowie die Lagerkosten vergleichen.",[3992],{"start":2608,"end":3993,"type":1165,"data":3994},242,{"link_type":49,"url":3995,"target":52},"https:\u002F\u002Fwww.wiwo.de\u002Ffinanzen\u002Fgeldanlage\u002Fsicherer-hafen-das-sind-die-besten-goldsparplaene\u002F29513426.html",{"type":1068,"text":3997,"spans":3998,"direction":1031},"Bester Goldsparplan für Bruchteilseigentum",[],{"type":1028,"text":4000,"spans":4001,"direction":1031},"Für Bruchteilseigentum haben Degussa Sonne\u002FMond Goldhandel, Noble Metal Factory, Solit Group und Gold Republic die besten Angebote.",[],{"type":1068,"text":4003,"spans":4004,"direction":1031},"Bester Goldsparplan für Zielsparen",[],{"type":1028,"text":4006,"spans":4007,"direction":1031},"Beim Zielsparen schaffen es Ophirum, Degussa Sonne\u002FMond Goldhandel und Meine Schatzkammer auf die vorderen Plätze.",[],"text_block$a6fa8434-ce4d-45fd-80d0-de5db374fa3c","Gold-Sparpläne im Vergleich: Die besten Anbieter | FMH","Die besten Goldsparpläne 2023 im Vergleich: FMH bewertet Gebühren, Sparraten und Zielsparen. Jetzt den passenden Goldsparplan finden.",{"dimensions":4012,"alt":3956,"copyright":1045,"url":4013,"id":3958,"edit":4014},{"width":1763,"height":1764},"https:\u002F\u002Fimages.prismic.io\u002Ffmh-de-dev\u002FaMLmmGGNHVfTPDj1_169e956f37f527f8fd3fc9ca4e27657c6f23a2bd-shutterstock_2399306827_Gold.png?auto=format%2Ccompress&rect=0%2C0%2C1024%2C538&w=2400&h=1260",{"x":24,"y":24,"zoom":25,"background":26},{"id":4016,"uid":2096,"url":4017,"type":319,"href":4018,"tags":4019,"first_publication_date":4020,"last_publication_date":4021,"slugs":4022,"linked_documents":4024,"lang":13,"alternate_languages":4025,"data":4026},"aMLyDhEAACAAioor","\u002Fartikel\u002Fechtzeitueberweisung-kostenlos-4-wichtige-tipps-fuer-sie","https:\u002F\u002Ffmh-de-dev.cdn.prismic.io\u002Fapi\u002Fv2\u002Fdocuments\u002Fsearch?ref=avNVshIAACgAwX3j&q=%5B%5B%3Ad+%3D+at%28document.id%2C+%22aMLyDhEAACAAioor%22%29+%5D%5D",[480],"2025-11-03T08:47:11+0000","2025-11-20T09:59:26+0000",[4023],"tipp-1-vergleichen-sie-jetzt-sichern-sie-sich-ihr-kostenloses-echtzeituberweisungsangebot",[],[],{"publication_date":239,"last_edit_date":4027,"set_last_edit_date_today":5,"title":4028,"subtitle":5,"breadcrumb_title":5,"topic":4029,"teaser":4037,"author":4041,"cover":4049,"cover_position":1049,"table_of_content":2139,"toc_calculator":1051,"toc_selection":1052,"carousel_topic_filter":4055,"slices":4056,"meta_title":4109,"meta_description":4110,"meta_image":4111,"meta_indexed":1170},"2025-11-20","Echtzeitüberweisung: 4 wichtige Tipps für Sie",{"id":4030,"type":1020,"tags":4031,"lang":13,"slug":4032,"first_publication_date":4033,"last_publication_date":4034,"uid":4035,"link_type":43,"key":4036,"isBroken":45},"aPDk8xIAACAAaSR6",[],"konto--karte","2025-10-16T12:28:58+0000","2025-10-24T10:12:13+0000","konto-karte","b3d0bdca-2007-47e5-bb74-0717698fefae",[4038],{"type":1028,"text":4039,"spans":4040,"direction":1031},"Echtzeitüberweisungen revolutionieren die Art und Weise, wie wir Geld überweisen. 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Nach Umsetzung der EU-Verordnung durch die EU-Staaten werden Echtzeitüberweisungen nicht mehr als Standartüberweisungen kosten dürfen. Überprüfen Sie schon jetzt die Gebühren Ihrer Bank und recherchieren Sie Banken, die diesen Service ohne Zusatzkosten anbieten. Manche Institute integrieren kostenlose Echtzeitüberweisungen in bestimmte Kontomodelle oder bieten sie als Teil von Werbeaktionen an. Untersuchen Sie die Angebote verschiedener Banken. Achten Sie dabei auf zusätzliche Vorteile wie höhere Überweisungslimits oder Budgetierungstools. Seien Sie vorsichtig bei der Interpretation der Preisübersichten der Banken. Unser Artikel Was ist eine Echtzeitüberweisung? bietet Ihnen einen