Zinsentwicklung bei Ratenkrediten

Prognose vom 21.10.2026:

Die Ratenkreditzinsen werden auch in den nächsten Monaten weiter leicht steigen. Dabei werden sich die Zinsangebote für Kunden mit geringerer Bonität stärker verteuern als die für die beste Bonität.

Wenn man sich mit der Zinsentwicklung bei den Ratenkrediten beschäftigt, stellt man sehr schnell fest, dass hier die EZB-Leitzinsentscheidungen nicht die alleinige Bezugsgröße sein können. Die Banken preisen hier auch Entwicklungen der Wirtschaft mit ein. Haben die Banken Bedenken, dass es bald eine steigende Arbeitslosigkeit und somit finanzielle Probleme bei den Kreditkunden geben könnte, preisen viele Banken einen höheren Risikoaufschlag mit ein, um Rücklagen zu haben, wenn es wirklich so kommen sollte. Kommt es nicht so, hat man etwas mehr verdient. In der Zinsgrafik zu den Ratenkrediten werden von der FMH nicht die Zinsen für Kunden mit der besten Bonität verwendet (angeblich sind dies weniger als fünf Prozent der Kreditanfragen), sondern wir verwenden die Zinsen, die angeblich 2/3 der Kunden bekommen und auch die bonitätsunabhängigen Zinsofferten. Die Kurven sollen einen möglichst genauen Durchschnittszins abbilden und nicht den Zinssatz, der ins Schaufenster gestellt wird.

Man sieht schon, dass die EZB-Leitzinsvorgaben auch eine direkte Auswirkung auf den Ratenkreditzins haben können. Aber andere Faktoren haben mindestens einen ebenso großen Einfluss auf die Zinsgestaltung der Kreditgeber. Das Ergebnis dies ist erstmal der Gewinn der Bank, minus Risikorücklage für notleidende Kreditverträge, minus Aufwand für die Kreditprüfung und minus Provision für Vermittler. Je besser die Bonität des Kunden, desto weniger Risikorücklagen und -aufschläge, desto niedriger das Zinsangebot. Bei schlechter Bonität allerdings dann auch wesentlich höhere Zinsen als die Durchschnittswerte.

Prognose für die Zinsentwicklung bei Ratenkrediten

Ich gehe davon aus, dass die Mittelwerte der Ratenkredite in den nächsten Monaten weiter leicht steigen werden. Auch weil die EZB vielleicht Ende Oktober nochmals die Leitzinsen um 0,25 Prozent anheben könnte. Der Irankrieg verursacht noch einige Zeit steigende Kosten bei der Energieversorgung jedweder Art. Die Arbeitslosenzahlen werden weiterhin hoch sein, weil viele Unternehmen sich auf neue Umsätze einstellen. Und schon benötigen die Banken höhere Rücklagen für mögliche Kreditausfälle. Sicherlich wird es auch weiterhin Zinsangebote von fünf Prozent geben, aber nicht für die große Maße der Kunden. Also die Tendenz bei Ratenkreditzinsen lautet ganz eindeutig: leicht steigend.