klaren Überblick.",[4067,4071],{"start":4068,"end":2946,"type":1165,"data":4069},79,{"link_type":49,"url":4070,"target":52},"https:\u002F\u002Fwww.consilium.europa.eu\u002Fde\u002Fpress\u002Fpress-releases\u002F2023\u002F11\u002F07\u002Finstant-payments-council-and-parliament-reach-provisional-agreement\u002F",{"start":4072,"end":4073,"type":1165,"data":4074},697,730,{"id":4075,"type":319,"tags":4076,"lang":13,"slug":4077,"first_publication_date":4078,"last_publication_date":4079,"uid":4080,"url":4081,"link_type":43,"isBroken":45},"aO9iBRIAACAAZnRq",[480],"entwicklung-und-bedeutung-in-europa","2025-10-15T08:59:06+0000","2025-11-20T09:43:14+0000","echtzeituberweisungen-in-deutschland-und-europa","\u002Fartikel\u002Fechtzeituberweisungen-in-deutschland-und-europa",{"type":1068,"text":4083,"spans":4084,"direction":1031},"Tipp 2: Schnell handeln: Nutzen Sie Echtzeitüberweisungen für dringende Zahlungen",[],{"type":1028,"text":4086,"spans":4087,"direction":1031},"Echtzeitüberweisungen sind ideal für eilige Transaktionen, wie das Begleichen von Last-Minute-Rechnungen oder das Aufteilen von Restaurantrechnungen. Nutzen Sie diesen Service, um Zeit zu sparen und um sicherzustellen, dass Ihre Zahlungen termingerecht erfolgen.",[],{"type":1068,"text":4089,"spans":4090,"direction":1031},"Tipp 3: Beachten Sie das Überweisungslimit",[],{"type":1028,"text":4092,"spans":4093,"direction":1031},"Informieren Sie sich vorab über die maximalen Überweisungsbeträge (seit 2020 bis zu 100.000 Euro) bei Echtzeitüberweisungen, um sicherzustellen, dass Ihre Transaktionen erfolgreich sind.",[],{"type":1068,"text":4095,"spans":4096,"direction":1031},"Tipp 4: Optimieren Sie internationale Transfers",[],{"type":1028,"text":4098,"spans":4099,"direction":1031},"Das Kind ist zum Auslandssemester in Frankreich und knapp bei Kasse? In Ihrer Ferienwohnung in Italien muss jetzt doch noch die Gebühr für die Endreinigung überwiesen werden? Auch für internationale Überweisungen können Echtzeitüberweisungen besonders vorteilhaft sein, da sie die Wartezeit erheblich verkürzen. Überprüfen Sie jedoch die Gebühren, da diese variieren können.",[],{"type":1028,"text":4101,"spans":4102,"direction":1031},"Echtzeit-Überweisungen sind aktuell noch nicht in allen 38 SEPA-Länder verfügbar, auch wenn die EU eine entsprechende Verpflichtung eingeführt hat. Zum SEPA-Raum gehören: neben den 27 EU-Staaten, die EWR-Länder Norwegen, Liechtenstein, Island sowie Nicht-EWR-Länder wie die Schweiz, Monaco, San Marino, Andorra, Vatikanstaat und das Vereinigte Königreich.",[],{"type":1028,"text":4104,"spans":4105,"direction":1031},"Fazit: Auch wenn Instant Payment noch nicht flächendeckend angeboten wird, treibt die EU-Verordnung dieses Überweisungsmodell voran, denn Echtzeitüberweisungen bieten eine schnelle und bequeme Möglichkeit, Geld zu transferieren. Indem Sie die richtige Bank wählen und sich über die Möglichkeiten im Klaren sind, können Sie diesen Service effektiv und z.T. kostenfrei nutzen. Beachten Sie die Limits und vergleichen Sie verschiedene Angebote, um das Beste aus Echtzeitüberweisungen herauszuholen.",[4106],{"start":24,"end":4107,"type":1359},5,"text_block$786b977f-b2af-4b08-a366-d74174727d46","Kostenlose Echtzeitüberweisungen: 4 Expertentipps | FMH.de","4 wichtige Tipps für kostenlose Echtzeitüberweisungen. Vergleichen Sie Angebote, verstehen Sie Limits und optimieren Sie internationale Transfers.",{"dimensions":4112,"alt":4051,"copyright":1045,"url":4113,"id":4053,"edit":4114},{"width":1763,"height":1764},"https:\u002F\u002Fimages.prismic.io\u002Ffmh-de-dev\u002FaMLmf2GNHVfTPDjb_b426a1da5665d9366a64818bb189ceb7b939260b-shutterstock_405610198.jpg?auto=format%2Ccompress&rect=0%2C0%2C1000%2C525&w=2400&h=1260",{"x":24,"y":24,"zoom":25,"background":26}]